金融风险应对措施论文

摘要：近年来，我国互联网金融发展迅速。互联网金融在给人们带来了极大的便利，推动经济的发展的同时，也存在一系列的风险，可能造成各方面的经济损失。本文介绍了互联网金融当前面临的流动风险、信用风险及操作风险等主要风险类型，由此提出对策加强监管形成有效管理体系、推动行业自律、完善相关法律法规等政策建议，以营造更加安全的网络交易环境，推动互联网金融健康稳定发展。下面是小编为大家整理的《金融风险应对措施论文(精选3篇)》，供大家参考借鉴，希望可以帮助到有需要的朋友。

金融风险应对措施论文 篇1：

高房价背景下房地产金融风险与应对措施

[摘要]近年来，随着我国经济的迅猛发展和城市化的不断推进，房地产业也在迅速发展并成为国民经济中重要的一部分。房地产业在飞快发展的同时，房价的增长也成为人们日益关注的热点。房地产金融行业在面对更多的机遇和挑战的同时，也面临着巨大的竞争力和金融风险，房地产金融对房地产行业的发展具有关键的作用。本文立足于在当今房价持续高涨不下的现状下，探究房地产金融风险，并就现状问题提出相关的有效应对措施。

[关键词]高房价；房地产金融；风险；应对措施

1、引言

随着改革开放的不断加深加快，我国经济迅猛发展，城市化建设不断推进。在人们的物质文化需求不断增长的同时，近几年来的房价也在持续不断地增长，呈现出各地房价高的现状。自2005年以来，虽然中央不断出台相关房价调控政策，我国的房价还是一路高升。目前北上广这样的一线城市房价已经达到极高，一些中小城市虽然房价较低，但增长速度依旧很快。据可靠统计，2015年全国商品房平均单价为6793元，平方米，而在北京这样的一线城市则达到40168元/平方米。这样的房价让很多人望而却步。

房地产金融主要是指购买土地使用权、房地产开发建设、房地产市场交易等房地产活动中的各种资金的运转和交易活动。包括房地产行业的资金筹集和资金贷放。房地产金融风险是指房地产公司的金融资产在未来时期内可能遭受的风险和各种损失。房地产作为一个高风险行业，金融风险的防范和应对对于房地产行业的发展具有重要的意义。

2、高房价背景下房地产金融风险现状

2.1信贷和欺诈风险

房价的高涨已经超出了一些人的经济承受能力，越来越多的人成为“房奴”，很多人为了买房去银行贷款。据统计，12年以来，我国居民房贷爆发式增长，月均新增额从11年的693亿上升至16年上半年的月均3933亿，增长率达到七倍左右，而居民的收入增长仅在一倍左右，居民贷款杠杆率已经达到新高。一方面。虽然目前我国人民银行已经建立个人信用评级机制，但是并不能完善地對借款人进行评估，这样就会使得某些人有机可乘，造假隐瞒等现象也不是个例。另外，借款人的经济一旦出现问题就无法按时向银行还款，就会使得银行的金融风险增多；另一方面借款人可能会根据资金利率的变化提前还款给银行，打乱信贷规则，降低了银行的预期资金回收量，加大了金融风险。

2.2市场风险

由于房地产泡沫现象和国家相关宏观政策的调控，房地产的市场投资过热，这样就导致了过高的市场风险，一旦投资泡沫不成功，就会导致房价的急剧下降，房地产企业的贷款也会加重，加重了房地产的金融风险；目前房地产处于通货膨胀的现状，据统计，2016年1-4月份，我国商品房销售面积达到3.60亿平方米，同比增长36.5%，全国房地产开发投资达到2.54亿，同比增长7.2%。我国的很多房地产企业圈地后无钱建楼、建房后无人购买的现状，供大于求，楼盘滞销，资金无法回笼，贷款周期变长，最终导致房地产公司的金融风险，甚至企业的倒闭。

2.3政策调控风险

由于房价的高涨在很大程度上影响了我国国民经济的稳定，政府出台一系列的房价宏观调控政策。政策的各项调控都会对房地产金融很大的风险，很多政策是限制房价的升高，限制房地产高价交易，造成房地产企业资金链断裂，金融风险增加；相关政策还限制了房地产企业的买地和买低价格以打击相关违规不法买地情况，这样就会给整个房地产企业带来更大的金融风险。

3、高房价背景下房地产金融风险应对措施

3.1拓宽房地产融资渠道，建立风险防范和预警体系

目前我国房地产资金的来源渠道主要是银行的贷款，这样的融资渠道过于单一，而且集中加大了房地产金融风险。房地产行业应该拓宽融资渠道，例如建立房地产开发融资市场、房地产资金证券化、加强房地产抵押市场化等。建立房地产融资新渠道，能够从根本上防范房地产金融风险；房地产企业还应该建立完善的风险预警应对措施，尽量减少金融风险损失。

3.2完善信贷评测体系

随着居民房地产杠杆率的不断刷高，信贷欺诈风险现象也越来越多。银行要建立完善的信用评价体系，对贷款人的贷款资格、相关资料、信用记录和还款能力进行严格的审查，还应该对相关房地产企业的项目可行性和可靠性进行分析。同时银行还应该对房地产企业的相关动态进行监督和分析，及时把握风险因素并做出应对措施，降低房地产金融风险。

3.3加强政府宏观调控和落实

政府应该就我国目前的房地产行业的现状，结合国外的经验教训，制定相关调控政策，引导房地产行业高效有序竞争，建立有效地政策措施，严厉打击房地产违规行为。加强房地产监督和落实力度，及时调查和分析，及时遏制房地产不法违规行为，有效干预房地产市场，防范房地产金融风险。

结语：

房地产金融是金融行业的重要组成部分，更是国民经济的重要组成部分。房地产金融的稳定不仅对金融行业的稳定和发展具有重要意义，更是对国民经济的稳定和增长具有重要作用。在高房价的大背景下，政府和房地产行业都要正确认识房地产风险，并用正确的相关措施防范和应对风险，维护房地产行业和国民经济的稳定和发展。

作者：张文珺

金融风险应对措施论文 篇2：

中国互联网金融风险及应对措施

摘要：近年来，我国互联网金融发展迅速。互联网金融在给人们带来了极大的便利，推动经济的发展的同时，也存在一系列的风险，可能造成各方面的经济损失。本文介绍了互联网金融当前面临的流动风险、信用风险及操作风险等主要风险类型，由此提出对策加强监管形成有效管理体系、推动行业自律、完善相关法律法规等政策建议，以营造更加安全的网络交易环境，推动互联网金融健康稳定发展。

关键词：互联网金融;流动风险;信用风险;操作风险

自20世纪末以来，互联网在中国蓬勃发展，引领了众多行业的变革，传统金融业也发生着日新月异的变化，诞生了模式各异的互联网金融产业。

近几年来，随着移动支付以迅雷不及掩耳之势席卷全国，余额宝、P2P理财等明星产品的火爆发展，普通人对于互联网金融也有了更多的了解。整体来看，我国的互联网金融创新模式以网络借贷、第三方支付和网络征信为主，各种业务模式交易规模增长迅速。

互联网与金融的结合，扩大了我国的消费市场，为商家和客户提供了更加方便和快捷的交易平台。然而，在带动我国经济快速发展的同时，由于互联网本身的虚拟性、互联网金融企业缺乏专业的金融风险管控经验等原因，现阶段互联网金融也存在诸多的风险。例如，监督规则仍有所缺位，信息安全有待完善，许多系统性风险问题仍然尚未完全解决，这给互联网金融的发展带来了严峻的挑战。

本文从互联網金融的发展历程入手，简要介绍了我国互联网金融的发展现状，并对现阶段互联网金融所面临的风险进行了梳理，针对各项风险提出了相应的对策建议。

1.我国互联网金融发展历程

金融是一门古老的学科，也是近一个世纪来经济学研究最活跃的领域。在现代金融业发展的百年历程中，如何通过金融创新，提升其运行效率，让资金融通更好地为实体经济服务，便一直是金融从业者关注的核心问题。在互联网诞生之后，欧美等发达国家便开始了“金融+互联网”的尝试，形成了较为完备的互联网金融体系。

我国互联网发展相对较晚，进入21世纪以来才开始萌芽，却发展迅速，后来居上。整体看，我国互联网金融的发展可分为以下三个阶段。

2005年以前，我国互联网金融处于萌芽阶段，从商业模式来看，只是在互联网上开放了传统金融业务的端口，利用相对先进的互联网技术为金融业务赋能。在这一时期，比较典型的互联网金融业务包括“网上银行”、“网上金融营业厅”等，互联网金融业务的运营主体主要是银行等传统金融机构。

2005年到2013年，随着电子商务网站的火热，以支付宝为代表的第三方支付平台开始出现，网上购物、网络炒股的潮流逐渐兴起，推动我国互联网金融商业模式不断创新，逐步走向成熟。在这一时期，第一代专业化的互联网金融企业开始出现，也出现了一些防范互联网金融风险的手段，如网站安全控件、“网银U盾”等。

图1  我国互联网金融用户数量发展

到了2013年，我国互联网金融进入移动互联时代，传统金融与互联网金融进一步结合，并首次出现互联网保险公司。用户规模也持续扩大，由2013年的3.24亿人，发展到如今活跃用户已超过5.7亿用户。传统金融机构利用互联网的先进技术，纷纷建立了专业化的互联网金融部门或子公司，着力推动自身从传统金融机构到新型金融机构的转型。在此过程中，互联网金融的风险性也逐渐显现出来，受到金融监管部门的重视。

2.互联网金融面临的风险

近几年来，在国家政策的扶持下，互联网金融发展迅速，出现了许多创新型的互联网金融企业，极大地扩展了互联网金融市场规模。但对互联网金融的监管管理并未跟上其迅猛的发展速度，互联网金融的爆发式增长之下也隐藏着诸多风险与漏洞，主要包括以下类型：

流动性风险。资金的流动性决定了金融的活力，也是金融企业的立身之本。如果流动性枯竭，企业将面临倒闭的困境。由于金融机构具有资金的期限错配特点，企业资金的输入和输出往往难以保持时刻平衡，导致互联网金融企业出现在紧急情况下可能会遭到挤兑，从而引发系统性风险。如果企业不能对资金进行合理的管理和监督，在互联网舆论的助推下，许多互联网金融企业面临流动性风险的可能大大增加，危急时甚至有破产的可能性。

信用风险。互联网金融产品多以网络形式进行营销，而互联网上存在的大量信息数据，饱含着许多虚假信息。一些平台为了吸引客户投资，对自己的产品、业务进行虚拟包装，营造“庞氏骗局”，可能会导致投资者被骗取钱财，这就是互联网金融企业的信用风险。同时，由于互联网金融业务大大简化了征信流程，网络借贷平台很难验证客户相关信息的真伪，容易导致坏账的出现。更有甚者，一些“老赖”同时向多个借贷平台贷款，并在各个借贷平台间“拆东墙补西墙”，可能导致连锁性风险。对于互联网金融企业来说，资金是平台正常运转的根本，一旦大量客户未能按时归还贷款，坏账额超过了企业的承受范围，企业将面临巨大的经济损失甚至破产风险。

操作风险。操作风险是最为常规的风险。许多互联网金融企业尚处于初级发展阶段，对于互联网金融的管理并不够完善。互联网金融的安全操作对整个企业都有着至关重要的作用，如果操作存在风险或有所失误，将会给企业造成巨大的损失，甚至会给企业带来破产的严重后果。对于客户来说，其自身可能缺乏对相关操作风险的认识，可能由于自己的操作不当，导致经济损失和其他风险。此外，现代银行的核心资产之一是其拥有的海量信息数据，而在互联网时代，这些信息在网络上不断流转，这就带来了相当程度的操作风险。企业互联网系统可能会被黑客入侵，造成信息泄露，给客户个人的财产安全带来了风险。

3.政策建议

为了尽量避免发生上述互联网金融风险，可以从以下几个方面加强防范。

（1）加强对互联网金融的监管，形成合理有效的管理体系。监管部门要加强对资金流动的监控，对宏观经济走向进行研判，避免在流动性趋紧时出现系统性金融风险。特别需要注意的是，应将投资收益率规定在合理区间，从制度上减少“庞氏骗局”的出现。此外，应加强对互联网金融企业的资金规范性管理，可通过银行存管等方式防范互联网金融企业“跑路”的风险，推动互联网金融的稳定发展。

（2）强化企业征信，引导形成行业自律。在当前互联网法律体系还不够完善的情况下，互联网金融企业应加强行业自律，作为监管的补充。如果企业自身能够加强对内部各部门的风险管控，可以将许多金融风险扼杀在萌芽状态。应引导互联网金融企业形成行业自律，对信用较好的企业予以鼓励，提高优良企业在互联网金融市场的竞争力，维持企业的活力，获得更加持久稳定的发展。

（3）完善相关法律法规，保护客户权益。我国互联网发展迅猛，但有关法律还尚未完善，让许多企业有了可乘之机。客户在消费的时候，往往没有了解产品所包含的风险，如果出現了亏损的情况，客户常常无法得到相应的赔偿，所以要完善法律法规来维护消费者的利益。对于网络入侵的现象，也应当制定有关法律打击此类现象。钓鱼网站、网络诈骗威胁着消费者的权益，消费者的账号、密码、资料很容易被黑客入侵窃取，但很少有相关法律对此进行约束，不仅对消费者的财产安全产生威胁，而且对其人身也存在隐患。因此，完善这方面的法律法规可以为互联网交易平台提供更加安全的交易环境，增加互联网金融的安全指数。

结论：互联网金融以极快的发展速度显示出勃勃生机，但许多风险也随之而生。本文回顾了我国互联网金融的发展历程，着重分析了互联网金融面临的流动风险、信用风险及操作风险等主要风险。研究表明，在当前的宏观环境下，政府应进一步加强对互联网金融的监管，形成合理有效的管理体系，从体制上推动互联网金融的规范化;强化企业征信，引导形成行业自律，让信用良好的企业得到更好的发展;完善相关法律法规的完善，以维护消费者和投资人的各项权益，对网络金融犯罪予以打击，推动互联网金融稳健发展。

参考文献：

[1]王静雯，潘杭.我国互联网金融存在的风险及对策分析[J].科技经济市场，2018（4）.

[2]罗文婷.浅析我国互联网金融行业的风险与防范[J].经济师，2018（09）：129-131.

[3]刘志洋，汤珂.互联网金融的风险本质与风险管理[J].探索与争鸣，2014（11）：65-69.

[4]许雯.互联网金融的风险及其防范研究[D].中共中央党校，2015.

[5]李树文.互联网金融风险管理研究[D].东北财经大学，2016.

作者：黄河

金融风险应对措施论文 篇3：

高校助学贷款中的金融风险成因分析及应对措施

摘要 国家助学贷款自实施以来取得显著的成效，但随着实施范围的扩大和还款期限的到来，助学贷款存在的问题也日益暴露出来，其中以金融风险最为突出。提出从科学鉴定贫困生、建立健全全国范围内的诚信系统和诚信档案、转变助学贷款的担保方式、开设国家助学贷款课程等各个方面来解决金融风险问题。

关键词 国家助学贷款；金融风险；诚信

Analysis on Responding to Financial Risks of University National Grant-loans//Gong Yanchun1, Lv Houwei2

Key words National Grant-loans; financial risks; honest

Author’s address

1 Jining Vocational Technical College in the Engineering, Jining, Shandong, China 272000

2 Jining Vocational Technical College Buildings Department, Jining, Shandong, China 272000

随着我国高等教育改革的不断深化，普通高校收费标准的不断提高，学生及家庭所承担的费用越来越重。为了减轻学生家长的经济负担，帮助贫困生顺利完成学业，我国政府自1998年开始在一些省份试行助学贷款制度。但由于我国缺少社会的诚信保障机制，银行在发放贷款时面临诸多金融风险。尽管2005年7月财政部、教育部联合印发《国家助学奖学金管理办法》，把过去的“国家奖学金”改为“国家助学奖学金”，同时增加经费数量，扩大资助范围，修订管理办法，新的助学贷款政策一定程度上解决了贫困学生的燃眉之急，却仍存在一些不尽如人意的地方。为使国家助学贷款工作能健康持续发展，真正发挥其助学的功能，有必要对其进行深入研究。

1 国家助学贷款的金融风险成因分析

1.1 个人信用的评价机制的缺乏

由于缺乏个人信用体系造成的信息不对称，极易产生逆向选择和道德风险，降低商业银行办理助学贷款的积极性。信息不对称可能发生两种情况。l）贷款前的逆向选择。那些最积极寻找贷款、最可能得到贷款的人，通常是最可能造成信贷风险的借款者。譬如，某些有超前消费意识的学生，尽管家庭经济条件较好，但他可能是最努力获得贴息贷款的申请者；反之，一些家庭经济确实困难、品学兼优的学生可能出于“自尊”而消极对待国家助学贷款。2）贷款后的道德风险。在国家助学贷款业务中，道德风险突出表现在：获得国家助学贷款的大学生，有可能用这笔钱去从事非学业活动，不认真学习，以至受到学校开除等处罚，甚至还有少数人会故意逃避还贷义务[1]。

1.2 政策法规的不完善

我国目前还没有专门针对助学贷款的法律法规，银行现在发放助学贷款多按《担保法》《贷款通则》等金融法律法规发放，而现行金融法律法规都是针对生产性贷款制订的，因而对助学贷款不完全适用。此外还应该看到，对欠贷问题的追究还只是停留在行政规定的层次，缺少法律的约束力和稳定性，同时缺乏切实可行的追讨贷款的办法，对故意拖欠贷款的学生处罚力度不够，对银行和学校的不作为行为缺乏监管机制，对一些具体问题的规定还不够全面和清晰。这些问题都间接地加剧了助学贷款的金融风险。

1.3 大学毕业生履约能力不高

借款学生毕业后归还贷款面临三重困难，即：1）就业的不稳定；2）地区收入的不平衡；3）低收入，高消费。学生刚毕业，既要为就业、再就业继续投资，又要为恋爱、结婚和孝敬父母花费大量的资金。这使相当一部分人处于恪守信誉与维持起码生存的两难选择境地。

2 促进国家助学贷款工作持续全面健康发展的

措施

2.1 完善经济困难学生的科学鉴别工作，政府应起主要作用

在从事学生国家助学贷款工作中，了解到不管其家庭是否贫困，都能在其所在县、镇、辖区等都很容易开出贫困证明。这样增加了审核贫困生的难度。其实，经济困难是一个社会问题，现实社会中对经济困难家庭有各方面的扶助性的政策，这就需要政府根据当地经济状况制定科学、统一的鉴别标准，由政府牵头联合相关部门对所辖区域的全部家庭经济状况进行全面的评定与鉴别，其结果在全国范围内有效，作为家庭成员接受社会扶助的权威信息及依据。其家庭经济状况鉴定结果信息进入高考信息库，作为高校学生接受资助及助学贷款等享受相关扶助政策时的经济状况依据。

2.2 完善学生的诚信评价体系

针对目前我国个人信用评价机制的缺失，可以尝试建立省级乃至全国的学生诚信系统，详细记录学生贷款信息，作为学生在校考核、毕业评定和就业的终身档案；逐步建立监督诚信行为机制，尤其在人事录用方面，把诚信纳入道德考核范围，同时增强失信行为约束力和威慑力。加大违约风险，同时加大学生诚信教育力度，提高当代大学生的信用意识。

2.3 加强管理，健全助学贷款相关法律制度

教育属公共产品范畴，财政策应发挥主导性的作用，信贷政策（助学贷款）作为财政政策的补充，在实践中其职能与作用有其局限性。因此，政府应主要负责国家助学贷款的实施与管理，尤其在现阶段外部配套条件尚不健全的情况下，应加强部门协调与管理，牵头研究解决国家助学贷款政策实施中出现的一些重大或突出问题，提高信贷政策传导实效。各高校同样应加强组织领导，设立相应的管理机构，明确职责，责任到人，对于组织领导不力的高校建议采取约束性措施。与此同时尽快建立健全助学贷款的相关法律制度，确实做到有法可依。

2.4 转变助学贷款的担保方式

对于一贫如洗的大学生来说，个人信用是其唯一的担保。但在目前我国信用体系不完善的现实条件下，学生毕业后又流动性很大，导致信用担保等于没有担保，商业银行承担了几乎所有的贷款风险。因此，化解助学贷款的还贷风险，最好的办法就是变信用贷款为担保贷款。对此可以设立专门的国家担保基金，采用民间担保，让学校（校办实体）或企业担保，甚至可以考虑采用学生联保等形式[2]。

2.5 完善组织机构，开设国家助学贷款课程

学校应进一步完善组织机构，每个系部推荐一名教师，进行国家助学贷款专业培训，要求各系部开设国家助学贷款课程，作为贷款学生的必选课程，可分年级、分专业等系统地讲授国家助学贷款和还贷等一系列知识，并进行诚信教育，最终严格考核其对相关知识掌握情况。考核内容要有针对性和实用性，要有利于贷款和还贷。如考核不合格，允许其补考一次；如补考不合格，责令其马上还贷，否则不予其正常毕业。这样可以提高学生的还贷、还息意识。

3 结语

总之，随着整个社会环境的改善、信用意识的增强和个人经济户口联网系统的建立健全，随着助学贷款配套政策法规的制定和完善，各有关部门加强协调，明确职责，责任到位，形成良性互动的工作局面。笔者坚信国家助学贷款工作会良好发展，惠及更多的贫困学子。

参考文献

[1]何龙清,黄国壮.国家助学贷款如何走出困境[J].广西金融研究,2006(1):27-29

[2]王丽芳.对国家助学贷款的几点思考[J].青海金融,2006(1):15-17

[3]叶孝国.国家助学贷款的政策的实践与思考[J].福建金融,2006(2)

作者：公延春 吕厚伟