信用卡风险防范

信用卡风险防范（通用8篇）

篇1：信用卡风险防范

信用卡风险防范透析

2010-12-10 中宏数据库

从2003年开始，信用卡在我国发展迅速，尤其是2007年开始出现了爆发式增长。但如何安全拥有信用卡呢?本文提出几条对策。

一、严格防范个人信息泄露

在社会高速发展的今天，个人信息泄密是非常容易的。生活中我们可能经常遇到这种情况：发现个人信息泄密了，但就是想不起来在哪里、怎么泄密的。如：在外地打工的陈小姐从未申办过信用卡，但自2009年10月以来，她却不断收到老家转来的几家银行发出的律师函，均声称她申办的信用卡未能及时还款而欠下了上万元债务，银行方面将追究她的法律责任。陈小姐找银行交涉后才得知，原来有人盗用她的身份证信息，于2009年初办理了信用卡并恶意透支。经查银行出示的信用卡申请书，她发现除了身份证信息是她的，其他信息都与她无关。她的身份证从未丢失过，也从未借给他人，唯一的可能性就是她于2009年初找工作时曾四处投递个人简历，附在简历中的身份证复印件被人冒用办了信用卡。除陈小姐这种情况外，现在需要消费者提供个人信息的情况很多，如申请手机卡、申办商场的会员卡等，很多人手中的卡一大把。建议大家确有必要才提供个人信息进行办理，并且提供个人信息之前要有防范意识和措施，以免给犯罪分子可乘之机。

二、慎重申请办理信用卡

近几年，各银行信用卡发行处于“跑马圈地”阶段。为了尽快提高市场占有率，各银行均将发卡量作为考核员工的一大指标，并且对办卡申

请审查不严。因此，若你有在银行工作的同学、朋友、亲戚，一般都会要求你帮帮忙办一张，说用不用都没有关系，只为完成任务。于是乎很多人碍于情面，在根本没详细了解有关信息的情况下就办了卡，甚至办了之后卡都没领就忘了。已大学毕业3年多的徐峰就遇到了这样的事。事情经过是这样的：徐峰最近接到了大学辅导员的电话，说他由于没按期还款，已经被建设银行列入黑名单并留下不良信用记录。这消息让徐峰非常吃惊。经与银行联系得知，这张以他名义申请的信用卡有一笔取现500元的交易，且由于没按期还款，目前本息已达1100多元。徐峰这才想起，早在2006年毕业前夕，同学张某在建设银行兼职，缠着他办了一张信用卡。但由于临近毕业，有很多事需要处理，办完之后他就忘了这事，自始至终都没拿到过这张信用卡。

现在有徐峰这样遭遇的人越来越多，好点的没带来财产和信誉损失，只是多了张不用的信用卡，还得费神费力地去销掉;差的就比他更惨了。所以，要安全拥有信用卡，不要抹不开面子，一定要根据自己需要申请办理。

三、使用信用卡时要提高警惕，防止他人盗用信用卡信息

近段时间以来，关于“信用卡离奇被克隆”的新闻报道不绝于耳。这一方面是因为不法分子和消费单位人员串通勾结作案，另一方面则是因为持卡人在使用过程中不经意泄露了自己的卡信息。持卡人要防止不法分子窃取自己的信用卡信息，可从以下几个方面加强防范：首先是选择有密码的信用卡，并在启用之后立即更改初始密码，密码选择应注意避免用生日、电话号码等易于破译的数字。另外，密码是用于持卡人身份验证，也是办理卡业务的“防盗锁”，因此尽量不要将密码书面保存以防泄露。密码应仅为持卡人所知晓，任何情况下持卡人都不可以告知他人，包括发卡机构或银行工作人员。其次，刷卡消费时，应确保信用卡在你的视线范围之内，以防盗用。签名前，务必核对消费金额及卡号正确无误，不要在空白的或填写不完整的签购单上签名。完成交易后，确认收银员交还的信用卡是否本人卡片，以防掉包。再次，消费单据、ATM凭条以及对账单等原始凭证不可以随意丢弃或撕毁，应注意妥善保管，避免泄露卡号、有效期等关键信息。另外，应重视银行邮寄的对账单，养成按月对帐的习惯，通过将信用卡使用的各种原始凭证与银行对账单进行核对，可以及时发现错账或盗刷情况，发现账款不符要即时查询，以防止钱款损失。最后，要持信用卡在ATM机上使用时，应尽量挑选银行的自助设备，或者选择繁华地区、商业机构内部等位置的设备，同时观察ATM周围是否有可疑人士;在使用ATM前，应观察ATM附近是否有摄像头，银行安装的摄像头一般都在隐蔽处，且镜头对准取款人的位置，不会对准键盘或ATM屏幕。若确认摄像头对准输密区时，应放弃使用该机进行交易。操作时应注意ATM是否有异常及改装痕迹，特别是在插卡口处和键盘部位，通常不法分子会安装吞卡装置造成吞卡故障。碰到ATM吞卡或操作异常时，不要轻易离开ATM机，应及时拨打客服电话求助，切不可轻易相信ATM附近张贴的电话号码。此外，输入密码时应注意用手或身体挡住他人视线，谨防不法分子在身后或远处用望远镜窥视密码。

目前还有一种犯罪手法应警惕：不法分子趁持卡人办完了业务未取卡之前设法引开持卡人注意力，然后快速将持卡人ATM机里的信用卡掉包，并利用窥视的密码取款。因此，持卡人一定要集中注意力，防止卡被掉包。

四、尽快注销睡眠卡

目前，许多人手中都有多张信用卡。实际上，许多信用卡根本就没有激活，或者即使激活了也很少用，从而成了“睡眠卡”。众所周知，信用卡是要收取几十到几百不等的年费的，但很多人却误认为只要不激活银行就不收费，或者激活了长期不用，银行只收有效期内的卡年费，等到过期后就会自动作废。而事实上，在2009年6月中国银监会发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》之前，许多银行只顾完成办卡工作量而忽略了应尽的告知义务，使持卡人不知道未激活的信用卡也要收取年费。另外，除办卡人在办卡时特意提示不续卡外，银行一般会在卡到期前自动为持卡人续卡。当然，年费也会收取。所以，即使不激活，也不刷卡消费，年费扣取也会形成欠款，这笔欠款将会按照透支消费对待。一旦超过了透支消费的免息期，银行就会收取利息和滞纳金。虽然新政策已明确指出“持卡人激活信用卡前，银行业金融机构不得扣收任何费用”，但办理太多的卡又闲置不用实在没有必要，因此，睡眠卡最好尽快注销，以免给自己的钱款和个人信用带来不必要的损失。

总之，随着信用卡业务的发展，与信用卡有关的违法犯罪活动日益猖獗，持卡人一定要在正确认识、规范使用信用卡的同时，加强风险防范意识，自觉防范不法份子的侵害，使自己能轻松、安全地拥有信用卡。(作者：李高芬 重庆教育学院工商管理系)

(来源：《中国经贸导刊》2010年第20期)

篇2：信用卡风险防范

近几年来，我国信用卡行业快速发展，持卡人数量急剧上升，与信用卡相关的诈骗案件数量也不断增加。如何安全地申请、使用信用卡是客户信用积累的基本保证。现XX银行就相关注意事项总结介绍如下：

一、防范信用卡申请环节可能存在的风险

（一）注意申请表上填写资料的保密。由于信用卡需激活后使用，在客户办理激活时，银行会核对客户申请时的相关资料以判断客户身份，因此，客户填写的资料不要泄露给无关人员。

（二）选择正当途径递交申请资料。客户最简便、最安全的做法是：亲自将申请表提交到银行网点。这样会保证资料的安全性，缩短申请时间。客户主动到银行网点递交申请时，一般将资料递交至临柜工作人员或大堂经理，为便于今后查询，可问询银行工作人员姓名或工牌号。特别提醒客户不要相信信用卡非法广告，如：通过报纸、网络、短信、电话等多个渠道发布的“代办信用卡”、“信用卡提现”、“信用卡贷款”等。千万注意不要将申请资料递交给任何中介机构。

（三）注意核实营销人员身份。银行工作人员主动营销是指信用卡直销人员或客户经理等工作人员主动向客户推介信用卡，并在征得客户同意后，受理其信用卡申请的行为，营销的场所通常为银行网点、各类公共场所和学习工作场所等，营销的方式一般为面谈、电话、信函等。客户需要注意的是申请前注意有银行标志的宣传海报或资料，并要求银行工作人员出示工作证或工号牌；如果是银行通过电话主动营销，应问清工作人员的工号，并致电银行信用卡中心客服热线进行查证；如果是邮寄申请资料，需要登陆银行官方网站核实收信地址。

（四）及时跟踪查询办卡进度。客户提交申请表后，可以通过客户服务热线查询申请、审批的进度，可随时掌握自己的申请资料所在环节。接听银行查询、核实的来电，请务必核实电话来源、人员身份，以确保其真实有效。客户申办成功，银行会向申请人预留的手机号发送卡片寄出提醒短信，注意留意卡片是否已经寄达。如果收到卡片寄出短信一个月后仍未收到卡片且通过挂号信编号也查询未果，请及时拨打信用卡客户服务热线申请重新邮寄。

（五）收到卡片后及时进行两项操作。一是签名。客户收到卡片后应第一时间在卡片背面签名栏签名。二是开卡和设臵卡片密码。客户要通过申请时预留的电话拨打客户服务热线开卡并设臵消费取现密码。使用电话开卡时注意周围环境，尽量不要使用免提；设臵密码时，不可设臵过于简单，不要选择简单的数字排列、生日、电话号码、卡号等作为密码。

（六）注意卡片的保管。客户应将信用卡与身份证、驾驶证、护照等证件分开存放，以免遗失后被不法分子利用，造成资金损失；不要将信用卡转借给他人使用，且不要将您的卡号、密码、有效期、验证码等卡片信息随意告诉他人以免发生不必要的纠纷；如果电话、地址变更，请及时拨打客户服务热线进行更改，以便收到相关短信和信函；同时要注意信用卡不能与手机等磁性物体放在一起，以免消磁给您带来的不便。

二、防范信用卡使用中可能存在的风险

（一）经常使用的信用卡最安全。不少客户因为卡太多，一些卡片长时间未使用，卡片丢失了也浑然不觉，这给客户的资金安全带来了隐患，因此建议客户经常使用信用卡，如果卡片实在太多，可以做一次清理。

（二）认清正规的用卡及服务渠道。境内用卡客户要选择有银行或银联标识的商户用卡，请勿相信可以办理信用卡套现的商户，一方面套现属于违法行为，另一方面在此类商户刷卡安全无保障。境外用卡客户要选择与卡片上标识一致的VISA、Master或银联商户、取现点进行交易。网上交易时，选择信誉较好的网站，尤其在登陆一些国外的购物网站时，更要选择知名度高的商户。在自助银行使用银行卡时，要注意ATM插卡口周边有无异常，如果出现吞卡、未吐钞等异常现象时及时拨打银行客户服务热线，切记不可随意拨打其它

非银行客户服务热线。特别要注意的是遇到异常现象和拨打客户服务热线时保管好自己的卡片。

（三）商户刷卡消费时应注意的事项。正常用卡时要注意三点：一是勿让卡片离开您的视线，二是核对交易金额，三是注意密码保密。整个刷卡过程中要注意：输入密码和签字前核对金额，输入密码时用手遮挡密码键盘。刷卡签购单不要随意丢弃，月月核对账单明细。遇到退货或有争议款项时，及时与商户和银行联系，并关注账务变化。

（四）网上购物注意网络安全。谨慎选择交易地点，不要在网吧等非个人使用的计算机上输入信用卡信息，以防止账户信息泄漏，同时在计算机上安装防病毒软件；注意不要随意点击未知的链接；保留好交易记录，及时核对对账单上的交易情况；交易完成后及时退出交易界面。

（五）卡片遗失应及时处理。如果遇到卡片不慎遗失或被盗，请立即拨打客户服务热线挂失，如果在国外不慎遗失或被盗且仍需继续使用信用卡时，可申请办理紧急替代卡或者申请紧急取现。

（六）不要理睬诈骗短信、电话。不少持卡人都接到过，如：“您在××商场刷卡消费×元，如有疑问，请咨询×××”，“我行已从您的信用卡中扣收年费××元”。一些持卡人收到这样的短信后会出现焦急、慌张，未加判断就致电短信中的电话，并按照要求进行转账，最终造成损失。

如果收到此类短信，只需通过发送短信的号码来判别真假。各家银行发送短信的号码和咨询电话相对固定，而且可以通过客户服务热线进行查询；银行发送的短信内容有金额和时间提示，但不会提示具体消费地点。如果仍然不放心，再打银行的客户服务热线进行账务查询，确认其是否真实有效。特别应注意的是如果已经拨打虚假短信所留的电话，应及时报案。

篇3：银行如何防范信用卡风险

完善信用评估和数据共享机制通过技术手段建立个人信用分析、评分模型,以对客户的实际信用度进行正确评估。同时将信用卡业务、房贷业务和其它类型的个人消费贷款业务中所收集到的个人信用信息实现共享,包括对个人涉诉、违法信息也应当注意收集,及时对收集到的上述信息进行分析判断,并通过发达的互联网建立起专门的数据库,实现信用信息的不断补充完善,最终实现相关金融机构间对个人信用信息的共享。

建立信用卡风险预警机制信用卡风险预警机制的建立有赖于一系列标志性指标数据的确定,例如恶意透支危险指标或恶意套现危险指标。发卡行可以在总结、研究以往信用卡风险案件具体特点的基础上确定这些预警指标,并根据客观情况的发展变化及时加以调整,使之始终贴合客观实际。同时,应当建立独立于信用卡业务部门以外的部门,并选配专门人员来开展风险预警、提示和防范工作。避免单纯为了完成业务指标而放松监管的情况出现,从而在银行内部建立起各部门间的监督、配合关系,保证信用卡业务的健康有序发展。

篇4：浅议信用卡风险防范等

一、当前信用卡发展状况及其重要性

信用卡作为商业银行的一项消费信贷业务在西方国家已有100多年的历史，是商业银行最为盈利的部门之一。如在美国，信用卡产业规模已经达到相当发达的程度。有资料显示，美国60%以上的各种不同收入水平的家庭都在使用信用卡。而在高收入家庭中，使用信用卡的比例达到70%以上，其国内人均持卡数量近5张，持卡人三个月平均用卡次数约30次，信用卡交易额每年可达14万亿美元以上。

但是，在我国信用卡业务还处于发展阶段。从2010年到2025年，中国的银行卡交易额将以每年11%的速度增长，银行卡数量将以每年13.9%的速度增长。未来几年中国的零售信贷市场将呈指数增长，仅信用卡带来的个人信贷规模，预计2013年利润将达到130-140亿，成为仅次于个住房贷款的第二大零售信贷产品，占零售信贷利润总额的22%，占整个银行利润总额的14%左右。

二、当前信用卡业务风险的主要形式

信用卡业务作为一项与高科技发展密切相关的新兴业务，它不同于单一的信贷业务，其业务环节涉及到银行传统的资产、负债和中间业务的各个领域，和银行传统业务之间存在本质性差别，是银行最全面，最复杂，最集中的特殊业务。信用卡业务存在的风险主要有持卡人个人风险、信用卡欺诈风险、银行内部管理机制风险以及汇率和利率风险。从理论上讲，信用卡业务在运营过程中，受主客观因素的影响，或多或少的存在着造成资金损失的可能性，那么如何加强信用卡业务风险的管理，成为了银行业所面临的重大问题。

三、信用卡风险防范工作中的不足及建议

从银行角度出发，我们面临的最主要的信用卡风险就是持卡人风险即防止不良透支的发生。目前我们防范持卡人风险最有效的手段就是控制发卡条件，即提供一些基本资料包括信用报告、收入证明、资产类证明或者我行星级客户证明，或者是优质客户工作证明来判断客户的还款能力，从而广大客户中筛选出信用优良，风险小，价值高的客户进行发卡。

但是与此同时我们常常会忽略一些细节问题，而这些细节问题中我们往往就能准确的判断出客户的风险等级。信用卡申请表上有很多要素，客户平时办理信用卡时一般很少有人把所有的要素都填写完整。其实申请表上面每个要素都是我们了解客户，判断客户风险的重要因素。比如工作年限的长短可以判断一个人对工作的态度，是否稳定，是否有责任感；从联系人与申请人的关系来看，成熟稳重有家庭责任感的人一般都会选择家里人作为联系人，选择异性朋友作为联系人的往往风险较高；学历则反映了一个人的受教育程度，学历高往往对信用的认知程度比较高；而一般来说年龄和风险成反比，年龄越高风险相对越低；另外，已婚有子女的客户一般风险相对较低。本文选取以上5个要素制定了5个标准条件，然后随机从逾期客户清单里面选择了500个客户根据上面制定的5个标准条件进行比对分类，发现同时满足5个条件的客户为12个，5个标准中达到4个的客户有167个，5个标准中符合其中3项的有379个，符合其中2项的有456，只要有一项达到标准的494个。按照我行信用卡的不良透支率为“百分之五”来计算，那么5项都达标客户的不良透支率为（12/500）*5%*100%=0.12%。

但是，在平时的信用卡受理过程中信用卡经办人往往准确的认识到这些看似无关紧要指标的重要性，一般只要求客户亲笔签名，填写手机号码、工作单位、家庭住址等一些必填项目。这样做的结果是直接导致客户实际信息和我们银行掌握的信息不对称，给后续的风险判断、风险防范带来了很大不便。信用卡经办人是获取客户第一手信息、初步判断客户风险、和客户面对面实行三亲见的最关键的一个人，是受理信用卡过程最重要的一个人。信用卡经办人必须注重细节，明白各项指标的重要性，从小做起，从细做起，确保信用卡客户提供信息的完整性和准确性，才能为后续的风险防范打好基础。

（文/中国农业银行苏州分行调研组）

对当前农村合作银行反洗钱工作的对策与建议

反洗钱工作在当今复杂的金融和社会环境下是一项重要而艰巨的工作，做好反洗钱工作是国家和人民群众利益的客观要求，是维护金融机构诚信及金融稳定的需要，也是确保信誉支付稳定，促进农合行发展的保证。现结合本职农合行工作实际，浅谈农合行反洗钱工作的对策与建议：

一、对当前农合行反洗钱工作存在的问题分析

（一）反洗钱工作思想认识不深刻。认为反洗钱工作只是反洗钱操作人员的事情与己无关，其实反洗钱工作牵涉面很广，需要各个部门的配合才能完成。在实际工作中多数职工不熟知与其业务相关的反洗钱工作要求，客户信息收集不齐合，凭感觉，经验办理业务，不能及时识别和防范洗钱活动。

（二）反洗钱工作岗位人员配备不足，履职情况不理想。尽管在农合行制定的相关制度中已明确了牵头部门及各职能部反洗钱工作职责，而实际工作中未能做到真正的落实。加之反洗钱操作人员更换频繁，对反洗钱的相关业务知识了解不深刻，对可疑交易的辨别能力较差，缺乏反洗钱的工作经验，这些都直接影响反洗钱工作的开展。再则未将反洗钱工作纳入部门、职工日常和年度考核，工作人员缺乏责任感、主动性和积极性。这些都导致反洗钱工作不能高效开展实施。

（三）宣传力度不够。目前而言，社会公众对洗钱普遍没有认识，甚至很多人连洗钱这一概念都没有听说过，社会公众对洗钱认识的缺乏，使得金融机构开展反洗钱工作缺乏群众基础，这一点对于立足于县域的农合行更加明显，因为农合行主要客户是“三农”，而农民对基础金融知识都缺乏了解，对反洗钱更加缺乏认识。农合行虽然具有点多面广的特点，网点几乎覆盖所有的乡镇，然而农合行没有利用这一优势，反洗钱宣传活动很少、力度不够、措施不多，没有将反洗钱宣传作为重要工作开展，没有把宣传工作落到实处。

篇5：信用卡风险防范问题研究

蔺婉轩

辽宁省沈阳市中国刑事警察学院110035 摘要：随着信用卡业务在我国的高速发展，信用卡风险的 发生频率也逐年升高，信用卡风险事件越来越多，给发卡机构 带来了不良贷款，特约商户有了无法得到偿还的货款，持卡人 可能会被别人盗刷信用卡的风险。如何有效地管理和控制信 用卡风险，已成为我国金融行业的重要问题。本文根据我国银 行信用卡风险的实际情况提出了加强我国银行信用卡风险防

范的相关建议。

关键词：信用卡风险风险防范

2005年lO月3日，北京市张某收到一条手机短信：“北 京XX银行：您于1O月x日在XXXX商场刷卡消费XXXX 元，本月月底将在您的账户上扣除⋯⋯”张某拨通了短信上留 的咨询电话。电话那头一名自称银行工作人员的男子以张某 的银行卡很可能被人盗用，需要做网络保护为由，诱使张某将 银行卡上的全部钱款转账到一个提供给张某用作“网络保护” 的银行账号。几个小时后，张某到银行查询账户发现自己的钱

已全部被取走。Ⅲ

这是一起典型的信用卡短信诈骗案，随着信用卡在日常 经济消费生活的普遍使用，越来越多类似的信用卡诈骗案涌 现出来，“信用卡风险”一词借此出现在我们面前。

一

我国信用卡风险问题的现状

近年来，我国信用卡发展较快，VISA国际组织的调研报 告称：中国已成为全球信用卡发展潜力最大的市场。但是，相 应的信用卡风险也逐渐凸现出来。2005年深圳出现伪造的信 用卡41000张，总金额高达9亿元人民币。台湾无限制的滥发 信用卡使其经济曾在一段时期内无法振作。始于2003年岁末 的韩国信用卡危机至今尚未能有效治理，近年来香港的信用

卡危机也未得到根本解决。

目前，我国适用信用卡发展的主要规范性法律文件是中 国人民银行于1999年3月IEt颁布的《银行卡业务管理办 法》。银行卡产业经过多年发展，已经进入到了崭新发展阶段，原有管理制度和监管规则带来了银行卡市场参与主体责权利 配置不均衡、各发卡机构竞争加剧、银行卡市场化程度低、区 域发展不平衡、政策引导和扶持力度不够等一系列问题，严重 阻碍了银行卡产业健康发展，从防范风险、加强监管以及打击 信用卡违法犯罪等角度，缺少可操作性。社会各界对加快银行 卡相关立法进程、规范银行卡业务呼声越来越高，就现在我国 信用卡业务而言，在制度建设和法制建设上面，仍然有很多细 节可以做如果在制度和法制上健全起来，我国信用卡风险可

以在很大程度上进行控制。

二、信用卡风险防范的具体措施(一)加强信用卡立法。规范信用卡市场

防范信用卡信用风险须有完备的法律保障。发达国家对 于银行卡交易的高度依赖是建立在高度成熟和完善的信用体 系和法制基础之上的，如信用卡业发达的美国，有关信用卡信 用风险防范的法律就有《公平信用报告法》、《平等信用机会 法》、《信贷诚实法》、《信用卡发行法》等。我国应借鉴美国的信

用卡信用风险防范立法，尽快建立和完善信用体系并健全法 制。一是加快信用卡运行规则的立法，进一步规范信用卡业 务；二是加快打击信用卡犯罪的立法现行刑法中只是对于使 用伪造的信用卡等四种情况进行处罚。制定一系列完善的相 应的法律法规，使防范信用卡信用风险有法可依。例如，制 定出台《消费信贷法》、修订《银行卡业务管理办法》等。

(二)规范涉及信用卡风险的不正当竞争行为

相对于信用卡来说，《反不正当竞争法》的相关规定有些 没有针对性，不能更好的规范信用卡风险，所以建议银行同业 公会针对目前市场无序竞争之现状，联合各会员单位制定统一 的行业竞争标准和规范。一是避免各发卡行因盲目抢占市 场而大打价格战，从而导致恶意竞争，进而影响行业的整体盈 利水平和风险把控能力；二是避免同质化竞争，倡导差异化服 务、差异化竞争的竞争策略。尽快制定委外企业准人标准，建 议实行类似保险代理人制度的委外人员从业资格登记认证制 度，提高其业务水平并能对其进行有效监管，促进业务发展和

风险防范的协调统一。(三)建立个人信用风险预警机制

风险预警，全称为“风险预警系统”。是指根据非现场风险 监测和风险评估等多渠道获得全部风险信息，通过一定的技 术手段，对风险状况进行动态监测和早期预警的一种方法。嘲 银行在实施个人信用卡贷款之后，预警机制将成为控制信用 风险的关键的第一步，预防信用风险得当，将在很大程度上降 低银行后续的信用风险管理难度。银行应当建立独立于信用 卡业务部门以外的部门，并选配专门人员来开展风险预警、提 示和防范工作。避免单纯为了完成业务指标而放松监管的情 况出现，从而在银行内部建立起各部门间的监督、配合关系，保证信用卡业务的健康有序发展。

(四)其他

有的犯罪得逞往往与信用卡的管理人员或其他从业人员 的渎职行为有关，也有的是内外勾结，结成共犯，这就不能不 引起我们的高度重视。[31因此，在设置信用卡诈骗防范机制时，首先要解决好各级信用卡从业人员的录用以及相关的监督管 理机制问题，须完善个人资信档案登记机制。由于我国个人信 用信息基础数据库才刚开始运行，许多方面仍不够完善，因此 应加强与其他政府部门和机构的协作，建立多种征信渠道，继 续完善个人信用信息基础数据库，使金融机构在审核信用卡 申请、授信之前可先查询个人信用信息基础数据库，使信用卡 信用风险防患于未然。再如加强对商业银行信用卡业务的监

督检查、重视建立技术防控技术等。

参考文献：

[1】最高人民法院研究室、最高人民检察院法律政策研究 室、中国银联风险管理部：《银行卡犯罪司法认定和风险防 范》，中国人民公安大学出版社，2010年1月，第68页。[2]任学堂、任梦杰：《商业银行信贷风险防范体系构想》，载《经济问题}2003年3月

篇6：我国信用卡风险防范及措施

目 录

一、我国信用卡风险管理的现状

（1）信用卡在我国的发展历程及现状

（2）我国信用卡风险管理的现状

二、我国信用卡风险管理的问题分析

（1）我国信用卡风险管理存在的问题

三、我国信用卡风险防范措施

（1）建立个人信用征信体系，健全社会诚信体系

（2）我国个人征信体系的建立

（3）运用法律手段，规范信用卡消费

（4）提高从业人员的整体素质，严格规范业务操作

（5）积极防范欺诈风险

（6）加强行业自律

[内容提要]：信用卡作为一种先进的新型支付工具, 对方便和改进我国居民支付方式、发展消费信贷、推动经济增长有着重要的现实意义。近年来, 我国银行卡业务快速发展, 发卡量大幅上升, 受理环境明显改善, 银行卡联网通用的目标已基本实现。但是, 我国银行卡用卡频率、持卡消费比例、商户普及率等与发达国家相比存在较大差距, 同时, 还存在相关法律制度建设滞后、受理市场不规

范、特别是信用卡业务风险日益突出等问题。为促进信用卡业务快速健康发展, 有效防范和控制信用卡风险已成为我国商业银行亟待解决的重要问题之一。

[ 关键词]：商业银行;信用卡;风险；防范

一 我国信用卡风险管理的现状信用卡在我国的发展历程及现状

我国信用卡产业起步于 20 世纪 70 年代末，从 70 年代末到现在的二十多年中，中国信用卡产业经历了从代理国际信用卡到自行发卡，从发行准贷记卡到发行国际标准的信用卡和可以使用双币结算的信用卡的不同阶段，发展速度比较快。1979 年，中国银行广东省分行与香港东亚银行签定协议，开始代理国外信用卡业务，信用卡从此进入中国内地。1985 年 6 月，中国银行珠海分行发行了中国首张具有购物消费、存取现金和透支功能的准贷记卡——中银卡。中银卡的出现标志着中国信用卡产业迈入了准贷记卡时期。随后，中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、交通银行等纷纷加入维萨（VISA）和万事达（MasterCard）国际组织。1995 年 3 月，广东发展银行首次发行了国内第一张真正意义上的符合国际标准的人民币贷记卡和国际卡，我国从此进入真正意义上的信用卡产业时代。进入 21 世纪，我国信用卡产业开始了实质性的发展，除了四大国有银行外，全国各商业银行纷纷加入该领域开展信用卡业务，并且各自先后建立独立的信用卡中心，把信用卡业务作为银行业务的重要支柱之一。2002 年 5 月，中国工商银行在上海成立了牡丹卡运营中心，建立了较为独立的信用卡专业化经营体系，同年 7 月，工行开始发行牡丹贷记卡。中国建设银行于 2002 年 12 月开始发行贷记卡并于 2003 年第 3 季度发行了双币种贷记卡。招商银行、深圳发展银行也于 2002 年下半年开始发行贷记卡。上海银行于 2002 年 12 月发行了人民币双币种卡，是我国第一家发行贷记卡的城市商业银行。我国信用卡风险管理的现状

自 2002 年免担保无抵押办卡流行以来，各银行为了争夺客户资源和抢占市场份额，片面追求发卡量，市场竞争日趋激烈，相应出现了年费减半、免首年年费和终生免年费等措施，削弱了银行的赢利能力。由于社会诚信体系尚未健全，商业银行内部信用风险管理的手段相对落后，对信用卡业务的赢利模式、经营方式、信用风险管理原则等的认识还处在比较模糊的阶段，使商业银行信用卡业务整体收益水平不高，处在盈亏平衡或微亏状态。银行为争抢发卡量而不计成本和忽视风险管理的恶性竞争的背后，是风险隐忧的积累。

二、我国信用卡风险管理的问题分析

我国信用卡风险管理存在的问题

尽管我国信用卡经营管理的法律法规和政策在不断完善，各商业银行也在不断改进信用卡风险管理的技术和水平，但由于我国信用卡发展毕竟还是处于起步阶段，风险管理水平和经验还很不够，与国际先进的信用卡风险管理体系相比，国内信用卡风险管理体系存在着很大差距，这些问题和差距主要体现在：

（1）在风险管理内容上，现阶段主要还是单一的信用风险管理，而不是信用、市场、操作

等多种类型的风险管理，风险侧重于传统业务，对新业务、新技术的管理相对薄弱。

（2）在风险管理方式，主要是以审批授信的直接管理方式为主，而运用模型进行风险定量分析的间接管理比较薄弱。

（3）风险管理侧重于事后的风险防范，事前的风险预警和实时的风险管理相对薄弱。

（4）风险管理更多是末端治理型管理，而不是源头控制型与末端治理型相结合的管理。

（5）在风险管理对象上，主要关注单笔信用贷款，整体风险过程控制比较薄弱。

受观念体制以及社会经济环境等因素的制约，国内银行普遍存在对信用卡业务的特殊性认识不足、风险管理的基础薄弱等问题，风险管理体系不能适应信用卡业务发展的问题已经暴露出来，在一定程度上制约了国内信用卡业务的发展。

三 我国信用卡风险防范措施

随着我国商业银行信用卡业务的快速发展时期，技术进步和产品创新将精彩纷呈，市场竞争也将愈演愈烈，而且还面临国际性大银行的渗透和正面碰撞。在总结前文的基础上，从健全全社会范围的个人信用征信体系、建立信用评分模型、规范业务操作、运用法律手段等方面对我国商业银行信用卡风险管理提出几点建议。

1.建立个人信用征信体系，健全社会诚信体系

市场经济是一种信用经济。在市场经济发达的国家，信用是个人立足的基础，是个人社会活动的“通行证”。市场经济同时也是一种道德经济。我们要强化公民的诚信道德教育，加深公民对诚实守信涵义的理解，使他们认识到诚信不仅是公民良好的道德品质和高尚的人格，而且诚信是一个人的财富、资源和文化，是全社会人们交往的道德准则。

信用卡是一种信用贷款产品，信用卡的开展离不开社会各界对信用的重视和管理，信用卡业务的发展壮大是以信息完备为前提的。因此，健全全社会范围的个人信用征信体系，建立健全的社会诚信体系已成为加强商业银行信用卡业务风险管理、防范和化解信用卡业务风险的当务之急。

2.我国个人征信体系的建立

个人征信系统是社会信用服务体系的基础设施，它可以从机制上保障人们自觉遵守诚信法则，有效约束社会个体的信用行为，有效地解决了信息不对称及道德风险和逆向选择问题，从根源上对信用卡信用风险起到了良好的规制作用。

3.运用法律手段，规范信用卡消费

市场经济是法制经济，营造信用社会必须立法先行。法律是带有强制力的行为规范，是对社会正常秩序的保障，加强与信用卡相关的法律的建立和完善，可以很好地对信用卡风险起到规避作用。近年来，随着信用卡业务的发展，我国调整信用卡业务的法律规范体系也在不断完善，由《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国刑法》、《中华人民共和国合同法》以及《银行卡业务管理办法》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》和其他规范性文件构成的规范体系已逐步形成。但信用卡发展非常迅速，立法远远落后于实践的需要。

4．提高从业人员的整体素质，严格规范业务操作

操作风险是银行或信用卡公司内部的风险，发卡机构应建立良好的内部管理机制，具体

要从以下几个方面来防范银行内部工作人员的操作风险。

（1）发卡行要增强风险意识，在发展业务的同时，严格执行信用卡业务的各项规章制度，建立健全内部岗位责任制，并根据业务发展和风险管理变化不断完善信用卡管理办法和操作规程。

（2）要强化授权、会计、出纳、发卡、设备等基础管理工作，建立健全重要工作环节的制约监督机制，加强稽核、检查、坚决纠正和克服有章不循的现象。

（3）要加强银行内部人员的管理和培训。首先要加强信用卡工作人员的思想政治教育，要从业务的核算方式、规章制度的执行、法律法规的意识等方面对内部人员进行培养教育。既要让工作人员熟练工作的方式和程序，尽量减少操作上的失误，又要防止他们的思想出现偏差，为了贪图经济上的一时利益，利用职务之便，做出坑害顾客、危害银行利益及形象的违法行为，一旦发现内部人员有违法行为，应该做出严厉的惩处。其次，银行内部要合理进行人员的分配和管理，明确内部的分工，健全岗位的责任。在业务上要实现“三分离”，即制卡人员与电脑程序员相分离；记账员与发卡人员分离；会计复核与授权人员相分离，形成一种相互制约相互协调的关系。对于象资信调查、打卡、顾客信息库管理、财务管理等关键的工作岗位采取双人或多人的复核制度，严格授权管理，尽量作到万无一失。

（4）坚持搞好微机使用的管理，定期更换操作人员密码，做到人离终端必须退出画面，同时，针对单人上机操作易出问题的弊端，建议双人交叉、监督复核制度。严格计算机设备、软件的管理和备份数据异地存放的检查监督制度。

（5）发卡银行要认真做好受卡管理工作。建立受卡单位档案，督促他们提高受卡水平和服务质量，及时纠正违反制度规定的行为。加强对受卡单位经办人员的信用卡操作知识培训，提高他们的业务操作水平，增强他们对卡的识别与检验能力，控制由于操作不当而产生的风险。

5．积极防范欺诈风险

针对近年来，我国信用卡欺诈损失严重，我们应该积极采取措施防范欺诈风险。

（1）加强对持卡人用卡安全教育。发卡机构必须采取多种宣传手段，通过电视、广播、报纸等媒体广泛宣传信用卡知识，使持卡人认识到如何妥善保管信用卡、使用信用卡。持卡人要增强风险防范意识：要经常查询余额，核对每笔支出，发现问题及时举报；要采取相应保密措施，比如正确设置密码，密码应不容易被别人想到；应将信用卡、身份证、密码分开放置，不能将密码写在卡上；将卡号登记在案，或注册“电话银行”、“网上银行”，便于及时挂失；要作好保护措施；办理存取款手续应与别人保持“一米线”；信息勿在公共场所被他人发现，尤其在网吧等公共场所；信用卡绝对不要离身，就算是认识的人也要多防范，更不可把卡借给别人使用。

另外，取款后妥善处理自己的凭条，以免被他人获得。签名时，要注意字形是否易让别人模仿。消费后，要留下每张消费签单，以便随时对账，若遗失也要赶紧通知发卡银行。

（2）加强对特约商户的培训和宣传指导。

首先发展商户要考虑其经营合法性，绝不能发展与法律相抵触的行业商户；其次要加强对特约商户的培训和指导，定期检查特约商户受理信用卡的操作程序是否规范，经常性地对收银

人员进行业务辅导，如如何鉴别信用卡真伪、不法分子作案特征及处置不法分子应急措施等；要注意监控特约商户交易情况，发生异常交易的要及时查清原因，防止商户欺诈行为的发生。

（3）提高卡片防伪技术，增大卡片伪造难度。到目前为止，磁条是应用最广泛的防伪技术。磁条包含标准的数据道，保存持卡人账号、密码、余额等信息。

由于磁条卡的复制与制造技术已经被广泛掌握，而智能卡的技术优势明显，由磁条卡向智能卡迁移的趋势已经明朗。

6．加强行业自律

目前各家商业银行在信用卡经营中面临的主要问题，就是市场的机遇和风险的防范。良好的竞争秩序和规范的经营行为是中外资银行实现良性互动、共同发展的根本前提，发卡银行应联合起来成立信用卡同业协会，共同规范信用卡业务运营。信用卡同业协会在信用卡风险控制上，一方面可定期组织各发卡银行分析当前国内外经济形势变化、经济结构调整等对持卡人群体的影响，共同防范行业性或局部性持卡人欠款风险；联合向人民银行、银监会反映信用卡经营中遇到的困难，寻求政策支持；联合公安等部门开展打击恶意透支等信用卡犯罪活动，提高社会影响力：另一方面，加强协会内各成员行的协调沟通，完善内控制度，防止信用卡市场出现不规范竞争，增大发卡银行经营风险，维护行业的整体利益。对违反人民银行等主管部门业务规定，放松条件争夺信用卡市场的发卡银行应给予严肃处理。结论

随着我国金融业对外开放的加强，商业银行之间的竞争也日益加剧，作为主要中间业务之一的信用卡业务的发展已愈来愈引起业界的关注。信用卡迅速发展的同时，信用卡风险也随之产生，风险发生的频率也越来越高，造成的损失也越来越大，因此信用卡风险管理问题正日益得到关注。但是，从实践看，相对于西方发达国家而言，我国信用卡风险管理研究的深度和广度还远远不够，风险管理的技术还很落后。这表明，对我国信用卡风险管理进行分析研究具有相当的理论和现实意义。

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篇7：信用卡欺诈风险的分析与防范

摘要：随着信用卡业务的迅速扩张和竞争的日趋激烈，各类欺诈风险在整体信用卡经营风险中已成为最大威胁，特别是虚假申请等往往令发卡银行防不胜防。结合作者多年信用卡业务从业经验，本文对各类信用卡业务欺诈风险进行了专门分析，并提出了相应的防范建议。

关键词:信用卡;欺诈交易;欺诈风险;风险防范

随着信用卡业务的迅速扩张和竞争的日趋激烈，近期全国各地有关信用卡方面的投诉、纠纷、案件频发，特别是在当前经济滑坡的大形势下，信用卡业务风险处于多发、高发期。目前，各类欺诈风险在整体信用卡经营风险中已成为最大威胁，特别是虚假申请等往往令发卡银行防不胜防。可以说，信用卡的反欺诈是一个系统性的工程。总体来说，欺诈交易可分为虚假申请、未达卡、账户盗用、商户欺诈、失窃卡、伪卡、持卡人欺诈七种类型。

一、虚假申请

指使用虚假身份或未经同意冒用他人身份获取银行卡进行交易获取商品或服务的欺骗性行为。当发卡行证实该卡项下有交易发生，而持卡人申明从未申领过银行卡的情况或发卡行证实持卡人提交的信息被伪造即被认定为虚假申请。

防范虚假申请的做法：

1.银行应要求推广员工亲核申请人身份信息、申请资料原件及签名，以确保申请人身份及申请资料的真实性。

2.柜面受理的申请件一般风险较大，受理人员需联网核查公民身份信息并同申请人进行照片比对，确认申请人身份信息真实，并亲核申请资料原件后方可受理。

3.通过联网核查公民身份信息、个人征信系统、不良信息共享系统、行内自建黑名单系统等内外部系统资源，严格申请资料审查，并杜绝欺诈者多次提交虚假申请。

4.加强在征信审核环节对虚假申请的鉴别。对出现信息明显错误、个人信息资料有误或前后不一致、征信核实过程异常、身份或资料虚假等情况的，应重点审查，确定申请人的真实资信状况。

5.加强交易监控。对虚假申请成功后可能出现的各种典型表现，如开卡后立刻进行大额消费、频繁发生套现交易、发卡后不久便所有联系方式均无效等，应尽早进行分析核查，及时采取关卡操作、维护黑名单等措施。

6.发现同一单位或同一发卡期的多个申请人有相同的可疑用卡、还款行为，或逾期客户称从未办过卡等疑似假冒申请的，应及时对申请受理、征信审核、客户坐席服务等环节进行核查了解，及时采取关卡操作、维护黑名单、上门调查、委外及公安处理等措施。

二、未达卡

是指持卡人提交没有收到银行卡或申明未开卡（卡启用），而该卡项下发生交易，即被认定为未达卡欺诈交易。

银行对于未达卡的风险防范工作，应贯穿于卡的制作、保管、邮寄、交付、激活等发卡各环节。

1.加强信用卡申领环节的管理。通常情况下，各发卡银行的信用卡卡片、密码函基本都是采取统一外包邮寄的方式。对个别需要自取卡片及密码函的，应要求本人领卡；对非本人领卡的，需查验、登记代办人的有效身份证件。

2.加强信用卡激活环节的风险控制。应要求客服坐席人员在电话开卡环节提高风险防范意识，如遇有人在旁提示、应答不畅通、信息明显不符等异常情况，不允许将卡片进行激活，并要求持卡人持本人有效身份证件及卡片到柜面进行激活。

三、账户盗用

指欺诈者获取了部分或全部真实持卡人信息，并假冒真实持卡人对卡账户的信息进行变更，以达到欺诈目的。

为防范此类风险，银行应在对主机系统中持卡人地址、密码等敏感信息进行变更之前，先对变更信息申请人的真实性进行判断，并认真检查客户提出的申请，一定要以确保持卡人本人身份为操作前提。

四、收单业务商户欺诈

商户欺诈相关的欺诈类型主要有恶意倒闭、虚假商户、洗单、信函、电话、网络营销欺诈、商户套现、侧录、卡号测试欺诈等。

为防范该类风险，首先应加强对商户的巡视检查，重点检查商户是否增加或变更营业内容，是否存在移机行为，有无接入可疑装置等。其次要加强对商户的交易监控，注意分析比较特约商户的交易频率及其变化。另外，加强对商户的风险教育和技能培训，有效防范收单欺诈。

五、失窃卡

指未经授权或同意，冒用或盗用持卡人遗失的银行卡进行欺骗性交易。发卡行在接到持卡人提交的挂失申请书、银行卡被盗的申明或电话挂失正式生效后，该卡项下发生的交易即认定为失窃卡欺诈交易。

为避免失窃卡欺诈的发生，对于发卡银行来说，主要还是应引导持卡人树立正确的用卡意识及自我保护意识。

六、伪卡

指按照银行卡的磁条信息格式写磁、凸（平）印伪造真实、有效的银行卡进行交易的欺诈行为。持卡人声明一直持有银行卡，否认进行过该卡号项下的交易或发卡机构证实从未发行的卡号账户有交易发生，即认定为伪卡欺诈。

伪卡的基本类型有：账号生成欺诈、“克隆”卡欺诈、“白卡”欺诈、变造卡欺诈。

七、持卡人欺诈

指合法持卡人抵赖其银行卡账户下的交易行为。通常表现为两个合法持卡人相互交换银行卡并在不同城市使用对方的卡进行消费，以造成自己没有使用银行卡的假象。

这类欺诈是由于道德风险引起的，较难识别，银行应在做好持卡人诚信教育的同时，加强对提请争议账户的监控力度，通过经侦部门等途径追查。

参考文献：

篇8：防范信用卡风险再思考

一、信用卡的基本情况

信用卡 (CreditCard) 是指由银行或专营机构签发的, 能够在约定银行或者部门存取现金、购买商品及支付劳务报酬的一种信用凭证。一般由银行或专营机构依照用户自身的信用度与财力发给持卡人, 持卡人可以在同城和异地凭卡支取现金、转账和消费信用等, 不必支付现金, 待结帐日再行还款。一般的信用卡与借记卡、提款卡不同, 信用卡不会从用户的帐户直接扣除资金, 部份与金融卡结合的信用卡除外。

信用卡业务目前是商业银行以低成本开拓银行零售业务的核心, 也是商业银行可以快速占领新兴客户群体的一项重要金融工具。1985年6月中国银行珠江分行在国内发行第一张信用卡 (中银卡) , 由于其方便快捷的特性, 迅速受到公众客户的青睐。从2003年开始, 因国民经济的持续增长和办卡受理环境的改善中国的信用卡用户开始猛增, 发卡行、发卡数量及信用卡交易金额都有了很大的增长, 信用卡普及率越来越高。虽然信用卡在很大程度上已经多多少少改变了我们大众日常的支付方式和生活习惯, 但是在我国信用卡市场获得快速发展, 信用卡用户高速增长的背后依然存在着许多不容忽视的问题。

二、信用卡风险的产生

(一) 信用卡风险的种类

1. 信用风险:

指持卡人申请到信用卡后, 由于持卡人经济状况的改变或者社会发生的变化造成持卡人不能还款的风险或恶意透支而不还款的道德信用度风险。

2. 欺诈风险:

包括冒用他人信用卡风险、蓄意欺诈和变造涂改信用卡进行作案造成的风险。

3. 特约商户风险:

由于特约商户的操作人员操作不合理, 没按规定核对持卡人签名、身份证和银行的止付名单, 导致某些不法人士因签名不符拒还账或违规操作, 最终造成的风险损失。

4. 利率、汇率风险:

利率风险是指由于预期利率水平和到期时市场利率水平产生了差异最终形成损失的可能性。利率升高时, 持卡人偿还透支利息随之负担加重;利率降低时, 发卡行预期所得收益随之减少。汇率风险与利率风险基本相似, 汇率升高时, 持卡人偿还透支外币负担随之加重;汇率降低时, 发卡行预期随之收益减少。

(二) 信用卡风险产生的原因

信用卡风险的产生主要原因在于其风险本身是一种普遍的客观现象, 无时不有, 无处不在, 并不以人的意志为转移。在信用卡的发行、使用、结算过程中的诸多环节都可能会存在风险。并且, 随着发卡银行、特约商户和信用卡持卡人的增多, 信用卡风险已表现出种类多样、危害性大的风险特点, 在大多情况下, 这些风险损失都是用银行的利润来弥补的, 利润逐渐减少。信用卡风险产生的另一大原因是出于特约商户的违规操作、操作员疏忽大意所造成的。所以, 发卡机构在加强风险管理过程中应重视对特约商户的培训工作, 以及向广大群众宣传信用卡的用卡规范、意识, 加强信用卡风险管理是维护持卡人利益和特约商户的必要行为, 这对减少风险的发生及维护各方利益是有很大作用的。

三、信用卡风险的防范措施

(一) 运用法律手段, 规范信用卡消费

现市场经济为法制经济, 营造良好的信用社会必须依法而行, 法律是带强制力的行为规范, 是对社会正常秩序的维持保障, 所以关于信用卡业务的相关法律规定的建立和完善, 对信用卡的风险规避是很有必要的。近年来, 随着信用卡业务的不断发展, 我国法律关于信用卡业务的相关规范体系也在不断完善, 有《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国刑法》、《中华人民共和国合同法》、《银行卡业务管理办法》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》和其他相关银行卡业务规范性文件构成的规范体系已初步形成。但信用卡业务发展非常迅速, 立法还是落后于实践的需要。

(二) 规范业务操作, 提高从业人员素质

1. 要加强风险监管, 发卡行在发展信用卡业务的同时, 应严格执行信用卡业务的相关规章制度, 并加强事前、事中、事后的风险监管, 规范各项业务运作, 建立健全内部岗位责任制度, 规范操作流程, 提升内控程度, 强化客户服务。

2. 要加强发卡行内部人员管理和培训。首先加强信用卡工作人员的思想道德教育, 既要让工作人员掌握工作的方式和程序, 尽量减少工作操作的失误, 又要防止工作人员思想出现偏差, 一旦发现内部人员有违规违法行为, 应做出严厉惩处。其次银行内部要进行合理的人员分配安排, 明确内部分工, 各岗互相受控, 建立健全岗位责任。

3. 发卡行要做好受理信用卡的管理服务工作。建立健全受卡客户档案, 督促引导客户提高受卡水平和服务质量, 及时指出工作人员违反制度的行为。定期加强工作人员的信用卡操作知识培训, 提升业务操作水平, 增强对卡的识别与检验能力, 提前预防由于操作不当而产生的风险。

(三) 建立健全机制, 强化特约商户管理

在与特约商户发展业务时, 要严格执行商户收单业务管理办法和银联方面的相关规定, 严格遵守特约商户准入标准、认真做好审批流程并现场调查和定期核查。按照规范发展、综合营销、服务取胜的原则, 在对特约商户管理模式上采用“集中分散相结合”, 即市区特约商户划入市行信用卡中心办理, 县级特约商户在县支行信用卡管理部门办理, 建立成熟的网络联络机制、风险防控机制, 从而在特约商户方面做好信用卡风险防范工作。

(四) 加强透支管理, 强化信用卡自身防范功能

强化信用卡自身防范功能, 要充分利用现代科学技术, 不断研制新型高质量防伪信用卡, 增加犯罪分子犯罪难度, 并在不断推广信用卡现代化识别设备和装置的同时, 全面推广有独特风险控制系统的卡。发卡机构还应加强透支管理, 控制信用卡透支额度。当持卡人透支额度超一定金额时, 发卡机构应及时寄发透支通知书, 告知提醒持卡人按时偿还透支款项;当透支达1个月或透支超期限者, 实时派工作人员上门催收, 防止呆账坏账形成;透支时间达3个月, 应上门找持卡人, 提前订出切实可行的偿还款项计划;透支时间达3个月以上者和透支超限额, 收回透支款项后视情况取消其用卡资格;对恶意拖欠透支款项者, 可以运用法律手段追回。

(五) 发卡机构内部统一, 强化行业自律

目前各发卡机构在信用卡业务中面临的主要问题就是市场的机遇和风险问题。规范的经营行为和良好的竞争环境是各发卡机构实现良性互动、共同发展的基本前提, 各发卡机构应联合成立信用卡同业协会, 共同发展共同规范信用卡业务发展经营。信用卡同业协会, 在信用卡风险防控上, 一是可以定期组织各发卡机构交流当前国内外经济动态、经济结构变化等对信用卡客户的影响, 共同防范持卡人欠款风险, 联合向有关部门反映信用卡运营中遇到的问题困难, 寻求政策支持, 还可联合公安部门开展防范活动, 打击恶意透支信用卡或违法的相关行为, 提高社会影响力, 再来, 加强协会内各发卡机构的协调沟通, 完善内部控制制度, 防止信用卡市场上的不良不规范竞争, 从而维护行业的整体利益, 如对违反人民银行等主管部门业务规定的发卡机构, 应给予严肃处理。

综上, 随着快速的市场经济发展, 信用卡业务热度的逐步高涨, 信用卡人数增多等导致的风险问题加大。如何做好信用卡市场的有效管理和风险防范已成为金融机构必须思考的问题, 只有不断完善良好的信用卡运营市场, 加强发卡机构的管理, 重点重视对客户的债务管理, 才能更好地促进信用卡业务的健康可持续发展, 从而更利于社会经济的发展。

摘要：信用卡的广泛使用, 在给人们带来了方便的同时, 也潜藏着巨大的风险。本文首先分析了信用卡风险产生的原因及其风险种类, 有针对地提出防范风险的措施:运用法律手段, 规范信用卡消费;规范业务操作, 提高从业人员素质;建立健全机制, 强化特约商户管理;加强透支管理, 强化信用卡自身防范功能;发卡机构内部统一, 强化行业自律。

关键词：信用卡,风险,防范措施

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