支付结算工作自查报告

支付结算工作自查报告（共10篇）

篇1：支付结算工作自查报告

关于支付结算执法自查工作的报告

中国人民银行上海分行：

按照《关于转发<中国人民银行关于开展银行业金融机构支付结算执法检查的通知>的通知》（上海银发[2011]85号）文件要求，结合我行支付结算实际工作情况，开展了本次支付结算自查工作，现将自查有关情况报告如下：

一、自查前准备情况

我行成立以分管运营业务的副行长担任组长，运营管理部、信息科技部、资金部、合规部、稽核部、各营业单位负责人为成员的自查工作领导小组，运营管理部负责本次支付结算检查工作的具体组织实施与协调工作。

我行依据历年来人民银行制定的支付结算管理、票据业务、账户管理、支付系统方面的检查方案，参照本行内部日常检查方案以及业务重点，制定了较为完善的自查工作方案。我行要求各自查单位开展自查工作时要以防范风险为导向，通过自查发现制度执行薄弱点，排查可能存在的支付结算风险隐患，真正达到自查实际效果。

我行制定的自查方案重点方面主要包括：

一是，已经制订业务操作制度是否已经涵盖了我行开办的支付结算业务类型，相关制度是否仍适用现行业务操作；二是，我行是否严格遵照人民币结算账户管理办法办理各项账户业务；三是，我行是否严格遵守支付结算办法规定办理各项票据业务；四是，办理商业汇票签发及贴现业务内部控制是否严密；五是，支付系统运行是否正常，各类业务办理是否合规；六是，检查支付信息报告情况。（注：我行尚未开办银行卡类业务）

二、基本情况

（一）支付结算管理

我行依照本行实际支付结算业务开展情况，在开办人民币业务伊始，即制定了《客户服务及作业支援部准则》，该项准则基本涵盖了我行办理账户业务、票据类业务、支付系统业务的操作规范和内部控制方式，是指导我行办理作业业 1

务的工作最主要的规定，也是我行开展支付结算类业务工作检查的重要依据。我行较为注重按照业务发展形势，不断完善与修订准则规范。如我行开办通过小额支付系统解付银行本票、华东三省一市银行汇票等业务时，立即于该项准则中增加了相应的业务处理规范与要求，确保办理各项支付结算业务时，一线业务人员能够有章可循、有据可查。

为防范支付结算类业务突发事件，我行又按照要求先后制订了《人民币结算账户管理系统突发事件应急预案》、《公民身份联网核查突发事件应急预案》、《支付清算系统突发事件应急预案》、《营业单位服务突发事件应急预案》等文件，规范了我行风险应急处置办法，增强了业务人员风险处置能力。

（二）账户业务

1、单位账户

从自查情况看，我行各营业单位严格遵守《人民币银行结算账户管理办法》各项规定，开立核准类账户遵照以人民银行核准之日为账户启用日规定；开立备案类账户，做到5个工作日内向人民银行备案。

本次自查，我行结合近期以来人民银行反洗钱工作及上海银监局操作风险防控工作的相关规定内容，以风险为导向，对人民币单位银行结算账户日常业务操作，提出明确检查要求：

一是加强开户代理人身份识别，要求开立单位结算账户必须与法定代表人（单位负责人）或者财务负责人电话核实后，方可办理；二是强化客户身份证明文件合规性审核，通过联网核查系统对个人身份进行核查；对存有疑义的营业执照、机构代码证等文件通过工商管理局、质监局网站对其进行核实；三是强调办理单位结算账户各项业务流程监督，要求办理各项单位结算账户业务必须全程录像监控；四是按照规定妥善保存结算账户资料文件，账户资料必须于保险（防火）柜保管，保险（防火）柜落实双人管控原则，存放、调阅账户资料建立登记审批制度，未经有权人批准，任何人不得调阅账户资料；五是严格执行已开立账户资金使用规定，通过系统和人工双重控制，规范客户使用账户办理各项业务的合法、合规性；与反洗钱可疑交易报告规定相结合，防范客户利用银行结算账户从事非法交易；六是加强印鉴卡、重要空白凭证等业务单证管理，将空白印鉴卡视同为重要空白凭证管理，严密重要空白凭证控号管理措施，对

外出售凭证纳入系统控制，并需确认购买人身份。

经查，我行办理各项人民币结算账户情况基本正常，人民币结算账户数量与账户管理系统账户数量一致；各营业单位尚未开立预算类专用账户、异地专用账户、“个体户”类结算账户、临时存款账户（不含验资类账户）；各类账户使用与管控措施基本落实到位，未发现重大违规情况。

从我行自查情况看，当前我国结算账户管理规定较为繁杂，人民银行和银监会对于结算账户管理工作的管理要求尺度不尽相同，并且由于文件发布时间存在先后，使我行部分营业单位对账户管理要求在理解与实际操作形成一定的差异，我行将在今后工作中加强学习与监督，形成全行统一的操作模式。

2、个人账户

本次自查工作中，我行重点检查要求为：是否开立匿名、假名个人结算账户、是否按照规定要求客户出示身份证件并留存复印件、境内个人办理个人结算账户业务是否开展联网核查等。

经查，我行严格按照《个人存款账户实名制规定》、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》、《人民币银行结算账户管理办法》相关规定办理各项个人结算账户业务，未发现违规现象。

（三）票据业务

1、基本规则

按照《支付结算办法》规定，我行严格遵守业务准入与报备制度要求，在参加同城票据交换系统，开展银行本票、银行汇票以及刻制汇票专用章、结算专用章等均按照人民银行规定及时提出申请，并经审核批准同意后，方可办理相关业务。

今年以来，我行加大科技投入对重要空白凭证、印鉴比对系统进行升级改造，同时修订了相应制度，明确要求各营业单位落实 “章、证、押”保管人分离规定，从制度落实、系统控制、岗位职责、监督检查等诸方面入手，切实防范可能存在的风险隐患。

2009年11月，我行为统一全行挂失业务处理，规避挂失业务风险，制定《挂失业务操作规程》，专门对票据挂失业务予以特别说明。我行于自查期限内，未发生客户办理票据挂失业务。

2、支票、本票及银行汇票

我行紧跟人民银行票据自动化处理步伐，已加入全国支票影像系统、小额支付系统办理银行本票、华东三省一市银行汇票业务、上海市综合业务系统等。我行申请加入上述系统时，均顺利通过验收；对于一家中型外资银行来讲，票据业务通过系统自动化处理，降低了我行业务操作风险，减少人员投入，加速了客户与社会资金流转。为确保系统运行的安全性，我行制定了内部业务处理规程，严格业务处理程序，依据纸质凭证及电子信息处理、保管要求，保证了相关票据业务安全、高效的处理。

业务检查期内，我行通过系统办理各项票据业务情况均属正常，未发现我行拖延支付或无理拒付票据行为。

但由于我行处理全国支票影像业务较少，实际工作中多次发生异地其他银行对我行支票影像业务退票，故使我行支票影像回执率处于较低水平，相关问题我行已向上海清算中心呈报。

3、商业汇票及电子汇票

随着我行大力拓展银行承兑汇票及商业承兑汇票保贴业务，我行愈加重视办理商业汇票业务过程中合规性问题，为此我行于2010年制订《银行承兑汇票操作规范》，规范各单位商业汇票操作，防范操作风险。我行在办理开立银行承兑汇票及贴现业务时，层层把关，相互牵制，信用审查部门负责审查申请承兑人是否具有真实贸易背景，客户提交的合同、发票等复印件等证明文件均于作业端留档。

落实银行承兑汇票查询、查复制度，对于收到的查询，规定必须于当日至迟次日上午回复；对于客户申请办理的银行承兑汇票贴现业务，每笔汇票均需向承兑行发起查询，直至确认票据真实、有效后，方可办理贴现手续。

我行目前已加入电子商业汇票—纸票登记报价系统，安排专人每日定时上报承兑、质押、贴现、转贴现业务电子信息，并将该项内容作为日常检查内容之一，确保银行核心系统数据与纸票登记报价系统数据一致。

（四）支付系统业务

我行严格要求做好支付系统安全与头寸管理工作，由信息科技部设立信息安全管理部安排专人对本行支付系统密押、密钥设备及各种数字证书采取严密的管

理措施；由资金部统一协调本行人民币头寸，安排专人实时监控大额支付系统日间清算排队及小额支付系统轧差排队情况。

我行为预防支付系统可能产生的种类突发事件，各相关理部门均已制定维护管理制度及应急预案，保障我行安全、有序、顺利办理支付系统业务：

1、运营管理部制订预案，假设支付系统或行内系统全面瘫痪后，如何持续办理各项业务手段与方法；

2、信息科技部建立双备份机制，一旦硬件系统或通讯系统出现故障，系统做到自动、平稳切换；制定必要的计算机与网络安全机制，定期检测和升级支付系统病毒库，防止病毒侵入。

3、资金部开拓多种融资渠道，确保支付系统发生排队，能够第一时间迅速筹措资金，确保对外支付。

检查期内，我行支付系统运行安全、平稳，通过支付系统办理的各项业务未发生重大差错事故，未发生由于本行原因引起的支付系统开启清算窗口。

（五）支付信息报送

为加强支付信息分析报告数据真实、准确、完整性，我行于去年启动报表自动化工作，由业务部门拟定详细的数据采集方案，由信息科技部门具体开发采集程序。

当前，我行上报的各类支付信息数据采集基本实现全自动化，我行安排专人负责各类报表及系统运行报告报送工作。检查期内，未发现支付信息报告差错，亦未延时报送相关业务报表及报告。

三、发现问题及整改计划

（一）内部定期检查制度

我行基本已构建支付结算工作检查体系，大致分为三个层次：第一层次为由总行运营管理部门制定营业单位自行检查计划，由营业单位事后监督人员负责对本行办理的支付结算业务开展检查；第二层次为总行运营管理部门每年组织一至二次柜面业务现场综合检查；第三层次为总行稽核审计部门每年安排开展操作风险检查。

对照本次支付结算执法检查事项要求，通过本次自查发现，我行支付结算工作

检查方案尚不完整，需要完善检查方案内容，扩大检查工作范围，总行各相关管理单位应有计划地安排开展支付结算工作专项检查。

（二）代理人身份核实

按照人民银行及银监会要求，若单位或个人账户由代理人办理开户手续，应与被代理人取得联系并电话录音。检查中发现，我行部分营业单位在被代理人核实工作仍有瑕疵，有时未能联系被代理人即为客户先行办理开户手续。

部分营业单位反映，执行代理人身份核实存在现实困难，我行已要求营业单位必须严格遵守有关操作规定，以风险防范为核心，对代理人身份核实工作不走过场，切实履行身份识别义务。

（三）个人身份证件问题

我行作为一家外资银行，90%以上的单位客户法定代表人以及大部分个人客户为台港澳人士，由于商业银行尚不能查询台港澳人士个人有效身份证件真实性，使我行对这部分客户身份识别工作仅能通过人工判别。检查发现，部分单位留存的身份证件复印件存在图像模糊问题，无法通过类似公民身份联网核查方式再次查验其真实身份。

由于台港澳人士流动性较大，客户离境后若其身份证件过期很难再与其取得联系并通知更新，使我行清理存量客户及客户身份证件到期通知工作存在较大难度。我行计划于下半年通过各种通讯方式，尽量与客户取得联系。此外，我行已于上半年开展身份证件辨伪培训，提高了基层员工的防范能力。

（四）应急演练

针对复杂多变的银行突发事件，我行已完成了各项突发事件应急方案，信息科技部门已开展了针对支付系统、部分营业单位开展柜面的应急演练。但我行尚缺少全行协同统一的支付结算工作应急演练，若发生突发事件，可能使相关人员缺少应对经验。我行将择机由本行突发事件工作领导小组安排落实具体全面的应急演练工作。

通过自查反映的情况可以看出，我行人民币支付结算管理工作总体上较为有序，未发现重大风险隐患，各项支付结算法规执行较为到位，相关人员具备基

本业务素质。通过自查促进我行一步规范了支付结算工作，相关业务人员素质得到了增强，风险防患意识得到了提高，起到了预期的自查效果。今后，我行将一如既往地加强支付结算工作管理，以本次自查重点工作及自查中发现的问题作为工作中心，通过完善工作制度、加强人员培训、开展业务演练、沟通工作经验等方式，依法、合规地开展各项支付结算业务。

篇2：支付结算工作自查报告

一、基本情况

本次支付结算工作的检查期间为1月1日到12月31日，根据要求我行认真组织了综合管理部、综合业务部的相关人员对我行的支付结算业务和各项管理工作开展了自查，包括综合管理、支付系统管理、结算管理、银行卡管理、账户管理。经自查，我行辖内网点能够依法经营，内控制度健全，并能按照相关法律和人民银行要求办理各项业务，未出现重大的操作性错误。

(一)综合管理

1、我行积极参加人民银行支付结算管理部门组织的各类专业会议，遵守会议纪律，按照会议要求准备相关会议资料，会后及时向相关人员传达会议精神，组织学习相关内容，贯彻执行支付结算法律法规，保障支付结算活动正常进行。

2、我行按时报送年度支付结算工作总结，涉及支付结算工作的重大事项及重要案例及时报当地人民银行备案，并根据工作安排积极配合人民银行完成年度支付结算金融服务报告、支付通讯等支付结算相关材料的报送工作。

3、加强支付结算人员新业务知识的宣传、培训，努力提高支付结算服务水平。

(二)支付系统管理

1、我行严格执行支付系统清算纪律，加强支付系统安全管理。按照现代化支付系统、支票影像系业务处理办法、手续办理各项支付业务。规范直接参与者地方押密钥的领用、登记和保管，制定支付系统地方押密钥管理岗位职责并合理设置人员岗位。

2、加强支付系统流动性管理，建立了清算账户和同城清算备付金账户资金头寸的.日常监测和预警机制，确保了支付系统安全、稳定、高效运作和各项通过支付系统办理的业务顺利开展。

3、按时报送支付清算系统等基础设施建设过程中业务测试、模拟运行、业务需求及系统管理办法征求意见等相关材料，搞好支付结算综合反映。

(三)结算管理

我支行严格按照支付结算制度、业务处理手续和实施办法组织结算业务管理。规范支付结算工具创新业务、有关票据结算凭证的印制和结算印章的刻制，以及对票据、重要结算凭证、结算印章、银行汇票密押、数字签名等安全措施应用的管理。同时，认真、及时做好支付结算数据的统计和编报工作，努力完成人民银行布置的结算管理方面的情况调查及专题文字材料。

(四)银行卡管理

1、特约商户管理。我行已建立商户风险评级及风险审批制度，营销客户经理、pos后台管理人员以及市行、省行审批人员、监控检查等岗位相互分离，严控商户准入及审批管理。我行暂无低扣率、零扣率商户，也不存在异地拓展商户。发展特约商户都经过严格的实名审核和现场调查制度，充分利用联网核查身份信息系统、人民银行征信系统、中国银联银行卡风险信息共享系统等核查方式，核实商户法定代表人或负责人、授权经办人的个人身份，到现场调查了解商户的经营背景、营业场所、经营、范围、财务状况、资信等情况，并在pos业务管理控制台中登记商户信息。我行按照要求在银联商户信息注册平台进行商户信息注册。特约商户在银联商户信息注册系统中信息与真实信息相符，包括商户名称、商户编码、商户类别码、收单机构代码、受理机构代码、地区代码、商户状态、终端编号等内容。

2、我行发卡业务严格按照《个人存款账户实名制规定》《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》《人民币银行结算账户管理办法》等相关规定办理各项个人结算账户业务，未发现违规现象。

3、及时监测银行卡交易与使用管理情况，定时查看报表管理平台上的发卡数、已发卡账户总存款金额和平均余额，配合人行完成银行卡数据的统计和编报工作。

(五)账户管理

1、单位账户。从自查情况看，我行在开立单位账户时做到了：

一是加强开户代理人身份识别，要求开立单位结算账户必须与法定代表人或者财务负责人电话核实;

二是强化客户身份证明文件合规性审核，通过联网核查系统对个人身份进行核查，对存有疑义的营业执照、组织机构代码证等文件通过工商管理局、质监局网站对其进行核实;

三是强调办理单位结算账户各项业务流程监督，要求办理各项单位结算账户业务必须全程录像监控;

四是按照规定妥善保存结算账户资料文件，账户资料必须于保险柜保管，并落实双人管控原则，未经有权人批准，任何人不得调阅账户资料;

五是严格执行已开立账户资金使用规定，通过系统和人工双重控制，规范客户使用账户办理各项业务的合法合规性，与可疑交易报告规定相结合，防范客户利用银行结算账户从事非法交易;

六是加强印鉴卡、重要空白凭证等业务单证管理，将空白印鉴卡视同为重要空白凭证管理，严密重要空白凭证管理，严密重要空白凭证控号管理措施，对外出售凭证纳入系统控制，并需确认购买人身份。

2、个人账户。我行对个人账户的自查重点要求在：是否开立匿名、假名个人结算账户、是否按照规定要求客户出示身份证件并留存复印件、境内个人办理个人结算账户业务是否开展联网核查等。经查，我行严格按照《个人存款账户实名制规定》《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》《人民币银行结算账户管理办法》等相关规定办理各项个人结算账户业务，未发现违规现象。

二、存在的问题

通过本次自查反映的情况可以看出，我行人民币支付结算管理工作总体上较为有序，未发现重大风险隐患，各项支付结算法规执行较为到位，相关人员具备基本业务素质。但是经过检查，我们也发现了一些问题：

(1)针对复杂多变的银行突发事件，我行各项突发事件应急方案还不够完善，应急演练工作落实不到位，相关人员缺少应对经验。

(2)我行支付结算业务存在支票影像截留业务成功率不高的问题，没有全部实现与人民银行影像支票系统对接，支票影像交换业务开展存在困难。

三、整改措施

1、针对本次自查发现的问题，我行将高度重视，以此为契机，对存在的问题切实整改。认真执行监管部门的要求，依法经营，不断完善各项制度，提高我行的支付结算管理水平，维护银行业支付体系的安全。

2、建立健全支付清算系统危机处置组织机构，不断完善支付清算系统应急预案，定期组织开展危机处置应急演练。加强员工培训，提高自律意识。通过开展业务培训、技能竞赛等方式，督促相关人员认真学习支付结算相关规定，杜绝管理漏洞和风险隐患。

篇3：支付结算工作自查报告

关键词：银行,支付结算,资金

一、银行卡支付结算业务现状及SWOT分析

1. 支付结算业务现状

从资金支付结算一般流程图我们可以看到, 银行卡支付结算体系应该分为支付结算资金来源和银行卡支付结算资金的封闭式循环流通。只有客户资金在银行的银行卡闭环渠道内实现良性循环, 才能实现银行守资金、稳资金和增资金的终极目标。

2. 银行卡支付结算业务SWOT分析

二、银行卡支付结算体系战略构思及实施措施

通过SWOT分析可以看出, 银行的支付结算业务还没有形成一个畅通的体系。体系好比渠, 资金好比水, 只有先建立一条有效畅通渠, 才能让水流动循环起来。因此, 银行迫切需要建立一个银行卡支付结算体系。

1. 银行卡支付结算体系战略构思

通过研究和分析可以得出, 银行未来银行卡支付结算体系应该以银行卡为载体, 吸纳不同渠道的资金进入体系内, 对不同持卡人进行细分, 针对不同客户群体量身定做综合金融服务方案, 同时搭建包括自助设备、电话POS在内的支付结算渠道, 保证客户资金在体内畅通循环。

2. 银行卡支付结算体系实施措施

(1) 开源

(1) 加强公私联动, 拓展代发资金来源

代发工资是代发业务的主力军。代发工资业务尚存在很大的发展空间, 应当加强开立基本户代发工资业务绑定力度, 完善考核政策, 加强激励力度。对公业务条线部门应与对私业务条线部门协同配合, 对公部门做好对公客户的梳理营销, 个人部门做好代发业务承接和个人客户维护。

(2) 成立专业市场营销团队, 强化专业市场营销能力

一只专业的市场拓展团队, 对客户需求反应迅速、服务效率高、产品迎合度高, 与同业相比具有竞争优势。银行应成立专业市场支持团队, 主动开发新市场。

(3) 以专业市场为重点, 加强融资产品创新

通过研究, 专业市场客户最大的需求是灵活性的短期融资产品。银行要加强融资产品创新, 贷款部门配合推出针对专业市场客户的融资产品, 从而拓展专业市场客户融资来源, 提高产品竞争力。

(2) 载体———银行卡

银行卡是承接支付结算资金的标准化载体, 各行没有差异。所以, 银行卡的竞争要点在于增量和提质。一方面, 通过“行业+应用“模式, 迅速占领市场;另一方面, 丰富卡片权益, 激励客户持续使用。

(3) 客户细分、产品和服务

重视非金融增值服务, 有效培养客户忠诚度。最典型且有效的非金融增值服务之一就是客户活动。优秀的客户活动均有专业的营销团队, 在商户谈判、商户维护、活动执行监督等方面具有丰富经验, 从而保证了其线上及线下活动的顺利进行。

(4) 渠道建设

(1) 优化自助设备布放格局, 提高布防数量和效率

在自助设备布放格局上, 一方面, 加强在各重要商圈、人口密集社区等客流量较大地域自助设备的布放, 如现金交易占比大的市场, 自助设备的布放更为重要;另一方面, 加大网点附行自助银行设备的布放, 减少排队。同时, 加大县域地区自助银行建设。

(2) 加强收单商户拓展, 重视传统POS营销

商户业务不仅能够带来持续稳定的中间业务收入, 更是发展结算存款业务的重要抓手。加快建行商户收单业务的快速健康发展, 对于进一步改善银行卡的用卡环境、增加支付结算业务量和存款稳定性, 均具有十分重要的意义。

三、银行卡支付结算体系建设的工作建议

1. 加强团队建设

应成立银行卡支付结算营销团队, 在银行卡产品维护创新的基础上, 将支付结算体系内相关业务管理纳入管理, 将专业市场营销和商户体系建立纳入团队工作, 夯实银行卡业务基础, 扩大产品影响力。

2. 加大资源投入

持续性的、优惠力度大的客户端活动在市场上才有竞争力, 故活动建设初期会需要较大的资源投入。当活动形成规模, 具有品牌优势后, 可以适当降低投入。

3. 促进公私联动

IC卡行业应用、新兴支付渠道、代发工资客户、收单商户等业务的拓展和维护都需要公司、个人条线的联动营销。不仅要加强在项目营销拓展阶段的联动, 更要重视产品上线后推广阶段的持续合作, 才能让业务顺利开展下去。

参考文献

[1]赵慧娟.基SWOT分析的企业智能战略决策方法研究[D].北京:北京交通大学, 2007.

[2]彭靖里, 王晓旭, 邓艺, 等.SWOT分析方法在竞争情报研究中的应用及其案例[J].情报杂志, 2005 (7) :15-17.

篇4：支付结算自查报告

人民银行：

为加强银行结算账户管理工作，维护支付结算的正常秩序，按照《中国人民银行关于开展银行业金融机构支付结算执法检查的通知》文件精神，以及关于转发《中国人民银行关于开展银行业金融机构支付结算执法检查的通知》的紧急通知文件要求，我行领导高度重视，认真组织会计人员学习文件精神，结合相关规章办法，提出具体检查要求，安排专人从3月22日至3月31日对2010年1月1日至2011年3月31日办理的各项支付结算业务及相关管理工作进行了一次全面细致的自查，现将自查情况汇报如下：

一、加强组织领导 明确责任分工

我行领导对此次自查工作高度重视，特别成立了以行长为组长，副行长为副组长、会计部门参加的的支付结算检查领导组，主要负责对支付结算业务及相关管理工作的全面检查。

二、细化检查流程 明确自查重点

检查组依据《中华人民共和国票据法》、《中华人民共和国反

洗钱法》、《票据管理实施办法》、《支付结算办法》、《人民银行结算账户管理办法》等相关法律规章制度，结合我行实际工作开展情况，将自查重点放在支付结算管理、人民币银行结算账户业务、票据业务、支付系统和支付信息报送等方面。具体如下：

1、支付结算情况。我行会计人员严格按照有关法律、行政法规和《支付结算办法》的规定管理支付结算，准确、及时、安全办理，保障支付结算活动的正常运行。因我行业务相对单一，开户企业较少，又不办理个人业务，故我行结算方式较少，只涉及票据业务中的支票及汇兑两种。在对印章管理上，我行严格按照“不相容职务分离”的管理要求，按分工不同分别分配了各种印章、重要单证的使用与保管。在操作汇款业务时，每笔业务都按金额的多少收取手续费与工本费，收费标准综合业务自动生成。

2、帐户管理方面。为了减少账户开立、撤销、变更等流程中出现的操作风险，确保存款人书面资料的真实性、完整性、合规性，我行参照人民币银行结算账户管理及系统业务处理办法的相关规定，并结合我行日常支付结算特点，制定了相应的内控制度，内容包括开户资料审核、报送人行、开立账户；账户变更、销户流程等。

3、反洗钱工作。我行由总行开发了反洗钱管理系统，对每日通过综合业务系统发生的大额和可疑交易进行甄别，各分支机构责成专人每天进行两次查看，及时进行补录业务和案例处理。

4、支付系统业务处理。对于我行的支付业务，主要通过参与人民银行大小额支付系统，进行即时汇兑、不会出现压票现象。同时，为了降低支付系统不稳定引起的银行、客户结算损失，我行制定了应急预案，主要包括营业网点应急预案、综合业务系统使用应急预案。

5、非现金结算推广方面。我行通过与工商银行在网银、信用卡和POS方面的合作，在非现金结算方面较以前相比已有了质的飞跃，我行在2010年通过非现金结算手段收支达160亿元。

篇5：银行支付结算自查报告

一、存在的问题

通过本次自查反映的情况可以看出，我行人民币支付结算管理工作总体上较为有序，未发现重大风险隐患，各项支付结算法规执行较为到位，相关人员具备基本业务素质。但是经过检查，我们也发现了一些问题：

(1)针对复杂多变的银行突发事件，我行各项突发事件应急方案还不够完善，应急演练工作落实不到位，相关人员缺少应对经验。

(2)我行支付结算业务存在支票影像截留业务成功率不高的问题，没有全部实现与人民银行影像支票系统对接，支票影像交换业务开展存在困难。

二、整改措施

针对本次自查发现的问题，我行将高度重视，以此为契机，对存在的问题切实整改。认真执行监管部门的要求，依法经营，不断完善各项制度，提高我行的支付结算管理水平，维护银行业支付体系的安全。

篇6：支付结算业务及国库业务自查报告

会计信息部：

根据X银发[2011]94号文件的有关精神，我社及时认真地进行了一次全面的专项检查，现将我社对人民币银行结算账户的自查情况汇报如下：

一、支付结算业务。

1、对核准类银行结算账户能按照规定及时报人民银行审批；对备案类银行结算账户能按照规定时间通过账户管理系统向人民银行备案，没有违规开立银行结算账户情况。

2、我社一直按照《人民币银行结算管理办法》、《人民币银行结算账户管理办法实施细则》、《人民币银行结算账户管理系统业务处理办法（试行）》、《个人存款账户实名制规定》、《中国人民银行关于规范人民币银行结算账户管理有关问题的通知》，以及相关法律、法规和规章制度办理银行结算账户的开立、变更和撤销业务。

3、我社的银行结算账户的开立、使用和撤销的审查和管理主要由会计主管，并设有专人复核，有份健全的开销户登记。对人民币银行结算账户的现金提取及可疑支付交易，我社严格按相关的登记和审批制度执行，并及时上报县联社，未发现违规现象

二、国库业务。我社对当地财政所交来的缴款书内容进行认真审核，对不符合要求的缴款书拒绝受理；在受理缴款书后，及时办理转账，没有出现无故压票现象；我社没有违规为征收机关开立预算收入过渡户；除国家另有规定外，不得向缴款人收取任何费用。

通过这次自查，进一步加强了我社的银行结算账户的管理，也从中总结出我们的不足，具体有：一是业务人员对人民币银行结算账户有关知识学习不够，业务素质不高；二是相关管理监督措施有待进一步加强，鉴此，我社将继续发扬好的方面，针对不足，努力把人民币银行结算账户的管理工作做得更好。

XX分社

篇7：关于农村支付结算工作的若干建议

一、农村支付结算工作现状

(一) 支付结算基础设施建设滞后

一是农村地区通讯网络建设投入严重不足, 通讯网络基础设施建设相当缓慢, 通讯网络基础设施还没有完全普及到广大农村。同时通讯网络得不到广泛应用, 也相应地制约了农村地区通讯网络基础设施的发展。二是通讯环境比较落后, 在一些农村地区电话仍然使用摸拟交换通讯方式, 通讯质量很差, 影响了POS机具受理业务的成功率, 给银行卡受理环境建设带来了阻力。三是农村地区金融机构对支付结算网络建设积极性不高, 很多农村金融机构数据通讯网络还没有建成, 仍处于单机单网的孤立作业状态, 严重制约了农村地区支付结算业务的发展。

(二) 支付结算渠道通畅难

一是支付结算渠道不畅通。金融机构的支付结算网络没有覆盖农村地区的营业网点, 农村地区的营业网点与内部支付结算网络的不畅通, 造成资金在途时间长、结算速度较慢等不利局面。二是结算和通汇难问题比较突出。就农村信用社而言, 电子化发展水平较低、网络建设速度较慢, 没有形成全国统一的支付清算系统, 给票据的查询和资金托收带来了不便。三是现代支付结算系统在农村地区推广应用迟缓。如某市共有7家县级联社, 辖200个基层农村信用社, 但只有21个网点接入了支付系统, 其他网点还需人工进行票据交换, 严重地制约了对公业务和跨地区、跨行的支付结算。

(三) 非现金业务发展难

一是中间业务的发展尚处于起步发展阶段。由于支付结算渠道的不畅通, 农村地区只能提供传统的存取款、贷款等金融业务, 中间业务的发展尚处于起步阶段, 而且局限于代收代付、代理保险等业务方面, 造成金融服务品种单一。二是非现金工具发展慢。以汇票、支票、本票和银行卡为主体, 汇兑、定期借记、直接贷记、网上支付等结算方式为补充的非现金支付工具在广大农村使用不普及, 交易方式多采用现金结算, 从而形成现金流通中的大收大支。三是非现金业务只是传统业务的简单模仿。在产品上没有完全摆脱传统业务功能的限制, 没有推出利用支付结算直接面对客户的特性重组业务流程的新产品和新应用, 在操作界面上没有体现个性化服务的特点, 只是传统业务处理系统界面的简单模仿, 没有体现支付结算的优越性。

(四) 银行卡受理市场拓展难

银行卡在农村地区的推广使用情况很不理想, 具体表现在发卡数量少、特约商户少、刷卡交易量小。分析其制约因素, 一是受传统观念和消费习惯影响, 一般消费者往往认为, 现金交易显得更直接, 用起来心里更踏实。二是一般商家规模较小, 相互之间的竞争还停留在商品的品种多不多、价格优惠不优惠上, 对发展POS机不够热心。三是银行卡特约商家在受理刷卡消费时, 要向银行、银联、电信等单位支付设备费用、交易费用、通讯费用等, 对于小规模经营的商家来说也是一笔不小的开支, 客观上减少了商家的利润, 影响了银行卡的受理。

二、关于农村支付结算工作的建议

(一) 建立健全畅通农村地区结算渠道多方联动、协调发展的服务组织体系

建立一个畅通农村地区结算渠道多方联动、协调发展的服务组织体系, 不仅有助于疏通农村与城乡之间的资金往来渠道, 而且有助于挖掘潜在资源, 增强创新能力, 提高金融服务效率。人民银行要充分履行维护支付清算系统稳定运行的重要职责, 大力构建与农业和农村经济发展相适应的、立足“三农”、服务“三农”、支付工具丰富多样、支付系统先进高效的农村支付服务体系。农村信用社要发挥其点多面广的优势, 不断改进结算方式, 完善服务功能, 提升服务手段和服务能力, 成为农村支付结算服务的主力军。

(二) 加快推进农村地区支付服务基础设施建设, 逐步扩展和延伸支付清算网络在农村地区的辐射范围

推进农村地区支付服务基础设施建设的重点是推进农村信用社资金清算系统建设, 健全农村金融服务基础设施。一要加大对农村地区网络通讯基础设施建设力度, 扩大数据通讯的覆盖面, 为资金结算渠道的畅通打好基础。二要逐步建立和完善农村地区联网通用的网络系统, 实现全国农村信用社特约电子汇兑清算服务中心与各省辖电子联行中心的网络对接, 进一步扩大通汇范围, 全面开通汇兑、汇票等结算业务。三要尽可能创造条件使农村信用社及时、方便地接入大、小额支付系统和票据交换系统, 使广大农村金融机构尽快得到安全、高效、多层次、低成本的跨行现代化支付清算服务。

(三) 加大非现金支付工具的推广力度, 逐步在农村地区普及非现金支付工具

一是在实现区域农村信用社计算机网络传输通畅、信息资源共享的基础上, 逐步推出电话银行、企业银行、网上银行等增值金融服务, 建设ATM、POS联网系统, 发展信用卡、储蓄卡、外汇等中间业务, 进一步扩大信用社的业务领域。二是在推广票据、银行卡等非现金支付工具时, 要为农村信用社提供必要的政策、业务和技术支持, 增强其支付结算业务的竞争力。三是要加大非现金支付结算工具在农村的推广力度, 使农村地区的人们养成非现金支付的习惯, 同时大力支持农村地区的支付结算创新, 开发适合农村实际的金融结算服务品种, 真正方便农民的非现金支付。

(四) 要认真做好农民工银行卡特色服务, 方便广大的农民工使用银行卡

近两年来, 人民银行积极开展农民工银行卡特色服务工作, 先后在山东、贵州、江西等省组织开展了农民工银行卡特色服务试点, 开通银行卡异地跨行特色取款通道, 改善农村银行卡受理环境, 拓展县域各银行卡业务经营机构的业务空间。各地要广泛、深入地总结、吸收农民工银行卡特色服务的成功经验, 积极推广和创新农民工银行卡特色服务工作, 方便广大农民工使用银行卡。

(五) 继续加强和完善支付结算业务的代理制, 促进城乡支付结算服务互补

篇8：支付结算工作自查报告

自查开展情况的报告

省分行：

根据省分行《转发关于开展银行业金融机构支付结算执法检查的通知》要求，我行高度重视，认真落实人行支付结算执法检查工作。现将我行自查工作的开展情况报告如下：

一、基本情况

我行接此通知后，市分行党委高度重视，立即成立由姜海清行长任组长，周波、罗斌副行长任副组长，运行管理部、内控合规中心、资金财务部、信贷管理部、个客营销中心、法人客户营销中心、城区网点管理中心、综合部等部门主要负责人为成员的支付结算检查工作领导小组。领导小组在运行管理部下设办公室，具体负责本次检查的牵头协调和检查的组织推动工作，下发了《关于开展人行支付结算执法检查自查工作的通知》（工银广办【2011】 号），制定了较为详细的《支付结算检查实施方案》。由于本次自查时间紧、任务重，我行将自查任务分解到各支行、各部门进行自查。目前，由于我行的自查工作正在全面开展之中，我行的自查时间为4月1日至5月31日，现将我行2011年一季度内控排查中所涉及的结算账户管理方面以及2010年人行对我行票据业务的检查发现问题的整改情况进行汇报，待我行全面自查完成后再向省分行报送自查情况报告。

二、2011年内控排查存在的问题及整改情况

一季度对全辖19个网点2010年1月1日至2010年12月31日412个银行结算账户的开立、使用、变更与撤销、重要资料的管理等方面进行了排查，从排查情况看：我行账户管理较为规范，绝大多数账户开立、使用符合规定，资料齐全，较为全面地推广使用了支付密码器，实地调查、网上核查执行较好。未发现同一营业机构为同一存款人开立多个基本账户或既开基本账户又开一般账户和同一证明文件为存款人开立多个专用存款账户的现象,但仍有个别网店在账户开立和管理存在一些不足。一是网点普遍存在已销户的单位销户资料未移交会计档案管理机构入档保管。正在整改。二是部分单位结算账户开立时存在《开立结算账户申请书》要素填写不全，未选择是否预留账户密码、印鉴方式、营业执照有效期、由授权代理人办理的开户业务未填写代理人信息等。已整改。三是个别单位结算账户签订的账户管理协议无甲方法定代表人签章。如：市分行本部建安南路分理处2010年7月7开立的“广安市林山电梯工程有限公司”。已整改。四是个别单位结算账户开立时在人行账户管理系统备案时间延迟。如邻水支行营业室2010年5月18日开立的“重庆国雅房地产开发有限公司”账户，人行账户管理系统备案时间为2010年6月4日。五是个别单位结算账户法人授权委托书无亲见授权人面签的银行工作人员签字。

三、2010年人行对我行票据业务发现问题及整改处罚情况

人行于2010年11月23日－12月23日就我行商业汇票承兑和贴现业务进行了专项执法检查，共发现5个方面存在一定问题，一是背书不完整问题。主要是华蓥建工劳务开发有限公司2009年10月19日在我行申请贴现的两张汇票被背书人空缺，目前我行已整改完毕。同时对相关责任人员我行按有关规定进行经济处罚，对承办初审人杨从容和复审人何斌各扣绩效工资1000元。二是审核不严谨问题。主要是商业贴现审批表存在有关栏目贴现金额、贴现日期未填列的情况和授权书日期有误问题，现已落实人员整改，对审批表相关栏目进行了补充完整。对相关责任人员我行按有关规定进行经济处罚，扣罚绩效工资，对营销初审人杨从容和复审人胡岳林、廖其宏各扣1000元，对风险初审人王幼平和复审人鲁涛各扣1500元，对最高签批人贾志刚扣2000元。三是法人代表和委托人不一致问题。主要是四川华蓥山广能（集团）有限责任公司的授权人和企业基本信用信息报告显示的法人代表不一致的情况。目前，我行已落实经办人员收齐该客户法人代表更换前后的相关资料作补充说明。四是贴现调查不严谨问题。主要是贴现调查报告中企业名称写错的问题。现已落实人员进行了整改。对相关责任人员我行按有关规定进行经济处罚，扣罚绩效工资，对营销初审人杨从容、复审人胡岳林和风险初审人王幼平、复审人鲁涛各扣500元，对最高签批人贾志刚扣1000元。五是无增值税发票问题。主要是广安市泰鑫矿业有限责任公司2009年在我行办理的贴现以商业销售发票代替增值税发票，无货物运单复印件及免增值税的证明或说明问题。我行将加强相关税收制度的学习，要求相关人员在今后的工作中加强预见性，避免类似情况发生。

四、整改及处罚情况

（一）针对存在的问题，已提出具体整改措施，要求网点在以后的工作中按照相关制度、流程，合规操作，杜绝类似情况出现。

（二）加强网点员工培训工作，增强制度执行意识、责任意识和风险防范意识；加强职业道德教育，增强工作责任心，提高员工业务素质和思想素质；自觉拒绝违规操作, 杜绝以习惯操作代替制度、以信任代替制度等违规行为。

（三）对检查中发现的问题，我行已对责任机构和人员给予经济及积分处罚，确保问题整改到位，严控案件事故在我行发生，确保全行各项业务健康快速发展。

篇9：支付结算工作自查报告

工商银行玉林分行按照中国人民银行关于开展银行业金融机构支付结算执法检查的通知要求，认真做好人民币结算账户、票据、支付系统、支付信息报送等业务自查工作，并对存在问题落实整改措施，进一步加强内部控制，有效防范支付结算业务风险。

一是加强组织领导。成立由行长任组长，主管副行长任副组长，运行管理部、银行卡分中心、个人金融业务部、机构与结算业务部、电子银行部等部门主要负责人为成员的支付结算业务检查工作领导小组，同时要求各支行组成以“一把手”任组长的自查工作领导小组，切实加强对支付结算业务自查工作的组织领导，统筹安排，分工协作，对全辖所有网点的支付结算业务进行全面自查。

二是精心组织检查。按照上级行下发的检查提纲，结合本行的实际，制定切实可行的检查方案，并挑选政治素质高、业务能力强的骨干组成检查组；组织检查人员认真学习《支付结算办法》、《人民币结算账户管理办法》、《大小额支付系统业务处理办法》等文件，使大家熟知检查内容、检查依据，确保检查工作扎实有效开展；采取分行检查组检查和支行自查相结合的方式,严格按照检查内容、检查依据以及制定的检查提纲，对照相关管理制度和办法，认真查找业务管理中的风险隐患，并做好检查记录。对有异议的问题，还集体进行讨论，统一意见。

三是及时进行整改。坚持边查边改做法，对在检查中发现的问题及时指出，能立即整改的马上进行整改；对不能立即整改的，落实整改责任人和整改期限，由业务管理部门督促落实整改。此外，把检查与业务辅导结合起来，对检查中发现的共性问题集中进行业务辅导，个性问题单独进行辅导，进一步规范业务操作，从源头上防范风险。

篇10：电子支付结算实验报告

实验报告

姓名：

吴新星

专业：

贸易经济

班级：

2020308H

学号：

2020308H50

指导老师：

徐丽敏

2011年11月03日

一、实验目的：

1.掌握电子商务网上支付基本内容、基本组成、主要类型及基本功能；通过实验，使学生能够熟悉各种网上支付的特点及其业务流程。

2.认识网络银行的组成、应用模式及业务操作，并能实际体会和应用网上银行功能。通过实验，使学生能够了解网络银行的金融业务开展情况，加强对网络银行应用体系的理解。

3.了解手机银行的产生和发展情况，以及相关技术。

二、实验内容：

⒈ 在百度等搜索引擎上查到一些实际运行的商业网络银行系统（如招商银行、中国农业银行、中国银行、中国工商银行、中国建设银行）的网址，登陆这些银行的网站，查看其开展的网上个人业务和企业业务；

⒉ 结合中国网络银行的实际开展状况，在一个实际运行的网络银行系统（如招商银行、中国农业银行）或其演示系统上，练习网络银行主要金融业务及电子支付的操作，主要包括：

⑴ 申请网上支付卡；

⑵ 网上支付卡与一卡通相互转帐； ⑶ 网上支付卡余额及定单查询；

⑷ 帐务查询、网络转帐、网上缴费等远程业务处理。

⑸ 使用网上支付卡实际购物，或在其演示系统上进行购物实践。

3.查询手机银行的产生和发展情况。

三、实验步骤：

(1)在百度等搜索引擎上查到招商银行、中国银行、中国工商银行、中国建设银行的网址；然后通过一些基本操作熟悉以及了解，基本业务的操作及办理。

(2)登陆上述银行的网站，查看其开展的网上个人业务和企业业务（以个人银行为例，有账务查询、网上支付、转账汇款、自助缴费、外汇买卖、国债投资、证券服务、功能申请等）。(3)登陆当当书店/ 等，查询这几个网站的支付方式有哪些。（如货到付款、银行卡支付、直接付费、等等）对几种常见的支付模式进行分析。

通过上网搜索查询了解到当当书店支付方式包括：货到付款、网上支付、邮局汇款、银行转账、、银行卡支付、直接付费、银行电汇等等

易趣网的支付方式包括：网上转账，邮局汇款等网上付款方式

几种常见的支付模式分析：

1.货到付款：快递代收费.货送到后,同时客户到把钱给送货员.也就是我们常说的“一手交钱一手交货”,一般用于电子商务(网上购物)。货到付款可以开箱验货，按顺序来说就是先查看货物描述与自己购买的货物有无差别，然后再检验货物的真实性，质量情况，还有运送损伤等情况之后，根据情况再签单，如果与事实不符，可以拒签，要求退货，并附上理由。另外买家一旦“无理由”拒收，商家要承担往返邮费(即双倍邮费)，适合能承担此项风险的商家。

2.网上支付：网上支付是电子支付的一种形式，它是通过第三方提供的与银行之间的支付接口进行的即时支付方式，这种方式的好处在于可以直接把资金从用户的银行卡中转账到网站账户中，汇款马上到账，不需要人工确认。客户和商家之间可采用信用卡、电子钱包、电子支票和电子现金等多种电子支付方式进行网上支付，采用在网上电子支付的方式节省了交易的开销。

3.银行转账：包括网上银行转账、银行卡转账，速度快即时到帐，方便快捷。

四、综合分析电子商务的各种支付模式

随着网络技术的不断发展，电子商务也加快其发展进程，作为新的经济时尚已经为大众所接受，网上支付作为电子商务的重要环节也已经渗透到生活的许多角落。应运而生的电子支付方式克服了传统支付方式过程复杂、耗时、携带现金不方便等局限性，因具有便利性、高效性、安全性等特点，在电子商务中显现出重要作用。

目前，电子商务交易过程中,按照支付的流程不同,主要存在四种电子商务支付模式。(一)支付网关模式

支付网关模式是指客户或商户把支付指令传送到银行的支付网关，然后通过银行的后台设施完成支付的业务模式。在该模式下，商业银行单独建立支付网关。

在网银支付模式和支付网关模式中，系统由用户系统、银行网站、网银中心、业务数据中心、银行柜台和认证中心等组成。

用户系统是用户进行网上交易的客户端集成环境，使用用户系统完成认证介质登录并访问网上银行系统。银行网站是进行网上业务的窗口，提供客户端到网银中心的连接。网银中心位于银行端，包括交易服务器、安全认证加密系统等。交易服务器起支付网关的作用，在应用层上负责转发用户系统与业务数据中心的通信，支持常见的SSL、SET等支付协议，将客户端发送来的数据进行解密，转换成银行业务格式，与业务数据中心进行交互。一些网银系统建立了安全认证加密系统（如加密机），专门用于数据加、解密，验证数字签名，以减轻系统开销。同时，交易服务器还与认证中心有接口，用于查询用户证书的合法性与有效性。业务数据中心是网银账务中心，保存所有用户的账户信息。银行柜台可

授权进行网上业务交易，银行柜台与业务数据中心相连，完成一般的开户、存取款等交易；同时与认证中心连接，完成用户公、私密钥的生成及证书颁发、撤消等工作。认证中心负责网银中心和用户证书的颁发、验证、废止和维护等工作。

（二）网上银行模式

网上银行是指银行利用Internet技术,通过建立自己的Internet站点和WWW主页,向客户提供开户、消户、查询、对账、转账、信贷、网上证券、投资理财、网上支付等金融业务的虚拟银行。客户可以通过它完成网上支付。此模式需要商家在银行中开设结算账户,客户在银行中开设支付卡,并在卡中存有一定数量的款。利用网上银行支付典型流程: 1.客户连接互联网,检索商品,填写网络订单。2.客户机对订单加密并提交。

3.商家接受订单,向网上银行发送订单金额。

4.网上银行在验证商家身份后,给客户提供支付界面。

5.客户在核对完网上银行界面的支付信息后,填入自己的支付卡号、密码进行支付。6.银行通过后台处理系统检验用户的支付卡有效后,把货款 从客户账户转到商家账户,并向商家网站返回支付成功消息。7.商家网站向客户发送支付成功消息。8.商家给客户发货。(三)第三方中介模式

在第三方中介模式中，利用的支付网关或系统是由第三方机构建设的，而不是由银行或银行联合体建设。换言之，网上支付服务是由第三方机构提供的，而不是商业银行或传统支付系统的运营者。在近几年的电子商务浪潮中，该模式已成为网上支付领域的最大特色，也是人们议论和关注的焦点。

第三方支付模式的典型业务流程为：①客户访问主页，浏览商品，验证商户数字证书，申请空白订货单；②客户挑选商品，填写订单，同时输入信用卡信息和身份识别码，经浏览器扩展部分验证无误后，读取信用卡信息，并由用户形成支付指令，与订单同时发往商户；③商户后端服务器中的支付处理模块在收到订单信息和支付信息之后，初步确认客户的交易意图，在对客户身份认证完成之后，将两种信息发往信用卡信息中心进行确认并申请授权；④经支付平台检查过的合法支付指令被传送到信用卡信息中心进行联机实时处理，经过卡片真实性、持卡人身份合法性以及信用额度的确认后，信用卡信息中心决定是否授权，并将结果传回商户服务器；⑤接到信用卡授权之后，商户便可继续交易，向客户发送货物，并向客户索取交易完成的标志；⑥信用卡信息中心在当日、次日或约定的一定时间间隔内将信用卡授权产生的转账结算数据传往收单行，进行账务处理；⑦收单行将转账数据及相关信息传往发卡行进行认证（在信用卡信息中心认证基础上的认证，充分保证支付系统的安全性）；⑧转账业务经发卡行认证传回收单行，同时发卡行将客户的消费金额记入其消费信贷账户中并开始计息；收单行则把商户的货款收入记入其存款账户中；⑨转账结果再分别由发卡行和收单行传往信用卡信息中心，以便其更新数据库，从而方便商户和客户查询。、（四）移动支付模式

利用手机银行进行支付典型流程: 1.客户在网上购物,在生成订单后,选择手机银行支付。

2.支付信息由银行发送到客户手机上,客户选择账号确认支付,并把确认短信发给银行。3.银行在收到确认短信后将货款从客户账户中转账到商家账户,完成支付。4.商家发货给客户。

通过支付网关和网上银行进行支付的方式比较快捷,客户的货款可以实时转到商家的账户,大大加快了资金的周转速度;另一方面对支付过程中的数据采取了加密等措施,一定程度保证了支付的安全。但是客户在线支付货款时,总存在对商家不发货、对货物不满意很难追回货款等种种担忧,同时也担心自己的银行账号、密码在支付的过程中被窃取,所以这种方式目前并不能被大多数人放心接受。移动支付是最近才出现的新型的支付方式,由于它利用了手机的便利性和普及性,市场前景非常乐观,但是由于手机本身计算能力有限,在手机上采取复杂高效的安全措施比较困难,所以它的安全性方面并不能满足很高的要求,目前主要用于对安全性要求不高的小额支付中。通过第三方中介进行支付,客户的货款不直接给商家,一旦货物有问题,客户能及时地撤回货款,从而避免损失,这种方式容易被大家接受,也是目前最为常用的一种支付模式。

五、实验总结 通过本次实验，我对电子银行的相关知识有了更深入的了解。并熟悉了网上支付的各个流程。网上支付采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行的，工作环境基于开放的因特网，使用的是最先进的通信手段，具有方便、快捷、高效、经济的优势。

一、但是我觉得目前国内网上银行还存在着一些不足之处，有待进一步完善提高。

目前网上银行提供的产品，无论是帐务查询、转帐服务、代理交费、银证转帐，都还存在一定问题。

二、网上支付功能急待突破和完善

三、网上交易的安全问题亟待解决