投资理财的（精选十篇）
投资理财的 篇1
一、人民币理财产品是什么
在对人民币理财产品进行投资的时候我们就先要明白, 人民币理财产品的含义。
有着哪些可以投资的形式?我们现在所说的产品指的是, 由商业银行自主设计并发行, 再把所募集到的资金根据合同约定投资到相关的金融市场以及来对相关金融的产品进行购买, 按照合同所约将所得到的投资收益进行分配投资所属的理财产品。
要说人民币理财产品的类型有这么四种:债券型、信托型、QDII型和挂钩型。
债券型——这是指一种在货币市场中进行直接投资, 其投资的产品一般是以央行票据及企业的短期融资券作为主要形式。这类的人民币理财产品实际上恰恰是为客户很好的提供了一个来分享货币市场投资收益的机会, 因为个人无法直接对央行票据与企业短期融资券个人进行投资。
信托型——顾名思义就是信托产品, 是由商业银行或其他的信用等级较高的金融机构进行担保或者回购, 是一种能够投资到商业银行的有着优良信贷资产受益权信托的产品。
挂钩型——这类产品的最终收益率会受相关市场以及产品的表现所影响, 汇率、利率、国际黄金价格以及与港股等都会大小产生影响。
QDII型——QDII所指的是作为合格的境内投资机构, 能够取得一个代客境外理财业务的资格。这类的人民币理财产品, 通俗的说, 也就是合格商业银行接受客户的人民币委托, 然后合格商业银行再将其兑换成美元, 直接在境外进行投资, 直到到期后将结汇的人民币再分配给客户美元的收益以及本金的理财产品。
二、注意四大风险
在了解了一些人民币理财产品的构成以及分类之后, 所要明确的是, 面对纷杂的人民币理财市场, 它的市场现状以及要注意的四大风险:
1. 市场上的发行数量和募集的资金。
在2008年的时候, 尽管受各类因素影响但是银行行理财类的产品仍然创下销量历史新高。
2. 它的期限结构。
人民币产品有这么一个短期化特征会出现分化:就是超短期化趋势的增强, 以及另外的一个是增加一年期以上的品种。像2008年, 主流产品就是1到6个月的, 占总比例的58%。
3. 其预期收益率:
总体呈现出一个下降趋势:2008年一季度为4.15%, 三四季度分别下滑, 直到3.14%。主要原因是高回报的理财产品逐渐退出市场, 逐渐减少的还有新股的发行上市。有稳健性的产品占主流, 如此整体的预期收益率就显现回落。
三、四大风险要注意
首先是收益率:需要了解的是, 理财产品的宣传材料中所说预期收益率的收益率指的是年化收益率还是累积收益率;有否代扣税;广告中所标明的收益率是税前还是实际的。比如说, 有这么一款两个月期短期的人民币理财产品, 年化收益显示为2.4%, 不能说两个月就会得到2.4%, 却是0.4%的收益。
第二是投资方向:通过人民币的理财产品所募集到的资金可以用来投放到哪, 哪些金融产品, 以及其产品本身风险的大小、能否实现收益率以及或者高风险和高收益。这就要做好合理的选择, 在考量自己的风险承受能力之后, 不要只是一味的追求高回报。
其次是流动性:人民币理财产品跟银行储蓄不同, 都有着一个固定期限, 不能莫名提前终止合同, 只有少部分产品允许终止或质押, 缺点就是手续费还有质押贷款利息就会比较高, 流动性差。
第四是挂钩预期:对于挂钩型产品, 在购买前期就应研究实现的可能性, 根据挂钩市场或产品的表现, 与市场预期相符度来进行评判。
四、人民币理财产品的现状
1. 首先了解人民币理财产品的特点
与货币市场基金相比较因为两者都是在银行柜台进行销售的理财产品, 都是低风险收益的投资产品, 分别从投资对象和投资收益上可以看出。如此, 到底哪个比较适合购入呢?这就要具体的综合比较。
从安全性上看, 人民币理财产品还是具有很高的信誉保障的因为其是由银行所推出, 而在中国所有金融机构里银行的信誉度是相对较高的。而有基金公司发行的货币基金, 对银行来说资金实力就较弱, 由此得出, 人民币理财产品是一款安全系数相对较高的投资。
从收益上来说, 人民币理财产品的优势是收益保底, 有着明显高于其他同期储蓄存款的保本收益。货币市场基金则具有月月复利、加息加利以及收益免税等特性, 所以就有可能取得比较高的收益。
从购买手续方面, 货币市场基金的购买手续比人民币理财产品对于来说要复杂许多。
从流动性上比较, 作为“活期储蓄”的货币市场基金有着流动性的足够优势, 客户可以随时申购、赎回, 拥有非常好的便利性。可以进行赎回, 在买入基金后的第2个工作日起。相比而言, “定期储蓄”的替代品就是人民币理财产品。人民币理财产品因为是封闭管理, 收益率与年限对应, 不能随意赎回, 流动性必然不够灵活。
从风险性上比较, 两者都是比较安全和低风险的投资产品, 二者区别不大。利率风险和再投资风险应该比较引起关注。
在利率风险方面, 人民币理财产品比较定期, 有一定风险;货币市场基金则能够投资灵活更改。在再投资风险方面, 有着定期特征的人民币理财产品意味着较高的机会成本, 而货币市场基金则可以灵活转换。
从认购起点, 货币市场基金在1000元左右, 参与门槛较低。而人民币理财产品则相对较高, 总的来说货币市场基金的优势较大。
在运作的透明度上, 有着《基金法》的实施, 透明公开, 所以可以看出货币市场基金在透明度上比人民币理财产品要好。
同时信息披露和监管人民币理财业务方面起步较晚, 仍未有统一的法规进行规范。而其中“充分信息披露”也是监管层要考虑“防范理财产品等创新业务中的风险”时所严格监控的三个方面之一。
2. 了解其存在的问题
(1) 目前在我国理财产品的层次仍然需要提升, 跟国外相对比之下, 就能看出国内的商业银行把服务大众客户作为市场定位, 目前所有的理财产品方案也还只是在现有存款基金、保险等其他理财产品上的简单组合。显然已经无法满足市场发展的要求。
(2) 理财产品同类化现象严重, 产品目标客户群体的定位基本相同;产品收益率差别不大, 多是维持在稍微高于同期定期存款利率的程度上;产品的附加价值不高, 对客户资金流动性需求考虑的不多, 选择余地较少;产品营销的模式和销售渠道的差异也不大, 有些甚至相差无几, 相对是一种大众的粗放的营销模式。
(3) 随着服务需求的不断增长和竞争的日趋激烈, 然而产品的信息支持系统还是不能适应业务的发展, 如此科学性就很难保证。尤其在客户想要了解更加权威和深入的金融信息时。
五、那么居民要怎么来选择适合人民币的理财产品呢
1. 看宏观经济的走势以及政策的导向
理财资金投向可以是货币市场、证劵市场以及外汇市场, 那么宏观经济的走势以及政策的导向势必会影响金融市场, 通过影响资产价格的变动最后波及到人民币理财产品的投资效益及其风险。
(1) 宏观经济的走势要是这个走势是稳定和健康, 社会投资需求也可以相继增加, 那么为管道额主题效益自然也会相应的提高, 相反, 假如宏观经济堪忧, 那么社会投资也会减少, 效益下降, 证劵市场逐渐走弱, 金融资产的价格自然也会下跌。 (2) 政策的导向一般情况下, 国家在实施扩张性的宏观政策之前, 会刺激经济发展, 从而可以预示出未来经济增长引导走向繁荣, 政策的导向对金融资产价格有着重大的影响。反之, 如果国家是实施紧缩性的宏观政策, 来控制过热的经济, 那么就预示着证劵市场将走弱, 金融资产价格会产生下跌。
2. 牢牢立足与理财产品自身的特点
理财产品其内在特征是会影响投资收益和风险的重要方面。所以居民在进行人民币理财产品选择的时候, 要仔细翻看《产品说明书》, 有这么些主要特点是要重点把握的:
(1) 产品的类型。人民币理财产品分为保本、局部保本和非保本型的三种产品根据能否保本;按客户获取收益方式又可以分为固定收益类和浮动收益类, 其中的浮动收益类还可以细分成挂钩型和信托融资型等。 (2) 投资的具体对象日渐增多。其中如光大银行所推出的“同赢八号”的计划等要记住的其实不管任何理财产品都有自己的优劣势, 只有运用客观合理地态度进行分析风险, 才能选择一款对自己来说合适的产品组合。但是无论如何, 人民币理财产品所拥有的的低风险、高安全的特性, 推动它成为投资组合中不可缺少的一份子。
参考文献
[1]陈晶萍, 韩霄.我国商业银行个人理财产品营销策略探析[J].商业经济, 2006 (11) .
[2]钟玲静.国内商行理财业务定位[J].时代经贸, 2007 (1) .
[3]陈兆松.我国个人理财产品创新研究[J].贵州财经学院学报, 2007 (5) .
[4]熊剑庆.中美商业银行个人理财业务比较研究[J].经济纵横, 2007 (9) .
个人投资理财的安全投资原则 篇2
其实，投资理财是存在风险的，只是风险大小不同罢了。投资并不是所谓的投机，也不是发财，是让我们未雨绸缪，实现财富增值，也是一种积累的方法，通过技巧分析获得额外的投资收益。所以投资者一定要正确看待投资的真正含义和作用。
第二、学会选择适合自己的平台，然后分散投资
个人投资理财入门前不可以盲目投资，应该多思考多总结选择适合自己，靠谱的平台。一般靠谱平台的特点有：优质债权、背景硬、平台透明以及用户反馈很好等等，投资者可以根据这些特点进行查看。还有，需要配置好自己的资金，然后适度分散投资。
第三、坚持，遵循长期投资
做任何事情贵在坚持，投资理财也是一个道理，成功路上并不拥挤，因为坚持的人太少。个人投资理财知识中要遵循长期坚持原则，时间成本和利率相当重要，只有在分散投资的基础之上，坚持长期投资，就可以用时间来弥补高收益的机会成本，安全放心投资。
第四、为安全为首要投资原则
很多新手投资朋友往往会被高收益所吸引，大大降低对平台的安全测评，毕竟人人都想得到高额回报。但是小编需要提醒大家的是，如果平台的安全系数非常低，一旦聚集其巨大风险将会导致投资者血本无归，所以安全必须是首要投资原则，多关注平台风险、信息披露等。
第五、投资理财要量力而行
投资理财目的乃是实现财富增值，从而使个人、家庭的生活质量不断提高。但是小编认为如果当收益资金达到一定程度的时候，并不是一定要全神贯注在投资上面，三益宝小编建议投资者先以工作为重心，利用空闲时间去理财，这样生活得更好。
1.个人投资理财渠道
2.个人投资理财方式
3.个人怎样投资理财?
4.个人投资理财方法
5.个人投资理财中主要投资理财方式
6.个人投资理财中主要投资理财方式
7.个人小额投资理财技巧
8.投资理财入门的个人技巧
9.个人投资理财的四个步骤
把握投资理财的大智慧 篇3
基金作为大众投资工具之一，在近几年发展得如火如茶，广受投资者关注。为了帮助投资者建立正确的理念基础，指导稳妥的投资方法，本刊特推出系列文章，陆续介绍与基金相关的投资内容，希望能够对读者有所裨益。在此，特别感谢湘财荷银基金管理有限公司在内容方面提供的支持。
随着中国经济的快速发展，百姓手中已经积累了相当多的财富，越来越多的投资人开始身体力行，从简单地进行银行定存、购买固定收益的债券、亲身参与股票投资，到购买专家管理的基金，投资理财已经成为一种必然需求。
没有暴利，只有合理的报酬
“一夜暴富”虽然是很多人的梦想，但绝对是可遇不可求的事情，往往只有靠彩票和赌博才有可能碰上这种万分之一的机会。也就是说，这种一夜暴富要凭借超好的运气才能获得，但这种突发暴富是根本不适用于金融投资的。
以擅长金融市场操作而赫赫有名的巴菲特、彼得·林奇来说，他们的投资年平均回报率大约是23％和35％，可能比市场平均获利高出许多，相当可观且令人羡慕。但这并非因暴利所致，只是长时间累积起来的财富效果。
一般而言，证券市场的周期性特点是很明显的，涨跌司空见惯。投资朋友应当谨记：不以物喜，不以己悲。投资理财虽然暴利不可期，但是处处充满了赚取合理报酬的机会。如果能够运用智慧，长期投资于稳定回报的产品，必定能够成为一个投资理财的高手。
小钱投资，鱼与熊掌可以兼得
有些人觉得理财是有钱人的专利，自己只是领固定薪水的人，有什么财好理?或者担心一旦跨入理财领域，将影响到原先的生活品质，因而一直没有踏出第一步。不过，中国人的一句老话“小富由俭”却是有发人深省之处的。
有些理财专家建议按收入1：10的比例，也就是每个月拿出薪水当中的1／10进行理财，这是一种很不错的理财方式。以目前的消费水平而言，只要少吃两餐精致美食或者少买两件新衣服就可以轻松办到。放眼现阶段的理财工具，这些小钱可以投资开办定期定额的开放式基金，更保守的投资人也可以参与银行的零存整取活动，这样，既不至于影响到日常的生活，还具备了提升未来生活品质的潜力。
所以，小钱绝对有机会累积成大钱，只看你有没有理财的正确观念和意愿。
最重要的是时间，而不是时机
很多人在进行投资理财规划时，都特别重视时机因素而忽略了时间因素，也就是说，一般人在理财的时候往往没有耐心，在设定目标时总是追求高报酬的理财工具，而不愿意用时间换取长期的报酬空间。大部分的人在投资上都是困惑于进出时间，即便在投资基金时也频繁进出，其情绪在短时间内随损益起伏，不但提高了交易成本，也使得投资的成本随之增加。
家庭投资理财的智慧 篇4
1 家庭投资理财选择的必要性
家庭在投资时, 首先面临的就是投资方式和领域的选择, 一般以资产的收益与风险相互制约关系为考虑基本点, 选择某种或某几种资产, 并决定其投入数量与比例。以前, 老百姓眼里的投资理财就是银行储蓄, 家庭金融投资仅仅是“存钱生利息”, 现在的老百姓不仅能“穿金戴银”, 个人可支配的收入越来越多, 投资理财品种逐渐成为家庭投资理财的重要组成部分。如何引导家庭理财在众多的资产选择方式中, 以较低的成本风险, 选择适合自己的投资方式, 进行理性投资、智慧投资, 以获取家庭资产收益的最大化, 是非常必要和迫切的。
2 工薪家庭理财投资的品种
新兴的家庭投资理财工具层出不穷, 对现代家庭理财投资组合影响很大, 现在市场投资理财的品种主要有:
2.1 银行存款
对普通家庭来讲, 存款是最基本的投资理财方式, 与其它的投资理财方式相比, 存款的好处在于:存款品种多样, 具有灵活性、增值的稳定性、安全性;但收益程度处于中低水平。
2.2 股票投资
在所有的投资工具中, 股票可以说是回报率最高的投资工具之一, 特别是从长期投资的角度看, 没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。但股票的投资风险在近几年来也是赔率最高的, 投资股票的收益自2008年金融危机以来是非常有限的, 股市有风险, 入市须谨慎。
2.3 黄金
自今年4月美国华尔街金价大跌, 中国大妈抢购黄金至今, 黄金市场风险捉摸不定。不少家庭投资组合中加入黄金白银商品的另类投资主要是为了抵御其他资产的负面变动, 从而达到有效分散投资组合。黄金对投资组合的最重要价值在于黄金与大部分资产不存在相关性。影响黄金价格的因素与影响其他资产的因素有别, 原油和美元的走势、地缘政治因素的变化是影响黄金价格的主要因素。
2.4 投资基金
有人想投资股市, 但不懂得如何选择适合自己的股票, 最理想的方法就是委托专家代做投资选择这种投资方式便是基金。
2.5 房地产投资
由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资, 所以家庭投资房地产应做好理财计划, 合理安排购房资金并随时关注房地产市场的变化, 以便在价格大幅看涨时, 卖出套现获取差价。当然这与政府打压的恶意炒房是有区别的, 前提是在市场容忍的范围内合理投资。
2.6 保险投资
是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费, 建立专门的保险基金, 采用契约形式, 对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。
2.7 期货投资
指买卖双方支付一定数量的保证金, 通过交易进行, 在将来某一特定的时间和地点交付某一特定品质、规格的商品标准化合约的交易形式。
2.8 艺术品投资
在海外家庭投资中, 艺术品与股票、房地产并列为三大投资对象。
3 家庭投资理财需要坚持的原则
不管是金融资产、实物投资, 还是实业资产, 都有一个合理智慧组合的问题。许多家庭已经认识到家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化, 而是整体资产组合效用的最大化, 因为资产间具有替代性与互补性。从经济学的角度不难证明, 过多地持有一种资产, 将产生逆向效应。持有的效用会下降, 成本上升, 风险上升, 最终导致收益下降, 不利于家庭投资目标的实现。所以家庭投资理财应做到以下几点:
3.1 制订投资理财计划坚持“三性原则”———安全性、收益性和流动性
安全性就是要将家庭资产投向不仅不赔本, 并且购买力不因通货膨胀而降低的理财品种上, 这是家庭投资理财的首要原则;收益性是将家庭资产投资之后要有增值, 盈利当然是越多越好, 这是家庭投资理财的根本原则;流动性也称为变现性, 家庭资产的运用要考虑其变成现金的能力, 即家庭急需用钱时能收回来, 这是家庭理财的条件。如黄金、热门股票、银行存单具有较高的变现性, 而房地产、珠宝、保险金等变现性较差。
3.2 了解和掌握相关领域和学科的知识
家庭理财过程中, 涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资, 因此要了解投资工具的功能和特性, 根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对地选择风险大小不同的投资工具, 制定有效的投资方案, 最大限度地规避风险、减少损失。了解国家时事动向, 掌握宏观经济政策、相关的法律法规, 不参加非法融资活动, 在可能的情况下通过合理避税提高收益。
3.3 树立良好的投资心态
做任何事情都必须拥有一个良好的心态, 家庭投资理财也不例外。心态平和时, 思路往往比较开阔清晰, 面对行情的波动能够客观看待和分析, 才能理性操作, 不能存在侥幸和贪婪的心理, 对账面的盈亏能及时地止赢和止损。没有及时的止赢结算就不会形成实际的盈利结果, 起初的获利也有转为亏损的可能;止损本身不是投资的目标, 但是止损是保障资金安全的手段, 适时而客观地对市场重新定位, 理智而正确地止损, 才能有机会让你寻找下一个更好的机会进场。掌握了止赢和止损的法宝, 才能在市场走得更稳定, 活得更久。
3.4 即使是银行储蓄这种简单的理财方式也要精打细算
许多投资者喜欢把小的存款集中起来存一笔大额定期。其实, 这种做法是不利于理财, 很容易损失利息。如家庭一旦遇到急事, 即使再小的金额, 也需要提前支取大额存款, 这样就容易损失了不应该损失的利息。所以建议定期存款时, 可以把储蓄存款的金额巧妙排开, 如有50万元, 不妨呈金字塔形排开, 以5万、10万、15万、20万元进行储蓄。
3.5 根据时间条件制定适宜的操作风格, 看清投资方向
因为市场总是在涨跌中进行, 沿曲线的波浪运行, 每个家庭对不同的理财品种需要寻找一个比较可靠的并且趋势较长的介入点。例如, 在选择理财产品时投资者需重点考察产品的投资方向。有许多投资者认为理财新产品收益率与长期储蓄差不多, 可以通过连续购买理财产品来获取高收益, 最终不但利息没有, 有的理财产品连本金都不能保证, 损失惨重。所以, 在选择银行推出的理财产品时, 要针对自己资金的实际使用情况和对未来利率趋势的研判来做出选择。若是短期对资金使用有需求或者时间不是很确定, 短期理财产品无疑是很好的选择。理财产品一般预期收益率比较敏感, 无论是存贷款利率的调整, 还是存款准备金的调整, 只要是市场流动性稍有变化, 就会随之变化, 因此选择理财产品要与时俱进, 放远战略眼光。S
投资理财高手必读的理财书籍推荐 篇5
《互联网金融第三浪 众筹崛起》
《众筹服务行业》
《第一众筹》
《众筹》
投资理财中的鳄鱼法则 篇6
基于以上一点浅显的道理和认识，为了使你并不丰厚的薪水能够保值和增值、为了使你的孩子能够接受到现代良好的教育、为了使你的晚年不致陷入贫病交加的困顿之中等，你就必须要及早树立终身理财的投资理念。但树立了终身理财的观念有可能并不意味着你就会通过理财集聚一笔不菲的钱财，实现你各种预期的生活和理财需求。因为金融投资理财过程是一个风险和收益并存的一个漫长而艰辛的过程，你有可能收获希望，但不可避免的失望会来拜访你；就像明媚的早晨打开一扇窗，你在呼吸到窗外的新鲜空气的同时，苍蝇和蚊子等也会光顾你的室内。正确的做法是在你的窗户上安装纱窗才能减少苍蝇和蚊子之类进入你的室内概率，但不能彻底杜绝，这是问题的重点，就象五星级的宾馆也不敢夸海口的说自己的高档宾馆就没有苍蝇和蚊子之类令人讨厌的东西了。
阳光就好像我们的投资收益，苍蝇和蚊子之类无疑是我们的投资风险。既然不投资不行，投资又会面临诸多的不确定性的投资风险，那么我们普通投资者如何正确投资才能在最大限度的防范投资风险的同时，又能最大限度的分享到投资的收益呢？
笔者以为，投资者首先需要明白一个浅显的投资观念：“剩”者为王。古罗马的角斗场可谓闻名于世，其惨烈程度几乎令今人发指，但古罗马角斗士游戏规则却很简单，最后的胜利者并不是杀人最多者，也不是体力最强悍者，而是看谁是最后生存者，只要你是最后一个“剩”下来的人，你就是强者，你就是胜利者，你就有生存的权利和资格，就这么简单。
据动物学家统计表明，狮子号称动物世界最成功的猎手之一，但集体猎杀有效目标猎物的成功率绝不会超过25%，也就是说，每捕捉4次猎物，只有一次是成功的，其余都是不成功的。在证券投资市场上搏杀的普通投资者，面对的是机构群体这样强大的博弈对手，操作的成功率绝对不会比狮子更高。当投资者的成功率在25%以下，每4次操作就有3次错误的情况下，如果不能严格执行止损操作，是无法在证券投资市场上生存的，更不要说获得证券投资收益的。
实际投资交易中，很多投资者都曾经有这样的投资经历，曾几何时在证券投资市场上如鱼得水，赚取了不菲的账面投资收益，但由于证券投资市场的波动性和不可预测性，以及人性贪婪之心作祟，账面投资收益不经意间随着证券投资市场的逆转而瞬间蒸发，到头来竹篮打水一场空，不但没有享受到证券市场投资的收益，本金也丧失殆尽，在证券市场预期向好时再也拿不出银两了，这就象古罗马角斗场上提前消失的角斗士一样，再也看不到胜利的曙光了。由于你不是最后的“剩”者，所以你就无法分享胜利的果实。
实际投资交易中永远没有确定性是证券市场中的铁律，当发现自己的交易背离了市场的方向时，应及时中止交易而不得有任何延误，不得有存任何侥幸，这是证券交易中的一项基本法则止损。投资界称之为“鳄鱼法则”，这源自鳄鱼的吞噬方式：当一只鳄鱼咬住你的脚时，它会等待你挣扎，如果你试图用手臂拨出脚，它便会同时咬住你的脚和手臂。你越挣扎，就会越陷越深。所以，当鳄鱼咬住脚时，唯一生存的机会便是牺牲一只脚。
投资交易其实也有如鳄鱼般残酷的一面，每天都有人被它吞没或黯然消失。然而，止损做起来却非常艰难，并不是每个人都有自断手臂的勇气和魄力的，止损是对人性贪婪和侥幸弱点血淋淋的挑战。在证券交易中，止损远比盈利重要，因为任何时候保本都是第一位的，盈利是第二位的。学会止损，及时放弃，保存力量给自己重新开始的机会，许多成功投资者之所以会成为投资上的佼佼者，就在于善于止损，使自己成为最后的“剩”，坚守“剩”者为王的投资法则。
怎样在坚守“剩”者为王的理财战略才能使你理财不差钱呢？笔者以为，投资者要在坚守“剩”者为王的理财战略思想指导下，全面坚持以下投资战术，才能通过理财实现财务自由和达到不差钱的理财境界。
首先需要做好自身的资产配置。美国学者Gibsonl986年发表于《金融分析家杂志》上的一篇名为“组合绩效的决定”的文章表明：投资收益的91.5%由资产配置决定。也就是说，剔除资产配置所产生的收益，具体的证券品种选择、择时操作以及其他因素所带来的投资收益所占比重不足10%。用一句简单的话来解释就是：长期来看，做出进入或退出股票市场的决定，就决定了投资收益的90%以上，而具体买卖那只股票、买卖的具体时点如何，操作手法如何相比显得不那么重要了。国内因为市场有效性不及美国市场，相关研究的结论大多支持70%左右的投资收益来自于资产配置。可见资产配置对你的投资收益起着至关重要的作用和意义，我们现阶段的普通投资者要善于在异常纷繁的金融投资工具中根据自身的风险承受能力、年龄、资产状况等去遴选适合自己的各种，并借助专业理财人员的理财规划和建议进行合理的资产配置。
其次在投资过程中，学会根据投资趋势、资产变化因素等动态调整自己的投资组合。根据宏观经济形势的走势以及自身诸多情况变化，对自己的家庭资产组合要定期和不定期的进行检查，发现组合中存在的不足和与自己的投资理念相背的地方，进而作出组合调整，构建自己理想的组合。调整主要是将自己的风险承受力与资产组合的风险状况相匹配，进取型的投资者无法在低风险的金融投资工具中获取良好的投资收益，而风险规避型的投资者也难以忍受高成长、高风险金融投资工具的价值波动。
最后，作为一个投资者要有一个平常心，关键是要善于实事求是的选择适合自己的金融投资工具，不要好高骛远，贪多求全。中国经济长期发展的基本态势和趋势看好，对普通民众而言，基金定投是抵抗通货膨胀的有效方法，股票适合于专业知识较强、有一定经验的人投资，其实基金定投是一种典型的懒人投资手法，对于集聚养老基金、教育基金积累等具有非常明显的优质：当自身对金融投资知识和证券投资市场比较熟悉和了解以后，逐步进入风险较高或者投资需要更多专业知识的投资领域比较好，比如分步进入黄金、股票等市场比较好。再者，投资者可以借助专业理财师的专业能力进行选择制定自己的理财策划和金融投资工具的选择，以防自己专业知识不足和信息判断失误造成投资亏损和失利。
投资理财的 篇7
近些年来, 随着我国经济持续快速的发展, 人们的理财观念也发生了根本性的改变, 从过去的崇尚节俭, 依靠储蓄致富;到现在人人熟知的“你不理财, 财不理你”, 投资理财已经走进了居民的家庭生活, 成为人们的热门话题。
一、投资理财的必要性
(一) “负利率”时代的到来
改革开放30多年, 我国经济保持快速增长的同时物价水平也在步步走高, 尤其2007年以后, 2007年我国GDP增长速度创下了近13年来的历史最高纪录, 同样2007年的CPI涨幅也创下近11年来的历史最高纪录, CPI这个名词开始被广大百姓所关注。所谓CPI, 是指用来衡量居民购买的一篮子商品和服务价格变化的指标, 这一指标通常被用作衡量通货膨胀率的核心观察指标之一。CPI为负值, 则显示有通货紧缩, 反之则是通货膨胀。所谓负利率, 是指消费者物价指数快速攀升, 导致银行存款利率实际为负。众所周知, 衡量债权人收益与债务人成本的合理指标是实际利率, 而非名义利率。两者之间的关系用公式表示为:实际利率=名义利率-通货膨胀率。通过近期中国人民银行定期公布的消费者物价指数计算得出:实际利率为负值 (见表1) , 即从长期来看, 把钱存在银行不仅不能增值, 反而本金的购买力呈现下降趋势, 导致居民资产隐性贬值。随着物价的不断上涨, “负利率”时代已经悄然来临。
(二) 进入老龄化社会
老龄化社会, 是指老年人口占总人口达到或超过一定的比例的人口结构模型。按照联合国的传统标准:一个地区60岁以上老人达到总人口的10%, 新标准:65岁老人占总人口的7%, 即该地区视为进入老龄化社会。根据2000年11月底第五次人口普查公布的数据, 我国65岁以上老年人口已达8811万人, 占总人口6.96%, 60岁以上人口达1.3亿人, 占总人口10.2%。按照国际标准, 我国已经进入老龄化社会。与发达国家不同, 我国人口老龄化是在人均收入水平较低、养老保障体系还不完善的情况下出现的, 而且人口基数大, 老龄化速度快。因此, 养老问题对我国居民生活构成前所未有的挑战。
在我国, “养儿防老”是我国居民朴素的心理传统, 绝大多数人都依靠子女来赡养晚年, 但随着“4—2—1家庭结构”的潮涌, 希望子女养老越来越不现实。此外, 2005年5月, 世界银行公布的一份关于我国未来养老金收支缺口的研究报告显示:在一定假设条件下, 按照目前的制度模式, 2001年到2075年间, 我国基本养老保险的收支缺口将高达9.15万亿元。通过上述分析, 我们可以看到随着我国老龄化社会的到来, 如何制定出一生的投资理财规划显得越来越重要。
(三) 高额的费用支出
我国从20世纪90年代中期开始对社会保障制度进行改革, 原来由国家统包的一系列社会福利制度, 相应改革为由国家与个人共同负担, 这导致了居民未来可预期的支付巨额、快速的上升。
1. 住房制度改革
“衣食住行”是人生最基本的四大需求, 其中“住”又是所需金额最大的一项。随着住房分配货币化制度的改革, 住房制度逐步向市场化推进, 由福利分房向住房货币化迈进, 由过去的单位廉价租房一下子变成自己买房, 住房支出在居民支出中的比重也越来越高。近些年来, 我国各城市房价不停地上涨, 房子的支出与收入比远远超过世界其他国家的水平, 国际上房屋价格与家庭年收入的比例, 一般在4—6倍, 而我国的统计数据却在10倍以上。房价成了“压榨机”, 这是老百姓的普遍感受。
资料来源:根据中国人民银行网站公布数据整理而成
2. 医疗制度改革
我国建立了医疗保险制度, 由国家、单位、个人三方共同缴纳, 建立了个人医疗保险账户, 实行大病统筹的办法, 即基本医疗保险制度实行社会统筹与个人账户相结合的模式。然而, 30年来, 居民工资上涨了10至20倍, 但医药费用上涨的幅度却在100至200倍。根据有关部门近期所做的调查统计结果显示:在城市中, 有32.14%的患者因经济困难不敢上医院;63.13%应住院的患者不敢住院治疗。由于医药费、住院费逐年上涨, 人们普遍认为看病贵、看病难, 难以承受巨额的医疗费。
3. 高额的教育费用
每个父母都希望自己的孩子能出人头地, 有所作为。“望子成龙”、“望女成凤”是每个家长的真实想法。为了孩子的未来, 宁愿自己省吃简用。据测算, 平均每个孩子从幼儿园到大学毕业19年时间需教育费用支出将超过20万元人民币, 而且上的是普通的学校, 平常的吃、喝、拉、撒、睡等也不包括在内。
(四) 失业风险加大
在市场经济条件下, 人才的流动与合理配置是十分正常的事情。在现实生活中, 企业可能会因为财务支出过大而裁员;由于经营不善破产倒闭而发不出工资。即使在经营比较好的企业和单位, 员工炒老板, 老板炒员工, 也不是稀罕的事情。失业最直接、最现实的结果是收入来源的骤然中断, 直接导致居民经济生活面临困境。
(五) 社会保障制度不完善
社会保障制度是国家通过立法而制定的社会保险、救助、补贴等一系列制度的总称, 它是社会稳定的“安全网”、经济发展的“稳定器”。我国的社会保障制度改革经过多年的发展已取得了一些成效, 但仍存在不少弊端, 社会保障体系不健全, 再加上高额的医疗费用、子女教育费用、失业风险的加大, 使得居民普遍对未来没有信心, 如果只靠工资、薪金收入而不进行投资理财的话, 居民一生的财务目标和梦想将难以实现, 出现风险时将难以抵御。
(六) 有效平衡现在和未来的收支
通过投资理财能够使居民一生中的收入和支出基本平衡, 不会在某个时期因为缺乏收入而陷入不得不放弃某项支出的境地。在人的一生中, 大概只有一半的时间有赚取收入的能力。例如一个人的寿命是80岁, 前18年是没有收入的, 基本是受父母抚养;65岁以前则必须依靠工作收入养活自己与家人;而退休后如果不依赖子女, 而此时又没有其他收入, 仅凭微薄的退休金, 靠什么来维持原有的生活品质、安享晚年?这就需要前期的投资理财规划。
(七) 实现高品质生活的需要
平衡居民一生中的收支只是投资理财的基本目的。现实生活中, 每个人不仅有满足由生到老的基本生活需求, 还会产生一些其他的需求, 希望过上好日子, 例如对一所豪宅的向往以及能够经常外出的旅游等, 但由于收入有限, 对大多数人来说高品质的生活需要很难得到满足, 而通过科学的投资理财, 逐步实现家庭经济的稳定、稳步增长, 就能实现上述梦想。
二、投资理财的步骤
(一) 制定一个明确的理财目标
如果没有设定一个合理的目标, 一切投资都是盲从的。首先, 我们要把目标分为短期、中期和长期目标, 例如短期目标可定为偿还银行贷款、缴纳保险费等;中期目标可定为买房、买车、子女的教育费用等;长期的目标可定为父母赡养、进行创业、攒够足够的退休金等;其次, 将这些目标细化, 例如预计的费用是多少?实施的具体时间?实施的先后顺序?这个钱放在什么地方?应该运用什么样的工具等。总体来说理财目标必须符合两个特征:一是具有可操作性, 二是不能泛泛而不具体。
(二) 盘点资产状况
盘点自己的资产, 知道有多少财可以理, 并建立理财档案, 运用资产负债表、费用开支表、损益表等来记录和整理各种金融资产凭证和资料, 定期更新, 使居民对自己的财务状况了如指掌。
(三) 衡量风险偏好
通过以下三个方面来衡量:第一, 考虑个人情况, 例如有没有成家, 有没有供养的人口, 支出占收入的比例。如果要抚养孩子或赡养父母, 那么投资行为就不应太激进、太过于冒风险的;第二, 考虑投资的方向, 应根据个人的投资专长来设计;第三, 考虑个人性格的取向, 不同性格的人在面对一些事情的时候, 会做出截然不同的选择, 性格决定了人们在理财过程中的一些行为。
(四) 进行战略性的资产分配
在所有的资产里做资产分配, 然后是投资品种、投资时机、投放价值的选择。此外还要坚持长期投资, 相信复利的力量, 不妄想一夜暴富。这个资产分配是在非常理性的状态下做出的资产分配, 不能人云亦云, 盲目跟风。
(五) 进行投资绩效的管理
市场是变化莫测的, 居民应根据实际情况做出相应的调整, 使投资理财规划更加的合理化。
三、投资理财策略
投资理财是一种贯穿居民整个一生的财务规划, 不能急于求成或盲目跟从, 需要逐步地实施。如要想取得成功, 投资者除了具备一定的知识、经验、方法和良好的心理素质外, 还要了解各种金融工具的风险和收益, 并根据自己的实际情况及对风险的承受能力, 找出适合自己的投资理财方式并坚持执行下去。
根据生命周期理论, 在人的生命过程中, 不同生命阶段的收入水平、生活重心、投资需求、风险承受能力等都会呈现出截然不同的特征, 从而形成了个人及家庭的财务生命周期, 尽管现实生活中每个人、每个家庭的情况各不相同, 但大体上可以划分成以下五个阶段:
(一) 单身期
单身期主要是指大学毕业、参加工作至结婚的这段时期, 一般为1—5年。这阶段的特点是:收入水平不高, 消费支出大。即有独立的经济收入, 由于刚参加工作经验不足, 收入较低;另外因为刚迈入独立生活的阶段, 消费意愿强烈, 导致开支较大。然而, 这一阶段也是提高自身、投资自己的大好时期, 因此, 理财目标可确定为加强职业能力的培训、继续深造等, 目的是培养未来的获利能力。在此阶段, 收入的一部分可投资在增强职业能力, 为未来的发展做积极的准备上。随着工作年限的延长、经验的增加, 收入水平也会进一步提高, 当积累了一定的财富时, 可投资股票、期货、期权等风险较高, 收益较多的产品。因为此阶段的年轻人风险承受能力较强, 所以储蓄和债券投资的比例可以低些, 但仍然需要保留一部分来应付不测之需, 通常银行活期存款的余额一般为家庭月支出的3-6倍为宜。
(二) 家庭建立期
家庭建立期是指从结婚至小孩出生的这段时期, 一般为1—5年, 这一时期是家庭的主要消费期。这阶段的特点是:事业处于上升期、收入增加、有一定的经济基础、生活稳定, 但为了进一步提高生活质量, 往往需要较大的家庭建设支出, 例如购买房屋、购买汽车及其他高档消费品等。这时居民可将为家庭建设和生育子女积累资金作为这个阶段的理财目标。按照我国的现实情况, 大多数家庭采用分期付款的方式购买房屋, 加上目前正处于加息的周期, 导致每月还款压力较大, 此外还要为孩子的出生做准备, 所以和单身期相比, 风险承受能力差, 应采取稳健的理财策略, 即在进行投资组合时, 降低股票等高风险产品的投资比例、适当增加储蓄和债券的比例, 加大基金的投资比例。基金对于工作繁忙, 没有时间关注股票走势的人来说是一个很好的选择, 投资者可根据自己的财力、风险的承受能力以及市场的走向, 选择不同类型的基金。
(三) 家庭成长期
家庭成长期是指从小孩出生至大学毕业的这段时期, 一般为22—25年, 时间较长, 这一时期是人生中消费最大的时期。这阶段的特点是:收入持续增长的同时支出也在不断地增加, 财务上的负担较重。此阶段居民一方面需要继续归还房贷、为子女教育准备资金、准备医疗保障资金以及未来的养老资金, 另一方面还要承担父母渐渐年老增加的医疗费用等, 生活压力较大, 因此处于这一阶段的人们风险承受能力较弱, 应选择风险性较低的投资组合, 即继续加大风险较低基金的购买比重, 增大储蓄和债券的比例, 少量投资成长性公司的优质股票, 此外, 为防止一些意外的发生, 应加大保险的投资, 不仅要考虑医疗保险、事故保险, 还应投资一些保值、增值型的保险, 例如可以返还年金的养老保险等。
(四) 家庭成熟期
家庭成熟期是指子女参加工作到父母退休为止的这段时期, 一般为15年左右。这阶段的特点是:自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态, 子女已完全自立, 家庭开支较小。这一阶段里, 理财的重点是扩大投资, 目的是为安度晚年做准备, 可采取攻守兼备的理财策略, 具体如下:第一, 在银行有适度的储蓄作为应急资金, 以备不时之需。第二, 根据中年人的生理特点, 把健康投资放在重要的位置, 根据家庭的实际情况, 购买一些重大疾病保险和附加住院医疗保险, 以防范疾病的困扰。第三, 用家庭闲钱的30%购买风险类投资品, 如股票、期货、期权等, 以获取更高的收益。上述的投资组合不仅可以为家庭提供较高的投资回报, 又能保证在各种情况下规避风险, 以确保家庭在经济上没有后患。
(五) 退休期
退休期是指退休以后。这阶段的特点是:收入能力降低, 风险承受能力降至一生中的最低。因此这一阶段的理财切忌盲目投资, 选择保守、变现能力较强的理财策略, 以备有需要时能够有足够现金应急, 在投资组合中应选择高收益的政府债券、高质量的公司债券以及其他短期投资金融产品, 如银行理财产品。
摘要：近年来, 随着居民收入水平的不断提高, 投资理财需求正在显现出爆炸式增长, “投资理财时代”向我们走来, 投资理财已成为目前百姓最关心的话题, 成为居民生活的一部分。本文简要介绍了居民进行投资理财的必要性、步骤, 并针对不同的财务生命周期提出了相应的理财策略, 帮助人们选择适合自身的投资工具, 控制风险以达到财富增值的目的。
关键词：投资理财,必要性,步骤,策略
参考文献
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农民投资理财的现状分析 篇8
在当今中国城乡经济高速发展的过程当中, 绝大部分的中国农民通过走出乡村、创办企业、发展特色经济等多种途径已经摆脱了贫困, 特别是近年来城镇化的高速发展使部分地区的农户由于拆迁, 在落实货币经济补偿机制的同时得到了高额的补偿款, 此举使他们的家底快速厚实起来。 占地农户短时间内手中就聚集了高额的资金储备, 他们的生活状况, 也由原来的温饱型向消费型转变, 不仅如此, 随着城市化进程的不断提升, 农民生活消费类型和水平也在发生着悄悄地转变。 据调查, 2012 年农村居民家庭平均每人消费支出5908 元, 人均食品消费支出2323.9 元, 人均衣着消费支出396.4 元, 交通通讯支出人均652.8 元, 文教娱乐人均支出445.4 元, 医疗保险消费人均支出513.8 元。 与2011 年数据相比, 食品支出呈下降趋势, 而衣着支出、交通通讯支出、文化教育支出则成倍递增。 农民用于食品等生存型消费的比重下降, 对衣着修饰、文化教育等发展和享受型消费的支出大幅增加, 短短的几年来, 农民生活消费发生了质的变化, 农民的生活已经从生存型步入了发展型的轨道。
数据显示, 近年来农村居民收入逐年增加, 2010 年, 农民家庭户均现金收入34080.34 元, 比上年增长12.75%。 2011 年家庭户均现金收入攀升至38894.38 元, 同比增长14.13%。 在此影响下, 农民家庭人均现金收入也呈现增长趋势。 2009 年农民家庭人均现金收入7265.94 元;2010 年达到8271.93 元, 同比增长13.85%;2011 年农民家庭人均现金收入继续增加, 达到9260.57元, 比上年增长11.95 个百分点。 随着农民各项收入的不断提高和家庭积累的不断增加, 农民朋友渴望财富增值的愿望日益强烈, 在满足了居住条件不断提高、子女教育投入不断加大、生活条件不断得到改善的前提下, 面对手中尚余的或多或少的财富数额, 如何理财, 已经成为当前农民朋友不得不面对的一个现实。
相比于城镇居民, 由于文化差异、受教育程度、地域经济发展的不平衡性等诸多因素, 直接造成当前农村理财理念单一的现象。 除了平日的生活必须开销, 剩下的钱几乎就是存进信用社, 极少的农村家庭会投资理财。 在老百姓对金融投资的理解中, 仅限于银行的“存、汇、兑”业务以及储蓄业务可以获得出本金外的利息。 由于老百姓只放心把钱存到银行的观念已经固定, 并没有获取投资理财的信息来源, 导致农村的“闲钱”直接成为“死钱”, 并没有机会也没有意识享受商业银行的“大众化服务”。
2 改善当前农民理财结构的必要性
随着我国经济的发展和政府对农业的支持与扶持, 农村经济发展迅速, 生活水平提高, 很多老百姓在吃饱穿暖的基础上, 手中还剩余很多闲钱, 相对于把钱存入信用社或者银行来说, 很多农民具有购买理财产品的经济基础和理念, 在广大农村, 改善农民的理解结构, 给更多想购买理财产品的村民提供更多的机会。
在政府创新理财产品的基础上, 农民购买适合自己家庭情况的产品, 在可以承受的风险范围之内获得最大的利益, 有利于在短时间内提高农民的生活水准, 也为实现我国宏观经济管理目标做出了巨大的贡献。
对于城市居民来说, 早已经掌握利用投资理财来让钱生钱, 但这种理财效益却完全没有在广大农民身上体现出来, 所以说, 改善当前农民理财结构, 不管是对于老百姓来说, 还是对于我国宏观经济的发展来说, 都是非常必要的。
3 改善农民投资理财的具体举措及建议
3.1 改善农民理财理念, 完善农民投资理财知识
“低消费, 高储蓄” 是当前我国农村的比较普遍的理财现象, 在大多数的老百姓眼里, “投资理财=银行=储蓄所”。 这种落后和不健全的“古老”的理财理念是不符合现代社会发展的。 为了构建新农村, 使其更加顺应社会发展, 政府应为当地农村创造学习机会, 以乡镇或者村为单位来进行定期的投资理财知识讲座, 鼓励老百姓将手中的闲钱转化为资本, 来增加农民除了耕种养殖以外的产业性收入。 在加强老百姓投资理财教育这方面, 主要分为以下几个重要手段:第一, 应向农民传输家庭 (个人) 理财、生命周期理财规划等观念, 打破 “一心挣钱, 专心攒钱”的陈旧观念一统天下的局面, 讲授并使其意识到适当的投资理财方法可以实现家庭净资产增加与生活质量得以保障的双重目标, 让其对科学的投资理财思想和方法充满渴望, 从思想上改变农民不懂理财乱理财的状况。 第二, 政府应进一步推进“三下乡”活动的进行, 尤其要真正实现“科技下乡”和“文化下乡”以加快改善农村的落后状况。 虽然各种媒体尤其是网络充斥着多种理财知识和技能培训信息, 但农民对这类来源信息的信任度一般不高。 但是下乡人员是由政府委派的, 而且属于专业性人才, 具有权威性, 由他们进行理财知识的宣传和技能的培训, 农民群众会愿意相信和接受, 效果会比较好。 第三, 充分利用当地媒体, 积极推出适合老百姓的理财服务栏目, 并开通服务热线, 让老百姓在接受到新理念的同时, 遇到不明白不清楚的地方可以随时拨打电话进行咨询;通过报刊和宣传图册等媒介, 让投资理财信息走进每个家庭, 茶余饭后可以随时拿起来阅读并和家人邻居探讨;第三, 定期安排专家讲座, 进行投资理财知识培训, 为了加强村民的参与积极性, 可以设定奖品派送环节;尤其对于新青年, 可以适当的开设关于投资理财的课程, 让农村最年轻的一代摆脱传统理财观念的束缚, 灌输合理, 符合当代潮流的理财理念, 通过年青一代带动老一辈的理财理念。 在广大农村的学校中, 农民也应从自身出发, 关注国家宏观经济政策, 设定科学合理的投资目标与理财规划。
3.2 开发更加适合农民的理财产品
相对于城市居民来说, 适合农民的理财产品还是极少的。在大多数老百姓眼里, 理财品种多以保险和基金为主, 由于理财市场发展的限制, 很多在大中城市的流行的理财产品并未开拓农村市场, 所以老百姓也没有机会买到此类理财产品。 为了进一步满足农民的具体需要, 我国金融机构应将注意力转移到具有巨大发展空间的农村, 开发适合老百姓消费、符合农民理财心理的产品。 这一系列产品应具备操作简单便捷、投资风险低且收益稳定的特点。 为了更加高效的解决当前农村理财产品不足的问题, 相关部门应在原有理财产品的基础上加强产品的种类创新和服务创新, 比如说对于城市居民很熟悉的基金理财来说, 广大农民却感觉很陌生, 为了进一步获得老百姓的认可并进行购买, 基金企业必须从老百姓自身利益出发进行创新, 为农民进入证券市场提供工具和载体。 广大农民在了解和掌握相关的投资理财知识后, 可以根据自己的家庭收入情况来购买适合自己家庭的理财产品, 以便在可以承受的风险范围之内获得最大的利益。
3.3 发展乡镇金融市场
乡镇金融市场的逐步发展优化, 可以进一步的拓宽农民投资的渠道, 更新农民的理财理念。 农村金融理财市场潜力很大, 但真正可以深入到其中的金融机构却不多, 比如说, 证券公司的主要市场和客户是大城市和从事与之相关工作内容的人, 在农村是几乎看不到证券公司的。 相对于城市里遍布街巷的银行网点和ATM机来说, 在农村只有地理位置较为优越的村庄会安置银行网点, 并仍然以农村合作银行、农村信用社和邮政储蓄银行为主, 基金、股票和债券等投资方式几乎没有发展市场, 严重阻碍了农村银行理财服务推广工作的进行, 也不利于老百姓了解和购买理财产品。 为了改变这种现状, 有关部门应大力发展乡镇金融市场, 加快基金、股票、债券等金融产品的推广, 来进一步优化农村的理财环境。
3.4 建立健全市场化的社会保障制度
由于农村社会保障体系还未完善, 很多保障项目不能满足农村社会发展的需要, 就连农村社会养老保险和农村社会合作医疗都没有覆盖到10%的农村人口, 在很多地区, 并未实现与本地相符合的社会救助、优抚安置和社会福利等机制, 严重阻碍农村理财投资的发展。 只有建立健全社会保障制度, 解决农民的后顾之忧, 提高农民经济生活质量, 才能激发老百姓的投资理财欲望。
4 小结
为了完善优化当前农村投资理财现状, 本文提出了加强农民投资理财知识的完善, 开发更加适合农民的理财产品, 发展乡镇金融市场, 建立健全市场化的社会保障制度这四个相关举措, 从不同的方面解决了农民理财投资过程中遇到的问题, 希望在实施过程中起到实质性的作用, 将农民手中的闲钱转换成“活钱”, 来增加农民的资产收入。
参考文献
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浅谈对家庭投资理财的规划 篇9
我国深化市场经济改革, 国民经济发展充满朝气, 个人与家庭可支配收入越来越多, 储蓄金额日益增多, 因此我们可以有更多的选择进行金融交易, 本文重点阐述以下五种常用的投资理财工具;
(一) 存款
银行存款作为一种投资理财的方式, 其优缺点分明, 虽然此种方式本金损失概率小, 所要承担风险少, 所需理财投资时间少, 但不能获得较多的社会财富。
与其他投资工具的比较, 储蓄的主要优点为:流通能力好, 操作方便, 群众信赖。特别是现在网络的发展, 客户可以去银行开通网上银行服务, 选择运行效率, 方便储户。存款的另一个优势, 与其他金融资产相比, 种类特别多。
(二) 债券
债券类型繁多, 有国债, 政府债券, 企业债券。由于债券作为投资理财的优先选择, 其总体利率比银行利率高。债券的利率越低, 偿还本金和键长的不同和到期利息应根据自己的需要选择类型。
债券有投资风险相对较小, 具有高收益的特点, 并且国债的利息收入不需缴纳税费。相对于国债, 公司债券有更高的收益, 企业债券和国债区别于税后所收利润率。且企业债券能够在二级市场流通, 债权人不仅有利息收入还有资本收益。
(三) 股票
股票是股份机构放出的所有权凭证, 每股背后都是一家上市公司。股票风险和收益成正比的金融工具, 股票投资回报相当高。从事投资时, 适当的投资方案和风险防预防措施的使用, 股票是最有效的选择在投资升值里。
股票投资是一种没有期限的长期投资。股票一经买入, 只要在股票发行公司存在, 任何股票持有者都不能退股, 即不能向股票发行公司要求抽回本金, 但他可以通过二级市场将股票卖出, 使股份转让给其他投资者, 以收回自己原来的投资。
(四) 基金
基金把很多人的一小笔钱集合成一大笔, 从而帮助人民赚钱, 同时还能够进行资金组合, 这对于许多金融产品投资限制小了很多而且更灵活多变的适应金融市场。而基金数量和种类的增加也对家庭投资有更广泛的抉择。
投资基金, 由特定的理财机构发放对自己公司有利的债券, 把社会上的闲散基金汇聚, 托付各种专家进行经营和管理。投资基金的优点如下:把风险降低到最小, 规模经济效应和专业投资。投资者在选取理财基金时要依照基金用途和基金的本质来求购所要购买的基金类型。
(五) 保险
从个人财务规划来看, 保险是最有防护性的金融工具, 它具有投资和保险的双重功能。保险最明显的特点是具有其他理财手段无法代替的保障职能。经过购买保险产品, 人们将面临的风险转移给了保险公司, 除了可以消除风险对一个人或家庭问题的危机还可以在意外出现时, 个人和家庭因为保险公司的补偿在短时间内在经济状况得以改善。
在个人财务管理中保险应占一定的份额, 因为能够在理财中得到收获是每个金融投资人的目标, 为投资人和保护意外财产损失提供了保护伞。投资方面, 保险不仅为投资者积累价值也为其提供还债实力。
二、我国家庭理财规划的现状及存在的问题
(一) 我国家庭投资理财现状
由于人民手中的钱越来越多, 人民自己合理分配资产的提议很受欢迎, 因此个人理财和投资已成为一个热点提议。我国家庭投资的现在主要表现在以下几个方面:
1. 个人持有的理财品种相对丰富
由于经济迅速发展, 现在大部分人们手里的货币量达到了几百万甚至更多。有钱人已经不再愿意依靠节省金钱去创造更大的利益, 开始去选择不同具有新鲜感、挑战性等更有吸引力的赚钱途径。中国人民银行颁发了乡村和县城存款居民普查结果指出, 剧名家庭资产产生资本布局改观, 变成居民在存款之外最具有利润吸引的投资品种。如何消费, 由于买进股票、基金的居民上升达到了历史的最高点。在理财服务行业, 银行产品越来越多。保险、银行、证券之间的联系逐渐增多。
2. 家庭投资理财需求旺盛
根据相关信息统计, 近年来, 开放式基金的总数订阅达去年全年的总和, 鉴于国民收入的不断提高和金融市场的不断发展, 金融产品的增多。银行存款, 与之前相比是单一的, 而近几年各大银行推出人民币和外汇金融产品, 人民币理财品种有准储蓄型样本, 不仅能够得到存款收入, 而且还有和股票获利相关联的样品, 通过购买货币类金融产品侧面涉足于股票。同时基金理财市场也在确立, 从股票基金债券基金, 保本基金, 货币市场基金, 每个产品都存在不同程度的风险, 给投资人提供了特别宽泛的抉择余地。到目前为止, 我国有二百多只基金正在发行中。
3. 逐步从生活理财转向投资理财
家庭投资大多处理的主要困惑是每个家庭开销领域的难题。由家庭重点成员经常充当个人理财经理, 或和家人有紧密相连的人, 是国人的习惯。根据理性开销, 使家庭的运行较为正常, 如培养孩子, 良好的教导是传统家政的基本内容, “现收现付制”这一原则是一个传统家庭合理规划经济的基准。它要求根据家庭收入多少数量和结构的合理安排支出。其实, 中国经济重新洗牌后, 家庭与社会的关系发生了本质上的大改观。家庭作为社会的重要组成部分, 已不是独立供给的社会个体, 更是市场经济的主要组成部分。它被要求参与社会和经济交换, 脱离市场, 家庭经济就不能继续。所以家庭理财与社会经济相结合是经济生活下的必然选择。
(二) 结合现状分析我国家庭理财规划存在的问题
1. 我国家庭理财规划中金融资产结构不合理
首先对于理财种类的选取不能仅从有限的种类中抉择, 太过简单的结构会导致投资者对选择的理财工具认识不足。其次对于理财产品的获得渠道中可看出投资者太过相信金融机构、投资企业及债券公司等。这些机构仅仅是为产品提供销售渠道, 并不能合理地从投资者角度提出建议。最后, 投资者对于理财知识相对匮乏, 在维权意识上, 一些服务行业的不合理行为不能及时察觉并维护个人利益。
2. 我国家庭理财规划中家庭资产组合的安全性较低
虽然随着我国资本市场不断发展的现状, 理财产品己经逐步变成家庭资产合理搭配的重要组成部分, 但大部分居民由于缺乏系统全面的理财知识, 没有机会经过专业系统的培训, 理财产品的收获和危机都无法很系统的去理解。对理财观念的重视程度逐渐增强, 可没有规划的投资, 不明白个人需要和能接受的风险, 随大流现象严重;同时对个人所购的投资产品不够了解, 以至出现赔钱引起矛盾;家庭投资应结合现状进行合理分配;过小心会失去最合适入市场的机会, 太过盲目, 方向太过单一化, 给生活增加风险。
3. 我国家庭理财规划时家庭资产抵御风险能力较差
由于证券结构的变化, 虽然保险慢慢走进人们生活中, 可是人民对保险需要依旧处于起步阶段。通过解析中国人民对保险漠不关心的主因有如下几条:
第一, 居民洞察风险能力不强, 大多数人的理解是不够全面的在防范危机的范畴中, 总觉得风险不一定会来。觉得有足够多的好友可以抵抗;第二, 保险机构起步迟, 对保险知识认知水平大多人民仍处在起步认知阶段。当前中国保险的销售十分困难, 没有办法考虑到每个消费者的切实利益。与此同时, 在改变保险功效和提高认识风险能力方面大力宣传。
三、对我国家庭理财规划的建议
(一) 根据家庭的整个生命周期制定长期的理财规划
财产配置的效率最初体现在能否帮助人民完成生活目标, 改变人民的生活水平。所以, 计划应该建立根据家庭生命周期不同阶段制定财务管理目标。下面列出的资产配置规划是根据具体的财务目标制定。
制定一个合理的理财规划应该遵循以下几个步骤:
首先, 根据家庭的实际情况制定一个收支计划。在消费支出的考虑, 不仅要根据当前的收入, 而要依照未来的收支情况做一个合理的预期安排, 消费支出主要考虑的因素包括:家庭的日常开支、紧急支付、教育费、维修费、抵押、保险费, 等等。当消费保持理性消费, 尽可能根据生活需要买的东西, 不要冲动购买。
其次, 对推进基金账户实现未来的财务目标, 保证这部分资金的安全。例如, 在买房子前建立买房基金, 将固定收入的比例定期存入买房资金, 这部分钱是实现财务目标的关键。因此, 我们必须保证安全的前提下, 适当增加产量, 只能做少许低风险投资, 如定期存款、投资货币市场基金等。
最后, 满足家庭基本支出和基金账户后剩下的钱, 尽可能提高其盈利能力。让家庭资产价值发挥最大功效。操作这笔钱的主要目的是提高盈利能力, 因此股票、股票基金可以投资在一些地区如高收益、高风险的金融管理工具。但是这种投资有高风险、高投资风险的特点, 应该控制数量, 不能盲目投资。
(二) 增加保险资产的配置
在家庭财务管理中保险同样有着举足轻重的地位, 即风险嫁接, 保险与其他理财方式相比最大的特点是, 它不能取代防护功效。倘若不存在保险合理搭配, 财产放置于巨大的风险中。事实上, 我们如果支出定量的费用向保险机构, 协议书的签订意味着保险公司接纳了所有风险。保险市场的革新, 人们的需求促使大部分保险产品把保护和投资以及储蓄集为一体, 促使金融产品在人民生活中已拥有了不可替代的地位。
(三) 各种资产之间的配置比例要适当
合理的投资搭配, 是指在投资组合领域里, 在面对风险系统时, 如何把损失降低到最小。所以, 适当的资产比例结合可以为成功的投资理财提供肥沃的土壤。
首先, 由目前投资搭配依据来看, 投资人选取关联很小或者是相互制约的证券联系在一起, 资本的多样化可以减少或者清除与系统无关的风险。根据调查显示, 当基金种类涨至几十种时, 搭配的与系统无关的风险可以完全消失。可对一般人而言, 不仅是没有足够的钱增加基金的种类, 而且缺乏金融类知识去合理搭配的基金。鉴于各种限制, 人们能够根据资产分配并合理搭配规避危机。股本基金其实是由各种基金经过专业分析师理性的搭配并分配, 不具有系统性风险的投资搭配比单一基金投资风险少了很多。
再者, 具有危机的资本组合和不具有危机搭配的组合是金融产品在线领域的基金配搭。风险投资得到的收获和风险成正比;没有风险的投资搭配, 虽然相对安全, 但盈利能力弱。家庭资产的合理搭配应该寻求两者间的平衡, 这便迫使由自己的财务计划, 个人现状等因素安排。例如, 30岁左右的人主要财务管理计划是成家, 但没有定量的收入, 储蓄会是他们最喜欢理财方式。所以, 应该将他们的大量收入用作储备, 保证资金不流失。针对一些带有危机的投资种类, 人民只考虑手中一些不常用的钱, 鉴于当时的投资是为了了解市场。
摘要：家庭理财投资理论首先是在西方国家形成并且发展起来的, 所以在这个领域的研究比我国不止先进一点。通过该论文的研究对我国家庭投资理财有了更深层的了解和认识, 并对家庭理财投资现状进行了相关的分析, 从而剖释出家庭理财投资规划中存在的一些问题, 并提出对家庭投资规划的相关建议。
关键词：理财规划,投资基金,金融资产
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对现代企业投资理财问题的探讨 篇10
(一) 用全方位的管理理念代替单纯依靠成本控制企业的理念
历年来, 国内多数企业把追求生产成本最低化作为企业管理的目标, 实行内部控制基本上等同于成本控制。造成管理理念偏颇, 忽视商品、物流以及人才流等方面的弊病。为了扭转这种局面, 实现企业全面多方位的正常发展, 它们开始调整管理策略, 除了对成本控制外又增加了现金控制、物流控制、人才流控制、组织机构控制等方面, 力图用完整的控制工程管理企业。
(二) 用科学的理财理念代替单纯的经验性决策
随着中国加入世界贸易组织, 各类商品打入世界市场。商人的头脑更加灵活, 也更加注重管理的科学化管理。他们开始分析国际形势, 从多种备选方案中选出科学、规范、定量、民主的理财观念, 实现了企业理财理念由经验性像科学性的过度。提高了财政效率, 降低了财政风险。
(三) 确立风险性投资的理念
21世纪是一个机遇与挑战并存的时代, 风险与收益并存, 不承担必要的风险就不会有较高的收益, 企业也就不会有突飞猛进的发展。从前, 我国的企业因为风险意识差, 渴望稳中求进, 追求无风险的投资。而如今这种方式再也不适合国际市场大环境的投资, 甚至不能抵挡来自WTO的全球精英企业集团, 只能落伍。树立新的风险投资理念才是硬道理, 有风险才会有高额的利润回报。
(四) 把培育人才和学习技术做为获取经济利润之外的一项投资
科学技术是第一生产力, 如今的企业由科技和人才所主导。为了大力发展经济, 国家实施了科教兴国战略和人才强国战略, 可见科技和人才在企业内部所有的地位, 因此, 在现代的市场经济条件下, 企业逐渐转变了以往的理财理念, 一改以往实现利润最大化的目标, 开始把培育人才和学习技术作为企业发展的一种投资
(五) 把环境保护渐渐提为企业投资的日程
随着全球变暖和多种自然灾害的频繁发生, 人们开始关注环境问题, 把环保做为经济发展的规划。国家特地提出了可持续发展战略, 力求实现经济效益、社会效益、环境效益的和谐增长。在此形式之下, 现代企业的理财观念逐渐由单纯的追求经济效益转向环境效益、社会效益与经济效益的同步转换。
二、现代企业理财手段的创新
(一) 投资方式的多样性
一改以往单纯依靠生产经营投资的方式, 新增了股票、债券、基金、期货等投资方式, 由单一的理财方式转向多种手段并存的理财方式, 相应程度的减轻了投资风险, 增加了营业收入。
(二) 筹资方式的多样性
由于国外企业打入中国市场, 引入一些新的筹资理念。传统企业开始采用一些新的手段融资。如发行股票、发行债券、发行基金、风险投资和补偿贸易等, 改变着中国传统市场的投资方向和管理理念。同时高新技术的研发, 人们对筹资方式又有了新的看法, 随之出现了并购投资、组合投资、概念投资等形式
(三) 分配手段的多样性
随着基金、股票、债券等投资方式的产生, 产生了许多无形资产, 它们成为企业资产的重要组成部分, 也成为评估企业总资产进行利润分配的一个重要程序。同时以人力资本参与企业利润分配也称为资产分配的一种重要方式。另外, 某些上市公司为筹资也会发一些特种股票, 它们也会成为企业利润分配的一种方式。
(四) 电子理财方式的出现
电子计算机的产生, 互联网知识的普及使企业管理软件的开发和应用成了一种必然。为了提高工作效率, 加强企业信息的科学化管理, 人们发明了管理软件, 将企业信息与互联网连接, 实现了经济活动分析、经济管理和经营决策的电子化处理。
除了以上几种系统和硬件的投资外, 一个企业EIMS战略的投资还必须有一些其他方面的投入。例如咨询投资, 所谓咨询投资就是指企业在建设信息化管理之前, 必须请有关的专业信息咨询机构对企业即将开始的项目投资进行评估, 提供专业的咨询知识和咨询建议, 企业通过这些专业的建议来判断是否需要对此项战略进行投资, 以及投资以后的收益心态要如何把握等具体的问题。在企业EIMS投资评估过程中, EIMS投资价值分析试图衡量投资涉及的所有的收益, 包括有形收益和无形收益, 企业价值链所增加的价值和企业的最大利益。其次是企业持续成本的节约, 这就需要相应的技术距阵来进行实验以期得到EIMS投资评估更加科学的数据支持。
三、结语
现代企业投资理财方式的出现, 增加了人们对投资方式的选择, 适合不同企业的不同管理模式, 是一种科学的投资理财方式, 适应了国际经济全球化的发展模式。可以让我国企业在国际市场中获得更大的竞争优势, 只要分析合理, 运用得当, 就可以为企业创造更多的利润。大鱼吃小鱼, 当然, 为此也会有更多的小企业被吞并, 消失在茫茫的商海中。机遇与挑战并存, 投资本身就是一种风险, 因而我们一定要科学理财, 用理性的分析方式观察市场走向, 采用多种理财并存的方式来规避风险。
参考文献
[1]郭欣.财务管理概念及其创新[J].经济问题探讨.2005.12 (2) :25