银行反洗钱解决方案（精选6篇）
篇1：银行反洗钱解决方案
关于ⅩⅩ银行ⅩⅩ市中心支行开展反洗钱现场检查的通知
各分支行、市行营业部：
根据《中国ⅩⅩ银行ⅩⅩ市中心支行现场检查通知书》（大银反洗钱现检字[ⅩⅩ]11号）（以下简称《通知书》）精神，ⅩⅩ银行ⅩⅩ市中心支行将于ⅩⅩ年11月2日至11月6日，对分行及部分分支行开展反洗钱现场检查。为贯彻落实ⅩⅩ银行精神，做好ⅩⅩ银行现场检查的协调配合，现将《通知书》）转发给你们，请各单位认真做好各项前期准备工作，确保现场检查顺利完成。
一、检查内容和范围
（一）检查内容
1、内控制度的健全性和有效性
（1）是否建立健全大额和可疑交易报告制度及操作规程、客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存制度及其操作规程，业务流程和操作规范是否合理。
（2）是否定期进行内部审计，评估操作流程是否健全、有效，并及时修改和完善相关制度和内部操作规程，进一步整合和优化内部业务流程。
2、反洗钱组织机构建立及运行
（1）是否在高级管理层中明确专人负责反洗钱合规工作，该专人是否能够严格履行职责，监督指导本机构反洗钱工作的有效开展。（2）本机构反洗钱牵头部门设置是否合理，能否有效上传下达，协调各项工作。
（3）反洗钱领导小组各成员部门组成是否合理，能否全面涵盖反洗钱各项工作、各项业务。
（4）反洗钱岗位管理人员是否专职，是否经过必要的上岗前的培训与考核。
3、客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存
（1）是否按照客户的特点或者账户的属性，并考虑地域、业务、行业、客户是否为外国政要等因素，科学划分客户风险等级；是否在持续关注的基础上，适时调整客户风险等级，并据此开展客户身份识别工作；对风险等级较高客户或者账户的业务审核是否严于对风险等级较低客户或者账户的业务审核。
（2）在为客户提供开立账户、办理业务等金融服务时，执行客户身份识别情况；在与客户的业务关系存续期间，是否采取持续的客户身份识别措施，关注客户及其日常经营活动、金融交易情况，及时提示客户更新资料信息。
（3）在为客户办理一次性交易、境外汇出（汇入）资金中执行客户身份识别制度情况。
（4）对已经报送的可疑交易中涉及的客户，是否进行了客户身份重新识别。
（5）是否按照有关规定保存客户身份资料和交易记录。
4、大额和可疑交易报告（1）大额和可疑交易报告报送是否及时、准确、完整，是否存在漏报、错报，是否存在明显“防御性报告”问题，是否及时补报缺项的可疑交易报告。
（2）对于我国有关部门和联合国安理会发布的恐怖组织、恐怖分子名单，是否采取有效措施进行监控。
（3）重点可疑交易报告报送情况。
5、反洗钱培训和宣传
（1）是否扎实有效开展反洗钱培训工作，培训那些内容，采取何种方式，取得哪些效果，存在哪些不足，能否经得起考核检验。
（2）是否积极主动地组织反洗钱宣传工作，内部相关部门的协调和配合情况以及宣传工作取得的效果。
6、银行卡、网上银行等非面对面业务
（1）在办理批量发卡业务时，是否严格履行客户身份识别义务，并严格按照规定保存客户身份资料。
（2）对于持有多张信用卡的客户，是否严格履行客户身份识别义务。
（3）委托第三方开展客户身份识别工作时，双方职责是否明确、是否符合相关规定。
（4）是否对特约商户有效开展客户身份识别、可疑交易监测。
（5）银行机构在办理网上银行、ATM等非面对面业务过程中是否采取了必要的反洗钱风险管理措施。
7、其他反洗钱义务履行情况。
（二）检查范围：ⅩⅩ年1月1日至ⅩⅩ年6月30日
二、现场检查时间
ⅩⅩ年11月2日至11月6日
三、须提供数据、资料
（一）由信息科技部提供的资料
2008年2季度、ⅩⅩ年2季度本外币所有结算账户交易数据，交易数据保存为EXCEL格式，须具备交易日期、交易时间、收（付）款人、收（付）方账号、金额、交易类型（结算方式）等要素。如ⅩⅩ银行现场检查需要提供ⅩⅩ年1月1日至ⅩⅩ年6月30日期间其他时段有关数据，另行通知。
（二）由运行管理部准备并按人行现场检查要求提供的资料
1、检查期间的会计凭证；
2、个人客户开户档案资料；
3、本专业反洗钱制度、包括相关操作规程和控制措施；
4、反洗钱岗位组织机构建设资料；
5、反洗钱非现场监管报表；
6、ⅩⅩ年-ⅩⅩ年本专业反洗钱工作报告、反洗钱检查报告；
7、本专业反洗钱宣传和业务培训相关资料。
（三）由银行卡中心准备并按人行现场检查要求提供的资料 1、2008年、ⅩⅩ年上半年银行卡客户明细数据。如ⅩⅩ银行现场检查需要提供ⅩⅩ银行卡客户明细数据，另行通知；
2、本专业反洗钱制度、包括相关操作规程和控制措施；
3、反洗钱岗位组织机构建设资料；
4、反洗钱非现场监管报表；
5、ⅩⅩ年-ⅩⅩ年本专业反洗钱工作报告、反洗钱检查报告；
6、本专业反洗钱宣传和业务培训相关资料。
（四）由电子银行部准备并按人行现场检查要求提供的资料 1、2008年、ⅩⅩ年上半年网上银行客户明细数据。如ⅩⅩ银行现场检查需要提供ⅩⅩ网上银行客户明细数据，另行通知；
2、本专业反洗钱制度、包括相关操作规程和控制措施；
3、反洗钱岗位组织机构建设资料；
4、反洗钱非现场监管报表；
5、ⅩⅩ年-ⅩⅩ年本专业反洗钱工作报告、反洗钱检查报告；
6、本专业反洗钱宣传和业务培训相关资料。
（五）由个人金融业务部、国际业务部准备并按人行现场检查要求提供的资料
1、本专业反洗钱制度、包括相关操作规程和控制措施；
2、反洗钱岗位组织机构建设资料；
3、反洗钱非现场监管报表；
4、ⅩⅩ年-ⅩⅩ年本专业反洗钱工作报告、反洗钱检查报告；
5、本专业反洗钱宣传和业务培训相关资料。
（六）由相关分支行提供的资料
1、开销户登记簿及对公开户档案；
2、反洗钱岗位组织机构建设资料；
3、反洗钱非现场监管报表（包括分支行及所辖营业网点）；
4、ⅩⅩ年-ⅩⅩ年涉及反洗钱工作行级会议记录；
5、ⅩⅩ年-ⅩⅩ年反洗钱工作报告、反洗钱检查报告；
6、反洗钱宣传和业务培训相关资料。
四．要求(一)高度重视，积极协调配合。近年来，ⅩⅩ银行加大反洗钱的监管处罚力度，在对其他行开展业务检查中，对检查发现的未严格执行规章制度，未认真履行职责等问题，实施了较严厉的处罚决定，包括行政处罚和经济处罚。因此各单位要对检查工作高度重视，严格按照ⅩⅩ银行《通知书》要求，全力配合ⅩⅩ银行反洗钱现场检查工作，确保检查工作顺利完成。同时请相关业务管理部门指定一名专业负责人作为本次现场检查工作联系人，主要负责做好检查前的各项前期准备、资料报送工作，以及检查期间与ⅩⅩ银行检查组及市行反洗钱领导小组办公室的沟通协调。联系人名单、电话请于10月16日报市行内控合规部。
（二）认真做好各项业务交易数据的采集和业务资料的汇总。由于我行业务数据信息量非常大，而ⅩⅩ银行反洗钱现场检查要求业务交易数据采集的时间较紧，请各相关部室要高度重视，尽快落实，指定专人负责业务交易数据的采集和各项业务资料的汇总，严格按照时间要求做好各项业务数据的提取，确保各项资料的完整性和准确性。信息科技部、银行卡中心、电子银行部负责准备的结算账户交易数据、银行卡、电子银行客户明细数据资料于10月29日前，以电子文本形式报市行内控合规部。如ⅩⅩ银行现场检查需提供ⅩⅩ年1月1日至ⅩⅩ年6月30日期间其他时段有关数据，请相关部室协调配合，按要求及时提供。
（三）各分支行应指定一名副行长负责本次反洗钱现场检查工作，及时将《通知》在全行转发，落实各部门职责，督促相关部门认真做好各项资料的前期准备工作，确保在检查组入场前准备完整、设专人保管存放待查。
执行过程中如有疑问，请及时与市行内控合规部联系。
联系人：房爱菊
辛玉君
联系电话：82378279
邮箱地址：ⅩⅩ反洗钱/内控合规/ⅩⅩ/ICBC，附件：《中国ⅩⅩ银行ⅩⅩ市中心支行现场检查通知书》（大银反洗钱现检字[ⅩⅩ]8号）
ⅩⅩ市分行内控合规部
二○○九年十月十四日
抄送：运行管理部、个人金融业务部、国际业务部、电子银行部、银行卡中心、信息科技部
附件：
中国ⅩⅩ银行ⅩⅩ市中心支行现场检查通知书
大银反洗钱现检字[ⅩⅩ]11号
中国工商银行ⅩⅩ市分行：
根据《中华ⅩⅩ共和国反洗钱法》、《中国ⅩⅩ银行法》、《金融机构反洗钱规定》等法律法规规定，兹指派下列人员于ⅩⅩ年11月2日至11月6日对你单位及所属分支机构实施反洗钱现场检查。
一、检查组成员
二、被查业务时间跨度
ⅩⅩ年1月1日至ⅩⅩ年6月30日
三、检查内容
（一）内控制度的健全性和有效性
1、是否建立健全大额和可疑交易报告制度及操作规程、客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存制度及其操作规程，业务流程和操作规范是否合理。
2、是否定期进行内部审计，评估操作流程是否健全、有效，并及时修改和完善相关制度和内部操作规程，进一步整合和优化内部业务流程。
（二）反洗钱组织机构建立及运行
1、是否在高级管理层中明确专人负责反洗钱合规工作，该专人是否能够严格履行职责，监督指导本机构反洗钱工作的有效开展。
2、本机构反洗钱牵头部门设置是否合理，能否有效上传下达，协调各项工作。
3、反洗钱领导小组各成员部门组成是否合理，能否全面涵盖反洗钱各项工作、各项业务。
4、反洗钱岗位管理人员是否专职，是否经过必要的上岗前的培训与考核。
（三）客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存
1、是否按照客户的特点或者账户的属性，并考虑地域、业务、行业、客户是否为外国政要等因素，科学划分客户风险等级；是否在持续关注的基础上，适时调整客户风险等级，并据此开展客户身份识别工作；对风险等级较高客户或者账户的业务审核是否严于对风险等级较低客户或者账户的业务审核。
2、在为客户提供开立账户、办理业务等金融服务时，执行客户身份识别情况；在与客户的业务关系存续期间，是否采取持续的客户身份识别措施，关注客户及其日常经营活动、金融交易情况，及时提示客户更新资料信息。
3、在为客户办理一次性交易、境外汇出（汇入）资金中执行客户身份识别制度情况。
4、对已经报送的可疑交易中涉及的客户，是否进行了客户身份重新识别。
5、是否按照有关规定保存客户身份资料和交易记录。
（四）大额和可疑交易报告
1、大额和可疑交易报告报送是否及时、准确、完整，是否存在漏报、错报，是否存在明显“防御性报告”问题，是否及时补报缺项的可疑交易报告。
2、对于我国有关部门和联合国安理会发布的恐怖组织、恐怖分子名单，是否采取有效措施进行监控。
3、重点可疑交易报告报送情况。
（五）反洗钱培训和宣传
1、是否扎实有效开展反洗钱培训工作，培训那些内容，采取何种方式，取得哪些效果，存在哪些不足，能否经得起考核检验。
2、是否积极主动地组织反洗钱宣传工作，内部相关部门的协调和配合情况以及宣传工作取得的效果。
（六）银行卡、网上银行等非面对面业务
1、在办理批量发卡业务时，是否严格履行客户身份识别义务，并严格按照规定保存客户身份资料。
2、对于持有多张信用卡的客户，是否严格履行客户身份识别义务。
3、委托第三方开展客户身份识别工作时，双方职责是否明确、是否符合相关规定。
4、是否对特约商户有效开展客户身份识别、可疑交易监测。
5、银行机构在办理网上银行、ATM等非面对面业务过程中是否采取了必要的反洗钱风险管理措施。
（七）其他反洗钱义务履行情况
四、你单位需提供的数据、资料：
（一）电子数据
1、请你单位提取ⅩⅩ年1月1日至ⅩⅩ年6月30日期间本外币所有结算账户交易数据，须具备交易日期、交易时间、收（付）款人、收（付）方账号、金额、交易类型（结算方式）等要素；
2、检查期间你单位报送的反洗钱大额交易和可疑交易报告明细。
（二）业务资料
1、检查期间的会计凭证；
2、开销户登记簿及全部开户档案；
3、银行卡、网上银行客户明细。
（三）其他资料
1、反洗钱内控制度，包括相关操作规程和控制措施；
2、反洗钱岗位组织机构建设资料；
3、反洗钱非现场监管报表；
4、ⅩⅩ年-ⅩⅩ年涉及反洗钱工作会议记录；
5、ⅩⅩ年-ⅩⅩ年反洗钱工作报告、稽核审计对反洗钱工作的检查报告；
6、反洗钱宣传和业务培训相关资料；
7、检查需要的有关资料。
请你单位积极配合ⅩⅩ银行检查组的工作，准备好相关资料并提供必要的办公条件。
特此通知。
篇2：银行反洗钱解决方案
第一章 总 则
第一条 为进一步贯彻落实风险为本的管理方法，促进全行有效履行反洗钱义务，提高反洗钱水平，根据《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》、《江西省金融机构反洗钱内部审计工作指导意见》等有关反洗钱法律法规规章，并结合我行实际，特制定本工作方案。
第二条 本方案所称反洗钱内部审计，是指本行审计部门根据有关法律、法规、规章及本行反洗钱工作的有关规定，对全行的反洗钱制度建设、执行情况和相关部门、岗位反洗钱工作履职情况进行的专门、独立、客观的监督和评价等活动。
第三条 景德镇农商银行稽核监察部为我行反洗钱内部审计部门。
第四条 景德镇农商银行反洗钱内部审计应遵循“独立性、客观性、风险为本”的原则。独立性原则是指坚持机构或业务上的独立性，由稽核监察部开展反洗钱内部审计，与反洗钱部门开展的反洗钱检查相互独立；客观性原则是指应以事实为基础，以反洗钱法律法规和规章为依据，实事求是地反映审计过程与结果；风险为本原则是指应以风险为导向开展反洗钱内部审计，将重要风险环节作为内部审计的重点。
第五条 反洗钱内部审计的目标是促进建立健全反洗钱内部控制制度和操作规程；评价本行反洗钱内部控制的健全性和有效性;促使全行各业务条线反洗钱工作有效开展并形成整体合力；逐步提高预防、监测洗钱风险的能力，从而降低经营风险、合规风险，增加银行的价值。
第六条 稽核监察部每年至少应对总部及其分支机构开展1次反洗钱内部审计（稽核），每年不少于20%的审计面。
反洗钱内部审计应纳入年度审计项目计划，统筹安排。第七条 稽核监察部在开展反洗钱内部审计时，有权及时、全面了解本行反洗钱工作相关的经营管理信息，并就有关问题向审计对象和相关人员进行调查、质询、取证。
第八条 内部审计人员应当遵守保密和回避制度，保守反洗钱内部审计工作中知悉的有关秘密，主动回避与个人存在利害冲突的审计项目。
第二章 审计方式和审计内容
第九条 内部审计以风险导向审计理念为基础，采取现场审计形式开展反洗钱内部审计工作。
第十条 内部审计包括常规内部审计和特殊内部审计，审计方式为全面审计或专项审计。
常规审计是指为履行反洗钱职责，加强内部管理，提高反洗钱水平而开展的审计工作；
特殊审计是指人民银行、省联社对我行开展反洗钱检查、现场走访中发现问题较为严重或是我行涉及了洗钱案件时，而开展的内部审计工作；
全面审计是指对反洗钱审计内容进行全部审计的内部审计工作；
专项审计是指对反洗钱审计内容中的某一项或几项执行情况进行的内部审计工作。
第十一条
反洗钱内部审计包括但不限于以下内容：
（一）反洗钱组织机构建设情况；
（二）反洗钱内控制度建设情况；
（三）反洗钱宣传和培训情况；
（四）客户身份识别、持续识别情况；
（五）客户洗钱风险等级划分情况；
（六）客户身份资料及交易记录保存情况；
（七）大额和可疑交易报告情况；
（八）可疑交易人工识别情况；
（九）配合执法机构开展反洗钱调查以及协助涉嫌洗钱案件的侦查工作情况；
（十）报告非现场监管信息、接受人民银行和省联社现场检查及后续整改和报告情况；
（十一）反洗钱工作领导小组成员部门的履职情况及内部考核情况；
（十二）其他重要事项。
第十二条 内部审计方法主要有谈话（与负责人、反洗钱联络员或重要岗位员工）、查阅反洗钱档案（反洗钱日志、反洗钱内控制度、客户身份资料、大额及可疑交易记录、非现场监管报表、反洗钱培训宣传记录、会议纪要等等）、查阅客户身份识别及重新识别记录（传票、客户身份信息基本台账）、重点客户资料抽查（交易量及资金量客户排名考前的客户）、进行反洗钱调查问卷（反洗钱业务考试）等。第十三条 稽核监察部可以根据有关法律、法规、规章及本行的有关规定，结合反洗钱工作的实际，创新审计方式方法，确定审计内容。
第三章 审计准备
第十四条 稽核监察部应了解和分析本级及下级机构反洗钱工作情况，根据风险导向确定内部审计对象。
第十五条 开展反洗钱内部审计应当立项，并制定工作方案，经有权人批准后组织实施。
第十六条 在反洗钱内部审计实施前应成立反洗钱内部审计组，成员包括组长、主审人和审计人员。根据实际情况，可在审计组下成立若干审计小组，每个审计小组成员不得少于2人。
第十七条 反洗钱内部审计组组长负责反洗钱内部审计的全面工作。职责如下：
（一）主持进场会谈和离场会谈；
（二）负责组织、实施审计工作；
（三）确认现场检查结果；
（四）决定反洗钱内部审计中的其他重要事项。第十八条 主审人的职责如下：
（一）决定现场检查进度；
（二）组织起草《现场检查报告》和《现场检查意见书》等检查文书；
（三）管理被查单位提供的业务档案和有关资料；
（四）决定现场审计组织和实施中的其他有关事项。
第十九条 审计人员按照分工具体实施反洗钱内部审计工作。
第二十条 审计部门开展反洗钱内部审计应制作《审计通知书》一式两份，一份交由被审计单位，一份由稽核监察部留存。
第二十一条 审计组实施反洗钱内部审计前，应对审计组成员进行专项培训，要求审计组成员掌握现场审计实施方案、现场审计要求和被查单位有关情况，遵守工作纪律等。
第四章 现场审计实施
第二十二条 审计组实施现场审计时，应向被审计单位出示《审计通知书》，按《审计通知书》确定的时间进驻被审计单位。
第二十三条 被审计单位应当积极配合审计组的工作，并提供有关材料和必要的工作条件。被审计单位应当对其提供材料的真实性负责。
第二十四条 审计组应与被审计单位举行进场会谈，会谈由审计组组长主持。会谈内容包括：
（一）审计组组长宣读《审计通知书》，说明审计的目的、内容、时间安排以及对被审计单位配合审计工作的要求；
（二）听取被审计单位的反洗钱工作介绍。
第二十五条 审计组调阅被审计单位凭证等资料应填制《审计调阅资料清单》一式两份，一份交被审计单位，一份由审计组留存。现场审计结束后，审计组应将调阅资料退回被审计单位，并由调阅人和收回人签字确认。
第二十六条 在进行反洗钱内部审计时，每次审计的抽样量不得低于2个月的业务量。
第二十七条 审计人员进行现场审计时，应对审计工作进行记录，编制《工作底稿》。
审计人员应对所编制的《工作底稿》的真实性负责。第二十八条 审计组应就审计中发现的问题进行取证。取证材料包括被审计单位有关凭证、报表和反洗钱工作档案等原件、复印件或照片。证据复印件应当加盖被审计单位公章，被审计单位拒绝签字或者盖章的，审计人员应当在有关证据上注明原因并由审计组长签字确认。
第二十九条 主审人应组织审计人员对有关审计内容进行复核、综合分析，制作《事实确认书》，经审计组组长审核并签字确认后送交被审计单位。
被审计单位应在规定时限内，以书面形式对《事实确认书》所述事实进行确认或提出异议。
被审计单位对《事实确认书》所述事实没有异议的，应加盖公章和主要负责人签字确认；被审计单位有异议的，应提交说明材料及证据，审计组应予以核实。被审计单位超过时限未反馈意见的，不影响审计组根据证据对有关事实的认定。
第五章 审计处理
第三十条 审计组应当在核实审计事实并确认审计程序符合有关规定后，根据被审计单位的反馈意见，撰写反洗钱内部审计报告。
第三十一条 稽核监察部应当将反洗钱内部审计报告及时向行领导或反洗钱领导小组报告，同时报送反洗钱部门；如开展的是反洗钱特殊内部审计，还应将审计报告于内部审计结束后15个工作日内报当地人民银行。
第三十二条 在进行反洗钱内部审计中，认定被审计单位存在违反反洗钱有关法律法律和规章的，应当提出处罚依据、整改意见和处罚建议，要求被审计单位对存在问题在规定期限内进行整改。
第三十三条 稽核监察部有权对被审计单位或部门对反洗钱内部审计发现问题的整改落实情况进行检查、监督。
第三十四条 稽核监察部应按照有关规定将审计中发现的涉嫌洗钱犯罪的线索报上级机构，并通报给相关主管部门，由主管部门负责处理。
第三十五条 反洗钱内部审计工作结束后，审计人员应将审计过程中的所有资料按照本行有关规定立卷归档，妥善保管。
第三十六条 稽核监察部应当在每年度结束前的10个工作日内将本年度反洗钱内部审计情况报告上级审计部门。
第七章 附 则
第三十七条 本方案所列审计文书的格式范本，由稽核监察部结合反洗钱审计工作的实际需要自行制定。
第三十八条 本方案由景德镇农商银行负责解释。第三十九条
篇3：基层银行反洗钱效能应如何发挥
自上个世纪80年代以来, 伴随着经济的快速发展, 洗钱犯罪也变得日益猖獗, 并在世界范围内迅速蔓延, 源源不断的黑钱、赃款经过有组织有计划的清洗后披上了合法的外衣, 融入并腐蚀着健康的国民经济体系。据有关组织粗略估计, 全球每年洗钱的数额大约在6000亿至15000亿美元, 我国每年也有2000亿元人民币左右。如此泛滥的“洗钱”犯罪不仅扭曲了社会资源配置、动摇了社会信用, 而且损害了社会公平, 助长和孳生了腐败、黑恶势力及恐怖活动, 严重威胁了社会政治经济的安全, 已经成为国际公认需要严厉打击的犯罪活动之一。
目前, 各国在经贸、人员等方面的交往日益频繁, 跨国的资金流动速度也明显加快。金融机构作为社会资金运作的总枢纽, 连接着支付交易的起点和终点, 这势必使其处于反洗钱工作的第一线, 在反洗钱工作中起着关键的“闸口”作用。表面上看, 反洗钱是公安机关、人民银行和商业银行高层管理机构的事;而事实上, 所有的资金运转都必须通过金融基层机构来完成。因此, 反洗钱工作的有效开展, 离不开基层商业银行的参与。
纵观我国反洗钱的历程, 可以说经过三十余年的发展, 我国已经基本建立起了反洗钱的体系, 尤其是2006年10月《中华人民共和国反洗钱法》的出台, 标志着我国反洗钱法律制度建设进入了一个历史性的发展阶段, 但从整个社会的反洗钱现状来看, 仍有许多亟待解决和完善的地方。作为基层银行目前到底存在哪些问题和困难, 应如何做才能切实有所作为呢?笔者将从以下方面作简要阐述。
一、基层商业银行反洗钱工作存在的问题及难点
我国自2003年3月1日《金融机构反洗钱规定》等“一规两法“ (《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》、《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》) 颁布实施后, 已基本形成了以金融机构为核心, 基层银行为前沿的反洗钱的基本构架。但实施以来, 由于认识层次、人员素质及技术手段等多方面的原因, 基层银行在反洗钱工作中存在诸多问题, 直接制约和影响了其反洗钱效能的发挥。
(一) 从外部环境看
1.社会公众对反洗钱的重要性认识不足。
一是由于宣传不够广泛和深入, 社会公众对反洗钱的认识不足。二是政府相关部门因为引资心切, 对加强大额资金的流入管理不理解, 不积极配合。
2.商业银行对反洗钱的认识存在偏差。
一是一些银行从自身利益出发, 认为建立反洗钱体系要增加成本投入, 在同业竞争中丢失客户。二是部分银行认为反洗钱是人民银行的事, 与已无关。
(二) 从内部环境看
1.重视程度不够。目前部分基层银行对反洗钱工作不够重视, 在实际反洗钱工作中, 基层商业银行没有建立相应的组织体系及配备专职人员;或者虽然建立了组织, 配备了反洗钱人员, 但没有明确相关职责;相关的反洗钱制度也只是写要纸上, 挂在墙上, 没有真正落到实处。
2.普遍存在上报大额交易信息多、没有可疑信息、没有分析报告的现象。
3.缺乏反洗钱专门人才, 分析甄别难。反洗钱工作对于基层银行来说是一项新的职能, 由于各种条件限制, 当前反洗钱专门人才十分缺乏, 其岗位大都是兼职人员, 反洗钱的知识及业务技能欠缺, 缺乏实际操作经验, 不能对可疑支付交易数据进行精确分析、准确判断。
4.反洗钱手段跟不上业务发展的需要。当前, 基层银行反洗钱手段较为缺乏, 仅把反洗钱工作重心放在大额支付交易和可疑支付交易报告上, 尚未建成支付交易监测系统, 面对电子交易难以进行监管, 而且实际操作中也只能采用手工方式进行统计、搜集、检查, 工作量大且效率低, 监测的时间跨度狭小, 时效性差。
5.“了解客户”制度执行难度较大。银行主要从两个方面执行“了解客户”原则:一是依靠审查获取客户完整、有效的身份信息。要求客户提供的有效证件, 包括身份证、护照、驾驶执照、合同契约、公司文件以及其他官方或私人文件等, 证件种类多, 但银行缺少有效的识别手段。目前, 就身份证明而言, 除了港澳台同胞的通行证、外国公民的护照外, 仅内地公民可使用的实名证件就多达5种。在这种情况下, 基层商业银行工作人员难以有效识别其真伪。因而难以确保其真实性、合法性。二是熟悉掌握客户的经营范围、经营规模、经营特点及资金流量流向规律等。这一点, 客户对银行意见很大, 认为这是商业机密, 因而不配合, 有的甚至将其支付交易业务转到别的地方去办理, 银行工作人员因害怕失去客户而不好作进一步的调查了解。况且, 银行单靠柜面审查和询问了解, 没有专职的反洗钱部门和人员, 采取针对性的措施进行深入调查, 也难以获取银行需要的完整的客户信息。
6.对现金缴存难以监测和把控。由于洗钱犯罪所得的原始形态主要是现金。因此, “现金管理”是反洗钱措施的关键环节, 其中现金缴存则是重点监测的对象 。我国有关现金管理的法规主要是针对现金支取, 对现金缴存限制较少, 《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》虽对大额可疑现金收付活动要求报告, 但没有要求银行对客户缴存现金的来源进行严格审查。事实上, 各家商业银行从主观上也未必愿意进行严格审查、控制或拒绝受理缴存业务, 这无疑为洗钱括动留下了空间。
二、基层银行反洗钱工作的建议
从国际经验来看, 金融机构是洗钱分子利用最多的组织, 尤其银行更是洗钱活动频发的高危地带。因此基层商业银行要切实履行好反洗钱桥头堡作用, 提高对洗钱活动危害性的认识, 发挥反洗钱组织机构的领导、监督作用, 增强职工的防范意识, 加大对一线员工反洗钱技能的培训, 把各项内部控制制度落到实处, 做好日常分析与监测, 从源头上遏制洗钱活动的实施。
(一) 从政府角度看, 应加强领导和协调。
一是引导地方政府转变观念, 支持银行的反洗钱工作。地方政府在招商引资, 发展经济的同时, 应充分认识到洗钱活动对我国经济、金融的危害, 不能只顾地方利益, 缺少全局观念, 把反洗钱工作作为自己的一份职责和义务, 对于所有引进项目, 应将其投资目的、资金来源、产品销路等方面进行了解并及时通报经办银行和当地人民银行。二是进一步明确反洗钱参与各方的责权利。以法律等形式明确规定客户在办理大额交易等业务时应向金融机构履行如实告知的义务, 否则将因不履行义务而承担相应的法律责任, 以此来促使客户自觉接受、配合金融机构的客户尽职调查工作, 从而解决金融机构和客户之间法律义务不对称的问题。三是建议人行与公安部门进一步协调, 改进目前运行的身份识别系统, 改变系统与现实信息严重不一致的滞后现状, 为金融机构身份识别提供必要的技术支持。最好能尽快停止易于伪造的第一代身份证的使用, 为第二代身份证的识别配备相关仪器等, 以解决柜面人员在识别客户有效身份证件时的诸多难题。
(二) 从人民银行角度看, 应加强对基层银行的指导。
一是人民银行应加强反洗钱业务培训。人民银行应组织基层商业银行的反洗钱工作人员进行全面的反洗钱业务学习和培训, 提高一线工作人员的业务素质和能力。并收集一些典型的反洗钱案例, 供基层监管人员分析、研究、学习, 切实加强反洗钱的实际业务操作技能, 提高业务人员的反洗钱水平。二是应加大反洗钱的科技投入, 提高工作效率。促成银行与实名证件管理部门进行联网, 做到资源共享, 提高金融机构对客户的有效证件识别率, 严防利用假证件进行开户和交易;在基层央行建立反洗钱信息监测系统, 并与大额支付系统和账户管理系统相连接, 实现数据共享, 使基层央行及时了解辖区商业银行反洗钱工作开展情况, 并利用网络技术实现支付交易信息的采集和分析工作。三是对“了解你的客户”这一原则应进行明确和细化。针对目前了解客户仅限于对身份、证件、材料真实性等方面进行初步认定的这一状况, 要制定一个细致、可行的认定办法, 要求商业银行基层机构在对客户进行身份认证的基础上, 强化对客户交易目的和交易性质的了解。四是加强反洗钱信息的交流。包括银行内部的信息交流, 银行之间的信息交流, 银行与其他机构之间的信息交流。五是强化激励, 鼓励举报可疑线索。对追缴的洗钱非法收入实行分成制度。鉴于反洗钱工作所涉及部门和行业十分复杂, 反洗钱工作的开展需要较大成本投入。监管部门应对洗钱罚没收入实行专项管理, 已收缴的非法收入在上缴财政后, 应主要用于返还反洗钱费用支出。为有效调动和保护基层商业银行反洗钱工作的积极性。
(三) 从基层银行自身看, 应提高认识, 完善机制。
一是要把好反洗钱工作的第一道防线。基层银行是反洗钱工作的第一线, 建立健全营业网点反洗钱工作内部机制, 规范反洗钱工作程序, 可保障反洗钱工作协调有序地开展。要建立并落实《会计主管反洗钱岗位责任制》、《营业网点临柜人员反洗钱岗位责任制》等制度, 临柜人员切实把好反洗钱的第一道关口, 会计主管负担起反洗钱工作职责:严格按《中国人民银行银行结算账户管理办法》有关规定审核、开设银行结算账户, 并监督账户的使用;对办理的大额现金收付严格按人民银行反洗钱“一个规定”和“二个办法”的要求进行认真审查和分析;对发生的大额支付和可疑交易按照有关规定登记《大额和可疑支付交易登记簿》、《可疑支付交易报送表》、《大额支付交易报表》上报反洗钱工作管理部门。二是建立和完善反洗钱激励约束机制。基层银行要把反洗钱工作与强化内部管理紧密结合, 建立机关职能部门定期对网点进行检查的工作制度, 对反洗钱工作进行指导、检查、监督、反馈和考核, 细化、量化、硬化考核项目, 开展成果的好坏与基础管理绩效挂钩。
(四) 从基层银行员工看, 要注意关注以下几点。
一是关注出借身份证。出借身份证可能产生以下后果——他人借用客户的名义从事非法活动;可能协助他人完成洗钱和恐怖融资活动;可能成为他人金融诈骗活动的替罪羊;诚信状况受到合理怀疑;因他人的不正当行为而致使自己声誉受损。二是关注出借账户。贪官、毒贩、恐怖分子等, 可能利用客户的账户, 以客户良好的声誉做掩护, 通过客户的账户进行洗钱和恐怖融资活动。三是关注替人提现。通过各种方式提现, 是犯罪分子最常用的犯罪手法之一。请切记, 账户将忠实记录每个人的金融交易活动, 请不要用自己的账户替他人提现。四是关注拆分交易。如果客户为避免大额交易报告而刻意拆分交易, 既可能引起反洗钱资金监测人员的合理怀疑, 又可能增加交易费用, 降低金融交易的效率。
因此, 基层银行要切实履行法律赋予的反洗钱的义务, 还需要政府、监管当局、金融机构、客户等多方的共同努力, 通过创造良好的法律环境、完善组织体系、加强反洗钱宣传培训、规范金融环境、完善金融秩序、健全协调机制等来构筑起我国完善高效的反洗钱工作框架。处在发现和报告大额与可疑交易信息第一道关口的基层商业银行网点, 在充分认识到洗钱的渠道及其危害性后, 要进一步坚定打击洗钱犯罪的决心;努力培养高素质的专业反洗钱人员, 以客户身份识别为主体, 以客户身份资料和交易记录保存为载体、以报告大额交易、可疑交易和可疑行为为实质内容开展反洗钱工作;尤其是在全球金融形势变幻莫测、恐怖主义不断蔓延等新的复杂形势下, 基层银行更要对反洗钱的重要性有清醒的认识, 从国家利益、社会责任与自身风险三个方面切入把握, 增强责任意识, 大局意识与战略意识。严格遵循现有的法律法规与内部规章制度, 尽职尽责, 提高反洗钱内部控制水平。
参考文献
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[4]柏雪冬.对《反洗钱法中反洗钱主体的思考》.武汉金融, 2007, (01) .
[5]中华人民共和国商业银行法 (第29条) (1995年5月10日第八届全国人民代表大会常务委员会第十三次会议通过) .
[6]储蓄管理条例 (第5条) (1992年12月11日, 国务院) .
篇4：银行反洗钱解决方案
【关键词】网上银行；洗钱手段；反洗钱对策；研究
一、引言
洗钱属于一种用来掩饰和隐瞒犯罪分子的收益的来源与性质的手段，通过此方法对其金钱的来源进行伪装，使其能够在形式上处于合法转态的犯罪活动。并且，如果洗钱的金额过于巨大，就会对金融市场的发展造成巨大的冲击。网上银行的出现，使得洗钱活动已经逐渐的从现实世界转到了网络之中，其行为更加的隐蔽，手段也愈发的复杂，这就使得反洗钱工作受到了前所未有的挑战。面对此种情况，虽然我国银行机构已经对其网上银行的业务系统进行了不断的改进，但是，在实际的工作过程中仍然存有一些问题等待解决，其反洗钱措施仍需改进。
二、犯罪分子的洗钱手段
1.利用网银的匿名性进行洗钱
在网上银行中，金融机构在确认客户的身份信息时，主要是通过对用户名、密码哦要是、数字签名和认证证书等方式来确认，具有认证不认人的特点，这就使得网上交易带有较高的匿名性，使得交易双方信息的不能够被完整的获取，其真实性也有待考证。因此，洗钱者可以利用这一特性，采用直接收购他人的相关证件，或者是购买银行卡用户的相关信息等方式来大量的办理银行卡并注册多个网银会员账号，然后通过将犯罪收入转入到与其有关联的单位或者是个人的名头上，使得犯罪收入的来源变得模糊。因为网银交易主要是通过第三方平台进行的，所以，相关的物流和交易信息是出于一种完全脱离的转态的，这就使得金融机构根本无法了解到交易双方的真实信息和交易的真实性，从而为洗钱者提供了保护和便利。
2.利用无需面对面服务特性进行洗钱
因为客户在办理网上金融服务的时候，是不需要直接面对银行的服务人员的，其所有的业务也几乎都是依靠网上银行的后台系统自动完成的，这就使得银行在验证交易者的身份与其进行的交易的真实性时的难度比较大。并且，由于客户同金融机构在信用评价与身份信息确认等方面的信息具有一定的不对称性，这就使得利用网上银行进行洗钱的风险也随之加大。例如，层出不穷的网络诈骗案，就是犯罪分子通过网络向人们发送信息或者是邮件，并诱导网络用户打开其设定好的用来实施诈骗的网站，以收取某某费用的名义来让用户为其汇款，然后通过多次转账的方式进行洗钱。这样，即使最后诈骗事件被举报，而相关部门也冻结了最初的用户，但是，金融机构却很难在此账户中发现不正常的交易现象，进而使得资金去向不明。
三、反洗钱对策发展现状
首先，由于目前大部分的银行机构对于会计的核算工作实施的都是集中化和扁平化的管理，所以，其网上银行相关的交易内容也往往都是以数据信息的形式出现的，并且，交易的数据信息还会定期被覆盖，这就使得一些可以的交易记录无法被有效的审查到，进而加大了反洗钱的难度。其次，网络银行对于反洗钱有着较高的要求，但是部分人员的素质现状与要求的差距较大，根据相关调查可知，网上银行的业务范围与功能较广，除了现金业务以外，其他类型的业务网上银行都可以进行处理，甚至于处理基金、证券等业务，这就对于反洗钱的相关工作人员提出了较为严格的素质要求。在一般的商业银行里，从事反洗钱业务的工作人员基本没有受到过专业系统的培训，对于洗钱这一犯罪行为来说，是一种高智商的犯罪，反洗钱就是在于高智商犯罪作斗争，不仅需要相关工作人员了解相关的金融知识，还要对计算机知识有着一定的了解，应该是一个全方面发展的综合性人才。但金融机构的反洗钱岗位却缺乏这种综合素质较高的专业反洗钱人才，一些与反洗钱的法律法规基本上处于一个被动的应付的工作状态，将会导致反洗钱工作难以有效的展开。
四、提高反洗钱控制力度的措施
1.加强对网上银行的反洗钱的法制建设
为了加强并完善网上银行以及相关方面的法律制度建设，要尽快的修订出关于反洗钱的法律法规或是拟定网上银行的专用的反洗钱的法律制度，实行对网上银行的客户身份识别制度、对可疑的交易报告进行监、交易记录的自动保存、资金划拨以及网上支付等业务进行有效的监管。在对网上银行的业务范围进行规范时，也要将相关部门发布的法律法规及时的引入到网上银行的管理系统中，并依据相关的法律法规制定出相应的规章制度，避免网上银行在监督管理方面出现真空的现象。
2.完善银行机构的反洗钱机制
要想有效的完善银行机构中的反洗钱机制，就要建立并完善对于网上银行的内控制度。针对网上银行所特有的业务特点，银行管理者应该进一步优化其内部对反洗钱的组织架构，建立起一个针对网上银行反洗钱的系统化的内部工作机制，用以确保反洗钱的全过程能有效的覆盖到网上银行的业务。并且，要认真的贯彻并落实监管部门对于反洗钱的相关政策与要求，及时的建立并完善针对网上银行的反洗钱的内控制度。进一步的加大对于网上银行交易及其相关交易的监督与管理，及时排除不良的隐患，有效的遏制住风险的进一步发生。
3.建立并完善反洗钱的监控系统
运用科技的手段来加强对于网上银行的交易活动的监控与识别。伴随着科学技术的进步与网银产品的不断推陈出新，网上银行的业务量一直呈现出递增状态。因此，要想合理有效的对利用网上银行来从事洗钱活动的现象进行控制，就必须建立一个完善的反洗钱的大额交易与可疑交易的自动识别与报告系统。然而，在建立一个可以与支付系统相对接的监测系统的同时，也要依據反洗钱的相关工作需要为银行的业务系统进行优化，以确保对网上银行进行交易的对手拥有完整准确的信息。
4.进一步加强对银行的业务人员反洗钱培训工作
通过相关培训的开展，可以提高银行各个方面的工作人员的反洗钱意识与对可疑交易的判断、更好的分析能力以及对于一些潜在的洗钱风险的洞察力。建立起反洗钱的专家小组，并有计划地培养出一支熟练地掌握与应用IT方面的专业知识、并对银行的相关业务较为精通、可以为银行的监管系统服务的反洗钱的专业性人才队伍。从组织上为对于网上银行的反洗钱业务进行的有效监管提供保证，确保降低洗钱行为发生频率能够有效的降低，提高银行业务及信誉度的品牌的建立的速度。
五、结论
总而言之，由于以洗钱为目的的金融活动，其有效考虑的不是成本与效益，属于非理性的活动，这样的活动会使得金融市场产生非正常的波动，从而使得利率和汇率都出现扭曲的转态。而反洗钱，则是用来规范和整顿金融市场秩序的一种活动，它是完善经济体制的有效保证，与国民经济的发展息息相关。因此，面对当前网上洗钱的新型洗钱手段，为了能够更好的维护金融市场的秩序，对网银交易进行有效的监管，完善反洗钱措施势在必行。
参考文献：
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[5]刘浩，曲先红.商业银行的网上银行反洗钱研究[J].特区经济，2009，05：74-75.
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篇5：银行反洗钱
反洗钱，一个再熟悉不过的名字。对于我来说，天天都在与它打交道：大额存取款、客户风险等级评定、高风险客户识别与跟踪……这些都是每天必须做的工作。它有效的保护了金融体系的安全，维护了金融机构的信誉，稳定了正常的经济秩序。
然而之前反洗钱对于我来说是那么的陌生，当时刚刚参加工作，作为一名柜员，每天的工作就是存钱、取钱。主管告诉我说，我行规定五万以上的存取现金交易要核实身份证，我问为什么，主管告诉我说是为了反洗钱。我纳闷了，反洗钱?就是不能把钱放水里洗吗?是爱护人民币吧?
原来，反洗钱是为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动。常见的洗钱途径广泛涉及银行、保险、证券、房地产等各种领域。虽然以前没有接触过，但是要知道，作为一名银行工作人员，反洗钱就在我们身边，切不可掉以轻心。
从此，我就特别关注有关反洗钱的案例，不看不知道，一看真是吓一跳。犯罪分子大多是利用金融机构、地下钱庄、虚假投资、等方式将诈骗、走私、贪污等犯罪获取的赃款进行转移。而手段又是那么的复杂、那么的专业。在我们的工作中，一定要注意两点：一是落实客户身份识别制度，开展客户身份尽职调查，即对要求建立业务关系或者办理规定金额以上的一次性金融业务的客户身份进行识别，了解客户真实的身份、交易目的和交易性质，有效识别交易的受益人;二是报送大额和可疑交易报告，即在为客户办理业务时，如发现异常迹象或涉嫌犯罪的情况或者是大额交易，应及时向人民银行报告。前者是我们反洗钱的基础工作，是后者的重要前提;后者则是我们履行反洗钱义务、防控洗钱风险的关键环节。
反洗钱是一个巨大的社会工程，随着反洗钱体系的完善，相信我们会做得更好!反洗钱，我们在行动!
银行反洗钱征文(二)
根据国际惯例：洗钱是通过隐瞒、掩饰非法资金的来源和性质，通过某种手法把它变成看似合法资金的行为和过程。主要包括提供资金账户、协助转换财产形式、协助转移资金或汇往境外等。
洗钱严重威胁着我国的国家安全和经济安全，一是动摇社会信用，为金融危机埋下祸根;二是社会财富大量流失境外，主要有贪污腐败的赃款外逃和企业转移利润逃税等;三是破坏社会稳定，给社会带来极大的不安全因素;四是干扰国家宏观经济政策的制定和执行。
在表现形式上，常见的洗钱形式：
1、成立空壳公司洗钱，这是最典型也是最常用的洗钱模式。
2、化名存款或购置金融票证洗钱。
3、违规转账洗钱，通过金融机构将非法资金混入合法资金。
4、利用进出口贸易洗钱，利用高卖低买等手法向国外转移赃款。
5、成立外资公司或利用外汇黑市跨国洗钱，洗钱后以外商身份回国投资。
6、骗税洗钱。成立假企业，搞假出口，骗取退税后将非法资金通过多种渠道分散转款。
7、利用关联单位洗钱。
8、异地大额套取现金洗钱。
9、通过“地下钱庄”洗钱。
10、通过保险公司洗钱。投保后以退费、退保等合法形式回收赃款。
11、利用拍卖行、珠宝商等特定非金融机构洗钱。
12、以民间借贷形式洗钱。
13、通过频繁的证券期货交易洗钱。
14、利用国有企业改制洗钱。低价转让出售国有企业产权，将国有资产离析后转入私人企业。
洗钱活动害人害已，通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪的所得及其收益的来源和性质，将构成洗钱罪。清洗其他犯罪所得及其收益的行为也受刑事法律追究。
篇6：银行反洗钱宣传总结
为进一步提高全社会对反洗钱工作的认识，营造良好的反洗钱社会氛围，发挥金融机构反洗钱作用，加大对洗钱风险的防范和打击力度，维护经济和社会稳定，按照上级行及人民银行《关于开展反洗钱宣传活动的通知》要求，2014年10月份，我行认真开展反洗钱宣传系列活动，推动了反洗钱工作的有效开展。现将宣传活动情况总结如下：
一、精心组织，推动宣传活动的开展。我行成立了以主管领导任组长，反洗钱办公室及各反洗钱专业小组负责人为成员的反洗钱宣传活动领导小组，要求各支行也要相应成立宣传活动领导小组。领导小组负责反洗钱的组织推动、协调等工作，确保宣传活动正常有序开展。
二、加强培训，提高反洗钱工作水平。一是积极参加人行组织的反洗钱培训。2014年10月10-12日，**人民银行在**市举办反洗钱业务培训班，主讲人为人民银行**中心支行***科长，主题为：反洗钱监管转型下的可疑交易分析与识别，主要内容有：一是人民银行反洗钱监管由合规监管向风险监管转变；二是结合案例介绍五类洗钱犯罪交易特点；三是介绍刑法关于洗钱性质罪名的规定。我行反洗钱办负责人、兼管员以及城区各支行反洗钱兼管员共16人参加了培训。二是要求各支行、网点采取多种方式利用班后和晨会时间组织员工学习反洗钱的相关知识，做好对反洗钱管理人员和专、兼职岗位人员的培训，重点培训反洗钱法律法规、操作流程、客户风险分类、客户身份识别、可疑交易人工甄别等内容。通过培训提高反洗钱岗位人员的反洗钱责任观念，提高业务人员识别、报告可疑交易的能力和员工综合业务素质，提升全行员工参与遏制、打击洗钱犯罪的积极性，有效推进全行打击反洗钱犯罪活动的顺利开展。
三、加强宣传，增强社会反洗钱意识。按照人民银行、上级行的统一部署，积极做好反洗钱宣传工作。一是各网点利用电子宣传栏播放反洗钱、禁毒宣传标语各1条，共78条。二是柜台摆放**人民银行印制的《贯彻法制法，预防洗钱犯罪》等宣传折页2160份（其中城区行920份）。三是积极开展上街宣传。**行反洗钱办公室负责人及兼管员，参加了人民银行**市中心支行组织的以贯穿执行反洗钱法规，预防监控洗钱犯罪活动为主题的上街集中宣传活动。该宣传活动在**市**广场举行，我行参与了分发反洗钱宣传资料和咨询活动；**支行等15个非城区支行参与了当地人行组织的上街宣传活动。