人人贷商业模式

人人贷商业模式（精选6篇）

篇1：人人贷商业模式

人人贷平台构建商业模式 网上赚钱备受瞩目

人人贷平台在网上赚钱模式选择中的经验是：围绕自己优势构建商业模式，而未必是觉得这个商业模式好才往这个方向做。中国早期的网上赚钱就两种模式：一种基本学习美国的 Lending Club，做的是纯线上。一种则是宜信，业务全部在线下。人人贷平台一开始希望把美国模式原汁原味拿过来，后来发现在中国单纯做一个信息中介起不来，必须自己搜集和验证很多数据，这才开始尝试在线下开发和服务客户。

早期论证阶段，人人贷平台做了 200 个问卷调研。样本不多，但绝大部分问卷对象对网上赚钱并没有太深抵触。这样得出一个判断：所有人都认为这是个好想法，却还没有商业模式出来——它一定有一些内在逻辑可以得到解决。有了基本可执行的想法就做，不要太纠结于想法是否完善。

互联网金融网上赚钱未来会朝集约走，但每个细分领域，可能都有一两个巨头。另外互联网金融的核心与传统金融一致，都是风险管理，像人人贷平台这样活得越久的公司，才会越成功。关于网上赚钱商业模式选择，人人贷平台确立商业模式的过程也并不神奇，说起来与多数互联网公司比较相像：找一个可执行的想法，请靠谱的人，不断执行、调整到靠谱的方向。

网上赚钱本质上分两类：一类依赖人的经验，一类以数据和模型为基础——前一类没有可扩展性。人人贷平台值钱，除了团队因素外，还因为比较早地尝试了第二类方向。网上赚钱是“赢家通吃”，而是金融是“剩者为王”，金融限于项目开发、法律、风险等因素，与网上赚钱的结合不会那么快。

互联网金融如火如荼，网上赚钱乘势蜂起，人人贷平台的1.3亿美元A轮则暗示着，中国才是网上赚钱的最大热土。其实中国的网上赚钱行业，可说是充满争议，也备受瞩目。作为业界领先公司的创始人，人人贷平台创始合伙人杨一夫与我们分享了他的一些创业心得和行业观点。

篇2：人人贷商业模式

人人贷是属于互联网金融当中的一种P2P模式，从平台的定义来说它就是P2P借贷的一个平台。那么具体来说人人贷究竟是属于一个什么样的平台呢？举个例子来说，比如说王先生有100万的闲散现金，王先生不想把这笔钱放在银行里面，而是想把这100万元现金用来理财，这时候如果王先生想要通过中介结构把这100万元的现金贷款给需要现金的人，我们就把这种模式叫做P2P借贷。同样的，P2P借贷平台就是通过这样的模式在借方和出借方之间进行中介。

从实际角度来讲，借方想要获得一笔民间的资金（不是从银行等国有出借方借款就都属于民间）那么就得去联系专门负责联络出借人的平台，而人人贷就是其中的一个，出借方既然有闲散的现金想要拿出来做投资也就必须要知道一家可靠的借贷中介，而人人贷就做的非常的好。这时候借方找到了人人贷想要申请贷款，而人人贷在找到出借人的时候就得考虑到借方的经济效益、还款能力以及各个方面的全部信息情况。在双方共同协商之下，人人贷担保这笔交易，而担保这笔交易之后要收取一定的费用。同时，由于是民间的放贷行为，只要它的贷款利率不超过银行的4倍那么就是属于合法的范围。

对于人人贷来讲，它实现的是个人对个人的信贷联系，继续假设以上的例子，王先生在把100万元的现金交给人人贷处理之后，人人贷通过找人或者等人自动上门来借钱的时候，人人贷平台就得联系上出借方的王先生，在和借方进行一系列的协商和按照《合同法》的合法要求进行利率的计算之后，王先生的这笔100万元现金就可以直接划给借方了，但是在划给借方之前王先生手头里要拿到相关的出借文件以及受到法律保护的各种文件，而这些文件就交由人人贷一方全部办理。假设在借方借了王先生的100万元现金之后没有按照合约进行还款或者失踪不见人，人人贷是可以通过法律的形式协同王先生一起追求这笔贷款的。

那么人人贷的出现究竟给人带来了什么好处呢？好处有两：第一，贷款额度可以按照个人的实际还款能力来贷。假设某人或者某个团队急需一笔费用，而手头上又缺乏这么多的现金，在人人贷进行考察和综合调查之后发现这个人或者这个团队的实际还款能力较高，而且信用较好。那么人人贷是可以结合多方面的手段贷一大笔的钱财给这个人或者这个团体。第二，节省了很多不必要的程序。在人人贷出现之前，人们一般只有通过银行这种正规渠道去办理贷款业务，在办理之前要交上一大堆个人信息，包括身份证、房产证、工作证等，而在提交这些信息之后银行还要做一个综合的调查，这过程当中就有了一大把的时间浪费掉，等到真正地审批下来之后才能贷到款。而人人贷只要用户用户通过注册和验证等一系列操作之后即可，非常快捷和方便。

了解到了人人贷这种P2P平台的模式之后，我们接着再来看看它的运营模式，可以说人人贷是属于一种线上线下互相补充的交易操作模式，线上表现为用户在登录到人人贷的主页之后注册成为其一员，然后通过验证填写好个人的全部信息以及申请申明。这些款项办理好之后就等待人人贷后台的认证和办理了，认证的时间相当迅速是人人贷的一个特点之一。而线下模式则是人人贷通过用户填写的具体地址通过上门访问的方式进行一个综合的调查最后决定贷款额度等。

篇3：P2P网贷平台商业模式研究

近年来, “互联网金融”风暴强势来袭, 不仅在金融界掀起了一阵风浪, 而且渗透到我们寻常百姓的生活中。以嘀嘀、快的为例的移动支付影响着人们的出行, 移动支付改变传统支付习惯;众筹融资的兴起促进了证券业务的发展;腾讯、阿里、百度以及新浪等相继推出的理财产品冲击着传统的金融业务……一个新的金融格局随着互联网金融的发展逐渐成型。依靠搜索引擎、社交网络、云计算等科技手段, 腾讯财付通、众筹网以及阿里小贷等互联网公司迅速发展。

在众多互联网金融公司异军突起时, 我们将目光着眼于P2P网贷平台的发展。P2P (Peer-to-peer或者Person-to-person) 又称“人人贷”, 就是有资金和投资理财需求的个人, 通过中介机构牵线搭桥, 以信用贷款的方式将资金借给其他有借款需求的个人。自2005年以来, 以Zopa、Lending Club、Prosper为代表的P2P网络平台借贷模式在美国兴起, 之后迅速在世界范围内推广开来。2007年, 拍拍贷作为中国首家网络借贷公司在上海成立。之后, 各种P2P网贷平台如雨后春笋般出现。2009年, 红岭创投在深圳成立, 2010年人人贷成立, 2012年陆金所上线……在短短几年间, P2P网络平台借贷模式在国内兴起并快速发展。2012年末, P2P借贷服务平台超过100家, 可统计的P2P平台线上累计交易额超过100亿, 投资人数逾600名。与传统金融业相比, 该行业发展规模并不大, 但是近几年其发展速度超过300%。

1 P 2P网贷平台发展现状

P2P是个体和个体之间通过网络实现直接借贷。该过程表现为个体对个体的信息获取和资金流向, 在债权债务属性关系中脱离了传统的资金媒介 (银行、证券机构等) 。

过去几年间, P2P网贷平台在中国蓬勃发展, 甚至有发展较好的P2P网贷平台已经获得了投资机构的垂青。如宜信在2011年获得IDG资本和摩根士丹利亚洲投资基金 (MSPEA) 的数千万美元的投资;2014年1月, 人人贷获得国内互联网金融领域最大金额1.3亿美元的投资。P2P网贷平台的发展如日中天, 以下通过行业规模数据及经营性指标数据阐述该行业的发展状况。

1.1 行业规模

从2007年创立第一家P2P网贷公司起, P2P网贷平台陆续出现并快速发展。从数据统计来看, 国内P2P网贷平台从2009年的9家增长到了2013年的164家, 如图一所示。从行业规模数据来看, 我国P2P网贷行业还处于成长期, 未来将会有更多的P2P网贷平台上线。

1.2 经营性指标

2012年1月至12月, 我国16家网贷平台成交额全年累计达到98.5亿元, 与2011年相比有10倍以上的增长。如图二所示, 温州贷、盛融在线、红岭创投与中宝投资的成交额处于前4位, 占总成交额的66.91%。但是, 从平均成交量以及贷款金额等数据看, 温州贷等相对高成交额的P2P网贷平台却未能取得高成交量。如表一所示。

2 P 2P网贷平台商业模式

2.1 商业模式表达模型

1957年, 商业模式首次出现在论文中后, Paul Timmers (1998) 对商业模式的概念进行了系统的定义。他认为, 商业模式是对产品、服务和信息流的一个整体架构, 包括对各种商业角色及其作用的描述, 以及描述各种商业的潜在利益和收入来源等。此后, 关于商业模式的研究层出不穷, 有关商业模式表达模型的说法也众说纷纭。笔者通过对国内外学者商业模式构成要素的研究进行总结归纳, 确定本文拟采用的商业模式表达模型。

国内学者王雪冬和董大海 (2013) 通过对不同模型的纵向演进剖析和横向比较, 分析了它们之间的联系和区别、优点和缺点, 并在提取现有商业模式表达模型核心要素的基础上, 提出了一个多层次的商业模式整合表达模型。他们认为, 商业模式应该围绕顾客这个中心来构建, 强调企业要面向顾客, 以顾客为出发点和落脚点。同时, 商业模式理论始终强调价值概念, 位于商业模式汇聚层的价值包括顾客价值、企业价值、伙伴价值三部分, 三者共同构成商业模式的价值体系。该层面的要素主要是围绕价值提出的。接入层按照价值发生的不同阶段, 分为洞察价值 (价值模式) 、创造价值 (运营模式) 、传递价值 (营销模式) 、获取价值 (盈利模式) 四个部分。

2.2 洞察价值 (价值模式)

洞察价值就是动用自己的价值洞察力来洞察顾客的价值主张, 构建既充分考虑顾客要求及其变化、收入和成本、竞争对手反应, 又充分反映顾客价值主张的隐含假设。洞察价值也称“价值模式”, 它包括洞察需求、细分市场、价值主张三部分。

(1) 洞察需求

洞察需求要求P2P网贷平台能够了解其客户 (借款人、贷款人) 的根本需求, 并设计相应的产品或者组织结构以满足客户的需求。以人人贷为例, 现有的P2P网贷平台的借款人相关数据 (如图三所示) 显示, P2P网贷平台借款人对资金的需求大多集中于短期周转 (如购买原材料、信用卡透支还款等) 。

(2) 细分市场

由于P2P网贷平台主要业务就是促进借贷双方交易的成功, 并从中收取服务费用作为主要收入来源, 所以P2P网贷平台在选择细分市场时更多参考其满足顾客需求的能力 (如企业规模、从业者背景、地区等) 。即只要能够促成交易的成功, 平台不会对客户的年龄、工作、资金用途等加以限定。

(3) 价值主张

价值主张是企业发现细分市场消费诉求的兴奋点, 确定通过自己的产品和服务能为顾客提供的价值。目前, 国内P2P网贷平台因模式、地区及从业者背景差异造成了借贷产品名称多样繁杂 (如表二所示) , 仅根据现实数据统计的15家P2P网贷平台标的类型就包括友情标、本地标、推荐标、担保标、抵押标、净值表等20多种 (表格未能全部列出) 。P2P网贷平台根据目标市场顾客的需求以及自身能力划分了细分市场, 并对细分市场提供合适的借贷服务产品。而这些产品可以满足顾客的不同需求, 进而实现借贷交易的达成。

2.3 创造价值 (运营模式)

在商业模式表达模型中, 创造价值 (运营模式) 表现为企业为了实现其价值主张而设计和实施的一系列运营活动。包括价值网设计、价值网定位、价值创造三部分。

(1) 价值网设计

价值网结构设计, 即明确不同利益相关者在价值生成、分配、转移等方面的关系及其结构, 确定价值网络的关键行动主体。

近两年是我国P2P网贷平台产生的爆发期, 虽然很多企业试图模仿国外P2P网贷模式, 但是由于我国经济制度、金融环境与国外发达国家存在一定的差异, 为了适应国内大环境以及消费者的不同需求, 企业在效仿国外P2P网贷模式的同时也融入了部分中国特殊元素, 逐渐形成了几种不同的P2P网贷运营模式:

第一, 无担保线上模式。这种模式中, P2P网贷平台只负责制定交易规则和提供交易平台, 不负责交易的成交以及贷后资金管理, 不承担借款人违约带来的损失, 对出借人不承担担保责任。这种模式下的网贷公司风险控制能力弱, 投资风险比较大, 投资收益比较高。

第二, 有担保线上模式。网贷平台不再是单纯的中介, 一方面对出借人的资金提供担保, 另一方面也重视贷款后资金的管理, 同时扮演了担保人、联合追款人的复合中介角色。这种模式的风险控制力度较大, 投资风险较小, 而投资收益也相对较低。

第三, 线下模式。线下模式多由传统的民间借贷发展而来, 网络只是一种宣传渠道, 旨在吸引出借人和借款人到公司洽谈业务, 其特点是对借款人要求抵押, 对出借人提供担保。这种模式下的贷款质量相对较好, 风险较低, 收益也相对更低, 但存在演变为非法集资的风险。

第四, 线上线下相结合模式。这种线上线下相结合的模式即:两万元以下的借款, 采用纯线上形式, 借贷流程和风控完全通过互联网进行;超过2万元的则采取线上模式, 注重实地考察。同时, 还与担保公司合作开展“实物质押”模式, 将房屋、车辆等实物质押于平台, 这种模式平衡了风险与收益, 更好的避免了高风险, 也避免在低贷款交易中付出更多的成本。但是, 这种模式也只能够暂时的规避部分风险。

(2) 价值网定位

价值网定位, 即明确企业自己在价值网络中的定位。不同模式的P2P网贷平台, 其价值网定位也存在一定差异, 所带来的效果也不同。如:无担保线上模式中企业充当一个中介者的角色, 提供一个平台, 让资金借入者和资金借出者自我识别风险, 进行交易;有担保线上模式中企业充当担保人、联合追款人的复合中介角色, 企业在为资金借出者的资金提供担保时承担一定的风险, 同时对资金借入者的贷款进行跟踪管理, 以防范信用违约的风险;线下模式中企业与传统的小额贷款公司的本质一样, 对资金借出者提供担保, 对资金借入者要求其提供抵押;线上线下相结合模式中企业定位较为多样化, 中介者、担保人、追款人等多种角色定位融为一体。

(3) 价值创造

确定实现价值创造的关键活动, 构建价值创造的运营系统。无担保线上模式中企业实现价值创造的关键活动是对资金借入者的信用等级 (信用状况) 进行评估, 为资金借出者提供更好的引导;有担保线上模式中企业关键活动是对资金借入者的借入金额进行严格的资产管理, 以便将风险降至最低;线下模式中, 企业的关键活动在于营销, 吸引更多的投融资者来企业进行交易, 以获取利润;线上线下相结合模式中企业实现价值创造的关键活动是高效的对资金借入者的资信、还款能力作出准确的评估。

2.4 传递价值 (营销模式)

传递价值 (营销模式) 应该反映企业可以用来向顾客传递价值的不同手段, 包括品牌、渠道等。与互联网金融其他模式相比, P2P网贷模式发展迅猛, 在2012年和2013年进入了爆发期, 尤其是2013年9月以来, 新增平台的上线速度达到每天3~4家。同时, P2P网贷模式不清, P2P网贷行业也因无准入门槛、无行业标准、无机构监管而饱受争议。在此背景下, P2P网贷平台的营销模式显得尤其重要。

品牌方面。首先, P2P网贷企业应当围绕其所掌握的核心能力和关键资源开展业务才能节约成本、提高效率和改善市场进入制度, 并最终建立自己的竞争优势, 形成自己的品牌。其次, 企业尽可能构建独特的企业文化, 设计具有高度适应能力的组织结构, 组织高效标准化的团队, 实现优秀的成本控制。

渠道方面。线上线下同时推广是实现企业营销目的的必要手段。首先, 企业在线上推广时, 可以在百度推广、网贷论坛等将有别于其他企业的特殊产品或者企业核心竞争力展示给投融资者。其次, 企业实行线下推广的关键在于扩大企业规模, 线下业务的开展与P2P网贷平台所处的网点数量有密切的关系。

2.5 获取价值 (营利模式)

获取价值 (盈利模式) 包括收入模式、成本结构和利润模式三个要素, 反映企业如何把自己提供的产品和服务变现, 产生业务收入流以便支付业务成本, 并最终获取利润。这意味着价值获取必须是商业模式的组成部分, 盈利模式创新是商业模式创新的重要特征之一。

(1) 收入模式

现有的P2P网贷平台向投融资双方双向收取服务费用是其收入的主要来源, 其服务费用包括以下几个部分:

第一, 借款管理费。借款管理费是P2P网贷平台向借款人收取的服务费, 从整个P2P网贷行业看, 该项费用大约为借款金额的1%~3%, 该项费用仅向筹资人收取。如拍拍贷的借款管理费收费标准为:借款金额*2% (期限为6个月以下含6个月) , 借款金额*4% (期限为6个月以上) 。

第二, 利息管理费。利息管理费是借出人在获得利息之后, 由P2P网贷平台向借出人收取利息收益的费用。该项费用并非所有P2P网贷平台都征收, 只有部分P2P网贷平台按照利息的6%或者10%的比例征收。如盛融在线、非诚勿贷、温州贷等都按利息10%的比例收取该项费用作为其收入来源。

第三, 保证金。保证金指借款人在成功借款后, P2P借贷公司按照相应规则暂时冻结平台账户中的资金, 在借入者还清该笔借款后, 保证金会返还到借款人账户中。该项收费只有部分P2P网贷平台收取, 如808信贷、非诚勿贷、微贷网等都按照金额的10%向筹资人收取。

第四, 借款利息。所有P2P网贷平台都会收取该项费用, 但是收取标准存在一定差异。如盛融在线、拍拍贷、人人聚财以及陆金所是按月等额本息还款法, 808信贷则采取按天付款, 每月还息到期还本, 每月支付本息, 按季分期付款的方法收取费用。

(2) 成本结构

企业成本是指企业为提供劳务和产品而发生的各种耗费。P2P网贷平台除了同普通企业一样, 存在人力资源成本、营业成本等成本项目外, 还存在为保障顾客资金安全垫付的资金所带来的成本。该项资金的来源主要有以下几方面:第一, P2P网贷平台划拨部分收入到风险储备池;第二, 借款人付出服务费, P2P网贷平台将该笔资金作为风险储备金;第三, P2P网贷平台收取的“保证金”可以暂时作为风险储备金。

此外, 资金借入者逾期返款带来的成本在很多P2P网贷公司的成本结构中也占取了一定比例。如2012年365易贷在2012年可用于垫付金额有518.9万元, 但是其逾期总额达到1522.9万元, 超出的逾期总额带来的成本近80万元人民币。

(3) 利润模式

P2P网贷平台收入的主要来源是借款管理费和利息管理费。企业利润模式的设计也主要围绕着这两项费用完成, 即根据P2P网贷平台交易数量及分布的不同, 可以确定不同标准的收费标准, 使得其利润最大化。

摘要：随着“互联网金融风暴”强势来袭, 各种依靠搜索引擎、社交网络、云计算等科技手段发展的互联网公司得到迅速发展。本文分析了P2P网贷平台行业背景, 论述了P2P网贷发展现状及特点, 通过对国内外学者们商业模式表达模型的研究进行总结归纳, 确立了包含洞察价值、创造价值、传递价值和获取价值4个基本要素的商业模式表达模型, 进而对P2P网贷平台商业模式进行分析。

篇4：人人贷商业模式

此前P2P信贷服务一直没有统一正式的名称，也从未如现在一样为各界所关注。但是在8月23日《中国银监会办公厅关于人人贷有关风险提示的通知》中，将P2P称为人人贷，加之7月21日哈哈贷的突然关闭通知，让各界开始注意这个行业。

从可参考的信息看，目前该行业约有300多家机构，规模及影响力比较大的有宜信、人人贷、红岭创投、拍拍贷等。

国内模式革新

在欧美等国，因为个人信用体系透明度高，P2P信贷机构很普遍，其运营模式主要在线上进行。

比如英国的Zopa公司，目前约有50万会员，其运营模式为，出借人在网络上列出金额、利率和想要出借的时间，其中有些人提供的利率相对较低，但对借贷人信用度要求较高；而如果利率较高，出借条件可能更有弹性。与此同时，需要资金的人也可以比较各个贷款“产品”，确定适合自己的方案。

美国的Prosper是目前世界上最大的P2P借贷平台，目前拥有超过98万会员，超过2亿的借贷发生额。运营模式和Zopa不同。Prosper做的事情与在线拍卖类似，只不过拍卖的不再是某一种物品，而是利用在线拍卖平台对贷款进行竞价拍卖。即需要资金的人只需在Prosper网站输入需要借贷的金额，就会自动出现最高利率；有钱可供出借的人则可以寻找自己中意的金额与利率，同时参考借贷者的信用，再以自己愿意提供的金额和利率竞标，利率最低者将会中标。

但是由于中国个人信用体系不完善，诚信环境较差，所以P2P在引入中国后，运营模式也有所改变。

目前在中国的P2P借贷有两种模式，一种是线上服务，一种是线下模式。

拍拍貸推行的就是线上服务，与Prosper运作类似。这种模式下，对拍拍贷的借款人来说费用构成主要包括利息、成交服务费和第三方平台服务费。根据拍拍贷网站信息显示，借款年利率基本在20%左右水平，加上其他服务费，实际平均水平接近30%。

宜信采用的是线上和线下两种模式，在线上借贷双方并不见面，仅通过平台建立债权关系，线下则是借贷双方直接签署贷款合同。

在宜信的媒体沟通会上，其CEO唐宁表示，宜信利息水平在12%左右，服务费从1%~10%不等。如此推算，宜信收费最高水平超过20%。

行业需要监管

在银监会发布的通知里，银监会称人人贷中介服务存在影响宏观调控效果、易演变为非法金融机构、业务风险难控等七大问题和风险，并要求商业银行建立与人人贷中介服务商的“防火墙”。

对此，北京大学金融信息化中心常务副主任周伟民说：“对于银监会近期的意见，我们认为没有任何新鲜的地方，贯穿着监管机构一直的态度。”

他表示，早在2000年之后，监管机构对民间金融采取的是一种防范和认可并行的态度，引导民间金融发展是整体趋势。

尽管宜信、人人贷都发布声明表示自己“不吸储、不放贷”、“借款用户是个体经营者、微小企业主和农户，借款单笔平均金额低”，从而不会触及非法放贷及非法集资红线，以及不会流入房地产及“两剩一高”限制性行业，但整体的行业风险却不容忽视。

根据银监会调查结果，部分小贷公司借助P2P平台非法集资，大搞民间借贷，并打着与银行合作的旗号，严重影响了银行的声誉。

如果行业的混乱得不到有效治理，即便个别公司资质再好，也难免被“殃及池鱼”。因此宜信、人人贷均表示希望能获得监管，但从目前情况来看，监管职责不清的状况还将持续。

“因此，我们不仅要做好自己的事情，也要承担起行业发展的责任。我们也和行业内其他发展良好运营的企业有过交流，有个共识，希望能在行业自律和规范方面做些事情，希望能有一个自律规范委员会，这个共识正在实现之中。”沟通会上唐宁这样回答《投资者报》记者的提问，并透露目前该共识进展良好。

防范三大风险

除了行业混乱的整体影响外，公司自身运营风险也不能忽视。

第一是资金供应风险。在公司成立前期，客户资金尚不充足情况下，若没有足够的钱“烧”，迟早会办不下去，哈哈贷就称自己关门大吉的原因是“目前中国市场的信用问题及哈哈贷目前遇到运营资金的短缺”。

第二是信用风险。借款人如果没有科学合理的评测系统，很容易出现坏账。几个规模较大P2P公司都声称自己有科学的风险评测和追踪体系，人人贷声称在过去的一年中，平台整体违约率不及0.9%；宜信称自己不良率在2%以内。但到底情况如何，目前难以掌握。

第三是债权转让风险。中国小额信贷联盟秘书长白澄宇表示，因个人债权的转让比例无人监管，如此一来，投资人的融资杠杆比例就增加了。如果公司投资人把转债权得到的资金继续用于放贷，然后再转债权，则杠杆率可无限扩大，风险就加大了。“应该对转债券的杠杆率做一个限制。”白澄宇认为。此类风险目前争议最大的当属宜信，尽管宜信对此问题有回应，但对自有资金债权经多次转让后的倍数是多少没有说明。

篇5：人人贷商业模式

目前国内关于定投理财产品的模式之争不绝于耳，在近期互联网定投理财产品与创新发展分论坛上，人人贷平台合伙人张适时同其他与会嘉宾探讨定投理财产品发展模式。人人贷平台快速发展得益于高效率低成本的互联网运营模式，作为一个不承担风险的专业化平台，定投理财产品做到了真正意义上的金融脱媒；而平台上的出借人则通过承担信用风险和流动性风险来获取更高额的收益。

出现这种局面的原因有三点：其一，我国还未形成成熟的有效的互联网风险管理体系，而这恰恰是定投理财产品的最关键的基础；其二，国内金融服务的缺位使得小微企业的需求无法得到有效满足，这部分愿意承受较高利率且风险可控的蓝海市场吸引了企业投身这一行业；其三，小额信贷的资金来源限制过严，导致其体量难以做大，相反定投理财产品在人人贷平台鼓励创新的大潮流下成为了一个掘金的行业。

但这只是现状，长远来说定投理财产品的定位仍是一个互联网平台。随着人人贷平台的发展，真正满足互联网用户体验的风险管理体系将逐步成型，为真正的定投理财产品网络信贷发展奠定坚实根基。此外，中国监管环境的成熟和完善也将促使人人贷平台的定投理财产品逐步回归理性、与国际接轨。

人人贷平台关注已久的定投理财产品经营机构创新发展研讨会在北京召开，会议由中国定投理财产品业协会主办，全国各定投理财产品公司相关负责人参加会议，人人贷平台创始合伙人张适时受邀出席大会并发言。这种定投理财产品却呈现出了中国特色的多样化发展，目前来说主要是由O2O、纯线上、纯线下3种模式。

篇6：人人网商业模式浅析与探讨

摘要：人人网，是第一波互联网中最红的公司之一，于2010年11月11日，中国最大的SNS网站人人网宣布推出五款重磅新品，涉及资讯整合、分享娱乐、定位服务、社区休闲游戏和公共主页五个领域，令用户在娱乐、互动、分享等方面得到前所未有的体验。贴合人人网“情系人人”理念和目标，此次五款新品的集中发布将进一步确立人人网在SNS行业的领先地位，并标志着人人网进入了高速增长阶段。

关键词：人人网

商业模式

六度空间理论

社交模式

目录

目录................................................................2 1.人人 企业文化...................................................3

1.1.人人愿景...................................................3 1.2.人人价值观.................................................3 2.人人 网站功能架构...............................................4

2.1.网站基本情况...............................................4 2.2.网站结构...................................................4 3.人人 产品分析...................................................7

3.1.核心产品...................................................7 3.2.形式产品...................................................7 3.3.延伸产品...................................................7 4.人人 目标用户分析...............................................7

从年龄看：......................................................7 从性别看：......................................................7 从它们最常使用的功能看：........................................7 从沟通的主题看：................................................7 从身份看：......................................................7 5.人人 管理模式...................................................8

5.1.人人网的宣传...............................................8 5.2.人人网的发展历程...........................................8 6.人人 核心能力...................................................9

6.1.移动社交化.................................................9 6.2.娱乐社交化.................................................9 6.3.内容社交化................................................10 6.4.购物社交化................................................10 6.5.全网社交化................................................10 7.人人 盈利模式..................................................11 7.1.第一种盈利模式：广告和游戏................................11 7.2.第二种盈利模式：服务（分为互联网增值服务和无线增值服务两部分)11 7.3.第三种盈利模式：电子商务..................................12 7.4.第四种盈利模式：SoLoMo....................................12 8.人人 启迪......................................................13 9.参考文献.......................................................13

1.人人 企业文化

在中国互联网业从传统门户时期进入到以网络社区为强烈特WEB2.0时代，人人公司秉承创新、奋进、谦逊的企业文化，开创引领行业方向的、可持续发展的事业，借力高速增长的中国互联网市场，发展顶尖的、可持续发展的事业。

人人公司所追求的企业文化结构：

1.1.人人愿景

我们积极促进人际沟通娱乐方式的革命，让世界上每一个人：

沟通更有效，娱乐更丰富，联系更紧密。

1.2.人人价值观

用户为王：用户是我们的生命线。我们贴近用户，执着地为用户提供有价值的、完美的产品体验。

以人为本：坚持以员工为本，尊重人、理解人、关心人、依靠人、发展人。

长远规划：我们不关注眼前利益，所以只在可持续发展的事业上专注长期投入。一旦选定目标，我们追求卓越，永无止境。

极客精神：善于学习，善于研究，善于创新。做到极致就是极客。

开放共赢：开放是互联网的精神。开放带来共赢，合作才能发展。

说到做到：有诺必践，赢在执行；对内对外，承诺的事情一定要做到。

二八原则：集中精力把长远价值最大的20%的事情做到极致。

数据驱动：我们是技术型公司，我们的决策必须以数据为基础。没有数据，我们宁愿不做决策。

2.人人 网站功能架构

2.1.网站基本情况

截止2010年4月人人网已经拥有超过8000万注册用户，近2000万日登录活跃用户，已经有1000多家技术合作伙伴开发的第三方应用。

网站功能架构选择说明：

主要通过SNS的3个方面进行说明，包括：基础功能（如日志、相册、心情等），APP（如游戏类的农场、牧场，工具类的记账等），和整体的SNS功能。

2.2.网站结构

从最出的网站设计来看，人人网的网站经过了多次改进，才形成今天这种相对固定的版式，在主页上面人人网采取的设计页面布局相对合理。总体而言，分为首页和个人主页。其中首页可以看到许多新鲜事情，而个人首页主要针对个人而言，这样就有利于实现多种的功能的不同应用。

从功能来看，人人网不仅提供其类似于facebook的交友功能，而且采取了灵活的页面代码自定义功能，使个人的页面丰富多彩。而且用户可以在上面添加许多应用程序，同时也可以方便的卸载，这就丰富了网站的诸多功能。

1）主导航

主导航部分简洁明了，包括首页、个人主页、好友、应用、游戏、站内信，右侧为升级VIP、充值、邀请、设置、搜索框、退出。

主导航的作用是提供用户一个快捷方式，方便用户的点击查找，而且虽然顶部横幅广告鲜明、突出，但不影响总体布局，同时色调一致，以蓝色为主。

2）左侧功能栏

人人网（）是中国最大的实名制社交网站，提供了强大的功能，可以帮助你与朋友、同学、同事、家人保持更紧密的联系。在这里，你可以写日志、传照片，与好友分享生活点滴。作为一个SNS网站，人人网主要提供博客、相册、好友、即时聊天(人人通)、群、社区、站内信、校友录、分享等等功能，基本囊括了时下热门和不热门的所有功能，通过这些功能的集合，用户可以实现：

⑴ 博客：分享自己的心情和观点，除了具备普通的博客功能外，还有自动通知好友、推荐以及及时反馈别人的点评的功能。

⑵ 相册：提供一般的相册服务，上传照片与人分享，并对其尽行管理。

⑶ 好友：通过人人网，可以轻松找到许久不曾联系的昔日好友，可以根据自己的偏好主动去搭讪自己想认识的朋友，从某种程度上打破了地域上的限制，从而促进不同院校、不同工作地的大学生们和社会白领等人都的相互交流，为大学生们和白领们的社交提供了一个全新的渠道。

⑷ 即时聊天：坦白说，这个功能是个鸡肋，可能策划者是希望能够方便用户的即使交流，又或者是培养一个全新的IM软件，但是这种做法在一定程度上分流了网站本身的用户，降低了其活跃度。从某种程度上来看，我更愿意把人人网本身看成一个用户终端，已经具备了IM软件的众多功能。

⑸ 群、校友录都是非常常用的功能，依靠着真实身份的登记，通讯录对于各位社会人士也是有着极为重要的一些回忆。

3）中部——新鲜事

中部在整个主页占据二分之一的位置，其主要功能是用来展示好友等自己所关注的人等在状态、相册、分享、日志、公共主页上所发生的变化，使对其有更及时了了解。

4）右侧—系统记录提供 ①请求 ②最近来访 ③推荐 ④站内功能

系统根据日志等对其进行记录，并提供相应的推荐等。

人人网的特点：

① 人人网是一个真实网络，注重个人资料的真实，要求用户填写真实姓名、真实头像，真实信息。在进行人工审核后才能成为星级用户。

② 人人网有完善的个人主页，可以创建个性空间，发表日志，上传照片，分享好友新鲜事。

③ 人人网非常重视对用户隐私权的保护，人人网提供较为全面的隐私设置来保证你的信息安全。进右上角的“帐号”--“隐私设置”设置个人信息开放度。

④ 人人网的搜索方式详尽精确，可以点击个人空间上的大学、院系、高中、家乡等链接搜索到同校、同系、同学、同乡。也可以按姓名、公司名称、大学、中学、小学信息、入学年份，email等条件进行精确搜索。

⑤ 人人网开发有自己的及时通讯工具人人通，方便好友沟通。

⑥ 人人网注重用户体验，人人公司CEO陈一舟作为“校工”参加座谈会表示，与用户近距离接触与交流，听取用户对产品使用的感受与建议，这对SNS社区网站非常重要。用户的意见与需求就是人人网改进产品和未来发展的方向。

⑦ 人人网善于进行主题活动推广，先后组织了校园共经理计划、“点亮天空，照亮希望”救助青海牧区贫困小学生大型公益活动、“毕业了，留住你心中的毕业楼”主题照片征集活动、CCTV慈善1+1推出大型暑期公益、慈善实践活动“青春V计划”、可口可乐公司08年校园奥运火炬手选拔活动、线上迎接新生活活动；07活动一度一月一个，迅速垄断地位中国大学生网络市场，并开通了55所港澳台大学和部分数百所海外大学的互动社区，加强了内地和海外学子的交流。

3.人人 产品分析

3.1.核心产品

 为整个中国互联网用户提供服务；

 给不同身份的人提供了一个互动交流平台，提高了用户之间的交流效率；  通过提供发布日志、相册、音乐、视频等站内外资源分享等功能搭建了一个功能丰富高效的用户交流平台。

3.2.形式产品

 公共主页，个人主页以及网站的各种功能；

 如公共主页是管理者利用状态、相册、日志、音乐和视频等功能，展示信息和关注者互动的一个平台，关注者可以在这个平台上留言、评论、交流，比个人主页更具优越性，开放注册能让更多用户体验到这种优势，实现有价值的信息共享和传播，为用户提供更大的价值。

3.3.延伸产品

 网站中的各种游戏、应用、礼物等；

 如实时提醒新鲜事，快速回复新状态，直接与好友聊天，应用游戏定时器，人人喜欢，人人报到，人人爱听，人人派对，新版公共主页等。

4.人人 目标用户分析

 从年龄看：用户年龄主要we日18~30岁；  从性别看：男性用户多于女性；

 从它们最常使用的功能看：主要是装扮、日志、相册、音乐盒、朋友活动；

 从沟通的主题看：主要是同事间工作的日常沟通、同学间学习的日常沟通、旅游和购物等休闲话题、游戏和影视等娱乐话题；

 从身份看：主要是学生、都市白领、名人和企业，目前主要注册星际会员是高校学生和都市白领。

5.人人 管理模式

5.1.人人网的宣传

由于人人网通过用户与用户间的口口相传来达到宣传目的，所以人人网在管理方面注重人才的培养，例如在校园推广的时候他们采取的是招募“校园大使”的方法。校园大使的工作内容如下：

1、中专技校校园大使：负责人人网在本学校的推广、宣传、指导用户组成人人网以及中专技校群的维护，总部提供物料和在线活动支持。

2、中专技校省（市）主管：负责本地区中专技校所有校园大使的团队管理和人人网在所在地去中专技校的宣传工作。

5.2.人人网的发展历程

2005年12月，校内网正式成立，是中国最早的校内SNS社区。

2006年10月，校内网被千橡公司收购，同年底，千橡公司完成了5Q校园网与校内网的合并，合并后的网站沿用校内网（）的域名和界面设计风格。

2007年12月，校内网已在大学生校园SNS社区领域内取得相对垄断的地位，进入中国商业网站百强之列，并在2007中国商业网站综合社区网站中排名第七。

2008年01月，《2007中国空间社区（博客）研究报告》显示，校内网其流量和访问用户超过新浪、搜狐博客，排名第三位。

2008年04年，融资4.38亿美元，为千橡集团的发展完成了战略融资，为今后的发展做好了资金准备。

2009年06月，千橡集团召开发布会正式宣布将校内网更名为人人网（）。正式进军白领、高中市场，致力于成为跨行业、跨年龄的SNS网络巨头。

2011年5月4日，人人网(NYSE:RENN)在美国纽约交易所成功上市，开盘价为19.5美元，相比发行价上涨39.28%。

2011年6月，人人网与同属于千橡集团的糯米网账号互通，人人网在团购模式上迈进了一步。

从人人网的发展历程来看，每次变革都是管理方面在变，说明人人网很能抓住市场需求，进而很灵活的再管理方法上做些变化。

6.人人 核心能力

SNS全称为全称Social Networking Services，即社会性网络服务。SNS社交媒体已成为一个不容忽视的巨大广告平台，在国内，以人人网为代表。

构建你的“社交图谱”

人人网以真实用户为基本“单元”，每个用户的同学、同事、朋友乃至亲戚和家人，构成一张张以真实关系为基础的、稳定的社交网络，而每个网络之间，又在各个成员的不同人生阶段充满交汇的可能。正是基于这样的一份“真实”，人人网和真实的生活完全同步，并逐渐成为生活的重要组成部分。

6.1.移动社交化

随着移动终端的普及与发展，网民逐步转向移动互联网，以手机人人为例，其独立用户超过5000万，即每三个人人用户中就有一人使用手机上人人网。针对此，人人网推出了“人人报到”——基于位置的社交网络服务，用户可以发布带地理位置的状态或在当前位置“报到”，并能查看在附近“报到”的好友，从而促进好友间从线上到线下的交流沟通。通常情况下，掌握三条信息就能判断一个人需要什么——“做什么”、“是谁”、“在哪里”──时间、人物、地点，这些信息能准确地描述人的行为并表达出行为主体的需求。“人人报到”把社交、位置打通，为企业提供了一幅轮廓清晰的消费者素描画像。

6.2.娱乐社交化

以“偷菜”为例的社交游戏，为娱乐加入社交元素，既带来了SNS网站的人气飙升，同时改变了真实关系的人际互动。最新推出的“人人派对”，给都市男女提供午夜狂欢的娱乐场所，让他们不用去夜店也能尽情体验都市夜生活。

6.3.内容社交化

在传统的互联网应用领域，娱乐、资讯、即时通讯功能一直是国内用户使用的前三甲。在原有的互联网产品基础上加入社交元素，产生了一系列新事物，利用分享等功能将用户维系在一起。内容开始有更多社交属性，也在朝垂直化发展。在人人网近期发布的五款产品中，“人人爱听”就代表了这种趋势。与传统在线音乐的最大区别在于，这款产品加入了社交属性——用户可以与好友们一同分享自己爱听的音乐，发现身边的音乐达人，因聆听相同的音乐而彼此相识。目前，“人人爱听”已与华纳、索尼等顶级唱片公司进行了合作，为用户提供海量的正版音乐。

6.4.购物社交化

以“糯米团”为代表的团购网站，为企业提供了一个很好的促销平台和曝光机会，不仅有流量保证，还可以允许商家呈现完整的品牌、商品介绍、优惠信息等。同时，“团购+SNS”性质的传播方式能在短时间内迅速到达大量目标人群，“朋友推荐”的形式更容易被消费者接受。对于商家来说，这意味着更好的商品推广方式，使其借助口碑推荐提高转化。

6.5.全网社交化

从人人网陆续推出的“Open API”到“人人连接”再到“人人喜欢”，社交属性从SNS延伸至其他网站。对用户来说，“人人连接”技术建立了一个浏览全互联网的快速通道;“人人喜欢”按钮不仅放置于人人网内部的所有产品内容中，更可以放置于第三方网站的页面中，用户点击后既可以将优质内容发送至人人网首页，又可以成为网站公共主页的粉丝，持续接收网站的动态信息。由此，不仅知道了用户是“谁”的信息，还了解他们“做了什么、喜欢什么”等信息，构建了一个个真实、鲜活、全面的“社交图谱”。

或许正因为人人网的真实性，有很多企业也加入到了公共主页，最典型的是戴尔(DELL)潮流旗舰店入驻人人网。为粉丝构造了一个“家”，巩固了与客户之间的关系，加快了信息交流。

7.人人 盈利模式

从广告到社交游戏到电子商务，从“烧钱”到实现盈利，几年来人人网在盈利模式上不断尝试。

据市场研究公司comScore统计，继广告收入之后，社交游戏、电子商务接连成为其受人期待的盈利热点，就在2010年第三季度，人人网正式宣布单季广告收入破亿，提前实现盈利。7.1.第一种盈利模式：广告和游戏

品牌广告

页面展示广告：公共主页，品牌如今是朋友。2010年5月，人人网开放了公共主页平台注册，包括公众人物、媒体机构、企业品牌都可以建立自己的粉丝集结地，然后常年不断地沟通，可以知道他们天天关注你什么，他们想了解什么。

点击付费：通过在SNS网站上拥有自己的账户和页面，企业可以像普通的个人用户那样参与添加好友、发布动态、与好友互动等一系列活动，从而和消费者建立一种超越商业利益的类朋友关系和粉丝群体，并从这种长久、密切的关系状态中持续获益。

社会化广告，让广告和用户“对话”。在以互动性为主要亮点的SNS网站中，社会化广告使用户不仅可以看到和点击广告，还能对广告内容进行评论、分享，从而改变了传统广告单向诉求的特点，激发用户二次传播的欲望。

精准广告：置顶新鲜事，实现精准沟通。“置顶新鲜事”这种依托于人人网平台的特色功能—“好友新鲜事”而开发的广告形式，能够使广告主的信息出现在用户首页第一条新鲜事的位置，并触发用户的自传播。可针对目标人群进行定向投放，通过精准沟通模式来减少商业性对用户的影响。

百度流量分成：做链接到百度，跟百度合作增加点击，然后提成。社交游戏

社交游戏植入，让消费者主动学习。随着第三方应用的兴起，更为隐性的植入式广告也开始为SNS网站带来不菲收入。比起很多显示广告、文字广告可能给用户体验带来的伤害，广告主在游戏中进行品牌植入，不仅能够使品牌调性在合适的游戏中展示给用户，同时难能可贵地保持了用户体验。

乐事薯片在2009年和人人网合作的开心农场APP植入，就利用了“100%天然土豆种子”原料植入和“薯片加工机”道具植入。Nielsen调查显示，游戏玩家对“100%天然土豆”这一品牌核心信息的认知度从25.5%提高到了57.4%。

7.2.第二种盈利模式：服务（分为互联网增值服务和无线增值服务两部分)①VIP会员收费：通过人人豆向用户收费--1人人豆=1元人民币，用户可以通过手机，网银，支付宝等充值，用来购买新颖的虚拟礼物赠送好友，装饰自己的模板，购买音乐播放器，兑换游戏币、投放自助广告等等。

个性域名，10个特别好友，音乐播放器，专属音乐专辑，2000个好友，主题大头贴，主页装扮免费。

②Webgame模式：为个人用户提供网页游戏服务收费。在第三方游戏上购买时间，道具等。

③通过SP服务：SP指移动互联网服务内容应用服务的直接提供者，负责根据用户的要求开发和提供适合手机用户使用的服务。

7.3.第三种盈利模式：电子商务

人人网与淘宝、京东、优衣库网上商城等合作推出的购物频道“人人爱购”已经悄然上线。人人网正借此探索继品牌广告、社交游戏分成之后的第三种盈利模式。

试用“人人爱购”后发现，它是人人网与专业购物网站合作推出的一个购物频道，目前已有的合作伙伴包括两类，一类是专业购物平台，比如淘宝、京东商城、新蛋网、绿森数码、呼哈网、普派网、好乐买等，第二类是一些品牌的网上商城，如优衣库网上商城、戴尔、兰蔻网上商城等。

人人爱购将所有的商品集合在一个页面上，进行分类，并进行相关的推荐，当网友点击某一个产品时，它会打开一个人人网的地址后，迅速跳转到相应的购物网站。比如你看上一款相机，点击后会跳转到绿森数码，你看上一套化妆品，打开后会跳转到兰蔻的网上商城。

业内分析认为，人人网推出购物频道一方面会丰富用户的使用体验，另外一方面也是对新的盈利模式的尝试。

7.4.第四种盈利模式：SoLoMo 人人网将在今年推行SoLoMo概念，探索SNS网络服务与LBS的结合模式以及SNS新的盈利模式。人人网将把社交属性带到移动客户端上，并在此基础上加入LBS，从根本上改变用户的上网和沟通方式，此外人人网本身的海量用户也能推进LBS的普及。

人人网在SoLoMo模式上其实早已有所尝试。第三方数据显示，人人网月度覆盖用户过亿，其中每天有30%的用户通过手机访问。去年下半年，人人网推出基于手机人人网的LBS产品“人人报到”和团购网站糯米网结合在一起。此后，人人网在LBS领域持续发力，在手机客户端中相继增加了发布实时状态、拍照片添加位置信息等功能，将位置服务与社交属性结合，向LBS服务的实用性、多样性迈近一步。

不管是Foursquare创新手笔，还是SoLoMo布局，一种新模式的诞生总会引起一场**，关键是如何在动荡中抓住机遇，这才是众多互联网公司关注的地方。

8.人人 启迪

1）针对不同社会群体，提供专业性服务，聚集人气。在此思路上还诞生了去练级等网站，还可以诞生一起购物网、相同兴趣网。

2）各类服务细分群体的网站其实质就是建立各种圈子，都要突破qq、uc、msn这些即时交友工具的围堵，即时通讯工具因为使用群体庞大，难以细致服务到各个群体，所以细致、优质、专业服务是各种细分群体的发展发展策略，像淘宝旺旺汇聚的是商人和购物者群体，像人人汇聚的是学生群体和白领人士，像豆瓣是通过一本书、一部电影汇集相同兴趣的人。

3）同学录、战友录、老乡网等方式都是突破即时通讯工具服务细分群体的方式，很多人都尝试过，有成功、有失败，不容易突破出去，为什么呢？因为使用习惯、惰性、惯性在牵扯着一个人。就是如同西方社会心理学家所提出的场论一样，是场的力量在起作用。

4）细分群体类网站突破首先要选准突破的方向

a)这个群体要有很强的共性，粘性，不能可有可无； b)要有社会资源的推动和引导；

c)要针对本土人群的特点进行了精心的设计和雕琢，要寻找到基因上的那一丁点微小差异；

d)要善于总结、创新新的表现形式。

9.参考文献