银行经营形势分析

2024-06-22

银行经营形势分析（精选6篇）

篇1：银行经营形势分析

大对源头性存款的吸存力度，建议全行联动，发挥部门协作、整体作战的优势，争取一些尚未实行工资代发的单位。

3、抓住目前我行陆续推出的“免填凭条”“基金销售”，结合“速汇通”升级有利时机进行一次广泛的业务宣传活动。

4、加强员工的业务培训工作，一方面为员工尽量创造良好的业务学习条件，另一方面配合工会组织好一线员工的业务竞赛活动。

5、大力发展中间业务，增加中间业务收入。配合市行的工作重点，加强对我行现有和即将推出“速汇通”以及“基金销售”业务进行指导宣传，并根据具体情况将纳入各储蓄所的考核内容，以进一步推动上述业务的开展，争取全年中间业务收入实现大幅度增长，现保守估计将实现5.5万元。

6、加强对低产所的管理，提高人均存款。目前6个网点虽都已超过2002年省行对县支行的人均存款指导性指标人均400万元，但从发展角度出发，还难于逃离生存线。因此加强对低产所管理，实行主任包所，特别建议实行行长包所。

7、加强调查研究工作，深入分析内部管理和业务开展中的不足学习借鉴同业先进经验。无论现有个人银行部还各储蓄所长应该是我行最年轻的部门，发挥年轻人优势，深入进行调查研究。例如目前工商银行储蓄一线员工进行大范围调整，并缩短了营业时间，这应是我行需要认真研究、适时跟进。

篇2：银行经营形势分析

个人银行类存款6月末时点余额为18115万元，较年初下降111万元，其中储蓄存款时点余额为18016万元，较年初下降32万元；信用卡个人卡存款余额为99万元，较年初下降75万元。个人银行类存款6月末日均余额为18650万元，较年初增长318万元，其中储蓄存款日均余额为18420万元，较年初增长366万元，信用卡个人卡日均余额130万元，较年初下降48万元。个人银行类存款日均余额在全区排名十一位，在县支行中列第二位。速汇通手续费收入2.35万元，较去年同期增长122％，全区列第五位；龙卡营业收入2.1万元，全区排名第六名。

（一）储蓄存款总体走势波动较大。

上半年储蓄存款起伏较大，呈“M”形波动。年初充分抓住“两节”吸存旺季，及早行动，存款呈现快速增长，2月份时点新增最高实现1200万元。4月初呈现逐级回落走势，5月份又创造时点新增的新记录，1300万元。6月中旬开始又出现储蓄存款大幅下降的局面，年内首次出现负增长。造成储蓄存款波动主要有以下几方面原因：

1、新增存款结构中季节性大额存款占比较大，自然增长比例较小。可以说多年以来我行的储蓄存款增长主要靠季节性大额存款。年初存款的增长主要由于吸收了一部分季节性资金，如粮库、种子等部门存款和地方企业改制对职工工龄买断资金，随着这部分资金陆续支取，我行的存款也随着逐级下降。应该说大额存款为我行储蓄存款增长发挥主导作用，但由于其稳定性差的原因也使我行存款历年来一直呈现上下波动的情况。

2、分配政策不连续，兑现不及时影响了部分员工的吸存积极性和持续性。由于每年年初市行都要对当年绩效工资分配政策进行调整，因此每年的2、3月份都成为政策真空月，因此员工对绩效工资分配政策持一种观望态度。特别是今年2季度绩效工资一直未兑现，也使部分员工对吸存的认识淡漠。这在一定程度影响了全行吸存工作的开展。

（二）储蓄网点之间存款增长呈现分化状态。

全行各储蓄所的存款增长情况十分不平衡，呈现两极分化。大虎山市场储蓄所、储蓄专柜、建新储蓄所存款呈现稳定增长，住宅楼储蓄所、建行储蓄所、大虎山储蓄所、房产储蓄所增长乏力或呈现负增长局面。出现上述分化状态主要有以下几方面原因：

1、区位分布的不同，形成了不同的储源特点。我行几年来储蓄存款的增长情况充分说明部分储蓄网点的区位分布不合理。如住宅楼储蓄所、建行储蓄所由于位于多家金融机构储蓄网点的密集区，且周边储源有限，因此上述储蓄所多年存款增长不力。特别是近年来同业不正当竞争手段频出，使我行这些储蓄网点在众多网点夹击中难于突围，实现自然增长，只能通过个人吸储维持存款稳定。大虎山储蓄所曾是我行的高产所，但由于去年工商银行一家储蓄所迁址至邻近，并以其代办铁路资金结算的优势，代发铁路职工工资，从源头上分流该所存款。从目前看来上述不利局面还难于改变。

2、由于历史的不利因素尚未消除，影响了存款增长。大虎山储蓄所由于2001年连续出现几起不良事件，在当地造成了负面影响，加之工行储蓄所分流，使该储蓄所存款在去年一度连续6个月下降。扭转不利局面，重新实现快速发展局面还要假以时日。现建行储蓄所是原建行储蓄所和桥东储蓄所合并而成，当时桥东储蓄所不足1000万元，从帐户变动情况看，近三年来原桥东储蓄所存款转存较少。近三年来该所储蓄存款大约下降了800万元。虽然不能说该所存款下降是桥东储蓄所撤并造成的，但其负面影响是不可低估的。因此从中我们也应认识到远距离合并储蓄所造成存款流失的情况还要深入进行分析。同样住宅楼储蓄所于6月12日并入储蓄专柜后，原住宅楼储蓄所周边大客户也先后流失，截止6月末，该所储蓄存款流失近120万元。

（三）信用卡个人卡存款较年初呈下降趋势。由于近年来储蓄卡的使用普及和储蓄卡的功能替代，使目前信用卡市场受到较大冲击。因此信用卡个人卡存款增长乏力，由年初的176万元，下降到6月末的99万元。

（四）中间业务收入呈现快速发展。个人银行业务将中间业务作为一项重要指标，应该是近一两年的事。特别是今年个人银行业务中的中间业务收入增长特别快。截止到6月末“速汇通”手续费收入实现2.35万元，是去年同期的2倍还要多，根据目前业务开展情况到年底该项手续费收入将突破6万元。这应该是不小的数目，当前存贷利差不断缩小，内部上存资金利率下调预期越来越高的情况下，中间业务收入日益成为我行的重要收入来源。下半年即将在储蓄专柜推出基金销售、保险代理等业务，这将更加丰富和增加我行的中间业务收入。

二、开展了以教育储蓄为重点业务宣传和形式多样的市场营销工作。通过更新橱窗业务宣传标语、印发教育储蓄宣传品下发辖区中小学校，扩大居民对教育储蓄以及建行储蓄卡、“速汇通”业务的认识。截止6月30日，教育储蓄存款余额845万元，较年初增长514万元。特别是大虎山两所目前教育储蓄存款余额已突破800万元，也是两所存款稳定增长的一个重要因素。为各储蓄所长印发“业务联系卡”，对20万元以上存款建立客户档案，并对这些客户分期进行了回访，了解客户需求和对建行服务的要求。通过上述工作稳定了客户的存款，并发现和争取到一批潜在的客户，如东方摩托车公司，通过几次走访已从农行转存到建行。进一步加强代发工资业务营销业务，抓住有关信息，积极公关，争取部分单位退休人员工资代发业务。

三、通过外出参观和讨论学习方式提高一线员工的服务意识。

针对一线员工服务意识不强，服务水平不高的局面，在市行协调帮助下分两批次，组织储蓄所长和大部分储蓄员工到先进行凌河支行、铁路支行，以及全国青年文明号单位鞍山市府广场储蓄所进行参观学习。通过参观学习，广大储蓄员工开阔了眼界，提高了对服务认识，从中发现了自身的不足。特别是通过先进单位有关人员的经验介绍，使储蓄员工掌握了先进的服务理念和服务方法。为了使所学尽快成为所用，组织全体储蓄员工结合参观学习进行有关“如何提高一线服务水平”的主题讨论。

四、建立健全基础管理方面的各项规章制度，认真组织落实和考评。在广泛征求意见的基础上制定了《储蓄一线人员服务管理暂行办法》、《储蓄会计核算百分制考核办法》、《储蓄一线员工绩效工资分配办法》。成立了相关的考评小组，定期进行相关的检查、考评。通过2个月的运行，各储蓄所的服务、核算水平有了一定提高。在市行的核算检查、服务暗访中得到了较好的评价。

二、影响我行个人银行业务的不利因素

（一）同业竞争压力较大。目前四家国有商业银行存款存量为143900万元，我行的存量占比为13.2%，如果按全口径地区存量计算我行存量占比为接近10％。截止到6月末我行的增量占比为负数。（截止到8月31日存款新增地区占比为10.53%，排名第三。）与同业相比，我行的个人银行业务具有自己特色，如个人电子汇款业务、银证转账业务都是我行率先开办的业务品种，在地区有一定影响力，但是在源头性产品上，明显处于劣势，如工商行的代发工资业务基本占据地区80％的份额。农行的借助网点优势抢占了建行、工行退出后的存款市场。截止到6月30日，农行本年新增存款5000多万元。此外在内部管理上，如一线倾斜政策、绩效工资考核机制上都有一定特色。

1、工商银行：作为地方老银行，客户基础较为雄厚。在代发工资业务上近乎垄断了地区优质客户群体。这一方面由于决策有远见，抢占先机，特别是借助业务内部互动优势，通过代理财政结算资金，从源头上控制了各财政拔款单位的工资代发。现工商银行代发80户，10000人，月均800万元。按40％资金沉淀计算，年均增长存款4000万元。在宣传上近年来抓住各种时机进行广泛宣传，使工商行在居民中有了更深的认识。在一线倾斜政策上得到了充分的体现，已形成人才向一线流动，人人喜欢到一线的良好氛围。

2、农业银行由于近年来经营压力加大，使其在员工激励政策制定上加大了力度，实行每月扣发部分工资与存款任务完成情况挂钩，这种相对直观的激励政策充分调动职工的积极性。特别是近年来我行、工行先后从新立屯、大虎山等地区业务退出。农行并适时进行宣传，抢占地区存款市场。同时由于今年农业银行加大贷款投放，以贷吸存的效应得到体现，部分个人、私营户也增加了在农行的储蓄存款。

3、中国银行在进入黑山后采取高举高打的策略，网点布局。网点建设在同业中都处于较高的水平。特别是充过用工环节，形成了一定吸存关系网。在绩效考核上通过环比计算，按月考核，促进了存款的增长。

4、地方商业银行和邮政储蓄这两家机构，在吸存政策上采取十分灵活的政策。直接或间接给客户的息外优惠，吸引客户存款。今年年初以来工商、建设信用社由市商行新派主要领导，加强了内部管理，提高服务质量，特别是加大激励力度，调动了员工的吸存积极性。

（二）绩效工资分配政策缺乏连续性和不确定性。

绩效工资分配政策不稳定一直是困扰我行吸存的重要因素。每年都要对绩效工资分配进行调整，使部分员工对吸存持一种观望的情绪。特别是在分配政策上不确定使部分储蓄员工和其他员工对我行的绩效工资分配的信任度降低。有些不符合实际情况的政策暴露出一定的不合理性，从而也影响了部分储蓄员工的吸存积极性。从更广泛意义上讲，没有真正体现奖惩的激励政策，不能充分的更广泛地调动全体员工的吸存热情。此外由于绩效工资分配政策的不确定性，使内部基础管理工作无从依托，不能发挥利益分配的激励作用，促进基础管理，如核算、服务工作的进一步规范和提高。

（三）服务水平缺乏质的提高，难于在同业中形成优势。通过近期服务参观和加强考核、检查，广大储蓄员工的服务意识和服务水平都有了较大提高。但和真正体现差别化、亲情化的服务，差距还很大。一方面在服务管理方面还有许多工作需要抓，另一方面员工教育培训近年来从上级行到基层行都比较弱化。员工素质相对低。用人机制上，包括在临时工使用上一直没有真正得到优化，一线倾斜政策的导向作用不明显，优秀人才不能合理向一线流动。

（四）一线保障支撑上还有待加强。应该说近年来全行围绕一线转，二线为一线服务意识不断增强。但由于扁平化管理，二线后移，许多支撑需要上级行支持配合，有些方面不同程度存在问题：如机具老化，维护压力得不到缓解，目前突出的问题是点钞机严重不足，且一直没有明确的维护人员，经常影响正常营业。网络故障虽然逐渐减少，但对于一些故障调整等问题，责任不明确，互相推诿。甚至一笔挂账长达几个月。

三、我行个人银行业务发展的有利因素

1、全行上下对储蓄存款工作给予充分重视。近年来无论是市行还是县行对储蓄工作都给予充分重视，认识到储蓄存款增长对全行一般性存款增长的重要作用，在人力物力也即予大力支持。年初对部分网点进行了整修，一定程度上改善了营业环境。市行专项资金进行季度增存奖励；统一一线员工夏季着装。

篇3：银行经营形势分析

一、影子银行的存在形式

截至2011年, 我国的影子银行已经达到了20种, 因此影子银行的业态是极为丰富的。下面对影子银行目前存在的主要形式进行归纳, 这对区分影子银行及辨别影子银行的种类具有十分重要的意义。

(一) 银信合作、信贷资产转让等以银行为媒介的金融形式

这类金融业务包括银信合作、信托融资、信贷资产转让、委托贷款等, 具有表外业务的属性, 也是我国较为常见的影子银行业务模式。这种形式扩大了表外业务的规模, 从而获取利润, 而表外业务可以绕过监管。

(二) 民间借贷

民间借贷是我国影子银行存在的一种主要形式。民间金融是指游离于经国家有权机关依法批准设立的金融机构之外的所有以盈利为目的的, 个人与个人、个人与企业、企业与企业之间的资金筹借活动。这种形式的参与主体较多, 典当行、小额贷款公司、融资担保甚至是个人都会成为放贷机构, 这些机构游离于监管之外。这种贷款公司的存在原因在于我国利率市场化不充分、存在双轨制 (谷秀军, 2013) 。民间借贷为企业的发展提供了融通资金的便利, 具有一定的积极性, 但是也产生了较高的风险和企业较大的还款压力。

(三) 网络借贷、第三方支付等具有银行借贷功能的机构

网络借贷和第三方支付等是民间借贷的另一种表现形式, 也是正规银行金融体系的补充之一, 但网络贷款存在监管真空、风险难控制、可能会对国家某些调控政策产生抵抗效应等问题。我国对从事金融借贷业务的机构有着严格的市场准入机制, 脱离金融监管的机构相对较少。但是, 部分机构借助于新技术进行金融创新 (余建强, 2012) , 已具有影子银行的特征。

(四) 通过委托理财、股权投资等形式提供服务的私募基金

私募基金具有影子银行的特征, 一是在于其通过委托理财、股权投资等形式为中小企业提供融资服务, 运作主要靠个人信誉维持, 具有民间借贷的雏形, 目前尚未纳入监管范畴;二是私募基金可以直接投资商业银行理财产品、证券公司集合理财计划、信托公司集合资金信托计划等, 一旦出现风险, 将对整个金融体系的稳定性造成不良影响。近年来以这些形式为中小企业提供融资服务和直接投资于商业银行理财产品、证券公司集合理财计划、信托公司集合资金信托计划等的私募基金发展很快, 需给予关注。

(五) 资产证券化

资产证券化是发达国家影子银行的核心业务, 其广泛使用证券化资产进行信用创造与市场融资。在我国, 资产证券化仍在试点过程中, 尚未广泛放开, 因此目前规模较小, 尚未形成高杠杆交易, 风险可控。现有资产证券化模式主要包括银行信贷资产证券化及企业资产证券化, 参与主体主要包括商业银行、信托公司、企业等。

(六) 理财业务

这也是国内具有代表性的影子银行业务之一。在这些理财部门中, 商业银行内部银行理财产品是最典型的影子银行金融工具。截至2012年年底, 商业银行共发行32152款理财产品, 理财资金余额7.1万亿元。

(七) 场外金融衍生品

我国金融衍生品市场规模较小, 产品单一, 主要为利率衍生品和外汇衍生品。截至2011年6月末, 人民币利率互换市场名义本金交易总额合计为2.616万亿元。

二、影子银行存在的意义与负面影响

影子银行目前在我国还尚处于起始阶段, 在风险、金融创新等各方面都与国外已经成型的影子银行体系存在差别。但是在发展的过程中, 我国的影子银行也展现了一定的成长态势。因此, 需要客观分析影子银行存在的有益性及带来的风险, 为下文展开分析奠定基础。

(一) 影子银行存在的意义

1. 在一定程度上支持了实体经济的发展。

我国的实体经济发展需要投资的拉动, 这就使得资金和资源的配置成为一个重大的问题, 如何提升资金的配置效率成为人们关心的焦点。而正规金融体系在监管之下, 为了降低风险和避免受到处罚, 会将资金投向效率低的项目, 加之管理方面的落后, 金融体系对不同类型经济的支持处于不平衡的状态。而影子银行由于追求监管套利, 避免了监管系统的过度干预, 可以将资金投入到需要资金的项目或企业当中, 从而支持了实体经济的发展。这是影子银行的存在对中国目前经济发展和资本市场起到的补充作用, 也是较为公认的影子银行的优点。

2. 推动了金融改革的步伐。

应该说我国影子银行的起因与国外有所不同, 不是因为“创新过度”引起, 而是由于“金融创新不足”引起的, 这说明我国的资本市场在杠杆化交易工具、金融创新产品方面仍然存在很大的局限, 并且存在很多制度上的限制因素, 如利率改革问题。影子银行的存在会引发人们对金融体系现状的关注, 如理财产品和民间融资引发了人们对于利率的关注, 从而推动了金融改革的进行。

3. 解决中小企业融资问题。

中小企业的融资问题是任何一个国家经济发展过程中都会遭遇的难题, 企业与金融机构的信息不对称性导致了金融机构很难评估中小企业的风险等级及还款能力, 加之银行为中小微型企业办理贷款成本较高, 因此很多大型银行宁可将大笔的资金贷给不缺钱的大型企业, 也不会给中小微型企业贷款。而影子银行系统的产生和民间借贷等的出现正在逐渐平衡这个问题。影子银行具有经营的灵活性, 可以保证中小企业的贷款额度需求, 与中小企业之间的交流频繁, 信息对称度上升 (侯健, 2012) , 并且民间资本的进入缓解了大型银行的准备金限制等问题, 有利于中小微型企业的发展。

4. 影子银行的证券化信贷扩张模式

(李志辉, 2011) 实现了银行体系与资本市场的对接, 提高了金融资源的配置效率, 同时拓宽了传统银行融资渠道, 优化了银行资产结构, 在规避管制的同时分散了风险, 增加了金融机构的盈利。

(二) 影子银行的负面影响

当然, 影子银行的存在也对金融系统的正常运行提出了严峻的考验。由于影子银行体系游离于监管之外, 金融监管系统对于其带来的风险无法正确衡量, 以下是影子银行带来的负面影响。

1. 影子银行的存在削弱了某些政府政策的宏观调控力度。

影子银行虽然有着和银行类似的业务模式, 却不受类似于传统银行的监管。首先, 由于其规模、分布和发展无法被完全掌握, 政府无法制定针对所有金融机构的宏观政策;其次, 由于不受保证金等条件的限制, 货币政策的效果被削弱, 从某种意义上来说, 影子银行也可能会通过加剧投资热而造成通胀预期加大 (姚军等, 2011) , 从而造成信贷调控措施的失效。

2. 影子银行的存在可能造成风险的不断传递和放大。

这一点是源自于对美国发生的金融危机的思考。首先, 由于金融创新工具的使用, 金融工具被交易, 风险被逐级放大, 最后一个环节发生崩溃就会导致整个链条的断裂, 从而造成巨大的危机。其次, 在实体经济波动、基础资产价格下跌、宏观政策收缩等情况下, 影子银行很可能出现流动性问题, 导致资金链断裂。最后, 我国的影子银行业务涉及银信合作理财、资产证券化等业务, 与传统银行具有一定的联系, 会将风险传递到传统银行当中, 造成整个金融系统的危机。

影子银行信用创造系统具有重要的宏观经济效应 (周莉萍, 2011) , 会冲击原有的信用创造主体———商业银行, 干扰货币市场流动性。由于影子银行在一定程度上承担了正规商业银行的部分职能, 特别是在小微企业之间的资金流通方面有着重要的作用, 所以影子银行的过量发展会对宏观经济的信用创造体系提出较高的考验。在目前信托收益权买入返售等影子银行过度发展的同时, 银行间市场流动性存在着较为脆弱的一面, 也会使央行在制定货币政策时出现误判, 干扰货币市场流动性。

4. 影子银行的存在会激发金融不稳定性 (徐滢等, 2011) , 主要原因有:

首先, 为博取高额收益, 影子银行多持有高风险结构化投资资产, 但是在资产管理和风险控制的经验上并不成熟;其次, 负债主要来源于短期融资或个人资本 (刘澜飚, 2012) , 具有短期性、易传染性、不稳定性和高收益预期性;最后, 为了获得超额利润, 影子银行往往提高经营杠杆, 其资本金比例较低, 抵抗风险能力弱。

三、中小银行应对影子银行冲击的策略

中小商业银行与影子银行之间存在着竞合关系, 两者既存在竞争, 又存在合作。影子银行以其独有的特点为许多难以得到融资的实体经济主体提供了融资便利, 这恰恰是正规商业银行的短板。因此, 结合上面的分析可以认为, 中小银行应该在以下几个方面应对影子银行带来的冲击。

(一) 创新银行业务, 提高对中小微企业融资的支持

从上文的分析中可以看出, 不同于国外存在大量金融创新的现状, 影子银行在我国的一个主要表现形式是大量的民间借贷机构的存在, 包括地下钱庄、民间资本、私募资金、担保公司等, 其主要的职能就是为需要资本的企业介绍资金并提供担保, 虽然存在高利贷等尖锐的问题, 但是仍然为实体经济的发展提供了巨大的动力。但是, 影子银行的此类业务存在利率过高和风险过大的问题, 不仅对整个金融体系的稳定性造成了潜在的影响, 更重要的是为企业的生产经营埋下了隐患, 从而导致了南方经营企业家的“跑路潮”等现象。而在这一方面, 中小银行机构处于金融监管之下, 风险的控制和利率都相对稳健和成熟, 中小银行应该发挥自身优势, 积极开展中小微型企业授信贷款业务, 创新授信方式, 增加对实体经济发展的支持, 从而与影子银行进行积极的业务竞争。

(二) 发挥中小银行经营机制灵活的优势, 加快经营机制转变

影子银行的存在将迫使银行通过金融创新增加机构的盈利点, 从而改变仅仅依靠存贷差等基础业务赚取利润的盈利模式, 这使得中小银行可以充分发挥其灵活的特点组织经营管理业务, 加快金融机构业务的多元化发展, 推动业务模式改革和盈利模式转变, 这也充分体现了中小型金融机构“船小好调头”的优势。相比较大型金融机构, 中小银行能够更快地对自身的金融业务进行调整, 从而更快地适应利率放开的市场环境, 获得更多的客户资源, 提升自身管理水平。

(三) 增强风险识别能力, 提高信用风险识别水平

由于信息不对称现象的存在, 逆向选择和道德风险会随着影子银行的存在而加剧。高利率会驱逐一部分低风险项目的筹资者, 而使资金大量涌入高风险行业, 从而拉高资金的整体风险水平。贷款利率上升逆向促进了高风险投资项目的贷款需求, 对正常利率的贷款者造成了挤出效应, 产生逆向选择风险;但同时, 高利率的融资者的违约风险比较高, 这就导致了整体资金的信用风险上升。而对中小银行来说, 在收益受到威胁的情况下, 很可能会增加高风险、高收益的项目比例, 从而导致自身的信用风险水平上升。因此, 中小银行要探索建立信用风险管理体系, 对信用风险微观、宏观预警、贷款产品风险及收益进行分析。此外, 开发引进客户信用风险识别技术, 降低与客户之间的信息不对称, 以此提高风险识别能力。

(四) 合理规划银行内部的理财业务

理财业务作为内部影子银行业务, 其存在已经是不可否认的事实, 但是中小银行等银行机构应该正确处理理财业务在银行业务当中所占的份额。在建立银行内部理财业务风险管理体系的前提下, 加大对非标准化资产的管理力度, 合理规划理财业务在促进银行存款、贷款、中间业务等方面的作用。

(五) 提高资本充足率, 加强内部监管和管理, 提高自身盈利能力, 壮大资金实力

由于影子银行的存在, 中小银行必须首先明确自身的市场定位, 加快战略转型, 打造差异化竞争优势, 提升议价能力。影子银行促使中小银行面临负债成本上升的压力, 应将资产更多地配置在议价能力较强的小微企业和零售类业务上;发挥机制灵活、决策链短、人熟地熟和服务中小企业的成本优势, 坚持服务中小企业、专业市场、社区居民、高端客户的市场定位, 优化客户结构并借助社区、市场、商会等社会组织平台, 建立批量化营销模式, 逐步打造差异化、特色化的竞争优势。

参考文献

[1]谷秀军.影子银行的表现形式与监管[J].中国金融, 2013 (08) .

[2]侯健.影子银行发展对中小企业融资的影响研究[J].南方金融, 2012 (06) .

[3]李志辉, 樊莉.影子银行体系的脆弱性分析及对中国的启示[J].未来与发展, 2011 (11) .

[4]刘澜飚, 宫跃欣.影子银行问题研究评述[J].经济学动态, 2012 (02) .

[5]徐滢, 周恩源.影子银行体系金融不稳定性扩大机制与美联储货币政策应对研究[J].上海金融, 2011 (07) .

[6]姚军, 葛新峰.我国影子银行的发展现状及其对信贷调控政策的影响[J].金融纵横, 2011 (10) .

篇4：银行经营形势分析

分业经营与混业经营这两种模式本身并无优劣之分，人们选择哪一种经营模式，很大程度上与各国所处的发展阶段、当时的经济金融环境紧密相关。实际上，我国的银行业在经营体制也经历了从混业经营到分业经营，再到综合化经营试点的历史演变。其发展过程可以划分为三个阶段。

一是从改革开放到1993年以前的混业经营阶段。当时的大型商业银行都组建了一大批信托投资公司，大量向证券、保险、房地产，甚至其他行业进行投资。但由于当时缺乏战略规划、相应的风险控制手段，混业经营模式在事实上严重干扰了经济秩序，加大了宏观调控的难度，最终造成了巨大的损失。二是1993～2005年的分业经营确立阶段，对于规范金融市场秩序、抑制通胀、维护国家金融安全起到了积极作用。三是2006年以后的综合化经营试点阶段，国际金融业混业经营发展的大趋势对我国银行业的监管方向产生了很大影响，国家逐步实施了一系列适应商业银行混业经营新形势的重大举措。

当前，中国经济正在迈向一个全新的时期——创新性、高附加值产业在稳步发展，国家经济与企业客户在不断走向国际，社会金融服务需求日益丰富。这些均对中国金融机构的“综合金融”化提出了现实需求。

从宏观层面来看，综合化经营是国内外经济发展与转型对完善金融体系提出的新要求。当前，我国进入了由依靠总量规模扩张转向以科技进步、自主创新、提升附加值为特征的新增长模式。然而，我国金融体系仍以银行为主导，由于银行的资金多源于存款，其主要提供低风险偏好、固定收益的间接融资，这种传统信贷模式难以满足较高风险的创新产业的融资需求，而提供直接融资的各类市场主体又缺乏足够强大的资源支持和服务能力。在此背景下，银行业进行综合化转型、与其他类型金融机构开展互补性协作，便成为选择之一。

从微观层面来看，客户需求层次的提升要求商业银行提供综合化金融服务。如果继续固守传统的存贷款服务，它们很难留住需求层次不断提升的高端客户。

近年来，中国银行业整体与个体的资产质量、经营能力、管理水平都有了明显改观，但中国银行业高度依赖利差收入的盈利模式尚未得到根本改变，“信贷扩张—资本补充—信贷扩张”的发展模式面临严峻挑战，业务转型的压力很大。依托庞大的客户基础，积极探索综合化经营，开辟低资本消耗的盈利增长点，不断优化收入结构，成为各家大银行战略转型的一个重要选择。

虽然经济的崛起和客户的成长，为银行业开展综合化经营带来了难得机遇，但在我国目前的经济金融环境下，商业银行推进综合化经营仍受到诸多制约。

从外部来看，我国金融发展阶段在总体上难以支持大规模综合化经营。现阶段实体经济高端金融需求有限，难以为各家银行开展综合化经营提供足够的市场容量。其次，金融市场发育不成熟，金融生态环境也不健全。最后，相关法律法规跟不上综合化经营的发展步伐，无法有效保证金融监管合理、规范的实施，存款保险制度及消费者保护机制也未建立。

从内部来看，商业银行开展综合经营也会受到自身能力的掣肘。一是战略协同能力不强，缺乏足够的客户识别和交叉营销能力，难以在附属公司之间实现客户资源的细分和共享，无法发挥综合化经营的潜在优势。第二，跨领域经营管理能力欠缺，可能导致银行经营管理能力与业务发展的脱节，难以有效地处理业务融合中出现的各种问题。此外，风险管控能力也不够，混业经营可能放大声誉风险、流动性风险、关联交易风险等其他类型的风险。而在人才方面，跨领域经营人才储备不足，严重欠缺跨市场、跨业务的高素质专家队伍。

尽管发达国家在长期复杂的金融市场变革中，已经积累起丰富的监管、管控、协同经验，但在金融危机的冲击下，它们仍面临着纠错、修复的巨大困难和高昂代价。与之相比，我国各方面发展尚存差距，更需要审慎地规划综合化发展的路径。

所以，在金融危机的阴霾尚未消散之际，中国的监管者与从业者应认真汲取发达国家的经验与教训，客观评价自身的能力和不足，在严格且有效的监管下审慎推进综合化经营，确保中国金融业的长远、平稳、健康的发展。

潘功胜

篇5：上半年全县个人银行业务经营形势

一储蓄存款总体走势波动较大。

2、分配政策不连续，兑现不及时影响了部分员工的吸存积极性和持续性。由于每年年初市行都要对当年绩效工资分配政策进行调整，因此每年的

2、3月份都成为政策真空月，因此员工对绩效工资分配政策持一种观望态度。特别是今年2季度绩效工资一直未兑现，也使部分员工对吸存的认识淡漠。这在一定程度影响了全行吸存工作的开展。

二储蓄网点之间存款增长呈现分化状态。

三信用卡个人卡存款较年初呈下降趋势。由于近年来储蓄卡的使用普及和储蓄卡的功能替代，使目前信用卡市场受到较大冲击。因此信用卡个人卡存款增长乏力，由年初的176万元，下降到6月末的99万元。

四中间业务收入呈现快速发展。个人银行业务将中间业务作为一项重要指标，应该是近一两年的事。特别是今年个人银行业务中的中间业务收入增长特别快。截止到6月末“速汇通”手续费收入实现2.35万元，是去年同期的2倍还要多，根据目前业务开展情况到年底该项手续费收入将突破6万元。这应该是不小的数目，当前存贷利差不断缩小，内部上存资金利率下调预期越来越高的情况下，中间业务收入日益成为我行的重要收入来源。下半年即将在储蓄专柜推出基金销售、保险代理等业务，这将更加丰富和增加我行的中间业务收入。

三、通过外出参观和讨论学习方式提高一线员工的服务意识。

二、影响我行个人银行业务的不利因素

二绩效工资分配政策缺乏连续性和不确定性。

三服务水平缺乏质的提高，难于在同业中形成优势。通过近期服务参观和加强考核、检查，广大储蓄员工的服务意识和服务水平都有了较大提高。但和真正体现差别化、亲情化的服务，差距还很大。一方面在服务管理方面还有许多工作需要抓，另一方面员工教育培训近年来从上级行到基层行都比较弱化。员工素质相对低。用人机制上，包括在临时工使用上一直没有真正得到优化，一线倾斜政策的导向作用不明显，优秀人才不能合理向一线流动。

四一线保障支撑上还有待加强。应该说近年来全行围绕一线转，二线为一线服务意识不断增强。但由于扁平化管理，二线后移，许多支撑需要上级行支持配合，有些方面不同程度存在问题：如机具老化，维护压力得不到缓解，目前突出的问题是点钞机严重不足，且一直没有明确的维护人员，经常影响正常营业。网络故障虽然逐渐减少，但对于一些故障调整等问题，责任不明确，互相推诿。甚至一笔挂账长达几个月。

三、我行个人银行业务发展的有利因素

2、体现“多劳多得”的绩效工资分配政策已初步得到落实。六月末2季度绩效工资兑现后，在储蓄所中掀起了一个个人大力争拉存款的良好局面。这应该是对分配政策落在实处的积极回应。当然在政策中存在的需要加以审慎解决的客观不利因素，也影响部分储蓄员工和其他员工的积极性。

3、储蓄员工对加强服务、核算管理有了正确认识，服务水平有了一定提高。目前在业务日益趋同的情况下，服务水平成为各行的重要竞争手段。特别是我行在源头性存款不利情况下更需通过优质的服务逐步稳定和争取客户。

4、我行特色业务优势逐步得到体现。目前我行的“速汇通”业务系统已全面优化，“全国联网、2小时到账”，已赢得客户的青睐。代划体彩、福彩业务，银征转账，已成为建行的品牌。“免填凭条”又一次成为同业的第一，在客户反响较好。正在调试即将上线的基金销售业务和酝酿推出的保险代理业务都将成为我行竞争优势。

5、人事分配制度改革的不断深入，更好调动广大员工的工作紧迫感和积极性。目前正在进行的全员合同制和即将推出的“星级员考核办法”都将调动广大储蓄员工的工作积极性。

四、下一步工作安排或建议

1、在全行进一步完善绩效工资分配基础上健全“储蓄一线员工绩效工资分配办法”，将存款增长和服务、核算等基础工作纳入绩效工资的分配，更充分全面调动储蓄员工的工作积极性，规范基础管理、扩大存款市场份额。

2、加大对源头性存款的吸存力度，建议全行联动，发挥部门协作、整体作战的优势，争取一些尚未实行工资代发的单位。

3、抓住目前我行陆续推出的“免填凭条”“基金销售”，结合“速汇通”升级有利时机进行一次广泛的业务宣传活动。

4、加强员工的业务培训工作，一方面为员工尽量创造良好的业务学习条件，另一方面配合工会组织好一线员工的业务竞赛活动。

7、加强调查研究工作，深入分析内部管理和业务开展中的不足学习借鉴同业先进经验。无论现有个人银行部还各储蓄所长应该是我行最年轻的部门，发挥年轻人优势，深入进行调查研究。例如目前工商银行储蓄一线员工进行大范围调整，并缩短了营业时间，这应是我行需要认真研究、适时跟进。上半年全县个人银行业务经营形势责任编辑：飞雪阅读：人次

篇6：1平安银行经营分析

【公司经营情况评述】【2017年年报】

一、概述

2017 年，党的十九大胜利召开，标志着中国特色社会主义进入了新时代。纵观全年，国内经济总体保持平稳运行，“一带一路”倡议稳步推进，供给侧结构性改革初见成效。本行顺应国家战略和经济金融形势，在“科技引领、零售突破、对公做精”转型战略指引下，高度重视科技创新和技术运用，全面推进智能化零售银行转型，推进公司业务从规模驱动的外延式增长向价值与质量驱动的内涵式增长转型，严密防控各类金融风险，提升服务实体经济的能力，战略转型成效显现。

在由金融时报社主办的“2017 中国金融机构金牌榜·金龙奖”评选中，本行连续四年荣获“最佳股份制银行”大奖。在由二十一世纪传媒主办的“第十二届21世纪亚洲金融竞争力评选”中，本行荣获“2017 亚洲卓越零售银行”大奖，董事长谢永林荣膺“2017 银行家”殊荣。

此外，本行先后获得第十八届亚洲银行家峰会“中国最佳（股份制）贸易金融银行”奖、第二届全国政务服务博览会“中国政务服务优秀实践案例奖”、中国卓越金融奖“卓越战略创新银行”、“卓越信用卡服务银行”等奖项。2017 年，全行经营情况具有以下特点：

（一）整体经营稳健发展

2017 年，本行实现营业收入 1,057.86 亿元，同比降幅 1.79%（还原营改增前的营业收入同比增幅 1.67%），其中手续费及佣金净收入 306.74 亿元，同比增长 10.10%，主要来自信用卡业务手续费收入的增加。净利润 231.89 亿元，同比增长 2.61%，盈利能力保持稳定。2017 年末，本行资产总额 32,484.74 亿元，较上年末增长 9.99%；吸收存款余额

20,004.20 亿元，较上年末增长 4.09%。发放贷款和垫款总额（含贴现）17,042.30 亿元，较上年末增幅 15.48%，主要来自于零售贷款的增长。同时，本行积极应对市场变化，拓展负债来源，2017 年 7 月在银行间债券市场成功发行了总额为 150 亿元人民币的金融债券。

（二）零售转型成效显著

2017 年末，本行管理零售客户资产（AUM）10,866.88 亿元，较上年末增长 36.25%，零售客户数（含借记卡和信用卡客户）6,990.52 万户，同口径较上年末增长 33.43%，其中私财客户 45.65万户、较上年末增长 32.77%，私行达标客户 2.35 万户、较上年末增长 39.05%；信用卡流通卡量达 3,834 万张，较上年末增长 49.73%。零售存款余额 3,409.99 亿元、较上年末增长 26.76%，零售贷款（含信用卡）余额 8,490.35 亿元、较上年末增长 56.95%，占比较上年末增加 13.17 个百分点至 49.82%；信用卡总交易金额 15,472.02 亿元，同比增长 38.01%。信用卡跨行 POS 交易份额持续提升，平安口袋银行 APP 月活客户数 1,482 万户，均位居股份制银行前列。2017 年，零售业务营业收入 466.92 亿元、同比增长 41.72%，在全行营业收入中占比为 44.14%；零售业务净利润 156.79亿元、同比增长 68.32%，在全行净利润中占比为 67.62%。

（三）对公业务结构持续优化

本行主动调整对公业务结构，坚持“质量就是效益”理念，确定了“行业化、双轻”两大发展方向。在“行业化”方面，培育在特定行业的专业化优势，积极运用“C+SIE+R”、“商行+投行+投资”的行业金融模式支持实体经济发展，2017年末行业事业部合计存款余额1,654.94亿元，管理资产余额 4,904.87 亿元；同时，筹备政府金融事业部支持政府金融配套服务，2017 年末政府客户存款余额2,617.09亿元，较上年末增长8.44%。在“双轻”方面，大力发展低风险权重、低资本零资本占用业务，充分利用综合金融资源与平台，拓展渠道合作，开辟双轻收入来源，2017年已落地 76 个投行项目、规模 329 亿元。2017 年完成债券承销规模 1,051.05 亿元，市场份额由年初的 1.90%快速提升至 2.65%。2017 年实现托管费收入 30.46 亿元，2017 年末托管净值规模 6.13万亿元、较上年末增幅 12.25%。2017 年末黄金账户客户数为 510.42 万户，较上年末增加 150.42万户、增幅 41.78%。

（四）科技应用场景不断拓展

零售 APP 应用方面，原“口袋银行”、“信用卡”和“平安橙子”三大 APP 顺利整合成为口袋银行 4.0，全面应用指纹、声纹、人脸识别技术，客户体验大幅提升。实施 AI+创新，全方位支持本行风控、营销和运营。其中：“AI+机器人小安”已进驻口袋银行 APP，“线下智能机器人”已在网点参与互动营销；“AI+投顾”针对不同类型客户的差异化需求提供个性化投顾建议，同时口袋银行迭代上线推荐组合、保险专区、投顾直播、专业资讯等新功能，支持一键产品组合下单；“AI+风控”部署风险模型，全方位监控和评估风险。

本行应用大数据、区块链、人工智能等新科技，提升中小企业综合服务能力：一是积极开发服务中小企业的专业平台，打造移动端一体化服务体系，为中小企业客户提供支付结算和理财增值服务；二是打造中小企业征信体系，初步建成 KYB 模式，为中小企业提供线上化、批量化、智能化的融资服务。同时，借助科技力量，持续扩大“橙 e 网、跨境 E、保理云、行 E 通”等平台影响力，向客户提供精益化的产品与服务。

（五）风险管理有序有力 2017 年，本行积极应对外部风险、调整业务结构，将贷款投放到资产质量更好的零售业务，对公持续做精，同时，严格管控增量业务风险，对存量贷款进行全面排查、有序化解。

本行采取更加积极主动的措施处置问题资产。一是对资产质量压力较大的经营单位集中管理，实施差异化考核机制；二是通过特殊资产管理事业部，对全行不良贷款实行集中化、垂直化、专业化管理；三是随着宏观经济转型方向逐渐明朗，本行采取自主清收的方式处置不良资产，加大对落后产能、过剩产能、经营不善等类型企业问题贷款的诉讼力度；四是加快不良贷款核销，2017年核销不良贷款 392.03 亿元、同比增幅 30.91%；五是落实管控措施，细化信贷管理规定动作，加强信贷风险的全流程管控。

2017 年末，本行贷款减值准备余额 438.10 亿元，较上年末增幅 9.71%；拨贷比 2.57%，较上年末下降 0.14 个百分点；拨备覆盖率 151.08%，较上年末下降 4.29 个百分点，其中逾期 90 天以上贷款拨备覆盖率为 105.67%，较上年末上升 7.16 个百分点；不良贷款率为 1.70%，较上年末下降 0.04 个百分点，其中个人贷款（含信用卡）不良率为 1.18%，较上年末下降 0.34 个百分点。2017年，全行收回不良资产总额 95.28 亿元、同比增长 81.62%，其中信贷资产（贷款本金）88.15 亿元；收回的贷款本金中，已核销贷款 34.96 亿元，未核销不良贷款 53.19 亿元；收回额中 83%为现金收回，其余为以物抵债等方式收回。

（六）夯实基础提升效率

本行持续加强组织架构和人员结构优化，对标互联网金融机构，建立零售专属 IT 团队，整体服务人力超过 2,100 人，全力保障零售银行智能化转型；建立敏捷机制和垂直化管控协调体系，提升零售组织运转效率。

本行持续实施网点智能化建设，并合理配置网点布局。2017 年 8 月本行首家纯零售网点“广州流花支行”正式开业，以“新形象、新模式、新未来”之姿，打造智能零售新门店。2017 本行新增 10 家分行，其中第四季度新增 2 家分行（盐城和廊坊分行）。截至 2017 年末，本行共有70 家分行、共 1,079 家营业机构。

二、本行未来展望

（一）宏观环境展望

2018年，是贯彻党的十九大精神的开局之年，是决胜全面建成小康社会、实施“十三五”规划承上启下的关键一年。“防范化解重大风险、精准脱贫、污染防治”是党和国家决胜全面建成小康社会的“三大攻坚战”。

2018年，国内经济发展长期向好的基本面没有变，经济结构调整优化保持前进态势。中国制造2025战略稳步推进，以信息技术、高端装备制造、新能源、新农业为代表的产业结构调整向纵深化推进。“一带一路”倡仪获得多国响应，供给侧结构性改革日益见到实效，经济发展新动能不断形成，社会消费品零售总额持续稳定增长。宏观经济政策将继续保持“稳中求进”总基调，继续实施积极的财政政策和稳健中性的货币政策。

（二）行业竞争格局和发展趋势展望 2018 年，银行业将面临战略转型的要求，竞争格局也将发生新的变化。一是银行业在科技金融的探索和转型步伐将加快。技术进步和客户体验改善的需求将催生银行业产品和服务的创新和变化，通过移动互联网、大数据等新的技术手段，为客户提供更加智能、便利的财富管理、支付结算、贷款融资等服务，将成为银行业着力的重点。二是要重视负债和流动性管理。防范风险首要要防范流动性风险，银行对负债的竞争将更加激烈。三是要重视“轻资产、轻资本”业务的发展。银行需要大力发展传统中间业务，并进一步加快投行业务转型，在债融、并购等业务中抢占市场先机。四是严守“合规底线”，以监管的政策和要求为准绳，要从内部加强培训和宣导，培养全体员工依法合规的意识，并从机制、制度、流程上加强合规和内控的管理。

（三）公司发展战略

2018 年，本行将全面贯彻落实党的十九大、第五次全国金融工作会议和 2018 年中央经济工作会议要求，坚定“科技引领、零售突破、对公做精”十二字方针，围绕集团“汽车、房产、医疗健康、智慧城市、金融机构”五大生态圈战略，加快战略转型，防范金融风险，全面提升服务实体经济的能力。

（四）经营计划

2018年本行经营战略将以“零售战略转型”为核心，以“科技引领”为引擎，持续推动“对公做精”和“双轻”战略转型目标的进一步实现。主要经营举措：

1、零售突破：以零售贷款（LUM）拉动 AUM，以信用卡带动借记卡，通过模式创新推动业务全面发展。继续坚持 LUM 的尖兵策略，多渠道带动存款和 AUM；全渠道发力信用卡，通过信用卡业务带动借记卡的开户和活跃度。

2、对公做精：对公转型严守“资产质量”一条生命线，保持“行业化、双轻”发展理念不动摇，完善“产品重构、流程改造、人才优化”三大保障基石，做实“纯存款、真投行、主办行、KYB”产品品牌。

3、科技引领：借力科技优势，加大投入，提高科技向产品的转换力，引领业务创新发展。运用人脸识别、声纹识别、平安云等领先技术，打造零售智能银行；加大科技投入，运用好集团大数据平台，加大数据分析，将数据分析结果运用于市场、产品和客户，提升科技对业务的引导力。

（五）风险管理

2018年，本行将积极应对各种机遇和挑战，全面提升风险管理能力，有效支持发展战略和业务转型。2018 年本行风险管理工作将从以下几个方面重点开展：

1、支持业务转型。一是聚焦优势行业和重点客户，做深做透上下游子行业链以及客户群研究，进行行业风险评估与规划，引导业务主动介入与退出；二是围绕全行战略重点，明确组合层面、行业层面、客户层面、产品层面等的风险政策标准；三是加强风险管理的前瞻性和主动性，加强和市场团队的沟通联系，加强对业务的支持和引导。

2、严控资产质量。一是持续完善各类业务、产品、客户的准入标准，针对高发风险的地区、行业、客户，提高准入门槛；二是根据监管要求和经济形势变化，结合本行战略调整和业务转型，通过风险限额管理引导业务发展，对高风险行业实行严格的行业限额和客户限额管理，并按限额管理规则及时预警和出账管控；三是逐户制定客户策略分类，明确分类标准，有保有退，坚决退出高风险客户；四是强化早期预警，核实、判断、评估、反馈客户负面信息，拟定相应的风险控制措施，早研究、早预判、早落实；五是落实化解方案，问题授信设置专人管理，全面承担计划制定、沟通协调、跟进监督等职责，确保化解方案有效落地。

3、加强合规风险管控。一是坚守合规底线，严控案件风险，抓好风险排查；二是制度先行，强化“内规”管理；三是建立内控合规检查机制，强化重点领域合规风险管控，早发现、早整改；四是注重质效，提升法律合规服务和支持能力，加强法律合规风险管理，支持业务健康发展。

4、加强系统工具建设。一是围绕 AI 开展平台工具和系统建设工作，提升智能化风险管理水平；二是建立健全数据质量控制机制，积累真实、准确、连续、完整的内部和外部数据，用于风险识别、计量、评估、监测、报告，以及资本和流动性充足情况的评估；三是完善风险管理信息系统功能，支持风险报告和管理决策。

5、加强风险队伍建设。一是进一步加强全面风险管理意识，加强风险合规文化建设，强调合规经营；二是进一步完善面向不同人员的培训体系，通过线上线下相结合，形式多样的培训方案扩大培训覆盖面，提升培训效果；三是进一步充实风险条线各业务领域专业人才，结合岗位特性、人员能力、工作达成等情况，建立多维度的绩效考核体系，提升人员效能。

【2017年半年报】

概述

2017年上半年，国内经济总体保持平稳运行，“一带一路”战略稳步推进，供给侧结构性改革初见成效。本行愿景是“以零售为核心，对公、同业协同发展，打造领先的智能化零售银行”。2017年上半年，本行在“科技引领、零售突破、对公做精”转型方针指引下，高度重视科技创新和技术运用，全面打造智能化零售银行，大力推进双轻化精品公司银行转型，严防各类经营风险，加大清收化解力度，战略转型成效显现。上半年全行总体经营情况如下：

（一）整体经营稳健发展

本行收入、利润、规模保持稳健发展。2017 年上半年，本行实现营业收入 540.73 亿元，同比降幅 1.27%（还原营改增前的营业收入同比增幅 3.78%），其中手续费及佣金净收入 157.48 亿元，同比增长 4.64%，主要来自信用卡业务手续费收入的增加。准备前营业利润 401.84 亿元，同比增长 11.14%；净利润 125.54 亿元，同比增长 2.13%，在进一步加大拨备计提的情况下，盈利能力保持稳定。2017 年上半年，本行成本收入比为 24.76%，同比优化 4.04 个百分点，投入产出效率明显提升。

2017 年 6 月末，本行资产总额 30,921.42 亿元，较上年末增长 4.70%；吸收存款余额 19,123.33亿元，较上年末基本持平。本行适应市场变化，积极营销优质项目，发放贷款和垫款总额（含贴现）15,942.81 亿元，较上年末增幅 8.03%。

（二）业务结构全面优化

2017 年上半年，本行持续推进零售突破和对公做精，业务结构持续优化，零售业务贡献大幅提升。

本行零售业务快速发力，客户数、管理零售客户资产(AUM)、存贷款规模快速增长，为优化本行业务结构、提升零售业务占比夯实了基础。2017 年 6 月末，本行零售客户数（含借记卡和信用卡客户）5,843.11 万户，同口径较上年末增长 11.53%；管理零售客户资产(AUM)快速增长，期末余额 9,509.70 亿元，较上年末增长 19.23%；零售贷款（含信用卡）余额 6,570.35 亿元，较上年末增长 21.46%；信用卡流通卡量达 2,963.15 万张，较上年末增长 15.72%，其中 6 月单月发卡量突破 120 万张，较 5 月增长 31.23%；信用卡总交易金额 6,357.99 亿元，同比增长 20.18%。业务的快速增长带来了零售业绩的占比提升。2017 年上半年，本行零售业务营业收入占比达到 40%、利润总额占比达 64%；零售存款、贷款余额占比分别较年初提升 2.32 和 4.56 个百分点，其中零售贷款增量占比达 98%，个人存款较年初增速为 16.00%，位居同业前列。

本行主动调整对公业务结构，坚持“质量就是效益”理念，严控质量，视资产质量为生命线，确定了“行业化、双轻”两大发展理念。在“行业化”方面，秉承有所为有所不为，选定并培育在特定行业的专业化优势，聚焦经营医疗健康、文化旅游、电子信息等成长性良好行业的金融业务，积极运用“C+SIE+R”的行业金融模式，以主办行思维，集中优势资源投向高质量、高潜力客户，带动上下游供应链、产业链，以及生态圈客户。在“双轻”方面，本行着力发展低风险、低资本零资本消耗业务，如标准化债券、撮合及财务顾问等投行业务，以及资产托管业务，有效借助集团综合金融平台，实现资金与资产高效流转与撮合。2017年6月末，完成债券承销规模452亿元，其中绝大部分为高信用评级的客户所发行；在市场竞争激烈、费率下行的形势下，2017年上半年实现托管费收入18.57亿元；2017年6月末，托管净值规模5.69万亿，较上年末增幅4.21%。

（三）风险管理有序有力

本行积极应对外部风险，有序实施风险管理。严格管控增量业务风险，持续优化信贷结构，新增贷款向低风险的零售业务倾斜；对存量贷款进行全面排查，防范可能出现的各类风险，对问题资产责任落实到人、坚持“一户一策”，有序化解。

2017 年上半年，本行积极调整业务结构，将贷款投放到资产质量更好的零售业务，对公持续做精。同时，本行采取更加积极主动的措施处置问题资产。一是本行对资产质量压力较大的经营单位集中管理，实施差异化考核机制；二是成立专门的特殊资产管理事业部，对全行不良贷款实行集中化、垂直化、专业化管理，2017 年上半年收回不良资产总额 44.01 亿元、同比增长 66.52%；三是随着宏观经济转型方向逐渐明朗，本行积极采取自主清收的方式处置不良资产，加大对落后产能、过剩产能、经营不善等类型企业问题贷款的诉讼力度；四是加快不良贷款核销，2017 年上半年采用核销方式处置不良贷款 188.90 亿元、同比增幅 73.18%；五是积极落实管控措施，细化总行、分行、客户经理、风险经理信贷管理的规定动作，加强信贷风险的全流程管控。

2017 年上半年，本行计提的贷款减值损失为 228.56 亿元、同比增幅 15.94%；2017 年 6 月末贷款减值准备余额为 452.29 亿元，较上年末增幅 13.27%；拨贷比为 2.84%，较上年末上升 0.13 个百分点；拨备覆盖率为 161.32%，较上年末增加 5.95 个百分点；不良贷款率为 1.76%，较上年末增加0.02 个百分点，其中个人贷款（含信用卡）不良率较上年末下降 0.24 个百分点。2017 年上半年，全行收回不良资产总额 44.01 亿元、同比增长 66.52%，其中信贷资产（贷款本金）40.41 亿元。收回的贷款本金中，已核销贷款 17.68 亿元，未核销不良贷款 22.73 亿元；不良资产收回额中 90%为现金收回，其余为以物抵债等方式收回。

（四）提质增效成效显著

本行提质增效效果明显。2017 年上半年，本行自上而下地推行开放、包容、共享的组织文化，倡导扁平、高效、直接的组织管理，全面运用互联网敏捷开发模式，快速推进关键项目落地产出。

本行主动实施组织瘦身，精简后的部门架构及数量达到行业较佳的水平，管理效率显著提升。

同时，为全力保障零售银行智能化转型，本行在信用卡、消费金融、汽融、大数据平台等领域大力引进互联网技术、产品和营销专业人才，零售业绩快速增长，为全行收入、利润和业务规模做出了贡献。

本文来自 360文秘网(www.360wenmi.com)，转载请保留网址和出处

【银行经营形势分析】相关文章：

培训课件：银行保险新形势下的网点经营06-04