林权抵押贷款存在问题

第一篇：林权抵押贷款存在问题

林权抵押贷款面临问题及建议

林权抵押贷款

一、林权抵押贷款的重要意义

林业作为重要的基础产业和公益事业，具有较好的经济效益、生态效益和社会效益。但林业生产经营者担保难、贷款难的问题一直是制约我省林业可持续发展的“瓶颈”。开办林权抵押贷款,对进一步拓宽林业生产经营融资渠道，解放和发展林业生产力，优化农村经济结构，帮助农民增收致富，加快我省全面实现小康社会建设步伐，促进经济、社会又好又快发展具有十分重要的意义。为此，省林业厅与省联社积极开展合作，在深化集体林权制度改革的同时，积极开展林权抵押贷款，这既是省林业厅与省联社全面合作的一项重要内容，更是创新金融服务，提高林业产业经营活力，加快林业发展、盘活林业资源的重要举措，有利于引导林业扶持政策与信贷资金的有效对接，深化集体林权制度改革，提高林业生产力。因此，各级林业部门和各金融机构要充分认识支持林业发展的深远意义，按照有利于改善农村金融服务、增加“三农”贷款、促进农民增收的要求，正确处理好防范金融风险与支持“三农”发展的关系，不断加强金融服务创新，持续增加林业信贷有效投入，切实把我省林权抵押贷款等相关工作做实、做好。

二、林权抵押贷款存在的主要困难

(一)抵押评估难 一是具备评估资质的人员少，专业评估机构少，林权评估缺乏统

一、规范的标准。二是评估机构收费较高，借款申请人难以接受。根据现行有关规定，林业评估费用按评估标的额3%-6%的标准收取。

(二)抵押登记难

根据《甘肃省林权抵押贷款管理暂行办法》虽然要求完善林权抵押贷款配套体系，但是各地区林业部门林权抵押登记和产权交易服务等配套服务体系还不够完善。

(三)市场流转难

从现阶段的实际情况看，由于林权流转市场仍不完善，林木资产流转体系尚未真正建立，对林权抵押变现时的贷款受偿率带来不确定性风险，影响林权抵押的实际担保效果，增加了银行业金融机构发放林权抵押贷款的顾虑。

(四)贷款保险难

一是保险品种单一。目前，办理森林资产保险的保险公司很少，且保险范围单一，仅限于火灾，未包含病虫害等其他自然灾害。二是保险费用高。虽然各地已启动森林火灾保险，但保险公司通常要收取很高的保险费用(约1%)，与农业政策性保险相比，费率偏高，客户往往难以接受，导致重庆农商行办理的林户贷款均未办理保险。

(五)贴息政策落实难 2009年10月，国家出台的《林业贷款中央财政贴息资金管理办法》扩大了贴息范围和贴息对象。但该办法要求的财政贴息政策尚未完全落实。

(六)信贷管理难

一是人员专业知识不足。由于林木的特殊性和专业性，银行现有的信贷管理人员在数量和素质上都难以满足林权抵押贷款业务要求;二是贷后管理难度大。由于森林资产分布在广袤林区，虽然有林业部门和护林员管理，但是偷伐、盗伐、私下交易等破坏或违规侵占林权的现象难以控制，客观上加大了贷款风险管理的难度。

三、工作建议

(一)建立和完善林权资产评估和流转体系

一是由各级政府部门推动组建较为权威公正的森林资产评估机构，严格把关，确保评估机构和人员的资质，建立严格的评估责任追究制度。二是打造和完善林业交易专业市场，开展林产品实物交易，进行林权的转让交易，实现林业资产和资本的有序流动，确保抵押林权及时流通变现。三是减少收费环节，合理设置收费标准，将评估收费等控制在林农可承受范围内。

(二)规范林权贷款抵押程序 对申请林权抵押贷款的抵押物须按《森林资源资产评估管理暂行规定》，由具备森林资源资产评估条件的机构进行森林资源资产评估。并由抵押权人和抵押人严格按照《森林资源资产抵押登记办法(试行)》和《甘肃省林权抵押贷款管理暂行办法》有关规定，签署《林权抵押登记申请》提交林权抵押登记部门审查备案后，《林权抵押登记证》由银行机构保管，林权证由林权抵押登记部门保管。各级林业主管部门和银行金融机构要遵循既要方便林权所有者贷款，又要防范信贷风险的原则，优化林权抵押贷款程序，简化审批手续，做好抵押物登记工作。

(三)积极开展林业资产保险

一是相关方面要研究和探索改善林业保险服务工作，包括增加林业保险产品，扩大保险范围，根据树种、树龄、生长环境等因素确定林木资产保险的合理保费和赔偿标准。二是财政部门提高林木火灾保险费分摊比率，从而减轻林农交纳保费的负担，达到林农交得起、财政补得起、保险陪得起的目的，实现林农、保险公司、银行、政府“四赢”局面。

(四)严格兑现贷款贴息政策

一是要加大宣传力度，通过广播、板报等多种渠道，使林权抵押贷款贴息政策家喻户晓，让更多农户从中受益。二是要认真落实贷款贴息政策，制定相应的林权抵押贷款贴息管理办法，对挤占、截留、挪用贴息资金的行为进行严肃查处，确保林权抵押贷款贴息政策落到实处。

(五)积极探索林权贷款担保模式

一是实行林户贷款联保制度，在贷款行开立贷款互保金专户，林农之间相互担保，把贷款风险降到最低点。二是积极拓宽林业信贷品种，尝试开展林农信用共同体贷款。三是采取政府扶持、市场运作的方式，加快组建林业担保公司，推动设立林业投资担保基金，解决仅凭林权担保而保障不足的问题。

(六)银行业金融机构应加强贷后监督检查

一是银行贷款业务发生后，应逐户建立贷款档案，加强贷款检查，特别应关注抵押物的完整性和安全性，检查抵押物价值是否损失，抵押权是否受到侵害。二是各基层行应派人至少按季监督、检查已抵押森林资源资产的情况，或直接聘请林业工作站有关人员作为联络人，协助管理。三是协调林业管理部门作好相关配合工作。包括：协助银行搞好抵押林木的监督管理;林业部门批准已用作抵押林木的砍伐须征得银行同意;不办理林权的过户转让手续;在贷款出现风险、需要处置抵押林木时，林业部门应优先安排砍伐指标。

第二篇：动产抵押存在问题及建议

当前动产抵押登记工作中 面临的主要问题和改进建议

工商部门切实充分发挥职能作用，创新服务方式，提升了动产抵押登记服务效能，切实帮助企业解决了资金周转难题，但动产抵押登记工作中仍面临一些问题。

一是宣传力度还不够。虽然《物权法》于2007年10月1日已颁布实施，但是金融部门、企业、个体工商户、农村生产经营者等对《物权法》、《动产抵押登记管理办法》等法律法规了解不够，很多生产经营主体不了解动产抵押融资的优势、程序及操作规程。动产抵押融资的知晓度还有待进一步提高，没有从实质上解决生产经营中其资金短缺问题，如根据《物权法》的规定，农业生产经营者生产的蔬菜、水果等都可作为抵押物，而目前金融部门对此认识不足。

二是抵押人严重失衡。《动产抵押登记办法》规定，抵押人可以是企业法人、非法人企业、个人独资企业、合伙企业、个体工商户、农业生产经营者。但目前个体工商户、农业生产经营者办理动产抵押登记的比例很小。金融部门贷款政策倾向于大型企业，对中小型企业、个体工商户、农村生产经营者的扶持力度小，特别是对个体工商户、农村生产经营者发放贷款更是微乎其微。2012年以来办理的动产抵押登记中，个体工商户仅2件，融资30万元;农业生产经营者只有4件，融资98万元。

三是抵押物种类单一。目前办理的动产抵押登记中，抵押物基本上以机器设备为主，其他动产如原材料、半成品、产品等相对较少，以将有的生产设备、原材料、半成品、产品设立抵押的就更少，浪费了现有的资源，没有充分发挥抵押人动产的融资能力。抵押权人普遍认为动产易贬值，存在灭失或毁损的风险，所以优先要求以土地、房产等不动产作抵押，往往把动产抵押作为不动产抵押、权利质押和保证人之后的一种补充性担保方式，造成动产抵押登记未能实现其应有的价值。

对动产抵押登记工作中面临的问题，急需加以完善，建议可以从三个方面进行弥补。

一是强化动产抵押宣传工作，扩大社会知晓面。工商部门要结合办理执照、企业年检、个体验照、市场巡查等时机，采取印发宣传单、口头宣传等多种形式，大力宣传《合同法》、《担保法》以及《动产抵押登记管理办法》等法律法规。同时，充分利用媒体宣传、送法上门、举办讲座等多种形式做好宣传工作，提高宣传的广度和深度，扩大社会知晓面，使抵押人从企业尽快扩展到个体工商户、农业生产经营者，促进不同类型、不同行业的企业对动产抵押登记有全面的认识，积极引导企业、个体工商户、农业生产者拓展融资空间，促进动产抵押登记工作健康有序发展。

二是积极搭建银企合作平台，拓展抵押人范围。充分发挥工商部门的“桥梁作用”，组织开展金融产品发布会、座谈会、银企对接会、现场签约仪式等活动，积极搭建银企合作平台，架起金融部门与企业之间的桥梁，促进金融部门加强对中小型企业、个体工商户、农业生产经营者的扶持力度，给中小型企业、个体工商户，尤其是农业生产经营者带来好处。如对农村承包鱼塘的经营户，可通过鱼苗等做抵押，发放贷款，解决其经营中的资金短缺问题。

三是大力加强交流协调沟通，扩大抵押物种类。工商部门要深入企业走访，建立企业融资需求数据库，定期将企业融资需求与银行进行交流，加强与金融部门的协调沟通，指导用足、用活动产抵押登记政策，降低贷款门槛，增加金融产品服务项目。同时，加强与银监、税务职能部门的配合，完善企业、个体工商户信用体系建设，加强对企业信用管理制度的指导和帮扶，提高信用意识，规范信用管理，实现金融部门避免金融风险的前提下，扩大抵押物种类，满足企业资金需要。

第三篇：妇女小额担保贷款存在问题:

一是设置门槛较高，妇女申贷难。现行相关政策规定，申请妇女小额担保贷款，须出具抵(质)押物清单或担保合同。这导致了妇女小额担保贷款涵盖面窄，失地农民等贷款难，加之抵押过户费用较高，为数众多的创业妇女对此难以承受，她们不得不因此放弃贷款。二是审批程序较为繁琐。妇女小额担保贷款，须社会劳动保障局审查、财政局再审后，交农商行等金融承贷机构初审后再由信贷人员逐个实地审核，然后农商行等金融承贷机构择时研究放贷。这个流程，最短的需要一个月，长的需要好几个月。三是担保方式单一。按规定，妇女小额担保贷款可以采取抵押贷款、质押和信誉贷款抵押等担保方式。但在具体工作中主要实行的是房产抵押。因申请人没有房产证或合适的担保人，除此之外的质押、信誉贷款抵押基本上没有开展。四是银行比较效益低。与其它业务相比，银行开展妇女小额担保贷款，工作量大，成本高，比较效益低，故积极性不高。

为推进小额担保贷款持续高效开展，助推微型企业发展壮大，建议相关部门切实解决妇女小额担保贷款的瓶颈性难题。

一、降低贷款发放门槛。让有创业愿望又有创业能力的妇女能够通过政策扶持和金融扶持实现创业就业。

二、简化担保贷款程序。一改往日实行程序多、耗时长的分头审核办法，妇女小额贷款申请人可在所在乡镇社保所就近申请贷款。

三、创新贷款担保方式。将农户的林权、土地使用权、农村养老保险金和农业企业无形资产、信用证、定购单等作为担保物，纳入小额信贷抵押范围。借鉴陕西省“小额到户、整贷零还、五户联保、妇女为主”的信贷模式，按照“自愿组合，亲属回避，互相帮助”的原则，妇女申请小额贷款，若不能提供抵押物，只需提供没有直系血亲的五户居民愿意担保的证明和经论证可行的发展项目，就可发放贷款。

四、充分调动承贷金融机构积极性。一方面要完善政策，安排一定财政资金，对农商行等承贷金融机构开展妇女小额担保贷款的工作情况进行定性与定量相结合的专项考核。另一方面要采取政策讲解、信息咨询等方式，积极引导申请小

第四篇：林权抵押贷款申请

关于林权抵押贷款的申请

XXX县林业局：

本公司身为市级林业产业化龙头企业，一直致力于林业产业化发展，累计林业产业投资3400多万元，用于荒山整治、林地改造、培育种苗、苗木种植、苗木中介及水利交通建设等，虽已逐步实现收益，且公司一直本着“取之于林，用之于林，服务三农”的方针，但由于林业产业前期投资巨大，受益周期较长的特性，加之公司的规模化发展，现面临融资难的问题，公司积极寻求投资主体多元化发展，积极拓宽投资渠道，现已与中国建设银行XX县支行达成协议，将林权证号为：X林证字(2007)第XXX号、X林证字(2012)第XXX号、的林权(共计XXXX 亩)进行抵押贷款，特此申请，望批准。

XXXXXX有限公司

2013年X月X日

第五篇：林权抵押贷款风险研究

吴 童

(东北林业大学 经济管理学院， 黑龙江 哈尔滨 150040) [摘 要] 林权抵押贷款是林权制度改革的产物，是对林业融资机制的创新，它的发展在对推动林权市场化建设、盘活现有森林资产价值、推动农村信贷、林业融资发展和完善等方面发挥重要作用的同时，林权抵押贷款也面临着其价值损失风险、抵押物处置风险和信用风险。可以通过建立林权保险机制分散价值损失风险，又可以通过健全贷款风险控制制度，加大政府贴息力度等措施来减少林权抵押贷款风险，力求将林权资产信贷业务的风险降到最低，促进林权资产抵押贷款的良性发展。

[关键词] 林权抵押贷款;风险;林权

[中图分类号] F830.

5 [文献标识码] B “林农得实惠，生态受保护”一直是集体林权制度改革的出发点和落脚点。自从黑龙江省制定出台了《黑龙江省农村信用社集体或非公有制林权抵押贷款管理办法(试行)》(以下简称《办法》)，黑河市农信社林权抵押贷款率先在黑龙江省实现破冰之举，给林业发展带来新的空间，实现了农信社、林农、林企的共赢。因此有必要对林权抵押贷款风险问题进行进一步论述。

一、林权的定义

林权是指权利主体对森林、林木、林地的所有权，以及由所有权这个基本权能派生出来的一系列附属权能或称作他项权利，即使用权、占有权、处分权、抵押权、收益权等。而在本文中涉及到的林权主要是指可用于抵押的林权。

二、林权抵押贷款的概念

林权抵押贷款是指从事林业种植、加工和经营的企业或个人，按照有关规定，以林业行政管理部门颁发的《林权证》载明的拥有或有权依法处分的林地使用权和林木所有权一并作抵押，经林业行政管理部门确权、评估和办理登记后向金融机构申请贷款的信贷品种。林木和林地的产权明晰、具有法律效力的《林权证》是该业务办理的前提，同时，抵押物的登记部门必须为县级以上的林木主管部门。

三、林权抵押贷款风险分析 (一)林权抵押贷款价值损失风险

森林资源资产虽是可再生的自然资源，具有价值的自然增值性，但其风险性也不能被忽视。作为抵押物的森林资源资产可能因自然因素、借款人的不良管护、评估价值虚高以及政策和市场风险产生价值上的损失或灭失。 1.因自然因素造成价值损失。林业生长周期长，且林地一般分布在比较偏远地区，管理起来难度大。林业和农业相同，生长增值都比较依赖于自然条件的好坏，易受自然灾害的影响，如：发生火灾、干旱、冰雹、海啸地震等自然灾害，还有一些病虫灾害的发生，无疑会对抵押物的价值产生减值或毁灭性的影响，林农也失去了重要的生活来源，此时，金融机构无疑难于或不能从抵押物上得到价值补偿。 2.借款人的不良管护造成价值损失。科学的经营管护会增加森林资源资产的价值，但不良管理措施也会使其价值减少。如科学、合理的抚育间伐可以改善林木质量、卫生环境，促进林木生长，提高林木收益。但是抵押人也有可能不按照抚育间伐技术指标而进行超强度间伐，从而使抵押林木价值大幅减少。此外，盗砍滥伐现象在一些地方还比较严重，因管理不力，一旦发生上述情况，抵押林权的价值将遭受重大损失。因此，抵押人应对抵押林木进行科学管理和看护，尽量保持林木的优质和完整。

3.过高的评估价值造成价值损失。首先，森林资源资产的价值评估需要很强的技术要求，森林资源资产的抵押包括林地的使用权和林木、森林的使用权以及所有权。这就要求评估人员不仅要懂得林木价值评估知识，而且要熟知土地评估知识。由于专门的林业评估设计院很少，多数森林资源资产抵押贷款的评估工作都是由会计师事务所来完成。由于森林资源资产评估涉及很多林业专业知识，如相同树种，不同年龄价值不等;相同年龄，不同树种价值也不同，人工林和原始林价值差异大。如何能够准确估价森林资源资产价值，非专业人员是很难做到的。其次，森林资源资产的市场价格波动很大，易受市场供求关系影响，这也对价值评估造成不利影响，公允价值难以确定。再次，可能由于森林资源资产评估人员的一己私利，和借款人串通，故意过高评价森林资源资产的价值。这些因素都造成了森林资源资产评估价值的虚高，给金融机构带来信贷风险损失。 4.政府政策造成价值损失。政府政策也可能对森林资源资产抵押贷款造成价值损失的风险。例如：政府处于整个地区发展的需要，修建公路，铁路等，征用林地所在土地。或考虑到生态环境的发展，把林地化为生态公益林。这些林地都不能变现，林农遭受意外损失，银行信贷风险损失也就不可避免了。 (二)林权抵押贷款抵押物处置风险

抵押物的处置风险是当借款人到期无力偿还贷款本息，金融机构又不愿延期，则需处置抵押物使债权得以受偿。金融机构使抵押物变现有两种方式，一种是林权流转变现，但由于现在林权流转市场体系不建全，限制了这种交易方式，使违约风险大大提高。另一种方式是砍伐林木变卖偿还。这种方式受到林木采伐限额的限制，国家对林业发展一直实行保护扶持措施，没有到林木的成熟期，是不准予采伐的，即使到了采伐期，考虑到林木的生态价值，对其采伐范围和数量也会进行限制。这无疑又大大增加了抵押物处置的风险。 (三)林权抵押贷款信用风险 现代市场经济是信用经济，只有在一整套严格的信用管理体系基础上建立起稳定可靠的信用关系，现代市场经济才有可能存在。但目前国内市场假冒伪劣充斥市场，而对于这些失信行为缺乏严厉的惩处，无形中纵容了这些行为的发生发展。在这种社会的氛围下，产生一小部分林农和林业企业信用观念缺失，以种种方式逃废银行贷款。 目前，林业企业和银行之间的信息不对称是很明显的，林业企业处于信息优势地位，不愿主动提供自身信息，银行获得林企信息难度，成本高，一直处于信息劣势地位，如果能够建立信用管理体制，会对林企起到激励作用，防止信贷违约风险的发生。

四、结论和建议

林权抵押贷款风险研究涉及到金融业和林业这两大行业，其关于金融风险管理理论的研究就十分广博，林权资产抵押贷款业务还处于起步阶段，其可能存在的风险还在进一步的实践探索之中。可以通过建立林权保险机制分散价值损失风险，健全贷款风险控制制度，加大政府贴息力度等措施来减少林权抵押贷款风险。 (一)建立林权保险机制

由于林业易受自然灾害影响其生产过程的特殊性，增加了林权抵押贷款的风险，林业资金的正常运转受到威胁，开展建立林权保险机制，是把违约风险由保险公司和金融机构来共同承担，减轻银行所面临的信贷风险，提高借款人的信用等级，也更有利于林业资金的充分利用。 (二)健全贷款风险控制制度 风险控制理论包括风险的识别，评价以及管理。负责贷款管理的客户经理一人监管整个贷款环节，未免工作量过大，也容易产生道德风险。因此银行应该建立风险控制检查小组，协助客户经理完成风险控制工作。由于先天的地域优势，可以由当地林业局协助完成。 (三)扩大政府贴息范围

为了减少林农贷款压力，减少林农贷款顾虑，有效调动广大林农贷款积极性，搞活林业资产，政府应该加大林权抵押贷款贴息力度，扩大政府贴息范围，促进林权抵押贷款的良性发展。