信用证欺诈及其防范

第一篇：信用证欺诈及其防范

国际贸易中信用证结算欺诈及其防范案例分析

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国际贸易中信用证结算欺诈及其防范案例分析

某外贸公司与香港公司达成了一笔1019公吨镀锡铁皮和镀锌薄板，金额约20万美元的交易。支付条件为即期信用证，规定为2月和3月。不久，中国银行广州分行很快开出了信用证，规定了商品的名称和规格、数量、重量和装运期等。中国船运公司应托运人请求，向其发运了48个集装箱，供其装货和加封。3月24日承运人签发了"已装船"清洁提单，3月25日，香港方寄单至中国银行，并且香港的中国船运公司"海星"号轮到达黄埔。集装箱明显完好，封条未动。但启封以后，发现箱内只有充满脏水的铁桶，没有镀锡铁皮和镀锌薄板。3月30日，收货人立即将该欺诈行为通知了中国银行，并要求其通知指定的议付银行。但中国银行收到一份香港银行打来的电传，说已根据提示汇票和单据支付了货款。这时，外贸公司发现商业发票与提单两者不符：即信用证内的商品发票中要求规格为50厘米，而提单内规格为50毫米。4月14日，我方提出，香港议付银行可以行使追索权，向出口商索回货款。3天以后，中国银行又收到香港议付银行的电传，说中国银行提出偿还货款的要求超过了允许的合理时间，因此，要求中国银行(开证行)立即偿付。中国银行无奈作了偿付。

来源：考试吧(Exam8.com) 2008年3月11日 【考试吧：中国教育培训第一门户】

一、买卖双方要做到的相关程序是：

(一) 买卖双方签订买卖合同，约定以即期跟单议付信用证方式支付付款。 (二) 开证申请人(外贸公司)根据合同填写开证申请书并交纳押金或提供其他保证，请开证行开证。

(三) 开证行根据申请书内容，向受益人开出信用证并寄交出口人所在地银行(中国银行)。

(四) 通知行核对印鉴无误后，将信用证交受益人(香港公司)。

(五) 受益人审核信用证内容与合同规定相符后，按信用证规定装运货物、备妥单据并开出汇票，在信用证有效期内，送议付行议付。

(六) 议付行按信用证条款审核单据无误后，把货款垫付给受益人。 (七) 议付行将汇票和货运单据寄开证行或其特定的付款行索偿。 (八) 开证行核对单据无误后，付款给议付行。

(九) 开证行通知开证人付款赎单，进口商验单后付款。 (十) 开证行将单据交给进口商，进口商凭以提货。

二、此案例中的外贸公司应做到以下几点：

(一) 外贸公司在要求中国银行签发信用证时，应先对受益人的资金情况和信用情况进行调查。按照现行《跟单信用证统一惯例》(国际商会第600号出版物，简称UCP600)，银行所处理的是单据，而不是货物，他们只是按照信用证规定审核单据。因此，卖方很可能制作假单据。如果外贸公司在合作之前就调查清楚香港公司的资信情况就可以避免这次的损失了。

(二) 由于香港与大陆近在咫尺，并且当地有许多中国公司和一些中国的银行，买方完全可以委托一家中国公司于装载货物之前或期间当场对货物进行检验。如果外贸公司可以及时的发现货物与合同规定不符的问题，就可以避免问题的发生。

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(三) 外贸公司和中国银行在发现受骗以后，审单太慢，发现严重不符点后向香港银行索偿时已过了银行审单合理时间(7天)。其应该在发现不符后就及时向香港银行提出所发现的问题。

(四) 在国际贸易活动中，买卖双方可能互不信任，买方担心预付款后，卖方不按合同要求发货;卖方也担心在发货或提交货运单据后买方不付款 。因此需要两家银行做为买卖双方的保证人，代为收款交单，以银行信用代替商业信用。所以，案例中的中国银行在这一活动中所使用的工具就是信用证。信用证结算方式把由进口商履行付款责任，转为由银行来履行付款，保证出口商安全迅速收到货款，买方按时收到货运单据。自出现信用证以来，这种支付方式发展很快，并成为国际贸易中普遍采用的主要支付方式。但是，从此案例的情况来看，建立在银行信用基础上的信用证方式尚存在着各种陷阱与欺诈，信用证内在交易的基本原则存在导致欺诈产生的理论缺陷，内潜着很强的欺诈风险。因此，此外贸公司需要正确运用信用证结算方式和采取有效防范信用证结算欺诈的措施。

(五) 外贸公司应该清楚的了解信用证欺诈的构成 ：

一般，信用证欺诈的构成应具备以下条件：

1. 信用证一个或几个当事人主观上是出于故意，既明知其欺诈行为可能使另一方当事人陷于错误认识，并希望另一方当事人基于这种错误认识而为一定行为。

2. 客观上欺诈的一方有积极的欺诈行为，如伪造虚假情况或蒙蔽事实真相，明知该做法会给对方造成损害还去作为的行为。

3. 受欺诈人基于错误认识做了某种显然使自己处于不利地位的行为。 应当指出的是，在信用证欺诈中行为人的主观故意性是区别于买卖合同中一般违约的重要特征，在违约行为中，违约人不存在利用信用证方式欺诈对方并使对方产生错误认识的故意。

如果外贸公司在操作的过程中，严格的做到以上五点，就不会被香港公司所欺诈。

三 、外贸公司该如何处理信用证结算中可能存在的问题： (一) 单证不一致”的处理

单证不一致，即单据缮制没有完全符合信用证明规定。这是最常见的事故。其结果就是直接导致不符点，甚至导致单据被拒付。单证完全按照信用证要求出具。对于不是自己出具，而是第三方如货运公司出具的提单一类，事先务必与他们仔细核对草稿，并书面确认。拿到正本以后，再检查一次，看是否与确认的草稿一致。出现问题的，在分清责任的同时，火速更换。对于日期实效方面的不符，请货运公司协作。对于国家机构比如商检局出具的单据，不易灵活处理，因此要慎重一些。如果信用证条款中对这类单证有特别要求的，先与商检机构沟通咨询，看是否能满足客户要求。无法完全满足的，坚决要求修改信用证条款。因外贸市场灵活多变，品质要求也参差不齐，对于商检局提出异议的产品，可以通过“客户确认”的保函形式协商解决。 (二) “单单不一致”的处理

单单不一致，指同一套单证里不同单据相同栏目的内容不一致。这个问题通常是由于部门分工协作制单中的疏漏造成的。 审单证的时候，不但要逐张审核，还可以“横”审，即比对不同单证同一栏目内容。在贸易过程中，收到信用证后

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应立即与合同核对，看看条款是否比合同要求严格，能否办到，不行的话应及时和进口商联系并且协商，在办妥之前不要急于发货，否则就会陷于被动。最好的解决办法是银贸的通力合作。应当严把单据关。在信用证业务中，受益人应当严把单证质量关，严格按照信用证来制作单据，完成制单后应仔细复核，做到“单单一致、单证一致”，可以将除提单之外的单据提前制好以后先交到议付行进行预审，若有不合格就等待提单签发以后绘制合格再正式交给议付行。与银行审单“严格符合”的原则相适应，对贸易企业制单也提出了更高的要求。制单工作必须以银行审单工作依据的原则为基础，做到单证、单单、单货三相符，即信用证的条款必须在单据上体现，各种单据之间必须相互一致，单据与货物一致。

四、 香港公司(出口商)在贸易中应该这样做：

(一) 从受益人的角度看，应该从严审核来证和制备单据。信用证业务具有银行信用介入商业信用的特点，受益人向银行提交单据请求付款时，所有单据必须符合信用证的条款，才构成开证行确定的付款承诺。即使只是对信用证条款稍有背离，银行也有权拒收不符单据。

(二) 在贸易过程中，收到信用证后应立即与合同核对，看看条款是否比合同要求严格，能否办到，不行的话应及时和进口商联系并且协商，在办妥之前不要急于发货，否则就会陷于被动。最好的解决办法是银贸的通力合作。应当严把单据关。在信用证业务中，受益人应当严把单证质量关，严格按照信用证来制作单据，完成制单后应仔细复核，做到“单单一致、单证一致”，可以将除提单之外的单据提前制好以后先交到议付行进行预审，若有不合格就等待提单签发以后绘制合格再正式交给议付行。与银行审单“严格符合”的原则相适应，对贸易企业制单也提出了更高的要求。制单工作必须以银行审单工作依据的原则为基础，做到单证、单单、单货三相符，即信用证的条款必须在单据上体现，各种单据之间必须相互一致，单据与货物一致。

(三) 信用证(Letter of Credit,以下简称L/C)的最大好处是提供了一个可靠的帐房――付款人，这就是银行，而且是指定的某大银行。如果他拿到的L/C不符合买卖合同，他就可以终止合同而不付运，另外再索赔。如果符合买卖合同，且没有特别难以达到的要求的，他拿到后，做一些该做的事情如找船等，在最后一天的付运期之前把合同要求数量的某一品种的货物付运出去，然后取得一套单证，其中包括最重要的提单(以下简称B/L)，即可前往结汇。L/C要求的一般是清洁的B/L，要求B/L的内容和L/C的内容一致。因此，香港公司要严格按合同准时如数付运货物，否则拿到与L/C不一致的 B/L就无法结汇了。而在此案例中，外贸公司由于发现问题是已经超过了银行审单合理时间，所以最终迫于无奈作了偿付。当然，在案例中香港公司利用与合同不符的货物欺诈外贸公司的做法是错误的。

五、防范信用证结算欺诈风险的措施 ：

由案例中跟单信用证诈骗的各种情况来看，诈骗分子的行骗对象主要是外贸公司，而受害者还涉及出口方银行。其如果能够和外贸公司应密切配合，采取切实有效的措施，即可避免或减少上类诈骗案的发生。综合上述案例，我们可以汲取教训，在贸易过程中，无论是进口商亦或是出口商，都可实施如下防范对策：

(一).银行的防范

对于信用证欺诈的防范，银行在其中起着关键的作用，有效地发挥银行的审

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单把关作用，应当从以下几个方面着手：

1.银行作为信用证的开证行或通知行，都应明确自身的责任和义务，为客户提供有效、周到的服务，尤其是开证行在收到信用证之后必须核对签字或密押，确定真实无疑，杜绝假冒信用证。在受益人不知道如何审证时，银行应对收到信用证的延误、残缺或其他差错向开证行进行查询与澄清，避免软条款信用证。

2.银行应当建立健全内部各项规章制度和自律机制，加强风险防范意识，加强内部员工的法律意识和提高他们的业务素质。内部员工素质的提高是银行进行防范的各项措施的基础，也是防止内部人员与不法分子同谋进行欺诈的一个重要前提。

3.银行在办理信用证业务时，除了严格执行国家外汇管理政策外，同时还可以通过对经常客户建立开证档案，认真统计这些客户以往开立信用证的情况，也可以通过运用自身广泛的分支机构和网点以及灵活、快捷的信息系统获取掌握影响企业资信变化的各种因素和其资信的最新状况。

4.在积极扩大业务网络的同时，保持高度警惕，选择资信良好的银行作为业务伙伴。信用证付款是通过银行的国际业务网络实现的，银行本身的信誉良好以及银行之间有良好的合作关系无疑会便利信息的及时传递，便利银行之间合作打击信用证欺诈行为。

(二).开证申请人的防范

信用证的开证申请人(进口商)是信用证的最终付款人，作为进口商的外贸公司所面临的最大欺诈是货物欺诈，即付款后收到残、次货物或者与合同规定不符的货物，为了避免或有效减少此类风险，外贸公司应做到以下防范：

1.做好事前的资信调查。 (1).对进口商说，贸易伙伴的资信可靠是防止发生信用证欺诈发生的关键。在签订以信用证为支付方式的买卖合同之前，要汲取这次的教训，应详细地了解对方的资信状况，选择资信情况好的贸易商作为交易伙伴。出口方银行必须认真负责地核验信用证的真实性，并掌握开证行的资信情况。这一点直接关系到对方是否有履约能力以及是否能诚实守信地履约。在实践中，应当通过出口商所在国的资信评估机构、商业行业协会等组织机构对其资信进行调查，并建立完备的供方档案，以供今后查询。如果我国相关部门能提供国外企业信用信息，对海外欠账问题进行追踪观察，及时公布“低信用”公司名单，并且，外贸公司又能够及时的查询到企业的信用信息，无疑就能避免悲剧的上演。

(2). 若作为出口企业，应该慎重选择贸易伙伴。在寻长找贸易伙伴和贸易机会时。应尽可能通过正式途径(如参加广交会和实地考察)来接触和了解客户，不要与资信不明或资信不好的客户做生意。在签订合同前，应设法委托有关咨询机构对客户进行资信调查，以便心中有数，作出正确的选择，以免错选贸易伙伴，导致最终自食苦果。

2.选择适当的贸易术语，力争买方对船公司、银行和保险公司的选择权。贸易术语(Trade Terms)是用来表示买卖双方所承担的风险、费用和责任划分的专门用语。在国际贸易中，每种贸易术语都有其特定的含义，不同的贸易术语，不仅表示买卖双方各自承担不同的风险、费用和责任，而且也影响成交商品的价格。为防止信用证欺诈，作为出口商应尽量使用C组贸易术语，作为进口商应尽量使用P组贸易术语。贸易术语如何选用与买卖双方各自的经济利益息息相关。对于外贸公司来说，选择FOB贸易术语能将租船订仓、货物保险的选择交易权控制在自己手中，一方面外贸公司可以选择自己熟悉的信誉良好的船公司送货，

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另一方面还可以派人到装货港口检查和核对货物是否符合合同的要求，如果案例中的外贸公司做到这些，就可以杜绝香港公司在货物方面的欺诈了。

3.明确订立信用证条款，严格审核单据。外贸公司要按时开出符合合同规定的信用证，收到开证行中国银行转寄来的单证要求其付款时，要根据“单证相符”、“单单相符”的要求认真审核，如出现单据与信用证不符或单据与单证不符时，其有权拒绝付款赎单，因此在开立信用证时，对香港公司提出的单据做出严格要求。另外，外贸公司还应根据合同的具体要求对提单、保险单、商业发票、质检证书等提出明确而具体的要求，就可以防止香港公司针对漏洞提交不符合合同的单据而符合信用证的单据。

(三).受益人的防范

作为信用证的受益人：香港公司，在贸易中，防止被诈骗的发生，其应采取以下措施做好防范：

1.慎重订立货物买卖合同中的信用证条款。 (1).信用证的有效期必须合理、适当。

贸易双方一旦确定信用证支付方式，作为受益人，出口商应要求进口商尽快开出信用证，并使信用证有合理、适当的有效期，以使受益人有合理充分的时间要求修改不合理条款及安排装运。反之，当受益人临近装运期才收到信用证，一旦发现其有与买卖合同条款不符或无法履行某些条款，出口商就没有充分时间要求修改不合理条款及安排装运。

(2).明确订立信用证条款的内容。

货物买卖合同信用证条款是买方申请开立信用证的条件和依据，开证行根据开证申请人的要求开立信用证。出口商要防止进口商利用信用证欺诈，关键在于订立合同时，尽量不接受“软条款”，杜绝进口商利用虚假信用证或“软条款”信用证的可能性，即在订立信用证条款时出口商应当慎重，仔细推敲，尽量不接受“软条款”。 对于信用证当中的软条款，能避免的要尽量避免，不能避免的要坚持对方修改信用证，否则不能急于出货。尽可能的拒绝接受预付定金、违约金、质押金的条件;更不要过早预付资金，草率签订贸易合同。所以，应当明确地订立信用证条款，决不能含糊其词，尤其是单据条款和装运条款。单据条款主要是规定单据的种类及份数，这是信用证最主要的条款，因为银行付款与否仅凭单据。

2.严格审核信用证，认真制作单据。 出口商在收到银行转交来的信用证时，应当根据合同条款认真地全面审核合同与信用证是否符合，如出现合同与信用证不符的情况，出口商有权要求进口商修改信用证条款，以防假冒信用证或信用证条款与合同规定不相符，或者有“软条款”。另外，出口商接受信用证后，要根据“单证相符”、“单单相符”的原则对信用证要求的一系列单据应认真制作，并认真审核其向银行提供的各项单据。进口商在付款赎单前对卖方提交的单据应全面、及时审核，审核单据是否和信用证要求相符，是否属于伪造的单据。对审核中发现的问题要及时提出修改意见，要求改证。改证时应注意，最好一次完成，通过原通知行向开证行提出。对于欺诈性单据应请示银行止付或请求法院发布禁付令强制银行拒付。对假冒信用证应停止发货并立即通知银行止付。

(四)及时调查货运航程及行踪

包括船名、船东、船龄防范信用证欺诈的又一环节是及时、充分地把握船运航向动态。买方可根据合同中的运输条款，派人或委托有资信的商检机构到装运港，了解与船运有关的情况，等，货物是否上船、起航日期、航行计划、抵达日

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期等情况。货船起航后，买方应随时了解航向动态，如果发现异常情况须立即报告保险公司，追查承运人、代理人、卖方的律师等。

(五)提高信用证贸易商业务素质

提高信用证贸易商的业务素质是防范信用证欺诈的关键。作为信用证贸易商必须具备船舶、海运、海上保险等国际货物买卖过程等方面的知识和经验，有熟练的信用证支付方式的业务技能。只有这样，才能有效地防范信用证欺诈。

由于信用证欺诈是一种典型的跨国欺诈活动，国际社会的有效合作对预防和控制信用证欺诈是有重大意义的，通过加强各国之间的信息交流和采用统一单据的格式等措施可以有效地预防信用证欺诈行为的发生。银企双方还应携手合作，一致对外，树立整体观念，互相配合增强防诈信息。一旦发觉诈骗分子的蛛丝马迹，立刻跟踪追击，并严惩不贷，以维护信用证业务的正常开展，确保我国对外贸易的顺利进行。

总之，兵来将挡，水来土掩，只要企业人员做到熟悉国际贸易规则，培养树立良好的风险意识，勤于研究各种结算方式下出现的各种可能风险，在工作中，细心研究付款过程中的每一个可疑之处，就可以有效防范各种风险，也只有这样才能做到未雨绸缪，安全稳妥地与外商进行交易，促进我国外贸业务的发展。

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第二篇：信用证欺诈的补救与防范问题研究

大庆师范学院 本科生毕业论文

信用证欺诈的补救与防范问题研究

院 (系) 法学院 专 业 法 学 研 究 方 向 国际经济法学 学 生 姓 名

郭颖

学 号 200901010029

指导教师姓名

何铁军

指导教师职称 副教授

2013 年 5 月 28 日

大庆师范学院本科毕业论文(设计)

摘

要

由于信用证属于银行信用，在一定程度上解决了进出口商之间互不信任的矛盾，因此信用证支付方式发展很快，在国际贸易中得到广泛应用。但从信用证本身的原理看，银行在信用证结算中只对单证作表面审查，不问货物，不管合同，给一些不法商人提供了欺作的机会。本文在界定信用证欺诈及其产生原因的基础上，为了防止欺诈行为产生，提出了信用证欺诈的补救基本路径，防范的具体措施，以维护当事人的合法权益。

关键词：信用证;欺作;补救;防范

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Abstract

Due to the L/C belongs to bank credit,application of L/C solves the problem of mutual distrust oft the exporter and importer.As a result,the method of payment by L/C has developed very fast in recent year and is widely used in international trade. The principles provides a great chance to engage in fraud.In order to maintain the lawful rights and interests of the parties,this paper is based on the definition of L/C fraud and its causes to prevent the fraud behavior,and put forward the basic path of remeding the L/C fraud and the specific prevent measures.Key words: letter of credit;fraud;remediation and prevention

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目 录

引言 .................................................................. 1

一、信用证欺诈的概述 .................................................. 1

(一)信用证欺诈的概念............................................... 1

(二)信用证欺诈的构成要件........................................... 1

(三)信用证欺诈的种类............................................... 2

(四)信用证欺诈在我国实践中的认定................................... 2

二、信用证欺诈产生的原因 .............................................. 3

(一)信用证制度本身的缺陷........................................... 3

(二)信用证的主体因素............................................... 3

(三)信用证相关立法较为薄弱......................................... 3

(四)信用证的当事人缺乏足够的防范意识............................... 4

三、信用证欺诈的法律补救 .............................................. 4

(一)请求银行拒付................................................... 4

(二)请求法院强制银行拒付........................................... 5

(三)起诉买方或者承运人............................................. 5

四、信用证欺诈的防范措施 .............................................. 5

(一)开证行的防范措施 .............................................. 5

(二)开证申请人的防范措施 .......................................... 5

(三)受益人的防范措施 .............................................. 6 小结 .................................................................. 6 参考文献 .............................................................. 8

III

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引言

在国际贸易交往中,信用证是常见的一种付款方式。但在信用证的普遍运用中,有关信用证欺诈的案件经常发生,会给国家金融业和企业带来了很大的经济损失。导致信用证欺诈发生因素是多方面的, 但最根本的原因就是信用证支付方式的独立抽象原则。一些不法分子时常利用信用证制度的缺陷来钻法律的空子，从中谋取非法利益。该原则在为信用证支付制度的存在和广泛采用提供基础的同时,又为欺诈者通过伪造、变造单据或虚构交易使单据表面符合信用证要求来骗取银行付款提供了机会。严格地执行该项原则,不但不能维护受欺诈当事人的合法权益,若是放任其随意发展而没有相应的法律制度予以监督和制裁,将不利于信用证制度的存在和发展。

一、信用证欺诈的概述

近年来，国际间的贸易往来数量伴随着经济的进步与发展逐年增加，信用证在国际贸易支付中也倍受青睐。但随之而来的信用证欺诈的案例也给相关国家的银行和经济发展带来了很大影响。所以, 研究信用证欺诈产生的原因以及如何补救与防范, 是维护国家利益和进口商利益基础与保障。

(一)信用证欺诈的概念

对于信用证欺诈的概念目前无论是在国际上还是在国内立法中都没有具体的定义。在英国上议院判例Royal Bank of Canada v.United City Merchants中有这样一段经典的陈述:“只要是卖方提示了包含了对于买方的认知来说是不正确的、对事实进行了实质性的、明示或暗示的虚假陈述的单据, 都是欺诈”[1]。

郭瑜将信用证欺诈表述为:“信用证欺诈是指利用跟单信用证机制中单证相符即予以支付的规定, 提供表面记载与信用证要求相符, 但实际上不能代表真实货物的单据, 骗取货物支付的商业欺诈行为，伪造、变造信用证下要求的商业单据或故意提供记载与实际情况不符的单据是这种欺诈的共同特征”[2]。

(二)信用证欺诈的构成要件

构成信用证欺诈应具备下列条件: 1.主观上实施欺诈的一方是故意的,即他本身知道他的这一不法行为会使相对人产生误解和不正确的认识，而希望或放任这一行为发生。

2.欺诈的一方在客观上实施了欺诈行为,如伪造、变造票据，隐瞒真实信息等。

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3.受欺诈人由于这种错误的认识做出了不利于自己交易的行为。

《最高人民法院关于审理信用证纠纷案件若干问题的规定》的第8 条中列举了应当认定存在信用证欺诈的情形：

1.受益人伪造单据或者提交记载内容虚假的单据; 2.受益人恶意不交付货物或者交付的货物无价值;

3.受益人和开证申请人或者其他第三方串通提交假单据，而没有真实的基础交易;

4.其他进行信用证欺诈的情形[3]。

(三)信用证欺诈的种类

1.从欺诈方式上来看，主要分为三种:伪造单据,即凭空制造一些假的单据，而单据上所显示出来的货物可能根本不存在，从而利用这些假的单据进行虚假的交易;变造单据,即对已有的真实单据擅自进行涂改,使单据表面与信用证的要求一致;单据上不做任何改动，但是减少货物的数量或调换货物。

2.从欺诈的主体看，信用证欺诈又可以分为：

(1)卖方或出口方欺诈。这是信用证欺诈中最普遍一种。它是指卖方或者他人以卖方的名义，用私自涂改或假的单据或者不符合要求的货物，骗取银行和开证申请人的信任，最终得到银行的付款。

(2)买方或进口方欺诈。即欺诈人用伪造或变造的信用证骗取付款行和受益人的信任，使其相信其开证申请人的身份是合理合法的，从而骗取货款。

(3)受益人与船东共谋的信用证欺诈。主要有：利用虚假的单据进行欺诈;保函换取清洁提单欺诈;预借提单和倒签提单欺诈。这种欺诈行为实施起来相对来说比较容易，因为是受益人和船东串通合谋的。

(4)开证申请人与受益人合谋的信用证欺诈。受益人与开立信用证的人相互串通，凭空捏造一个虚假的买卖关系，由一方申请开立信用证，另一方向开证行提交伪造的单据骗取银行付款。这种欺诈又分为两种，其一是虚拟的买卖双方以根本不存在的交易骗取银行的付款，其二是伪装成买方或卖方的专门从事信用证欺诈的集团犯罪。

(四)信用证欺诈的在我国实践中的认定

在我国的法律制度中，关于信用证欺诈的认定与其他国家有所不同。在《关于

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惩治破坏金融秩序犯罪的决定》中，第一次对信用证诈骗罪做出了规定，对于其所规定的刑罚也比较严厉，加强对诈骗者的处罚力度。最高人民法院在1989年规定了有关冻结令与止付令的原则：一是没有确凿的诈骗证据，法院不应干涉银行在信用证下的付款责任：二是即使有确凿的诈骗证据，法院也不要轻易地干涉银行在远期信用证下的到期无条件付款责任[4]。

二、信用证欺诈产生的原因

(一)信用证制度本身的缺陷

独立抽象性原则和严格相符原则是信用证交易所应遵守的两大基本原则。而信用证欺诈产生的最根本原因就在于独立抽象性原则，信用证一经开出，即与买卖合同完全分开。这一原则, 使银行承担了绝对的付款责任，银行只能通过单据作为凭证来决定是否付款,开证行不能因为开证申请人与受益人之间的矛盾而拒绝付款，也不能因为单据与货物或货物与买卖合同不符拒付货款。即使开证申请人破产倒闭或没有清偿债务的能力，银行也不能以此为理由而不予以付款。

(二)人为因素

1.信用证欺诈活动可以带来巨大的利益;

2.付款单据多种多样，没有统一的模板，易于伪造;

3.国际贸易不是买卖双方之间单纯的交易，其中存在很多的中间商，而且信用证可以多次转让;

4.被欺诈人缺乏防范意识，工作人员的业务素质差。此外，国际上对于打击和防范信用证欺诈的力度不够。由于各国法律规定不一致，国际合作并没有实质性的进展，在一定程度上助长了欺诈活动的泛滥。

(三)信用证相关立法较为薄弱

从国际立法上看,国际商会于1933年第82号出版物刊载了《商业跟单信用证统一惯例与实务》,之后经过19

51、196

2、197

4、198

3、199

3、2006年的六次修订, 形成了现行的《跟单信用证统一惯例》,即UCP600，目前《跟单信用证统一惯例》已至少为175个国家和地区的银行所遵循[5]。但是,UCP并不具有法律上的强制约束力，它只是一种国际贸易惯例。

绝大多数的国家的国内立法中对信用证也都没有专门的规定,只是有少数英美

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法国家的判例中涉及了对信用证欺诈问题的处理。我国对信用证欺诈惩治力度不够,相关的法律制度不健全，当遇到信用证欺诈的案例时，维护受害者的合法权益就显得尤为困难,从而给不法分子制造了可乘之机。

(四)信用证的当事人缺乏足够的防范意识

1.银行缺少基本的防止欺诈的能力。任何单据只有经过银行的审核,才能交单、议付、收款。所以是否能够减少或避免利用单据欺诈的案件,银行成为至关重要的一个环节。但是在目前的信用证机制下, 银行对任何单据的形式、完整性、准确性、真实性、法律效力, 或对于单据所记载的一般及/或特殊条件, 概不负责; 银行对单据中有关货物的描述、重量、数量、品质、状况、包装、交货、价值或存在, 或对货物发货人、承运人、运输行、收货人、或货物的保险人或其他任何人的诚信或行为及/或清偿能力、行为能力或资信状况,概不负责[6]。对于单据的真伪,银行可以不负责，也就导致它不会致力于研究是否存在欺诈的可能。另外, 让银行仅凭单据来断定是否具有欺诈的因素的确不现实，如果让银行花费大量精力来确定单据的真伪，不仅会浪费人力、物力、财力，而且在时间上也是不允许的，不利于国际贸易的正常进行。

2.交易当事人缺乏防范意识，对信用证制度并不了解,不能对信用证的相关条款进行仔细的审查, 也不熟悉信用证交易的规定,把希望都寄托在银行身上。

三、信用证欺诈的法律补救

信用证欺诈的“救济”与“防范”是两个不同时期的定义。前者是指信用证欺诈发生之后，如何通过法律途径获得挽回与补救，避免或减少损失的发生。而后者多是针对在信用证欺诈发生前多采取的预防措施而言。无论何种形式的信用证欺诈，最直接有效的补救就是开证行的配合以及法院的支持。

(一)请求银行拒付

执行信用证独立性原则是必要的，但是以单据欺诈手段骗取货款的案件不断发生，就说明一味坚持这个原则有碍公平合理、诚实信用原则的实现，同时也会纵容欺诈者。然而现实信用证交易又不能取消这一原则。针对这一现实情况，一些国家的法律出台了信用证欺诈例外原则，即在执行信用证独立性原则的同时，也应当承认有例外情形。银行在付款或者承兑前，如果发现或的确有证据证明卖方所提交的单据存在欺诈行为，开证行有权拒绝支付。

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(二)请求法院强制银行拒付

虽然一些银行已经开始接受并采纳了信用证欺诈例外原则，但仍有一些严格执行信用证独立抽象性原则的国家，对银行设定了许多限制条件。因此，买方在知道或着单据有伪造或虚假陈述的可能性时，不应该仅仅向银行申请拒付，银行也会有不受理或不支持的可能性。最有效的方法是请求法院强制银行停止向欺诈人付款。法院通常发布禁止令，阻止银行付款，该禁止令具有法律强制性以及期限性。

(三)起诉买方或者承运人

卖方可以通过诉讼的方式来追究买方利用开立假信用证、伪造单据等方式实施诈骗的责任。这就要求在签订合同时，应尽量把国内的法院作为管辖法院，并且要适用中国相关的法律规定，因为打国际贸易官司成本大，耗费大量的人力、物力、财力。如果是承运人违背真实情况签发清洁提单、倒签提单或预借提单，可以起诉承运人，追究其相应的法律责任。

四、信用证欺诈的防范措施

(一)开证行的防范措施

1.增强风险意识，重视客户的资信调查。信用证业务独立于实际贸易,因而开证行应更加注重对受益人的信用状况、付款能力等方面的了解,对于信誉不高的申请人抬高其准入门槛,要求其提供特殊的担保。银行应仔细记录每个交易当事人的基本信息及财产状况,以便以后查阅,从而更好的了解每交易的背景，同时也应注意保密。

2.增加国外学习与交流的机会，不断提高从业人员的业务水平。开立信用证、审核单据、承兑、付款等重要环节都需要银行来运作,随着经济与科技的发展，犯罪手段也不断变换，对银行工作人员的要求也越来越高。必须加强专业知识的学习,不断提高业务素质,才能有效的防止欺诈的发生，降低欺诈的可能性，减少经济损失。

3.按照制定的相关规范进行操作,对于单据的具体内容要严格的进行审核。银行开立信用证后,应严格遵守信用证业务的操作流程，根据信用证交易的国际惯例, 按照“单单一致, 单证一致”的原则,严格审单。无论是字句、贸易术语还是标点都不得有半点差错，对于提单等重要的物权凭证,应当由多方对其真实性进行核实，以避免有疏漏的地方。

(二)开证申请人的防范措施

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1.做好对出口商的资力信用调查。在国际贸易实践中，许多进口商之所以受骗都是因为对对方当事人的情况不够了解。所以签定合同之前,一定要对出口商的资信进行全面的调查,从而来降低交易中的风险。

2.明确规定买方所应提交的单据。在信用证中条款中可以通过要求卖方提交一些难以伪造的重要单据,例如由相关的国家认证承认的机构所出具的具有防伪标识的检验证书，来防止出口商私自调换货物或抽条的现象发生, 明确双方的权利义务。

3.选择适当的贸易术语和支付方式。在选择贸易做法时,进口商应力争选择FOB 等由进口商负责国际运输的贸易术语,使得进口商有机会控制国际运输环节,确保出口商提供的海运提单是进口商所指定的承运人签发的,防止出口商提供伪造海运提单。

4.对于卖方所提交的各类单据进行仔细的审查。买方应当根据合同的具体要求对各类证书提出明确具体的要求并且认真审核，如果进口商在审查单据时，发现单证不符或卖方具有故意欺诈的情形时,可以单据不符不予付款。

(三)受益人的防范措施

1..严格审查信用证, 做到单据与信用证一致。一是全面了解银行的付款能力、背景、信用状况信息等;二是受益人要与银行经常沟通，为银行提供其审核所需要的材料，以及自己手中所掌握的买方的信息，审查信用真的真伪;三是按照所签订的合同的约定，核对信用证的每一项规定。

2.正确利用信用证下要求提供的单据和文件,加强其规范性与准确性。信用证是完全依靠单据来进行的交易, 只要单证一致银行就可以付款。只有卖方所交单据符合信用证条款的规定才能收到银行付款。

小结

信用证欺诈案件不仅损害当事人的利益，同时也破坏了正常的贸易环境。所以，对信用证欺诈问题的研究，有利于明确如何防范信用证欺诈的风险，从而减少因此造成的损失。此外，信用证欺诈行为带有强烈的国际性特征，只靠个别经济体及各国的防范与救济还远远不够，这就要求包括国际商会在内的国际社会共同努力，在加强信息交流与合作的同时，尽量完善信用证制度，进而更好地与信用证欺诈行为作斗争，有效减少欺诈造成的损失，切实保护好各方的实际利益。开展信用证业务应当严格遵循信用证的交易法律规定与操作流程,了解信用证欺诈的种类方式、产生

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原因，同时还需要买卖双方以及银行的共同努力，以及各国立法、司法机关共同联合支持，进而采取有效的防范措施，遏制信用证欺诈的发生。要防范信用证欺诈的发生，之前防范要比收欺诈之后的救济更直接，更有效。

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参考文献

[1]谈晓颖.国际贸易中信用证欺诈探析[J].理论界,2007,(8):35-37. [2]郭瑜.论信用证欺诈及其处理[D].北京:北京大学,1999,8. [3]姜华.信用证欺诈法律问题研究[D].大连:大连海事大学,2008,8 [4]谈晓颖.国际贸易中信用证欺诈探析[J].理论界,2007,(8):36-37. [5]董春丽.信用证欺诈问题研究[J].南京师大学报,1999, (4):45. [6]王传丽.国际经济法学[M].北京:高等教育出版社,2005,1.

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第三篇：关于国际贸易中信用证欺诈风险与防范

论文摘要：信用证支付方式对国际贸易的开展带来了便利，也为不法分子欺诈提供了可乘之机。熟悉国际惯例在国际商务中的应用，提高警觉，防范各式各样欺诈手段和方法，以确保交易安全。

论文关键词：信用证;欺诈手段;风险防范

一、序言

信用证是指银行(开证行)根据买方(开证申请人)的要求和指示向卖方(受益人)开立的在一定金额内，在规定的期限里，凭规定的单据付款的书面承诺。

信用证业务中的风险与现行信用证交易原则是密不可分的。也就是说，现行的原则给信用证欺诈者提供了可以利用的间隙。信用证交易三原则为：(1)开证行为第一付款人;(2)信用证自治;(3)表面严格相符。任何信用证风险的出现都是因为在信用证交易中违背了这三个原则或钻了三个原则的空子。

信用证与其他结算方式(汇付、托收)相比，最大的好处就在于：它将本由进口商履行的支付货款的义务，转到银行身上，由银行来履行此项义务，从而保证了出口商能迅速安全地收回货款，进口商也能按时收到货运单据并及时提取货物。因其以银行信誉向出口商提供付款保证，所以比一般的商业信用更为可靠，从事国际贸易的买卖双方以及作为付款人的银行也都由此获得方便。因此，自其诞生以来，日益受到各国贸易商的青睐，甚至被誉为“国际商业的生命液”。

这一付款方式并非尽善尽美，由于信用证适用领域的跨国性及银行审单时强调的是信用与基础贸易分离的书面形式上的认证，银行的付款与买方的收货在信用证交易中是两个毫无瓜葛的环节，因而暴露了信用证特征下存在的明显局限性。这就给不法分子以可乘之际。据统计，世界上每年因信用证受诈骗而无法收回的货款，约占总额的2%～5%，金额高达200多亿美元，在我国对外贸易中，每年因欺诈造成的经济损失数目也极其庞大，严重影响了我国经济秩序的安定。

信用证自治原则为一些不法商人留下了可乘之机。“UCP500”中所示：“就性质而言，信用汪与其作为其依据的销售合同是独立的交易，即使信用证中有对该合同的任何援引，银行与该合同无关，且不受其约束。因此，一家银行作出付款，承兑并支付汇票或议付及/或履行信用证下其他义务的承诺，不受制于申请人与开证行或与受益人之间在已有关系下产生的索偿或抗辩。”“在信用证业务中，各有关当事方所处理的只是单据，而不是单据所涉及的货物、服务或其他行为。

表面严格相符原则要求信用证与单据之间一致，即所谓“单单一致”。卖方只要提供了符合信用证规定的单据，银行就得付款。

二、信用证欺诈风险的形式

l、假信用证。欺诈者伪造信用征，骗取货款。如电开证无押密，信用证签字伪造，开证行行名/地址不详或者为骗取银行抵押贷款而盗用银行名义开立的信用证等。典型例子：我南方某市鱼网公司收到尼日利亚客商寄来的信用证，其金额为6万美元，开汪行为标准渣打银行，通知行为国民西敏寺银行。经过详细审证和分析，我方银行人员发现有许多疑点，如信用证的签字和印签十分模糊，无法核对其真实性;信用证仍沿用渣打银行的旧名称和旧格式。根据经验，尼日

利亚不法商人常常利用伪造信用证骗取我方货物。经过我银行结算人员与上述两家银行联系，证明该信用证是假的。

2、假货真单。不法商人在货物名称或质量上大做文章，弄虚作假，以旧充新，以不实货物骗取货款。在我国发生的著名烟草案，广东和上海的有关公司共损失了500万美元。我有关公司想购买仰光一级烟草，并与港商签订了一份合同，港商拿到合同后到处打听烟草货源，最后找到一印度商人并签订了合同。中方以该印商为受益人开出了信用证。货到港后打开一看，里边竟是烂货。等我方追查到该商人的帐户，除少量钱外，大多转到了瑞士银行。

3、假单据欺诈。“UCP500”规定：“银行对于任何单据的形式，完整性、准确性、真实性、伪造或法律效力或单据中规定的或附加的一股或特殊条件该不负责”。不法商人利用银行信用i止高度自治原则，要么出具根本没有货物的假单据，要么内外勾结，利用假合同，假提单骗取外汇，然后把非法所得向境外转移，逃避制裁。同时银行没有识别单证真假的义务，保险公司也不承担未上船货物的索赔，买主的损失往往很难挽回。l98年意大利一诈骗集团连续诈骗温州4个钢材合同。该集团对外挂两块牌子：一是钢铁贸易公司;另一是船运公司，利用这两个公司的名义伪造提单及其它单据，骗取温州方案值达l400万美兀。

4、陷阱信用证/软条款信用证欺诈。所谓“软条款”信用征就是开证申请人在信用证中对受益人作出的不符国际惯例或明显有失公平的规定。受益人对此条款不易执行或执行后存在很大的风险，开证行也易于解除其作为第一付款人的责任义务，具有较大的欺骗性和隐蔽性。比如：船运公司、船名目的港起运港、装运日期、装运指示等必须由开证行随后通知或改下、确认;受益人必须提交国外商检机构或开证申请人指定代表签字的检验证或收货收据;以开证行取得外汇，进口许可证的签发等作为信用证生效或开证行的付款条件;诸如此类的陷阱信用证往往给卖方顺利结汇带来困难，使卖方老是处于被动地位。举一例子：国内某公司与美方签订了一项花岗石供货合同总金额为1950万美元，美方在合同签订后第16天开立了信用证，但其中规定：“货物装运必须在收到申请人通过开证行发出的指定船名指示后才能进行”。我方收到信用证后，即向美方指定人交付了合同履行保汪金260万美圆，但后来一直未收到开证行的装运通知，无法按期履行合同，该保证金也无法收回。“软条款”信用汪诈骗不在于信用证本身的虚假，而是通过设置“陷阱”，使受益人不能如期发货，不能使用信用证或因单证不符，签字不符等理由遭开证行拒付。但货物或预付金、保证金已落入对方之手。

5、不法商人与开证行的不法职员串通行骗。主要有：(1)与开证行不法职员勾结，隐瞒真相，获得信任后让银行为其开立信用证;(2)勾结开证行经办人员，以假合同开立信用证并骗取银行给付信用证约定的款项;(3)与开证行勾结，制造信用证条款障碍行骗受益人与通知行;(4)开证申请人骗取银行为其开立备用信用证，然后凭其作担保骗取银行货款。典型案例：在1993年美籍华人李卓明，以引资为诱饵，与湖北省农行两名工作人员相勾结。该农行开立了200份以巴拿马投资公司为受益人的备用信用证，总面值一亿美元，然后以备用信用证为担保向受益人贷款，使我国蒙受了重大损失。因为开证行的参与，此类诈骗潜在的危害性大，而且不易防范，骗局在得手前不易识破。

6、买卖双方串通诈骗。这种诈骗诱使银行陷入某种交易，使银行蒙受重大损失。

三、开证行倒闭破产的风险

在我国大陆，银行是实力的象征，资金实力很强大，似乎银行从来不会存在倒闭破产的风险。

但许多国家与地区则不然，比如巴拿马、印尼等国家，国家对银行的管理很松散，名不副实的银行很多。所以，特别在经济危机，国内政局不稳定的时候，银行就很有可能倒闭、整顿。比如重庆某钢铁进出口公司，l995年3月10日与香港渝丰贸易公司签订方钢出口合同。3月18日，中安国际有限公司向重钢开出了不可撤销跟单信用证，并载明开证行为香港国商银行，支付行为中国银行重庆分行。货物于6月3日交深圳远大航运公司承运，重钢取得了全套正本提单。之后，重钢向中行重庆分行作了出口押汇，取得货款，而重庆分行向香港国商银行索偿时，发现该行被香港政府强令停止，重庆分行只好收回了全套单据向重钢行使追索权。

四、结束语

信用证诈骗属高科技、高智商犯罪。世界上目前没有一项措施能防止信用证欺诈。但我们可以从以下两方面提高警惕：(1)银行从诈骗的方式人手审查：电开信用证密押特征及真伪;信用证有无签字或签字能否核对;印签是否相符;信用证纸张的质量、印刷的颜色是否正常;正副本是否相符;是否有必备条款及内容是否矛盾等。(2)贸易商应注重了解对方的资信情况，如公司是否存在、合同条款是否完备、是否存在无法履行的条款或限制其按期履行合同的条款(如有对方签字后才能装运货物)等。只要各方齐心协力，不急功近利、不委曲求全，共同营造和谐的贸易环境，是能够把信用让的风险降到最低限度的。

第四篇：信用卡欺诈风险的分析与防范

摘要：随着信用卡业务的迅速扩张和竞争的日趋激烈，各类欺诈风险在整体信用卡经营风险中已成为最大威胁，特别是虚假申请等往往令发卡银行防不胜防。结合作者多年信用卡业务从业经验，本文对各类信用卡业务欺诈风险进行了专门分析，并提出了相应的防范建议。

关键词:信用卡;欺诈交易;欺诈风险;风险防范

随着信用卡业务的迅速扩张和竞争的日趋激烈，近期全国各地有关信用卡方面的投诉、纠纷、案件频发，特别是在当前经济滑坡的大形势下，信用卡业务风险处于多发、高发期。目前，各类欺诈风险在整体信用卡经营风险中已成为最大威胁，特别是虚假申请等往往令发卡银行防不胜防。可以说，信用卡的反欺诈是一个系统性的工程。总体来说，欺诈交易可分为虚假申请、未达卡、账户盗用、商户欺诈、失窃卡、伪卡、持卡人欺诈七种类型。

一、虚假申请

指使用虚假身份或未经同意冒用他人身份获取银行卡进行交易获取商品或服务的欺骗性行为。当发卡行证实该卡项下有交易发生，而持卡人申明从未申领过银行卡的情况或发卡行证实持卡人提交的信息被伪造即被认定为虚假申请。

防范虚假申请的做法：

1.银行应要求推广员工亲核申请人身份信息、申请资料原件及签名，以确保申请人身份及申请资料的真实性。

2.柜面受理的申请件一般风险较大，受理人员需联网核查公民身份信息并同申请人进行照片比对，确认申请人身份信息真实，并亲核申请资料原件后方可受理。

3.通过联网核查公民身份信息、个人征信系统、不良信息共享系统、行内自建黑名单系统等内外部系统资源，严格申请资料审查，并杜绝欺诈者多次提交虚假申请。

4.加强在征信审核环节对虚假申请的鉴别。对出现信息明显错误、个人信息资料有误或前后不一致、征信核实过程异常、身份或资料虚假等情况的，应重点审查，确定申请人的真实资信状况。

5.加强交易监控。对虚假申请成功后可能出现的各种典型表现，如开卡后立刻进行大额消费、频繁发生套现交易、发卡后不久便所有联系方式均无效等，应尽早进行分析核查，及时采取关卡操作、维护黑名单等措施。

6.发现同一单位或同一发卡期的多个申请人有相同的可疑用卡、还款行为，或逾期客户称从未办过卡等疑似假冒申请的，应及时对申请受理、征信审核、客户坐席服务等环节进行核查了解，及时采取关卡操作、维护黑名单、上门调查、委外及公安处理等措施。

二、未达卡

是指持卡人提交没有收到银行卡或申明未开卡（卡启用），而该卡项下发生交易，即被认定为未达卡欺诈交易。

银行对于未达卡的风险防范工作，应贯穿于卡的制作、保管、邮寄、交付、激活等发卡各环节。

1.加强信用卡申领环节的管理。通常情况下，各发卡银行的信用卡卡片、密码函基本都是采取统一外包邮寄的方式。对个别需要自取卡片及密码函的，应要求本人领卡；对非本人领卡的，需查验、登记代办人的有效身份证件。

2.加强信用卡激活环节的风险控制。应要求客服坐席人员在电话开卡环节提高风险防范意识，如遇有人在旁提示、应答不畅通、信息明显不符等异常情况，不允许将卡片进行激活，并要求持卡人持本人有效身份证件及卡片到柜面进行激活。

三、账户盗用

指欺诈者获取了部分或全部真实持卡人信息，并假冒真实持卡人对卡账户的信息进行变更，以达到欺诈目的。

为防范此类风险，银行应在对主机系统中持卡人地址、密码等敏感信息进行变更之前，先对变更信息申请人的真实性进行判断，并认真检查客户提出的申请，一定要以确保持卡人本人身份为操作前提。

四、收单业务商户欺诈

商户欺诈相关的欺诈类型主要有恶意倒闭、虚假商户、洗单、信函、电话、网络营销欺诈、商户套现、侧录、卡号测试欺诈等。

为防范该类风险，首先应加强对商户的巡视检查，重点检查商户是否增加或变更营业内容，是否存在移机行为，有无接入可疑装置等。其次要加强对商户的交易监控，注意分析比较特约商户的交易频率及其变化。另外，加强对商户的风险教育和技能培训，有效防范收单欺诈。

五、失窃卡

指未经授权或同意，冒用或盗用持卡人遗失的银行卡进行欺骗性交易。发卡行在接到持卡人提交的挂失申请书、银行卡被盗的申明或电话挂失正式生效后，该卡项下发生的交易即认定为失窃卡欺诈交易。

为避免失窃卡欺诈的发生，对于发卡银行来说，主要还是应引导持卡人树立正确的用卡意识及自我保护意识。

六、伪卡

指按照银行卡的磁条信息格式写磁、凸（平）印伪造真实、有效的银行卡进行交易的欺诈行为。持卡人声明一直持有银行卡，否认进行过该卡号项下的交易或发卡机构证实从未发行的卡号账户有交易发生，即认定为伪卡欺诈。

伪卡的基本类型有：账号生成欺诈、“克隆”卡欺诈、“白卡”欺诈、变造卡欺诈。

七、持卡人欺诈

指合法持卡人抵赖其银行卡账户下的交易行为。通常表现为两个合法持卡人相互交换银行卡并在不同城市使用对方的卡进行消费，以造成自己没有使用银行卡的假象。

这类欺诈是由于道德风险引起的，较难识别，银行应在做好持卡人诚信教育的同时，加强对提请争议账户的监控力度，通过经侦部门等途径追查。

参考文献：

[1]陈雷:国际信用卡欺诈与预防[J].中国信用卡,2004,(6):43-47.

[2]陈建:信用卡的反欺诈管理[J].中国信用卡,2005,(8):20-24.

第五篇：成功防范信用卡申请欺诈风险的案例

一、案例简介

2013年XX月，银行卡中心接到了某网点提交的一份信用卡申请表。在审核过程中，调查人员通过手机号与申请人联系，申请人为男士，接手机的是一位女士，该女士先称申请人不在，马上又说回来了，一男士接电话后，我调查人员与其核对信息，女士在旁边不断提示相关信息，调查人员立即警觉起来，请申请人说出出生日期，女士仍在一旁提示。调查人果断判断出此男士并非申请人本人并戳穿，男士并不辩解。我中心即用专业手段将此身份证号锁定，避免用此证件再次申请信用卡，成功堵截了一起欺诈申请信用卡的诈骗案件，避免了我行的经济损失和声誉风险。

二、案例分析

事后用申请人身份证号查询，发现系统中另一手机号，拨打仍为一女士接听，综上情况分析，很可能是一起盗用他人身份证欺诈办卡的案件。该案例的成功防范，主要得益于调查员工作认真细致，具有高度的职业敏感性。从这一起诈骗案件中，也暴露了信用卡办理工作中的问题：受理人在受理过程中没有按照受理流程操作，没有执行申请人亲见亲签制度，或没有仔细核对公安系统中的影像资料来确认申请人本人申请。

三、案例启示

（一）规范受理流程，严把发卡第一关。受理信用卡申请的过程中，要认真核对申领人与公安身份系统影像资料，严把发卡第一关，确保申领人身份的真实。

（二）加强员工的业务培训，提高员工风险防范意识。要通过组织员工学习了解信用卡欺诈申请的典型案例，积累相关经验，应对当前复杂的信用卡欺诈形式。

（三）建立、完善 “灰名单”共享信息库。信息库力求搜集资料全面，包括证件号、单位名称、电话号、手机号等，更新及时，使用方便，资源共享。通过“灰名单”信息库的管理，防止不法份子再次办卡，连续诈骗。