保险公司合规经营,稳健发展doc

保险公司合规经营,稳健发展doc（通用6篇）

篇1：保险公司合规经营,稳健发展doc

保险公司合规经营,稳健发展

2010年2月8日，是中邮保险陕西分公司发展的一座里程碑。

这一天，春寒料峭的三秦大地涌动起一股暖流，拂面的春风，吹遍了陕南陕北。于当日正式开业的中邮保险陕西分公司，以满怀的激情，肩负责任、承载使命、拼搏奋进。开业以来，累计承保客户数量超过15万人，总保费收入突破22亿元，迅速跻身陕西寿险业第一梯队，邮政特色化和保险专业性完美结合，各项营运工作规范专业，积极组织开展客户服务活动，且没有出现一起客户投诉，为中邮保险成立三周年交上了一份满意的答卷。

圆满实现筹建开业

“一家保险分公司从筹建到开业，至少需要半年的时间，中邮保险确实打破了常规，真可谓神速！”面对陕西保险同业们的赞誉，陕西分公司的全体人员不会忘记筹建期间的艰辛。

中邮人寿保险股份有限公司是由中国邮政集团公司与陕西等20个省（区、市）邮政公司共同发起设立的全国性人寿保险公司，是中国邮政自办的保险公司，于2009年9月9日正式开业。

万事开头难。中邮保险陕西分公司是中邮人寿保险股份有限公司在全国首批设立的3个省分公司之一。陕西分公司的筹建是如何在陕西保险业“吹皱一池春水”，我们有必要回顾筹建的过程。

2009年12月30日，中国保监会批复筹建中邮保险陕西分公司，从此筹建工作紧锣密鼓。为了确保筹建工作组织有序，筹备组以新《保险法》、《保险公司管理规定》等一系列法律法规为依据，始终坚持“依法筹建、响应监管，精简高效、合理投入，以人为本、扎实推进”的原则，稳步开展筹建工作。

2010年的第一个月，是筹备组人员夜以继日、无法入眠的月份。1月5日，中邮保险陕西分公司（筹）接受并通过了中邮保险总公司内部验收组验收；1月14日，中邮保险向中国保监会陕西监管局上报了陕西分公司开业的请示；1月21日，中邮保险陕西分公司(筹)接受并通过了陕西保监局验收组的开业验收；1月29日，中国保监会陕西监管局下发了陕西分公司开业的批复；2月8日，日夜兼程的脚步和挥洒的汗水终于有了结果，中邮人寿保险股份有限公司陕西分公司在西安开业，经营范围包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等各类人身保险业务。

打牢基础稳健发展

在中邮保险陕西分公司，大家常常说到的一个词就是“发展”，大家常常讨论的话题也是“发展”。显然，陕西分公司始终都把“发展”作为第一要务。但是，相比于“发展”，陕西分公司更加注重的是“模式、基础、合规”这几个关键词。自开业以来，按照“先模式再发展、先基础再发展、先合规再发展”的原则，陕西分公司始终将依托陕西邮政系统网络资源优势[2.25%]，打造中邮保险“四级架构、五级运作”的运营模式作为发展的坚实基础，将能力培训作为促进发展的有力保障，将“服务基层、服务三农”作为发展的终极目标，各项经营和管理工作每年都上一个新台阶。

2010年，是中邮保险陕西分公司开办业务的首年，也是中邮保险陕西分公司“建模式、打基础、抓培训、强管理”的重要一年。为了将“经营重心下沉，服务端口前移”，最大限度发挥邮政网络资源的优势，使中邮保险更好的为基层、为农村百姓提供保险服务，真正让客户感受到中邮保险就是他们“家门口的保险公司”。

陕西分公司按照保监会人身保险监管2010年工作要点中关于鼓励保险公司进行销售渠道创新、产品研发创新和服务方式创新的思路，结合中邮保险全面依托邮政“四级架构、五级运作”的发展模式，与陕西省邮政公司签订了代理服务协议，委托陕西省邮政公司通过所辖的十个市邮政局履行中邮保险当地业务的相关管理职责，包括组织管理、营销管理、营运管理、客户服务、合规稽核、综合管理等，为中邮保险在各市的发展和管理提供了全面支撑和保障。各市邮政保险局前期分别设置了营销培训岗、契约管理岗、保全管理岗和理赔管理岗四个基本岗位。其中，契约管理岗兼任单证管理岗、保全管理岗兼任档案管理岗、理赔管理岗兼任客户服务岗、合规管理岗由保险局局长兼任，接受中邮保险陕西分公司的委托，全面代理中邮保险承保、续期收费、保全、理赔和客户服务工作。

为使各市邮政保险局的业务管理工作专业规范，陕西分公司根据总公司《业务管理人员业务考核暂行办法》，制定了《中邮保险陕西分公司业务管理人员考核实施细则》，规范了各项业务受理的时效、明确了单证和档案管理要求，理顺了业务流程，并专门为邮政保险局绘制了易于理解的业务受理、单证流转、档案流转的流程图，以确保业务运转顺畅，强化风险控制，有效地引导和督促了各市邮政保险局规范高效、合规有序的开展保险展业和营运管理。

中邮保险陕西分公司为支撑业务发展，还开展了一对一服务支撑活动，全员挂靠基层，协助基层理顺单证管理及业务处理流程，解决发展中的实际问题，提供优质后援服务，并逐个市县开展了覆盖10个市、89个县、近1200个邮储代理网点，针对县（区）邮政局和邮储银行负责人、保险管理人员、大堂经理、柜面一线销售人员四个层级约万余人次，共计200余场次的中邮保险产品、操作及合规销售培训。期间，还对各市邮政保险局开展了契约、保全、理赔、档案、客服、合规经营和反洗钱规定等保险专业知识培训。到年底，全省中邮保险取得了开办首年发展保费5.04亿元的优异成绩，在陕西19家寿险公司中，年累计排名第八位。

2011年，中邮保险陕西分公司继续“抓模式、抓管理、抓服务、抓培训”，取得了良好成效。当年，累计组织开展了500余场次、20000余人次的现场培训。针对代理网点，组织了三期“百强网点训练营”活动，每批100个网点。针对网点的管理人员、大堂经理和理财经理，开展金融形势和理财知识的培训。针对柜面一线销售人员，重点从中邮保险产品功能特色、系统操作和合规销售等方面开展培训。在宝鸡市邮政局和周至县、富平县、勉县三个县邮政局试点开展了投递员队伍的培训。同时，每月召开经营分析通报会，向各市邮政局通报当月业务发展情况、营运工作情况、存在问题和下一步工作安排。

2011年，中邮保险陕西分公司实现保费收入11.05亿元，完成总公司下达8亿元计划的138%，完成10亿元奋斗目标的111%，较上年同期增长120%，绝对值增长6亿元，实现保费总额翻番，提前2个月完成总公司下达计划，提前1个月完成了自定奋斗目标；小额保险实现保费收入173万元，排名中邮保险全国第一；在陕西25家寿险公司中年累计前移一位，排名第七位。八项营运指标达到总公司考核曜迹酥副曜酆吓琶谒奈弧Ｖ杏时Ｏ丈挛鞣止镜母断林总经理还因为公司的各项经营管理工作成绩突出，被陕西保监局和陕西省保险行业协会评为“2011陕西保险系统先进高管”。

2012年，乘着集团公司在陕西召开全国邮政保险工作会议的东风，中邮保险陕西分公司再次扬帆起航，向新的目标发起了冲击。按照中邮保险“两年稳开局，四年打基础，六年上台阶，争取八到十年综合实力进入行业领先水平”的“四步走”

发展目标和“自营+代管”的模式，积极加快业务发展，加强业务管理。陕西省邮政公司按照中邮保险“自营+代管”的模式，专门下发文件，在市县成立中邮保险局，并明确了编制、人员、岗位、职场和设备配备问题，给陕西中邮保险的发展和管理提供了更为有力的支撑。中邮保险陕西分公司组织开展了覆盖全省所有市县中邮保险管理人员的培训班，不断推进中邮保险专业运营、健康发展。同时，坚持按月开展全省邮政百强代理网点营销精英培训班、针对30强县邮政局开展逐网点强化培训、开展对全省10个市、89个县、3500余名邮政投递员的轮训，不断增强陕西邮政系统发展中邮保险的能力，并举办了市县中邮保险局建设培训班，来自全省10个市中邮保险局的局长及业务管理人员和89个县中邮保险局的业务管理人员近150人参加了培训，中邮保险陕西分公司还特邀陕西保监局中介处和稽查处就合规经营和反洗钱相关规定进行了现场培训。截至目前，今年累计组织开展了350余场次、15000余人次的现场培训，为业务实现又好又快发展奠定了坚实的基础。7月17日，中邮保险陕西分公司还与陕西省邮政速递物流有限公司签订战略合作框架协议，在全国邮政系统首开邮政保险和邮政速递物流战略合作之先河，也是中邮保险首次实现跨行业战略合作。

今年以来，陕西分公司积极落实保监会治理寿险销售误导和保护保险消费者权益的要求，开展了全方位贯彻落实行动。将合规销售和保护保险消费者权益落实到日常销售和培训工作中，要求各级销售单位要从源头上杜绝销售误导。陕西分公司按照监管部门的要求，制定了《综合治理销售误导工作方案》、《销售误导自查自纠活动方案》、《客户投诉管理办法》、《保险消费者权益保护工作活动方案》，成立了综合治理销售误导工作领导小组，不断强化对各级人员合规发展意识的培训。为确保综合治理销售误导工作取得实效，陕西分公司推行“一对一”服务制。由部门负责人牵头对全省10个市进行一对一服务，同时将全体人员与各市客户投诉工作挂起钩来，使综合治理销售误导工作和解决客户投诉问题落到实处，确保不给公司的品牌和行业的形象造成负面影响。中邮保险陕西分公司在今年综合治理销售误导方面所做的工作，得到了陕西保监局的高度肯定，陕西保监局将全省人身保险业综合治理销售误导工作会议放在陕西分公司办公地点——陕西邮政信息大厦召开。

今年1-8月份，中邮保险陕西分公司继续保持了快速发展的势头，年累计发展保费6亿元，完成总公司下达8亿元计划的75%；小额保险实现保费47万元，排名中邮保险全国第一。

中邮保险陕西分公司开业以来的良好发展业绩，也得到了监管部门和集团公司的高度肯定和认可。中国保监会陈文辉副主席、寿险部梁涛主任、龚贻生副主任，以及陕西保监局智鹏飞局长等监管部门的领导先后多次对中邮保险陕西分公司的发展进行了现场调研。集团公司李国华[4.17%]总经理、刘明光副总经理也在全国邮政保险工作会议期间，视察了中邮保险陕西分公司，并就业务发展与员工进行了亲切交谈。

诚信经营勇担责任

中邮保险陕西分公司开业后，充分依托陕西邮政系统现有网络和资源优势，积极践行中邮保险“服务基层、服务三农”的战略定位，以实力担当重任，用诚信兑现承诺，凭稳健赢得收益。自开业以来，中邮保险陕西分公司已累计为全省超过15万位客户提供了高效便捷的优质保险服务，近200件理赔案件都在3日内办理完毕，且没有出现一起客户投诉，赢得了社会各界的一致好评。

2011年初，长武县地掌乡半坡村李某，在县邮政局营业部投保1.4万元中邮保险。

5月2日，该保户因意外车祸身亡。在中邮保险陕西分公司的高度重视下，此笔理赔在5月7日结案，赔偿额达到2.9万元，并举行了理赔现场会，县电视台进行了现场报道和持续一周的连续滚动报道，此事在当地引起了很大反响。为了感谢中邮保险为民服务的真诚，保险受益人送来了“中邮保险真保险，服务到家暖人心”的大红锦旗。受益人李军说：“过去办保险不放心，怕营销员跑了，产品好不好也不知道。现在邮政局跑不了，营业员都是本乡本土的，让人很放心。” 2012年7月1日下午，陕西省安康市旬阳县两仁公路发生一起道路交通事故，造成5人坠河死亡、1人受轻伤。事故发生后，中邮保险陕西分公司立即对遇难者的信息进行了核对，发现其中有一位遇难者于2011年7月份在小河镇邮政支局购买了2万元的中邮富富余1号两全分红型保险。确认信息后，陕西分公司立即和当地政府取得联系，配合做好事故的善后处理工作。为此，中邮保险陕西分公司成立了理赔慰问小组，于7月4日冒着暴雨和道路垮塌的艰险，路上历时20余小时，赶到客户家中为其家属办理了相关理赔手续，并将预付赔偿金和慰问品交到了客户家属的手中，赢得了安康市政府、旬阳县政府和客户家属的好评，《中国保险报》、《中国邮政报》、《陕西邮政报》、《阳光报》、安康电视台等媒体都对此事进行了报道。

在2011年9月西安、渭南等地山体滑坡和“11·14”西安嘉天国际爆炸事故发生时，陕西分公司反映迅速，第一时间启动应急预案，并结合灾情和事故立即开展了一系列保险服务工作。尤其是今年发生的“8·26”延安重大交通事故，中邮保险陕西分公司安排专人第一时间赶到延安事故现场，与当地有关部门接洽，对车上乘客的身份进行逐一排查，并前往医院慰问了受伤的乘客，充分体现了中邮保险“视客户为亲人”的服务理念，提升了中邮保险良好的社会形象，得到了监管部门的高度认可。

中邮保险陕西分公司坚持“取之于民，用之于民”的发展原则，积极参与社会公益活动。2010年底，陕西分公司在西安市人力资源和社会保障局主办、陕西省人力资源和社会保障厅协办的“向农民工朋友赠送贺卡活动启动仪式”上，现场为百余名农民工赠送了总保额近300万元的中邮保险外出务工人员意外伤害保险。2011年，在中邮保险总公司成立两周年之际，陕西分公司配合总公司在宝鸡市陈仓区举办了以“送知识、送温暖、做调研”为主题的三下乡活动，实地了解了基层百姓的需求，看望了农村留守人群，为他们送去了化肥、食用油等生产生活必需品。为贫困学生送去了价值2万余元的书包、字典、文具等学习用品和篮球、足球、羽毛球拍等体育用品。专门从西安、咸阳等地邀请专家，带上设备，提供B超、胸透、眼耳鼻喉等专项检查，共为200余名村民进行体检和义诊。2012年，中邮保险陕西分公司于“6·1”前夕，联合西安公益网“爱满三秦 关爱花蕾”公益助学项目组、洛南户外运动协会等单位在商洛市洛南县三要镇叶河小学举行了“爱满三秦 关爱花蕾”公益助学活动，向100多位贫困学生捐赠了图书、书包、文具、文体用品、餐具、雨伞、玩具等学习生活用品。同时，中邮保险陕西分公司还通过开展总经理接待日活动、在所有代理网点公布服务承诺和服务监督电话、印制中邮保险消费者维权提示贴、公布产品信息、聘请社会监督员、定期开展消费者满意度测评活动等方式不断加强客户服务，切实保护保险消费者的权益。尤其是每月第一周周四开展的总经理接待日活动，由公司领导带队深入基层百姓中，宣传普及保险知识，拓宽保险消费者诉求表达渠道，为客户进行现场答疑解惑。目前，陕西分公司已在10个市均举办了总经理接待日活动，获得了广大群众的一致好评。此外，还从开业以来的客户群中筛选出在各市办理过承保、保全、理赔业务的2000名客户，分别以电话和信函的形式开展调查回访。经过调查问卷的分析，选择“非常满意”和“满意”的客户占比超过90%。

今年9月9日，为庆贺中邮保险成立三周年，总公司还专门在陕西组织开展了“重走筹建路 传递中邮情”走访大学生村官活动。期间，活动小组来到了旬邑县张洪镇秦家村，与当地政府和10余名大学生村官共同召开了中邮保险慰问大学生村官座谈会，向他们宣传普及保险知识，使他们在今后的工作中可以向当地百姓更好地宣讲保险知识，为百姓生活提供更多的保障。随后，冒雨看望了村里的贫困户和留守老人，为他们送去了慰问金和生活用品，并来到大学生村官管辖的秦家示范小学，为师生们捐赠了近2万元的学习用品及慰问品。

合规经营健康发展

无论整个保险业为保费规模如何激烈竞争，中邮保险陕西分公司始终坚持合规经营，合规才是发展的根本“基因”。

中邮保险陕西分公司把风险防范放在首位，按照“合规展业、规范营运”的理念，不断完善风险管理体系，采取多种措施有效提升公司的风险防范能力。日常定期对开业以来的制度进行全面梳理，对不适应日常工作的制度和流程及时进行修改及细化，使制度更加贴近实际。

同时，加大检查力度，每月对一至两个市开展合规经营情况的实地检查。以明察暗访等形式对市、县及代理网点的档案流转、重空单证使用及保管、合规销售等问题进行严查，查到问题，责令期限予以整改。目前，已完成对全省10个市、58个县、129个网点的检查工作，开业以来无风险事故发生，没有出现一起违反监管政策和要求的事件，没有出现一起客户投诉，良好的发展业绩和社会形象得到了监管部门的认可。

三年育壮苗，生机初绽放。中邮保险陕西分公司积极学习借鉴、不断破解难题、探索求新，努力提升专业水平、强化管控能力、夯实发展基础，充分依托邮政资源、开拓发展思路、绘制发展蓝图。“东风吹来满眼春”，在中国保险业发展的蓬勃大潮中，中邮保险站在了新的起点上，未来的发展充满着机遇和希望。中邮保险陕西分公司将以崭新的面貌，扎实的作风，谦虚的姿态，打造凝聚卓越团队，以百姓口碑赢得市场，以社会责任实现价值，为陕西保险业发展，为经济社会进步，为构建社会主义和谐社会做出新的贡献！

篇2：保险公司合规经营,稳健发展doc

为进一步教育和引导全行员工转变经营管理理念，树立合规意识，提高全面风险管理能力和内控案防水平，根据省行统一安排，扎实有效的进一步树立依法合规“合规大讨论”活动，我作为网点负责人，与全行员工一起积极参加这次大讨论活动。我深刻体会到，任何差错、风险、问题和案件的发生，都不是一朝一夕突然形成的，都会经过从小到大、从量变到质变这一客观自然规律。正是由于日常工作中，个别员工执行制度不严，存在隐患和漏洞，且长期得不到整改，有的经验主义至上，操作陋习难改，屡查屡犯，给犯罪分子可乘之机，最终酿成案件。国家财产遭受损失，工行信誉遭受损害，责任员工受到处分，丢工作，丢饭碗，祸及国家、单位和个人。因此，在落实内控制度，依法合规稳健经营上，必需处处严格要求自己，自我约束，自律自警，一丝不苟，做到“勿以恶小而为之，勿以善小而不为。”

一、案例分析

案例一

马向景在担任中国农业银行邯郸分行现金管理中心金库管库员期间，于2007年3月中旬至4月14日，利用看管金库的职务便利，多次从金库盗取现金共计人民币5095.605万元。他与任晓峰将其中的4535万余元用于购买彩票，余款用于购买车辆等物品供个人使用。案发后，检察机关追缴赃款和用赃款购买的物品共计折合人民币500万余元。马向景作为国有银行中从事公务的人员，利用职务便利，侵吞公款共计人民币5095.605万元,其行为均已构成贪污罪，贪污数额特别巨大，情节特别严重。2007年4月14日下午2时许，任晓峰、马向景二人驾车潜逃，公安部随即对二人发出A级通缉令。2007年4月18日下午2时40分许，邯郸警方和北京警方在北京市大兴区一出租房附近将马向景当场抓获。8月9日，邯郸市终级人民法院以贪污罪和挪用公款罪一审判处主犯马向景死刑，剥夺政治权利终身，并处没收个人全部财产。判决下达后，马向景的律师表示将上诉。9月19日，省法院对中国农行邯郸分行金库被盗案进行二审宣判，维持对马向景的死刑判决。2008年3月31日下午，中国农业银行邯郸分行金库被盗案主犯任晓峰、马向景被河北省邯郸市中级人民法院执行死刑，任晓峰死时36岁，马向景则是39岁

案例二法国兴业银行（Societe Generale，以下简称为法兴银行）创建于1864年5月，是有着近150年历史的老牌欧洲银行和世界上最大的银行集团之一，分别在巴黎、东京、纽约的证券市场挂牌上市，拥有雇员55000名、国内网点2600个、世界上多达80个国家的分支机构500家，以及500万私人和企业客户。法兴银行提供从传统商业银行到投资银行的全面、专业的金融服务，建立起世界上最大衍生交易市场领导者的地位，也一度被认为是世界上风险控制最出色的银行之一。但2008年1月，法兴银行因期货交易员杰罗姆·凯维埃尔（Jerome Kerviel）在未经授权情况下大量购买欧洲股指期货，形成49亿欧元（约71亿美元）的巨额亏空，创下世界银行业迄今为止因员工违规操作而蒙受的单笔最大金额损失。这桩惊天欺诈案还触发了法国乃至整个欧洲的金融震荡，并波及全球股市暴跌，无论从性质还是规模来说，都堪称史上最大的金融悲剧。

案例三1995年2月27日，英国中央银行突然宣布：巴林银行不得继续从事交易活动并将申请资产清理。这个消息让全球震惊，因为这意味着具有233年历史、在全球范围内掌管270多亿英镑的英国巴林银行宣告破产。具有悠久历史的巴林银行曾创造了无数令人瞠目的业绩，其雄厚的资产实力使它在世界证券史上具有特殊的地位。可以这样说：巴林银行是金融市场上的一座耀眼辉煌的金字塔。

那么。这个金字塔怎样就顷刻倒塌了呢：究其原因还得从1995年说起，当时担任巴林银行新加坡期货公司执行经理的里森，同时一人身兼首席交易员和清算主管两职。有一次，他手下的一个交易员，因操作失误亏损了6万英镑，当里森知道后，却因为害怕事情暴露影响他的前程，便决定动用88888“错误帐户”。而所谓的“错误帐户”，是指银行对代理客户交易过程中可能发生的经纪业务错误进行核算的帐户（作备用）。以后，他为了私利一再动用“错误帐户”，创造银行帐户上显示的均是赢利交易。随着时间的推移，备用帐户使用后的恶性循环使公司的损失越来越大。此时的里森为了挽回损失，竟不惜最后一博。由此造成在日本神户大地震中，多头建仓，最后造成损失超过10亿美元。这笔数字，可以称是巴林银行全部资本及储备金的1．2倍。233年历史的老店就这样顷刻瓦解了，最后只得被荷兰某集团以一英镑象征性地收购了。

案例四井口1977年进入大和银行纽约分行工作以后，一直从事债券保管业务。1984年，他被提拔为债券交易员，但是，银行并没有取消其债券保管和监督的工作权限。这种局面下，井口实际上同时垄断了债券的交易和监督工作。在大部分的金融机构，这两种工作是严格分开的，但是，大和银行的松散管理给了井口可乘之机。自从1984年井口在美国的政府债券市场上亏损20万美元后，他便开始利用职务之便篡改客户账目，把客户账上的债券出售，再造假账说明这些债券并未卖掉。年复一年，假账和亏损积聚迅速，然而大藏省、美国联邦储备银行及大和银行总行均未曾检查出问题，直到井口俊英自感难以为继才主动坦白。他造假帐的主要手法是把本银行持有的其他股票卖掉，拿来填补他亏损的窟窿，同时伪造文件掩人耳目，让总行相信被他卖出的股票仍属大和银行所有。此时的井口，完全变成了一个赌徒，越输越想翻本，下的赌注越大，结果输得更多。在长达11年的时间里，他累计做了3万多笔这样的交易，总共亏损11亿美元。直到后来，纸终于包不住火了，他才向总行写密函自首。这时，他已经再没有机会了。事发之后，井口周围的人都很吃惊，大和银行总裁藤田彬在新闻发布会上还说：“他似乎很擅长本职工作。我听说，债券市场上的人很尊重他。”

1995年10月2日，美国宣布暂停大和银行纽约分行买卖美国债券。10月4 日藤田彬为此引咎辞职。11月2日，美国联邦储备委员会等金融监督管理机构联合发布命令，限令因非法交易美国国债而导致巨额亏损的日本大和银行在美国的17家分行以及大和信托投资公司，在90天内停止一切经营活动，撤离美国，并规定大和银行3年内不得在美国重新开展金融业务。由于家大业大，虽未倒闭，却信誉扫地，最后不得不走向同住友银行合并之路。

二、小组讨论

1、课堂准备：每个小组一张白纸，两种颜色白板笔，并告知这一部分

2、播放案例：《选择》，3、组织小组讨论并记录：组长牵头，讨论主题“主角的得与失”，用T型图，左边是得（黑色笔）右边是失（红色笔）

4、小组安排代表，到台前陈述小组的结论

5、讲师对各小组结论进行总结归纳，引向“六笔账”，违规要付出的严重代价

要点：本次讨论是本节重点，目的在于让学员自己为选择违规算一笔账，而且账是学员自己总结出来的。最终要引导学员自己算一笔“违规=得不偿失”的帐。

一时的贪腐得到的只是短期的利益，因此而影响的长期经济损失，是不可估量的。可人在面临选择的时刻，往往忘了算一算长期的经济帐。就像一只饿了的老鼠，看着老鼠夹子上的食物，结果。。

6、提醒：现在的人事录用，非常关注应聘者之前工作的情况，关注应聘者的诚信情况。不仅仅在中国，世界任何地方都会有相关的人事档案记录，而且公司之间的人事沟通也是企业的正常做法，没有隐瞒的可能。

以前心理学家做过一个实验——两只健康猴子，关在两个不同的笼子里，接受不规律的电击（电力只会引起疼痛，不会对身体造成伤害）。其中一只猴子笼子里面有一个踏板，这只猴子逐渐发现，只要它踏一下这个踏板，电击的时限明显延长；而另外一只没有踏板，只能被动地接受电击。3个月后，检查两只猴子的身体状态。大家认为结果是怎么样？

结果是有踏板可以避免电击的猴子得了严重的胃溃疡。这个科学实验说明了什么？（提问，或让学员思考）

1、讲解：巴西一名医生马丁斯对５８３名被控有贪污受贿行为的人员和５８３名违规人员作了１０年追访，追访的结果令人震惊，下面给出两组数字大家猜猜看

2、违规的人员和合规员的患病死亡率分别是多少，给出答案选项 A：15% B：30% C：60% D：70%

3、请大家分别选择，然后挑选1-2名学员给大家分享他们的答案并说明原因

4、讲解：大家知道，在各种疾病里面癌症是最可怕的，如果发现晚了根本无法治愈。那么接下来我们再来做一道选择题，不合规的人员得癌症的几率会是多大？ A：15% B：30% C：60% D：70%

5、请大家分别选择，然后挑选1-2名学员给大家分享他们的答案并说明原因

6、下面我们来看看马丁斯医生的研究结果 对照图表讲解：

根据马丁斯医生的研究，那些违规的人员患病和死亡率达到60%，合规的人员只有15%，违规人员的患病和死亡率是合规人员的四倍的4倍。在患病的违规人员中癌症的比例居然占到了60%，而心脏病的比例也占到了23%。

这是为什么呢？因为这些人每天都处在内心挣扎和忐忑不安中，有点风声，自然会胆战心惊，没有一夜能睡好安稳觉，在这样的状态中生活不得病才怪呢！有一首大家耳熟能详的词： 生命诚可贵 爱情价更高 若为自由故 两者皆可抛

1、触犯了法律，严重的后果——身陷牢笼，自由尽失！当人生没有了自由，一切就变得子虚乌有了！

2、再次提醒，侥幸心理是我们选择贪腐的大敌，总认为自己的贪污手段最高明，总认为自己的腐化方式最隐蔽，总认为自己的不法行为最保险，但恰恰就是这些高明、隐蔽和保险，自己却跳下了深渊不能自拔。若要人不知，除非己莫为！

直属营业部

篇3：保险公司合规经营,稳健发展doc

一、依法合规经营的重要性

(一) 依法合规经营是保险公司的义务

作为企业, 守法经营是法定的义务。保险公司不同于普通企业, 其承担着向社会公众提供保障、有效管理社会风险的责任, 具有吸收社会公众资金、维护社会稳定的功能。合规经营是公司健康运转的基石, 在这个坚实的基础上, 保险公司才能实现永续经营、健康发展。

(二) 依法合规经营是整个保险公司经营管理的核心需求

面对整个金融市场, 提升风险管控水平, 可以大大降低保险公司的经营风险, 实现稳定发展。依法合规经营, 可以阻止保险公司内部的意外事件及问题发生, 全面监控公司业务流程, 降低公司内部风险, 从而可以更好地规范保险业务管理。

(三) 合规是对保险公司经营发展的基本要求

保险公司必须面对市场风险, 市场风险会对保险公司的经营产生很大的影响。只有依法合规经营, 保险公司才可以辨识、区分、回应、监控风险, 才能了解真实的信息, 增加信息的对称性, 降低风险。

二、目前保险市场状况

近年来, 监管部门加大了对保险市场的检查。通过各种检查发现保险市场存在较严重的问题。包括财务数据失真、业务弄虚作假、销售人员销售误导等, 此种行为不仅损害了客户利益, 也给公司、国家带来较大经济损失。

虽然中国部分保险公司进行了合规管理机制建设的有益尝试, 但合规管理理念尚未得到普及和推广, 尚未深入公司具体行为中, 依法合规经营尚停留在表面, 已有的合规管理职能未形成体系, 缺乏合力和协调。

三、合规经营的主要措施

(一) 提高认识, 加强学习

要创新风险防范教育手段, 采取更为通俗易懂的方法进行风险宣传, 运用案例教育、宣传片、宣传手册等方法扩大宣传面, 使公司管理层、销售人员、消费者自觉提高风险防范意识。在公司内营造“合规经营有责”的企业文化, 培育员工主动合规意识, 增强员工识别违规行为能力;要增强协调性、提高针对性、保证有效性, 努力提升依法合规工作的层次和水平;探索做好依法合规工作的新思路、新模式, 通过加大依法合规工作的宣教力度, 使员工“不愿违规”;充分发挥信息技术管控平台的支撑作用, 使员工“不能违规”;不断加大合规检查和处罚力度, 使员工“不敢违规”。

(二) 保险公司内部要做到有效落实

1. 建立保险公司内部的督察部门。

保险业发达国家非常重视合规部门的建设, 合规管理已成为国际保险业普遍采用的风险管理措施。如:美国A IG在董事会下设“规则、合规和法律委员会”, 在管理层设立首席合规官, 形成双重合规管理领导和监督机制;荷兰国际集团在总部设置了合规部, 在集团各个层级任命合规官;德国安联集团在总部设有首席集团合规官, 在分支机构中设有合规部门。平安保险公司在2004年底成立了“法律与合规部”, 率先在保险业中开始新型合规管理的实践;2006年初, 中国人保控股公司将“法律部”改造为“法律与合规部”;中国人寿保险股份有限公司设立了单独的“内控合规部”;之后, 中国人保寿险有限公司也设立了“法律合规部”。

2. 整合系统资源, 使销售督察对各个信息系统集合管理, 便于销售督察对风险的排查。

要在公司内部实现全面的信息化监控, 保证各渠道均在监控范围内。要深化信息化手段建设, 使每一个管理事项、管理动作都要实现信息化, 做到准确、权威、有效, 做到风险的可控。

3. 建立督察队伍管理制度。

制定完善预警回访人员管理制度, 保证人员能力素质, 实行持证上岗, 保证工作质量与效率, 并采取考核激励等级制, 调动队伍积极性;要加强一线督察力量, 通过强化一线销售督察力量, 提升基层销售人员风险管控整体水平。

4. 落实预警提示制度。

一是把好监测关, 要认真组织预警监测, 把问题保单揪出来, 把风险排查掉。二是把好回访关, 提升回访质量, 对回访发现的问题要有反馈、有落实、有整改。三是把好面访关, 要注重面访的实效, 加大协调力度, 把好风险预警第一道关口。

5. 落实风险提示制度。

要在保险公司内部推广风险提示报告制度, 公司内部各层级按时交一份有情况、有数据、有分析、有措施的高质量风险提示报告, 找准重点风险点, 并跟踪整改落实。通过区分风险的轻重缓急和严重程度, 针对不同风险提出差异化管理建议, 有利于从整体上控制与防范销售风险。

(三) 加大外部监管力度

在保险公司内部做好督察的同时, 外部机构也必须做好监管。2004年1月, 国际保险监督官协会发布了《保险公司治理结构核心原则》。该《原则》要求“保险公司董事会应指定机构和人员负责保险公司的合规工作, 并定期向董事会报告”。世界经济合作组织 (O ECD) 在2005年8月发布的《保险公司治理指引》指出:“在良好的公司治理下, 确保企业行为合规是董事会职责中必须涵盖的基本内容。”为进一步深化保险公司改革, 完善公司治理结构, 健全风险管理和内控机制, 保监会出台了《保险公司合规管理指引》以及适用的有关通知, 明确要求保险公司建立合规管理机制, 加强对合规风险的管控。2010年11月1日, 银监会下发了特急文件《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》。文件下发后, 在银行、保险两大行业引起强烈反响。新政实施有效地扼制了违规销售的行为。

篇4：稳健经营 创新发展

十年推出三大系列新品

广柴的前身是建于1911年并成功造出中国第一台柴油机的协和机器厂，目前拥有230、320、CS21、G26和G32五大系列中速柴油机，其中后三个都是李伟彪担任总经理后亲自组织研发或推出的创新产品。他非常重视企业产品是否迎合行业发展趋势和市场需求。李伟彪告诉编辑，广柴是一个自主品牌，由于原来的产品档次低竞争力不强，越来越不适应市场需求，公司必须快人一步地开发出先进产品。从2007年陆续推出这些新品后，公司取得了明显成效果，尤其是挖掘滚装船发动机和生物质燃料发动机等特别细分市场的做法更是效果突出，获得了不俗的订单量。据介绍，广柴船用发动机业务量占总营业额85%以上，随着新品市场推广度不断提升，老系列产品销售份额逐渐减少，新产品日益受欢迎。这也是公司近年业绩下滑幅度不大的重要因素。最为可喜的是，近期上港集团选中了该公司的6CS21和6G26两款产品，打破了国外船用发动机在港作拖轮上的垄断局面。

李伟彪要求科研须做到行业趋势与企业实际分析相结合，并融入现代工程开发理念，使产品设计和性能一开始就定位在國际标准水平上。正是这样，新推出的产品很好地满足了绿色动力要求，具有环保节能、智能化、人性化和高性价比等优点。广柴的创新能如此亮眼，跟李伟彪下力气建设科研机构和科技队伍分不开的。目前，公司有科技研发人员100人，企业占比达16.7%，不仅获得了“广东省高新技术企业”称号，而且在2012年获批建成了下辖三个研究所和一个实验室的广东省省级技术中心。他欣喜地说：“我们的科技人才主要靠企业在实践中自我培养。这些人才储备和技术储备为我们的不断创新奠定了基础，近几年公司申请获得了76项技术专利。”

以能力为用人标准

李伟彪非常爱惜人才，在用人上一切以能力表现为标准。他说，公司在人事上严格执行有关流程和民主集中制，如提拔名单推荐出来后须经过班子讨论，并对其进行考察。这样可避免用人失误，达到人尽其才的目标。他不但对科技人员推行包括工作业绩、学术成就、科研成果和学习进步等内容的考核机制，实施特殊奖励政策，而且对突出人才实行梯级晋升制，即研究室一般成员→研究室主任→研究所→中心领导。对于生产经营管理，他首先制订年度目标，然后分解到车间和管理部门，并据此对部门负责人进行考核评分，按得分高论奖或提拔。至于销售管理，李伟彪说，这简单多了，就是以业绩目标为导向，完成或超额完成销售任务的就是能者，必须重用和提拔。

在做好“赏”的同时，李伟彪对“罚”也很有魄力，凡是无为或不称职甚至违规造成公司损失的都会受到扣发奖金、降级或辞退等处分。正是因为赏罚分明，广柴不仅领导班子团结有战斗力，而且形成了人人求进步争先进的良好氛围。

花大力气抓出好口碑

“发动机是船舶的心脏，是不能随便更换的，所以售后服务至关重要。”李伟彪如是说。为了让服务覆盖所有产品销售区域，该公司从2006年开始陆续在青岛、泉州和重庆等沿海地区和长江沿岸及东南亚建立了14个服务中心。这些服务中心主要工作是：为客户及时提供备件供应；工程师上船服务，帮助客户排解发动机的运行故障、使用操作等问题。服务中心对每一台售出去的发动机都有装配零部件或客户指定零部件的详细记录，在接到客户的反馈请求时可快速高效率开展服务。采访中，李伟彪还说，不管是否过了维护期，只要是他们销售的产品，都是公司服务的范围。

他经常告诫服务中心一定要以客户满意为追求目标，竭力做好高质量服务工作。事实上，广柴的售后服务是有口皆碑的。今年的一个深夜，有位天津客户的三用工作船正在渤海作业时忽然发动机发生故障。就近的大连服务中心接到该客户援助请求后连夜带上备件赶到现场，经过几小时的抢修终于排除了故障，船舶恢复正常运行。该客户对此赞赏不已。客户对于广柴售后的认可和赞赏，正是广柴花了大力气抓口碑的结果。

走稳妥经营之路

纵观李伟彪的治企理念，力求创新的另一面则是稳健冷静。他说，当前最大困难还是市场需求量不足，好在公司一直保持清醒认识。广柴之所以在船市非常困难时期也能保证资金面不出问题，是跟它在旺市盈利可观时并没有盲目扩张外延规模分不开的。李伟彪的做法是：把钱投到刀刃上，通过内部挖潜来提升产能和产品优势，包括购买自动化生产设备、研发新产品等。“通过生产线改造和强练内功后，我们的产能有升不减，生产效率更高了。”他对此深有感触。据了解，广柴开发一个新的系列产品至少投入5000万元。

由于原有的铸件车间设备固化定型、工艺落后，既无法适应城市环保和产业发展要求，又不能满足新开发产品铸件生产的需要，所以公司用时两年并在2012年撤掉了该车间。这是一个巨大工程，包括人员安置、生产重置等都必须有妥善的规划。为此，广柴于2008年就与平远县恒明汽车底盘制造有限公司共同投建了广东荻赛尔机械铸造股份有限公司，以弥补关闭原铸造车间带来的影响。这一决策显示了李伟彪极具缜密、踏实、稳健的做事风格。他说，这个子公司有效地保证了广柴发动机铸件的高质量供给，且多年来取得了良好经营效益，今年11月还成功挂牌新三板。

篇5：保险公司合规经营,稳健发展doc

合规经营是银行业稳健运行的内在要求，也是防范各类金融案件的基本前提。省联社把今年定位为“合规文化与执行力建设年”，是面对宏观经济形势变化，冷静分析我省农信社发展态势，着眼防控金融案件，推进农信社稳健发展而作出的重要决策。如何开展好“合规文化与执行力建设年”活动，达到提升合规意识、强化风险控制、避免案件发生的目的，笔者认为应做到“五个到位”、实现“四个结合”、解决“三个问题”。

一、做到“五个到位”，确保合规文化建设不走过场

（一）认识理解到位。所谓合规，是指所有业务经营活动与所适用的法律法规、监管规定、行业规则、自律准则、行为准则、道德观念以及规章制度、管理办法、操作流程等内部规范相一致。开展“合规文化与执行力建设年”活动，能够进一步完善农信社的内控机制，增强制度执行力，促进依法合规经营，全面提升农信社在客户中的信誉度和社会形象，实现“合规创造价值”。

（二）组织领导到位。要建立合规管理体系和合规执行长效机制，明确各级各部门的合规管理职责，形成员工对自己工作的合规负责、部门负责人对本部门及本业务条线的合规负责、分支机构负责人对本机构的合规负责的“横向到边、纵向到底”的合规管理体系。同时，结合实际制定活动实施方案，统一思想认识，形成人人有责任、层层抓落实的工作局面。

（三）教育引导到位。要坚持以人为本，抓好员工队伍的合规建设，采取集中培训与分散学习相结合的方式，结合合规意识教育、知识教育和行为教育，对员工进行教育培训，重点做好与本职岗位有关的制度、办法和操作流程的学习教育，培养员工自觉主动的合规意识和良好的职业习惯，坚持按照操作规程处理每一笔业务，把习惯性的合规操作嵌入各项业务活动之中。

（四）监督检查到位。要加强对“合规文化与执行力建设年”活动的巡视、督促和检查，认真了解和掌握辖内各分支机构对此项活动每个阶段的进展情况，发现问题及时指出，出现偏差及时纠正，实行检查、整改、规范“三位一体”的工作机制，加大处理处罚力度，严格责任追究到位，提高违规成本，增强制度约束力，防止图形式、走过场现象发生。

（五）舆论宣传到位。要通过多种形式，利用不同媒体对“合规文化与执行力建设年”活动开展情况进行宣传，让地方政府、企业客户了解农信社开展此项活动的相关情况，争取各个方面的支持帮助和配合。同时，要充分利用内部报刊、杂志、网站、简报、宣传栏、学习园地等载体，开辟此项活动专栏，加强经验交流，为开展此项活动营造良好氛围。

二、实现“四个结合”，确保合规文化建设落到实处

（一）与机制建设相结合。要加快“流程银行”改造，形成业务板块与管控风险条线协调发展、互为依存、相互制衡的运行机制；要逐步设立独立的合规部门，并在各业务板块和基层信用社设置合规管理岗，形成合规管理的“无缝连接”；要建立和实施有效的责任考核评价

制度，将合规管理作为各单位绩效考核的重要内容，树立倡导合规的价值取向。同时，建立有效的合规问责制度，启动问责程序，严格对违规行为责任的认定与追究。

（二）与文化建设相结合。倡导和营造良好的合规文化氛围是从根本上保障农信社依法合规经营的关键所在。要积极创建以科学、审慎、合规、稳健为核心的管理文化，强调制度先行，以制度来规范行为准则，以内外审计监督来提升内控建设，逐步培育以主动合规为导向的合规文化。要营造“不愿违规、不能违规、不敢违规”的良好氛围，努力把合规理念转化为合规行动，把合规行动升华为合规文化，把合规文化打造为合规价值。

（三）与风险管控相结合。合规经营是有效防范化解各类风险，实现可持续健康发展的内在要求，是完善农信社全面风险管理，健全有效内控体系的重要基础。风险管理是构建有效的内部控制机制的基础和核心，在法人治理结构中具有重要作用。要通过开展此项活动探索构建严密高效的合规风险防控体系和长效机制，使其成为保障和促进农信社全面协调可持续发展的“防火墙”，真正使农信社走上安全、稳健、快速的发展轨道。

（四）与质量提升相结合。当前，我省农信社正处于改革发展的关键阶段，机遇难得、任务艰巨、前途光明。这就要求我们的改革发展必须是科学的发展、稳健的发展、持续的发展，说到底必须是依法合规的发展。因此，要坚持改革发展和合规执行“两手抓”，在改革发展中增强合规意识，在改革发展中践行合规理念，通过合规执行推动改革创新，通过合规执行提升发展质量，通过合规执行进一步增强支持地方经济发展的实力和能力。

三、解决“三个问题”，确保合规文化建设取得成效

（一）解决观念问题，推进合规主动性。农信社要积极更新观念，推进合规风险管理的主动性，避免合规风险管理成“理论摆设”，确保其全面性。要在寻求合规的前提下，实现协调发展、持续发展。实践证明，不注重合规的发展往往是经不起时间检验的。如果没有合规，农信社的发展就会偏离轨道、迷失方向、丢失自我，就会付出沉重代价。只有建立严密的风险管理和内控制度，才能保证各项业务持续健康发展；只有按照各项规章制度办事，依法合规，主动自律，农信社才能实现自我保护、良性发展，才能维护广大客户和股东的根本利益。

（二）解决“棚架”问题，确保合规全面性。合规是完善农信社制度体系、防控金融风险的现实要求，必须进一步提高合规执行力，切实把各项制度落到实处，避免“棚架”。但从目前情况看，农信社在合规风险管理机制上仍存在一定缺陷，还没有形成横向到边、纵向到底的全方位合规风险管理架构。要根据自身改革和发展的形势，制定尽可能详尽的业务规章制度和操作流程，建立以提高执行力为目标的制度体系，引导员工增强利用制度进行自我保护的意识，由“要我执行制度”转变为“我要执行制度”，做到有章必循，违章必究，形成制度制约。

（三）解决导向问题，树立合规权威性。“合规要从高层做起”，这是《商业银行合规风险管理指引》中的一个重要理念。农信社各级领导干部要以强烈的事业心和责任感，率先垂范，身体力行，做合规的表率，做合规工作的坚定组织者和强力推进者，在系统内形成崇尚合规的正确导向。同时，在组织上必须确保合规部门的独立性，明确其职能定位并赋予相应权限，真正树立合规权威性，充分发挥合规部门有效识别、揭示、防范和化解风险的职能作

篇6：保险公司合规经营,稳健发展doc

1 江苏省小额贷款总体发展情况

自2007年11月江苏省政府启动组织小额贷款试点工作以来, 尤其是近期, 江苏省试点工作和小额贷款公司业务发展都以比较快的速度发展。

1.1 机构数量快速增多

截至2011年3月末, 江苏省共有245家小额贷款公司获准开业, 比上年末增加28家;注册资本金382.24亿元, 比年初增加71.29亿元。同时, 部分小额贷款公司分支机构建设也取得了明显成效, 经营范围由注册地向周边地区延伸。目前, 小额贷款公司的信贷业务服务面已经基本覆盖江苏省所有乡镇。

1.2 业务拓展迅速

截至2011年一季度末, 江苏省小额贷款公司贷款余额为498.59亿元, 为全辖金融机构贷款余额的1.14%;比年初增加110.12亿元, 为金融机构新增贷款的6.53%;比2010年年末增长28.35%, 增速高出金融机构24.35个百分点。一季度, 江苏省小额贷款公司累计发放贷款423.93亿元, 同比多发放304.65亿元。贷款客户数量为35333户, 比年初增加6087户。

1.3 经营状况良好

截至2011年3月末, 全辖小额贷款公司实现净利润7.92亿元。季末, 江苏省小额贷款公司不良贷款余额为8954万元, 比年初增加560.91万元;不良贷款率仅为0.17%, 资产质量远高于金融机构。

2 当前江苏省小额贷款公司业务经营发展出现的新变化

在当前稳健货币政策背景下, 经济金融发展环境变化, 由于金融机构经营行为发生改变, 对农村信贷市场形成了一定程度影响, 小额贷款公司的业务经营发展也随之产生了一些跟以往不同的新变化。

2.1 贷款对象“企业化”

从贷款累放额来看, 近期江苏省小额贷款公司贷款对象有“企业化”的现象, 也就是在贷款累放额中企业贷款占比有增加的趋势 (如图1所示) 。2011年前三个月, 江苏省小额贷款公司贷款累放额中企业贷款累放额占比均超过60%。中国人民银行无锡中心支行反映, 2011年以来辖区小额贷款公司企业贷款中, 大型企业贷款份额逐渐下降, 中小企业尤其是小型企业贷款占比进一步上升。3月末, 企业贷款余额中, 小型企业贷款占比为83.13%, 比年初上升了7.4个百分点。

当前小额贷款公司贷款对象出现了“企业化”, 但在贷款的用途上整体并没有影响对“三农”的支持。从贷款累放额看, 2011年前三个月, 涉农贷款累放额占比分别为70.62%、80.45%和69.96%。从贷款余额看, 截至3月末, 个人贷款中的农户贷款余额为163.71亿元, 在全部贷款中占比为32.83%;企业贷款中的农村企业及农村各类组织贷款余额为261.44亿元, 占比为52.44%。

2.2 贷款额度“大额化”

在《关于小额贷款公司试点的指导意见》 (以下简称《指导意见》) (银监发[2008]23号) 中要求“小额贷款公司发放贷款, 应坚持‘小额、分散’原则, 着力扩大客户数量和服务覆盖面”。《省政府办公厅关于推进农村小额贷款公司又好又快发展的意见》 (苏政办发[2009]132号) 中也要求“小额贷款余额之和占全部贷款余额的比重不低于70%”。为此江苏省各地都结合当地经济发展实际情况规定了不同的“小额”标准, 如无锡小额标准为500万元, 南通为300万元, 连云港为50万元。

从此次调查发现, 近期全辖小额贷款公司累计贷款组成结构中单笔贷款额度呈现“扩大”趋势 (如图2所示) , 单笔金融50万元以上的贷款占比超过了80%。从贷款余额看, 也能发现大额度贷款占比有上升趋势。截至2011年3月末, 江苏省小额贷款公司“小额”以上贷款余额为262.92亿元, 比年初增加89.21亿元;在全部贷款余额中占比为52.73%, 比年初增长8.02个百分点。

2.3 贷款客户“集中化”

《指导意见》要求小额贷款公司“同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%”。调查发现, 截至2011年3月末, 江苏省有127家小额贷款公司最大单户贷款余额大于小额贷款公司资本净额的5%, 占比为51.84%。据中国人民银行淮安中心支行反映, 辖区小额贷款公司前十大户贷款余额在贷款余额占比高达35.32%。又据中国人民银行无锡中心支行反映, 全辖36.4%的小额贷款公司十大户单户贷款余额超过1000万元。北塘区某小额贷款公司注册资金20000万元, 前九户贷款余额超过1200万元。崇安区某小额贷款公司注册资金25000万元, 前八户贷款余额超过2000万元。这两家小额贷款公司对同一借款人贷款余额的控制显然都违反了《指导意见》的相关要求。

2.4 贷款利率浮动幅度“扩大化”

《指导意见》要求小额贷款公司“按照市场化原则进行经营, 贷款利率上限放开, 但不得超过司法部门规定的上限, 下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍, 具体浮动幅度按照市场原则自主确定”。调查发现, 近期江苏省小额贷款公司贷款加权平均利率呈现上升趋势, 浮动区间上移倾向比较明显, 上浮占比和利率浮动高区间占比都以较快速度增长。2011年一季度, 江苏省小额贷款公司贷款加权平均利率为16.8047%, 环比和同比分别增加1.33和2.39个百分点, 分别比同期金融机构多增0.67和1.49个百分点。

同时小额贷款公司贷款利率水平与贷款期限也并不匹配。扬州地区反映, 辖区小额贷款公司贷款期限越短, 利率水平越高。以当地某小额贷款公司为例, 利率水平20%以上的贷款期限都是3个月以下, 期限3个月以上的贷款利率水平都在20%以下。该公司负责人介绍, 当前期限较短的贷款, 特别是1个月以内期限的贷款多为临时性调剂贷款, 金融机构过桥贷款占比较高。这类贷款风险相对较大, 只有高利率才能覆盖高风险, 一般情况下都控制在接近基准利率4倍上限水平。

3 经营发展新变化原因分析

当前小额贷款公司业务快速发展, 并且经营中出现贷款对象“企业化”、贷款额度“大额化”、贷款客户“集中化”、贷款利率浮动幅度“扩大化”等新变化, 这既有外部宏观政策调整, 贷款客户数量增加, 信贷需求上升;又有部分小额贷款公司市场定位不清, 经营理念存在“做大规模、扩大利润”冲动;还有当前地方政府积极支持小额贷款公司业务发展, 以及目前小额贷款公司外部监管体制监管不足等多方面的原因。

3.1 货币政策由适度宽松调整为稳健, 小额贷款公司信贷需求增加

一方面随着稳定的货币政策贯彻实施, 江苏省金融机构信贷投放向常态回归、平稳增长。2011年1—3月, 江苏省金融机构新增人民币各项贷款1685.86亿元, 同比少增923.74亿元。省内多数商业银行加强信贷规模管理和分配, 金融机构各月中上旬贷款投放较快, 有的机构下旬被关闭系统、停止放款, 月末强行调整到核定的规模以内。在基层, 尤其是农村地区, 金融机构对中小企业信贷门槛被抬高。而同时另一方面实体经济活跃度上升, 原材料价格快速上涨, 企业对流动资金需求大量增加。部分不能在金融机构得到信贷需求满足的中小企业转向小额贷款公司融资。如常州某小额贷款公司反映, 2011年以来信贷需求与2010年相比较增加了30%以上, 其中大部分客户都是因为没有能得到金融机构的信贷融资。这种状况, 不可避免地导致小额贷款公司贷款业务快速增长, 贷款对象出现企业客户数量增加、单笔贷款金额增大和贷款余额占比相对集中的现象。同时由于小额贷款公司的议价能力上升, 这些新增的企业客户与从事种植业、养殖业的农户相比较具有更强的财务成本承受力, 贷款利率浮动幅度也就有了逐步上升的条件。

小额贷款公司业务快速发展, 客观上不仅增加当地社会融资总量, 满足经济发展, 而且有利于引导民间资金合理投资, 形成农村金融体系的有效补充, 但是同时也加大了贷款客户的财务负担。

3.2 部分小额贷款公司经营理念有“做大、追利”冲动

小额贷款公司试点工作的开展, 不仅使得一些民营企业家实现跨行业投资, 而且圆了他们的“金融梦”。在当前稳健货币政策背景下, 这些股东认为有了“大展宏图”的机会, 迫使小额贷款公司经营层加大业务发展步伐, 扩大业务规模, 以便能早日把小额贷款公司转制为村镇银行, “金融梦”变为现实。在这种理念指导下, 部分小额贷款公司出现盲目扩张业务规模, 降低信贷准入门槛, 忽视“大额、集中”风险防范的情况。甚至有地区反映, 出现了小额贷款公司与农村信用社、村镇银行等金融机构争抢客户的情况。

有些股东不满足江苏地区小额贷款公司普遍10%左右的资本回报率。在当前金融机构流动性不宽裕、信贷规模受限的情况下, 他们要求小额贷款公司经营层进一步扩大利率浮动幅度, 提升贷款利率水平, 提高赢利能力, 而忽视小额贷款公司可持续发展。部分小额贷款公司为了追求高额利润, 增加了过桥贷款业务量, 还把资金投向当前风险较高的行业和企业。如常州地区某小额贷款公司, 截至2011年3月末, 有11.87%的贷款投向了金融机构融资困难的房地产企业。一季度末, 江苏省小额贷款公司房地产业和与其关联度较高的建筑业贷款余额为51.67亿元, 比年初增加了12.08亿元。

小额贷款公司业务过度扩张, 不仅进一步加大了后续资金补充的紧迫性, 同时削弱了国家宏观调整政策影响力, 而且增加了农村地区金融风险隐患。当前江苏省小额贷款公司还没有接入信贷征信系统, 缺乏统一的信息共享交流平台, 小额贷款公司与贷款客户信息不对称, 与金融机构难以进行信息沟通交流。因此, 小额贷款公司过多与金融机构淘汰客户拓展业务, 必然会增加信贷资金安全风险隐患。

3.3 部分地方政府存在“重试点、轻监管”现象

2011年是“十二五”规划开局之年, 部分地方政府存在“大干、快干”的冲动。地方政府为了拓展融资渠道, 丰富社会融资总量, 补充金融机构信贷资金不足, 积极推进小额贷款公司试点工作和业务发展, 以此活跃宽裕的民间资金积极参与投资。部分地方政府“重试点”、“重发展”的实际工作, 当前给小额贷款公司提供了广阔的发展空间。

外部监管体系不完善, 对小额贷款公司日常业务监管不足。各地均由当地政府组织成立了试点工作领导小组, 但具体牵头部门不一。尤其表现在县级试点工作上, 牵头部门有地方政府办公室 (金融办) 、农工办、财政局、发改委、国资办、人民银行、银行监管机构、金融协会等党政部门、经济综合部门或金融管理机构。党政或经济综合部门等牵头部门缺乏对贷款类机构监管的经验, 对小额贷款公司日常业务监管不能到位。由于小额贷款公司是非金融机构, 人民银行、银行监管机构对其仅限于业务数据监测、指导或非法集资和吸收存款的查处, 对于日常业务经营, 难以做到监管提示。这种现象导致当前部分地区, 小额贷款公司日常业务在“真空”地带发展。

4 政策建议

4.1 进一步贯彻落实宏观调控政策, 创造良好的外部经营环境

宏观调控部门进一步优化政策调控方式, 不断提升政策有效性, 细化金融机构考核方式, 缩短考核周期, 降低政策调整对农村信贷市场和农村经济发展的负面影响。金融机构要认真执行稳健的货币政策, 着力优化信贷结构, 加强对“三农”和中小企业信贷支持, 为加快区域转变经济发展方式提供有力支撑。同时进一步优化系统内部信贷规模分配, 优化信贷投放节奏, 确保均衡投放, 促进农村金融市场健康有序发展。

各地政府要积极关心、支持小额贷款公司的良性发展, 切实帮助解决其经营发展中的实际困难。一是畅通资金供给机制, 建立稳定的后续资金来源。逐步允许经营业务和诚信记录良好的小额贷款公司, 通过相互资金拆借、吸收转贷款、批发贷款, 进而吸收一定比率的会员存款等方式扩大其资金来源。为小额贷款公司探索设立相应的担保公司或担保基金, 以有效解决小额贷款向商业银行申请贷款的担保难问题。二是创造条件, 组织小额贷款公司加入征信系统。为方便小额贷款公司查询借款人信用信息, 相关部门应尽快研究操作办法, 将小额贷款公司纳入信贷征信系统管理, 增强其风险防范能力。三是积极推进行业协会建设, 加强自律和信息共享。通过建立小额贷款公司行业协会, 加强小额贷款公司业务发展和从业人员的自律, 促进信息交流, 及时汲取经验教训, 有利于江苏省小额贷款公司整体健康规范发展。四是帮助尽快落实享受相关的财税优惠政策待遇。五是加强对从业人员的专业培训, 提高业务水平。

4.2 加强协作配合, 完善外部监督管理

首先要严把“准入关”, 选择社会责任感强、实力雄厚的民营企业家试点小额贷款公司, 为以后良性发展打下基础。另外, 对已经试点经营的小额贷款公司实行分类指导、区别对待。对于迫切需要专制村镇银行的小额贷款公司, 应督促他们严格《指导意见》等相关文件、法规的规定规范经营, 为向村镇银行转变准备条件。对于转制愿望不迫切的小额贷款公司也应督促不偏离服务“三农”目标, 合规经营, 实现自身的可持续发展。

通过加强相关部门协作配合, 完善监管体系, 加强对小额贷款公司日常业务发展的监管。既要防范小额贷款公司政策风险, 严格控制违法违规经营行为;又要关注小额贷款公司经营风险, 加强监控, 防止向其他领域传递。一是尽快落实具体的监督管理牵头部门和职能部门。建立由地方政府主管部门牵头, 人行、银监、工商、财政、税务、公安等部门共同参加的联席会议制度, 确定各个职能部门各自监管职责, 加强协作配合, 切实加强和改善监管功能。二是建立既符合政策规定, 又适用地域经济特征的日常业务监测指标体系。及时完整掌握小额贷款公司财务经营状况;及时监测小额贷款公司资金流向, 发现异常事项及时报告。对于管理混乱或经营风险过大的小额贷款公司, 立即责令整改, 甚至退出市场, 确保农村金融稳定。三是建立现场监管制度。地方政府主管部门应牵头各有关部门, 定期对小额贷款公司的经营管理情况进行现场检查, 对存在的问题督促其整改到位, 确保良性经营发展。

4.3 明确市场定位, 提高自身竞争力

小额贷款公司要明确自己在农村金融市场的定位, 扎根乡镇, 细分当地信贷市场, 遵循服务“三农”和小企业宗旨, 积极为专业种植户、养殖户、专业市场商户和特色产业的小企业等生产经营性微小的客户提供信贷支持, 覆盖“金融机构信贷盲区”。充分发挥信息广、门槛低、机制灵、审批快的优势, 形成“小额、便捷、灵活、优惠”的经营特色, 不断创新信贷业务品种, 优化审批流程, 努力拓展中间业务, 积极培养和提升核心竞争力, 成为现代农村金融体系重要补充的农村专业化信贷公司。

同时, 小额贷款公司要引进银行业金融机构的信贷风险管理理念、方法和技术, 建立完善的信贷风险防范机制。加强行业风险、政策风险、市场风险的监测和分析, 建立贷款五级分类制度, 细化贷款风险状况, 提高风险管理能力。按照《公司法》规定健全公司治理结构, 加强内控内管, 防范操作风险, 树立稳健经营的理念, 走可持续发展道路。

摘要：部分小额贷款公司在当前稳健货币政策下, 经营行为出现了贷款对象“企业化”、贷款额度“大额化”、贷款客户“集中化”、贷款利率浮动幅度“扩大化”等新变化, 导致支持中小企业和“三农”经济效率难以持续提升。本文深入分析这些问题产生的原因, 并从地方政府、宏观调控部门、小额贷款公司监管体系以及小额贷款公司等多方面探索解决问题的路径。

关键词：稳健货币政策,小额贷款公司,经营行为

参考文献

[1]中国人民银行小额信贷专题组.小额贷款公司指导手册[M].北京:中国金融出版社, 2006.

[2]万州金融学会课题组.小额贷款公司发展研究[J].金融参考, 2010 (9) :21-26.

[3]张华忠.浅析小额贷款公司的政策定位和市场定位[J].金融纵横, 2010 (2) :60-62.