科技贷款

科技贷款（精选六篇）

科技贷款 篇1

一、关系型贷款的概念及特点

1. 关系型贷款的概念

Berger and Udell将商业银行贷款按贷款技术的不同分为四种:财务报表型贷款(financial statements lending)、资产抵押型贷款(asset-based lending、信用评分(credit scoring)以及关系型贷款(relationship lending)。他们认为,前三种是依据易公开获得的“硬”信息发放的市场交易型贷款,而关系型贷款的发放则是基于不易公开获得的“软”信息(soft information)。

青木和Dinc认为,关系借贷是“一种初始融资者被预期在一系列法庭无法证实的实际状态下,提供额外的融资,而初始融资者预期到未来的租金也愿意提供额外资金的融资方式。”笔者认为,关系型贷款是借贷双方在长期、深入的合作中逐渐形成一种相对持久、稳定的关系,贷方依据在这一过程中积累掌握的有关借方的大量“私有”信息而做出决策、促成信贷交易的一种融资方式。

2. 关系型贷款的特点

⑴关系型贷款中借贷双方的关系作用显著

与财务报表型、资产抵押型、信用评分贷款这三种保持距离型贷款相区别,关系型贷款中借贷双方(以下主要指银企双方)的关系在银行贷款决策中起了至关重要的作用,其远近、亲疏在很大程度上决定了企业贷款的可得性以及贷款成本的高低,但是这种关系与我们通常所说的基于不良动机与利益追求的人情关系、裙带关系又有着本质的区别。

⑵关系型贷款的主要依据是企业的“软”信息

这类信息与财务报表、抵押物价值、信用评分等其他可公开获得的“硬”信息有所不同的是:第一,信息的内容更为丰富详实:它不仅包括了企业的生产经营、财务状况、市场营销,还包括了企业文化、社会信誉、政治经济环境、发展前景,甚至于包括了企业高管的个人素质、品行修养、能力和影响力以及企业员工的创造性、凝聚力和敬业精神等诸多方面。第二,信息的特点表现为:是不易公开获得的私有信息;无法通过简单加总的数码形式进行量化,难以定量验证和传递;是意会的、具有强烈的人格化特征,依据的是双方隐含的长期合约。第三,信息获得的方式:是通过双方长时期、近距离的密切合作与联系后取得的。第四,信息获得的渠道也更加多样化:可以源自银行对企业的直接贷款业务,还可以源自银行对企业提供的除贷款业务以外的存款、结算、现金管理等其它各项金融服务,甚至源自于银行对企业的员工、供货商、客户及其他权利人等利益相关者进行的调查走访。

⑶关系型贷款具有一定的时间性和地域性

一般而言,银企关系存续的时间越长,双方信息不对称的程度就越低,企业贷款的可得性越高,银行的贷款利率和担保要求也将趋于降低。与此同时,在关系型贷款中银行“软信息”的收集通常需要银企之间的接触,因此大多数观点认为,借贷方彼此间的地域越近,双方的信息交流越便捷,信息的采集成本就越低,也就越有利于关系型贷款的发展。

二、关系型贷款是一种适合高校科技企业的融资方式

1. 中国“关系社会”的文化传统和深厚本原是关系型贷款的社会基础

与西方社会不同,在中国“关系秩序”构成了国家制度之外生活世界的核心。在中华民族的悠悠历史长河中,差序格局的社会关系网络逐渐形成,“关系”深刻影响着人们的思维方式和处事准则。人与人之间相互依赖,血缘、亲缘和地缘成为人际关系与交往的纽带,人们“以己为中心,像石头投入水中,像水的波纹一般,一圈圈推出去,越推越远,也愈推愈薄”。在这种关系网络中,人们相互信任、协同合作,共同遵守并努力维护一致默认的潜规则。正是这种颇具中国特色的关系文化为以社会关系网络为基础的关系型贷款奠定了坚实的社会基础。

2. 关系型贷款是银企双赢的一种选择

信息不透明是高校科技企业融资的最大障碍之一,然而一旦高校科技企业勃发的生机、发展的潜力被独具慧眼的银行所“预期”时,银行就会与其合作,建立一种相互了解、彼此信任的“关系”,从而使得原先不太可能发生的交易成为可能。在这种关系确立之后,随着与企业交往的逐步深入,“关系”的价值作用也逐渐显现,银行会源源不断地获取在金融市场等公开场合不易获得和传播的有关企业的私有信息,而这类信息较之可以随时获得的企业“硬”信息,则更能客观、真实地反映其经营状况和发展前景。据此,银行不仅可以有效规避企业的逆向选择和道德风险问题,而且可以重复利用其前期获取的企业信息,降低信息的搜集处理成本,提高交易效率。当银企之间的关系历经时间的考验已趋于稳定和牢固之后,银行不仅有可能“利用所掌握的关系借款人的信息来事前评估投资项目的风险特征和施加压力,使借款人提前放弃那些坏的投资项目”,而且还可使其通过对企业私有信息的垄断而享有比均衡利率稍高的贷款利率或信息租金以弥补前期较低利率所造成的损失成为可能。

与此同时关系型贷款对于企业而言,首先,它能够消除银企之间的信息不对称,减少银行对企业的信贷配给,增加贷款的可获得性,降低贷款利率和银行的抵押担保要求。其次,稳固和谐的银企关系还有助于双方长期隐性合约的形成,从而为企业提供了长期稳定的资金支持和危机时刻的流动性担保。再次,银行基于对其贷款资金安全性和收益性的考虑还会长时期、不间断地密切关注、追踪考察企业的生产经营及财务活动,并及时予以风险提示,有利于协助发现并解决企业的早期财务问题。

3. 高校母体良好的信誉

高校科技企业是以高校为背景或依托于高校建立并发展起来的科技型企业。近年来,随着我国社会经济的快速发展,高等教育逐步由“精英式”向“大众化”过渡,呈现出蓬勃发展的态势。为弥补教育经费缺口,高校与银行喜结“良缘”,供不应求的高等教育市场、持续稳定的财政拨款以及政府的积极引导和推动使得银行把高校视为优质客户而青睐有加,良好、互信、共赢的银校合作局面已然形成。虽然根据《担保法》和《贷款通则》的规定,高等学校这一公益性事业单位不能作为贷款的担保单位,而且校企改制后也将由资产经营公司来承担可能涉及学校的企业经营风险,然而高校欣欣向荣的发展态势、较为稳定的收益支出、高素质的教职工队伍、良好的信誉口碑使得银行有理由相信高校母体对其校办科技企业的财务风险不会坐视不管,况且公立高校背后最大的支持者还是政府。因此,从某种程度上来说,高校母体良好的信誉也为高校科技企业开展关系型贷款铺平了道路。

三、高校科技企业促进关系型贷款融资的若干建议

1. 保持并加强与当地中小银行的长期沟通与联系

中国社会是一个乡土社会,“远亲不如近邻”,地缘被认为是除了血缘及亲缘关系之外人际关系与交往中最为重要的关系。根据“小银行优势假说”,中小银行一般都分散在各地,便于利用地理位置的优势近距离地收集和处理当地中小企业的信息,降低信息采集成本;加之中小银行在组织结构、代理成本等方面所具有的特点使其天然比大银行更善于处理“软”信息并据以发放贷款。据此,高校科技企业应努力加强与当地中小银行的交流与沟通,选择具有开拓创新精神、经营理念先进灵活、管理科学严谨的银行作为自己的关系行(母体开户行或关系行可优先考虑)并与之保持长期密切的合作关系,从而为顺利运用关系型贷款融资创造条件。

2. 主动披露企业信息,强化银企关系纽带

关系型贷款中银企关系至关重要,而这种关系是建立在双方信息充分交流与沟通、彼此间相互信任与忠诚的基础上的。作为关系型贷款的受贷方,高校科技企业为坚定银行对其履行承诺的信心,应积极主动地、开诚布公地向关系银行做出某些经常性的表示,全方位地披露企业从生产经营、财务管理、市场营销到企业主管的性格修养、员工的素质能力等方面的相关信息。为增强企业信息披露的透明度,企业可聘请银行的客户经理等信贷人员作为其金融顾问,还可加入行业协会等中间组织以扩大信息的交流范围,拓展银行获取信息的渠道。在银企关系经过协调、磨合达到一定的稳固度后,双方便可将这种合作关系以合约的形式确立下来,使其不断强化并成为自我实施的制度安排。此外,企业应尽量避免多头开户,可慎重选择一家或少数几家关系银行,固定地与其打交道,集中办理票据结算、现金管理、投资理财、代收代付等多种金融业务以增强银行的信息获取能力,强化双方的关系纽带从而获得长期、稳定的资金支持。

3. 严格管理,科学经营,控制银行私有信息的折旧速度,维护银企关系

金雪军(2005)认为,管理层的变动频率以及公司主营业务的多样性、相关性强度和变化频率是影响银行私有信息折旧速度的主要因素。基于此,高校科技企业应在完善法人治理结构的基础上,保持公司管理层尤其是主要负责人的相对稳定,避免因其频繁变动导致银行已有信息质量的快速折旧;在主营业务方面,高校科技企业应扬长避短,突出高科技,彰显创新性,保持其鲜明特色、稳定性以及业务间较强的关联度,尽量减少银行因相关信息的高速折旧带来的贷款资金安全的不确定性,以至于影响其先前获得信息的有效性从而最终阻碍银企关系的发展。

4. 诚信履约,加快发展,从根本上推动关系型贷款的有效运行

高等学校是教书育人的场所,代表着社会道德发展的方向。在这样一种氛围的熏陶下,脱胎于高校并在高校的院墙中发育成长起来的高校科技企业首先应当成为诚实守信的楷模,切实履行贷款合同,认真兑现自己的承诺。此外,高校科技企业还应积极进取、深化管理,不断提高经济效益和还贷能力,从根本上推动关系型贷款的有效运行以拓展融资渠道,化解融资难题。

参考文献

[1]吴洁.关系型贷款研究综述.金融纵横.2005.10:15-17

[2]周好文,李辉.中小企业的关系型融资.山西财经大学学报.2004.4:96-101

[3]金雪军,王利刚.关系型融资的生命力研究:基于信息折旧模型的分析.东南大学学报(哲学社会科学版).2005.7(2):24-27

[4]严谷军.国外对关系型贷款研究的新进展.上海金融.2005.4:48-50

科技小额贷款公司介绍 篇2

一、相关规章制度

1.《关于开展科技类小额贷款公司试点的意见》

（苏政办发

[2010]103

号文）

--

文件中详细规定了科技小额贷款公司的性质、设立条件、业务范围、监督管理、优惠扶持政策、终止条件。

2.《关于转发省发展改革委江苏省

2012 年经济体制改革要点的通知》

（苏

政办法 [2012]78

号文)

--推进科技创新体系建设。

积极推进国家促进科技和金融结合试点省建

设，进一步完善科技投融资体系，扩大科技小额贷款公司试点范围，加快设立科技支行。

3.参照《公司法》、《合同法》

4.《省政府办公厅转发省财政厅关于促进农村金融改革发展若干政策意见 的通知》（苏政办发

[2009]32

号文）

5.《省财政厅关于印发财政促进农村金融改革发展若干政策意见实施细则 的通知》（苏财外金

[2009]38

号文）

二、科技小额贷款公司定义

科技小额贷款公司

是按照《中华人民共和国公司法》要求，由自然人（党

政群机关、金融机构及国家事业单位在职人员除外）、企业法人与其他社会

组织投资设立，不吸收公众存款，面向高科技产业开发区（园区）

内企业，经营小额贷款和创业投资业务的有限责任公司或者股份有限公司。

三、科技小额贷款公司设立条件

根据

《关于开展科技类小额贷款公司试点的意见》

（苏政办发

[2010]103

号文）

要求，科技小额贷款公司设立条件如表 1

：

科技小额贷款公司

/

表，科技小额贷款公司设立条件

组建数量要求

《试点意见》规定：各市省级以上（含省级）高新科

技产业开发区（园区）均可申请开展科技小额贷款公

司试点，无省级以上（含省级）高新科技产业开发区

（园区）的市可以指定一个规模较大的省级科技园区

申请试点。

每个试点开发区（园区）在试点初期可以申请设立

家科技小额贷款公司。

公司名称

行政区划 +

字号

+

行业

+ 组织形式。

例：淮安市汇银科

技小额贷款公司 股东数量

有限责任公司，≤股东人数≤

股份有限公司，≤发起人数≤ 200

注册资本

最低注册资本金：苏南为

亿元；苏中为

1.5

亿元； 苏北为

亿元

。且只能以货币形式出资。

首期到位注册资金不低于

50%

。公司地址

有固定场所，必须设立在试点开发区（园区）内。

公司业务

--

主要面向园区内科技型中小企业

①

发放贷款

②

开展创业投资业务

③及省金融办批准的其他业务

--

公司贷款业务不得超过所在市。

平安科技：吃饭贷款都靠“脸” 篇3

深圳是平安的大本营，平安分支机构遍布城市多处，八卦岭三路上的平安大厦驻扎着平安科技的大部队，其中就包括了一支20多人研究“颜值”的技术小团体，他们的作品最先被用在了吃饭这件事上。

在大厦的食堂有个自助餐区域，门口安装了平安内部的人脸智库，员工就餐只需在设备前晃一下，确认识别出来是自己，就可以进去开吃了。而且，只要员工饭卡账户中有钱，系统会通过刷脸自动识别出身份，直接在后台扣款，无需现场支付。

当然，这个尝鲜式的应用只是在内部测试技术和产品。“未来，对人脸识别最好的印象，就是你都忘了它的存在，同时你又觉得它是很安全的。”平安科技副总工程师刘飞如是说。这也透露出，平安科技在人脸识别这件事上想要做的更多。

技术

总的来说，计算机实现一次人脸识别，至少要完成三个步骤：首先，从包含人物的场景图片中分割出人的面部区域；然后，从该面部区域中提取出人脸特征；最后，根据所提取的特征进行人脸识别。

随着技术和算法的演进，2012年以后，主流科技公司开始采用基于神经网络等进阶技术进行人脸识别，从而实现了质的飞跃。神经网络是一种模拟人脑神经元行为的复杂人工智能算法，特点是训练时间长而识别时间短。早在2013年，平安就针对人脸识别方面开始做了一个前期的调研。从2014年开始，平安科技组建了一个人工智能的实验室团队，开始研究算法和研发核心技术。

人眼识别准确率的极限是97.53%，平安科技的人脸识别技术的精准度在很多测试条件下已达99%以上。从核心技术研究到产品、工程、技术的实现，再应用到业务层面，平安科技只用了一年的时间。

目前，基于平安体系内多年积累的精度很高的大数据资源，平安人脸识别技术自优化的架构可以应对人脸随年龄的增加而发生的变化。其次，双胞胎的问题同样可以得到解决，只要两个双胞胎的对应照片被收集到，机器就可以分辨出谁是谁。

“虽然实验室跑出来的程序并没花太多时间，但是产品化、工程化的过程非常艰辛、非常复杂。”刘飞坦言。人脸识别技术基于机器的深度学习，深度学习结合计算机视觉要想做人脸识别，它面临的挑战之一就是非常不确定的环境条件。与实验室稳定的环境条件不同，当人脸识别真正投入应用，用户端摄像头的像素、网络信号、动态拍摄时候的光线等各方面的因素，都是对技术的考验。而商业用户和普通消费者用户都希望把应用的各种特定条件去除掉，得到自然的体验。

应用

不在八卦岭平安大厦办公的员工虽然没法“靠脸”吃饭，但他们可以在自己的手机上与这个功能亲密接触。每一个员工的手机里都会安装“快乐平安”APP，员工可以通过刷脸来替代用户密码式的登录方式，通过APP处理考勤、预约会议、查工资、定出差的机票酒店等等。

事实上，平安科技人脸识别技术已经走过面对内部人员的阶段，在平安系统各业务的商用应用场景已达近10处，使用量近千万。包括平安旗下平安信用卡、平安橙子银行、平安普惠和前海征信等子公司。

早在去年7月，该技术已应用于平安普惠小额贷款“平安i贷”的融资场景。用户通过“平安i贷”APP申请贷款时，只需要打开手机摄像头，由系统拍摄并抓取用户若干面部影像，再进行检测，即可远程完成身份核实，最快实现6分钟完成放贷。自开通以来，通过“刷脸”完成的业务量已达日均1万单。

在平安银行，用户办理信用卡即可体验“人脸识别开户”，5秒可以完成身份认证，比对速度可达每秒1500万次，识别准确率更是高达99.993%，能有效防范伪冒申请。试运行5个月时，已经有超过35万客户在申请信用卡时体验了这项科技。

平安银行的另一个主打业务，2014年11月推出的创新型互联网银行业务“橙子银行”也开通了人脸识别，2015年6月开始在沈阳、郑州、西安、石家庄和太原等五个城市开展人脸识别功能的试点，通过人脸识别（以及随机动作活体检测）辅助客户开立账户。

在使用人脸识别之前，用户在开户注册和激活平安橙子账户时，需要业务后台以人工方式进行客户身份的核查和验证。采用人脸识别技术可实时反馈核查结果，较传统的人工核查客观性更强，并且识别准确率和效率更高，有效地提升了账户和资金安全等级与用户体验。

而新成立不久的平安子公司前海征信，也已将人脸识别与个人征信业务相结合。作为首批获准筹备开展个人征信业务的公司，前海征信将公安部第一研究所的居民身份证网上应用技术、平安科技创新研究院的人脸识别技术嵌入个^征信产品中，帮助合作机构省去人工审核成本，同时预判各类身份冒用和网络欺诈风险。另外，前海征信还推出“好信一鉴通”，可借助人脸识别实现远程开户、贷前身份验证及贷后催收定位。

未来，该技术还有望延展至平安一账通、平安证券、平安保险，比如寿险、医疗健康险、养老险甚至包括车险等业务上面去。

人脸识别只有体验好才能进入更多的应用场景，在对于金融属性更强的平安来说，安全是重中之重。体验好、安全性高看似简单的要求，其实是最大的考验。而欺诈技术与安全技术在互相博弈中迭代，对于人脸识别提升体验和安全性上，依然有新的攻击技术诞生。刘飞介绍，他们正在研究防攻击识别技术，希望能让通过率更高，误识率更低，但安全丝毫没有折扣。

他认为，人脸识别仍然处在试水阶段，但“前景是乐观的，下一个阶段毫无疑问是人工智能时代的来临”。

那时候，人脸识别系统会将人眼无法看到的红外波段、紫外波段光谱信息应用到特征提取中。也有可能，随着图像采集精度的进一步提高，大数据的分析技术可以从面部图像上找到真正存在脸上的“脸纹”。甚至，科研人员除了“教导”人脸识别系统学会认出你是谁以外，还能看出你当时的喜怒哀乐。

科技贷款 篇4

目前, 太原市科技局正面向全市的科技型小微企业征集贷款需求, 每家小微企业贷款最高可达100万元。太原市科技局、太原市财政局积极创新财政科技投入方式, 设立6 000万元的“太原市科技型小微企业信贷风险补偿专项资金”, 筛选确定3家合作银行和5家担保公司开展合作, 以切实解决科技型小微企业科技成果转化和产业化融资难问题。

太原市科技局领导明确指出, 风险补偿专项资金扶持对象为注册地在太原, 成立时间1年以上的科技型小微企业, 优先支持高新技术企业、技术先进型服务企业等。目前, 近80家企业提交了贷款需求。

深圳市科技贷款贴息计划指南 篇5

通过补偿实际支付的贷款利息方式，发挥财政资金对金融资金的引导、放大作用，鼓励企业在成果产业化阶段使用银行贷款，利用银行贷款推进高新技术成果产业化。支持领域

高新技术领域。申报主体

在深圳市依法注册的独立法人。申报条件

· 经市主管部门认定的高新技术企业、自主创新型企业，自主创新型科研机构；

· 已经获得在我市设立的银行分支机构发放支持高新技术成果产业化项目贷款；

· 在上年1月1日至本年12月31日之间发生的用于产业化项目的一年或一年以内利息，以单笔贷款且贷款期限不低于半年为限。属于同一综合授信额度内并在三个月内实际发放的多笔贷款，视同单笔贷款。同一贷款不可在政府同一部门或不同部门重复申请贴息。申报材料

· 深圳市科技计划项目科技贷款贴息申请书（须电子申报、盖章）；

· 单位与银行签订的贷款合同、银行放款给单位的进账凭证和其他相关材料（验原件，交复印件）；

· 单位向银行偿付利息凭证（验原件，交复印件）；

· 单位代码证、税务登记证和法定代表人身份证、单位的税务登记证、单位上一的审计报告、财政决算报告，由税务部门提供的单位上一的纳税证明（验原件，交复印件）。审批流程

市科技和信息局收文窗口受理——专家评审——市科技和信息局现场考察——市科技和信息局审定——社会公示——市科技和信息局、财政局下达项目资金计划——市财政局拨付经费。方式标准

采取报销制，贴息比例根据科技贷款贴息预算经费额度进行调整，一般单位每一的贴息额不超过100万元；自主创新型行业龙头企业每一的贴息额不超过300万元。受理时间

自发布之日至2006年9月20日。注意事项

a、申请者须仔细阅读并明确理解本指南、申请表格填写说明和市科技计划的有关管理办法、操作规程，按照申请指南的要求进行申请。

b、申请者以往承担了市科技计划或其它市级计划项目要在以往项目验收合格后才能申报2006无偿资助的各类科技计划，凡有市财政借款到期未还的项目承担单位应在还清欠款后才能申报2006科技计划。

c、申请者须从网上下载并安装相关类别最新版本的申报系统，通过系统填写申报材料，并在递交书面材料前通过网络进行电子申报或递交书面材料时带电子软盘申报。网址：http://shenbao.szsti.net，申报系统技术支持热线：82102630。

d、所有书面申报材料均应按A4规格将所有材料装订成册一式三份，并对每一页面依序连续编写页码（手工或打印编写页码）。申请者须在规定的时间期限内将书面申请资料递交到市科技和信息局设在市民中心的收文窗口。

地址：深圳市福田区市民中心行政服务西大厅54-56号窗口，窗口咨询电话：82107091、82107096、82107097。

e、申请者须同意主管部门社会公示其申请材料中的部分内容，接受由主管部门委托的中介机构对申请者和申请材料进行审查。

f、申请者须对所有申报材料的真实性、合法性、有效性负责，并须自行承担包括知识产权纠纷在内的一切风险；

科技贷款 篇6

1 科技型小微企业贷款保证保险的需求现状

根据课题组对杭州市科技型中小企业融资状况的调查, 认为商业银行贷款是目前企业的主要融资渠道的占被调查企业的80%, 认为获得商业银行贷款较难占被调查企业的64%, 而认为很难获得商业银行贷款的占被调查企业的近24.2%, 没有一家企业认为可以轻易得到商业银行贷款。而贷款难的原因主要是因为技术等无形资产占比大, 抵押不足。贷款保证保险的主要功能是承担科技型小微企业因各种原因造成还款违约的责任, 作为被保险人的银行可以向保险公司索赔, 作为投保方的科技型小微企业购买保证保险时不需要提供抵押和担保。科技型小微企业融资困境的“瓶颈”是信息不对称, 而贷款保证保险的实质是对科技型小微企业增信提级, 以此降低银企因信息不对称造成的融资难度。由于能解除银行信贷的抵押担保约束, 面广量大的科技型中小企业对贷款保证保险的潜在市场需求将会充分被激发。此外, 将保证保险功能运用到信用担保流程中, 可以使担保机构的风险得以化解、担保能力得以提高, 担保数量得到扩大, 科技型小微企业担保贷款的可得性得以提高;将保证保险功能运用到融资租赁流程中, 既能够推动租赁业的发展, 也能够为科技型小微企业的融资拓展新的路径。

为贯彻落实科技部等部门《关于促进科技和金融结加快实施自主创新战略的若干意见》, 浙江、上海、重庆等省市开展了科技型小微企业专项贷款保证保险试点工作, 政府通过财政资金引导, 以市场化模式进行运作, 通过保险机构、商业银行和政府三方一起承担科技型小微企业的贷款风险, 从而使科技型小微企业的融资渠道进一步拓宽, 融资成本进一步降低。此外, 在市域和县域范围内进行试点的地方也不少。根据宁波保监局的数据显示, 自2009年9月至2013年12月31日, 宁波市累计承保贷款总额49.23亿元, 贷款余额15.02亿元, 支持近3000户小微企业及500户农户获得银行融资支持。如果以此粗略统计, 假设全市有1000家科技型小微企业, 通过贷款保证保险符合银行贷款条件, 每年可获得的贷款额度为10亿元, 由于科技型企业的高附加值, 运用这些贷款所创造的价值具有放大效应。

2 风险防范机制的内容

借鉴宁波等地开展小额贷款保证保险试点的经验, 风险控制机制应设置在事前、事中和事后三个环节, 做到环环相扣。

资格严审制度。企业须符合国家及地方的产业导向, 无不良信用记录和重大违法违规记录, 有良好发展前景和盈利预期, 把好入门关。

保证金专户制度。可以要求企业先行存入贷款金额的10%作为履约保险贷款业务的风险补偿资金。

连带责任制度。企业法定代表人或实际控制人需签订《个人连带责任保证书》, 并购买借款人人身意外伤害保险来分散因各种不测可能导致的人身意外风险。对少数有高危风险倾向的单位, 同时要求投保财产险等险种进一步分散因其可能遭受自然灾害带来的财产损失风险。

反担保制度。对于那些资信不突出、偿债能力一般、经营形势基本正常的借款人追加反担保措施。在《借款合同》所列明的担保措施必须关联《最高额抵押合同》、《最高额质押合同》、《最高额保证合同》, 以防范信贷资金的损失, 尽力避免因借款人资产转移形成的法律风险。

贷款额度控制制度。根据科技型小微企业实际融资的额度需求, 结合保险机构的风控能力, 在缺少经验积累的环境下, 对贷款额度进行控制, 然后按照情况变化实行动态调整。

银 (担) 保联合管控制度。商业银行和担保机构对贷款进行全程风险管控, 对每一笔贷款做到双人、实地资信审查, 从受理客户申请、贷前调查、贷中分析决策到贷后跟踪管理、逾期催收等各环节, 严格全程把好贷款授信的质量关口;商业银行和保险机构通过强化信息交换和协调机制, 对客户信息、授信决策、贷款逾期、追索欠款等做到信息共享。

业务叫停制度。如果贷款逾期率或保险赔付率突破预期比例时, 需立即停止开展此项业务;相关监督管理机构对金融机构开展专项审核检查, 对出现问题的相关责任人实施问责, 以此把业务的整体经营风险控制在一定范围内。

失信惩戒制度。对借款人失信行为由政府相关部门联合组建制约机制。出现借款人故意骗贷、恶意拖欠贷款等失信行为, 主体信息会被纳入人民银行征信系统;工商、劳动、人事等部门对那些违约的借款主体在行政许可、公职录用等方面将参照有关规定实施限制。对恶意骗贷涉嫌犯罪的行为依法追究法律责任。

超赔补偿制度。政府对保险公司赔偿额度超出保费一定比例的超赔部分, 通过建立小企业贷款风险补偿资金给予合理补偿。

3 风险控制的实务流程的建立

3.1 前置商业银行的风控流程, 强化风险管理第一关口

开办科技型小微企业贷款保证保险业务的初期, 商业银行实行双人尽职调查, 经支行审批权利人同意之后, 再通过系统报送到贷款保证保险运营管理中心和上级分行的风险管理部门, 保险机构再开展尽职调查、审核 (查) 和审批, 商业银行的分行风险管理部门开展审查、审批。

3.2 业务处理流程借助IT固化流转, 确保业务处理的时效性和系统性

宁波市为保证小额贷款保证保险业务的健康持续开展, 小贷运营管理中心开发了金贝壳自主业务系统。通过设定各环节的标准, 可以客观评价业务的处理效率和责任。通过系统的自动处理和识别、统计功能, 分公司对业务承保的进度做到了有效的监控。这一系统最大的操作亮点是银行发起业务收集的资料可以统一通过金贝壳业务系统流转, 通过扫描, 将业务资料以附件添加的形式上传到小贷运营管理中心, 节省资料双重影印及邮寄的环节, 提高业务处理效率。

3.3 专业的尽职调查是确保业务质量的重要因素

尽职调查管理是科技型小微企业贷款保证保险管理的重心, 如宁波市经过摸索逐步形成了一套自己的调查模式。对尽职调查的要求、程序、调查意见的出具做了详细的规定。通过设置标准化作业流程, 尽职调查人员的工作有了可操作性的标准与方法, 这成此项业务的第二道风控关口。

3.4 审核 (查) 、审批岗对风险实施再次识别, 构建风控的第三和第四关口

通过相关制度, 如尽职要求说明书、尽职程序制定岗位说明书, 使审核 (查) 、审批岗在制度上确保承保要求得到贯彻。承保要求的主要内容包括对借款人基本准入条件的限定、每一笔保险金额确定的依据、严禁承保的条件、限制承保的条件、需提供担保物的条件等。

3.5 强化贷后管理环节, 化解信贷周期内的信用风险

随着科技型小微企业贷款保证保险业务规模的逐步扩大, 贷后管理就变得更为重要。这需要对作业流程进行监督、贷后业务进行监控、贷后业务实施检查、贷款开展催收、理赔进行处理、不良贷款实施追偿等。

4 建议

4.1 强化政府的推动作用

作为一项高风险的业务, 科技型中小企业贷款保险初期能否取得实效, 关键在于政府的推动。由于以往开展类似业务出现过较大亏损的情况, 保险机构对科技型小微企业贷款保证保险十分谨慎。因而需要政府加以引导, 建立政银保担等机构联合分担风险的经营模式, 避免风险集中由某一机构分担, 共担机制的建立能够发挥各方优势, 提高社会资源配置的效率, 对有潜力的科技型小微企业给予重点扶植, 才能实现科技型小微企业贷款保证保险的多方共赢与持续发展。

4.2 进一步完善社会信用体系

在中小企业贷款保证保险的业务资信尽职调查过程中, 有不少信息难以得到, 如纳税历史、水电费缴纳情况等非财务数据, 这势必加大尽职调查的成本。因此, 需要推动科技型小微企业的信用评级和个人征信工作, 完善科技型小微企业社会征信系统。塑造良好的科技型中小企业的信用环境, 组建科技型小微企业的信用档案, 强化科技型小微企业信用信息共享, 系统科学准确地发布科技型小微企业的信用信息。

4.3 加强专业人才的培养

贷款保险的复杂性和高风险性对经营人才及技术提出了特殊要求。从业人员除了须具备基本的保险知识外, 还要有财会、金融、法律领域的技能和知识。当前科技型小微企业贷款保证保险业务处于初期, 最需要解决的问题是培养懂专业的人才, 这制约着业务的进一步发展。需要发挥在杭高校和科研院所在人才培养的作用, 加大对这方面科研的投入。

4.4 重视贷款保证保险市场的培育和机制的塑造, 确立政府推动型的运行机制

中小企业应通过政府政策的引导、法律法规的规范、金融监管等手段, 建立保险的激励机制、约束机制, 以及通过再保险和巨灾基金等手段组成的风险分散机制。通过这些机制的培育, 充分发挥市场机制的作用, 提高运行效率。

参考文献

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