社会信用体系管理论文

摘要：农村信用体系是社会信用体系的组成部分，完善农村信用体系对公共金融服务有着重要促进作用。本文从公共金融服务的内涵和农村信用自身特点入手，揭示了它们之间的内在联系，并通过对山东省寿光市的具体实践进行分析，发现完善农村信用体系能够节约公共金融服务成本、扩大公共金融服务范围、增加弱势群体融资机会。下面小编整理了一些《社会信用体系管理论文(精选3篇)》相关资料，欢迎阅读！

社会信用体系管理论文 篇1：

加强社会信用体系建设，完善社会信用信息系统

摘要：良好的社会信用体系是经济建设、社会发展的重要支撑。本文对社会信用体系建设的基本内涵、现实状况进行了回顾，并在此基础上重点关注社会信用系统建设完善对于社会信用体系的支撑作用，指出了传统社会信用信息系统向新系统转型的方向。

关键词：社会信用体系社会信用信息系统数据

一、前言

“诚信”二字，首见于《礼记·乐记》中“著诚云伪”的注疏——“诚为诚信也”。诚信，是中华民族源远流长的历史中所凝结的美好品质。在物质文明飞速发展的今天，诚信显得愈发重要，而我们也在诚信建设上遇到了更大的挑战。

二、社会信用体系建设沿革与意义

（一）社会信用体系建设沿革

我国社会信用体系的发展历程就是一个从单一到丰富、由局部到全面的建设过程，可以划分为三个阶段，分别是社会信用体系的萌芽（1990-2000）、社会信用体系建设全面启动（2001-2010）、社会信用体系建设创新发展阶段（2011至今）[1]。

2014年6月27日国务院印发《社会信用体系建设规划纲要（2014年—2020年）》，明确社会信用体系按照“政府推动、社会共建;健全法制，规范发展;统筹规划，分步实施;重点突破，强化应用”的原则推进，内容重点围绕政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法诚信等四大重点领域推进34个方面的具体任务。《纲要》发布后，社会信用体系建设全面推进，相应配套制度、章程、规范等纷纷出台：建成全国联网的金融信用信息基础数据库;推广、宣传诚信的活动广泛开展;信用信息数据逐渐透明化;社会各级单位积极探索信用信息的应用，使之在生产生活中产生经济效益;对企业和个人进行信用调查的各征信机构如雨后春笋般相继出现，征信行业的发展进入快车道。

（二）社会信用体系建设意义

第一，完善社会信用体系是对党中央、国务院重大决策部署的贯彻。第二，完善社会信用体系建设能够推进国家治理能力的现代化建设。第三，完善社会信用体系是社会主义市场经济建设的要求。第四，完善社会信用体系是和谐社会的内在要求。

（三）社会信用体系建设研究回顾

我国学者对社会信用体系建设的研究始于上世纪90年代，最开始的关注重心在于市场经济改革下的经贸交易。随着我国社会主义市场经济体制改革的不断完善和对外开放程度的不断提高，各类社会现象和矛盾相继出现，这也从现实需要的维度上上拓寬了社会信用体系建设研究的关注对象。

关于社会信用现状。我国存在较为严重的社会失信问题，对社会、政府、企业、司法等主体的诚信状况构成挑战，存在恶劣的社会影响[2][3]。

关于社会信用体系建设。我国社会信用体系宏观统筹较弱、标准统一、人才基础差、市场发育不完全，存在广泛的体制机制问题[4]。曲婧从政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法诚信四个方面出发，指出我国随着经济、政治体制的完善，在社会信用体系经历了初步规划阶段、全面建设阶段，进入了推进完善阶段，并在政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信方面取得一定的成绩[5]。

在社会信用体系建设的路径和模式选择研究上，诸多学者结合国际经验，围绕中央银行模式、市场驱动模式、会员模式三种成熟的征信模式展开分析，并并结合中国的具体情况进行了论述，不过暂时未形成较为统一的观点。

本文将主要研究我国社会信用体系建设的现状以及存在的问题，并未社会信用体系的进一步建设提出建议。

三、我国社会信用体系建设现状

（一）公共信用体系

1.公共信用体系内涵。信用可以体现在狭义和广义两个方面。其中广义信用强调从行为人在经济、社会交往中恪守承诺的意义去理解信用，主要体现在以诚实交易和摒弃机会主义为核心的社会信用体系中[6]。基于此，本位所关注的公共信用应属于广义信用的范畴，以服务公共事务为目的，是信用发展的一种具体形态。

2.公共信用体系维度。目前的公共信用体系内容涵盖金融、司法、交通、旅游等方面。

在金融上，2006年3月，经中编办批准，人民银行设立设立中国人民银行征信中心，建成国内信息规模最大，介入机构覆盖最广的信用信息基础数据库，并对非银行信息也进行了采集，实现了新突破。

在司法上，根据2013年发布《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》，应被纳入失信被执行者名单的自然人，其名单信息当通报至相关行政、金融部门机构，征信机构和行业协会等，依照法律在社会生活中酌情进行惩戒。

在交通上，交通运输行业驾驶员屡次故意、放纵自己的不文明驾驶行为，出行旅客严重影响了飞机、列车等交通工具的正常工作，违反了相关法律的，即为交通安全失信。

在旅游上，根据2017年11月14日国家旅游局政策法规司下达的通知，对于在旅行过程中存在严重失信行为，需依法限制或禁止其的市场准入、行政许可，限制起对国家优惠政策的享受、评优表彰和相关任职，并且对其加强日常监管，限制融资和消费。

3.公共信用体系机制。通过上文的阐述不难看出，我国司法部门司法失信系统包括失信被执行人在交通信用体系、旅游信用体系和银行经济体制信用体系等的各种违约及逾期记录。

自2016年起，国家开始对失信被执行人实行联合惩戒制度，有效加大了惩戒力度，扩张惩戒领域。失信被执行人将受到来自其失信行业领域惩戒，以及来自金融类机构的限制、民商事行为限制、行业准入限制、担任重要职务限制、享受国家优惠福利政策和荣誉奖项限制、高消费限制、出境和定罪处罚限制、协助查询和被公示信息的措施等惩罚措施。

（二）商业信用体系

1.商业信用体系内涵。商业信用的基础是客观上对承诺的兑现以及主观上的诚实，两者结合产生商业的信赖和好评。商业信用是主客观的统一，是商事主体在商业活动中主观意思和客观行为一致性的体现。商业信用的形式主要有：赊购商品、预收货款和商业汇票。

自从1949年我国建国以来，我国商业信用体系具体经历了三个阶段，初始阶段：在国民经济恢复和“一五”计划期间，商业信用的积极作用得以发挥出来。滞后阶段：从第二个五年计划到1978年间，除只准对采购农副产品和制造长期的大型设备可预付定金外，其余一律禁止运用商业信用。发展阶段：从改革开放至今，商业信用的应用在我国逐步获取了更大的效益，涉及空间逐步扩大，并发挥了较大作用，未来将慢慢走向成熟阶段。

2.商业信用体系维度。目前国内已有多家企业涉及商业信用，如京东的小白信用，阿里巴巴旗下的芝麻信用，联通沃钱包的沃信用分，去哪网的程信分，信用飞等。

这些商业信用体系的建成普遍是以客户履约数据为基础，从多个维度（一般是五维）对用户进行综合评价，构造一个个人专属多维信用分（京东小白信用是百分制）来代表你的整体信用。部分商业信用体系的评估维度及具体内容的对比如表1所示。

表1 部分商业信用体系的评估维度及具体内容对比表

信用名 维度 具体内容 是否为该App特有

小白信用 1.身份特质 个人信息 否

2.社交关系 社交关系及购物行为 否

3.履约信用 履约、违约情况 否

4.行為偏好 购物行为特征和兴趣偏好 否

5.资产评估 信用情况和收支情况 否

芝麻信用 1.身份 学习及职业经历、消费行为 否

2.人脉 人脉关系的相对稳定性 否

3.历史 守约记录及失信行为 否

4.行为 日常活动中的行为特点 否

5.履约能力 各方面资产信息 否

沃信用分 1.在网时长 入网时长 是

2.使用多少 使用业务多少

3.按时履约 按时履约次数 否

4.及时缴费 及时缴费次数 否

程信分 1.身份 个人信息 否

2.社交 人脉关系 否

3.履约 信用履约 否

4.偏好 浏览及购买记录 否

5.财富 投资理财 否

信用飞 1.身份特质 个人资料 否

2.社交关系 推广频次及好友信用状况 否

3.信用历史 履约记录 否

4.飞行行为 选择航班出行的偏向性 是

5.履约能力 常购机票、按时还款 否

对上表进行分析，以小白信用的五维特质为标准，芝麻信用和程信分的评估维度与其基本相同，即五个维度大致可按序号一一对应，它们的目的都是对高风险会员进行过滤，降低会员系统的风险。在信用飞中，由于需评估的是飞行信用，所以在探讨偏好时只研究对于飞机出行的偏好，故产生独有的序号为4的维度——飞行行为。对于沃信用分而言，它的主要目的是为了拓展更多的业务项目，所以它的评估维度未包括身份特质、社交关系、行为偏好和资产评估，与其他商业体系的大相径庭。其中，按时履约和及时缴费两个维度的信息包含于小白信用中的履约信用中。同时，因为其仅对联通用户开放，所以入网成为联通用户是沃信用分的前提条件，以入网时长作为评分标准，即老用户在此维度信用分高于新用户，鼓励了用户的忠诚行为。同时，以使用多少作为第二个维度，刺激了用户对联通产品的消费。

3.商业信用机制探析。选取五个商业信用体系的评分维度进行分析。

（1）小白信用。

图1 小白信用评估因子

分析过程中首先仍以小白信用的五个维度及其评估因子为模板进行对比。

（2）芝麻信用。

图2 芝麻信用评估因子

行为这一维度中购物评估因子包含于小白信用中行为偏好维度，但缺少小白信用中的登陆、浏览因子。信用历史这一维度中金融投资行为与小白信用中履约信用维度的评估因子基本对应。芝麻信用和小白信用的身份特质维度除实名情况、社会属性及教育情况外还分别单独考察了居住环境、驾驶证信息及实名制消费行为。社交关系维度中评估因子比芝麻信用的人脉维度多考量了购物行为。芝麻信用的履约能力维度和小白信用的资产评估维度的评估因子分别从资产总量及资产的流入流出情况方面进行评估。

（3）程信分。

图3 程信分评估因子

偏好维度与芝麻信用行为维度的评估因子类似。履约维度与小白信用履约信用的评估因子类似。身份维度与小白信用的身份特质维度相比，缺少社会属性、居住环境评估因子，增添了车辆信息登记因子人脉维度考虑的主要是人脉关系的稳定性因子，而小白信用的社交关系考虑的是社交关系和购物行为两个因子。财富维度与芝麻信用的履约能力维度评估因子类似。

（4）信用飞。

图4 信用飞评估因子

信用飞中无与小白信用中行为偏好维度相对应维度。信用历史与小白信用的履约信用维度相比，数据信息局限于自身App。身份特质维度的评估因子与小白信用类似。社交关系维度更着重于用户的推广能力。履约能力维度存在的问题与信用历史维度存在的问题相同。

（5）沃信用分。

图5 沃信用分评估因子

在网时长维度和使用多少维度在小白信用中无相应体现。按时履约维度及及时缴费维度评估因子基本囊括在小白信用的履约信用维度中。

（6）专有维度。

图6 专有维度评估因子

根据图6，在以上商业信用体系中，专有评估维度有在网时长、使用多少和飞行行为。其中，在网时长和使用多少维度属于沃信用分信用体系，飞行行为维度属于信用飞信用体系。在沃信用分体系中，在网时长维度考量的是用户的忠诚度，使用多少维度评估的是联通推出产品在该用户处的受欢迎程度，目的是奖励老客户及开发新产品。而飞行行为维度考察的是乘客对于飞行出行的选择偏好，主要是为了提供更好的体验及测量用户选择飞行出行的优先级。

（三）信用体系状况简评

随着现代商业信用与公共信用的快速发展，公共信用極大地扩充了商业信用的使用范围、数量和期限，并与商业信用相互补充，共同推动社会信用事业的发展，在更大程度上满足了经济发展的需要。

历史上商业信用产生在先，它直接与商品的生产和流通相关联，直接为生产和交换服务。企业在交易过程中，彼此之间如果能够通过商业信用直接融通所需资金，就不一定再依赖银行进行中转。只有商业信用发展到一定程度后才会出现公共信用。资本主义的银行信用体系，正是在商业信用广泛发展的基础上产生与发展的。而公共信用的出现又使商业信用进一步完善。因为商业信用工具、商业票据都有一定期限，当商业票据未到期而持票人又急需现金时，持票人可到银行办理票据贴现，及时取得所需的现金，此时商业信用就转化为公共信用对象的贷款业务。由于公共系统中银行办理的以商业票据为对象的如商业票据贴现、票据抵押贷欲等使商业票据及时兑现，故商业信用得到进一步发展。公共信用体系与商业信用体系的优势劣势如表2-2所示。

表2 公共与商业信用体系优劣势表

优势 劣势

公共信用体系 方式灵活，额度、时间伸缩性强 资金成本较高

规模大、成本低、风险小

商业信用体系 交易费用低、使用效率高 在规模、使用方向、授信对象上存在局限

目前我国的社会信用体系中，商业信用占主导地位，公共信用则为基础，两者只有互相促进发展，才能达到双赢的局面。根据《纲要》，只有以法律、法规、标准和契约为依据，以健全覆盖社会成员的信用记录和信用基础设施网络为基础，以信用信息合规应用和信用服务体系为支撑，并保证真实可靠，才能达到全面提高社会信用体系的覆盖面的目的。

四、社会信用信息体系建设

（一）社会信用信息体系的内涵

健全社会信用信息体系是完善社会主义市场经济体制、构建社会主义和谐社会的必然要求，通过信息互通、联动，能够有效打造失信联合惩戒机制，加强信用系统对社会的约束力、影响力，从而进一步规范市场经济秩序、加强信用体系建设。良好的社会信用信息体系能够有效推动政府治理的现代化

社会信用信息体系包括：公共信用信息体系，商业信用信息体系，个人信用信息体系。随着社会的进步，原有的社会信用信息体系已经无法满足日益增长的经济发展需求，为建立更加高效优良的社会信用信息体系，保障经济的稳健发展，朝着高质量的社会主义市场经济发展奔去，我们需要不断改进和完善社会信用信息体系，以推动我国市场经济良好交易环境的形成，建立一个人人诚信的市场环境。

（二）社会信用信息体系的内在机制

1.社会信用信息的获取和处理。公共信用信息体系的信息获取渠道来自于国家征信系统、国家企业信息公示系统、公务员信用教育制度、政府信用信息系统和失信被执行人名单。在实际生活中，这些数据的获取通常意味着长时间的等待：自基层的自治组织开展工作，再通过乡县政府层层上报，最后上交到相关的部门机构，再由该机构进行整理，经由核实，核对成功之后录入数据库。在此过程中浪费了大量的人力物力资源，时间线的拉长导致损耗变大，国家的财政负担无形之间加重，同时因为做不到实时更新，时效性较差。

商业信用信息体系。市面上的许多公司都推出了相关的产品。例如阿里巴巴旗下支付宝的芝麻信用，去哪儿网的程信分，京东的小白信用等。

个人信用信息体系。我国的个人信用信息系统尚为空白，个人信用信息录入的缺失导致了各家银行在办理相关的信用贷款时产生很多麻烦，包括在核实个人信用记录和审核相关个人的偿还贷能力时，操作过程冗长。

2.社会信用信息的管理和应用。对于公共信用信息体系。在相关的国家机构官方网站上，用户能根据相关信息查询到相关企业的信息，其中政府也存在公示名录，做到面向社会公平公开公正地接受全方位的监督调查。

对于商业信用信息体系。现在基本是相关企业收集用户信息，纪录相关使用数据用于分析用户需求，以此针对用户需求结合自身优势进行改进。

对于个人信用信息体系，现在仅有的是将用户自身的消费行为进行统计，如贷款信息等。

3.社会信用信息的安全和保密。国家企业信用信息公示系统中，主要是企业上传的相关信息，这样也出现了相应的问题：企业上传的相关信息如果属于商业秘密，则将之公示就存在被有心之人利用，损害公司形象，对企业造成不可估量的后果的风险。但是不进行公示又会使许多的欺诈企业，黑心企业蒙混过关。针对个人信息也是同样的道理，为了避免数据孤岛，众多企业联合建立数据网络，但是同样也会产生相关的数据泄露，所以应加强数据的保密措施。以此为设想，我们可以建立相关的保密措施。

五、传统信用信息体系向新兴体系的过渡

随着互联网和大数据时代的到来，原有的社会信用信息体系已经无法满足日益增长的经济发展需求，为建立更加高效优良的社会信用信息体系，保障经济的稳健发展，朝着高质量的社会主义市场经济发展奔去，我们需要不断改进和完善社会信用信息体系，推动信用信息体系的数据化。

收集的数据在全国范围内应当具有统一标准，全国通用的数据能够更加全面的纪录一个人的信用情况，摆脱地区限制。同时，要最大程度上保证数据真实可靠，要健全法律保障，规范征信过程，减少工作失误。在收集数据时也要注意数据的普适性，即市场的通用性。所收集的数据应该针对社会普罗大众，具有广泛性，不应该只提出细微的部分。例如在许多商业信用信息系统中，将车辆信息和驾驶信息作为提升信用分的一个重要指标。在实际情况中，车辆拥有只代表该人有实际的偿还贷款能力，并不意味着该人拥有良好的信用等级。他只有在按时还贷的情况下才算做有良好的信用。因此在信用等级评定中将车辆信息录入作为重要指标是极其不合理的。同理，驾驶证信息的录入，也不能直接评定一个人是否有良好的信用，只是保证了个人所提供的数据是真实可靠的信息。目前，人民银行已经同全国所有的商业银行和部分有条件的农村信用社形成互联网络与数据沟通。但是还有一些未建有商业银行的地区或者是没有条件的农村信用社存在，这些地区上生活的人，尚未加入全国的数据联网中。

在前文中，我们讨论过现有的商业信用信息体系的劣势，其中大多数的商业信用信息体系对用户的信用评级都是根据用户行为进行推断所得出的结论与信用分数。信息收集更多情况下是对消费数据进行分析，以营利为目的，进行相应处理得到的最终结果，不具有公平公开的特质，只用作商业内部参考，这很容易形成商业壁垒以及数据孤岛。现有的公共信用信息体系又不具备实时动态更新的特点，即不会主动将未检查出的失误纪录在案，如许多企业的偷税漏税逃税骗税，以及部分地方政府上交虚假的财务报告等。于是建立新的社会信用信息体系就需要结合两者的优点，即：既具备公共信用信息体系的权威性、可靠性又同时具备商业信用信息体系的动态更新。新的社会信用信息体系需以此为目标在原有的社会信用信息体系之上进行改进。

（一）数据融合

数据孤岛分为物理性和逻辑性两种。物理性数据孤岛指的是因为各单位独自存储，处理和更新内部数据，就如孤岛一般互不相连;逻辑性数据孤岛指的是各单位站在各自角度解读数据，定义数据，同一个数据相互间理解起来不尽相同，无形中增加了沟通的成本。为避免以上情况的出现，应在一定程度上把现有体系中各信用部门的数据融合。首先，为扩展评价因子，使评估更为可靠，有效，可将司法信息与人行征信信息结合，将司法失信被执行人名单借由人行征信系统下放到社会各征信机构，使机构在面对以上人员的征信申请时，能结合其司法失信程度综合评估该用户的信用风险，酌情考虑是否同意征信申请及借贷额度。同样，为减少交通、旅游失信，控制失信被执行者的二次失信行为，建议把交通信用和旅游信用结合，将交通失信被执行人数据与旅游失信被执行人数据相互比对，对于未出现在本系统失信数据库但列于其他系统“黑名单”并尚未除名的自然人，考虑在本行业内对其进行一定范围内的限制，减少该失信被执行人在不同系统二次失信的风险。其次，由于全国公交卡联网的大力推行，各省市公交数据库的互联互通成为了可能，且公交车在城市居民日常出行中所占比重极大，对人口超100万的城市，要求公交出行分担率提高至60%以上，为减少公交车人为损坏行为，降低公交事故率，将交通信用信息普及到公交系统中，以此对蓄意破坏交通工具、阻碍交通运行的失信人进行限制是非常有必要的。随着网络贷款现象的持续升温，大量网贷公司涌入市场，但公司管理制度良莠不齐，存在较大金融风险和社会风险隐患，给社会造成了恶劣的影响。为整顿网贷市场，规范其运营过程，建议将网贷纳入银保监会监管范围。

除了融合各信用体系的数据信息，还应对数据的应用进行改进，便利人们生活。目前，各大银行纷纷推行可优惠预定酒店的信用卡，信用卡预定酒店成为人们出行住宿的热门选择。在使用信用卡住宿的过程中，办理入住时需要进行刷卡做“预授权”，即冻结酒店根据预估住宿天数计算出来即将消费的金额。在办理退房时，还需进行第二次刷卡，此时酒店将前次冻结金额解冻，根据实际消费情况办理“预授权”相关手续，同时，这张账单需要持卡人的签字确认。随着生活节奏的加快，信用卡预定酒店的这套程序未免太过繁琐。为精简手续，可在通过信用卡预定酒店时，经由银行官方网站直接从用户卡里划取现金，免去入住、退房时两次刷卡的流程，但如此需要较大的企业信用做支撑。

（二）数据替代

现有社会信用体系中，信用加减分模式的参考因素基本未考虑该因素与其他因素的关联关系，极大影响了信用评估的准确性和可靠性。在评估社会中成年自然人的社会稳定性时，通常将五险一金的有无作为一个重要的参考因素，未考虑该因素的替代因素，如高额商业保险等。所以当评估未办理五险一金但购买高额商业保险人群的社会稳定性时，得出其稳定性差的结果，与实际结果存在偏差。同时，也存在一些准确性不高，关联性不强的数据替代因子。例如，根据芝麻信用等目前主流商业信用体系信用分评估模式，车辆的拥有是否因子影响分值高低。但事实上，拥有车辆仅说明车主拥有一定资产，在评估偿贷能力时需进行考量，即车辆拥有数据只对偿贷能力存在直接联系。若要对车主进行信用分降低，应为车主购买车辆时进行了贷款且未及时偿贷，致使征信历史不太好，或因车主及时履约而对车主信用分酌情增加。总而言之，车辆的拥有是否和拥有量这类单一事实不应为商业信用体系加减信用分模式的参考因素。

（三）数据审核

简单以多维特质进行评估存在诸多缺陷，首先，这多个维度的信息是根据用户自己提供的信息所生成，就算每道信息都有人工智能审核和考证，并不代表一切真实可靠，漏洞总是存在。除此外，还有一部分信息是根据关联数据所推定的，若源信息存疑，将导致关联信息准确性得不到保障。例如，目前程信分身份维度的评价因子之一——车辆登记，用户填写的車辆只要以前未进行过绑定，就能确认车辆绑定该用户成功，从而增加用户程信分值。为防止用户类似不诚信行为的发生，可以引入惩罚机制，即一经审核该车辆登记的车主信息与被绑定用户不符，则对被绑定用户进行失信惩戒，以此规范商业信用体系的不诚信行为。

六、未来展望

根据《纲要》提出三大基础性措施，未来要大力加强诚信教育与诚信文化建设，弘扬诚信文化、树立诚信典型、开展诚信主题活动和重点行业领域诚信问题专项治理，在全社会形成“诚信光荣、失信可耻”的良好风尚;二是加快推进信用信息系统建设和应用，建立自然人、法人和其他组织统一社会信用代码制度，推进行业间信用信息互联互通和地区内信用信息整合应用，形成全国范围内的信用交换共享机制;三是完善以奖惩制度为重点的社会信用体系运行机制，健全守信激励和失信惩戒机制。

完善现有的社会信用信息体系，将公有信用信息系统和商业信用信息系统联合，建立全国范围内的数据网络，提高我国的基本福利水平。公共信用体系的完善，能够使国家公职人员从内部自我监督，严肃党风党纪，从外部接受社会监督，规范政府及自身行为作风，让权力在阳光下运行，简化冗长的办公手续，提高行政效率，帮助政府更好的为人民服务。商业信用体系的完善，能够形成完整的数据网路，避免数据孤岛，使企业竞争的经济压力降到最低，从而令企业专注产品研发，提高产品的竞争力，达到良性竞争的效果。

参考文献：

[1]李乖琼.《中国社会信用体系建设研究》[D].中共中央党校，2016.

[2]唐晶晶.《构建社会信用体系的有效路径探析》，《特区经济》，2014年4月，第47-50页。

[3]宋立，王蕴.《关于社会信用体系建设的思考与建议》，《宏观经济管理》，2013年第2期，第24-25，30页。

[4]曲婧.基于政府管理视角的社会信用体系建设研究[D].山东财经大学，2016.

[5]张文清，齐敏，包宏志等.《关于我国信用体系建设存在的问题及建议》[N].《中国经济时报》，2015-6-26（010）

[6]章政，张丽丽.《中国公共信用体系建设：特性、问题与对策》[J].《新视野》，2017（02）：59-65.

（苏驰翔单位：成都蓉汇智翔科技有限公司;关玉单位：华创证券有限责任公司）

作者：苏驰翔 关玉

社会信用体系管理论文 篇2：

信用体系建设:优化农村公共金融服务的基础

摘 要：农村信用体系是社会信用体系的组成部分，完善农村信用体系对公共金融服务有着重要促进作用。本文从公共金融服务的内涵和农村信用自身特点入手，揭示了它们之间的内在联系，并通过对山东省寿光市的具体实践进行分析，发现完善农村信用体系能够节约公共金融服务成本、扩大公共金融服务范围、增加弱势群体融资机会。

关键词：农村信用体系；公共金融服务；寿光模式

一、引言

公共金融服务的内涵在于提供公共金融产品和促进公平。公共金融产品具有公共产品所具备的非竞争性和非排他性，这种性质决定了市场提供公共金融产品的低效率，这时由政府提供公共金融产品成为必然的选择。目前公共金融服务还存在许多欠缺，特别是县域范围内，农村信用体系不完善，信用利用程度低，支付结算体系相对落后。人民银行作为政府的代表应承担起提供公共金融产品的职责，应更加注重公众享有公共金融产品的公平性，将公共金融产品向农村、农民、涉农中小企业等公共金融服务的薄弱环节倾斜。人民银行寿光市支行（以下简称“寿光支行”）扎实推进公共金融产品创新，农村信用体系建设成效显著，实现信用村、信用户评定全覆盖，构建了涉农中小企业信用体系，开展了文明信用联动联评活动，培育了农村信用体系建设的“寿光模式”，提升了金融服务水平，优化了金融生态环境。

二、农村信用体系与公共金融服务

农村信用体系是在农村经济、农村信用的环境下，在法律允许的范围内收集、整理、分析与农村、农民相关的信用资料，为客户提供当事人信用状况的证明材料的信用体系。农村信用体系是社会信用体系的重要组成部分，对提升公共金融服务水平、改善农村信用环境和融资环境、促进城乡居民平等享有信用体系建设带来的好处有重要的意义。

（一）农村信用自身特点

1. 以农户作为信用主体，而非单个的个人。这里所说的信用主要是指信用主体在参与现代经济活动中产生的借贷行为。在家族特征尚占据主要地位的农村，发生借贷行为往往是一个家庭共同做出的决策，而非单个的个人。这种农户作为信用主体的性质决定了，建立农村信用体系时要以农户作为信用基本单位。

2. 农村信用有无形的约束。企业是以其资产来承担债务，企业债务对管理者和所有者自身没有影响，而农户作为信用主体，在需要偿还债务时，会以自身的财力甚至家庭的全部财力进行偿还；农户祖祖辈辈生活在同一块土地上，安土重迁，逃债成本巨大。这种无形的偿债约束机制为农村信用奠定了良好基础。

3. 农村信用重人情轻程序。目前农村信用社是活跃在农村金融市场的主干力量，而农户联络员长期为农信社业务开展发挥了主力军的作用。农户联络员实质上是农村信用社在村庄的业务代理员，他们熟稔本村风土人情，串家走户联络存贷款业务。受农村家族观念、人情观念和知识能力的限制，农户联络员开展金融服务必然会依赖熟人网络，而轻视程序规范，这不利于农村公共金融服务范围的扩大和信贷风险的防范。

4. 农村信用规模小而零散。在农村经济发展的长期落后和农村人口分布分散的现实条件下，农户和村镇企业所需的信用额度小并且分布不集中，同时农户和村镇企业的信用资料缺失现象普遍存在。每一笔小额度的放贷，银行都要付出对应的调研、分析、审查成本，积小成多，交易成本巨大。银行考虑到自身利益更愿意放贷给城市居民和大中型企业，这严重制约了银行向“三农”提供金融产品的积极性，也导致农村金融产品的供给不足。

（二）公共金融服务发展需要农村信用体系建设强有力的支持

1. 农村信用体系建设将公共金融服务的范围扩大到农村。信用体系在城市中已取得了长足发展，形成企业征信和个人征信两大系统，供企业和个人来使用，为城市居民和企业提供公共金融服务。而在广大的农村，信用体系还处于起步探索阶段，这里是信用体系、也是公共金融服务的薄弱环节。因此要充分考虑到农村信用的自身特点，逐步完善农村信用体系，让广大农民享有更多的公共金融服务。

2. 农村信用体系建设为农民提供新型公共金融产品奠定基础。农村信用体系建设使农村脱离了以人情网络为基础的农村信用，建立起农户信息征集、农户信用评价、农户信用档案管理为一体的农村信用体系，从而改善农村信用环境，促进农村公共金融服务，有效降低金融机构与农户的信息不对称，扩大对“三农”的信贷投入。

三、寿光农村信用体系建设的实践

（一）寿光的经济社会环境提供了发展农村信用体系的土壤

寿光市农村经济快速发展对建设农村信用体系提出了客观要求。农户开展多种形式的经济活动，如蔬菜的种植、销售，土地流转，林业生产，渔业养殖等，并立足蔬菜种植成立了几百家农民专业合作社。在蔬菜产业链条上形成了储藏、加工、包装、运输、物流、会展、科研、旅游等一大批行业，也孕育了一大批涉农中小企业。寿光农村经济的繁荣发展要求信用环境的不断提升。这引起当地党委政府高度重视，并大力推动信用村镇、信用户的评定活动。2006年寿光市就成立了“优化金融生态环境”领导小组，提出了建设“信用菜乡，诚信寿光”的目标，并出台了一系列政策和措施来推动寿光农村信用体系建设。寿光支行坚持“小而有为”，追求创新，在社会有地位、在银行有权威，能够协调党委政府和商业银行共同推进农村信用体系建设。

（二）建设农村信用体系“寿光模式”

寿光立足“菜乡”实际，对农村信用体系建设不断探索、先试先行，构建了以农户信用创评为基础、以农民专业合作社“三项建设”为平台、以涉农中小企业评级为引领、以信用示范工程为推进的农村信用体系“寿光模式”。

1. 打牢基础：持续开展农户信用创评。寿光农户信用创评经历了由起步到成熟的历程，2000年寿光开始进行试点农村信用户创评，并在此基础上构建了“支农协理员、客户经理、农村信用社、农信联社‘四位一体’”的农村信用网络。2003年进行整村整镇大范围信用创评，并以此为依托推进“五户联保”，每户授信额5万，截至目前已组建五户联保小组3.6万个，参加农户16万户，贷款余额31亿元。2007年组建由农村商业银行、村委和农户一体的“大联保”，农户授信额由5万提升到10万，累计对44个村为759户农户发放大联保“2+1”贷款1.4亿元。2008年后，寿光支行组织辖内农商行进行信用流程再造，将户主年龄在18至65周岁的农户全部纳入评定范围，发放信易通卡，目前已对975个行政村20.7万户农民进行了信用评定，授信额度182.7亿元，信用村、信用户评定覆盖面全部达到了100%。

2. 创建平台：大力推动农民专业合作社“三项建设”。寿光市在实现信用评定的基础上进一步开展农民专业合作社“三项建设”，即由农村经济主管部门负责农民专业合作社规范化建设、人民银行负责对农民专业合作社进行信用桥梁建设、金融机构跟进信贷服务建设。通过三项建设，寿光市燎原菜果、东方誉源等62家专业合作社被列为信用示范社，348家专业合作社被列为信用培植单位，并确定了10-15万的授信额度，现累计发放“农业龙头企业、担保公司、农民专业合作社、农商行+农户”的“4+1”模式贷款8220万元，直接带动农户4.3万户。

3. 引领方向：发展涉农中小企业信用评级。到2008年，寿光市为1610家涉农中小企业建立了信用档案，以此为延伸，寿光支行积极组织金融机构开展涉农中小企业贷后评级和商业承兑汇票评级。2009年农商行与评级机构签署对15家企业进行贷后评级的协议，并达成长期合作意向，2010年寿光贷后评级模式在潍坊农信社系统得到推广，目前参与贷后评级的涉农中小企业上百家。通过开展涉农中小企业商业承兑汇票评级，目前15家企业签发了商业承兑汇票并得到了贴现和再贴现。涉农中小企业信用评级有效促进和规范了中小企业的财务行为和经营行为，进而使涉农中小企业获得了更多的信贷支持。

4. 信用再造：联合推进信用示范工程。2011年4月，寿光支行协同市委宣传部、农村商业银行开展了“文明信用联动联评”活动，此次活动从全市22万户中评选出了50000户“文明信用户”，1000户“文明信用个体工商户”，200户“文明信用小微企业”，100个“文明信用村”，10个“文明信用农民专业合作社”。被评选出的各类文明信用户贷款利率享有较一般农户少上浮10个百分点的优惠，文明信用农民专业合作社及其社员贷款利率享有较一般农户少上浮30个百分点的优惠。文明信用单位和农户可获得银行优先安排发放信贷资金，享有贷款“绿色通道”，获得更高效的金融服务。在此基础上农村商业银行逐步推进“富民理财”计划，为每个村的“文明信用户”逐一建立金融服务档案。2011年6月，寿光支行、市团委及金融机构联合组织了农村青年信用示范户创建及融资扶持试点工作，每村10个青年，全市1万个青年参加了活动，寿光农村商业银行在全市选定2018名青年创业者作为扶持对象，目前已有393个青年创业信用示范户获得贷款授信5756万元。

（三）寿光农村信用体系建设各方参与的动机

金融机构积极参与信用宣传，具体组织开展信用评定，收集、整理信用资料，建立信用档案，担当了农村信用体系建设的主力军。同时，参与信用体系建设的金融机构也掌握了农户和涉农中小企业的信用状况，降低了搜集信用信息的成本，拓展了放贷空间。农户通过参加信用评定、信用联保能够提升信用等级、获得金融机构更多的授信额度，并且信用等级越高所享有的贷款利率越优惠。农民专业合作社通过列入信用示范社可以获得一定的贷款授信或者为合作社的社员进行担保。涉农中小企业通过开展信用评级，有助于规范经营行为和财务行为、签发商业承兑汇票及进行集合票据融资。公共金融产品和服务的满足水平是政府社会业绩指标之一，政府执政为民、提升政绩，有动力推动农村信用体系建设，改善寿光金融生态环境，进而促进经济发展给政府带来经济业绩。

四、完善农村信用体系取得的成效

（一）扩展了社会信用体系覆盖范围，进一步完善了公共金融服务体系

目前在社会信用体系中发展比较成熟、实施全国联网的有个人征信系统和企业征信系统，这两大系统在城市中已被广泛认知。农村信用体系是社会信用体系的一部分，但也有着自身特点，它是基于农村经济特征而建立的信用体系，具有明显的区域差别，多以县为单位进行推进。农村信用体系建设的广泛开展填补了社会信用体系在农村的空白，促使社会信用体系形成城乡均衡发展的态势，社会信用体系的覆盖范围得到扩展，公共金融服务体系得到进一步完善。

（二）降低交易费用，节约公共金融服务成本

由于不确定性、信息不对称和道德风险等原因，银行和农户、中小企业达成贷款协议需要耗费大量的交易费用。对于银行来说，其交易成本主要包括贷前调查成本，贷中监督成本和客户违约损失，无论客户贷款额度大小，银行对每一笔交易都要付出对应的费用，由于农户、中小企业贷款笔数零散、违约风险较高，银行需付出大量交易费用。农户和中小企业在争取贷款的过程中处于弱势地位，需要花费大量的时间和精力，甚至可能会面临寻租。农村信用体系为交易费用的降低发挥了巨大的作用。一是农村信用体系为银行、农户和中小企业搭建了信用资料的共享平台，有效化解了交易时的信息不对称问题。银行可以全面快速掌握农户和中小企业的信用资料，辨别企业状况和优劣。这有助于减少银行的贷前调查成本和监督成本。农户和中小企业可以利用信用体系凭自身的信用优势获取资金支持。二是农村信用体系能够防范违约风险，进而降低交易成本。通过失信惩戒机制，失信者的行为被广泛传播，并在相当长的时间内为其行为付出代价，进而违约现象大大减少。

（三）扩大三农公共金融服务范围，增加农民、涉农中小企业融资机会

长期以来农民和中小企业的融资机会远远少于城市居民和大企业的融资机会，出现这种状况很重要的原因在于农村公共金融服务滞后。对于农户来说，农村信用体系建设为其打开了一扇融资的窗户，发展农村信用体系建设之前，只有少数农户能够获取贷款，而开展农村信用体系建设之后，金融机构能够掌握大量农户信用状况，同时给予这些农户相应的信用额度，从而使农民的融资机会大大提升。对于涉农中小企业来说，农村信用体系为涉农中小企业建立了信用档案，在此基础上开展涉农中小企业信用评级等，这样有助于企业规范自身经营行为和财务行为，向金融机构传递真实的信息，进而有助于企业和金融机构形成稳定的合作关系，增加涉农中小企业融资机会。

五、政策建议

（一）树立合理科学的农村信用体系发展思路

首先，应该结合农村信用自身特点，开发信息结构合理、适合农村经济发展的农村信用信息系统；其次，通过农户信用全覆盖、三信评定、文明信用联动联评、农村青年信用示范户等一系列活动持续深入开展农户信用创评工作；最后，通过开展涉农中小企业信用档案建设、涉农中小企业信用评级等活动，促进涉农中小企业信用建设。

（二）各银行间信息共享

参与建设农村信用体系的往往是少数金融机构，如农村信用社、农行，而获得的农村信用信息尚未纳入统一的征信系统，这显然不利于信息最优化利用。从长期看农村信用信息会逐步纳入到统一的管理系统中，从而被更广泛的金融机构和农户所共享。目前可以尝试建立信息交易机制来促进农村信用信息在商业银行间共享，开拓涉农市场。

（三）加强对农村信用体系的利用

多数农户和涉农中小企业申请银行贷款时缺乏有效的抵押和担保，这决定了针对农户和涉农中小企业开发多种形式的信用贷款方式是客观选择。商业银行要利用农村信用体系的基础信用信息数据库，开发适应市场主体特点的信贷产品，以此扩大信贷量，为广大农村提供金融服务。

（四）健全相关法律法规

信用的扩展要求更大程度的信息开放，这必然涉及到商业秘密、个人隐私问题，因此以法律形式将合理的信用数据与商业秘密、个人隐私加以区分是十分有必要的。我国各级行政管理部门掌握着大部分的信用信息，这些信息缺乏统一的管理，征信管理部门也很难获取这些信息，因此应制定相关法规将其逐步纳入信用体系中来。

参考文献：

[1]顾琴琳.信用评级收费机制研究[J].征信，2010.1.

2]卢钦.中国农村金融服务体系重构[D].河北大学博士学位论文，2010.

[3]中国人民银行济南分行课题组.二元结构下的农村信用体系建设模式研究[J].金融发展研究，2011.2.

[4]李林森，朱蓝澜.有效推进重庆社会信用体系建设[N].金融时报，2011.11.

[5]李俊丽.我国个人征信体系的构建与应用研究[D].山东农业大学博士学位论文，2007.

（责任编辑 刘西顺；校对 XS）

作者：楚晓光 韩质栩

社会信用体系管理论文 篇3：

厦门城市信用体系建设的思考

社会信用体系建设已在全国逐渐展开，国务院、各省市区相继成立了信用体系建设领导小组，负责本区域的信用体系建设工作。至今，我国社会信用体系建设呈现“条状”的行业信用体系和“块状”的区域信用体系相并存的局面。纵观发达国家信用体系建设历程，我国社会信用体系建设路径将沿着：“条状”的行业信用体系到“块状”的区域信用体系，再“整合”成全社会信用体系。厦门市属于东南沿海经济比较发达的城市之一，城乡差别正趋于缩小，先行构建“块状”的城市信用体系是符合厦门市当前社会经济发展的实际情况；另外，厦门与台湾隔海相望，海峡两岸信用体系的互动和融合也客观要求厦门城市信用体系建设应呈现出有别于大陆其他区域的特性。厦门城市信用体系建设才刚起步，笔者拟对此予以探讨，并提出建设思路。

厦门城市信用体系建设现状

厦门城市信用体系建设是伴随着全国社会信用体系建设的展开而进行的，目前的信用建设工作还停留在表浅层面，归纳为：

1. 信用建设机构的搭建。2005年7月开始，人民银行厦门支行牵头建立个人信贷信用信息基础数据库，现已并入央行的全国个人信用信息库网络中，凡在大陆任一地方的商业银行的借贷行为，均可在其他地方进行查询，避免了异地借贷信息不对称的问题。2007年6月，由厦门市经济发展局牵头组建了厦门市企业信用促进会，主要负责厦门市的企业信用信息的收集整理，引导企业从自身内部和外部着手信用管理，强化信用管理意识。2008年12月16日，由市委书记信用建设专题办公会议确定的厦门市诚信促进会成立，主要任务是进行厦门城市信用体系建设规划、促进社会诚信建设、倡导和推进信用文化、打造诚信厦门。这三个机构为厦门城市信用体系建设奠定了机构平台，当然，这些机构的职能和工作重心有待整合和优化。

2. 信用法规的初步制定。信用法规建设是信用体系建设中的核心内容和前提条件，呈现严肃性、繁琐性和敏感性，涉及面广。2004年《福建省人民政府关于加强社会信用体系建设的实施意见（试行）》（闽政[2004]10号）和《福建省人民政府办公厅关于进一步加强社会信用体系建设的实施意见》（闽政办[2008]6号），《关于研究我省信用体系建设有关工作的会议纪要》（福建省人民政府专题会议纪要[2004]122号），福建省人民政府办公厅《关于推进中介机构信用管理体系建设工作的通知》(闽政办[2005]6号)；同时，省政府制定了《企业信用信息征信管理暂时办法》。依据这些法规制度，厦门市自2008年4月制定并施行《厦门市市场中介机构管理办法》；目前，厦门市利用经济特区拥有的相对立法权，正研究制定相关信用法规，为构建城市信用体系建设奠定法律条件。

3. 企业信用和个人信用建设的探索。企业信用体系建设以厦门市企业信用促进会牵头，探讨建立信用信息征集平台；利用行业企业协会，评定行业的“诚信企业”，如“诚信汽车经销商”、“诚信房地产商”等，通过倡导诚信意识和文化，推动企业信用体系建设；但这些仍属于企业信用的浅表工作，离完善的企业信用体系尚有很大的差距。个人信用体系建设主要依托金融系统的征信数据库，征集个人借贷信息，为个人信用体系建设奠定基础条件。

4．信用中介机构的培育。信用中介机构是信用市场发展的基础，完善的信用市场是信用体系健全和信用产业形成的前提。目前，厦门市的信用中介机构犹如破土的春笋，已露生机，但处于萌芽阶段，仅有厦门市金融咨询评信有限公司为信用评级机构；厦门共赢管理咨询公司为信用人才社会培训机构；另外，福建省企业信用信息咨询管理公司也有部分业务进入厦门市场。总的来说，信用中介机构的培育仍然任重而道远。

5．信用研究与信用人才培养工作的起步。福建省乃至海西地区，目前仅有厦门理工学院成立了信用研究所，进行信用管理的专业研究，并试办信用管理方向的本科生培养。这种局面与现实信用体系建设要求差距甚远，如何调动省内或厦门地区高校、科研机构来共同进行信用研究和信用人才培养，是当务之急。

厦门城市信用体系建设框架

厦门城市信用体系建设是在摸索中进行的，至今尚没有系统的规划方案。根据厦门市客观实际，笔者在此提出厦门城市信用体系建设的框架思路，以供参考。它包括如下六大系统内容：信用法规系统、联合征信机制、信用评价咨询、信用市场培育、失信惩戒机制、信用文化塑造。

1．信用法规系统

信用法规系统是厦门城市信用体系建设的法律保障，从一开始就必须使信用体系在法律法规的框架范围内合理运行、规范操作、健康发展。厦门经济特区的人民代表大会具有一定的相对立法权，厦门市可以运用这一权力针对厦门城市信用体系建设中信用法规缺位的现状，采取“先行先试”原则予以立法，逐渐构建信用管理法律法规体系，制定一些信用管理的地方性法规，为城市信用体系建设提供法律保障。在中央和省级有关社会信用体系建设的总体框架内，可以由厦门市人大法制工作委员会牵头，市法制局参与，组织社会学、经济学、法学、信用管理专家和专业立法工作者，组成信用管理的立法研究小组，设立研究课题，争取在近1～2年内将信用管理相关法律的建设列入市人大的立法规划中。根据厦门市的实际需要并借鉴外国的成熟经验，结合我国信用管理相关法律的立法次序，建议厦门市依次制定与《征信数据采集和保护法》、《消费信贷法》、《商业信用信息报告法》、《信用控制法》、《商帐追收操作法》、《个人破产法》等相对应的地方性法规。如果再能够针对《公司法》、《反不正当竞争法》和《破产法》等法律而出台一些更切合信用管理实际操作的补充性法规，则对于加速厦门城市信用体系建设就更加有利。

2．联合征信机制

联合征信机制是指建立一个政府、企业、个人与征信机构全方位参与的征信模式。所谓联合征信，就是由第三方机构把分散在金融、工商管理、税务、质量监督、公安、法院等社会经济有关部门的涉及信用主体（企业或个人）的信用信息汇集起来，进行加工和存储，形成信用信息数据库，从而为社会各部门了解企业和个人信用状况提供服务。

⑴ 联合征信系统的内容。 确定信用信息征集范围，建立信用信息数据供应网。包括从商业银行、政府管理机构、司法部门和其他社会管理机构采集到的依法可以公开的信用信息数据。这些信用信息的采集范围由相关信用法规加以确定；组建第三方征信中介机构，具体采集征信范围内可以公开的信用信息，建立信用信息数据库；建立一套符合社会需求的信用评级标准和评估方式，根据企业、个人的信用资料进行评估和评分。

⑵ 联合征信系统的机构组成。鉴于厦门市具体情况，考虑建立以主要市领导挂帅的市信用体系建设领导小组，下设协调办公室（简称市信用办），牵头和组织日常工作，组建由市发改委、市信息产业局、人民银行厦门中心支行、市工商局等部门指导的、政府各有关部门支持配合的厦门市信用资信有限公司。或充分发挥社会组织（厦门市诚信促进会）的功能和作用，利用促进会现有的会员资源，依靠市人大制定的信用法规效力，征集政府各职能部门的信用信息，汇集成信用信息数据库。

⑶ 联合征信系统的运行。征信工作应遵循“政府推动，市场运作”的原则，由厦门市信用资信有限公司向政府各职能部门征集信用数据，建立信用档案信息数据中心，通过数据库信用信息网络，开展企业和个人的信用信息咨询、资质认证和风险评估等业务。主要范围包括：采集、加工、整合、储存信用信息；开发符合厦门市情的信用评估模型；按照从业规范披露信用信息，为政府整顿经济秩序提供基础信息支持。

3．信用评价咨询

信用评价咨询是建立在联合征信系统基础上的，它可以对信用主体的基本数据、经营数据及信用数据进行采集、汇总、分析和管理；为社会提供信用主体的基本信息、信用咨询、资信评估等信用产品；还可为政府职能部门进行企业信用监管工作提供支持。

⑴ 总体方案设计

按照信用管理的业务流程进行功能划分，信用评价系统可以分为静态评价、动态评价和应收账款管理3个子系统，并配有信用信息数据库查询系统(即客户信息管理子系统)。

静态评价系统。有4个模块：客户信用申请、客户信用调查、客户信用评价、客户信用额度审批。每个模块既可以相互独立，也可以联结成一个整体，实现自我评价或委托评价。

动态评价系统。是在静态评价的基础上，在信用额度审批模块与信用调查模块之间添加客户数据库模块。随着信息录入者对客户档案的更新，系统会自动调整客户信用级别和信用额度，为作出合理授信决策提供科学依据。

应收账款管理系统。包括拖欠前和拖欠后的账款处理。系统根据录入的客户信息，打印出各种报表、登记表和追讨函，以便监控账款管理和追收情况。

客户信用数据库（客户信息管理子系统）。该数据库不仅包括按照一定格式进行管理的客户档案，还包括每个模块所用到的表格化信息。操作者可将不同渠道取得的信息输入资料库，以备日后查阅。

⑵ 指标体系设立

参照国际上流行的指标设置体系和具体运作方式，并结合厦门市的实际情况，可设置如下的企业和个人的信用评价指标体系。

企业信用评价指标体系

主要包括企业基础素质分析、外部环境支持分析、未来发展潜力分析等三个方面。这三个方面为相应的一级指标，每个一级指标的评价由若干个二级指标来表示，权重采用层次分析法来确定。

企业基础素质：包括六个方面：企业财务状况、制度建设、连续经营分析、管理效率、职工素质、资产质量。主要是指企业概况和企业综合评价。

外部环境支持：包括四个方面：政府支持程度、经营地理环境、宏观经济分析、行业状况。体现企业的天时地利。

未来发展潜力：包括五个方面：盈利能力增长潜力、基本素质增长潜力、新产品增长潜力、行业产值增长潜力及市场份额增长潜力。直接关系到投资者的投资收益。

综合上述三个一级指标，得到企业的信用等级。依信用等级由高到低的结果可分为七级：AAA、AA（包括AAB或 AAC）、A（包括ABB、ABC、ACC）、BBB、BB（BBC）B（BCC）和CCC。

个人信用评价指标体系

主要内容包括四个方面：自然情况、收入情况、资产负债情况、道德情况构成。权重也可以采用层次分析法，并参照企业信用评价的权重设置来确定。从而得出个人信用评分值。

4．信用市场培育

厦门城市信用市场的培育应遵从“政府搭台，市场运作”的原则，并参照金诚信用咨询公司开发的“区域信用决策支持系统”和“公众信用服务系统”，作为厦门市的信用管理系统的主要部件。

⑴ 区域信用决策支持系统：以信用评价为主的信用风险分析为中心，将各种有关数据结合起来，实现信用管理的决策功能。其特点：个性化的评分（评级）系统；快速数据读取；分析结果可视化；生产个性化的信函和报告；良好的数据接口；具有事件监控功能。

⑵ 公众信用服务系统：主要内容为宣传与报导；信用信息查询服务；信用公示服务；异议反馈等。

5．失信惩戒机制

厦门市的失信惩戒机制尚未形成，失信者付出的代价不足以抵付所得到的实际利益，对这种失信行为的容忍和惩处不力又在一定程度上引发失信行为泛滥，弱化了人们守信的积极性，这些负面影响通过信用网络的放大作用进一步恶化。改变办法是从根本上建立对失信者的惩戒机制，包括三个层面内容：市场惩戒；行政惩戒；司法惩戒。

根据厦门城市信用体系建设现状，可以由政府（信用办）牵头，市诚信促进会组织，企业和个人积极加盟，充分动员和利用社会力量。在建设初期，采取行政惩戒与市场惩戒双管齐下的方式，随后逐步转向以市场惩戒为重点，形成“一处失信、处处制约；处处守信、事事方便”的良好氛围。

6．信用文化塑造

信用文化是以支配和调节人与人、人与社会、社会各经济单元之间信用关系和信用行为的一种基本理念和规范。我国应把传统的儒家信用思想和西方信用文化融合在一起，塑造我国特色的信用文化。厦门市信用文化正逐渐淀积，信用文化氛围日益浓厚，今后拟从以下几方面加以促进：

⑴ 以厦门市诚信促进会为龙头，带动厦门市信用文化形成。

⑵ 以厦门市的信用评估、咨询、培训机构为载体，推动厦门市信用文化培育。伴随着信用中介机构的壮大，信用文化将日渐培育并扩散。

⑶ 以厦门理工学院信用研究所和信用管理专业为基地，向社会输送信用管理专业人才并传播信用文化。

此外，在厦门城市信用体系建设过程中，应处理好以下关系：处理好厦门市信用体系与福建省乃至全国社会信用体系之间的数据库接口兼容性关系；处理好金融、工商、税务等行业信用体系融合的问题；处理好信用中介机构之间的信用产品标准一致性关系；处理好海峡两岸的区域信用体系日趋相互融合的趋势问题。

（作者系厦门理工学院信用研究所所长、商学系主任，厦门市诚信促进会副会长）

作者：阮德信