小微企业互联网金融论文

【摘要】小微企业是国民经济的重要组成部分，是改善民生、促进就业和推动社会经济发展的重要力量，但由于规模小、积累少、抗风险能力弱等原因，使其在融资信贷方面面临考验，而小微企业在互联网金融上的突破为解决这一难题提供了新的思路。本文主要介绍互联网金融模式的创新，分析其对小微企业发展的意义，并在此基础上，对互联网金融模式的决策优化提出建议。以下是小编精心整理的《小微企业互联网金融论文(精选3篇)》，欢迎大家借鉴与参考，希望对大家有所帮助！

小微企业互联网金融论文 篇1：

互联网金融视阈下杭州市科技型小微企业金融支持研究

【摘要】杭州市科技型小微企业数量众多，在增加当地就业、推动科技创新、促进杭州经济发展等方面都发挥着重要的作用。但是目前科技型小微企业在发展中还面临着诸多困难，其中最突出的融资问题已严重制约了科技型小微企业的健康发展，研究杭州市科技型小微企业的金融支持具有重要意义。本文在界定杭州市科技型小微企业概念的基础上，探讨目前杭州市科技型小微企业金融支持困境，在互联网金融背景下构建杭州市科技型小微企业金融支持体系，从而实现本市科技型小微企业的可持续发展。

【关键词】科技型小微企业 金融支持 互联网金融

科技型小微企业由于其独特的创新行为和灵活的经营方式，在促进我国经济增长和科技进步等方面发挥着越来越重要的作用。党的十八大报告提出“实行创新驱动发展战略”、“支持科技型小微企业发展”，明确指出科技创新是提高社会生产力和综合国力的战略支撑，必须摆在国家发展全局的核心位置，并要大力支持科技型小微企业发展。现阶段大力发展科技型小微企业，推动其技术创新，已经成为我国经济持续稳定的关键（赵玲，2014）。①作为创新发展的主力军，科技型小微企业金融支持政策体系的建設是推进创新驱动经济转型升级的重要战略举措（汪秀琼、谢佩帛，2016）。②建立多层次、多阶段的科技型小微金融服务模式对于科技型小微企业缺失合意的金融服务问题可以提供有力的解决（刘飞，2015）。③但是，由于目前现行的金融体系支持对科技型小微企业的排斥，科技型小微企业融资受制于传统金融制度设计，难以获得有效支持（朱广其，2014）。④鉴于此，需要根据目前科技型小微企业金融支持面临的困境，研究科技型小微企业的金融支持途径。

一、科技型小微企业内涵解析

（一）小微企业界定

由于微型企业和一般的中小企业在企业特性上有一定的区别，划分出微型企业的概念，对于政策的区分，理论研究的深入有直接的意义。目前，我国现行的企业划分标准，是2011年7月由工信部、国家统计局、国家发改委、财政部等4部门联合发布的《中小企业划型标准规定》中给出的。该规定将中小企业按照企业从业人员、营业收入、资产总额等指标的具体规定划分为中型、小型、微型3种类型。截止2015年底，以工业企业为例，杭州地区规模以上工业企业的主要经济指标如下表：

由此可见，已经占到杭州地区市场主体绝大多数的小微企业正逐渐演变成本地区经济稳定增长的核心力量。

（二）科技型企业界定

随着经济和科技的发展，我国在2008年重新更新了高科技企业的认定标准。根据科技部、财政部和税务总局联合发布的《高新技术企业认定管理办法》的规定，高新技术企业是指在《国家重点支持的高新技术领域》内，持续进行研究开发与技术成果转化、形成企业核心自主知识产权，并以此为基础开展经营活动，在中国境内（不包括港、澳、台地区）注册一年以上的居民企业。⑤另外，由于高科技行业的不宜界定，我国根据经济和科技发展战略需求，采用了我国重点支持科技产业的形式来界定高科技企业应属的行业。具体为以下8个行业：电子信息技术、生物医药技术、航空航天技术、新材料技术、高技术服务业、新能源及节能技术、资源与环境技术、高新技术改造传统产业。

（三）科技型小微企业界定—以杭州地区为例

从理论上来说，在明确了小微企业和科技型企业的定义后，科技型小微企业的概念应该可以明确。借用集合论的观点，科技型小微企业就是小微企业和科技型企业的交集部分。简单的说就是小微企业中从事高科技行业的企业，或者是高科技企业中的小微企业。但是事实并非如此。由于我国并未从国家层面对科技型小微企业给出认定标准，地方政府为了促进当地科技型小微企业的发展，自行出台了专门的科技型小微企业的认定管理办法。

以杭州地区为例，依据2015年杭州市人民政府颁布的《杭州市科技型小微企业“助保贷”管理办法》的认定，科技型小微企业是指年度营业收入不高于3000万元，并由市及以上科技行政部门认定的国家重点扶持的高新技术企业、市级高新技术企业、科技型中小微（雏鹰计划、青蓝计划）企业、市级以上创新型试点示范企业、专利试点示范企业等。

二、科技型小微企业金融支持困境分析

科技型小微企业是我国科技创新的重要载体，在我国科技创新领域发挥了不可替代的作用。由于自身的企业发展特性、金融体系的不健全、政府扶持力度不足等原因，科技型小微企业的金融支持需求得不到很好的满足，直接束缚了科技型小微企业的发展创新。究其原因，主要有几个方面：

（一）传统的商业化金融体系难以对接科技型小微企业的融资渠道需求

现行的商业化金融体系中，由于大型商业银行主要依靠规模经济优势实现交易成本降低目的，所以小额、多频率融资的科技型小微企业不能满足大型金融机构的规模经济要求；其次，规模小、融资风险大的科技型小微企业由于缺乏传统意义上的有效抵质押物，使得该类企业也难以成为中小型商业银行银行融资的主要目标。目前，杭州市区域性中小金融服务机构有限、专业化的金融服务机构较少导致了本地区的科技型小微企业“无路可贷”。

（二）现行的多层次资本市场体系难以匹配科技型小微企业的融资资金需求

在我国传统的金融体系中，由于直接融资和间接融资的比例失衡，目前现行的多层次资本市场体系还未能以健全、高效的状态满足科技型小微企业的各种金融支持需求。该体系中包含的创业板市场、新三板市场虽然放宽了准入条件，但是主要还是为高成长型企业服务，对数量众多的科技型小微企业并没有什么太大的价值。特别是在杭州地区，创业风险投资、科技保险业务发展仍然相对滞后，不能为科技型小微企业提供有效服务。

（三）现行的金融服务体系内容缺失难以支持科技型小微企业的融资服务需求

第一、金融产品创新力度不足，同质化现象严重。目前大多数金融机构在发展小微金融业务模式中采取“跟随政策”，所采用的金融工具偏少，金融服务单一，缺少支持科技型小微企业发展需要的个性化金融产品及服务，难以有效滿足科技型小微企业的多样化、多层次的金融服务需求。

第二、信用评级不完善。科技型小微企业由于“轻资产、重技术”缺乏传统意义上的抵质押物，如固定资产、不动产等，对于贷款的需求未能依赖传统的抵质押贷款，倾向于信用贷款。但由于目前缺乏相对统一的信用评级体系，金融机构对科技型小微企业信用评级无法有效评估，为规避风险，金融机构可能会要求科技型小微企业提供较高的风险补偿，使得其融资交易成本上升。

第三、担保服务不完善。目前现行的融資担保体系是以政府为主导的非市场化的信用担保体系，这种偏行政化的担保体系在实际运作当中缺乏一定的效率，不能很好的满足科技型小微企业的融资需求。并且现行的融资担保体系运行缺乏制度建设，相应的法律法规并不健全。

第四、知识产权评估机构缺失。从科技型小微企业的资产结构来看，其主要资产是特有的技术专利、商标等知识产权。但是由于在目前杭州信贷市场中缺少能够对知识产权进行评估的权威机构，导致科技型小微企业的知识产权价值无法得到有效评估，使得科技型小微企业不能获得与其资产价值相当的金融支持。

（四）政府的金融支持政策内容缺乏科学规划难以支撑科技型小微企业的金融政策需求

杭州市政府目前出台的有关政策大多还是针对小微企业概念范畴或者科技型中小企业的概念范畴，尚未形成针对科技型小微企业的金融支持政策。同时，高水平研究人才稀缺，囊括科学技术、金融学及其他相关学科的协同创新机制缺失，导致现行的金融支持政策内容缺乏科学规划，限制了科技型小微企业享受优惠政策的进入途径。

三、基于互联网金融的杭州市科技型小微企业金融支持研究

（一）完善金融结构，满足科技型小微企业融资渠道需求

首先，大力发展专业性的中小银行金融机构。目前商业银行在我国的金融结构体系中仍占据主导地位，银行贷款仍然是科技型小微企业最主要的融资渠道。特别是股份制银行、城市商业银行等金融机构是科技型小微企业信贷融资的首选。而发展专业性的中小银行金融机构最主要的实现路径是鼓励商业银行创设业务专业化的科技支行。依据发达国家的实践经验，专业性的科技银行对科技型小微企业的金融支持起着至关重要的作用。但是目前杭州地区只有少数的几家中小银行设立科技支行，尚未对本区域的科技型小微企业提供有效的金融支持。

其次，大力发展区域性的非银行类金融机构。区域性的非银行类金融机构能够有效利用非正式的信息渠道，获取区域内贷款企业的相关信息，有效克服科技型小微企业金融服务信息不对称的问题，其主要代表形式是区域内的小额贷款公司。大力发展非银行类金融机构，不断丰富科技型小微企业的金融产品，形成与科技银行相互补的金融格局，对满足科技型小微企业的融资需求有着重要意义。

最后，积极发展互联网金融平台。互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。⑥相比较于传统的融资模式，互联网金融在有效解决信息不对称，降低企业融资成本上都有重大改进，更能匹配科技型小微企业的融资需求。目前，科技型小微企业通过互联网金融平台进行融资的模式主要有众筹融资、P2P网络借贷、互联网金融门户模式等。

（二）优化金融市场，加大对科技型小微企业的金融支持

一是组建和完善基于浙江省股权交易中心和浙江金融资产交易中心的杭州地区科技金融市场。充分发挥科技金融市场的功能，降低准入制度的门槛，使更多的组织健全、财务规范、企业信息真实有效的科技型小微企业都能享受金融服务获取资金。二是完善针对科技型小微企业的企业债券市场，创新企业债券产品。由当地政府牵头，根据融资企业自主意愿，引导科技型小微企业发行集合债券，有效补充融资额度，降低融资成本。同时，大力创新债券融资方式，鼓励社会各方资金积极参与，提高投资者积极性。三是积极推动科技型小微企业上市融资。当地政府整合全地区的科技金融资源，扶持一批创新水平高、综合竞争能力强、未来发展前景良好的科技型小微企业逐步申报上市。特别是针对目前的新三板市场挂牌要求，培养一批成长潜力好的融资企业挂牌交易。四是大力促进风险投资行业的发展。坚持政府引导、市场化运作和专业化投资的原则，鼓励创业投资资本扶持初创期的科技型小微企业。根据《杭州市科技型初创企业培育工程（2015～2017）实施意见》指导，杭州市政府引导本市创业投资引导基金、蒲公英天使投资引导基金通过分阶段投资方式大力支持科技型初创企业的融资需求。

（三）改善金融服务，提高对科技型小微企业金融服务能力

一是创新本地区的科技型小微企业融资担保机制。由于科技型小微企业缺乏传统的抵押物，使得贷款资金可获得性低。创新融资担保机制，建立多层次的担保市场有助于解决科技型小微企业的融资需求。一方面，当地政府参与设立政策性的信用担保机构；另一方面，鼓励民间资本积极参与组建具有独立法人资格，以营利为目的的商业化信用担保机构。

二是加强科技型小微企业信用体系建设。科技型小微企业征信机制的完善可以让金融服务机构方便快捷的获取融资企业的信用信息，改变由于信息不对称而造成的金融资源对于科技型小微企业支持效率低的局面。所以建议由当地政府牵头，建立杭州市科技型小微企业信用体系数据库；另外，根据科技型小微企业创新能力强、高成长性的特点，构建符合科技型小微企业的信用评级标准。

三是构建科技型小微企业融资保险机制。融资保险制度的引入不仅可以降低融资企业技术创新风险还可以降低信贷机构、融资企业、风险资本的交易风险。杭州市政府一方面根据本地区科技型小微企业的发展特点制定相关的科技保险政策法规，为杭州市科技型小微企业融资保险机制的构建提供框架指导。另一方面，大力创设科技保险机构，具体来说可以通过两个途径实现：由政府出资建立相应数量的政策性保险机构；鼓励保险公司设立专业化的科技支公司，创新科技型小微企业的科技保险服务。

四是完善科技型小微企业知识产权评价体系。由于科技型小微企业知识产权的价值信息不能被信贷机构完全识别，所以建立专业的知识产权评估机构、创建杭州市科技型小微企业知识产权服务平台，有利于解决金融机构和科技型小微企业的信息不對称问题。

（四）强化政策性金融支持，维护科技型小微企业金融环境

一是加大财政专项资金的扶持。建议杭州市政府设立一个科技型小微企业专项发展基金，将小微企业从中小企业中独立出来，突出對科技型小微企业规模上的专注。专项发展基金由专门机构负责管理，主要用于科技型小微企业的融资服务、信用担保、创业培训等方面，营造科技型小微企业良好的发展环境。二是加大税收政策的优惠幅度。目前当地政府出台的科技型小微企业税务减免政策存在税收优惠形式单一、政策支持力度不足等问题。针对科技型小微企业的融资需求，政府应该建立更长效、力度更大的税收优惠政策。同时，利用税收减免等措施鼓励社会资本参与设立服务科技型小微企业融资需求的金融机构，鼓励为科技型小微企业提供创新化的金融服务。三是统一规划部署科技型小微企业的金融支持政策。目前杭州市政府、科技局、財政局等部门都有自己的金融支持政策，尚未形成互动协作机制。由于科技型小微企业金融支持的政策体系涉及多方面利益，为平衡各方面的利益诉求，政策的制定必须统一规划，这不仅需要政府职能部门牵头，还需要地方高校、企业代表、地方金融机构以及资本市场多方利益相关者协同参与。

四、结论

已经占到市场主体绝大多数的小微企业正逐渐演变成经济稳定增长的核心力量，作为小微企业重要组成部分的科技型小微企业更是在杭州市科技创新领域发挥了不可替代的作用。本文根据杭州市科技型小微企业对于金融支持的需求，分析目前科技型小微企业金融支持困境现状，提出互联网金融视角下科技型小微企业金融支持新路径，包括：第一，从金融结构出发，完善现有金融结构体系满足科技型小微企业融资渠道需求；第二，从金融市场出发，组建和优化杭州市科技金融市场以加大对科技型小微企业的金融支持；第三，从金融服务市场出发，通过创新融资担保机制、建设信用评价体系、完善知识产权评价体系以提高对科技型小微企业金融服务能力；第四，强化政策性金融支持，维护科技型小微企业金融环境。

参考文献

[1]赵玲.我国科技型小微企业成长性评价体系研究[J].科技和产业，2014（01）.

[2]汪秀琼，谢佩帛.广东省科技型小微企业金融支持政策体系建设路径——基于路线图方法[J].科技管理研究，2016（05）.

[3]刘飞.促进科技型中小企业金融服务发展的财政政策体系[J].经济研究参考，2015（02）.

[4]朱广其.科技型小微企业融资难及金融支持——基于微型金融的视角[J].华东经济管理，2014（12）.

[5]杜宝苍，李朝明.高新技术企业协同知识创新绩效影响因素实证研究[J].科技管理研究，2013（06）.

[6]张红伟，徐镱菲.基于动态博弈模型透视互联网金融监管的适度性[J].金融经济学研究，2016（11）.

作者简介：江逸（1985-），女，汉族，浙江衢州人，讲师，硕士，从事商业银行管理研究。

作者：江逸

小微企业互联网金融论文 篇2：

面向小微企业的互联网金融模式创新与决策优化

【摘要】小微企业是国民经济的重要组成部分，是改善民生、促进就业和推动社会经济发展的重要力量，但由于规模小、积累少、抗风险能力弱等原因，使其在融资信贷方面面临考验，而小微企业在互联网金融上的突破为解决这一难题提供了新的思路。本文主要介绍互联网金融模式的创新，分析其对小微企业发展的意义，并在此基础上，对互联网金融模式的决策优化提出建议。

【关键词】小微企业 互联网金融 决策优化

网络信息技术在商业活动中越来越广泛的运用，促进了传统商业模式的改变。随着电子商务的发展，互联网金融模式在社会经济中不断普及，小微企业逐渐建立起适应自身的信贷模式，为小微企业突破发展瓶颈提供了一条路径，并对传统金融模式造成了一定的冲击。与此同时，这种全新的、尚待完善的金融模式也存在不少风险，小微企业必须找出对策来应对这些不可忽视的问题。

一、小微企业的发展现状及融资难原因分析

（一）小微企业的发展现状

金融危机和接踵而至的欧债危机给小微企业带来严峻的挑战，很多小微企业在客观及主观原因的双重打击下举步维艰甚至宣告破产。同时，随着人工、原材料、房租等价格的升高，又使得幸存下来的小微企业面临成本快速增长的困境，小微企业的发展前景显得很不明朗，这些因素导致很多金融机构不愿贷款给他们。难以解决融资问题，小微企业就无法扩大经营规模和进行有效的改革创新，迫使其只能原地踏步。因此，解决融资问题是小微企业面临的首要任务[1]。

（二）融资难原因分析

小微企业之所以面临这样的局面，有其自身的原因，也与金融机构和相关政府政策有着诸多关联。

1.自身的局限性。小微企业自身有很多难以突破的局限性。首先，小微企业规模小，层次不高，市场竞争能力弱，在不稳定的市场环境中缺乏足够的抵抗力。其次，小微企业有限的管理水平，不健全的管理机制（如在财务范畴，普遍存在不规范的操作，易滋生逃税漏税现象），又加大了小微企业在申请贷款时的难度。此外，小微企业没有太多的固定资产可以拿去抵押，使它们在申请贷款时常常难以获得审核通过。

2.金融机构的无奈之选。金融机构愿意选择大企业提供融资服务，是因为大企业有较高的信用度，雄厚的物质资金实力。而对于小微企业，金融机构提供贷款不仅得不到较高的收益，复杂的程序也加大了办理贷款时的成本。同时，小微企业在信用度和发展性上的不稳定性，使得金融机构在考虑风险性时，尽量排除与小微企业的合作。这些因素导致小微企业在融资大环境中始终处于被动的劣势地位。

3.相关政策的缺失。一段时期，国家很多的税收优惠政策都是针对大企业的，而没有切实地为小微企业谋到福利。扶持政策的缺乏，使小微企业一直面临着税收的沉重负担，发展受到限制。目前，我国对促进小微企业发展还没有形成一套完整有效的管理体系，也缺乏特殊的扶持政策和真正面向小微企业的金融机构，政策优惠方面处于劣势的小微企业难以难找到更好的发展出路[2]。

二、互联网金融模式的发展意义及创新

（一）互联网金融对促进小微企业发展的意义

互联网金融的诞生，为小微企业的发展注入了血液，激发了活力。目前，我国正处于国民经济发展的转型期，小微企业的灵活性和易塑性使其在经济转型中大有可为，潜力巨大，是国民经济的潜力股。首先，小微企业能够积极调动全民创业的积极性，发挥市场经济更大的优势。其次，小微企业的发展使民生问题得到了改善，为剩余劳动力创造了就业机会，减轻了社会的负担。此外，小微企业也为大众提供了更为丰富商品和服务，满足了人们多元化的消费需求。

（二）互联网金融模式的创新

1.网络联保模式。网络联保是互联网金融模式中的常见模式，它由三个或者更多的小微企业组成。这些小微企业之间有良好的合作关系，也有牢固的信任关系，他们之间的融资联盟完全出于自愿，并愿意为彼此担保，然后以电商平台的方式向商业银行申请贷款。融资额度由几个企业以联盟的需要进行协商，每个企业都对联盟可能产生的债务负连带责任，每个企业根据自身的资产能力还清贷款。电商平台的作用是为小微企业的联盟和贷款提供平台帮助，同时也增加了小微企业本身的信用度[3]。

2.网络信用池信贷模式。这种模式要求小微企业的网络信用度要好，电商平台不仅是借款人，同样也是贷款人。电商平台将很多信用好的小微企业放在网络信用池里，按照他们的需求，电商平台可以以其自己的名义对小微企业发放贷款。在这种模式下，小微企业是独立的，一旦出现信用问题或违约情况，就要对电商平台偿还贷款，而电商平台有连带责任，对偿还商业银行的债务负责。

3.善融商务平台。与阿里巴巴相似，建设银行通过平台的建立为客户服务。个人商城与企业商城是其主要项目，除了向个人提供服务以外，还向小微企业提供信贷方面的服务。它是小微企业之间的循环贷款，有抵押物作保证。这种模式可以帮助小微企业进行贷款申请，也可以在企业网银的支持下使用。

4.人人贷。缺少资金且信用度低的小微企业可以运用人人贷这种模式，其以第三方电商平台为依托，将银行与需要借贷的小微企业创建联系。这种模式下，不需要抵押物，只需提供企业信息、银行的信用报告等，电商平台对相关信息进行汇总后，整理给资金提供方，保证程序上的完整。

三、互联网金融模式的决策优化

（一）小微企业层面的决策优化

网络联保模式中，小微企业要注意融资联盟成员的信誉度、数量和效益。当融资额度过大或过小的时候，要尽量减少或者增加额度，各成员之间的风险等级应该大体相当，以此来进行相互监督。

（二）电商平台层面的决策优化

电商平台的网络信用体系要不断完善和发展，清楚各小微企业的信用度，并对此进行分析，以降低小微企业的违约风险，在还款能力有保证的情况下，实现企业的效益。

（三）商业银行层面的决策优化

商业银行要有风险预警机制，贷款前，商业银行要对电子商务和小微企业进行相应记录，避免出现虚假情况。一旦有违约现象的产生，要把该企业拉入黑名单并及时进行曝光。

四、结束语

小微企业作为国民经济发展的重要力量，有其不可替代的作用。在小微企业发展的诸多矛盾中，融资问题是主要的矛盾。互联网金融模式为小微企业融资提供了新的路径，电商平台、商业银行与小微企业相互联系、相互促进的发展模式发挥了其应有的价值，对促进国民经济发展带来新的动力。同时，应当看到，互联网金融模式会衍生出的一定的风险问题，需优化决策、合理规避。

参考文献

[1]晏妮娜，孙宝文.面向小微企业的互联网金融模式创新与决策优化[J].科技进步与对策，2014，3（7）：74-78.

[2]李晓宇，陆昕.探讨面向小微企业的互联网金融模式创新与决策优化[J].时代金融（中旬），2014，3（9）：35-36.

[3]王丽.互联网金融与小微企业融资模式创新研究[J].中国市场，2015，2（44）：90，94.

作者简介：陈筱钰（1994-），女，河南郑州人，上海外国语大学国际金融贸易学院学生。

作者：陈筱钰

小微企业互联网金融论文 篇3：

小微企业的互联网金融模式创新探讨

作者简介：杨锐，安徽财经大学金融学院，学生。

摘要：小微企业是国民经济的重要组成部分，对我国的长远发展和社会稳定有着极其重要的作用，是其他事物不可替代的，但现如今小微企业的发展举步维艰，传统的金融模式已经不能满足小微企业的发展，所以有必要对其进行提升与创新，为了使其重新散发活力，在如今的互联网时代的支持下，逐渐形成了互联网金融模式，本文针对小微企业的互联网金融模式的创新展开探讨。

关键词：小微企业；互联网金融；创新

在互联网迅速发展的今天，信息经济时代已经到来，传统金融模式已经不再适用，电子商务迅速崛起，随之而来的是互联网金融的急速发展，这给小微企业的金融模式带来了新的途径，建立起了独属于小微企业的互联网金融模式。小微企业基本上都是生产规模较小，企业意识比较薄弱，导致管理不规范，所以这些小微企业经常会有生存威胁出现，而互联网金融模式的建立给这些小微企业带来了希望的曙光，在一定程度上缓解了由于以上原因所造成的生存危机。实现小微企业的发展，是我国发展经济道路上需要重点考虑的问题。

一、小微企业所面临的种种困难

小微企业为社会提供了超过一半的产品及服务，同时解决了就业问题，为社会的发展及稳定做出了巨大贡献，但长期以来我国的小微企业都被融资所限，无法通过此方法进行发展，主要有以下几个方面：①融资渠道少，信贷配额过少。我国对于小微企业实行信贷配额制，但配额只占贷款总额的四分之一，资金缺口过大，由于郑国的贷款渠道受限，所以，大多小微企业都通过企业赊欠或者进行民间借贷来解决资金不足的问题，从长远发展来看，但这两种方法都存在一定的不足，风险与成本都相对较高；②融资的成本过高，手续繁杂。由于这些企业的信用等级都不高，所以银行提供给小微企业的融资额度很低，导致这些企业都承担着较高的融资成本。有关调查结果显示，企业将近三分之一的利润都被用于融资，因此，一旦利润出现大额波动，会对企业带来致命冲击。但是银行机构之外的借贷渠道给这些小微企业进行融资时，额度很小、但利率较高，而且手续十分繁琐，也会出现乱收费的现象，这使得本就千疮百孔的企业更是雪上加霜。

二、出现种种困难的原因

小微企业出现这些困难的根本原因有三项，分别是企业自身、金融机构与国家政策。小微企业一般都是生产规模较小，因此很难抵御市场改革的冲击，而且这些企业管理机制并不健全，例如如果财务管理方面不能做到体制健全，就很容易被做假账或者偷税漏税等，从而使企业形象变差，信用度不够，银行业很有可能不会给企业进行融资。而一些金融机构更喜欢与大型企业进行合作，因为相较于小微企业来讲，大型企业的管理机制更加健全，信用度更好，而且带来的利润也比小型企业更多，如果与小微企业进行合作，程序繁琐而且很难获得高收益，还要冒着这些企业会造成的损失的风险，因此，金融机构很难选择这些企业进行融资。我国税收政策对于这些小微企业来说负担有些重，而且现在我国还没有专门为这些小微企业服务的政策，对于这些企业的引导力度不够，使小微企业的发展途径受到限制。

三、小微企业的互联网金融模式创新分析

现如今小微企业的发展态势不可阻挡，将会发展且持续发展，小微企业的互联网金融模式创新对于国民经济的发展有很重要的意义。现在就以两种较为流行的小微企业的互联网金融模式创新形式为例来进行分析，寻找到更加适合小微企业的互联网金融模式的创新途径。具体来讲，互联网金融就是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，它带动起了三种企业形式：小额借贷公司、第三方支付代理公司、金融中介公司。当前商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类范畴。

（一）网络联保模式

顾名思义，联保模式即是有三家以及以上数量的小微企业组成的金融联盟，基于对彼此的信任，相互进行监督，这一模式可以通过网络平台进行，通过彼此之间作担保，向金融机构借贷或者融资，当有一方不能及时还款，其他几家企业具有连带责任。在此之中，电商一方为小微企业解决了融资问题，同时也为银行了解企业信用情况提供了便利。

网络联保模式是在各成员间的信任中建立起来的，这样能够有效降低小微企业拖欠贷款甚至逃跑弃贷的风险，这种连带责任制增加了成员之间互相监督程度，激励了这一机制的有效运行，降低了银行信贷的风险。不仅如此，这种模式下，小微企业进行借贷是不需要抵押实物，解决了没有实物抵押而不能进行借贷的困难。再者网络联保模式中贷款流程中的申请、审查、批复等都是利用电子商务平台自助进行，工作效率大大提高，缩减了贷款时长。

（二）网络信用池信贷模式

网络信用池信贷模式就是电商同时进行借贷和放贷，一方面从银行进行借贷，另一方面通过网络平台将其发放给小微企业，也就是电商讲信用良好的小微企业集聚在一起，当其中有企业需要进行借贷时，电商平台将会以自身名义向银行进行借贷，再发放给那些小微企业。这种模式中，电商平台要承担着那些小微企业无力还贷的风险，向银行支付欠款，同时可以追究那些企业进行还款。这种方式大大解决了小微企业融资难的问题，提升了小微企业的融资率。

结束语

小微企业是我国经济的重要组成部分，但当前的种种情况很不利于小微企业的发展，小微企业面临着重重考验，最为突出的便是小微企业与金融机构的融资问题，这些金融机构对于小微企业的规模小、管理机制不健全、对抗市场风险的能力低等缺点，金融机构在对其进行融资时有着诸多顾虑，这就造成了小微企业贷款难的问题。在网络时代到来的今天，互联网金融模式成为了小微企业打破桎梏的契机，这对其发展有着重要意义。（作者单位：安徽财经大学金融学院）

参考文献：

[1]李晓宇；陆昕.探讨面向小微企业的互联网金融模式创新与决策优化[J]时代金融，2014（26）：12-15

[2]杜庆霞.小微企业的互联网金融模式创新路径研究[J]北方经贸，2015（10）：45-47

[3]张玉锦.小微金融的互联网金融模式创新分析[J]南方论刊，2014（08）：23-25

作者：杨锐