保险业务监管

保险业务监管（共6篇）

篇1：保险业务监管

“保险监管与业务发展”大讨论心得体会

现保险行业正处于发展的全新阶段，市场的不规范，服务水平的逐步提高，市场主体增长较快，存在一些不正当竞争，有些地方的竞争甚至达到非理性地步，在这种情况下，监管体系的形成维护了整个保险市场，也保护了我们保险公司的发展，更保护了员工的利益。监管体系为保险公司带来最大的收益就是发展的效益，发展要靠效益来支撑，又快又好的发展本质是数量和质量、速度和效率、规模和效益的内在结合与统一。从国内产险业看近年来盈利空间在渐渐缩小，违规操作，代理市场混乱，炒作手续费，缩减保费等行为在影响着整个市场的秩序，这就要求必须有仲裁者的控制来维护我们的效益。

其次，加快业务发展我首先找出了以下几点影响了发展的因素

一、保险经营行为不规范

行业违规行为屡禁不止，保险公司没有真正形成以效益为导向的经营机制，盲目追求保险费规模，为了抢占市场，采用各种违规手段抢业务，进行掠夺式恶性竞争，代理市场混乱，炒作手续费、滥用职业权力、黑箱操作、职业贪污等违规现象时有发生。

二、保险监管力量薄弱

保险制度改革后，加大了监管部门产品审批和市场行为监管的难度，目前，监管力量薄弱难发满足保险发展的需要。一是人员数量严重不足，在对违规行为的查处中力不从心，难以对所有的违规行为进行为进行及时查处，难以真正有效遏制住市场子上较为普遍存在的各种违规行为和恶性竞争；二是人员素质上还待进一步提高，监管人员中懂精算的人才奇缺，不利于提高费率审批的科学性，不利于市场化条件下监管职责的有效履行和发挥；三是监管手段还比较落后，监管信息化水平还较低，监管信息系统还不完善。

三、保险消费理念不成熟

保险行业经过数年发展，投保意识总体得到了增强但大多数消费者对保险的认识十分肤浅，尤其是保险条款费率管理制度改革后，随着条款的多样化，消费理念的不成熟表现更为突出，投保决策过多受价格高低左右，受代理人影响，缺乏理性的比较，甄别。消费者保险消费理念的不成熟和非理性，在一定程度上成为车险健康发展的障碍因素。

四、保险服务不到位

保险公司在服务方面始终不如人意，重展业、轻服务的意识仍在不少从业人员中存在，服务态度差、理赔手续烦杂、结案速度慢等现象仍然存在，服务内容单一，服务手段落后等仍未根本改观，影响了保险业的整体形象，不利于保险业务的进一步发展。

争对上面的阻碍因素对后期公司快速发展提以下几点见意

一、保险监管部门加大整顿和规范市场秩序力度，以规范促发展

要加强政府监管，加大查处力度，严厉打击恶性竞争行为，对严重扰乱市场秩序的机构和人员依法从重处罚，甚至追究法律责任。同时，加大对中介机构的监管力度，整顿保险代理市场，对内部管理混乱，滥用权力强制保险，炒单、卖单严重扰乱市场秩序的代理机构，取消其代理盗格，净化代理市场。另

外，要加强行业自律，行业协会在起到市场主体间联络、信息、技术咨询和共享服务等作用的同时，应积极充当市场秩序的维护者和行业经营行为的仲裁者。要进一步健全行业协会的组织建设，队伍建设，提高协会的运作效率，经规范行业竞争行为，维护市场的有序运行。

二、加快保险创新，以创新促发展

发展要抢抓机遇，这就要求保险从业人员思想上要有新的解放、观念上要有新的变革、行动上要有新的突破，经求在自主创新、提升服务水平上，在深化体制改革、提高开放水平、增强可持续民展能力上，抢抓机遇，争取在业务拓展上有较大突破。首先我们要加速服务创新，针对当阳保险市场的变化不断制订出新颖的优质服务措施和内容，如网上投保、理赔等。尽快丰富服务内涵，创新服务手段，着力发展电子商务，最大限度地为客户提供方便、快捷、优质的全方位服务。其次是推行管理创新，建立健全与公司目标高度一至的激励与约束机制，构建高效的组织管理体系，整合业务管理资源改进业务操作流程，提高标准化管理水平，提高车险管理水平。然后要推行技术创新，充分地运用现代科技最新成果，不断提高经营的技术含量，加强计算机信息系统建设，积极进行技术升级，提高网络技术和信息技术的运用。最后是销售渠道的创新，实现销售渠道多样化，要进一步完善产险营销机制，提高营销员素质，制定整体营销谋略，要大力发展车险的直销方式，借助互联网上平台，发展市场的快速模式，推行电话预约投保，降低销售成本，减少对传统代理机构销售渠道的依赖。

三、重视人才培育，提高人员素质，发展员工强大的动力

人才匮乏是中国保险业的最大软肋，保险公司应从长远考虑，切实树立人才到上的观念，改掉落后的用人制度，建立充好的人才选拔，培养和使用机制。一方面加强对从业人员的再培训，再教育，在业务培训中既抓紧对核保核赔等专业人员的深入培训与学习外还要加强对展业人员的培训，使其提高对新条款的理解和认识，更好的拓展业务。另一方面，建立良好的人才激励与分配机制，随着竞争主体的不断增多，发展的难度也越发加大，员工难免会有畏难情绪，这就要求公司在用修正业精神激励员工的同时，进一步深化人事制度和分配制度的改革，制定有效的激励考核措施，用制度、用措施为发展提供动力。

五、加强保险宣传教育力度，培育成熟理性的保险消费者

消费者加期以来习惯于在统颁条款下的投保方式，对各家公司产品了解不多，因此加大宣传力度，成为当前发展的重要工作。宣传中一是要宣传和普及保险基本知识，提高消费者风险保障意识，进行车险产品知识，投保程序，投保策略教育，投保理念教育等；二是要正确引导消费观念，客观宣传，合规合法，防止误导和同业抵毁，正确引导消费者适合自身的产品，促进保险消费理念逐步成熟。

以上就是我总节的一点点心得和如何发展和保持我们人保财险地位和优势的见意！

总结人：陈玉洁

篇2：保险业务监管

第一章 总 则

第一条 为加强信用保证保险业务（以下简称信保业务）监督管理，规范信保业务经营行为，防范金融交叉风险，促进信保业务持续健康发展，保护保险活动当事人合法权益，根据《中华人民共和国保险法》等法律法规，制定本办法。

第二条 本办法所称信用保证保险，是指以信用风险为保险标的的保险，分为信用保险（出口信用保险除外）和保证保险。信用保险的投保人、被保险人为权利人；保证保险的投保人为义务人、被保险人为权利人。

本办法所称履约义务人，是指信用保险中的信用风险主体以及保证保险中的投保人。本办法所称网贷平台信保业务，是指保险公司与依法设立并经省级地方金融监管部门备案登记、专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司（以下简称网贷平台）合作，为网贷平台上的借贷双方提供的信保业务。

本办法所称保险公司，是指财产保险公司。

第三条 保险公司经营信保业务，应当坚持依法合规、小额分散、稳健审慎、风险可控的经营原则。

第四条 保险公司开展信保业务应当遵守偿付能力监管要求，确保信保业务的整体规模与公司资本实力相匹配。保险公司开展信保业务，应当关注底层风险，充分评估信保业务对公司流动性的影响，做好流动性风险管理。

第二章 经营规则

第五条 经营信保业务的保险公司，上一季度核心偿付能力充足率应当不低于75%，且综合偿付能力充足率不低于150%。保险公司偿付能力低于上述要求的，应当暂停开展信保新业务，并可在偿付能力满足要求后恢复开展信保业务。

第六条 保险公司承保的信保业务自留责任余额不得超过上一季度末净资产的10倍。对单个履约义务人及其关联方承保的自留责任余额不得超过上一季度末净资产的5%，且不得超过5亿元。超过以上自留责任余额要求的部分，应当办理再保险；未办理再保险的，不得承保。

保险公司承保履约义务人权利质押融资信保业务，对于权利质押物属于同一兑现主体的，参照本条对单个履约义务人的规定执行。

第七条 保险公司经营信保业务，应当谨慎评估风险，准确测算风险损失率，合理预估利润率，基础费率的厘定应当与承保的风险相匹配。

第八条 保险公司不得为以下融资行为提供信保业务：

（一）类资产证券化业务和债权转让行为；

（二）非公开发行债券业务，以及主体信用评级或债项评级AA+以下的公开发行债券业务；

（三）保险公司的控股股东、子公司以及其他关联方的融资行为（其他关联方的资金融出行为除外）；

（四）中国保监会禁止承保的其他行为。

第九条 保险公司开展信保业务，不得存在以下行为：

（一）承保投保人违法违规、规避监管等行为；

（二）承保不会实际发生的损失或已确定的损失；

（三）以拆分保单期限或保险金额的形式，承保与同一借贷合同项下融资期限或融资金额不相匹配的信保业务；

（四）通过保单特别约定或签订补充协议等形式，实质性改变经审批或备案的信保产品。实质性内容包括但不限于保险标的、保险责任、责任免除、保险费率、赔付方式、赔偿处理等；

（五）承保的自然人、法人或非法人组织贷（借）款利率超过国家规定上限；

（六）中国保监会禁止的其他行为。第十条 保险公司开展网贷平台信保业务的，应当遵守第九条规定，并不得存在以下行为：

（一）与不符合互联网金融相关规定的网贷平台开展信保业务；

（二）汽车抵押类或房屋抵押类贷款保证保险业务，单户投保人为法人和其他组织的自留责任余额超过500万元，单户投保人为自然人的自留责任余额超过100万元；其他信保业务，单户投保人为法人和其他组织的自留责任余额超过100万元，单户投保人为自然人的自留责任余额超过20万元；

（三）中国保监会禁止的其他行为。

第十一条 保险公司开展网贷平台信保业务，应当对合作的网贷平台制定严格的资质准入要求。保险公司与网贷平台签订的协议，应当明确双方权利义务。

第十二条 保险公司开展网贷平台信保业务，应当按照互联网保险业务的相关规定，做好保险产品及服务等方面信息披露。同时，保险公司应当要求合作网贷平台公布由保险公司统一制作和授权的保险产品重要信息，相关宣传内容应当经双方共同审核同意，避免网贷平台进行虚假、误导宣传。

第三章 内控管理

第十三条 保险公司应当建立符合审慎经营原则的业务制度，包括业务评估审议、决策程序、承保理赔、事后追偿和处置等制度。业务制度应贯穿信保业务全流程和各操作环节，确保相关决策或操作均有迹可查。

第十四条 保险公司开展信保业务的，应当设立专门的信保部门或管理团队，实行保前、保中、保后风险隔离的管理原则。总公司对信保业务实行集中管理，开办信保业务的分支机构应当设立专职人员负责保前风控、保中审查、保后管理，以及逾期后的催收、理赔、追偿等工作。

第十五条 总公司应当配备或聘请具有经济、金融、法律、财务、统计分析等知识背景或具有信用保证保险、融资担保、银行信贷等从业经验的专业人才，并不断加强业务培训和人才培养，提高风险识别能力。第十六条 保险公司应当建立涵盖信保业务全流程的业务系统，应当将业务系统与财务系统衔接，并在业务系统中锁定各环节总分支机构管理层级与权限设置。鼓励保险公司开发包含信用评级模型、追偿等功能的信保业务专业操作系统。

保险公司应在业务系统中设定校验规则，控制单个及单笔履约义务人的承保金额和整体信保业务的承保金额，避免通过多次承保规避金额限制，超过公司承保限额。

第十七条 保险公司应当按照财务规则、会计准则等要求，单独核算，单独统计，分类管理，准确记录，真实反映信保业务的经营费用、经营成本和经营成果。

第十八条 保险公司开办信保业务应根据具体业务类型的风险分布特征，合理提取相关责任准备金，并对保费充足性进行测试，准确计量未到期责任风险。

第十九条 保险公司应当逐步建立以内部审核为主、第三方风控机构为辅的风险审核机制。保险公司应当对履约义务人的资产真实性、交易真实性、还款能力和还款意愿进行审慎调查，防止虚假欺诈行为。

第二十条 保险公司开展融资性保证保险业务，应当根据业务风险状况，及时监控和跟踪投保人、被保险人的往来还款资金动态，必要时建立对投保人、被保险人双方还款账户的共同监管机制。

第二十一条 保险公司应当加强对抵质押物的管理，建立抵质押物处置的有效渠道，提高对抵质押物的处置能力。保险公司对履约义务人、连带责任保证人或第三方所提供的反制措施，应当仔细核验，确保抵质押品及担保凭证的合法性、真实性、有效性。

第二十二条 保险公司应当结合信保业务的风险状况，与业务合作方建立风险共担机制，包括但不限于抵质押措施、设置免赔额或免赔率、保证金等形式，并在相关协议中明确。

第二十三条 开办信保业务的保险公司应当逐步接入中国人民银行征信系统，并将有关部门要求的相关信息及时上传征信系统。鼓励保险公司根据需要与司法系统、民政系统、第三方征信机构、各类大数据机构等进行信息对接。

第二十四条 保险公司应当建立信保业务的风险预警机制，并针对主要风险类型，设定预警指标和参数，做到早预警、早处置。

第二十五条 保险公司应当建立信保业务突发风险事件应急预案，明确处置部门及职责、处置措施和处置程序，及时化解风险，避免发生群体性、区域性事件。同时，应当加强舆论引导，做好正面宣传。

第二十六条 保险公司应当将信保业务纳入内部审计范畴，对信保业务的内部审计内容包括但不限于业务经营、风控措施、准备金提取、业务合法合规等情况。

第四章 监督管理

第二十七条 中国保监会负责整体信保业务的日常监管，各保监局负责辖区内保险公司分支机构信保业务的日常监管。中国保监会指导各保监局做好辖区内信保业务风险事件处置工作。保险公司分支机构首次开办、暂停、复办或停办信保业务，应当自出现上述情况之日起5个工作日内向当地保监局报告。

第二十八条 经营信保业务的保险公司应于每年4月底前向中国保监会报告上一业务经营情况，包括但不限于以下内容：

（一）内部风险管理制度建设情况及专业人才配备情况。

（二）业务经营情况：

1.基本情况，包括经营信保业务的区域范围、分支机构、保费规模、保险金额、赔款支出、已追回金额、尚未追回金额、实际承保费率水平；

2.经营结果，包括信保业务的综合费用率、综合赔付率、综合成本率；

3.其他情况，包括保险金额排名前三位的业务概况、赔款支出排名前三位的业务概况、与股东或其它关联方之间开展信保业务情况、再保险情况；

（三）风险预警标准及风险处置情况；

（四）信保业务的专项审计报告或审计报告中涉及信保业务的内容；

（五）中国保监会要求报告的其他情况。

保险公司分支机构应当根据当地保监局的要求，定期报送信保业务经营情况。第二十九条 保险公司应当建立重大风险事件报送机制，及时将重大风险事件暴发前、处置中、结案后的情况报送中国保监会和当地保监局。重大风险事件包括但不限于社会影响面较大、影响公司稳定经营、影响公司偿付能力、影响公司或行业声誉、涉及被保险人人数较多等。

第三十条 保险公司在经营信保业务过程中，存在以下情形的，中国保监会可以责令整改。对于违反《保险法》有关规定的，将依法予以行政处罚。

（一）违反本办法规定的偿付能力要求开展信保业务的；

（二）未按本办法规定办理再保险的；

（三）未按本办法第八条规定超业务范围承保的；

（四）未按本办法第九条、第十条规定开展信保业务的；

（五）未按本办法第十二条规定信息披露的；

（六）未按规定使用经审批或备案的保险条款和费率的；

（七）违反本办法规定的其他行为。

第五章 附 则

第三十一条 保险公司以再保险（包括转分保）方式接受信保业务的，应当遵守本办法。

篇3：我国银行保险业务法律监管的完善

一、银行保险发展的动因

银行保险在国外已经取得的一定的发展, 我国也正在逐步完善银行保险体制和机制。银行保险产生的原因是多方面的, 在经济全球化的推动下银行产品与保险产品开始复合, 为了扩大市场份额银行资本与保险资本相互融合, 银行业务与保险业务相互渗透, 使其成为一种具有良好发展前景的新型中间业务。而银行和保险公司的双赢战略是银行保险发展的主要原因。

对于保险公司来说, 银行保险业务不但能为其挖掘更多新客户、扩充业务种类, 还可以帮其节约费用, 降低分销成本。首先, 由于银行发展的较早, 体系较为完善, 银行保险的合作, 在于保险公司能够利用银行丰富的营业网点和广泛的销售渠道以及其能够接触到银行庞大且高市场覆盖率的客户群, 利用银行与客户之间因长期合作形成的信任关系, 有效缩短了保险产品和客户之间的距离, 扩大了保险公司的销售渠道。其次, 利用银行已有的设施资源去销售保险, 能够使客户在银行现有的平台上更为快捷地了解金融产品, 方便客户购买保险产品的同时为其销售提供了硬件保障。而银行保险处理大量客户信息的能力和速度大大节省了交易时间降低了交易费用, 同时还满足客户对综合性金融服务的消费需要。这就是保险公司积极寻求去银行合作的动力所在。

对于银行来说, 开拓银行保险业务不单是为了增加利润, 还是为了提高银行的竞争力。首先, 科学技术的日益革新, 金融一体化进程的推进、金融管制的放松导致近几年非金融机构大量涌现, 金融资产在金融市场主体之间的争夺日益激烈, 经营的环境日趋恶化, 银行间在产品、价格上的竞争激烈, 利差逐渐减小, 为了在竞争中占据有利的地位迫使其寻求其他利润增长点。其次, 由于投资渠道的多元化, 技术和资本市场的快速发展, 使得银行客户的投资重点逐渐从商业银行转向了证券市场。银行为了增加收入, 便会对其业务结构做出积极的调整并实施多元化的发展战略。第三, 银行保险的产生, 丰富了银行的金融产品, 为销售人员创造了更多销售机会, 缓解了各大营业网点业务量不饱和的问题, 而其中产生的代理费用等附加费用, 可以提高银行的利润水平。

在20世纪80年代以后的金融监管方面, 由于混业经营浪潮来袭, 西方国家对金融上的监管逐渐放松, 同时允许银行、证券、保险三个行业混业经营。欧盟国家以及美国先后通过了《银行业合作第二指令》、《金融现代化服务法案》, 以法律的形式允许混业经营, 从法律上对金融混业制度予以确定, 为银行保险的发展破除了法律制度障碍, 让银行保险得以合法化, 这是银行保险从此开始快速发展的决定性因素。

二、我国银行保险法律监管中存在的问题

当前我国银行保险合作采取的主要是银行代销保险产品的模式, 所以导致我国目前对银行保险业务的法律规定主要是针对银行代理保险业务, 但尚且很不完善, 导致我国银行保险业务产品单一, 同质化现象严重, 合作松散, 关系不稳定的局面。

(一) 银行保险业务法律体系不完善

目前, 我国银行保险业务主要是以银行代理销售保险的模式开展, 其很大一部分原因是《商业银行法》、《证券法》、《保险法》规定的分业经营、分业监管的金融模式, 没有针对银行保险业务的法律规范。我国银行保险方面的有关监管法律缺乏可指引性, 绝大多数只是针对普遍存在的问题进行的监管, 不能适应银行保险业务的实际发展。虽然2011年新颁布的《商业银行代理保险业务监管指引》对银行代理保险业务进行了初步的规范, 但大多数涉及银行保险的法律规范只是一些原则性的规定, 为规范银行保险市场提供了一个大概的框架, 缺乏具体详细的制度条款。由此可以看出, 目前我国的银行保险立法比较片面, 有待进一步改善。

(二) 信息披露制度的缺失

信息披露制度包括银行推荐银保产品过程中的信息披露, 也包括消费者在持有购买银保产品过程中的信息披露。许多消费者因不具备金融专业知识无法分辨保险产品与储蓄存款, 经常会存在混淆保险产品和高利息储蓄产品的情况, 造成不必要的误会, 从而导致纠纷的产生。因此, 应该在商业银行保险领域建立更为严格和完善的信息披露制度, 只有及时、准确、全面地披露银行保险产品的性质、收益、风险等情况, 金融消费者才能足够地了解产品信息, 保护其切身的合法权益, 监管机构才能准确地判断其风险的大小并对银行保险业务进行有效的金融监管和市场约束。

(三) 银行保险法律监管体系不完善

我国金融业目前仍是分业经营、分业管理体制, 银行保险业务既要受到保险监督管理委员的监管也要受到银行管理监督委员会的监管, 这种监管看似严格, 实际上存在重复、脱节和低效率的问题。伴随着市场环境的变化, 银行业与保险业两者之间相互融合, 改变了原有的独立发展的局面, 行业于行业之间的相互渗透, 交叉型业务越来越多, 一个业务要两个监管主体认可, 这势必会使两个监管机构的监管权发生冲突出现双重监管的问题, 导致经营主体无所适从, 大大限制了银行保险的经营力。在资本的市场上, 双方可以对金融工具的选择和使用上进行协同, 而这些变化很可能会导致新的金融问题的出现, 这就需要金融监管部门及时适应监管对象发生的变化, 从而去调整监管的内容和模式, 一方面, 可以促进银行和保险公司业务的创新和发展, 另一方面, 为有效地避免金融连锁危机的发生, 必须警惕银行保险本身可能导致金融危机蔓延的风险。总之, 我国目前对银行保险业的合作监管还相对较落后, 对交叉业务的合作没有具体的监管规定, 一旦利益发生冲突, 可能会使银行保险这种金融创新的方式得不到有效监管, 不能达到防范金融风险的效果。

三、对我国银行保险业务未来发展的对策分析

(一) 完善银行代理保险业务的法律制度

法律规范体系是银行保险业务发展的重要保障, 目前我国银行代理保险法律制度还存在着许多问题。在我国, 银行保险业务实践现行、法律滞后的问题突出, 银行保险业务活动中出现的恶性价格竞争, 产品单一, 短期化合作等问题, 严重影响未来银行保险业务的发展。目前, 我国银行保险业务发展迅速, 而我国政策性法规很少涉及银行代理保险, 银行保险监管部门在监管方面也偏重于强制性管理方面, 鼓励性的条款比较少, 政府有必要加快制定《银行保险条例》, 对银行业务进行统一规范, 提高银行保险业务法律规范的权威性和执行力。可以建立事前许可、事中检查和时候惩处的银行保险业务法律规制模式, 即对从事银行保险业务前应取得相关从业资格证以及银监会和保监会的行政许可, 对银行保险业务经营过程中进行不定期的检查, 并对发现的问题及时进行整改以防范银行保险业务风险, 对侵害消费者权益等情形的, 进行处罚以维护银行保险代理业务的市场秩序, 保护消费者的权利和金融安全。

(二) 完善信息披露制度

根据《消费者权益保护法》第8条规定:“消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利。”这一权利可以扩展为以下两点:第一, 消费者有权要求经营者按照法律规定的方式表明商品或者服务的真实情况, 即金融消费者在向银行购买银保产品时有权利询问保险产品的详细情况。第二, 面对消费者的询问经营者应当做出切实的回答, 向消费者反映最真实的情况。知情权是投资者的一项基本的权利, 也是一个投资者做出正确选择的前提。为了保证市场的有序运行, 保证参与者及时地获取信息, 这迫切需要建立一个稳定、高效的金融体系。商业银行不允许在销售保险产品时对银保产品做不实的宣传误导消费者, 否则银行将承担由此带来的不利后果。另外, 银行保险产品不同于一般的商品交易, 消费者与银行的法律关系需持续一段时间, 所以在整个法律关系持续过程中银行应当建立起信息披露的平台, 向消费者保证真实、完整的银保产品信息披露义务, 减少消费者与银行、保险公司之间的信息不对称的问题。

(三) 完善法律法规监管体系

首先, 我国应根据现阶段银行保险业务发展的具体情况, 形成有效的银行保险业务监管体制, 在对银行保险业务的监管中, 不仅需要健全的法律法规做支撑, 还需要一个完善的监管体系, 形成各监管机构长期稳定高效的监管协调机制。其次, 政府主管部门应借鉴国外银行保险监管的经验, 结合我国目前的金融环境以及银行保险公司自身的经营状况, 建立监管机构之间的分工合作, 协调监管的制度, 逐步完善我国的金融法律体系, 对欺瞒消费者, 恶性竞争等扰乱市场秩序的行为, 加大惩处力度, 规范行业环境。对于已经出台的银行保险法规, 在实践运用过程中总结经验, 不断加以补充并予以调整, 建立起一套的具体操作办法。第三, 银监会和保监会应加强合作, 形成合作机制, 并将其扩展到产品开发、风险管理以及信用评估等层面, 根据不同的银保合作模式侧重不同的监管主体, 金融监管部门应适应不断变化的监管对象做出及时的调整。从长期来看, 两家监管机构可以考虑设立专门的银保监管机构, 建立各监管部门间规范化的联系机制和资料信息共享机制。

参考文献

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[2]张洪涛, 苗力.《银行保险》.中国人民大学出版社, 2005年版第58页.

[3]尧金仁.《银行保险——一种新的金融制度安排》.中国经济出版社, 2005年版第50页.

[4]朱文胜.银行保险的动因分析及其在我国的发展[J].保险研究, 2003 (12)

[5]张育军.《投资者保护法研究》.人民出版社, 2007年版第244页.

篇4：【监管之声】危机考验保险监管

保险监管机构的基本职责，是保护被保险人之利益，这一点应当是众所周知的。但是实际操作中，保险监管机构要真正做到保护被保险人的利益，绝非易事。在当前这样一个充满不确定因素，复杂多变的大环境下，监管机构要做到切实地保护消费者的利益，难度就进一步增大。

美国次贷危机对于美国金融市场乃至世界金融市场、世界经济的冲击，至今仍在延续，其冲击力度显然超出了最初若干经济学家、政治家的预计，保险业也在其中，也受到强烈的冲击。最近，美国国际集团（American International Group，下称AIG）由于发生财务困难，也处于动荡之中。美国政府出面救助“两房”（房地美和房利美），其后放弃雷曼，美林自寻出路，这似乎表示，美国政府在“两房”之后，不再出手用“纳税人的钱”救助盈利性公司了。但AIG最终得到850亿美元贷款，在美国国内产生了强烈反响。保监会高度关注AIG动向。从目前情况看，AIG所属的AIA、AIU经营状况依然是稳定的。保监会与国际间有关金融监管机构保持着必要的沟通，并将履行监管部门应尽的责任，其最终的目的就是维护中国保险市场的稳定、保护保险人的利益。

保险监管部门不是保险总公司，其职责归结为一句话，就是保护被保险人利益。美国、英国等保险业发达的国家如此，国际保险监督官协会（IAIS）的核心原则也是如此。实际上，银行业、证券业监管部门的主要职责也是维护消费者的利益。从监管者的角度，要督促保险业在防范风险的基础上，规范市场环境，稳健经营，诚实经营，为被保险人提供尽可能好的服务，切实维护被保险人的利益；要督促保险公司追求有效益的规模，有质量的速度，实现健康发展。那种忽略质量和效益，像计划经济时期抓产值那样抓保费的做法，“大跃进”式的思路，缺乏诚信的经营方式，最终必然导致风险的不断积累和行业的衰落。

要做到保护被保险人利益，保险公司必须有一个健康的集体，能够抵御和防范来自各方面的风险。此轮由金融业引起的风波，在动因、形式和后果等方面，与历次金融危机相比，都颇具“新意”和特点。任何一次金融危机爆发都是风险释放的过程，研究危机更重要的是关注危机前的风险积累过程。分析所谓的风险积累过程，其关注点主要是过去几年间，改革过程中金融体系的完善程度、金融创新过程中监管体制的完善程度、重组上市过程中公司治理结构的完善程度。

回顾金融危机的历程，发达国家危机产生的一个重要的原因是金融监管跟不上金融创新的速度；最突出的问题基本都与衍生产品有关，若干衍生产品都在一定程度上规避监管。深入分析风险积累过程，真正了解风险的“成长”路径，才能有针对性地找到良药，甚至猛药，由此在防范和化解风险方面做到事半功倍。

1997年，我曾主持一个小组跟踪研究亚洲金融危机，并参与了筹备全国第二次金融工作会议。其间，对于把握风险积累过程的重要性深有体会。当前，国家有关领导人一再强调金融业始终要把风险防范放在首要位置，要深入研究国际金融市场，坚定地推进改革，切实加强金融监管。这是当务之急。

关于保险业的风险问题，涉及面很宽。从市场角度看，违规经营、恶性竞争、销售误导等经营方面问题，保险资金运用失误带来的问题，都使保险公司的风险不断积累。保险公司要随时注重流动性问题，要注重偿付能力问题。各种类型的道德风险，巨灾风险以及乱集资等问题要亟待解决。

与此同时，要高度关注金融业的系统性风险。从保险业看，当前保险公司已成为证券市场的主要机构投资者之一，越来越多的保险公司成为海内外上市公司，金融业综合经营趋势日见明显以及保险资金运用渠道不断扩展，这些现状使保险业与证券市场、外汇市场的关联度不断加大，互相间影响越来越深入。通常，资金运用风险与资本市场的系统性风险密切相关，从保险业角度防范金融系统性风险的任务也在日益加重。

作为监管部门，面对当前诸多的保险风险，我们必须切实加强和完善监管，把建立和完善风险防范化解机制放在首要位置，进一步坚定地推进改革，更深入地剖析各种风险隐患，特别要注重研究国际间发生金融危机的风险积累过程，制定相应对策，着力健全监管的一系列基础性制度，在金融创新过程中要做到制度先行；要不断规范市场环境，严厉查处各种违规违法行为，督促保险业不断提高服务水平，促进保险业健康发展，切实保护被保险人利益。■

篇5：我国银行保险业务法律监管的完善

摘要：银行保险起源于20世纪70年代的法国，随着经济全球化、金融自由化发展趋势的加快，银行保险作为一种新兴的金融商业模式在我国取得了一定的发展。在金融浪潮更迭起伏的宏观背景下，我国银行保险的变化日新月异，显示出了良好的发展前景。但是在快速发展的同时难免会存在一些问题和风险，比如缺乏完善的制度规范，缺乏鼓励性的政策，信息披露制度的缺失以及监管体系的不完善。因此，通过借鉴国外银行保险业务发展的成功经验，结合我国银行保险的实际情况，提出了一系列与之相适应的未来发展对策，这对于完善我国银行保险业务，促进其健康发展具有重要意义。

关键词：银行保险；金融一体化；制度缺陷；法律监管

银行保险，作为金融混业发展中的一项主要的中间业务，产生于全球化的背景下。在金融浪潮更迭起伏的影响下，我国出现了银保合作热，其实质是银行产品与保险产品的复合，是银行业务与保险业务的相互渗透。是指商业银行同保险公司主要通过合作的形式，由银行作为保险公司的兼业代理人，在从事自身业务的同时借助银行的销售渠道，向客户提供与保险相关的金融服务，以一体化的经营模式满足客户对金融服务多元化的需求。包括销售相关保险产品、代理支付保险费用金和收取保险费等。

一、银行保险发展的动因

银行保险在国外已经取得的一定的发展，我国也正在逐步完善银行保险体制和机制。银行保险产生的原因是多方面的，在经济全球化的推动下银行产品与保险产品开始复合，为了扩大市场份额银行资本与保险资本相互融合，银行业务与保险业务相互渗透，使其成为一种具有良好发展前景的新型中间业务。而银行和保险公司的双赢战略是银行保险发展的主要原因。

对于保险公司来说，银行保险业务不但能为其挖掘更多新客户、扩充业务种类，还可以帮其节约费用，降低分销成本。首先，由于银行发展的较早，体系较为完善，银行保险的合作，在于保险公司能够利用银行丰富的营业网点和广泛的销售渠道以及其能够接触到银行庞大且高市场覆盖率的客户群，利用银行与客户之间因长期合作形成的信任关系，有效缩短了保险产品和客户之间的距离，扩大了保险公司的销售渠道。其次，利用银行已有的设施资源去销售保险，能够使客户在银行现有的平台上更为快捷地了解金融产品，方便客户购买保险产品的同时为其销售提供了硬件保障。而银行保险处理大量客户信息的能力和速度大大节省了交易时间降低了交易费用，同时还满足客户对综合性金融服务的消费需要。这就是保险公司积极寻求去银行合作的动力所在。

对于银行来说，开拓银行保险业务不单是为了增加利润，还是为了提高银行的竞争力。首先，科学技术的日益革新，金融一体化进程的推进、金融管制的放松导致近几年非金融机构大量涌现，金融资产在金融市场主体之间的争夺日益激烈，经营的环境日趋恶化，银行间在产品、价格上的竞争激烈，利差逐渐减小，为了在竞争中占据有利的地位迫使其寻求其他利润增长点。其次，由于投资渠道的多元化，技术和资本市场的快速发展，使得银行客户的投资重点逐渐从商业银行转向了证券市场。银行为了增加收入，便会对其业务结构做出积极的调整并实施多元化的发展战略。第三，银行保险的产生，丰富了银行的金融产品，为销售人员创造了更多销售机会，缓解了各大营业网点业务量不饱和的问题，而其中产生的代理费用等附加费用，可以提高银行的利润水平。

在20世纪80年代以后的金融监管方面，由于混业经营浪潮来袭，西方国家对金融上的监管逐渐放松，同时允许银行、证券、保险三个行业混业经营。欧盟国家以及美国先后通过了《银行业合作第二指令》、《金融现代化服务法案》，以法律的形式允许混业经营，从法律上对金融混业制度予以确定，为银行保险的发展破除了法律制度障碍，让银行保险得以合法化，这是银行保险从此开始快速发展的决定性因素。

二、我国银行保险法律监管中存在的问题

当前我国银行保险合作采取的主要是银行代销保险产品的模式，所以导致我国目前对银行保险业务的法律规定主要是针对银行代理保险业务，但尚且很不完善，导致我国银行保险业务产品单一，同质化现象严重，合作松散，关系不稳定的局面。

（一）银行保险业务法律体系不完善

目前，我国银行保险业务主要是以银行代理销售保险的模式开展，其很大一部分原因是《商业银行法》、《证券法》、《保险法》规定的分业经营、分业监管的金融模式，没有针对银行保险业务的法律规范。我国银行保险方面的有关监管法律缺乏可指引性，绝大多数只是针对普遍存在的问题进行的监管，不能适应银行保险业务的实际发展。虽然2011年新颁布的《商业银行代理保险业务监管指引》对银行代理保险业务进行了初步的规范，但大多数涉及银行保险的法律规范只是一些原则性的规定，为规范银行保险市场提供了一个大概的框架，缺乏具体详细的制度条款。由此可以看出，目前我国的银行保险立法比较片面，有待进一步改善。

（二）信息披露制度的缺失

信息披露制度包括银行推荐银保产品过程中的信息披露，也包括消费者在持有购买银保产品过程中的信息披露。许多消费者因不具备金融专业知识无法分辨保险产品与储蓄存款，经常会存在混淆保险产品和高利息储蓄产品的情况，造成不必要的误会，从而导致纠纷的产生。因此，应该在商业银行保险领域建立更为严格和完善的信息披露制度，只有及时、准确、全面地披露银行保险产品的性质、收益、风险等情况，金融消费者才能足够地了解产品信息，保护其切身的合法权益，监管机构才能准确地判断其风险的大小并对银行保险业务进行有效的金融监管和市场约束。

（三）银行保险法律监管体系不完善

我国金融业目前仍是分业经营、分业管理体制，银行保险业务既要受到保险监督管理委员的监管也要受到银行管理监督委员会的监管，这种监管看似严格，实际上存在重复、脱节和低效率的问题。伴随着市场环境的变化，银行业与保险业两者之间相互融合，改变了原有的独立发展的局面，行业于行业之间的相互渗透，交叉型业务越来越多，一个业务要两个监管主体认可，这势必会使两个监管机构的监管权发生冲突出现双重监管的问题，导致经营主体无所适从，大大限制了银行保险的经营力。在资本的市场上，双方可以对金融工具的选择和使用上进行协同，而这些变化很可能会导致新的金融问题的出现，这就需要金融监管部门及时适应监管对象发生的变化，从而去调整监管的内容和模式，一方面，可以促进银行和保险公司业务的创新和发展，另一方面，为有效地避免金融连锁危机的发生，必须警惕银行保险本身可能导致金融危机蔓延的风险。总之，我国目前对银行保险业的合作监管还相对较落后，对交叉业务的合作没有具体的监管规定，一旦利益发生冲突，可能会使银行保险这种金融创新的方式得不到有效监管，不能达到防范金融风险的效果。

三、对我国银行保险业务未来发展的对策分析

（一）完善银行代理保险业务的法律制度

法律规范体系是银行保险业务发展的重要保障，目前我国银行代理保险法律制度还存在着许多问题。在我国，银行保险业务实践现行、法律滞后的问题突出，银行保险业务活动中出现的恶性价格竞争，产品单一，短期化合作等问题，严重影响未来银行保险业务的发展。目前，我国银行保险业务发展迅速，而我国政策性法规很少涉及银行代理保险，银行保险监管部门在监管方面也偏重于强制性管理方面，鼓励性的条款比较少，政府有必要加快制定《银行保险条例》，对银行业务进行统一规范，提高银行保险业务法律规范的权威性和执行力。可以建立事前许可、事中检查和时候惩处的银行保险业务法律规制模式，即对从事银行保险业务前应取得相关从业资格证以及银监会和保监会的行政许可，对银行保险业务经营过程中进行不定期的检查，并对发现的问题及时进行整改以防范银行保险业务风险，对侵害消费者权益等情形的，进行处罚以维护银行保险代理业务的市场秩序，保护消费者的权利和金融安全。

（二）完善信息披露制度

根据《消费者权益保护法》第8条规定：“消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利。”这一权利可以扩展为以下两点：第一，消费者有权要求经营者按照法律规定的方式表明商品或者服务的真实情况，即金融消费者在向银行购买银保产品时有权利询问保险产品的详细情况。第二，面对消费者的询问经营者应当做出切实的回答，向消费者反映最真实的情况。知情权是投资者的一项基本的权利，也是一个投资者做出正确选择的前提。为了保证市场的有序运行，保证参与者及时地获取信息，这迫切需要建立一个稳定、高效的金融体系。商业银行不允许在销售保险产品时对银保产品做不实的宣传误导消费者，否则银行将承担由此带来的不利后果。另外，银行保险产品不同于一般的商品交易，消费者与银行的法律关系需持续一段时间，所以在整个法律关系持续过程中银行应当建立起信息披露的平台，向消费者保证真实、完整的银保产品信息披露义务，减少消费者与银行、保险公司之间的信息不对称的问题。

（三）完善法律法规监管体系

首先，我国应根据现阶段银行保险业务发展的具体情况，形成有效的银行保险业务监管体制，在对银行保险业务的监管中，不仅需要健全的法律法规做支撑，还需要一个完善的监管体系，形成各监管机构长期稳定高效的监管协调机制。其次，政府主管部门应借鉴国外银行保险监管的经验，结合我国目前的金融环境以及银行保险公司自身的经营状况，建立监管机构之间的分工合作，协调监管的制度，逐步完善我国的金融法律体系，对欺瞒消费者，恶性竞争等扰乱市场秩序的行为，加大惩处力度，规范行业环境。对于已经出台的银行保险法规，在实践运用过程中总结经验，不断加以补充并予以调整，建立起一套的具体操作办法。第三，银监会和保监会应加强合作，形成合作机制，并将其扩展到产品开发、风险管理以及信用评估等层面，根据不同的银保合作模式侧重不同的监管主体，金融监管部门应适应不断变化的监管对象做出及时的调整。从长期来看，两家监管机构可以考虑设立专门的银保监管机构，建立各监管部门间规范化的联系机制和资料信息共享机制。

参考文献：

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[5]张育军.《投资者保护法研究》.人民出版社，2007年版第244页.[6]刘长芹.论我国银行保险业务的法律监管.黑龙江大学2014年硕士研究生学位论文.作者简介：

篇6：保险业务监管

第一章

总则 第一条 【立法目的】为规范互联网保险业务，防范经营风险，保护消费者合法权益，提升保险业服务实体经济和社会民生水平，根据《中华人民共和国保险法》等法律、行政法规，制定本办法。

第二条 【 定义 】本办法所称互联网保险业务，是指保险机构依托互联网订立保险合同、提供保险服务的保险经营活动。

本办法所称保险机构包括保险公司（含相互保险组织和互联网保险公司，下同）和保险中介机构；保险中介机构包括保险代理人（不含个人代理人）、保险经纪人、保险公估人；保险代理人（不含个人代理人）包括保险专业代理机构、银行类保险兼业代理机构和依法获得保险代理业务许可的互联网企业；保险专业中介机构包括保险专业代理机构、保险经纪人和保险公估人。

本办法所称自营网络平台，是指保险机构为经营互联网保险业务，依法设立的独立运营、享有完整数据权限的网络平台。保险机构分支机构以及与保险机构具有股权、人员等关联关系的非保险机构设立的网络平台，不属于自营网络平

台。

本办法所称互联网保险产品，是指保险机构通过互联网销售的保险产品。

第三条 【 持牌经营】

】互联网保险业务应由依法设立的保险机构开展，其他机构和个人不得开展互联网保险业务。保险机构开展互联网保险业务，不得超出该机构许可证（备案表）上载明的业务范围。

第四条 【经营 原则 】保险机构开展互联网保险业务，应符合新发展理念，依法合规，防范风险，以人为本，满足人民群众多层次风险保障需求，不得损害消费者合法权益和社会公共利益。

保险机构开展互联网保险业务，应由总公司集中运营、统一管理，建立统一集中的业务平台、业务流程和管理制度。保险机构应科学评估自身风险管控能力、客户服务能力，合理确定适合互联网经营的保险产品及其销售范围，不能有效管控风险、不能保障售后服务质量的，不得开展互联网保险销售或保险经纪活动。

保险机构应持续提高互联网保险业务风险防控水平，健全风险监测预警和早期干预机制，保证自营网络平台运营的独立性，在财务、业务、信息系统、客户信息保护等方面与公司股东、实际控制人、公司高级管理人员等关联方实现有效隔离。

第五条 【政策适用】保险机构通过互联网和自助终端设备销售保险产品或提供保险经纪服务，消费者能够通过保险

机构自营网络平台的销售页面独立了解产品信息，并能够自主完成投保行为的，适用本办法。

在互联网保险销售或保险经纪业务活动中，保险机构从业人员提供咨询服务的，其服务行为应同时满足采用相同方式开展保险销售或提供保险经纪服务的保险监管制度中相关业务行为的规定。投保人通过保险机构及其从业人员提供的保险产品投保链接自行完成投保的，应同时满足本办法及所属渠道相关监管规定。其他涉及线上线下融合开展保险销售或保险经纪业务的，同时适用线上和线下监管规则，规则不一致的，按照有利于消费者的原则执行。

第六条 【监管职责】中国银行保险监督管理委员会（以下简称“银保监会”）及其派出机构依法对互联网保险业务实施监督管理。

第二章

基本业务规则 第一节 业务条件 第七条 【 经营 条件】开展互联网保险业务的保险机构及其自营网络平台应具备下列条件：

（一）具有互联网行业主管部门颁发的《电信与信息服务业务经营许可证》或在互联网行业主管部门完成网站备案，且网站接入地在中华人民共和国境内；自营网络平台不是网站的，应符合相关法律法规的规定和相关行业主管部门的资质审核；（二）具有支持互联网保险业务运营的信息管理系统和核心业务系统，并与保险机构其他无关的信息系统有效隔

离；（三）具有完善的边界防护、入侵检测、数据保护以及灾难恢复等网络安全防护手段和管理体系；（四）对于具有保险销售或投保功能的自营网络平台，以及支持该自营网络平台运营的信息管理系统和核心业务系统，应按照网络安全等级保护三级或以上标准进行防护，至少应获得网络安全等级保护三级认证，定期开展等级保护测评；对于不具有保险销售和投保功能的自营网络平台，以及支持该自营网络平台运营的信息管理系统和核心业务系统，至少应获得网络安全等级保护二级认证；（五）具有合法合规的营销模式，建立满足互联网保险经营需求、符合互联网保险用户特点、支持业务覆盖区域的运营和服务体系；（六）建立或明确互联网保险业务管理部门，并配备相应的专业人员，指定一名高级管理人员担任互联网保险业务负责人，明确各自营网络平台负责人；（七）具有健全的互联网保险业务管理制度和操作规程；（八）保险公司开展互联网保险销售的，应符合银保监会关于偿付能力、消费者权益保护监管评价等相关规定；（九）保险专业中介机构应是全国性机构，经营区域不限于工商注册登记地所在省（自治区、直辖市、计划单列市），并且符合银保监会关于保险专业中介机构分类监管的相关规定；

5（十）银保监会规定的其他条件。

第八条 【 经营 变化】保险机构不满足本办法第七条规定的，应立即停止通过互联网销售保险产品或提供保险经纪服务，并在官方网站和自营网络平台发布公告。保险机构经整改后满足本办法第七条规定的，可恢复开展相关互联网保险业务活动。保险机构拟停止自营网络平台业务经营的，应至少提前20个工作日在官方网站和自营网络平台发布公告。

第九条 【产品条件】

保险公司开展互联网保险销售，应在满足本办法规定的前提下，优先选择形态简单、条款简洁、责任清晰、可有效保障售后服务的保险产品，并充分考虑投保的便利性、风控的有效性、理赔的及时性。

保险公司开发互联网保险产品应符合风险保障本质、遵循保险基本原理、符合互联网经济特点，并满足银保监会关于保险产品开发的相关监管规定，做到产品定价合理、公平和充足。不得违背公序良俗、不得进行噱头炒作、不得损害社会公众利益和消费者合法权益，不得危及公司偿付能力和财务稳健。

第十条 【险种管理】银保监会可根据互联网保险业务发展阶段、不同保险产品的服务保障需要，规定保险机构通过互联网销售或提供保险经纪服务的险种范围和相关条件。

第二节 销售管理 第十一条 【 总体要求 】保险机构开展互联网保险业务，应加强销售管理，充分进行信息披露，规范营销宣传行为，优化销售流程，保护消费者权益。

第十二条 【官网信息披露】开展互联网保险业务的保险机构应建立官方网站，参照《保险公司信息披露管理办法》相关规定，设置互联网保险栏目进行信息披露，披露内容包括但不限于：

（一）该保险机构营业执照、经营保险业务相关许可证（备案表）；（二）该保险机构名下自营网络平台的名称、网址，以及在行业自律组织网站上的信息披露访问链接；（三）一年来综合偿付能力充足率、风险综合评级、消费者权益保护监管评价等相关监管评价信息，银保监会另有规定的从其规定；（四）保险机构之间开展合作的，各保险机构应分别披露合作机构名称、业务合作范围及合作起止时间；（五）互联网保险产品名称、产品信息（或链接），产品信息包括条款、审批类产品的批复文号、备案类产品的备案编号或产品注册号、报备文件编号或条款编码；（六）互联网保险产品及保单的查询和验真途径；（七）省级分支机构和落地服务机构的名称、办公地址、电话号码等；（八）理赔、保全等客户服务及投诉渠道、联系方式；（九）本办法第八条规定的经营变化情况；（十）银保监会规定的其他内容。

第十三条 【自营网络平台信息披露】保险机构应在开展互联网保险业务的自营网络平台显著位置，列明下列信息：

7（一）保险产品承保公司设有分公司和落地服务机构的省（自治区、直辖市、计划单列市）清单；（二）保险产品承保公司全国统一的客户服务及投诉方式，包括客服电话、在线服务访问方式等；（三）投保咨询方式、保单查询方式；（四）针对投保人、被保险人和受益人的个人信息、投保交易信息和交易安全的保障措施；（五）自营网络平台在行业自律组织网站上的信息披露访问链接；（六）本办法第八条规定的经营变化情况；（七）银保监会规定的其他内容。

第十四条 【销售页面信息披露】互联网保险产品的销售或详情展示页面上应包括下列内容：

（一）保险产品名称（条款名称和宣传名称），审批类产品的批复文号，备案类产品的备案编号或产品注册号，以及报备文件编号或条款编码；（二）保险条款和费率（或链接），应突出提示和说明免除保险公司责任的条款，并以适当的方式突出提示理赔条件和流程，以及保险合同中的犹豫期、等待期、费用扣除、退保损失、保险单现金价值等重点内容；（三）保险产品为投连险、万能险等新型产品的，应按照银保监会关于新型产品信息披露的相关规定，清晰标明相关信息，用不小于产品名称字号的黑体字标注保单利益具有不确定性；

8（四）投保人的如实告知义务，以及违反义务的后果；（五）能否实现全流程线上服务的情况说明，以及因保险机构在消费者或保险标的所在地无分支机构而可能存在的服务不到位等问题的提示;（六）保费的支付方式，以及保险单证、保费发票等凭证的送达方式；（七）其他直接影响消费者权益和购买决策的事项。

第十五条】

【营销宣传】本办法所称互联网保险营销宣传，是指保险机构通过网站、网页、互联网应用程序等互联网媒介，以文字、图片、音频、视频或其他形式，就保险产品或保险服务进行商业宣传推广的活动。保险机构开展互联网保险营销宣传活动应符合金融营销宣传以及银保监会相关规定。

保险机构应加强互联网保险营销宣传管理：

（一）保险机构应建立从业人员互联网保险营销宣传的资质、培训、内容审核和行为管理制度。

（二）保险机构应从严、精细管控所属从业人员营销宣传活动，提高从业人员的诚信和专业水平。保险机构应对从业人员发布的互联网保险营销宣传内容进行监测检查，发现问题及时处置。

（三）保险机构从业人员应在保险机构授权范围内开展互联网保险营销宣传。从业人员发布的互联网保险营销宣传内容，应由所属保险机构统一制作，在显著位置标明所属保险机构全称及个人姓名、证件照片、执业证编号等信息。

9（四）开展营销宣传活动应遵循清晰准确、通俗易懂、符合社会公序良俗的原则，不得进行不实陈述或误导性描述，不得片面比较保险产品价格和简单排名，不得与其他非保险产品和服务混淆，不得片面或夸大宣传，不得违规承诺收益或承诺承担损失；（五）营销宣传内容应与保险合同条款保持一致，不得误导性解读监管政策，不得使用或变相使用监管机构及其工作人员的名义或形象进行商业宣传；（六）营销宣传页面应明确标识产品为保险产品，用准确的语言描述产品的主要功能和特点，突出说明容易引发歧义或消费者容易忽视的内容；（七）保险机构及其从业人员应慎重向消费者发送互联网保险产品信息。消费者明确表示拒绝接收互联网保险产品信息的，应停止向其发送。

（八）保险机构应当对本机构及所属从业人员互联网保险营销宣传承担合规管理的主体责任。

第十六条 【投保页面要求】保险机构应通过其自营网络平台或其他保险机构的自营网络平台销售互联网保险产品或提供保险经纪、保险公估服务，投保页面须属于保险机构自营网络平台。政府部门为了公共利益需要，要求投保人在政府规定的网络平台完成投保信息录入的除外。

第十七条 【客户适配性】保险机构应提高互联网保险产品销售的针对性，采取必要手段识别消费者的保险保障需求和消费能力，把合适的保险产品提供给消费者，并通过以下

方式保障消费者的知情权和自主选择权：

（一）充分告知消费者售后服务能否全流程线上实现，以及保险机构在消费者或保险标的所在地无分支机构而可能存在的服务不到位等问题；（二）通过互联网销售人身保险新型产品或提供相关保险经纪服务的，应建立健全投保人风险承受能力评估及业务管理制度，向消费者做好风险提示；（三）提供有效的售前在线人工咨询服务，帮助消费者客观、及时了解保险产品和服务信息；（四）通过问卷、问询等方式有效提示消费者履行如实告知义务，提示消费者告知不准确可能带来的法律责任，不得诱导消费者隐瞒真实健康状况等实际情况；（五）在销售流程的各个环节以清晰、简洁的方式保障消费者实现真实的购买意愿，不得采取默认勾选、限制取消自动扣费功能等方式剥夺消费者自主选择的权利。

第十八条 【核保要求】保险机构核保使用的数据信息应做到来源及使用方式合法。保险机构应丰富数据信息来源，深化技术应用，加强保险细分领域风险因素分析，不断完善核保风险模型，提高识别筛查能力，加强承保风险控制。

第十九条 【保费收支】保险公司通过自营网络平台开展互联网保险业务的，应通过自有保费收入专用账户直接收取投保人交付的保费；通过保险中介机构开展互联网保险业务的，可委托保险中介机构通过保费收入专用账户代收保费。保费收入专用账户包括保险机构依法在商业银行及第三方

支付平台开设的专用账户。

第二十条】

【电子化回访】保险机构开展互联网保险业务，可通过互联网、电话等多种方式开展回访工作。保险机构应采用有效技术手段加强客户身份真实性管控，保障客户投保后及时完整知悉合同主要内容。关于电子化回访的具体规则，遵循银保监会相关规定。

第二十一条 【续保】保险机构通过互联网销售可以续保的保险产品或提供相关保险经纪服务的，应保障客户的续保权益，为其提供线上的续保或终止续保的途径，未经客户同意不得自动续保。

第二十二条】

【单证管理】保险公司开展互联网保险业务，应根据客户需求提供纸质或电子保单并提供发票。保单为纸质的，由保险公司或合作的保险中介机构以适当方式送达客户。采用电子保单的，保险公司或合作的保险中介机构应向客户说明，并向客户提供可查询、下载电子保单的自营网络平台或行业统一查验平台的访问方式。

第二十三条 【 非保险机构禁止行为】

】非保险机构不得开展互联网保险业务，包括但不限于：

（一）提供保险产品咨询服务；（二）比较保险产品、保费试算、报价比价；（三）为投保人设计投保方案；（四）代办投保手续；（五）代收保费。

第三节 服务管理

第二十四条 【售后服务总体要求】保险公司应建立健全在线批改、保全、退保、理赔和投诉处理等全流程服务体系，加强互联网保险业务的服务过程管理和服务质量管理，并根据客户评价、投诉等情况，审视经营中存在的问题，及时改进产品管理，优化服务流程。服务水平无法达到本办法要求的，保险公司应主动限制互联网保险业务的险种和区域。保险中介机构与保险公司合作，或接受保险公司委托，开展互联网保险的核保、批改、保全、查勘、理赔、投诉处理等相关活动的，应参照本办法关于保险公司的业务规则执行。

第二十五条 【线上服务 能力】

】保险公司应在自营网络平台设立统一集中的客户服务业务办理入口，提升线上服务能力，与线下服务有机融合，并提供必要的人工辅助，保障客户获得及时有效的服务。

第二十六条 【线下服务】对于部分无法在线完成核保、保全、理赔等保险业务活动的，保险公司应通过本公司分支机构或线下合作机构做好落地服务，销售时应明确告知投保人相关情况。线下合作机构应是其他保险机构及其分支机构，包括区域性保险专业中介机构。对于完全无法在线完成批改、保全、退保、理赔等保险业务活动的，保险公司不得经营相关互联网保险产品。

保险公司委托其他合作机构提供技术支持和客户服务的，应建立委托合作全流程管理制度，审慎选择合作机构，进行有效的监测监督。

第二十七条 【服务标准】保险公司应不断加强互联网保险售后服务的标准化、规范化、透明化建设：

13（一）在自营网络平台明示业务办理流程和客户权利义务，一次性告知业务办理所需材料清单，明确承诺服务时效；（二）提供包含电话服务、在线服务在内的两种及以上服务方式；（三）提供客户自助查询服务，及时向客户展示告知处理进程、处理依据、预估进展、处理结果。涉及保费、保险金、退保金等资金收付的，应明确说明资金额度的计算方法及支付方式；（四）提升销售和服务的透明化水平，可在自营网络平台提供消费者在线评价功能，为消费者提供消费参考信息。

第二十八条 【批改保全相关】保险公司为互联网保险客户提供保单批改、保单保全服务，应识别、确认客户身份的真实性和合法性。对于线上变更受益人的请求，保险公司应确认该项业务已取得被保险人的同意。

第二十九条】

【退保相关】保险公司应保障客户退保权益，不得隐藏相关业务的办理入口，不得阻碍或限制客户退保。

第三十条 【理赔相关】保险公司为互联网保险客户提供查勘理赔服务，应建立包括客户报案、查勘理赔、争议处理等环节在内的系统化工作流程，实现查勘理赔服务闭环完整。参与查勘理赔的各类机构和人员应做好工作衔接，做到响应及时准确、流程简捷流畅。

第三十一条 【争议处理相关】保险公司应在自营网络平台明示理赔争议处理机制和工作流程，及时向客户说明理赔决定、原因依据和争议处理办法，跟踪做好争议处理工作。

第三十二条 【投诉处理】保险公司应建立完整的客户投诉处理流程，建设独立于销售、理赔等业务的专职处理互联网保险客户投诉的人员队伍。对于银保监会及其派出机构、相关行业组织、消费者权益保护组织、新闻媒体等转送的互联网保险业务投诉，保险公司应建立有效的转接管理制度，纳入互联网保险客户投诉处理流程。

第四节 运营管理 第三十三条 【 全流程可 回溯】保险机构应对投保人身份信息的真实性进行验证，应完整记录和保存互联网保险主要业务过程，包括：产品销售页面的内容信息、投保人操作轨迹、保全理赔及投诉服务记录等，做到销售和服务等主要行为信息不可篡改并全流程可回溯。互联网保险业务可回溯管理的具体规则，由银保监会另行制定。

第三十四条 【与中介合作】保险公司与保险中介机构合作开展互联网保险业务的，应审慎选择符合本办法规定、具有相应经营能力的保险中介机构，做好服务衔接、数据同步和信息共享。保险公司应与保险中介机构签订合作或委托协议，确定合作和委托范围，明确双方权利义务，约定不得限制对方获取客户信息等合同订立的必要信息。

第三十五条】

【人员管理】保险机构聘用或委托保险销售、保险经纪从业人员为互联网保险业务开展营销宣传、产品咨询的，应签订劳动合同或委托协议，并按照相关监管规定对其进行执业登记和管理，标识其从事互联网保险业务的资质以供公众查询。保险机构对所属从业人员的互联网保险业务

行为依法承担责任。保险机构在互联网保险销售或经纪活动中，不得向未在本机构进行执业登记的人员支付或变相支付佣金及劳动报酬。

第三十六条 【统一结算】保险公司向保险中介机构支付相关费用，或保险机构向提供技术支持、客户服务等服务的合作机构支付相关费用，应按照合作协议约定的费用种类和标准，由总公司统一结算或授权省级分支机构通过银行或合法第三方支付平台转账支付，不得以现金形式进行结算。保险机构不得直接或间接给予合作协议约定以外的其他利益。

第三十七条 【网络安全】保险机构应严格按照网络安全相关法律法规，建立完善与互联网保险业务发展相适应的信息技术基础设施和安全保障体系，提升信息化能力，全面系统做好网络安全工作：

（一）采取边界防护、入侵检测、数据保护以及灾难恢复等技术手段，加强信息系统和业务数据的安全管理；（二）建立网络安全事件处置预案，定期开展应急演练，采取有效手段保障信息系统和业务数据安全可控；（三）对提供技术支持和客户服务的合作机构加强合规管理，保障服务质量和网络安全，其相关信息系统至少应获得网络安全等级保护二级认证；（四）防范假冒网站、假冒移动应用等与互联网保险业务相关的违法犯罪活动，开展主动监测，并开辟专门渠道接受公众举报，发现问题后应立即采取防范和处置措施，并于5 个工作日内向当地公安部门及银保监会派出机构报告。

第三十八条 【客户信息保护】保险机构应承担客户信息保护的主体责任，收集、处理及使用个人信息应遵循合法、正当、必要的原则，保证信息收集、处理及使用的安全性和合法性：

（一）建立客户信息保护制度，构建覆盖全生命周期的客户信息保护体系，防范信息泄露；（二）督促提供技术支持、客户服务等服务的合作机构建立有效的客户信息保护制度，在合作协议中明确约定客户信息保护责任，保障客户信息安全，明确约定合作机构不得限制保险机构获取客户投保信息，不得限制保险机构获取能够验证客户真实身份的相关信息；（三）保险机构收集、处理及使用个人信息，应征得客户同意，获得客户授权。未经客户同意或授权，保险机构及合作机构不得将客户信息用于所提供保险服务之外的用途，法律法规另有规定的除外。

第三十九条 【业务中断】保险机构应制定互联网保险业务经营中断应急处置预案。因突发事件、不可抗力等原因导致互联网保险业务经营中断的，保险机构应在官方网站、自营网络平台等信息发布平台显著位置及时公布，说明原因及后续处理方式，并立即向负责日常监管的银保监会或派出机构报告。

第四十条 【反洗钱】保险机构应建立健全互联网保险业务反洗钱和反恐怖融资的风险评估、客户身份识别、身份资

料保存和交易记录保存制度，加强对大额交易和可疑交易的监控和报告，严格遵守反洗钱和反恐怖融资的相关规定。

保险机构应要求投保人使用本人账户支付保费，退保时保费应退还至原交费账户或投保人本人其他账户，保险金应支付到被保险人账户或受益人账户。对保险期间超过一年的人身保险业务，保险机构应核对投保人账户信息的真实性。

第四十一条 【反欺诈】保险机构应建立健全互联网保险业务反欺诈制度，加强对互联网保险欺诈的监控和报告，及时有效处置欺诈案件。保险机构应积极参与风险信息共享的行业协同机制，提高风险识别和反欺诈能力。

第四十二条 【经营停止】保险机构停止经营互联网保险相关业务，应采取妥善措施做好存续业务的售后服务工作，有效保护客户合法权益。

第四十三条 【舆情监测】保险机构应主动开展互联网保险业务舆情监测，积极做好舆情沟通，回应消费者和公众关切，及时有效处理因消费争议和纠纷产生的网络舆情。

第三章

特别业务规则 第一节 互联网保险公司 第四十四条 【 定义】

】本办法所称互联网保险公司是指银保监会为促进保险业务与互联网、大数据等新技术融合创新，专门批准设立并依法登记注册，不设分支机构，在全国范围内专门开展互联网保险业务的保险公司。

第四十五条 【 总体要求】

】互联网保险公司应提高线上全流程服务能力，提升线上服务体验和效率；应在自营网络平

台设立统一集中的互联网保险销售和客户服务业务办理入口，提供销售、批改、保全、退保、报案、理赔和投诉等线上服务，与线下服务有机融合，向消费者提供及时有效的服务。

第四十六条 【产品开发原则】互联网保险公司应积极开发符合互联网经济特点、服务多元化保障需求的保险产品。产品开发应具备定价基础，符合精算原理，满足场景所需，让保险与场景、技术合理融合，应充分考虑投保的便利性、风控的有效性、理赔的及时性。互联网保险公司应加强产品定价、销售渠道和运营成本管控，做到产品定价合理、公平和充足，保障稳健可持续经营。

第四十七条 【线上销售原则】互联网保险公司不得线下销售保险产品，不得通过其他保险机构线下销售保险产品。

第四十八条 【风险管控】互联网保险公司应不断提高互联网保险业务风险防控水平，健全风险监测预警和早期干预机制，运用数据挖掘、机器学习等技术提高风险识别和处置能力；应建立完善与互联网保险业务发展相适应的信息技术基础设施和安全保障体系，提升信息化能力，保障信息系统和相关基础设施安全稳定运行，有效防范、控制和化解信息技术风险。

第四十九条 【 投诉管理】

】互联网保险公司应指定高级管理人员分管投诉处理工作，设立专门的投诉管理部门和岗位，对投诉情况进行分析研究，协同公司产品开发、业务管理、运营管理等部门进行改进，完善消费者权益保护工作；

应根据业务特点建立售后服务快速反应工作机制，对于投诉率异常增长的业务，应集中力量应对，及时妥善处理。

第二节 保险公司 第五十条 【 总体要求 】本节所称保险公司，是指互联网保险公司之外的保险公司。

保险公司应优化业务模式和服务体系，推动互联网、大数据等新技术向保险业务领域渗透，提升运营效率，改善消费体验；应为互联网保险业务配置充足的服务资源，保障与产品特点、业务规模相适应的后续服务能力。

第五十一条 【统一垂直管理】保险公司总公司应对互联网保险业务实行统一、垂直管理。

保险公司总公司可将合作机构拓展、营销宣传、客户服务、投诉处理等相关业务授权省级分支机构开展。经总公司同意，省级分支机构可将营销宣传、客户服务和投诉处理相关工作授权下级分支机构开展。总公司、分支机构依法承担相应的法律责任。

第五十二条 【 产品与区域】

】经营财产保险业务的保险公司在具有相应内控管理能力且能满足客户落地服务需求的情况下，可将相关财产保险产品的经营区域拓展至未设立分公司的省（自治区、直辖市、计划单列市），具体由银保监会另行规定。

经营人身保险业务的保险公司在满足相关条件的基础上，可在全国范围内通过互联网经营相关人身保险产品，具体由银保监会另行规定。不满足相关条件的，不得通过互联

网经营相关人身保险产品。

第五十三条 【 分支机构客户服务】

】保险公司分支机构可在上级机构授权范围内为互联网保险业务提供查勘理赔、医疗协助、投诉处理等属地化服务，建立明确的工作流程和制度。在保证服务时效和服务质量的前提下，提供该类服务可不受经营辖区的限制。

第五十四条 【渠道融合与赋能】保险公司开展互联网保险业务，应结合公司发展战略，做好互联网与其他渠道融合和联动，充分发挥不同销售渠道优势，提升业务可获得性和服务便利性，做好经营环节、人员职责和业务数据等有效衔接，提高保险消费者享有的服务水平。

第五十五条 【业务统计规则】保险公司开展互联网保险业务核算统计，对于通过直销、专业代理、经纪、兼业代理等销售渠道开展的互联网保险业务，应计入该传统销售渠道的线上业务部分，并将各销售渠道线上业务部分进行汇总，反映本公司的互联网保险业务经营成果。

第三节 保险中介机构 第五十六条 【 总体要求】

】保险中介机构应从消费者实际保险需求出发，立足角色独立、贴近市场的优势，积极运用新技术，提升保险销售和服务能力，帮助消费者选择合适的保险产品和保险服务。保险中介机构应配合保险公司开展互联网保险业务合规管理工作。

保险中介机构应对互联网保险业务实行统一、垂直管理，具体要求参照本办法第五十一条、第五十三条规定。

第五十七条 【 产品筛选】

】保险中介机构应立足经济社会发展和民生需要，选择经营稳健、能保障服务质量的保险公司进行合作，并建立互联网保险产品筛选机制，选择符合消费者需求和互联网特点的保险产品进行销售或提供保险经纪服务。

第五十八条 【 业务范围】

】保险中介机构开展互联网保险业务的，经营险种不得突破承保公司的险种范围和区域限制，业务范围不得超出合作或委托协议约定的范围。

第五十九条 【 机构简称】

】保险中介机构及其自营网络平台在使用简称时应清晰标识所属行业细分类别，不得使用“XX保险”或“XX保险平台”等容易混淆行业类别的字样或宣传用语。为保险机构提供技术支持、客户服务的合作机构参照执行。

第六十条 【 客户披露告知】

】保险中介机构应在自营网络平台设立统一集中的客户服务专栏，提供服务入口或披露承保公司服务渠道，保障客户获得及时有效的服务。保险中介机构销售互联网保险产品、提供保险经纪服务和保险公估服务的，应在自营网络平台展示客户告知书。

第六十一条 【 委托 行为要求】保险专业中介机构将互联网保险业务转委托给其他保险中介机构开展的，应征得委托人同意，并充分向消费者进行披露。受托保险中介机构应符合本办法规定的条件。保险经纪人、保险公估人接受消费者委托，为消费者提供互联网保险相关服务的，应签订委托合 22 同，明确约定权利义务和服务项目，履行受托职责，提升受托服务意识和专业服务能力。

第六十二条 【 服务要求】

】保险中介机构可积极运用互联网、大数据等技术手段，提高风险识别和业务运营能力，完善管理制度，与保险公司的运营服务相互补充，共同服务消费者。保险中介机构可发挥自身优势，建立完善相关保险领域数据库，创新数据应用，积极开展风险管理、健康管理、案件调查、防灾减损等服务。

第六十三条 【基础建设】保险中介机构开展互联网保险业务，应在有效隔离、风险可控的前提下，与保险公司系统互通、业务互联、数据对接。保险中介机构之间可依托互联网等技术手段加强协同合作，促进资源共享和优势互补，降低运营成本，提高服务效率和服务质量。

第六十四条 【银行 兼业】

】银行类保险兼业代理机构销售互联网保险产品应满足以下要求：

（一）通过电子银行业务平台销售；（二）符合银保监会关于电子银行业务经营区域的监管规定。无实体经营网点、业务主要在线上开展，且符合银保监会规定的其他条件的银行除外；（三）地方法人银行开展互联网保险业务，应主要服务于在实体经营网点开户的客户，原则上不得在未开设分支机构的省（自治区、直辖市、计划单列市）开展业务；（四）银行类保险兼业代理机构及其销售从业人员不得将互联网保险业务转委托给其他机构或个人。

第四节 互联网企业代理保险业务 第六十五条 【 持牌经营】

】互联网企业代理保险业务是指互联网企业利用符合本办法规定的自营网络平台代理销售互联网保险产品、提供保险服务的经营活动。

互联网企业代理保险业务应获得经营保险代理业务许可。

第六十六条 【 经营 要求】

】互联网企业代理保险业务应满足以下要求：

（一）具有较强的合规管理能力，能够有效防范化解风险，保障互联网保险业务持续稳健运营；（二）具有突出的场景、流量和广泛触达消费者的优势，能够将场景流量与保险需求有效结合，不断满足消费者风险保障需求；（三）具有系统的消费者权益保护制度和工作机制，能够不断改善消费体验，提高服务质量；（四）具有敏捷完善的应急响应制度和工作机制，能够快速应对各类突发事件；（五）具有熟悉保险业务的专业人员队伍；（六）具有较强的信息技术实力，能够有效保护数据信息安全，保障信息系统高效、持续、稳定运行；（七）银保监会规定的其他要求。

第六十七条 【 独立运营 】互联网企业代理保险业务，应明确高级管理人员负责管理，建立科学有效的管理制度和工作流程，实现互联网保险业务独立运营。

第六十八条 【 委托 关系】

】互联网企业可根据保险公司或保险专业中介机构委托代理保险业务，不得将互联网保险业务转委托给其他机构或个人。互联网企业根据保险公司和保险专业中介机构委托代理保险业务，应审慎选择符合本办法规定、具有相应经营能力的保险机构，签订委托协议，确定委托范围，明确双方权利义务。

第六十九条 【 售后服务快速反应】

】互联网企业代理保险业务，应参照本办法第四十九条，建立互联网保险售后服务快速反应工作机制，增强服务能力。

第七十条 【 风险隔离与网络安全】

】互联网企业代理保险业务，应进行有效的业务隔离：

（一）规范开展营销宣传，清晰提示保险产品与其他产品和服务的区别；（二）建立支持互联网保险业务运营的信息管理系统和核心业务系统，并与其他无关的信息系统有效隔离；（三）具有完善的边界防护、入侵检测、数据保护以及灾难恢复等网络安全防护手段和管理体系；（四）符合银保监会规定的其他要求。

第四章 监督管理 第七十一条 【监管 理念】

】银保监会在有效防范市场风险的基础上，创新监管理念和方式，落实审慎监管要求，推动建立健全适应互联网保险业务发展特点的新型监管机制，严厉打击非法经营活动，着力营造公平有序的市场环境，促进互联网保险业务规范健康发展。

第七十二条 【监管分工】银保监会统筹负责互联网保险业务监管制度制定，银保监会及其派出机构按照关于保险机构的监管分工实施互联网保险业务日常监测与监管。

对互联网保险业务的投诉或举报，由投诉人或举报人经常居住地的银保监局根据相关规定进行处理。投诉举报事项涉及多地的，其他相关银保监局配合，有争议的由银保监会指定银保监局承办。

银保监局可授权下级派出机构开展互联网保险业务相关监管工作。

第七十三条 【监管信息系统】银保监会建设互联网保险监管相关信息系统，开展平台管理、数据信息报送、业务统计、监测分析、监管信息共享等工作，提高监管的及时性、有效性和针对性。

第七十四条 【 数据信息报送】

】保险机构开展互联网保险业务，应将自营网络平台、互联网保险产品、合作销售渠道等信息以及相关变更情况报送至互联网保险监管相关信息系统。

保险机构应于每年4月30日前向互联网保险监管相关信息系统报送上一互联网保险业务经营情况报告。报告内容包括但不限于：业务基本情况、营销模式、相关机构（含技术支持、客户服务）合作情况、网络安全建设、消费者权益保护和投诉处理、信息系统运行和故障情况、合规经营和外部合规审计等。保险机构总经理和互联网保险业务负责人应在报告上签字，并对报告内容的真实性和完整性负责。

保险机构应按照银保监会相关规定定期报送互联网保险业务监管数据和监管报表。

第七十五条 【自 律管理 与信息披露】

】中国保险行业协会对互联网保险业务进行自律管理，开展保险机构互联网保险业务信息披露相关管理工作。

保险机构应通过中国保险行业协会官方网站的互联网保险信息披露专栏，对自营网络平台、保险产品和销售渠道等信息及时进行披露，便于社会公众查询和监督。

第七十六条 【监管 措施】

】银保监会及银保监局发现保险机构不满足本办法第七条规定的经营条件的，或存在经营异常、经营风险的，或因售后服务保障不到位等问题而引发投诉率较高的，可责令保险机构限期改正；逾期未改正，或经营严重危害保险机构稳健运行，损害投保人、被保险人或受益人合法权益的，可依法采取相应监管措施。保险机构整改后，应向银保监会或银保监局提交整改报告。

第七十七条 【法律责任】保险机构及其从业人员违反本办法相关规定，银保监会及银保监局应依法采取监管措施或实施行政处罚。

第五章 附则 第七十八条 【相关业务】保险机构对于通过非互联网渠道订立的保险合同开展线上营销宣传和线上售后服务的，保险机构通过互联网优化业务模式和业务形态的，参照本办法执行。

再保险业务及再保险经纪业务不适用本办法。

第七十九条 【 混业要求】

】保险机构通过自营网络平台销售其他非保险产品或提供相关服务的，应符合银保监会相关规定，并与互联网保险业务有效隔离。保险机构不得在自营网络平台销售未经金融监管部门批准的非保险金融产品。

第八十条 【 政策调整】

】银保监会根据互联网保险业务发展情况和风险状况，适时出台配套文件，细化、调整监管规定，推进互联网保险监管长效化、系统化、制度化。

第八十一条 【过渡安排】保险机构应根据本办法规定对照整改，在本办法施行之日起3个月内完成制度建设、营销宣传、销售管理、信息披露等问题整改，6个月内完成业务和经营等其他问题整改，12个月内完成自营网络平台网络安全等级保护认证。

第八十二条】

【施行时间】本办法自2020年 月 日起施行，《互联网保险业务监管暂行办法》（保监发〔2015〕69号）同时废止。