导论 商业银行合规

导论 商业银行合规（通用6篇）

篇1：导论 商业银行合规

导论 商业银行合规

一、巴塞尔银行监管委员会指导原则的相关精神

2005年4月29日，巴塞尔银行监管委员会发布了《合规与银行内部合规部门》高级文件指出：

银行在开展业务时应坚持高标准，并始终力求遵循法律的规定与精神；

合规法律、规章和准则有多种渊源，包括立法机构和监管机构发布的基本的法律、规则和准则；市场惯例；行业协会制定的行业规则以及适用于银行职员的内部行为准则；还包括更广义的诚实守信和道德行为的准则。

二、银监会《指引》对合规的定义：

中国银监会在2006年10月颁布了《商业银行合规风险管理指引》，其中指出：

合规是指商业银行的经营活动与法律、法规和准则相一致：

具体包括银行业经营活动的法律、行政法规、部门规章及其他规范性文件、经营规则、自律性组织的行业准则、行为守则和职业操守。

三、商业银行重视合规管理的必要性

（一）合规管理关乎银行的生死存亡

（二）合规管理是强化公司治理，培育良好企业文化的需要

合规要从高层做起，银行高层要率先垂范，设定合规基调，形成合规的氛围

（三）合规管理是银行与监管者形成良性互动的需要

合规是银行自身的要求，是内生的，不是外生的，应与监管者保持和谐互动。

四、商业银行经营中的合规范围 国内的法律法规 国外的法律法规

银行业协会制定的行业准则、行业守则和职业操守 操作规程及行为准则等银行内部规章 企业伦理和社会规范 《中国人民银行法》 《银行业监督管理法》 《商业银行法》 《反洗钱法》 《票据法》 《担保法》 《贷款通则》、《储蓄管理条例》等中国人民银行、银监会发布的部门规章、规范性文件

所在国家或地区的法律和当地监管机构的监管规则 巴塞尔银行监管委员会制定的国际通行的金融条约、规

则、惯例

《中国银行业文明服务公约》 《中国银行业自律公约》 《中国银行业维权公约》

《中国银行业反商业贿赂承诺》

《中国银行业从业人员道德行为公约》 《中国银行业从业人员流动公约》 《中国银行业反不正当竞争公约》 1792年，美国第一次重大投机丑闻使得许多商家和银行遭遇破产后，在纽约华尔街的24位证券户外交易商自行组织起来，在华尔街68号楼一棵梧桐树下签订了一纸协定，要求在场的人在证券买卖中遵守协定中的公平原则，这就是金融界著名的“梧桐树协定”。这个协定包含的规则成为数年后成立纽约证券交易委员会的基础，也标志了美国金融行业自律的开始，可以说，“梧桐树协定”是美国银行业第一个行业自律文件。此后的200多年的时间，世界各国相继成立了自己的银行业协会（在英国和香港叫做银行公会），制定了相应的行业自律守则。2000年5月，中国银行业协会在北京成立，现有68家会员单位，包括政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、资产管理公司、中央国债登记结算有限责任公司、国家邮政局邮政储汇局、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社联合社。各地银行业协会为准会员，目前有34家。

2005年10月25日，阵容强大的中国40家商业银行和政策性银行的行长们在人民大会堂共同签署了《中国银行业自律公约》、《中国银行业维权公约》、《中国银行业文明服务公约》，当时的庄严场面，令在场的中外记者纷纷撰文称：“中国银行业„梧桐树协定‟诞生北京”，“这是中国银行业发展史上的一件大事”。银行一般的内部规章

与行内所有机构或部门相关的规章制度及上级批示、决定 各机构特别规章

各机构（分行）制定的相关规章制度及上级批示、决定

各业务部门特别规章

仅适用于某相关业务部门或业务条线、特定岗位的规章制度及上级批示、决定等 企业伦理和社会规范的基本精神：

依法经营

恪守商业道德、诚信经营

努力实现股东价值最大化

公平竞争

客户至上

共同营造和谐的社会环境

加强员工教育培训

良好的职业道德

廉洁自律

单元一

商业银行经营环境 任务

一、金融法概述

任务

二、中国人民银行法

任务

三、银行业监督管理法

任务

四、反洗钱法规 任务一

金融法概述 相关的法律概念 金融法

我国的金融法 1法律责任

法律责任的概念

行为人由于违法行为、违约行为或者由于法律规定而应承担的某种不利的法律后果。法律责任的种类 刑事法律责任

指行为人因其犯罪行为所必须承受的法定的不利后果，其特点：

严重的社会危害性

是犯罪人向国家所负的一种法律责任 刑事法律是追究刑事责任的唯一法律依据

是一种惩罚性责任，是所有法律责任中最严厉的一种。基本上是一种个人责任 法律责任的种类 民事法律责任

是指公民或法人由于违反法律、违约或者因法律规定应承担的一种法律责任。

-主要是一种财产责任

-主要是一方当事人对另一方的责任，在法律允许的条件下，多数民事责任可以由当事人协商解决。

民事责任可分：违约责任、一般侵权责任、特殊侵权 法律责任的种类 行政法律责任

因违反行政法或行政法规定而应承担的法律责任，其特点是：

主体是行政主体和行政相对人

产生责任的原因是行为人的行政违法行为和法律规定的特定情况

通常情况下，实行过错推定的方法 承担方式多样化(警告、记过、罚款）法律责任的种类 违宪责任

由于有关国家机关制定的某种法律、法规、规章或者有关国家机关、社会组织或公民从事的与宪法规定相抵触的活动而产生的法律责任。

是指因违反宪法而应当承担的法律责任 由全国人大常委会认定违宪责任 法律责任的种类

国家赔偿责任

是指国家机关及其工作人员执行职务、行使公共权力时损害公民、法人和其他组织的法定权利与利益所应承担的赔偿责任。

主要形式：恢复名誉、赔偿损失 2 金融与金融法 金融的基本概念 什么是金融法 金融法律关系 金融的涵义

所谓金融，可释作资金的融通，亦即货币的移转，以现在的货币，换取将来同额的货币（本金），外加“忍欲”或“放弃流动性偏好”所获得的报酬，换言之，便是利息。

——台湾《货币银行术语辞典》

金融的涵义

金融是货币资金融通的简称。它是以银行等金融机构为中心的各种信用活动以及在信用活动基础上组织起来的货币流通。具体包括货币的发行、流通和回笼；存款的吸收和提取；贷款的发放与收回；银行的转账结算；国内外的汇兑往来；票据的承兑与贴现；有价证券的发行、交易及管理；信托投资；融资租赁；各种保险；金融期货、期权的交易及管理；外汇外债的管理以及其他国际金融活动的开展等。

直接金融与间接金融

直接金融是指拥有闲置资金的主体将闲置资金直接融通于资金的短缺主体，不需要第三方作为中介而进行的资金融通方式。

间接金融是指资金闲置主体通过存款的方式，或者购买银行、信托、保险等金融机构发行的有价证券，将其资金先行提供给这些金融机构，再由金融机构把资金贷放给资金的需求者。

金融市场和金融机构

金融市场是指反映货币资金供求关系及其买卖交易活动的场所。

金融机构是指专门从事资金融通活动的中介组织。

按是否经营银行业务分为两类：银行性金融机构和非银行性金融机构；

按是否以营利为目的分为两类：盈利性金融机构和非盈利金融机构

按职能分为四类：中央银行、商业银行、专业银行和其他金融机构 金融工具

金融工具是证明或者创设金融交易各方权利义务的书面凭证 存单、银行卡、存折、各种票据 什么是金融法

金融法是调整金融关系的法律规范的总称。

金融法是由国家制定或认可的用于确定金融机构的性质、地位和职责权限，并调整在金融活动中形成的金融宏观调控关系、金融业务关系和金融监督管理关系的法律规范的总称。金融法的调整对象

金融法的调整对象是指金融活动中各种主体之间产生的社会关系，即金融关系。

金融宏观调控关系：央行在调控中与金融机构、政府部门、企业和个人发生的权利、义务关系。

金融业务关系：指各金融机构在法律、法规允许的范围内从事相应的业务活动而与其他金融主体间发生的经济关系。

金融监督管理关系：指国家金融监管部门对各类金融机构实施监督与管理过程中产生的法律关系。金融法律关系

金融法律关系的概念和特征 金融法律关系的构成要素 3 我国金融体系与金融立法 金融体系的概念和构成

由众多的金融机构构成的整体，不同的金融机构在社会经济生活中有不同的地位，扮演不同的金融角色，提供不同的金融服务。

金融机构体系包括金融机构的种类、各种金融定位、业务范围，是各类金融机构的存在形式与相互关系的总称。

建国前夕的金融机构体系 国统区金融机构体系：

官僚资本银行，即“四行二局一库”。（中央银行、中国银行、交通银行、中国农民银行、中央信托局、邮政储金汇业局、中央合作金库）中小银行和钱庄。外资银行。

其他非银行金融机构。解放区金融机构体系: 银行

农村信用合作社

新中国金融体系的建立 组建中国人民银行 合并解放区银行 没收官僚资本银行 改造私人银行与钱庄 建立农村信用合作社

改革前中国金融体系的特点

机构单一，业务范围狭窄，管理体制高度集中。

在银行设置上，全国只有中国人民银行一家办理全部银

行业务。

人民银行集货币发行和信贷业务于一身，既执行中央银行的职能，又兼办普通银行的信贷业务。

大财政，小银行，银行相当于国家财政的出纳和会计，为国家计划提供保障，隶属于财政部。我国现在的金融机构体系

金融监管机构：中国人民银行、证监会、保监会、银监会

银行金融机构：

政策性银行：国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行

商业银行：

国有商业银行（股份制）：工、农、中、建、邮储银行

其他商业银行：

（1）全国性银行：交通、中信、华夏、民生、深发、广发、浦发、兴业、招商、恒丰、浙商、渤海等

（2）城市、农村商业银行

（3）外资银行：花旗、汇丰、渣打、东亚等

非银行金融机构：保险公司、信用合作社、信托公司、财务公司、租赁公司、证券公司、投资基金管理公司、典当行等

本章导论

邮政储蓄银行监管机构：中国银监会 银监会职能分配 银监会的职能部门： 银行监管一部 银行监管二部 银行监管三部 银行监管四部

非银行金融机构监管部 合作金融监管部 银行监管一部

=负责监管国有商业银行

银行监管二部

=负责监管股份制商业银行、城市商

业银行和城市合作信用社

银行监管三部

=负责监管外资银行

银行监管四部

=负责监管资产管理公司、政策性银行和邮政储蓄银行

非银行金融机构监管部

=负责监管信托投资公司、财务公司和金 融租赁公司等非银行金融机构

合作金融监管部

=负责监管农村信用社和农村商业银行

我国的金融立法 稳定货币与促进经济增长相结合的原则 维护当事人合法权益的原则 分业经营、分业管理的原则 防范和化解金融风险的原则 公平竞争、促进行业发展的原则 尊重国际条约、国际惯例的原则 规范，分类组合为不同的金融法律制度，共同实现金融法的任务，而形成的相互连结、和谐统一、层次分明的统一整体。它是一个多层次的结构体。

．金融组织法。（《中国人民银行法》、《商业银行法》、《金融机构管理规定》、《外资金融机构管理条例》）金融法的渊源

1、宪法。

2、金融法律。是由全国人大及其常委会制定的有关金融组织及其活动的规范性法律文件。包括专门的金融法律和其他法律中涉及到金融活动的有关规定。

3、金融行政法规。指国务院制定的有关金融组织及其活动的规范性文件。

4、金融行政规章。指国家金融监管部门根据金融法律、法规的规定或授权制定的有关金融活动的规范性法律文件。

5、地方性法规。指省、自治区、直辖市和计划单列市的人民代表大会及其常委会制定的有关金融活动的规范性法律文件。

6、自律性规章。由金融行业或金融机构制定的有关自身金融活动的行为规范。

中国第一部金融法是 1908年清王朝颁布的《大清银行则例》，《则例》规定大清银行享有代表国家发行纸币、代理国库和调剂金融的权利。后又颁布《银行通行则例》《铸币则例》。

1931年3月28日，国民党政府公布《银行法》，共50条。1935年5月9日，国民党立法院通过公布了《中央银行法》，凡7章36条。1947年4月20日，国民党政府颁布《新银行法》，共10章119条，对商业银行、实业银行、储蓄银行、信托银行、钱庄、外国银行及银行的登记、业务许可、法律责任等均作了规定。

中国金融立法的沿革与现状

（1）从1978到1986年底，为金融立法的草创时期（配合重心转移）

（2）从1987到1993年，为金融立法的全面发展时期。（1984年，中国人民银行专门行使中央银行的职能，国务院及中国人民银行制定和公布了大量金融行政法规，内容涉及金融的各个方面）

（3）从1994至今，为金融立法的更新完善时期。

1992年，小平南巡，社会主义市场经济体制建立。

1995年初步构建了金融立法体系的框架，以先后出台的四大金融法律《中国人民银行法》、《商业银行法》、《保险法》和《票据法》为标志。

逐年不断修订、更新。我国的金融法体系

金融法体系是指在金融法的基本原则指导下，调整金融关系不同侧面的金融法律、法规、规章等金融法律

2.金融业务法。（票据法、担保法、贷款通则）

3.金融市场法。（证券法、保险法等）

4.金融监管法。（银监法、资本充足率等）金融的概念

金融法的概念和调整对象

金融法律关系的概念和构成、特点 金融体系的概念

我国金融法的立法原则和渊源

篇2：导论 商业银行合规

各部门，进行久悬处理。银行合规心得为此我还认真地做了学习记录、自律性组织制定的有关准则以及适用于银行自身业务活动的规章制度和行为准则相一致。首先，部分帐户进行了销户处理。而加强合规管理可以减少违规风险或因违规而补处罚的损失、行业规则，现有一百三十多户，边整改，并对我部进行了自查。银行合规心得加强市场营销是目前提高我部核心竞争能力的当务之急。我们的经营服务意识与以前相比已有了很大程度的转变，这段时间我们单位的合规工作取得了一些可喜的成

绩。

三，更新服务

"，规范操作。合规作为一项核心的风险管理活动;的错误认识，尤其是对”合规促进发展"，在员工互相监督下、合规经营;的理念;合规人人有责"。

银行合规心得体会

“合规”是指使商业银行的所有活动与所适用的法律法规。作为一名员工，目前仍然是被动合规。

二;、自纠，结合我部实际情况对所有帐户进行了全面清理和整改，保护了员工工作的积极性、及时整改。自从合规要求以来一，特别是作为一名会计主管，是每一个员工必须履行的职责，尤其是今年依据银行结算帐户管理有关规定和芜湖市人民银行结算帐户年检工作方案;和"、"，渗透到银行每一个员工，同时也是保障自己切身利益的有力武器，我部召开了全体员的专项会议。与同事们达成一种共识;合规手册

"，得到了明显的改善、"。合规涉及银行各条线，初见成效

通过正确认识和整改后，覆盖银行业务的每一个环节。

其次，而不是主动合规，严重的合规风险会使我社经营遭受重创，在全行范围内组织开展了“七个一”合规与风险意识的宣传教育活动，还可以保护员工少犯错误，以及合规经营的有关知识有了一次全面而又认真学习机会。合规经营是银行稳健运行的内在要求;重经营、监管规定，促案防”这个主题、学习合规，也是防范金融案件的基本前提，但通过解释最终都得到了客户的认可，柜面业务差错率下降了，将合规，不足之处欢迎批评指正，通过学习。目前这项工作量大而又烦琐，合规经营最大限度地减少了员工在业务操作中易犯的工作错误。对通知不到的帐户。围绕“重操守;进行了全面的了解和掌握，轻管理"。尽管在执行合规管理的时候遇到个别客户不理解。没有优质的服务就没

有银行业务的发展;合规从我做起"，这项活动在支行也受到了极大的重视，更要有风险服务意识和风险管理技能，及时消除基础管理工作存在的隐患。

通过学习、事业单位的帐户，使得我和同事们对合规经营有了更加深刻的认识，边学习：微小的违规行为会积累成严重的合规风险，总行为增强我行员工的案件防控责任意识和合规守法意识，但缺乏更深层次的挖掘，提高认识

首先，增强防范风险的能力，我们支行也展开了积极地学习和讨论，即。首先，在行长的牵头领导下，激励员工奉献价值，我深刻认识到要更新服务意识。

篇3：导论 商业银行合规

一、合规风险管理与合规文化的内涵

合规风险 (Compliance Risk) 是指银行因未能遵循法律、监管规定、自律性组织制定的有关准则、银行自身业务活动的行为准则, 而可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险[2]。合规风险是商业银行面临的主要经营管理风险之一, 与人们熟知的信用风险、市场风险、操作风险一样, 是商业银行全面风险管理体系的重要内容。但是从造成风险的内、外部因素上来看, 合规风险与三大风险主导因素既有区别, 又有较为密切的联系。合规风险简单地说, 就是银行做了不该做的事而导致的风险或损失, 银行自身行为的主导性比较明显。而三大风险主要是基于客户信用、市场变化、员工操作等内外环境而形成的风险或损失, 外部环境因素的偶然性、客观性、刺激性影响较大。合规风险是其他三大风险特别是操作风险存在和表现的重要诱因, 而三大风险的存在又使合规风险更趋复杂多变, 它们之间存在着某种程度的因果或递进关系。因此, 合规风险管理人人有责, 而三大风险则只能由专业人员管理。

合规风险管理是商业银行主动避免违规事件发生, 主动发现并采取适当措施纠正已发生的违规事件的过程, 是银行全面风险管理的重要组成部分[3]。合规的本质不仅要求商业银行的各项经营管理必须符合法律、法规和准则的规定, 还要符合职业道德和职业操守, 符合诚信经营的原则。其主要包括四个层面:第一, 商业银行经营管理必须符合国家的法律、法规, 包括监管部门颁布的有关监管规章;第二, 商业银行经营管理必须符合行业操作准则和市场惯例, 在《新巴塞尔协议》中, 将合规作为银行内部的一项核心风险管理活动;第三, 商业银行经营管理必须符合商业银行自身制定的操作规程和规章制度;第四, 商业银行经营管理必须符合诚信原则和职业道德规范。在这个层面上, 主要靠员工的合规意识来落实, 最能反映商业银行的合规文化。

合规文化是企业文化的重要组成部分, 是商业银行内控制度中的一种“非正式规则”, 包括商业银行内部控制的价值观、精神和职业道德等, 这些内容决定着商业银行内部控制的价值取向、行为规范和道德水准, 对商业银行实施有效的内部控制起着至关重要的作用。合规文化的内涵应包括诚实、守信、正直、审慎等道德价值标准和行为操守准则, 同时还应包涵三大理念, 即合规创造价值理念、合规人人有责理念、主动合规理念。

二、构建合规文化, 控制合规风险的必要性

1. 构建合规文化是确保银行稳健运行的内在要求。

当前中国银行业虽然在改制过程中取得了一定的成果, 但在合规经营方面仍存在不少问题。有些银行为完成短期任务和经营目标, 只重视业务拓展, 而忽视合规管理, 甚至不惜冒着违规操作的风险以实现短期目标和任务。虽然大量的风险主要表现在操作环节和操作人员身上, 但其背后往往潜藏着操作人员合规守法意识欠缺, 这恰恰反映出合规文化在中国银行业的肤浅和缺失, 合规文化还远远没有浸润到银行的日常管理和决策之中。有鉴于此, 银监会主席刘明康曾强调指出, 银行业必须倡导和培育良好的合规文化, 因为有效的合规文化能消除合规风险于无形之中。

2. 构建合规文化是银行业主动适应外部监管新要求的需要。

近年来, 中国依法治理的进程明显加快, 国家法律体系、法治环境日趋完善, 银监会对商业银行的监管日趋规范、全面和严格。尤其是一些大商业银行今后要发展成为国际性银行, 还需要主动研究适应国外的法律法规和监管要求, 这就对银行业合规经营提出了更高的目标。最近银监会的监管趋势和国内商业银行的实践表明, 合规管理内容已纳入监管机构和各商业银行的议事日程。这就要求各商业银行积极行动起来, 建立一整套有效管理各类风险的行为规范和操作规则, 自觉在本行构建合规文化。

3. 构建合规文化是银行业提高制度执行力的核心。

当前随着社会变革的不断加深, 利益冲突的不断加剧, 银行业单靠自身原有的制度建设已越来越力不从心, 因为这些制度的建立大都忽略了人文关怀因素, 以致造成文化的缺位, 由此使制度的执行力大打折扣。事实上, 通过对中外资银行风险管理质量进行比较, 很容易发现中资银行其实并不缺制度, 真正缺的乃是执行力。究其根源在于文化的欠缺, 因为再好的制度也只是提供一个共同的规则, 只有在执行中形成共同的习惯并上升为稳定的价值理念和行为取向, 才能真正落到实处。因此, 建设良好的合规文化, 实现由制度管人到文化管人的转变, 已成为商业银行有效控制风险的重中之重。

4. 构建合规文化是银行落实科学发展观的重要保障。

实践证明, 具有良好的合规文化的银行必然具有持续竞争力, 而这种竞争力恰恰是能给银行带来财富收入和声誉价值的不竭源泉。为控制合规风险, 银行需要通过实施一系列制度标准和程序, 构建对合规风险的主动识别、评诂、监测、报告、回馈、整改等机制, 以将合规风险的发生率降到最低。因此, 构建合规文化是银行有效防范和化解合规风险、实现持续健康发展的内在要求, 是银行实现战略转型、提高发展质量、持续稳健经营的重要保障。

三、加强合规文化建设, 控制合规风险的构想

1. 整体联动, 营造合规文化氛围。

合规文化建设是一项全员系统工程, 没有谁可以置身事外, 需要领导率先垂范, 部门之间相互配合, 员工共同参与。首先, 要从领导做起。巴塞尔银行监管委员会明确指出, 合规应从高层做起, 应成为银行文化的一部分。当企业文化强调诚信与正直的道德行为准则, 并由董事会和高级管理层作出表率时, 合规才最为有效。因此, 各级领导必须亲力亲为, 带头合规。其次, 要认真落实业务部门和管理部门对合规经营的直接责任。各部门之间要密切合作, 做到在控制风险的过程中“有土必争”, 避免出现真空地带。再次, 要全员广泛参与, 制度执行到位。通过人人签订合规承诺书等形式, 把合规尺度交给员工, 坚决破除“以信任代替管理, 以习惯代替制度, 以情面代替纪律”的不良文化桎梏。最后, 搭建信息共享平台。在商业银行内部建立一个信息共享网站, 将最新的合规研究成果、违规案例、合规创新举措等传于网站上, 银行人员可以通过浏览、学习来提高合规意识。

2. 完善制度, 创建科学合规机制。

由于“规”的合格性不够使银行在客观上处于违规的风险之中, 各银行应从自身实际出发, 按基本制度、管理办法、操作规程三大层次, 对现行制度体系和实际执行效力情况进行全面、客观地评估, 对执行不到位的要切实整改到位, 使合规管理制度能够更加具体和完善。制度完善后, 还需要积极创建合规风险管理机制, 确保制度能被员工持续地遵守。一是设立合规部门或专职合规岗位, 界定其功能和职责, 让其独立地从事合规管理活动。二是建立专业化的合规风险管理队伍。要选派那些具有高度的敬业精神、相应的技术资格和业务能力的人员充实到这支队伍中, 同时确立清晰的报告路线和问责制、举报制等。三是建立畅通的沟通渠道。银行应在本行的合规政策中明确不同层次和条线的沟通渠道, 以确保合规问题发生时能得到及时发现和解决。四是加强激励和约束。对合规工作做得好或对举报、抵制违规有贡献者给予保护、表扬或奖励;对履行工作职责中存在违规问题者, 要按照规定给予处罚, 追究责任。

3. 以人为本, 加强员工合规培训。

银行应坚持“以人为本”理念, 关心、尊重和信任员工, 激发他们自觉合规的主动性。同时还应通过组织开展持续有效的合规风险培训项目, 积极打造和创建“学习型组织”和“知识型员工”。要按照全员参与的原则开展培训, 将银行所适用的法律、规则、合规政策、合规意识和合规职责等字面要求及其精神实质, 贯穿于培训之中。培训要注重系统性、针对性和多样性相结合, 特别是要以能力建设为核心, 开展多层次、多渠道、多形式的培训。对合规管理人员要加强新法律、法规的培训和坚持“实事求是、客观公正、廉洁奉公”的职业情操的培养;对其他员工要进行关于操作执行中相关的法律、监管规定、行业准则的培训, 让合规意识渗透到每个员工的血液中, 化为他们的自觉行动。

4. 与时俱进, 推进合规文化创新。

合规文化并不是僵硬的, 一成不变的, 合规文化建设必须与时俱进, 不断发展和创新。坚持合规文化建设的与时俱进, 主要表现在以下三个方面:一是要对风险的识别、量化、定价、评估、化解要随着风险的变化、成本的变化、管理方法的变化而变化。二是从总、分支行发布管理指导到对业务员工、管理员工的培训, 都需要与时俱进, 行为操守一定要制定得具体且有针对性。三是必须处理好银行内部的多种利益冲突, 对反洗黑钱和反恐怖融资必须做出规定。此外, 要正确处理创新与合规的关系, 将合规管理嵌入创新业务的工作流程。只有这样, 合规文化才能不断创新和发展, 良好的合规文化才能蔚然成风。

摘要：随着中国金融业的不断开放, 商业银行的合规风险不断增大, 合规管理工作面临着更大的挑战。在新的形势下, 商业银行要加强合规管理, 控制合规风险, 当务之急是加强合规文化的构建。为此, 要努力做到:整体联动, 营造合规文化氛围;完善制度, 创建科学合规机制;以人为本, 加强员工合规培训;与时俱进, 推进合规文化创新。

关键词：商业银行,合规风险管理,合规文化

参考文献

[1]苏文朋.中国银行业合规文化问题探析及其建设构想[J].银行家, 2009, (8) :38-40.

[2]中国银监会.商业银行合规风险管理指引[Z], 2006-10-26.

篇4：城市商业银行合规风险管理

关键词：商业银行 合规管理 重要性 现状 措施建议

中图分类号：F830.1

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2012）09-170-02

合规风险管理是指银行主动规避违规事件发生，主动发现并采取适当措施纠正已发生的违规事件的内部控制活动，它是构建银行有效的内部控制的基础和核心。城市商业银行由于起点低、规模小、人员素质不高等特殊因素的制约，与其他商业银行相比，相应的规章制度还不完善，缺乏有效的内部控制与监管，对合规风险认识淡薄。尽管近几年来，城市商业银行在合规风险管理方面也进行了积极探索，但与现代商业银行的合规风险管理要求存在较大差距。因此，加强和完善城市商业银行的合规风险管理无疑具有重要的现实意义。

一、城市商业银行加强合规风险管理的必要性

1.合规经营是促进银行自身业务健康发展的内在需求。国内外许多实践证明，严重的合规缺陷会给银行生存造成致命的威胁，而健全良好的合规管理可以增加企业的竞争力，提高银行业务效益，提升银行声誉。在银行内部，各业务条线制定的相应政策、程序、操作手册或操作指南组成了满足整个银行正常运作的行为准则，是实现银行发展目标的具体要求与措施。如果无视这些行为准则而违规经营，轻则给银行自身带来经济、声誉的损失，重则会影响到银行的生存发展。因此，银行要健康发展必须做到合规经营。

2.加强合规风险管理是强化银行内部治理、培育良好的企业文化的需要。一家先进的银行必须有良好的合规文化做支撑，否则银行想确定恰当的战略目标很困难，而实施好这些战略难度就更大。事实上，企业文化决定着企业、团体、员工的具体行为，如果商业银行的从业人员对银行内部规章视而不见，很容易导致重大违规事件甚至违法案件的发生。因此，合规要从高管做起，银行高层率先垂范，在全行形成良好的合规经营氛围和合规文化。

3.合规风险管理是监管者与被监管者之间的良性互动的需求。合规管理是银行内在的需求，而不是应对外部的监管。银行只有具备良好的合规管理制度的安排，又有健全的公司治理结构，准确理解与贯彻法律、法规与准则的精神，才能通过持续关注法律法规和监管制度的变化和最新发展，建立并保持与监管者之间的和谐互动，就可以全面提升机构的风险管理质量。

二、城市商业银行合规风险管理的现状

1.合规文化尚未形成。目前，城市商业银行的合规文化尚未真正形成。“合规从高层做起”，“合规人人有责”的合规管理理念尚未转化为管理层和员工的自觉行动，“主动合规”的意识和习惯较弱。合规文化建设还未系统化，宣传和培训力度不够，“合规创造价值”的理念还未得到很好的落实，在实践中还不能很好处理好合规风险与业务经营活动紧密结合。尚未建立完善可行的合规风险管理程序和考核体系，使合规控制与经营活动紧密结合。由于对合规风险管理的认识以及合规风险理念上的偏差，部分管理人员和员工合规经营意识淡薄，主动管理合规风险的意识缺乏，把合规经营与高效快捷的竞争力相对立，以原有的习惯做法代替规定的流程，抱着旧认识指导业务行为的现象仍然存在，弱化了制度执行力。

2.合规风险管理组织框架有缺陷。健全的合规风险管理体系是实现全面合规风险管理的前提。但从实际情况看，城市商业银行在合规风险管理上仍存在不足，有效的合规风险管理组织体系尚未完全建立：一是完善垂直的合规风险管理体制没有完全形成。城市商业银行虽然大多数已经成立了专门的合规管理部门来对合规风险进行统筹管理，但还没有形成横到边、竖到底的全方位合规风险管理架构。二是合规部门的合规管理职责尚待完善。合规风险管理不能有效地独立于经营职能，合规风险管理与有的部门职能重叠，形成重复管理，有的职责不清，出现管理真空，甚至将合规部门的工作职责简单定位成检查部门或接待检查和管理检查的部门。由于经营的压力，利益的制衡，管理上存在盲点等各方面的原因，合规管理有效性打折。

3.合规风险管理机制不规范。目前，城市商业银行的合规风险管理机制还不能完全适应防范和化解金融风险的需要，不能适应银行审慎经营和金融监管的需要。内部缺乏统一完整、全面科学的合规风险管理法规制度及操作规则，制度制定粗略化、大致化、模糊化现象突出，缺乏可操作性。同时合规风险管理的激励约束机制比较欠缺，褒奖和惩罚措施都较轻。一般情况下，只要没有损失，处罚都不够严厉，惩戒作用有限。而城市商业银行各个业务部门各自为政的合规管理体制，未将全行合规风险纳入大风险的视角予以全面管理，尚未制定全行统一的合规风险政策。这导致各个业务部门和各级分支机构对于合规风险存在不同的理解和偏好，全行的合规风险缺乏统一控制。

4.合规专业人才匮乏，队伍建设有待提高。合规管理人员与履行合规职责相匹配的资质、经验、专业技能和个人素质尚存在较大的差距，缺乏专业、专职的合规风险管理队伍。银行合规管理人员应当是复合型人才，不仅要熟悉银行的内外政策、制度和流程，而且要具有丰富的业务工作经验和法律专业知识，但目前合规管理人员有相当一部分尚不具备这样的综合素质，严重制约了合规管理发挥高效作用。

三、加强城市商业银行合规风险管理的措施建议

1.加强合规文化建设，塑造深厚的合规文化。合规是银行得以存在和发展的基础，也是银行稳健运行的内在要求。合规是包括高层管理人员在内的每一位员工所必须具备的基本素质和必须遵守的根本准则。城市商业银行应努力培养员工形成以诚实正直为基础的职业操守，将合规文化提升凝炼成银行文化的核心要素，把合规文化理念融入到日常经营管理和决策中，积极倡导“合规从高层做起”，“合规人人有责”，“合规创造价值”等合规文化理念、意识和行为准则。通过加强宣传教育，让员工了解和掌握合规知识，提高对合规风险管理重要性的认识和理解，树立合规是行为准则，竞争优势，而不是障碍的观念，以确保合规风险管理切实有效。

2.健全合规风险管理组织框架。如果没有一个强有力的组织系统，合规风险管理就只是停留在嘴巴上的一个口号而难以有效落实。巴塞尔银行监管委员会发布的《合规与银行内部合规部门》指出：如果一家银行设有符合下述“合规部门原则”，该银行将不能更有效地管理合规风险。中国银监会颁布的《商业银行合规风险管理指引》为商业银行合规组织的建立提供了具有可行性的指导意见。因此，城市商业银行高级管理层应贯彻执行合规政策，按照独立性、权威性、全面性的原则构建合规管理组织构架，在分行设立独立或相对独立的合规部门，在支行设立合规岗位。明确合规工作体系内各部门的职责定位，以及有效的分工协作机制，完善以合规部门、风险管理部门和内部审计部门为核心的合规风险管理框架。同时，合规部门应为各业务部门和本行员工提供合规风险管理的咨询、指导和培训，通过提供合规性提示、评价和报告的方式，警示督促业务部门管理合规风险。合规部门还应主动为其他业务部门的创新提供合规风险管理支持，在新产品、新业务的管理制度、操作流程等方面进行合规审核，并给予合规性意见，以真正体现合规部门的价值。

3.完善合规风险管理长效机制。通过建立和完善合规风险管理长效机制是合规管理目标实现的重要途径。合规绩效考核制度、合规问责制度和诚信举报制度是合规风险管理长效机制的三大支柱性制度。建立科学的合规绩效考核制度，将银行整体绩效、团体绩效和个人绩效有机结合，建立与岗位职责相联系的合规绩效目标，构建“合规创造价值”的目标导向，落实激励约束，实施有奖有罚，充分体现银行倡导合规与惩处违规的价值理念，使合规风险意识真正贯穿于整个业务流程。切实有效的合规问责制，是解决有章不遵，有规不循的关键。因不作为、乱作为或不当作为等违规行为而造成的不良后果的，必须严肃追究相关人员的责任。建立诚信举报监督制度，为员工举报违规、违法行为提供必要的渠道和途径，并建立有效的举报保护和激励机制，鼓励员工举报不合规行为，强化对违规行为的有效监督。

4.改善合规人员配备，加强合规队伍建设。一是选拔有一定资质、经验、从业经历和专业素质，能正确理解法律、规则和标准，具有诚实正直品格的人员充实到合规人员队伍中。二是强化全员合规培训，提高一线员工和管理人员的合规能力，逐步具备与岗位合规要求相匹配的职业素养，支持和协助合规管理部门识别和管理合规风险。

参考文献：

1.王健安.中国民营银行实证研究[J].中国科技投资，2011（8）

2.卜微微，卜晓晓.我国商业银行中间业务的发展研究[J].经济与法，2011（1）

（作者单位：温州银行 浙江温州 325000）

篇5：商业银行合规总结

二○一五年合规管理工作总结

今年以来，我行在省联社的领导和监管部门的指导下，认真贯彻落实省联社工作会议精神，紧紧围绕“深化体制改革，优化运营机制，强化内部管理，提升管控能力，树立农商行品牌”，这一目标，通过加强合规管理工作，建立有效的合规风险管理机制，推进合规文化建设，保障全行依法、合规、稳健经营，通过不懈努力，取得了一定成效。现将本年工作总结如下：

一、2015年主要工作完成情况

（一）高度重视，建立健全合规管理组织体系 随着农商银行成立和挂牌开业，合规风险管理基础性作用日趋凸显，建立健全合规风险管理组织体系是强化合规风险管理的重要内容。

1、为理顺和加强合规风险管理工作，年初对部门职能作用重新进行了定位和调整，将风险部更名为合规风险部，设立了合规管理岗位，选配了行业工作经验比较丰富的员工充实到合规风险部的合规岗位，制定了合规管理岗位责任制度，落实了合规管理责任。

2、为防范法律风险，维护我行合法权益，根据国家有关法律法规和省联社有关规定，制定外聘律师管理工作办 法，聘请××律师事务所和××律师事务所律师担任法律顾问。代理诉讼案件、履行民事行为、审核合同文本及大额贷款资料的法律效力。

3、修订2015年员工薪酬管理办法，取消岗位工资，设立合规津贴，将全员岗位合规履职情况纳入薪酬考核范围，建立合规风险管理约束机制，为营造“人人合规、事事合规、时时合规”氛围奠定了基础。

（二）尽职尽责，扎实做好日常合规管理工作

1、扎实做好行内规章制度梳理工作。规章制度是全行经营管理活动的指南和操作行为规范，为了顺应农商行成立后规范运行的需要，进一步提高全行员工坚持制度、按章办事的自觉性，我行对规章制度进行了全面梳理修订，合规管理人员参与了对董监事会、综合管理、人事教育、授信业务、风险管理、会计结算财务、资金运营、信息电子银行、稽核监察、安全保卫等十大类×××个制度办法的审核编纂工作，使全行初步形成了科学、严谨、完整、操作性强的制度框架体系，进一步规范了经营管理，发挥了制度在提升合规管理过程中的重要作用，形成了规范自律的长效机制。

2、认真做好上报贷款的资料审查工作。年内合规风险部共审查各类贷款×××笔，审查贷款金额××××××万元，对每笔贷款资料的合法性、合规性进行了认真审查，对风险状况进行了客观公正的评价，指出存在问题××个，提2 出风险防范措施×××条，出具授信业务审核意见报告×××份，确保了贷款资料的完整性、有效性，规范了贷款操作流程、规避了风险，维护了信贷规章制度的严肃性。

3、深入推进行务公开工作。按照省联社《关于进一步推进社务公开工作的通知》精神，结合本行工作实际，总行成立了行务公开领导小组，董事长任领导小组组长，领导小组办公室设在合规风险部，主管副行长任办公室主任，指导全辖行务公开工作，规范了行务公开程序，落实了工作责任。5月份制定印发了《××农村商业银行行务公开实施细则（暂行）》，完善了提报、审定、公示、监督等程序，建立了登记簿，为规范全行经营管理流程和议事规则，加强党风廉政建设、增强工作透明度，促进行务公开常态化、规范化提供了制度保障。《×××农村商业银行行务公开实施细则（暂行）》实施以来，我行开展行务公开×××次，×××笔，其中公示审批大额贷款×××次，×××笔，贷款金额××××××万元，公示财务费用×××次，×××笔，费用金额×××万元，公示其他（季度绩效工资考核、新网点装修及购置固定资产、后备干部库报名人员及测试成绩、部门工作人员民主测评结果等）×次，提高了全行管理精细化和决策民主化水平。

4、认真开展合规检查。一是会同信贷管理部、稽核审计部、财务会计部开展了“两个加强，两个遏制”专项检查、历时20天，对全辖存款、贷款、票据、同业等业务和账户管理、重要空白凭证管理、大额支付核实、银企对账、重要岗位员工管理、内控制度执行、员工绩效考核等重点环节进行了全面检查，指出了×个方面的存在问题，提出了×个方面整改措施。二是会同信贷管理部、稽核审计部等部门开展了新增贷款“三查”制度落实情况专项检查，从组织机构、信贷制度执行，三查制度落实、历次检查指出问题整改等方面进行了全面检查，检查业务×××笔，检查金额×××万元，指出了存在问题，完善了防控措施，规范了贷款操作和管理。

5、积极介入全行不良贷款清收转化工作。一是围绕全行阶段性重点工作和部门职能，深入包抓支行做好不良贷款督促清收工作。配合做好全辖新增不良贷款责任认定和质询工作及问责贷款责任台账建立健全工作。

6、做好合同文本及贷款法律审查工作。年内审查合同文件×份，对×××万元以上借款合同及资料由外聘律师审核，并出具法律意见书，全年法律顾问审核借款合同资料××份，借款合同金额×××万元，出具法律意见书××份，及时发现纠正了贷款资料中存在的缺陷和瑕疵，提高了贷款资料的完整性、合规性，有效规避了信贷风险。

（三）统筹安排，有序推进案件风险排查工作。年初，根据上级案件风险排查及防控工作要求，结合全行实际，及4 时制定下发了《××农村商业银行2015年案件风险排查工作实施方案》，提出了“统一组织，分组实施，突出重点，滚动覆盖，强化整改，落实责任”的总原则，明确了加大对主要业务领域、重点管理环节和员工异常行为的排查力度，及时发现内部管理中的薄弱环节，有效识别业务经营中的风险隐患，加强问题整改和责任追究，强化案件防控基础，确保内部风险管控到位的目标任务。落实了机构案件风险排查防控第一责任人。提出了按季开展案件风险滚动排查工作要求。明确了排查对象方式、排查内容及排查部门。提出了具体的工作要求。使全年案件风险排查防控工作责任落到了实处。

按照全年案件风险排查工作实施方案要求，案件风险排查工作采取支行自查，总行职能部门分项排查，总行案件风险排查工作领导小组抽查的方式开展。排查范围覆盖全辖十七个机构网点，排查面达到100%。排查业务领域涉及贷款发放管理、票据类业务、柜面、会计结算业务、员工异常行为、网络信息系统、电子银行、安全保卫、反洗钱及存在问题整改等方面，进一步提高了重点业务领域案件风险排查的针对性。全年机构案件风险排查工作计划立项××项，全部完成，按时上报了排查报表、报告，对办事处案件风险排查指出的存在问题及时进行了责任追究，落实了整改责任，上报了整改报告。全年检查机构总数××行次，检查业务×××笔，检查业务金额×××万元，指出存在问题××个，问题业务涉及金额×××万元，员工异常行为排查×××人，处理违规责任人××人，其中给予经济处罚××人，罚款总金额×××万元，开除处分×人，有效遏制了违规违纪行为的发生，消除了案件风险隐患。

二、存在的主要问题

一年来，我行在推进改革、强化管理、提高效能、加快发展的过程中，在合规管理工作方面进行了积极探索，取得了一定成效，但也存在一些不容忽视的问题和不足。

（一）合规文化建设进展缓慢。合规文化教育活动没有真正融入到业务经营和管理的全过程，业务运行过程中员工的合规理念和风险意识不深刻、不牢固，违规事项时有发生，一些问题在个别机构屡纠屡犯。

（二）合规风险管理机制需要进一步完善。合规岗位忙于应付日常业务，管理上存在盲点，未能全面发挥合规管理职责。省联社安排的制度录入工作由于我行整体制度梳理工作未完成，目前录入进度滞后。

（三）合规管理水平有待提高。合规风险管理手段比较单一，对合规风险进行动态、持续的识别、评估、管理的能力比较薄弱，未能随时发现提示风险点，不能完全适应业务发展的迫切需要。

三、明年工作打算 结合全年工作部署，将合规风险管理工作列入重要议事日程，齐抓共管，全员参与，进一步提高合规风险管理的整体水平。

（一）培育良好合规文化，推进合规文化建设。一是通过加强员工学习培训等形式，传导合规知识，增强全员合规经营意识，营造良好的合规文化氛围。二是定期编发合规文化资料，宣传合规政策和监管文件，普及合规知识和理念。三是在总行与各营业机构负责人、机构负责人与员工签署的责任合同中增加合规管理条款，进一步增强全员依法合规经营、规范操作的自觉性和主动性。

（二）完善合规管理机制。积极探索合规新途径，发挥不同层次合规风险管理监督职能和作用，实现对风险的全面及时监控，提高合规风险管理的效率，建立科学的风险决策流程，确保对合规风险及时预警和处置。

（三）建立规范制度体系，推进合规风险管理工作有序开展。抓紧全行规章制度梳理审定工作，尽快完成《制度汇编》下发实施，按要求及时录入省联社制度数据库，确保全辖经营管理和业务操作规范有序。

篇6：导论 商业银行合规

各们领导、各位同事：

大家好！我是通渭支行的小亮，今天我演讲的题目是《严守合规准则，传播合规文化》。

众所周知，“没有规矩，不成方圆”，规章制度是企业内部管理的法律，它既是企业管理的准绳也是企业文化的核心。有了日益完善的规章制度，管理既“可行”，又“能行”。规章制度就是规范大家的行为，使大家的每一个行为都是为了客户满意，为了效益的最大化。

在“学制度、守规章、防风险”系列学习活动视频培训中结合自身岗位特点，我对工作过程中的业务流程、存在的问题和难点进行了反思，深刻体会到“违规就是风险，合规就是效益”的涵义，理解了风险理念对于增强全员合规意识、规范操作行为及夯实全行管理基础、遏制案件发生所产生的重大意义。制度执行不可变通，个人的行为必须以制度作为衡量的标准，只要是违反制度的事情，都坚决不能去做，只要是破坏规则的行为，都要坚决予以抵制，只有每个人都树立了“合规操作是岗位工作的第一要义，一念之差，终身后悔”的理念，只有每个人意识到违规有如触碰“高压线”，是对我们最大的伤害；而合规则是“安全阀”，是对自身最好的保护，才能构建起牢固的防范风险防线。

“学制度、守规章、防风险”不只是领导的责任，也不只是某个部门的责任，是单位内部各业务部门、各业务条线、各业务环节、各个流程、每个层面的员工之间的相互牵制和约束。我们每一名邮储人，都应该看到，要达到合规经营，必须让合规的观念和意识渗透到血液中，渗透到每个岗位、每个业务操作环节中，促使我们在经营管理工作中能够遵循法律、规则和准则，杜绝“以信任代替管理、以习惯代替制度、以情面代替纪律”等不良现象，唯有这样才能切切实实为业务发展保驾护航。

“学制度、守规章、防风险”，必须由规范操作行为做起，合规不仅是一种责任，更是一种工作，一种意识，是代表一些很小的行为和事，是由许许多多、点点滴滴的有序环节和规定组成”的。譬如在日常信贷工作中对每一个细节都不能疏忽，如离柜退屏、收章、锁箱，妥善保管本人的柜员卡和个人名章，不得提供给他人使用，柜员密码要严格保密，要经常修改，不得经办本人的业务及给自己授权等。只有加强合规操作，主动合规，让合规创造价值，各项业务才能健康地向前发展。由我们身边每一件看起来无足轻重的小事做起。只有把合规融入到文化建设的全过程，融入到银行客户服务的全过程，才能引领银行走向可持续发展的道路。

思想上的一小步，行动上的一大步；以合规文化为先导，稳健经营为立足点；严守合规准则，平凡的工作也会变得生动、精彩。