金融支持民乐县小微企业发展调查

金融支持民乐县小微企业发展调查（共8篇）

篇1：金融支持民乐县小微企业发展调查

金融支持民乐县小微企业发展调查

◎ 王有龙 车晓霞

[内容简介] 本文以民乐县为例分析总结了近年来金融支持小微企业发展的情况和取得的成效，总结了金融支持小微企业采取的措施，指出了小微企业发展是县域经济发展的主要基础，也是县域金融创新金融业务，促进县域金融发展的重要途径，更是实现县域经济金融协调发展的重要目的。在分析金融支持小微企业发展的基础上，分析了目前小微企业发展中存在的问题，主要包括金融对小微企业的供给不足、小微企业融资成本仍显较高、小微企业融资政策宣传不够等，针对存在的问题提出金融支持小微企业发展的建议。

[关键词] 金融支行 ；小为企业；调查

民乐县被确定为全省新型工业化示范基地、中小企业创业孵化基地、循环经济示范工业园区、创业就业示范基地。小微企业作为县域经济社会中最基层、最活跃的特殊群体，受到县委县政府以及社会各界的广泛关注和高度重视，县域金融机构采取积极措施，创新金融服务，在缓解融资难、融资贵等方面取得了一定成效。但从目前小微企业的发展来看，金融支持力度还不能完全满足小微企业发展需求，小微企业融资遭遇“玻璃门”“弹簧门”等现实问题。为此，我们对金融支持小微企业发展情况进行了调查。

金融支持小微企业发展情况

近年来，全县金融机构认真贯彻落实《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》等政策，紧紧围绕全县经济社会事业发展重点，始终坚持县委县政府“聚焦力拓宽小微企业融资渠道，在融资担保与服务创新方面进行了富有成效的探索，有力地支持了小微企业的发展。至9月末，全县共有各类经济组织8698户，其中：小微企业1365户，个体工商户5908户，家庭农场60户。金融机构发放各类经济组织贷款余额17亿元，同比增长15.2%，其中发放小微企业贷款8.22亿元，个体工商户贷款60.08亿元，家庭农场贷款2.7亿元，有效的信贷投入，有力支持了小微企业的发展。

金融支持小微企业发展采取的主要措施

（一）优化小微企业金融服务。为做好对全县小微企业的金融服务，把金融服务向小微企业集中的园区延伸，着力解决小微企业金融服务“最后一公里”。人民银行制定下发了《民乐县金融支持小微企业发展的意见》，引导各银行机构适时调整信贷结构，加大对小微企业的支持力度。完善园区金融服务，为小微企业提高良好的金融服务。2015年民乐农村商业银行在民乐生态工业园区设立的支行，填补了园区金融服务空白，为园区提供融资、结算、理财、咨询等基础性、综合性金融服务。同时，还致力于民乐生态工业园区建设，助力小微企业发展，切实解决融资难、融资贵等问题，在贷款期限、利率、担保抵押等方面给予优惠便利，简化贷款审批流程，对园区企业的贷款申请第一时间调查审批发放，确保了园区企业资金需求。至9月末，民乐农村商业银行园区支行为25家小微企业发放贷款6760万元，有力带动了园区正常建设，刺激了其他企业入驻园区的积极性。

(二）积极创新金融信贷品种。各银行机构结合小微企业特点，积极创新信贷服务，相继推出了小微企业小额信用贷款、小微企业组合担保贷款、科技增信贷、税贷通、银政通、助保贷、三宝（惠农宝、福康宝、致富宝）、三贷（安居贷、创业贷、助学贷）、三通（惠企通、快易通、车商通）等信贷产品，支持全县小微企业发展壮大。甘肃银行民乐支行围绕科技型小微企业创新金融服务，积极与民乐县科技局对接联系，开展“科技增信贷”业务，先后向甘肃本草源农业科技有限公司等10户科技型小微企业发放贴息贷款200万元，支持科技型小微企业发展。工商银行民乐支行通过银政合作，开办“银政通”业务，通过设立小为企业风险补偿基金的方式，积极支持产品有市场、经营有效益、信用有保障、但缺乏有效抵押物的小微企业发展，先后为丰源暑业等5户小微企业发放贷款1250万元。同时利于互联网技术加快产品和服务创新步伐，成功办理小企业网络循环贷款，发放“网贷通”贷款5500万元，有效解决了小微企业担保难、贷款难和信用不足问题。建设银行民乐支行积极搭建政府、银行、企业三方合作的融资新平台，积极开办“助保贷”业务，建立“助保贷企业池”，目前入池企业15户，已为民乐县龙泉农业科技开发有限公司等7家企业发放贷款2450万元。民乐农村商业银行结合“三农”服务特点，开发独具特色的三宝（惠农宝、福康宝、致富宝）、三贷（安居贷、创业贷、助学贷）、三通（惠企通、快易通、车商通）信贷产品和小微企业联保、商户共同体联保、住房按揭贷款、林权抵押、最高额抵押和专业合作社成员联保等贷款业务。至9月末，共发放 “三宝三贷三通”贷款达8.2亿元，有效满足了各经济主体的信贷需求。通过金融创新真正实现了为企业办实事、谋出路，受到企业的高度欢迎和好评，有力支持了小微企业的发展，同时也解决了小微企业的资金需求。

（三）创新担保打造融资新模式。

创新担保方式，着力打造多样化的融资模式。针对小微企业融资“短、小、频、急”的特点，着力创新担保机制，各金融机构与民乐县中小企业信用担保有限公司、民乐县金阳光信用担保有限公司、民乐县下岗失业人员担保中心开展合作，进一步延伸担保服务，建立良好的银担合作机制，同时与鑫园投资公司签订了业务合作协议，引进甘肃盛朝担保有限公司入驻民乐生态工业园区，全力支持小微企业持续、健康、快速发展。推动金融创新，建立中小微企业贷款风险补偿机制，率先开展银政通、助保贷业务，为全县59户小微企业贷款5.89亿元，华瑞农业成为全市首家“新三板”挂牌企业，园区入驻企业由2010年的23户增加到87户，被确定为全省新型工业化示范基地、中小企业创业孵化基地、循环经济示范工业园区、创业就业示范基地。民乐生态工业园区也被评为首批国家小微型企业创业创新示范基地。

金融支持小微企业发展中存在的问题

（一）金融对小微企业的供给不足。随着经济下行压力，企业投资风险加大，由于小微企业贷款规模小，业务量大，对金融机构来说，成本高、收益低、风险大。因此，造成银行本能的审慎放贷、惜贷或抽贷、“惧贷”心理，加之企业自身原因，致使银企交流对接不够，资金供需信息不对称，加剧了小微企业融资难度。小微企业获得银行信贷支持的比例仍然偏低，元至七月份银行、农村信用社或其他金融机构申请过贷款的企业占调查企业的43.9%，不足一半。在有融资需求的调查企业中，有57.6%的企业表示融资较为困难。

（二）小微企业融资成本仍显较高。一方面由于企业受自身条件限制，银行无法满足小微企业资金需求时，民间借贷、小额贷款公司就成为企业融资的第二选择，民间借贷、小额贷款公司借贷利率与银行相比利率高，造成小微企业融资成本仍然较高。另一方面，小微企业融资过程中存在“倒贷”现象，也是造成融资成本高的一个原因。由于银行贷款利率较低，贷款周期短，多是一年期的贷款，造成倒贷、续贷。“倒贷”就成了小微企业应付还款压力的一个重要方式，即贷款到期时通过民间贷款的方式还款，待还款结束后再向银行重新递交贷款申请，取得新的贷款后再归还民间贷款，期间2%-3%的月利率也加大了企业的融资成本。

（三）小微企业融资政策宣传不够。调查中有12.2%的企业对融资政策完全不了解，69.1%的企业对融资政策一般了解，仅18.7%的企业完全清楚或比较清楚融资政策，这表明企业对融资政策的知晓度不高，对政策的理解程度较低，影响国家支持实体经济发展相关政策的落实。

金融支持小微企业发展的建议

（一）创新小微企业金融服务，加大小微企业支持力度。要认真落实《中共中央国务院关于深化投融资体制改革的意见》，结合小微企业发展实际，加大小微企业金融产品服务创新，支持小微企业发展。确保小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、贷款户数不低于上年同期户数、申贷获得率不低于上年同期水平。要深入小微企业调研，分析市场变化情况和运行情况，及时掌握第一手资料，为信贷决策提供科学依据。对那些风险和成长前景并存的民营企业、投资项目，可以采取投贷联动等融资方式，与企业同舟共济，互利双赢。鼓励金融机构创新大额存单、可转换票据、集合债券等产品，引导更多社会资金投向小微企业，拓宽直接融资渠道。同时，要加强金融业务宣传，推进信息公开，将小微企业贷款条件、种类及审批流程上墙公开，实行“阳光办贷”。

（二）降低小微企业融资成本，促进小微企业稳定发展。各金融机构要认真落实国务院下发的《降低实体经济企业成本工作方案》提出，税费负担合理降低、融资成本有效降低、人工成本上涨得到合理控制等。各金融机构应积极转变理念，在风险可控的前提下，尤其是要综合评判小微企业投资周期、风险状况等因素，合理设定小微企业流动资金贷款期限，尽量避免贷款期限与投资周期不匹配，不得随意抽贷、压贷、断贷。积极推广无还本续贷。采取循环贷款、分期偿还本金等方式减轻小微企业负担。完善中小微企业贷款风险补偿机制，鼓励金融机构积极为企业、创客量身打造金融产品；建立完善农村资产抵押担保和集体产权制度，创新农村担保方式，推进土地承包权质押贷款，提高农民贷款可获得性；加快发展村镇银行，建设互联网融资平台，支持企业上市和通过股权交易、发行债券等方式多渠道融资，推动多层次资本市场发展。邀请有关证券管理机构考察部分重点小微企业，帮助完善相关制度，孵化和培育更多的企业在“新三板”挂牌上市。清理整顿融资过程中的各种不合理收费，支持金融、融资担保机构优化绩效考评指标，为小微企业减费让利。

（三）加大企业融资政策宣传，营造企业发展良好环境。一方面，政府部门要帮银行降低风险，加快推进再担保体系建设，为银行信贷支持民间投资增信。另一方面，要为民营企业赢得金融支持创造更大空间。支持企业通过挂牌上市、兼并重组、技术改造等路径，处置“僵尸”工艺、“僵尸”生产线，整合市场优势资源，实现转型升级。组织开展各类政银企融资对接活动，引导金融机构加快信贷结构调整和创新金融产品，争取更多资金向小微企业倾斜。建立企业信用评价和信息通报制度，引导金融机构组建专业会计服务团队，实行一企一策，指导企业建立现代企业制度，帮助完善财务管理体制，提升企业融资的有效性和成功率。充分发挥财政资金的杠杆引导作用，扩大“中小微企业贷款担保风险补偿基金”和创业投资天使资金的投放力度，为企业融资分担风险，支持“小而精、小而专、小而特”小微企业的发展。发挥互联网金融的作用，引导小微企业通过P2P网络借贷取得小额贷款。大力实施创新驱动战略，积极创建工业园区双创示范区，加快建设中小微企业创业创新孵化园、中药材产业创业创新孵化园，建成众创空间大厦和创客公寓，园区被评为首批国家小微型企业创业创新示范基地。

地 址：甘肃省张掖市民乐县洪水镇南街6号 工作单位：中国人民银行民乐县支行 邮政编码：734500 联系电话：0936-8257361 *** 作者简介：

王有龙（1968.6－），男，甘肃永登人，本科学历，经济师，中国人民银行民乐县支行

车晓霞（1968.5-），女，甘肃民乐人，本科学历，经济师，中国人民银行民乐县支行

篇2：金融支持民乐县小微企业发展调查

市政府建立小微企业贷款风险补偿机制，专项补助银行业金融机构、小额贷款公司、融资性担保公司对小微企业贷款或融资担保等风险损失，对小微企业贷款增量和新增担保额给予奖励。鼓励小额贷款公司、融资性担保公司增资扩股、做大做强，加大对小微企业的支持力度。人行广安市中心支行、广安银监分局负责按照省上要求，将“两个不低于”小微企业贷款覆盖率、服务覆盖率和审贷获得率等纳入银行业金融机构考核考评内容，逐项落实到每家银行，定期考核，按季通报。同时，各银行业金融机构要严格执行“七不准”、“四公开”相关规定，各中介机构要规范服务收费，进一步降低小微企业融资成本。

二、建立完善小微企业金融服务网络 认真领会贯彻党的十八届三中全会精神，支持由民间资本发起设立自担风险的民营银行，大力引进股份制商业银行，尽快促成符合条件的信用联社改制为农村商业银行，健全完善金融服务体系。鼓励各银行业金融机构到前锋区、广安经开区、枣山物流商贸园区和协兴生态文化旅游园区设立分支机构，支持到产业园区乡镇、村组设立金融服务网点，进一步改善和提升金融服务环境。

三、积极搭建小微企业便捷融资服务平台

支持银行业金融机构、小额贷款公司、融资性担保公司和小微企业共同组建广安市小微企业融资服务俱乐部，加强信息交流对接，定期开展融资对接活动，积极搭建小微企业便捷融资服务平台。各银行业金融机构要在2014年6月底前建成小微企业金融服务专营机构，配备专门服务人员，优化业务流程，完善服务审核机制，实行单独核算、独立审批和正向激励。

四、鼓励小微企业尝试多渠道融资 积极推进场外市场融资工作，支持符合条件的小微企业开展股权挂牌交易，有序推进企业上市。大力推进中小企业集合债券融资，用好用活债券市场融资优惠政策。加大新型融资工具推介培训力度，支持小微企业通过股本融资、股份转让、资产重组等方式开展资产管理、资产证券化等业务，鼓励运用信托、金融租赁等新型融资工具直接融资。

五、提高小微企业不良贷款容忍度

篇3：金融支持民乐县小微企业发展调查

为深入了解惠安县域小微企业融资现状, 对辖内60家小微企业进行了问卷调查, 收回有效问卷55份, 调查对象涵盖了建筑、石雕石材、海洋渔业、食品等惠安主要产业中的小微企业。

1. 小微企业融资难问题仍比较突出

据媒体今年公布的全国工商联数据显示, 规模以下的小企业90%没有与金融机构发生任何借贷关系, 小微企业95%也没有与金融机构发生任何借贷关系。调查结果也显示, 惠安县小微企业普遍存在融资难问题。90.89%的被调查企业表示有融资需求, 但在近一年仅有42%的企业向银行提出融资申请。由于银行融资条件严苛, 小微企业自身实力弱且无法提供有效抵押物等担保, 未向银行提出融资需求。而向银行提出融资需求的小微企业中, 获得融资的企业仅占其48.69%, 额度大都在50万~500万元之间, 并主要采用资产抵质押或其他企业担保的方式。

2. 小微企业融资渠道仍较为单一

调查问卷显示, 惠安县小微企业融资渠道主要依靠自筹、民间融资和间接融资, 被调查企业均未通过资本市场进行直接融资。但间接融资的广度和深度还有待提高, 就被调查小微企业中只有19.45%的企业能够获得银行贷款, 小微企业主普遍反映, 更倾向于民间借贷。其中有45家企业曾在民间市场获得融资, 占被调查企业总数的81.82%。

3. 小微企业融资成本高

调查问卷显示, 在银行融资中, 不论何种担保方式, 小微企业都要承担较高的利率水平, 其中以自有资产提供抵押的, 贷款利率一般在基准利率上浮30%~50%, 而由其他企业提供担保的, 贷款利率一般在基准利率上浮50%~90%, 而一般融资性担保公司等还要收取一定比例的担保费。同时, 还要接受银行诸如日均存款、留存一定比例的贷款金额、签发一定金额的银行承兑汇票等附加条件, 大大增加了小微企业融资的实际成本。

二、惠安县深化小微金融服务概况

县金融部门立足当地民营经济活、小微企业多的实际, 积极对接“金改区”建设, 强化有效措施, 助力辖内小微企业健康快速成长:

1. 政府出台落实相关政策, 重视小微金融服务

县政府出台系列金融支持小微企业的措施意见, 为小微企业发展提供良好政策支持环境, 如印发《关于加强和改进金融服务支持惠安县实体经济发展的指导意见》、《惠安县“扶持小微企业专项行动”实施方案》等。去年以来, 引进交通银行、泉州农商银行、中信银行、中成村镇银行入驻开业, 并积极探讨民间资本服务实体经济方式, 加快小额贷款公司、民间资本管理公司等金融机构筹建步伐, 拓宽小微企业融资渠道, 加大对辖内小微企业的信贷支持力度。此外, 为贯彻落实《泉州市小微企业信贷风险补偿共担资金管理规定 (试行) 》, 鼓励和引导我县银行业金融机构调整信贷结构, 成立了惠安县小微企业信贷风险补偿共担资金工作领导小组。

2. 监管部门积极引导, 强化小微金融服务

人行惠安县支行发挥窗口作用, 构建协作平台, 通过金融工作座谈会、金融形势分析会等形式, 向当地政府、银行业机构等解读稳健的货币政策, 引导金融机构支持地方实体经济特别是中小微企业发展。惠安银监办积极落实市局出台的《完善小企业金融服务工作意见》、《关于泉州银行业支持小型和微型企业发展的十项措施》、《泉州银行业服务和支持民营企业“二次创业”工作意见》等政策措施, 引领银行业机构加强专营机构建设, 完善信贷管理机制, 找准信贷支持重点, 加大产品创新力度, 提升金融服务小微企业的水平。督促银行业机构切实按照中国银监会提出的小企业金融服务“六项机制”和“四单管理”的要求, 做好小微企业金融服务的机制建设。

3. 金融机构以创新提升服务, 做实小微金融服务

金融机构创新信贷产品, 拓宽融资渠道, 重点发展融资成本较低、手续简便, 担保方式灵活的国内贸易融资、工商银行的网贷通、建设银行的速贷通、泉州银行的“无间贷”, 农村信用社的“快易宝”等产品满足小企业对贷款的“短、小、频、急”的要求。同时, 重点围绕小微企业的产业链、物流链和供应链, 创新推出关联企业联保、互保、仓单质押、订单融资、应收账款质押、商标专用权质押、专用设备抵押、股权质押等一系列新型融资产品, 有效解决小微企业贷款抵押物不足的问题。深入开展“第三届小微企业金融服务宣传月”活动, 加大对“助小微、促升级、防风险、惠民生”主题宣传力度, 组织实施小微企业产品推介会和银企对接活动。

三、惠安县金融服务小微存在的问题

1. 外部环境

(1) 小微企业信贷业务实际准入高。由于企业自身内部管理制度不健全、财务制度不够规范, 无法向金融机构提供全面、准确可信的财务信息, 致使金融机构难以对企业信用、资产和经营状况做出准确合理评判, 从而影响了小微企业贷款的介入。再者, 小微企业风险防范把控难度相对较大, 审批人员在对小微企业保证担保贷款容易产生畏惧心理, 提高小微企业贷款准入门, 且小微企业的效益率低, 致使客户经理的积极性不高。多家商业银行反映现有小微企业户的资金回笼、日均存款和户头流动量等主要指标的贡献率较低, 远远比不上大企业客户所带来的回报。

(2) 缺乏健全的促进小微企业发展的社会服务体系。与小微企业授信直接相关的信息共享机制尚未完善, 银企之间的信息不对称问题无法解决, 审批程序繁琐, 还不能实现小微业务的批量化、流程化和规模化营销, 放贷速度慢。对于企业经营者来说, 大多希望在有资金需求时方便快捷地获得资金, 这也大大制约了我县小微企业信贷业务的发展。

(3) 外部监管力度加大, 为拓展小微企业信贷业务设定了更高的门槛。根据银监会《流动资金贷款管理办法》的要求, 企业申请流动资金贷款需以财务报表为基础对企业流动资金需求进行合理测算, 部分优质小微企业客户由于财务状况良好, 根据规定的测算方法测算, 企业并无贷款资金需求, 造成银行无法对其授信。

2. 内部管理

(1) 抗风险能力弱。小微企业的生存和发展空间狭小, 且容易受国家宏观经济政策、产业政策等因素的影响, 其抗风险能力弱, 生命周期较短。面对剧变的市场环境, 企业逆向选择的风险加大, 很容易弃资而亡。

(2) 担保形式单一。由于小微企业手续不齐全、寻求优质企业提供担保的难度较大。而小企业贷款原则上要求采用抵、质押担保方式, 加大了小微企业实行自助可循环贷款和简式快速贷款的难度。

四、服务小微企业的建议

1. 政策先行, 推动金融服务小微

不断探索从小微企业创始之初到规范经营发展再到壮大成长等各个时期的扶持政策, 建立健全一整套完整的创立和规范经营辅导、融资征信机制、融资优惠政策等系统性支持保障体系, 积极促进民生金融政策的落地生根, 推动税收、信贷、监管、产业政策结合的长期化、制度化、协调化, 形成稳定的政策预期。深入实施省政府办公厅1号文件关于进一步扶持小微企业健康发展的9条, 切实通过专项资金引导、政府采购倾斜和减轻税费负担等举措支持小微企业发展。同时建议出台相关激励政策, 借鉴美国《社区再投资法》成功经验, 将税费优惠、财政资金支持、风险拨备、呆坏账核销等支持政策嵌入差异化监管制度。

2. 制度保证, 夯实金融服务小微

按照十八届三中全会精神的指引, 在精心设计制度、严格防空风险的前提下, 切实加大金融市场的准入开放力度, 大力发展各种类型的存款或非存款金融服务中介, 特别是小微金融机构, 切实增加金融服务小微的资金供给。同时建议相关监管单位建立一定的免责制度, 对新增小企业信贷业务的不良率可设定一定的容忍度, 对于不涉及操作风险、道德风险的不良贷款, 在风险容忍度内, 对相关人员实行尽职免责, 鼓励其拓展业务。

3. 规范管理, 提升金融服务小微

小微企业要按照现代企业制度要求, 完善企业治理结构, 建立规范、透明, 真实的财务制度, 主动配合财税、工商等部门工作, 树立良好信誉, 提高自身的信用等级。此外, 对民间借贷行为进行规范管理, 为社会闲散资金与小微企业之间“搭桥”, 服务于小微企业融资。同时, 银行等金融机构要切实转变发展观念, 增强小微企业金融服务意识, 积极鼓励、支持和引导金融机构优化信贷资金配置, 倾向小微有效调整经营发展策略。

4. 技术辅助, 深化金融服务小微

银行应充分利用云计算、大数据技术等现代科技手段, 大力发展手机银行、网上银行和电话银行等电子银行业务, 积极为小微企业提供支付结算和投资理财等服务, 实现“长尾效应”, 降低服务成本。同时积极搭建小微企业信息交换和共享平台, 有效了解挖掘客户需求, 并及时收集小微企业对银行业服务的反馈信息, 促进银行自身的改善和提升, 进一步做深、做实小微企业金融服务。

5. 创新驱动, 做活金融服务小微

银行要适应经济发展方式转变和国家实施新型城镇化战略的大趋势, 建立以“量化的市场调研、简化的业务流程、多元化的产品服务”为目标的小企业专业服务体系。针对小微企业有效抵押物匮乏的特性, 进一步拓展和创新抵质押品范围, 积极探索土地承包经营权、订单和知识产权等作为标的物的新型低质押方式。针对小微企业多元化的金融需求, 结合不同行业、规模和性质的企业实际情况, 整合信贷要素, 为其量身定制系列金融产品, 加快由单一信贷产品提供向多元化金融服务供应商转变, 更好地满足不同行业的小微企业的多元化金融需求, 从而逐步破解小微企业的融资难题。同时, 创新小微企业贷款定价方式, 根据其信用等级、项目风险、综合效益、担保情况等分档次确定利率水平和放款频率, 着力提高风险定价能力, 保证收益能够覆盖风险和成本。

参考文献

[1]赵晴.浅析解决我国小微企业融资难的新路径[J].中国证券期货, 2012 (3) :199-200.

[2]赵雪霞.青岛市中小企业融资问题研究[D].西南财经大学, 2012.

[3]孙汉升.金融支持小微企业情况调查——以河北省霸州市为例[J].2013 (10) .

[4]黎志.对我国小微企业融资难问题的探究[D].西南财经大学, 2011.

篇4：发展“草根金融”支持小微企业

作为人口众多，经济发展不平衡的中国，我们应该充分借鉴各国的经验，同时积极吸取10年10月以来印度发生的小贷危机的教训，结合我们本国的国情，多管齐系，帮助中小企业和农民克服融资瓶颈，推动持续有效的健康发展。

一、小企业金融发展总体的成效是显著的

中国小企业的融资环境还是在持续改善的。金融服务供需失衡状况是有所缓解的。综合数，银行业、金融机构、小企业贷款余额，10年底7.5万亿，比年初增加1.7万亿，增长速度为29%。比各项贷款平均增速高约9个百分点。 另外，小企业的各类金融机构，支持小企业的各类金融机构发展迅速。到11年6月末，村镇银行已经达536家，11年9月末，小贷公司亿达3791家，到10年底，全国有109家商业银行成立了小企业金融服务专营机构。

小企业金融服务和产品创新在提升。这个不细说了。还有重要的一点，我们对于小金融的监管体系已经开始形成一些雏形，其标志就是我们中国所有的省市都已经成立了地方的金融办公室。

另外，小金融基础设施在进步，像全社会的信用体系的建设、支付体系的建设等等都在提高。

还有需要强调的是国家对小微金融的政策支持力度在不断加大，在今年有一个突出的、重要的政策出台，就是工信部和统计局等四部委在11年7月联合出台了中国小企业划型的新的规范。在调整小企业标准的同时，首次确立了微型企业的概念，并且明确了微型企业的范畴和划型标准。它一直划到800多个细行业，我认为这是小金融的一个历史性的标志。这对我们进一步增加针对性，对小企业、个体户、农户这样一些微小经济体的金融支持提供了一个很好的统计基础。

二、中小企业融资难的症结是什么

我认为小企业融资难的症结，在中国是中国金融体系结构失衡。尤其我们现在10年以来，由于08年危机之后，我们有一些拉动措施，10年以来，央行收紧银根，抑制通胀，同时今年又爆发了欧洲为代表的发达国家的债务危机以及其他的国际国内经济结构的因素，使得我们经济运行增加了一些困难，增长速度放低。这样为小企业的发展产生的一些新的困难。

分析中小企业融资难，实际上主要难的是在小企业和微企业。我提出一个概念，我们的国家生产性经济体有六类：大企业、中企业、小企业、微企业、个体户、农户。这六类，大中属于一类，他们能力比较强，声音也比较高，不容易为社会忽视。其中中企业曾经被忽视过，这十几年各方面的推动，在改进中小企业金融服务的旗帜下，我们基本上把中企业的融资状况改善了。但是我们在中小企业的旗帜下掩盖了小企业、微企业和个体户的融资困难。工信部前面提出了微企业的概念，为今后解决他们的问题创造了一个很好的条件。

我们把后四类生产体可以综合概括为草根经济体。这就是小企业、微企业、个体户和农户。草根经济体融资难，它的症结我认为在于中国金融体系结构的失衡。简单说，就是我们为大企业服务的能力够了，多余，我们为草根经济体的服务能力十分弱，严重不足。我概括了一句话，我们中国现行以大中银行为主体，以大中型企业及有政府背景机构为主要服务对象，以大中城市为主要服务区域，基于正规财务报表和充分抵质押物来运作的这样一个金融体系，它是不适应草根经济体系的小、散、弱、多、缺少抵质押物，几乎没有正规财务报表的特点，而他们的新陈代谢能力很强，呼呼的生，呼呼的死，我们的金融体系不适应这样一个特点。所以解决草根经济体融资难的根本出路，在于着眼长远，立足于制度建设，构建和发展有中国特色的草根金融体系，通过这样一个草根金融体系的建设，来提高城乡金融服务能力，根本改善中国金融结构是失衡的局面。

三、建设中国特色的草根金融体系的建议

突出面临的问题就是机构问题、产品问题、监管问题，要遵循三分两化：金融机构分大小、金融产品分类型、金融监管分层次、金融队伍专业化、配套服务社会化这样一个基本理念。着重从五个方面：机构、产品、监管、政策、公共服务这五个方面来谋划构建我们中国草根金融体系，推动形成覆盖广泛、品种多样、服务便捷、高效稳定的中国特色的多层次金融市场。

（一）构建四个层次的机构体系。第一，建立数量众多的草根金融机构。中国金融机构总量是不足的，细分大金融机构有余，中金融机构稍有不足，少金融机构严重不足。我们应该按照大机构服务于大客户，中机构服务于中客户，小机构服务于小客户，微机构服务于微客户这样一个原则，重点建设以小微金融机构为主的草根金融体系。具体是引导大型国有和股份银行设立小微企业金融服务的专营机构，他们有积极性。

第二，适当发展中型银行，鼓励城市商业银行、农村商业银行、股份商业银行设立分支、跨域、兼营小微型金融业务。

第三，鼓励邮储银行、农信社要坚守基层，服务小微型金融的方向。

第四，要大力发展新型的小微型银行和其他金融机构、小金融机构，支持小额贷款公司、村镇银行、贷款公司、资金互助社，使草根金融机构又好又快发展。以此应该形成中国草根金融的十、百、千、万四个层次的体系。

什么叫十、百、千、万呢？就是国家和省级层面拥有十家大型金融机构。地市级层面拥有数百家中型金融机构。区县级层面拥有数千家金融机构。街道、社区、乡镇拥有上万家微型金融机构。这些基层的微型金融机构，应该以只存不贷的经营方式为主。必须是专业的队伍，独特的流程和考核激励机制，他们应当是深植基层，服务于草根，扁平发展，成为永远长不高的，充满活力的草根金融机构。

（二）创新多样的草根金融产品。第一，要创新完善间接融资的金融产品，建议银监会加快组织编辑小微企业融资产品汇编，总结梳理草根经济体融资需求和特点相配合的金融产品目录，帮助城乡基层金融从业者选择和发展适合自身特点的主推业务品种，包括如何积极利用三品三表，如何积极扩大各类又可以作为抵质押物品的担保，同时可以扩大推广个人和微企业的联保机制。发展无抵押、无担保的小型、微型信用贷款。

另外，延伸构建多层次的资本市场。来拓展小型企业直接融资的渠道。当前要改进完善中小版、创业版的证券市场，改进扩大全国性的新三板市场，同时积极探索创建大区性的第三板和第四板市场，力争在全国统一规定的859个细分行业里，每一个行业支持三到五个龙头企业上市。这样总数就可以有3000多家小型行业龙头企業上市，这对小微企业的发展会是极大的刺激和推动，来扭转当前我们股票市场中中小板、创业板，实际主要是大企业里的小和中企业里的大，他们没有做几个真正的小，要扭转这个局面，扭转资本市场没有惠及小微企业的局面。同时，建议试点以省或者临近数省为单位的区域性股权流动市场，实现本地企业股权在有限的范围内挂牌交易。扩大发展中小企业短期融资券和集合债券，逐步降低中小企业集合票据的发行工作。三是积极探索发展中小型融资担保机构，发展多样的农业农村保险。

（三）建设中央、地方两级草根金融监管体系。要按照分层次、多方式的理念建设中央、地方两级的金融监管。中国太大了，人太多了，农民两亿，你给每个人放贷，怎么监督它。上万家未来的小金融机构，现在只是小额贷款公司，08年才200家，三年3000多家，很快就会5000家，然后就会往1万走。我们中央银监会监管不了这样的细事，监管不了，非要做，就会出问题。谁做谁出问题就要下台，他就不太愿意做，要做就少少的做。怎么办？就是发动地方政府，我们有30多个省，数百个市，2000多个县，三级政府我们把它发动起来，他们有积极性，由他们再去监督、管理、控制那些基层的小机构。这样就可以解决问题了。所以应该倡导中国实行两级金融监管体制。

中央政府管大的、中的，這没有问题，小的、微的放给地方，但是小微的地方监管法规政策也由中央来出。那么地方制定一些操作性的细则。银监会主要负责全国性的国有商业银行、政策行、跨地区的股份行的监管，省银监局负责本地区的城市商业银行、农村商业银行，区县街道、乡镇层次的微型金融机构、村镇银行等等，可以由地方政府进行监管。他们是受托于国家监管部门，法律上是一个大法。这样地方监管实际工作由地方政府承担，地方政府监管具体部门可以交给省金融办。应该逐渐推广北京市的模式，北京市是全国唯一的金融管理工作局，是正式的政府机构。我认为这是方向。我们名正言顺的，光明正大的，责任重大的让地方政府把小微金融的监管承担起来。先从不储蓄的概念开始，向小贷公司只存不贷，担保公司也不存款，从那儿开始，储蓄的逐渐再把它放进来。

（四）加强政策支持。财税政策要秉承动税优于补贴，风险优于事前的贴息。尽量减少低效的财政贴息，增加公平平等、高效的减税和经营后期损失的分担机制，国家给分一点。适度放开小微贷业务的呆坏账，将现行主要按机构按照属性区别优惠政策调整为按照业务给予优惠，给农民放款，现在财政部有一个划时代的优惠政策，给农民放款5万元以下，这样的机构，它设定的是农村金融机构，县以下，这样的机构免营业税，减所得税。以此为例，首先表扬财政部，赞赏财政部，能够把国家的政策细到一个农民的贷款，非常地正确，非常好。但是此类政策在实行一段以后，不要按机构走，它是个机构，它给农民放款，他还给不是农民的放款，它不是一个专业的给农民放款的机构，但是他也愿意给一部分农民放点款，谁放给谁优惠，你给农民放款，只要5万元以下有优惠。

现在适用于农信社、村镇银行有一个3%营业税的政策，常规有一些是5%，小额贷款公司没有，为什么？说它不是金融机构，不要基于形式，它在做金融业务，而且这种地方更好，吸储吸多了，遇到坏着，打着包袱跑了，他只贷不存，放的钱是他自己的钱，所以这种优惠应该一样接受。

刚才说的5万以下的逐步给其他的，但是我赞成有一个试行阶段，慢慢放开。普遍的对这些支持小微经济体、草根经济体的逐渐在帐上都把它分开，给大的、给中的、给小的，统计上分开，政策上分别实施。不要笼而统之的给一个机构，这不可以，看他干什么事。

货币信贷政策方面，我建议要放宽草根金融机构的准入政策，现在民间有资金，我们有一些资金都亢奋，上股市，看着不好了就出来，然后让房子，不好了又出来，然后上黄金，上古董，不知道往哪儿去。引导他们去投资小金融，让他们有合理的利率。对于不良贷款率容忍度要提高，利率要实行差别利率，要鼓励对小金融长期的实行适度的保底，这不叫封建社会的高利贷，供需双方互利共盈，都是老百姓，都是公民。要实行差别化的信贷规模控制，我们还是要继续控制一下信贷总规模，但是总规模增长幅度不要高，但是给小金融、小企业农民的贷款可以高，总规模8%，给小企业、小金融的贷款可以20%。

（五）公共服务。一个小机构很小，它根本没有能力编软件，它办不了服务，别人给它办。招人、培训、产品开发、信用评级、支付结算、审计会计等，都可以通过公共服务来为他们服务。

（六）加强领导和指导。第一，加强国家对草根金融建设的领导、推动，建议在中小经济体和中小金融体两个领域，即中央和地方两个层次加强跨部门的协调，建议将国务院促进中小企业发展领导小组的功能明确扩大到农村，不要拘泥于工信部，你是管中小企业，包括城乡，把它明确的扩大到农村。成立国务院促进小微金融机构发展领导小组，统筹城乡的小微金融，办公室建议设在人民银行。第二，继续改善基层经济和金融的统一工作。在新的中小微型企业划分标准上，建议统计局能够做好12年初的2011年微型企业的统计分析工作。这样我们对中小微型四类企业就可以做更好的分析了。建议尽快建立草根金融批发供资体系。众多小草根金融，特别是只贷不存的机构，以及可以存也可以贷，当然他们基层融资能力比较弱，建立国家和省两级批发供资机构，开发银行就可以做。其他的农发行等等，一个省可以搞一个，把社会多余的资金拿过来批发给小金融机构。这样可以改善小金融机构的资金供给。同时现在对小额贷款公司，什么1：0.5的融资系数，我建议可以分类，表现好的，能力很强的，安全系数很高的，可以放到1：3、1：5，弱的就继续1：0.5。

篇5：银行支持小微企业发展调查报告

为了解辖内银行业贯彻落实国务院关于加强小微企业金融服务政策的情况，全面掌握小微企业金融服务现状，日前，银监分局组织对县银行业支持小微企业发展情况进行了调研。调研情况表明，近年来辖内银行业支持小微企业力度不断加大，但随着经济的发展，小微企业贷款需求与满足率依然存在较大矛盾，融资难、融资贵问题比较突出，做好小微企业金融服务仍需要多方给力。

一、基本情况

县是个传统农业县，是全国粮食生产先进县、全国生猪调出大县。近年来，县实行大开放战略，工业经济发展迅速。2011年底，全县共有私营企业2054家，其中小微企业1918家，占全部企业的93.4%，它们在支持县域经济发展中发挥了积极的作用，吸纳了大部分人员就业。各银行业机构对小微企业给予了大力支持，但因其实力普遍较弱，难以满足银行放贷条件，信贷资金满足率仅六成左右。据不完全统计，目前县内小微企业资金缺口达5.6亿元。对工业园近40家中小企业进行调查显示，7000多万元资金需求未得到满足，融资难问题极大地制约了企业发展步伐。

二、主要做法及成效

(一)银行对小微企业信贷支持力度不断加大。近年来，随着机构改革的逐步到位，县银行业信贷业务得到恢复和快速发展，小企业贷款规模也得到迅速扩大。2011年末全县银行业发放小微企业贷款83901万元，比年初增加24403万元，增长41.01%，高于全部贷款增速31.35个百分点。比如工行县支行2009年共发放7户小微企业余额1626万元，2010年发放10户小微企业贷款余额3728万元，2011年发放17户小微企业贷款余额11653万元，增速非常之快，支持小微企业的发展的力度不断加大。

(二)银行对小微企业信贷审批手续不断优化。根据小微企业贷款特点，县银行业优化信贷审批手续，开辟了审批绿色通道。如工行县支行推出了评级、授信、抵押、贷款四合一流程，有效提高审批时效;农行支行推出一条以县域规模化融资和中小企业服务为基础，以农户为重点，以惠农卡为载体，具有农行特色的服务“三农”新模式。

(三)银行对小微企业信贷产品不断创新。为满足小微企业贷款需求，县银行业机构不断创新信贷产品，推出了保理业务、商品融资、网贷通、银行承兑汇票、国内国际信用证等信贷新品，为企业现场量身定做信贷产品，较大程度满足小微企业的多元化信贷需求。工行新产品“网贷通”允许企业在授信额度和有效期内，通过网络办理贷款业务，随借随还，加快了企业资金周转，降低了企业融资成本，受到企业青睐。农行简式快速贷款也为企业提供了方便的融资渠道。

(四)银行对小微企业服务质量不断提高。多年来县银行业不断加强与企业的沟通协作，通过召开银企座谈会等方式，了解企业信贷需求，有针对性的做好企业服务，推出限时服务承诺，不断提高信贷服务质量。工行实行“白+黑、5+2”的工作模式，白天上门收集资料、晚上审核并组织材料上报，做到一次性收集、一次性完善、一次性签字盖章，加快信贷审批速度，深受企业的好评;农发行对信贷企业实行“一对一”贴心服务，金农米业集团就是其从小一手扶植发展的。该集团2003年5月份改制成股份制企业以来，在农发行的悉心支持下迅速发展壮大，现已形成以大米加工为主业，进行谷壳发电、生产大米蛋白等多种高附加值产品的集团化企业，先后获得“农业产业化国家级重点龙头企业”、“全国粮食加工五十强”等称号。

三、存在的主要问题

(一)小微企业管理欠规范、财务体系不完善。小微企业多以家族式经营为主，公司治理结构不健全，主要从事传统行业，经营产品技术含量不高，抗风险能力较弱。在财务管理上，小微企业财务制度不健全，多数企业聘用兼职会计人员，财务人员素质低下，财务管理混乱，经营者只重视税收与利润，不重视财务报表，货款回笼与货款支付通过多个个人账户进出，同时个人账户间互相转入转出，银行难于通过报表与银行账户流水合理判断企业的经营状况，个别企业甚至编制多套报表应付工商、税务、银行等不同部门的管理和检查，信息不对称导致银行不敢轻易与小微企业发生信贷关系。

(二)小微企业抵质押物不足、融资成本较高。近年来银行发放的小微企业贷款主要是抵质押贷款，实力较强企业主要以设备、厂房和土地作抵押，主要有两个方面问题：一方面是评估成本高。房屋抵押由县房地产主管部门指定的评估公司办理评估，才能予以登记，土地抵押需到办理评估登记，这种没有竞争的评估市场无疑增加企业的融资成本。另一方面抵押物的抵押率整体偏低。目前房产抵押率一般为60%，土地抵押率为50%，机器设备抵押率更低：专用设备在10%，通用设备在20%至30%，有的银行对设备不进行抵押贷款。多数小微企业可用于抵押担保的有效资产较少，经营效益较好的企业可以通过担保公司担保，企业如果通过担保公司获得银行贷款支持，尽管省去了资产抵押评估费用，但担保公司需按企业担保贷款金额的1‰至1.5‰收取担保费，同时要求企业至少按贷款金额的10%缴纳担保基金，有的还要求企业办理财产保险和借款人意外身故残疾险等相关保险，较高融资成本限制了贷款的发放。

(三)银行业经营机制不够合理，小微企业信贷门槛高。一是贷款责任终身追究制引发“惜贷”、“惧贷”现象。金融体制改革后，各家银行加强了风险管理，不同程度实行贷款责任终身追究制，而小微企业贷款风险较大，导致基层银行机构产生“惜贷”、“惧贷”的心理，宁愿将大量资金上存或购买债券，也不愿对小微企业放贷，造成小微企业贷款投放严重不足。二是贷款审批权限上收，审批时间长。由于实行信贷规模管理，在信贷规模趋紧情况下，各银行一般采取保大压小做法，对小微企业设臵较高的门槛，上收了贷款审批权限，决策链过长，手续繁琐。比如农发行小微企业贷款审批时间一般在30天左右，难以适应小微企业贷款期限短、频率高、用款急的需求。

(四)社会信用环境欠佳，金融服务小微企业积极性差。一是信用环境不够好。目前没有完备银企信息共享平台，银行很难获取企业的真实信息，对失信企业没有联合惩戒机制，政府部门对打击逃废债行为存在执行不力现象，银行胜诉债权案件执行难问题普遍存在。二是部分融资性担保公司缺乏有效管理，存在违规经营行为，对小微企业融资业务的正常开展造成较大负面影响。三是对小微企业金融服务风险、责任与收益不对等，影响了银行业支持小微企业的积极性。

四、对策建议

做好小微企业金融服务，需要政府、监管部门、银行、小微企业四方给力，共同破解小微企业融资难问题。

(一)政府部门发挥主导作用，积极优化社会信用环境。一是加强信用环境建设。政府及相关部门要从全局和长远利益出发，切实维护金融债权，积极搭建银企信息交流平台，通过企业信用等级的评定和管理办法、建立有效约束和动态管理机制、完善征信系统建设、健全对失信企业的联合惩处机制等，不断优化社会信用环境，培育良好的信用体系。二是完善担保机制建设。清理不规范经营的担保机构，根据需要建立和壮大政府出资或控股的担保机构，扶持担保机构增加注册资金，不断提升担保能力，为信贷客户提供有力、有效担保。三是切实完善财政扶持政策，建立风险补偿基金，对于金融机构在小微企业融资上的损失,由基金进行一定比例的风险补偿，并确定具体补偿标准。认真落实国务院关于财税支持小微企业的优惠政策措施，进一步清理取消和减免涉企收费。

(二)监管部门发挥引导作用，督促加大信贷投放力度。一是对小微企业、涉农企业的信贷规模单列。监管部门应执行单列信贷规模的政策要求，对于小微企业、涉农企业的信贷支持，不将其纳入银行信贷规模控制的范围，以鼓励银行大力发展此类业务。二是适度提高小微企业不良贷款率容忍度。根据小微企业贷款的风险、成本和核销等情况，对小微企业贷款金额大、占比高的银行的不良贷款率容忍度等指标实行差异化监管考核，并明确容忍度的具体范围。三是落实目标考核制度。督导银行业完善贷款问责制，对发放的小微企业贷款，只要授信部门和工作人员勤勉尽职的，不搞终身追究制，对授信部门和授信工作人员不尽职履责应进行严格问责。将银行落实“小微企业贷款增速高于全部贷款平均水平，增量高于上年同期水平”的目标完成情况作为评选“良好银行”和“优秀高管人员”的重要依据。

(三)银行机构发挥主体作用，加强对小微企业金融服务。一是做好市场调查。根据企业经营管理水平、产品市场前景、财务状况等指标，结合银行信贷政策和信贷产品特点，分类排队，建立扶持客户信息名单库，有针对性地开拓小微企业信贷市场。二是适当放宽信贷审批权限。根据小微企业贷款急、频、小的特点，对部分审批权限作进一步的调整，缩短审批期限，提高审批效率。三是创新信贷产品。积极探索开发适应小微企业发展信贷产品，不断加大信贷投放力度，支持小微企业发展。

篇6：支持小微企业金融服务的情况汇报

支持小微企业金融服务的情况汇报

自2017年1月12日开业以来，XX村镇银行大力支持小微企业发展，以市场为导向、以需求为基础，根据小微企业“小、频、快”的业务模式，结合各县域经济特色，细分目标市场和目标客户，有针对性的支持小微企业创品牌、拓市场、增效益，陆续推出林权抵押贷款、抵押循环贷款、“助保贷”贷款、机械设备抵押贷款等贷款品种。此外，为更好地推动银税企三方的合作，我行推出小微企业贷款品种“税融通”，不断完善并创新小微企业信贷新机制，破解小微企业等融资难的瓶颈，全方位支持小微企业发展壮大。截至2018年5月底，我行贷款余额XX万元，其中1000万以下小微企业贷款余额XX万元，占比77.63%，较年初增加4981.36万元，增速为38.32%，不良贷款余额为“0”。

一、加大小微企业信贷支持的举措

（一）信息宣传工作

由于我行是新设立的新型农村金融机构，当地居民和企业对我行的经营范围及经营情况还比较陌生，开业以来通过微信公众号、户外广告及外墙LED大屏幕不断滚动宣传我行在居民、个体工商户、小微企业金融服务的相关内容；通过扫楼扫街、分区营销派发我行居民、个体工商户、小微企业相关金融服务宣传手册及主动上门到企业宣传我行小微企业金融服务。

（二）金融服务差异化

1、不断注重提高小微企业信贷业务管理专业化水平。研究及优化信贷审批流程，针对小微企业信贷业务“短、小、频、急”的特点，提高信贷业务审批效率；充分发挥一级法人决策半径短的优势，明确了各层级职责权限，使信贷业务能够快速决策、尽早实施；同时，通过建立严格的信贷文化，有力规范客户经理行为。一是制定限时服务制度。通过优化信贷流程，即信贷业务受理后，由行长直接派单，并对调查、审查、审批等流程规定了明确的服务时限；二是科学安排服务时间。为了提升大家拓展客户的效率，使贷款发放早到位、早见效，信贷客户经理利用白天或周末走访客户做调查，晚上加班写报告，然后交行领导审批，以最快的速度将贷款发放到客户手中，有力提升了服务效率，极大缓解了小微企业资金需求之急。三是建立廉洁信贷文化，不让客户承担除正常贷款利息以外的任何费用，得到广大客户的一致好评。

2、扩大服务领域，立足小额信贷。单笔贷款可以是一万元，甚至是几千元，与其它金融机构形成差别化的市场定位，填补了农村市场需求空白。XX村镇银行创建以来, 一是为农产品龙头企业、为农村个体经营业主提供信贷服务，在一定程度上缓解当地的资金流动性需求问题,提高农村龙头企业和农村的资金使用率,帮助部分经济主体提高市场竞争力。二是扩大农村消费信贷需求。农民生活支出比例较大,将目前在城市开发、开办的标准化产品与服务推广到农村地区,促进农村消费信贷市场。三是实现本土化，积极融入当地文化和发展氛围，依托本土化来防范风险和拓展业务，坚持以服务“三农”为宗旨,以乡镇为依托,面向农业、农户和农村经济组织、小微企业和个体工商户。

3、不断加强与小微企业沟通合作，我行自开业以来始终注重与当地小微企业的沟通合作关系，致力于农民组织建设、小额信贷服务、农业产业化龙头和小微型企业，吸引了当地多家小微企业前来开户，并与多家企业取得了意向性合作关系。

（三）规范服务收费，切实降低小微企业融资成本

与国有商业银行、其它股份制银行相比，我们的收费项目少、费率低，同时我行多数存款产品在基准利率上一浮到顶，上浮40%，同时不开设保险、基金、贵金属、理财等高风险产品，让客户真正存款、放心存款；银行卡（折）免收工本费、年费、小额账户管理费，网银汇款、短信通知等免费。贷款除了利息，没有公证费、保险费等，且小微企业平均月利率为6.5‰，对一些具有专利证书等市场发展前景较好的小微企业，贷款利率相对于其他企业优惠5%以上。一年多来，我们减费让利于小微企业至少100多万元。

（四）严守风险底线，抓好风险防控 我行按照风险可控、商业经营可持续的原则，坚持金融服务小微企业的大方向，坚守有效识别、防范、化解风险的基础底线，落实国家相关产业政策，密切防范“两高一剩”产业，加强对贷款资金流向监测，防范借款企业挪用贷款用途，加强对联保贷款风险监控，做好不良贷款风险处置预案，切实维护债权。

二、下一步工作计划

（一）明确工作目标，努力实现“两增两控”

当前我国经济发展已经进入新常态，我行将认真贯彻党中央、国务院的决策部署，进一步改进小微企业金融服务，积极推动大众创业、万众创新。坚决执行支持小微企业金融服务政策，强化利率风险定价机制，进一步对小微企业进行利率优惠；推出高效审批小微企业的金融服务方案；加大对小微企业金融服务的激励考核；加强对小微企业金融服务人员的培训等；在有效提高贷款增量的基础上，努力实现单户授信1000万元以下小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、小微企业贷款户数不低于上年同期户数，合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本。

（二）进一步加大营销力度，做好信息宣传工作 由于我行是新设立的新型农村金融机构，我行知名度还不高，我行将进一步通过微信公众号、户外广告及外墙LED大屏幕不断滚动宣传我行在居民、个体工商户、小微企业金融服务的相关内容；通过开展扫楼扫街、分区营销等宣传形式派发我行居民、个体工商户、小微企业相关金融服务宣传手册及主动上门到企业宣传我行小微企业金融服务。

（三）单列信贷计划，优化信贷结构

围绕“两增两控”目标，我行将在每年初单列小微企业信贷计划，明确执行过程中不挤占、不挪用，并且工作过程中，注意根据工作实际情况，随时调整其他信贷计划向小微企业倾斜。

（四）网点下沉，扩大服务覆盖面

我行计划今年下半年在XX镇设立营业网点，延长了我行支持小微企业的半径，让乡镇广大小微企业在接受银行服务上多了一份选择。

（五）落实尽职免责，调动工作积极性

进一步明确授信部门和授信工作人员在按照相关法律法规和银行业相应的管理制度勤勉尽职地履行职责的，在授信出现风险时，将免除相关人员和相关部门的合规责任。

（六）改进考核机制，激发内生动力

进一步改进小微企业业务管理、考核和激励机制，确保小微企业业务条线的资源配置充足。在本行内部明确小微企业业务的牵头部门，制定绩效考核机制，对小微企业业务的考核实行倾斜。

（七）优化利率定价机制，进一步降低融资成本 进一步优化小微企业贷款利率定价机制，对信誉好的优质客户降低贷款利率上浮幅度，同时对客户只收取利息费用，不收取其他任何的咨询费或承诺费，不强制客户购买任何基金、保险、贵金属、理财产品等。对企业多次循环使用的流动资金贷款，采取最高额担保方式，避免企业重复评估、抵押，为企业节约评估费等各类费用。通过多管齐下，大大节约中小微企业的融资成本。

篇7：金融支持民乐县小微企业发展调查

小微企业金融服务工作情况汇报

我行自成立以来，就一直大力支持小微企业发展，截至****年底，我行小微企业贷款余额*****万元共计***户，贷款余额占比**.**%，户数占比**.**%。我行的主要工作措施有：

一、明确工作目标，努力实现“三个不低于”

当前我国经济发展已经进入新常态，我行认真贯彻党中央、国务院的决策部署，进一步改进小微企业金融服务，积极推动大众创业、万众创新。长期以来，我行坚决执行支持小微企业金融服务政策，强化利率风险定价机制，对小微企业进行利率优惠；高效审批小微企业的金融服务方案，加大对小微企业金融服务的激励考核，加强对小微企业金融服务人员的培训等；对小微企业金融服务单列信贷计划、单独配备人力资源等。在有效提高贷款增量的基础上，努力实现小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。

二、单列信贷计划，优化信贷结构

围绕小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速的目标，我行每年初都要单列小微企业信贷计划，执行过程中不挤占、不挪用，并且工作过程中，注意根据工作实际情况，随时调整其他信贷计划向小微企业倾斜，****年，我行共发放小微企业贷款*****万元。

三、加强机构建设，扩大网点覆盖面

向县域及乡镇设立网点，延长了我行支持小微企业金融服务的半径。在国有银行撤点减人的情况下，我行大力向县域及农村增设营业网点。我行成立两年多来，在全市四县一区均已设立营业网点，目前埇桥区的蕲县镇支行已经在这****年正式营业，同时埇桥区朱仙庄镇支行、符离镇支行和泗县草沟镇支行已完成装修正在验收阶段，在泗县黄圩镇，灵璧县冯庙镇，萧县杨楼镇，砀山县李庄镇正在洽谈物色网点地址。县域及乡镇营业网点的设立，极大地延长了我行支持小微企业的半径。让县域广大小微企业在接受银行服务上多了一份选择。

四、落实尽职免责，调动工作积极性

根据监管部门工作要求，我行明确授信部门和授信工作人员在按照相关法律法规和银行业相应的管理制度勤勉尽职地履行职责的，在授信出现风险时，将免除相关人员和相关部门的合规责任。

五、改进考核机制，激发内生动力

按照相关监管要求，我行不断改进小微企业业务管理、考核和激励机制，确保小微企业业务条线的资源配置充足。在本行内部明确了小微企业业务的牵头部门，制定绩效考核机制，对小微企业业务的考核实行倾斜，落实有关提高小微企业贷款不良率高出其他贷款目标*个百分点的容忍度。

六、加大金融创新，提升服务能力

科技支持小微企业，让小微企业享受现代金融改革发展的成果，我们接入了“安徽农金”这一高科技银行金融平台，我行发行的银行卡是银联识别卡，一卡在手走遍全球；我行为小微企业安装的网银可

以通过人民银行大小额支付系统与国内各银行相互转 账汇款；我行为小微企业安装的POS机业务通过银联标识，随时刷卡、即时到账；短信通业务，账户余额变动即刻通知；转账电话，把银行搬到家。小微企业所需要的现代金融服务，我行目前都能够提供。

七、规范服务收费，切实降低小微企业融资成本

与国有商业银行、其它股份制银行相比，我们的收费项目少、费率低，****年我行中间业务收入仅**.**万元，占总体收入比例约*.*%左右，****年我行中间业务收入仅**.**万元，占总体收入比例约 *.**%左右，与他行相比几乎可以忽略不计。同时我行多数存款产品在基准利率上一浮到顶，上浮**%，同时不开设保险、基金、贵金属、理财等高风险产品，让客户真正存款、放心存款；银行卡（折）免收工本费、年费、小额账户管理费，网银汇款、短信通知等免费，贷款除了利息，没有公证费、保险费等，对一些开展土地复垦的“三农客户”和小微企业贷款执行基准利率，对具有专利证书等市场发展前景较好的小微企业，贷款利率相对于其他企业优惠**%以上。两年多来，我们减费让利于小微企业至少****多万元。

八、严守风险底线，抓好风险防控

我行按照风险可控、商业经营可持续的原则，坚持金融服务小微企业的大方向，坚守有效识别、防范、化解风险的基础底线，落实国家相关产业政策，密切防范“两高一剩”产业，加强对贷款资金流向监测，防范借款企业挪用贷款用途，加强对联保贷款风险监控，做好不良贷款风险处置预案，切实维护债权。

虽然我行在支持小微企业方面做出了一定的成绩，但在工作还有很多不足，还存在一些难点和问题，主要是以下几个方面：

一、如何确保实现“三个不低于”

继续坚持“三个不低于”的小微企业金融服务目标，在风险总体可控的前提下，确保小微企业贷款增速不低于各项贷款平均水平、小微企业贷款户数不低于上年同期水平，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。优化信贷结构，腾挪信贷资源，在盘活存量中扩大小微企业融资增量，在新增信贷中增加小微企业贷款份额。但是“三个不低于”的指标设置没有考虑现实性，我行刚成立之初，“三个不低于”的指标都非常高，基本上都是***%，如何在以后的发展仍然坚持“三个不低于”是个难点。

二、如何加快丰富和创新小微企业金融服务方式

对于各不相同的小微企业来说，他们的融资需求是十分多样化的，并非只是简单的“拿钱来”就可以一言以蔽之。因此，金融支持小微企业就必须牢固树立以客户为中心的经营理念，针对不同类型、不同发展阶段小微企业的特点，不断开发特色产品，为小微企业提供量身定做的金融产品和服务。小微企业本身资源不够丰裕，信用比较单薄，而且在市场的惊涛骇浪中生存，其经营业绩与大型企业相比，带有更大的不确定性。所以，金融业让他们提供的担保条件应该多样化，比如房地产、物资、股权、知识产权等各种财产，保证、抵押、质押、留置等各种方式。推动开办商业保理、金融租赁和定向信托等融资服务。借还贷的时间长度和节点、利率的设计等，都可以由双方自由地

协商确定。充分利用互联网等新技术、新工具，不断创新网络金融服务模式。但小微企业恰恰缺少各类抵押与担保条件，如何更加丰富地为小微企业解决贷款中的抵押担保是个问题。

三、如何解决中小微企业融资成本高的难题

进一步优化小微企业贷款利率定价机制，对信誉好的优质客户降低贷款利率上浮幅度，同时对客户只收取利息费用，不收取其他任何的咨询费或承诺费，不强制客户购买任何基金、保险、贵金属、理财产品等。对企业多次循环使用的流动资金贷款，采取最高额担保方式，避免企业重复评估、抵押，为企业节约评估费等各类费用。对于融资性担保贷款，要求保证金一律由担保公司承担，避免担保公司转嫁到企业，加重企业的负担。通过多管齐下，大大节约中小微企业的融资成本。我们银行也是企业，也要实现效益，一切让利于小微企业，银行的利益谁来保证？小微企业既小且微，实力小，银行可赚取的利润与效益就微弱，如何实现小微企业的利益与银行的效益相统一，是个难题。

总之，我们还要提高对小微企业金融服务重要性的认识，明确分工，落实责任，形成合力，真正帮助小微企业解决现实难题。

篇8：新时期金融支持小微企业发展研究

十八大后各个金融机构积极相应国家号召, 不断扩大对小微企业的信贷力度, 从金融角度推动了小微企业的全面发展, 同时也解决了小微企业在发展过程中面临的各种融资难题, 对促使小微企业的全面发展产生积极的作用。小微企业在发展过程中面临金融管理的问题, 必须要进行金融信贷管理, 全面提升金融服务管理水平, 为金融创新创造良好的条件。金融体系建设的过程中必须要进行综合管理, 通过优化信贷管理策略, 提高信贷综合管理水平, 为信贷优化创造良好的平台。

一、新时期金融支持小微企业发展的意义分析

十八大后中央制定了一系列的政策, 积极推动金融政策改进, 促使小微企业的全面发展, 为小微企业的市场竞争力和盈利能力提升创造良好的条件。在金融业全面发展的今天, 小微企业的各项发展模式必须依赖金融支持, 因此要从金融政策实施的角度出发, 全面提升金融支持小微企业发展的力度。十八大后明确金融支持小微企业发展是一种社会责任。

小微企业在社会经济发展过程中发挥了重要的作用, 同时也是推动国民经济发展的重要的力量, 对构建多元化经济发展主体是至关重要的。小微企业的健康发展对促使社会稳定, 缓解就业压力具有积极的作用。十八大后制定了很多的金融政策, 让各种金融政策要倾斜于小微企业, 积极推动小微企业的全面发展, 为小微企业的信贷支持创造良好的环境。从我国企业融资的整体情况看, 主要还是依赖商业银行的信贷支持。随着国民经济的全面发展, 商业银行需要肩负起一种社会责任, 十八大后要求金融机构需要承担起社会责任, 积极稳妥的支持小微企业发展, 通过直接融资和间接融资方式促使小微企业能够得到综合性发展。小微企业在发展的过程中要全面利用信贷政策, 建立符合市场发展要求的融资策略, 提升自身的综合竞争力。商业银行在实现质量、效益、规模协调发展的过程中, 必须要承担一种社会责任, 通过对小微企业的服务广泛覆盖, 全面提升自身的品牌价值。

二、新时期金融机构支持小微企业发展是其业务转型的必然需要

从宏观经济发展的情况看, 未来很长一段时间经济结构的调整速度会加快, 经济发展依靠投资拉动的依赖程度会逐步降低, 以往金融机构都在争抢大项目的时代已经过去, 金融机构信贷天量增长的模式也不复存在。随着资本市场的全面有序发展, 商业银行的传统信贷模式需要转变, 具体实施的过程中必须要通过业务转型才能实现自身的全面发展, 对推动金融模式创新会产生重要的作用。在金融业转型发展的过程中, 不能完全依赖以往存贷利差来实现收入, 必须依靠资本的有效配置提高商业银行盈利能力, 通过支持小微企业促使金融业结构转型, 提升其综合市场竞争力。

十八大后金融支持小微企业发展过程中, 需要解决授信行业高度集中度问题, 具体实施的过程中需要顺应金融监管的基本要求, 确保资本约束能够符合金融业支持小微企业发展的政策要求。针对国内商业银行而言, 只有在发展的过程中不断的壮大客户基础, 才能更好的培养客户群, 全面支持自身业务发展。在培养客户群的过程中小微企业是不可缺少的。金融机构通过客户结构优化, 可以完善信贷资产的结构管理模式, 对金融机构的流程性结构进行优化, 可以提升金融机构的综合市场竞争力。十八大后金融业发展面临各种新的挑战, 具体实施的过程中要实现客户多元化, 必须要进行金融风险分散, 具体运行的过程中要进行交叉销售, 全面促使私人银行形成, 通过财务管理、中间业务管理等手段实现小微企业的全面发展, 同时能够提升金融机构的综合收益水平。

三、新时期金融差异化监管支持小微企业发展策略

十八大后通过金融差异化监管模式的实施, 推动小微企业的健康稳定发展。作为企业群体中最底层的小微企业, 必须要从政策管理角度出发, 积极稳妥的推进小微企业的综合发展能力。通过金融的差异化管理, 全面实现小微企业的产业发展, 为产业政策优化创造良好的条件。差异化金融政策的实施可以根据小微企业的产业运行情况, 采取不同的金融政策, 确保金融政策能够符合小微企业的发展需求[3]。小微企业要充分利用金融差异化的政策, 及时有效的调整经营战略, 全面深化技术产品创新研究, 不断提升小微企业的经营管理水平, 为提升小微企业的核心竞争力, 全面降低风险创造良好的条件。

四、新时期构建多元化融资体系支持小微企业发展

十八大后我国进一步完善大中型银行支持小微企业发展的融资管理体系, 具体实施的过程中通过合理的设施信贷审批权限, 全面调整审批环节的瓶颈问题, 创新金融产品, 建立适合小微企业发展的融资模式和担保模式, 促使小微企业得到全面的发展。处于不同成长阶段的小微企业必须要根据金融政策的要求, 建立适合自身发展的经营战略[4]。金融机构要为小微企业提供完善的融资、理财、财务管理、咨询等金融服务, 从多方面降低小微企业的融资成本, 为小微企业的全面发展提供金融支持, 全面提升小微企业的市场综合竞争力。十八大后金融机构改革的过程中建立多元化金融政策, 通过建立符合小微企业发展的信贷政策, 因地制宜的为小微企业提供金融服务。金融机构在构建多元化金融市场服务体系的过程中, 必须要完善各项金融政策, 发挥金融的市场配置作用, 为规范金融服务小微企业发展创造良好的条件。

五、新时期综合运用金融财税手段支持小微企业发展

十八大后金融财税政策得到进一步的优化, 通过建立完善的小微企业信贷风险补偿机制, 全面降低小微企业的金融风险, 为小微企业的融资开辟了重要的通道。小微企业在发展的过程中需要全面利用这一系列的金融财税政策, 全面推进小微企业的多元化发展。在金融政策构建的过程中, 需要全面发挥金融财税资金的杠杆和导向作用, 全面提升金融财政税收的综合管理水平, 同时财政税收的金融融合度进行全面优化, 提高金融财税支持小微企业的发展能力[5]。从机制上建立符合小微企业发展的财税政策, 全面降低小微企业的融资风险, 对小微企业降低经营成本, 提高市场综合竞争力具有重要的作用。小微企业在发展的过程中必须要综合考虑成本因素, 才能不断的进行科技创新和市场创新, 为自身的全面发展创造良好的条件。在金融支持小微企业发展过程中, 可以通过有效的政策手段, 不断降低经营发展成本, 提高小微企业的融资管理能力, 为小微企业的融资渠道拓展创造良好的条件。

六、新时期加强金融基础设施建设支持小微企业发展

十八大后金融基础设施建设对支持小微企业发展产生了重要的作用, 在具体实施的过程中需要建立完善的金融担保体系, 通过优化信用担保机构, 提高小微企业的融资管理水平, 为小微企业全面融资创造良好的条件。金融政策在支持小微企业担保管理的过程中, 必须要进行信用担保管理, 确保小微企业信用担保机构建设能够符合风险监管的要求, 不断规范行业的综合发展。十八大后金融支持小微企业发展的过程中, 需要进行全面的信息披露管理, 强化金融担保的自我约束机制, 提高金融征信体系建设水平。十八大后金融支持小微企业发展的过程中, 必须要进行信用征集和信用评级, 必须要构建完善的小微企业信贷信息共享机制, 全面提升小微企业的金融信息综合管理水平, 为金融信息管理创造良好的条件。通过金融信息的共享, 全面降低小微企业的融资成本, 为小微企业的全面发展创造良好的内部环境和外部平台。