商业银行个人理财业务调查报告

商业银行个人理财业务调查报告（共9篇）

篇1：商业银行个人理财业务调查报告

理

财

规

划

调

研

告

商业银行理财规划调研报告

内容摘要：众所周知，席卷全球的金融危机过后，以美国为首的各国都采取宽松的货币政策，以刺激经济早日复苏。我国由于内外部因素的双重影响，物价飞涨，CPI高企不下，老百姓手中本来就不多的钱又急剧缩水。因此，如何让自己口袋里的血汗钱保值增值，已经成为了街头巷尾都在讨论的问题。股票、基金、债券，甚至股指期货等都让老百姓双眼发光，乐此不疲。而在这其中，商业银行的个人理财业务又扮演了什么角色呢？且听下文分解。

关键字：商业银行、理财规划

一、我国商业银行个人理财业务的现状

首先，在我国金融市场的环境下，毋庸赘言，银行系统是占绝对的主导地位的，商业银行开展个人理财业务是非常又优势的。并且，个人理财业务是随着国家经济的发展而增长的。随着我国国民个人财产的增长，银行也将原本把企业等作为主要客户的策略，慢慢倾向于把个人理财业务为主要盈利增长点。

在过去的几年里，各银行个人理财中心如雨后春笋般地从城市的各个角度脱颖而出，各种品牌“量身定做”、“一对一”等词汇充斥着媒体报道。如招商银行推出“快易理财”、“酒店预定”、“贵宾等机”、“远程医疗紧急救援”四项个性化服务项目；兴业银行推出“自在增利”业务；工行继“理财金账户”后推出了金融＠家，从根本上突破了银行柜面服务的地域和时空限制；农行的金钥匙金融超市，让各阶层的顾客享受“一站式”贵宾化服务；中信的理财宝；民生的钱生钱也都在从尽可能提高客户的收益方面突出自己的影响力。

但是个人理财业务快速发展的同时也出现许多亟待解决的问题，这也反映了各行提供的理财产品和理财服务仍然处于起步阶段。

二、目前商业银行个人理财业务存在的问题

1、理财产品单一，缺少个性化产品，各大银行产品同质化严重。

由调查问卷中，对于商业银行个人理财业务的各项了解比例中可以看出：商业银行的主要个人理财业务，无外乎是储蓄、股票、基金、保险等。

就目前的个人理财市场，与成熟市场的银行理财相比，业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合，而没有针对客户的需要进行个性化的设计，客户在任何一家商业银行享受到的服务基本上是没什么区别的。在这种情况下，商业银行无疑是对有区别的客户给予了没有区别的服务，对于那些收入不同，风险偏好不同的客户，根本无法满足他们对个人理财的需求。因此可以看出目前银行针对普通人的“个人理财中心”的服务还处在较低的层次。

纵观国外各大商业银行的个人理财业务，非常的细化。相比于国外，这也与我国对商业银行的政策体制也有关系。目前我国金融业属于分业经营，银行不能涉足证券、保险、基金等业务，只能代销基金公司、保险公司等的产品，而对这些产品的适用性无能为力，这种状况大大制约了个人理财业务发展的空间。目前，商业银行理财方式只是传统的储蓄业务、贷款业务、外汇业务的简单列举、堆砌和整合，限制条件多，对于有些产品也只能停留在业务品种介绍、咨询建议、办理简单的中间业务等方面，并不能算是真正意义上的个人理财。

2、个人理财业务宣传不到位。

由调查问卷可以发现，大部分的客户还是从亲戚朋友这个渠道来购买个人理财产品的，另外营业厅宣传册和理财人员介绍则成为了银行营销主力。

这体现在银行市场营销观念不强，广告宣传做得不深不透。多数银行理财人员缺乏主动营销意识，“坐、等、靠”思想严重，认为客户自己会上门来要求进行个人理财；或是不善于通过常规业务发展与客户的关系，造成理财业务开展的范围不大。也导致不少客户对银行个人理财业务存在片面认识，有些人尽管拥有大量的金融资产，但又普遍存在“财不外露”的保守思想，对我国商业银行的理财水准心存疑虑，对此业务持观望态度。

3、高素质专业理财人才缺乏，且风险意识淡薄。

在这项对理财人员专业素质满意度得调查中，可以非常清晰的了解到客户对商业银行理财人员的不信任。也可以从侧面反应出，目前商业银行理财人员整体素质不高，缺乏专业人才。

在国外，如花旗的每一位Citigold客户经理和其他理财专才都通过严格的培训以及获内部专业认可。而反观国内，目前银行的理财员大多是原来银行储蓄所的员工，对证券投资和保险业务不甚了解，所以理财建议还只是停留在为客户提供储种选择、个人存单质押等与传统储蓄业务相关的服务上。近年来，虽然商业银行加快步伐进行理财客户经理的培养力度，但多数理财经理参加理财专业培训的机会较少，即使参加了理财业务培训，个人理财技能仍以银行类业务为主。而理财业务是一项专业学问很深、操作技术性很强的业务，理财涉及到税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等多方面理论知识和实务操作，若不具备全面的财务分析能力及金融专业知识，就很难确保服务质量。

三、我国商业银行个人理财业务发展建议。

1、加强个人理财业务的发展创新，实行差别化、个性化的服务，实现市场细分。

个人理财的重点在于个性化的服务。因为不同的人在人生的不同阶段对理财的要求是不一样的，不同的人对于风险的偏好程度也不一样。所以根据每个人不同的阶段、不同的偏好、不同的投资需求来进行个性化服务，这才是个人理财业务发展的一个真正方向。在市场细分的基础上，各商业银行必须在日益激烈的市场竞争中，发现目标客户的需求特性，调整产品的结构，增加产品特色，争取出奇制胜、以新取胜。新产品必须体现以客户为中心的理念，使客户效益达到最大化为目标。

商业银行还应该积极与保险、证券、信托等非银行机构寻求合作，不断推进产品整合和开发能力。为提供客户个性化的理财服务打下坚实的基础。

2、提高营销手段，加大个人理财的宣传力度。

通过各种媒体开展广泛的个人理财宣传，使广大居民懂得理财的重要性，要把银行的理财产品通过各种宣传渠道介绍给广大客户，讲明利弊关系以及可能存在的风险，让客户自愿选择。商业银行也应该充分利用广泛的有形的银行网点进行理财产品和专业服务的宣传，同时加大电话银行、网上银行等网点的渗透率，使客户既能享受到人性化的专业服务，又能克服时间和空间的限制得到理财服务。

3、培养专业的个人理财服务人员。

提高理财人员的素质及客户管理水平，就要加强专业化服务培养和选拔专业的理财客户经理。随着中国金融理财师（CFP）资格认证制度施行，商业银行应该优选一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训建立起一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。

四、结语。

随着我国国民财富的增长，老百姓对于财富管理的需求也不断的增强，越来越多的人开始从各个地方寻求财富的保值增值。在这个大背景之下，在我国金融市场占主导地位的银行，也迎来了新的机会，个人理财业务无疑会成为其发展的新焦点。

虽然，在金融危机的冲击之下，国外银行出现了许多的问题，但在个人理财这个方面，国外商业银行毫无疑问仍是处于领先地位的，这并不能妨碍我们去借鉴他们的先进经验。个人理财业务需要创新，更需要新鲜的血液！

可以预测到个人理财服务是一个蕴含巨大机遇和广阔前景的市场，个人理财服务业务的发展将是商业银行今后的主要发展方向。因此要要增强银行竞争力，就要重视个人理财这一创新业务，塑造理财品牌，突出自身特色，从提高理财服务质量、创新服务方式等方面入手，促进我国商业银行个人理财业务的不断发展。

关于银行理财产品市场调查问卷

理财相关问题如下，将您选择的答案填写在问题后的括号里或是按照提示标出顺序号。

1、您听说过理财产品吗？

A知道（继续答题）B不知道（仅回答第4、5、6题即可）

2、如果您知道理财产品，您都知道下述银行的哪些理财产品？（可多选）

A中国工商银行汇财通外汇理财B中国工商银行稳得利人民币理财

C中国农业银行本利丰人民币理财D中国农业银行汇利丰外汇理财

E中国银行汇聚宝外汇理财F中国银行人民币理财

G中国建设银行汇得盈人民币理财H中国建设银行利得盈人民币理财

I中国交通银行得宝外汇理财J中国交通银行通宝外汇理财

K中国民生银行保得人民币理财L中国民生银行非凡外汇理财

M光大银行阳光人民币理财N光大银行阳光外汇理财

O中信银行理财保外汇理财P中信银行理财保人民币理财

Q华夏银行稳盈人民币理财R其他

3、您主要是通过什么途径获得的这些理财产品信息？（最多选三个）（跳至第7题继续答题）

A报纸B电视C广播D户外E银行客户服务介绍F网络

G朋友介绍H理财展会形式，专家集中讲解I其他

4、如果您不了解理财产品信息，今后您是否希望获得更多的理财产品知识？

A是B否（原因：

5、您最希望通过什么途径了解更多的金融理财信息？（最多选三个）

A报纸B电视C广播D户外E银行客户服务介绍F网络

G朋友介绍H理财展会形式，专家集中讲解I其他

6、如果理财产品能够给你带来更高、更稳定的收益，您会购买吗？

A会B不会

7、如果您对理财产品已有了一定的了解，您购买过吗？

A是（继续答题）B否（跳至第21题开始回答）

8、在您购买理财产品的过程中，谁起着决策的作用？

A男主人B女主人

9、在过去的一年之中，您购买的是哪几家银行的理财产品？（可多选）

A中国工商业银行B中国农业银行C中国银行D中国建设银行

E交通银行F中国民生银行G光大银行H中信银行

I华夏银行J其他

10、您选择上述银行理财产品的理由是什么？（最多选三家）

A值得信赖B投资理财产品专业C产品收益高D有其他业务联系

E一直在此银行购买F服务好G产品信息及时H能够为我量身定做I其他

11、您对银行服务的满意程度：（按照满意程度标出顺序号，最满意的标“1”，依此类推）

（）中国工商业银行（）中国农业银行（）中国银行（）中国建设银行（）交通银行（）中国民生银行（）光大银行（）中信银行（）华夏银行（）其他

12、您满意的理财产品投资期限是：

A一周B月度产品C 1年期D 2年期E 3年期F 5年期G 5年以上

13、您满意的理财产品金额起点是多少？

A1万元B2万元C3万元D5万元E10万F10万以上

14、您选择过的投资工具有：（可多选）

A定期储蓄B基金C股票D国债E理财产品F房地产G分红保险

15、您选择过几种投资理财工具？

A 1种B 2种C 3种D 3种以上

16、在未来一年之内，对哪一种投资方式的收益预期最高？

A定期储蓄B基金C股票D国债E理财产品F房地产G分红保险

17、在未来一年中，您会选择哪几种投资工具？

A定期储蓄B基金C股票D国债E理财产品F房地产G分红保险

18、您选择上述投资工具的原因是什么？

A收益稳定B习惯性购买C有银行人员的专业服务D足够了解

E现有资金合适F其他

19、在未来的一年之中，您会增加对理财产品购买的投入量吗？

A是B否C不确定（原因：）

20、您最关心的或是担心的理财问题是什么？（跳至第24题继续答题）

A收益B期限C起点金额D产品的信赖程度E其他

21、如果您没有购买过理财产品，您认为主要的影响因素是什么？

A没有这部分资金投入B对理财产品了解太少C没有理财意识

D没有时间E其他

22、在未来的一年之中，您会购买理财产品吗？

A是（继续答题）B否（原因结束答题）

23、您在哪一种情况下会选择银行进行投资理财？

A有一定数额的闲置资金B想要通过投资赚钱C 意识到理财的重要性

D在朋友的介绍下E其他

24、您的风险承受能力：

5、当您再做一项财务决策时，考虑的时间长度：

A几个小时B一周以内C半个月D一个月E一个月以上

6、您在等待一项重要投资结果时，会觉得：

A非常焦虑B焦虑C一般D兴奋E非常兴奋

7、当您听到意想不到的财务坏消息时，是否反映激烈：

A一直B经常C很少D几乎不E从不

8、您在过去的投资中，认为自己所承担的风险程度为：

A很少B较少C一般D较多E很多

9、您认为自己在做一项投资决策时，是感性的还是理性的：

A非常理性B比较理性C介于理性与感性之间D比较感性E非常感性

谢谢您的参与！为了您成为“幸运金融使者”之后，我们在第一时间联系到您，请留下您的个人资料：

姓名：性别：年龄：职业：地址：邮编：

固定电话：移动电话：平均月收入：

A 1000元以下B 1001-1500元C 1501-2000元D 2001-2500元E 2500元以上

篇2：商业银行个人理财业务调查报告

随着我国居民财富的不断积累，理财市场的需求日渐突显，商业银行陆续推出形式多样的个人理财服务。因此，个人理财业务已经成为目前银行业的一个新亮点。虽然国家已经出台了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》及《商业银行个人理财业务风险管理指引》两个法规规范，但是多数人还是认为应当进一步加强制度建设。

一 商业银行个人理财业务的发展情况。

商业银行个人理财业务初始于上世纪80年代末，此阶段为原有金融产品组合创新阶段。1997年商业银行开始代理销售银行柜台保险产品，保险、基金、债券金融产品也逐步进入银行柜台，此阶段为理财模式和服务创新阶段。2005年11月1日《商业银行个人理财业务管理暂行办法》开始实施.此后，随着金融市场和经济环境的改善，居民理财意识进一步增强，理财需求日益加大，个人理财业务金融了大幅扩张期，此阶段为金融工具、融资技术和综合理财服务创新阶段。目前随着社会经济的不断进步和外资银行的进入，私人银行在我国逐步兴起，商业银行除为客户提供传统理财业务外，还提供包括资产管理、以常规化、税务规划、子女教育规划和养老规划等全方位的咨询服务。而这些服务正式发达国家商业银行吸引高端优质客户的关键所在，是我国商业银行理财业务服务提高竞争能力，走向国际化的重要标志。

二 当前我国商业银行个人理财业务存在的问题。

㈠缺乏科学、理性的战略规划和全面风险管理体系。

目前国内商业银行个人理财业务市场竞争激烈，各行为获取更大的市场份额纷纷开展此项业务，但总的来说普遍缺乏科学、合理的战略规划。商业银行个人理财业务的全米风险管理能力也相对落后

⒈缺乏科学合理的市场风险监测指标体系，难以对风险进行有效的监测、识别和计量，市场风险管控能力较低。

⒉缺乏科学的产品定价和风险对冲机制，产品设计方面存在缺陷。

⒊缺乏包括客户评估、产品销售和宣传、信息披露和风险揭示、后续跟踪服务等各方面的操作流程和业务规范。

⒋缺乏有效的客户投诉处理机制，尤其是在应急处理方面的经验和预案准备不足。㈡产品过分强调预期收益率，风险揭示不到位。

《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定“商业银行理财计划的宣传和介绍材料，应包含对产品风险的揭示，并以提醒、通俗的文字表达”。但事实，很多银行在销售理财产品时虽然或多或少提到可能存在的风险，但个别商业银行在宣传过程中仍然过分强调预期收益率，混淆概念，也没有以醒目、通俗的文字充分揭示风险，造成理财产品购买者对风险认识不到位。

㈢银行理财从业人员素质不高。

很多个人客户经理都没有经过专业的理财业务员培训，理财专业知识、金融业务知识和管理能力都有待提高。

㈣需求不足。

⒈个人理财定位于少数高端优质客户，服务门槛过高，造成客源稀少。比如说像建行的“乐当家”它也要求你在要在建设银行存款要达到20万元到50万元。中国仍是发展中国家，总体上高收入客户占比较低，从现有品牌看，门槛偏高，能满足这一条件的客户又相当的局限。⒉不少客户对银行个人理财业务存在片面认识有些人手头尽管拥有大量的金融资产，但又

普遍存在“财不外露”的保守思想，加之对我国商业银行的服务水准还心存疑虑，一直对此业务持观望态度。

⒊是银行理财服务实质性内容少，产品附加值低，造成理财业务收入偏少。目前我国银行理财基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还做不到代客进行全方位的资产运作。

㈤我国银行个人理财产品有同质化趋向，产品设计管理机制不健全。

目前国内各家银行推出的理财产品虽然名目众多，但实质上大同小异，互相效仿，没有本质上的差别，银行理财服务实质性内容少，产品整体技术含量较低。一些商业银行在设计理财产品时没有充分考虑客户利益和风险承受能力，没有从资产配置的角度进行产品开发和投资组合设计，没有应用科学合理的测算方法预测理财投资组合的收益率，没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。

三 对于商业银行个人理财业务有关问题的建议。

㈠从战略的高度科学、合理定位。

⒈商业银行要在战略的高度，充分考虑自身整体发展战略，充分认识个人理财业务可能给银行带来的风险，并制定科学、合理的战略规划，确保理财业务符合银行的长远发展战略。⒉要树立“大理财观”，理财不仅限于投资增值，还应涵盖个人风险管理、保险规划、投资规划、职业生涯规划、子女养育及教育规划等多个方面。

⒊形成各个银行自己独特的个人品牌，以品牌赢得客户，并建立长期持续的合作关系。㈡全面有效的揭示风险。

⒈设置市场风险监测指标，让客户能一目了然各种个人理财产品的利弊。

⒉在产品设计时，采取谨慎的态度和对顾客负责的原则，充分测算产品成本、收益和风险。⒊在顾客评估时，了解顾客的风险承受能力和财务状况，为其提供适合的产品。⒋规范营销，充分披露信息和揭示风险，防止错误或不当销售。

⒌严格控制操作风险，按照客户的指示或合同的约定进行投资和资产管理。

㈢培养高素质的个人客户经理队伍。

银行应加强个人理财经理人才的建设，培养视野开阔、知识丰富，即了解经济形势和金融市场，又熟悉理财产品的业务的个人客户经理队伍。同时多引进别人的经验，不断培养与时俱进的个人客户经理。

㈣细分市场，实行差别化、个性化、分层次的服务。

对客户市场进行细分，提供差异化理财服务国内商业银行在服务好优质客户的同时，不能忽视中低层次的客户，他们虽然对银行的贡献度不及前者，但其数量众多，集合效益明显。又由于在单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同阶段中，客户对个人理财业务产品的需求表现出较大的差异性，因此，银行客户经理可通过建立客户档案，对客户的价值贡献度和承受风险的能力进行分析，从而实现对客户市场的细分，针对客户的不同特点，提供差异化的理财服务。

篇3：商业银行个人理财业务调查报告

1 商业银行中间业务和个人金融业务的定义和分类

商业银行中间业务是一个动态的概念, 是指商业银行凭借其优越的地位、信誉、资金实力、技术设备、人力资源、广泛的信息网络和机构网点以及社会经济联系面广等优势, 不运用或少运用自己的资金为社会公共提供各式各样的资产负债表业务以外的金融服务, 并从中取得一定手续费收入的经济行为。《商业银行中间业务暂行规定》中规定的中间业务包括九类:支付结算类中间业务、交易类中间业务、银行卡业务、代理中间业务、担保类中间业务、承诺类中间业务、基金托管类中间业务、咨询顾问类中间业务以及其他类中间业务。商业银行个人金融业务, 是指为满足个人及家庭的金融需求而提供的各类金融产品;以及商业银行通过对个人金融资产的重组和再利用, 使其得到保值增值的业务。

2 我国商业银行中间业务和个人金融业务的现状和面临的问题

近年来我国商业银行中间业务和个人金融业务有了较快发展且成绩突出, 但与国外大型商业银行相比无论是市场需求、业务品种、功能作用和发展机制方面, 还是采用先进操作工具设备的水平都是存在不小的差距, 限制我国商业银行发展中间业务和个人金融业务的主要因素有:

(1) 我国金融领域的立法滞后, 与中间业务和个人金融业务有关的法制不全以及金融管理制度不尽完善、不够合理。

我国现在仍实行严格的分业管理制度, 商业银行的中间业务被限制在有限的几个种类上, 如:代理外汇买卖、代理发行和承销政府债券、发行银行卡、代理保险业务等;而与金融现代化相适应的密集知识性中间业务受到不同程度的限制或完全被禁止如:租赁类、资产管理类、金融衍生品交易类等。此外法律对商业银行中间业务和个人金融业务的收费标准没有明确的、系统的规定, 可操作性差, 所以在实际操作中可能面临法律风险。

(2) 人力、财力、物力投入不足制约了我国中间业务和个人金融业务的创新和发展。

商业银行中间业务和个人金融业务具有集人才、技术、机构网络、信息、资金、信誉于一体的典型特征。中间业务和个人金融业务的正常运行不但需要先进的技术作支撑, 也需要有一批具有较高综合素质的经营管理人才。由于我国这两项业务还处于起步阶段, 发展时间有限;各商业银行对发展中间业务和个人金融业务所需要的人才和技术投入普遍不足, 而且员工的素质、技术手段以及操作工具与发展业务的需要还相去甚远。

3 加快发展中间业务和个人金融业务的对策建议

我国商业银行发展中间业务和个人金融业务的巨大潜力和有利因素。国有商业银行在我国金融市场占有主导地位, 在资产规模、营业网点以及网络管理技术方面具有得天独厚的优势。自1987年改革开放以来, 我国城镇、农村居民的家庭人均纯收入有了大幅度地提高居民的生活水平和质量也有显著地改善。国家正在进行投融资体制的改革、财税制度的改革、住房制度的改革、医疗制度的改革、社会保障制度的改革。网络技术和通讯技术的发展和普及, 促进网络银行的兴起为我国商业银行拓展中间业务和个人金融业务提供了又一广阔平台。近年来, 我国金融体制改革取得了一些积极成果, 也为我国商业银行业务的发展创造了良好的外部环境。以下几点为加快发展中间业务和个人金融业务的对策建议:

加强立法, 建立和完善相关的法律、法规;完善金融政策管理制度为商业银行中间业务和个人金融业务的创新、发展创造良好的政策、法制环境。加强商业银行和个人金融业务的人才储备和培养, 加大科技投入, 提高服务水平。加强我国商业银行的法人意识, 完善法人治理结构建立起全新的管理理念。

摘要：世界经济全球化的发展, 金融市场竞争日趋激烈;再加上1999年《新巴塞尔资本协议》对银行资本充足率的严格要求, 资本市场大快速发展使企业融资更加方便等因素使得商业银行的传统业务已经几乎无利可图。商业银行为了自身的生存和发展, 纷纷寻求新的利润增长点—中间业务和个人金融服务。基于对我国商业银行的调查, 着重分析制约我国商业银行发展中间业务和个人金融业务的四个因素, 以及发展这两项业务有利因素和巨大潜力, 从而进一步提出发展中间业务和个人金融业务的对策建议。

关键词：商业银行,中间业务和个人金融业务,发展,问题,建议

参考文献

[1]詹小颖.四大国有银行改革走向何方———从中行和建行改制看我国国有银行发展趋势[J].广西大学梧州分校学报, 2005, (2) .

篇4：商业银行个人理财业务探讨

摘要：近年来我国商业银行个人理财业务出现井喷式发展，当前个人理财业务现状如何以及如何从产品收益和风险角度发展完善个人理财业务成为商业银行经营发展不可忽视的问题，因此，我们有必要对商业银行的个人理财业务进行分析探讨。

关键词：个人理财业务；.商业银行；.探讨

一.引言

随着我国经济的快速发展，人民生活水平与私人财富的不断提高和积累，使得投资理财逐渐成为人们主要的经济活动，尤其是大中城市的居民，这无疑为个人理财业务的发展奠定了基础。与此同时，我国金融业在近年来不断改革完善来应对金融市场激烈的竞争和满足市场的相应需求，发展个人理财业务不仅是我国金融机构一个新的利润增长点，而且提高了其竞争力。

从目前发展趋势来看，由于个人理财需求的不断增加，理财产品业务逐渐成为一些商业银行的主营业务，从产品收益和风险角度看理财产品倾向于复杂化。

二.文献综述

（一）个人理财业务定义

个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。国外对成熟理财业务的定义为：商业银行根据客户信息和自身拥有的金融理财产品进行比较分析，得出客户自身的财务状况并结合客户需求，提供符合客户理财要求和计划的金融产品投资建议，并提供后续的一系列服务。国内对个人理财业务的定义有：罗洪霞（2002）认为根据客户进行划分，对于居民个人或家庭提供的理财业务称为“个人理财业务”。马赞军（2004）则认为个人理财业务是指商业银行利用自身在金融资讯、投资理财、服务网络等方面的专业优势，为个人客户提供财富管理、投资增值、便利的服务，从而销售银行的金融产品。

在 2005 年 9 月，我国银监会发布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中定义的商业银行个人理财业务为“商业银行为个人客户提供的财务分析、投资顾问等专业化服务，以及商业银行以特定目标客户或客户群为对象，推介销售投资产品、理财计划，并代理客户进行投资操作或资产管理的业务活动。

（二）理财需求相关研究

俞洁芳、何嗣江（2002）则运用消费者需求系统理论，根据需求产生和满足的流程，将需求划分为输入刺激、自我意识、需要和动机、购买目标、购买行为、实现需求、输出满足等几个步骤。黄昕平（2006）认为影响个人理财潜在需求向实际转化的因素有个人客户差别化的投资需求以及对自身财务状况的认识，满足个人客户理财需求的成本以及金融机构的经营战略、市场定位，针对我国实际情况将个人理财业务的潜在需求划分为投资需求、融资需求、结算需求、风险管理需求、资产保全及财务档案管理需求、资产转移支付需求、国际业务需求等7大类别。

三.我国个人理财业务现状

目前，我国的政策和法律要求我国金融机构不得为客户提供综合性的理财业务，只能进行分业经营，因此，商业银行不得提供证券、保险、期货等业务。同时，政策和法律也限制了金融机构的服务范围，各金融机构不得进行代客户理财等类似服务，而只能提供理财建议。因此，从我国整体状况看，我国的个人理财业务范围要小于国外，同时法律限制也较国外更为严格。我国商业银行在分业经营格局限制的背景下，应该与现行体制相结合，发展适合于我国国情的个人理财业务。

首先， 由于个人理财业务发展时间较短，居民对各种机构的理财产品运作模式不是很了解，存在信息不对称，因此居民通常受周围朋友、银行客户经理以及自己感觉影响而选择购买理财产品，并没有进行专业分析。

其次，客户在购买理财产品时倾向于周期在一年以内的短期理财产品。

最后，我国个人理财业务具有代替市场化利率的性质，这样为银行进行灵活融资提供了必要保证。同时也让个人有效规避通货膨胀跑赢存款利率的风险，防止货币资金贬值。

四.意见与建议

我国商业银行个人理财业务的发展对盘活社会闲散资金，推动中小企业发展，建立多层次立体化的金融市场有非常重要的作用和意义，但同时由于我国个人理财业务还处于初级阶段，又有很多的问题，因此本文结合我国现实状况给予以下建议和意见。

（一） 做好个人理财业务技术性研究

正是由于：第一，普通居民缺乏必要且专业的金融学知识，使得其很难选择最适合自己财务状况的理财方案；第二，专业理财分析人士可以通过专业金融知识和更科学的选择方法以及团队的头脑风暴，为广大普通客户提供专业帮助，使其能获得更大投资收益；第三，专业理财分析师拥有信息、技术设备、人力等多方面优势，可以比普通居民获得更多讯息；第四，随着理财业务的不断发展，个人委托专业人士进行理财已经成为一种趋势。所以，正是由于以上原因以及客户强烈的个人理财服务需求，需要专业机构进行个人理财业务研究并根据不同客户的理财需求制定个性化的个人理财服务。因此，银行或其他金融机构应根据客户的不同需求，提供不同的理财服务，为其制定个性化的理財方案。

（二）培养专业化的理财专家

由于理财业务涉及证券、保险、信托等多种金融工具，因此，商业银行应对客户经理进行多方面的专业化培训，使其精通包括银行业务在内的全方面的金融业务，从而为客户提供更为专业化的服务。

（三）要确保个人理财业务内容充实，提供更为科学的理财理念

科学理财对于客户而言就是将其财务以及其他相关事务进行系统的有计划的管理，从而达到规避风险获得收益的目的。如何进行更为科学的理财，一般从以下几方面入手：首先，在确保投资风险的情况下，尽可能的提高收益，通常通过储蓄或购买衍生金融产品（即各种理财产品、保险、期货等）等方法，获得收益。其次，如何在保证生活品质的前提下尽可能的减少不必要的生活支出，从而达到截流的目的。最后，提高个人以及整个家庭的收入从而提高生活质量，同时要有防范未来风险的储蓄保障。

（四）制定合理的个人理财业务发展战略，实现分步骤分阶段的发展，最终达到提升银行竞争力的目的

第一，目前我国商业银行的个人理财业务还是面向那些客户账户余额符合规定的特定客户提供专业个人理财业务咨询和服务，但是，由于客户较少而运用资源较多，因此银行还不能从此项服务中获得收益。所以，商业银行需要改变策略，采取由点及面，由大到小的思路，将服务对象从重点客户到一般客户发展，从而扩展的个人理财业务咨询范围，使银行可以获得更大效益；第二，由于多方面原因，我国的个人理财业务还处于初级阶段，与国外特别是欧美发达国家的个人理财业务还存在很大差距，因此我们在进行个人理财业务发展时不能一味盲目的学习国外，要根据自身发展情况和我国背景，制定合理的发展策略，进行分阶段、分步骤的逐项改革。因此，银行可以先培养专业化的理财顾问，然后为客户提供个性化的理财服务，最后再发展到进行独立的投资咨询服务和代客户理财。（作者单位：山西财经大学财政金融学院）

参考文献

[1]罗洪霞.浅议实现个人理财服务需求与供给的平衡[J].贵州社会科学，2002，5

[2]马赞军.对我国商业银行发展个人理财业务的探讨[J].商业研究，2003，14

[3]黄昕平.我国个人理财业务的需求管理研究[D].西南财经大学.2006.

[4]王亚娟.基于居民理财需求的个人理财业务发展研究[D].西北大学.2007.

[5]殷孟波，贺向明.金融产品的个人需求及其市场细分[J].财经科学.2004.1

篇5：个人银行理财业务自查报告

在日常生活和工作中，越来越多的事务都会使用到报告，报告具有语言陈述性的特点。那么，报告到底怎么写才合适呢？下面是小编为大家整理的个人银行理财业务自查报告，希望对大家有所帮助。

个人银行理财业务自查报告1

为了迎接银监会对商业银行个人理财业务的检查，规范支行个人理财业务，根据银监会下发的《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》精神，我支行对xx年以来的经营业务进行了全面、逐项、细致的检查，现将开展自查工作情况汇报如下：

一、人员配备情况

为了确保个人理财业务的合规销售，支行配备了专职理财经理一名，该人员已通过xx银行总行的.理财经理资格考试、并取得了保险代理从业人员资格证书。所有银行理财产品、基金、保险、券商集合理财产品均由专职理财经理销售。

鲜有一般产品销售人员向客户介绍理财产品情况发生，现已全面杜绝。

二、销售流程

支行理财经理均是在充分了解客户的财务状况、投资目的、投资经验、风险偏好、投资预期等的前提下向客户推荐理财产品，并为每一位购买产品的客户填写《个人客户投资风险评估报告》（以下简称《评估报告》），理财经理根据其评估结果，向客户推荐相应得理财产品。《评估报告》经理财经理与客户进行签字后，交由支行理财主管审核并签字，单笔购买金额超过100万的客户，《评估报告》还经由支行分管个人理财业务行长签字。自查中发现有少数客户的《评估报告》未经支行理财主管签字审核，已补交给支行主管审核。

在具体的理财产品销售前，理财经理均向客户说明了产品结构、风险、收益等相关信息，让客户在充分了解产品的基础上作出选择。理财产品的《合约》、《合同》、《风险揭示书》中客户资料均填写完整。

三、资料档案保存

xx年以来，所有理财产品的《风险评估报告》、《合约》、《合同》、《风险揭示书》等文件资料均保存完整，并按期装订成册，入库统一保管，其中，《客户风险评估报告》实行专夹保管、一年内有效的保管机制。支行理财经理为每期产品和《风险评估报告》建立了详尽的客户电子档案，方便及时了解客户情况和日后与客户沟通。本次自查中发现有些风险评估报告未装订建表，拟定于今天下班前完成建表装订工作。

四、今后工作计划

支行虽一直坚持专职理财人员介绍、合规销售理财产品，但本次自查中仍然发现了一些问题，这些问题我们将在近几天集中整改。在今后的工作中，支行将继续坚决贯彻执行《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》的精神，合规销售、定期开展个人银行理财业务自查工作，保证xx银行芜湖xx支行理财业务的健康、规范发展。

个人银行理财业务自查报告2

理财业务自查评估报告自查内容：

1、机构与人员准入是否合规；包括授权，工作场所，岗 位设置，人员素质及培训等是否合规。

2、经办个人理财业务是否合规。

（1）理财类交易账户处理流程。

（2）是否对购买理财产品的客户进行告知风险存在性，在客户购买理财产品时签署相关产品说明书等配套协议是否亲笔签名确认。

（3）客户本人亲笔签字确认的风险调查问卷是否随理财 产品档案永久保存，客户购买理财产品情况和问卷调查结果是否相同。

（4）留存客户资料档案中有无漏打《个人理财业务交易 表》和《个人理财业务确认表》现象。

（5）理财档案资料中客户必填写的风险评估表有无描写 风险评估语句，协议书和产品说明书中填写是否规范。

（6）网点是否及时张贴产品新资类公告。整改措施：

1、在经办个人理财业务时，没有对客户进行充分告知 理财产品的风险存在性，且没有向客户详细介绍理 财产品这项业务，原因：理财经理对理财产品了解不够透彻。

2、理财档案资料中无产品说明书，培训员工对今后客 户购买的理财产品需附加说明书，使理财产品档案资料合规齐全。

3、理财档案资料中客户必填写的风险评估表，只对客 户的风险承受能力进行了测评。没有描写风险评估语句，联系客户并要求客户补写风险

评估语句。

4、网点未做到及时张贴产品说明书，宣传不到位，今 后加强宣传力度，做好理财销售工作，使我行理财产品业务有所突破。

个人银行理财业务自查报告3

为了迎接银监会对商业银行个人理财业务的检查，规范支行个人理财业务，根据银监会下发的《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》精神，我支行对200*年以来的经营业务进行了全面、逐项、细致的检查，现将开展自查工作情况汇报如下：

一、人员配备情况

理财经理根据其评估结果，向客户推荐相应得理财产品。《评估报告》经理财经理与客户进行签字后，交由支行理财主管审核并签字，单笔购买金额超过100万的客户，《评估报告》还经由支行分管个人理财业务行长签字。自查中发现有少数客户的《评估报告》未经支行理财主管签字审核，已补交给支行主管审核。

在具体的理财产品销售前，理财经理均向客户说明了产品结构、风险、收益等相关信息，让客户在充分了解产品的基础上作出选择。理财产品的《合约》、《合同》、《风险揭示书》中客户资料均填写完整。

三、资料档案保存

篇6：商业银行个人理财业务调查报告

论文题目 我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策

班级

学号

姓名

联系方式

指导教师

提交日期

一、选题的理论意义与实际意义

国外个人理财业务是一种十分流行的金融服务。在经济发达国家，个人理财是一项发展得相当成熟的银行业务，且已有100多年的历史。而在我国国内个人理财业务行业目前还处于新兴阶段，但市场前景十分广阔。随着我国市场经济体制的逐步建立和完善，教育、医疗、住房改革的深化，居民收入的迅速提高和投资意识的增强，使得个人理财业务在我国发展得非常迅速。近年来个人理财业务越来越成为各家商业银行业务竞争的焦点。我国居民的个人可支配资产快速增长，居民金融需求多样化和个人金融资产多元化的格局逐步形成，这使得广大居民对个人理财的需求日渐强烈。目前，各大商业银行纷纷推出个人理财业务，个人理财业务产品百家齐放，争相斗艳。近几年来国内银行纷纷开展个人理财业务，自招商银行推出了“金葵花”理财品牌之后，工行推出了“理财金账户”，建行推出了“乐当家”，农行推出了“金钥匙”，交行推出“圆梦园”，民生推出了“非凡理财”，广发推出了“真情理财”等等。

随着经济的快速发展，个人理财业务是未来银行竞争的主要领域。由于时间和精力有限加上缺乏相应的基本的投资理财知识和法律保护意识，面对手中大量闲置的钱，普通居民却不知该如何来安排自己的财产，能够使之得到良好的配置，因此，普通居民希望能通过银行等金融机构的指导确定投资理财方向、渠道和品种，有策划的调整投资结构，避免个人投资理财的盲目性和随机性，从而获得最大的投资收益。商业银行应该根据市场实况，让更多的普通居民知道什么是个人理财业务；研究目前商业银行行业存在那些问题并且提出相应的对策；探讨未来商业银行发展个人理财业务的趋势；本人通过进入商业银行进行实地考察，产生对商业银行个人理财业务的思考，并进一步探讨商业银行未来的发展趋势。

本论文通过对商业银行个人理财业务的认识，将深层次地研究对这个项目的发展，使之得到优化和进一步的发展，并对此提出建议对策。对于提升和改善我国商业银行个人理财的发展具有一定的理论价值，并可以为有关部门提供基本的信息，因此一定具有现实意义。

二、论文综述

近年来，随着我国金融市场开放程度的不断提高，商业银行个人理财业务作为一项高利润、高增长的业务，渐已成为各家商业银行极富竞争力和挑战力的领域之一。深入分析个人理财业务的发展状况、存在问题及其问题根源，联系当前国内商业银行实际情况提出可操作性的发展建议，对国内商业银行加快个人理财业务发展具有重要的现实意义。许多学者结合理论与实际，国内研究与国际比较相结合等研究方法，明确提出了的商业银行个人理财业务存在的问题及现阶段的发展思路和对策。

1、商业银行个人理财业务存在问题及对策

我国个人理财业务面临巨人的发展潜力和机遇，中外资银行将在这一领域展开激烈的竞争，在比较分析了中外资银行个人理财业务的优势和劣势基础上，对如何进一步提高国内银行的竞争力提出了相应的对策。

外国银行业的个人理财业务已经步入成熟期，国外银行金融机构都将个人金融业务作为发展重点，面向中高端客户的个人理财业务竞争十分激烈。外资银行能够在自身各个方面因素不足的情况下，有效的利用高科技技术和网络，并且充分利用资源，弥补不足的同时又降低了自身的成本。所采取的措施及时有效。在这种经营环境下的个人理财业务呈现服务内容多样化、理财方案个性化、服务手段科技化、服务水平专业化、服务范围全球化的特点。

国内商业银行个人理财业务处于起步阶段，我国银行个人理财业务发展较快，但无论从理念、内容、形式、服务上都与西方国家存在较大差距。

一些学者从营销渠道与市场定位、理财产品的设计和运用和营销服务战略——客户管理和专业化服务三方面进行比较，李松柏，蒋太才，朱春兰（2007），陈娟（2007），常雯（2007），李艳（2007）等认为我国存在的问题是：专业人才的匮乏、创新不足、理财需求和理财文化的制约，成本较高，没有有效地利用资源还有就是相关部门实施了，却没有深入的落实和宣传的力度不够，还受地域和时间的限制等方面原因的限制，让银行无法与客户实现无缝对接，使得我国商业银行在发展的过程中存在问题。建议和策略是转变经营观念，树立营销意识、加强创新力度，拓展理财业务品种、尝试“客户关系管理”,分层次服务、做好宣传推广工作、注重相关人才的培养。还有些学者对我国商业银行个人理财业务存在的问题持有不同的观点，以张静（2007），朱晶华（2007），王丹（2007），伊娜（2007）等认为：需求不足、个人理财产品有同质化趋势、金融业分业经营不利业务发展、缺乏高素质的理财客户经理人员。商业银行发展个人理财业务的思考：细分个人理财业务市场，创造市场需求；加强金融机构之间跨行业的合作，丰富理财业务内涵；培养和选拔专业的理财客户经理，提高理财人员的综合素质。

归结以上国内外学术界对国内外商业银行个人理财业务进行比较存在着以下几点问题：一是业务发展理念概念化，缺乏实质性；二是产品品种同质化，缺乏创新性；三是服务水平技术含量低，缺乏竞争力；四是组织机构随意化，缺乏科学性；四是理财人员素质弱，缺乏综合性。

2、商业银行个人理财业务的发展思路

刘永祥，张金城（2007），任献荣，吴庆（2007），张静（2007）等这些学者对商业银行个人理财业务的思路的认为：集中精力打造优质高效的理财中心；网点设置要实事求是，按照低成本、高效率的原则，在实践中努力找出二者的均衡点；强调个性，分类营销，提供差别化服务；积极营造公平竞争的用人环境，吸收和选拔优秀个人理财人才；创新机制，整合资源，防范风险，为个人理财业务发展提供制度保障。

而另一些学者在这方面持有不同的观点，以徐炜（2007），胡佳（2007），孙炜（2007），周航（2007）等为代表认为商业银行个人理财业务的思路是根据国内个人理财业务发展趋势和发展现状等因素，呈现经营思路上重“批发”轻“零售”、理财服务技能有待提高、合格理财人员缺乏、对理财服务认知的差异导致服务策略还不完善、理财产品还不够丰富。需要通过这几个方面，做出相应的对策。

结合以上出现的问题提出几点思考和对策：在技术层面建立强大的知识管理系统支撑，构筑统一的理财业务平台、客户数据库系统和经济信息系统；在组织架构层面科学设置理财中心，加速培育理财经理队伍；在经营层面确立目标客户营销策略，多方探索产品研发创新途径，建立金融创新保护机制；在管理层面加强制度建设，完善个人理财业务管理体系，当务之急应建立个人理财经理管理办法和考核制度。转变经营观念，树立营销意识、加强创新力度，拓展理财业务品种、尝试“客户关系管理”，分层次服务、提高服务质量、适当降低个人理财业务服务门槛、细分个人理财业务市场，实行差别化、个性化、分层次的服务，加大营销宣传力度，主动出击，引导市场，创造市场需求、加强金融机构之间跨行业的合作，丰富理财业务内涵、培养和选拔专业的理财客户经理，提高理财人员的综合素质。

综上所述，该领域内这些学者对于商业银行总体认识和大部分的观点与看法都是相互一致的，还有是个人理财业务发展受到当前金融分业经营、分业监管体制的制约；个人客户市场的挖掘和培育有待深入；商业银行的经营水平有待进一步提高等方面，但是还存在一些不足:模式还不够多样化，不能同时满足不同人群的需求；产品品种单一等。所以本文在这些方面可以做进一步地研究。

三、论文提纲引言

描述商业银行个人理财业务的研究背景、研究意义国内外商业银行个人理财业务发展现状

2.1国外商业银行个人理财业务发展的现状、特点及发展趋势

2.2国内商业银行个人理财业务发展现状

2.3国内商业银行与国外商业银行个人理财业务比较分析国内商业银行个人理财业务存在的问题

阐述国内商业银行个人理财业务存在的问题商业银行个人理财业务的发展策略

研究我国商业银行个人理财业务的发展对策结束语

四、与选题相关的主要参考文献

[1]张建琴.商业银行个人理财业务的发展[J].山西财经大学学报,2007,29(1):111.[2]刘永祥,张金城.商业银行个人理财业务创新思路与发展对策[J].理论纵横,2007,08:11-12.[3]任献荣,吴庆.浅论商业银行个人理财业务的发展[J].当代经济,2007,2:78.[4]赵寅珠.加强政府监管促进商业银行个人理财业务发展[J].黑龙江对外经贸,2007,3:109-110.[5]朱晶华.关于商业银行发展个人理财业务的思考与策略[J].新疆金融--投资理 财,2007,3:54-55.[6]周航.城市商业银行个人理财业务发展策略分析[J].金融经济,2007:48-49.[7]张静.商业银行个人理财业务发展对策[J].合作经济与科技,2007,315:51-52.[8]赵颖.商业银行个人理财业务发展探讨[J].合作经济与科技,2007,318:31-32.[9]陈娟.商业银行个人理财业务发展探析[J].时代经贸,2007,78(5):194-196.[10]徐炜.商业银行个人理财业务发展制约因素及出路探讨[J].理论探索,2007:77-78.[11]胡佳.我国商业银行个人理财业务存在的问题和发展策略[J].科技情报开发与经济,2007,2

篇7：商业银行个人理财业务调查报告

2009-06-24 办公室 总收发

根据银监会办公厅《中国银监会办公厅关于进一步规范商业银行个人理财业务报告管理有关问题的通知》（银监办发[2009]172号）的通知要求，商业银行的理财计划发售前10个工作日，要由其法人机构向负责法人机构监管的银监会监管部门或属地银监局报告；理财计划发售后5个工作日内，商业银行的分支机构应将所要求的材料报告当地银监会派出机构。

为规范产品研发的报告流程，防范合规风险，现就落实监管通知的有关事宜通知如下：

一、理财计划发售前的报告流程

根据报送理财产品分行的授权情况，理财计划发售前的报告流程有两种方式：

1、对于已获总行授权的分行，由分行根据监管要求准备报告材料，报送个人金融总部，个人金融总部审核后，以行发文报个人金融业务总裁或分管副行长审批，报告银监会。

2、对于未获授权的分行，应先将研发申请以行发文报告个人金融总部，研发申请获得批准后，再由分行落实相关协议，并根据监管要求准备报告材料，报送个人金融总部，个人金融总部审核后，以行发文报个人金融总裁或分行副行长审批，报告银监会。

根据银监会通知，理财计划发售前10个工作日需由总行向银监会报告的材料包括：

1、理财计划的可行性评估报告，主要内容包括：产品基本特性、目标客户群、拟销售时间和规模、拟销售地区、产品投向、投资组合安排、银行资金成本与收益测算、含有与其收益率的理财计划的收益测算方式和测算依据、产品风险评估管控措施等。

2、内部相关部门审核文件。

3、就理财计划对投资管理人、托管人、投资顾问等相关方的尽职调查文件。

4、就理财计划与投资管理人、托管人、投资顾问等相关方签署的法律文件。

5、理财计划的销售文件，包括产品协议书、产品说明书、风险提示书、客户评估书等需要客户进行签字确认的销售文件。

6、理财计划的宣传材料，包括银行营业网点、银行官方网站和银行托管第三方网站向客户提供的产品宣传材料，以及通过各种媒体投放的产品广告等。

7、报告材料联络人的具体联系方式。

8、监管机构要求的其他材料。

二、理财计划发售后的报告流程

理财计划发售后5个工作日内，我行分支机构需要向当地银监会派出机构报告的材料包括：

1、法人机构理财计划发售授权书。

2、理财计划的销售文件，包括产品协议书、产品说明书、风险揭示书、客户评估书等需要客户签字确认的销售文件。

3、理财计划的宣传材料，包括银行营业网点、银行官方网站和银行托管第三方网站向客户提供的产品宣传材料，以及通过各种媒体投放的产品广告等。

4、报告材料联络人的具体联系方式。

5、监管机构要求的其他材料。

各分行要严格遵照监管机构的要求准备报告材料，以提高效率。

三、有关要求

为落实银监会通知要求，各行应做好以下工作：

1、尽快组织理财产品研发人员对银监会的通知进行系统学习，掌握具体的监管要求；

2、认真准备相关的报告文件，文件的内容和形式应符合通知的有关要求；

3、各分行应在征求法律与合规、风险管理等相关职能部门的意见后，以行发文向个人金融总部报送银监会要求的报告材料或产品研发申请；

4、加强与当地监管机构和银行同业的沟通，了解监管和同业的动态，并及时反馈个人金融总部，以便优化报告流程；

5、鉴于监管要求的变化将增加产品从研发到销售所需的时间，为此各行要统筹安排产品研发和销售计划，保证产品的持续发售。

篇8：商业银行个人理财业务调查报告

2013年6月1日, 通过新《证券投资基金法》的正式实施, 标志着中国资产管理行业将告别牌照垄断, 打破了证券、保险、银行、基金、信托之间的竞争壁垒, 使资产管理行业进入全面竞争、混业经营的大资管时代。基于这种行业背景, 银行理财这项中间业务的重要组成部分, 也已成为各家商业银行大力发展的业务之一。

截至2013年二季度末, 银行理财产品市场保持着高速增长。据统计, 122家商业银行共发行20473款理财产品, 环比上升24.65%。与此同时, 银行理财市场的存续规模达到9.85万亿元, 成为我国财富管理市场上仅次于信托业的第二大资产管理行业。在贷款利率完全放开后, 商业银行的理财产品作为一种渐进的存款利率市场化的“推手”, 也需加快转型。根据专家分析, 银行理财产品需从当前的固定收益类产品向结构性和资产证券化产品演进。

二、商业银行个人理财业务发展问题分析

通过对新疆乌鲁木齐市市区客流量较多的商业银行进行走访调查, 并对该市城镇居民发放问卷, 取得一手资料。根据调查分析, 就乌鲁木齐市而言, 商业银行个人理财业务还存在一些问题, 并提出可行性参考建议。

(一) 商业银行对理财业务知识的宣传力度不够, 居民了解理财产品途径较单一

基于近几年全国理财购买热潮, 新疆城镇居民理财积极性也逐渐增高。根据调查数据显示, 乌鲁木齐市中等收入居民居多, 且购买意愿较积极:虽然仅有19%的城镇居民会主动到商业银行咨询理财产品, 但仍有45%的人愿意在专业理财人员的引导下, 了解并购买理财产品。由于目前居民对理财产品的了解途径较少, 且购买客户羊群效应严重。客户都是跟随同事或邻居的推荐去购买理财产品的上班族。

(二) 营销模式缺少地域性, 中低端客户选择产品范围较少

目前, 从商业银行的营销角度来看, 大多数银行都在努力争夺高价值客户, 因此忽略了中低端客户。截止到2012年, 乌鲁木齐城镇居民可自由支配的人均收入是18385元, 同比增长13.9%, 但与全国平均水平相比, 新疆经济发展较落后, 总体上高收入客户占比较低, 暂时不适应紧抓高端客户的理财定位。

通过对乌鲁木齐市城镇居民的调查分析, 其中经常购买理财产品的客户以工薪阶层居多, 占到47%。目前只有少数商业银行为中低端客户提供的理财服务和产品, 选择范围相对较少。因此个人理财服务的“准入门槛偏高”在一定程度上抑制了部分有理财需求的群体。另外, “门槛”过高使得客户对理财品牌尚未形成依赖, 导致客户对理财品牌的忠诚度不高, 成为商业银行流失客户源的关键。

(三) 新服务模式应用局限, 其他机构分流理财业务

现阶段, 银行业服务方式推陈出新, 由柜台、网银、电话等服务方式逐渐转化为有“贴身电子钱包”的手机银行服务模式。据一项调查结果显示, 当前全国手机用户达到了7.5亿部以上。依托手机为载体拓展银行业务, 具有较大的发展空间, 这也是目前各家商业银行力挺手机银行的重要原因之一。

据调查数据显示, 大多数居民仍采用柜台办理个人理财业务, 大多数原因是对银行页面操作不熟悉, 较复杂。而网银购买理财产品也仅限于经济商圈的上班族, 因此, 正在发展中的手机银行并没有广泛服务于个人理财业务, 仅限于银行一些简单的支付业务。受到目前传统业务模式影响, 大多数银行还在坚持“等客上门”的模式, 对理财业务市场的开拓意识不够强烈。在此种状况下, 商业银行的理财业务难免会被其他机构分流。基于现在网络金融的盛行, 余额宝、百发等投资起点低、流动性高等的网络理财产品, 更是加大了银行业的竞争力度, 对银行的传统理财方式带来更大的挑战。

三、商业银行个人理财业务发展对策建议

(一) 加大宣传力度, 多进社区开展理财活动

通过内地部分商业银行走进社区开展一些与理财业务相关的知识讲座活动来看, 新疆乌鲁木齐市可以借鉴这种方式, 主动走到客户身边帮助居民了解理财。居民群众通过讲座活动既可以了解我国当前的经济形势, 又学习了相关金融理财知识。另外, 活动组织方也可以通过有奖问答方式, 调动居民群众的积极性。事实证明, 普及理财业务知识将有助于我国理财业务更快的发展。

走进社区开展理财讲座活动的营销模式还可以使银行树立诚信、专业形象, 让客户真正了解理财产品, 消除客户担心。并通过打造精品, 形成品牌优势, 更好地为客户提供全方位的理财服务。还可以充分利用自身优势, 与各部门行业之间形成有效配置, 发挥网上银行、手机银行等一系列方便快捷的渠道, 为商业银行节省物理营运成本的同时, 实现个人理财业务的营销。

(二) 因地制宜谋创新, 加强品牌建设

目前, 我国商业银行的理财趋势是逐步引入市场细分理念, 根据客户的需求开发新产品, 有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务, 把有限的资源用于能为自身业务带来巨大发展空间和市场。在产品品种上, 新疆商业银行理财产品同质化、产品结构单一, 产品创新能力不足且品牌意识欠缺。

因此, 商业银行应不断加强内部营销, 统一思路, 加快发展个人理财业务。在配合当地客户情况下, 积极创新理财产品, 并在大力宣传的同时, 给已做过风险评估的老客户进行定位, 并重视与新客户的接触, 准确评估与推荐理财产品的同时, 提升客户对服务的满意程度。

摘要：随着“大资管”时代的来临, 基于当前居民有财可理, 理财意愿不断增强的微观背景, 如何增强商业银行个人理财业务的竞争优势需要在解决发展问题的基础上进行提升。本文基于对乌鲁木齐市客流量较多的市区银行网点进行走访调查, 并对城镇居民发放理财调查问卷。发现商业银行个人理财还存在一些问题, 并提出参考建议。

关键词：商业银行,个人理财业务,发展问题

参考文献

[1]吴镝.国内商业银行个人理财业务发展问题研究[D].西南财经大学, 2010.

[2]吴世亮.制约中国商业银行个人理财业务发展的十大因素[J].首都经济贸易大学学报, 2008 (05) .

篇9：商业银行个人理财业务风险防范

关键词：商业银行 个人理财业务 风险防范

一、商业银行个人理财业务需要防范的风险

（一）市场风险

这种风险被认为是个人理财业的主要风险。例如当商业银行对承诺保证收益率的理财产品进行出售时，就是一种在不知道盈利情况下对客户承诺了固定的回报支付。这种情况下，如果是出现了利率、汇率等各种市场环境的变化，就会因为固定支付收益的强制性要求而使得银行经营面临相当大的困境。对于我国商业银行来讲，其个人理财业务的市场风险主要有汇率风险与利率风险这两种。

（二）信用风险

对于商业银行来讲信用风险一直都是其主要风险中的一种。随着金融工具以及手段的不断创新，信用风险也在不断的发生变化。在没有道德风险存在的时候，信用风险的主要来源基本就是信用关系中的债务人用来对债务进行偿还的资产或者是收入来源有着相当大的不确定性。在商业银行的个人理财业务中，其信用风险主要包括了在投资产品进行交割之前的风险以及投资产品在进行交割时的风险。通常情况下有两种可能性：第一种情况发生的时候就被看作是一方违约，因此又被称为违约风险；在后者中并不存在有哪一方有违约的情况，仅仅是因为交易标的物的质量出现了恶化的情况，其价值出现了损失，在这种情况下就被称作为信用利差风险。通常情况下，交易标的物的质量恶化严重，价值损失相当严重的时候，就可能会诱发交易一方不继续履行合约的情况，导致违约情况的出现。因此这两种风险之间是存在有关系的。

（三）法律风险

商业银行在开展各项业务与日常经营活动的过程中，需要遵循各种法律法规以及相应的政策准则。商业银行因为一些原因不能够对合同进行履行或者是导致了其他各种法律纠纷时，让商业银行遭受到各种经济风险，这就叫做法律风险。对于个人理财的法律风险，已经被列入到商业银行的个人理财业务风险管理范围之中。伴随着个人理财业务的不断发展，对个人理财产品的投诉越来越多，这已经暴露出了其法律风险与问题。投诉案件的出现不仅仅是让个人理财产品受到了各种质疑，并且也会导致推出这种产品的银行受到信誉上的损害。这些情况的出现和我国商业银行在个人理财业务中的法律基础不足有着很大的关系。总的来讲，我国商业银行的个人理财业务的法律风险主要有：一是没有根据规定对风险进行揭示以及信息披露带来的法律风险；二是在宣传与销售的过程中存在的法律风险；三是证据保留上存在的法律风险；四是金融分业格局下的法律风险；五是代客境外理财业务违反了当地的法律法规的风险。

（四）操作上的风险

商业银行在个人理财业务中的每一个操作环节上都将会面临操作性的风险。例如在服务之前，有可能会因为盈利压力或者是其他的原因，理财专员会有意或者无意的隐瞒将要从事的业务的所有风险信息，或者是说服客户去从事高风险的交易与投资，最后遭遇到法律上的惩罚，这样的风险就是人员风险；在进行交易的过程中，理财专员可能会因为使用了错误的模型采取错误的定价策略或者是对冲策略，让交易受到损失，这被称为模型风险。总之，操作风险是与个人理财业务操作的各个环节都相关的。

二、银行个人理财业务风险防范对策

（一）对市场风险的防范对策

对于在市场风险中的利率风险以及汇率风险，商业银行可以通过使用组合投资的策略来对风险进行减小。商业银行需要构建起完善的市场风险控制体系，并采取有效的措施，特别是必须要加强对市场风险限额的管理以及内部审核监督工作。对于市场风险主要可以采取下列的措施：

培育出高度发达的资本市场。从发达国家的商业银行个人理财业务的风险防范经验中可以发现，良好的金融体系以及发达的资本市场，可以为个人理财业务的健康发展提供保证，并有助于建立风险防范体系。

打造自己的特色品牌，对营销策略进行调整。当前商业银行不仅仅需要通过各种先进的手段将自己的产品推向客户，还必须要注重打造属于自己银行的特色品牌。可以是服务上的特色、也可以是品质上的特色等等。总之，需要根据自身的情况提供出一定的特色品牌。

合理利用各种技术手段对风险进行规避。在对理财产品进行研发的过程中，需要从潜在的客户分布出发，合理的测算相关的理财产品的销售规模以及资金成本，并做好规划，预测市场变化的风险，通过合理的方法来计算投资组合的风险价值以及投资收益率。

（二）对信用风险的防范

个人理财业务能不能够获得健康的发展和个人信用体系是否完善有着相当密切的关系的。伴随着我国金融市场的快速发展，各种信用问题的出现都对社会信用征信体系的建设提出了更高的要求。为此需要做好以下的几个方面的工作。

快速推行个人信用制度的建设，加强征信业的发展力度。在征信体系中，个人信用制度是核心所在，因此需要构建起一系列的拥有法律效率的本资料以及行事准则。通常情况下个人信用制度包括有很多方面的内容，个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警制度等等。完善的个人信用可以更好的确定消费者的信用状态，准确的确定客户的风险承受能力，规避风险。

快速推进个人征信的立法。信用体系建设本身就是一项相当复杂的工程，不仅仅需要道德作为支撑，还需要产权、法律来提供保证。要快速的建立起现代信用体系就必须要有完善的法律作为基础。《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的出台在一定的程度上填补了这方面的空白。

（三）对法律风险的防范

我国商业银行想要快速发展，就必须要对个人理财业务相关的政策法规进行完善，加速对各方面的法律空白进行填补。首先，需要将个人理财业务和投资基金、衍生金融品等各种金融产品区分开来，并让其法律地位得到承认，对其特点与性质进行明确。其次，当前国内商业银行的理财产品相当的丰富，并且其投资渠道也被广泛的开辟了出来，面对这种情况金融法律也必须要建立起相对应的法律制度框架，为各项金融活动的健康顺利开展提供保证。只有在法律中涵盖了这些内容，才可以提供有效的保护，尽可能的降低各种风险。同时，还必须要注重对法律形式以及内容的更新，需要与金融行为的变化相同步，个人理财业务的一个相当主要的特点就在于“个人”。因此还必须要对物权法、信托法等多项法律体系中的相关内容进行完善与健全，以此来保护个人的权益。

（四）对操作风险的防范

操作风险很多都是商业银行的内部原因导致的。特别是当前我国商业银行的内部制度上的不健全、从业人员素质不足等，使得个人理财业务中的操作风险发生的概率要高于西方的发达国家。为此商业银行需要做好以下的几个方面的工作来防范操作风险：

建立起较为完善的个人理财业务风险管理体系。商业银行需要充分的考虑到个人理财业务所具有的特点，以此来构建起完善的个人理财业务风险管理体系，将多种风险因素都纳入到统一的体系中进行准确的衡量，并进行良好的控制与管理。东京三菱银行的风险管理组织架构模式就是一个良好的例子。

对国外的先进经验进行借鉴。想要改善个人理财业务的风险管理水平，就需要积极的借鉴国外的先进经验，少走弯路，提高商业银行自身的个人理财业务风险管理技术。为此需要成立起专门的风险管理信息系统，并要组建起相对应的风险管理小组。

加强人才培养。要想有效的减少操作风险，还需要加强对理财人员的素质的改善。必须要求个人理财业务的从业人员需要获得相对应的资格认证，并且促进他们的实践经验与实践水平的改善，丰富他们的业务专业知识。例如汇丰银行要求其财务策划经理必须要具备CFP资格，渣打银行则要求每一位客户经理都必须要取得伦敦证券学院的专业资格。

三、结语

随着经济的快速发展，商业银行的个人理财业务必然会获得相当快速的发展。在其发展的过程中各种风险的存在会阻碍其发展，面对这种情况就必须要能够清晰的认识到个人理财业务所面临的各种风险，并采取积极的措施预防这些风险，为商业银行自身的发展提供保证。

参考献：

[1]黄爱学.商业银行理财适合性规则研究[J]. 上海金融，2012（07）

[2]罗玉明.商业银行个人理财业务的使用意向模型构建与实证研究[J].金融理论与实践，2012（12）

[3]刘，虎陈，金霞.我国商业银行个人理财业务的现状、问题与对策[J].江苏教育学院学报（社会科学）， 2010（07）