济南小额信用无抵押贷款（通用14篇）
篇1：济南小额信用无抵押贷款
济南小额信用无抵押贷款
生活中难免会遇到急需用钱的情况，虽然数额不大，但着实让人头疼，取定期存款吧，会损失不少利息，找亲朋好友借的话又磨不开面子。这种情况下，小额信用贷款正好解决了这一问题。济南有很多类似的小额贷款公司，丁丁贷，鲁商贷。它手续简单，放贷速度快，但较高的利息却让人稍微有些不痛快。其实，小额信用贷款是有省钱途径的。贷款易就为您简单介绍一下。
第一、良好的个人信用是关键。
既然名为小额信用贷款，那么信用肯定是最关键的。信用贷款主要依据申请人的个人信用和工资流水贷款，因此个人信用的好坏起着至关重要的作用。随着央行征信系统的全面使用，良好的征信记录是你拥有信用的重要标志；信用证明你拥有稳定的收入状况，收入代表着你的经济来源，也代表着你未来的还款能力。是贷款机构贷不贷给你款，贷给你多少的判断依据。所以在日常生活中，我们一定要维护好自己的信用记录。这里要特别提醒信用卡持有者注意。在使用信用卡时，一定要培养个人信用意识，养成良好的用卡习惯，按时还款，不要造成逾期。而且不要轻易将自己的信用卡、身份证、房产证等出借给他人，为朋友提供贷款担保要慎重地考察他 的信用状况和还款能力，以免对自身造成影响。
第二、选择多家机构比较
不同银行的小额信用贷款产品其实存在着一定的差别。一般来说，小贷公司的条件比较宽松，而银行的条件比较苛刻，对借款人的资质要求较高。如果你是公务员、事 业单位员工等高新稳定的岗位，可以尝试申请国内银行的小额信用贷款，往往利息比较低，额度也不错。而自己的状况如果不是很好，那就要多咨询几家小贷公司，选择最适合自己的一家。
篇2：济南小额信用无抵押贷款
深圳金融联小额贷款同行贷申请条件、手续
额度范围：2~30 万元
受理地区：广东-深圳 还款方式：分期还款
费用说明：参考月利率 2.30% 贷款期限：6～24 个月
放款时间：5个工作日（审批为3个工作日）产品特点：信用贷款
额度较高
速度较快
贷款申请条件
收入稳定、征信良好、在同业小贷公司贷款过
1、薪金贷近2个月在同业小贷公司批款4万及以上，我司可根据同业贷款材料批6-8成
2、生意贷近3个月在同业小贷公司批款8万及以上（必须考察过），我司可根据同业贷款材料批6-8成
贷款所需资料
1、身份证（已婚需提供结婚证）
2、同业批款合同
3、放款流水
4、营业执照、税务登记证、办公场地租赁合同、交租单
贷款特别说明：正规贷款成功前不要支付任何费用 同业小贷公司有批款，我司即可批款
加速贷官网
篇3：小额贷款公司信用风险防范
从国际上看小额贷款公司最早起源于20世纪70年代孟加拉国著名经济学家尤努斯创立的孟加拉乡村银行。因运作比较成功, 成为国际上小额贷款公司借鉴的主要模式之一。我国的小额贷款公司最早作为新型农村金融机构出现, 在支持中小企业和“三农”发展中发挥了重要作用。近年来迅速发展, 成为金融市场中的重要组成部分。
一、小额贷款公司在我国的发展历程
1993年, 我国经济学家茅于轼先生在山西从事小额贷款公司扶贫工作;中国社会科学院农村发展研究所在河北省易县在孟加拉乡村银行信托基金和福特基金的资助下, 成立“易县扶贫社”, 启动小额贷款公司额信贷扶贫试点。针对农村扶贫贴息贷款计划中存在的问题, 小额信贷模式被引入中国。2005年5月, 央行在民间融资比较活跃的山西、陕西、四川、贵州、内蒙五省进行民间小额贷款公司贷款试点。2008年5月《关于小额贷款公司试点的指导意见》意见出台, 小额贷款公司开始迅猛发展。截至2014年末, 全国共有小额贷款公司8791家, 贷款余额9420亿元, 2014年新增人民币贷款1228亿元。
二、小额贷款公司的信用风险分析
1.信用风险的概念。小额贷款公司信用风险又称违约风险, 是指借款人因种种原因, 不愿或无力履行合同条件而构成违约, 致使贷款公司遭受损失的可能性。一旦违约发生, 小额贷款公司不仅未能得到预期的收益, 而且还面临着本金的损失。
2.信用风险产生的原因。从小公司来讲, 信用风险产生的原因可以从外部和内部两个方面进行分析: (1) 外部方面。一是宏观市场经济运行的周期性导致的信用风险。宏观市场运行都有其周期性, 当经济运行在扩张期时, 总体较强的赢利能力使企业和个体经济违约率普遍降低, 信用风险下降。而处于经济紧缩期时, 企业和个体经济经营情况恶化, 盈利能力普遍下降, 因各种原因不能及时足额还款的可能性随之增加, 信用风险上升。二是贷款对象的特殊性导致的信用风险。小额贷款公司建立的初衷是引导资金流向并服务于“三农”, 有效解决了正规金融机构体系难以覆盖到的一些群体的资金需求。与正规金融机构相比, 小额贷款公司的对象主要是农户、个体工商户和小微企业。这三者相对于银行优质客户, 信用等级比较低、很难进行有效风险评估。从现阶段人民银行的征信系统中尚不能得到有效的数据, 贷款对象本身的特殊性存在较大的道德风险, 也直接加大小贷公司信用风险。 (2) 内部方面。一是信用风险控制措施无法落实。虽然各地区在小贷公司设立过程中, 都明确要求小贷公司要建立一系列相应的风险控制措施, 但由于小贷公司主体身份法律地位的缺失, 资金来源渠道的单一, 缺少明确具体的可操作的规定, 致使小贷公司风控措施不可能得到有效实施;加之小额贷款公司本身起步较晚, 很多没有建立行之有效的风险预警制度。二是专业人才的缺失:从目前的情况看, 大部分小贷公司的专业人员分流于原有金融机构, 特别是商业银行。一方面是数量上不能满足小贷公司的兴起发展, 而且追求短期经济利益, 人员易流动;另一方面, 小贷公司的贷款对象特殊性决定了其在贷款管理上和原有金融机构存在很大差异, 照搬商业银行的贷款管理并不可行。
3.小贷公司信用风险的特征。 (1) 客观性:信用风险很大程度上是道德风险和逆向选择风险, 它是潜在的不以人的意志为转移。 (2) 周期性:伴随宏观市场经济运行的周期, 信用扩张和收缩也是交替出现, 风险也伴随着这种周期性。 (3) 破坏性:表面上看, 信用风险发生只涉及一个或少数信用主体, 影响到的只是个别企业, 但如果对其不能有效控制, 将导致整个信用秩序的紊乱。
三、小额贷款公司的信用风险防范
1.外部风险防范。 (1) 降低宏观市场运行的系统风险。宏观市场运行的周期性风险是系统性风险, 这种风险是无法消除的, 只能将风险尽量降到最低, 这点要取决于小贷公司对市场运行阶段的准确判断, 在经济扩张期紧缩期, 首先要对系统风险有足够的警惕, 控制总体放贷规模, 采用更加严格的贷款评价体系对贷款申请进行审核, 增加贷款的附加条件等。 (2) 加快推进征信系统建设。目前, 建立全民征信体系已经成为一个重要课题, 作为央行, 可以考虑下调小额贷款公司进入征信系统的门槛, 为小额贷款公司能接入征信体系提供基础性技术支持。同时小额贷款公司也应尽快提高软硬件条件, 实施国家将小贷公司转型为村镇银行的战略。
2.内部风险控制。 (1) 建立严格的内部风险控制制度。小贷公司可以借鉴商业银行目前贷款管理的相关办法, 制定符合自己实际情况的信用风险监控措施。首先, 应将现有管理办法中信用风险防范措施落实到实处, 如建立准备金和风险基金;其次, 规范贷款的流程, 严格贷款的贷前调查、贷款审核、贷后检查等制度;第三, 可采取激励和奖惩办法, 使客户尽量按期还款, 留住优质客户资源。对于已经出现违约的客户要加大催收力度。 (2) 加大对专业人才的培养。小贷公司发展过程中, 一方面要对从业人员进行专业知识的培训, 使其具有从事小额信贷工作的道德素质和专业知识, 另一方面, 应建设自己的企业文化进行制度建设, 从制度上能够留住现有专业人员。
参考文献
篇4：农户如何申请小额信用贷款？
所谓农户小额信用贷款，是农村信用社以农户的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款，贷款金额一般为1万~3万元，最高可达5万元。
1. 借款人条件：①农村的农户或个体经营户，具有完全民事行为能力；②信用观念强，资信状况良好；③从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有可靠收入；④家庭成员中具有劳动生产或经营管理能力的劳动者。
2. 贷款用途及安排次序：①种植业、养殖业等农业生产费用贷款；②为农业生产服务的个体私营经济贷款；③农机具贷款；④小型农田水利基本建设贷款。
3. 資信评定及贷款额度确定：①农户向当地信用社提出贷款申请；②信贷人员调查农户生产资金需求和家庭经济收入情况，掌握借款人的信用条件并提出初步意见；③资信评定小组（由信用社理事长、主任信贷员、部分监事会成员和有一定威信的社员代表组成）根据信贷人员及所在地社员代表和村委会提供的情况，按优秀、较好、一般3个等级评出等级，再确定贷款额度，核发贷款证。
4. 贷款的发放与管理：①对已核定贷款额度的农户，在期限和额度内，农户凭贷款证、户口薄或身份证到信用社办理贷款，或由信用社信贷人员根据农户要求到农户家中直接发放，并要填写借据；②对随意改变用途、出租、出借和转让贷款证的农户，应立即取消其小额信用贷款资格；③农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、用转使用”的管理方法。
5. 贷款期限与利率：①农户小额信用贷款期限根据生产经营活动的周期确定，原则上不超过一年，因特大自然灾害造成绝收的可延期归还；②农户小额信用贷款按中国人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠，结息方式与一般贷款相同，到期本息一次结清。
篇5：无抵押小额贷款合同
乙方(借款人)：
丙方(保证人)：
甲、乙、丙三方为携手合作，共同发展，明确责任，就本次借款事宜，依据中华人民共和国《合同法》、《民法通则》及其它法律法规之规定，本着诚实守信、互惠互利的原则，经贷款人(甲方)、借款人(乙方)和担保人(丙方)自愿平等协商，达成以下协议：
一、借款用途、金额、期限、利率、利息交付的约定
1、借款用途：
2、借款金额：(大写)人民币
3、借款期限：
即：自年日
4、借款利率：月利率 5、利息交付：自借款合同签订之日起计算利息，在合同规定的借款期内，月利率，即合同期内利息人民币元整，于合同签订之日，乙方以利息保证金方式支付给甲方。借款方如果未按期归还借款，逾期部分按借款利率4倍收取违约金，直至还清为止。
二、款项划拨
上述借款在甲乙双方订立本合同之同时乙方交付利息保证金后，由甲方转入乙方指定账户，或按乙方要求提取现金。
三、还款方式
1、一次性到期还款。
2、提前还款(或部分提前还款)：乙方如需提前还款(或部分提前还款)，需提前5个工作日向甲方提出书面申请，经甲方同意，可提前偿还部分或全部本金。乙方提前还款距合同到期不足5天按原借款合同支付利息不另行计算利息，提前还款距合同到期5天以上的，按实际天数计算利息，甲方有权向乙方收取补偿金，补偿金金额按以下方式计算：补偿金额=应退利息额×20%。
四、抵(质)押、担保方式
五、保证人保证期间为自本合同生效之日起至本合同项下债务履行期届满之日后二年止即自 年 月 日至 年 月 日
六、权利和义务
1、乙方有权要求甲方按合同约定发放借款，有权要求甲方对乙方一共的财务资料以及生产经营方面的商业秘密予以保密，但法律法规另有规定，有权机关另有要求或双方另有约定的除外。
2、乙方有义务按本合同约定的时间清偿借款本息，承担本合同约定的相关费用，按照甲方要求提供相关财务资料、报表及生产经营状况资料，并对所提供资料的真实性、完整性和有效性负责;乙方如发生名称、法人代表、住所、经营范围、注册资金等工商登记事项变更的，应于变更后3个工作日内书面通知甲方，并附变更后的相关资料;乙方应按照本合同约定的用途使用几款，不得挤占、挪用或从事非法违规交易。
3、甲方有权要求乙方提供借款额的全额或相应额度的抵押((抵押合同))另行签订)，或提供担保公司的全额担保(应有担保公司担保函为准)，甲方有权要求乙方按期偿还借款本、息及乙方为实现款权发生的相关费用，包括但不限于(诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、律师费等);在本合同有效期内，甲方有权对乙方资金使用情况进行检查，乙方必须按甲方要求提供情况和资料。
4、丙方作为第三方担保，在乙方不能提供等额抵押物时，除提供等额或超额抵(质)押物，同时对该合同项下借款负无限连带责任。担保范围包括主债务权及其利息、实现担保债权的费用包括诉讼费、评估费、律师费、差旅费等。
5、根据本合同的需要及各方联系便利，各方在本协议确定的联络方式为有效的联系方式。任何一方变更联络方式，应自变更之日起3日内，以书面形式通知另外方，否则，有未通知方承担由此引起的相应责任。
七、解决合同纠纷的方式
本合同在履行中如发生任何纠纷，应协商解决，协商不成，任何一方均可向当地人民法院提起诉讼。
八、本协议一式三份，甲、乙、丙各方各执一份，合同文本具有同等法律效力。
九、其它约定事项
甲方(贷款方)：法定代表人：(签字)地址：XXXXXXXXXXXXXXXXXX 电话：XXXXXXXX
乙方(借款方)：法定代表人：(签字) 身份证号码：地址： 电话：
丙方：法定代表人：(签字) 身份证号码：地址： 电话：
篇6：农村小额信用贷款
基本概念
农户小额信用贷款是指云南省农村信用社基于农户的信誉、资产和还款能力等情况，在核定的额度、期限内向农户发放用于农业生产经营和消费等方面的小额信用贷款。
特点
“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”。
贷款对象
在云南省农村信用社服务辖区内，有完全民事行为能力且具有农业户口、主要从事农村土地耕作或与农村经济发展有关的生产经营活动的社区居民。
贷款额度
最高贷款额度一般为10万元。
贷款期限
贷款期限最长为三年。
贷款利率
农户小额信用贷款实行优惠利率，优惠幅度由县级联社根据利率政策和当地实际情况合理确定。
办理流程
篇7：小额信用贷款办理流程
一、贷款申请
借款人需要贷款，应当向主办银行或其他银行的经办机构直接申请，填写包括借款实际呢、借款用途、偿还能力及还款方式等主要内容的借款申请书。
二、对借款人的信用等级评估
贷款人应当根据借款人的领导者素质、经济实力、资金结构、履约情况、经营效益和发展前景等因素，评定借款人的信用等级。评级可有贷款人独立进行，内部掌握；也可由有权部门批准的评估机构进行。
三、贷款调查
贷款人受理借款人申请后，应当对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物、质押物、保证人情况、测定贷款的风险度。
四、贷款审批
贷款人应当建立审贷分离、分级审批的贷款管理制度。审查人员应当对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出意见，按规定权限报批。
五、签订借款合同
所有贷款应当有贷款人与借款人签订借款合同。借款合同应当约定借款种类，借款用途、金额、利率，借款期限，还款方式，借、贷双方的权利、义务，违约责任和双方认为需要约定的其他事项。
六、贷款发放
贷款人要按借款合同规定按其发放贷款。贷款人不按约定按其发放贷款的，应偿付违约金。借款人不按约定用款的，也应偿还违约金。
八、贷款归还
篇8：我国农户小额信用贷款问题探讨
1 国外农户小额信贷发展的经验分析
1.1 孟加拉乡村银行
孟加拉乡村银行 (以下简称GB) 源于20世纪60年代著名经济学家默罕德·尤努斯博士的小额信贷试验。1983年由孟加拉国的中央银行与政府相关构共同出资创立了孟加拉乡村银行。目前几乎所国家都直接模仿这种运作模式, 可是说尤努斯博士是世界小额信贷的鼻祖。
①目标群体。
GB的宗旨是为最贫困者服务, 所以对服务对象有明确的筛选标准, 并通评定申请者的“财富指数”等有效措施将较富裕者剔除。乡村银行特别强调妇女提供金融服务, 最近乡村银行还开始尝试向“老弱病残”的乞丐发放一种无息长期贷款。到2004年3月, 已经有4000乞丐获得了这种贷款。
②资金来源。
GB因最初是国家所有, 因此资金来源由两部分构成:一是强制成员储蓄;二是联合国发展金融组织、福特基金、挪威援助组织捐款及政府补贴。20世纪90年代后期, 乡村银行允许会员持有股份, 目前乡村银行股份92%由借款人持有, 而政府只持有8%股份, 这样, 乡村银行获得了越来越多的资金, 得到了长期的发展。
③运作流程。
首先, 申请成为会员。其次, 组成联保互助小组。最后, 中心会议收款。每个互助小组每周开一次中心会议, 乡村银行的职员在每星期的中心会议上收发贷款。同时, 在中心会议上, 借款者可以得到农业技术及管理上的培训, 借款者之间也可以交流经验。
④利率设定。
GB主要不以盈利为目的, 其利率较低。目前, GB的小额信贷贷款的利率仅为20%。
⑤激励机制。
GB设计了一套“五星”系统, 每年对分支机构进行评比, 被授予不同颜色的星星。评比体系中不仅有存款额、风险控制等一般存贷机构必须达到的标准, 还有借款者子女教育程度和贷款对贫困者的影响等乡村银行推崇的社会发展目标, 从而有利于引导全银行的职员致力于消除贫困的目标。“五星”系统虽没有金钱上的奖励, 但能为分支机构带来一定的荣誉, 从而有利于促进分支机构间的良性竞争。
1.2 印尼人民银行乡村服务站
印尼人民银行乡村服务站 (以下简称BRI-UDS) 是20世纪70年代印尼人民银行为了发放BIMAS农业贴息贷款而建立的分支网络。但由于BIMAS贷款的利率相当低, 造成BRI-UDS连年亏损, 在80年代初期, 运作己难以为继。在财政部的支持下, BRI-UDS被改造成为一个可以满足各种金融服务需要、运作自主、财务自足的农村金融机构网络, 并从此保持了较高的贷款回收率。截至2004年底, 有96%的小额信贷业务实现了盈利, 成为印尼最大的小额信贷提供机构, 也是目前世界上公认的提供小额信贷非常成功的例子。
(1) 目标群体。
BRI-UDS对借款申请人的贫富程度并无明确的限定, 对方只要有信用便有机会获得贷款。
(2) 资金来源。
BRI-UDS建立源于财政部支持, 所以起初资金来源也主要是政府的补贴。但是, BRI-UDS很快意识到吸收储蓄对于完善银行职能, 解决资金来源的重要性。他们根据客户的各种需要, 推出了4种具有不同收益与流动性的存款产品:IIYIPEDES, TABANAS, DEPOSITO和GIROUDS。通过大力鼓励客户存款, 有效的解决了贷款发放的资金问题, 从而避免了对政府补贴和外国组织捐款的依赖。
(3) 贷款利率。
BRI-UDS更多地考虑金融机构可持续性, 完全按照市场情况制定利率, 一般高于商业贷款利率水平。
(4) 运作流程。
BRI-UDS在前期贷款条件比较苛刻, 贷款需要不低于借款等额的担保, 贷款面也比较窄, 一般仅占社区贫困户数量的4%-5%。直到后期才开始为大量低收入人口提供信贷服务, 有些项目的贷款对象甚至是在贫困线以下的穷人。但是, BRI-UDS完全实行商业化管理, 其贷款流程也与商业银行的贷款程序几乎一致。在贷款发放前, 组成自助小组, 并对组员实行严格的审批, 贷款发放后, 虽与贷款人保持密切接触, 但不对贷款的使用过程进行监测。同时, BRI-UDS也非常重视对农民的培训, 只是这些培训是由农业部的技术推广员来完成的。
2 我国农户小额信贷发展中存在问题分析
2.1 农村信用社偏向可持续发展目标而扶贫功能发挥不充分
总的说来, 我国的小额农户信贷和GB、UDS相比, 制度主义倾向比较明显。具体表现为: (1) 目标人群主要是农户中的中等及以上收入者。 (2) 贷款方式虽有便利农户的小额信用及联保贷款, 但无专门为最贫困人群设计的贷款方式。 (3) 利率水平虽不是很高, 但也不偏低。 (4) 基本上没有外部补贴, 目前农村信用社除营业税低于商业银行、新增农贷余额超过新增贷款余额40%的部分可以获得央行的低利率再贷款外, 没有其他补贴。
2.2 农户小额信贷制度设计上的缺陷
(1) 贷款额度、期限、利率设置不合理。
①贷款额度、期限与农业产业结构调整不协调。 目前, 小额农贷的具体额度, 发达地区优秀等级一般是3-5万;中西部地区大多在10000以内, 如在1000元-3000元之间, 甚至还有更小额度的几百块钱的贷款。这种小额度的扶贫贷款虽然充分考虑了贫困农户的实际经济需要, 但是, 随着个别经济发达地区农村经济的发展, 随着农业产业化结构调整力度加大上述贷款额度已难以满足部分农户专业化生产的资金需求。②贷款利率过低。 在国际上, 即便是奉行福利主义的小额信贷机构, 如GB, 其存贷差平均也有8.9%, 达到了国际上成功小额信贷项目应达到的标准 (注:国际上标准为8%-10%之间) 。但是, 我国目前农村信用社农户小额信贷只有很小一部分满足了5%-7%存贷利率差的要求, 不能较好的弥补所需成本及损失。如果一旦政府补贴撤出, 小额信贷的机构可持续性不能保证, 为农户提供可持续信贷服务的目标也不能完成。
(2) 缺乏对农户的激励机制设计。
各国成功的小额信贷经验表明, 对农民借贷者的培训是小额信贷成功的一关键所在。农民为市场中的弱势群体, 他们对迅速变化着的市场反应不够灵敏对适用技术的了解不够专业。因此, 国际上开展的小额贷款项目都要对贷款户行大规模培训, 提高他们对市场, 新技术以及运用贷款的能力。我国农民同样亟待培训。他们不仅仅需要了解新的技术, 而且还要学会如何应对市场的需求不断调整自己的种植、养殖项目以及生产方式。
3 解决我国农户小额信贷发展中存在问题的建议
3.1 解决扶贫目标与可持续性发展目标之间矛盾的建议
(1) 加快农村信用社改革步伐。
在未来相当长的时期内, 农信社仍将在小额农贷市场中处于“主体”地位, 而且还有很大的发展。农村信用社的产权制度改革才刚刚开始, 体制活力更有上升空间。因此, 为促进小额的发展, 需要加快农村信用社的改革步伐, 包括加快农信社产权制度的改革, 加强人力资源的开发等, 充分挖掘农信社的潜力, 以充分发挥其在发放农户小额信用贷款中的主体作用。
(2) 扩大农村信用社资金来源。
由国际上的成功经验可知, 一个小额信贷机构要源源不断地为贫困者提供资金, 实现可持续发展, 不能长久的依靠外界的援助或补贴, 而要凭借自身的内力地推动。具体地说就是要从扩大储蓄额、增加利息收入两方面入手。在鼓励储蓄方面, 农村信用社可以借鉴BRI-UDS的做法, 对农户存款采取激励措施, 如:对于在农村信用社储蓄的农户, 贷款时可以实行低于统一标准的差别利率;允许储蓄者摸奖, 并提供有吸引力的奖品等。同时, 农村信用社也要从自身入手, 通过不断的改进服务质量、力, 以此吸引更多的储蓄。
3.2 完善贷款制度设计的建议
(1) 制定合理的贷款额度、期限、利率。
农村信用社在确定农户小额信贷额度前, 要认真做好调查工作, 深入农村及时了解农户的资金需求。各地区农村信用社要根据自身农村经济发展程度因地制宜, 考虑对农户所投项目进行分类, 针对不同类别项目确定不同的贷款额度。 同时, 改变原来额度单一的做法。即将原来每一等级的额度, 设置成一个范围, 同时将额度范围划分为若干档次。
针对农户具体投入的项目资金回笼周期来确定农户贷款期限, 而不应“一视同仁”。同时对于农户因为生病、自然灾害、管理不善或其他危机不能按时还贷的情况, 应采取重新安排贷款或重集资金的方法。重新安排贷款指延长期限或改变还贷时间规定, 或二者皆改变。重集资金指除了起始贷款额外, 提供一定的额外贷款资金。
对于农户小额信贷利率的设定可以结合我国现阶段金融市场实际情况, 采取一些过渡性措施, 选取一些民间借贷比较活跃的地区作为试点, 在现有利率的基础上, 进一步扩大利率浮动范围。当试点成熟以后, 可逐步推广, 为贷款利率市场化作铺垫。
(2) 与农村基层组织合作对农户进行培训。
各国成功的小额信贷经验表明, 对农民借贷者的培训是小额信贷成功的又一关键所在。在目前的机构设置中, 我国农村信用社不具备对农户大规模培训的能力。这就需要各级政府, 特别是基层政府的介入。把农村的技术工作者及有关部门动起来, 配合小额信贷项目, 不断地给农民以培训。
(3) 增加对农户获得新贷款和获得更高额度贷款的激励机制设计。
建议在农户信用评定等级优秀、良好、一般的基础上, 每一级再划分若干个档次。在每一级内, 农户如果信誉好, 守信用, 贷款额度可以在一定时间后自动进入较高档次。另外, 对于随着个别经济发达地区农村经济的发展, 农业产业化结构调整力度的加大, 原定贷款额度已难以满足部分农户专业化生产的资金需求地方, 建议发展农户联保贷款来相应增加贷款的额度。或者在小额农贷业务上, 可采取由龙头企业、专业合作经济组织为基地农户贷款进行担保的形式, 通过龙头企业、专业合作经济组织等搭建信用平台, 考核农户信用从农产品销售收入中分期还贷, 这一形式既可以降低贷款风险, 也可以降低经营成本。
摘要：我国的农户小额信用贷款操作时间不长, 不管是在制度设计、操作规范以及推广过程等方面都还存在着一系列的问题。通过分析国外两种比较成熟的小额信贷模式:孟加拉乡村银行和印尼人民银行乡村服务站, 借鉴他们成功的经验, 对解决我国农户小额信贷发展中存在问题提出一些建议, 解决扶贫目标与可持续性发展目标之间的矛盾、完善贷款制度的设计。
关键词：农户小额信用贷款,农村信用社,激励机制
参考文献
[1]汤敏.从国外经验看我国当前农村信用社小额信贷的发展问题[J].中国审计, 2003 (8) .
[2]曹子娟.中国小额信贷发展研究[M].北京:中国时代经济出版社, 2006.
[3]杨顺成.中国小额信贷模式选择的理性思考[A].中国小额信贷十年, 北京:社会科学文献出版社, 2005.
篇9：小额贷款公司信用风险研究
【关键词】小额贷款 信用风险 存在问题 措施
小额贷款是种无抵押和无担保形式的信用贷款，这种贷款的主要特点就是简便、快捷。[1]近几年小额贷款公司的发展十分迅速，以前的额度审批方式已然无法满足现阶段发展形势的要求，尤其是在业务量不断扩大的情况下，信贷风险也在不断增加。因而需要基于当前的研究现状，探寻有效的风险控制措施，实现小额贷款公司的稳步发展。
一、小额贷款公司以及信用风险的基本概述
（一）小额贷款公司的概述
小额贷款公司具有一定的特殊性，是我国一种新型的组织，综合来说，它具有以下几方面的特性。其一是具有多样化的投资主体和贷款形式。小额贷款公司的投资主体是非常丰富的，其限制条件相对而言比较少。其贷款形式主要包括了信用贷款、担保贷款自己抵押贷款等，客户可以根据自身的需要来选择合适的贷款方式。其二是只贷不存。小额贷款公司是不允许吸收存款的，只能够从事贷款业务，这也是其与其他金融机构的差异所在。其三是贷款金额和利率的灵活性。就贷款利率来说，基于司法部门和人民银行的规定，小额贷款公司的利率可以根据当前的市场经济形势进行相应的调整。而在贷款金额方面，不同地区的经济发展水平有着一定的差异，因而贷款金额也会有所不同。
（二）信用风险的涵义
信用风险的产生主要包括主客观两方面的原因，从主观角度来说，信用风险和贷款人的个人道德有关，很多信用风险的产生都是由于贷款人不愿偿还贷款，最终给贷款公司造成损失。从客观角度来说，受到市场环境以及公司经营状况等因素的影响，贷款公司出现了不同程度的损失。就目前的情况来看，我国的信贷风险是非常高的，给小额贷款公司的发展带来了严重的危害，如何有效的控制信用风险是现阶段急需解决的问题。[2]
二、我国小额贷款公司信用风险管理中存在的问题
（一）缺乏有效的内部控制，管理人员的专业素养有待提高
小额贷款公司的发展时间相对而言是比较短的，在公司管理方面存在着诸多不足。首先，小额贷款公司的人员是非常少的，其中有很多工作人员专业技能薄弱，这对各项业务的有序开展造成了一定的影响。其次，很多公司的管理者此前没有从事金融行业相关的工作，无法从整体上分析金融行业的发展局势。同时这部分管理者缺乏一定的风险控制意识，没有认识到内部风险控制的重要性。最后，没有建立健全的内部控制体系。很多小额贷款公司都缺乏完善的人才管理机制，人员队伍缺乏一定的稳定性，这在一定程度上增加了公司的风险。
（二）过于单一的经营业务，风险承担能力薄弱
从上述中可以知道，小额贷款公司在经营贷款业务的时候只贷不存，同时公司的规模普遍比较小。[3]在面临风险的时候，这类公司缺乏一定的应对能力。小额贷款公司本身的身份是不够明确的，因而它不在政府财政税收的优惠范围内，无形中增加了企业的营运成本，而公司利润增长的途径少之又少，这是影响小额贷款公司风险承担能力的重要因素。此外，小额贷款公司的发展具有一定的地域性，区域经济的发展形势对其也有不同程度的影响。贷款者的经营出现问题势必会影响贷款的收回，一旦出现风险，小额贷款公司的正常运营就会受到影响。
（三）缺乏稳定的资金来源，监管体系不够完善
小额贷款公司特殊性在于它无法通过吸收公众存在的方式来扩大资金来源，这就使得公司所发放的贷款很大程度上来自于自有资金。从实际情况来看，资金回收的速度已然无法和贷款发放速度相平衡，很多小额贷款公司都存在后续资金不足的问题。在这样的情况下，小额贷款贷款公司潜在着很高的流动性风险，这也会成为信用风险的诱因，最终影响公司的经营安全。除此以外，大部分小额贷款公司都没有建立完善的监管体系，无法对公司的业务进行全面的监控，使得公司在运营的过程中存在很多风险隐患。
三、我国小额贷款公司信用风险控制的有效对策
（一）建立健全的内部控制制度，提高人员的专业素养
工作人员的专业素养对小额贷款公司的风险控制能力有着直接性的影响，因而提升人员的整体专业素养显得尤为重要。[4]首先，小额贷款公司应当聘用一些具有高水平的专业技能，并且有金融行业管理经验的高层管理人员。使得公司的管理专业化和规范化，将风险控制管理作为经营管理的重要工作。其次，加强对工作人员的管理和培训，为人员提供专业化培训的机会，让他们不断地吸收新的专业知识和技能，提高公司人员的整体专业素养。最后，逐渐完善内部控制制度，对公司的业务以及人员进行规范化管理，提高风险管理和控制的意识，根据当前发展形势制定全面的信用风险防范措施。
（二）建立有效的风险预警机制
小额贷款公司的贷款对象主要是中小企业和农户等，因而在对贷款对象的管理和金融机构有一定的区别。首先，严格贷款审批的流程，对贷款对象进行一定的控制，尽可能的在贷款前期降低信用风险。其次，对贷款项目进行全面的审查，了解贷款者的经营状况，以此作为确定贷款额度的重要依据。最后，对贷款的使用情况进行跟踪，一旦出现问题需及时的反馈并采取应急措施。完善的风险预警机制是降低信用风险的关键，需要引起我们的足够重视。
（三）为小额贷款公司创造良好的外部环境
一直以来，小额贷款公司的法律地位不够明确，因而在经营的过程中面对着诸多阻力。针对这种情况，政府需要制定相关的法律法规来明确小额贷款公司的法律地位，明确这类公司所享有的优惠政策，尽可能的为其提供有力的支持。此外，政府还可以帮助小额贷款公司扩充资金來源，解决其后续资金不足的问题。[5]小额贷款公司在社会经济发展中的作用不容忽视，在未来的发展中，政府还应根据其发展情况提供更多的支持。
参考文献
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篇10：小额信用贷款和个人消费贷款区别
发布时间：2011-08-10 14:00编辑：朱明洋
该产品与向优质对公单位员工集中发放的高端客户个人消费额度贷款都属于消费额度贷款产品下针对特定客户群体设计的细化产品，两种产品客户群体有一定的重合，但定位有所区别，主要在于：
1.高端客户个人消费额度贷款主要面向优质单位员工群体中的中高层客户，信贷额度较高；个人小额信用贷款可涵盖所有存量优质客户群体，定位更广，贷款额度低、期限短、贷款操作及评价相对简单。
2.群体范围不完全一致。高端客户个人消费额度贷款以行业、产业经营状况为主要的范围界定标准；个人小额信用贷款则以我行存量优质客户为基本准入标准，并在此基础上进行一定的筛选。
对于同时符合两类产品的客户或客户群体，可根据客户具体情况选择两种方案中的一种，但对同一客户，在同一时间里只可以办理一类贷款需求，不可同时拥有两个信贷额度。
篇11：小额信用贷款申请的程序
一、小额信用贷款申请的基本条件：
1.大陆居民
2.有稳定的住址和工作或经营地点；
3.有稳定的收入来源；
3.无不良信用记录，贷款用途不能作为炒股，赌博等行为；
二、小额信用贷款申请材料：
1.提供个人身份证明，可以是身份证，居住证，户口本，结婚证等信息；
2.提供稳定的住址证明，房屋租赁合同，水电缴纳单，物业管理等相关证明；
3.提供稳定的收入来源证明，银行流水单，劳动合同等。
三、办理小额信用贷款的步骤：
1.向银行提出贷款申请；
2.银行受理后，对抵押房产价值进行评估，根据评估值核定贷款金额；
3.签定借款合同等；
4.办理房地产抵押登记事宜；
5.银行放款。
四、银行个人小额贷款条件：
1．在中国境内有固定住所、或有当地城镇常住户口(或有效居住证明)、或有固定的经营地点的有完全民事行为能力的中国公民；
2．有正当的职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力；
3．无不良信用记录，贷款用途不能用作购房、炒股，赌博等行为； 你只要符合银行个人小额贷款申请条件后，提供身份证、稳定的住址证明、稳定的收入来源证明就可以办理小额贷款业务。
篇12：农村信用社小额贷款
目前，农户小额信贷已在全国各地推行，授信对象由原来只有农户扩大到城市下岗职工等弱势群体。但从小额信贷的覆盖面和影响力来看，由农村信用社操作的农户小额信贷已成为我国小额信贷的主流，代表和反映了我国小额信贷的发展现状。据中国人民银行数据显示，09年1季度我国涉农贷款余额为7.59万亿元，同比增长11.9%，占各项贷款余额的20.8%。其中，全国农户小额信用贷款余额为2518.6亿元，同比增长17.5%。这些近期的数据显示出我国涉农小额信贷正呈现出不断改善的面貌，数字背后是各相关部门对涉农金融服务工作的不懈努力，是各金融机构响应政策对农村金融工作的持续改善。但是从我国10余年农户小额信贷运行的总体情况来看，虽然在局部地区或在个别时段收到了一定的效果，形成了各具特色的小额信贷模式，但客观地讲，小额信贷在我国并没有取得真正的成功。小额贷款在国外也不乏失败的教训。各国政府每年为小额贷款提供大量的资金，但真正成功的并不多。
出现这一现象的主要原因在于我国农村商业银行信贷的思维模式仍然停留在一般商业银行信贷模式中，在对小额信贷中的设计、运作和评价都存在着一定的问题，商业银行在实践中将小额信贷的功能扩大化，使小额信贷不能充分显示其应有的制度特征。正确地区分小额信贷和商业银行信贷不仅可以在理论上澄清各种错误的认识，对小额信贷的实践起到正确的导向作用，而且在一定程度上还可以完善我国的小额信贷制度，填补农村贫困阶层信贷服务体系的空白。本文针对目前农户小额信贷的现状，就其中比较普遍和重要的问题进行分析总结，并根据国外的相关经验和对国内相关政策的理解有的放矢地提出了一系列对策，以便更好地促进农村商业银行农户小额信贷的健康发展。
1.我国农村商业银行发展农户小额信贷的意义
1.1解决我国农村小额信贷矛盾的必要性
我国城乡二元经济结构中以小农经济为主的农村经济，在农村信贷市场，存在着一些寻租、设租行为，变相地提高了贷款成本，使得农户虽然有巨大的资金需求但是对小额信贷的需求却大大减少。农业生产如畜牧业，种植业等的发展都和自然密切相关，一旦发生自然灾害农户就会减产造成损失。同时“谷贱伤农”的市场规律也是小额信贷形成呆账、坏账的主要原因。有些农户认为小额信用贷 款的“支农、扶贫”性质决定其无市场硬约束，到期不用归还。因此他们不管自己有没有资金需要，就极力争取贷款，得到款项以后又怕还贷后难以再次贷出，即使有偿还能力也采取各种手段来逃避还贷；同时，有的农户获得贷款却没有生产技术，对于贷款的各种成本收益缺乏基本的权衡，往往盲目扩大生产投资以至投资失败昀终造成无法还贷；还有些贫困农户的生产资金和生活消费资金没有分开，得到贷款不是用于发展生产，而是挪作他用比如赌博、消费，没有形成还款能力造成无法还贷。这些现象都严重说明我国农村小额信贷没有落到实处。
1.2我国农村商业银行发展的必要性
农村商业银行由农村信用社改制而成，这是一次重大的制度变迁，适应了农村经济、金融环境的变化和农村信用社内在发展的要求。但是，股份制改革并非是制度变迁的全部。实质上，股份制改革恰恰是破坏了原来的制度均衡，使改革后的农村商业银行处于一种制度结构非均衡状态，也就是表现为诸多与股份制商业银行这一制度安排不相适应的困境和约束。因此，必需以农村商业银行作为新的起点，深化相关改革，调整有关政策，实现新的制度均衡，才能促进农村商业银行实现可持续发展。而农户小额信贷留给农村商业银行的又一条出路，从农户小额信贷的实施效果看，农村商业银行农户小额信贷促进了农村商业银行资产的优化和自身业务的健康发展，进一步增强支农实力，形成良性循环。如今的农村商业银行已经是商业化了的独立经济主体，以追求利润的最大化为首要目标。因此，如果农村商业银行开展农户小额信贷不能为其带来任何好处的话，其必然会退出小额信贷市场。但是从现实的情况来看，农村商业银行开展农户小额信贷的热情不断高涨。
从风险的角度看，小额农贷的风险低于企业贷款，而对利息收入的贡献却大于企业贷款；从农户小额信贷与企业贷款的成本收益比较来看，如果考虑坏账损失这一风险成本因素在内，农户小额信贷总体收益率反而比企业贷款总体收益率高。因此，作为我国农村金融中坚力量的农村商业银行开展农户小额信贷业务不仅是顺应时代潮流，不断满足农户贷款需求的一种积极表现，同时也是培育自身新的金融业务点和盈利点的需要。
2.农户小额信贷发展中存在的问题
为了优化我国农户小额贷款环境，中国人民银行相继提出农村商业银行要适时开办农户小额贷款，简化贷款手续，方便农民借贷。这标志着中央银行决定在正规金融制度框架内开展过去主要由非政府机构或组织实施的贷款方式，并希望 通过金融创新的方式改善缺乏抵押和担保能力的中低收入群体的金融服务。在中央银行的推动下，全面试行并推广小额信贷活动在近年来农村小额贷款取得了较大的发展。但是农村商业银行农民小额贷款仍然存在着很多问题。
2.1 利率的不合理
我国农户小额信贷发展的现实状况是还处于探索发展阶段，发展过程中的问题还是显而易见的，其中贷款利率方面就存在一些不合理之处。
首先，我国小额信贷实施利率管制，贷款利率过低。在我国农户小额信贷的试点地区，经营小额信贷业务的机构包括：正规金融机构和“只贷不存”的小额信贷公司，同时，中国人民银行对小额信贷的贷款利率做出规定：“贷款利率超过法定利率4倍为高利贷”。贷款利率作为信贷资金价格的表现形式，它既反映了金融机构经营小额信贷业务的各项成本，也反映了小额信贷市场的资金供求关系。农户小额信贷立足于我国广大的农村市场，因而操作成本和管理费用都较大，而且，农村金融市场广阔，本身就容易出现资金的供小于求的状况，因此利率较高是理所当然的，但事实上，我国农户小额信贷利率由国家管制，利率较国际上的小额信贷利率一般标准要低。我国对于小额信贷实施的这种利率管制产生了比较大的负面影响，它使小额信贷自身所具有的经济优势得不到很好的发挥，小额信贷项目本身无法实现收支平衡，这种“入不敷出”的状况严重削弱了小额信贷机构持续经营的积极性和主动创新性。
其次，利率市场化意识不强，对贷款利率定价机制建设缺乏全面认识。市场经济发展到一定阶段，利率市场化是贷款定价机制顺应市场经济潮流的必然要求和趋势，然而目前，我国农户小额信贷利率一般都采取在基准利率的基础上有适当的浮动幅度的定价方法，利率定价方式简单，档次偏少，没有根据不同的贷款客户群体的不同情况制定有区别的利率，贷款定价缺乏科学性、系统性。对贷款利率定价机制认识不清，发放贷款前缺乏细致的调查研究分析、发放贷款后缺乏相应的跟踪反馈机制。利率定价的这种不合理性，影响了农户小额信贷的可持续发展。如果不进行彻底的利率改革，将会对农村经济发展不利，进而不利于帮助农民实现脱贫致富的目的，最终影响国家“三农”政策的落实。
2.2 小额信贷的扶贫性质与农村商业银行商业化运作之间的矛盾
从全社会的角度来看农村商业银行小额信贷，其无疑是一箭双雕的好事喜事，即为中低收入群体提供了信贷服务，为其脱贫致富创造条件；又为农村商业银行带来了新的可能的利润增长点。但是，但从农村商业银行的角度来说，太多的利 益外溢，因为其经济行为所产生的社会收益是无法体现在其收益表上的，也就是外部化了，而且在现有体制下又得不到合理补偿，甚至还有可能承担部分社会成本。因为在没有完善的保障制度，特别是农业保险和农业贷款担保制度尚未广泛建立的情况下，农村商业银行可能会承担本应通过保险由社会共同承担的风险。这也就是为什么在农村商业银行开展农户小额信贷的过程中仍出现严重的“扶富不扶贫”的现象。据报道，80%左右的农户小额信用贷款实际上是投向了高收人农户，在对中低收人农户发放贷款时，农村商业银行仍然较为谨慎，中低收人农户可获得性仍然没有较大的改观。在经济发达地区更是如此，因为发达地区小额信贷资金机会成本会很高，农村商业银行有更多的资金投向渠道。
2.3日益扩大的信贷资金需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾
从资金供给方面看，截至2002年底，全国商业银行不良贷款5千多亿元，占总贷款额的约37%，已由近期内2万多家商业银行资不抵债，占机构总数的55%。巨额亏损严重削弱了商业银行的资金投放能力。央行为弥补商业银行贷款资金的不足，采取了输血型的再贷款，但资金规模远不能满足，而且农户小额信贷对农村商业银行来说毕竟还是个新事物，处于试行阶段要其把大部分信贷资金转向小额信贷对于一向具有“城市化偏好”的农村商业银行来说确实还需要时间和勇气。从资金需求方面看，农村商业银行小额信贷的成功运行，是解除我国需求型金融抑制的最佳途径。一方面说明农村商业银行的借贷资金不再遥不可及，另一方面，许多由于获得了小额信贷资金支持而走上了脱贫致富道路的农户已经成为当地农民致富的活广告，在这种示范效应下，需要农村商业银行信贷资金的农户肯定会有越来越多。随着该项业务的不断发展，农户的资金需求额也会越来越大。.改革农村商业银行小额信贷的相关建议
3.1 合理的利率水平
国际经验表明，合理的利率水平是小额信贷持续发展的重要条件之一。所谓合理的利率是指能补偿管理费用、资金成本、与通货膨胀有关的资金损失及贷款损失，因此小额信贷利率应该是商业化的利率。首先，要让参与小额信贷的金融机构能赢利，这是这些金融机构愿意扩大并能持续提供小额信贷的根本保证。随着我国金融改革的逐渐深入，银行商业化的程度提高，一个不可回避的现实是如果农村商业银行在小额信贷项目中长期处于亏损状态又得不到有关部门的补助，那么目前开展得轰轰烈烈的小额信贷工作就不可能持久，也不可能更大规模地深 入发展下去。世界上不少小额贷款项目半途而废的原因归根到底都是因为亏损，特别是由国际组织，国外资金所资助的小额贷款项目，往往是国际组织撤出之日，就是小额贷款活动的完结之时。这与这些项目长期依靠国际上资金补助不无关系。要使参与小额贷款的金融机构能赚钱，国际经验证明，最关键的是利率的高低。小额信贷与银行一般贷款的操作程序不同，有额度小成本高的特点。有较高的存贷差才能弥补操作成本。不能用一般银行对工商业，甚至较大的农业项目的利率水平来套小额信贷的利率。在国际上成功小额贷款的存贷差要高达8%-15%左右。在中国，由于不需要建立新的金融组织来发放小额信贷，加之贷款的方式也较国外简便，因此成本可能比国外同类贷款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前农村商业银行资金成本在3.5%左右的情况下，贷款利率在8%-10%左右才能使项目自负赢亏。当然各地的情况有所不同，应测算后确定赢亏平衡点，再加上正常利润来算出小额信贷的合理利率水平来。
看似有这样一个矛盾。一方面开展小额信贷的目的在于支持农业帮助弱势群体，一方面又要收高利率。其实不然，首先，我们应该指出农村信用社的小额信贷是商业贷款，并不是政府的扶贫款，不亏损经营，是最起码的商业要求。第二，国内外各种调查都几乎一致地显示，对于农民来说，他们更关心的是能否借到钱，利率稍高一些是完全可以承受的。以3000元的小额信贷为例，高一个百分点的利率，借款者一年要多付出利息30元。这一个百分点对借款者来说不算什么，但对农村信用社来说都是愿不愿意大规模开展小额信贷的关键所在。最后，由小额信贷利率造成的负担与对农民所加的税费负担是两个根本不同的概念。税费对农民来说是强制性的，是没有回报的。然而，对贷款来说农民有选择的权力。他可以贷也可以不贷。尽管贷款要付利息，但可以创造出更多的财富，当农民认为利息太高，不划算，他们可以不借。关于小额信贷的利率问题，不仅在中国，在全世界都是一个相当重要的课题。各国政府都十分关心农民贷款，特别是扶贫贷款的问题。经过了多年的实践，人们也慢慢地领悟出合理利率对小额贷款可持续性的重要性。到目前为止，除了个别国家之外，几乎所有的亚洲国家都已经放开了小额贷款的利率限制。由执行小额贷款的机构来决定利率水平。制定一个较合理的利率水平对农村信用社开展的小额信贷来说还有着特殊的意义。中国农村对小额信贷的需求很大。从试点地区所揭示出来的趋势来看，当小额信贷比较成熟，群众与信用社的积极性都充分发挥起来，信用观念也建立起来后，有60%-70%的农民都会有小额信贷的需求。如果经若干年后户均贷款达到5000元左右，那么一个成熟的中国小额信贷市场的极限就可能达到3500亿-5000亿人民币。如此大规模的贷款完全靠农村信用社的现行的吸储方法与能力显然不行。而增加农村信用社的吸储的竞争性或间接地通过其它金融机构的拆借(例如把邮政储蓄从农村吸取的 存款返回到农村)都需要农信社有一定的付息能力。这只有通过较高的贷款利率才能做到。
3.2 构建完善的保障制度
农业的双风险性使我们在小额信用贷款的推广过程中，为保证小额信用贷款的良性循环，应规定农户投资的农业项目向保险公司投保。这是一种将自然灾害经济损失转嫁给了社会的有效途径，并且符合分摊风险的互助原理。当今世界上许多国家都开展了农业保险业务，我国自1992年由中国人民保险公司开展农业保险以来，在很多地方进行了试点，但由于商业保险机构的商业利润动机和实际政策功能之间的矛盾，使其发展困难重重。实践证明，这种商业化的农业保险模式是不符合我国农业发展形势的。这就要求我们建立起符合我国农村实际情况的新型农业保险和农业保险制度。可以建立专门的政策性农业保险公司，明确界定农业保险公司的性质，专门办理农业种植业和养殖业保险，确定农业保险的法律地位，确定其主要经营目标不是盈利，其经营目的、方式和规则等都是与商业保险不同。
给中低收入人口特别是贫困人口提供贷款具有社会性，能增加社会福利。研究表明给穷人贷一美元比给富人贷同等数额的款能产生更大的社会效益。如果农信社的农户小额信贷将服务群体扩大到贫困者或低收入人群，则不再是完全意义上的商业行为，而且带有公共品性质。按照微观经济学的原理，由于存在搭便车的现象，公共品的供给永远是低于最佳供应水平，即公共品的供给是不足的。因此农村商业银行在没有任何外部条件激励的情况下，向贫困者提供小额信贷显然是没有动力的。作为反贫困主体的国家，不能将带有反贫困性质的业务完全推给已商业化的农村商业银行，应通过减少税费或资金的优惠来帮助农村商业银行发展小额信贷。如在再贷款利率方面给以适当的优惠以降低农村商业银行的资金成本或调整支农再贷款期限以适应农业生产周期，或实行税收优惠政策，减免小额信贷营业税与所得税，鼓励农村商业银行多发放小额贷款。同时，进一步加大对农村商业银行的信贷资金支持，允许像邮政储蓄等机构进入农村小额信贷市场。这样不仅可以减低因农户业务不断扩大而带来的资金压力，而且通过竞争，不断完善我国农村小额信贷市场，提高其运行的效率和质量。
随着小额信贷的不断发展，其覆盖面会越来越大，单纯依赖传统的、基于定性信息的风险防范措施必然会带来决策上的失误，导致风险放大。因此，可模仿商业银行先进的风险防范手段，对小额信贷风险进行量化衡量与防范，比如使用信用等级评分模型。目前，该模型已在一些国家使用，如玻利维亚、哥伦比亚等 6 国。实践证明，这一方法确实能够提高对风险判断的准确性，从而提高小额信贷的成功率。但必须注意的是，等级评分需要详尽的历史数据，对我国来说，当务之急是建立农户的征信体系。此外，等级评分模型也不是唯一的，由于借贷技术、客户群、竞争和总体经济环境的不同，以一家贷款机构数据库为基础开发出来的模型不一定适用于另一家，这也是小额信贷特殊性与复杂性的表现。
3.3加强监管
首先，转变政府职能，优化小额信贷发展的外部环境。由于小额信贷本身具有金融和社会双重属性，因此，我们在主张利率实施市场化的前提下，也不能忽视政府在小额信贷运行过程中的所发挥的重要作用。从另一个角度讲，小额信贷所具有的扶贫的社会属性使得其具有正外部性，这种外部性要求政府发挥应有的调控作用，因此我们无法单纯依托市场机制来解决扶贫问题，必须依靠政府的调控和监督来实现资源的最优配置。
我们在强调政府所发挥的重要作用的基础上，也要防止政府部门和机构对农户小额信贷的干预和限制。政府应把调控的侧重点转向对我国广大落后农村地区的现代化建设上来，一方面，加强优化农村地区信用体系和市场化建设，为贫困地区的经济发展寻找商业机遇，使信贷资金实现价值增值的最大化。另一方面，政府要增加对贫困地区的基础设施如道路、教育等方面的建设资金，加大新农村建设的力度。总之，政府要把职能重点放在创造有助于我国小额信贷可持续发展的大环境方面，推动构建和谐稳定的农村金融环境。
其次，加强小额信贷组织贷款利率监测管理。中国人民银行要利用自己在金融体系中的特殊地位，加强对小额信贷利率变化的监控，建立起畅通快捷的利率信息反馈系统，使政府和金融监管部门能够及时了解小额信贷运行过程中出现的问题，以便迅速采取相应有效的措施；另一方面，中国人民银行作为货币政策的制定和实施机构，要及时有效地向小额信贷组织传达各种金融信息，通过对其进行道义劝告，影响其小额信贷款的投入方向，从而达到引导小额贷款机构规避潜在的经济风险，控制信用，使货币政策发挥最大的作用。将小额贷款利率纳入国家利率管理体系，通过摸索和总结，我国的金融监管机构要逐步形成与我国的市场化利率体系相适应的监管手段和调控能力，以期达到防范贷款风险、提高资金运营安全性的目的。
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致谢
篇13：农户小额信用贷款风险及评价研究
“三农”问题一直是中国政府关注的焦点,增加农民收入,大力发展农业,建设社会主义新农村,是构建和谐中国的关键。中国是一个农业大国,农民富则中国富。但农业发展中的资金短缺是制约农民致富的“瓶颈”,因此中国政府在各国有商业银行逐步收缩其在农村的机构和业务的情况下,大力推进农村信用社的农户小额信用贷款,为此,央行先后制定印发了《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》、《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》等具有操作性的文件,并在北京召开了“总结推广农村信用合作社发放农户小额信用贷款、建立信用村(镇)”座谈会,对全面推行农户小额信用贷款和扩大创建信用村(镇)试点进行部署[1]。但通过笔者对农村信用合作社的实际调研发现,农村信用社普遍认为这类贷款风险较高,但收益并不高,发放此类贷款的积极性、主动性不高,使得这类贷款出现了供给与需求之间的较大矛盾。针对这种状况,许多实际工作者和相关领域的学者,从政府如何推进、农村信用合作社如何配合等角度进行了相关的研究并取得了一定的成效,然而,制约小额农户贷款发展的关键问题是农村信用社认为该类贷款的风险较大,因此,缺乏从风险管理的角度入手进行相关研究,是迄今为止未能抓住农户小额信用贷款惜贷的根本原因。正是基于此,本文拟对农户小额信用贷款的风险进行分析,探讨农户小额信用贷款的风险评价方法,以利政府以及农村信用社正视农户小额信用贷款的风险,强化其风险管理,使其能够健康稳步发展。
1 农户小额信用贷款的风险
农户小额信用贷款是信用社基于农户的信誉,在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款,具有门槛低、灵活性强、数额较小、简便快捷、勿需担保等优点,在活跃农村经济,促进农业扩大再生产,帮助农民增收,建设社会主义新农村的过程中显示了其独特的作用,起到了明显的积极效果,是未来中国新农村建设不可缺少的具有中国特色的一种贷款形式,也是中国政府和农户希望在未来得到大力发展的一种贷款。但信用社在发放小额农贷中,面临的诸多风险是一个不可忽视的重要客观因素。
1.1 自然因素风险
农户小额信用贷款主要用于农户发展种植业、养殖业的农业生产的资金需要[2],但农业是典型的弱质产业,特别是农业中的种植业和养殖业,面临着不可抗拒的自然力的影响,在目前中国农户整体素质相对不高以及受技术水平的制约,种植户因自然灾害颗粒无收、养殖户因疫情影响造成“空栏”现象时有发生,在农户蒙受重大损失的同时,农村信用合作社发放给农户的小额信用贷款也因此成为不良贷款。
1.2 借款人风险
至今农民仍是中国的弱势群体。改革开放以来,中国农民的收入水平有了较大提高,但与城市居民的收入增长水平相比,其差距由20世纪80年代初期的1.8:1扩大到2003年的3.2:1,如果考虑到农民收入中的实物部分,实际收入差距可能为5-6:1,农民仍然是弱势群体[3];教育、医疗等体制改革在一定程度上强化了农民的弱势状况,农户每年的收入在扣除当年必须的生活开支后所剩无几,一旦家庭成员出现重大疾病和意外伤害、子女获得接受高等教育的机会等,农户就无力偿还贷款,即使有联保户负连带还款责任,但因联保农户自身的弱势,使连带还款能力也较低。
农民对市场的预测和掌控能力普遍较低。在中国农村,农民受教育程度普遍相对偏低,多数人活动范围狭窄、信息相对闭塞,对市场行情的预测及把握能力不强,种植养殖存在盲目跟风现象,加之当地政府对其引导至今仍然存在一些问题,因此,一旦遇到市场行情出现不利的变化,预期收入就无法实现,甚至把本钱赔光。
农村信贷环境较差。虽然市场经济在中国已提倡和实行多年,但是,农民对市场经济仍然存在着模糊的认识,计划经济体制下的惯性思维模式并未完全褪去,与城镇相比,农村信贷环境较差是不争的事实。“认为贷款是国家的钱,不贷白不贷,多多益善”,却很少想如何去偿还,偿债意识不强;信用社收贷款时,便四处躲藏或赖债不还,逃废债现象逐渐增加。现行法律对债务人的约束软化,执行难问题突出,使一些欠款户的失信行为得不到有效的治理,在一定程度上强化了债务人赖债有利,赖账有理的心理,导致还贷还息信用意识淡薄。
1.3 债权人因素风险
中国农村信用合作社从业人员的素质相对较低,管理手段相对滞后,风险管理水平相对较低。在中国的金融业中,农村信用合作社遍布于广大农村,受生活环境、交通便利等因素影响,高素质人才的补充受到制约,造成从业人员的学历层次普遍较低。多次隶属关系上的变化,造成信用合作社基础设施落后,信息化水平远远落后于商业银行,对重大自然灾害发生预测与风险规避缺乏认识和重视,在信贷等级评定时,对农户个人信誉、还款记录、所从事生产经营活动的主要内容、经营能力、偿债能力等缺乏一套切合地方实际、科学完整的评定办法,信用等级评定主观性、随意性较大,农户档案较为粗糙,甚至存在应付的现象,操作过程缺乏科学性和严谨性。
农村信用合作社在发放农户小额信用贷款时,面临着信贷资源配置上的机会损失,表现在:推广农户小额信用贷款,建设信用村镇,是国家赋予农村信用合作社的历史重任,因而农村信用合作社在农户小额信用贷款发放中均执行了较低的利率,但农村信用合作社又要自担风险,自负盈亏,国家并未针对农村信用合作社发放农户小额信用贷款中的利率损失给予相应的财政补贴或税收等优惠。
1.4 政府风险
各地方政府,尤其县、镇、乡级政府组织,在制定当地发展政策、尤其是产业政策时,往往重工轻农,即使是重视农业,也往往因主要领导的更迭而此一时彼一时,政策的连续性不强,出于政绩的考虑,对农户小额信用贷款还存在不同程度上的行政干预,在发展农业的技术扶持力度上各地参差不齐,在农村信用合作社发放农户小额信用贷款风险补偿、转移机制建设中作用尚未有效发挥。
2 农户小额信用贷款风险的评价
要化解政府主导型的农户小额信用贷款发展中的矛盾,就需要政府对农村信用合作社发放此类贷款的风险大小进行评价,为此,笔者对农户小额信用贷款的风险进行了层次模糊综合评价。
2.1 农户小额信用贷款风险评价指标体系的建立
评价指标的选取遵循以下原则:一是科学性原则。即指标概念必须明确,具有一定的科学内涵,能够较客观地反映复合系统内部结构关系;二是客观性原则。即指标必须以客观存在的事实为基础,不能凭主观设计;三是可行性原则,即指标内容应简单明了,有较强的可比性,而且易于获取,便于操作;四是慨括性原则,即建立指标时应尽量选择那些有代表性的综合指标[4]。
根据以上原则,结合农村信用合作社发放农户小额信用贷款面临的风险实际,将农户小额信用贷款风险评价指标体系分为自然因素、债务人因素、债权人因素和当地政府因素四个方面17个指标。见表1。
2.2 农户小额信用贷款的风险调查
由于农户小额信用贷款风险评价指标多数是定性指标,而且各地区基本环境差异较大,导致不同地区农户小额信用贷款来自不同方面的风险大小存在较大差异,虽然可以用一套评价指标体系评价,但各个指标权重的确定和状态的描述均应针对不同地区分别进行。鉴于此,我们设计了调查表,以BD地区五个县30个农村信用合作社和两个银监局作为调查样本,选取了100位农村信用合作社县联社管理人员、农村信用合作社信贷人员、银监会监管人员作为调查对象,对农户小额信用贷款的风险进行了调查评价。调查表中,分别设计了一、二级指标的权重栏,由评价人按权重之和为100%给出赋值,对二级指标评价,针对各指标的实际内涵给出了四级或两级较贴切的评语描述,由评价人去选择。详见表1。
附注:①带“※”的指标为逆向指标;②信贷资源机会损失指将资金投放在农户小额信用贷款上比投放于其他类贷款上收益低;信贷资源机会收益指将资金投放在农户小额信用贷款上比投放于其他类贷款上收益高[5]。
2.3 BD地区农户小额信用贷款风险的层次模糊综合评价
2.3.1 各指标权重的确定
本次调查中,回收有效评价表95份,权重的确定是以此为基础上,采用归一化的算术平均法计算得出,结果见表2。
2.3.2 评语集的建立
评价集分为四级,分别是风险高、风险较高、风险一般、风险低。二级指标评语集,正指标中设四级评语的,与评语集同方向一 一对应,正指标中设两级评语的,与评语集同方向两端对应,逆指标中设四级评语的,与评语集反方向一 一对应,逆指标中设两级评语的,与评语集反方向两端对应。
2.3.3 隶属关系的确定
按回收的95份调查评价表的评价情况统计后计算确定,例如,对单项指标“自然灾害的偶发性”而言,有6人评价为“大”,占6.3%;有40人评价为“较大”,占42.1%;有35人评价为“较小”,占36.9%;有14人评价为“小”,占14.7%。则单项指标评价“自然灾害的偶发性”的隶属度为(0.063,0.421,0.369,0.147)。BD地区农户小额信用贷款风险的评价结果见表2。
2.3.4 综合评价
同理
A=
根据计算结果,农户小额信用贷款中,BD地区的债务人因素和当地政府因素对贷款的风险影响较大,特别是当地政府因素“风险一般”和“风险小”的程度分别为0.139和0.108;自然因素和债权人因素对贷款的风险影响相对较小。
总体来说,BD地区农户小额信用贷款的“风险高”、“风险较高”、“风险一般”、“风险低”的程度分别为0.201、0.458、0.214、0.127。根据最大隶属度原则,BD地区农户小额信用贷款的风险为较高。笔者将上述评价结果反馈给所选取的调查样本和调查人,反馈回来的意见是:对农户小额信用贷款风险的评价结果基本与现实风险状况相吻合。之所以自然因素和债权人因素对贷款的风险影响相对较小,主要是BD地区近年来未发生重大自然灾害,由此带来的农户小额信用贷款损失不大,与重大自然灾害发生周期、发生时间的掌握与避免措施相关的风险也较低;债务人因素和当地政府因素对贷款的风险影响较大,主要是近年来,BD地区的主导性特色农产品,如草莓、桃、苹果等市场价格波动幅度较大,农民对市场行情的预测和把握的准确性较低,BD地区农村信用环境不高,当地政府尚未建立起农业风险转移、补偿机制、在农业技术扶持方面力度不大。
3 启示
作为政府主导型的特色贷款,政府应针对该贷款的特色风险,出台相应的风险管理措施,为此,应以中国人民银行为主体,建立农户小额信用贷款风险评价与监测机制,定期(如一年)进行评价;根据各个地区的风险评价结果,出台实施相应的化解措施,建立健全农业保险体系作为该贷款的风险转移机制,加大支农再贷款力度并给予优惠利率,建立小额农贷专项准备制度、财政补贴制度等作为该种贷款的风险补偿制度;此外,建立自然灾害的预警机制,大力推进农村信用环境建设,促进农户小额信用贷款协会的成立,作为该贷款的良性环境培育机制。
作为发放农户小额信用贷款的金融机构,农村信用合作社也应积极行动,努力规避、化解贷款风险,在农户小额信用贷款的发放中,努力避开自然灾害的时间,实施不同经营方向的农户互保制度以提高联保户的连带还款能力,建立农户小额信用贷款自赔制度,对因贷款人员个人责任造成的贷款损失,实行责任人自赔,提高农村信用合作社从业人员的素质,改善管理手段,强化风险管理工作。
4 结论
本文分析了农村信用合作社发放农户小额信用贷款面临的自然因素带来的风险、借款人引发的风险、债权人自身因素引发的风险和政府方面引发的风险,构建了由两级17个指标构成的农户小额信用贷款风险评价指标体系,选择BD地区作为评价地区,设计、发放评价表进行调查,选用层次模糊综合评价方法进行了农户小额信用贷款风险评价,验证了评价方法的可操作性,并针对农户小额信用贷款的风险特点和发展要求,得出了由政府和农村信用合作社分别采取相应措施进行风险管理的对策启示。
参考文献
[1]杜晓山,孙若梅,任常青.农村信用社农户小额信贷知识读本[M].北京:中国物价出版社,2002.
[2]李中坚.对小额农户贷款风险管理的调查与思考[J].甘肃金融,2003(12).
[3]温涛.新时期我国农村金融风险控制的理论思考[J].金融理论与实践,2006(5).
[4]闻琚,刘兴华,周建波,黄志强.多层次模糊综合评价法在黑河中游项目后评价中的应用[J].南水北调与水利科技,2006,4(4).
篇14：对农户小额信用贷款的思考
为适应市场定位和发展的需要，自2011年开始就对辖内农户开展农户评级授信，至2014年6月累计参评乡镇26个乡镇，农户14.9万户，公开授信28.1亿元，累计发放小额农户信用贷款6.8亿元，惠及农户1.12万户，有效改善了辖区信用环境，支持了三农经济的发展壮大，获得了地方党政和农户的一致好评。
一，农户信用等级评定的意义
（一）有利于优化地方信用环境，提升农户信用意识。在农户信用等级评定过程中我行注重宣传引导和典型带动作用，发挥宣传引导作用，着力改善农村信用环境，提高农民信用意识。截止2014年末，在全县15万户农户中内开展了农户评级授信，共评出一级信用农户1.8万户、二级信用农户4.6万户、三级信用农户5.3万户。通过信用等级评定的张榜公布、信用户授牌、信用户贷款受益等，引导部分原来信用程度不高、不讲信用的人主动想方设法清偿贷款，请求重新为其评定信用等级，一些欠贷农户主动归还拖欠多年的贷款，实现了由“要我还贷”到“我要还贷”的转变。目前，辖内农户普遍感受到信用已经深刻影响到农户家族地位、邻里关系等诸多方面，决定农户在当地的个人威望，已成为生活中的一张名片。
（二）有利于提升信贷资产质量，实现社农双赢。通过信用评级，农村信贷需求得到了较好满足，金融服务的社会效果和社会印象显著提升。农民人均纯收入越来越高。小额农贷改善了农村信用环境，调整了县域农业产业化结构，加快了农民致富步伐，全县农民人均纯收入逐年呈上升趋势，2013年人均收入达到了14522元。贷款大户在信贷资产中集中度较高，因此存在一定的结构性风险，而且贷款大户通常风险缓释能力较差，一旦出现违约将使农商行面临巨大损失。而小额农贷有客户多、投向广、单笔额度小、流动性强的特点，大力发展小额农贷可以有效的分散农商行信贷资产的结构性风险。
（三）有利于提升农村金融服务水平，加快地方经济发展。结合农户信用评级，大力开展信用村镇、信用农户评选活动。截止2014年12月末，全县村镇参评率达到98%，己建立农户信用档案15万户，己评定信用农户12万户，农户信用评级遍及全县26个乡（镇）的357个行政村。通过农户信用评级，引导涉农金融机构开展农村金融创新活动，大力营销“福惠农”“福祥便民卡”，等信贷产品，农户贷款大幅增加，有力地促进了地方经济的发展。
二、农村小额信贷营销存在的问题
（一）信贷客户经理存在惧贷心态。小额农贷单笔金额小，户数众多，涉及各行各业，情况千差万别，而基层网点客户经理数量有限，业务能力有待提高，所以在发展小额农贷业务时往往力不从心，贷后管理更容易滞后，出现不良。小额农贷因为户数多，手续繁琐，单户收息少，不易完成考核指标等原因，造成部分客户经理有“懒贷”的心态；而且由于贷款追责日益严格，部分客户经理怕发放小额农贷之后难以收回，有“惧贷”的心态。
（二）绩效考核工资分配有待完善。在这个抢占市场的转型跨越关键的时期，怎样让那些信贷人员以一个积极的态度营销个人小额贷款，是一个很重要的问题。我社自2010年开始绩效工资改革以来，考核制度日益完善，但对一线信贷人员工资的倾斜力度还有待提高。当信贷工作人员去面对最具挑战性的信贷工作时，却得不到与之相匹配的薪资待遇，信贷工作人员就会借口工作风险大而变得消极，不去拓展客户。另外，部分基层支行还存在吃“大锅饭”的思想，在实际分配绩效的工资时，仍然不能走出平均主义禁锢。
（三）评级授信“规定动作”不严谨。农户评级授信是一项系统工程，任务重，工作量大，联社对评级授信有一套完整的流程，各信用社在评级授信年检的过程中特别要做实公告发布、集中年检、上门调查、张榜公布、凭证放贷等关键环节，以保证评级授信年检结果的真实与准确。但部分信用社合规意识不强，评级授信流程不严谨，相关“规定动作”没有做实，以至于不敢凭证放贷。
三，对发放农户信用贷款明启示
（一）加强培训，提升员工素质，组建贷款营销团队。可以借鉴保险公司培训员工的做法，加强员工对于社会关系学和心理学等方面知识了解，提高员工的营销意识和营销技能，强化对员工营销内涵的认知，使自己营销行为达到客户满意的要求，创造相应的营销价值。鼓励信贷营销人员主动学习相关专业知识和进行市场调查，深入了解所在地区的经济状况，尽可能掌握客户实质的经营状况以及在生产过程中中对资金的实际需求等，尽快适应新时期信贷营销工作的需要。同时，建立专门的营销队伍，可以通过考试竞聘选拔选拔一些有能力、素质全面的大学生员工补充到营销队伍，让这批人员在信贷管理、吸收存款的目标上努力。
（二）赏罚明确，明确岗位职责，建立科学的考核机制。完善考核管理机制，增大信贷人员认真工作的积极性。对信贷客户经理来说，要建立权、责、利对等的营销考核管理机制，三者要有机统一。合理评估信贷人员放贷的风险以及获益的比例，实现信贷人员按劳取酬，确保其在营销贷款方面的积极性。考核指标要多样化，在考核中要考核与贷款有直接关系的各项指标，也要考核存款、电子银行等中间业务营销能力，并将信贷员的收入完全与管理考核制度挂钩，实行超额加收入的原则。
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