分支行小额贷款业务发展缓慢因素分析

分支行小额贷款业务发展缓慢因素分析（精选5篇）

篇1：分支行小额贷款业务发展缓慢因素分析

分支行小额贷款业务发展缓慢因素分析

一是个别信贷员思想认识不到位，作风不够扎实，工作不深入，不能够长期不断的坚持宣传，坐门等客思想仍比较严重，导致其信贷量上不去；

二是个别信贷员对政策的领会不到位、执行比较僵化，导致其执行信贷政策时让客户觉得贷款手续繁琐，贷款时间拖得较长，办理效率低，业务发展缓慢；

三是目前我们农村信用建设滞后，征信体系尚未健全，担保机制不健全，农村消费者金融意识薄弱，部分地区信用环境较差，信贷员对此类客户放款产生恐惧心理；

四是目前我行利率定价机制不灵活，贷款用途、额度、期限等与部分客户需求不适应。对于传统农业生产的小额贷款我行没有充分考虑借款人的实际需要和灾害等带来的客观影响，比如温室种养、林果种植、茶园改造、特种水产（畜）养殖等生产经营周期较长或灾害修复期较长的贷款，其贷款使用周期可能长至3年，而我行目前小额贷款产品满足不了其需要；

五是目前正值即将到来的炎热的夏天，部分农村偏远地区的客户不方便来我行贷款，而且目前已经进入庄稼收获的季节，油菜等农作物已经陆续收割，部分客户家庭劳动力由于外出务工者较多导致农忙走不开身，致使我行业务发展缓慢；

六是目前信用社、小额贷款公司等金融机构竞争日益激烈，比如我行推出最快三天放款，而信用社打出受理后两日内上门调查等；

七是目前我行贷款绩效激励政策的下降导致部分信贷员放款的动力减少，对信贷员造成的情绪波动影响较大，对我行信贷业务的顺利发展构成一定程度的负面影响。

篇2：分支行小额贷款业务发展缓慢因素分析

为积极营造小额贷款业务良好的发展氛围，以不断提升邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款业务品牌在县域经济社会中的知名度和影响力，进一步加快全县小额贷款业务发展步伐，经行党委研究决定，在全县范围内集中组织开展小额贷款业务营销宣传活动。根据《中国邮政储蓄银行小额贷款业务操作规程》，制订本实施方案。

一、指导思想

以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，深入贯彻落实科学发展观，以多款适应不同群体的小额贷款为载体，以金融产品和服务方式创新为动力，着力解决区域内城乡客户创业过程中的资金瓶颈问题，服务县域经济又好又快发展。

二、组织机构

为确保此次宣传活动扎实深入开展，中国邮政储蓄银行平顶山分行郏县支行成了小额贷款业务宣传工作领导小组。

组 长： 马占平（中国邮储银行郏县支行行长）副组长： 成 员：

三、宣传内容

1、信用文化建设宣传。在宣传过程中应大力宣扬“好借好还，再借不难”、“守信光荣，失信可耻”等信用理念，宣传征信知识，营造信用氛围，建造良好的信用环境；

2、阳光信贷政策的宣传，客户除支付利息外，不需支付任何其他费用，不需请客送礼；

3、小额贷款产品介绍，包括申请小额贷款应具备的条件，贷款额度、期限、利率、还款方式，办理小额贷款的流程；

4、联保成员责任或保证人责任。

四、宣传形式

1、借助郏县电视台、郏县广播电台、郏县信息报等发布小额贷款业务的广告，通过媒体直接向客户群体宣传信贷业务产品；

2、制作发布含有信贷业务宣传内容的客户联系卡，做好对已办理业务客户和潜在客户的回访、开发工作；

3、在县城内主要广场或商业路段楼体醒目位置制作发布户外广告，利用城乡结合部、高速公路进出口、铁路或主要国道、省道公路沿线较为醒目的桥墩、墙体，涂刷墙体宣传广告，进一步提高该业务在县域的宣传覆盖范围。

4、通过在网点悬挂横幅、张贴宣传海报、在大厅摆放业务宣传折页等方式，发挥网点的宣传主阵地作用，通过网点员工做好客户的业务宣传。

篇3：分支行小额贷款业务发展缓慢因素分析

2005年, 中国人民银行决定扶持由民间资本全额出资的小额信贷机构, 直接面向农户和中小企业开展贷款业务。2006年银监会出台政策, 鼓励在农村新设村镇银行、专营贷款业务的公司和资金互助社三类新型农村金融机构。在原有制度框架之外, 小额贷款公司、村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织进入农村金融领域, 意味着中国农村金融制度结构发生重大改变, 极大地丰富了中国农村金融机构的谱系。2008年5月, 银监会和人民银行发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》, 在相关政策指引下, 各地方政府主导下, 农村小额贷款公司的试点工作在全国迅速展开。2010年末, 全国各地已有2 451家小额贷款公司成立, 比上年末增加1 280家;贷款余额1 975.05亿元, 比年初增加1 201.82亿元。小额贷款公司在引导民营资本开展涉农业务方面发挥了一定作用, 同时也在大资金和小客户之间发挥了桥梁作用。本文介绍了小额贷款公司的几种典型模式, 着重分析了小额贷款公司的优势和劣势, 对小额贷款公司的业务拓展路径进行了探讨。

一、小额贷款公司的典型模式

当前, 小额贷款公司的资金来源主要有股东缴纳的资本金、捐赠资金, 以及不超过两个金融机构的融入资金。 (1) 农村小额贷款组织, 填补了大型商业银行不愿插手的领域, 在其发展过程中涌现出不少典型的成功模式。

(一) 政府担保模式

该模式中, 担保公司由政府出资成立, 企业入股成为担保公司股东, 具有政府扶持和企业互助的双重性质。担保基金主要来源于政府注资和企业入股。公司股东为具有独立法人资格或完全民事行为能力的企业, 申请成为公司股东, 需要缴纳一定量的资本金。申请贷款需由担保公司提供担保, 担保基金由担保公司统一存入贷款金融机构。担保公司按区域或行业设置, 分设若干联保小组, 金融机构按照不同的行业管理规定和企业资信状况, 分别设定不同的授信额度。

(二) 骨干企业模式

在浙江省温州市, 骨干企业合作成立小额贷款公司的模式比较常见。小额贷款公司的发起人一般是当地信誉较好、实力雄厚的骨干企业。主发起人的持股比例不高于20%, 其余单个自然人、企业法人、其他经济组织及关联方持股比例占小额贷款公司注册资本总额的5‰~10%。温州市的小额贷款公司主要服务于小客户, 其中50万元以下的小额贷款占用了资本金的70%。在日常业务经营过程中, 小额贷款公司在放贷之前都会进行详尽的经营能力和资信调查, 提高了贷款的安全性和稳定性。骨干企业模式的小额贷款公司有力支持了当地经济发展, 初步实现了成立时的的预期目标。

(三) 组内担保模式

该担保模式的主要形式为成立贷款联保小组, 每个小组由三到五名农民组成。在申请贷款时, 小组内成员能够互相担保, 并且不需要提供实物抵押, 贷款额度最高可以达到100万。该模式有效破解了农民贷款难题, 具有自愿联保、一次核定、随用随借、周转使用的特点, 并以其零抵押、低利率、高额度、零门槛、方便快捷等优点受到了农民欢迎[1]。

二、小额贷款公司发展的制约因素分析

小额贷款公司作为政府近年来推出的创新项目, 解决了农民迫切的贷款需求与大型金融机构业务空缺之间的矛盾, 其优势体现在很多方面:首先是定位明确。农村小额贷款组织主要服务于农户和农村中小企业, 资金主要用于满足三农需求;其次, 在获得客户信息方面具有渠道和成本方面的优势。小额贷款公司员工对当地中小企业的经营状况、信誉水平比较了解, 能够较好地克服信息不对称或不完全而产生的交易成本过高问题;再次, 服务灵活便捷。农村小额贷款公司身处基层, 能够根据低收入群体的特点提供金融服务, 减少审批程序, 最大限度地满足中小企业对快捷资金的需求。由此可见, 农村小额贷款公司的优势比较明显, 可以为农户和中小企业提供较为充足的资金来源, 但同时也存在着一些亟待解决的不足之处。

其一, 资金来源渠道窄。受各种相关规定的限制, 小额贷款公司经营业务相对狭窄, 资金来源基本只有自有资金, 极少数能够获得政府注资, 而且无法吸引存款, 一般只能依靠自有资金发放贷款。面对旺盛的贷款需求, 在自有资金十分有限的情况下, 各家小额贷款公司资金缺口都相当大, 使得小额贷款公司的业务开展受到限制。

其二, 经营成本较高且缺乏必要的政策支持。小额信贷公司的服务客户往往经营规模较小, 缺乏必要的风险抵押和财务数据, 确定贷款对象的成本高、难度大, 常规的贷款分析技术难以得到理想的审查结果, 小额贷款公司也相应承担了较高的审核成本。目前, 国家在鼓励金融机构发放小额贷款的同时, 还没有出台相应的财政、税收、资金支持等配套扶持政策和风险分担机制, 使得小额信贷的持续发展受到制约。

其三, 面临较大的信用风险。在小额贷款公司常见的小组联保、公司互保机制中, 共同利益个体集合到一起, 彼此间承担担保义务, 并履行相互监督的责任, 在同伴发生损失的同时, 需要牺牲自己的利益来承担部分损失和责任。这种风险扩散机制可能产生大面积违约的连锁反应。此外, 目前以土地流转权等资产作为抵押品在法律上还存在障碍, 抵押物的限制加大了小额贷款公司的经营风险。

其四, 外部环境变化带来的负面影响加剧。当前中国处于经济困难时期, 2012年7月CPI同比上涨1.8%, 创30个月新低, 经济运行始终在低位徘徊, 中小企业企业盈利能力和风险防范能力受到严峻考验。虽然国家的货币政策和财政政策逐渐放宽, 存准率和利率不断下调, 但由于经营状况难以在短期内得到改善, 导致很多企业和农户无法按期还款, 小额贷款公司的经营风险陡然增大。

三、小额贷款公司的业务改进和创新

(一) 实施小额贷款利率自由化

由于贷款管理和运营成本较高, 小额信贷的利率水平应高于一般金融机构对中小企业贷款的利率水平。目前, 中央银行仍对小额信贷的利率水平进行管制, 最高的利率水平不得高于人民银行基准利率水平的2.3倍。但由于利率水平和小额信贷渗透率之间存在着负相关关系, 利率水平的管制会使得小额信贷机构的财务可持续性受到负面影响, 同时也可能使小额信贷的覆盖率和渗透率较低。而利率水平提高可能促使机构增加对中低收入农户的贷款。因此为了使农村多层次的贷款需求得到满足, 管理当局应在贷款监管方式上作出调整, 最大限度地放开对机构的利率管制, 实施贷款利率的自由化。

(二) 引入保险公司解决抵押担保不足问题

针对小额贷款中经常出现的抵押担保不足的问题, 可以积极尝试引入保险公司参与抵押担保, 银行与保险机构一对一协商签订合作协议。借款人在与银行签订贷款合同的同时, 需与保险机构签订贷款保证保险合同, 保险机构对贷款本金承担最终的偿付责任。当借款人欠息达三个月以上或贷款到期后一个月内未及时偿还本金, 并且追索未果的, 银行可向保险机构提出索赔, 保险机构在收到银行索赔申请后需及时向银行答复并进行理赔。

(三) 积极推进小额信贷公司的业务创新

针对国内较为完善的金融生态环境以及大型金融机构发达的业务体系, 小额贷款公司可以利用自身灵活、快捷的特点另辟蹊径, 充分挖掘有别于大型金融机构的目标客户群体, 多渠道地解决中小企业和农户进行小额融资的难题。

第一, 扩大小额贷款的服务群体范围。拓宽小额贷款投放的广度, 在支持从事种植、养殖业农户的基础之上, 将服务对象扩大至农村多种经营户、个体工商户、小型加工户、运输户、农产品流通户和其他有关三农的城乡个体经营户。

第二, 拓宽小额贷款资金用途。贷款资金既要满足农民的生产费用融资需求, 也要满足农业产品运输、交易等多个环节的资金需求, 能够为在外务工农民回乡自主创业提供必要的初始资金来源, 还要照顾到农民医疗、适龄儿童上学等各种生活需求, 充分地为农民的生产生活提供全面服务。

第三, 逐步提高小额贷款额度。对生产经营资金需求量较大、经济效益较好、信用记录好的农户和中小企业, 在报上级主管部门备案后, 可适当提高贷款额度;根据农村经济发展水平, 参照借款人的生产经营情况和信用状况, 因地制宜地确定当地小额贷款额度, 在保障资金安全的前提下最大限度地提高农民和企业主致富的积极性。

摘要：小额贷款是破解三农融资难问题的重要机制, 近年来涌现出的具有代表性的模式主要有政担企银模式、骨干企业模式和小组担保模式, 这些典型模式在取得积极效果的同时也存在一些制约因素。为实现农村小额贷款公司的健康发展, 可以考虑通过引入保险公司的方式解决抵押担保不足问题, 并积极推进小额信贷公司的业务创新。

关键词：小额贷款,制约因素,创新

参考文献

[1]吴占权.农村新型金融组织业务创新研究[M].北京:冶金工业出版社, 2012:3.

[2]刘玲玲, 杨思群, 姜朋.中国农村发展研究报告完结篇 (2006—2010) [M].北京:清华大学出版社, 2010:6.

[3]中国人民银行农村金融服务研究小组.中国农村金融服务报告[M].北京:中国金融出版社, 2011:3.

[4]常戈.论破解三农问题的正规商业金融路径选择[M].北京:中国金融出版社, 2011:11.

[5]武冬月.发展农村小型金融机构的思考[J].人民论坛, 2011, (5) .

篇4：分支行小额贷款业务发展缓慢因素分析

关键词：小额贷款公司问题建议

1 小额贷款公司发展中存在的问题

1.1 内部管理制度不完善，风险控制能力低。一是公司的内部管理结构缺失。目前，小额贷款公司处于发展探索阶段，内部制度的不完善有其存在的必然性。据调查，我国大部分小额贷款公司关于内部管理制度的规定，硬性要求不够，对于必要的硬性指标规定较少。如资本金规定不规范、决策机制不顺畅、现代化服务手段不完善等，一定程度上造成了公司的低效管理，竞争力差。二是风险控制水平不高。贷款制度不完善，未建立相应的准备金制度和风险保障基金等风险控制制度，增加了贷款风险。小额贷款公司管理人员偏少，内部控制不完善，管理方式相对薄弱粗放，业务审核、流程控制等操作上缺乏核心竞争力，加大了操作风险和控制风险。只贷不存，融资来源有限增加流动性风险。现有的小额贷款公司在其快速发展的同时，其相应的风险控制能力并未相应提高，由于内控制度的不完善与缺失，阻碍小额贷款公司发展。特别是随着小额贷款公司业务的快速发展，其风险控制能力并未与业务规模的高速扩张同时提高，阻碍了小额贷款公司的持续健康发展。

1.2 出资人对小额贷款公司的认知度较低，法律地位不清晰。从国外小额贷款公司的发展来看，国外的小额贷款公司本着低风险、高回收的宗旨，贷款对象主要是低收入人群，符合小额贷款公司的设立初衷。相比之下，我国小额贷款公司的出资人认识程度有限，他们投资小额贷款公司是为了得到高额的利润回报，逐利性影响了小额贷款公司经营者的决策，进而偏离稳健原则，影响小额贷款公司的可持续发展。2008年5月，中国银监会与中国人民银行联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称《指导意见》），第一次明确了小额贷款公司的合法地位。但是，该文件规定“小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”。由该规定，小额贷款公司并非正式的金融机构，只是作为公司的身份经营贷款业务，而《公司法》的相关规定并不完全适用于小额贷款公司，由此造成经营缺乏相关的法律依据，致使小额贷款公司处于缺乏有效规则的运行状态。

1.3 高素质的专业金融人才匮乏。小额贷款公司发展迅速，但其在招聘与筛选员工的过程中，招收的从业人员与成熟的银行机构人员相比，专业知识缺乏，综合素质不高，无法满足公司业务快速发展的需要。三是由于公司内部从业人员之间形成的是非正式组织关系。公司内部的工作是分配到各个具体的人员，对于公司内部的人员，为了减少因为个人开展的贷款业务而为公司带来损失的责任，会存在不贷或者少贷，若员工间形成一种“默契”，这种情况将会对公司的业务开展无疑百害无一利。

1.4 金融产品研发和服务创新能力不足。金融创新能力的高低决定了小额贷款公司能否快速持续发展。但从我国小额贷款公司发展现状看，制度创新有一定欠缺，业务创新研发力度不够；据调查发现，我国小额贷款公司担保方式未与国际接轨，创新能力较低。同时，其信贷产品与管理模式多沿用一些农村信用社，商业银行等类似的传统产品，由于小额贷款公司贷款对象基本主要是在商业银行无法贷款的客户，所以仅仅依靠其现有的产品难以达到小额贷款公司的规模扩张，提高收入，控制风险等目的。

1.5 融资渠道狭窄，融资压力大。根据中国银监会与中国人民银行联合发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称《指导意见》），小额贷款公司必须遵守“只贷不存”的规定，资金来源仅限于：股东缴纳的资本金、捐赠资金、不超过净资产50%的银行业金融机构的融入资金。作为贷款机构，充足的资金是保证贷款业务顺利开展的必要条件。小额贷款公司主要依靠自有资金进行经营，由于其贷款对象是农户以及小微企业，整体贷款的周转期较长，小额贷款公司的回收期较长，限制了小额贷款公司规模的发展。

1.6 国家政策扶持力度不够。主要表现在国家对小额贷款公司支持农村经济发展缺乏配套的优惠政策。目前，国家对农村信用社有特别的税收优惠政策，各地对农村信用社、商业银行从事小额信贷、农户贷款等有很多扶持政策，但小额贷款公司不能享受这些优惠政策。同时，小额贷款公司必须按照工商企业来纳税，所负担的营业税及附加、企业所得税等比金融机构高，导致经营成本加大，降低了小额贷款公司的竞争能力，从而影响小额贷款公司的可持续发展。

2 解决小额贷款公司问题的建议

2.1 完善公司内部管理制度，提高风险防控水平。要完善小额贷款公司的信贷业务管理、审批制度、业务操作制度，财务制度、风险管理制度、档案管理制度、信息披露制度、行政及人力资源管理等制度。建立全面的风险预警系统，设定严格的指标，防范流动性风险、操作风险以及市场风险。特别是要建立完善的监管系统，明确部门责任，从全国范围来看，小额贷款公司接入征信系统依旧处于试点阶段，大部分小额贷款公司并未接入征信系统，不利于小额贷款公司风险的控制，加强征信系统的建设，建立统一规范的系统平台，实现信用资源的共享，使小额贷款公司在担保制度中占有更多的优势，降低业务风险。针对小额贷款公司无有效监管的问题，确立指导小额贷款公司的法律法规，在确立小额贷款公司的性质的同时，监管者也应该相应确定，以消除多头监管的弊端。明确中央政府以及地方政府对小额贷款公司的监管职责，统一制定小额贷款公司的信息披露制度、风险防范制度等，加大现场以及非现场的检查力度，监管资金的利用率，防范经营风险。

2.2 明确服务对象，明晰市场定位。在确定市场定位时，必须明确公司的主要任务是服务农村实体经济，支持“三农”建设。在制定具体战略目标时，必须针对“三农”问题、小微企业特点，积极创新服务“三农”新产品，不断拓展农村金融服务新渠道，大力提升“三农”综合金融服务水平，因地制宜为农村小微企业创造良好的金融发展环境。

2.3 加大培训力度，提高从业人员素质。组织从业人员系统学习法律法规、金融业务知识和金融案例，提高从业人员工作能力和业务水平，增强风险防范意识。确立科学严格的业务考核制度，制定合理可行的考核办法，量化指标，讲求实效，完善奖优罚劣的激励约束机制。对于一些贷款调查、发放和管理环节的关键岗位人员，可以用不同方式，从金融同业外聘一批成熟的高素质人才，减少人才断档期限对于业务的影响，带动培养储备一批自已的金融人才。

2.4 在保证风险可控前提下，加快金融创新。小额贷款公司的创新主要在贷款产品以及经营模式的创新。要在保证风险可控的前提下，增加对小额贷款公司贷款业务的创新研究，设立研究小组，重点开发具有市场的贷款产品，以满足不同层次的信贷资金需求。在担保方式上，要结合农村经济发展的实际情况，采取如农业产业化龙头企业+农户、农村宅基地抵押、林权抵押等担保方式，以解决农民及小微企业贷款抵押担保难的问题。

2.5 降低融资成本，拓宽融资渠道。在政府政策的支持下，应积极寻求新的融资渠道，采取引进外资或其他机构投资者的方式增加资金来源。按有关规定，小额贷款公司的主要融资来源仅有三种，在此基础上，制定相关的政策法规，提高小额贷款公司的融资比例。在政府政策的支持下，小额贷款公司应积极寻求新的融资渠道，采取引进外资或其他机构投资者的方式增加资金来源。从国家层面来说，可以尝试建立小额信贷批发基金，对小额信贷机构实施分类管理。在国家政策的支持下，开展同业市场拆借、资产证券化等新的业务模式。

2.6 加大政策扶持力度，明确小额贷款公司的发展前景。一方面，给予税收政策优惠，适当放松利率管制。作为支持农村经济发展的金融服务机构，对于现行的小额贷款公司的税收标准明显偏高，为使其降低税收成本，政府可参考村镇银行，农村信用社等的税收标准，重新制定小额贷款公司的税收比例，以促进小额贷款公司的积极性，实现可持续发展。小额贷款公司的主要盈利来自于较高的利率水平，所以在现行的政策制度下，小额贷款公司的利率往往趋向于规定的上限，对于小额贷款公司利率的确定，国家可以在不影响金融市场正常运行的前提下，适当放宽对小额贷款公司的要求，实现可持续发展。

一方面明确制度规范，财税优惠。作为农村金融服务机构，可与农村信用社的相关政策联系制定。对于小额贷款公司转制农村银行的前景，适当降低小额贷款公司转型村镇银行的门槛，有利于转制实现。针对转制后可能出现的国有银行控股小额贷款公司的问题，可以采取“双转制”方式，即现行的小额贷款公司先转制为村镇银行，再将成熟的村镇银行有条件地转制为小额贷款公司，这样有利于解决转制以后小额贷款公司背离初衷的问题，并有利于迅速扩大规模，实现可持续发展。

参考文献：

[1]顾为.小额贷款公司存在的问题及建议——对郎溪银达小额贷款公司试点进展情况的调查[J].价值工程，2010(26).

[2]王艺臻.小额贷款公司研究综述[J].价值工程，2011(24).

[3]陈艳平，高娟.中小企业贷款融资的现状分析及其支持体系构建[J].价值工程，2004(05).

篇5：分支行小额贷款业务发展缓慢因素分析

(一) 中国邮政储蓄银行小额信贷发展历程

我国邮政储蓄银行前身为“邮政储金汇业局”, 成立于1919年, 是当时金融界最重要的业务机构, 占有相当重要的地位。到解放后, 由当时的金融环境影响, 曾停办一段时间。1986年国务院下文要求当时的邮电部与中国人民银行在各省市设置邮政储汇局, 管理邮政储蓄, 汇兑等金融业务, 恢复邮政储蓄业务。邮政储蓄经历近30来年的不断发展, 在内控经营、渠道建设、服务质量等各方面取得了较大的进步。回望中国邮政储蓄银行这30来年走过的道路, 可以分为以下三个阶段:

一是从1986年到1989年的起步阶段。人民银行依托邮政的渠道优势, 在邮政各级网点开展储蓄业务, 同时人民银行把存款户的本息拨付给邮政, 还给予邮政存款余额的一定手续费。

二是从1990年到2006的发展壮大阶段。邮政储蓄把以前“缴存”到人民银行的资金改变为“转存”, 实现了资金代办变为自办的模式。1998年, 邮政独立经营后, 储蓄业务得到迅猛发展, 储蓄余额不断攀升, 一跃成为邮储的支柱业务, 在人民银行的转存资金最高达到2万亿人民币。

三是2006年12月31日中国邮政储蓄银行宣告成立, 股东为中国邮政集团。为中国金融机构增添了新的力量。随后, 邮储银行取的开办小额贷款业务的资格, 并在河南进行试点工作。2007年, 邮储银行的小额信贷业务已在全国所有地区开展。

(二) 沅陵县邮政储蓄银行小额贷款业务的发展现状

1. 小额信贷需求主体情况多样。

沅陵县邮储银行于2008年3月正式挂牌成立, 随即开办了小额贷款业务。成立之初, 开办的有农户贷款和商户贷款的小额贷款品种。用于向农户发放的满足种养殖业或农村经济市场中有关的生产经营的贷款称为农户小额贷款;用于向个体工商户发放的满足生产资金运作的贷款称为商户小额贷款。邮储银行小额贷款是纯信用贷款, 根据担保方式不同可以分为两种品种:一种为小额保证贷款, 即需要1-2名符合担保条件的是具有稳定收入的公务员或企事业单位人员提供保证;另一种为小额联保贷款, 可以由3-5名农户或者3名商户组成联保小组, 小组成员成员之间承担连带保证责任。目前, 沅陵县邮储银行的主要信贷产品有:小额贷款、个人商务贷款、二手房按揭贷款、一手房按揭贷款、全款交易后转按揭贷款、商用房按揭贷款六种。截至2015年底, 各贷种余额合计10727万元, 其中全县累计发放用于生产经营的小额贷款485笔, 金额2467万元, 贷款结余685笔, 金额3467万元;平均每笔金额4.67万元, 平均期限在12个月左右, 小额贷款结余金额占全部贷款品种结余的32%, 而这其中的40%左右的贷款用于农村的种养殖及农业生产经营, 60%左右的贷款用于城市及县内商户的商业经营、资金周转 (见图1) 。

从贷款的主要构成上可以发现, 生活消费类型的贷款要多于生产经营性类型的贷款。从贷款的金额分析, 贷款金额与收入成正比, 即贷款金额越小则收入越低。从农村经济的市场特征上可以看出, 农村经济的规模小是它的主要特征之一, 以农村的养殖业为主可以发现, 养殖业由于资本本身的属性决定, 其养殖品种相对单一, 受市场环境影响较大, 导致市场风险较大;当出现市场价格波动较大时, 对家庭和小企经营为主的养殖户影响较为突出。而在农村地区, 又以家庭和小企经营的养殖中居多, 他们由于自身实力有的原因, 能用于抵押的手段不多, 更偏向于信用贷款, 希望获取资金的方式灵活便捷, 贷款期限能够与他们的生产经营周期相配套。

2. 沅陵县邮政储蓄银行信贷业务操作不规范。

首先, 沅陵县邮政储蓄银行相关从业人员未能够深刻理解小额贷款这项业务的政策性目标。小额贷款业务需要一项长期坚持才能见到效益的的业务, 导致不符合一些管理者“短、平、快”的业务发展思路, 从而产生消极怠工的现象发生。其次, 某些管理者重业绩, 轻管理, 一味追求效益, 放松贷款审核。再次, 无法精确锁定小额贷款客户的目标群。小额贷款业务的主要客户群来自于微小经济群中, 但实际情况是那些资金实力雄厚, 生产经营活动稳步发展的客户取得了贷款资金, 而对生产经营处于成长期, 急迫需要资金的客户拒之门外。最后, 对“什么是小额信贷业务”, 还未认识清楚。为了追求利润或者完成指标, 过度发放小额贷款, 忽视了完整的信用体系建设以及贷款用途的真实情况调查, 往往导致“垒大户”及贷款挪用的情况出现, 增加了小额贷款的违约率出现。

二、沅陵县邮政储蓄银行小额贷款业务发展过程中存在的问题

(一) 信贷业务成本收益不匹配

小额贷款业务申请条件中限制较多, 最主要的是仅能为有经营主体且已连续正常生产1年以上的客户提供服务, 这使许多农村市场的资金需求者无法迈入申请门槛, 最终导致有钱“贷”不出去, 破环了市场供需平衡, 最终使得邮储资产业务发展规模受到了限制。以小额农户保证贷款为例, 邮储小额农户保证贷款最高贷款金额为5万元, 额度小, 利差收入有限。邮政储蓄银行现有的小额贷款业务的期限全部在12个月以内, 同比之下, 其他商业银行的贷款期限相对较长, 无形中增加了该贷款品种的风险隐患, 出现风险搭配不合理。贷款偿还方式单一, 所有贷款仅有等额本息 (本金) 和一次性还本付息还款方式, 客户的资金得不到有效使用。

小额贷款业务除去各项成本运营开支后, 收益较少, 盈利能力不足。受我国法律政策的影响, 各金融机构小额信贷的利率相对较低, 年利率大多在12%上下浮动。低利率虽然可以降低借款人获取贷款的成本, 但对长期开展小额贷款业务的机构运营产生了不利的影响。其次, 贷款信息的不对称使得贷款风险高于那些高利率贷款的风险出险率。在低利率的情况下, 借款人贷款使用效力较低, 导致了贷款的违约率升高。再次, 在低利率下和贷款规模的双重限制下, 会出现“僧多粥少”的现象, 即有限的资源最先满足的是那些资产实力雄厚的借款人, 而真正需求资金的“贫困者”则无法得到, 也使借款者难以产生精心经营的动力。

(二) 从业人员素质较低

沅陵县邮储银行2008年从沅陵县邮政局分离出来, 其前身是沅陵县邮政局储汇局, 员工基本上都是原储汇局业务人员 (见图2) 。储汇局多年来一直经营负债类业务的管理和发展, 并没有真正接触过资产类业务。银行成立后, 员工开始对银行资产类业务有所认识, 但对信贷业务的理解还是一知半解。成立沅陵邮储银行信贷部时, 因考虑信贷业务是一项高风险业务, 要求从业人员有较强的自律能力, 有一定的社会经验, 所以, 主要业务人员都来自原储汇局要害岗位, 但未信贷对从业人员的综合素质过多考虑。信贷从业人员虽然通过了上岗考试并经过实践培训, 但受到金融基础知识薄弱, 实践能力较差和管理知识贫乏的影响, 在业务开办后很长一段时间, 都未能熟练的掌握信贷业务操作流程。小额贷款业务是一种纯信用贷款, 相对有抵押的贷款业务风险较大。信贷从业人员根本没有成功经验和以往信贷方面的实际工作经验可以借鉴, 在业务处理上只能运用短时间内学到的简单金融理论知识进行操作, 当面对这种高风险业务, 部分信贷人员产生了恐贷和拒贷心理, 这对沅陵县小额信贷业务的发展形成了巨大的障碍。

三、沅陵县邮政储蓄银行小额贷款业务发展策略

(一) 开展沅陵县邮政储蓄银行小额贷款的产品改良业务

目前, 沅陵县邮储银行的根据借款人的主体不同, 分为农户小额贷款和商户小额贷款;按贷款担保方式的不同, 分为小额保证贷款和联保小额贷款。农户小额贷款的最高授信金额为5万元, 商户小额贷款的最高授信金额为10万元。而实际情况是, 不同区域、不同种养殖品种和规模的客户, 面对市场, 会产生具有差异性的小额贷款需求。因此, 邮储银行现有的小额信贷产品, 在某种程度上, 无法完全适合新农村经济发展形式下, 借款人对贷款资金的需求及对小额贷款产品的要求。沅陵县邮储银行应根据当地的金融市场, 结合客户的实际资金需求、资金周转情况, 收入来源情况, 设计适合当前业务发展的新产品。可以针对有特色或规模的种养殖企业或个人提供更合适的小额贷款产品。对属于农户的借款人, 若种养殖规模和技术确实达到一定的标准以上, 如采用科学养殖方法、属当地重点扶持企业的大型养殖场、养殖基地;采用机械化大面积种植、为当地政府提供试验田种植、种植特色经济作物的农户, 可以根据其资金成本、信用情况、还款能力、收入情况、种养殖经验, 适当提高其贷款额度到10万元或以上。沅陵县邮储银行已经开办个人商务贷款, 具有固定经营场所且拥有产权的住房或商铺的商户即可申请, 授信金额不超过抵押房产评估价值的60%, 能够更好的满足高额度贷款商户的资金需求。为此, 考虑小额贷款市场因素, 建议小额贷款额度可根据当地市场环境做出适当调整。

(二) 加强沅陵县小额贷款业务发展的风险控制

1. 强化内控机制, 降低操作风险。

小额贷款业务的开展应该要求从业人员严格按照业务制度和操作制度办理, 做到“标注”化流程操作, 树立“制度为本”的理念, 建立操作风险就在身边的思想认识。其中关键是做好“三查”工作, 即贷前调查、贷中审查和贷后检查。贷前调查要全面详细, 要深入到借款人的生产经营中去, 掌握详实的资料, 落实借款人的第一还款来源的真实性和稳定性。事后监督部门要将小额贷款业务纳入风险控制检查的范围, 对借款人和经办机构进行常态化检查和监控:除此之外, 还要不断加强对员工的职业道德教育, 增强员工自律性和建立高度的责任感。

2. 完善风险转移和担保机制。

农业经济受自然因素的影响较大, 为避免受这类因素的影响, 可以建立风险补偿机构, 如由国家出面, 建立政策性农业保险机构, 开办覆盖面广泛的农业综合保险业务。作为以上制度安排的补充, 还可以要求生产经营者建立互助的保险机制, 共同面对风险, 减少损失。在建立健全以政府为主导的农业保险体系的同时, 还可以鼓励政府财政组建针对小额信贷项目的专项担保基金, 用于补贴小额信贷风险损失, 为其从农场金融市场获得资金创造条件。

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