储蓄存款

储蓄存款（通用8篇）

篇1：储蓄存款

储蓄存款措施_储蓄存款的方法方案

居民储蓄额的凹凸对一国的经济增长、投资以及居民的生活等方面都有着不同程度的影响。那么储蓄存款的措施有哪些呢？以下是.我整理的资料，仅供参考，欢迎阅读。

储蓄存款措施

一、强化客户进展基础。

围绕“六大市场＇、“六大客户群＇及其上下游客户，加快目标客户批量拓展，增加有效客户数量，扩大新的优质客户资源，夯实储蓄存款业务进展基础。同时，加强中高端客户营销与维护，深挖资源潜力，进一步提高中高端客户忠诚度和贡献度。

二、强化重点项目拉动。

把代发工资业务作为扩大储蓄存款的一项重要手段来抓，围绕目标客户，落实具体责任人，明确争揽时限，确保准时争揽到位。突出抓好县域代发工资争揽工作，努力扩大县域储蓄存款市场。加快推动折换卡项目争揽进程，以重点项目拉动储蓄存款、借记卡市场进一步扩大。

三、强化重点产品营销。

加大银行卡营销力度，以卡营销带动储蓄存款增长。加快第三方存管业务进展，围绕证券公司，大力开展营销攻关，促进第三方存管客户有效增长，扩大储蓄存款来源。加强个人金融业务部门与其他部门的协调联动，实行个人金融产品与电子银行、银行卡业务捆绑营销，促进储蓄存款与各项业务同步进展。大力开展个人金融业务营销宣扬活动，充分发挥财宝中心、贵宾理财中心平台优势，每月组织一次理财营销活动，吸引高端客户，促进储蓄存款进一步增长。

四、强化渠道建设。

大力优化网点布局，加快推动网点向新市场、新区域转移，进一步提高网点经营效率和市场竞争力，促进包括储蓄存款在内的个人金融业务快速进展。

五、强化考核激励。

加强对客户经理、大堂经理考核，切实发挥客户经理、大堂经理的营销作用。加强个人金融业务储蓄存款占比指标考核问则，确保各项任务指标顺当实现。

六是强化服务推动。

深化开展“服务价值年＇活动，强化网点服务达标考核，加强员工服务技能培训，以全行服务水平提升推动储蓄存款持续、快速增长。

银行存款增缓的缘由分析及应对措施

众所周知，只有实现存款量的重大突破和结构的根本调整，才能根据资产负债比例管理的要求加大贷款投入，从而提高存款的综合效益，实现利润最大化。今年一季度我行存款增长放缓，进入四月份甚至呈持续下滑之势，对银行的信贷、各项经营目标、风险等造成影响，如何扭转局面、实现存款量的突破是眼下连续突破的瓶颈。

一、一季度存款状况

3月末，麻城市金融机构整体呈现存款增缓的趋势。但是其中有一枝独秀，麻城市农信社各项存款余额891210万元，比年初净增205835万元。

二、存款削减的影响

虽然存款依旧成增长态势，但是增幅放缓，尤其与高速增长的贷款相比，存款增速更显“捉襟见肘＇。3月的最终一天，同业金融机构存款市场上利息冲高到万分之一。这一利率已经超过了基金公司货币基金产品给同业的存款利率，没有任何风险的银行存款竟然比基金公司有风险的产品回报率还高。同业市场利息冲高的背后，是银行受到“缺血症＇的威逼。

存款的少增已经限制了进一步发放贷款的脚步，由于存款放缓和贷款加速导致不少银行的存贷比接近红线，股份制银行尤为严峻。

由于目前商业银行贷款增量和存款增量存在期限错配问题，假如存款持续分流，加上货币政策紧缩预期，则很可能会引发银行体系的流淌性风险。商业银行的贷款增量主要是中长期贷款，而存款多为短期存款，存在期限错配的问题。事实上，今年以来，银行中长期贷款在银行贷款中所占比例就不断上升。与此同时，居民储蓄削减引发的存款活期化，将造成银行可贷资金数量下降，也使得银行资金来源变得越来越不稳定。

三、导致存款下降的缘由分析

(一)行业竞争加剧

近年来，随着外资银行麻城市汇丰村镇银行的进入，麻城市信用合作社和建设银行的快速扩张，对公存款的竞争日趋激烈。在多种因素的共同作用下，原有的资金分布及再安排模式被打破，并由此导致了对公存款业务竞争的新格局，麻城农行之前拥有的优质对公资源大量流失。

作为还未改制的麻城市信用合作社因其具有敏捷多变的机制，竞争力量较强。一是存量客户的金融资源流失严峻。信用社纷纷推出各种优待条件，一批公存老户开头转向信用社，金融资源严峻流失。二是优质新户竞争困难。为吸引大量优质客户将他行资金转过来，抓住新兴企业资金短缺的特点，给他们供应贷款绿色通道。三是网点辐射面广，在各村镇都设有服务点。由于现在大量农村人口外出打工，麻城乡镇市场拥有大量的存款资源，这在肯定程度上占有了很大的市场份额。

(二)新兴互联网金融的影响

今年1月，“余额宝＇、“微信理财通＇等新兴互联网金融产品连续膨胀，分流了银行大量存款。以余额宝为例，自20xx年6月问世以来，短短数月，其开户数超过了4900万户，筹资规模突破2500亿元。

(三)派生存款较少

派生存款的削减是存款紧缺的重要缘由。派生存款是指银行由发放贷款而制造出的存款。存款增长乏力主要是由于今年整个贷款的投放量不如去年猛，导致.上的资金并不是那么充足。

一方面，宏观调控导致的信贷紧缩效应正在显现，今年政府频频出台政策，对地方融资平台贷款、房地产行业贷款、个别行业贷款进行限制和监管。另一方面，信贷派生存款削减，主要是票据贴现被大量压缩，银行承兑汇票保证金存款大大削减。

另外，央行几次调高存款预备金率压低了存款派生系数，今年新增的大量贷款是中长期贷款，这些贷款绝大部分形成了资本性投资，理论上讲，这部分贷款不能派生存款。派生存款规模主要受到以下四种限制：.银行规定的法定预备金、现金漏损、超额储备、贷款资本性投资。目前银行贷款相当一部分是资本性贷款，从总量上讲，资本性投资没有乘数效应。

(四)民间投资分流

《关于鼓舞和引导民间投资健康进展的若干看法》新“三十六条＇的发布推行，形成民间投资的“导流渠＇，民间游资流淌活动大，多年游走于灰色与非法之间的民间资本从“暗流＇转为“明流＇，而且成为银行储蓄资金散失的“引流器＇。在政府推动和争取下，小额信贷公司、贷款担保公司等民间金融机构雨后

春笋般不断成长起来。民间资本的投资迎来了“春天＇打破了银行业垄断经营的堡垒。民间资本运行具有简便快行的特性，为这一资本运行开拓了宽阔的空间，银行业较紧的经营政策为这一资本运行开发了畅通无阻的通道。不少居民在.游资高利率的诱惑下，支取了大批存款。

(五)自身因素

虽然“春天行动＇在政策和措施方面都提出了许多，但是在具体落实方面还是消失了许多问题，比如为完成任务而完成任务，不是将客户真正的留在了农行，服务意识不强及营销意识不强，不能让客户真正收获到互惠惠利的经济效益，主要在留住存款的同时不能很好的推举我行的高收益产品，导致考核时间一过，存款大量流失的局面，从而不能达到“双赢＇。

(六)理财激增，传统的存款模式已打破

理财产品也分流了一部分个人和企业存款。随着人们生活水平的提高以及观念的转变，理财服务正逐步成为人们居家生活必不行少的一部分。麻城市居民理财意识不断增加，资金流向呈现出住房投资势未冷、家庭车辆购臵攀比风又起，基金、券商集合理财、私募产品成为居民的理财投资热点，新的投资热点渐渐滋生。

理财不只属于一般个人，也是日益增长的企业的需求。在对私理财业务火爆之后，对公理财业务也风生水起，现在各家商业银行都主动拓展更多的公司业务理财产品，盼望通过对公理财业务挖转客户存款。对企业来说，现代企业对金融机构的需求不再是简洁的“存贷汇＇老三样。临时闲臵的资金、尚未用法的融资款、从证券市场撤出的投资，对于诸如此类的资金，越来越多的企业已不再满足于一“存＇了事，而是盼望通过购买银行对公理财产品猎取比同期银行存款更高的收益。另外，基金、券商目前也在推出一些风险低、流淌性高、特地针对企业的产品，成为企业另一个理财渠道。

四、实现存款增长的几点建议

要从抓源头入手，大力拓宽上升渠道，实现存款持续稳定地增长。

(一)实施优质客户战略

把牢系统大户

要把竞争财政、社保、住房公积金等系统优质客户作为进展对公存款业务的营销重点。依据业务进展的需要配备了财政、社保系统专职客户经理，并有针对性地制定财政、社保系统客户金融服务方案，集中营销和维护市级财政、社保系统客户，指导各行营销和维护财政、社保系统客户。与此同时，要求各行处要充分利用本行产品优势，着力竞争住房公积金存款，实行有力措施提高全行公积金存款同业占比水平。

一是瞄准目标客户，主动联系做好增存稳存工作。

对公存量大户，如：高速大路、市属重点工程、财政、医保、劳动社险、水电、住房公积金等单位，主动联系，常常上门访问，争取客户支持。二是捕捉信息，闻风而动，对他行的对公存款大户，要调动一切主动因素，有步骤的挖转。三是要对现有存量客户加大感情投入，友情链接。

(二)精挑细选目标市场，以贷引存

一般法人公司贷款、小企业贷款、个人贷款三箭齐发，抢占资产业务制高点，并以贷款为抓手，加强与有贷户的全面合作，客户经理专人负责，使有贷户存款“颗粒归仓＇，防止“跑冒滴漏＇。

在进展对公存款业务时，坚持在高质量进展的基础上加快进展速度，做到质量与速度兼顾，效率与效益同步。为此，在细分市场的基础上，确定深化做好公司无贷客户的稳存和增存列为进展对公存款业务的重点。深化做好大公司无贷户客户营销工作，主动拓展各工业园区、经济开发区、出口加工区等招商引资、重点基础设施和重点项目客户市场，进一步夯实对公存款客户基础。加大对优质房地产项目的贷款投放力度，从开发新的项目资源入手，制定具体工作方案，支配专人不间断的深化开展资源调查，扎实推动“搜盘活动＇，全力开展项目储备，力争介入新的项目。

(三)加强相互协调配合争夺同业客户

为了谋求金融同业的相互协作，互惠互利，实现共赢。紧贴麻城市场的进展改变状况，适时调整营销策略，要求对公存款部门要切实加强与同业客户的沟通与合作，不断扩大与同业合作范围，畅通合作渠道，提升合作效益。并根据属地管理的要求，要求相关行处对所辖区内的同业机构加大营销力度。真正做到目标明确，重点突出，策略得当，营销见效，在谋求对公存款业务稳健进展的同时，推动公司业务可持续进展。

(四)开展金融创新

不断开发新产品，满足客户的需要。面对激烈的竞争，要针对自己的特点开发产品，应侧重于扩张性产品开发战略，使之成为全能银行。依据目前对公存款种类过少、档次过粗、利率刚性的现状，应增办短期性存款档次，如通知存款、商定存款、协定存款、结算保付、消费基金、税收专户、清欠专户、承兑汇票保证金存款、技改自筹资金专户存款、单位定活两便存款、单位大额存单等存款种类。同时成立新业务开发机构，依据经济进展需要，适时开办新的适应形势需要的存款种类，以满足客户的不同需要。

(五)完善信息机制

1.明确信息内容。一般来说须重点把握的信息有三类：一是各企事业单位的微观经济状况，主要包括：(1)基本状况，反映行业类别、经营范围、资金(费用)来源及规模;(2)生产经营状况，反映企业生产力量，原材料购进与产品销售渠道，商品的购进与销售状况以及企业的盈亏状况;(3)存款状况，反映存款行、存款性质及数额、期限、贷款行及数额;(4)企业对各家金融机构(包括工行)的印象、评价，对工行的要求及建议;(5)单位负责人及财务人员的性格、水平。二是国家宏观经济信息，主要包括：(1)政府建立各种专项基金的方案，目前看来，此类基金主要集中在劳动保险、养老统筹保险、扶贫、环保、训练等领域内。(2)政府在国土、煤炭、户口迁转、交通运输等各项领域内建立收费机构的方案。(3)铁路、大路、民航及.公益事业等基础设施建设方案。三是其他金融机构的业务举措及公存形势。

2.多渠道猎取公存信息。一方面，可选择如下渠道挺直猎取信息：如对企事业单位及其主管部门定期走访;在重点单位、有关部门聘请信息员;召开银企联谊会，主动参加政府组织的与资金有关的各种会议。另一方面，亦应重视间接渠道，如上下行之间的纵向信息传递、兄弟行之间的横向信息共享以及通过对有关文件资料进行查阅分析而捕捉到公存信息。

储蓄存款的营销现状

理财产品大规模发行以后，商业银行个人存款的统计考核分化成大中小三个口径：小口径又称核心存款口径，仅包括根据法定利率支付利息的储蓄存款;中口径又称人行[微博]口径，是在小口径存款的基础上加上保本理财产品;大口径又称全口径，是在中口径的基础上加上非保本理财产品，甚至还包括基金、保险、CTS、账户贵金属和国债等各类非存款金融资产。随着客户投资意识的不断增加和投资渠道的不断增多，个人存款理财化成为趋势，商业银行做客户、做大口径存款渐渐成为共识。但是从这几年状况看，各商业银行总行丝毫没有减轻对核心存款的考核要求，不少基层机构和人员对上级行考核核心存款的做法颇有想法。商业银行对核心存款的考核导向预期如何?核心存款来源有哪些改变趋势?经济.进展新形势下如何抓个人核心存款?

核心存款的意义和商业银行考核导向预期

商业银行总行对个人存款考核口径的纠结并不是没有道理。个人存款的三个口径中，大口径存款指标反映的是客户全量资金流，不管客户资产以何种形式存在，只要资金流在至少说明客户还在;人行口径存款是数据最权威，最便于考核比较的口径，也是重要的人气指标;但是相对于大口径和人行口径存款，核心存款对商业银行也有重要的现实意义。目前国内商业银行的主要利润来源还是贷款收益，而核心存款是商业银行放贷资金主要来源，假如没有稳定增长的核心存款，银行的放贷资金无法保证。作为分支行贷款余额可以超过存款余额，但是作为总行必需考虑全行的存贷比问题。因此虽然不少基层行对大口径存款考核的呼声很剧烈，从客户维护的角度讲大口径考核更科学，但是笔者以为只要国内商业银行的盈利还主要是靠存贷利差，商业银行总行不太可能放弃或者放松对个人核心存款的考核。相反，将来数年假如经济好转、股市回暖，一方面客户信贷需求增加，另一方面个人客户资金加速向基金股票等非存款资产转移，商业银行间对核心存款的争夺会更加激烈，各银行对核心存款的考核和要求甚至会更加严格。

个人存款新增的抱负状态当然是大中小口径存款协同进展，以大口径和人行口径存款作为核心存款的“蓄水池＇和“涵养林＇，促进核心存款稳定增长。但是现实状况是许多分行消失了大口径或人行口径存款新增良好，而核心存款新增偏弱的状况。以近年来坚持个人大口径存款导向的某国有银行广东分行为例，截止11月30日该行广东分行今年以来核心存款日均新增148.14亿元，时点新增213.84亿，系统排名分别是第7和第6;相对于其排名系统第1的存量规模和同期600-700亿的全量资金新增额来讲，核心存款新增还是稍显偏弱的。可以预见，即使商业银行在将来某些年份或某些领域体现大口径存款的考虑导向，那也必需建立在核心存款新增良好的基础上，一旦核心存款新增状况持续偏弱，仍会回炉到考核核心存款为主的状态。

大口径存款思路下核心存款拓展模式的局限

只要总行仍坚持个人核心存款的考核和要求，分支行就无法长时间超脱的只做大口径和人行口径存款，而必需考虑核心存款的增长问题。在大口径和人行口径存款的模式下，商业银行核心存款的拓展更多的依靠资产形态之间的转换。即首先用理财产品、基金、CTS等网络住客户的资金;然后将理财产品期限设计成关键时点到期或成立，动员客户在季末年末将CTS资金转回银行、将货币基金赎回，确保这些非存款的资产在期末以核心存款的形式存在。目前许多分行存量大口径存款中，核心存款占比达到70%以上;但在当年新增的大口径存款中，却是非核心存款的新增达到70%以上。

大口径模式下的核心存款拓展思路是商业银行当前的现实选择，但是这种模式至少面临着三大挑战：一是理财产品收益率的比拼严峻压缩了银行的盈利空间，因此不少银行对理财产品实行总量掌握。二是资金形态的转换只能解决核心存款时点新增问题，无法解决日均新增问题，试想理财产品年化收益率普遍比一年期定存利率高出2-3百分点以上，尝过理财产品甜头的客户怎么可能将大资金长期放在核心存款?三是关键时点整个市场都缺钱，货币基金收益率很高，客户不愿赎回;证券公司也在发行理财产品吸引CTS资金留存证券账户，因此关键时点行外资金向行内资金的转移也将变得越来越困难。

许多对银行基层机构反映这样的困惑和埋怨：客户能买到年化收益率4-6%以上的理财产品，我们用什么理由劝说客户存核心存款?我们硬引导客户存核心存款，不是等于把客户往别的银行推吗?的确，在大额存款理财化的趋势下，向大客户要核心存款越来越难，这个问题几乎无解。因此核心存款的拓展，除了目前“以大口径存款的思路、以资产形态的转换为主要手段＇这条路以外;我们还必需立足长足、依据核心存款本身的特点，探究和开发出另外一些道路。尽管这些工作的见效时间会比较长，无法立竿见影;但是开头这些工作已经变得燃眉之急。

核心存款来源的改变趋势

要探究个人核心存款新增的其他道路，我们必需先分析核心存款的改变趋势。笔者以为，将来的核心存款，尤其是相对低成本和稳定的核心存款，将呈现出金额分散化、客户低端化、区域农村化、渠道网络化的趋势。

1.金额分散化。目前几千万存款的客户银行可以为其定制理财产品，几百万存款的客户都想着做资产配置，几十万存款的客户也可以很便利的捣腾点理财产品。今后想让客户几百万甚至几千万的资金几年如一日的存在银行会更加不现实，大额核心存款的维护成本会越来越高。将来还能长期放在核心存款，甚至无所谓放在活期存款上的资金，大多是客户应付日常生活和产生支出的零散资金。同时，利率市场化配套的存款保险制度对单个客户存款损失的赔偿是有限额的，这也可能导致客户会把存款更加分散于各家银行。因此核心存款必将会越来越呈现出分散化和小额化的趋势。

2.客户低端化(高龄化)。存款是各类金融资产中风险最小、收益最低的品种。高端客户投资信息多、投资渠道广、风险承受力量和意愿高，客户层级越高AUM资产中核心存款的占比越低。年轻人处于支出大于收入、有余钱想着博一把让“钱生钱＇的阶段，较少能将资金长期放在核心存款;而中老年人正处于收获的季节，也是经不起折腾的年龄，需要将资产渐渐向低风险的核心存款转移。因此，将来猎取核心存款越来越依靠于中低层级和中老年龄的客户，或将呈现出“高端客户和年轻客户重点做大口径存款，核心存款主要来源于中低端客户和中老年客户＇的局面。同时，在信息化程度不断提高、自助设备和电子渠道广泛用法的状况下，银行多服务一名客户的边际成本几乎为零。以前认为不值得关注的中低端客户群体现在渐渐变得有价值了，这些客户积少成多，也能成就大格局。

3.区域农村化。相对而言，大中城市的客户投资意识更强，投资渠道也更多，资产中核

心存款的比重相对更低;而乡镇和农村客户相对保守些，投资意识偏弱些，资产中核心存款的比重稍高些。本届政府的工作重点之一是推动城镇化，而城镇化的主要受益者就是农村和农民，乡镇和农村地区也将蕴含丰富的金融资源，也是竞争相对不激烈的地区。从这些年商业银行个人核心存款的新增状况来看，县域及以下地区整体要好于城区，个人核心存款呈现明显的“下乡＇趋势;估计将来几年来乡镇和农村地区更将成为核心存款新增的主要地区。

4.渠道网络化。随着.经济的进展和网络化程度的提高，资金的用法效率越来越高，资金就是不断的因投资、消费、支付等缘由流淌，核心存款更多的表现在资金流淌过程中的临时停留。因此，要猎取核心存款，就必需追根溯源至资金源头，或者“埋伏＇到这些资金流淌道路上去“截流＇。今后，要客户在关键时点帮忙存点钱会变得越来越难，由于客户很可能的确没钱，他们的钱都“在路上＇。

篇2：储蓄存款

面对机遇与挑战并存的金融环境，特别是面对同业竞争的强大压力，全行首先要树立“首战储蓄 储蓄必胜”的坚定信心。召开全员动员大会，全面打响“战存款、挖储源、抢份额、拼人均”为主题的储蓄存款攻坚战，号召全行员工摆脱传统的思维定式，以舍我其谁的霸气、以敢夺第一的勇气，不仅要在储蓄存款总量和增量上全面突破，更要在人均水平上再上台阶。

2.行政问责，切实建立高效的工作秩序

重视工作督导，以此作为强化储蓄存款营销工作的措施和手段，强调一级抓一级、层层抓落实，确保工作抓出实效。

坚决禁止内耗，把禁止到行内其他支行“挖存款”作为一条铁的纪律，要放宽视野，在全市金融市场营销存款。根据年末考核情况，对存款增长前五位的一级支行行长给予重奖，对在全行营销工作中做出贡献突出的员工给予物质和精神奖励。党委调整干部时，对存款任务完成差的支行行长行政问责，给予调整或解聘。

3.精心谋划，出台科学的考核管理机制

大力推行“同业争先、绩效考核”的考核评价机制。一方面采取专项费用激励、奖励高端客户营销等措施为储蓄工作的顺利开展提供动力;另一方面强化管理人员绩效考核和执行严格问责等多项考核奖惩制度，在有效倾斜资源的同时，加大储蓄存款的同业市场份额的考核奖惩力度，结合实际细化具体考核激励措施，对网点负责人实行绩效合约考核，促进全行将工作压力转化为争先进位的动力、将工作目标转化为实实在在的营销业绩，为储蓄存款工作提供强大的推动力和增长潜力。

4.建立通报，及时准确了解营销进展情况

篇3：理财产品与储蓄存款的区别

流动性:一般来说, 活期储蓄存款流动性强, 客户可以随时支取, 本金不会有任何损失, 利息也都是按基准利率计算;而部分银行理财产品流动性相对较差, 通常银行会事先规定能否提前终止以及终止的日期等, 有些情况下, 若提前赎回资金, 客户还可能需要承担一些损失。但有时年限较长的定期存款流动性往往也会弱于短期的银行理财产品。

风险:储蓄存款的风险主要来自于通货膨胀和存款机构破产, 而理财产品的风险则与其投资标的密切相关, 包括金融市场波动风险、利率风险和汇率风险等。

收益:在中国内地, 商业银行的储蓄存款利率由中国人民银行统一制定, 因此储蓄存款的收益是确定的。理财产品可分为固定收益与非固定收益产品两类, 非固定收益产品的收益率是不能事先明确的, 最终实现的收益率要看整个理财期间投资标的的表现而定。

篇4：存款刚性使居民储蓄难以逆转

调查显示,有72.9％的居民认为存款利率低,这个数字较上季提高2.2个百分点,较上年同期提高2.6个百分点,认为利率适度的居民人数占比为25.9％,较上季减少2个百分点,较上年同期减少2.4个百分点。对利率认可度的降低使得城镇居民储蓄意愿减弱。

银行存款利率有名义利率和实际利率之分。所谓名义利率就是一定时点上对物价变动率因素未作剔除的利率。而实际利率为名义利率减去通货膨胀率后的差额。由于剔除了通货膨胀率,它反映了利率的实际水平。

1995年以来,我国经历了连续8次降息,我国存款的名义利率已经达到改革开放20年以来的历史最低水平。2002年2月份第8次降息之后,我国一年期存款名义利率一直维持在1.584％(扣除20％的利息税)的低水平。自2003年1月份以来,我国居民消费价格指数由负转正后,并逐步走高。随着通货膨胀率的上升,2003年10月以来,我国一年期存款实际利率出现"负利率"的情况。5月末,CPI同比增长4.4％,而5年期定期存款利率为2.79％,扣除利息税后的实际利率则为－2.168％。目前存款实际利率已全部为负值。

存款利率受到管制是"负利率"出现的根本原因

利率是资金的价格。从理论上讲,资金作为一种特殊的商品,其价格不应是负的。任何实际利率为负的情况都应该看成是资金价格的扭曲。但是,在现实中,尤其是在一些以经济增长为先导的发展中国家,实际利率为负的情况并不少见。而在我国20多年的改革开放过程中,一年期存款实际利率为负的现象也曾多次发生。这种资金价格的扭曲是由于货币管理当局对利率的管制造成的,在市场化的环境中一般很难出现,即便出现也会很快发生调整。这是因为在市场化的环境中,利率由资金的市场供求自行决定,一旦实际利率为负,资金的出借者自然会减少资金的供给,从而推动名义利率向上调整,使实际利率迅速恢复到正常状态。

自1996年我国利率市场化改革步入实施以来,我国整个金融体系中,与金融市场相关的利率,如同业拆借利率、债券回购和现券交易利率、金融债与国债发行利率、贴现和转贴现利率等均已基本实现市场化,外币存贷款利率也基本实现市场化。而按照"先贷款,后存款；先长期、大额,后短期、小额"的思路,我国人民币贷款利率也逐渐实现浮动。目前,我国商业银行、城市信用社贷款利率的浮动区间上限已扩大到贷款基准利率的1.7倍,农村信用社贷款利率的浮动区间上限扩大到贷款基准利率的2倍,金融机构贷款利率的浮动区间下限为贷款基准利率的0.9倍。0.9至1.7的幅度已使贷款利率基本放开。因此,目前真正被管制的仅有存款利率。在物价发生变动时,由于存款名义利率受到管制,其实际利率就会相应出现波动,容易出现负值的情况。

"负利率"促使居民储蓄分流

存款实际利率走低甚至出现负值将使得居民储蓄资产缩水,从而使居民的储蓄倾向降低。居民会调整理财思路,选择那些更利于保值增值的投资品种,例如去购买股票、债券、基金等金融资产或购买住房等固定资产。居民消费倾向增强,增加即期消费。在消费信贷存在的前提下,还会通过贷款,减少延期消费,增加即期消费。对有债务的居民而言,实际利率为负还会促使居民提前偿还债务。

就现实情况看,二季度全国城镇储户问卷调查显示,在当前物价和利率水平下,认为"更多消费(包括借债消费)最合算"的居民人数占比为31.2％,较上季提高0.4个百分点,但仍处于2002年以来的较低水平；选择"提款购买国债"、"提款购买股票或基金"的居民人数占比为25.5％,较上年同期提高4.4个百分点。今年上半年,证券投资基金、国债出现热销,提前还清个人住房贷款的情况大量涌现。与此同时,居民储蓄存款出现分流。5月末,居民储蓄存款(人民币)余额同比增长16.9％,增幅比去年同期下降3个百分点。居民储蓄存款已连续4个月同比少增。前5个月累计新增居民储蓄8984.21亿元,同比少增381.71亿元。总体而言,到目前为止,轻微为负的实际存款利率,尚未给经济生活带来很大的不良影响。

储蓄存款刚性不会出现逆转

篇5：储蓄存款营销指引

今年以来，面对复杂的存款市场，我社各经营单位及时调整工作思路，从挖掘高端客户、拓展存款市场、培育代发源头和股东营销等四方面着手，促进储蓄存款快速增长。

一、加强营销队伍建设，挖掘优质客户潜力。各经营单位抓好中高端客户的挖掘和维护工作，确保优质客户的存款余额、比重稳步上升。以客户经理、网点负责人、大堂经理为主体的营销队伍，将重点客户全部分配到客户经理和网点主任进行维护和建档管理，分层联动管理和维护，对个别综合贡献度大的高端客户，网点主任直接参与营销维护;通过完善的市场管理体系，对优质客户实施定期走访、联谊联欢、邀请座谈、财富沙龙等多种形式加以营销和维护，提高其忠诚度和贡献度。

二、拓展批量业务市场，抢占市场资源。通过深化与政府部门、优质公司客户的合作，大力拓展批量业务市场。通过产品营销、理财服务等个人产品组合营销，既从源头上抓住了储蓄存款，更加快推进个人业务增长方式和经营模式的转变，带动了储蓄存款与其它个人业务的良性互动发展，提升个人业务在全行效益中的贡献度。

三、发展代发工资业务，从源头上揽存。深入开展代发工资客户维护营销工作，抓好优质代发工资业务的发展，确定梳理目标客户，区分对有贷户和无贷户未代发的单位，制订营销方案逐个拜访。与此同时，工资代发营销的目光瞄向他行有潜质的目标客户，制订挖转方案，分工落实到人，确保代发工资业务不断得到发展。

四、上门营销股东客户，加大吸存留存力度。二季度我社储蓄存款增长喜人，根据前段时间数据整理及摸底，当中部分存款是客户准备入股的资金留存我社。各经营单位对已经确定的目标客户（拟入股）进行一次上门营销，争取将客户在他行的存款吸存到我社。

篇6：储蓄存款行动措施

一、强化客户发展基础。围绕“六大市场”、“六大客户群”及其上下游客户，加快目标客户批量拓展，增加有效客户数量，扩大新的优质客户资源，夯实储蓄存款业务发展基础。同时，加强中高端客户营销与维护，深挖资源潜力，进一步提高中高端客户忠诚度和贡献度。

二、强化重点项目拉动。把代发工资业务作为扩大储蓄存款的一项重要手段来抓，围绕目标客户，落实具体责任人，明确争揽时限，确保及时争揽到位。突出抓好县域代发工资争揽工作，努力扩大县域储蓄存款市场。加快推进折换卡项目争揽进程，以重点项目拉动储蓄存款、借记卡市场进一步扩大。

三、强化重点产品营销。加大银行卡营销力度，以卡营销带动储蓄存款增长。加快第三方存管业务发展，围绕证券公司，大力开展营销攻关，促进第三方存管客户有效增长，扩大储蓄存款来源。加强个人金融业务部门与其他部门的协调联动，实行个人金融产品与电子银行、银行卡业务捆绑营销，促进储蓄存款与各项业务同步发展。大力开展个人金融业务营销宣传活动，充分发挥财富中心、贵宾理财中心平台优势，每月组织一次理财营销活动，吸引高端客户，促进储蓄存款进一步增长。

四、强化渠道建设。大力优化网点布局，加快推进网点向新市场、新区域转移，进一步提高网点经营效率和市场竞争力，促进包括储蓄存款在内的个人金融业务快速发展。

五、强化考核激励。加强对客户经理、大堂经理考核，切实发挥客户经理、大堂经理的营销作用。加强个人金融业务储蓄存款占比指标考核问则，确保各项任务指标顺利实现。

六是强化服务推动。深入开展“服务价值年”活动，强化网点服务达标考核，加强员工服务技能培训，以全行服务水平提升推动储蓄存款持续、快速增长。工商银行南定

工业路支行开

拓市场提升客

户储蓄存款屡

创新高

2011年08月16日 17:18:14 来源：中国金融界网

（本网讯：裴立挺）今年以来，工商银行南定工业路支行积极采取有效措施，巩固储蓄存款的领先优势；努力开拓市场，强力做好客户维护和提升工作；用心创新服务，努力满足客户需求。截止8月10日，储蓄存款较年初增长5943万元，完成全年时点任务的115%。

一、依托贵宾理财中心优势，举办一系列的理财沙龙活动，挖掘优质客户。今年以来，该行为小企业信贷客户、齐鲁证券部分优质客户、鸿运物流部分商户举办了理财沙龙，根据客户群的不同特点，理财经理和财富中心驻点理财经理一起，为客户讲解理财知识、分析经济金融形势、介绍投资渠道、掌握风险防控措施，以利于实现客户资产保值增值。每一次活动过后，网点主任和客户经理都注重对客户及时跟踪、加强交流与沟通，建立长期联系与维护。通过这些活动，新增理财金客户17户，商友卡客户22户，办理三方存管12户；新增了一户500万元以上的高净值客户。

二、把开拓市场与提升存量客户的资产相结合，努力维护优质客户，带动

存款增长。该行近年来一直坚持跑出去开拓市场，争揽优质客户。年初柜员在前台办理业务过程中打听到沣水有个潜力客户，网点主任和客户经理根据这一信息及时行动，当天就上门找到了这个客户进行营销。客户颇感意外，也很实在地说：“我不可能一下子相信你们。”后来，网点主任和客户经理耐心地多次上门，同客户拉家常、交朋友，并让客户先少量地购买我行的短期理财产品尝试一下。真诚的交流和服务感动了客户，该客户4月份购买了我行私人银行理财产品300万元，成为我行优质客户。

今年，该行周遍的陶瓷市场面临着前所未有的困难，由于市场原因，许多老厂子都倒闭了。但网点主任带着客户经理还是坚持该跑还得跑，就是这份坚持感动了一个老客户，她是某陶瓷厂的董事长夫人。她被网点营销人员的细心、真诚感到，陆续把他行的存款转入我行做理财，由于我行的及时跟踪服务，该厂准备再投资的900万元也存入我行，截止日前，该客户在我行资产达到1400多万元。

三、创新服务，不断满足客户需求，以服务引存款。该行坚持“服务制胜”的理念，以细节化的服务吸引客户，使他们成为工行的忠实客户。一位我行的私人银行客户前期到网点办业务，网点主任在与她的交流中得知，客户的一个

姐姐最近家庭面临危机，厂子也办不下去了。客户的姐姐其实一直是该行的目

标客户，也做过一些工作。网点主任主动提出，看看能帮忙做点什么。过了几

天，客户打电话说，厂子解散工人需要提90万元发工资。网点主任说：“没问

题，我们帮忙。”第二天，支行副行长亲自开车带着网点人员，护送现金来到

厂里。网点主任、客户经理亲自点钱，一份份装到信封里。忙完已是中午时分，大热的天，汗水湿透衣服。客户的姐姐感动得说：“你们放心，厂子的清偿款

和我原来的投资撤回以后，一定存到你们那里去。”正是这种贴心的服务赢得

了客户，带动了存款的增长和业务的长期发展。

三、紧紧抓住客户拓展这个“一字号”工程。客户拓展是摆脱当前储蓄存款困境的有效途径，又是长远发展的有效途径，也是储蓄存款持续发展的基础性工作，一定要把客户拓展工作牢牢地抓到手上。一是要在客户维护上下功夫，稳定存量。二是在维护中提升客户的贡献度，提升中高端客户占比。三是客户挖转最重要，一定要做好，可尝试采用“跳出内线、直接外线作战”思路，主动出击，主动进攻，拓展我行优质客户群体。客户拓展的工作途径是维护、提升和挖转，手段是产品的使用。要总结经验，在全行推广金城支行优质客户产品渗透做法，将产品使用作为拓展客户重要工作环节，一定要盯好。四是拓展高端客户群。一定要把他行高端客户群体的挖转以及证券公司、商圈等客户群体拓展盯住，要指定一名副行长直接抓，天天盯，要在抓好客户维护的基础上，全力以赴做好优质客户市场拓展和挖转。五是业务学习和宣传。各支行要抓好网点阵地宣传，通过宣传折页、网点员工做好业务宣传。通过晨会等方式加强产品学习，并作为一项制度坚持下来，以此提高网点大堂经理、员工对产品熟知度，提高柜面宣传效果。六是注意处理好储蓄存款与其他产品的关系。一方面，要处理好理财产品特别是保本型理财产品关系，避免形成“发展理财等其他产品影响储蓄存款增长”的错误思想，全力以赴抓理财产品特别是保本型理财产品销售。另一方面，要处理好代理保险关系，通过价格杠杆调整，适当降低代理保险计价；必须向营业网点负责人和客户经理讲清楚，一定要根据客户意愿营销保险业务，决不能强行推销。

二、加强转型产品联动营销，促进储蓄存款稳步增长。该行认真制定《2009年个人金融和信用卡旺季工作营销方案》，狠抓代发工资、第三方存管等相关业务，强化储蓄存款与理财产品的联动营销，一是要通过推进代发工资、第三方存管等业务的发展实现储蓄存款的稳步增长；二是要提高理财产品的营销意识，积极引导优质存量客户树立良好的投资理念，扩大投资理财业务市场，以“灵通快线”自动理财协议、代理业务等产品优势稳固老客户引来新客户，“诱导”客户将他行存款转入或消费工行理财产品，稳定客户在工行的存量存款，促进理财产品和储蓄存款业务协调发展。

二是以“存贷通”业务推广为切入点，稳定现有存款，吸引他行存款。“存贷通”业务是一款有效促进存贷款协调发展的产品，通过前期在试点分行的运行情况来看，有效促进了储蓄存款的稳定和增加。该行已于9月初制定并下发了“存贷通”业务营销推广方案，分解落实了营销计划，还先后在全市个金会议和个人贷款业务培训班上，对不同层面的人员进行了两次专题培训，使相关业务人员都掌握业务操作流程和营销要点。在下一步的工作中，泰安分行将把“存贷通”定位为争揽存款，抢占优质客户市场的一项重要业务，以10万元以上个人住房、个人商用房客户为目标客户，对符合条件的贷款客户进行全面筛选，组织支行、网点开展定向营销。同时，该行还加强工作调度，建立定期通报分析制度，加大对落后支行的重点指导和帮促力度，促进该项业务的发展

参考网址：

篇7：储蓄存款的营销现状

理财产品大规模发行以后，商业银行个人存款的统计考核分化成大中小三个口径：小口径又称核心存款口径，仅包括按照法定利率支付利息的储蓄存款；中口径又称人行[微博]口径，是在小口径存款的基础上加上保本理财产品；大口径又称全口径，是在中口径的基础上加上非保本理财产品，甚至还包括基金、保险、CTS、账户贵金属和国债等各类非存款金融资产。随着客户投资意识的不断增强和投资渠道的不断增多，个人存款理财化成为趋势，商业银行做客户、做大口径存款逐渐成为共识。但是从这几年情况看，各商业银行总行丝毫没有减轻对核心存款的考核要求，不少基层机构和人员对上级行考核核心存款的做法颇有想法。商业银行对核心存款的考核导向预期如何？核心存款来源有哪些变化趋势？经济社会发展新形势下如何抓个人核心存款？

核心存款的意义和商业银行考核导向预期

商业银行总行对个人存款考核口径的纠结并不是没有道理。个人存款的三个口径中，大口径存款指标反映的是客户全量资金流，不管客户资产以何种形式存在，只要资金流在至少说明客户还在；人行口径存款是数据最权威，最便于考核比较的口径，也是重要的人气指标；但是相对于大口径和人行口径存款，核心存款对商业银行也有重要的现实意义。目前国内商业银行的主要利润来源还是贷款收益，而核心存款是商业银行放贷资金主要来源，如果没有稳定增长的核心存款，银行的放贷资金无法保证。作为分支行贷款余额可以超过存款余额，但是作为总行必须考虑全行的存贷比问题。因此虽然不少基层行对大口径存款考核的呼声很强烈，从客户维护的角度讲大口径考核更科学，但是笔者以为只要国内商业银行的盈利还主要是靠存贷利差，商业银行总行不太可能放弃或者放松对个人核心存款的考核。相反，未来数年如果经济好转、股市回暖，一方面客户信贷需求增加，另一方面个人客户资金加速向基金股票等非存款资产转移，商业银行间对核心存款的争夺会更加激烈，各银行对核心存款的考核和要求甚至会更加严格。

个人存款新增的理想状态当然是大中小口径存款协同发展，以大口径和人行口径存款作为核心存款的“蓄水池”和“涵养林”，促进核心存款稳定增长。但是现实情况是很多分行出现了大口径或人行口径存款新增良好，而核心存款新增偏弱的情况。以近年来坚持个人大口径存款导向的某国有银行广东分行为例，截止11月30日该行广东分行今年以来核心存款日均新增148.14亿元，时点新增213.84亿，系统排名分别是第7和第6；相对于其排名系统第1的存量规模和同期600-700亿的全量资金新增额来讲，核心存款新增还是稍显偏弱的。可以预见，即使商业银行在未来某些年份或某些领域体现大口径存款的考虑导向，那也必须建立在核心存款新增良好的基础上，一旦核心存款新增状况持续偏弱，仍会回炉到考核核心存款为主的状态。

大口径存款思路下核心存款拓展模式的局限

只要总行仍坚持个人核心存款的考核和要求，分支行就无法长时间超脱的只做大口径和人行口径存款，而必须考虑核心存款的增长问题。在大口径和人行口径存款的模式下，商业银行核心存款的拓展更多的依赖资产形态之间的转换。即首先用理财产品、基金、CTS等网络住客户的资金；然后将理财产品期限设计成关键时点到期或成立，动员客户在季末年末将CTS资金转回银行、将货币基金赎回，确保这些非存款的资产在期末以核心存款的形式

存在。目前很多分行存量大口径存款中，核心存款占比达到70%以上；但在当年新增的大口径存款中，却是非核心存款的新增达到70%以上。

大口径模式下的核心存款拓展思路是商业银行当前的现实选择，但是这种模式至少面临着三大挑战：一是理财产品收益率的比拼严重压缩了银行的盈利空间，因此不少银行对理财产品实行总量控制。二是资金形态的转换只能解决核心存款时点新增问题，无法解决日均新增问题，试想理财产品年化收益率普遍比一年期定存利率高出2－3百分点以上，尝过理财产品甜头的客户怎么可能将大资金长期放在核心存款？三是关键时点整个市场都缺钱，货币基金收益率很高，客户不愿赎回；证券公司也在发行理财产品吸引CTS资金留存证券账户，因此关键时点行外资金向行内资金的转移也将变得越来越困难。

很多对银行基层机构反映这样的困惑和抱怨：客户能买到年化收益率4-6％以上的理财产品，我们用什么理由说服客户存核心存款？我们硬引导客户存核心存款，不是等于把客户往别的银行推吗？的确，在大额存款理财化的趋势下，向大客户要核心存款越来越难，这个问题几乎无解。因此核心存款的拓展，除了目前“以大口径存款的思路、以资产形态的转换为主要手段”这条路以外；我们还必须立足长足、根据核心存款本身的特点，探索和开辟出另外一些道路。尽管这些工作的见效时间会比较长，无法立竿见影；但是开始这些工作已经变得迫在眉睫。

核心存款来源的变化趋势

要探索个人核心存款新增的其他道路，我们必须先分析核心存款的变化趋势。笔者以为，未来的核心存款，尤其是相对低成本和稳定的核心存款，将呈现出金额分散化、客户低端化、区域农村化、渠道网络化的趋势。

1.金额分散化。目前几千万存款的客户银行可以为其定制理财产品，几百万存款的客户都想着做资产配置，几十万存款的客户也可以很方便的捣腾点理财产品。今后想让客户几百万甚至几千万的资金几年如一日的存在银行会更加不现实，大额核心存款的维护成本会越来越高。未来还能长期放在核心存款，甚至无所谓放在活期存款上的资金，大多是客户应付日常生活和产生支出的零散资金。同时，利率市场化配套的存款保险制度对单个客户存款损失的赔偿是有限额的，这也可能导致客户会把存款更加分散于各家银行。因此核心存款必将会越来越呈现出分散化和小额化的趋势。

2.客户低端化（高龄化）。存款是各类金融资产中风险最小、收益最低的品种。高端客户投资信息多、投资渠道广、风险承受能力和意愿高，客户层级越高AUM资产中核心存款的占比越低。年轻人处于支出大于收入、有余钱想着博一把让“钱生钱”的阶段，较少能将资金长期放在核心存款；而中老年人正处于收获的季节，也是经不起折腾的年龄，需要将资产逐渐向低风险的核心存款转移。因此，未来获取核心存款越来越依赖于中低层级和中老年龄的客户，或将呈现出“高端客户和年轻客户重点做大口径存款，核心存款主要来源于中低端客户和中老年客户”的局面。同时，在信息化程度不断提高、自助设备和电子渠道广泛使用的情况下，银行多服务一名客户的边际成本几乎为零。以前认为不值得关注的中低端客户群体现在逐渐变得有价值了，这些客户积少成多，也能成就大格局。

3.区域农村化。相对而言，大中城市的客户投资意识更强，投资渠道也更多，资产中核

心存款的比重相对更低；而乡镇和农村客户相对保守些，投资意识偏弱些，资产中核心存款的比重稍高些。本届政府的工作重点之一是推进城镇化，而城镇化的主要受益者就是农村和农民，乡镇和农村地区也将蕴含丰富的金融资源，也是竞争相对不激烈的地区。从这些年商业银行个人核心存款的新增情况来看，县域及以下地区整体要好于城区，个人核心存款呈现明显的“下乡”趋势；预计未来几年来乡镇和农村地区更将成为核心存款新增的主要地区。

4.渠道网络化。随着社会经济的发展和网络化程度的提高，资金的使用效率越来越高，资金就是不断的因投资、消费、支付等原因流动，核心存款更多的表现在资金流动过程中的暂时停歇。因此，要获取核心存款，就必须追根溯源至资金源头，或者“潜伏”到这些资金流动道路上去“截流”。今后，要客户在关键时点帮忙存点钱会变得越来越难，因为客户很可能确实没钱，他们的钱都“在路上”。

个人核心存款拓展的几点建议

根据核心存款来源的变化趋势，笔者以为未来个人核心存款拓展关键，一是要努力扩大个人基础客户数量；二是要有效推进重点市场，主要包括获取源头资金的收入分配市场，截留资金流的支付结算市场，应对存款下乡趋势的城镇化市场，以及顺应老龄化趋势的老龄化市场；三是要着力提升客户服务水平。

（一）获取核心存款的关键在于扩大客户数量。

1.大力推进进区入户工作。目前不少银行正在大力推进“进区入户”和“走进社区“等活动，笔者以为是正确的方向，也十分的必要。走进社区的目的就是要建立网点与临近社区之间的联络机制，以提供智能化、便利化社区金融服务为抓手，将社区打造成为个人业务批量化经营的重要依托平台。最终目的是扩大有效个人基础客户数量，为核心存款的拓展等垫定扎实基础。

2.应高度重视银行卡发卡。银行卡发展至今早已不仅仅是替代存折的交易介质，而是个人业务重要的平台型、综合性产品，银行卡的发卡与基础个人客户的拓展实际上是一个问题的两个方面，是互为促进的。一方面应以现有的特色卡种为重点，努力扩大发卡量；另一方面，应积极拓展金融IC卡的非金融应用功能，联合第三方发行联名卡等为抓手营销特定目标客户。根据统计银行卡平均卡均存款达到1万元左右，因此多发一张有效的银行卡，意味着平均将带来1万元左右核心存款。浙江省内某县级市有三家国有银行的个人核心存款大概是90多亿、50多亿和30多亿的规模，三家银行的银行卡数量分别是90多万张、50多万张和30多万张。笔者以为这不是巧合，这说明以银行卡发卡量为代表的个人客户数和核心存款数基本是正相关的。

3.应高度重视精细化管理。个人客户数以千万计，大海捞针式的营销方法工作量十分巨大，也容易引起客户反感，个人客户营销必须注重精准性。为顺应大数据时代下客户精准营销的需求，笔者所在分行今年开发了一套精准营销平台及售后平台。各分行结合各自实际选择部分客户群体积极开展了营销活动，取得了一定的效果；但是从各行营销结果来，部分还要有很大的提升空间。

（二）获取核心存款的重点应着力推进以下四类市场

1.收入分配市场。收入分配市场是个人核心存款在银行间的第一次分配，是存款的源头。收入分配市场重中之重是代发工资业务，任何社会工薪阶层都是占主体，居民收入中工资薪金是主要收入来源，据统计长三角地区居民收入中大概2/3来源于工资薪金。建议各行应重点梳理信贷投入位居同业前三位的大中型企业客户和有信贷投入的小微企业客户的代发业务覆盖情况，即使不能争取到代发工资业务，也应积极争取代发福利和奖金等业务；应将代发业务覆盖情况与对公客户的贷款利率挂钩。收入分配市场第二块是政府转移支付业务，即政府给与个人居民的各类补贴，包括该各类社保、医保、补贴和公积金等。应加强公私联动力争获取各类政府转移支付资金。

2.支付结算市场。支付结算市场是个人核心存款在银行间的第二次分配，是对各路资金的截留。支付结算市场一是要重点推进市场经营户的拓展，截留线下资金流。二是要积极探索与电商和第三方支付公司合作，截留线上资金流。三是要大力推进消费金融业务，截留消费资金流，要加强贷记卡和个贷关联还款账户的营销，实现消费与支付结算资金的体内循环。四是推进外汇汇入业务，截留境外流入资金。

3.城镇化市场。城镇化是未来十年中国社会经济发展的主要动力来源。城镇化过程中个人核心存款的拓展机会包括各类拆迁补偿资金，新市民的医保和养老金资金等。应重点关注银行有信贷投入的城镇化项目，确保这些项目的后续个人资金流入。应适应乡镇和农村地区的营销特点，充分利用人缘和地缘优势，注意加强对当地乡镇、村委会和社区的沟通和联系。应注重自助渠道和电子银行业务的推广，弥补商业银行在乡镇地区网点布局较少的劣势。

4.老龄化市场。目前全国60岁以上的老年人口已达1.8亿，2020年将达到2.4亿，中老年客户不仅人数众多而且风险承受能力和意愿相对较低，是核心存款拓展的理想目标客户。老龄化市场核心存款的拓展机会主要表现在：一是为老年人提供医疗、旅游等领域金融服务为切入点，获取账户核心存款沉淀；二是为中年人整合设计养老金计划产品套餐，获取养老准备资金沉淀；三是以银行卡定期汇款功能为切入点，承接子女为父母的提供的定期赡养费等。

（三）获取核心存款保证是持续提升客户服务水平

银行主要产品的同业竞争中，银行卡可以凭独到的功能胜出，理财产品可以凭较高的收益率胜出，而各家银行的核心存款几乎没有任何差别，我们何以胜出？答案之一可能是更优质的服务。产品做不到有差别，服务可以做到有差别，服务也能创造生产力。与高端客户不同的是，作为核心存款主要来源的基础客户数量庞大，无法由客户经理提供一对一个性化服务，因此必须推进各类服务渠道和服务人员的标准化服务水平，确保普通客户的服务体验继续提升。

编辑：章飚

电话：021-50595411-609

篇8：我国城乡储蓄存款的影响因素分析

关键词：居民储蓄存款,影响因素,多元回归模型,虚拟变量

一、引言

居民储蓄额的高低对一国的投资、经济增长以及居民的生活等方面都有着不同程度的影响, 改革开放以来, 我国居民储蓄存款从1978年的210.6亿元增加到2013年的近40万亿元。急剧增长的居民储蓄对我国国民经济的快速增长有着有利的一面, 但同时也会带来一定程度的负面影响。国家进行宏观调控要考虑到我国储蓄量急剧变动变动对我国产出和就业水平的影响, 进而又需在宏观调控时考虑居民储蓄的影响因素和变化规律。

我国学者之前对于储蓄的研究, 没有单独分析城镇居民储蓄存款和农村居民储蓄存款, 因为城镇储蓄存款和农村储蓄存款的影响因素不同, 即使同种影响因素对城镇和农村储蓄存款的影响程度也不一样, 所得出的结论有着很大的不同。本文欲建立更完善的居民储蓄存款模型, 分析导致城镇与农村储蓄存款差异的根本原因, 从而进一步提出解决城乡收入差距等问题的办法。

二、影响我国居民储蓄存款的因素

影响我国居民储蓄存款的因素非常的多, 但是本文认为最重要的是可支配收入、利率、消费价格水平、预防性动机、股票市场活跃程度等。

(一) 可支配收入对居民储蓄的影响

人均收入较低的国家, 储蓄率一般较低, 部分原因是生成需要限制了储蓄能力。中等收入的国家, 特别是亚洲新型的工业化国家, 随着收入的增加, 储蓄率有大幅度上升的趋势。而一些收入水平很高的发达国家, 储蓄率较为平稳。由此可见, 居民可支配收入在储蓄中的影响非常重要。

(二) 利率对储蓄存款的影响

在古典经济学中, 利率和储蓄的关系是正方向变动的。但现代经济理论认为利率对储蓄有双重作用, 即利率的变动对储蓄具有收入效应和替代效应两个方面的影响。本文认为, 我国的居民储蓄与利率是正相关的关系, 而且从居民对利率调整的反映上看, 利率应该是有弹性的。

(三) 通货膨胀率对储蓄存款的影响

就我国而言, 我国经历了一些重大制度改革, 如医疗、社保、教育、、住房、养老、就业等。在制度改革之后, 居民的储蓄中会有一部分为的是将来一些大项目的支出。相反, 如果通货膨胀率上升, 居民的预防动机的储蓄应该增加。所以在预期支出变化的时候, 利率与储蓄应该是呈同方向的变化趋势。以上分析基本上是基于城镇居民的, 但由于农村居民的收入相对来说较少, 且除子女的教育外影响不大, 所以, 可能通货膨胀对农村居民储蓄的影响很小。

(四) 股票交易市场对居民储蓄存款影响

股票交易与储蓄存款的相互影响有以下几种情况:1.股票交易必然吸纳部分货币, 这部分货币需求主要来自于个人和企业对股票证券市场的投资。2.投资者把其他账户上的资金转入或转出股票保证金账户, 保证金总额和货币需求的结构发生变化。3.投资者用质押贷款方式从银行获得资金, 用于股票投资或投机, 涉及到银行的货币创造, 货币供应总量和结构均发生变化。4.居民认购封闭式基金或开放式基金, 使部分居民储蓄向证券资产转移。

(五) 预防性动机对居民储蓄的影响

因为我国农村居民在计划经济时期与现在市场经济时期所面临的情况大致相同, 都是没有医疗保障, 享受不到住房分配和养老保障的, 只是子女读大学的花费多了。但城镇居民却有所不同, 在改革制度实施之后, 其储蓄的预防性动机应该十分强烈。在后文中我们将通过设置虚拟变量的形式验证我们的设想, 而且通过虚拟变量, 可以很容易地分析预防性动机对储蓄的影响。

在本文中, 并没有把消费作为一个影响储蓄的重要变量。在经济理论上, 消费和储蓄是一个此消彼长的关系, 但是在实际中, 消费和储蓄同作为收入的增函数, 消费增加却不一定意味着储蓄增量一定会减少。在收入增加的情况下, 消费和储蓄可能都会增加。通过消费的增减变化来判断储蓄的变化不一定准确。而且消费和储蓄的源头都在收入, 我们考虑收入就可以了。本文也没考虑股票市场价格的波动对储蓄的影响, 尽管在个别年份上, 其对储蓄的确存在着一定的影响, 但目前我国股票市场的规模还是有限, 加上其本身尚不规范, 投机成分较多, 作为散户的居民面临的风险较大。尤其是近些年股市低迷, 股民深受套牢之苦, 心有余悸。[6]所以从我国的实际情况来看, 股票价格波动对居民储蓄的影响只是一个短期而不是持久的因素。本文也曾尝试过在居民储蓄回归分析中加入股票市值这一因素, 但结果不显著, 而后又试图将其改为股票指数, 结果也是一样的。

三、模型的初步建立

本文在吸取前人经验的基础上, 增加了人口数、股票市场活跃程度、预防性动机等变量, 从而尽可能等的分析影响储蓄存款的因素, 所以本文的储蓄存款模型可表示为:

式中S表示居民储蓄储蓄余额, PI表示人均可支配收入, R表示利率水平, GP表示消费价格指数, 虚拟变量D01表示股票市场的活跃程度, 虚拟变量D02表示预防性动机 (代表有无预期支出和预期收入) , GDP表示国内生产总值, REN人口总数, u为随机扰动项。

模型假设:

第一, 城乡居民储蓄存仅包括城镇居民储蓄存款和农民个人储蓄存款

第二, 假设本文涉及的利率都是名义利率。

第三, 对于虚拟变量D01, 在1990年前, D01取0;1990年以后, D02取1。

四、分别从农村和城镇角度研究我国居民储蓄存款的差异

(一) 城镇居民储蓄存款的回归模型

1. 模型形式

2. 模型分析:

第一:城镇人均可支配收入对储蓄存款的影响是非常明显的, 储蓄存款对人均可支配收入的弹性较大, 也就是可支配收入变动1个百分点, 储蓄存款总额将同方向变动1.82个百分点。人口总数对城镇的储蓄存款额影响不是十分明显, 但是呈现正相关的变动关系, 即人口数量增加, 城镇居民储蓄存款总额会增加。

第二:国内生产总值对城镇居民储蓄存款额有非常大的影响, 如果GDP每增加一亿元的, 那么城镇储蓄存款额将相对增加5.2个百分点。在实际情况中, 也确实如此, 尤其体现在城镇的基础设施得到很好的完善, 城镇居民生活水平也得到很大的提高。

第三:通货膨胀率和利率水平对城乡储蓄存款的影响不是很明显, 储蓄存款额对通货膨胀率的弹性仅为0.00627, 而且通货膨胀对储蓄存款呈负相关的影响。这与现实情况比较符合。利率对储蓄存款的影响也不是很大, 利率水平变动一个单位, 储蓄存款相对变化只有0.0528, 这方面的原因很多, 其中对未来的预期不确定性就是一个很重要的因素。

第四:股票市场的活跃情况对城镇储蓄存款是有很大影响。说明城镇居民对资本市场的发展状况还是较为敏感的。现实情况也确实如此, 因此股票市场活跃情况这个虚拟变量是存在的, 而且这种虚拟变量对存款总额的影响还体现在可支配收入、利率水平上、国内生产总值上。

第五:结果显示, 居民储蓄的预防动机性对城镇居民储蓄存款也有着重要的影响, 居民手中可支配收入越多的话, 居民会留下更多为意外支出的货币作为对未来的储蓄。

(二) 农村居民储蓄存款的计量经济模型

1. 模型:

2. 模型分析。

农村人均纯收入对农村居民储蓄存款有着显著的影响, 储蓄存款对人均纯收入的弹性为2.8779, 人均纯收入每变动1个百分点, 储蓄存款将同方向的变动2.8779个百分点;农村人口总数与国内生产总值对农村储蓄存款有一定的影响, 但是不是很大。利率水平和通货膨胀率对储蓄存款的影响也不是很大, 股票市场对农村储蓄存款也有影响, 这种影响主要体现在人均纯收入、通货膨胀率以及国内生产总值方面。此处需要指出的是:虚拟变量储蓄的预防性动机对农村储蓄存款没有影响, 这并不表示农村居民没有预防性支出和预防性收入, 相反, 农村居民由于享受的保障少, 收入低, 其预防动机不会比城镇居民少。虚拟变量不显著只是说明农村居民的预防性动机在制度变革前后没有实质性的变化, 说明在城镇中影响很大的住房、医疗、教育等等改革和其带来的连带影响对农村居民没有太大的影响。事实上, 农民在制度改革前后享受的待遇基本是一样的。

参考文献

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[2]张建华, 孙学光.我国居民储蓄存款误差修正模型与分析[J].数量经济技术经济研究, 2009 (4) .

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[4]古扎拉蒂.计量经济学[M].北京:中国人民大学出版社, 2000.

[5]汪红驹, 张慧莲.资产选择、风险偏好与储蓄存款需求[J].经济研究, 2006 (6) .

[6]黄建, 丁岩.我国城乡居民储蓄存款影响因素的比较研究[J].统计与咨询, 2008 (3) .