商业银行业务与经营开放实验课感想

商业银行业务与经营开放实验课感想（精选8篇）

篇1：商业银行业务与经营开放实验课感想

商业银行业务与经营开放实验课感想

作为经济学院的一名学生，之前在平时的课上学到了很多理论上的知识，但是对银行这之类毕业后有可能工作的机构里的一些基础工作却不了解，这有时候使我很惶恐，因为尽管理论知识再多，也是不能与实践脱轨。学校非常注重培养应用型人才，开设这门选修课，通过商业银行业务模拟实验课，使我有机会学习银行内部的一般操作，初步了解并掌握商业银行对私及对公业务的内容及操作流程，有利于我们毕业以后能更好的融入社会。

SimBank银行模拟教学平台，无论课上还是课下都能通过这个系统能熟悉银行日常业务，如对私业务、对公业务、国际结算、贷款业务等，了解银行各种产品特点，掌握银行业务台账，对现代商业银行的架构、运营模式有所认识；而且对于每项业务都能从系统中通过流程图、业务介绍、相关凭证了解基本流程和一些基本概念；在“图书馆”模块中的相关案例、法律法规、规范制度、职业素养、常见问题等涵盖了许多专业知识；在具体实验操作中通过很多形式（问答形式，它是以人机互动问答来考核学生的业务知识掌握了解情况；操作形式，它是仿真银行实际操作界面，训练学生进行柜面操作，深入了解各项业务；还有制单形式，以制作单据、报表的形式了解业务台账），增加了实验的真实性和趣味，使学习变得不枯燥，而且增强学习的兴趣和效率。通过反复试验对整项业务能有深入细致的掌握，在实验中消化业务，在业务中消化知识，真正做到学以致用。

经过本课程的学习，我了解了银行业务运作的基本流程，加深了对商业银行经营管理的实践的认识，培养我们运用所学知识综合分析和解决实际问题的能力以及实际操作能力，使我们具有较高的业务素质，并且使理论结合实际，增强课程教学的实战效果，满足应用型人才培养要求。此次实验，让我们了解并体会到银行柜员的一些情况，基层工作相对比较枯燥，反复重复的工作而且还比较容易出现差错，而工作的要求确容不得半点失误。如果真心要从事这一方面工作，就要耐得住日复一日的循环往复，细心、耐心和恒心都是这份工作必备的素质，认真负责切忌粗心大意、马虎了事、心浮气躁。

总之，应该不断努力提高自身素质。很多时候一项小小的业务中间却涵盖着很多理论问题，一项项模式化的流程都涵盖着许多知识。作为一名大学生不仅仅要学会这些模式化的操作，更应该明白这背后的原因，通过不断了解行业信息、政策信息等与时俱进，让理论与实践结合在一起，在实际中学会分析问题解决问题。

篇2：商业银行业务与经营开放实验课感想

名 称：

姓 名：

学 号：

年级专业：

成 绩： 2013年 12月 16

日

评 语：

指导教师：

一、实验人：

专业：（签名）

姓名： 学号：

二、实验对象：

1、关于客户经理的培训课程；

2、掌握商业银行业务员的职责；

3、商业银行的个人储蓄业务；

4、商业银行的对公业务等。

三、实验目的：

（1）、通过对模拟银行软件和相关银行系统各个功能模块的具体操作，使我们深入理解与掌握银行实务中所涉及的基本业务流程，熟悉业务操作中的关节要素，帮助我们掌握最新的银行实务操作流程，在实验中进一步开阔课堂以外的专业视界，缩短课堂与银行实务的距离，增强我们就业的竞争能力；

（2）、通过各业务中的案例，使我们了解凭证的实际运用和票据关键要素的审核，培养我们认真、细致、严谨的专业态度，同时，加深我们对银行会计核算的认识；

四、实验意义：

（1）、通过本课程的学习，进一步将以前上课学习过的商业银行知识与具体的实践相结合，为毕业后更好的融入工作提供跨越性的链接，使得已经学习的知识不在只是局限于理论上的了解。

（2）、通过本实验培养我们综合能力，包括分析问题和解决问题的能力。本课程采用一个现代商业银行综合业务模拟教学环境，具有一定的超前性和开放性。为学生掌握金融业务的软件和硬件新产品的开发与研究提供实验环境。让我们理解现代商业银行综合业务面向客户的管理体系。本课程采用的商业银行综合业务模拟系统采用面向管理、服务、产品、客户和数据的全新概念设计，提出面向客户信息的设计方法，以客户信息文件为基础，构造客户信息管理子系统，这样银行就可以综合掌握客户状况，以便提供全面的客户追踪和决策分析手段。如资信评估、风险评估等。并为客户提供更好的服务手段，如一卡通、一本通、企业理财、个人理财等。

（3）、本课程采用的商业银行综合业务模拟系统允许学员扮演银行实际工作

中的各种特定角色（如会计、储蓄、出纳、信贷、报表管理、综合查询等），通过联机交易分工，体验到银行的实际业务环境，从信息化的高度全面把握银行的业务流程，达到现代化商业银行从业人员应具备的高素质。

（4）、让我们理解现代商业银行综合业务面向客户的管理体系。本课程采用的商业银行综合业务模拟系统采用面向管理、服务、产品、客户和数据的全新概念设计，提出面向客户信息的设计方法，以客户信息文件为基础，构造客户信息管理子系统，这样银行就可以综合掌握客户状况，以便提供全面的客户追踪和决策分析手段。如资信评估、风险评估等。并为客户提供更好的服务手段，如一卡通、一本通、企业理财、个人理财等。

（5）、通过本课程的学习，使我们能掌握有关客户经理的知识和技能，以便能够采用综合的客户管理方法，有效管理信贷风险，为成功地开发新产品做出贡献，以及对高效客户管理流程加以管理，理解团队合作的重要性，为未来进入商业银行奠定基础。

五、实验步骤：

（一）、中国光大银行“客户经理培训课程”学习

专题一： 公司客户管理 1.成功的公司客户管理介绍 2.公司客户分类和目标市场选择 3.客户关系管理和客户关系信息 4.创造与公司客户之间良好的关系 5.公司客户的需求与愿望 6.公司客户的价值评价 7.关键公司客户的管理

建立及维护与具有战略重要性的客户之间的关系基于关系营销的原则。主要制定下列流程来实施KAM：关键客户分析和监控、预测与规划、产品服务与开发、客户满意度及员工评价与发展流程。关键客户的选择过程：获得高层战略支持、预测主要客户的发展与需求、确定主要客户如何从KAM中得到益处、确定关键客户名单。

8.同行业标准比较

银行同行业标准比较的关键：银行的团队部门或分支机构进行标准比较、银行与其他银行进行标准比较、银行的客户进行标准比较、根据银行的标准和质量模式对客户进行标准比较。

9.创造银行公司业务的竞争优势

公司客户分类和目标市场选择； 客户关系管理和客户关系信息； 创造与公司客户之间良好的关系； 公司客户的需求与愿望； 公司客户的价值评价； 关键公司客户的管理。

专题二： 信贷风险管理 1.信贷风险

信贷损失的因素；什么因素导致风险问题出现；信贷风险是银行得不到偿付的风险；组合信贷风险是存在于某一客户组合中的风险水平；风险集中管理；预期损失的概念；累积损失的概率；预期损失的要素；预期损失的管理。

2.信贷风险管理

信贷风险管理确保银行的业务目标得以实现；银行运用的三个主要信贷策略：当前利润、市场利润、价值利润驱动型策略；审贷机制应与政策保持一致并对决策进行评估；信贷风险流程：贷款申请书、风险审查、决策程序、贷款发放、监控和反馈；组合管理；信贷风险管理：以来于信贷策略、信贷目标、信贷文化。

3.贷款定价

贷款定价的概念、影响因素；信贷定价的两种方法：净收入法、风险调整法；贷款价格的组成要素；根据风险进行调整的贷款定价；管理客户和贷款组合的赢利能力；进行贷款定价时银行必须考虑的因素：预期损失、资本支出。

专题三： 新产品介绍.西方银行产品创新理念介绍 2.西方银行产品创新开发流程

新产品开发的推动力：保持竞争力、满足客户不断变化的需求、充分利用技术进步对政治监管及经济环境的变化做出及时反应。

专题四： 公司客户经理管理 1.以客户为中心的银行的特点 2.公司客户经理

3.赋予员工直接接触公司客户的权力

4.质量管理领域的趋势： TQM 和 I SO9000 简介 5.公司客户经理人际关系技巧；

（二）、银行个人业务

储蓄柜员初始操作（登录个人储蓄系统→修改密码和学号并增加尾箱→用尾箱登录）→储蓄柜员日初操作（凭证领用→重要空白凭证出库→现金出库→凭证综合查询→重要空白凭证查询）→储蓄日常业务操作之个人储蓄业务（开普通客户和一卡通客户→为普通客户和一卡通客户开活期储蓄账户并进行存取款、销户操作→开整存整取账户、部分提前支取→开定活两便账户并销户→开零存整取账户、存款并销户→开存本取息账户、取息并销户→开通知存款账户、支取部分款项并销户→普通支票账户开户、预开户、存款、取款、结清、销户→开教育储蓄账户、存款、销户→一卡通、凭证、新旧系统凭证替换、挂失、解挂、新旧凭证对照新增）→日常业务操作之特殊业务（表内记账→表外记账→信息维护→账户维护→交易维护）→储蓄日常业务之代理业务（代理合同新建→代理批量管理→逐笔代收→批量托收）→日终处理（尾箱轧帐→凭证上缴→空白凭证入库）

（三）、银行对公业务

对公柜员初始操作（登录对公会计系统→修改密码和学号并增加尾箱→用尾箱登录）→对公日初处理（总行领用下发凭证→支行领用凭证以及凭证现金出库）→日常业务操作之对公存贷（新开客户号并开立基本存款账户和定期存款账户→一般活期存款及临时存款→定期存款账户→贷款业务→汇票兑付）→日常业务操作之个人贷款（消费贷款→助学贷款）→日常业务操作之结算业务（辖内业务之现金通存管理→转账通存管理→现金通兑管理→转账通兑管理→同城业务之提出代付业务→提出代付退票→提出代收业务→提出代收退票→提入代付业务→提入代付退票→提入代收业务→提入代收退票→特约汇款业务之签发特约汇证→兑付特约汇款证→开出特约汇款证→记联行往帐→记联行来帐→特约汇款证汇差清算→取消特约汇款证清算）→特殊业务操作（通用记账→信息维护→内部账户维护→账户维护→交易维护→凭证管理→凭证管理→凭证挂失→支票管理）→对公日终处理（日终轧帐→凭证入库→现金入库→部门轧帐）

六、实验体会：

通过课程教学，我们进一步加强了商业银行业务经营和管理理论和实践的有机结合，使我们能加深理解和熟练运用金融法律、银行规章等知识，提高我们运用基本知识分析解决实际问题的创新思维和创新能力，为我们毕业后走向社会奠定基础。我们在实验过程中加深了对课堂所学相关知识的理解，学到了理论课上无法深刻感受的东西，对面向顾客的流程型商业银行、贷款管理任务的艰巨性和复杂性有深刻的体会。在个人业务和对公业务的模块中，大部分的业务都可以非常顺利的完成，主要得益于详细的教学案例，一步一步的教你如何做，就像是有个专家在旁指导一样。但是这其中也遇到了很多困难。其中印象最深有几个问题。其中有一个比较伤神的是对公业务中领用凭证的问题，我们得先进总行领每种凭证多少张，然后下发凭证，之后再从支行进去领用凭证，然后凭证出库，凭证出售，但之后在使用凭证时发现凭证不见了，需要重新领，每次领完凭证都会有一部分用不了„„不过，在实验过程中，我们也学会了一些便利的方法，能够大大提高效率。

作为经济类专业的学生，商业银行综合业务实验课程让我们有机会学习银行内部的一般操作。因为尽管理论知识再深厚，也是不能与实践脱离联系。我们有必要在踏入社会之前培养自己的动手操作能力，为自己打下一定的基础。初步了解并掌握商业银行个人业务、对公业务的内容、流程及操作，有利于我们以后更好的开始我们的金融职业生涯。

智胜系统在实验过程中涵盖了大量的专业理论知识，让我们能学以致用，在实验中消化知识。大到业务，有业务说明，操作要求，流程说明等，小到要素，要素的输入格式，要素的具体要求等都有严格准确的说明。

篇3：商业银行业务与经营开放实验课感想

针对商业银行业务多元化、经营绩效、风险三者之间的关联性, 国内外众多专家学者对其进行了深入的研究, 然而, 遗憾的是至今尚未形成统一定论。针对业务多元化和绩效关联性的研究:Rumelt对此进行了研究, 他认为实施业务多元化经营, 具有提高经营绩效的作用。然而, Robert Grant通过大量的实证研究, 最终得出:商业银行实施业务多元化经营, 并不能增加其经营绩效。张铁涛重点分析了贷款多元化对于提高经营绩效的作用, 最终得出业务多元化经营对于提高经营绩效有促进作用, 然而, 区域多元化却会起到抑制作用。张方杰经过深入的研究, 最终得出:业务多元化经营对于不同性质的商业银行具有不同的作用, 以国有商业银行和股份制商业银行为例, 业务多元化经营在提高经营绩效方面, 对国有银行的作用更加明显。娄迎春通过大量实证研究, 最终得出:银行非利息收入和盈利能力之间并无明显的关系。

针对业务多元化和风险关联性的研究:Chang和Smith经过深入的研究, 并组合了利息收入和非利息收入, 最终得出:开拓业务在一定程度上能够减少风险。Templeton通过对银行控股公司展开深入的研究, 最终得出:商业银行通过实施业务多元化经营, 能够使股东回报率趋于平稳。周开国经过大量的实证研究, 最终得出:实施业务多元化经营和风险并不存在关联性。张晓岚经过一系列深入的研究, 最终得出:通过实施业务多元化经营能够分散风险。

以上文献具有一定的局限性, 并不能够完全说明问题。第一, 就西方发达国家而言, 商业银行实施业务多元化经营, 主要通过收购和兼并的方法, 而且, 多元化经营模式已经非常的完善, 具有相当高的水平。反观我国商业银行, 在业务多元化经营中, 还存在很多的问题需要不断的完善, 所以, 对于国外学者的观点, 或许并不符合我国商业银行的发展。第二, 商业银行包括两种类型:国有银行、股份制银行。二者之间存在很大的差异, 包括:盈利能力、风险等, 而国内学者并没有对两者进行区分。所以, 针对国内外文献的局限性, 本文立足于我国商业银行具体情况, 展开详细地论述。

二、实施业务多元化经营的必要性

1.降低风险的需要。随着社会的快速发展, 金融业逐渐呈现全球金融一体化的趋势, 在这种背景下, 金融业面临着更加复杂的发展环境, 商业银行也时刻面临着巨大的经营风险。我国商业银行在发展的过程中存在着一系列的问题, 如:资产质量低、潜在风险大等, 之所以会出现这种问题的一个重要原因就是业务过于单一, 在这种经营模式下, 银行利润来源的途径也过于单一, 基本上来源于发放贷款, 所以, 银行发放贷款之后, 一旦企业出现经营危机, 而导致其不能及时还款时, 银行不可避免就会遭受损失。商业银行有时为实现经济效益的最大化, 一味的大规模发放贷款, 而不对申请贷款的企业进行严格审核, 发放贷款给一些不满足要求的企业, 最终导致欠款越来越大, 银行也随之面临更大的风险。若要改变这一现状, 商业银行必须传统单一经营模式, 实施业务多元化经营, 并在降低风险的前提下, 提高商业银行的经营绩效。

2.提高盈利能力的需要。同西方发达国家相比, 我国商业银行尚处于初步发展阶段, 在盈利能力方面还存在很大的差距, 究其原因是业务经营过于单一。通过分析西方发达国家商业银行可知, 其利润来源主要有两个途径:第一, 业务创新;第二, 业务多元化经营。而国内商业银行则完全不同, 其利润来源主要存贷业务。针对这种现状, 我国商业银行若不及时的改变经营模式, 将无法适应资本市场的变化, 最终因竞争力的不足而难以在金融市场上立足, 所以, 我国商业银行应该立足于自身发展情况, 做到实事求是, 学习国外先进的发展经验, 开拓新业务, 实施业务多元化经营, 不断完善业务多元化经营模式, 从而为客户提供更加优质的服务, 唯有如此, 我国商业银行才能够实现健康可持续发展。

3.人才培养的需要。在金融一体化时代背景下, 商业银行若要维持和提高其市场竞争力, 就必须实施业务多元化经营, 然而, 实施业务多元化经营离不开高素质的人才。加强对人才的培养力度, 能够提高银行管理层的质量, 从而做出科学的决策;而且, 在培养人才的过程中, 提高了银行从业人员的整体素质, 专业能力得以提高, 从而提供更加优质的服务, 最终提高商业银行的整体实力水平, 实现其远大战略目标。

三、多元化经营对经营绩效的影响

1.正面效应。第一, 协同效应。对于不同业务的开发和管理, 可以由同一批人员来完成;对于不同产品的销售, 可以由同一网点来完成。在开发、管理以及营销三个环节中, 便产生了协同效应。在协同效应的作用下, 不仅大大降低了银行管理费, 而且极大的节约了银行市场活动成木。对于同一批资金来说, 能够实现其在不同业务中科学合理的分配, 其投资收益大大的增加, 这便是资本协同效应。第二, 内部交易成本大大降低。商业银行在开展业务多元化经营时, 能够实现市场内部化, 从而大大的降低了内部交易成木。对于银行管理者来说, 结合银行发展情况以及业务需要, 实现资源的优化配置, 对于增长速度慢的业务, 银行应该减少对其资源的分配;而对于增长速度快、市场发展空间大的业务, 应该加大对其资源的分配, 从而实现资源的高效利用。第三, 降低经营风险。对于商业银行来说, 实施业务多元化经营或许并不能增加其利润率, 然而, 却能够使利润率更加的平稳。商业银行将业务合理组合, 如:将关联度不高的业务进行组合。能够使银行面临整体风险大大减少, 从而提高银行的经营绩效。尤其是上市公司, 如果两家公司收益率基本相同, 那么对于收益率波动小的公司来说, 吸引投资的能力会更大。第四, 提高竞争力。商业银行通过实施业务多元化经营, 能够增加其扩张速度, 从而更快的占有市场, 提高市场竞争力, 最终实现商业银行的健康可持续发展, 这是经营单一业务的商业银行所不具备的优势。

2.负面效应。第一, 增加管理成本。对于商业银行来说, 实施业务多元化经营模式会造成管理难度的增加, 从而增加管理成本, 最终使得经营绩效大大减少。商业银行实施业务多元化经营产生的后果是下属部门的增加, 这对于管理者来说, 管理跨度会大大增加。第二, 增加业务风险。因为, 在商业银行的资产负债表中, 只有一少部分业务在其中有所反映, 所以, 业务风险由于其高度的隐蔽性, 难以进行科学的预测。比如:对于证券业务来说, 其中隐藏着巨大的风险, 一旦操作出现偏差, 那么这些潜在的风险就会转变为表内风险, 从而造成重大损失。第三, 导致权力过于集中。对于金融控股公司来说, 旗下拥有很多子公司, 使得金融资源过于集中, 从而造成权力过于集中, 最终导致权力滥用现象的发生。如果任由其发展, 就会出现市场垄断, 从而影响到市场正常秩序, 造成公平的缺失和恶性竞争的出现, 最终影响金融业的健康发展。

四、商业银行业务多元化、经营绩效与风险的关系分析

1.业务多元化经营与经营绩效的关系

经过一系列研究发现, 对于大部分商业银行来说, 实施业务多元化经营有利于经营绩效的提高。比如:以宁波银行为调查对象, 经专家分析发现, 宁波银行通过开展业务多元化, 对经营绩效的提高有一定的促进作用, 其促进值约0.12。也就是说, 业务多元化和经营绩效呈正相关。然而, 就现阶段而言, 在我国商业银行中, 业务多元化经营尚处于初步发展阶段, 其中存在很多的问题, 亟待完善, 所以, 业务多元化经营的优势并不能充分的体现出来, 对于经营绩效的提高作用也并不明显。随着社会的发展和时代的进步, 我国商业银行应当与时俱进, 提高对业务多元化的认识, 与此同时, 还应该引进先进的技术, 研发出新的业务, 改变传统的单一业务经营模式, 实施业务多元化经营, 并打造出独具特色的金融品牌, 从而赢得客户的信赖。不仅如此, 商业银行通过实施业务多元化经营, 还可以维持和提高其市场竞争力, 从而吸引来更多的客户, 最终提高商业银行的经营绩效, 实现其健康可持续发展。

2.业务多元化经营与风险的关系

经过一系列实践研究表明, 商业银行通过实施业务多元化经营模式, 在一定程度上可以降低风险。在业务多元化经营时, 银行需要不断的完善其发展战略, 在这一过程中, 银行面临的经营风险也随之分散开来, 有助于银行管理者对风险进行控制, 从而使得风险带来的经济损失大大降低, 实现商业银行的健康可持续发展。最近几年来, 我国商业银行为了提高其市场竞争力, 增加其经营绩效, 在经营策略的选择上剑走偏锋, 虽然可以获得较高的收益, 同时也面临着较大的风险, 这种情形下, 针对业务多元化对风险的影响进行研究, 能够增加银行负责人风险管理意识, 并在实施业务多元化经营的过程中, 能够不断的完善其中存在的弊端, 从而有效的规避风险, 并提高银行的经营绩效。

五、商业银行开展业务多元化经营的建议

1.培养多元化竞争优势。我国商业银行若要充分发挥业务多元化经营的优势, 并不断的完善经营模式, 那么商业银行就必须充分重视多元化竞争优势的培养。有鉴于此, 商业银行的具体做法如下:第一, 在实施业务多元化经营时, 应该结合自身经营状况, 针对自身做出科学的市场定位。确立科学的市场目标后, 针对自身拥有的资源进行优化配置, 培养多元化竞争优势, 从而使自身市场竞争力获得显著的提高;第二, 在实施业务多元化经营时, 商业银行在立足原有业务的基础上, 应该注重新业务的开发与创新, 打造出独具特色的金融品牌, 从而赢得客户的信赖, 并增加银行潜在客户的数量。我们以招商银行为例, 在实施业务多元化经营时, 结合自身经营特点, 研发并推广了信用卡业务, 从而使客户需求得到更好的满足, 通过这种手段, 培养了多元化竞争优势。

2.注重引进技术和培养人才。在实施业务多元化经营时, 商业银行应当充分重视引进先进的技术以及培养高素质的人才。具体做法如下:第一, 实施业务多元化经营离不开两大关键要素, 即:技术与人才。业务多元化经营需要研发新业务, 而新业务的研发必须结合银行自身特点, 引进先进的技术, 从而使银行的业务系统更加的完善, 为客户提供更加优质的服务, 最终使客户需求得到更好的满足。第二, 在实施业务多元化经营时, 商业银行应当充分重视高素质人才的培养, 针对银行技术人员, 定期组织专业培训, 从而使其在培训中, 加深对业务多元化经营的认识, 充分明确银行发展目标, 认识到自身能力上存在的差距, 督促自己不断的提高和完善, 并能够在此基础上提出科学有效的建议, 为完善商业银行业务多元化经营模式贡献自己的一份力量。第三, 在实施业务多元化经营时, 商业银行应该注重人才创新能力的培养, 还包括具有营销能力的复合型人才, 唯有如此, 才能实现我国商业银行的健康可持续发展, 最终完成其远大战略目标。

六、结论

综上所述, 随着世界金融一体化的来临, 我国商业银行也实施了业务多元化经营模式。与此同时, 这种经营模式对经营绩效和风险的影响, 越来越受到人们的高度关注。实践结果显示, 商业银行实施业务多元化经营战略, 不仅可以分散风险, 而且还有利于经营绩效的提高。因此, 我国商业银行应该充分重视业务多元化经营模式的完善, 从而实现商业银行的健康可持续发展。

参考文献

[1]刘孟飞, 张晓岚, 张超.我国商业银行业务多元化、经营绩效与风险相关性研究[J].国际金融研究, 2012 (08) .

篇4：商业银行业务与经营开放实验课感想

摘要：目前高等学校管理学科教学中，实验教学占的比重越来越大了。实验课程对学生的理解理论知识尤为重要。本文主要是对工业沙盘中企业生产计划与业务流程教学资源的开放提出了一些建议。

关键词：企业生产计划；工业沙盘；实验教学

为了培养社会所需的应用型专业人才，各个高等院校普遍设置了管理专业，而生产与运作管理对于工科类的高等院校尤为重要。但是其理论课程比较抽象，学生在没有进工厂或企业前很多概念都无法理解，比如说原材料、库存、生产线等。即使学生勉强理解生产运作的一些理论知识，由于没有看到实物和亲自体验生产过程还是不能很好的掌握这门学科的精髓部分。

而工业沙盘就很好的解決了这个问题。工业沙盘中工业生产管理过程完全模拟一个企业的生产与运作过程，首先是确定订单，然后下开始生产的通知单，这部分是采购的工作，采购的任务是适时、适量、适价地采购到生产所需要的原料，而不是随随便的想什么时候采购就什么时候采购的，也不是想采购多少就采购多少的。接着就开始安排生产计划，准备工作做好后就是现场生产。生产过程中还涉及到厂房的购买或租赁，生产线的购买。转出与维修、出售等活动。现场生产过程中一些管理要点也都能在沙盘中反应出来。整个生产完成后就有后续的出货及货到汇款等工作。学生通过几个人一组共同来完成实验，能很直观的掌握生产与运作的一个流程并亲自体验了管理的过程。并且意识到生产是企业的命脉，企业应该在保证产品产出的条件下对企业拥有的生产线进行合理配置。企业要对新生产线的生产周期、安装周期以及生产品类能变性等进行综合分析。新生产线的投资需要占用大量企业资金，这对企业现金流和资金链的冲击相当大，另外，投资新生线的资金回收期是几年，新生产线应该用于哪个产品的生产，这些问题都应该进行充分考虑。通过这样一个系统的模拟练习，学生学到了很多课本上学不到的知识，了解了企业经营工作实际流程；懂得了要审时度势，把握机会；也要知己知彼，百战不殆；更要保持良好心态，加强团队合作。这些道理不仅适用于现在，对他们将来的发展也至关重要!并且实验完成后几个小组之间可以进行比较并总结出各组的优缺点，这使教学更加生动、更加富有趣味性，大大提高了学生的学习激情。

工业沙盘实验就既解决了学生学习中的疑问，又弥补了学生参现实习环节的不足，给学生学习、实践及创业大赛提供了一个很好的平台。类似的实验教学值得在各个高校管理学科甚至是其它学科推广，在实际的实验教学过程中又应该把握以下几个方面的。

一、首先要了解企业生产计划与业务流程工业沙盘实验教学的主要目标

1.通过沙盘实验使学生首先能具体、形象的理解生产与运作管理中的基本概念。比如生产线，生产过程。并且具体掌握生产与运作管理的基本方法，例如生产过程在制品移动方式，生产过程任务排序等。

2.在实验过程中让学生体会业务流程及过程中的管理细节。在实验中学生是分成七、八个同学一个小组的，每个成员担当一个角色，比如生产总监、财务总监、营销总监等。在实验过程中完全模拟企业的运营模式进行生产销售等工作，所以在实验中学生通过几轮的实验就能很清楚的掌握各个业务流程和各个环节的管理工作。

3.通过实验研究编写出《生产与运作管理》工业沙盘的实验大纲、指导书及实验报告。实践教学和理论教学一样重要，在生产与运作管理实验教学之前教师应该编写实验大纲指导搞实验完成后学生必须认真填写实验报告书，在实验报告中如实的反应学生的实验操作过程和管理思想。

4.探索并完善实验过程的管理制度。要想使生产与运作管理实验教学资源开放、共享，就必须制定严格的实验管理制度，确保实验教学资源合理安排和有效利用。

二、其次要掌握企业生产计划与业务流程工业沙盘实验教学的主要内容

1.学生首先回顾生产与运作管理的基本概念和理论知识。实验教学前有必要让学生回忆基本的理论知识，以便实验教学顺利进行。

2.通过工业沙盘的演练更进一步的掌握这些理论知识。学生完成实验课程后，教师可以再结合工业沙盘实验过程中遇到的问题系统的回顾些理论知识。

3.最后通过实验报告形式分析和总结实验过程的得失。学生完成实验后还要认真详细的填写实验报告书，教师通过实验报告书的批阅总结实验教学过程中的得失。

三、最后也应该知道企业生产计划与业务流程工业沙盘实验教学所要解决的关键性问题

1.通过教学明确学生学习理论知识时的难点及主要原因。在实验教学前教师应该教授生产与运作管理的理论知识，并发现学生学习理论知识的难点所在，以便在实验教学过程中得以解决。

2.在工业沙盘实验过程中学生遇到的问题及原因。实验教学过程中学生肯定会有很多问题，这也是实践教学与理论教学的区别之一。实践教学过程也是老师和学生相互探讨的过程，不同于理论知识。

3.通过工业沙盘实验仍不能解决学生关于生产与运作管理中的问题的原因。工业沙盘实验比较还是个模拟实验，操作过程中肯定存在些问题和不足之处，教学过程中应及时发现问题解决问题，为以后教学做准备工作。

篇5：商业银行业务与经营

第一章 商业银行概述

第一节 商业银行的起源

（一）商业银行的起源

银行是金融业的基础，是商品、货币和信用关系发展到一定阶段的必然产物，银行是在经营、货币、商品这一行业的基础上逐步发展起来的。

（二）商业银行的发展

现代商业银行的产生主要是通过二条途径形成的；一是由高利贷性质的银行转变而成 ；二是新组建的股份制银行。1694年成立的英格兰银行是第一家股份制银行，它标志着现代银行制度的确定。

（三）商业银行的发展趋势

进入20世纪90年代以来，商业银行的发展趋势表现为；业务综合化经营、电子化手段的采用、融资方式证券化、经营国际化等。与此同时银行业还面临着许多挑战。国际金融市场的变迁对银行业正产生日益深远的影响。

第二节 商业银行的性质和职能

（一）商业银行的性质

商业银行是企业；商业银行是金融企业；商业银行是以经营货币为对象的特殊企业。

（二）商业银行的职能

商业银行具有信用中介职能、支付中介职能、信用创造职能和金融服务职能

第三节 商业银行的组织结构

（一）商业银行的设立

商业银行的设立原则：经济效益原则、公平竞争原则和防止垄断原则。

商业银行设立条件：法定限额最低以上的资本；符合任职资格的管理人员；与机构规模相应的业务量；符合要求的经营场所和设施。

（二）商业银行的组织形式

单元银行制、分支行制、控股公司制、连锁银行制、跨国银行制。

（三）商业银行的内部结构

包括决策机构、执行机构、监督机构。

第四节 商业银行的经营原则

（一）流动性原则

商业银行流动性原则是指商业银行保持充沛的清偿力，满足支付需求的原则。

（三）安全性原则

是指商业银行在经营过程中保持资产和负债的安全，稳健经营。

（四）流动性、安全性、赢利性之间的关系

商业银行各项经营原则既存在一致性，同时也存在矛盾。

篇6：商业银行业务与经营（本站推荐）

单项选择

1．由银行贷款或投资而产生的存款，称之为（派生存款）。2．如果银行采取进取型策略，当预测利率下降时，银行应建立一个（负的利率敏感性缺口）。3．以一定单位的本国货币为标准折合成多少单位外国货币的汇率标价方法，（间接标价法）。4．《巴塞尔协议》要求，商业银行的附属资本与风险资产的比率为（不得超过4%）。5．企业的营业利润等于（销售净收入-销售成本-折旧-营业费用）。

6．总经理（行长）和副总经理（副行长）及各业务部门组成商业银行的（执行系统）。7．银行对于定期存款等流动性较低的负债，可以保持（较少的）资本储备。

8．银行将全部投资资金平均投入在各种期限的证券上，使其持有的各（梯形期限投资法）。9．商业银行在某一时刻能够运用的全部现金资产，称之为（可用头寸）。

多项选择题

1．银行资本数量的充足性体现两个方面的基本要求是（保持银行的清偿力，经受住坏账损失，保持较高的盈利水平，促进自身发展）。

2．商业银行进行证券投资的目的主要有（获取收益，分散风险，增强流动性）。

3．银行的静态风险与动态风险有着明显差别，静态风险具有（风险一般不可回避，风险后果可以估计，风险后果无意外收益）的特点。

4．商业银行设立的原则是（安全、稳健的原则，规模适度的原则，公平竞争、效率至上的原则）。5．（托收，信用证）结算方式属于逆汇。

6．股票与债券相比具有（收益不固定，没有到期日）两个特点。

7．单一银行制的主要缺陷是（采用电子技术的成本高，不易取得规模效益，银行业务发展受所在地区经济发展状况的制约）。

8．按财务报表所反映的经济内容分类，银行的（资产负债表，信贷资金平衡表，现金流量表）等报表属于财务状况表。

9．银行风险规避的方法通常有（趋利避害的资产选择方法，扬长避短的债务互换方法，以理服人的贷款拒绝方法）。

10．衡量商业银行资产流动性的标准有（变现成本，变现速度）。11．商业银行的各种收入中，（办理转账结算收取的费用，对外保证业务收入，代客买卖证券的佣金）属于手续费收入。

12．商业银行在中央银行存款分为（法定准备金，超额准备金）。

计算题

1.W银行某年资产负债表中的现金为200万元，在中央银行存款1400万元，存放同业7700万元，应收账款为750万元，贴现340万元，短期贷款12000万元，短期投资6500万元，总资产为30000万元。请计算出W银行该年的短期可销售证券与总资产的比率、现金与总资产比率。

短期可销售证券与总资产比率=6500/30000×100%=21.67% 现金与总资产比率=现金/总资产*100%=200/30000*100%=0.67% W银行的短期可销售证券与总资产比率为21.67%，现金与总资产比率为0.67%。

2.某银行在某一时期的净利润为2500万元，资本总额 11000万元，资产总额为140000万元。

那么，这一时期该银行的资产收益率和资本收益率是多少？

资产收益率=净利润/总资产100%

=2500/140000×100%=1.79%

资本收益率=净利润/总资本×100%

=2500/11000×100%=22.73% 该银行这一时期的资产收益率是1.79%，资本收益率是22.73%。

3.某银行在某时期的现金为300万元，同业存款为6 300万元，政府证券为4 000万元，同业拆出1 000万元，同业拆入1 200万元，总资产为30 000万元。请计算出该银行的流动证券比率、无险资产比率、同业拆借净值率和流动资产比率。

流动证券比率=政府证券/总资产×100%=4000/30000×100%=13.33%

无风险资产比率=（现金+同业存款+政府债券）/总资产×100%

=（300+6300+4000）/30000×100%=35.33%

同业拆借净值率=（同业拆出-同业拆入）/总资产×100% =（1000-1200）/30000×100%=-0.67%

流动资产比率=（现金+同业存款＋政府证券+同行拆借净值）/总资产×100% =（300+6300+4000+1000-1200）/30000×100%=34.67%

4.A银行股本为50000万元，公开储备为8000万元，资产重估价值为500万元，法定准备金为9800万元，混合资本工具16000万元，长期次级债务为40000万元，加权风险总资本为1250000万元。该银行的资本结构和资本充足率是否达到《巴塞尔协议》的规定？ 解答:

核心资本比率5000080001250000100%4.64%

附属资本比率500980016000400001250000100%5.30%资本充足率58000663001250000100%9.94%

虽然，A银行的核心资本比率和资本充足率符合《巴塞尔协议规定》的不得低于4%和不得低于8%的要求，但其附属资本比率不符合《巴塞尔协议》规定的不得超过4%的要求。因此，A银行应减少附属资本，将附属资本占加权风险总资产的比率控制在4%以下。5.D银行的资本总额为180亿元，表内风险资产为1900亿元，表外风险资产为700亿元，D银行的资本充足率是多少？

解答:180/（1900+700）×100%=6.92%

D银行的资本充足率是6.92%

简答题

1.商业银行贷款政策有哪些主要内容？: 贷款政策是指银行指导和规范贷款业务，管理和控制信用风险的各项方针、措施和程序的总称。其基本内容包括：（1）贷款业务发展战略；（2）贷款审批的分级授权；（3）贷款的期限和品种结构；（4）贷款发放的规模控制；（5）关系人贷款政策；（6）信贷集中风险管理；（7）贷款定价；（8）贷款的担保政策；（9）贷款档案的管理政策；（10）贷款的审批和管理程序；（11）贷款的日常管理和催收政策；（12）对所有贷款质量评价的标准；（13）对不良贷款的处理等。

2.如何对商业银行进行清偿力分析？

对银行的清偿力分析主要是观察银行的资信能力和银行的经营风险。主要指标有：（1）备付金比率备付金各项存款100% 这个比例越大，说明银行资产的流动性越强，应付流动性需求的能力越强，清偿力越强。反之，则越低。

（2）短期可销售证券与总资产的比率短期可销售证券总资产100%

短期证券是银行的二级准备金，此比率越高，银行的清偿力越强。

（3）流动比率流动资产流动负债100%

流动比率越大，抵偿能力越强。但该比率过大也不好。

（4）预计中的资金流入流出比率预计中的资金流入预计中的资金流出100%

该比率反映的是银行预计中的资金流入量占流出量的比例。3.怎样识别商业银行的风险？:

风险识别是银行风险管理的第一步，进行风险识别一般可以采用以下方法：

1、财务报表分析法。几种主要的财务报表分析法是：（1）比较分析。即用本期报表与前期报表或同时期其他可比银行的财务报表，就各个科目的绝对数、绝对数的增减变动、百分比增减变动、比率增减等各方面作详细比较，以确定风险因素。（2）趋势分析。选择某一时期为基期，计算以后每一期中各科目对基期对应科目的趋势百分比，进而判断银行未来业务开展，风险承担、盈利能力等方面的发展趋势，并分析影响这些趋势发展的各种不确定因素。

（3）共同比分析。是指分析财务报表中个别科目占总资产、总负债或毛利的百分比，继而判断是否有异常现象，并寻求原因。（4）比率分析。是指计算财务报表中某些科目的数值比率，继而识别影响银行营运资金、资金运用率、获利能力等的因素。（5）特定分析。是指通过编制财务状况变动表，考察资金流动的充足性与通畅性，分析银行经营成本、业务量和利润的关系，并探索其变动原因。

2、风险树搜寻法。它可以将银行面临的主要风险分解成许多细小的风险，也可将产生风险的原因一层一层地分解，排除无关因素，从而准确地找到真正对银行产生影响的风险及原因。

3、专家意见。这种识别银行风险的方法是银行确定调查内容，聘请专家根据调查表所列问题提出意见，然后汇集整理专家们的意见，再将不同意见反馈给每位专家，再次提出意见，多次反复，最后取得趋于一致的结果。4.商业银行的负债有哪些重要作用？

银行负债是商业银行主要的资金来源，它是银行最基本、最主要的业务。商业银行负债的作用主要是：（1）银行负债是商业银行经营的先决条件。负债是银行开展资产业务的前提，负债规模和结构决定着资产的规模和结构，负债业务也是银行开展中间业务的基础。（2）银行负债是银行保持流动性的手段，也是决定银行盈利水平的基础。银行惟有通过负债才能保持资产的流动性，银行要想获取社会平均利润，必须尽量扩大负债规模，使资产总额几倍于自有资本。（3）银行负债是社会经济发展的强大动力。银行通过负债业务将社会闲置资金集中起来，在社会资金存量不变的情况下，扩大社会生产资金总量。（4）银行负债是构成社会流通中主要的货币量。在现代信用货币制度下，银行存款构成流通中货币的主体。（5）银行负债是银行同社会各界联系的主要渠道。社会所有经济单位的货币支付和闲置资金的存放，都离不开银行的负债业务。银行以负债业务为基础，向社会提供各种金融服务。5.影响商业银行贷款利率的主要因素有哪些？

影响银行贷款利率的主要因素有：（1）借贷资本的供求。在市场经济条件下，资金的供求状况是决定利率的内在力量。（2）中央银行利率。在一般情况下，商业银行的放款利率都以中央银行的再贴现利率为基准利率。（3）银行吸收资金的成本。6.按照《巴塞尔协议》的规定，如何测定商业银行的资本充足率？

解答:根据《巴塞尔协议》对现代商业银行资本充足率的测定和统一标准的规定，测定银行资本充足率的方法如下：

1．首先测定风险资产。（1）表内资产的测定：《巴塞尔协定》将银行资产负债表内的资

产分为五类，以其资产风险的大小程度分别给定0%．10%．20%．50%和100%的风险权重。表内风险资产的计算公式为：表内风险资产表内资产风险权重（2）表外风险资产的测定：《巴塞尔协议》建议采用“信用转换系数”将表外业务转换为表内业务额，然后再根据表内同等性质的项目进行风险加权。表外风险资产的计算公式为：表外风险资表外资信产用转换系表数内业务相对性的质风资险产权产（3）然后，风险资表产内风险表资外产风险。资2．按照《巴塞尔协议》对商业银行资本构成的限定与资本充足率的标准，衡量银行资本是否充足。（1）核心资本与风险资产的比率不得低于4%。（2）资本充足率，即：总资本与风险加权总资产的比率不得低于8%。7.商业银行经营证券包销业务有何意义？

解答:商业银行经营证券包销业务的意义或原因主要是：（1）获得包销收入。银行可获取承购价和发行价的差额收入。（2）从证券买卖中获取利润。（3）可按成批的较低价格获取自己所需的证券资产，充实、调整自身的资产结构。（4）可以扩展银行的其他业务。如证券代理业务、代客买卖有价证券业务、证券承销业务以及咨询业务等。论述题练

1、论述商业银行负债定价的主要依据和主要策略。

一般而言，商业银行负债定价的依据主要有：

1、利率因素。利息是商业银行一种最重要是负债成本，因此银行进行负债定价决策时，考虑的是与银行负债产品价格密切相关的利率，主要有法定利率和银行同业拆借利率。

2、汇率因素。随着全球经济一体化发展的趋势，汇率成为银行负债定价时必须考虑的因素之一，尤其当银行在国际金融市场融通资金时，汇率更是一个重要的因素。

3、其他因素。有关的法规约束、服务成本或服务费用开支、金融资产的风险程度等。总之，商业银行在进行负债定价时必须综合考虑上述各种因素，才能合理地制定负债价格。

银行负债定价的策略主要有：

1、以成本为基础的定价策略。其中包括：（1）成本加成法。指以金融产品的单位总成本再加上一定比率的给存款人的利益来确定存款价格的方法。此方法适用于银行对客户有吸引力的负债产品。其公式：单位产品的价格 = 单位产品的总成本 + 给存款人的利益（2）目标收益定价法。指金融机构按照预期可以赚到的利润大小来确定产品价格的一种方法。它是银行根据总成本及预计销量制定一个目标利润额作为定价基础，即：

单位产品的价格 = 产品总成本+目标利润/预计销售量

单位存款利息= 单位存款价格-单位存款带来的目标利润

2、以需求为基础的定价策略。其中主要有：（1）脱脂定价策略。又称高价策略，往往在新产品推出的初期使用。此时，商业银行可以趁竞争者还未做出反应之时，利用较高的价格尽可能多地获取更多的资金来源。（2）渗透定价法。与脱脂定价策略相反，渗透定价法对首创新产品制定出一个较低的价格，以达到吸引客户、挤出竞争者的目的，从而赢得较大的市场份额。该方法适用于价格敏感和可薄利多销的产品。（3）随行就市法。指银行跟随市场竞争者的定价，较少考虑本息的成本和收入目标，以达到保护现存市场份额的目标。

2、影响企业未来还款能力的主要因素有哪些？商业银行如何进行企业的信用分析？ 影响企业未来还款能力的因素主要有：财务状况、现金流量、信用支持以及非财务因

素。这是因为财务状况、现金流量、信用支持以及非财务因素是影响企业未来还款能力的主要因素。企业的财务状况和现金流量构成企业的第一还款来源，而信用支持为第二还款来源，非财务因素虽不构成直接的还款来源，但会影响企业的还款能力。

因此，银行对企业的贷款信用分析主要从企业的财务状况、现金流量状况和担保状况三个方面进行。

（一）对借款企业的财务分析

1、审查借款人的损益表。财务分析主要从借款人的损益表和资产负债表两个方面进

行。对借款人的财务报表进行分析和审查之前，可能需要对损益表的结构进行必要的调整。对损益表调整之后，就可以开始计算和进行百分比的分析了，主要的分析指标有：毛利润率、营业利润率、净利润率、股利发放率、直接成本和费用比率等。

2、审查借款人的资产负债表。主要的分析指标有：营运效率、杠杆比率和流动比率。

（二）对借款企业现金流量的分析

银行需要确定借款企业的现金流量和流向，分析引起现金流入流出的原因。现金流量分析的内容包括：经营活动的现金流量、投资活动的现金流量和融资活动的现金流量。

（三）对借款企业的担保分析

主要包括：

1、对抵押和质押状况的分析。其中包括银行对抵押物的占有和控制情况、抵押物的流动性、抵押物的价值评估、抵押物的变现价值和抵押率的分析。

2、对保证状况的分析。需要考察保证人的以下问题：保证人的资格、保证人的财务实力、保证人的保证意愿、保证人与借款人之间的关系以及保证的法律责任等。

3、论述商业银行贷款的一般程序及其内容。解答:商业银行发放贷款的一般流程是：

1.贷款决策。银行接受一项贷款申请，就将决定贷款的数额、期限、还款安排、价格以及其他贷款条件。贷款的决策程序主要包括：（1）综合分析。主要根据获取的所有信息资料进行风险识别，评价借款人的资信状况。如果借款人资信水平达不到要求将拒绝贷款；（2）确定贷款结构。如果借款人申请符合贷款要求，银行就要考虑设计发放何种期限和条件的贷款，以保护银行的利益和满足客户需要。（3）提出贷款方案，与客户谈判。当贷款结构确定后，需与借款人就贷款的具体条件共同进行谈判。如果贷款方案能够满足双方的需要，则可顺利达成贷款协议。

2.贷款的发放。客户的贷款申请被批准后，双方开始拟定贷款协议。当贷款文件齐备、合格后，借款双方及保证人在贷款协议上签字，贷款正式生效，借款人可以提取款项。3.贷后管理。贷款在发放后，要对贷款的使用进行监督、催收和处理有问题贷款。这包括（1）跟踪监督。（2）建立对贷款的催收制度。（3）对有问题贷款进行处理等。

篇7：商业银行业务与经营名词解释

利率双限指银行为管理利率风险而设立的利率上下限，使得利率只能在一定范围内波动，从而避免了利率过度波动带来的银行风险暴露。

补偿余额指存款人同意将自己存款的一部分存入贷款银行，从而提高了资金使用价格。银行通过要求补偿余额，可以提高贷款的税前收益率，并将存入存款用于扩大信贷规模。

商业银行以追求最大利润为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为经营对象，向客户提供多功能、综合性服务的金融企业

敏感性缺口 敏感性缺口＝利率敏感性资产－利率敏感性负债。有三种状态，主要用于研究市场利率的变化对易于重新定价的资产与负债价值的影响，然后测量银行资本净值的变化，有针对性的采取措施。

CDs大额可转让定期存单，是商业银行发行的一种可在市场上转让流通的存款品种，面额大，可转让。贷款承诺 是银行与企业达成的贷款意想性协议，企业可以按承诺规定取得贷款，有很多种类。

巴塞尔协议 是国际银行业监管的核心原则，经过了多次修订，主要包括三大框架：资本充足率，内部约束，市场纪律。

5“C”原则 CHARACTER CAPACITY CONDITION COLLATERAL CAPITAL

FRA 远期利率协议，是关于利率的远期协议，交易双方基于对未来利率走势的 不同判断而达成的协议，固定未来的 资金利率。

偿还期转化 ：银行资产负债业务往往要求偿还期对称，短期资金短期运用，长期资金长期使用，但是由于一些因素影响，也可以短期资金长期使用，长期资金短期使用的情况。

信托以信任为基础、以财产为核心、以委托为方式的一种财产管理制度。

融资性租赁出租人根据承租人要求，购买设备，将其交给承租人使用，并以收形式收回大部分投资的融资方式。表外业务有广义与狭义之分，不纳入资产负债表，但是会对商业银行的收益产生影响的业务活动。流动性风险指因为商业银行流动性不足、不能及时满足各种支付需要而给银行带来的风险。

利率敏感性负债指在某一段时间内对利率变化较为敏感、会重新定价的负债业务。

租赁出租人以收租金为条件将自己的物件让渡给承租人使用的行为

中间业务不纳入资产负债表，几乎不占用银行资金但能给银行带来收益的业务。结算、代理、咨询等 贷记卡 先消费后还款的一种信用卡。

信用风险指由于当事人资信水平较低发生违约而给对手带来的风险。

利率敏感性资产指对利率的变化比较敏感、在未来一段时间将随利率重新定价的资产。

银行控股公司：由一个集团成立股权公司，然后该股权公司收购或控制若干独立的银行，收购或控制的办法是持有这类银行相当数量的股票，这些银行的经营活动和管理决策受股权公司控制。

操作风险：银行在日常业务操作中，由于各种意外事故、自然灾害引起的风险。包括内部控制及公司治理的失效、信息技术系统的重大失效、其他灾难性事件。

附息金融债券：在债券期限内每隔一定时间，支付一次利息的金融债券。券面上通常附有每次付息的息票，银行每附一次利息就剪下一张息票。

持续期缺口管理通过相机调整资产负债结构，使银行控制或实现一个正权益净值，降低重投资、融资利率风险。国家风险：指与借款人所在国的经济、社会和政治环境方面有关的风险。（1”）当向外国政府提供贷款时，由于这种贷款一般没有担保，当借款国的经济和政治发生严重危机或波动时，就可能发生贷款违约的风险。（1”）资产负债管理：在融资计划和决策中，银行主动利用对利率变化敏感的资金，协调和控制资金配置状态，使银行维持一正的净利息差额和正的资本净值。

易变性存款：主要指活期存款。由于这类存款是现实的购买和支付手段，客户随时有可能向银行提现和转帐，因而这类存款的稳定性最低。资本充足率即资产与风险资产之比

表外业务指商业银行所从事的不列入资产负债表不影响资产负债总额的经营活动。

次级贷款借款人的还款能力出现明显问题，依靠其正常的经营收入已无法保证足额偿还本息即使执行担保也可

能会造成一定损失

审贷分离将贷款过程中调查、审查、审批、检查等环节的工作予以分开，分别、设立相互独立、相互制约的工作岗位的一种制度。

信用分析——运用定性定量的分析方法，对借款人守约的意愿和能力进行分析和评价

利率敏感性资产指对利率的变化比较敏感、在未来一段时间将随利率重新定价的资产

存款保险制度：存款保险制度是保护存款人的利益、稳定金融体系的事后补救措施。它要求商业银行将其吸收的存款按照一定的保险费率向存款保险机构投保，当商业银行经营破产不能支付存款时，由存款保险机构代为支付法定数额的保险金。

保证贷款：是指按照（中华人民共和国担保法）规定的抵押方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按照约定承担一般保证责任或者连带责任为前提而发放的贷款。

贷款风险分类：又称为贷款五级分类，是指商业银行按照借款人的最终偿还贷款本金和利息的实际能力，确定贷款的遭受损火的风险程度，将贷款质量分为正常、关注、次级、可疑和损失五类的一种管理方法，其中后三类被称为不良资产。

大额可转让定期存单：是一种面额较大，可以流通转让的定期存款凭证。这种定单面额较大旦为整数，票面上载明息票利率：存单采用记名和不记名两种方式发行，不记名存单发行后可以在二级市场流通转让，到期前不允许提前支取；存单利率可固定也可浮动。

内部控制是商业银行的自律行为，是银行为了完成既定的工作目标和防范风险，对各部门和人员所从事的活动进行风险控制、制度管理和相互制约的方法、措施和程序的总称

“6C”原则：商业银行在放款审查和对借款人进行信用分析时的六大要素。分别为：品德、能力、资本、担保品、经营状况和发展前景。

消费信贷：是指那些发放给消费者个人或家庭，用来购买耐用品消费品或支付其他个人或家庭消费的贷款。中间业务：是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。

备用信用证：是指开证行应借款人要求，以放款人作为信用证的受益人而开具的一种特殊信用证，以保证在借款人破产或不能及时履行义务的情况下，由开证行向受益人及时支付本利。

福费廷：又称为“包买票据”或“票据买断”，是商业银行为国际贸易提供的一种中长期融资方式。它是指银行作为包买商从出口商哪里无追索权地购买由银行承兑/承付或保付的远期汇票，而向出口商提供融资的业务。银团贷款：又称辛迪加贷款，是由一家或几家商业银行牵头，多加商业银行作为参与行，共同向某一借款人提供的金融比较大的中长期贷款。

技术风险：是指由于对技术采用不当，或采用的技术相对落后导致技术隐患而造成的风险。它包括技术选择风险、技术设计风险等。

经济资本：是指用于承担业务风险或购买未来收益的股东投资总额。即：经济资本=风险资本+商誉

篇8：商业银行业务与经营开放实验课感想

1多元化经营对商业银行经营绩效的影响分析

1.1多元化经营对商业银行绩效的正面效应

商业银行业务多元化对其经营绩效正面效应的分析可以从以下几个方面入手: 第一,我国商业银行在开展多元化业务的过程中,逐渐产生了范围经济。其原因可归咎于在商业银行发展过程中,由于其品牌效应的影响,导致部分客户对其产生依赖的心理,进而致使商业银行在开展多元化业务模式时可有效利用客户的忠诚度,为新产品的销售提供一个有力保障。且在业务多元化的发展模式下,商业银行相关部门也可利用原有网络平台对新产品进行销售,从而在一定程度上降低了成本; 第二,在我国商业银行开展多元化业务的过程中,为了确保此种经营模式能为银行的发展赢得更大的经济效益,银行相关部门对其银行业务、保险等进行了有效整合,最终实现了风险最低的经营效果。并且在风险分散的经营理念下,商业银行的经营绩效也由此得到了提升[1]。

1.2多元化经营对商业银行绩效的负面效应

商业银行业务多元化的实现对商业银行绩效的提升也存在着一定的负面影响。首先,由于业务多元化模式的实现,增加了银行内部业务单元联系的复杂性,从而促使商业银行在开展业务多元化的过程中必须加强自身内部管理,采取横向管理模式。因此,管理模式的逐渐改变在一定程度上就增加了商业银行管理成本,最终影响了银行管理绩效。其次,业务多元化的实现在一定程度上也会导致银行在经营的过程中出现信息不对称现象。即由于在业务多元化模式下,商业银行内部逐渐开展分级管理模式,而分级管理模式的实现很容易受到银行经营者不合理的经营理念的影响,而导致在管理过程中信息不对称的现象频繁发生[2]。

2商业银行业务多元化、经营绩效与风险的关系分析

2.1商业银行业务多元化与经营绩效之间的关系

经过大量的实践研究表明大多数商业银行业务多元化对其经营绩效都起着促进作用。例如,相关的专家学者在对宁波的银行进行调查分析后得知业务多元化对其银行经营绩效的促进值达到0. 1204。从分析中可以看出,在宁波银行开展业务多元化的过程中,其经营绩效在一定程度上得到了有效提升。即商业银行业务多元化与经营绩效之间为正比关系。但是,就目前的现状来看,我国商业银行业务多元化发展中机制的构建还不够完善,因而部分银行还未实现通过多元化业务模式推动经营绩效提升的目标。在社会不断发展的背景下,我国商业银行相关部门应提高业务多元化意识,同时银行相关部门也应采取相应措施致力于业务的开发,从而逐渐由单一业务管理模式向多元化业务靠拢,并由此开发出新的金融业务产品,吸引更多客户的关注。与此同时,商业银行亦可通过此种方式稳固其在市场竞争中的地位,并赢得更多客户对自身的信赖,最终为商业银行的快速发展赢得更大的经济效益。

2.2商业银行业务多元化与风险之间的关系

在对商业银行业务多元化与风险之间关系的研究中发现商业银行在开展多元化业务的同时,其经营风险也在随之降低。即在商业银行开展多元化业务的过程中,要求其必须对银行内部的发展战略进行有效完善。而其在不断完善过程中,将逐渐将经营风险分散开来,最终实现了对风险的有效控制,并由此提高了商业银行经营过程的稳定、安全。近年来,我国商业银行在发展的过程中,为了稳固其在市场竞争中的地位,并提升其经营效益,因而开始展开高风险高收益的经营策略。在此背景下,对商业银行业务多元化与风险之间的关系进行深入的研究与分析,可提高商业银行经营者风险意识,并促使其在可持续发展过程中,能不断完善业务多元化经营模式,分散银行经营过程中产生的风险,最终实现低风险高收益[3]。

3我国商业银行实施多元化战略的建议

3.1注意多元化竞争优势的培养

为了促使商业在发展的过程中能不断完善业务多元化经营模式,要求商业银行相关部门应采取相应措施培养多元化竞争优势。对于此,可以从以下几个方面入手: 第一,我国商业银行在开展业务多元化过程中应根据其自身发展情况确定其在市场中的位置。在精准市场目标后,再整合银行内部有效资源,优化多元化竞争优势,最终提高商业银行自身的竞争力; 第二,在开展业务多元化过程中,要求商业银行要不断开发新的业务,并创造出具有独特性的金融品牌,吸引更多客户的关注与信赖。例如,近年来,招商银行在开展业务多元化的过程中,就根据其自身的发展状况开发了信用卡业务, 满足了客户的需求,并由此实现了多元化竞争优势的培养。

3.2完善技术引进和人才培养的机制

我国商业银行在实施多元化战略的过程中,还应采取相应措施不断完善技术的引进和人才的培养。首先,由于技术与人才是商业银行业务多元化发展的核心和关键,因而银行在开发新业务时应根据自身情况引进新的技术来完善银行服务平台和业务系统,满足客户的需求。其次,商业银行在发展的过程中也应定期安排相关技术工作人员参加相应的培训,促使工作人员在培训过程中,能更为深入的了解商业银行多元化战略发展目标和方向,并由此完善自身技术和内涵,为我国商业银行业务多元化的发展提供更为科学化的意见和建议。最后,要求商业银行在发展的过程中,应致力于培养创新型人才、营销型人才等复合型人才,满足商业银行的发展需求,推动我国商业银行多元化战略实施的可持续发展[4]。

4结论

综上可知,近年来,业务多元化逐渐被应用于我国商业银行的发展中,同时商业银行业务多元化、经营绩效与风险之间的相关性也逐渐成了人们关注的焦点。经过大量的实践研究表明,商业银行业务多元化的发展不仅可以提升其经营绩效,还可有效分散经营中所产生的风险,并由此降低风险的产生对其发展造成的影响。对于此,要求商业银行在发展的过程中,必须通过对创新型人才的培养等不断完善业务多元化战略的实施,以此来为银行赢得更大的经济效益。

摘要：随着全球金融一体化步伐的加快,我国商业银行也开始优化其业务模式,实施业务多元化发展。经过大量的实践研究表明,商业银行业务多元化的实施影响着我国社会经济效益的发展。因而对商业银行业务多元化、经营绩效与风险的相关性进行深入的研究与分析是非常必要的。本文从多元化对商业银行经营绩效的影响分析入手,并详细阐述了业务多元化、经营绩效与风险三者之间的关系。

关键词：多元化,经济绩效,风险

参考文献

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