商业医疗保险的性价比怎么样

商业医疗保险的性价比怎么样（精选7篇）

篇1：商业医疗保险的性价比怎么样

在社保涵盖的医保以外，常用来进行补充的商业医疗保险主要有两个品种，

一个是百万医疗险，一个是重疾险。

百万医疗险的特点是——花多少赔多少，

也就是说被保人就医产生的费用，只要不超出保额上限，花销是多少，保险公司就赔付多少。

比如说某甲生病住院医疗花销10万，之前买过保额上限为百万的医疗保险，那么保险公司就赔付10万元医疗费用给甲。

重疾险的特点是——保多少赔多少，

也就是说被保人如果出现承保范围内的重大疾病，保额是多少，保险公司就赔付多少。

比如说某甲在保险公司买过保额为30万元的重疾险，之后甲不幸被确诊患上赔付范围内的重疾，保险公司一次性赔付甲30万元，之后的医疗费用多于或者少于30万都和保险公司无关了。

从险种的设计来看，

百万医疗险更实用，保障范围也更广，如果是二选一的话，优先选百万医疗险。

保了百万医疗险之后，还有余力再保一份医疗险的话，可以再补一个重疾险。

用途说完了，剩下的就是费用和保障的年龄范围的事了，

这个是我自己计算商业医疗保险性价比时最看重的两点，

先说百万医疗险这个品种，

我们用市面上最容易查询到的两款产品来进行说明，

一个是微信里的百万医疗险，一个是支付宝里的好医保，

这两个品种大家打开相应的APP就能直接查询得到，

微信的百万医疗险，只能投保到60周岁，

价格还算可以，55—60周岁这个年龄段，有医保的情况下，每年保费是1422/年。

但是问题就是保障的年龄范围明显不够用。

支付宝的好医保可以投保到100周岁，但是60周岁以上首次投保就不再接受了，

只接受60周岁之前就已经开始投保，在60周岁之后续费续保。

费用是明显随年龄段逐步增长的，

56—60周岁，保费是1428/年;

61—65周岁，保费是2325/年;

66—70周岁，保费是3059/年;

71—75周岁，保费是3916/年。

我家里有三位老人需要投保，

如果70周岁以上的话，每年续保的保费就是3916*3=11748，

平均每个月就要支出1000元，

这个时间段内，老人身体健康的话，保费就成了保险公司的利润了。

而我自己设计的基金定投的方式积累父母养老和医疗储备金方案了，

前5年是1500/月;中间是/月;后面5年是2500/月。

如果老人身体健康的话，本金和投资收益都是我自己的，而且可以灵活支配。

这就是为什么我在之前的更新当中会说，

超过70周岁之后，商业保险当中的医疗险品种性价比就比较低的原因。

但是考虑到百万医疗险的保障上限比较高，

所以在父母70周岁以后，即使性价比随年龄段逐步下降，我也会继续续保的。

然后说一下重疾险的情况，

微信里的重疾险，保额有三个档次—10万;30万;50万。

其中，只有45周岁以下可以保到50万这个档次，

46—55周岁只能保到30万这个档次;55—65周岁就只能保到10万这个档次了。

46—50周岁能保30万，费用是1905/年;

51—55周岁也能保30万，费用是3300/年。

56—60周岁只能保10万，费用是1800/年(男)，1100(女);

61—65周岁只能保10万，费用是2350/年(男)，1659(女)。

这个男性和女性的保费有区别，我估计是因为女性大多数不吸烟不饮酒，

疾患风险低于同龄男性，所以才有了这样的设计。

从这个费用情况就能看出，如果我从56—65周岁就给父母保这个的话，

时间里我支出的保费要远高于10万元，但是遇到重疾的话，

我只能拿到10万元的保费，这个性价比真的很一般。

重疾险除了上述这种消费之后除了赔付不能拿回本金的类型之外，

还有一种可以多次赔付(一般上限就3次)，被保人身故之后可以返还本金或保额的类型，

比较典型的就是支付宝里能看到好医保重疾险(终身)。

但是这种类型的保费支出就比较高了，

以我自己的这个年龄来计算，保额50万，身故之后返还保费，重疾轻症次赔付的品种，

每年保费是12335.5/年，要连续缴纳，

累计费用是246700，这个金额要是以我自己的投资能力来做定投的话，

20年时间估计能做到90万左右，

因此这种类型的重疾险对于不具备投资能力的30周岁+的人群来说比较有吸引力，

但是对于我个人来说吸引力就很一般了，而且这个费用是按照我的年龄来计算的，

如果是按照父母的年龄来计算，保费支出就要高出很多了。

所以算来算去，我觉得对于父母的养老和医疗储备资金，

性价比的分水岭就在65—70周岁这个关口，

65—70周岁之前，我都会一直支付给我岳父岳母目前选定的百万医疗险和重疾险，

我母亲这边就是商业的百万医疗险和国企渠道的重疾险。

过了这个年龄段，我继续给他们续保百万医疗险，我母亲的重疾险一直保留，

我岳父岳母的重疾险方面的支出就要从保险方面换到基金定投上来了。

我了解的情况和我自己的计划就是这样，

(如果对保险的一些具体情况理解有错误的地方，还请专业的小伙伴指正)

总之，提醒大家尽早在这方面做好计划和相应的资金储备。

具体的资金使用和品种选择，大家根据自身情况来规划就好。

篇2：商业医疗保险的性价比怎么样

选择适合自己的商业险险种

商业险有很多种，要根据自己的实际情况来正确选择险种。一般来讲，自燃险不推荐购买。至于盗抢险，如果车辆主要是上下班代步用，且住宅和公司都有专门的车库停放车辆，车辆一般不停放在无人看管的地方，车辆被盗的可能性较低，可以考虑不购买此险种。有时买一部方向盘锁或者加装GPS定位服务或双向防盗器比盗抢险更为有效。对于一些价值较高的中高级车型或新车，如果防盗意识不是太强的话，还是购买上盗抢险比较稳妥。划痕险可以根据自身情况来购买，如果新车本身为中高级车型，喷漆维修费用又比较高的话，可以考虑购买。至于经济类车型，本身价值不高，即便是新车，也没有太多必要购买这类险种。

其实，如何选择商业险险种对一般车主来说还是比较困难的，毕竟不是专业人士，不过大家都可以咨询保险公司的，像中国平安和阳光保险的车险咨询业务就做的都不错，她，他们的业务员会根据你的车况和你自身的需求来给你推荐最适合你的，也最实惠的购险方式。

选择一家实惠的保险公司

每家保险公司的商业险价格都是不一样的，而且每家保险公司的优惠活动、优惠力度也都不同，所以，如果你选择了一家本身商业险价格就很实惠的保险公司，那么，你买车险自然就实惠了。

在这里要说一下阳光保险的一大特色就是它的车险价格相当实惠，有业内最低的车险价格，你买阳光保险的车险就是能从根本上保证最实惠，这是绝对最省钱的一个点。比如说购买基本险减免百分之十五的投保费用的优惠对于车主们来说就非常的适用，几千元的投保费用在减免百分之十五之后是会少上许多保险费用的。而且，你在阳光保险买商业险的时候和基本险一起买了，会有双重大礼包的。其他的保险公司比如中国人寿，中国平安也有自己的特点和特色服务，这里就以阳光保险为例说了，大家如果感兴趣可以上网去看看。

做到以上两点，在为汽车购买商业险时就不会盲目了，能根据自己的需求挑选商业险险种和保险公司，才能做到最实惠的去投保。

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篇3：商业医疗保险的性价比怎么样

社会医疗保险和商业保险的概念以及特点分别如下。

1.1社会医疗保险及其特点

社会医疗保险,指国家通过立法形式强制实施的,由用人单位和个人按一定比例缴纳医疗保险费,建立社会医疗保险基金,参保人员患病时,可获得相应医疗费用补偿的一种医疗保险制度。当参保人员患病时,可以向社会保险机构按比例申请医疗费的补偿或报销等。社会医疗保险一般由各级政府部门通过行政管理、经济调控、法律法规等进行具体实施。

新医改就将建立健全覆盖城乡居民的基本医疗卫生制度作为其长远规划的目标。现行的城镇职工基本医疗保险较发达国家相比仍处于初级阶段,由于我国人口众多,医疗保险金由雇主和雇员按一定的工资比例交纳的保险费,政府也要给予一定的财政补贴,报销项目有所限制,报销比例仍然偏低,仅能提供最基本的医疗保障。社会医疗保险在资金账户的管理模式上,采用城镇职工基本医疗保险的社会统筹资金和个人医疗保险账户资金相结合的模式。

1.2商业医疗保险及其特点

商业医疗保险,指由商业保险公司进行经营操作,具有营利性特征的医疗保险方式。当消费者按保险原则缴纳一定金额的商业医疗保险费后,在身患重大疾病时,可从商业保险公司获得一定数额的医疗费用赔偿。商业医疗保险也是我国医疗保障体系的重要组成部分,任何单位和个人可根据自身经济情况自愿参加。商业医疗保险的运作模式及补偿机制对社会医疗保险的缴纳及补偿等不会造成任何影响与干预。

商业医疗保险作为一种特殊的商品也遵循经济市场的客观规律,在其具体的方案制定上体现了对不同行业和不同人群的区别,可根据市场的变化和供求关系进行及时的调整, 操作比较灵活。商业医疗保险机构通过与被保险人签订契约的合作方式,来履行合作双方的权利和义务,再进行有效的资源整合,实现医疗保险投保人共同分担意外事故造成经济损失的补偿机制[1]。

2社会医疗保险与商业医疗保险的现状分析

通过对我国社会医疗保险和商业医疗保险的概念和特点的了解,分析这两种医疗保险目前的发展状况。具体分析如下。

2.1社会医疗保险现状

自1994年国务院进行医疗保障改革以来,我国基本医疗保险制度开始逐步建立,这也意味着我国开始向社会保险型的医疗保障制度进行转轨。基本医疗保险制度的实施,使得机关公务员、事业单位工作人员和企业员工摆脱了沉重的医疗费用负担,对促进经济发展和维护社会稳定发挥了重要的作用。随着新医改的全面深入,新的医疗保险制度已经惠及全国绝大部分城市和地区。但由于我国人口众多,与发达国家相比仍存在一定差距,我国的社会医疗保险制度也只能停留在部分保障层面,无法实现全面的医疗保障。在治疗和用药的过程中,国家对药品种类、医疗服务和诊疗项目均做出了分类和细化,由国家和个人合力承担总的医疗费。随着医疗费用的逐年上涨和药品价格的逐年提高,个人医疗费用的负担也在不断加重,社会医疗保险制度不适应医疗行业发展的矛盾也日益突出。

2.2商业医疗保险现状

目前,我国的商业医疗保险主要由各商业保险公司承办并实施。商业医疗保险的内容丰富,人们可以有比较地选择适合自身实际情况的险种。但从给付方式来看,这些商业医疗保险主要为费用报销、定额给付和补贴补助三种形式,这些表现形式形成了对现有社会医疗保险的补充和辅助。但从相关统计数据来看,商业医疗保险在整个商业保险的业务份额比例不大,与全国的卫生总费用比较更是九牛一毛,也就是说参与商业医疗保险的人群很少。从这个角度来说,人们认为商业医疗保险的作用还是很小,其主要功能仍是一种额外补充,无法真正实现代替社会医疗保险的重要作用。例如,商业医疗保险的费用报销对理赔的疾病种类进行了苛刻的限定,无法满足参保人的广泛需求; 理赔的手续较为复杂和理赔周期较长等情况,让很多参保人员甚至中途退出和放弃理赔,对商业医疗保险感到失望。

3社会医疗保险与商业医疗保险之间的关系

社会医疗保险与商业医疗保险之间的关系是互为补充、 相互融合。

3.1社会医疗保险与商业医疗保险互为补充

根据新医改的政策精神,商业医疗保险也是我国医疗保障体系的重要组成部分,是对社会医疗保险保障范围不足的补充,政府鼓励商业保险机构开发不同的医疗保险产品,通过简化理赔手续等有效措施,满足群众日益提高的健康需求。同时,还鼓励企业和个人通过参加商业医疗保险的方式解决社会医疗保险保障范围不足的现实问题。在患者具体的治疗过程中,当社会医疗保险完成对基本医疗服务的按比例报销后,商业医疗保险即对社会医疗保险制度中需要个人承担的医疗费用给予辅助式的补偿,即补充自付额部分,以及补充封顶线以外部分的医疗费用[2]。此外,由于社会医疗保险对医疗保险的保险项目和报销范围有明确规定,项目以外的检查治疗和药品使用都有严格限制,这时,也可以考虑通过商业医疗保险来补充没有被纳入统筹范围人群的保障。

3.2社会医疗保险与商业医疗保险相互融合

篇4：商业医疗保险的性价比怎么样

性价比最高

我们知道很多朋友是由于宝宝的出生，才开始考虑重疾险的。在上周我们《阳光随e保停售，儿童重疾谁来接班？》的文章中，我们对比了15款的消费型重疾险，期望为大家寻找到适合儿童性价比最高的保险。结果并不是非常令人满意，各家公司产品非常中庸，并没有一款优势特别明显的产品，直至国华人寿《保20年和30年重疾险》这款保险的出现。这款产品综合竞争力非常大，深蓝君强烈建议大家关注一下。今天主要内容如下：1.国华《保20年和30年重疾险》产品测评2.3种保险方案对比分析，哪种更适合孩子？3.宝宝生病住过院，应该如何买保险？

一、儿童重疾险，为何推荐消费型？开头还是回顾一下为什么为孩子推荐消费型的重疾险，老粉丝可以直接看测评，此段略过。为孩子购买重疾险，深蓝君比较推荐消费型重疾险，包括我自己也为孩子购买这类的产品。我们看一下这类产品的核心四大优势：优势1：保障足够消费型重疾险保障期间灵活，可以选择保障30年或者保到70岁，从重疾的保障来讲，和其他类型的产品是没有区别的，除了法定25种重疾外，也会扩展到50-100种重疾种类。优势2：价格便宜如果选择保障30年，每年的保费也就200-500元之间，就算选择保到70岁，很多产品每年保费都不超过1000元。同储蓄型重疾险相比，价格非常低。优势3：目的明确这类产品仅关注重疾的保障，不牵扯储蓄、满期返还、理财等因素，属于纯保障型的产品，目的非常明确。买保险要做到先大人后小孩，大人的保险还没买好的情况下，强烈建议为孩子购买消费型重疾险。优势4：灵活多变这类产品保障期限灵活，待孩子长大成人后再购买其他产品也不迟，而且二三十年后中国保险行业的产品已经更新换代N次，好产品一定特别多。

二、《保20年和30年重疾险》测评这几天国华人寿在支付宝刚刚推出一款《保20年和30年重疾险》，这款产品一举奠定了儿童重疾险明显的优势地位，我们通过对比图可以看一下：通过上面的分析，我们可以清晰的看到国华人寿《保20和30年重疾险》在整个儿童消费型重疾险中竞争力非常大，非常值得各位宝爸宝妈考虑。国华《保20年和30年重疾险》产品测评：这款产品完爆之前同样支付宝上销售的国华儿童重疾险，我们可以把这款看作之前的升级版，不仅去掉了之前保额翻倍的设置，而且综合保障非常足，主要的特点如下：

1、保障足够：这款产品保障100种重疾，50种轻症，身故返还保费。里面的条款内容深蓝君也是仔细看过，没有什么问题，也没有之前老款28天生存期的限制。而且前25种重疾疾病定义都是根据保险行业协会和保险医师协会《重大疾病保险的疾病定义使用规范》来的，和其他终身储蓄型重疾险完全相同。除了重疾的保障，还有轻症20%的额外赔付，这也是同类产品中不多见的，这回宝爸宝妈不会纠结没轻症了，都给大家备好了。

2、保额高，价格低：因为是消费型的重疾险，所以价格不会贵，我们可以承担起更高的保额。这款产品最高可以购买6份，也就是60万的保额，作为宝宝的基础保障是足够了。下面是不同年龄段的保费测算：不仅保额高，而且价格足够低，无论家庭条件如何，都是能负担得起200多元的保费支出。尤其适合预算不多的家庭，有限的预算给孩子购买一份20-30年的保障，是一种不错的过渡方案。

3、健康告知宽松：这款产品的健康告知也非常宽松，只要2年内没住过院，非早产儿童，符合健康告知都是可以购买的。深蓝君也特意把健康告知截图如下：相对其他重疾险，这样的健康告知算非常宽松的了，不仅产品好，而且容易买到，这才符合一款良心产品的定义。

4、销售区域略少这款产品销售区域包含16省市，但不是全国销售。销售区域如下：北京、上海、重庆、天津、江苏省、浙江省、安徽省、河南省、湖北省、湖南省、广东省、四川省、山东省、河北省、山西省、辽宁省。不在上述区域的朋友，可以考虑一下其他的产品，比如新华i健康、阳光随e保新版等。整体来看，这款产品满足了深蓝君对一款儿童重疾险的全部要求，符合购买要求的话，强烈推荐购买。在支付宝客户端保险频道，就可以找到。

三、3种类儿童重疾方案测评对比分析我们知道买保险要因人而异，不同的家庭情况不同，预算也不同。所以深蓝君整理了3种儿童重疾险的搭配方案，大家可以借鉴一下思路，以0岁男孩为例：通过上述3种方案配置，可以很好的为孩子获得重疾险的保障，大家可以根据自己的情况丰俭由人。上面的案例只是希望教会大家如何进行组合搭配，具体的产品大家还可以根据偏好来选择，比如康惠保可以换成弘康健康一生A、安邦和谐健康之享、复星康乐e生、至尊保等等。如果家庭年收入比较高，能承担更多的预算，自然也可以考虑给孩子配置终身型重疾险，深蓝君建议考虑多次赔付的产品，毕竟价格差不多，孩子的路还很长，分组多次赔付比较好点。

篇5：商业医疗保险中的道德风险

医疗保险与其他险种的显著不同之处在于它除了涉及到保险人与投保人之间的关系之外, 又引入了医疗机构这一第三方。作为提供医疗服务这一特殊消费品的医疗机构, 它的作为与否, 效率高低, 对于保险合同的执行起着至关重要的作用。而医疗服务市场的特殊特征以及保险合同三方当事人的相互作用等因素使得商业医疗保险中的道德风险问题较之于其他险种更为复杂, 更难控制。

(一) 医疗服务市场的特点。

所谓医疗服务市场, 是指将医疗服务作为一种产品, 按照商品交换的原则, 由医疗服务的生产者提供给医疗服务的消费者的一种生产关系的总和。在医疗服务市场上, 存在着一般市场构成的基本要素, 即医疗服务的供方、需方及用于交换的医疗服务价格。与此同时, 由于医疗服务本身的特殊属性, 包括非原生性以及作为首要生存资料的重要性等, 使得医疗服务市场有别于一般的商品市场, 在供方、需方和价格等方面都具有其自身的特点。

1、信息不对称导致供方垄断。

在医疗服务市场上存在着严重的信息不对称, 由于医疗服务产品在许多情况下往往具有不可更改性、不可重复性与不可逆转性, 患者对医疗服务的消费缺乏何时需要与需要多少的相关信息, 也无法事先知道医疗服务的治疗与效果, 较弱的信息可获性导致了较弱的判断力, 病人始终处于劣势地位而不得不屈从于医生。由此, 医疗服务供给方在提供服务时权威性很高, 形成了医疗服务市场中的垄断地位, 这种供方垄断为“诱导需求”提供了条件。

2、消费方式的极其被动性。

医疗服务本身与人的健康息息相关, 又具有很强的专业性和技术性, 而医疗服务消费者在作为医疗服务需方的同时, 也是身受病痛折磨的患者, 与其他消费者相比, 他们处于更弱势的地位, 也更具有盲目性和被动性。为了其生存与健康着想, 一个理性的消费者无论如何也不会将医生的建议置之不理。

3、医疗服务领域竞争性市场理论的不适用性。

经济学中认为完全竞争市场效率最高, 在市场机制的作用下提供最低价格。然而, 就医疗服务市场而言, 其在很大程度上偏离了完全竞争。医疗服务提供者具有严格的资格限制, 在我国, 医疗资源中公立医院的比重最大, 曾一度占到98%。虽然近些年来非公立医院比重逐渐提高, 但大多数医疗资源和市场仍集中在公立医院手中。较高的垄断性使得医疗服务机构对医疗费用的收取享有更高的话语权。

(二) 医疗服务市场固有的道德风险。

由于医疗服务市场的以上特点, 医疗服务供给者相比于需求者站在了更有利的地位上。医生在信息上的垄断地位使其有能力诱导需求, 有倾向提供过度的医疗服务。如果医生的医嘱要求病人做某项医疗检查或手术的话, 处于信息劣势的病人不能完全判断自己所需的医疗服务及其数量与质量, 更无从评估医疗服务的价值是否与医疗收费价格相匹配, 他们往往愿意接受医生的建议进行检查或手术, 尽管有时这些医疗服务并不必要。这就是所谓的医疗服务领域存在的“萨伊定律”, 即医疗供给创造医疗需求。医生诱导需求的能力大小与医疗市场信息不对称程度呈正比关系, 信息不对称程度越高, 医生诱导能力越强。由此可见, 医患之间的矛盾可谓由来已久, 而近些年来医疗纠纷事件的日益增多正说明, 医患之间的矛盾正愈演愈烈。

(三) 商业保险介入后的道德风险转移。

医疗保险市场使得原有的医患之间的关系变成了医疗机构、保险公司与被保险人三方之间的关系。在目前先自付后报销的付费模式下, 被保险人向保险公司缴纳保费, 当被保险人患有可保范围内的疾病时, 医疗机构向被保患者提供医疗服务, 而最终的医疗费用通过报销形式全部或部分的转嫁给保险公司。

在投保的情况下, 保险公司由于处于信息劣势的地位, 不仅面临医疗机构过度治疗的风险, 连患者也有了过度治疗的激励。总结来看, 围绕道德风险问题, 形成了医疗机构、保险公司和患者三方的三角关系。 (图1) 医疗机构虽然与保险公司没有直接的作用关系, 但由于医疗费用补偿机制使得原有的产生于医疗机构的道德风险作用到保险公司身上, 如图中空心箭头所示。可以说, 医疗保险的介入改变了原有的医患之间道德风险的作用模式, 切断了医疗机构与患者之间直接的经济联系, 弱化了医患之间的矛盾, 但是这部分风险并没有从根本上消失, 而是转化到了保险公司身上。

二、商业医疗保险中道德风险的表现形式

(一) 事前道德风险与事后道德风险。

不同于逆选择, 道德风险一般是指在合约订立后由于信息不对称而产生的一种经济外在性问题。图2给出的是一个保险事故发生情况下的时间轴, 如图2所示, 从保险合同生效直至最终保险合同终止的这一时间段都属于道德风险的博弈时间。 (图2)

从保险公司的角度来看, 道德风险可根据保险事故发生前后分为两个时间段, 即事前道德风险与事后道德风险:被保险人的行动发生在自然状态改变之前的道德风险称为事前道德风险, 发生在代理人知道委托人自然状态之后的属于事后道德风险。

关于医疗保险中事前道德风险的一般看法是, 被保险人投保医疗保险后, 主观上产生了一些侥幸心理和依赖心理, 对自己的健康变得大意起来, 减少了对疾病预防的投入, 从而引起发病率的增加, 导致保险赔付率的增长。然而, 由于医疗保险的所保标的是医疗服务费用, 其本质是对消费者的健康投保, 一个理性人是不会随便以自己的健康为代价的。长期对医疗保险经验研究也表明, 事前道德风险并未对发病率造成显著影响。

事后道德风险的主要表现形式为医疗服务的过度利用, 既包括需方即被保险人对医疗服务的过度需求, 也表现为供方即医疗服务机构的过度供给。事后道德风险被认为是医疗保险道德风险的主要形式, 同时也是医疗保险费用不合理增长的根本原因。因此, 研究道德风险问题的重点在于研究事后道德风险。

(二) 事后道德风险中的需方风险。事后道德风险中的需方道德风险主要表现为以下两大类:

1、过度医疗消费。

医疗保险的补偿机制使得许多参保人在疾病发生后, 缺乏费用节约意识, 甚至主动要求提高医疗费用以达到预期治愈效果更佳的精神满足, 以至于小病大养、小病大医的现象屡见不鲜。其机制可由图3中医疗消费供需曲线直观地表现出来。横轴为医疗服务数量, 纵轴为单位数量的医疗费用。假设病人对医疗服务具有弹性需求, 且需求曲线用图中斜线CD表示;同时, 将医疗服务市场看作供方主导的垄断市场, 且用图中横线AB表示。 (图3)

当未投保时, 消费者面临的医疗费用价格为C1, 均衡时的医疗需求为Q1;投保后消费者面临的医疗费用由于保险公司的分摊降到了C2, 均衡时的医疗需求为Q2。则 (Q2-Q1) 的差距即为医疗保险介入后由于道德风险的存在而产生的超额需求, 造成保险人的实际赔付大大超过预期赔付。

2、欺诈行为。

商业保险领域的保险欺诈率长期居高不下, 据统计, 美国商业健康保险欺诈带来的损失占总健康保险保费的10%, 而中国的业内人士普遍认为其大于10%。被保险人通过故意制造假门诊、假住院、虚报医疗费用等方式来骗取保险赔付, 此外借卡就医、冒名就诊的现象也时有发生, 这些都给保险公司造成了巨大的损失。在保险理赔过程中, 由于难以得到医疗机构的有效配合, 难以参与到医疗过程中, 取证调查困难, 保险欺诈行为也就变得难以杜绝。

(三) 事后道德风险中的供方风险。

排除上文中提过的与医疗保险需方合谋的人情处方与违规报销等助长需方欺诈行为的情况, 供方风险主要表现为在利益趋势下, 安排过度检查与过度用药方面, 即医疗机构的诱导需求。由于我国医疗卫生体制本身的原因, 供方诱导需求较为严重。

在我国, 医疗服务价格补偿机制由医疗服务、药品收入、税收优惠与财政补贴构成。随着医疗服务市场化进程, 国家对医疗机构的投入已经退居次要地位, 业务收入即医疗服务收入与出售药品收入逐渐成为医疗机构收入的主要来源。于是, 在当前“医药合业”制度下, 医疗机构存在强烈的利用其优势地位诱导病人过度治疗的正向激励:通过多开药, 采用多种治疗手段以提高收入。如果在认为较高的医疗费用可以获得更好的治疗效果的条件下, 这种名利双收的正向激励作用将会更加明显。

三、控制道德风险的基本思路

鉴于道德风险对医疗保险正常运作的负面影响, 如何防范和控制道德风险已成为广为关注的话题。控制道德风险的最终目标在于控制不合理增长的医疗费用。以前控制道德风险的主要手段往往着眼于医疗需求方, 包括设置免赔额或起付标准、使用共付的方法提高投保者的费用分担比例。但是以下两方面的原因制约了其有效性的发挥:首先, 在医疗保险中, 供方风险处于主导地位, 如前文中所分析的那样, 基于医疗服务市场的特点及患者处于病痛困扰的弱势心态, 医生在决定医疗方案进而影响医疗费用方面有着较高的话语权, 以激励投保人的方式控制医疗费用的方法效果有限;其次, 起付标准过高或参保者费用分担比例过大会使医疗保险这种商品缺乏市场竞争力, 可能导致医疗保险需求不足, 低风险个体的投保率降低导致逆向选择的出现, 进一步恶化商业医疗保险市场的健康发展。

因此, 医疗保险中道德风险的有效解决还应该从医疗服务的供给方入手更为有效。近年来, “被管理的保健”概念的提出和新型医疗保险组织的出现正是这种管理理念的体现。

摘要：商业医疗保险领域较高的道德风险一直都是限制商业性医疗保险市场发展的一大问题。本文从道德风险的识别、管理与控制三方面着手, 着重研究商业医疗保险领域道德风险的产生机理与表现形式, 分析认为从医疗服务的供给方入手来控制道德风险将更为有效。

关键词：商业医疗保险,道德风险,供给方控制

参考文献

[1]任燕燕.逆向选择和道德风险——基于老年基本医疗保险市场的考察[J].上海财经大学学报, 2014.8.

[2]姚中宝.不同医疗保险制度对住院费用影响的比较研究[J].中国初级卫生保健, 2015.12.

篇6：商业医疗保险的性价比怎么样

1. 推动了新型农村合作医疗的发展。

制约新型农村合作医疗可持续发展的重要因素是筹措功能、筹资统筹层次。新型农村社会合作医疗筹资由集体、政府与个人等多方面构成, 侧重政府分担筹资责任, 但是因为基层政府的统筹层次较低, 新农合受益面窄。而商业保险公司参与新型农村合作医疗保险则充分解决了这一问题。商业保险将新农合的资金分成两类:保大、保小, 并且将保大的基金实行商业投保, 能充分解决保大病、全覆盖间的矛盾。商业保险公司依靠其专业技术能力、网络构建能力、风险控制能力等, 实现新型农村社会医疗保险高效运作, 真正解决资金结构的问题。

2. 利于社会医疗保险制度改革的深入。

商业保险公司参与社会医疗保险, 能真正发挥好政府与市场两个主体的作用, 在优势方面实现互补, 保证基金的安全运作, 切实保障广大人民群众的基本医疗需要。商业保险公司依托其完善的信息管理体系, 社会保险机构则需要充分使用商业保险公司的管理技术、网络设备、管理人员等, 降低保险运作成本。基金的支付管理和控制, 实现对社会医疗服务引导与监督, 制约不合理的行为, 提升社会医疗质量, 确保广大的参保人员得到真正的实惠。商业保险公司参与到社会医疗保险内, 能防止政府在运作的过程中出现的问题, 确保基金安全。

二、商业保险公司参与社会医疗保险的措施

1. 加大商业保险公司参与社会医疗保险的政策支持力度。

(1) 提供法律支持。从国外的医疗保障发展状况来看, 都是采用立法的方式来推行改革。为此, 国家需要制定法律, 对社会医疗保险进行全面的监管。强化医院与保险公司、司法部门间的合作, 这既能确保广大患者利益, 还能有效保护保险公司和医院的权益, 确保社会医疗保障体系建设的健康发展。

(2) 赋予商业保险公司应有的地位。加快商业保险参与到社会保障体系建设, 切实发挥好政府能起到的导向性作用, 将商业保险看成是社会医疗保障系统的重要组成部分。各级政府也应该认识到商业保险在发展社会保障事业中起到的重要作用, 从市场经济自身的规律出发, 强化对商业保险参与社会保障支持力度, 并创造良好的政策环境、法律环境, 尤其是对关乎民生的政策性保险业务, 进行适当的税收优惠, 并且积极鼓励广大人民群众参与社会医疗保险内。

2. 加强商业保险公司金融创新能力建设。

商业医疗保险公司要不断提升金融创新能力, 强化医疗保险险种研发、管理与销售。要从市场变化出发, 设计合适的险种, 并且进一步完善条款内的基本内容, 尽量规避和投保方的争议, 确保条款的可行性、明确性与清晰性。对保险营销模式进行创新, 采用证保合作、银保合作等模式, 利用证券公司、商业银行等相关机构的营销能力, 提升服务质量。要大力开展自主创新, 科学运用现代化信息技术, 提升商业保险内的科技含量, 并创新服务方式, 推动服务标准化与条款通俗化, 提升全面服务水平。比如可以有针对性的拓宽保险种类, 满足多层次的保障需求。住院综合治疗、医疗急救、特殊疾病等单项或者是多项组合式保险产品, 真正在满足不同阶层的保险要求, 利用网络技术, 加大与基本医疗保险定点医疗机构的合作力度, 力求实现商业保险公司、基本医保管理机构、医院之间的无缝连接, 尽可能减少参保人员看病负担和理赔手续。

3. 推动扶持医疗服务咨询机构发展。

商业保险公司与政府一同构建医疗服务咨询机构, 由医疗服务咨询机构对参与社会医疗保险人员的年龄段、性别、疾病发病率、手术率、住院费支付情况等进行全面的统计, 并和卫生部门、统计部门等定期发布相关数据。积极为社会提供医疗保险、医疗咨询等医疗卫生市场方面的信息服务;普及相关的医疗卫生知识, 实现医疗市场信息透明, 防止患者在治疗过程中出现过度医疗情况;强化医院节约成本, 并提升服务质量, 有效缓解“看病难、看病贵”的情况。

4. 政府强化对医疗保险市场引导, 完善相关配套性服务。

政府是社会医疗保险的主导者, 政府在一些方面能起到关键性的作用, 需要对保险市场进行全方位的引导, 既要对那些不合理的供给加以制约, 并给予大力的支持, 并促使广大的医疗机构能适当降低费用, 提升医疗质量, 真正让广大的参保人员能得到最大的实惠。

此外, 政府还应该进一步完善相关的配套性服务, 不断完善承保方案, 因地制宜, 依据经济发展水平、疾病出现的规律等差异, 政府在制定投保方案的时候, 需要充分结合地方实际, 提升投保率, 建立相关的配套性服务, 以适应当地的基本医疗保险需求。比如政府根据商业保险公司参与社会医疗的状况, 进行宏观引导, 并且每年都从政府经费中调拨一定的费用投入到社会医疗保险基金内, 确保社会医疗保险系统有序运转。

总之, 商业保险公司参与社会医疗保险过程中, 商业保险所发挥的作用非常明显, 不仅有效减轻政府医疗费用负担, 还让百姓得到更多受益、获得更多关爱, 进一步保障了广大人民的健康需求, 是一项利国利民的好事情。

参考文献

[1]邵全权, 陈佳.我国社会保险和商业保险的竞争与合作——从医疗保障制度改革视角的研究[J].上海经济研究.2009 (03) [1]邵全权, 陈佳.我国社会保险和商业保险的竞争与合作——从医疗保障制度改革视角的研究[J].上海经济研究.2009 (03)

[2]安华, 贺小琴.社会医疗保险与商业医疗保险的互动研究——以再保险为实现途径的视角[J].区域金融研究.2009 (01) [2]安华, 贺小琴.社会医疗保险与商业医疗保险的互动研究——以再保险为实现途径的视角[J].区域金融研究.2009 (01)

篇7：商业医疗保险的性价比怎么样

关键词：社会医疗保险,商业医疗保险,相关性

一、医疗保险的主要模式:

自1983年德国制定了世界上第一步疾病保险法以来, 医疗保险的历史已经有100多年了。由于历史背景的不同, 各国的医疗保险制度的模式也不相同, 但总的来看, 国际上的医疗保险制度, 大致可以分为国家卫生服务模式、社会医疗保险模式、储蓄医疗保险模式以及商业医疗保险模式。

1、国家卫生服务模式

又称全民保险制度模式, 是指政府直接举办医疗保险事业, 通过税收形式筹措医疗保险基金, 财务预算拨款给国立医疗机构的形式, 向本国居民直接提供免费医疗服务。以英国和瑞典为代表, 实行“从摇篮到坟墓”的社会福利制度。

2、社会医疗保险模式

社会医疗保险模式是国家立法强制推行的医疗服务制度。其具体做法是:社会成员依法共同缴纳医疗保险费, 政府通过社会医疗保险为参加者提供基本卫生服务。与国家卫生服务模式不同, 社会医疗保险不是一般意义上的公民权利, 只有参加者才能获得相应的医疗服务。尽管参加者的医疗保险费是依法收取的, 但不是国家税收。

3、储蓄医疗保险模式

储蓄医疗保险制度筹集医疗基金, 既不是强制性地去纳税, 也不是强制性地缴纳保险费或自愿购买医疗保险, 而是根据法律规定, 强制性地储蓄医疗基金。一般保险都是“横向”集资, 通过参保人群的统筹共济来分担疾病风险。而储蓄保险是以家庭为单位“纵向”筹资, 储存一定数额基金, 延续使用, 缓解疾病风险。

4、商业医疗保险模式

商业性自愿医疗保险与法定社会医疗保险相对应, 是按市场法则自由经营, 作为一种商品在市场上自愿买卖的。卖方是指民间团体或私人保险公司, 买方既可以是企业、民间团体, 也可以是政府或个人。

二、社会医疗保险与商业医疗保险的特点:

1、社会医疗保险的主要特点是:

(1) 社会医疗保险基金主要来源于雇主和雇员, 按单位工资总额和个人收入的一定比例筹措, 政府酌情给予补贴。比如北京市的医疗保险缴费比例:单位10%, 个人2%+3元, 这3元就是政府补贴。社会医疗保险制度的筹资方式大多通过法律法规强制地限定在一定收入水平的居民, 按规定数额或者比例缴纳保险费。

(2) 社会医疗保险的主要特征是资金统筹, 互助共济, 现收现付, 实质上是个人收入的再分配或者说个人所得的横向转移, 高收入者一部分收入向低收入者转移, 健康者一部分收入向患病者转移, 实现社会共济与稳定的目标。

(3) 强制加入为主。

(4) 患者本人少量负担。根据有关受益者部分分担的原理, 即在缴纳保费的前提下, 每次就诊患者还要承担少量的医疗费用。

(5) 与经济发展密切相关。尤其是与财政支出、社会上的各种商业保险等息息相关。

(6) 法定医疗保险与自愿医疗保险相结合。

2、商业医疗保险的主要特点是

(1) 社会人群通过资源整合, 共同分担意外事故造成的经济损失;

(2) 由保险人与被保险人签订合同, 缔结契约关系, 双方履行权利与义务;

(3) 医疗保险作为一种特殊商品, 根据社会不同需求产生的不同险种开展业务, 其供求关系由市场调节;

(4) 商业性医疗保险的特点是自由、灵活、多样化, 适应社会多层次需求。医疗保险机构之间相互竞争, 主动吸引想要投保的顾客, 设立多种多样的保险产品, 采用不同的种类的筹资方式与保险提供方式, 以满足消费者的多种需要;

(5) 医疗服务供给与需求双方之间一般处于不对等地位, 供方可以利用技术优势诱导需求, 刺激消费, 因而医疗服务供求双方联系完全由市场调节, 往往出现“市场失灵”, 导致医疗消费的膨胀, 社会医疗总费用失控是商业性医疗保险模式的突出弊病。

三.我国社会医疗保险的现状及面临的问题:

按照医疗保险费用来源的不同, 可以将我国的医疗保险制度分为两个时期:一是国家医疗保险时期;二是社会医疗保险时期。尤其是经历过公费医疗保险后, 很多曾经享有公费医疗待遇的人们并不能理解到社会医疗保险的好处, 甚至产生抵触情绪, 使社会医疗保险的推广陷入僵局。所以, 政府有关机关一方面应致力于完善社会医疗保险体制, 另一方面要加大对社会医疗保险的宣传及贯彻。

目前, 社会医疗保险遇到的主要问题有:

1、医疗社会保险覆盖面窄, 社会化程度不高, 不利于劳动力的流动。

2、职工享受的医疗服务待遇在不同地区、不同行业和不同单位的差异很大, 很多企业都存在拖欠社会医疗保险费用的现象, 在一些经济不发达地区和生产经营状况不好的国有企业, 这种现象尤为严重。

3、社会医疗保险机制不健全。

包括筹资方面和法律方面。现行企业基本上自我保险, 缺乏合理的医疗费用的筹措机制和稳定的费用来源, 部分企业在发生经营困难时, 员工的医疗保障就很难得到保障。1998年, 国务院颁布《国务院关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》后, 各地方政府积极响应, 但是由于各地区贫富差异较大, 在实施上往往困难重重, 应该加强相关方面的法律基础建设。

4、应加大宣传和推广力度。

我国人口基数大, 贫富差距分化, 要实施这样的医疗保险政策还是颇具一定难度的。2007年末全国参加城镇基本医疗保险人数为22311万人, 比上年末增加6579万人。全年城镇基本医疗保险基金总收入2257亿元, 支出1562亿元。年末基金累计结存2477亿元。

四、我国商业医疗保险的现状及面临的问题:

目前, 在我国保险市场上, 各家寿险公司都涉足了医疗保险领域, 开办了各类医疗保险。商业医疗保险大致分为三类:收入补贴类、定额给付类和费用报销类。但各类险种投保和业务开展情况的不尽人意, 甚至有些险种因保险公司惧怕出险, 已经被人为取消了。据有关部门统计, 国内现有11家保险公司经营商业医疗保险业务, 共开办了131种医疗保险险种业务, 但其业务量并不大。到2000年我国商业医疗保险的保费收入大约占同期人寿保险费收入的13.4%, 与全国4000多亿元的卫生总费用相差甚远, 仅占2.5%左右。时至今日, 这种状况还没有出现明显的改变, 说明目前商业医疗保险在我国医疗保险事业中所起的作用很小, 其发展还很不充分。

五、社会医疗保险与商业医疗保险的相关性:

社会医疗保险与商业医疗保险二者存在着某种此消彼长的关系, 因为一个经济体对于医疗保险的需求是有限的。换句话来说, 就是一个社会的社会医疗保险越发达, 相应的它的商业医疗保险的发展空间就越狭小, 反之, 社会医疗保险越不发达, 商业医疗保险就越发达。

社会医疗保险和商业医疗保险就内容上也有很多重复交叉地方:二者的职能都是保护被保险人在受到风险后可以取得一定经济补偿;都要求被保险人要事先支付一定比例的保险费;二者在运作上都采用保险基金和个人账户的形式;在实务操作中, 对风险的估计方法与手段、对从业人员的要求以及专业术语都是一致的。但是正是由于二者这种交叉性, 导致了一些可能损害投保人利益的情况的出现。但是, 这又涉及到另一个处在争论中的问题----社会医疗保险与商业医疗保险双重赔付的合法性和合理性的争论, 虽然大部分业界人士都表示支持, 但还是会在今后的保险实务中可能存在被保险人通过操作, 得到双重赔付以达到获利目的的情况的发生。所以导致有些商业保险公司以此为由, 拒绝支付医疗保险金。

同时, 由于商业保险的多样性, 商业人身保险的存在在一定程度上对社会医疗保险也起到互补的作用, 市场上纷繁多样的寿险、意外伤害险、健康保险, 甚至团体性质的人身保险, 在很大程度上补充了社会医疗保险覆盖不到、保障不全面的地方。

六、商业医疗保险对社会医疗保险的补充作用:

由于我国社会医疗保险仍然处于初步发展阶段, 所以在实施过程中难免出现遗漏和疏忽, 这时商业医疗保险的重要性就凸显出来了。

1、社会医疗保险“起付线以下部分的保障。

2002年8月, 太平洋寿险推出了国内第一个分红型的健康险———太平盛世康健一生重大疾病保险, 客户不仅可以享受高保障, 而且还能够分享保险公司的经营成果, 额外的红利可以用于社会医疗保险“起付线以下部分普通门诊费用的报销。

2、社会医疗保险“封顶线以上部分的保障。

商业医疗保险推出的不计职工年龄、身体状况而设计的补充医疗保险, 突破了商业医疗保险次健康和非健康不予承保的原则, 突破了商业医疗保险对退休人群不予承保的原则, 满足了社会保险制度覆盖内职工较高层次的医疗保险需求, 是商业医疗保险与社会医疗保险在业务上相互补充、相互衔接的一大突破。

3、社会医疗保险个人自负部分的保障。

社会医疗保险的住院费用自付费用部分, 商业医疗保险也给予保障, 可以报销90%。

4、社会医疗保险未保障的社会群体。

5、社会医疗保险不提供保障的部分。

6、社会医疗保险不承担责任的医疗责任保险。

总而言之, 在我国现行社会医疗保险尚不健全的情况下, 商业医疗保险的补充是对广大寻求医疗保障的国民来说百利无害的有效之举, 为满足不同层次的医疗保障需求贡献自己的力量。

七、社会与商业医疗保险结合的建议

种种事实表明, 我国医疗保障制度目前已经进入实质性的操作阶段, 由此引发的商业医疗保险热潮也将会相伴而来。尽管中国人寿保险公司、平安保险公司、泰康保险公司等正在尝试着开办一些医疗保险险种, 但总体而论, 商业性的医疗保险市场并未得到很好地开拓, 没有从根本上对社会基本医疗保险进行填补, 使得社会医疗保障出现了一个“真空区”。

因此, 在加大“医改”力度和完善基本医疗保险制度的同时, 大力发展商业形式的补充医疗保险, 便显得尤为迫切。

1、政府要明确政策, 给商业医疗保险以充分发展的社会空间;

2、政府要从稳定社会, 保障人民健康水平的大局出发, 积极与商业保险公司合作, 指导和帮助他们发展商业医疗保险事业;

3、商业保险公司应加强市场调研活动, 准确把握市场需求, 增强风险意识, 并依靠保险精算人才和医学专业人才积极开发设计出适销对路的医疗保险险种;

4、加强社会医疗保险与商业医疗保险之间的沟通, 在二者之间寻找合理的衔接办法, 最终促使二者协同发展;

5、由政府与商险企业联合, 大力宣传商业医疗保险的补充作用, 消除许多人对商业医疗保险诚信的顾虑和难以接受自己全部付钱的意识;

6、可以在全国部分地区开辟试点, 取得一定的经验后, 再逐步推广延伸, 也可以先从易于有效控制的费用开始设立险种, 确保险费收支平衡。

总之, 在我国基本医疗服务对于全体人民来说还未普及, 商业医疗保险所占份额还很低, 人群覆盖面还不广。因此, 在积极推进城镇职工社会医疗保险制度改革的同时, 大力发展商业医疗保险是十分重要的。发展商业医疗保险可以通过建立不同的保险形式, 合理分担医疗费用, 有助于解决当前职工医疗保险中存在的超前和过度医疗消费问题, 使社会医疗保险支出的医疗费用能为更多的人提供基本医疗服务。同时, 还有利于提高人们的健康投资意识, 引导人们的健康消费, 并为国家经济发展提供一定数量的长期可使用资金。在我国建立社会主义市场经济体制过程中, 商业性医疗保险作为一种不可缺少的社会保险形式, 仍处于起步阶段。随着我国经济的发展, 人口结构和疾病结构的变化, 人们肯定会越来越迫切需要不同层次的卫生服务保障。因此, 在我国, 尤其在经济发达地区, 有必要大力发展商业医疗保险。

参考文献

[1]、魏华林、林宝清.保险学.高等教育出版社.2005年

[2]、李政伦李军.医疗保险.中国劳动社会保障出版社.2000年