商业银行合规心得体会

商业银行合规心得体会（共8篇）

篇1：商业银行合规心得体会

银行合规建设心得体会：加强合规建设，打造合规领先银行

国际银行业的发展经验表明，合规建设是银行业稳健经营持续发展的保障。我国自独立的银行监管部门中国银监会成立以来,强化了“管风险”和“管内控”的监管理念,加大了对银行内控机制建设的引导和监督评价。银监会主席刘明康多次强调指出, 合规是银行业稳健运行的一个基本内在要求和基础，银行业金融机构要深刻理解合规风险管理与合规文化建设的科学内涵,运用科学发展观与时俱进地抓好合规风险管理机制建设。

农发行新野支行的发展过程也正是一个建章立制、完善公司治理、强化内部控制、规范经营的过程。正在开展的合规建设也是促进农发行稳健经营、建设公众透明银行和价值领先银行的重要手段和保障。

一、合规建设必须坚持两手抓

合规建设是杭商行面临的一项新课题。合规建设可以分为两个层面，一是制度层面，即根据合规管理的基本准则与已有的实践经验，建立健全合规管理的制度与办法，规范合规管理流程与机制，从制度上保证合规管理“有章可循”；二是文化层面，即要通过制度建设，培育合规文化，让每位管理者、每位员工从思想上深刻认识和理解合规管理对银行发展、对自身发展的重要意义，从而在实际管理与工作中自

觉遵守法律法规和监管规则，最终使合规文化成为员工行为的硬约束。

二、加强制度建设是做好合规建设工作的前提

合规，简而言之就是遵从法律法规、监管规定、银行制度和道德规范。因此，立“规”是合规建设的前提和基础。农发行新野支行根据监管部门的要求和自身业务发展需要，已经在风险管理与内部控制方面建章立制，出台并执行了一系列的“规范”，这是农发行新野支行得以有效和正常运转、实现经营管理目标的重要保障。但是，随着农发行规模的不断扩大、业务种类的增加特别是金融创新的快速发展对银行业制度建设和风险管理提出了更加严峻的挑战。农发行必须根据银行自身发展的要求，进一步完善制度建设，尤其是加强内部控制制度建设，才能保证合规经营。只有在加强制度建设、建立内部控制机制的基础，才有“规”可依，才能“合规”管理、“合规”经营。

同时，合规管理本身也是银行业一项核心的风险管理活动。因此，农发行将从组织架构与工作机制两方面推进合规管理，设置独立的合规管理部门，建立起经营层面的合规风险管理制度、组织架构和工作机制，明晰合规管理与风险管理部门、内部审计部门的工作侧重点与协调机制；建立起与业务部门的协作机制，使业务部门支持合规部门实施合规风

险监测与评估，合规部门促进业务部门防控合规风险，建立起合规部门与其他部门高效、规范的沟通与合作机制。

三、培育良好的合规文化是合规建设的重中之重

对于银行经营管理而言，制度建设只是基础，制度执行至关重要。很多事例表明，往往并不是制度不完善而是制度不执行才导致了案件发生。这说明，立“规”之后的“合”规更重要。“合”规就是要全体人员有意愿遵守规范，这种“意愿”很大程度上不是依靠制度建立的，而是需要形成一种机制，形成一种价值取向，即合规文化。合规文化属于企业文化的范畴。巴塞尔银行监管委员会提出的合规原则中就明确指出，“合规应从高层做起，应成为银行文化的一部分”、“当企业文化强调诚信与正直的道德行为准则，并由董事会和高级管理层作出表率时，合规才最为有效”；银监会刘明康主席也强调，“要倡导和培育良好的合规文化”。合规文化与信贷文化、风险文化一样，本质上是“贯彻银行的职业道德规范和企业价值准则，明确员工的行为准则”，确保为银行创造价值而不是损害银行利益。

农发行一直以来重视企业文化建设，倡导树立“诚信、创新、效率、尊重、责任”的企业核心价值观，加强以“严格管理、诚信为本、追求效率、勇于创新、敢于负责、注重团队、爱行敬业”为基本内容的企业文化建设，为农发行实打造中国价值领先银行提供文化保障。今年，根据“强化管

理、从严治行”的整体部署以及合规建设的要求，农发行将在建设企业文化特别是合规文化方面突出员工行为规范要求，包括明确鼓励和禁止的行为；在完善规章制度的基础上，加强制度执行力度；推行覆盖所有岗位的问责制，包括制定明确的岗位责任制，实施差异化的薪酬制度，开展竞职竞岗，执行严格的问责办法；根据合规机制建设的要求完善绩效考核机制，并将绩效考核机制作为培育合规文化的重要组成部分，培育正确的绩效文化与尽责文化；加强合规意识教育，让每位员工理解合规经营、合规管理、合规操作的重要性，让每个员工都了解、熟悉、掌握法律、法规、监管规定和制度规定，并成为道德约束的行为规范，成为员工的自觉行为；提倡从点滴做起，从小处着手，辩证分析合规经营与银行的成本和风险控制、资本回报等经营的核心要素正相关的关系，确立违规加大风险成本、合规就是创造价值的理念；形成全员遵守制度和规范、恪守职业操守的良好合规氛围，为农发行稳健经营、价值提升提供有力保障。

篇2：商业银行合规心得体会

各部门，进行久悬处理。银行合规心得为此我还认真地做了学习记录、自律性组织制定的有关准则以及适用于银行自身业务活动的规章制度和行为准则相一致。首先，部分帐户进行了销户处理。而加强合规管理可以减少违规风险或因违规而补处罚的损失、行业规则，现有一百三十多户，边整改，并对我部进行了自查。银行合规心得加强市场营销是目前提高我部核心竞争能力的当务之急。我们的经营服务意识与以前相比已有了很大程度的转变，这段时间我们单位的合规工作取得了一些可喜的成

绩。

三，更新服务

"，规范操作。合规作为一项核心的风险管理活动;的错误认识，尤其是对”合规促进发展"，在员工互相监督下、合规经营;的理念;合规人人有责"。

银行合规心得体会

“合规”是指使商业银行的所有活动与所适用的法律法规。作为一名员工，目前仍然是被动合规。

二;、自纠，结合我部实际情况对所有帐户进行了全面清理和整改，保护了员工工作的积极性、及时整改。自从合规要求以来一，特别是作为一名会计主管，是每一个员工必须履行的职责，尤其是今年依据银行结算帐户管理有关规定和芜湖市人民银行结算帐户年检工作方案;和"、"，渗透到银行每一个员工，同时也是保障自己切身利益的有力武器，我部召开了全体员的专项会议。与同事们达成一种共识;合规手册

"，得到了明显的改善、"。合规涉及银行各条线，初见成效

通过正确认识和整改后，覆盖银行业务的每一个环节。

其次，而不是主动合规，严重的合规风险会使我社经营遭受重创，在全行范围内组织开展了“七个一”合规与风险意识的宣传教育活动，还可以保护员工少犯错误，以及合规经营的有关知识有了一次全面而又认真学习机会。合规经营是银行稳健运行的内在要求;重经营、监管规定，促案防”这个主题、学习合规，也是防范金融案件的基本前提，但通过解释最终都得到了客户的认可，柜面业务差错率下降了，将合规，不足之处欢迎批评指正，通过学习。目前这项工作量大而又烦琐，合规经营最大限度地减少了员工在业务操作中易犯的工作错误。对通知不到的帐户。围绕“重操守;进行了全面的了解和掌握，轻管理"。尽管在执行合规管理的时候遇到个别客户不理解。没有优质的服务就没

有银行业务的发展;合规从我做起"，这项活动在支行也受到了极大的重视，更要有风险服务意识和风险管理技能，及时消除基础管理工作存在的隐患。

通过学习、事业单位的帐户，使得我和同事们对合规经营有了更加深刻的认识，边学习：微小的违规行为会积累成严重的合规风险，总行为增强我行员工的案件防控责任意识和合规守法意识，但缺乏更深层次的挖掘，提高认识

首先，增强防范风险的能力，我们支行也展开了积极地学习和讨论，即。首先，在行长的牵头领导下，激励员工奉献价值，我深刻认识到要更新服务意识。

篇3：商业银行合规心得体会

一、合规风险管理与合规文化的内涵

合规风险 (Compliance Risk) 是指银行因未能遵循法律、监管规定、自律性组织制定的有关准则、银行自身业务活动的行为准则, 而可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险[2]。合规风险是商业银行面临的主要经营管理风险之一, 与人们熟知的信用风险、市场风险、操作风险一样, 是商业银行全面风险管理体系的重要内容。但是从造成风险的内、外部因素上来看, 合规风险与三大风险主导因素既有区别, 又有较为密切的联系。合规风险简单地说, 就是银行做了不该做的事而导致的风险或损失, 银行自身行为的主导性比较明显。而三大风险主要是基于客户信用、市场变化、员工操作等内外环境而形成的风险或损失, 外部环境因素的偶然性、客观性、刺激性影响较大。合规风险是其他三大风险特别是操作风险存在和表现的重要诱因, 而三大风险的存在又使合规风险更趋复杂多变, 它们之间存在着某种程度的因果或递进关系。因此, 合规风险管理人人有责, 而三大风险则只能由专业人员管理。

合规风险管理是商业银行主动避免违规事件发生, 主动发现并采取适当措施纠正已发生的违规事件的过程, 是银行全面风险管理的重要组成部分[3]。合规的本质不仅要求商业银行的各项经营管理必须符合法律、法规和准则的规定, 还要符合职业道德和职业操守, 符合诚信经营的原则。其主要包括四个层面:第一, 商业银行经营管理必须符合国家的法律、法规, 包括监管部门颁布的有关监管规章;第二, 商业银行经营管理必须符合行业操作准则和市场惯例, 在《新巴塞尔协议》中, 将合规作为银行内部的一项核心风险管理活动;第三, 商业银行经营管理必须符合商业银行自身制定的操作规程和规章制度;第四, 商业银行经营管理必须符合诚信原则和职业道德规范。在这个层面上, 主要靠员工的合规意识来落实, 最能反映商业银行的合规文化。

合规文化是企业文化的重要组成部分, 是商业银行内控制度中的一种“非正式规则”, 包括商业银行内部控制的价值观、精神和职业道德等, 这些内容决定着商业银行内部控制的价值取向、行为规范和道德水准, 对商业银行实施有效的内部控制起着至关重要的作用。合规文化的内涵应包括诚实、守信、正直、审慎等道德价值标准和行为操守准则, 同时还应包涵三大理念, 即合规创造价值理念、合规人人有责理念、主动合规理念。

二、构建合规文化, 控制合规风险的必要性

1. 构建合规文化是确保银行稳健运行的内在要求。

当前中国银行业虽然在改制过程中取得了一定的成果, 但在合规经营方面仍存在不少问题。有些银行为完成短期任务和经营目标, 只重视业务拓展, 而忽视合规管理, 甚至不惜冒着违规操作的风险以实现短期目标和任务。虽然大量的风险主要表现在操作环节和操作人员身上, 但其背后往往潜藏着操作人员合规守法意识欠缺, 这恰恰反映出合规文化在中国银行业的肤浅和缺失, 合规文化还远远没有浸润到银行的日常管理和决策之中。有鉴于此, 银监会主席刘明康曾强调指出, 银行业必须倡导和培育良好的合规文化, 因为有效的合规文化能消除合规风险于无形之中。

2. 构建合规文化是银行业主动适应外部监管新要求的需要。

近年来, 中国依法治理的进程明显加快, 国家法律体系、法治环境日趋完善, 银监会对商业银行的监管日趋规范、全面和严格。尤其是一些大商业银行今后要发展成为国际性银行, 还需要主动研究适应国外的法律法规和监管要求, 这就对银行业合规经营提出了更高的目标。最近银监会的监管趋势和国内商业银行的实践表明, 合规管理内容已纳入监管机构和各商业银行的议事日程。这就要求各商业银行积极行动起来, 建立一整套有效管理各类风险的行为规范和操作规则, 自觉在本行构建合规文化。

3. 构建合规文化是银行业提高制度执行力的核心。

当前随着社会变革的不断加深, 利益冲突的不断加剧, 银行业单靠自身原有的制度建设已越来越力不从心, 因为这些制度的建立大都忽略了人文关怀因素, 以致造成文化的缺位, 由此使制度的执行力大打折扣。事实上, 通过对中外资银行风险管理质量进行比较, 很容易发现中资银行其实并不缺制度, 真正缺的乃是执行力。究其根源在于文化的欠缺, 因为再好的制度也只是提供一个共同的规则, 只有在执行中形成共同的习惯并上升为稳定的价值理念和行为取向, 才能真正落到实处。因此, 建设良好的合规文化, 实现由制度管人到文化管人的转变, 已成为商业银行有效控制风险的重中之重。

4. 构建合规文化是银行落实科学发展观的重要保障。

实践证明, 具有良好的合规文化的银行必然具有持续竞争力, 而这种竞争力恰恰是能给银行带来财富收入和声誉价值的不竭源泉。为控制合规风险, 银行需要通过实施一系列制度标准和程序, 构建对合规风险的主动识别、评诂、监测、报告、回馈、整改等机制, 以将合规风险的发生率降到最低。因此, 构建合规文化是银行有效防范和化解合规风险、实现持续健康发展的内在要求, 是银行实现战略转型、提高发展质量、持续稳健经营的重要保障。

三、加强合规文化建设, 控制合规风险的构想

1. 整体联动, 营造合规文化氛围。

合规文化建设是一项全员系统工程, 没有谁可以置身事外, 需要领导率先垂范, 部门之间相互配合, 员工共同参与。首先, 要从领导做起。巴塞尔银行监管委员会明确指出, 合规应从高层做起, 应成为银行文化的一部分。当企业文化强调诚信与正直的道德行为准则, 并由董事会和高级管理层作出表率时, 合规才最为有效。因此, 各级领导必须亲力亲为, 带头合规。其次, 要认真落实业务部门和管理部门对合规经营的直接责任。各部门之间要密切合作, 做到在控制风险的过程中“有土必争”, 避免出现真空地带。再次, 要全员广泛参与, 制度执行到位。通过人人签订合规承诺书等形式, 把合规尺度交给员工, 坚决破除“以信任代替管理, 以习惯代替制度, 以情面代替纪律”的不良文化桎梏。最后, 搭建信息共享平台。在商业银行内部建立一个信息共享网站, 将最新的合规研究成果、违规案例、合规创新举措等传于网站上, 银行人员可以通过浏览、学习来提高合规意识。

2. 完善制度, 创建科学合规机制。

由于“规”的合格性不够使银行在客观上处于违规的风险之中, 各银行应从自身实际出发, 按基本制度、管理办法、操作规程三大层次, 对现行制度体系和实际执行效力情况进行全面、客观地评估, 对执行不到位的要切实整改到位, 使合规管理制度能够更加具体和完善。制度完善后, 还需要积极创建合规风险管理机制, 确保制度能被员工持续地遵守。一是设立合规部门或专职合规岗位, 界定其功能和职责, 让其独立地从事合规管理活动。二是建立专业化的合规风险管理队伍。要选派那些具有高度的敬业精神、相应的技术资格和业务能力的人员充实到这支队伍中, 同时确立清晰的报告路线和问责制、举报制等。三是建立畅通的沟通渠道。银行应在本行的合规政策中明确不同层次和条线的沟通渠道, 以确保合规问题发生时能得到及时发现和解决。四是加强激励和约束。对合规工作做得好或对举报、抵制违规有贡献者给予保护、表扬或奖励;对履行工作职责中存在违规问题者, 要按照规定给予处罚, 追究责任。

3. 以人为本, 加强员工合规培训。

银行应坚持“以人为本”理念, 关心、尊重和信任员工, 激发他们自觉合规的主动性。同时还应通过组织开展持续有效的合规风险培训项目, 积极打造和创建“学习型组织”和“知识型员工”。要按照全员参与的原则开展培训, 将银行所适用的法律、规则、合规政策、合规意识和合规职责等字面要求及其精神实质, 贯穿于培训之中。培训要注重系统性、针对性和多样性相结合, 特别是要以能力建设为核心, 开展多层次、多渠道、多形式的培训。对合规管理人员要加强新法律、法规的培训和坚持“实事求是、客观公正、廉洁奉公”的职业情操的培养;对其他员工要进行关于操作执行中相关的法律、监管规定、行业准则的培训, 让合规意识渗透到每个员工的血液中, 化为他们的自觉行动。

4. 与时俱进, 推进合规文化创新。

合规文化并不是僵硬的, 一成不变的, 合规文化建设必须与时俱进, 不断发展和创新。坚持合规文化建设的与时俱进, 主要表现在以下三个方面:一是要对风险的识别、量化、定价、评估、化解要随着风险的变化、成本的变化、管理方法的变化而变化。二是从总、分支行发布管理指导到对业务员工、管理员工的培训, 都需要与时俱进, 行为操守一定要制定得具体且有针对性。三是必须处理好银行内部的多种利益冲突, 对反洗黑钱和反恐怖融资必须做出规定。此外, 要正确处理创新与合规的关系, 将合规管理嵌入创新业务的工作流程。只有这样, 合规文化才能不断创新和发展, 良好的合规文化才能蔚然成风。

摘要：随着中国金融业的不断开放, 商业银行的合规风险不断增大, 合规管理工作面临着更大的挑战。在新的形势下, 商业银行要加强合规管理, 控制合规风险, 当务之急是加强合规文化的构建。为此, 要努力做到:整体联动, 营造合规文化氛围;完善制度, 创建科学合规机制;以人为本, 加强员工合规培训;与时俱进, 推进合规文化创新。

关键词：商业银行,合规风险管理,合规文化

参考文献

[1]苏文朋.中国银行业合规文化问题探析及其建设构想[J].银行家, 2009, (8) :38-40.

[2]中国银监会.商业银行合规风险管理指引[Z], 2006-10-26.

篇4：城市商业银行合规风险管理

关键词：商业银行 合规管理 重要性 现状 措施建议

中图分类号：F830.1

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2012）09-170-02

合规风险管理是指银行主动规避违规事件发生，主动发现并采取适当措施纠正已发生的违规事件的内部控制活动，它是构建银行有效的内部控制的基础和核心。城市商业银行由于起点低、规模小、人员素质不高等特殊因素的制约，与其他商业银行相比，相应的规章制度还不完善，缺乏有效的内部控制与监管，对合规风险认识淡薄。尽管近几年来，城市商业银行在合规风险管理方面也进行了积极探索，但与现代商业银行的合规风险管理要求存在较大差距。因此，加强和完善城市商业银行的合规风险管理无疑具有重要的现实意义。

一、城市商业银行加强合规风险管理的必要性

1.合规经营是促进银行自身业务健康发展的内在需求。国内外许多实践证明，严重的合规缺陷会给银行生存造成致命的威胁，而健全良好的合规管理可以增加企业的竞争力，提高银行业务效益，提升银行声誉。在银行内部，各业务条线制定的相应政策、程序、操作手册或操作指南组成了满足整个银行正常运作的行为准则，是实现银行发展目标的具体要求与措施。如果无视这些行为准则而违规经营，轻则给银行自身带来经济、声誉的损失，重则会影响到银行的生存发展。因此，银行要健康发展必须做到合规经营。

2.加强合规风险管理是强化银行内部治理、培育良好的企业文化的需要。一家先进的银行必须有良好的合规文化做支撑，否则银行想确定恰当的战略目标很困难，而实施好这些战略难度就更大。事实上，企业文化决定着企业、团体、员工的具体行为，如果商业银行的从业人员对银行内部规章视而不见，很容易导致重大违规事件甚至违法案件的发生。因此，合规要从高管做起，银行高层率先垂范，在全行形成良好的合规经营氛围和合规文化。

3.合规风险管理是监管者与被监管者之间的良性互动的需求。合规管理是银行内在的需求，而不是应对外部的监管。银行只有具备良好的合规管理制度的安排，又有健全的公司治理结构，准确理解与贯彻法律、法规与准则的精神，才能通过持续关注法律法规和监管制度的变化和最新发展，建立并保持与监管者之间的和谐互动，就可以全面提升机构的风险管理质量。

二、城市商业银行合规风险管理的现状

1.合规文化尚未形成。目前，城市商业银行的合规文化尚未真正形成。“合规从高层做起”，“合规人人有责”的合规管理理念尚未转化为管理层和员工的自觉行动，“主动合规”的意识和习惯较弱。合规文化建设还未系统化，宣传和培训力度不够，“合规创造价值”的理念还未得到很好的落实，在实践中还不能很好处理好合规风险与业务经营活动紧密结合。尚未建立完善可行的合规风险管理程序和考核体系，使合规控制与经营活动紧密结合。由于对合规风险管理的认识以及合规风险理念上的偏差，部分管理人员和员工合规经营意识淡薄，主动管理合规风险的意识缺乏，把合规经营与高效快捷的竞争力相对立，以原有的习惯做法代替规定的流程，抱着旧认识指导业务行为的现象仍然存在，弱化了制度执行力。

2.合规风险管理组织框架有缺陷。健全的合规风险管理体系是实现全面合规风险管理的前提。但从实际情况看，城市商业银行在合规风险管理上仍存在不足，有效的合规风险管理组织体系尚未完全建立：一是完善垂直的合规风险管理体制没有完全形成。城市商业银行虽然大多数已经成立了专门的合规管理部门来对合规风险进行统筹管理，但还没有形成横到边、竖到底的全方位合规风险管理架构。二是合规部门的合规管理职责尚待完善。合规风险管理不能有效地独立于经营职能，合规风险管理与有的部门职能重叠，形成重复管理，有的职责不清，出现管理真空，甚至将合规部门的工作职责简单定位成检查部门或接待检查和管理检查的部门。由于经营的压力，利益的制衡，管理上存在盲点等各方面的原因，合规管理有效性打折。

3.合规风险管理机制不规范。目前，城市商业银行的合规风险管理机制还不能完全适应防范和化解金融风险的需要，不能适应银行审慎经营和金融监管的需要。内部缺乏统一完整、全面科学的合规风险管理法规制度及操作规则，制度制定粗略化、大致化、模糊化现象突出，缺乏可操作性。同时合规风险管理的激励约束机制比较欠缺，褒奖和惩罚措施都较轻。一般情况下，只要没有损失，处罚都不够严厉，惩戒作用有限。而城市商业银行各个业务部门各自为政的合规管理体制，未将全行合规风险纳入大风险的视角予以全面管理，尚未制定全行统一的合规风险政策。这导致各个业务部门和各级分支机构对于合规风险存在不同的理解和偏好，全行的合规风险缺乏统一控制。

4.合规专业人才匮乏，队伍建设有待提高。合规管理人员与履行合规职责相匹配的资质、经验、专业技能和个人素质尚存在较大的差距，缺乏专业、专职的合规风险管理队伍。银行合规管理人员应当是复合型人才，不仅要熟悉银行的内外政策、制度和流程，而且要具有丰富的业务工作经验和法律专业知识，但目前合规管理人员有相当一部分尚不具备这样的综合素质，严重制约了合规管理发挥高效作用。

三、加强城市商业银行合规风险管理的措施建议

1.加强合规文化建设，塑造深厚的合规文化。合规是银行得以存在和发展的基础，也是银行稳健运行的内在要求。合规是包括高层管理人员在内的每一位员工所必须具备的基本素质和必须遵守的根本准则。城市商业银行应努力培养员工形成以诚实正直为基础的职业操守，将合规文化提升凝炼成银行文化的核心要素，把合规文化理念融入到日常经营管理和决策中，积极倡导“合规从高层做起”，“合规人人有责”，“合规创造价值”等合规文化理念、意识和行为准则。通过加强宣传教育，让员工了解和掌握合规知识，提高对合规风险管理重要性的认识和理解，树立合规是行为准则，竞争优势，而不是障碍的观念，以确保合规风险管理切实有效。

2.健全合规风险管理组织框架。如果没有一个强有力的组织系统，合规风险管理就只是停留在嘴巴上的一个口号而难以有效落实。巴塞尔银行监管委员会发布的《合规与银行内部合规部门》指出：如果一家银行设有符合下述“合规部门原则”，该银行将不能更有效地管理合规风险。中国银监会颁布的《商业银行合规风险管理指引》为商业银行合规组织的建立提供了具有可行性的指导意见。因此，城市商业银行高级管理层应贯彻执行合规政策，按照独立性、权威性、全面性的原则构建合规管理组织构架，在分行设立独立或相对独立的合规部门，在支行设立合规岗位。明确合规工作体系内各部门的职责定位，以及有效的分工协作机制，完善以合规部门、风险管理部门和内部审计部门为核心的合规风险管理框架。同时，合规部门应为各业务部门和本行员工提供合规风险管理的咨询、指导和培训，通过提供合规性提示、评价和报告的方式，警示督促业务部门管理合规风险。合规部门还应主动为其他业务部门的创新提供合规风险管理支持，在新产品、新业务的管理制度、操作流程等方面进行合规审核，并给予合规性意见，以真正体现合规部门的价值。

3.完善合规风险管理长效机制。通过建立和完善合规风险管理长效机制是合规管理目标实现的重要途径。合规绩效考核制度、合规问责制度和诚信举报制度是合规风险管理长效机制的三大支柱性制度。建立科学的合规绩效考核制度，将银行整体绩效、团体绩效和个人绩效有机结合，建立与岗位职责相联系的合规绩效目标，构建“合规创造价值”的目标导向，落实激励约束，实施有奖有罚，充分体现银行倡导合规与惩处违规的价值理念，使合规风险意识真正贯穿于整个业务流程。切实有效的合规问责制，是解决有章不遵，有规不循的关键。因不作为、乱作为或不当作为等违规行为而造成的不良后果的，必须严肃追究相关人员的责任。建立诚信举报监督制度，为员工举报违规、违法行为提供必要的渠道和途径，并建立有效的举报保护和激励机制，鼓励员工举报不合规行为，强化对违规行为的有效监督。

4.改善合规人员配备，加强合规队伍建设。一是选拔有一定资质、经验、从业经历和专业素质，能正确理解法律、规则和标准，具有诚实正直品格的人员充实到合规人员队伍中。二是强化全员合规培训，提高一线员工和管理人员的合规能力，逐步具备与岗位合规要求相匹配的职业素养，支持和协助合规管理部门识别和管理合规风险。

参考文献：

1.王健安.中国民营银行实证研究[J].中国科技投资，2011（8）

2.卜微微，卜晓晓.我国商业银行中间业务的发展研究[J].经济与法，2011（1）

（作者单位：温州银行 浙江温州 325000）

篇5：银行合规心得体会

【篇一】

合规是每一名建行人的必修课，是保护顾客财产安全的有利抓手，是建行建立起经营服务的重中之重，是建行能够长久生存的生命线。

从个人来讲，合规就是要符合银行内从业的规矩。在为顾客服务过程中，每一个动作，每一句语言都要符合规定，作为一名在大堂内为客户服务的员工我深有感触，能体会到每一个合规操作所带来的好处，比如双手去接顾客手里的证件，即表示出对顾客所办理的业务的重视，也表现出对顾客的尊重，能够缓和顾客在等待中焦躁的情绪；比如迎宾语“您好，欢迎光临，请问您需要办理什么业务”，能表现出一个银行工作人员的专业性，“业务”两个字就将能够为客户提供帮助的范围固定在本银行业务的范围，不是所有的需求都是可以进行帮助的。

从银行整体来讲，合规就是用来抵御风险和保证自身长久稳步向前发展的立身之本。合规就是银行这座大楼的地基，唯有夯实的地基才可以抵御住名为风险的台风，也唯有夯实的地基大楼才可以越建越高，这夯实的地基就需要我们每一位员工、每一位领导一起众志成城，保守好合规这条不可逾越的红线。这样的大楼才可以获得客户的信任，才可以长久的屹立不倒。

合规的重要性不言而喻，我们作为员工应该积极学习各类银行业务的合规操作，先从《员工从业禁止若干规定》和《柜面业务操作禁止性规定》开始学起，通过观看那些违规操作的警告纪录片来增强遵纪守法的自觉性，激发遵纪守法的热情，提高工作中的自律意识。在日常的工作中要“抓整改、强内控、零违规”，自发地以“自重、自省、自警、自励”的标准严格要求自己，并做到遵纪守法，严以律己，尽职尽责，恪守职业道德，争做遵规守纪的建行人，为实现建行持续稳健经营、快速发展的既定目标贡献力量。

【篇二】

合规风险是信合信用风险、道德风险、操作风险的首要配伍。合规是信合稳健运行的内在要求。大多银行为减少违规主要采取了两个努力方向。一个是改造流程与强化管理的方向，另一个是建立全员合规文化的方向，使合规行为成为全员的自觉行动

一、合规文化是以合规为荣、违规为耻的一种集体荣辱观。

它的运作机制是让大脑的犒赏情绪与惩罚情绪对合规行为的结合。即让合规与犒赏情绪绑定，这样，合规行为就会使人感到一种愉悦，人们称它为荣誉感；同时让违规行为与惩罚情绪绑定，这样，违规行为会感使人到一种难受，人们称它为耻辱感。人们提倡什么，唾弃什么，就是对正面情绪与负面情绪的分配的过程，这种自然的结合即为文化本源。情绪经过人为的干预重新与推崇的事件相结合，即为文化建设。

二、违规经营和违规操作屡禁不止的原因与传统文化的影响有关。

文化建设的优点是文化一旦建立就有相对的稳定性，难点是合规文化面临着传统文化的挑战。当合规犒赏情绪遭遇亲情、友情的犒赏情绪时，往往前者不敌后者，就在寻求两全其美之策时，违规也就悄然而至。因此，合规文化建设与传统文化之间常常会有遭遇战。在开展合规文化建设的时环境尤为重要。

三。规范的治理结构是合规文化生存的环境土壤

3.1监督者要给经营者制造压力。压力的最好来源是机构内部的实时监督

3.2监督者要受到重托才能充当守望者。那么又怎样防止监督者自身去指使下层违规呢？监督者同样需要一种情绪支撑，这就是信任、荣誉感，它需要给予重托来建立。给予每一聘任级的聘任权才能建立重托，进而激发信任感、荣誉感，实现一个代表的职责。而相互制衡的机制是既没有信任也没有压力的工作环境，它是导致现实中不忠实的主要原因。

3.3环境能激发人的情感和能力。人的综合素质是关键的，另一个关键因素就是环境。人们有这样的经验，当人们来到一个特别美丽、洁净而又规范的旅游景点时，就会出现自觉维护，不乱扔垃圾的现象。这时不是说一个人的素质马上得到了提高，而是环境激发的情感提高了人的精神境界。

四、人之所以能够担当不同的角色，是因为不同情绪能够灵活转换。

角色理论告诉我们，一个人在同一个范畴内不能担当两种不同的角色，它就是情绪侧抑制作用。否则就会造成角色冲突和角色暧昧。培植合规文化的土壤环境对监督者来说，就是要制造一个守望者的单一职能，接受上级领导的重托，受到高峰体验，这样才能够像救援队一样奋不顾身；对基层工作者来说就是受内部监督者接受实时监督，这样相当于上级领导常驻，保持常年的一定压力。只有规范的治理结构，才能抵御传统文化的回潮，改善合规文化所需的生存条件。因此，建立银信合全员合规文化的重要环节是要改良合规土壤环境。

【篇三】

我的童年是在父母讲述的故事中度过的，在他们的口中，有不畏权贵、刚直不阿的包拯、有治军严谨、精忠报国的岳飞，他们的名字与事迹组成了中华民族渊源流长的历史文化中最为璀灿的一部分，当然，千夫所指的赵高、遗臭万年的秦桧自然便扮演了这段历史中当之无愧的丑角。为什么同样的人会有这么大的差别呢？天真不懂世事的我提出了这样一个可笑的问题。

那是因为在一个人的心中，善良的天使与凶恶的魔鬼在进行着一场斗争，魔鬼用懒惰、贪婪、谎言、放纵、恐惧和不忠诱惑你走向无底的深渊，而天使则用勤勉、自律、真诚、责任、从容和忠贞带你步入人性的顶峰！父亲慈爱的目光中透露出对我殷切的希冀。

面对父母的解释，我似懂非懂的点着头，直到多年以后，我才逐渐明白了他们的良苦用心，其实，在每个人心中都存在着一场这样的斗争，人生的走向也取决于自己的内心。

人生的路要靠自己选择。爱岗敬业，争创一流是我们对工作永恒的追求；礼貌待客，微笑服务是我们固守的经营原则；服从上级、强化管控是我们开展工作的制胜法宝；服务高效、社会认可是我们全体金冠人最大的心愿。人可以浑浑噩噩，也可以志存高远；可以轻视自己，也可以庄严自我；可以人微言轻，也可以举足轻重；可以办事拖拉，也可以雷厉风行。有道是：我的灵魂期待什么，我便能够做成什么。如果说商品靠品牌打天下，那么，我说，人活着也应该有自己的品牌，满意是纲，放心为常，合规操作是保障。

什么叫合规？合规就是合乎规范，包括大的规章制度，也包括小的规则、秩序。我按照次序第*个走上演讲台，是合规；大家安静地坐在这里听演讲，是合规；过马路走人行横道是合规；工作中，我们恪尽职守就更是合规。因为没有从事太多业务工作的经验，我对合规的认识比较朦胧，但是我明白，行业规范的遵从与自身的自律是密不可分的，孔子云：其身正，毋令则行，其身不正，虽令毋从。

第一次认识到合规这个词，还是从一位金融业界的朋友口中得知，但我想，合规的意义应不仅仅局限于狭隘的单一行业，纵观历年来因为不讲合规而屡屡发生的行业事件，让我真切的感受到合规文化建设的重要性与必要性。

因为不讲合规，我们已经经历太多的教训：一根头发引发的投诉、一件器皿带来的责怪、一个字符导致的损失、一次粗心点燃的愤怒难道，我们还跳不出这周而复始的怪圈？

反思这一系列事件,原因是多方面的。既有内部原因,又有外部原因;既有主观原因,又有客观原因;既有基层管理者监管不力的问题,又有业务管理工作基础薄弱的问题。但是，究其根本，十案十违章，有章不循,违章操作,是发生事件的最主要原因，也体现出合规操作的重要性。从事件中暴露出的问题看,行业规章制度形同虚设：内控管理比较混乱,相互制约关系被破坏,导致在业务操作过程中有章不循,违章操作的问题严重，当个人的率性而为凌驾于规章制度之上，当违规操作战胜合规意识之时，我们还能奢望建立一种规范的经营与经济秩序吗？

对我们个人而言，合规操作不仅关系到个人工作的规范与效率，更关系到企业利益与形象，进而影响到行业的健康发展！不讲合规，一旦发生事件，再好的经营业绩也要一票否决！哪怕是轻轻的一碰键盘，就能使数百万元资金流失，给客户和单位造成巨大损失；不懂合规，哪怕是小小的一笔业务发生差错,就能我们的帐务不平，不能正常下班、按时回家；摈弃合规，就可能误入歧途，甚至走上危险的不归之路。因此，正是合规文化保障着各项业务高速、迅猛的发展态势，也正是合规文化让我们不断的走向发展壮大。

树立新时期的合规文化是规范行业服务标准行之有效的举措，但是，如何让合规文化深入人心，如何又让合规文化融化在自己的实际行动中并形成一种习惯，却并非一件简单的事。春风化雨，润物无声，我们每一个人应该从自己做起，从小事做起，加强自身修养，加强人格锤炼，恪守行业规范，为弘扬行业新风、促进行业发展进步尽职尽力，对此，我也感触颇多，以下是我个人对职业道德诚信、合规操作意识和监督防范意识的一点心得体会，还望大家不吝指教：

一、以德立身。

古语有云：百行以德为首。可见古人早就讲明了道德的重要性，做人，应该身先立德，做事，亦应该以德从业，坚决树立与不良行为做斗争的决心，万里长城尚且是由一砖一石垒起来的，恪守行规、树立良好行业风气的这道长城亦应由以德立身这块基石做起。

二、以慎处事。

合规文化的建设与实践绝非一朝一夕、一人一事便可以完成，它需要我们共同恪守、长期不懈的坚持，正所谓循规蹈距一日易，遵章守制千日难，保持严肃谨慎的工作作风、固守心中那道不可逾越的道德防线，任何时候都不能把个人利益凌驾于国家和集体的利益之上，慎于思、谨于行、安住心、守住身，小事当慎、小节当拘，许多行业事件的发生往往始于小节，千里长堤,溃于蚁穴;百尺之室,焚于隙烟说的就是这个道理，与其悔不当初，不如从一开始就掐断心中那份诱惑，严把合规关，慎小处微，让合规成为一种习惯。

三、三省其身，超越自我。

社会在进步、行业在发展，我们面临的情况也在不停的变化，古人尚且知道君子日三省吾身，难道我们还比不上古人？

重视学习、尤其重视善于学习，学习领会党纪国法、规章制度，为思想充电、让观念更新，拓宽思维、提高修养，将八荣八耻的道德规范体系溶入合规文化之中，此乃建设合规文化之一省；

以镜为鉴可知美丑，以人为鉴可知得失。因为人情关、面子关或者这样那样的原因，违规操作的事件层出不穷，无可挽回的经济损失与家破人亡的惨痛教训屡见不鲜，难道我们还能见怪不怪的无动于衷？难道我们还要熟视无睹般重蹈覆辙？善于总结汲取经验教训，警钟长鸣，不为不仁之事、不取不义之财、不染不正之风、不干不法之举，以合规作为行为处事准则，此乃规避合规风险之二省；

融合规于实践，处处合规，事事合规，不仅要确保自身的业务活动符合本行业的规章制度及行为准则，更要在企业内部与外部之间加强对合规精神的发扬与传播。

作为奋斗在行业基层服务最前线的一名普通员工，我们的言行与企业的形象息息相关，因为工作的特性，我们义无反顾的挑起了合规文化的宣传重任，以实际行动诠释合规文化内涵，尽心竭力演绎合规文化使者的真我风采，携手并进，通力打造依法经营、守法奉献、合规办事、全员信守的合规文化。此乃宣扬合规文化之三省。

篇6：银行合规心得体会

作为我们，应从以下几点提升自身的休养，确保银行的合规建设。

一、爱岗敬业、无私奉献

爱岗敬业是各行业中最为普遍的奉献精神，它看似平凡，实则伟大。就个人而言，工作是一个人赖以生存和发展的基础保障。就银行而言，企业要发展，要在这个竞争激烈的金融业中不断强大，立于不败之地，则需要每一职员的无私奉献精神。

作为一个金融单位的职员更应加强自己的职业道德，如果没有良好的职业道德，就难于为人民服务，就谈不上自己的事业，也就没有单位事业的兴旺，就没有个人事业的发展，也就失去了人身存在的社会价值。讲求职业道德还需己在工作中不断地加强学习，时刻按照职业规范去要求自己，努力工作，才能使自己立于不败之地。

二、加强业务知识学习、提升合规操作意识。

作为一名银行业普通的员工，切实提高业务素质和风险防范能力，全面加强结算质量与结算速度是会计人员最为实际的工作任务。在银行业竞争日趋激烈的形势下，我清楚地意识到：作为一名会计人员，应虚心学习业务，用心锻炼技能，只有迅速、高效的结算质量才能为我行争取更多效益，赢得更好的社会形象。

加强合规操作意识，并不是一句挂在嘴边的空话。各项规章制度的建立，不是凭空想象出来产物，而是在经历过许许多多实际工作经验教训总结出来的，只有按照各项规章制度办事，我们才有保护自已的权益和维护广大客户的权益能力。

三、增强规章制度的执行与监督防范案件意识。

银行的规章制度的执行与否，取决于广大员工对各项规章制度的清醒认识与熟练掌握程度，有规不遵，有章不遁是各行业之大忌，作为一名会计人员，应当正确办理每一笔业务，认真审核每张票据，正确办理每一笔业务，严格执行业务操作系统安全防范，抵制各种违规行为，坚持始终按规办事。

近年来，金融系统发生的经济案件，防范金融犯罪的一道重要防线就是思想方面的教育，既要进行正面教育，又要坚持经常性的案例警示教育，经常警示自己“莫伸手，伸手必被捉”，自觉做到常在河边走，就是不湿鞋。健全规章制度，严格内部管理，是预防经济案件的保证。作为一名会计人员，应不时进行学习，做到明职责、细制度、严操作，有效的事前防范与监督是预防经济案件的重要环节。

篇7：银行合规心得体会

会议传达了成都农商银行20xx年案件防控暨安全保卫工作会精神，对“合规管理年”活动的各项工作进行了部署。

双流支行此次“合规管理年”活动主要从十个方面进行推动：

抓自查自纠到位。对照合规管理工作要求，组织各分支机构再一次分业务条线开展案件风险自查自纠。主动及时自查自纠的，可视其情节减轻或免予处罚;本系统及监管部门组织检查发现问题的，从重追究职责。

抓思想剖析到位。全体员工从风险意识、职责意识、事业心、敬业精神、团队协作意识、金钱观等方面，深入剖析存在的问题和不足。支行及各分支机构分层召开剖析会，并由参会人员对每位干部职工剖析是否深刻进行评价，做到人人过关。

抓业务学习到位。以齐鲁银行、江西鄱阳信用社案件为重点，开展案例学习讨论和尽职教育，并适时开展一次以合规管理和操作为主题的演讲比赛。

以本行业务制度和《中小金融机构案件风险》为主要资料，对分支机构柜面人员和客户经理开展业务知识测试，低于规定分数线且补考不达标的，将下岗学习。指派业务潜力强、工作经验丰富的老员工对新进行员工进行业务帮扶，根据帮扶对象合规操作状况对导师进行奖励或处罚。四是抓工作监督到位。健全员工相互监督机制，强化全员监督格局。梳理业务操作流程，做到每项涉及资金、财产的业务都有复核或审批人。业务各环节后手要对前手切实履行监督职责，后手发现前手业务操作存在错漏等违规问题，务必在专项登记簿上登记，作为单位考核员工合规工作的主要依据，并与收入挂钩。监督过程中发现重大违规状况的以及前手对指出问题整改不及时、不到位的可向管分处负责人以及支行业务管理部门、稽核部门、支行领导直接报告。后手发现前手业务操作存在问题不登记、不报告的，按违规操作处罚。五是抓健全制度到位。依据总行及本支行制度，针对柜面人员和客户经理两大类岗位，梳理制定一线岗位人员工作操作指南。进一步明确各分支机构负责人对各自管辖范围重要工作的日常监督检查资料和频度，检查工作状况纳入对分支机构负责人的考核。用心开展“我为合规管理献计献策”活动，发挥全员智慧，提出合规工作改善措施和推荐。

抓量化考核到位。对执行层人员的考核单设“合规管理”类考核指标。建立执行层人员考核末位调整(淘汰)制度。考核排行靠后的，进行诫勉谈话。排行最后的1名正职(含主持工作副职)执行层人员、排行最后的2名副职执行层人员，调整工作岗位;所管辖范围和业务条线发生案件、重大事故、严重违规事件的，严重影响支行在总行年度考核排行的，予以降职或免职。以分理处为单位开展“合规操作评比活动”，定期公布结果，排行靠前的给予奖励，排行靠后的给予处罚。七是抓职责追究到位。认真贯彻落实对于违反“五十个严禁”等严重违规行为“零容忍”以及对同质同类违规“一次处罚，二次下岗或降档，三次走人”的要求，对检查监督发现问题严格追究有关人员职责。

抓业务辅导到位。稽核审计部将日常检查发现问题及时向各业务部门通报，各业务部门定期收集梳理调查检查以及员工反映的工作问题，分析原因，提出措施，构成报告，印发各分支机构学习。九是抓人员排查到位。扎实开展“九种人”排查工作。一经发现员工有“九种人”情形的，立刻采取更换岗位、调离原单位、停职学习等措施。

篇8：商业银行合规风险管理探索

一、深刻理解合规风险管理的内涵

(一) 合规

近年来, “合规管理”“合规经营”频频出现在商业银行监督管理工作当中。但是, 大多数人对合规的理解仅仅停留在表面上, 对这一概念没有清晰的界定。有的认为合规就是下级行经营管理活动符合总行的规章制度;有的则认为合规就是符合规定。

合规包含了“合”与“规”两部分内容, 其中“规”是基础。“合”意味着遵守, 符合, 相一致, “合”要求从政策的制定到实施, 银行经营管理的每一个环节都要与“规”相符合, 相一致, 从高层管理人员到普通员工都应坚持主动合规, 合规创造价值的理念;“规”的内涵则更为丰富, 根据2006年10月银监会下发的《商业银行合规风险管理指引》 (以下简称《指引》) , 合规是指使商业银行的经营活动与法律、规则和准则相一致。其中法律、规则和准则是指适用于银行业经营活动的法律、行政法规、部门规章及其他规范性文件、经营规则、自律性组织的行业准则、行为守则和职业操守。由此可见, 合规并不能简单地理解为合乎某一规章制度或规定, 对合规的理解应该包括两个层次。第一个层次, 可以称为基础合规, 是合规应该达到的最低标准, 既包括商业银行本身制定的规章制度, 银行业的行业准则、行业守则, 还包括国家制定的、用于规范银行业经营活动的法律、行政法规、部门规章及其他规范性文件, 如《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》等。除此之外, 由于监管部门或银行采取不同的监管模式, 还可以延伸至银行经营范围之外的法律法规和准则, 如劳动合同法和税法等等。第二个层次, 是对诚实、正直、守信等道德规范和准则的恪守。这是合规不断追求的境界, 是更高层次的合规。

(二) 合规风险

关于合规风险, 国际巴塞尔银行监管委员会的定义是:“合规风险是指银行因未能遵循法律、监管规定、规则、自律性组织制定的有关准则, 以及适用于银行自身业务活动的行为准则而可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险。”《指引》对此也作了类似的规定, 即“指商业银行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。”不难看出, 合规风险的定义与我们熟知的银行的三大风险 (信用风险、市场风险和操作风险) 是有所区别的。与银行的三大风险相比, 合规风险是银行违法、违规、违反道德准则等引发的风险或损失, 银行的主导性特征更为明显。但是, 合规风险与三大风险之间又有着密切的联系。合规风险贯穿于三大风险中, 而三大风险的存在使合规风险复杂多变而难以控制。它们的结果大都一致, 给银行带来经济或声誉上的损失或风险, 在一定程度上, 可以说它们互相影响, 有着因果关系。

(三) 合规风险管理

《指引》中规定合规管理是商业银行一项核心的风险管理活动。其目标是通过建立健全合规风险管理框架, 实现对合规风险的有效识别和管理, 促进全面风险管理体系建设, 确保依法合规经营。合规风险管理可以为有效的内部控制奠定坚实的基础, 也是加强全面风险管理的关键环节。合规风险管理可以减少违法违规事件的发生, 减少因此带来的法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险, 和银行其他业务一样创造价值。

此外, 合规风险管理具有以下特性。第一、主动性。要求银行主动发现和暴露存在的风险隐患, 并且及时调整和改善相关的业务政策和规定, 以避免类似的违规事件再次发生。同时采取相应的措施鼓励主动对存在的合规风险隐患进行报告。例如对主动报告问题的相关责任人适当从轻处罚, 而对被动发现问题的相关责任人从重处罚。第二、高层性。高层管理人员应大力主动倡导合规文化, 带头执行正直、诚信的道德规范, 遵守员工行为守则, 同时加大对领导干部的监督约束和违规违纪行为的惩处力度。第三、独立性。制度和资源上保障合规管理部门及工作人员能够独立地行使职权, 履行职责, 确保合规管理有高度的独立性和权威性, 排除外界因素的干扰。对合规管理部门进行垂直管理, 其负责人不得分管业务条线。第四、互动性。一方面, 制度规定在出台前应广泛征询被监管对象的建议, 使制度规定符合业务实际需要, 更具有可操作性。另一方面, 银行不仅制定符合法律法规的制度规定, 而且积极主动争取和利用在法律、法规和准则在制定过程中的话语权, 有针对性地提出自己的意见和要求, 主动争取有利于银行发展和业务创新的政策, 实现合规和监管的良性互动。

二、合规风险管理的重要性

(一) 是一项重要基础工作, 有助于促进银行业科学发展, 增强银行体系稳健性

银行所遵循的法律、规则都是在经过不断实践调研、多方反复征求意见, 按照法律程序严格审查后发布的, 代表了各个领域的最高水平, 具有较高的科学性、规范性。商业银行遵循这些法律规则, 保证了其正确的发展方向。同时, 这些法律法规和准则, 既为商业银行的经营管理提供了合法保障, 也使商业银行在其约束之下做到风险可控。此外, 合规风险管理能够有效地减少和避免违法违规事件的发生, 有助于维护社会公众对银行的信心, 从而促进银行经营管理的良性循环, 为银行创造价值和利润。

(二) 是一项综合工作, 有助于创建良好的企业文化, 推进银行的经营管理

合规风险管理涉及很多方面的内容, 是一项综合工作, 除强调基本合规外, 还承担着提升银行综合价值的重要责任。

(三) 是银行实施全面风险管理、加强流程管理的需要

国际上, 银行的管理不单纯是基于流程的管理, 而且是基于风险的流程管理。内部管理制度同样也要有利于机构的业务流程管理, 服务于整合管理各类风险的需要。各业务条线制定的相应政策、程序、操作手册或操作指南, 组成了满足整个业务流程管理要求的相关制度, 成为指导实际操作的标准。合规管理人员的大量工作就是要确保内部管理制度的合规性, 以体现法律、规则和准则的要求。管理者和员工是否遵守了这些管理制度, 则由内审人员来检查、督促。这些听上去很浅显的道理, 目前在国内银行中能基本做到的却并不多, 缺乏流程管理的规章制度, 看似很完善, 实际操作性却很差。制度明确规定的要求在具体实践中却往往会走样。不少部门把业务流程管理和行政管理混为一谈, 随意定规定、发通知, 管理制度缺乏体系化、系统性。这样的管理制度无疑会影响管理效率, 根本就谈不上制度的执行力。因此只有树立起流程管理的理念, 才能从整体上提高客户服务和风险管理的质量, 这也恰恰是有效管理合规风险的基础。

(四) 是风险防范和案件治理的重要基础

银行资金损失和各种金融案件的风险, 不仅与违规相伴, 而且与违规俱增。因此银行经营管理中的风险控制, 离不开合规合法的业务决策和操作行为, 首先在于经营活动是否合规, 同时也在于合规风险管理工作是否扎实有效。不抓好合规经营和合规监督检查, 就无从落实风险管理。激烈的市场竞争使银行在经营过程中为追求业务增长和利润目标, 会有意无意地放弃对合规的遵循, 加之合规风险管理的缺位, 使风险管理和内部控制等保障机制在表面上有序运行, 致使银行发案率和不良资产不断上升。如果忽视、贬低、淡化合规经营和合规风险管理的重要性, 就不能保证对违规违纪违法行为的查处防范。再好的制度、政策和措施也无法得到贯彻和落实。因此, 科学的业务发展和经营管理, 都必须以合规经营和合规风险管理为基础。不论从案件治理、风险防范和公司治理的工作需求上讲, 还是从银行业改革、发展、稳定的全局上讲, 合规风险管理始终都是当前和长期的基本任务。

(五) 是实现股东利益最大化的内在要求

建立健康的股份制公司, 必须以稳健规范的经营和合理科学的管理为基础。当前, 在监管部门对商业银行治理结构和信息披露等方面的监管要求越来越严, 不断加强合规监管的大环境下, 商业银行要实行股份制改革, 更必须讲合规。不讲合规, 既不符合现代企业和现代市场经济的理念, 也违背了股份制得以确立的基础。从基本制度和根本利益上说, 股东对于合规经营和合规风险管理的要求, 与公司所有客户和利益共同者的合法权益, 包括即将股改的商业银行管理层和员工的合法权益在内, 都是相互协调和和谐一致的。但是往往由于内部人管理现象的存在, 需要建立有效的合规监督机制对管理层的行为加以制约, 切实保证经营绩效的真实性和合法性, 尽量保护银行免于发生重大风险事件, 维护机构的稳健规范经营。

随着市场风险的多元化、复杂化, 合规风险不仅仅是违反有关法律法规而受到有关当局的处罚和制裁, 更多地体现为履行风险管理职能的银行由于没有遵守内部规章和操作规程而导致重大财务损失。因此, 强化商业银行合规风险管理, 既是商业银行健全管理机制, 完善管理模式的重要内容, 也是商业银行在复杂的风险环境下实现利润最大化, 以及股改后实现股东利益最大化的必要手段。

(六) 是适应国际金融业发展和外部监管形势的客观需要

巴塞尔银行监督委员会于2003年2月发布了关于操作风险问题的指南, 2004年6月发布了新资本协议, 2005年4月发布了《银行合规和合规部门》, 提出了合规管理的十项原则, “合规”成为国际银行业生存和发展必须首先面对的一个原则问题, 实施合规风险管理已经成为商业银行的必然选择。

近年来, 中国银监会始终将案件专项治理工作作为商业银行监管的重点工作, 要求以国有资产的保值增值和金融风险的防范控制为目标, 对银行业进行真实性、合法性和效益性等方面的监督检查。2004年2月, 银监会主席刘明康提出了“由合规监管为主向以风险监管与合规监管相结合转变”, 这种转变与简单的“由合规监管向风险监管转变”有所不同, 不仅必须以风险为导向, 而且必须以合规为基准, 强调了合规监管在当前和今后的重要意义。因此, 商业银行自身更要先行一步, 主动做好合规风险管理工作, 更好地适应外部合规监管的需要。

(七) 是提高银行对外开放质量和水平、参与国际市场竞争的要求

国际监管组织、国际大银行一直倡导合规风险管理, 设置适当的合规部门, 并赋予其相应的职责、独立地位和资源, 以最终达到完全合规。目前, 几乎所有的国际大银行都建立了适合银行自身规模和风险特征的合规风险管理体系。随着加入世贸组织过渡期的结束, 我国银行业将越来越多地融入全球金融市场, 将不得不适应和接受更多的国际规则。商业银行在面临国内金融市场竞争的同时, 也不得不迎接国际金融市场的挑战。很难想象, 一个连合规风险管理部门都没有设置的商业银行, 如何能够参与国际市场的竞争, 取得交易对手的信任。合规风险管理通过督促银行遵循诚实、正直和守信的准则, 合法合规经营, 从而树立商业银行的形象, 增强其国际竞争力。这不仅仅是对国际良好做法的借鉴, 也是提高银行业对外开放质量和水平、参与国际市场竞争的要求。

三、商业银行合规风险管理存在的主要问题

(一) 重发展、轻管理的经营指导思想, 导致对合规风险管理的认识不到位, 管理层重视不足

合规风险管理首先应当从高层做起, 许多银行目前合规管理工作没有与下级行领导班子业绩挂钩, 未纳入综合绩效考核, 或虽已纳入但考核分值占比低, 与“倡导合规, 惩治违规”的要求存在差距, 部分行存在着“重业务拓展和财务成果, 轻合规管理”的思想, 在有效推进合规风险管理方面大打折扣, 合规风险管理工作被泛化、原则化。违规现象层出不穷, 主动合规理念滞后于银行发展, 案件防控的态度仍停留在安排布置、喊口号、提要求等表面, 对案件防控的具体执行落实情况、执行中存在的问题、防控措施的可行性、严密性等方面, 却很少进行深入的检查和分析研究, 从而导致案件高发和反弹。

(二) 执行力建设不到位, 督导工作落实不够

首先是有的银行规章制度上级行在制定时缺乏对基层的深入了解, 导致下级行难以实施, 并且各部门制定的个别规章制度还存在“撞车”现象;其次是下级行没有认真落实制度, 存在执行力不强的问题, 主要有以下几种表现:一是简单化执行。在政策和规章制度具体落实的时候, 线条比较粗, 风险点抓得不准, 关键环节抓得不严。二是递减式执行。各种规章制度、措施从分行到支行、从支行到营业所, 层层打折扣, 到了基层已是强弩之末。三是抵触性执行。部分分支机构在执行政策、制度是, 上有政策, 下有对策, 导致刚性的执行要求被软化、被弱化。四是表面化执行。部分分支机构对上级要求搞照搬照套, 起不到实际效果。五是选择性执行。有的分支机构对规章制度的理解是以偏概全、断章取义、为我所用, 随意性很大, 主观上认为合适的就执行, 不合适的就不执行。六是被动式或应付式执行。不推不动, 缺乏主动负责的精神, 敷衍应付, 对上级行的要求只是消极贯彻执行, 满足于应付上级行检查, 存在走过场、应付交差的现象。再次是没有认真落实督导工作, 对发现问题的整改没有追踪到底。

(三) 合规文化教育活动成效不明显

尽管从2004年起, 许多银行就开始推行合规文化教育活动, 也取得了一定成效, 但成效并不明显, 对员工的思想教育和业务培训不够, 行为排查不到位, 思想动态了解不深、掌握不透, 有的虽然能排查出有异常行为表现的员工, 但警惕性不高, 未能及时采取相应的措施;对基层员工的思想教育、知识结构的升级培训不够, 员工不能熟知、掌握政策制度和业务操作流程, 致使对操作风险的认识存在误区, 不了解什么该做, 什么不该做。

(四) 上级行深入基层调查研究不够

部分银行尚未建立起完善的现代公司治理机制, 合规管理部门与其他相关部门关系尚未理顺, 导致科学的合规管理组织架构尚未建立, 合规管理力度和权威性不够, 效果受到制约。由于各种原因, 上级行深入基层调查研究不够, 导致个别规章制度的制定不切实际, 无法正确指导下级行工作。

(五) 违规人员处理不到位

激励机制不健全, 缺乏对案件防控的考核激励 (包括正激励和负激励) 机制, 资源配置的导向与业务发展和内控建设需要不匹配, 对部分违规人员, 特别是领导干部处理不到位。如某支行行长2000年在位期间发生400万元以上经济案件, 本人仅记过处分, 保留原职;2002年又调至另一支行担任支行行长, 而后该行又发生汽车贷款诈骗案件, 两起案件致使该行蒙受巨大的经济损失, 这就是违规人员处理不到位的表现。

四、今后需要重点做好的几项工作

(一) 密切关注国家宏观经济政策方向, 把握经济发展趋势

持续关注法律、规则和准则的发展动态, 并正确理解, 准确把握其对银行经营管理的影响, 及时为高级管理层提供相关的建议, 有效防范各部门的制度“撞车”现象, 坚决改变过去规章制度执行中简单化执行、递减式执行、抵触性执行、表面化执行、选择性执行、被动式或应付式执行的方式, 提高执行力建设。

(二) 高度重视部门间的协调配合, 形成全行齐抓共管的工作格局

合规风险管理工作是一个全局性的工作, 仅靠内控合规一个部门是难以做好的, 需要各部门的能力合作。内控合规部门作为牵头与归口管理部门, 要做好合规管理工作的规划、组织、协调和检查, 其核心职责主要是:制定合规管理的工作规划, 汇总、分析、报告合规风险的情况和动态, 指导编制各项业务合规手册, 实施各项经营管理活动的合法合规性审查, 解读、宣传各项外部规范性要求。审计、监察、保卫、风险管理、办公室等内控部门和业务部门应按照现有职责分工, 履行合规风险管理职责, 形成全行合规风险管理的有效协作机制。

(三) 强化从业人员的职业操守

银行业金融机构有效合规的首要条件是拥有忠诚的员工。银行操作风险的大量人为因素和违规案件, 都是由机构内部人员的不当行为, 甚至是不良行为造成的。只要机构存在不道德的行为, 又疏于管理, 案件就防不胜防, 案件发生是迟早的事。因此, 银行高层一定要确立最高标准的职业操守和价值准则, 管理层要率先垂范, 防止经营活动中的贿赂腐败行为、自我交易和其他不道德行为和非法行为。合规管理部门要协助管理层制定合规手册和员工行为准则等合规指南, 明确哪些行为是允许、鼓励的;哪些行为是绝对不能接受、不能容忍的, 是机构所禁止的。同时, 银行还要强化问责制的两个重要环节, 一个是对谁有责任进行认定, 一个是对责任人进行处理, 这样可以促使银行的员工养成良好的行为习惯, 才能实现全员主动合规, 真正形成良好的合规文化。尤其是案件多发的基层机构, 管理人员一定要有良好的道德水准, 遵守最高标准的职业操守, 这是从事银行业合规风险管理工作的基本职业素养。

(四) 要建立诚信举报机制

诚信是立业之本。维护好银行的职业操守, 一定要有制度保障。建立诚信举报机制, 就是要让那些不守规矩、不讲诚信的人有一种外在的压力, 让他们知道还有一双双眼睛在盯着, 促使他们在思想上时刻牢记、行为上处处体现银行最高标准的职业操守。合规管理部门作为管理合规风险的内控部门, 是诚信举报的一个很好渠道。当然, 银行还应该建立起有效的举报保护机制, 不让那些举报人遭到打击报复, 否则没有人敢举报, 诚信举报机制也就发挥不了作用。

(五) 要建立正向激励机制

一家银行业金融机构之所以存在大量违规操作, 屡查屡犯, 它的根源就在绩效考核机制上, 不适当的激励会产生误导。现在许多机构的绩效考核仍然是重业务指标、轻内控管理, 有些机构的关键绩效指标 (KPI指标) 没有内控合规管理的内容, 考核机制中不体现内控合规优先, 这样, 所谓重视合规管理, 只能是空中楼阁, 落不到实处。目前, 有些银行业金融机构在设立合规管理部门后, 采用平衡计分卡方法实施绩效考核, 对业务指标完成好的给予加分, 合规管理做得不好的给予减分, 报告重大合规风险有功者给予奖励, 这种做法正是我们所提倡的正向激励。

(六) 保证合规管理要有适当的资源