金融创新产品的例子

金融创新产品的例子（共8篇）

篇1：金融创新产品的例子

以金融产品创新带动农村金融有效需求的途径

摘要：本文从农村地区金融需求的现状出发，分析了农村地区金融产品有效需求不足的原因，并主要从金融产品创新方面切入分析提升农村地区金融产品有效需求的方法，主要有：加大金融产品宣传力度;推出贴近农户生活的金融产品;提供针对性金融产品创新服务等。

论文关键词：有效需求,信贷产品,汇兑业务,扶贫小额贷款

一、农村金融产品需求现状以及有效需求不足的原因

目前我国农村地区的金融需求呈现出多样化的发展趋势。在普通的存贷款服务需求的基础上，增加了各类银行卡等支付结算和理财等服务需求;一般农户的小额信贷需求开始产生，产业集群化龙头企业的大规模资金需求也有所增加。但是，需求种类虽然有明显增多，有效需求还明显不足。造成有效需求的原因主要有以下几点：

(一)农村客户对金融产品使用意识较薄弱

长期以来，重储蓄、轻投资的消费观念在我国农村没有得到革新，因为人们对各种经营的市场风险预测心中无底，参与市场竞争的信心不足。而且农村地区各方面的信息比较闭塞，对各种投资活动不甚了解，因此金融业务在农村地区缺乏足够的群众基础与市场基础。

农村经济环境较差，这对农村客户金融意识的培养不利。在农村日常交易基本上都是小额交易，居民一般采用现金或者支票来完成交易。这样的客观环境使居民没有意识到金融产品的重要性，在观念上不了解不接受金融产品，为金融产品在农村的推广造成主观性障碍。

(二)农村地区金融设备有效投入不足

农村银行网点设置严重低于城市地区，这对农村金融的发展起不到积极作用，金融设备有效投入不足，造成金融环境较差，银行卡产品就不好推广。由于农村地区人口稀疏地域跨度大，对商业银行的投入及管理有很多不利及不便，因此网点设置及金融机具的配备等严重低于城市地区，使目前大多数以银行卡为载体的金融业务无法实施。

(三)针对农村地区的金融产品很少

目前各种金融产品创新不断，但是这些新产品中，无论是贷款方面，还是理财产品方面，没有针对农村地区，可以说根本没有考虑农村客户。而且金融品种业务与农村地区客户需求不匹配，不适应新时期的农村新需求。

二、加强金融产品创新---提高金融产品有效需求的措施

金融产品的创新应该始终以客户需求为中心进行，让金融需求引导金融的供给。加快农村金融服务领域的金融创新,扩大支农服务范围,不断改进服务方式和提高服务质量。

农村金融需求主体主要有农户和农村企业，金融产品的创新也应该以满足这两方面的需求为主。以下是我对金融产品创新的思考与建议。

(一)加大金融产品宣传力度

加大金融产品投入与宣传，改善用卡环境，提高农村地区金融产品的认知度，对农村地区金融市场的开拓具有十分重要的意义。

1. 政府应当大力支持金融产品的使用

政府应当采取积极策略广泛深入的宣传银行卡应用的知识。充分利用新闻媒体的影响力，利用有关金融产品推广应用的广告和专题片，使金融产品深入人心，提高客户使用产品的意识。农村地区政府人员应该倡导并带头使用产品，引导并形成一个积极的金融产品使用环境，农村客户信任并且接受金融产品。

2.对一些现金收费流量大部门免费安装POS机

对医院、学校、加油站等部门免费安装POS机。同时鼓励水电气等公用企业使用POS机。同时政府应该利用其主导地位，调动商户使用POS机和受理金融业务的积极性。

(二)大力推出贴近农户生活的针对性强的金融产品

1. 以金穗惠农卡为模板的银行卡产品应在农村推广

农行已经在成都发行了面向广大农户研发的综合性借记卡----金穗惠农卡，这预示着银行卡这一现代金融产品将在广大农村普及。该卡的业务是实用性的。比如可办理循环小额农户贷款，可以满足农户一次授信循环使用的需求，这项业务使用方便，不误农时，对农户考虑周到;惠农卡还可以办理财政补贴领取、社保医保资金缴领、水费电费缴纳等事项，给农民生产生活带来了极大便利。同时农行卡办卡用卡的成本也比较低，受到农户的拥护，极大提高了农户用卡的积极性。

2.农村汇兑业务要解决农民异地存取款困难问题

农户汇兑业务主要是为方便农民工异地存取款，江苏省在汇兑业务的创新上的经验值得借鉴。江苏成功推出了全国首张省级联社借记卡---圆鼎卡。它集存、取、汇款等功能于一身，能在加入中国银联网络的金融网点自动柜员机上办理业务，可在所有中国银联特约商户刷卡消费。“圆鼎卡”服务对象以农户为主，办理流程简便,服务周全，深受农民欢迎。截至6月末，江苏省发卡量已突破170万张，业务量呈明显上升趋势。

(三)为农村地区生产提供针对性金融产品创新服务

扶贫小额贷款业务是目前相对最好的一项支农业务。通过农村信用社对符合条件的贫困农户发放，帮助其发展小型生产经营项目，实现增产增收目标。江苏省、山西平遥、天津等地区的扶贫小额贷款业务运行的相对成功。截至2月底，江苏省累计发放小额担保贷款46.8亿元，其中支持个人创业 26.37亿元，扶持劳动密集型小企业20.43亿元;山西平遥已经累计向2175户农户发放了17923万元贷款，成为农民脱贫致富的最得力的助手。

扶贫小额贷款应该根据不同层次的农户需求进一步细分，比如针对农户养殖的养殖类小额贷款，周期长、收益低是农业种植的特点，但又直接关系到农民的生存，因此此类贷款的金额可以略低，利率尽量低，但还款期限应该宽松;针对农户非农业生产活动的.小额贷款业务在农村很有市场，农民个体户发展非农业生产对资金的需求也很旺盛，此类生产活动周期相对较短、风险较高，因此在贷款额度上适度放宽，利率及还款期限限制要严格。

篇2：金融创新产品的例子

随着国家一系列政策的开展和推行，温州作为“金融创新”试点区的建设进程也提到了日程表上。我认为，作为试点区，温州的金融产品和金融制度设计应走在全国的前列，敢为天下先。鉴于我国公司债的数量和证券发行的数量相比极不匹配（目前公司债券托管总量为2736亿，而上市公司总市值为21.48万亿），同时中小企业融资面临较大困难（前段时间，温州私营业主的跑路潮便是一个体现），我认为，可以在温州这个试点区推行大有作为的金融创新产品——中小公司债。顾名思义，这款债券是由中小企业发行，用来融资的。我设计的这款公司债券具有以下特性：

一，可分拆。债券的优劣，其核心便是利率和期限。利率作用于收益，而期限作用于流动性和风险。鉴于该债券由中小企业所发，其利率必然要比国债和大公司债要高，用来弥补风险溢价，同时，其期限不宜过长，以免流动性不佳。在借鉴了国债和大公司债的利率后，我将该产品设计为3年期浮动利率债券。我将其基准年利率设定为10%（三年期国债为5.12%~5.58%，三年期公司债为

3.5%~8.5%），将其期限设定为三年（为了让其具有较高的流动性）。受到摩根大通帮助墨西哥特莱维萨公司融资的启发，我将该产品同样设计为可分拆的属性。一半的利率为(1.5一年期SHIBOR+4%),另一半的利率为（16%-1.5一年期SHIBOR）。二者合并的利率是（4%+16%）/2=10%。两种走势截然不同的产品可以分别卖给不同风险偏好的投资者，使该债券的销售更加容易，同时增加了流动性。

二，可赎回。由于在前面的设计中，我将该公司债的利率设计成与SHIBOR相关的双向浮动，因而在SHIBOR太高或是太低时，公司都有可能受到损失。例如，当SHIBOR过高时，（1.5一年期SHIBOR+4%）产品则水涨船高；而SHIBOR降低时，（16%-1.5一年期SHIBOR）产品仍然给予投资者过高的收益。所以，可赎回这个属性的加入，可以有效地降低企业的风险。

根据到现在为止SHIBOR的走势，其隔夜到一年之间的利率大抵在3%~5%之间浮动。那么，我认为当一年期SHIBOR达到8%时，可将（1.5一年期SHIBOR+4%）产品赎回，而一年期SHIBOR降到3%时，可将（16%-1.5一年期SHIBOR）产品赎回。

三，可延期。为了进一步地扩大销售的数量，降低融资的难度，我给该债券赋予了可延期的属性。也就是说，中小企业可以选择在第一二年选择不付息，而在第三年支付更高的利息。在我的设计中，第三年（1.5一年期SHIBOR+4%）产品的利率为原基础上再加4.5%，而（16%-1.5一年期SHIBOR）产品的利率为在原基础上再加4.5%。

篇3：金融创新产品的例子

一、金融产品创新与银行营销模式创新的现状及问题分析

(一) 现状分析

自从改革开放以后, 我国的经济得到了飞速的发展, 银行体系也越来越健全。但随着外资银行的进入, 我国银行的市场受到了一定的影响, 特别是在外资银行优质服务的条件下, 很多有钱的客户会毫不犹豫的选择他们的金融产品, 这种现象对我国银行的发展造成了一定的影响。但开放的市场竞争才有利于我国银行的进步, 才利于社会的发展, 毕竟, 相对发达国家来说, 我国银行还处于初步发展阶段, 与外资银行还存在着一定的差距, 所以, 对于外资银行的进入, 我国银行要积极面对, 发现别人的优点, 找出自己的不足, 从而更好的对自己的金融产品和营销模式进行创新, 提升自己的市场竞争力, 让更多的顾客购买自己的产品。

(二) 问题分析

对于金融产品的创新, 主要存在着以下两个方面的问题。

首先, 银行内部人士在对自己的金融产品进行创新时, 没有注重顾客的需求。一方面, 由于自身对营销观念的缺乏, 他们在开发自己的金融产品前, 不懂得对自己的受众群体进行科学的调查和分析;在产品开发出来之后, 不懂得针对不同的客户售卖不同的金融产品, 导致自己金融产品的销量一直处于较低水平。另一方面, 银行在对金融产品进行创新时, 仅从自己的利益出发, 不注重客户对金融产品的体验和感受, 导致产品无法吸引客户目光, 产品没有吸引力, 顾客也就没了购买欲望。

其次, 在对金融产品的创新上还只停留在对别人产品的模仿上, 缺乏自主创新能力。和市面上的其他很多产品一样, 银行的金融产品也存在着严重的产品同质化现象, 这种“中国制造”形成了我国一道独特的风景线。从某种程度上来说, 它不仅没有遭到国人的反对, 反而受到很多人的追捧, 这其中主要存在着三个方面的原因。一是这些模仿的金融产品成本较小, 它直接根据样本进行制造, 不需要人们进行大量的脑力活动, 节约了时间和精力。二是我国的相关制度不太健全, 在知识产权保护方面, 相关部门人士并不是特别重视。很多商业人士为了赢取暴利, 钻法律漏洞, 大量抄袭他人作品, 严重损害了原创作者的利益。另外, 对于市面上出现的以营利为目的的抄袭行为, 很多法律部门的人士不仅不查处, 还纵容他们继续犯法, 实在有些可恨。三是民众对法律意识的缺乏。很多原创作者明知自己的作品被他人抄袭, 却不管不问, 不懂得运用法律武器保护自己的合法权益, 从而催生了更多的犯罪者。还有那些利用他人知识产权进行营利的商人, 以及那些购买盗版产品的许多普通人士, 他们不知道自己可能会因为触犯法律而坐进监狱。

至于银行营销模式创新问题, 主要体现在以下两个方面。

一方面, 银行没有做到合理运用关系营销模式。关系营销是一种新型的营销方式, 但这几年, 社会上出现了大量“请顾客吃饭, 给顾客回扣”的现象, 银行也不例外。为了让更多的顾客把多余的现金存入自己的银行, 或者是购买自己的理财产品, 或者到自己的银行办理贷款业务, 他们运用所谓的关系营销来达到拉拢客户的目的。这并不是真正的关系营销, 是一种变相的销售, 不具有价值意义, 不能维持客户的稳定。

另一方面, 银行在服务营销模式上还有待改进。如今是一个物质产品丰富的社会, 可供人们选择的产品类别极多, 曾今那个物质严重匮乏, 厂家生产什么, 民众就买什么的年代早已不复存在。人们在挑选商品时, 不仅会看中产品的质量, 还会反复比较卖主的服务水平, 所以银行若想更好地占领市场, 就必须对自己的服务营销模式加以创新。但是, 就目前的情况来看, 银行的服务营销模式还存在着诸多问题。首先, 银行的营销人员为了完成销售任务, 一味的向客户献殷勤, 没有做到从客户的角度出发, 真诚的为客户排忧解难, 为了把一些理财产品销售出去, 他们有的甚至欺骗客户, 夸大一些理财产品的升值潜力。其次, 银行在服务营销模式上还只停留在简单的零促上面, 缺乏市场定位理念。服务营销首先需要银行的营销人员对市场做一个详细的调查, 在对客户喜爱的营销模式有了一定的了解之后, 做出一套完整的服务营销方案, 再按照目标有步骤, 有计划的实行阶段性营销。

二、金融产品创新与银行营销模式创新的建议

首先, 银行在对自己的金融产品进行创新时, 一定要加强对营销人员营销观念的培养, 一定要结合顾客的需求, 针对不同的目标客户, 自主研发出他们乐于购买的金融产品。

其次, 银行在对自己的营销模式进行创新时, 要正确理解关系营销和服务营销, 在保证自己产品实力的情况下, 与客户处理好关系, 提升自己的服务质量, 从而促进银行的发展和进步。

三、结束语

对于银行营销模式创新, 还有其他类似于网络营销以及品牌营销等模式的创新, 另外, 银行金融产品创新与营销模式创新在一定程度上还受国家宏观经济政策影响, 在这样的情况下, 银行要根据自己的实际情况, 结合外部环境, 针对不同形势, 采取相应措施, 积极、灵活应对。

参考文献

[1]马蔚华.我国商业银行营销现状与发展趋势[J].中国金融, 2009 (4)

篇4：金融产品创新的“栅栏”原则

近期开展的银行理财业务标准化的创新试点，将推动银行发展规范的资产管理业务，不仅赋予了银行应对金融脱媒与利率市场化的有效防御武器，也促进债券等直接融资市场的发展 。

金融产品创新的“栅栏”原则

2013年9月16日尚福林主席在银行业协会第13次会员大会讲话中明确提出，在“栅栏”内，探索理财业务有效服务实体经济的新产品、新模式，推动理财业务规范化、规模化发展，逐步成长为银行常规重点业务。“栅栏”原则，其核心是对不同性质的业务进行风险隔离。08年国际金融危机发生后，国际金融监管的一个方向也是防范不同性质的业务过度交叉所带来的风险隐匿与扩散，特别是在银行自营业务与代客业务之间、在银行传统业务与新兴业务之间，明晰业务性质与风险归属，建立防火墙与隔离带。

中资商业银行的理财产品是我国利率市场化和资产证券化发展进程缓慢，企业直接融资市场欠发达和投资者投资渠道匮乏的背景下银行创新的产物。截止2013年9月底，商业银行自身创设发行、投资管理的理财产品余额已接近10万亿元人民币。银行理财产品在波动的市场环境中为投资者带来了持续投资收益的同时，也连通了投资与融资，推动了我国利率市场化的进程，促进了中国金融投资体系有效前沿面（efficient frontier）的逐步形成。但另一方面，银行理财产品以约定收益率方式为主的发行模式以及法律地位缺失等问题，使得银行理财业务的风险收益隔离、过手机制没有真正确立，刚性兑付的现象客观存在，代客与自营存在风险传染的可能，迫切需要建立一个扎实的“栅栏”。

理财业务“三要件”

近期，10余家试点银行推出了“理财直接融资工具”与“理财管理计划”相配套的理财创新整体方案，可以看做是监管机构在银行理财业务框架内，为了继续发挥银行理财业务为投资者创造财产性收入、推动实体经济发展、促进银行转型等积极作用的同时，解决理财业务存在的信息不透明、影子银行隐性风险积累、通道业务放大金融杠杆等问题，按照“栅栏”原则，分别在理财业务的资产端和投资端做出的规范性安排。

银行理财业务本质上是受托业务，是银行作为专业受托资产管理机构使用投资者的资金、在与投资者事先约定的投资范围内进行资产组合配置和投资管理，投资收益与风险由投资者承担，银行从卖者有责的角度出发，做好受托、履职、尽责的义务并收取管理费的活动。根据国际金融监管的理论与实践，如何在法律形式与业务实质上使银行理财或资产管理业务的投资风险与收益过手给投资者，使投资者愿意承担、能够承担，即满足“风险隔离、风险可公允计量、投资者可承受”等三个方面的要件就是理财业务产品建立栅栏、回归本源的关键。

一是风险隔离。首先要要根据业务实质明确风险由谁承担，并在法律形式、账户独立、会计核算等方面能够将不同权属关系的资产相互隔离。

二是风险可计量。风险被隔离后还应公允、透明地计量，即基础资产的风险被资产价格的公允变化所反映，否则投资者无法了解所进行的投资实际承受的风险，也就无从谈及去承担风险。金融学上的风险就是指金融资产价格波动反映的不确定性，而大多数银行理财产品采用的按照约定收益率发行的方式，加之银行声誉的背书，使得理财产品所投资基础资产的利率风险、市场风险以及信用风险并没有传递给投资者。因此，尽管银行采取了很多投资者适合度销售的措施，但结果仍是银行理财产品的刚性兑付。而反观债券基金、股票基金等产品，尽管也是银行代理销售的，但因为其按净值认购、赎回，价格的变动反映了风险，投资者也真正认可了“市场有风险，投资需谨慎”的理念。

三是投资者可承受，即通过分散风险使投资者能够承担风险。在银行主导的间接融资体系中，金融风险是通过银行的客户关系管理与持续信用风险监测（贷后管理）、模式/模型选择与组合管理得以控制的，储户（投资者）仅承担银行的信用风险而不承担银行贷款所对应的基础资产的风险；而在以金融市场为主导的直接融资体系中，风险控制的主要手段是依靠专业化的资产管理与财富管理机构，以分散化的风险转移为主要控制手段，投资者直接承担了基础资产的风险，但由于资产管理机构的动态管理与组合投资，单一基础资产的风险被层层分解，最终能够被投资者所承受。

标准化创新方案

反观10余家试点银行推出的“理财直接融资工具”与“理财管理计划”的设计方案：

“银行理财直接融资工具”是一种由商业银行作为发起管理人设立、直接以单一企业的债权融资为资金投向，由合格投资者（银行理财管理计划）进行投资交易的标准化投资载体，在法律形式上起到风险隔离与破产远离的作用，并保证理财资金与实体经济一一对应。工具的创设引入公开发行、集中薄记、持续报价、连续估值、以及最高80%的自我投资，并向“计划”管理银行定期披露信息，使得非标准的基础资产转化为可交易、可估值、透明的标准金融产品。

“银行理财管理计划”有别于传统的银行理财产品，是商业银行发行的开放式、无预期收益率、仅投资银监会认可的标准金融工具（债券、理财直接融资工具等）并独立开户、单独管理、单独建账和单独核算的理财产品。“计划”通过动态管理（开放式）、组合投资、公允估值（非预期收益率）、信息透明，做到分散风险并将基础资产的投资收益于风险过手给投资者。

因此，“计划”的特性确立以“工具”的可交易、可估值为基础，“工具”的风险传递以“计划”的组合投资为要件，工具是立栅、计划是横杆，两者缺一不可，构成了理财业务坚实的栅栏：“理财直接融资工具”将非标融资项目变身为标准化的金融产品（但无法解决单一投向的集中度风险以及实体经济需要长期资金但资金端需要流动性的矛盾），“理财管理计划”将金融产品变身为投资组合（通过动态管理与组合投资以分散风险，在基础资产与投资者之间建立缓冲带，体现资产管理人的价值贡献）。通过层层过滤，依托专业化的结构设计与组合管理，分散基础融资项目的风险，使不同风险偏好的机构投资者、个人投资者能够承受，从而使原来集中在银行系统的信用风险得以转移出来，真正促进直接融资的发展，提高金融与实体经济的拟合度，也使投资者真正获得风险收益。

强化风险把控

“理财直接融资工具”与“理财管理计划”相配套的整体方案试点推出有以下重要意义包：

首先，推进多层次的直接融资体系建设，以理财业务增量资金对接实体经济，同时理财直接融资工具与理财管理计划的对应，即是银行理财资产端和负债端直接对应，压缩了多层通道环节，将降低企业融资成本、提高资金使用效率。

其次，使原有理财业务透明化、标准化，风险收益真正转移，避免刚性兑付，推动发展为规范的资产管理业务，不仅赋予了银行应对金融脱媒与利率市场化的有效防御武器，也促进债券等直接融资市场的发展。一个强大的债券市场与一个强大的资产管理行业相互配合，才能促进中国金融体系转变，而这一过程中，银行通过理财业务的规范完成自我革命，浴火而生。

两项试点铺开将倒逼银行风险管控能力和投资管理能力提升。理财直接融资工具要求银行提高对标的资产项目风险的识别和管理，以维持其发起方信誉，同时银行理财所谓“影子银行”风险将显性化、透明化，从而有助于监管层对系统风险的把控；而理财管理计划的投资与收费的透明、比较基准的显性化，也迫使银行真正提高资产配置和投资管理能力，从而促使银行由财富持有银行向财富管理银行转型。

第三，抑制过度虚拟化，缓释“影子银行”风险。一是减少通道业务，挤压“资管泡沫”，推动金融机构差异化经营、专业化分工，推动大资管行业健康发展；二是整体方案是以商业银行模式而非投行模式为主的综合化经营，本身就抑制了过度杠杆。

第四，整体方案是增量改革、新老衔接。以往银行理财业务在稳定银行存款等方面有一定的作用，但随利率市场化的推进，将逐步被银行更为规范的主动负债品种所取代。在新的环境下，新的理财产品模式必将逐步被投资者所接受。而且，只有银行理财产品从法律形式到业务实质真正回归代客业务、回归资产管理，银行理财才能摆脱银行资产负债表的束缚、摆脱资本充足率的约束，才能真正做大。未来两三年，在银行外部经营环境剧烈变化的过程中，银行理财业务新老衔接，对商业银行天然有一个过渡期与适应期。

因此，理财制度框架创新设计符合金融促进实体经济发展以及金融产品创新建立栅栏的要求，将“推动理财业务规范化、规模化发展，逐步成长为银行常规重点业务”。

篇5：金融产品创新分析

当前，要提高我国商业银行的竞争力，主要的市场手段就是进行银行金融产品创新，而我国商业银行业的金融产品创新能力却相当薄弱。因此，本文主要分析我国商业银行金融产品创新的现状，找出我国商业银行金融产品创新存在的不足并提出建议，以提升我国商业银行金融产品创新能力。

在残酷的市场竞争中，商业银行开展金融产品创新是增强盈利能力并实现可持续发展的关键，也是防范和化解金融风险的有效途径，因此，商业银行必须积极进行金融产品创新，同时这也是商业银行产品竞争的客观要求。

商业银行金融产品创新不仅仅是银行业对产品进行的完全自主的原创性的开发，还包括引入国外已经成熟的产品，对原有产品的功能进行拓展、产品间的组合和重新组合，产品的重新市场定位等。

首先，金融产品创新必然伴随着金融机构和金融产品的日益丰富，从而使金融部门能运用各种金融产品来消化经营风险;其次，金融产品创新能推动金融市场向前发展，可以实现风险的社会分散化;最后，金融产品创新保证了产品的多样化和服务的特色性，使客户从中得到方便和利益。

目前我国商业银行金融产品创新落后产生的滞后效应已经显现，而且负作用大，应引起商业银行和相关监管机构的足够重视

(一)金融产品创新缺乏针对性

首先，一些银行在创新过程中只图规模，不注重效益，以提高自身知名度、抢占市场为主要目标，并不是真正围绕客户需求而开发产品。同时，产品开发和改进往往从行内部门的局部利益出发，对客户需求缺乏必要的细分和整合，导致不能有针对性地开发出具有前瞻性和吸引力的金融产品。

(二)金融产品创新层次较低

近年来，商业银行创新的产品多达百余种，范围涉及银行经营的各个层次，但大多是通过“拿来”方式从国外或同业模仿、引进的，吸纳性的创新多，真正由自己首创、具有特色的原始性创新少，独特性不强，商业银行之间的产品同质化现象比较突出，不但无法成为自己的核心产品，反而形成了过度竞争，往往进行的是低水平的价格竞争，而不是高层次的服务竞争和差异化竞争。另外，产品创新的范围虽广，但大多数属于科技含量少的低层次金融产品。各家银行推出的创新产品大多是在传统业务基础上的创新，缺乏复杂的衍生金融产品创新，以及各类金融产品组合创新，这就使得我国商业银行金融服务的广度和深度还很不够。

(三)金融体制不完善

金融监管部门对商业银行的新业务按一级法人管理，逐级授权的原则，予以审批或备案。商业银行分支机构开办或增办的业务，原则上不得超过其上级行的业务范围。因此，金融监管部门在审查商业银行新业务时，对超出现行规定的创新行为往往持观望的态度，这与商业银行对发展新业务的需求不相适应。另外，我国的金融体制长期以来受行政干预很大，而且在某一特定情况下，国家为稳定社会经济生活的需要，所制定的经济政策也会对商业银行的经营造成很大的影响，金融业激发不出创新的活力。

(四)社会信用观念淡薄

市场经济的正常运行以社会信用为基础，包括政府信用、银行信用、商业信用等。而目前我国，社会信用观念淡薄，信用制度的建立落后于国家经济发展的程度，从而制约了包括银行产品创新在内的经济金融活动的开展。

(五)机构设置调整缓慢

在内设机构上，主要按照业务及产品分类设置部门，一个部门只负责提供一种或几种产品和服务，部门之间缺乏信息沟通，无法从整体上对业务进行综合管理，更难以对客户、渠道、业务等进行成本分析。

(六)缺乏金融创新人才

目前国内商业银行产品创新低效的一个重要原因是人才缺乏。在整个产品创新过程中，对人员素质要求很高，但我国商业银行投资理财及信息科技等方面的产品创新开发人才以及符合创新需要的理论与实践、业务与技术相结合的复合型人才比较缺乏，自主研发创新的能力不强。

以某银行的金融产品为例

一、市场分析

第一季度银行理财产品发行总量为4426款，环比增长43.6%，同比增长146.0%。发行量上升的原因主要是商业理财产品创新能力增强，理财市场逐渐发展成熟。与此同时，央行上调存款准备金率及存贷款利率，收紧市场流动性，银行发行理财产品可缓解部分存贷压力。毫无疑问，银行理财产品已稳居理财市场的第一位，规模超过其他类别理财产品的总和，成为推动国内理财市场发展的主要力量。

西方发达国家的个人理财业务发展已相对成熟，成为了银行的主要赢利性业务。相比之下，我国商业银行的理财业务还处在起步阶段。在中国，理财市场目前还是个新兴市场，以前都是照搬别人的模式，国内银行只获取微薄的代销费用，真正管理产品的是研发该产品的国外银行，巨额利润也被他们获取。然而，金融危机使国外银行产品的设计和运作能力受到质疑。因此金融危机之后，国内银行渐渐摒弃“拿来主义”，开始组建自己的研发团队和管理团队，对产品进行自主研发、自主投资和自主管理，自主研发产品将成为今后理财市场的主流。面对来自金融危机的影响，国内银行在理财产品业务创新方面将不得不谨慎行事。据调查分析，理财产品的潜在客户很大，需求也很多，在中国的市场前景可谓是广阔的，然而，越来越多的银行也逐渐认识到理财业务蕴含的巨大利润空间，成为银行业竞争最激烈的焦点之一。虽然面临的竞争对手很多，但是相关的经营机制和体系还不完善，存在着很多因素制约理财业务发展的因素。只要设计出符合客户的理财产品，就能吸引越多的客户。经过 数次整顿之后，银信合作产品在过去几个月已经大幅减少。而目前可以确信的是银行理财资金将与信贷资产无缘，在信托产品中见到信贷资产的可能性也比较小。因为信贷资产的缺位，银信合作产品的量也将处于低迷状态。银信合作不会就此消失。由于市场的复苏，证券投资将是银信合作的亮点。加强与证券公司的合作将是银行销售理财业务的一种方式。

二、消费者需求分析

1、从调查问卷上可知，理财投资（除储蓄外）占家庭总收出的比重至只占了10%—30%，潜在的顾客还是挺多的，而且消费者的需求也很大。加上最近的通货膨胀，货币的贬值以及物价的上涨，给消费者带来了不少影响。由于国家加大了对房地产的调空，目前的房地产市场处于低迷状态，进而越来越多的投资者转向其他投资，如股票、外汇等投资领域。又由于股票、外汇的投资风险很大，许多投资者又不敢踏入高风险的投资，担心高风险带来的是低收益或者是亏损，而银行理财产品是一个风险相对较低，并且消费者对银行理财产品的放心程度很高。综合上述分析可预测在2011年下半年，消费者对银行理财产品的需求会增大，这无疑给我们销售理财产品带来了一个好时机。

2．潜在客户群分析

调查问卷结果显示，银行理财产品的潜在客户年龄在25—45之间、月平均收入1500~10000元之间的占多数，呈现年轻化、平民化。同时，这群年轻人正处于职业的上升期，未来预期较好，理财需求很高，他们应是商业银行重点关注的潜在客户。一般而言，年轻人具有良好的接纳能力，对新鲜的事物乐于尝试，同时，这样的家庭负担较轻，具有较强的购买力。被调查的人群中，从事文化教育、学生、IT行业的客户购买银行理财产品占极少数，这些都是我们银行潜在的目标客户。同时调查发现，被调查者对风险的承受能力较弱，有66%的被调查者认为银行理财产品有一定的风险，安全性和收益性是他们选择个人金融理财产品时考虑的首要因素。另外，被调查者对银行的理财方向和透明度较关注。

三、内部条件分析

1．网点分布情况

XX银行具有遍及全国大小城市的机构网点和近几年建成的最先进的计算机网络系统，这种有形的网点与无形的网络使得广州银行既具有大型银行的显著特点和优势，又具有社区小银行的功能和优势。

2．员工素质

XX银行有着精英的理财团队，每位员工都具有较高的素质，特别在理财业务的员工具备扎实的业务水平、交际能力强，与客户的沟通能力强，具备敏锐的观察力与判断力，这有助于本行发现潜在的优质客户。同时，在处理特别事件的能力很强，员工的高素质为我们银行销售理财产品提供了优越的条件。广金银行要使自己的团队成为精英团队，在金融市场中有优势兵力，强打猛攻，最大限度地提高理财市场占有率，培养人才，长留人才。

四、营销方案的建立和实施 1．产品目标市场定位

XX银行以“立足地方，服务市民，支持地方经济发展”的市场定位的思维模式，在巩固现有客户关系的同时，发现和挖掘潜在客户。经过调查分析，我们的客户群体主要是收入在1500-10000元之间的客户，挖掘从事文化教育、学生、IT行业的客户，根据不同的客户类型制定不同的理财方案。总之，为中小客户和城市居民理财是广金银行的基本理财定位。2．产品总体概念、品牌形象介绍

XX银行理财产品有着不同的投资领域，大致可分为债券型、信托型、资本市场型、挂钩型及QDII型产品。

债券型理财产品，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。

2.信托型本币理财产品根据信托计划的实际运作情况，投资人还可获得额外的浮动收益。挂钩型本币理财产品投资于股市，通过信托投资公司的专业理财，银行客户既可以分享股市的高成长，又因担保公司的担保可以有效规避风险。

QDII型本币理财产品，本行将发售的“同升三号”股票联结型理财产品，投资于全球著名的金融公司股票，期限是18个月，保证100%的本金归还。

在以上的理财产品基础之上，我们也会打造本行的“金太阳理财”品牌，主要面向高端客户群体，向他们提供更加细心的理财服务。

3．价格策略 XX银行以“客户满意、保本微利”为理财的基本原则。凡在我行开理财产品的账户的，我行给予免年费，当理财基金达到一定限额时可以免手续费，没有设理财产品的进入门槛，这都可以吸引更多的客户到我行进行理财产品的投资。

方案：XX教你如何理财

①活动时间：2011年10月22号

②活动地点：广州天河区迎宾馆二楼多功能厅

③活动内容：2011年10月22日在广州天河区迎宾馆二楼多功能厅举行理财讲座 ④活动的组织实施：2011年10月22日号14:30，由本行两位高级理财经理讲述他们曾经的理财故事并给予一些理财技巧等，并对来听讲座的人都要填写一张调查问卷。

⑤活动预算：租用迎宾馆二楼多功能厅 3000元 ⑥活动效果评估：

篇6：金融创新产品的例子

论文关键词:金融产品 创新 金融稳定 关系

论文摘要:金融产品的创新是金融业发展过程中必须要面临的重要课题，其对金融稳定有着多方面的影响，需要正确对待。本文着重阐述了金融产品创新与金融稳定之间的关系以及如何处理好两者之间的关系。

前言

金融创新指的是金融创新的主体创造出新的金融事物以适应金融环境变化的过程。金融创新主要包括金融工具创新和金融过程创新，其中的金融工具创新指的是金融产品的创新。金融产品创新指的则是创造或者引进新的新的金融产品。金融产品主要包括三个层次，即货币以及其他类型的结算和支付工具、基础金融产品、金融衍生品。其中基础金融产品主要包括以商业银行为中介的证券类资产和保险产品等，金融衍生品则包括了资产证券化、金融期权、场外交易等。

金融稳定指的是金融市场的平稳运行,金融机构的稳健运营和金融基础设施的安全运转，其所包含的内容是很广泛的，不仅仅指传统的货币稳定，还包含了金融机构、金融市场以及金融的基础设施三个方面的内容。只有这三个方面能够协调发展，充分发挥资源的配置功能，才能够实现金融稳定。金融稳定的意义和作用是极其重大的，它是金融体系的功能得以正常发挥的重要标志，更加有利于金融功能的发挥。如果金融不稳定将会导致金融功能的`降低或者缺失，最终将会制约经济的发展。长期以来的实践和经验表明，金融产品的创新从很大程度上影响和制约着金融稳定。因此，处理好金融产品创新和金融稳定之间的关系是当前一个很重要的课题。

一、金融产品创新与金融稳定之间的关系

金融产品对于金融稳定的影响是多种多样的，是通过多种形式实现的。主要表现在以下几个方面：第一，在追求收入最大化的过程中，各种金融产品的创新给金融体系带来了一定影响。由于新的金融产品对金融体系产生影响之前，金融体系一直处于稳定状态，但是受到金融产品的影响之后必然会出现波动，丧失了原来的稳定性。第二，由于金融产品的创新，金融体系的稳定性受到影响，会出现其他因素对金融市场进行调节。此时，在新的因素影响下新的稳定的金融结构重新形成，金融体系会重新趋于稳定，这些外界因素包括了政府的调控作用等各种方式。在金融产品创新的影响之下金融稳定一直处于不断变化的状态，但是总体上是一种螺旋上升的趋势。受到金融产品创新影响的金融体系必然会在市场力量和政府行政命令之下形成新的稳定的金融体系，总是处于一个由稳定到不稳定再到稳定的循环过程。金融产品创新对金融稳定的影响主要有熨平效应、稳定效应和冲击效应等。

二、处理好金融产品创新与金融稳定之间的关系应该采取的对策

(一)建立完善的金融产品创新的管理平台，保证创新金融产品的质量

金融产品的创新是一个复杂的过程，涉及到许多个的流程和部门之间的分工合作，涉及到不同的业务系统之间的协调和整合，所以需要建立完善的金融产品管理平台，以保证金融产品的质量。金融产品的创新应该从全局的角度思考问题，进行统一的协调、规划和部署，加强协作，制定统一的流程管理，保证金融产品的功能和使用效率，缩短研发周期。尤其是要在风险可控，责任共担的前提下，形成由政府相关部门牵头，多个金融监管部门齐抓共管的格局或利益链条，强化部门联动、协调配合的作用，加强对金融产品的研究，建立相应的监测、分析、预警制度，始终掌握金融稳定工作推进主动权。

(二)保证金融产品创新的制度空间，协调金融产品创新与金融稳定的关系

金融法规制度的对金融行为做出了多种要求，明确指出了行为规范和准则，相关准则限制了产品的创新，现有机制下的产品创新严重不适应金融稳定的要求。进行金融制度的相关改革是我国的金融业全面接轨国际金融市场和金融规则的必由之路，这些规则必将深刻的影响我国的金融稳定。改革的本质内容是金融制度的管制，因为这是金融产品创新的直接影响因素。另外，构建金融产品创新的激励机制和监督机制也是相当重要的，稳妥调整金融产品创新的规则，使金融制度更加的科学化和规范化。

(三)促进金融产品创新与金融稳定的良性互动，增强金融稳定

在我国金融体制改革的过程中，对待金融产品创新的态度一直是比较保守的。考虑到金融产品创新对金融稳定存在一定威胁，一直对金融产品创新采取限制措施。但是，在金融产品创新与金融稳定保持良性互动的前提下，金融产品创新所带来的好处无疑是巨大的。金融产品创新可以促进金融结构的优化升级，给实体经济和金融结构的协调发展提供动力。对金融产品创新的一味压制会降低金融体系对实体经济变化的适应能力，必然也会导致金融结构的失调。只有通过金融产品和金融稳定的互相适应，为新的金融产品的扩散和交易提供必要的基础，才能够寻找金融产品与金融稳定之间的相对平衡，才会保持金融稳定。一方面要防止管理过于严格，让金融机构失去开展金融创新的动力，不能满足广大消费者对金融产品日益增长的多样需求;另一方面也要防止管理过于松散，产品存在严重缺陷，甚至先天不足，危及系统、金融，乃至社会稳定。

(四)金融产品的创新要适应市场规则

各种金融行为是在市场经济的大环境下发生的，金融产品的创新必须要符合市场规则，适应市场潮流才能够维持金融稳定。信用制度的缺失必然会影响和限制金融产品的创新，也必然会影响金融稳定。金融市场交易的规范必须和法律制度必须要建立和健全，只有在遵守市场规则和具有制度保证的前提下，金融产品创新才不会对金融稳定产生负面影响。实践和经验表明，没有好的市场制度，再成熟的金融产品也会成为淮北之枳。

结束语

为了保证金融市场的健康发展和正常运转，在必要、适度管理的前提下，处理好金融产品创新和金融稳定的关系必不可少，只有维持好两者之间的关系才会建立起经得起市场考验的金融市场。

参考文献：

[1]黄明理，安启雷.构建我国金融稳定协调机制的若干制度性探讨[J].金融纵横，

[2]傅章彦.金融危机背景下的金融稳定:挑战与对策[J].新疆财经大学学报,2009

篇7：金融创新产品的例子

班级：109020501姓名：张可举学号：1090205013

3【摘要】：与西方银行金融产品创新蓬勃发展相比,我国商业银行金融产品创新则明显不足, 国有商业银行近年来在业务创新方面虽有所突破，但总体上看仍存在品种少、规模小、收益低的问题。究其原因，主要有国内银行从业人员中很多人的知识结构不适应业务创新的需要，银行自身传统的经营管理体制和外部的政策、制度环境压抑了创新活力，创新业务经营不规范以及居民普遍缺乏金融意识等原因。针对这些问题，我们首先要建立有效的业务创新机制，要把市场营销融入业务创新之中，在准确的市场调查、预测和细分的基础上使业务创新做到有的放矢，并通过积极的营销手段获得市场的广泛认可，并要为业务创新争取良好的外部条件。

【关键词】：商业银行 金融产品创新

一、当前我国商业银行业务创新的现状

近年来，“银行中间业务”已成为商业银行激烈竞争的创新领域。随着我国金融体制改革的深入和社会经济的发展对金融需求的推动，我国各商业银行现在越来越注重中间业务的创新，逐步认识到中间业务作为商业银行三大支柱业务之一的重要意义，积极探索新的服务方式，倡导新的服务理念。各商业银行利用现有资金、技术、网点、结算等方面的优势发展各项中间业务。同时，在机构设置、组织建设、制度建设、监控管理、人员培训等方面做了许多工作，使我国商业银行的中间业务有了良好的开端和明显进展。但存在的问题也比较突出，目前与发达国家和地区相比仍然存在很大的差距，主要表现在以下3个方面：

1．品种少。由于这些年我国的金融业一直推行严格的分业经营、分业管理制度，银行、证券、信托和保险业完全分离，商业银行的业务被限制在一个相当狭窄的范围内，业务创新的空间受限，致使我国国有商业银行业务创新的品种较为单一。从开办得较为成功的品种来看，仅有个人住房信贷业务、信用卡业务、代收代付业务和票据贴现业务近年来发展得较快，逐步走向成熟；消费信贷、网上银行、租赁、个人理财业务等只是少量开办，仍处于探索阶段；投资银行、商人银行、国际金融和衍生金融工具业务等方面，尚有可观的发展空间，还处在待发展阶段。

2．规模小。从已开办的新业务的发展水平来看，由于受到来自内外的约束限制，国有商业银行新业务的发展规模较小，在银行的整个业务规模中占比小，难以起到调整优化整体资产负债结构的作用，也难以产生相应的规模效应。以消费信贷为例，据统计，我国消费信贷规模目前仅占贷款规模的4％~5％，西方发达国家消费信贷约占贷款规模的20％~25％；在我国消费总额中，消费信用占比不足1％，西方发达国家消费信用占消费总额的比重通常都高于20％。美国的房地产融资结构中，消费环节一般要占到60％以上。2010年，我国个人住房贷款在全国各项信贷余额中的比重仅有0.8％，我国汽车贷款规模估计不到1亿元人民币，而美、德、日三国汽车消费贷款占销售总额的比重分别为70％、50％和60％。

3．收益低。由于目前我国商业银行的业务创新尚处于初创阶段，各行的业务拓展过分注重扩规模、占份额，再加之缺乏统一的市场规范与相应的制度约束，在业务营销之初大都低价促销，让利于客户，这不但使市场陷入混乱、无序的状态，也使得商业银行的新业务收益难以保证，在一定程度上损害了新业务的健康发展。以票据业务为例，由于缺乏统一的规范，目前的票据贴现市场价格极为混乱，有的行甚至以仅高出中央银行再贴现基准利率1 个百分点的价格对客户办理贴现业务。再以个人支付结算业务为例，目前国内各大商业银行的计算机业务处理系统先后实现了全国或局域联网，在活期储蓄存款的省内(局域)异地通存通兑 １

存取款业务的办理上，一些行最初按5％的标准收取手续费，然而却受到个别商业银行“零手续费” 促销手段的巨大冲击，最后也不得不取消了5％的手续费。其实在零售与信用卡业务计算机全国联网的开发上，各行都投入大量的资金与技术力量，然而却在该项业务上丧失了巨额的手续费收入。

二、影响我国银行中间业务创新的因素

（一）历史积累方面的原因。

纵观西方金融产品创新发展史，从上世纪60年代开始，可分为避管型创新，转嫁风险创新，防范风险创新，到如今的各种创新并举，可以看出商业银行产品创新需要有历史的积淀和各个阶段创新产品的延续性。我国银行是由计划经济时期的专业性银行转变为现在市场经济时期的商业银行，仅有十多年历史，在经营管理方面、银行技术设备、人才储备等方面有很多不足。由于历史的原因，我国银行业自有资本金不足、坏帐、呆帐等不良资产问题严重，承受风险能力差，这一系列问题显示出我国银行业系统的内在脆弱性，不利于金融产品创新的开展。

（二）金融环境方面的原因。

1.国内法制建设相对落后。

近年来，我国经济金融环境正在发生巨大的变化，而相应的法律法规却跟不上步伐。例如，银行理财业务和电子服务业务缺乏法律的支持。产品创新的要求与相对滞后的法律法规建设之间的矛盾，会使得新兴的产品隐藏着一定法律风险。

.2.金融监管制约着金融创新。

从国际情况来看，金融监管对金融创新有着刺激和抑制两方面作用，而我国居民的高储蓄率和政策性的高存贷利差使得银行无利润压力，资本市场尚未完全成熟使得银行创新缺乏动力，因此，金融监管对我国银行仅表现出抑制作用。金融监管主要表现在利率管制、外汇管制、银行业务管制等方面。从利率方面来看，虽然将市场机制引入利率管理，但利率调整仍在很大程度上受国家经济形势影响。政府制定的高存贷利差使银行稳获高额利润，同时利率管制剥夺了银行对产品创新的定价权，这些使得银行产生产品创新的惰性，即使有了创新热情也会因为管制而丧失创新能力。

3.社会信用观念淡薄。

市场经济的正常运行以社会信用为基础，包括政府信用、银行信用、商业信用等。在我国，偷税、逃税、商业欺诈等现象时常发生。社会信用观念淡薄，信用制度的建立落后于国家经济发展的程度，从而制约了包括银行产品创新在内的经济金融活动的开展。

4.银行间不正当的竞争关系制约着产品创新。

四大国有商业银行占据着我国70％以上的存贷业务，无论从银行网点，分支机构，从业人员的规模数量上来看，都处于国内银行业的垄断地位，正因为这样，长期获得超额利润的银行缺乏产品创新的动力，而广大中小股份制商业银行很大程度上是自主经营，自负盈亏的市场主体，它们必将为提高自身竞争力而大力进行产品创新，但利率管制限制产品自主定价，中小银行只能利用非价格竞争方式追逐利润，这从根本上破坏了公平公正的竞争环境，进一步约束了银行产品创新。

（三）银行内部的原因。

1.产品创新人才短缺，人力资源管理未能发挥应有作用。

金融产品研发是个复杂的过程，需要有精通多个行业，多个领域的金融复合型人才作为坚实的后盾。例如，银行业务部门与信息技术部门的沟通合作需要依靠既懂得银行业务，又精通信息技术的人才，为客户量身定制理财产品，提供个性服务需要有专业的个人理财师（CFP）。另一方面来看，银行现有的人力资源部门对人力资源的运用观念淡薄，各项激励约束机制尚

不健全。人力资源管理未能发挥应有作用，也在一定程度上延缓了产品创新的进程。

2.金融产品创新缺乏内在推动力

国有商业银行处于长期垄断地位，尚未成为自主经营，自负盈亏的市场主体，产权不明晰，权责不明确，现代企业制度尚未建立，产品创新缺乏内在动力。银行资源没有得到充分利用，加之外部环境市场化程度低，缺乏一个优胜劣汰的公平竞争环境，因而银行产品创新成为在无序市场环境中抢占份额，无视利润效益的创新。

3.电子技术环境对银行产品创新的约束

电子技术，网络，通讯技术等的发展和应用是商业银行进行产品创新的基础，信息技术能使金融工具的创新得到突破性进展。尽管近年来，国有银行的电子化网络建设有了突飞猛进的发展，但受经济发展水平的制约，我国信息技术在金融领域内的应用相比于西方金融业中经营的电子化，网络化还有着很大差距，仍停留在较为粗浅的技术应用阶段。由于我国银行业务发展与科技进步的融合不够，各银行之间技术的标准性，规范性有所差距，使得银行产品通用性差，产品深层次的创新受到制约。

三、我国商业银行金融产品创新发展策略

针对当前我国商业银行业务创新中存在的问题，我们认为，业务创新应在内部机制、市场营销、外部环境等方面着手进行改革，以加快国有商业银行业务创新的进程。

(一)建立有效的业务创新机制

有效的业务创新机制应具有创新能力强、市场适应性强、可操作性强等特点。要通过体制革新和有效的保障、激励机制，来促进国有商业银行业务创新模式的根本性转变。

1．改革完善业务创新组织机构。

(1)建立总行级和省分行级业务创新中心机构。该机构具体负责资产负债创新业务、本外币中间业务、商人银行业务、投资银行业务、不良资产剥离、离岸金融业务、衍生金融工具、电子银行及未推出的其他新业务的开发、管理、相关政策的制定以及对收集到的有关数据资料进行整合、分析，适时提出金融业务创新产品的开发和营销预案，努力为市场提供适销对路、方便实用、技术含量高且在经济上具有合理性的金融业务。同时还负责对下级行业务创新机构的管理和业务新品在推广、运行中的制度约束、技术保障及相关信息咨询。

(2)建立二级分行业务创新推广运行机制。二级分行应设立相应部门，负责新业务的市场营销。同时，要建立起总行、一级分行和二级分行三级工作联系和信息沟通制度，在明确三级部门各自职能的基础上分工协作，充分发挥三级部门的作用。

2．建立业务创新制度保障体系。

(1)建立部门内有关人员的岗位职责制度。明确业务创新开发、研制、管理等方面的业务要求，将具体要求再详细划分到每一个岗位上，让岗位上的员工清楚自己的职能范围，达到有效分工协作、促进各部门高速协调运转的目的。

(2)明确部门责权划分。业务创新部门涉及到银行的各个经营领域，因此必须明确与其他业务部门在新业务经营范围中有关责任权限的划分，避免在新业务、新品种推广时可能出现多头管理、职责不清，进而影响该项业务经营发展的问题。

(3)建立业务创新后勤保障制度。在人财物等资源配置上予以相应的倾斜，确保业务创新部门必要的资源供给和正常运转，以使业务创新部门能不断适应市场需求，始终拥有较强的创新能力和自身发展的动力。

(4)建立部门内部创新激励机制，使每一个员工充分发挥才智，为业务创新工作作出更大贡献。

3．建立人才培养机制。面对世界经济一体化的趋势和我国即将加入WTO的现实，面对外资银行优质的服务、先进的技术和多元化的产品所带来的激烈竞争，摆在国内商业银行面前的惟一出路就是创新。金融创新，无论是业务创新还是制度创新，都必须依靠生产力中最

活跃的因素——人，来进行。我们经常说的“金融业的竞争归根到底是人才的竞争”也就是这个。为了通过业务创新获取更多的利润，我们首先就要解决一个人才的问题。现在人们普遍认为国有商业银行缺乏高级人才，业务骨干纷纷被其他金融机构挖走。其实，人才外流只是问题的一个方面，对员工培训力度不够才是形成员工整体素质不高的重要原因。相形之下，国外企业非常重视对在职员工的培训。

(二)把市场营销融入商业银行业务创新之中

1．搞好市场调查和预测，获取充分准确的市场信息。在进行每一项业务创新之前，进行充分的市场调查相当重要。因为金融产品的推出与其他制造品、消费品的不同在于，它与一定时期的经济形势、经济周期、居民收入、社会稳定是密不可分的，并且还需对一定数量或一定范围的客户在一定时期内资金使用、透支额度、信用状况有全面的了解，才能找出准确的市场空白点，进行市场细分，确定目标客户群。

2．进行科学的市场细分，合理确定目标客户。同其他企业细分市场一样，银行在细分市场时，既要考虑自身的实力，又要考虑竞争对手的情况。在细分市场之后，我们就要努力向目标客户、目标市场推出各种差别化的金融产品，使竞争对手在短期无法达到我们的水平，从而赢得市场，获取“超额利润”。

3．准确把握市场机会，推出全新金融产品。在传统计划经济体制下，银行每一项业务的推出，大多数情况下不愁没有客户，没有销路。但在市场经济条件下，新业务推出后，没有强有力的市场营销，难以让公众对此产生认同。为此，我们应按照总行的有关规定，贯彻品种多样化、防范风险、方便高效和宣传促销的原则，准确把握市场机会，促进新兴金融业务营销推广。

4．收集反馈市场信息，不断调整营销战略。作为整个营销战略承上启下的一个阶段，如何及时收集信息、分析信息、改进产品、改善服务，对于下一步继续巩固和扩大市场份额极其重要。所以，经常性地开展业务恳谈、业务推介、新闻座谈等形式也许更能直接、深入地了解客户信息，从而不断调整营销战略，改进金融服务。

(三)为商业银行业务创新营造良好的外部宏观环境

1.强化对商业银行业务创新的管理与引导。中央银行要尽快出台关于商业银行业务创新的政策规定与制度办法，加强对业务创新的引导与管理，建立健全业务创新风险防范机制，切实规范创新行为，整治市场秩序，改变无序竞争的现状，为商业银行业务创新稳健运行提供有效的制度保障和政策支持，使商业银行业务创新在宽松、公开、公平的竞争环境中进行。

2.建立个人信用体系。以城市为单位，以该城市的中国人民银行为监管或管理主体，对当地公安部门的居民身份证管理系统、资信调查系统与商业银行的个人和团体的账户管理系统进行统一协调，在保险公司提供担保、公证处予以公证、资产管理机构参与的情况下，组成统一的社会信用保障机构，并由该机构推出“信用卡” 消费，从而形成“一条龙”式服务系统和管理体系。也可以将城乡划为两大板块，根据各自的消费特点，分而治之。这样，在业务创新拓展过程中，诸如手续繁杂、程序复杂、多头投入、律令不畅、资源浪费等弊病便会迎刃而解。

【参考文献】

1.《金融理论与实践》2005年第7期 文章编号1003—4625(2005)07—0013—03

2.《改革与战略》2011年第7期《我国商业银行金融创新的影响因素述评》

3.《商业银行业务与经营》第二版第十章作者： 庄毓敏 中国人民大学出版社

篇8：缓行金融创新产品

股市震荡无非是两方面原因:一方面是内在因素, 中国股市本身比较“虚”, 股票平均市盈率一度飙升到60多倍。这样的股票一旦盈利增长跟不上去, 股票价格下降的空间就很大。另一方面是外在因素。如美国次级债市场的崩溃及其对国际金融市场的冲击。

恰恰是次贷危机使人们第一次真正认识到了, 所谓金融创新产品的巨大风险也让金融创新产品有了不好的名声。

事实上, 合理地利用金融创新, 对投资人、公司及基金都会有巨大的好处。

首先, 金融创新使得市场更加丰富完备, 投资人有更多的渠道来增加回报、控制风险。因此, 金融创新的作用之一是让人们更能分散风险, 市场上平均每人承担的风险降低了。

其次, 金融创新使得市场的流通性增加。流通性增加有两个方面, 一方面金融创新让不流通资产变成流通, 另一方面使得投资者可以用新的金融工具来对冲风险。这样每个投资者所面对的风险降低, 而通过降低风险又使得现有的资产流通性更高。

金融创新产品的价格还给投资者带来了更多的信息。金融产品价格可以提供大家对将来市场风险和回报的期望, 更多的信息也使市场风险降低。新的金融产品也可以让信息得到更好的利用, 从而调动挖掘信息的积极性。

最后, 金融创新使得风险降低。这方面有两种情形。一是实际风险降低, 二是感受到的风险降低。前者是因为市场由于金融创新变得更加完备, 后者是因为, 投资者对新产品有不同意见时都认为可以把风险转移给他人。风险降低使得风险溢价降低, 股票价格上升。升高的股价, 又使生产商愿意扩大再生产。风险的降低也使得融资成本降低, 因而新的投资项目可以融到较便宜的资本来启动。这样一来金融创新也可以刺激经济增长。

但是, 金融产品的创新往往很复杂, 其中包含着很多部门的合作, 所以里面的信用风险相当高。通常情况下, 金融创新产品是为投资者量身定做的不标准产品。金融创新产品可能包括为了解决经济、法律、税务会计问题而创造的一个或多个特殊目的产品或者金融衍生物组合。另外, 金融产品会让金融机构遇到更高的市场、信用、运营、法律和名誉上的风险。

金融创新的复杂程度需要投资人对所用工具有足够了解, 如果投资者过低估计所承担的风险, 对整个金融体系会造成极大的伤害。所以很重要的一点是, 投资银行需要花力气教育投资者, 而不恰当地使用金融创新产品反而会带来更多的风险。

因而, 虽说金融创新是国际大趋势, 但中国应当缓行。中国权证市场的泡沫表明投资者对新的金融产品有着强烈的追捧意愿, 而且对金融产品的风险特征不是很熟悉。内地将推出的股指期货期权等产品, 如果不对投资者大力进行风险教育, 类似于次级债的金融风暴也很可能会在中国出现。