可靠小额信贷公司

可靠小额信贷公司（共6篇）

篇1：可靠小额信贷公司

小额贷款公司排名（最新）

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。

依据“资产结构、资产质量、管理效率、盈利能力、增长速度、社会责任” 等多项评价标准，根据数据测评、联席会指导委员会推荐和专家评审委员会的综合意见。评选出了中国小额贷款公司竞争力排行榜。共统计了全国100家小额贷款公司名单。

小额贷款公司竞争力排名 排名 公司名称 省份 北京丰花小额贷款有限公司 北京市 2 北京金典小额贷款股份有限公司 北京市 3 邦信小额贷款公司 北京市 4 天津恒兴小额贷款有限公司 天津市 5 天津华北创业小额贷款有限公司 天津市 6 三河市润成小额贷款有限公司 河北省 7 代县昌誉盛小额贷款有限责任公司 山西省 8 内蒙古东信小额贷款有限责任公司 内蒙古 9 内蒙古融丰小额贷款有限公司 内蒙古 鄂尔多斯市博源小额贷款有限责任公司 内蒙古 11 包头润丰小额贷款有限公司 内蒙古 鄂尔多斯市东胜区亿恒小额贷款有限责任公司 内蒙古 13 赤峰市翁牛特旗鑫隆小额贷款有限责任公司 内蒙古 14 鄂尔多斯市东胜区融联小额贷款有限责任公司 内蒙古 15 包头市蒙银小额贷款股份有限公司 内蒙古 16 巴彦淖尔市巴运小额贷款有限责任公司 内蒙古 17 大连庄河北方小额贷款有限公司 辽宁省 18 锦州市松山新区博泽小额贷款有限公司 辽宁省 19 北镇汇银小额贷款有限责任公司 辽宁省 20 营口市站前区盼盼小额贷款有限责任公司 辽宁省 21 阜新细河超懿小额贷款有限公司 辽宁省 22 辽阳市弓长岭金悦小额贷款股份有限公司 辽宁省 23 盘山县华信小额贷款股份有限公司 辽宁省 24 长春市广源小额信贷有限责任公司 吉林省 25 长春市启元小额贷款股份有限公司 吉林省 26 长春市双阳区金地小额贷款有限公司 吉林省 27 农安县华信小额贷款有限公司 吉林省 大庆市国金小额贷款有限责任公司（2012年成立）黑龙江 29 大庆市广汇小额贷款有限公司 黑龙江 30 哈尔滨广顺小额贷款股份有限公司 黑龙江 31 哈尔滨市元丰小额贷款股份有限公司 黑龙江 32 哈尔滨市银海小额贷款股份有限公司 黑龙江 33 哈尔滨市香坊区农商小额贷款有限责任公司 黑龙江 34 上海徐汇大众小额贷款股份有限公司 上海市 35 上海松江骏合小额贷款股份有限公司 上海市 36 上海浦东新区张江小额贷款股份有限公司 上海市 37 上海奉贤绿地小额贷款股份有限公司 上海市 38 上海长宁东虹桥小额贷款股份有限公司 上海市 39 上海虹口中科小额贷款股份有限公司 上海市 40 上海金山民欣小额贷款有限公司 上海市 41 吴江市巾帼农村小额贷款股份有限公司 江苏省 42 高淳县隆兴小额贷款有限公司 江苏省

苏州市相城区永诚农村小额贷款有限公司 江苏省 44 高淳县汇恒农村小额贷款有限公司 江苏省 45 无锡市锡山区阿福农村小额贷款有限公司 江苏省 46 宜兴市联丰农村小额贷款有限公司 江苏省 47 南京市再保科技小额贷款有限公司 江苏省 48 瑞安华峰小额贷款股份有限公司 浙江省

慈溪市融通小额贷款股份有限公司 浙江省（宁波）50 海宁宏达小额贷款股份有限公司 浙江省 51 湖州吴兴万邦小额贷款股份有限公司 浙江省 52 东阳市金牛小额贷款有限公司 浙江省 53 绍兴县汇金小额贷款股份有限公司 浙江省 54 诸暨市海博小额贷款有限公司 浙江省 55 杭州市江干区祐康小额贷款有限公司 浙江省

杭州市高新区（滨江）东冠小额贷款股份有限公司 浙江省 57 合肥市国正小额贷款有限公司 安徽省 58 合肥德善小额贷款股份有限公司 安徽省 59 龙岩市新罗区永丰小额贷款股份有限公司 福建省

抚州金巢经济开发区东方富通小额贷款有限责任公司 江西省 61 鄢陵县华宇小额贷款有限责任公司 河南省 62 武汉市江汉区中联信小额贷款股份有限公司 湖北省 63 钟祥市润德小额贷款股份有限公司 湖北省 64 武汉市洪山区九坤小额贷款有限责任公司 湖北省 65 岳阳市经济技术开发区金成小额贷款股份有限公司 湖南省 66 郴州经济开发区银丰小额贷款股份有限公司 湖南省 67 常德市武陵区双鑫小额贷款股份有限公司 湖南省 68 湘潭雨湖区城郊小额贷款有限公司 湖南省 69 佛山市南海友诚小额贷款有限公司 广东省 70 深圳安信小额贷款有限责任公司 广东省（深圳市）71 深圳市宇商小额贷款有限公司 广东省（深圳市）72 广州市花都万穗小额贷款股份有限公司 广东省 73 深圳市西奇西小额贷款有限公司 广东省 74 亚联财小额贷款 广东省（深圳市）75 南宁市广银小额贷款股份有限公司 广西 76 南宁市蓝天小额贷款有限公司 广西 77 柳州市广和小额贷款有限公司 广西 78 南宁市电科小额贷款有限公司 广西 79 桂林市民丰小额贷款股份有限公司 广西

贵阳市云岩区黔商市西小额贷款股份有限公司 贵州省 81 海口信源小额贷款有限公司 海南省

重庆市九龙坡区隆携小额贷款股份有限公司 重庆市 83 重庆市永川区汇恒小额贷款有限公司 重庆市 84 重庆市涪陵区金诚小额贷款股份有限公司 重庆市 85 龙马兴达小额贷款股份有限公司 四川省 86 成都同兴小额贷款公司 四川省 87 富登小额贷款公司 四川省 88 美兴小额贷款公司 四川省

成都高新锦泓小额贷款有限责任公司 四川省 90 开远市元汇小额贷款有限公司 云南省 91 昆明市西山区天赢小额贷款有限公司 云南省 92 昆明嵩明县达昌小额贷款有限公司 云南省 93 西宁城投小额贷款有限公司 青海省 94 西宁银通小额贷款股份有限公司 青海省 95 宁夏泰信农村资金管理股份有限公司 宁夏 96 宁夏闽商小额贷款有限公司 宁夏 97 宁夏同融小额贷款有限公司 宁夏 98 宁夏中房集团小额贷款有限公司 宁夏 99 乌鲁木齐市浙商小额贷款股份有限公司 新疆 100 乌鲁木齐市华春小额贷款股份有限公司 新疆

小额信贷公司排名的依据指标是:资产结构、资产质量、管理效率、盈利能力、增长速度、社会责任;等多项评价标准。

最新全国小贷公司数据统计一览表

2015年全国共有小额贷款公司8394家，贷款余额8811亿元，上半年新增人民币贷款618亿元。（附表：小额贷款公司分地区情况统计表 2015）

地区名称(家)机构数量 全国 北京市 天津市 河北省 山西省 8394 69 110 459 315

从业人员数(人)实收资本(亿元)贷款余额(亿元)102405 847 1445 5336 3271 4743 5238 3421 2208 1309 6119 3718 5913 1551 2888

7857.27 100.70 129.77 263.42 213.94 353.25 352.48 105.59 114.46 155.95 933.30 690.97 357.21 236.20 242.10

8811.00 111.75 136.21 277.56 212.61 357.40 327.35 79.33 106.43 201.40 1147.66 913.74 407.17 279.99 275.15 内蒙古自治区 481 辽宁省 吉林省 黑龙江省 上海市 江苏省 浙江省 安徽省 福建省 江西省 578 401 249 112 616 330 466 104 221 山东省 308 3704 358.82 河南省 325 4885 215.99 湖北省 243 3342 270.53 湖南省 124 1561 93.47 广东省 373

7823 518.43 广西壮族自治 293 3915 236.88 海南省 34 402 33.00 重庆市 235 5566 516.30 四川省 326 7036 529.18 贵州省 278 3106 83.21 云南省 391 3813 188.22 西藏自治区 10 93 6.50 陕西省 222 2290 182.19 甘肃省 325 3042 130.49 青海省 41

472 31.79 宁夏回族自治 116 1470 66.82 新疆维吾尔自 239

1878

146.12 国务院：推动民资发起设立中小型银行等金融机构

小贷服务大数据风控平台免费入驻使用目录

目标：打造小微信贷“铁人三项”能力的大数据风控平台

424.42 231.86 295.23 101.32 530.85 307.83 34.63 627.17 597.30 79.67 195.11 3.60 182.20 105.72 36.16 62.49 161.70

1)“铁人三项”之IT风控系统

2)“铁人三项”之大数据征信

3)“铁人三项”之互联网服务

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Key 1: 大数据风控平台希望解决的业务问题？

针对个人及小微企业的纯信用、抵质押类信贷业务全生命周期管理，支持从几千元的小额消费贷款到数万元的个人信用贷款，以及数十万元的小微企业经营性贷款业务。

特别适用于P2P、小贷公司、消费金融公司等小微金融机构，解决这些公司缺少有效适用的IT系统、以及缺少减少资金和技术团队，快速使用业界一流的解决方案系统，包括从业务展业、申请审批、申请反欺诈、账务管理、催收管理等信贷全生命周期流程管理，而不仅仅是一个P2P 模板。

Key 2: 大数据风控平台如何更懂小微金融业务

平台与全球最大的征信及决策分析服务商Experian合作开发，充分借鉴了Experian在零售及小微信贷风控和流程管理的最佳实践，结合本土个人及小微信贷业务的优秀经验，以“信贷工厂”运作理念为准则、以量化风控决策为核心。同时，平台融合了六大小微信贷产品的最佳流程与风控实践，包括个人信用贷、房贷、车贷、Pos经营贷、网商贷、小额消费信贷等。

且与Experian等专业风控机构持续合作优化升级并开发新产品和模型。

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这一能力的实现依赖于我们使用了全球顶级的决策引擎工具Experian SMG3和领先的平台设计理念。

SMG3是一个真正做到面向业务用户的企业级统一决策管理平台，可实现整个信贷生命周期中各个阶段的模型及策略管理与优化调整，如贷前的信贷审批、贷中的账户策略管理等。SMG3自上世纪90年代首次发布至今已经有上千个解决方案应用在全球金融行业，安装机构已达1700多家，分布在全球30多个国家。SMG3的应用彻底改变了以往业务人员在管理业务策略的对IT的严重依赖，使业务人员有能力自己设计、测试、运行和监控策略，同时也彻底将IT人员从繁琐的业务需求到系统设计构造的工作中解脱出来，专心于系统运维管理等实际IT工作。

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特有的P2P行业息费参数计算和灵活调整，以及与广泛的第三方支付及外部多种资金渠道接口。

强大的催收管理能力，涵盖从电催、门店、外委、法催及核销等多种催收管理模式，并配置了自动决策和优化能力的催收分案及行动路径设定，有效提升催收作业效率，节约成本。

实时、高效的大数据征信及反欺诈手段，实现可媲美人行征信报告的信息数据整合输入，以及多种手段、渠道支持反欺诈管理。

NO.2: “铁人三项”之大数据征信

Key1：小微金融机构面临的数据征信困惑

无法接入人行征信

希望有很多数据、但又不知道数据在哪里

接入成本高、无法形成统一客户视图 数据如何深度挖掘和应用

Key2：征信机构和数据源的困惑

征信牌照和业务开放有限，无法公开规模化推广应用

数据敏感、担心泄露和数据安全，如何安全可控范围使用

都是微小机构、对接成本高，很多没有IT基础设施

如何形成闭环的信息反馈，构建和优化信用评分模型

Key3：风控专业咨询公司和人员的困惑

没有数据，相当于巧妇难为无米之炊

客户不能理解和验证模型，无法实现持续化运营和变现

Key4：解决之道

一站式对接不同数据源，在用户授权和充分可信的征信查询服务流程管理中实现数据查询、整合、挖掘应用，并形成良好的数据反馈机制，使得数据在安全可控的平台中流转应用。

NO.3: “铁人三项”之互联网服务

Key1：小微金融机构如何实现业务创新

没有产品创新能力

没有网络数据分析和挖掘能力，特别是非机构化数据的应用

区域化作业无法对接全国性互联网平台

如何实现资产证券化ABS？如何获取低成本资金

Key2：互联网平台如何提供金融服务落地

金融业务是比广告更高收益的流量变现能力，且对于提升平台客户服务、促进交易有着重要意义

没有金融牌照和充裕低成本资金，没有专业金融人才和技术团队

没有线下落地团队，无法突破线下面访及核实

Key3：理财机构如何寻找可信资产

如何突破依赖对金融机构的评审代替资产评审？

如何实现对资产包的评级分类和差异化定价

如何直接对接借款人的契约，改变对金融机构的过度依赖

Key4：大数据平台互联网服务解决之道

与互联网平台合作开发标准化垂直场景的信贷产品，帮助互联网平台实现流量转换，帮助金融机构实现产品创新和客户创新。目前已经开发了网商贷、POS贷、在线消费信贷等，并已经在多家金融机构全国性推广应用。

利用神州融大数据风控平台可以实现资产证券化过程的透明、可信、可量化评估。

神州融定位帮助金融机构与网络平台、金融机构与理财平台的信贷资产交易撮合服务。

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零门槛拥有价值千万、世界顶级信贷工厂管理系统与量化风控决策能力；

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篇2：可靠小额信贷公司

小额信贷公司实习报告

岁月如梭，如同白驹过隙，时间就这样悄无声息的从我身边走过。回顾这一个月的工作，感触很深，收获颇丰。在领导和同事的悉心关怀和指导下，同时通过我自身的不懈努力，对小额贷款公司的运作和风险管理等有了初步的了解。俗话说“隔行如隔山”，以前在金融方面我就是一门外汉，但是通过这一个月的学习和了解，对金融方面的知识有了些初步的认识。下面我将从以下几个方面总结我的实习感受。

一、工作收获：

1、业务内容

通过学习，了解了汇恒小额贷款公司的各种贷款品种，作为“微贷”团队的成员，我们主要负责的产品是“三农”贷款，小额贷款这两种，所面向的客户为农户、个体工商户和中小型企业，主要的抵押方式为动产抵押、房产抵押、土地抵押和保证抵押等。作为一名刚入门的客户经理实习生，熟悉业务是必须要过的关卡，经过公司培训，学习到很多。其营销流程主要分为5步：初次认识、再次邀约、深入了解、成功合作、长久伙伴，每一个过程都是环环相扣的，同时在这里面又有很多营销技巧以及需要把握的地方。

2、风险控制

对于小额贷款公司来讲风险种类繁多，而实际中我们主要面临的风险是信用风险和操作风险。控制信用风险的主要手段具体体现在与借款客户除了签订借款合同外，还需要签订抵押合同，保证合同以及家庭财产联保，股东会决议等。落实到细节就体现在借款申请时，客户要提供近期财务报表，收入证明，企业或个人基本资料等，而且我们还会用客户签订的授权书去人行征信系统查询客户的征信报告，分析报告内容得出客户征信状况。

控制操作风险的主要手段具体体现在贷款申请到借出再到收回的流程上。贷款客户首先需要填写贷款申请表，并根据我们的要求提供资料，我们客户经理会同时进行双人行调查，收集齐资料，然后撰写调查报告，实际情况实际分析。完成后给相关风险审查员审批，并回复一份风险审查报告，如通过则开展风险审查大会，会上必须要4位风险审查员参加，如果审批通过就与客户签订各相关借贷合同和决议、承诺书等。把签订完成的文件交风险部审查，如无问题交财务部最后审批，通过就按照合同规定日期放款。放款后做好贷后管理，直到贷款本息收回。

3、业务拓展

客户资源的优劣决定了小额贷款公司的业务结构、盈利状况和竞争力水平。汇恒小贷公司与国家开发银行，以及华夏银行都有密切的合作，并得到他们的大力支持。公司通过农户贷款，提高公司信誉，同时也通过不断摸索和创新金融服务来满足客户的需求，如开发顾问式营销模式等。

二、工作中自身存在的诸多不足和问题：

1、理论水平有待提高

大学里我学习的专业为电子信息工程，而现在从事金融行业，作为客户经理，有时候会遇到各种问题，由于受理论知识的限制，无法及时做出准确的判断，给发展客户带来一定麻烦。

2、自我约束力不够强

刚到公司我给自己安排了很多学习计划，但由于受到周边事情的影响和诱惑，便失去了给自己充电的恒心，总是想着还有明日，这样日积月累，是我浪费了很多提升自己的机会。

3、对事情的轻重能力把握不够强

4、考虑问题不够周全

任何贷款都有一定的风险，但我们应尽量降低其风险的发生，所以我们会与客户签订各种合同，有时候我不能从多角度去思考问题，考虑事情欠周全。

三‘’针对以上的不足和问题，在以后的工作中我将打算做好以下几点来弥补工作中的不足：

1、做好每天。每月、每年的工作计划，继续加强对公司各种制度和业务的学习，坐到全面深入的了解公司的各种制度和业务，深入的学习营销方法及技巧。

2、以理论带实践全方位提高自己的工作能力。在注重理论知识学习的同时狠抓实践，在实践中利用所学知识指导实践，并常常虚心请教各位老师。对于营销过程中的问题，学会举一反三，以不变应万变。

3、培养自己办事果断的能力以及发现事物的敏锐洞察力。在多次访问客户，与客户的交谈中，积累经验的前提下，迅速准确及时的处理各种突发问题。同时多关注时事政策，及时更新大脑信息，培养自己的洞察力，贯彻到工作中，帮助自己做出正确、果断的判断。

四、总结体会：

在汇恒实习一个月，我深刻体会到工作要细致进行的重要性，因为每一个细节都将影响到这笔贷款的风险程度。在工作的时候，必须具备强烈的责任心，对于客户资料的调查要具备针对性和真实性。同时，还需要培养好的工作习惯和良好的学习方法，要多虚心向他人学习请教，和同事培养团队合作精神，和客户交流时注意培养“商业感情”，给客户留下一个好的印象，为以后的工作打下伏笔。学会用专业知识武装自己,专业态度面对工作，专业精神勉励生活，专业素质服务客户。

以上是我对自己一个月工作的总结与回顾，在今后的工作中，我将继续发扬好的习惯和方法，扬长避短，查漏补缺，再接再厉，时刻以一名中国共产党党员的身份要求自己，切实为公司谋效益，从各个角度提高自己。

附：小额信贷公司工作总结

xxxx小额贷款股份有限公司在市金融办和区经贸委的指导和大力协助下，在公司领导的正确领导下，在公司各位股东的鼎力支持下，全体员工紧紧围绕公司既定的工作目标，同心同德，开拓创新，取得了令人较为满意的经营业绩，在短时间内为公司业务稳定、高效、良好地发展奠定了基础。

回顾和总结20**年的工作，主要有以下几个方面：

一、建章立制，确保业务有序发展。

良好的制度管理是一个公司持建章立制，确保业务有序发展。续、稳定、长久发展的保障。我公司面对成立时间短、人员结构新、业务处理水平相对较低的不利局面，始终坚持“两条腿走路”，发展业务的同时不忘各项规章制度的建设。为确保小额贷款公司健康发展、业务规范运作，在公司成立初期，我们就组织制定了《贷款管理办法》、《财1务管理办法》、《安全管理规定》、《印章使用管理规定》及《贷款审查委员会工作细则》等规章制度。这些制度办法的实施，为小额贷款公司的正常运营、有效管理奠定了基础，从而保障了各项工作规范有序进行。

二、以抓培训为基础，全面提高从业人员素质。

公司成立后，我们以抓培训为基础，全面提高从业人员素质面对新公司、新人员，缺流程、缺经验的客观情况，组织全体人员发挥主观能动性，加大学习培训力度，以尽可能短的时间适应工作需要。一是抓好职业道德培训，引导相关人员端正态度，明确定位，找准方向，尽快进入工作状态；二是学习理解公司制定的各项规章制度，并适用到实际工作中；三是抓好业务学习。鉴于新进人员缺乏相关专业知识及从业经验，有的放矢的开展了信贷知识、财务知识、法律知识的业务培训，促使从业人员在业务操作方面尽快适应工作需要。

三、努力开拓市场，用足用好经营资金。

半年来，公司从领导到员努力开拓市场，用足用好经营资金。工齐心协力，利用一切可能的关系和方式主动营销，选择了一批较为理想和相对稳定的客户，为小额贷款公司的后续和长远发展打下了良好基础。在做好存量资金计划安排的同时，对即将到期的贷款也按月度实施调度，进行计划安排，保证此部分资金占用上的衔接，尽可能降低资金闲置。同时为扩大经营资产规模，争取经营效益的最大化，由市商业银行借款三千万元，保证了经营的连续性。

四、强化风险防范，实现经营资金的良性循环。

本着宁缺毋滥的原强化风险防范，实现经营资金的良性循环。防范则做好市场客户的选择，这也是保证贷款资金安全的首要条件，对每一笔贷款均落实好有效担保，为贷款的安全提供第二还款来源保障。同时，2我们要求业务人员在办理业务过程中严格按规定程序处理，确保所有手续合法、齐全、有效。基于以上办法的严格执行和落实，公司自开业以来办理的所有业务均未产生不良，也没有发生拖欠利息的现象，保证了经营资金良好循环。

回顾过去的一年，公司的各项工作取得的成绩有目共睹：业务经营方面，市场得到拓展，效益实现稳定；方面，市场得到拓展，效益实现稳定；内部管理和制度建设逐步走向规范，在经营风险控制上得以明显提高；客户服务越来越细致周到，在做在经营风险控制上得以明显提高；客户服务越来越细致周到，到风险控制和双赢的基础上，为客户提供了快捷、方便、到风险控制和双赢的基础上，为客户提供了快捷、方便、细致周到的服快捷务。经过开业以来一段时间的经营实践，各项工作不断向好，但存在的经过开业以来一段时间的经营实践，各项工作不断向好，诸多问题亦不可忽视，主要表现在：诸多问题亦不可忽视，主要表现在：从业人员业务总体素质有待进一步提高；当前存量贷款结构不尽合理，当前存量贷款结构不尽合理，需要逐步调整；需要逐步调整；贷后管理相对滞后，贷后管理相对滞后，风险预警防范有待加强等。风险预警防范有待加强等。

**年主要工作思路：

一、继续抓好培训工作，全面提高员工技能水平。

经过开业以来一继续抓好培训工作，全面提高员工技能水平。培训工作员工技能水平段时间多形式的培训，公司从业人员业务素质有了很大提高，初步适应了业务经营的需要，但距要求还有一定的差距。主要表现在对实际问题的把握和处理上认识不够，层次不深，处理方式不得当，容易产生纰漏等，这就要求我们必须进一步加大培训力度，并保证学习培训工作的连续性。一是进行业务理论与实践操作相结合的学习活动，提高业务人员独立办理业务的操作水平；二是加强职工的职业道德教育，帮助其树立爱岗敬业的人生价值观，有一个端正的工作态度和积极向上的精神面貌。

二、努力开拓市场，积极调整资产结构努力开拓市场，积极调整资产结构。

篇3：对小额信贷公司绩效评价探讨

(一) 国内研究综述。 目前我国对小额信贷绩效评价体系研究尚不多根据整理的资料可知, 主要研究成果有:聂勇 (2009) 基于层次分析法, 并以农户为中心, 分别从农民、农业和农村三个出发点设计出了农户小额信贷综合绩效评价。 徐文学 (2010) 以CAMEL模型为基础, 引入了社会影响力这一指标, 并表示社会影响力是小额信贷服务穷人使命的体现。 周梦亮 (2011认为社会绩效评价指标不仅反映了小额信贷组织的财务状况, 还反映提供服务的具体过程, 并从目标定位和内部政策行为、客户满意程度、社会目标实现情况和财务可持续发展状况四方面综合设计了社会绩效指标体系。 综合以上资料, 我国对小额信贷绩效评价探讨较少, 而且都是浅层的描述, 是根据我国现存的一般商业银行评价指标体系上的修改。 这不符合小额信贷的真实情况。

(二) 国外研究综述。世界小额信贷发展较早, 所以小额信贷绩效评价结构也发展的较成熟。全球主要的小额信贷评级机构包括ACCION、CRISIL、M -CRIL、Micro Rate、Pla Net Rating等, 所有评级机构都通过定性和定量指标, 对计算得出的结果进行综合分析, 继而得到MFls的等级。 其中, M-CRIL和Micro Rate两家公司合作创立了MicroRatings International, 是世界上小额信贷评级体系的领导者。 M-CRIL评级指标体系在财务评级方面完成了600 多个指标, 涵盖了非洲、 亚洲和东欧的300 多家小额信贷机构, 而它在社会绩效评级方面也做出了巨大贡献, 包括以下方面:社会责任、服务责任、扩展责任。 Micro Rate评级指标体系建立了500 多种指标, 是各小额信贷机构社会绩效评级的定价人。社会绩效评价指标包括以下几个层次:战略、信息交流管理、监控、客户保护制度、售后服务、招聘和培训、激励制度等。

本文根据国内外研究综述并基于小额信贷公司实际发展情况, 提出了五大方面的绩效评价体系。 该体系对传统的绩效评价进行了突破, 有所改进, 评价指标多元化, 适合小额信贷公司的实际运营情况, 也将为小额贷款公司的绩效评价实践提供一定参考。

二、 小额信贷公司绩效评价指标设计

(一) 绩效评价指标建立的原则为实现绩效评价指标体系的实际意义, 在建立小额信贷公司绩效评价指标时应遵照以下原则:

1.全面性原则。 绩效评价指标的选取要全面反映小额信贷公司的整体发展情况, 要从财务指标和非财务指标两个方面入手评价小额信贷公司的企业目标和社会目标实现状况。

2.数据可得性原则。 绩效评价指标的计算所需的数据能从公司的历年数据资料库和实际调查中获得。

3.可比性原则。 设计的绩效评价指标具有通用性, 以便保证不同时间同一地区和不同地区同一时间的可比性。

(二) 绩效评价指标的设计。 通过对国内外小额信贷公司评价指标的全面梳理, 遵照绩效评价指标选取的原则, 结合小额信贷公司实际运营情况从贷款规模、管理效率、财务持续、逾期还款率、 社会影响五个方面全面衡量小额信贷公司绩效。

1.贷款规模。 贷款余额指至某一节点日期为止, 借款人尚未归还放款人的贷款总额。 贷款余额是一个资产指标, 贷款余额的高低一定程度上能反映一家金融机构的贷款规模大小小额信贷作为一种金融制度的创新自出现以来一直致力于为低收入阶层提供信贷服务, 通过提供信贷来提高低收入群体的收入, 增加其就业机会相对来说小额信贷公司的贷款总额也较小, 此时要用一个相对更客观的指标来反映贷款规模的大小。 相对贷款余额比率是指贷款余额占贷款总额的比率。在注册资本差不多的情况下, 该指标越大, 相对来说小额信贷公司的贷款规模也越大, 总资产的使用效率也越高。

2.管理效率。 小额贷款公司的运营成本主要包括:员工薪金、报销、出差、办公费用等管理费用, 与银行融资所支付的利息支出, 存款利息收入等财务费用, 以及营业税、所得税和各项附加费。近年来, 小贷公司运营成本一直居高不下, 其融资风险大幅度增加。随着经济下滑, 银行对小额贷款公司的融资越收越紧甚至停止, 小额贷款公司的缺钱现象也越来越严重。因此, 对小额信贷公司运营成本的管理显得尤为重要。 用平均每笔贷款的运营费用来衡量小额信贷公司的管理效率, 可以更好地控制成本的支出。 平均每笔贷款的运营费用越高, 则小额信贷公司的管理效率越低。

3.财务持续。 衡量企业经营状况是否良好, 是否有足够的现金偿还债务, 资产的变现能力等, 现金流量是非常重要的指标。企业资金能够周转, 才能够有效地发展下去。 在现代企业的发展过程中, 决定企业兴衰存亡、最能反映企业本质的是现金流, 在众多价值评价指标中基于现金流的评价是最具权威性的。 现金流量比传统的利润指标更能说明企业的盈利质量。 以现金净流量这一指标来衡量小额信贷公司的营运情况, 能更好地评价公司的经济效益。对小额贷款公司而言, 应控制好贷款数量与利率间的平衡, 增加公司的净现金流入, 做到财务上的可持续发展。

4.逾期还款率。 小额信贷公司的资产是贷款, 逾期未还贷款严重影响小额信贷公司的资金周转。 常用衡量贷款质量的指标是贷款逾期率、 贷款呆滞率和贷款呆账率。 经调查, 浙江省小额信贷公司的贷款多数是少于一年的短期贷款, 以一次性还本付息的方式, 选择年平均逾期率这个指标来衡量逾期还款率, 即逾期还款总额占贷款总额的比率。 该指标越小, 说明小额信贷公司的风险管理越好, 贷款质量越高。

5.社会影响。 建立绩效评价指标体系, 在选择财务性指标外, 还应考虑到非财务性指标, 全面衡量小额信贷公司绩效。 因为设立小额信贷公司的目的是通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会, 促进其走向自我生存和发展因此, 在小额信贷绩效评价指标中需涉及社会影响指标。衡量社会影响, 可以用涉农贷款比率, 即涉农贷款额占贷款余额的比率。该指标越高, 说明小额信贷公司越能满足社会低收入群体和微型企业的贷款需求, 促进了经济的发展, 小额信贷公司很好的履行了社会责任。

三、 小额信贷公司绩效评价辅助指标

在研究小额信贷公司绩效评价体系中以五大指标作为主体指标, 以增加户均贷款规模、客户满意度、资金周转率作为辅助指标, 对其进一步的改善, 使之绩效评价指标体系更加完善。

(一) 户均贷款余额。 该指标是用总贷款余额除以总贷款客户数量得到的指标, 可以反映小额信贷公司的发展状况。小额信贷公司, 本身是为低收入者及小微企业提供贷款而存在的小额信贷应区别于商业银行贷款业务, 而户均贷款余额的大小在某一程度上正好可以反映其与商业银行贷款的不同。较高的户均贷款余额, 会造成小额贷款公司有限的贷款资源向大户集中, 挤占了用于农户和小微企业的贷款, 这样小额信贷会逐渐向商业银行贷款发展, 偏离小额信贷弥补银行机构业务盲点的政策初衷, 增加了小额贷款公司运作的风险。 所以控制户均贷款余额的大小对小额信贷公司的发展也尤为重要。

(二) 客户满意度。 客户满意度反映的是客户对小额贷款各方面的满意程度, 主要表现在客户对贷款期限、贷款利率、贷款额度等的接受情况, 客户对小贷公司提供的服务的满意程度以及客户对新的服务和产品的需求等。客户满意度可通过问卷调查、现场询问等形式进行数据统计。 当客户满意度比较高时, 可以反映小额信贷公司被客户接受的程度相对较高, 对小额信贷的发展也有着促进作用。 但是因为各种客观因素的存在, 客户满意度作为一个非绝对性指标, 只能对小额信贷公司的绩效评价提供相对的参考价值。

(三) 资金周转率。 用融资总额除以贷款总额来表现资金周转率这一指标, 该指标可以反映小额信贷公司的融资情况。 小额信贷公司以只贷不存而存在, 公司的融资能力决定了小额信贷公司的生存能力, 没有足够的资金, 小贷公司就无法提供贷款。理论上来说, 当资金周转率大于1 时, 公司的融资能力才是可观的, 但在实际运营中, 融资总额的增加意味着营运成本的增加, 所以该指标并非越大越好, 需要找到一个平衡点使得小额信贷公司向着好的方向发展。

四、绩效评价指标未解决问题

上述五个评价指标是对小额信贷公司绩效评价的主要指标。 其中, 贷款规模、管理效率、财务持续等指标为正向指标, 指标越大, 说明公司运行的越好;逾期还款率为反向指标, 指标越小越好。 在实际操作中, 往往会出现一个公司横向比较的情况, 例如同一会计期间, 对两家或者多家小额信贷公司的经营情况进行比较, 此时, 就是比较公司的综合绩效情况。 而根据上述五个指标, 存在着如何判定综合情况的问题包括如何确定每个指标的占有比重, 如何有效地评价小额信贷公司营运的综合情况。 举个例子, 当甲公司的贷款规模大于乙公司, 而乙公司的逾期还款率却小于甲公司, 在其余指标都相同的情况下, 该如何判定两家公司的绩效孰优孰劣是尚待解决的问题。 S

参考文献

[1] .诸宁瑜.论小额贷款公司的可持续发展[D].浙江:浙江大学经济学院, 2011.

篇4：全球另类小额信贷公司

传统借贷业务中，银行角色通常是高息、手续繁杂以及数据要求高，适用于商业状况良好且有一定体量的团队。但对于短期内急需现金流的小微企业来说，银行完全不是第一选择。

近年来，在全球许多B2B、P2P等多种形式的小额贷款企业应运而生，为中小微企业提供便利的融资服务。本文将为您梳理几家全球较有影响力的小额信贷机构，看看他们做出了哪些创新之举。

Fundbox

Fundbox为小微企业提供30、60到90天的小额贷款，这一般是企业在等待下一笔现金流进来时的期限。用户可以快速注册账号，上传账单到云端，需要借款时直接“划掉账单”，系统会自动将钱打入银行账户，整个流程只需要65秒，如果企业提前还款还会得到额外奖励。中小企业主通过将自己的会计、CRM软件和Fundbox的风控引擎软件服务连接，将公司一系列相关信息提交给Fundbox进行扫描。除了中小企业自己提交的信息，Fundbox的风控引擎还能从许多外部信息源中提取它认为必要的信息，比如从机动车辆管理局处调取的相关车辆违法信息，以及个人信用记录等，来帮助在Fundbox内部构建一个对象企业的数据库，从而更好地判断其公司健康程度，以及未来还账的可能性。

AvantCredit

Avantcredit公司提供规模在1000美元到10000美元之间的个人贷款。本次是该公司首轮融资，其中包括900万美元的A轮股权投资。领投这轮融资的是August Capital公司，参与其中的还有资产管理公司Victory Park Capital。AvantCredit公司团队已经开发了一个稳定的风险管理组件，可以审核评估消费者信用，并且为一些信用程度不高的借款人提供具有竞争力的贷款额度。Avant公司的某位高层说道：“传统的商业银行在向不同层次，特别是信用等级较低的消费者发放贷款时，总会有些犹豫不决。但是我们会看到，AvantCredit独具创新的信用解决方案会进一步得到发展。”AvantCredit会利用多种客户属性，比如信用，社交媒体，以及用户活动数据。因此，他们可以向范围更广的客户群体发放低息贷款。

On Deck Capital

On deck capital成立于2006年，主要为中小型企业提供信贷服务。去年，On Deck完成了总额为1900万美元的C轮融资，使得其自身的资金储备达到3800万美元。据On Deck创始人介绍，目前On Deck已累计为中小企业提供了总额达2.75亿美元的贷款，并且这一数字将在下月初突破3亿美元，过去4个月，On Deck的贷款发放额增速达到50%。

On Deck创建了其独特的科技平台，从企业经营角度分析中小企业的用户数、现金流、销售额、客户满意度等方面的数据，判断企业的发展前景和偿债能力，并为企业进行信贷评分，为银行发放贷款提供更系统全面的依据。此外，On Deck还采用电子支付等技术手段，极大简化了中小企业的融资流程。

P2P借贷公司Lending Club

篇5：小额贷款公司信贷管理制度

第一章 总则

第一条、为加强小额贷款公司的信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据《商业银行法》、《中国银行业监督管理法》、《民法通则》、《担保法》、《合同法》、《贷款通则》、《中国银行业监督管理委员会中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发【2008】23号）、《河南省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的意见》（豫政办【2008】100号）、等法律法规有关规定，制定本制度。

第二条、本制度是公司信贷经营和管理必须遵循的基本则，是制定各类信贷管理制度办法的基本依据。

第三条、本制度中所指信贷业务是公司为客户提供的各类信用的总称，包括人民币贷款、承兑、贴现、担保等资产和或有资产业务。

第四条、信贷经营管理必须坚持效益性、安全性和流动性相统一的原则。不得进行任何形式的非法集资，不得吸引或变相吸收公众存款，不得从工商企业获取资金，不得向其股东发放贷款，不得违法发放高息贷款。从银行业金融机构获得融入资金的佘额不得超过资本净额的50%。

第五条、本制度所指信贷人员是公司信贷经营和管理人员，包括贷款审查委员会全体成员

第六条、信贷经营和管理应当遵循国家法律法规，执行国家 区域经济政策和产业政策，围绕公司为中小企业、农村、农业、农

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民服务的宗旨，促进农村社区经济发展。严格按照经验范围, 坚持小额贷款的经营取向，切实为“三农”、中小企业和县域经 济发展服务。

第二章 信贷管理制度的总体要求

第七条、信贷经营管理实行审贷分离制度。在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批、经营管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门承担，充分体现相互制约和相互支持。

第八条、实行贷款审批小组和贷款审查委员会制度。公司设立贷款审查小组（下称贷审小组），贷审小组是贷款部门的信贷业务决策层；公司设立贷款审查委员会（下称贷审会），贷审会是公司信贷业务决策的议事机构，审议董事会对各项信贷授权范围内需经贷审会审议的信贷事项，对有权审批人进行制约以及智力支持。

贷审小组由公司总经理、主办会计和信贷人员组成；凡须报公司贷审会审批的信贷业务，须经贷审小组表决同意，总经理任组长。贷审会由公司相关部门负责人和具有评审能力的人员组成，监事长为贷审会主任委员。公司董事长不得担任贷审会成员，但对贷审会通过的贷款授信决定拥有否决权。贷审会和贷审小组实行无记名（或记名）投票表决。

第九条、实行信贷业务授权管理制度。公司董事会对总经理进行授权，总经理对贷审会、信贷管理部门负责人进行转授权。各受权人在授权范围内，对发生的信贷业务负全部责任。

第十条、实行具休业务主责任人、经办责任人制度。(一)在信贷业务办理过程中，调查、审查、审批各环节的有 权决定人为主责任人，具体承办的人员为经办责任人。其中，调查

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主责任人对信贷业务贷前调查的真实性及贷后管理负责； 审查主责任人对信贷业务审查的合规合法性和审查结论负责； 审批主责任人对信贷业务的审批负责。

(二)不同权限业务的主责任人界定如下：

1、属于基层信贷人员权限范围内的信贷业务，基层信贷人员 为调查、审批责任人；信贷组长或指定审查岗人员为审查主责任人。

2、属于公司范围内的信贷业务，信贷人员为调查责任人；信 贷组长或所指定的审查岗人员为审查责任人；信贷负责人为审批责任人。

3、属于公司贷审会权限内的信贷业务，市场营销科负责人为 调查主责任人；信贷管理科负责人为审查主责任人；总经理为审批主责任人。

4、属于董事会授权机构审议的信贷业务，市场营销科负责人为调查主责任人；信贷管理科负责人为审查主责任人；经董事会授权的有权审批人为审批主责任人。

第十一条、工商业贷款实行客户统一授信制度。客户统一授信制度是公司对客户实施集中统一控制客户信用风险的管理制 度，对授信客户必须遵循“先授信，后用信”的原则，做到授信主体统一，标准统一，内容统一，对象统一。

第十二条、贷款按照“谁经手，谁负责“的原则，贷款从发放到收回由经办信贷主任承担全部责任。

第十三条、建立责任人责任人责任移交制度，责任人工作岗位变动时，必须在同一级经营管理负责人主持和监交下，同接手责任

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人对其负责的信贷业务风险状况进行鉴定，填写责任移 交表，由原责任人、接手责任人、监交人签字后登记存档。责任移交后，接手责任人对接手后的信贷业务负相应的责任。

第三章 客户对象和基本条件

第十四条、客户应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的中小企(事）业法人、县域内具有发展前景的中小型企业、优势农业及农村产业化项目和个体工商户农户。

第十五条、客户申请信贷业务应当具备下列基本条件:本制 度

（一）从事符合国家产业政策和社会发展规划要求的建设和 生产经营活动；

(二）有合法稳定的收入或收人来源，具有按期还本付息能 力；原应付贷款利息和到期贷款已清偿或落实了经公司认可的 还款计划；

(三）在公司协作单位开立基本账户或一般账户，在其账户内 应保持一定的存款以作为结算支付保证。自愿接受公司的信贷 监督和结算监督，如实向公司提供有关经营情况和财务报表；

(四）除国务院另有规定外，有限责任公司和股份有限公司对 外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%;(五）除自然人外，个体工商户、企业法人应当依法向工商行 :政管理部门登记并连续办理了年检手续，特殊行业须持有有权 机关颁发的生产经营许可证；须持有人民银行核准发放并经过 年检的贷款卡，以及技术监督部门颁发的组织机构代码，事业法人依照《事业单位登记管理暂行条例》的规定巳经向事业单位登记管理机关办理了登记或备案。自然人须在申请贷款申领贷款证或公司签发

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并经过年检的贷款证。

(六)不符合信用方式的，应有符合规定担保条件的保证人、抵押物或质物；

(七）申请短期贷款，借款人的资产负债率原则上应低于60 %。申请中、长期项目贷款，应有经国家有权机关批准的项目立项批文，并有符合规定比例的资本金；

(八）申请票据贴现，必须持有合法有效的票据并提供具有真 实商品交易背景的相关材料。

(九)按照“小额、分散”的原则发放贷款，对同一借款人的 贷款佘额不得超过公司资本净额的5%，按照市场化原则进行经 营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下 限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。

(十)建立审慎的资产分类和拨备制度，充分计提呆账准备金，确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险。

第十六条、客户信用等级管理。客户信用等级评定是客户授信管理的基础工作。评定内容主要包括信用履约、偿债能力、盈利能力、经营能力、客户领导者素质和发展前景等因素。评定企业信用等级的机构应选择具备资质的资信评估机构进行评定。

第十七条、根据应授信客户信用等级评定结果、资产负债率 和其他要素确定客户最高综合授信额度。实行一年一评级一年一授信，公司信贷部门对授信客户盛供的贷款、贴现、承兑、信用证、担保等资产和或有资产信用佘额之和不超过最高综合授信额度。未评级客户按客户所能提供的担保情况核定最高综合授信额度。公司信贷部门就核定的最高综合授信额度，与客户签订授信协议，使客

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户在一定时期和核定额度内，能够便捷使用信用。

第四章 主要信贷业务

第十八条、贷款是指公司信贷部门根据客户申请，对其提供 的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。贷款按期限分 为短期贷款、中期贷款和长期贷款。

(一）短期贷款是指期限在1年以内（含1年）的贷款。一般用于借款人生产、经营中的流动资金需要。

(二）中期贷款是指期限在1年以上5年以下(含5年）的贷 款：

(三）长期贷款是指期限在5年以上的贷款。

中、长期贷款一般用于借款人生产、经营和建设中的项目 投资需要。中、长期贷款实行项目管理，并釆用担保贷款方式。

第十九条、贷款按有无担保划分为信用贷款、担保贷款。(一)信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款。信用贷款发放 I需符合规定条件。除农户小额信用贷款外，原则上不得发放信用贷款。

发放信用贷款须符合下列条件，并经公司信贷部贷审会审议同意（农户小额信用贷款除外）。

1、保证贷款是指按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。公司只发放连带责任的保证贷款。办理保证贷款，应当对保证人担保资格及其偿还能力进行审查，并按规定签订担保合同。

2、抵押贷款是指按《担保法》规定的抵押方式以借款人或 第 6 / 14

三人的财产作为抵押物发放的贷款。办理抵押贷款应当对抵押物的权属、有效性和变现能力以及实现抵押权的合法性进行严格审查，按规定签订抵押合同并办理抵押物的有关登记手续。根据抵押物的不同情况，合理确定贷款抵押比例。贷款额原则上不得超过抵押物变现值的60%。

3、质押贷款是指按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。办理质押贷款，应当对质物的权属和价值以及设定质权的合法性进行严格审查，与出质人签订质押合同，并办理相关的登记手续。如动产质押的，贷款额原则上不超过质物评估值的60%;权利质押的，贷款额原则上不超过质押凭证面值的80%。

第二十条、票据贴现是指持票人为了取得资金将未到期的票据，转让给公司的行为。是公司向持票人融通资金的一种方式。票据贴现期限自贴现之日起到票据到期日止，最长不超过6个月。

第二十一条、承兑是指承兑人(公司）应承兑申请人的要求，对其签发的汇票依据票据法的规定和公司的相关条件，承诺在该汇票到期日无条件支付汇票金额的行为。银行承兑汇票由公司统一办理，承兑期限不得超过6个月。

第二十二条、担保。主要指对外担保业务。是指公司根据合约关系（申请人）的请求，向合约关系另一方（受益人）担保合约项下的某种责任或义务的履行，所作出的在一定时期内承担一定金额支付责任或经济赔偿责任的书面付款保证承诺。该业务须经公司贷审会审批同意方可办理。

第二十三条、其他资产和或有资产信用品种。

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开发的信贷资产转让等其他资产和或有资产信用品种必按有 关规定向银监部门报备或报批后方可实施。

第五章 信贷业务操作管理

第二十四条、办理信贷业务要按权限、按程序运作。第二十五条、办理信贷业务的基本流程：客户申请、受理、调查、审查、审批(报备）、与客户签订合同、提供信用、贷后管理、信用收回。

第二十六条、实行信贷业务“三查”制度。信贷业务“三查”制度是贷前调查、贷时审查、贷后检查制度的总称。

第二十七条、信贷产品定价。贷款按照人民银行规定的利率政策和结息方法，在允许的浮动幅度范围内，根据不同借款人、不同借款用途、不同风险程度，确定每笔贷款利率，在借款合同和借款凭证上载明。银行承兑汇票、担保等或有资产业务必须按规定收取手续费。

贷款利率将严格执行央行规定，即试点地区小额贷款公司 的利率不得低于基准利率的0.9倍和超过法定贷款利率的4倍。贷款展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之 曰起，贷款利息按新的期限档次利率计收，逾期贷款和挤占挪用贷款按规定计收利息。贴现贷款根据利息补贴方法，按规定计收利息，提前归还贷款，应当按实际借款的期限计收利息；如合同另有约定，还可以按照约定要求客户支付违约赔偿金。停息、减息、缓息和免息，严格按有关规定办理。

第二十八条、合同管理。公司应使用统一制式的合同文本，对有特定要求的，也可签定非制式合同文本。签定合同要保证合同文

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本之间的法律衔接，保证合同的合法、有效。

第二十九条、经公司信贷部同意，客户可以提前归还贷款。

第六章 信贷业务贷后管理

第三十条、信贷业务发生后的检查。信贷业务发生后，信贷管理处应对客户执行信贷合同、经营状况等方面情况进行经常性跟踪检查和定期检查，对检查中发现的的问题要形成书面报告向贷审会报告。

第三十一条、贷款展期。不能按期归还贷款的客户应在贷款 到期曰之前向公司信贷部提出贷款展期申请。担保贷款申请展 期，还应由贷款人、借款人、担保人签署展期协议。贷款展期不得低于原贷款条件。

第三十二条、实行信贷风险预警制度。信贷部经办人要对客 户财务和非财务等因素包括管理人员、社企关系、债权债务关 系、财务状况等进行监控，当可能危及信贷资产安全时，应及时报告信贷管理处，在贷款资金形成事实风险前，釆取相应的防范措施，同时，要建立主动退出机制。

第三十三条、实行客户重大经营事项报告制度。对客户的重大经营事项，信贷部要向信贷管理处报告，信贷管理处接到报告后，及时调整应对策略。

第三十四条、信贷违约处理。客户未按信贷合同的有关约定履行义务，信贷部要按合同约定和有关规定釆取计收利息、停止提供新信用、提前收回部分或全部信用、依法起诉等措施。本制度经董事会审议通过后生效。本制度经董事会审议通过后生效。

第三十五条、客户维护。对客户要提供理财、结算、信息咨询、9 / 14

代理保险、代理公证、保函等其他多方面服务，巩固、稳定优良客户。

第三十六条、信贷档案。信贷档案是公司提供、管理、收回信用全过程的真实记录，包括客户及担保人的资料档案和信贷运作档案。

信贷部以客户为单位建立档案，完整记录每笔信贷业务活动 的全过程及客户和担保人资料。客户和担保人资料包括客户及担保人的基本情况、财务状况、担保文件、分析报告、评估报告、信函等，如属于农村自然人客户还必须完整记载农户家庭经济状况、生产门类、信用户评定情况等，并按要求将全部数据按时录入信贷管理系统。

市场营销科对其调查的信贷资料负责管理，信贷处参与调查 的信贷资料由信贷处负责管理，信贷管理处还须负责信贷运作档案，主要包括贷审会审议、有权审批人审批过程中的有关资料。对信贷档案要指定专人管理，岗位变动要进行移交。实行信贷档案借阅、查阅登记制度。

第七章 信贷风险管理

第三十七条、建立健全的公司治理结构、贷款管理制度、财务会计制度、制定稳健有效的议事制度、决策程序和内审制度，真实记录和全面反映经营活动，提高风险防范能力，实行信贷 资产质量监测制度，对信贷风险资产进行分类，认定，登记、债权保全和清偿、核销和监测。

第三十八条、贷款监测实行按期限分类法和风险分类法。按期限分，贷款分为正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款、呆账贷

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款。其中：逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款为不良贷款。呆账贷款指按国家税务总局有关规定列为呆账的贷款。呆滞贷款指逾期（含展期后到期）超过规定时间仍未归还的贷款，或虽未逾期或逾期不满规定时问但生产经营已终止，项目已停建的贷款(不含呆账贷款）。逾期贷款指按借款合同约定到期(含展期后到期）未归还的贷款(不含呆账贷款和呆滞贷款）。按风险分，贷款分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款，其中：次级贷款、可疑贷款和损失贷款为不氣贷款。次级贷款是指还款能力出现明显问题，完全依靠正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能造成一定损失的贷款。可疑贷款是指无法足额偿还本息，即使执行担保也肯定要造成较大损失的贷款。损失贷款是指在釆取所有可能措施或一切必要的法律程序以后，本息仍然无法收回或只能收回极少部分的贷款。

第三十九条、不良贷款的登记。不良贷款由公司信贷部门会 计、信贷主管人员提供基础数据，信贷部主任和贷款责任人员建立不良贷款监测台账，并报公司信贷管理处逐笔登记，建立台账，信贷管理处要定期（每季）报送公司贷审会成员，同时，抄报董事长和同级银行业监管部门。

第四十条、不良贷款的认定。信贷部对新发生的不良贷款要 坚持逐笔（户）审查，明确责任，按规定权限和程序认定。

第四十一条、不良贷款的考核。信贷管理处要按月通报信贷 部不霞贷款增减变化和清收任务的完成情况，并与有关经营目标考核挂钩，按月、按季或按兑现。

第四十二条、不良贷款的催收和呆账贷款的核销。信贷人员 负

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责不良贷款的催收和《催收通知书》的保管，信贷部主任负责对催收情况的检查。按照国家有关规定提取呆账准备金，并按规定条件和程序核销呆账贷款。贷款豁免应按有关规定执行，任何单位和个人无权要求公司豁免贷款。

第四十三条、以资抵债资产管理。在确公司利益的前提下，按照合法取得、妥善保管、及时变现、正确核算的原则，在授 权范围内做好以资抵债资产的接收、估价、保管、处置和核算 工作。

第八章 信贷人力资源管理

第四十四条、按照审贷分离要求设置信贷机构，确定岗位，配备信贷管理和经营人员。

第西十五条、实行信贷人员持证上岗制度。所有信贷人员都 应通过考试和考核，取得上岗资格；考试不合格的，不得从事信资二作。持证上岗考试由各市（区）联社（农合行）信贷管理科组织，原则上每年组织1次。

第四十六条、实行信贷人员等级管理制度。已取得上岗资格的信贷人员，按照工作能力和业绩进行考核评定，实行等级管理。对不同等级的信贷人员授予不同的贷款管理权限，享受不同的待遇或不同的工资系数。信贷人员的等级评定原则上每年 1次。

第四十七条、实行信贷部门负责人业务资格认定制度，对拟 聘用的信贷部门负责人在正式聘用前要进行业务资格认定。

第四十八条、加强培训，提高信贷人员、业务技能和道德素养。第四十九条、对违背信贷管理有关规定的责任人员，要给予 相应的经济处罚、纪律处分或其他处理。触犯国家刑律的，移交司法

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机关处理。

第九章 信贷业务管理电子化

第五十条、信贷管理电子化，是指运用现代信息技术，把信 贷日常业务处理、决策管理流程、数据统计分析、贷款风险类预警、信贷监督检查、客户资料等行为全部纳入计算机处理。

第五十一条、信贷管理系统的运行管理。信贷部负责辖内信 贷业务受理、调查、发放及收回、客户经营情况的登录，信贷管理科负责信贷业务审查、权限管理、数据上报和综合系统检查，科技部门负责系统维护和技术支持。

第五十二条、信贷管理系统的安全管理。信贷管理科和科技 部门要按规定操作，应严守信贷业务的有关机密，不得将电脑操作密码告知无关人员或泄露客户的商业机密。

第五十三条、信贷管理系统的人员管理。信贷管理系统必须 按规定设定系统维护员、系统综合管理员。系统维护员负责系统及设备维护，系统综合管理员负责系统机构人员管理、权限管理工作。

第十章 贷款管理的特别规定

第五十四条、借款人有下列情形之一者，不得对其发放贷款。(一)借款人从事国家明文禁止的产品、项项目或违法经营活动的；

（二)借款申请者属于国家机关、团体和不具备法人资格、不按企业化经营的事业单位；

(三）生产经营或投资项目未取得环境保护等有权部门许可的； 借款用作企业注册资本金、股本金或法定资本金实收资本不到位的。

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(五)借款用于财政性收支的；

(六)在实行租赁、承包、联营、合并（兼并）、合作、企业产权 有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有贷款债 务及未落实原有贷款债务或提供相应担保的。

第五十五条、信贷业务授权实行区别对待、分类指导的原则。第五十六条、严格遵守小额贷款公司制度。第五十七条、不得超越辖区提供异地信用。

第五十八条、建立信贷回避制度，不得向关系人发放信用贷 款，或优于其他借款人的条件向关系人发放担保贷款。

第五十九条、不得对自然人发放外币贷款。

第六十条、严禁违反贷款管理程序或逆程序发放贷款。第六十一条、放贷款除按规定计收利息外，不得收取任何费 第六十二条、信贷资金不得用于财政支出。

第六十三条、不得对未取得经营房地产资格的客户经营房地产业务发放贷款。

第六十四条、严格控制信用贷款，积极推行担保贷款。

第十一章 附则

第六十五条、本制度由小额贷款有限公司信贷管理处负责制定、解释。

第六十六条、公司可依据本制度制定实施细则。

本制度经董事会审议通过后生效。

篇6：小额贷款公司信贷业务部职责

信 贷 业 务 部 职 责

第一条

为加强公司信贷管理，根据《辽宁省小额贷款公司试点暂行管理办法》，制订本职责。

第二条

本部门负责公司贷款业务的客户审查、贷前调查、他项权利及其他保障措施的落实等工作。

第三条

本部门办理信贷业务要将调查、审查、审批等环节的工作职责层层分解，实现相互制约、环环相扣。

第四条

董事会在核定权限内，对本部门进行授权。第五条

本部门在核定权限内，对信贷人员进行授权。

第六条

本部门在贷款发放前要通过人民银行的银行信贷登记系统查询，若借款人有逃废债行为或有不良信用记录等不得为其发放贷款。

第七条

本部门负责对外签订的各类合同要按规定使用统一制式文本，签订合同要保证合同文本之间的法律衔接，保证合同的合法、有效。

第八条

本部门负责建立信贷台账，信贷业务发生后，要逐户分别设立信贷台账。台账要定期和会计账目进行核对，确保账账相符。第九条

本部门要对客户的财务和非财务等因素包括管理人员、银企关系、债权债务关系、财务状况等进行监控，发现可能危机贷款安全情况，要及时向董事长等有权审批人报告，在贷款事实风险形成前，采取相应的防范措施。第十条

本部门负责信贷客户的违约处理，客户未按信贷合同的有关约定履行义务，公司要按合同约定和有关规定计收利息，并财务停止提供新贷款、提前收回部分或全部贷款。

第十一条

对单户贷款余额在100万以上的客户，本部门应指派信贷员进行专户管理，制定并落实管理责任，防止贷款出现风险。第十二条