商业银行个人理财业务管理论文

伴随中国中央政府的货币紧缩政策和央行不断提高存款准备金率，银行内部流动资金持续趋紧以及加息预期等因素影响下，各大银行不断推高银行理财产品预期收益率，尤其是短期银行理财产品的预期收益率以便达到扩大融资的目的。文章对我国商业银行个人理财业务的发展状况进行阐释，分析了我国商业银行个人理财产品风险，提出我国商业银行个人理财业务的发展建议。下面是小编为大家整理的《商业银行个人理财业务管理论文(精选3篇)》，仅供参考，大家一起来看看吧。

商业银行个人理财业务管理论文 篇1：

我国商业银行个人理财业务的风险与管理浅析

【摘要】随着我国经济和金融国际化的发展，我国商业银行金融创新加快，人均收入水平不断提高，居民财富相应增加，我国个人理财业务发展十分迅速，成为国内各商业银行新的竞争焦点。不过与发展相伴，同时也出现了一些制约其发展的问题，尤其是个人理财业务存在的风险问题。本文将通过分析我国个人理财业务的发展现状，揭示其发展过程中存在的风险并提出相应的防控建议，希望以此能提高商业银行对理财业务风险的管理水平。这对促进理财业务在规范中快速发展具有重大的现实意义。

【关键词】商业银行 个人理财业务 风险 管理

一、我国商业银行个人理财业务发展现状

个人理财业务，又称财富管理业务，是商业银行针对目标客户不同层次的金融需求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。它是20世纪70年代由西方商业银行首先开拓的服务性金融业务，伴随着八十年代以来经济的复苏和新经济的繁荣，这一业务得到快速发展，目前在西方发达国家已发展到非常成熟阶段。

而我国商业银行个人理财业务起步较晚，开始于20世纪90年代，当时商业银行开始向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务，然而大多数居民还没有理财的意识和概念，这一阶段为我国个人理财业务的萌芽阶段；

从21世纪到2005年，是中国个人理财业务的形成时期，这一時期理财产品、理财环境、理财观念和意识以及专业理财师队伍的建设均取得显著进步；例如，银监会发布第一部“基本大法”：《商业银行个人理财业务管理暂行办法》；国内各商业银行大都建立起了自己的理财品牌，如工行的“理财金账户”、光大银行的“阳光理财”、民生银行的“非凡理财”等。

从2006年开始到现在，我国商业银行个人理财业务便一直处于快速发展时期。据银监会统计显示，自2005年以来，我国银行理财产品平均规模增长接近100%。截至2012年9月末，银行理财产品余额为6.73万亿元，较2011年末的4.59万亿元增长47%。根据wind资讯提供图表数据可知，2012年前三季度119家银行合计发行理财产品22476款，发行量居首的是建设银行，共计1899款。在利率逐渐市场化的机制下，各银行也都在根据自身实际情况，不断参与到市场中来。

图1

图2

中国社科院2012年12月发布的《金融蓝皮书：中国金融发展报告（2013）》亦称，保守估计2012年全年的理财产品发售量将不低于3万款，募集资金规模流量不低于20万亿元。

通过以上数据分析表明，我国商业银行个人理财业务虽然起步晚，但其增长速度却非常快，有着强劲的发展势头。不过我们也应清醒的意识到，目前我国的个人理财业务的总体规模和银行其他类业务以及国外同类业务相比，仍处于较低水平，并且在发展过程中也出现了一系列制约着个人理财业务进一步的发展的问题。例如，由于经营政策层面的限制，导致我国理财产品尚欠丰富。除此之外，缺乏组织机构及运行保障，营销体系不健全，销售服务不到位，专业人员少，技术水平落后，监管方面的法规出台相对滞后等也都是目前发展过程中存在的问题。

二、个人理财业务面临的主要风险及成因分析

从以上的概括可以得知，总体上我国商业银行的个人理财业务的发展仍是处于初级阶段，在发展过程中出现的种种问题也将会带给银行一定的风险。

一般来看，银行在个人理财活动中面临的风险包括提供顾问和咨询服务过程中面临的风险，银行自己开发的理财计划或产品包含的相关交易工具的风险以及商业银行进行有关投资操作和资产管理中面临的其他风险。主要有以下几种：

（一）市场风险

市场风险主要包括：利率风险和汇率风险。由于我国现在实行的是分业经营的金融政策，银行理财产品比较单一，且同质性严重，这就造成了各家银行恶性的价格竞争，一旦市场利率发生不利于银行投资的变化后，银行所面临利率风险便是相当巨大的；就外汇理财产品而言，由于所有外汇产品的市场价格都会受到来自国际政治、经济等各方面因素的影响，加之我国外汇体制改革逐步推进，政策也发生相应变化等，汇率风险也大大增加，不容忽视。

（二）银行信息系统风险

个人理财业务是以客户为主体，个人理财业务的规划是建立在客户的信息基础之上的。但时下由于银行急于开拓个人理财市场，银行信息的系统建设被忽视，其发展远远滞后。在这种客户信息缺失的系统环境下，客户的有关信用资料无根据、难查找，便造成理财计划确定目标群体时发生较大的偏差，加大了决策风险，同时也加大了银行对个人贷款的风险评估难度。

（三）操作风险

根据《巴塞尔新资本协议》，操作风险指由不完善或者有问题的内部操作过程、工作人员、自身系统或外部偶然事件而使可能遭受损失的风险。操作风险有可能发生在每一个操作的环节，诸如商业银行工作人员越权、挪用或盗取客户资金或为客户提供服务时代替客户操作、电子系统硬件软件发生故障、地震等都有可能诱发操作风险的产生。

（四）法律风险

在现阶段，我国金融立法进程尚处于初级阶段，在诸多领域大量存在着法律空白、法律过时等现象，严重阻碍个了我国人理财业务的健康发展， 也使银行面临着极大的法律风险。具体主要有以下几种：

1.风险揭示和信息披露中的法律风险

为保护投资者金融信息知情权并提高其投资的主动地位，国家相继出台了《商业银行个人理财业务监督治理暂行办法》、《中国银监会办公厅关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》、《中国银监会关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》等，具体规定了商业银行在开展个人理财业务时应准确及时公布各投资工具的财务报表、市场表现情况、收益情况报告等的责任义务。但现阶段由于相关立法层级过低、执行力度不够等原因，一些银行并没真正意识到自身的责任，在向客户介绍其代理销售的各种基金产品时，往往淡化“预期收益”概念，让投资者对投资过程中的风险认识不清等，很显然其中存在着很大的法律风险。

2.分业经营下的法律风险

目前我国金融业仍是主张银行、证券、保险分业经营、分业监管，但这种经营模式已逐渐不能满足个人理财业务发展的需要，因此各商業银行必然都致力于寻求并拓展更多利于保值增值的投资渠道。在这种情况下，如果不能准确界定理财产品的性质，就有可能使理财产品与信托业务、储蓄存款业务的界限不清，进而导致法律纠纷的出现。此外，在理财产品宣传和销售、理财服务证据保留、客户知情权及知识产权保护问题等方面也都潜在着很大的法律风险。

总之，伴随着我国个人理财业务的快速发展，风险也一直都将存在。除了以上介绍的还存在着声誉风险、信用风险、网络技术风险等多种风险，这都束缚着我国个人理财业务的进一步的创新发展。

三、我国商业银行个人理财业务风险管理策略

鉴于以上我国商业银行个人理财业务发展中遇到的问题和风险，商业银行必须对其重视，并加强风险管理以提高商业银行的风险承受能力。

（一）有效完善外部环境

有效改善外部宏观环境，就是要加快我国金融市场的发展步伐。主要从以下三个方面着手：

1.尽快实现利率市场化

从目前的发展看，利率市场化是一种必然趋势，为追求经济和金融市场的快速发展，我国应根据自身实际情况，通过学习借鉴发达国家的发展经验，逐步实现利率的市场化。只有这样，我国金融企业才可以在除了产品和服务竞争以外展开货币价格的竞争，进一步可以在货币价格上进行产品创新，实行灵活的定价策略。

2.完善我国的资本市场

我国目前的资本市场还很不健全，可供投资的渠道有限。股票、保险、债券等品种单一，基金起步较晚，外汇资本项目尚未完全开放。这使我国外汇市场、金融衍生产品等的发展受到了相当程度的限制，而我国个人理财业务也无一不与资本市场有关，因此我国现在的理财市场也受到很大的局限。

3.允许金融业的混业经营

打破金融分业经营的格局，逐步实现混业经营，这是综合性个人理财业务开展的先决条件。政府应对现有限制银行个人金融理财业务的政策法规进行相应的修改，即使在现在强化风险、强化管制的时局下不能立即采取混业经营政策，也是可以考虑对银行开展此类业务提供必要的政策支持或出台一些相关的措施，从而使各商业银行可以更好的拓展个人理财业务。

（二）提高商业银行自身个人理财业务发展的水平

除了要构造完善的外部环境，我国商业银行内部也应始终坚持“规范与发展并重、创新与完善并举”的原则，通过建立完善的风险管理体系，加快发展特色业务等办法，切实提高自身风险管理水平。

1.建立完善的风险管理体系

我国银行要建立完善的风险管理组织体系。首先，要适应商业银行股权结构变化，逐步建立董事会管理下的风险管理组织架构；在风险管理的执行方面，要改变行政管理模式，逐步实现风险管理的横向延伸、纵向管理。其次，银行应理财业务风险纳入全行的整体风险管理体系，整合内部组织机构，明确责任分工，保证把风险控制在一定范围内。再次，建立个人信息体系，完善银行信息系统。最后，建立有效的内部审核监督机制，保证银行各相关部门都必须在规定的限额内进行交易以及各项操作过程的规范性。

2.加快发展特色业务，塑造理财品牌

个人理财业务品种并不是越多越好，关键是要有核心产品、独特的服务等特色业务，从而形成一定的核心竞争力。提倡内部计价制度，增强成本效益意识，杜绝有品种无服务、有产品无产出的现象发生；树立以客户为中心，终身为客户理财的经营理念，深入了解客户需求，以“量身定做”的方式为客户提供称心的服务。除此，锻炼和培育高素质的客户经理队伍，加快网络化进程等也都一定程度上利于个人理财业务的发展。

四、小结

个人理财业务在我国正在蓬勃发展，其巨大的市场潜力以及业务带来的丰厚利润给商业银行提供了很好的发展机遇，但它毕竟是处于发展的初级阶段，同国外发展已很成熟的个人理财业务还相差甚远。面对发展过程中出现的风险和问题，如何根据我国的实际情况，学习借鉴国外的成熟理念和经验，制定适合其发展的风险防范或解决对策，将是当前以及未来我国商业银行密切关注的一个课题。

参考文献

[1]任杰.中国银行个人理财业务的发展研究[D].长春：吉林大学，2012.

[2]张莉娜.我国商业银行个人理财业务的发展与监管问题研究[D].天津：天津商业大学，2012.

[3]刘斯.商业银行个人理财业务的发展及风险管理研究[D].成都：西南财经大学，2011.

[4]刘娜，蒋湘伶.商业银行个人理财业务风险及对策探析[J].财政监督，2006（19）.

[5]胡佳.浅析我国商业银行个人理财业务的发展前景[J]. 时代金融，2009（11）.

作者简介：王欢（1991-），女，河南开封人，河南大学经济学院2012级金融专业硕士，研究方向：商业银行风险控制。

（编辑：龙大为）

作者：王欢

商业银行个人理财业务管理论文 篇2：

我国商业银行个人理财业务的发展对策

伴随中国中央政府的货币紧缩政策和央行不断提高存款准备金率，银行内部流动资金持续趋紧以及加息预期等因素影响下，各大银行不断推高银行理财产品预期收益率，尤其是短期银行理财产品的预期收益率以便达到扩大融资的目的。文章对我国商业银行个人理财业务的发展状况进行阐释，分析了我国商业银行个人理

财产品风险，提出我国商业银行个人理财业务的发展建议。

从 20 世纪 30 年代起，国外就已经开始逐渐发展个人理财业务，特别是在20 世纪 90 年代经过持续的金融创新以后，更是取得了突飞猛进的发展，日臻成熟。相对而言，我国商业银行个人理财业务发展较晚，大约在 20 世纪 80 年代，我国商业银行的个人理财业务才开始萌芽。因此，如何结合商业银行的实际情况，找出在夹缝中生存的发展策略，为客户提供更为优质的产品和服务，扩大市场份额，增加新的利润增长点，带动商业银行整体竞争力的提高，也就显得尤为重要。

2 商业银行个人理财业务概述

2.1 商业银行个人理财业务的定义

目前，对于定义商业银行个人理财业务，国内外学者仍没有统一的意见，或给出一致的定义。我国自 2005 年 11 月 1 日起开始施行的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中，指出本办法所称个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。

2.2 商业银行个人理财业务的特点

盈利性。商业银行和其他一般的工商企业一样，都是以盈利为目的的企业[1]。所以，作为商业银行，盈利性是其开发和发展业务的必要出发点之一。因此，同商业银行其他业务一样，个人理财业务的出现和发展自然也不例外，面对经济的发展和居民投资理财意识的提高，理财业务已然已成为了商业银行的新的利润增长点。

综合性。相对于商业银行一些传统的业务而言，个人理财业务是一项综合性的服务，它往往可以涵盖投资、融资、保险、代理等一揽子综合金融服务，其业务往往含有很强的综合性特征。

专业性。同时，与商业银行一些传统的业务相比，商业银行的个人理财业务往往更具有专业性，一方面是指，客户办理个人理财业务通常需要在专业人士的指导和帮助下完成[2]。同时，另一方面是指，其往往是交由银行进行理财，银行进行理财部分工作的往往是专业人士，必须有很强的专业基础等。

3 我国商业银行个人理财业务的发展状况

我国商业银行个人理财业务发展现状。据有关资料统计，个人理财业务收入已成为发达国家的商业银行的主要利润来源之一。同时，个人理财业务几乎已经深入到每一个家庭，商业银行不仅给自己带来了丰厚的利润收入，也为客户带来了便利。就我国而言，随着我国经济的快速发展，居民的生活水平逐渐提高，人们的理财意识的随之提高，商业银行的个人理财产品也呈现快速发展的状态。

4 商业银行个人理财业务发展面临的问题分析

近些年来，我国商业银行的个人理财业务飞速发展，银行理财产品已经成为目前国内理财市场上的重要投资品种，吸引了越来越多的投资者，但是伴随着商业银行理财业务的快速发展，理财产品市场中存在的问题也日益凸显，银行理财业务存在的问题也不断被投资者投诉、媒体曝光。综合来看，我国理财市场中存在的问题主要表现在以下几个方面。

风险揭示不足。随着银行理财业务的发展，理财产品品种种类越来越丰富，也越来越复杂，这意味着许多顾客在选择理财产品时，并不真正了解自己选择的产品，往往只是听信理财经理或销售人员的宣传来选择产品，再加上理财市场本身的发展并不完善，监管和社会责任的缺位，使得投资者面临着很多潜在风险。

市场营销夸大其词。风险揭示中存在的问题和市场营销的紧密相连的，活跃在一线的理财产品销售人员不负责任的宣传、夸大其辞的讲解，是我国理财市场上存在的一个严重问题。银行销售人员在销售理财产品时，往往只突出收益，较少介绍产品的投资方向、可能面临的风险，几乎不会考虑客户的风险承受能力以及产品和客户风险喜好的匹配度。

服务水平有待提高。银行理财产品市场上出现的风险揭示问题、市场营销问题以及信息披露问题，究其根本，都是银行理财业务服务水平不够，有待提高决定的。银行服务水平不高体现在两方面，一是银行产品设计方面，二是销售人员的服务方面。同时，从业人员的职业道德的问题，理财产品销售过程中的道德风险，也是一个非常重要的问题。

面临互联网金融理财的挑战。互联多金融理财产品是近年来新兴的理财形式。比如众多习惯使用网银及支付宝钱包的用户轻松将银行的存款搬入了余额宝，在各大银行纷纷被钱荒困擾的同时，余额宝却以每分钟 300 万元的速度在净增长。虽然相较国内银行规模来说，互联网金融带来的冲击尚能承受，但在国家继续实行稳健货币政策，激活货币信贷存量的预期下，资金市场可能将维持紧张局面。

5 我国发展商业银行个人理财业务的对策思考

建立综合理财业务平台。个人理财业务平台应该向“为客户提供证券、保险、信托、基金，甚至黄金买卖等金融服务、各类支付结算业务以及理财规划服务等金融产品” [3]的综合服务平台方向转变，客户可以从银行获得一揽子金融服务。总之，商业银行应树立大力发展商业银行个人理财业务的指导思想，把个人理财业务作为商业银行近期改善资产质量、扩张业务规模、保持长期赢利能力和打造核心竞争力的最重要工作。

建立个人理财业务风险管理体系。商业银行开展理财业务应当根据个人理财业务的特点建立完善的风险管理体系，做好声誉风险、市场风险、流动性风险、法律风险、操作风险等特点风险的管理和控制工作[4]；加强和完善个人理财业务的风险控制授权制度，建立健全一整套规章制度权限和个人理财业务风险评审小组，应当建立适应个人理财业务的风险管理体系。

培养和选拔专业的理财人员，提高理财人员的素质。从简单到专业，人们在呼吁规范的具有国际标准化的专业理财顾问队伍的出现。在我国内地，长期以来，大多基层行人员专业比较单一，复合型人才偏少，既懂得存款、国债、股票等金融产品知识，又懂得信贷产品知识的客户经理更是少之又少，而个人理财业务的开拓和发展正是需要这类知识面广、业务能方强、懂技术、会管理的复合型人才。因此，商业银行应把加强专业理财师队伍建设、提高理财人员的综合素质作为促进个人理财业务发展的主要任务。

积极应对互联网金融的挑战。互联网金融的蓬勃发展，固然给银行理财业务带来冲击和挑战，但另一方面，互联网金融通过改变银行业竞争格局，改变银行的价值创造和实现方式，这也是商业银行充分发挥自身优势，认识自身不足，进行技术变革和流程再造、调整业务结构、转变盈利模式进行战略转型的一次良好契机。

商业银行个人理财业务的发展是由于我国居民财富管理需求、银行自身业务调整和金融结构优化等内外部因素驱动的。私人消费与投资行为引起的金融业务流量已经成为了金融业务中增长最快的部分，各路金融机构不会置这一巨大的市场于不顾。而且，银行个人理财业务的发展有利于优化其收入结构和降低坏账率，解决目前规模扩张和资本约束的矛盾，因此，我国商业银行有必要大力发展商业银行个人理财业务。从境外商业银行个人理财业务的发展历程来看，国内银行发展个人理财必须重视个人生活理财，而提供个人财务规划则是银行个人理财业务发展的最高形式。本文通过分析商业银行发展商业银行个人理财业务的现状、风险，提出相应的发展对策。

参考文献

[1]赵立航.我国个人理财服务的历史发展[J].上海经济研究，2012，（3）：93—97.

[2]金维虹.现代商业银行个人银行业务营销、管理与实务[M].北京：中国金融出版社，2001.

[3]辛树森主编.个人理财[Z].北京：中国金融出版社，2012.

[4]张学陶.商业银行市场营销[M]，北京：中困金融出版社，2011.

作者：景黎

商业银行个人理财业务管理论文 篇3：

浅谈我国商业银行个人理财业务的风险防范

摘 要：随着我国国民经济的快速发展，我国商业银行个人理财业务的规模也呈现了爆发式的增长。我国商业银行个人理财业务面临着多种不同风险，对其风险有充分的认识，并且做好充分的防范措施是非常有必要的。本文先阐述发展我国商业银行个人理财业务的重要意义，然后分析其面临的各种潜在风险，提出风险防范的对策建议。

关键词：商业银行；个人理财业务；风险防

一、 发展我国商业银行个人理财业务的意义

商业银行个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务，是理财需求者为了实现自身目的而寻求金融服务的过程。我国商业银行传统金融业务的利润空间不断缩小，个人理财需求随着国民经济的快速增长大大提高，这些使得我国各大商业银行积极发展个人理财业务。发展个人理财业务可以为商业银行提供新的利润增长点，同时分散其经营风险；个人理财业务具有良好的金融创新性，商业银行可以通过实施差异化战略更好地吸引个人客户，从而获取竞争优势；促进我国商业银行积极学习外资银行先进的管理经验和技术，提高其国际竞争力。

二、 我国商业银行个人理财业务风险分析

1.市场风险

市场风险主要指由于利率和汇率的变动带来的个人理财产品投资收益的不确定性，它主要分为利率风险和汇率风险。利率风险指由于市场利率的波动带来的个人理财业务收益的不确定性；通常情况下，在一款理财产品发售前，商业银行会对它的投资收益有相应的预期，一旦市场利率出现了不利于商业银行的变动，商业银行的预期投资收益就难以实现。汇率风险指由于外汇市场汇率的波动带来的个人理财业务收益的不确定性。以人民币投资美元的理财产品为例，我国商业银行需先将人民币兑换为美元，然后将兑换到的美元在美国市场进行投资，在投资到期后再将美元兑换为人民币，在此期间，人民币兑美元的汇率可能会产生一定的波动，从而影响外汇理财产品的投资收益。

2.操作风险

操作风险是指由于存在不完善的内部操作流程，以及由于操作人员、系统本身或者意外事故而造成直接或间接损失的风险。商业银行个人理财业务的操作风险和相关从业人员的基本业务素养和工作责任心有着很大的关系。商业银行个人理财业务要求从业人员具有非常扎实的基本业务素养，要做到对客户提供及时合理的投资理财建议，需要从业人员对整个资本市场有一定的了解，能够充分认识投资理财中收益和风险的关系，我国目前金融人才依然处于相对欠缺，有不少理财人员自身对投资理财不具备全面的理解认识。另外，在个人理财产品的宣传和销售过程中，经常存在理财人员为了更好地推销理财产品，人为地夸大理财产品的预期投资收益率、忽略其存在的投资风险，而对于理财人员虚假陈述理财产品的投资收益和风险的行政和法律监管依然有所欠缺。

3.信用风险

信用风险指由于交易对象无法按照相关合同约定履行其相应义务而造成经济损失的可能性。在商业银行个人理财业务中，信用风险既可能由于投资交割前交易对象没有能力按照约定的合同偿还债务而引起；也可能由于投资交割时合同中约定的商品价格下跌而引发。2014年3月“ST超日”事件是国内首例债务违约案例，原来被广大专家学者认为具有非常高安全边际的公募债券也出现了信用违约。并且近些年我国的经济增长速度呈现出逐步放缓的趋势，经济结构转型不断加快，一些夕阳行业的公司不得不承受这一经济发展时期的镇痛，原本被认为信用状况良好的公司很有可能会出现信用违约，“ST超日”可能仅仅只是第一例债务违约而已，一些债务违约案例可能会接着陆续浮出水面，这些使得我们不得不重新审视个人理财业务中蕴含的信用风险。

4.流动性风险

流动性风险是指商业银行有债务偿还能力，但没有充足的现金流用于支付到期债务的风险。在商业银行个人理财业务中，可能由于资金期限错配，导致用于偿还债务的资金筹措困难或筹措成本很高。在我国商业银行的日常经营管理中，个人理财产品成为一些从业人员利用较高的利息来抢占客户资源，进行揽储的手段；由于个人理财产品可以较好地规避央行的监管，一些商业银行通过个人理财产品来调整信贷规模。

5.法律风险

在商业银行个人理财业务中，商业银行未能按照要求对理财产品的信息进行披露、理财人员在理财产品的宣传和销售过程中虚假陈述理财产品的预期收益和风险等都涉及到违反相关的法律法规。商业银行可能面临法律的处罚，进而带来经济方面的损失，这就是商业银行在个人理财业务中面临的法律风险。

三、 我国商业银行个人理财业务的风险防范措施

1.优化商业银行的资产投资组合

对商业银行的资产投资进行组合管理，通过资产的有效配置，达到投资风险相同的情况下能够获得最大的预期投资收益；在预期投资收益相同的情况下面临最小的投资风险。现阶段，我国商业银行个人理财产品主要是投资于债券类固定收益产品，商业银行个人理财产品中与股市相关的占比很小。然而在金融市场比较发达的国家，由于固定收益理财产品的利差非常有限，专售固定收益理财产品的商业银行是缺乏竞争力的，在合理分散风险的情况下尽可能追求更高的投资收益，这样才能更好地迎合客户的多层次投资需求。在投资组合中，合理投资更多的投资品种，并合理分配其投资比例，可以有效降低投资组合面临的市场风险，可以有效避免利率或者汇率往不利方向变动带来的损失。有学者研究表明：在考虑无风险资产情况下，当预期投资收益率为4%时，通过卖空银行存款38.82%，买进债券94.82%和保险44.54%，能将风险控制在最低值1.37%，从而实现投资组合的最优化。

2.加强商业银行内部风险控制

我国商业银行应积极建立良好的利率风险、外汇风险等内部控制机制。构建良好的风险管理部门，既要重视风险管理人才的培养，也要构建规范权威的风险管理体系。商业银行要对风险管理部门中主要负责人的工作职责作出明确合理的规定，并且应当建立良好的监管制度对风控人员进行有效监管，避免其违反事先制定的风险管理制度。

3.努力提升从业人员的业务素养

我国商业银行应加大对理财人员基本业务素质的培训，银行内部可以设立专门的培训机构，邀请理财行业内的优秀专家学者对理财人员进行业务培训，并且可以对一段时间的培训内容进行考核，考核成绩和理财人员的绩效相挂钩。商业银行也可以积极鼓励理财人员积极参加CFP（金融理财培训师）等专业资格考试，提升其业务水平，从而为客户提供更好的专业服务。

与此同时，我国商业银行还应加强理财人员的道德修养。积极帮助员工树立正确的价值观，不能一味为了推销理财产品而去夸大理财产品的预期收益，甚至作出无法实现的口头承诺，对于虚假陈述的理财人员，给予相应的严厉处罚。理财人员的薪资待遇也不能一味地和销售业绩相挂钩，应更多地将理财人员对客户的诚信度纳入考量。

4.建立完善的法律法规体系

我国商业银行个人理财业务目前依然处于发展的初期阶段，相应的法律法规不够完善。我国法律部门应该尽快完善商业银行个人理财业务方面的法律法规，使商业银行个人理财业务的委托关系、委托权限和委托范畴等在法律层面上作出明确细化的规定，明确界定商业银行个人理财业务中出现的违规行为以及其相应的处罚措施。我国商业银行还可以设立专门的内部监管部门，建立健全完善的规章制度，积极引导理财人员在合规范围内开展个人理财业务。（作者单位：四川大学经济学院）

参考文献：

[1] 陈善斌.我国商业银行个人理财业务风险防范研究[D].吉林大学硕士学位论文，2014年

[2] 郑丽莎. 我国商业银行个人理财业务风险防范研究[D].江西财经大学硕士学位论文，2012年

作者：刘正