贷款意向书和贷款承诺

贷款意向书和贷款承诺（通用9篇）

篇1：贷款意向书和贷款承诺

中国建设银行关于对外出具贷款承诺书和贷款意向书有关

要求的通知

发文单位：建设银行

文 号：建总函字[1997]第68号

发布日期：1997-2-24 执行日期：1997-2-24 国家综合计划部门在审批行业主管部门、地方综合计划部门上报的项目建议书或可行性研究报告时，对使用商业银行贷款的项目要求有商业银行的贷款意向书或贷款承诺书。为加强和规范我行对外出具固定资产贷款承诺书和贷款意向书的管理，防范贷款风险，现就有关问题通知如下：

一、《中国建设银行贷款承诺书》（附件一）和《中国建设银行贷款意向书》（附件二），是严肃的法律文件，会带来相应的民事法律后果，各行要遵循有利于竞争、有利于“双大”客户战略实施的原则谨慎办理，不得为争办项目而违反规定，盲目对外出具贷款承诺书等书面文件。

二、《中国建设银行贷款承诺书》和《中国建设银行贷款意向书》一般由一级分行严格按照所附格式对外出具。因特殊情况需由总行出具的，一级分行应向总行信贷管理部报告，经审核同意后予以出具。

三、出具《中国建设银行贷款承诺书》的项目，必须是已经通过我行审批同意贷款的，未经贷款审批决策的项目不得出具贷款承诺书。

四、对未经我行贷款审批决策的项目，国家综合计划部门在批复其项目建议书或可行性研究报告时，要求我行出具《中国建设银行贷款意向书》，一级分行应对企业的资信情况、生产经营情况、财务状况、偿债能力等进行简单调查，并有贷款意向后，区别下列情况按规定程序出具。

（一）属于一级分行信贷授权权限以内的项目贷款，由一级分行自行对外出具；

（二）属于一级分行信贷授权权限以上的项目贷款，一级分行应将项目贷款调查报告上报总行审核。审核同意后，一级分行根据总行信贷管理部下发的《关于同意签发贷款意向书的通知》（附件三）对外出具。

五、总行营业部和住房与建筑业信贷部比照上述规定执行。

附件一：中国建设银行贷款承诺书

年 第 号

（主送单位）：

你单位提送的 项目贷款申请，经我行评估，同意承诺该项目（人民币，外汇）固定资产贷款 万元（美元）。

本承诺书自签发之日起2年内有效。俟本承诺书下的固定资产贷款项目在承诺期内列入国家（地方）的固定资产投资计划，并符合我行相关的贷款条件后，我行下达正式贷款计划。中国建设银行 行（签章）

年 月 日

附件二：中国建设银行贷款意向书

年 第 号

（主送单位）：

根据经研究，我行意向性承诺 项目（人民币，外汇）固定资产贷款 万元（美元）。该项目经国家有权部门批准建设后，我行将依据《商业银行法》、《贷款通则》的有关规定及我行有关贷款、评估办法，对项目进行调查评估，并视评估结果及项目建设条件落实情况，最终决定承诺贷款与否。中国建设银行 行（签章）

年 月 日

附件三：中国建设银行关于同意签发贷款意向书的通知

分行（部）：

你行（部）报送的 项目固定资产贷款调查报告收悉，经研究，同意你行（部）向借款申请单位签发 万元（美元）的固定资产贷款意向书，特此通知。中国建设银行 行（签章）

年 月 日篇二：贷款意向书

贷款意向书

甲方（贷款人）：包头市高新银通村镇银行有限责任公司 乙方（申请人）：包头市土地储备中心

包头市土地储备中心于

****年**月**日向我行申请项目贷款万元，期限为 土地收购，土地位于，面积： ㎡，收购价值为 万元，项目名称是。

根据以上事项甲乙双方协商，同意在具备我行贷款条件的前提下，就包头市土地储备中心关于 项目贷款给与信贷支持，具体条件如下：

1、申请人有贷款需求的情况下，保证项目真实存在，手续齐全、合法方可给与支持，如申请人手续不符合贷款人要求，贷款人有权不予信贷支持。

2、贷款人在申请人手续齐全后，对申请人所提供的项目进行调查、评估，如调查真实，手续合法，符合贷款要求方可进行信贷支持。

3、本贷款意向书仅用于申请人向国家有关部门说明该项目贷款的落实意向，该项目经国家有权部门批准建设后，我行将依据《商业银行法》、《贷款通则》等有关规定及我行有关贷款、评估办法，对项目进行调查评估，并视评估结果

及项目建设条件落实情况，最终决定承诺贷款与否。

以上事项经甲乙双方同意后签字或盖章生效，本意向书一式两份，甲乙双方各持一份。

甲方签字盖章：

年 月 日

乙方签字盖章：

年 月 日篇三：银行贷款意向书

银行贷款意向书

目前，银行开办的住房贷款品种主要有企业类和个人类两大类。个人类贷款可分为两大类：个人住房公积金贷款和个人商业贷款。个人商业贷款大致可分为六个品种：（1）个人购置住房贷款（包括期房和现房）；（2）个人二手住房贷款；（3）个人住房装修贷款；（4）个人家居消费贷款；（5）个人商用房贷款；（6）个人住房组合贷款；

一、个人住房公积金贷款

个人住房公积金贷款是指按时向资金管理中心正常缴存住房公积金单位的在职职工，在本市购买、建造自住住房（包括二手住房）时，以其拥有的产权住房为抵押物，并由有担保能力的法人提供保证而向资金管理中心申请的贷款。该贷款可由资金管理中心委托银行发放。

（一）个人住房公积金贷款期限和利率

个人住房公积金贷款期限为1—30年（其中购买二手住房贷款期限为1—10年），并不得长于借款人距法定退休年龄的时间；临近退休年龄的职工，在考虑其贷款偿还能力的基础上，可适当放宽贷款年限1—3年。

个人住房公积金贷款利率，由住房制度改革委员会根据中国人民银行有关规定执行。贷款期间遇国家法定利率调整，则贷款利率做相应调整。已发放的贷款，当年内不作调整，调整时间为下的元月一日。贷款期限在一年以内的（含一年），贷款利率不作调整。

（二）个人住房公积金贷款额度

购买一级市场住房和自建住房的最高贷款额度为15万元，最高贷款比例不得超过购、建住房总价的70%；购买二手住房最高贷款额度为8万元，最高贷款比例不得超过所购房屋评估价值的50%。

1、贷款额度的确定，按照不得高于借款人（含配偶）还款能力的系数计算，其计算公式为：

借款人夫妻双方计缴住房公积金月工资收入之和×12个月×35%×贷款年限（如借款人配偶未正常缴交住房公积金，其公式中的工资月收入不包括配偶方）。

2、借款人夫妻双方只有一方正常缴存住房公积金的，其贷款额度不得超过购、建房总价的50%；

3、每一借款人的具体贷款额度，由贷款行及房改委资金管理中心，按以上规定，结合借款人偿还贷款的能力综合确定。

（三）个人住房公积金贷款操作的全过程

1、咨询，领取表格；

2、提出申请；

3、签订借款合同和抵押合同；

4、办理抵押登记手续；

5、办理房屋登记手续；

6、办理房屋财产保险；

7、贷款转帐；

8、每月还款；

9、贷款结清注销

（四）申请办理个人住房公积金贷款

借款人在申请公积金贷款时，首先应填写《职工个人住房公积金贷款申请表》，由所在单位盖章后，连同下列证明材料交贷款银行：

1、借款人夫妻双方身份证、户口及婚姻状况证明（提供原件及复印件）；

2、借款人夫妻双方单位出具的《经济收入证明》及《公积金缴交情况证明》；

3、购买住房应提供购房合同或协议及首付款收据；自建住房的应提供批准建房的文件；

4、贷款银行要求提交的其它证明材料。

借款人在申请个人二手住房公积金贷款时应提供下列资料：

1、所购房屋的《国有土地使用证》及《房屋所有权证》

2、所购房屋评估报告书

3、卖房方夫妻双方身份证、户口薄；

4、购房合同

（五）借款人偿还贷款

根据贷款银行与借款人签订的《借款合同》约定，借款人应在贷款发放后的次月按月还款，具体方式有两种，由借款人自行选择：

1、每月1-20日到贷款银行用现金偿还贷款本息；

2、委托贷款银行代扣偿还。借款人与贷款银行签订《代扣还款协议书》，并办理个人还款储蓄卡。借款人可以一次预存多个月份的还款金额，也可以在每月20日以前就近在银行储蓄所存入足额的还款金额，由银行直接从借款人储蓄帐户中扣划应还贷款本息。

借款人可以提前一次性偿还全部贷款本息，也可以提前偿还部分贷款本金。

1、提前偿还全部贷款本息，贷款银行将按照贷款实际占用的天数重新核定借款人剩余部分的贷款本息。

2、提前偿还部分贷款本息，贷款银行按剩余的贷款本金重新计算借款人的月还款金额或贷款期限。

二、个人购置住房贷款

个人购置住房贷款是指借款人以所购住房为抵押物，由银行发放的贷款，包括期房按揭贷款和现房按揭贷款。其中：期房是指在建住房或已竣工验收正在办理房屋产权证的房屋；现房是指工程竣工、验收合格并取得房屋产权证的房屋。银行发放的个人住房贷款最高金额为购房金额的80%。

（一）个人住房贷款的期限

个人住房贷款的贷款最长期限是30年。

（二）个人住房贷款利率

个人住房贷款利率按照中国人民银行有关规定执行。贷款期间如遇国家法定利率调整，则贷款利率作相应调整。已发放的贷款，当年内不作调整，调整时间为下的元月一日，按照利率档次执行新的利率规定。

（三）个人住房贷款操作的全过程

个人住房贷款整个过程大致分为三个阶段：

第一阶段，提出申请，银行调查、审批；

第二阶段，办妥抵押、保险等手续，银行放款；

第三阶段，按约每月还贷，直到还清贷款本息，撤销抵押。

（四）个人住房贷款需提供的资料

1、借款人资料：（1）借款人合法的身份证件；（2）借款人经济收入证明或职业证明；（3）有配偶借款人需提供夫妻关系证明；（4）有共同借款人的，需提供借款人各方签订的明确共同还款责任的书面承诺；（5）有保证人的，必须提供保证人的有关资料。

2、所购房屋资料：（1）借款人与开发商签订的《购买商品房合同意向书》或《商品房销（预）售合同》；（2）首期付款的银行存款凭条和开发商开具的首期付款的收据复印件；（3）贷款人要求提供的其他文件或资料。

（五）办理个人住房贷款的房屋抵押登记手续

贷款批准后，购房人应与贷款银行签订借款合同和抵押合同，并持下列资料到房屋产权所辖区房产管理部门办理抵押登记手续：（1）购房人夫妻双方身份证、结婚证原件及复印件；（2）借款合同、抵押合同各一份；（3）房地产抵押申请审核登记表；（4）全部购房合同；（5）房地产部门所需的其他资料。房地产管理部门办理抵押登记时间一般为15个工作日。抵押登记手续完成后，抵押人应将房产管理部门签发的《期房抵押证明书》或《房屋他项权证》交由贷款银行保管。

（六）办理个人住房贷款的房屋财产保险手续

房屋抵押是指债务人或第三人（抵押人）以合法拥有的房屋产权作为贷款偿还的保证，只将其权利价值用于贷款偿还的保证，当债务人不履行偿还义务时，债权人（抵押权人）便可将该房屋拍卖、变卖、折价后优先受偿。因此，在抵押期间，抵押权人不占有作为抵押物的房屋，而由抵押人自行使用，并负有妥善保管之义务，包括为该房屋投保，以防该房屋因自然灾害及其他意外事故所导致的破坏及毁损。

中国人民银行颁布的《个人住房贷款管理办法》对贷款抵押房屋必须办理房屋财篇四：小额贷款公司贷款意向书

借 款 意 向 书

借款人:

一、借款人基本情况

二、借款意向及其担保措施 篇五：项目贷款意向书

项目贷款意向书

县金融办：

接到县政府转发的《开行与县政府合作****的函》后，我单位高度重视，第一时间开会研究，通过会议表决，决定将城南新区果品批发市场安置房项目作为贷款意向上报你单位。现将果品批发市场安置房建设项目具体情况介绍如下：

一、项目概况

果品批发市场安置房建设工程位于新城大道和迎宾大道，占地100亩，市场内现有商户共计186户，各类房屋建筑面积总计约64000平方米。

二、资金来源

该项目建设需要万元，上级拨入 万元，需向银行抵押贷款万元。

篇2：贷款意向书和贷款承诺

一、《中国建设银行贷款承诺书》(附件一)和《中国建设银行贷款意向书》(附件二)，是严肃的法律文件，会带来相应的民事法律后果，各行要遵循有利于竞争、有利于“双大”客户战略实施的原则谨慎办理，不得为争办项目而违反规定，盲目对外出具贷款承诺书等书面文件。

二、《中国建设银行贷款承诺书》和《中国建设银行贷款意向书》一般由一级分行严格按照所附格式对外出具。因特殊情况需由总行出具的，一级分行应向总行信贷管理部报告，经审核同意后予以出具。

三、出具《中国建设银行贷款承诺书》的项目，必须是已经通过我行审批同意贷款的，未经贷款审批决策的项目不得出具贷款承诺书。

四、对未经我行贷款审批决策的项目，国家综合计划部门在批复其项目建议书或可行性研究报告时，要求我行出具《中国建设银行贷款意向书》，一级分行应对企业的资信情况、生产经营情况、财务状况、偿债能力等进行简单调查，并有贷款意向后，区别下列情况按规定程序出具。

(一)属于一级分行信贷授权权限以内的项目贷款，由一级分行自行对外出具;

(二)属于一级分行信贷授权权限以上的项目贷款，一级分行应将项目贷款调查报告上报总行审核。审核同意后，一级分行根据总行信贷管理部下发的《关于同意签发贷款意向书的通知》(附件三)对外出具。

五、总行营业部和住房与建筑业信贷部比照上述规定执行。

附件一：中国建设银行贷款承诺书

年 第 号

(主送单位)：

你单位提送的 项目贷款申请，经我行评估，同意承诺该项目(人民币，外汇)固定资产贷款 万元(美元)。

本承诺书自签发之日起2年内有效。俟本承诺书下的固定资产贷款项目在承诺期内列入国家(地方)的固定资产投资计划，并符合我行相关的贷款条件后，我行下达正式贷款计划。

中国建设银行 行(签章)

篇3：关系型贷款和中小企业融资

在我国经济发展过程中, 中小企业发挥着非常重要的作用。然而中小企业在我国的发展仍面临着众多的问题, 如资金匮乏、人才奇缺、资源不足等, 而由于缺乏资金而造成的融资难题已经成为我国中小企业发展的瓶颈制约。由于信息不对称所导致的中小企业融资困难, 实质上是金融交易中的市场失效。这样, 从外部融资渠道看, 中小企业只能高度依赖于银行等金融中介机构的间接融资。

二、关系型贷款及其优势

1. 便利借贷双方的信息交流

在关系型贷款中, 银行通过与企业长期多方位的接触, 积累了大量关于借款企业“硬”“软”两方面的信息, 使得银行在贷前风险衡量有依据, 贷后风险监控有目的。在关系型贷款中, 只有关系银行拥有企业专有信息, 银行出于自身利益的考虑, 为保持信息垄断优势能够为企业保密。所以, 企业乐于向关系银行提供专有信息。因此, 关系型贷款可以显著改善银企之间的信息交流, 提高融资效率。

2. 有利于增强银行的谈判能力

灵活性是关系型贷款的一个重要优势, 它可以使银行利用从关系型贷款中所获得的中小企业专有信息, 去设计对企业未来的贷款安排, 从而增强银行自身的谈判能力。关系银行事后的谈判能力也得到加强, 当关系银行在对企业的监督过程中发现重大问题时, 根据合约安排, 银行可以拒绝向借款人提供贷款, 这将阻止借款人短视的投资行为从而加强对借款人的风险控制和约束;借贷双方紧密的关系有助于银行对抵押品的监控, 还能促进银行在其他贷款条约中订立的附加条款和抵押条款更加有效的实施。

3. 有助于实现贷款条件的跨期优化

当中小企业处于初创期时, 它可以以较低的成本获得资金, 这实际是银行为企业提供了一定程度的补贴。但是如果银行和借款人之间的关系足够长, 后期关系中获取的私有信息可以为银行提供租金从而补偿早期的损失, 最终使银行获利。同时, 关系型贷款中披露出来的专用信息, 银行能够在长期关系中得到更为有效的利用, 成本也能得到跨期的分担, 从而能起到降低借贷成本的作用。

三、完善关系型贷款与中小企业融资

1. 中小企业自身素质修炼

中小企业自身信用条件和素质的提高是在中小企业中推行关系型贷款制度的基础。中小企业的经营管理者要通过提供经营管理水平、熟悉金融政策、学习金融知识, 运用现代金融知识、遵循诚信原则提高自身素质, 从而争取与银行建立长期合作关系。

在提高企业经营管理水平方面, 中小企业又要通过改革转变经营机制。因此中小企业应迅速建立起适应市场经济的管理模式, 注重管理, 科技管理一体化使其保持活力并不断发展。中小企业必须严格遵循诚实信用原则, 切实履行借款合同, 保持良好的信用, 建立良好的银企关系, 为双方关系的长久维系创造条件。

2. 银行业务创新

银行与中小企业之间的关系型借贷关系建立的基础是通过多种金融服务, 使得银行掌握大量的有关中小企业的“软信息”。关系型借贷不仅仅是融资, 还包括多种金融服务, 诸如授信额度、存款、支票清算、现金管理等。我国商业银行金融服务品种的稀少, 不利于银行收集中小企业信息, 克服信息不对称, 因而限制了银企关系的范围和强度。理财咨询、信息咨询、理财咨询等新型业务品种的开展有助于银行了解中小企业日常经营情况和发展前景。而透支、授信额度等信贷便利, 不但可以帮助银行缓解信息不对称, 而且大幅度降低了交易成本, 不必每次放贷时都进行审核手续, 符合中小企业贷款的特殊要求。可以认为, 丰富的业务品种是银行与中小企业建立关系的基础。对此, 银行应积极开发新的业务品种, 尤其是一些对中小企业有很强针对性的业务, 以强化银企关系。

3. 政府:外生性制度供给

要从根源上解决中小企业融资难的问题必须建立一个以民营中小银行为主体的中小金融机构体系。由于组织结构的制约, 由大银行的分支机构来代替小银行的融资功能, 存在着较高的金融风险, 从长远来看是不可取的, 由于中小企业缺乏经营透明度、信息不具有“公开性”, 也很难向其上级机构传递中小企业的经营信息, 因此, 要促进关系型贷款制度的在我国的建立与推行, 必须大力发展中小金融机构。可通过扶持现有的中小型地方金融机构, 比如城市商业银行、农村信用社等, 充分利用它们熟悉地方经济的优势, 为当地中小企业服务:由有实力的企业、个体工商户出资举办民营银行, 利用它们与中小企业的天然关系, 主要面向中小企业开展关系型贷款业务。

四、结语

综上所述, 文章首先对中小企业融资现状进行探讨, 并分析了关系型贷款及其优势, 最后提出完善关系型贷款与中小企业融资的相关对策。在现实生活中, 相信随着我国市场经济的发展和市场经济制度的健全, 随着法律监督能力不断增强, 中小企业融资会越来越完善。

摘要：如何实现合理完善的中小企业融资是我们当今面临的问题之一。文章对中小企业融资现状进行探讨, 并分析了关系型贷款及其优势, 最后提出完善关系型贷款与中小企业融资的相关对策。

关键词：关系型贷款,融资

参考文献

[1]唐文君:《关系型贷款是破解海南省中小企业融资难的有效途径》, 海南金融, 2009.08

[2]吴洁:《中小企业关系型贷款的价值与发展对策》, 审计与经济研究, 2007.22

[3]杨金娟:《关系型融资和我国中小企业融资》, 商场现代化, 2007.29

[4]吴洁:《中小企业关系型贷款:银行组织结构视角的分析》, 财经问题研究, 2009.23

[5]运锋:《国外中小企业关系型贷款的技术介绍和启示》, 湖北社会科学, 2009.23

篇4：贷款利率放开的机遇和挑战

长期以来，我国中小企业面临融资成本高、获得贷款难的问题，因此贷款利率下限的放开能否扭转中小企业的融资困境，成为业界普遍关注的问题。

富润控股集团党委书记、董事局主席赵林中对此发过这样一条微博：“央行全面放开金融机构贷款利率管制，利率市场化迈出重要的一步，意义深远。贷款利率市场化对银行是机遇与挑战，对企业也是机遇与挑战，优势企业可以获得更低成本的资金，困难企业的日子或将更为艰辛。希望银行对央企等大企业降低贷款利率的同时，兼顾相对弱势的中小企业。”

有纺织企业的负责人表示，希望这一政策能够尽快落实，贷款利率放开后，企业同银行的议价余地变大，拿到折扣利率的机会也可能变多。但同时也有一些小微企业负责人认为，现在企业融资难，在银行资金面紧张的情况下，中小企业要与银行讨价还价的可能性很小，也就是说，融资成本出现较大下降的可能性不是很大。

贷款利率走向市场化，无论对银行还是企业，都是一把“双刃剑”，银行自主权增强了，但同时竞争压力也加大，而对于企业来说，有的融资成本会降低，有的仍不容乐观。

央行发布的《2013年一季度货币政策执行报告》显示，执行基准利率的贷款占比23.8%、执行上浮利率的贷款占比64.8%，两者合计88.6%；执行下浮利率的贷款11.4%，这其中很大一部分是居民住房按揭贷款，其他类型贷款的占比很少，执行0.7倍下限贷款的比例几乎可以忽略。

这就意味着，取消贷款利率下限在短期内对降低企业部门融资成本的贡献不高。尤其对中小企业来说，目前银行对中小企业的贷款利率普遍上浮，因此取消贷款利率下限对改善中小企业融资难的作用可能有限。

“叠加贷款利率的开放，使银行在竞争大企业客户时会给予更优惠的融资成本，提高了大企业和金融机构之间的议价能力。然而，银行为了补偿大企业贷款利率下行带来的损失，而中小企业对资金需求较高，因此银行可能会进一步提高中小企业贷款利率。”兴业证券分析师王涵认为。

中小企业能否改善融资状况，取决于信贷资金的供给和需求，由于目前信贷资金仍是供不应求，控制权掌握在银行手中，银行为了盈利和风险控制的考虑，对中小企业贷款的发放仍然比较严苛。

从企业角度看，短期或许更长一段时间内，贷款利率市场化并不能解决中小企业缺钱的状态。商业银行倾向于给央企和国有大型企业贷款的偏好不会改变，中小企业面临的主要困境是贷款难，而非贷款贵。也就是说，即使商业银行可以自己决定贷款利率，利率也不可能大幅下降，受益的企业依旧以央企和大型企业为主。

目前小微企业贷款利率以银行上浮定价为主，他们担心银行为大企业降低贷款利率受到的损失会转嫁到小微企业身上，从而增加小企业的融资成本。

不少小企业呼吁，在推动利率市场化的过程中，希望进一步出台相关的政策，相关配套制度的改革必须跟上。

数据

4.5万亿元

8月11日，国务院下发《关于加快发展节能环保产业的意见》，对我国节能环保产业的发展提出规划。在该《意见》中，国务院明确了今后将从消费、技术、政府带动等几个方面促进节能环保产业的发展方式。

我国上半年节能减排形势较为严峻，不过，严峻的挑战也就意味着节能环保产业市场空间巨大。据悉，“十二五”期间，节能环保产业产值年均增速要达到15%以上，2015年总产值达到4.5万亿元，成为国民经济新的支柱产业。

400亿元

环境保护部、国家发展改革委、财政部近日联合印发《国家环境监管能力建设“十二五”规划》，以总量减排、质量改善、风险防范、基础完善为着力点，开展能力建设，切实加强环境监管能力。《规划》将实施基础、保障、人才等三大工程，总投资400亿元。

《规划》提出，环境监管能力建设的目标包括：污染源与总量减排监管能力全面提高、环境质量监测与评估考核能力显著提升、环境预警与应急能力系统加强、环境综合监督管理基础设施基本完善等4个方面。

一周热词

节能环保产业

国务院日前印发《关于加快发展节能环保产业的意见》，提出了近期三年发展目标。新一届政府为什么要加快发展节能环保产业？它对稳增长、调结构、促改革、惠民生具有哪些意义？

国家发展改革委资源节约和环境保护司负责人说，加快发展节能环保产业，对于拉动投资增长和消费需求，形成新的经济增长点，促进产业升级和发展方式转变，提高能源资源利用效率，保护生态环境，改善民生具有重要意义。节能环保产业属于生产性服务行业，主要为生产型企业提供服务。加快其发展，有利于优化产业结构，节约能源资源，促进绿色发展、低碳发展。

——新华网

存量增量

在近日召开的中共中央政治局会议上，中央提出继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策，盘活存量、优化增量、着力提高财政资金使用效益，加大金融支持实体经济的力度，把钱用在刀刃上。

用好增量资金，除了要借助财政、金融的各种政策，还应加强金融机构和金融市场的金融创新，中国已成为世界制造业中心，要想更好支持制造业发展，释放消费潜力，应加快推进面向消费者的金融贷款服务。对中国而言，这一创新服务既是机遇也是挑战，但毫无疑问，中国在消费贷款领域有非常大的发展空间。

篇5：贷款意向书和贷款承诺

因家庭经济困难，本人同意我(子/女等称谓)(借款学生姓名)向国家开发银行湖南省分行申请国家助学贷款元,用于缴纳其学费、住宿费或作为学习期间的基本生活费。本人承诺作为其永久联系人，按规定向学校提供其联系方式，督促其按时归还贷款本息。

承诺人（家长签名并按手印）：

年月日

– – – – – – – – – – – – – – – – – – – – – – – – – – – –

承诺人居民身份证或户口簿复印件

（请将承诺人居民身份证或户口簿直接复印在下面方框内或单独复印）

家庭贫困证明

学校：

贵校学生其家长属于本地居民，其家庭基本情况如下：

一、家庭人口人，家庭年收入约元；

二、主要收入来源：

(填写)

三、目前家庭主要困难：□收入来源单一 □劳动力较少 □医疗支出较大□其它（填写）

确属贫困家庭，特此证明。

村委会（街道居委会）或乡、镇（含）或

家庭联系人所在单位盖章街道民政部门盖章

年月日

年月日

盖章单位盖章单位

联系电话：联系电话：

家长承诺书

因家庭经济困难，本人同意我(子/女等称谓)(借款学生姓名)向国家开发银行湖南省分行申请国家助学贷款元,用于缴纳其学费、住宿费或作为学习期间的基本生活费。本人承诺作为其永久联系人，按规定向学校提供其联系方式，督促其按时归还贷款本息。

承诺人（家长签名并按手印）：

年月日

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承诺人居民身份证或户口簿复印件

（请将承诺人居民身份证或户口簿直接复印在下面方框内或单独复印）

家庭贫困证明

学校：

贵校学生其家长属于本地居民，其家庭基本情况如下：

一、家庭人口人，家庭年收入约元；

二、主要收入来源：

(填写)

三、目前家庭主要困难：□收入来源单一 □劳动力较少 □医疗支出较大□其它（填写）

确属贫困家庭，特此证明。

村委会（街道居委会）或乡、镇（含）或 家庭联系人所在单位盖章街道民政部门盖章

年月日

年月日

盖章单位盖章单位

联系电话：联系电话：

家长承诺书

因家庭经济困难，本人同意我(子/女等称谓)(借款学生姓名)向国家开发银行湖南省分行申请国家助学贷款元,用于缴纳其学费、住宿费或作为学习期间的基本生活费。本人承诺作为其永久联系人，按规定向学校提供其联系方式，督促其按时归还贷款本息。

承诺人（家长签名并按手印）：

年月日

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承诺人居民身份证或户口簿复印件

（请将承诺人居民身份证或户口簿直接复印在下面方框内或单独复印）

家庭贫困证明

学校：

贵校学生其家长属于本地居民，其家庭基本情况如下：

一、家庭人口人，家庭年收入约元；

二、主要收入来源：

(填写)

三、目前家庭主要困难：□收入来源单一 □劳动力较少 □医疗支出较大□其它（填写）

确属贫困家庭，特此证明。

村委会（街道居委会）或乡、镇（含）或 家庭联系人所在单位盖章街道民政部门盖章

年月日

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盖章单位盖章单位

篇6：贷款担保意向书

┌──────────────────────────────────┐

│中国工商银行分行县支行│

│办事处│

│厂向贵行贷款元，我厂愿为其担保元，如│

│借款单位不能按期归还银行贷款，由我厂承担偿还贷款本息责任，必要时可从│

│我厂帐户扣收。我厂财产状况如下，请贵行审查。│

├───────┬─────────────┬──────┬─────┤

│ 担保单位名称 ││　经济性质　││

├──────┬┴─────┬──┬────┼──────┼─────┤

│　开户银行　││帐号││营业执照号码││

├─┬────┴┬────┬┴┬─┴──┬─┴─┬─┬──┴─┬───┤

│　│　项　目　│ 金　额 │　│ 项　目 │金　额│　│ 项　目 │金　额│

│　││（元）│　││（元）│　││（元）│

│　├─────┼────┤　├────┼───┤　├────┼───┤

│　│　固定资　││　│各项固定││　│ 工　业 ││

│现│　产原值　││现│资金贷款││年│ 总产值 ││

│　├─────┼────┤　├────┼───┤　├────┼───┤

│有│　固定资　││有│全部流动││经│销售收入││

│　│　产净值　││　│资金贷款││　│││

│财├─────┼────┤负├────┼───┤济├────┼───┤

│　│　流动资　││　│││　│ 利　润 ││

│产│　产合计　││债│││效│││

│　├─────┼────┤　├────┼───┤　├────┼───┤

│　│　有　价　││　│││益│ 税　金 ││

│　│　证　券　││　│││　│││

│　├─────┼────┤　├────┼───┤　├────┼───┤

│　│　自有流　││　│││　│││

│　│　动资金　││　│││　│││

├─┴─────┴────┴─┴───┬┴───┴─┴────┴───┤

││信贷员意见：│

│││

││（章）│

│││

││年月日│

│││

│├───────────────┤

││科（股）长意见：│

│││

│担保单位（章）││

│││

│法人代表（签章）│（章）│

│││

│年月日　│年月日│

篇7：银行贷款 意向

我公司拟参与投标承建的 云南省昆明市第五中学排危新建项目工程施工建设项目建设移交及回购（BT），工程总造价约2514万元，我公司自有流动资金1144万元，资金缺口1370万元。所需资金1370万元，我公司已与长期合作的银行——富民县农村信用合作联社达成了流动资金贷款意向，一但我公司中标将得到富民县农村信用合作联社1370万元的贷款支持。我公司曾在很早以前就与富民县农村信用合作联社建立了长期的信贷合作关系，而且一直以来在该银行有着良好的信誉度。例如在2009年我公司因承建大理古城河赕古道系列A、C地块项目，该工程总造价4800万元，我公司向富民县农村信用合作联社贷款1000万元，借款期限1年，该笔借款在到时已如数归还。在该笔借款归还后半年，由于承建曲靖龙城国际二标段工程，该工程总造价11163.78万元，又再次向富民县农村信用合作联社贷款1500万元，借款期限1年。但该笔贷款在公司资金有所缓解后，贷款尚未到期的情况下，我公司就提前归还了该银行。以上充分说明我公司在该银行有着良好的信誉度，所以现在为了承建该项目我公司找到了富民县农村信用合作联社洽商贷款事宜，现已获得了该银行同意给予贷款支持的意向。倘若此次我公司中标，富民县农村信用合作联社的贷款意向将转为贷款支持。

借款人：云南鑫宸建筑工程有限公司

贷款人：富民县农村信用合作联社

篇8：商业银行贷款资金审计程序和方法

一、商业银行的贷款业务

贷款是指商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策, 以还本付息为条件, 将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。贷款是商业银行最大的资产业务, 大致要占其全部资产业务的60%~70%左右。贷款业务按照不同的分类标准, 有以下几种分类方法:一是按贷款期限划分, 可分为活期贷款、定期贷款和透支贷款三类;二是按照贷款的保障条件分类, 可分为信用放款、担保放款和票据贴现;三是按贷款行业划分有工业贷款、商业贷款、农业贷款、科技贷款和消费贷款等;四是按具体用途划分有流动资金贷款和固定资金贷款;五是按贷款质量划分有正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款等。

贷款业务的一般流程为:信用等级评定→统一授信→信贷申请与受理→贷前调查→贷款审查→贷款审批→签订贷款合同→审核提款条件→贷款发放与支付→贷后管理→贷款收回。

信贷业务在财务报表中通常通过“应收利息”、“发放贷款及垫款”、“贷款呆账准备”、“利息收入”等科目进行核算。在审计过程中, 要将以上科目作为重点测试审核项目。

二、信贷资产审查的内容

审计应在了解商业银行信贷资产形成过程、业务分类以及贷款审批发放流程和贷款管理内控系统是否健全可信后, 就该商业银行所属地方特点, 明确商业银行信贷业务审核方向, 构建一套配合实际情况的审计思路, 制定贷款业务审核重点及审核程序。在审计内容上主要有:一是审查贷款业务的开展是否符合商业银行稳健经营原则, 有无盲目追求盈利, 将贷款投向高风险、高回报领域、违反国家有关规定将贷款投向限制行业等情况, 即贷款投向审查。如集中对市政建设项目、房地产行业发放贷款或者违规向小煤窑、小水电等发放贷款等;二是贷款发放的审批是否严格按照授权, 有无越权放贷、先放贷后审批或未经信贷调查即进行审批的情况, 是否执行审贷分离;三是贷款的发放规模各年之间是否稳步增长, 是否一味扩大贷款规模, 导致贷款风险过大;四是贷款抵押、质押担保是否合法有效, 是否存在集体土地使用权等无效抵押物;五是贷款分类是否真实、合规、准确, 有无虚报贷款质量;六是对不良贷款的管理是否做到部门专管、风险识别、及时处理, 贷款界定、转账、核销是否合规;七是根据贷款分类计提的贷款呆账准备是否充足、合理, 是否与贷款变动情况配比合理;八是对关联方发放贷款是否严格按照规定并实行有效控制, 有无放宽贷款条件, 放贷规模是否超过银监监管额度;九是审查贷款集中风险, 单一客户贷款集中度、单一集团客户授信集中度及最大十家客户贷款总额三项指标是否超过银监监管额度, 是否存在关系密切的贷款客户之间互保获取贷款;十是贷款利率是否执行国家规定, 有无因盲目追求利润, 擅自或变相改变利率;十一是有无进行贷后检查, 对贷款资金的流向有无进行相应的制约和控制, 对贷款项目的建设情况有无进行一定的跟踪检查。

三、审计程序

(一) 符合性分析。

贷款质量审计以贷款数量为基础, 对贷款分类结果进行汇总分析。熟悉贷款总体状况和结构, 发现贷款内在风险, 进行历史数据比较、同业比较和贷款投向结构分析, 从贷款各要素及结构中发现投向规律, 比较各分类之间合理性, 以此作为审计重点, 获取证据。

1、贷款质量、投向和规模分析。

一是同期比较分析。审查贷款质量、贷款行业投向变化趋势, 若变化趋势与同期当地经济变化大体一致, 则属正常;反之, 要做进一步分析;二是同业比较分析。对同一组经营规模类似、性质相同的商业银行贷款质量进行比较分析, 比较经营业绩差距是否过大, 若差距大, 则分析成因。

2、不同类别贷款余额比率分析。

将商业银行五级分类贷款、投放行业类贷款、担保方式类等分类贷款余额分别与全部贷款余额作比较, 审查各类贷款的风险权重及其分布。

3、授信客户的集中度分析。

一是获取单一客户和单一集团客户贷款授信及贷款余额情况明细表;二是查验贷款客户与其贷款保证人之间的关系, 是否存在关联公司之间互保;集团及其附属公司对集团外公司是否存在债务担保情况, 分析其对商业银行贷款的归还是否构成风险;三是审核单一客户贷款集中度是否超过监管限额, 单一集团客户授信集中度是否超过监管限额, 前十家客户贷款总额是否超过商业银行资本净额的监管限额。

4、

不良资产率和不良贷款率分析:审核是否超过监管限额。

5、不良贷款结构分析。

从定量的角度揭示商业银行不良贷款集中区, 例如进行行业投向分析、品种构成分析, 揭示不良贷款行业分布和品种分布, 从而发现商业银行信贷管理的薄弱环节和高风险区域。

(二) 实质性测试。

对信贷质量的实质性测试, 有赖于信贷内控的健全和有效控制程度。实质性测试的目的在于用取得的审计证据验证贷款业务的真实性、贷款质量的准确性。审计应从各要素之间存在的联系中去发现所需的有关贷款证据。

1、获取商业银行信贷业务系统中的贷款数据。

核对与财务系统是否一致, 编制贷款汇总表, 反映贷款结构全貌, 指引实质性测试方向。

2、核对有关账目, 审查贷款的真实性。

检查会计总账信贷部门台账, 查看与部门统计报表是否一致。追查借款合同、借据、会计科目, 审核所发生的贷款入账的及时性、完整性。

3、

根据选样结果发函询证, 核实贷款余额的真实性和正确性。

4、

获取当期核销贷款清单、当期收回以前年度核销贷款清单, 检查当期核销的管理当局审批文件或主管税务机关的审批文件, 检查会计处理的正确性。

5、复核银行利息收入的确认。

针对利息收入的真实性、合理性的实质性测试, 可以通过将匡算的平均贷款利率结合商业银行当地特色, 与中国人民银行每年公布的基本贷款利率进行比较分析, 如发现有上下浮动较大的贷款利率应进行进一步审查分析。

6、如有贴现业务, 需要关注:

是否在期后已贴现给央行;检查贴现利息收入是否按收益期递延计算, 复核计入当期收入及递延收益余额的正确性;贴现业务是否以真实合法的商品交易为基础;相关票据实地盘点;对期后已托收及转贴现的票据进行期后审核。

7 如有进出口押汇业务, 需要追加特殊查验程序:

审验有关的押汇合同和单证抵押情况;检查进出口押汇利息收入是否按收益期递延计算, 复核计入当期收入及递延收益余额的正确性;审验押汇的期后收回情况。

贷款业务是商业银行资产业务的主体, 也是商业银行经营收入的主要来源。目前, 虚假授信、冒名贷款、贷款诈骗、违法发放贷款、收入不入账、账外经营等是贷款业务领域的主要案件风险。加强对商业银行贷款资金的审计和检查, 一方面可以揭示商业银行信贷管理中的薄弱环节, 促使其更好地贯彻国家的货币信贷政策, 提高资产质量, 增前防范和化解金融风险的能力;另一方面可以有效打击金融犯罪, 对维护金融秩序稳定、保障国家金融安全有着重要的意义。

摘要：贷款业务作为一种传统的基础业务, 是银行最主要的资产业务, 也是银行最主要的经营收入来源。尽管目前银行业务范围不断扩大, 各种创新业务比重逐渐上升, 但贷款业务依然是大部分银行的核心业务。银行贷款业务的营运情况、贷款质量状况和贷款风险程度, 对银行的营运能力乃至生存发展影响极大, 因此贷款业务审计是银行审计的重中之重。

关键词：商业银行,贷款审计,程序和方法

参考文献

[1]《商业银行计算机审计方法体系研究》第五章.中国时代经济出版社.

篇9：缴存比例和贷款额度偏低

缴存比例较低

自1999年以来，上海的住房公积金缴存比例一直未作调整，保持在单位和职工个人各7％。北京自2008年7月1日起，将个人和单位的住房公积金缴存比例统一为12％，广州住房公积金的缴存比例为5％～20％，相比较而言，上海处于较低水平。

除基本住房公积金的缴存外，补充住房公积金的缴纳也有一定的比例限制。如现有的住房公积金缴存办法规定，补充住房公积金的个人与单位缴存比例均为缴存基数的1％～8％(取整数)，补充公积金可以在一定程度上弥补基本公积金缴存的不足。但是，目前上海市能够享受到补充公积金政策的市民并不多。近期发布的《2008年一季度上海市住房公积金运行分析报告》显示，享有补充公积金政策的职工人数在全部缴存人数中的占比仅为11％。

上海公积金管理中心发布的这份报告也指出，有可能逐步提高基本住房公积金缴存比例，但像北京一样一下子调高到12％并不现实。

决定公积金缴存额的另外一个因素是缴存的基数。按照现有的政策，住房公积金的缴存是以个人上年度的平均月工资作为缴存基数。与此同时，对于公积金缴存基数的上限也有一定的规定，为上年度上海市平均职工工资的300％。如2007年7月~2008年6月，基本住房公积金缴存的基数是以2006年度上海市平均职工工资2464元来确定，基数上限为2464元×3=7392元，缴存的上限为7392元×14％=1034元(包括个人与单位缴存额)。每年的6月份，公积金管理中心会根据上年度职工月收入的统计数据对缴存基数及上限做出调整，实际缴存额的调整将从7月份开始。

公积金贷款上限50万元

住房公积金的基本用途在于增加住房福利，特别是在房价居高，商业住房贷款成本逐步攀升的环境下，使用优惠的住房公积金贷款是人们最为关心的一个问题。目前，上海市规定，以户为单位的住房公积金贷款最高可贷额度达到了50万元。

但能够申请到这一额度需要满足一定的前提条件。

首先，按照上海公积金管理中心的规定，要想贷到50万元的最高额度，必须限于第一次购买自住住房的住房公积金贷款借款人。不过，由于对第一次购买自住住房的审查存在着一定的难度，在实际执行中，管理中心操作的办法为：贷款人及其配偶或是共同贷款人，从未申请过住房公积金贷款，也没有动用过账户上的住房公积金进行过“冲还贷”，那么这样的贷款人基本上可以视为“第一次购房”，也就满足了申请最高额度的第一个条件。

在公积金可贷款额度的计算中，分作基本公积金可贷款额度和补充公积金可贷额度两个部分。其中前者的上限为40万元，与以往以户为单位的可贷额度计算方法所不一样，从2007年9月1日开始，上海的公积金政策以户作为基础，配偶、参贷人将分别计算额度，并进行累加，但最高不得超过40万元。按照现行的公积金管理办法，一般只要连续缴存基本住房公积金6个月以上，基本公积金账户的缴存余额达到了5000元，就可以获得20万元的基金公积金可贷额度。如果缴存余额小于5000元，则按缴存余额的40倍作为可贷款的额度。分别计算出的可贷款额度累加起来，不超过40万元的部分就是基本公积金的可贷额度。举个例子来说，丈夫与妻子属于符合条件的第一次购房贷款人，丈夫的基本住房公积金账户上余额为几万元，而妻子由于公积金缴存较少，目前的账户上余额为4000元。那么夫妻俩的可贷额度就是36万元，其中丈夫的可贷额度为20万元，妻子的可贷额度为4000×40=160000元。

除基本公积金可贷额度外，对于拥有补充住房公积金的贷款人，也可以计算出补充住房公积金的可贷额度。具体的计算办法是，将贷款人补充公积金账户的余额乘以15，不高于10万元的部分便是他的可以获得的贷款额度。与基本公积金可贷额度一样，贷款人和配偶、参贷人的补充公积金可贷额度也可以累加，但最高不得超过10万元。

而对于不满足上述这些条件的贷款人，一般可以申请到的住房公积金可贷额度上限为20万元(没有补充住房公积金)或30万元(有补充住房公积金)。

“年冲”和“月冲”提取公积金

房价较高、住房公积金可贷额度较少，因此在购房的过程中，普遍被使用的方法是“商业贷款+公积金贷款”的组合方式。和其他城市相比较，上海的市民在购房时使用组合贷款没有特殊的限制，几乎所有的楼盘销售和符合相关条件的二手房交易中，都可以自由地进行贷款的组合，贷款银行也没有限制。

使用公积金的账面余额或是月缴额进行公积金的“冲还贷”，也是很多购房人进行公积金提取的方式。一般来说，“冲还贷”有两种形式，年冲和月冲。办理年冲的时间为每年的4月和9月，届时贷款人可以利用公积金账户上的余额冲抵贷款的本金；而月冲是指贷款人与公积金中心签订协议后，将公积金账户与贷款账户相联接，使用贷款人及共同贷款人公积金账户上的余额或是月缴存额抵减每月的应还款额。无论是年冲还是月冲，贷款人都可以根据自己的需要向公积金中心进行申请。但是在使用“冲还贷”的业务时，冲还的部分必须满足公积金贷款优先的原则，也就是先冲抵公积金贷款的本金或是月还款额，剩余的部分才能进行商业贷款的冲抵。

可申请低息装修贷款

使用公积金贷款进行住房的修建、装修，也是住房公积金的一项用途。

不过，记者了解到，申请公积金住房装修贷款也有多重的限制。一是在贷款的额度上，除了受公积金贷款的最高额度制约外，公积金装修贷款业务中规定，每平方米建筑面积的装修贷款不得超过1000元。如以一套建筑面积为120平方米的房产来计算，最高可贷款的额度为12万元。二是公积金住房装修贷款主要面向于新房，二手房的购房人很难申请到这一贷款。此外，公积金装修贷款的附加费用较高。由于这一装修贷款中需要引入担保公司的参与，贷款人还需向担保公司缴纳一定金额的担保金，尤其对于可贷款面积较小的住房来说，把担保、金的费用计算在内，大大提高了住房装修贷款的成本。

有望用于支付房租