工行乌鲁木齐分行支农贷款现状调查研究

2022-11-30

一、研究意义

针对我国在农业发展中绝大多数涉农企业融资难的现状, 通过对工行乌鲁木齐分行支农信贷业务发展的具体情况进行合理的分析, 深入了解支农贷款发展存在的问题。对如何解决为农户获得资金支持投入生产, 解决农户在工行融资难的问题具有较大的现实价值。根据工行乌鲁木齐分行支农信贷行业发展中存在的问题, 提出有针对性的解决方案, 为农户个人贷款业务的发展起到引导性作用。

二、工行乌鲁木齐分行支农贷款业务发展现状

工行乌鲁木齐分行是工行新疆分行下辖最大的二级分行, 是工行在新疆业务发展的主要支柱, 所有的业务占全疆业务份额的70%以上。但受地理区位的限制, 在支农贷款业务发展方面, 开展的规模极其有限。工行乌鲁木齐分行支农贷款服务的主要对象是新疆生产建设兵团第十二师。受团场地理位置的分布影响, 工行乌鲁木齐分行支农贷款业务主要服务对象仅为头屯河农场、五一农场、三坪农场。

三、工行乌鲁木齐支农贷款存在的问题

工行乌鲁木齐分行的支农贷款业务主要集中为支农政策性贷款, 支农个人贷款业务的发展呈现明显的下降趋势。贷款存量农户由2015年年末的478名, 下降至2017年年末的104户;贷款余额由2015年年末的6324万元下降至2017年年末的1304万元, 业务规模逐年严重萎缩。支农个人贷款发放规模占比较小且每年的规模在不断减小, 分析其重要原因:1.产品单一;2.业务流程烦琐复杂;3.存在巨大的业务风险;4.业务规模小收益低, 其中核心的问题在于支农个人贷款缺乏有效的担保, 农户没有稳定的还款来源, 贷款风险难以控制。

四、工行乌鲁木齐分行支农贷款发展的对策及措施

(一) 加大支农贷款发放力度提高发放质量

根据农村市场环境的特性, 结合兵团农户个人需求, 工行乌鲁木齐分行需要不断加快研发创新产品的脚步, 解决支农贷款产品在实施中存在的问题, 提升对农户个人贷款业务的服务能力。按照客户和市场的实际需要, 进一步开发和完善农户个人贷款产品, 维持工行金融产品的领先地位和独特优势。由于农村金融的基础比较薄弱, 农户个人金融服务受到诸多条件的限制, 工行通过积极营销, 使得农户较难获得金融服务的情况有所改善。截至2017年底, 工行乌鲁木齐分行给农十二师团场授信的个人客户达到了2425户, 授信金额达到了8200万元;具体涉及支农贷款客户有645户, 农户个人贷款的授信达到了1800万元。工行乌鲁木齐分行应该加大农户个人惠农信用卡发放的力度, 此举可以高效收集客户准确的资料信息。借助办理信用卡建立的客户个人档案, 通过信用卡的使用得到有效的数据采集, 掌握客户的消费习惯, 完成精准数据的采集。结合客户的信用消费情况, 通过网络平台收集的数据, 提高个人的信用授信额度, 通过消费分期完成资金的发放使用。

(二) 改善支农贷款业务流程, 凸显发展优势

通过给农户个人客户配发实名惠农信用卡来更好地收集客户准确的资料。在开展业务时加强调查的真实性, 做到双人调查, 在贷前调查时做到全面掌握贷款客户的真实情况, 完整收集贷款资料, 利用网络云平台建立数据库。各二级支行的调查人员还要深入到各调查岗位中去, 进行实地调查走访收集资料, 确保资料的真实性。应积极推广服务农村金融方面的工作, 改变涉及长期以来“离农”和“脱农”的情况, 通过与兵团农十二师的合作, 以配发公务卡、惠农信用卡、个人网银授信的方式, 通过客户直接体验工行产品的方式, 个人金融资产在工行富集的方式, 来推动农户个人在工行系统中授信的发展, 农户获得金融难服务的现状有所改善。

(三) 缓解支农贷款业务风险形势

支农贷款服务对象是种植产业及养殖产业, 此两类产业受到自然环境因素的影响非常大, 同时农产品销售与价格的波动也会对其产生较大影响。为了高效管理银行贷款风险, 增强农户个人贷款业务的整体效益, 工行乌鲁木齐分行需在农村金融服务方面创新建立分类清晰的内部制度, 创建多种多样的贷款业务保证体制, 来降低农户小额贷款抗风险的能力。工行乌鲁木齐分行在开展业务的同时必须要进行风险预防体系的建设。提升风险预防控制应该重点增强综合管理, 建立风险预警系统。必须要从落实贷前调查核实制度开始, 做到每笔农户贷款业务均能进行实地调查, 并重点提升客户经理的业务能力, 使客户经理自身提高起风险防控意识。对农户而言, 积极参加农户合作社, 使单一的农户个体有机组合成为一个群体, 增强自身抗风险不足的能力。

五、研究结论

为实现支农贷款业务更好地发展, 工行乌鲁木齐分行应从自身业务体系出发, 开发更多实用于当地的信贷产品, 加大普及当地客户的银行授信, 加强银行自身的支农团队的建设;其次, 在开展业务时加强调查的真实性, 严格落实双人调查复核制度, 在贷前调查时做到全面真实的解决贷款客户的真实情况, 收集贷款资料;再次, 在防控风险方面, 支农贷款为信用担保方式, 引入担保、保险机构、政府非营利性的担保机构, 加强担保能力有效的规避贷款资金的风险。最后, 银行需对涉农贷款资金流向进行有效的管理, 明确贷款资金的用途, 防范贷款资金挪用, 加强贷后检查, 建立风险预警体系, 了解农户的实际经营情况, 了解农产品销售资金回笼情况, 提醒做好还款的资金安排。

摘要：农村金融发展缓慢, 农业发展缺乏资金是最大的问题。农业发展中绝大多数涉农企业会遇到融资难的问题, 农户个人获得融资支持就更为困难。农户作为农业生产的基础, 如何为农户获得资金支持投入生产的问题具有很强的现实意义。本文深入分析工行乌鲁木齐分行支农贷款发展现状及存在的问题, 结合自身的实际工作经验, 提出针对性的建议。

关键词：对策建议,支农个人贷款,工行乌鲁木齐