某银行反洗钱内控制度（精选6篇）
篇1：某银行反洗钱内控制度
某银行股份有限公司 反洗钱内控制度
第一章 总 则
第一条
为规范我行反洗钱监督报告行为, 有效防范客户风险，增强风险控制能力，保证经营安全，根据《中华人民共和国反洗钱法》等法律、行政法规，结合我行实际，制定本制度。
第二条 本制度适用于某银行股份有限公司(以下简称我行)营业机构。
第三条 开展反洗钱工作应遵循以下原则:
（一）合法审慎原则：应当依法并且审慎地识别可疑交易,作到不枉不纵,不得从事不正当竞争妨碍反洗钱义务的履行。
（二）保密原则：应当保守反洗钱工作秘密,不得违反规定将有关反洗钱工作信息泄露给客户和其它人员。
（三）与司法及行政执法机关全面合作原则：应当依法协助、配合司法机关和行政执法机关打击洗钱活动,依照法律、行政法规等有关规定协助司法机关、海关、税务等部门查询、冻结、扣划客户存款。
（四）应遵循“严格准入、重点识别、持续关注、详细登记、及时报告”的原则，严格客户身份识别。
第二章 设立反洗钱工作领导小组
第四条 我行设立由行长任组长、分管行长任副组长，内控合规部、财会运营部、市场部等部门负责人参加的反洗钱工作领导小组，并设立反洗钱办公室，配备1-2名反洗钱专（兼）职工作人员，负责反洗钱工作的日常管理、组织协调工作。办公室设在内控合规部。
第五条 反洗钱工作领导小组各成员职责：
（一）内控合规部门的职责
负责对系统内执行反洗钱规章制度情况进行检查、监督；负责制定反洗钱工作计划和实施方案，并组织实施和协调；负责组织员工进行反洗钱教育和培训；负责反洗钱协查和登记。负责与人民银行等机构的联系沟通；负责及时了解和掌握系统内外反洗钱工作动态；负责向人民银行报告反洗钱工作情况。负责协助司法机关等执法部门依法对有关涉嫌洗钱的客户存款进行查询、冻结、扣划工作；负责反洗钱工作有关制度办法的审查；指导制定违反反洗钱规定的处罚办法；负责完成反洗钱领导小组交办的其他工作。负责对违反反洗钱规定行为须给予纪律处分的责任人进行责任追究和处理；完成反洗钱工作领导小组交办的其他工作。负责我行反洗钱工作的对外宣传；参与反洗钱工作的宣传教育活动；完成反洗钱领导小组交办的其他工作。
（三）财会运营部、市场部的职责
负责所辖机构反洗钱数据的监测、分析和应用；负责反洗钱工
作领导小组交办的其他工作。
第三章 宣传与培训
第六条 我行营业机构应当开展对客户的反洗钱宣传工作，并定期对员工进行反洗钱知识培训，使广大员工掌握有关反洗钱法律、行政法规和规章制度，增强反洗钱工作能力。
第七条 培训学习要有会议记录和学习笔记，宣传活动要留存必要的影像资料，与当年的反洗钱业务档案一并保管，保管期限为5年。
第八条 培训时间安排和学习内容。营业机构原则上应按月集中学习反洗钱知识，学习培训的内容主要是反洗钱应知应会的业务知识及反洗钱新政策、新动态。
第四章 客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存 第九条 我行营业机构在与客户建立业务关系或与其进行交易时,应当根据其法定的有效身份证件或其他可靠的身份识别资料确定和记录其身份,并充分掌握其经营,资金往来,账户余额变化等情况,做到了解客户。
第十条 营业机构应严格按《个人存款账户管理实施办法》和《人民币银行结算账户管理办法》的规定为客户开立实名账户并按规定手续开立、变更和撤销账户。不得开立匿名或假名账户,不得为身份不明的客户开立账户、提供存款和结算服务。
第十一条 营业机构应要求客户认真填写《开户申请书》,并提供完整、清晰、准确的信息资料,必要时还应派人上门核实情况。
第十二条
营业机构在为非本机构开立账户的客户，提供规定金额以上现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服务时，要认真核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件，并在有关业务凭证的背面，登记客户身份基本信息，留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件，有关身份证明文件或影印件，作为业务凭证的附件一并保管。
第十三条 营业机构在为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金业务时，不论是存款还是取款，都要认真核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件。
第十四条 营业机构在客户开立账户时，要严格执行人民银行关于账户开立的相关制度规定，对开户资料按规定要求保管；在业务关系存续期间，客户身份资料发生变更的，及时更新客户身份资料；对于相关客户资料要及时归入会计档案，按照有关规定妥善保管客户身份资料；在业务关系结束后、客户交易信息在交易结束后，应当至少保存5年。
第五章 大额交易和可疑交易业务的报告
第十五条 以下交易特征属大额标准：
（一）单笔或者当日累计人民币交易20万元以上或者外币交易等值1万美元以上的现金缴存、现金支取、现金结售汇、现钞兑换、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支；
（二）法人、其他组织和个体工商户银行账户之间单笔或者当日累计人民币200万元以上或者外币等值20万美元以上的款项划转；
（三）自然人银行账户之间，以及自然人与法人、其他组织和个体工商户银行账户之间单笔或者当日累计人民币50万元以上或者外币等值10万美元以上的款项划转；
（四）交易一方为自然人、单笔或者当日累计等值1万美元以上的跨境交易；
累计交易金额以单一客户为单位，按资金收入或者付出的情况，单边累计计算并报告，中国人民银行另有规定的除外；
第十六条 可疑交易具有以下特征：
（一）10个工作日内资金分散转入,集中转出或集中转入,分散转出；
（二）资金收付频率及金额与企业经营规模明显不符；
（三）资金收付流向与企业经营范围明显不符；
（四）企业日常收付与企业经营特点明显不符；
（五）周期性发生大量资金收付与企业性质,业务特点明显不符；
（六）相同收付人之间10个工作日内频繁发生资金收付；
（七）长期闲臵的账户原因不明地突然启用,且10个工作日内出现大量资金收付；
（八）10个工作日内频繁地收取来自与其经营业务明显无关的个人汇款；
（九）存取现金的数额,频率及用途与其正常现金收付明显不符；
（十）与贩毒、走私、恐怖活动严重地区的客户之间的商业往来活动明显增多,10个工作日内频繁发生资金收付；
（十一）频繁开户、销户、且销户前发生大量资金收付；
（十二）有意化整为零,逃避大额支付交易监测；
（十三）中国人民银行规定的其它可疑交易行为；
（十四）各营业机构经判断认为的其它可疑交易行为；
（十五）其他符合《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》第十一条的可疑交易行为。
第六章 纪律和处罚
第十七条 营业机构反洗钱相关人员应签订反洗钱责任状，除法律规定外,任何人不得向任何单位或个人泄露反洗钱工作信息。违反规定泄露反洗钱工作信息的,视情节轻重给予纪律处分;构成犯罪的,移交司法部门。
第十八条 有下列情形之一的,将给予警告并责令限期整改。逾期不改的,给予分管领导,营业机构负责人和经办人员纪律处分。
（一）未执行《个人存款账户实名制规定》和《人民币银行结算账户管理办法》的规定,致使单位或个人凭虚假资料开立账户的；
（二）未要求存款人按规定填写《开户申请书》,未按规定将存款人信息准确,完整地记录,致使存款人信息不全或不正确的；
（三）未按档案管理要求保管会计档案,致使客户资料和交易记录丢失或不全的；
（四）未执行反洗钱规定致使大额和可疑交易漏报的。
第七章 附则
第十九条 本操作规程用语的含义如下：
（一）“以上”,“以下”均包括本数；
（二）“频繁”系指每天发生3次以上或每天发生并持续3天以上；
（三）“大量”指接近上述规定的大额报告标准限额的金额。第二十条 本制度由内控合规部负责解释、修改。第二十一条 本制度自发文之日起实施。
篇2：某银行反洗钱内控制度
第一章
总 则
第一条 为规范我支行反洗钱和大额及可疑支付监督报告行为,维护金融安全,根据《金融机构反洗钱规定》,《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》，制定本规程。
第二条 除人民银行规定外,支行应严格按本规程开展反洗钱工作并及时向总行反洗钱部门报告大额和可疑支付交易。
第三条 开展反洗钱工作应遵循以下原则:
一、合法审慎原则
应当依法并且审慎地识别可疑交易,作到不枉不纵,不得从事不正当竞争妨碍反洗钱义务的履行。
二、保密原则
应当保守反洗钱工作秘密,不得违反规定将有关反洗钱工作信息泄露给客户和其它人员。
三、与司法及行政执法机关全面合作原则
应当依法协助、配合司法机关和行政执法机关打击洗钱活动,依照法律、行政法规等有关规定协助司法机关、海关、税务等部门查询、冻结、扣划客户存款。
第二章
设立反洗钱工作部门
第四条 支行计财部为专门反洗钱机构，负责全行反洗钱工作；指定支行各营业网点会计人员为反洗钱工作人员，负责本支行大额和可疑交易记录，分析和报告反洗钱工作。
第五条 反洗钱工作部门的工作职责
一、负责对支行反洗钱工作的指导培训工作。
二、负责支行各网点反洗钱工作的检查、监督。
三、负责支行各网点大额现金支付的审批报备工作。
四、负责支行各网点反洗钱工作文字数据的收集、分析、上报等。
五、负责制定并完善反洗钱内控制度。
六、负责配合司法机关及涉嫌洗钱犯罪信息的移送。
七、负责协助司法机关等执法部门对有关涉嫌洗钱的客户存款查询、冻结、扣划工作。第三章
确定客户身份
第六条 各营业网点在与客户建立业务关系或与其进行交易时,应当根据其法定的有效身份证件或其他可靠的身份识别资料确定和记录其身份,并充分掌握其经营,资金往来,账户余额变化等情况,做到了解客户。
第七条 各营业网点应严格按《人民币结算账户管理办法》的规定为客户开立实名账户并按规定手续开立、变更和撤销账户。不得开立匿名或假名账户,不得为身份不明的客户开立账户、提供存款和结算服务。
第八条 各营业网点应要求客户认真填写《开户申请书》,提供完整,清晰,准确的信息资料,必要时还应派人上门核实情况;会计人员必须准确,完整地将存款人信息按规定登记《开销户登记簿》建立完整的存款人信息库,包括单位存款人的名称,法定代表人或负责人姓名及其有效身份证件的名称和号码, 开户的证明文件,组织机构代码,住所,注册资金,经营范围,联系电话和个人存款人的姓名,代理人姓名,身份证件的名称和号码、住所、联系电话等信息。第四章
人民币业务的报告
第九条 人民币支付交易,是指单位,个人在社会经济活动中通过票据、银行卡、汇兑、托收承付、委托收款、网上支付和现金等方式进行的以人民币计价的货币给付及其资金清算的交易。
第十条 下列支付交易属于人民币大额支付交易：
（一）法人、其他组织和个人工商户（以下统称单位）之间金额100万元以上的单笔转账支付；
（二）金额20万元以上的单笔现金收付，包括现金缴存、现金支付和现金汇款、现金汇票解付；
（三）个人银行结算账户之间以及个人银行结算账户与单位银行结算账户之间金额20万元以上的款项划转。
第十一条 下列支付交易属于人民币可疑支付交易：
（一）短期内资金分散转入、集中转出或者集中转入、分散转出，与客户身份、财务状况、经营业务明显不符。
（二）短期内相同收付款人之间频繁发生资金收付，且交易金额接近大额交易标准。
（三）法人、其他组织和个体工商户短期内频繁收取与其经营业务明显无关的汇款，或者自然人客户短期内频繁收取法人、其他组织的汇款。
（四）长期闲置的账户原因不明地突然启用或者平常资金流量小的账户突然有异常资金流入，且短期内出现大量资金收付。
（五）与来自于贩毒、走私、恐怖活动、赌博严重地区或者避税型离岸金融中心的客户之间的资金往来活动在短期内明显增多，或者频繁发生大量资金收付。
（六）没有正常原因的多头开户、销户，且销户前发生大量资金收付。
（七）提前偿还贷款，与其财务状况明显不符。
（八）客户用于境外投资的购汇人民币资金大部分为现金或者从非同名银行账户转入。
（九）客户要求进行本外币间的掉期业务，而其资金的来源和用途可疑。
（十）客户经常存入境外开立的旅行支票或者外币汇票存款，与其经营状况不符。
（十一）外商投资企业以外币现金方式进行投资或者在收到投资款后，在短期内将资金迅速转到境外，与其生产经营支付需求不符。
（十二）外商投资企业外方投入资本金数额超过批准金额或者借入的直接外债，从无关联企业的第三国汇入。
（十三）证券经营机构指令银行划出与证券交易、清算无关的资金，与其实际经营情况不符。
（十四）证券经营机构通过银行频繁大量拆借外汇资金。
（十五）保险机构通过银行频繁大量对同一家投保人发生赔付或者办理退保。
（十六）自然人银行账户频繁进行现金收付且情形可疑，或者一次性大额存取现金且情形可疑。
（十七）居民自然人频繁收到境外汇入的外汇后，要求银行开具旅行支票、汇票或者非居民自然人频繁存入外币现钞并要求银行开具旅行支票、汇票带出或者频繁订购、兑现大量旅行支票、汇票。
（十八）多个境内居民接受一个离岸账户汇款，其资金的划转和结汇均由一人或者少数
人操作。
第十二条 各营业网点在办理人民币支付结算结算时，对可疑交易应当进行分析、识别，有合理理由认为该交易或者客户与洗钱、恐怖主义活动及其他违法犯罪活动有关的，应当同时报告中国人民银行当地分支机构，并配合中国人民银行的反洗钱行政调查工作。
第十三条 人民银行查询可疑支付交易时,支行应负责查明,及时回复,并记录存档。第五章
纪律和处罚
第十四条 除法律规定外,任何人不得向任何单位或个人泄露反洗钱工作信息。违反规定泄露反洗钱工作信息的,视情节轻重给予纪律处分;构成犯罪的,移交司法部门。
第十五条 有下列情形之一的,将给予警告并责令限期整改。逾期不改的,给予网点负责人、会计和经办人员纪律处分。
(一)未执行《人民币银行结算账户账户管理办法》的规定,致使单位或个人凭虚假资料开立账户的；
(二)未要求存款人按规定填写《开户申请书》,未按规定将存款人信息准确,完整地记录,致使存款人信息不全或不正确的；
(三)未按档案管理要求保管会计档案,致使客户资料和交易记录丢失或不全的；(四)未按本操作规程规定对大额或可疑支付交易进行审查和报告的。第六章
附则
第十六条 本操作规程下列用语的含义如下：(一)“以上”,“以下”均包括本数；
(二)“频繁”系指每天发生3次以上或每天发生持续5天以上；(三)“大量”指接近上述规定的大额报告标准限额的金额。
第十八条 本操作规程由遵义市商业银行遵义县支行负责解释、修改,自发文之日起实施。
篇3：基层银行反洗钱效能应如何发挥
自上个世纪80年代以来, 伴随着经济的快速发展, 洗钱犯罪也变得日益猖獗, 并在世界范围内迅速蔓延, 源源不断的黑钱、赃款经过有组织有计划的清洗后披上了合法的外衣, 融入并腐蚀着健康的国民经济体系。据有关组织粗略估计, 全球每年洗钱的数额大约在6000亿至15000亿美元, 我国每年也有2000亿元人民币左右。如此泛滥的“洗钱”犯罪不仅扭曲了社会资源配置、动摇了社会信用, 而且损害了社会公平, 助长和孳生了腐败、黑恶势力及恐怖活动, 严重威胁了社会政治经济的安全, 已经成为国际公认需要严厉打击的犯罪活动之一。
目前, 各国在经贸、人员等方面的交往日益频繁, 跨国的资金流动速度也明显加快。金融机构作为社会资金运作的总枢纽, 连接着支付交易的起点和终点, 这势必使其处于反洗钱工作的第一线, 在反洗钱工作中起着关键的“闸口”作用。表面上看, 反洗钱是公安机关、人民银行和商业银行高层管理机构的事;而事实上, 所有的资金运转都必须通过金融基层机构来完成。因此, 反洗钱工作的有效开展, 离不开基层商业银行的参与。
纵观我国反洗钱的历程, 可以说经过三十余年的发展, 我国已经基本建立起了反洗钱的体系, 尤其是2006年10月《中华人民共和国反洗钱法》的出台, 标志着我国反洗钱法律制度建设进入了一个历史性的发展阶段, 但从整个社会的反洗钱现状来看, 仍有许多亟待解决和完善的地方。作为基层银行目前到底存在哪些问题和困难, 应如何做才能切实有所作为呢?笔者将从以下方面作简要阐述。
一、基层商业银行反洗钱工作存在的问题及难点
我国自2003年3月1日《金融机构反洗钱规定》等“一规两法“ (《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》、《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》) 颁布实施后, 已基本形成了以金融机构为核心, 基层银行为前沿的反洗钱的基本构架。但实施以来, 由于认识层次、人员素质及技术手段等多方面的原因, 基层银行在反洗钱工作中存在诸多问题, 直接制约和影响了其反洗钱效能的发挥。
(一) 从外部环境看
1.社会公众对反洗钱的重要性认识不足。
一是由于宣传不够广泛和深入, 社会公众对反洗钱的认识不足。二是政府相关部门因为引资心切, 对加强大额资金的流入管理不理解, 不积极配合。
2.商业银行对反洗钱的认识存在偏差。
一是一些银行从自身利益出发, 认为建立反洗钱体系要增加成本投入, 在同业竞争中丢失客户。二是部分银行认为反洗钱是人民银行的事, 与已无关。
(二) 从内部环境看
1.重视程度不够。目前部分基层银行对反洗钱工作不够重视, 在实际反洗钱工作中, 基层商业银行没有建立相应的组织体系及配备专职人员;或者虽然建立了组织, 配备了反洗钱人员, 但没有明确相关职责;相关的反洗钱制度也只是写要纸上, 挂在墙上, 没有真正落到实处。
2.普遍存在上报大额交易信息多、没有可疑信息、没有分析报告的现象。
3.缺乏反洗钱专门人才, 分析甄别难。反洗钱工作对于基层银行来说是一项新的职能, 由于各种条件限制, 当前反洗钱专门人才十分缺乏, 其岗位大都是兼职人员, 反洗钱的知识及业务技能欠缺, 缺乏实际操作经验, 不能对可疑支付交易数据进行精确分析、准确判断。
4.反洗钱手段跟不上业务发展的需要。当前, 基层银行反洗钱手段较为缺乏, 仅把反洗钱工作重心放在大额支付交易和可疑支付交易报告上, 尚未建成支付交易监测系统, 面对电子交易难以进行监管, 而且实际操作中也只能采用手工方式进行统计、搜集、检查, 工作量大且效率低, 监测的时间跨度狭小, 时效性差。
5.“了解客户”制度执行难度较大。银行主要从两个方面执行“了解客户”原则:一是依靠审查获取客户完整、有效的身份信息。要求客户提供的有效证件, 包括身份证、护照、驾驶执照、合同契约、公司文件以及其他官方或私人文件等, 证件种类多, 但银行缺少有效的识别手段。目前, 就身份证明而言, 除了港澳台同胞的通行证、外国公民的护照外, 仅内地公民可使用的实名证件就多达5种。在这种情况下, 基层商业银行工作人员难以有效识别其真伪。因而难以确保其真实性、合法性。二是熟悉掌握客户的经营范围、经营规模、经营特点及资金流量流向规律等。这一点, 客户对银行意见很大, 认为这是商业机密, 因而不配合, 有的甚至将其支付交易业务转到别的地方去办理, 银行工作人员因害怕失去客户而不好作进一步的调查了解。况且, 银行单靠柜面审查和询问了解, 没有专职的反洗钱部门和人员, 采取针对性的措施进行深入调查, 也难以获取银行需要的完整的客户信息。
6.对现金缴存难以监测和把控。由于洗钱犯罪所得的原始形态主要是现金。因此, “现金管理”是反洗钱措施的关键环节, 其中现金缴存则是重点监测的对象 。我国有关现金管理的法规主要是针对现金支取, 对现金缴存限制较少, 《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》虽对大额可疑现金收付活动要求报告, 但没有要求银行对客户缴存现金的来源进行严格审查。事实上, 各家商业银行从主观上也未必愿意进行严格审查、控制或拒绝受理缴存业务, 这无疑为洗钱括动留下了空间。
二、基层银行反洗钱工作的建议
从国际经验来看, 金融机构是洗钱分子利用最多的组织, 尤其银行更是洗钱活动频发的高危地带。因此基层商业银行要切实履行好反洗钱桥头堡作用, 提高对洗钱活动危害性的认识, 发挥反洗钱组织机构的领导、监督作用, 增强职工的防范意识, 加大对一线员工反洗钱技能的培训, 把各项内部控制制度落到实处, 做好日常分析与监测, 从源头上遏制洗钱活动的实施。
(一) 从政府角度看, 应加强领导和协调。
一是引导地方政府转变观念, 支持银行的反洗钱工作。地方政府在招商引资, 发展经济的同时, 应充分认识到洗钱活动对我国经济、金融的危害, 不能只顾地方利益, 缺少全局观念, 把反洗钱工作作为自己的一份职责和义务, 对于所有引进项目, 应将其投资目的、资金来源、产品销路等方面进行了解并及时通报经办银行和当地人民银行。二是进一步明确反洗钱参与各方的责权利。以法律等形式明确规定客户在办理大额交易等业务时应向金融机构履行如实告知的义务, 否则将因不履行义务而承担相应的法律责任, 以此来促使客户自觉接受、配合金融机构的客户尽职调查工作, 从而解决金融机构和客户之间法律义务不对称的问题。三是建议人行与公安部门进一步协调, 改进目前运行的身份识别系统, 改变系统与现实信息严重不一致的滞后现状, 为金融机构身份识别提供必要的技术支持。最好能尽快停止易于伪造的第一代身份证的使用, 为第二代身份证的识别配备相关仪器等, 以解决柜面人员在识别客户有效身份证件时的诸多难题。
(二) 从人民银行角度看, 应加强对基层银行的指导。
一是人民银行应加强反洗钱业务培训。人民银行应组织基层商业银行的反洗钱工作人员进行全面的反洗钱业务学习和培训, 提高一线工作人员的业务素质和能力。并收集一些典型的反洗钱案例, 供基层监管人员分析、研究、学习, 切实加强反洗钱的实际业务操作技能, 提高业务人员的反洗钱水平。二是应加大反洗钱的科技投入, 提高工作效率。促成银行与实名证件管理部门进行联网, 做到资源共享, 提高金融机构对客户的有效证件识别率, 严防利用假证件进行开户和交易;在基层央行建立反洗钱信息监测系统, 并与大额支付系统和账户管理系统相连接, 实现数据共享, 使基层央行及时了解辖区商业银行反洗钱工作开展情况, 并利用网络技术实现支付交易信息的采集和分析工作。三是对“了解你的客户”这一原则应进行明确和细化。针对目前了解客户仅限于对身份、证件、材料真实性等方面进行初步认定的这一状况, 要制定一个细致、可行的认定办法, 要求商业银行基层机构在对客户进行身份认证的基础上, 强化对客户交易目的和交易性质的了解。四是加强反洗钱信息的交流。包括银行内部的信息交流, 银行之间的信息交流, 银行与其他机构之间的信息交流。五是强化激励, 鼓励举报可疑线索。对追缴的洗钱非法收入实行分成制度。鉴于反洗钱工作所涉及部门和行业十分复杂, 反洗钱工作的开展需要较大成本投入。监管部门应对洗钱罚没收入实行专项管理, 已收缴的非法收入在上缴财政后, 应主要用于返还反洗钱费用支出。为有效调动和保护基层商业银行反洗钱工作的积极性。
(三) 从基层银行自身看, 应提高认识, 完善机制。
一是要把好反洗钱工作的第一道防线。基层银行是反洗钱工作的第一线, 建立健全营业网点反洗钱工作内部机制, 规范反洗钱工作程序, 可保障反洗钱工作协调有序地开展。要建立并落实《会计主管反洗钱岗位责任制》、《营业网点临柜人员反洗钱岗位责任制》等制度, 临柜人员切实把好反洗钱的第一道关口, 会计主管负担起反洗钱工作职责:严格按《中国人民银行银行结算账户管理办法》有关规定审核、开设银行结算账户, 并监督账户的使用;对办理的大额现金收付严格按人民银行反洗钱“一个规定”和“二个办法”的要求进行认真审查和分析;对发生的大额支付和可疑交易按照有关规定登记《大额和可疑支付交易登记簿》、《可疑支付交易报送表》、《大额支付交易报表》上报反洗钱工作管理部门。二是建立和完善反洗钱激励约束机制。基层银行要把反洗钱工作与强化内部管理紧密结合, 建立机关职能部门定期对网点进行检查的工作制度, 对反洗钱工作进行指导、检查、监督、反馈和考核, 细化、量化、硬化考核项目, 开展成果的好坏与基础管理绩效挂钩。
(四) 从基层银行员工看, 要注意关注以下几点。
一是关注出借身份证。出借身份证可能产生以下后果——他人借用客户的名义从事非法活动;可能协助他人完成洗钱和恐怖融资活动;可能成为他人金融诈骗活动的替罪羊;诚信状况受到合理怀疑;因他人的不正当行为而致使自己声誉受损。二是关注出借账户。贪官、毒贩、恐怖分子等, 可能利用客户的账户, 以客户良好的声誉做掩护, 通过客户的账户进行洗钱和恐怖融资活动。三是关注替人提现。通过各种方式提现, 是犯罪分子最常用的犯罪手法之一。请切记, 账户将忠实记录每个人的金融交易活动, 请不要用自己的账户替他人提现。四是关注拆分交易。如果客户为避免大额交易报告而刻意拆分交易, 既可能引起反洗钱资金监测人员的合理怀疑, 又可能增加交易费用, 降低金融交易的效率。
因此, 基层银行要切实履行法律赋予的反洗钱的义务, 还需要政府、监管当局、金融机构、客户等多方的共同努力, 通过创造良好的法律环境、完善组织体系、加强反洗钱宣传培训、规范金融环境、完善金融秩序、健全协调机制等来构筑起我国完善高效的反洗钱工作框架。处在发现和报告大额与可疑交易信息第一道关口的基层商业银行网点, 在充分认识到洗钱的渠道及其危害性后, 要进一步坚定打击洗钱犯罪的决心;努力培养高素质的专业反洗钱人员, 以客户身份识别为主体, 以客户身份资料和交易记录保存为载体、以报告大额交易、可疑交易和可疑行为为实质内容开展反洗钱工作;尤其是在全球金融形势变幻莫测、恐怖主义不断蔓延等新的复杂形势下, 基层银行更要对反洗钱的重要性有清醒的认识, 从国家利益、社会责任与自身风险三个方面切入把握, 增强责任意识, 大局意识与战略意识。严格遵循现有的法律法规与内部规章制度, 尽职尽责, 提高反洗钱内部控制水平。
参考文献
[1]李德, 张红地.金融运行中的洗钱与反洗钱.中国人民公安大学出版社, 2003.
[2]王欣.对完善我国反洗钱金融监管法律规制的探讨.东北财经大学, 2007.
[3]黄树标.对我国反洗钱制度的思考.法制与经济, 2006, (04) .
[4]柏雪冬.对《反洗钱法中反洗钱主体的思考》.武汉金融, 2007, (01) .
[5]中华人民共和国商业银行法 (第29条) (1995年5月10日第八届全国人民代表大会常务委员会第十三次会议通过) .
[6]储蓄管理条例 (第5条) (1992年12月11日, 国务院) .
篇4：某银行反洗钱内控制度
【关键词】网上银行；洗钱手段；反洗钱对策；研究
一、引言
洗钱属于一种用来掩饰和隐瞒犯罪分子的收益的来源与性质的手段，通过此方法对其金钱的来源进行伪装，使其能够在形式上处于合法转态的犯罪活动。并且，如果洗钱的金额过于巨大，就会对金融市场的发展造成巨大的冲击。网上银行的出现，使得洗钱活动已经逐渐的从现实世界转到了网络之中，其行为更加的隐蔽，手段也愈发的复杂，这就使得反洗钱工作受到了前所未有的挑战。面对此种情况，虽然我国银行机构已经对其网上银行的业务系统进行了不断的改进，但是，在实际的工作过程中仍然存有一些问题等待解决，其反洗钱措施仍需改进。
二、犯罪分子的洗钱手段
1.利用网银的匿名性进行洗钱
在网上银行中，金融机构在确认客户的身份信息时，主要是通过对用户名、密码哦要是、数字签名和认证证书等方式来确认，具有认证不认人的特点，这就使得网上交易带有较高的匿名性，使得交易双方信息的不能够被完整的获取，其真实性也有待考证。因此，洗钱者可以利用这一特性，采用直接收购他人的相关证件，或者是购买银行卡用户的相关信息等方式来大量的办理银行卡并注册多个网银会员账号，然后通过将犯罪收入转入到与其有关联的单位或者是个人的名头上，使得犯罪收入的来源变得模糊。因为网银交易主要是通过第三方平台进行的，所以，相关的物流和交易信息是出于一种完全脱离的转态的，这就使得金融机构根本无法了解到交易双方的真实信息和交易的真实性，从而为洗钱者提供了保护和便利。
2.利用无需面对面服务特性进行洗钱
因为客户在办理网上金融服务的时候，是不需要直接面对银行的服务人员的，其所有的业务也几乎都是依靠网上银行的后台系统自动完成的，这就使得银行在验证交易者的身份与其进行的交易的真实性时的难度比较大。并且，由于客户同金融机构在信用评价与身份信息确认等方面的信息具有一定的不对称性，这就使得利用网上银行进行洗钱的风险也随之加大。例如，层出不穷的网络诈骗案，就是犯罪分子通过网络向人们发送信息或者是邮件，并诱导网络用户打开其设定好的用来实施诈骗的网站，以收取某某费用的名义来让用户为其汇款，然后通过多次转账的方式进行洗钱。这样，即使最后诈骗事件被举报，而相关部门也冻结了最初的用户，但是，金融机构却很难在此账户中发现不正常的交易现象，进而使得资金去向不明。
三、反洗钱对策发展现状
首先，由于目前大部分的银行机构对于会计的核算工作实施的都是集中化和扁平化的管理，所以，其网上银行相关的交易内容也往往都是以数据信息的形式出现的，并且，交易的数据信息还会定期被覆盖，这就使得一些可以的交易记录无法被有效的审查到，进而加大了反洗钱的难度。其次，网络银行对于反洗钱有着较高的要求，但是部分人员的素质现状与要求的差距较大，根据相关调查可知，网上银行的业务范围与功能较广，除了现金业务以外，其他类型的业务网上银行都可以进行处理，甚至于处理基金、证券等业务，这就对于反洗钱的相关工作人员提出了较为严格的素质要求。在一般的商业银行里，从事反洗钱业务的工作人员基本没有受到过专业系统的培训，对于洗钱这一犯罪行为来说，是一种高智商的犯罪，反洗钱就是在于高智商犯罪作斗争，不仅需要相关工作人员了解相关的金融知识，还要对计算机知识有着一定的了解，应该是一个全方面发展的综合性人才。但金融机构的反洗钱岗位却缺乏这种综合素质较高的专业反洗钱人才，一些与反洗钱的法律法规基本上处于一个被动的应付的工作状态，将会导致反洗钱工作难以有效的展开。
四、提高反洗钱控制力度的措施
1.加强对网上银行的反洗钱的法制建设
为了加强并完善网上银行以及相关方面的法律制度建设，要尽快的修订出关于反洗钱的法律法规或是拟定网上银行的专用的反洗钱的法律制度，实行对网上银行的客户身份识别制度、对可疑的交易报告进行监、交易记录的自动保存、资金划拨以及网上支付等业务进行有效的监管。在对网上银行的业务范围进行规范时，也要将相关部门发布的法律法规及时的引入到网上银行的管理系统中，并依据相关的法律法规制定出相应的规章制度，避免网上银行在监督管理方面出现真空的现象。
2.完善银行机构的反洗钱机制
要想有效的完善银行机构中的反洗钱机制，就要建立并完善对于网上银行的内控制度。针对网上银行所特有的业务特点，银行管理者应该进一步优化其内部对反洗钱的组织架构，建立起一个针对网上银行反洗钱的系统化的内部工作机制，用以确保反洗钱的全过程能有效的覆盖到网上银行的业务。并且，要认真的贯彻并落实监管部门对于反洗钱的相关政策与要求，及时的建立并完善针对网上银行的反洗钱的内控制度。进一步的加大对于网上银行交易及其相关交易的监督与管理，及时排除不良的隐患，有效的遏制住风险的进一步发生。
3.建立并完善反洗钱的监控系统
运用科技的手段来加强对于网上银行的交易活动的监控与识别。伴随着科学技术的进步与网银产品的不断推陈出新，网上银行的业务量一直呈现出递增状态。因此，要想合理有效的对利用网上银行来从事洗钱活动的现象进行控制，就必须建立一个完善的反洗钱的大额交易与可疑交易的自动识别与报告系统。然而，在建立一个可以与支付系统相对接的监测系统的同时，也要依據反洗钱的相关工作需要为银行的业务系统进行优化，以确保对网上银行进行交易的对手拥有完整准确的信息。
4.进一步加强对银行的业务人员反洗钱培训工作
通过相关培训的开展，可以提高银行各个方面的工作人员的反洗钱意识与对可疑交易的判断、更好的分析能力以及对于一些潜在的洗钱风险的洞察力。建立起反洗钱的专家小组，并有计划地培养出一支熟练地掌握与应用IT方面的专业知识、并对银行的相关业务较为精通、可以为银行的监管系统服务的反洗钱的专业性人才队伍。从组织上为对于网上银行的反洗钱业务进行的有效监管提供保证，确保降低洗钱行为发生频率能够有效的降低，提高银行业务及信誉度的品牌的建立的速度。
五、结论
总而言之，由于以洗钱为目的的金融活动，其有效考虑的不是成本与效益，属于非理性的活动，这样的活动会使得金融市场产生非正常的波动，从而使得利率和汇率都出现扭曲的转态。而反洗钱，则是用来规范和整顿金融市场秩序的一种活动，它是完善经济体制的有效保证，与国民经济的发展息息相关。因此，面对当前网上洗钱的新型洗钱手段，为了能够更好的维护金融市场的秩序，对网银交易进行有效的监管，完善反洗钱措施势在必行。
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作者简介：
篇5：某银行反洗钱内控制度
银行卡业务反洗钱内控制度和操作流程
第一章 总则
第一条 为规范银行卡业务反洗钱工作，切实遵循反洗钱合规性要求，有效防范银行卡产品或服务被利用成为洗钱工具的风险，维护我行声誉，根据《中华人民共和国反洗钱法》和中国人民银行《金融机构反洗钱规定》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》以及《长安银行股份有限公司反洗钱和反恐怖融资政策》、《长安银行反洗钱和反恐怖融资客户尽职调查及风险分类管理办法》，结合我行银行卡业务的实际情况，制定本办法。
第二条 组织架构与职责
支行在反洗钱领导小组领导下，开展对支行长长卡业务反洗钱工作的指导、管理、培训和监督。
指定负责反洗钱和反恐融资合规管理工作的人员，合理设计业务流程和操作规范，并定期进行内部审计，评估内部操作规程是否健全、有效，及时修改和完善相关制度；部门反洗钱工作人员负责对大额及可疑交易进行记录、分析和报告，负责开展客户尽职调查及风险分类工作。
第二章 开户管理
第四条 发卡银行应在审批客户办卡申请时识别客户身份，并以此作为客户风险分类和持续交易监控的基础。第五条 发卡银行审批个人卡申请时，应严格按照长安银行总行规定的发卡条件认真核对申请人或担保人（如有）的有效身份证件的名称和号码、住所及工作单位证明等相关资料，登记申请人基本身份信息，并保存有效身份证件复印件。不得为身份不明、匿名或假名申请人办卡，若发现已开户持卡人为假名的，应立即冻结账户，并及时向本行反洗钱主管部门报告。发卡银行审批公务卡申请时，应严格按照长安银行总行规定的发卡条件认真核对客户提供的营业执照、当地中国人民银行核发的开户许可证或事业法人代码证等有效证件，登记客户的基本身份信息，并保存有效身份证明文件复印件。公务卡申领人资格由申请单位法定代表人或其委托的代理人书面指定，审批人员要认真核对公务卡申领人的有效身份证件名称和号码，同时保存相关证明文件和资料原件或复印件。未按照规定提供单位有效证明文件和资料的，不得为其开立账户。
第六条 发卡银行在依法审核申请人身份资料时，应通过中国人民银行建立的联网核查公民身份信息系统进行核查，并按照中国人民银行的要求建立联网核查制度；公务卡申请人信息可向所在事业单位及政府机构等部门核实，并保存调查记录。
第七条 发卡银行可依法通过中国人民银行个人征信系统、银联不良信息系统等电子信息系统核实申请人的资信情况，并保存调查记录。
第八条 若委托其他机构向客户销售卡产品时，应在委托协议中明确：被委托方应当识别客户身份，核对申请人、担保人的有效身份证件或其他身份证明文件，按照本办法的规定登记客户身份基本信 息，并存留有效身份证件或其他身份证明文件的复印件；委托方若要求被委托方提供客户身份资料信息，被委托方应立即提供。
第九条 委托第三方进行客户身份识别的，应在双方签订的协议书中明确：第三方对客户身份进行识别并按照本办法的规定登记、保存客户身份资料；在我行认为必要时第三方应立即提供客户信息或客户有效身份证件、身份证明文件的原件、复印件或影印件。
第十条 利用电话、网络等方式为客户提供非柜台方式的服务时，应实行严格的身份认证措施，采取相应的技术保障手段，强化内部管理程序，识别客户身份。
第十一条 发卡银行在审核申请人身份资料时，应识别申请人或其股东、董事、实际控制人是否为外国政要，并进行登记。
第十二条 发卡银行在审批申请人办卡申请时，应根据所掌握的申请人身份基本信息，划分申请人风险等级。
第十三条 根据申请人的行业或职业、申请人来自或业务往来的国家或地区以及客户是否外国政要等因素，将申请人划分为三个风险等级：低风险、中风险、高风险。
第十四条
以下申请人应列入高风险客户：
（一）外国政要或者客户的股东、董事或实际控制人为外国政要的。
（二）金融机构之外的现金服务行业，如货币兑换点、汇款公司等。
（三）赌场或其他与赌博相关的行业。
（四）珠宝、古董、艺术品交易行业。
（五）空壳公司。
（六）客户或其股东及其他实际控制人来源于或者业务往来于高风险国家或地区（附件1《高风险国家和地区参考名单》）。
（七）客户被列入国际组织、当地监管或有关外国政府的制裁名单，且相关名单不在本行或当地监管禁止提供账户服务之列。
（八）其他被当地监管机构列为高风险的客户。
（九）各级机构认为应列为高风险的客户。
发卡银行对个人卡申请人应重点关注以上第（一）、（六）、（七）项，对公务卡申请人应重点关注以上第（二）、（三）、（四）、（五）、（六）、（七）项。
第十五条
以下申请人可列为低风险客户：
（一）在具备严格反洗钱和反恐怖融资金融监管要求的国家或地区（参考名单：附件2《FATF组织成员国家或地区名单》）登记或营业的金融机构。
（二）在具备严格信息披露监管要求的国家或地区（参考名单：附件2《FATF组织成员国家或地区名单》）上市的公司及其附属公司。
（三）当地政府机关及事业单位。
（四）其他被发卡银行当地监管机构确定为低风险的客户。发卡银行应重点关注公务卡申请人是否符合以上各项内容。第十六条 介于高风险和低风险之间的，为中风险客户。第十七条 发卡银行应根据申请人风险等级划分，在审批客户办卡申请时适用不同的审批程序：
（一）中低风险客户：按普通业务操作程序办理。
（二）外国政要客户：总行为外国政要发卡时必须经过总行行领导审批；境内一级分行以下机构（含一级）为外国政要发卡时必须经过一级分行行领导审批。
（三）其他高风险客户：应经发卡银行银行卡部门负责人或以上更高层级人员批准。
第十八条
发卡银行信用审批人员应根据客户所提供的基础身份信息提出客户风险分类的评定意见并记录（对其中划分为高、低风险的客户填写附件3《客户风险分类表》）。反洗钱岗位人员或指定人员应定期审核本机构对新客户的风险等级划分，提出审核意见，并对不符合本办法规定的分类提出调整意见。《客户风险分类表》应由发卡银行信用审批部门专卷保管。
第十九条
发卡银行应每月向本行反洗钱工作牵头管理部门报送本行高风险客户相关情况（附件4《高风险客户清单》），当地监管有限制或禁止性规定的除外。
发卡银行应每半年统计本行客户风险分类情况，并向本行反洗钱工作牵头管理部门报送（附件5《高风险客户统计情况表》）。
第二十条 对于高风险客户，发卡银行银行卡部门风险管理或反洗钱工作人员可在发卡前或发卡后的合理时间内采取以下一项或多项措施核实客户所提供的身份证件、基础和附加身份信息的真实性，核实的措施可包括但不限于：
（一）从客户处要求独立可靠文件。
（二）回访或实地查访客户。
（三）向居民身份证件管理机关、企业登记机关或海关等有权机 关进行核实。
（四）查询客户信用记录档案。
（五）其他可依法采取的措施。
发卡银行应记录所采取的客户身份核实的措施和核实结果（附件6《核实客户身份记录表》）。
第二十一条
对于确定为中风险的客户，发卡银行可视情况决定是否需要采取本办法第十九条规定的核实身份措施。
第二十二条
申请人符合以下情形的，应拒绝为其发卡或进行交易、提供服务：
（一）申请人拒绝提供有效身份证件或者其他身份证明文件。
（二）申请人提供的身份证件系伪造或变造。
（三）申请人提供的身份证明文件或基本身份信息不全，且无法补充提供。
（四）申请人拒绝提供我行要求补充的客户身份信息。
（五）经核实，申请人所提供的身份信息严重失实。
（六）经核实，有合理理由怀疑申请人可能涉嫌洗钱、恐怖主义活动及其他违法犯罪活动。
（七）申请人被列入国际组织、当地监管或有关外国政府的制裁名单，且相关名单在本行或当地监管禁止提供账户服务、禁止交易之列。
（八）我行其他政策、制度、办法规定的情形。
（九）发卡银行认可的其他情形。
就以上情形，发卡银行应同时按照当地监管要求或本行规定，提 交可疑交易报告。
第三章 账户交易管理
第二十三条 银行卡仅限于合法持卡人本人使用，不得出租或转借银行卡及其账户。
第二十四条 单位卡账户的资金一律从其基本存款账户转账存入，不得存取现金，不得将销货收入存入单位卡账户。
第二十五条 对于银行卡支付交易，特别是沿海经济发达地区和边疆边境地区的银行卡支付交易应密切关注，发现可疑情况，立即监控和报告。
第二十六条 对于跨境银行卡消费和取现要密切关注，发现可疑情况，立即监控和报告。
第二十七条 发现持卡人账户与异常商户或地下钱庄有资金往来要立即监控和报告，明显涉嫌犯罪的要及时报告公安机关。
第二十八条 发卡银行对持卡人的账户情况实施动态管理，当发现持卡人一阶段持卡交易突然异常增大，应进行跟踪调查，如有疑问应立即报告。
第二十九条 严格执行联合国安理会有关制裁的决议。若发现涉及制裁名单中机构和个人的交易，应作为可疑交易立即报告，并立即冻结持卡人账户。
第三十条 接收境外汇入款时应检查汇款人姓名或者名称、汇款人账号和汇款人住所三项信息，若上述信息中的任何一项缺失的应要求境外机构补充。如汇款人没有在办理汇出业务的境外机构开立账 户，无法登记汇款人账号的，可登记其他相关信息，确保该笔交易的可跟踪稽核；境外汇款人住所不明确的，可登记资金汇出地名称。为个人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上的现金存取业务的，应核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件。
第四章 商户管理
第三十一条 签约行在签约前应对特约商户资信进行严格审查，对商户的经营特点、经营范围、规模、人员等情况进行调查和摸底，并据此作为是否发展的依据，签约前要进行实地考察，同时保存商户营业执照复印件、法人身份证明文件等资料。
第三十二条 对于财务管理混乱、经营不规范、有重大不良记录的商户，应不予接纳为特约商户；对从事流动性、风险性较大行业的商户，应慎重接纳为特约商户。
第三十三条 收单行应建立商户风险档案，记录商户受理银行卡业务中的异常交易和违约情况。对管理不善、屡出问题的商户应中止其受理银行卡的资格，并及时收回受卡机具、单据,防止不法商户继续利用机具从事违法活动。
第三十四条 商户签约后应立即培训，教授收银员受理银行卡的相关知识并培养其合法合规操作的意识。
第三十五条 收单行应与当地工商部门建立良好的合作关系，及时得到商户变更或注销等管理信息，以便加强对商户的风险监控及管理。
第三十六条 对于咨询公司、网上购物之类商户要定期检查，防 止POS设备被用于套现洗钱等不法用途。
第三十七条 特别需要关注商户短期内交易异常现象，如交易金额剧增、长期无交易商户突然出现大量交易、同一持卡人在同一商户连续多笔大额交易等，防止商户参与或被不法分子利用洗钱。
第三十八条 发现商户与不法分子勾结作案的情况，要及时报告公安机关，并密切配合司法机关打击违法行为。
第五章 客户持续身份识别及交易监控
第三十九条 在与客户的业务关系存续期间，发卡银行应采取持续的客户身份识别措施。
第四十条 发卡银行对于本行确认的高风险客户在办理业务的过程中出现的异常交易应加强了解并记录如下信息：
（一）资金来源。
（二）资金用途。
（三）经济或经营状况变化的信息。
（四）贸易或交易的背景、交易对手情况。
（五）其他各级机构认为有必要了解的信息。
第四十一条 发卡银行应当按照客户风险等级划分，定期审核客户身份信息，判断客户之前提供的身份信息等是否发生变化，并及时更新客户身份资料、信息。
发卡银行应当每半年对高风险客户身份信息进行一次审核，如客户身份信息发生变更的，应记录相关情况（附件7《持续尽职调查表》）。
第四十二条 客户出现以下情况时，发卡银行应当及时审核客户 身份信息，如客户身份资料、信息发生变更的，应记录相关情况（附件7《持续尽职调查表》）并及时更新：
（一）客户行为或者交易出现异常。
（二）客户姓名或者名称与制裁名单上的个人或实体相一致。
（三）客户姓名或者名称与各级司法、行政机关依法要求协查或者关注的犯罪嫌疑人、洗钱和恐怖融资分子的姓名或者名称相同。
（四）客户有洗钱、恐怖融资活动嫌疑。
（五）获得的客户信息与先前掌握的相关信息存在不一致或者相互矛盾。
（六）先前获得客户身份资料的真实性、有效性、完整性存在疑点。
（七）当地监管机构或发卡银行认为应当重新审核客户身份的其他情形。
第四十三条 在与客户的业务关系存续期间，出现以下情形的，发卡银行应及时更新客户身份资料信息：
（一）客户要求变更姓名或者名称、身份证件或者身份证明文件种类、身份证件号码、注册资本、经营范围、法定代表人或者负责人等身份信息的。
（二）客户先前提交的身份证件或者身份证明文件已过有效期的。
（三）发卡银行从可靠渠道获知客户身份信息发生变动。
（四）当地监管对客户身份资料、信息的要求发生变化，客户先前所提供的身份资料、信息无法满足变化后的监管要求。就前款第（二）种情形，发卡银行应及时提示客户更新身份证件，如果客户未在合理期限内更新且没有提出合理理由的，发卡银行应中止为客户办理新业务，但当地法律、监管无前述要求的除外。本款的“合理期限”，由发卡银行根据客户情况确定。
第四十四条 对于本办法第四十一条、第四十二条、第四十三条规定情况，发卡银行在审核或更新客户身份信息时，除核对客户有效身份证件或者其他身份证明文件外，还可视情况采取本办法第二十条规定的一项或多项措施以核实客户身份、核实客户身份与其账户交易的匹配性，记录相关核实结果，并适时更新客户身份资料信息。如果认为核实客户身份的行为可能导致对客户泄密，发卡银行可选择不执行该过程而直接提交可疑交易报告。
第四十五条 发卡银行应当根据客户风险等级，对客户账户交易情况进行持续监控，以认识客户正常和合理的账户活动模式，发现客户超出账户正常活动模式的可疑交易，并按照当地监管或本行规定报告。
第四十六条 发卡银行应对高风险客户增强监控，定期（每半年）回顾高风险客户账户交易情况，将客户账户交易情况与客户的特定身份信息以及历史交易记录或相关同类群客户交易或者与确定的洗钱标准/方案相对照，以发现客户超出账户正常活动模式的可疑交易。定期回顾客户交易的情况应记录并保存（附件7《持续尽职调查表》）。
第四十七条 发卡银行对以下异常交易模式应保持警惕（以下模式并未穷尽所有情形，各发卡银行可根据本机构情况自行添加）：
（一）交易看上去没有任何经济或商业上的意义。
（二）交易涉及大量的现金存入，与客户正常或预期的交易不一致。
（三）账户交易量极大，与客户财务规模或经济状况不相匹配。
（四）客户账户交易量与过往交易记录相比不寻常。
（五）客户账户交易与其同类其他客户相比不寻常。第四十八条 对外国政要客户的以下异常交易、行为应加强关注：
（一）客户意外收到来自中央银行、其他政府机构或国有企业账户的资金。
（二）客户意外收到旅行支票、不记名票据或其他现金票据以逃避审计追踪。
（三）不能合理解释财富或收入来源，如客户拥有的资产与其声明的收入、职业水平不一致。
（四）佣金之类的收入来源于政府合同。
（五）客户要求对某一交易保密。
（六）客户要求使用政府或可能为政府拥有的资产为个人借贷的担保。
（七）与某一代理行进行交易，该代理行为某个外国政要所控制或所有。
（八）商业票据，特别是涉及与外国政要相关公司的合同，金额明显超出其商业标的。
（九）收到的款项立即传递到一个或多个收款人，这些收款人与外国政要业务的联系不是很明显。
（十）其他异常交易、行为。
第六章 客户风险等级调整和客户关系终止
第四十九条 发卡银行应在与客户业务关系存续期间，在客户身份识别、定期审核、持续尽职调查和持续监控的基础上，适时调整客户风险等级。
第五十条 发卡银行应综合考虑客户开户目的、客户的性质和结构、客户存款或交易的规模、客户关系的持续时间、客户的交易往来对象等风险变量（附件8《风险变量参考》），适当提高或降低具体客户的风险等级。
第五十一条 以下情形发生后，发卡银行应及时将客户风险等级调整为高风险：
（一）客户本属于本办法第十四条规定情形，但在开户时未被识别的，或者客户开户后符合本办法第十四条规定情形的。
（二）客户因为涉嫌洗钱、恐怖融资或其他违法犯罪行为被有权机关调查。
（三）客户因为涉嫌洗钱、恐怖融资或其他违法犯罪行为被行内其他机构或本行代理行查询。
（四）客户多次被本行报送可疑交易报告，并有合理理由怀疑其涉嫌洗钱、恐怖融资或其他违法犯罪行为。
（五）客户被总行确认为高风险。
（六）客户被当地监管列为高风险。
（七）发卡银行认可的其他情形。第五十二条 客户风险等级的调整，应当经过发卡银行银行卡部门负责人或以上更高层级人员的审核。发卡银行应记录风险等级调整的情况（附件9《客户风险等级调整表》）。
第五十三条 符合以下情形的，发卡银行应终止与客户的业务关系、拒绝继续提供服务：
（一）客户被列入国际组织、当地监管或有关外国政府的制裁名单，且相关名单在本行或当地监管禁止提供账户服务、禁止交易之列。
（二）客户从事洗钱、恐怖融资或其他违法犯罪行为被司法机关定罪量刑。
（三）客户涉嫌洗钱、恐怖融资或其他违法犯罪行为被诉讼或调查，并使本行遭受或可能遭受巨大声誉、财务等损失。
（四）有合理理由怀疑客户涉嫌洗钱、恐怖融资或其他违法犯罪行为，要求客户提供证明交易合法性、真实性等相关材料，客户无合理理由拒绝配合。
（五）经核实客户所提供的身份信息严重失实。
（六）发卡银行认可的其他情形。
就上述情形，发卡银行应在与客户建立关系时以适当方式明示。终止与客户的业务关系的，应妥善处理好客户账户内已存资金。
第七章 业务处理和信息报送
第五十四条 公务卡审批时除检查申请人信息的真实性和资信状况外，还应对财力情况进行了解并保存有关信息资料，以便今后分析和监控持卡人出现与其财力极度不符的收支交易。第五十五条 公务卡临时增额应严格按照逐级审批的原则，并依据申请人的历史交易记录、还款信誉、财力能力设定。
第五十六条 应密切关注短期频繁接近额度的用卡情况，例如申请高额临时增额，在境外短期内用尽额度，境内迅速购汇还款恢复额度后又立即使用等现象。
第五十七条 应密切关注外卡持卡人在境内柜台或ATM频繁存取大量外币现金及与持卡人身份或资金用途明显不符的交易现象，发现可疑情况及时报告。外卡柜台交易的大额和可疑交易，由交易柜台所在行负责报告，所涉外卡在我行其它分支机构或ATM有交易的，该分支机构及总行对报送工作予以协助。
第五十八条 应审慎识别可疑交易、可疑行为，按照总行大额和可疑交易报告管理办法规定的报告路线和报告方法及时、准确地报告大额、可疑交易。
前款所述可疑行为，是指各行在履行客户身份识别义务时，发现的以下行为：
（一）本办法第二十二条规定的各项情形。
（二）对向境内汇入资金的境外机构提出要求后，仍无法完整获得汇款人姓名或者名称、汇款人账号和汇款人住所及其他相关替代性信息的。
（三）客户无正当理由拒绝更新客户基本信息的。
（四）采取必要措施后，仍怀疑先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性的。
（五）履行客户身份识别义务时发现的其他可疑行为。第五十九条 发卡银行应逐步通过系统记录对客户进行尽职调查及风险分类等各项具体工作的执行情况，在系统提供支持前，应通过手工方式记录（如填写本办法规定的相应表格或填写相关凭证）并妥善保存，保存期限同客户身份资料的保存期限。
发卡银行应及时提出客户尽职调查和风险分类工作的系统变更需求。
第六十条 发卡银行应按照总行规定的报告路线和报告方法及时、准确地报告客户尽职调查及风险分类各项工作记录。
第八章 客户信息档案保管
第六十一条 妥善保存客户身份资料，包括记载客户身份信息、资料以及反映开展客户身份识别工作情况的各种记录和资料。
妥善保存交易记录，包括关于每笔交易的数据信息、业务凭证、账簿以及有关规定要求的反映交易真实情况的合同、业务凭证、单据、业务函件和其他资料。
第六十二条 客户身份资料自业务关系结束当年计起至少保存5 年;交易记录，自交易记账当年计起至少保存5 年。
如客户身份资料和交易记录涉及正在被反洗钱调查的可疑交易活动，且反洗钱调查工作在前款规定的最低保存期届满时仍未结束的，应将其保存至反洗钱调查工作结束。
同一介质上存有不同保存期限客户身份资料或者交易记录的，应当按最长期限保存。同一客户身份资料或者交易记录采用不同介质保存的，至少应当按照上述期限要求保存一种介质的客户身份资料或者交易记录。
法律、行政法规和其他规章对客户身份资料和交易记录有更长保 存期限要求的，遵守其规定。
第六十三条 保存的档案资料应是原始文件、当地监管或执法当局认可的微缩及其他电子介质文件资料，并确保档案保存的完整性和法律有效性。根据《银行卡业务管理办法》规定，发卡银行依据密码等电子信息为持卡人办理的存取款、转账等各类交易所产生的电子信息记录，均为该项交易的有效凭据。
通过联网的各类终端交易的原始单据应按相关规定妥善保存。
第九章 附 则
第六十四条 长安银行岐山县支行营业室及信贷部应严格执行客户身份识别制度、客户尽职调查及风险分类制度、客户身份资料和交易记录保存制度的情况进行监督管理。
第六十五条 本办法有关用语的含义如下：
自然人客户的“基本身份信息”包括客户的姓名、性别、国籍、职业、住所地或者工作单位地址、联系方式，身份证明文件的种类、号码和有效期限。客户的住所地与经常居住地不一致的，登记客户的经常居住地。法人、其他组织和个体工商户客户的“基本身份信息”包括客户的名称、住所、经营范围、组织机构代码、税务登记证号码；可证明该客户依法设立或者可依法开展经营、社会活动的执照、证件或者文件的名称、号码和有效期限；控股股东、法定代表人、负责人和授权办理业务人员的姓名、身份证明文件的种类、号码、有效期限。
控股股东，是指其出资额占有限责任公司资本总额50％以上或者其持有的股份占股份有限公司股本总额50％以上的股东；出资额或者持有股份的比例虽然不足50％，但其出资额或者持有的股份所 享有的表决权已足以对股东会的决议产生重大影响的股东。当地监管对此有特别规定的，按照当地监管规定执行。
实际控制人、受益权人，指最终拥有或控制客户的自然人或者相关交易为其利益而开展的人。这包括那些对法人和实体实施最终有效控制的人。“外国政要”指现在或曾经被授予外国显著公众职位的人，如政府或州的首脑、高级政客、大法官、军队高级官员、国有公司的高级管理人员、重要政党的官员。外国政要的近亲属和亲近同事也应纳入外国政要的范围。
外国、境外，是指各级机构经营所在地以外的外国国家或地区。政府机关或事业单位，对政府机关或事业单位的理解应结合当地法律或监管的规定。对境内机构而言，政府机关，应广义理解为包括各级中国共产党的机关、国家权力机关、行政机关、司法机关、军事机关、人民政协机关和军队；事业单位，是指国家为了社会公益目的，由国家机关举办或者其他组织利用国有资产举办的，从事教育、科技、文化、卫生等活动的社会服务组织。本办法所指的政府机关或事业单位均不包括其举办的营利性经营组织。
篇6：某银行反洗钱内控制度
反洗钱内部控制建设的核心在于如何防范各种洗钱风险，提高识别和防范洗钱犯罪的能力。这是成熟的商业银行反洗钱职能管理的一种自律机制，但从目前邮政储蓄银行反洗钱工作开展的情况看，有关反洗钱内部控制的建设仍存在一些不足之处。不足一：反洗钱系统功能不全。邮政储蓄银行虽建立了大额交易和可疑支付交易管理系统，但数据的采集、加工、处理能力仍然落后，反洗钱工作数据采集、加工等实际上仍然停留在手工操作和经验判断上，没有建立对于大额、可疑交易实时监督上报的完整系统。目前，仍然普遍采取的定期的、人工的报告方式，往往导致反洗钱报告与采取措施缺乏及时性与针对性。不足二：基层人员反洗钱风险控制意识淡薄。由于金融市场竞争日趋激烈，邮政储蓄银行基层工作人员忙于日常具体业务，很少参加正规的法律法规和业务知识培训，放松或忽视了对反洗钱法规的学习，对反洗钱工作职责的认识模糊不清。甚至为了多争取储户和存款，一定程度地通过放宽开户条件来扩大业务、吸取存款，因此，忽视了对于资金的来源和性质的调查。不足三：对客户资料真实性的判断能力不足。由于受利益驱使和短期经营目标任务的考核压力，邮政储蓄银行基层员工未能有效识别开户资料的真伪，更缺乏对特定客户在会计、结算、外汇等部门资金运作综合信息的掌握，因此，在界定和判断可疑交易上存在一定的困难。不足四：事后监督对反洗钱审核不到位。虽然邮政储蓄银行成立了相应的事后监督岗位，但在监督工作中往往仅局限于柜面业务的合规性，没有真正把反洗钱工作纳入其事后监督的范畴。目前的事后监督往往表现为：只重视凭证要素审核，忽视业务是否涉及反洗钱；只重视客户身份证件是否核查，忽视对完整资料的审查；只重视业务的差错审核，忽视账户与资金性质相关分析等。不足五：反洗钱规章制度没有真正得到落实。目前，邮政储蓄银行的反洗钱规章制度，主要根据国家的有关反洗钱法规分解、细化反洗钱实施细则。这使反洗钱的制度仍然停留在表面化的层次，并未真正深入业务操作的各个环节之中。对此，各一级分行制定了《反洗钱实施细则》，并根据反洗钱的职责设置反洗钱内部管理岗位，但以上制度尚缺乏实际操作经验上的改进与完善，使这一重要的内控制度缺乏可执行性和可操作性。虽制定了反洗钱管理的相关制度，但制度比较粗糙，反洗钱岗位与业务操作岗位混淆，岗位责任制无法真正落实到位。不足六：邮政储蓄银行系统内部反洗钱工作缺乏有机的统一与协调。邮政储蓄银行反洗钱工作涉及个人业务部、公司业务部、会计结算部、风险合规部、审计部等诸多部门，需要相关部门的协调和配合。从目前来看，在一级分行层面虽然都相应成立了领导机构，制定了一些办法，但尚未形成以反洗钱为核心的一套系统的工作体系。一些工作仍沿用以前的管理制度，缺乏有效的反洗钱风险控制与导向，新制定的反洗钱规定也没有完全渗透到各部门、各岗位的具体工作中去；反洗钱工作分散在不同的部门，协调统一的反洗钱机制尚未形成。那么，该如何加强和完善邮政储蓄银行反洗钱体系建设呢？笔者提出的对策与建议是：一是细化到每个支行、每个责任人。要贯彻落实反洗钱的制度要求，进一步建立健全反洗钱工作网络和工作制度，必须在横向上扩展到每个岗位，纵向上扩展到每个层级。以此将该项工作延伸到每个网点，落实到每个责任人，以责任制的形式，督促基层工作人员认真执行《反洗钱法》，在反洗钱工作中做到了解客户、大额交易报告、可疑交易报告和保存记录等多项制度要求。二是认真落实反洗钱的各项制度，建立考核机制。在制度执行上要做到奖罚分明，并对反洗钱工作的有效性定期进行评估，及时发现风险与漏洞，确保反洗钱制度执行的连续性、有效性，真正实现邮政储蓄银行反洗钱工作的自我约束、自我监督、自我管理和自我完善的有效机制。