金融系统集成业务（精选十篇）
金融系统集成业务 篇1
关键词：农村信用社,中间业务,故障分析,处理
中间业务指的是农村信用社业务之外的拓展业务, 包括代发、现金代收、帐单缴费、转付、代售、预付、消费、以及开放式基金等业务。
随着农村信用社建设步伐的不断加快, 农村信用社业务的市场竞争力和服务水平也在不断提升, 网络能力显著增强, 我省农村信用社网点共计2800多个, 是江西省金融机构网点最多的。农村信用社在明确自己的定位, 即充分依托和发挥网络优势, 完善城乡金融服务功能, 立足社区, 服务三农的宗旨, 为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务, 因此, 如何更好的保障农村信用社中间业务系统稳定运行, 成为我社技术人员的光荣责任。
农村信用社中间业务系统始建于2007年, 系统依托核心系统, 实现代收付等各类中间业务。我省中间业务系统采用省集中模式, 省中心设置中间业务主机 (主备) , 完成全省统一的和各地市中间业务的处理, 对业务数据进行集中存储, 统一管理。同时为委托方的中间业务交易提供接口。省集中模式委托方与省中心连接, 地市集中模式委托方与各地市中间业务的连接由信息信息科技部与地市中心机房网络接入, 并透明转发至省中心。
中间业务受理渠道主要有:窗口、市/县中心发起的批量交易、ATM渠道发起的中间业务交易、第三方渠道发起的中间业务交易。
1 日常运营中出现的故障现象
从软件工程的角度来说, 在一个应用软件的生命周期中, 运行维护阶段是真正产生效益的阶段, 如果运行维护阶段工作安排的科学合理, 将使其产生最大效益。
由于客观因素的限制, 应用软件不可避免存在一些可以容忍的、不影响正常业务的缺陷。再有, 由于操作人员自身的一些原因, 还会出现不尽相同的使用问题。从中间业务系统几年来的运行情况统计, 主要有以下几类问题:
1) 定期清理日志, 否则会占用磁盘空间, 影响系统性能。
2) 交费交易超时, 不打印收据, 委托方成功。
3) 线路故障。
4) 工作站死机或柜员非正常退出, 系统记录该柜员为登录状态, 等工作站恢复后, 系统拒绝该柜员登录。
5) 营业员输入内容错误, 致使业务错误, 需要修改交易内容。
6) 其他包括工作站、打印机等硬件故障, 工作站操作系统出错, 应用程序安装问题。
据故障次数统计, 总的故障量呈下降趋势, 但是超时问题呈上升趋势, 线路平均占25%, 其中包括租用线路故障, 局域网故障, 路由器故障。这些问题基本上在几分钟内都能得到解决。营业员操作越来越熟练, 拒绝操作员登录的问题都可自己进行修改, 出现故障的几率大大减小。
2 故障分析与处理方法
2.1 定期清理日志
由于中间业务日志和报表会占一定的系统空间, 所以有必要在日常的系统维护中定期清理日志。
联机侧:一般每隔一周清理联机侧的日志。联机侧的日志在/usr/midterm/log下, 删除此目录下的所有TermLog.log*文件。
批量侧:一般每隔一个月清理批量侧下的/data/sysout下报表文件。把/usr/giplrun/data/sysout目录下所有一个月以前的以BB、ERRMSG、HP、RES名字开头的文件备份后删除。
2.2 解决超时
目前, 中间业务与委托方连接接口有两种。一种是套接字接口 (socket interface) , 在多个客户同时连接到一个服务器时, 服务器程序在接受了一个新的连接时会创建一个新的套接字, 而原先的那个监听套接字会被空出来监听以后的连接。如果服务器不能立刻接受后来的连接, 它们就会被放到一个队列里去排队等候。套接字连接又分短连接和长连接两种方式, 短连接每建立一个连接创建一个进程, 一般用在交易时间短的情况, 如果交易量大, 以前的连接来不及断掉, 会占用较大的系统资源;长连接只创建一个连接, 由客户端共用, 交易时间比前一种方式要长一些, 但占用系统资源少且变化小。另一种是利用交易中间件 (Tuxedo) , Tuxedo是BEA公司的非常成熟的产品, 中间业务系统为Tuxedo的客户端, 启动客户端连接程序即可建立连接。
1) 加大延时在实际应用中, 出现委托方成功, 中间业务失败的问题。因为委托方和中间业务系统设置的交易处理延时不一致。委托方延时长, 中间业务系统设置的延时短, 委托方还在处理过程当中, 中间业务核心系统认为交易超时失败, 这类交易的数量占总交易量的0.1%。
委托方交易处理延时为60s, 如果中间业务核心和交易处理延时设为60s,
中间业务服务端:WSL SRVGRP=GROUP1 SRVID=1000
CLOPT=“-A---n//10.10.10.101:18000-d/dev/tcp-T60”
中间业务客户端:PcspSockTimeOut=60
理论上应该可以实现委托方和代收方同步, 在一定程度上减少了此类交易。实际绝大部分交易处理在2s之内, 中间业务设为60s意义不大, 而且占用部分系统资源时间加长, 并没有在根本上解决委托方成功、中间业务超时的问题。
2) 自动冲正将中间业务定在一个较合理的数值, 本系统定为30s, 交易超时则自动发冲正交易。
先将客户端发来的冲正交易请求报文与原交易对照, 符合, 向委托方发冲正交易, 在交易纪录PCSPIncome表中纪录该笔冲正交易, 这样, 交易处理严密合理。
2.3 线路问题
线路问题一般不是重大问题, 短时间内即可解决。现在的维护模式通过ping营业局应用服务器, 不通则通知网络维护解决。如加强网络监控, 对所有联网局所实行在营业时间内实时监控, 发现问题及时解决, 提高网络维护效率, 保障各联网应用系统正常运行。
2.4 工作站死机或拒绝登录
如发现做中间业务死机时, 可以在/usr/midterm/bin执行killcli.sh程序, 把终端杀出来。如tty21P死机, 则在shell下执行:$killclish tty21P
拒绝登录问题, 余额上缴及调整, 收据数量调整, 现在绝大部分营业员都能自行修改, 只有个别局出现此类问题 (操作不熟练) 。除对这些局所多些关注, 对其营业员多些耐心外, 这些局所本身也应多些思考。
2.5 业务错误
如输错金额, 在柜员日结之前中心可以调账, 如做完日结, 只能按照业务流程处理。
2.6 硬件
因为硬件设备维护承包给其他公司负责, 只要他们工作质量和时限达到要求即可。
3 结束语
应用系统运维质量的好坏是一个重要指标, 运行维护工作做不好, 会大大增加运营成本。本文总结了作者多年对中间业务系统维护中碰到的一些故障, 并分析了产生的原因, 且提出了一些解决方法。我们只有一个目的, 就是让中间业务系统更好的稳定运行, 发挥它的最大效益。
参考文献
[1]张卓其.电子金融[M].北京:高等教育出版社, 2005.
[2]连平.21世纪商业银行中间业务[M].北京:中国金融出版社, 2003.
OA系统金融业务申请表填报说明 篇2
为方便各商用车公司填报OA金融业务申请，做到准确填写、快速审批，现对《金融业务申请表》的填写做如下说明：
一、表单填写说明
1、标题：为便于查询，请各公司在每次填表时务必将标题改为“公司名称 /客户姓名 / 业务类型（外采、垫款、外采及垫款、金融业务申请等）”的格式，如：张家口分公司/张某某/外采及垫款申请；天津分公司/李某某/金融业务申请；
2、公司性质：要求准确选择，成立大区的公司应选“隶属大区分公司”，由主管领导（副总或助总）直管的公司应选“直管分公司”；
3、金融产品：指银行消贷,厂家金融,融资租赁,租赁贷等；要求写明贷款银行名称、哪个厂家的金融模式，或乐业公司的业务模式；
4、首付比例：指客户实际所交首付款的比例，即：（银行要求首付款 减去 垫款金额）除以 开票价，精确到小数点后两位，乘以 100%，默认以“%”为单位；
5、垫款用途：目前只针对 垫付首付款业务；
6、垫款金额，默认以“元”为单位，期限，默认以“月”为单位，月利率，默认以“‰”为单位；
7、主车（底盘）、上装（挂车）来源：必须写明所属或外采单位，要求准确填写单位名称；本公司车辆、内部上装、挂车车辆、大委改车辆可在“主车来源”内填写“（整车）自有”；
8、品牌/车型：要求写明车辆品牌及牵引、自卸、挂车等车型；
9、公告型号：即车辆型号，指经国家批准的该主、挂车的厂家型号；
10、上照地：不上照车辆的写“否”；
11、靠挂车队：要求准确填写车队名称；
12、外形尺寸、货箱尺寸：指客户订购车辆的配置尺寸，按客户订车协议填写，不能按合格证填写；自卸、搅拌车、载货、仓栏等写车辆的外部（外形）、内部（货箱）尺寸；牵引半挂车可只填写挂车的外部（外形）、内部（货箱）尺寸；
13、是否符合公告：将客户所订车辆配置尺寸与公告（按车辆型号查询）进行对比，请自行核对准确后填写；
14、作业范围：自卸车、工程机械等在固定区域内作业的地点/范围；
15、运输路线：牵引半挂车、载货、仓栏等的装货地、行经地点、卸货地；
16、预计月净利润：指客户支付月还款前的月收入，以单台车的为准；
17、效益分析：包含主车（底盘/整车），上装（挂车）的利润分析；销价及差价不包含管理费（消贷加点款）；以单台车的为准；
18、整车点位：为整车车价的几个点，默认以“%”为单位；
整车点位 = 实收管理费 /（主车销价 + 上装销价）*100 % ；
19、实收管理费:按整车车价点位所收取的实际费用，即消贷加点款；
实收管理费 =（主车销价 + 上装销价）* 整车点位 / 100% ； 20、投保单位：指与我集团公司合作的保险公司，要求准确填写客户购车后的投保单位名称；客户车辆不在本公司投保的，写明“客户自投保险/投保单位名称”，并附盛安保险公司批文；
21、预计返利：按各保险公司对投保险种、金额、返点等政策核算公司所得利润，以单台车的为准；
22、其他：补充写明未列举但需注明的其他业务信息；东风、霸龙公司做东风财务租赁业务的，可在此处写明客户交首付款项的明细、金额；
23、客户情况：指客户购买此（批）车之前的职业、主要收入来源、年收入等个人情况，要求认真、准确、如实填写；
客户自己名下有车辆正在运营，并能提供现有车辆相关手续（插入OA附件；靠挂车辆，附靠挂协议）的即为老客户，不能提供的，审核时无法查证，均视为非老客户，不能作为降低首付的条件；
多名自然人/法人共同担保的，可在姓名/名称、主要收入来源内分开填写“姓名/职业/年收入”，此时年收入可不填；或在“其他”一栏内补充填写所追加的担保（人）信息；
二、表单填报注意事项
1、做金融业务时，收取首付的标准（包括东风财务租赁业务）、担保人的条件须符合商用车业务部13年第3、5号发文内相关规定；
2、凡贷款业务须按商用车业务部13年第18号发文规定填报《金融业务申请表》，并附发文内《自然人/法人客户核实报告》；
3、表单中所填各项数据信息（如垫款金额、效益分析等）均以“单台整车”的数据信息为准；一主一挂为一台整车；
4、当一名客户购买的多台的车辆、业务信息都相同时，可填报一个表单；
5、主车、挂车的车辆信息分开填写，系统已给设置“插入行”；
6、该申请表可包含外采、垫款等申请，按要求填写标题；外采业务无需再报《非金融业务申请表》；
7、外采上装、挂车业务，须报冀东物贸改装厂确认；若为客户自订，须附客户与外部经销商的订车协议及定金收据的扫描件；
8、外采集团公司品牌车辆，须按商用车业务部14年第2号发文规定办理；
9、一笔业务有多项申请的要在同一表单内一并申请；所填信息以实际业务情况为准，文字、数字要准确；
10、大客户业务（5台车以上或贷款额在150万元以上的业务）须附经各级领导审批签字的《大客户评审表（大区/集团）》及《自然人/法人客户资信评价报告》的扫描件,已经评审会批准大客户业务，无须再填写《自然人/法人客户核实报告》；评审标准、手续详见商用车业务部2013年第3、5号发文；
11、特殊车辆的金融业务，如库存积压车，须附车辆合格证的扫描件；
12、若客户有运输合同，须附运输合同的扫描件；
13、客户、担保人名下现有车辆正在经营的，须附车辆行车本、登记证（3页以上）；
14、所附各项手续的扫描件要清晰、工整；
15、申请内附件较多的，须将各扫描件按内容重命名后打包添加；
16、申请表意见栏内公司经理、风险经理意见必须有；
17、若所报批申请内所填信息错误或与实际业务不符，可将表单“撤销流程”，用新表单重新填报；若不能“撤销流程”（审批流程结束的），在用新表单填报时，须将原批复申请插入“关联文档”，并写明重报原因。
三、《自然人/法人核实报告》
1、须按要求认真、如实填写各项信息、数据；
2、调查核实结论为根据以上对购车人、担保人的各项信息评判其是否符合借款、担保条件；
3、风险防范措施是指：在日常工作中对于贷款业务，公司及各岗位（业务、核实、风险经理、档案、提车后客户及车辆管理员、清欠等）员工，都做哪些具体工作事项以跟踪、了解客户及其车辆运营情况，如何服务使客户能按时还款，若出现欠款，如何处理等;
4、请制定合理有效的风险防控制度，做成书面报告，由公司经理、风险经理签字确认，加盖公章，日常工作中须严格执行该制度；填报OA金融业务申请时，附该制度扫描件；
5、须由相关人员本人签字确认，不得漏签、代签;
6、严禁弄虚作假，一经发现，严肃处理！
咨询电话：0315-7181586、7385009
我国边缘金融业务刍议 篇3
关键词：融资边缘金融业务引导政策
0引言
所谓边缘金融业务，是指相对正规金融业务而言，那些自发于民众之间，游离于金融机构之外、游走于政策法规边缘，具有资金借贷性质的资金融通行为。
目前，边缘金融业务融资行为已经从最初的以其本人合法收入出借给另一特定方，以解决借款人一时的生产生活需要，演变成为以获利为目的的信用借款、企业集资、社会集资、高利贷等隐性借贷业务。边缘金融业务作为民间资金调剂的方式，对解决部分企业和居民生产生活中的资金需求起到了一定的积极作用，一定程度上缓解了小企业融资难的压力。但边缘金融业务发展中也存在一些亟待解决的问题，必须加以规范管理。
1边缘金融业务迅速发展的原因
从企业融资角度看，边缘金融业务的存在有其客观性和体制性原因，国家对存款利率的管制，以及国有商业银行网点特别是县域网点的收缩撤并也推动了边缘金融业务的较快发展。从个人投资角度看，金融市场目前缺少有吸引力的投资品种和投资渠道，也为边缘金融业务的发展提供了大量的资金来源。
1.1小型企业发展迅速，融资缺口较大改革开放以来，我国小型企业发展十分迅速，尤其是在县域和基层地区，小型企业数量占全社会企业总数90％以上，产值占GDP的比重已由过去不到1％提高到目前的1／3。小型企业在发展壮大的过程中，资金均存在一定程度的缺口，而作为资金重要来源之一的贷款，在银行等金融机构的各项贷款占比并没有得到相应提高，致使小企业融资时缺乏相应的通道，给边缘金融业务发展带来了生存空间。
1.2金融机构转变信贷政策使小型企业和个人融资难度加大目前，国有商业银行经营战略主要集中在“重点客户、重点项目、重点地区、重点产品”，并出于安全性和集约经营的考虑，国有商业银行不但上收了放贷的审批权限，还在准入时设置了较高的门槛，因为我国现有的小型企业大部分不具备目前银行规定的各项贷款条件，无法提供银行贷款所必需的担保或抵质押，所以得不到银行等级融机构的信贷支持，其需要融资时只能寻找其他的渠道。
1.3银行金融业务手续繁琐对小企业的融资造成一定障碍小型企业贷款一般都具有时间紧、频率高、金额小的特点，但由于商业银行近年来逐步上收了贷款审批权限，使得贷款审批主体一般都远离申请主体，造成了一笔贷款从申请到审批完成的时间较长，且办理贷款抵押或担保的手续十分繁琐，这些都不符合小企业的贷款需求，从银行的角度说金额太小亦不符合其投入产出的要求，所以不论是小企业还是银行等金融均对小企业的在银行的融资不太“感冒”。
1.4银行业关注企业信息的偏差及激励与约束制度的执行标准过高、过严，导致不少具有能力和意愿的小企业被拒之门外在我国通行的贷款审批过程中，借款人的诚信度、还款意愿等“软信息”，因其无法客观度量、比较和收集，不能成为贷款最终审批的依据，贷款真正的审批依据是远离贷款企业的上级金融机构，依靠企业的财务报表、抵质押情况等“硬信息”决定的，由于我国大部分小企业的“硬件”达不到银行贷款的要求，导致了不少有还款能力和意愿、发展前景良好的小企业无法获取银行贷款，不得不转向边缘金融业务市场融资。
2边缘金融业务发展中存在的问题
2.1影响国家利率政策的实施正常的金融机构资金价格由国家统一确定，而边缘金融业务的利率是根据资金市场的供求关系，由借贷双方自发制定的。民间借贷大部分都是在资金需求紧张、迫切，银行无法解决的情况下发生的，基本上是一个卖方市场，利率水平通常远比银行同期利率高，在一定程度上影响了国家利率政策的全面贯彻实施。
2.2社会信用难以控制，干扰了正常的金融秩序在某一特定时期，国家为达到宏观调控的目的，会限制对不符合产业政策企业的信贷支持。如果此类企业在得不到银行信贷支持的情况下，利用支付高额利息为手段直接从社会上融资，诱导民间闲散资金投入，使社会资金从非正常渠道流入到该类企业中去，①会使社会资金失去控制，不利于经济结构的调整和健康有序发展；②会干扰金融机构正确执行国家的利率政策、信贷政策等，一定程度上扰乱了金融秩序。
2.3容易引发经济纠纷边缘金融业务行为没有明确的管理部门，民间借贷一般有口头约定和书面合同两种形式。口头约定和不规范的书面合同风险很大，一旦借款人违约，贷款人必将遭受经济损失，引发经济纠纷。另外，在当前贷款利率相对较低的情况下，边缘金融业务大多与高利贷联系在一起，而高利贷是不受法律保护的，一旦出现纠纷，势必影响社会稳定。
2.4从业人员专业知识不足，行业风险过高大多数边缘金融业务是以个人和小企业为对象，贷款对象大都发展晚、规模小、资金实力不足。同时，由于大多数的业务经办人员没有金融工作经验，对金融业务知识不了解、了解不足或对金融业务及金融法律知识知之甚少，不能有效判定哪些业务违法，哪些业务不违法，从而造成行业经营风险增加。
3如何完善今后边缘金融业务的行为
笔者认为，在目前社会意识形态下的边缘金融业务负面影响，在一定的条件下是可以转化的。只要正确引导，对边缘金融业务加以规范，对非法融资加以遏制和制止，我们便可以完全掌握边缘金融业务的相关情况，使其成为金融运行的重要组成部分，有效支持社会经济发展。
3.1思想上正视民间融资行为管理者首先要在思想上要正确认识民间融资的行为，对于民间融资行为要辩证看待、客观分析。应该看到民间融资在一定程度上是促进了我国中小企业的发展的，应本着“区别对待、疏堵并举、促进规范、打击非法”指导思想，实现对民间融资的引导、规范、提升和替代。
3.2以形成多元化金融体系为目标，引导正常边缘金融业务在合法化环境下得到充分发展。我们应该看到，边缘金融业务在现实生活中发挥着银行业金融机构无法替代的作用，我们不可能完全取缔边缘金融的发展，我们只能对其行为进行正确的引导。首先，我们要探索金融机构创新手段，把边缘金融业务引入合法渠道。如大力宣传商业银行的个人委托贷款业务，降低个人委托贷款业务的门槛：还可以根据不同的地域经济环境，创新适合边缘金融发展不同的金融产品。二是要加强金融舆论宣传，倡导民众向正规、合法的金融机构融资。三是制定相应法律，完善政策指引。应尽快出台边缘金融业务的相关法律法规，对资金来源和运用符合相关法律法规的民间融资行为给予确认，赋予其合法地位，规范其法律行为。
3.3成立试点农村或社区金融机构，明确边缘金融业务的发展方向。2008年3月，山东临沂银监分局指导和帮助沂水县姚店子镇农民成立了山东省首家新型农村金融机构——沂水县姚店子镇聚福源农村资金互助社，引导社会闲散资金走上正轨发展的轨道，不但规避了边缘业务发展中不必要的法律纠纷，还通过正常的经营活动，提高了从业人员的综合素质，为新时期发展适合农村特点和农民需求的农村金融组织和微型金融服务提供了新的思路和有益借鉴。
金融系统集成业务 篇4
随着一轮轮货币政策和财政政策的刺激, 国内经济形式明显好转, 中国经济已经基本走出了次贷危机的影响。在此过程中, 国内商业银行信贷业务可以说是所有行业中发展最迅速的。次贷危机爆发后, 中国长期处于信用扩张阶段, 2011年和2012年M2和M1的年增长量都维持在20%以上, 通货膨胀问题的爆发才导致M1, M2的供应量得到一定的控制, 逐步回归到正常水平。从整个银行系统的的信贷规模来看, 与次贷危机前相比, 在短期贷款、长期贷款、有价证券及投资等方面都是成倍的增长。鉴于美国商业银行信贷资产所经历的信贷危机教训, 我国信贷业务如此快速的扩张速度不得不引起人们的重视。而事实证明, 信贷业务的扩张对银行金融系统产生了一定的负面影响, 加大了商业银行的经营风险, 如图1、图2所示。
一、信贷扩张对银行金融系统的影响
(一) 存贷规模及质量情况
在政府信贷扩张政策的驱使下, 银行的总的存贷规模明显增加, 与次贷危机前相比几乎是成倍的增加。在利用五级分类指标度量体系对新增信贷资产质量的评估过程中发现, 银行信贷资产中正常类资产所占的份额在逐年增加, 说明在信贷业务扩张的同时, 各银行在资产质量控制方面取得了一定的成绩, 但损失类的资产所占的比例也明显上升, 增加了银行的经营风险, 该问题就值得银行管理者深思。
(二) 经营风险状况
对存贷规模、存贷质量、资本充足率、不良贷款率的研究归根结底就是为了探究银行的经营风险, 其中以不良贷款对银行威胁最大。本次信贷扩张以中长期投资为主, 主要流入到了政府鼓励的行业。表面上来, 中国目前的经济处于高速发展时期, 不良贷款发生的可能性较低。但由于此次贷款的时间较长, 而且政策项目一般金额巨大, 对银行信贷资产风险控制要求非常高, 因此, 贷款收益存在较大的不确定性。从上面图表中我们可以看到, 大多数银行的收益率都较差, 且波动率较大, 验证了收益性不确定的事实。
二、信贷扩张背景下银行信贷资产管理应对对策
信贷政策是在中国特殊的经济背景下发展起来的, 对国内的经济的发展起到良好的促进作用, 而且在很长的一段时间里, 中国经济的发展都会依赖于信贷扩张政策。但在此过程中, 管理者应该看到信贷业务扩张的同时对金融行业所带来的潜在的风险。因此, 在信贷业务扩张背景下, 银行要要强对自身风险的控制, 降低经营风险, 提高信贷资产的经营效率, 对此, 笔者觉得应该从以下三个方面出发:
(一) 控制存贷款规模
信贷业务扩张最直接的影响就是通货膨胀、投机以及部分行业过热, 会打破国家经济失衡的局面, 严重的甚至出现失控。因此, 适当的存贷款规模防止社会投机者在高利润和政府创造的有限社会需求下, 生产能力的盲目扩张, 造成社会资源的浪费, 违背资源优化配置的原则, 会阻碍我国部分产业利用次贷危机进行产业升级的发展步伐。
(二) 优化信贷结构, 合理分配信贷资金的流向
对信贷结构实现优化的主要目的是将资本充足率、不良贷款率等指标严格控制在央行、银监会等规定的范围内。在此问题上, 各商业银行要结合央行的政策导向, 合理分配信贷资金的流向, 并对短期、中长期贷款的比例进行相应的控制, 增加对经济薄弱、对资金需求量大且资信可靠的行业的贷款支持, 严格审核对过度投资、投机行业的贷款发放标准, 通过贷款流向及时间的组合, 优化信贷结构。
(三) 加强风险控制和信贷监督
从美国的次贷危机中可以看到, 过度的信贷扩张是经济泡沫发生的根源, 会增加银行的不良贷款, 加剧了银行所面临的经营风险。因此, 银行必须加强内部风险控制, 做好日常的信贷监督, 尽可能的降低经营风险。此外, 应赋予银监会更大的对于银行监管的职能, 在保证银行各项风险指标, 如不良贷款率、资本充足率等严格控制在可测水平范围之内以外, 还应定期对所有影响其长期经营的各项指标定点抽查, 全面提高银行信贷资产质量。
三、结语
综上所述, 中国政府的宏观调控政策在解决中国经济低靡问题的同时, 也给国内的金融系统带来了新的问题, 鉴于美国次贷危机的教训, 国内商业银行信贷业务扩展对金融系统的影响必须引起政府和银行机构管理者足够的重视。采用积极的态度应对信贷业务扩展是国家政府防范新一轮经济危机的必然形式, 同时也是商业银行降低经营风险、提高经营效率, 实现企业永续发展的有效手段。
摘要：在美国次贷危机的影响下, 中国政府采取了一些列宽松货币政策和稳健的财政政策来刺激国内的经济的发展, 不但给国内经济复苏提供了良好的政策支持, 也给中国经济信贷的扩张打开了一扇窗户。中国信贷业务的扩张在进一步刺激经济发展的同时, 也对银行金融系统产生了一定的负面影响。本文分析了信贷业务扩张对银行信贷资产影响的几个主要方面, 基于降低经营、提高经营效率的原则, 提出了在信贷业务扩张背景下如何提高银行信贷资产管理效率达到建议和对策。
关键词：信贷业务,金融系统,信贷资产,影响,风险
参考文献
[1]潘再见.资本约束对银行信贷扩张的影响:基于中国的实证分析 (1998-2009) —兼论当前宏观调控的一种新工具[J].财经论丛.2011 (02)
[2]白贻民.信贷扩张对银行信贷资产的影响[J].经济研究导刊, 2009 (20)
金融行业业务员怎么拓展业务 篇5
1、最简单粗暴的方法，直接在同行业公司抢客户。
操作办法上智联招聘罗列出一批在行业做的非常好的公司的分布情况，比如，A大厦里可能会有10家P2P公司，收集一些这些家公司的宣传单子，打电话问问情况。
通常这时候，业务员会主动告诉我们他们周几下午有理财沙龙会可以参加。恩，我们可以去听听他们的理财沙龙。
好处有很多：
1)学习他们的产品和话术;
2)在过程中，哪个是有意向的客户，基本可以判断出来;
3)记得有机会就跟客户互相换个联系方式;
4)没有机会会议结束早借口闪人，到公司楼下……
如果你不想去听，去他们公司楼下转悠就可以了，在一楼前台，会有人问某某公司怎么走，这些便是他们公司邀请的客户。
在这样的金融大厦楼下转悠，每天都会遇到潜力客户，这里得到的客户至少是B类，A类也很多，不过很多已经在该公司成交了。但咱们不怕被拒绝，先挤进他们的采购序列再说，充当甲方的价格磨刀石呗。保险公司经常说一句话，家庭资产配比，鸡蛋不能放在一个篮子里，对于这些在其他公司投资的客户也是一样，配比，分散风险!呵呵，这类话术哥们你还轻车熟路吧……
2、银行咨询的理财客户。
去银行办业务时，或者有事没事就去各银行办业务，办业务不是主要目的，目的是观察，有些客户是去找银行理财经理的，他们咨询完，你追出去。一般选择银行理财的客户会比较谨慎，还是先挤进客户的采购序列。这里的客户都是A类或者B类客户。另外，每个月10日、15日、18日是我们的客户群的叔叔阿姨们开工资的日子，他们早上8点多就在银行门口排队啦，咱们就不动心吗?
3、批发市场。
搞批发的个体老板，一般早上4点开始忙活的中午，下午两点就下班了。就在中午到2点这段时候，很多人坐着没事，拿着我们的公司宣传彩页，一般闲着没事都会看的……
很多人的摊位上有咱们的名片或电话什么的，今后再沟通就好办啦。这类客户的接受能力还是蛮快的，做好这个渠道，成单量应该不止翻1-2倍吧，而且我们知道客户是做什么的，地址在哪……这些客户统统定位为B类客户。
4、搞定拆迁户。
上海拆迁户有很多，很多就在周边，如果多的话，每家有很大一笔拆迁款的，这个时候银行的客户经理都扎堆去拜访那些拆迁户了……这些人蛮好搞定，只要他们信任你，就不会反悔!
5、打电话。
如果是公司发的电话，从同业搞来的是最好的客户名单。如果想自己搞来的电话名单，百姓、58去收集一些老板电话，二手车的电话也能收集到。这些客户的最大好处就是你可以知道客户是做什么行业的，跟他们聊他们的生意，客户跟我们聊理财，或者去停车场搞定看车大叔，让他帮你弄些挪车电话，拿到这样的电话，定位还算精准吧。
6、跟做保险的大妈大姐合作。
有一些同行业高手擅长此道，一打一个准，看到这条你开心吗?
7、紧盯放生之人。
那些放生的人挺有钱的，不过拿下这样的客户，不是高手就别想了，最好你还懂点佛学，否则没有什么交流基础。每座大城市都有相对集中的放生地段，河流啊，水库啊，山林啊，你在周末常往这些地方跑，或许有意想不到的收获，玩命干吧……
8、本城大型房展。
如果有，你该出动了，快去豪宅展位蹲守吧，或许在会上能认识豪客，当地的门户网，报纸有很多这方面的消息。这样的客户一般身边都有一些投资的朋友，做好了，很有想象空间。
9、如果公司支持的话，做些商超活动，社区活动。
模糊一下我们的销售主张。比如，我们可以在社区做各种比赛，出些奖品。有些理财公司做过广场舞，文艺演出等项目。做法简单，先是精彩的表演，中间讲产品，但身份是我们公司是赞助这台晚会的。台上表演，咱们下面搜罗客户，了解下客户需求，把有投资需求意向的客户罗列出来，最后是电话拜访，对了，记得拍照，下次拜访客户，咱还要送客户活动照片，先给客户一个意外惊喜再说。
二、什么样的人适合学金融金
融学这几年还是报考热门，但是如果数学和英语学得不好，如果不想认真学习专业课，只想混文凭的千万别报，因为这是经济学里最难学的一个类别了，虽然这个学科很热门，但不是名校，不是学霸也不是很好找工作。如果学好了能出人头地，考精算师就更好了。
适合高中时期对数学、英语感兴趣的学生，对数字敏感，数理计算能力，有较强的逻辑推理能力和思辩能力，适应能力强，有较强的心理承受能力;具有较强的语言与文字表达、人际沟通、信息获取的基本能力。
不过，很多能力都可以在大学时进行培养，首先要对这个专业感兴趣，要遵循自身的兴趣和特长，找好自己的定位;不要盲目跟风，蹭热门填报。没有兴趣的话，学任何一门学科都是痛苦的。
三、金融人员需要哪些技能
初级金融人员：偏专业、技能性
1.操作系统和办公软件
很多初级金融者对操作系统及日常办公软件知之甚少，也不太重视。其实对操作系统和办公软件的熟练操作，可以大幅度减少工作耗时、提升工作效率。而且大部分企业在考评新晋员工时，都以操作系统和办公软件的熟练程度作为一项非常重要的指标。而对于金融从业者来说，有非常多的专业软件和协作软件是日常办公的主要平台，现在绝大多数金融工作都已经IT化、信息化，对电脑的熟练使用是最基本的技能。
2.EXCEL
对于经常和数字打交道的人来说，EXCEL可以说是最给力的神器，没有之一，所以值得单独说明。进入金融行业几年后，能否熟练运用EXCEL的工作状态可以说有天壤之别。对EXCEL的运用不仅仅是做表格、做做统计，一些函数和制表上的“黑科技”会让使用者见识到一个全新的世界。至于具体如何操作，我以后的文章会做专门的讲解。
3.英语
重要性无需多言。在很多金融领域如果没有熟练的英语傍身，那基本上就是寸步难行。几乎所有的银行与投行对于英语的要求都是硬性的。
4.金融模型
金融模型就是根据所收集的数据利用回归分析做出一个影响分析数据的公式，根据公式将数据带入就可以进行预测，比如预测价格走势。金融模型是金融分析的基础工具之一。
5.财务分析
金融从业者基于证券这样的市场数据进行分析，而看证券就必须要学会分析上市公司的财务报表。其实不止是金融，财务和会计的专业知识是所有经济类专业的必修课。各个金融领域的工作都是在量化基础上进行的工作。
6.银行业务
对银行的负债业务、资产业务、中间业务的了解。
7.尽职调查
非金融行业的人很少了解尽职调查。尽职调查就是指在投资、证券等领域，对企业的历史数据和文档、管理人员背景、市场风险、管理风险、技术风险和资金风险做全面深入的审核，是中介型金融机构最重要的的工作之一，多发生在企业公开发行股票上市和企业收购以及基金管理中。
资深金融从业者：偏管理、战略性
从初级金融从业者跨入资深金融从业者行列，除了地位和待遇的飞速增长外，一大特征就是对技能和能力的要求从基础能力和专业技能转变为对战略的操控性和管理能力。
1.投资
投资包括的是从资金筹措、分析、交易到最终执行落地的一个过程。从分析到投资的能力变化，看起来是单纯的范围扩大、知识体系增多，其实实质是从单纯的学术技能研究变成了一个流程管理。大体包括资金能力、分析能力、交易能力、执行能力、管理能力等都构成了交易人员的基本能力。
2.投行
投行范围非常广泛。其中包括对企业融资、收购兼并、财务顾问等。还有对投资银行业务流程的理解，对资产评估、法务等相关技能的熟悉。
3.管理
包括沟通能力，协调能力，规划统筹能力，决策能力和在内的团队管理与组织能力，这些能力的掌握对日后的团队项目有非常大的帮助。
4.风险管控
由于互联网和金融行业的融合，金融行业产生了包括P2P在内的诸多金融产品新形态，这对金融行业来说是挑战也是机遇，金融行业的机会越来越多，但对金融风险管控也会越来越重要。目前国内金融行业就缺乏大量金融管控的专业人士。在这方面的学习，业内人士一般会采取考FRM(金融风险管理师)来获得。
5.估值
公司估值是指着眼于公司本身，对公司的内在价值进行评估。公司内在价值决定于公司的资产及其获利能力，进行公司估值的逻辑在于“价值决定价格”。上市公司估值方法通常分为两类：一类是相对估值方法(如市盈率估值法、市净率估值法、EV/EBITDA估值法等);另一类是绝对估值法(如股利折现模型估值、自由现金流折现模型估值等)。
6.PE
传说中的私募，私募股权投资的主要投资策略。目前私募股权投资行业大致分为股票策略、债券策略、市场中性、事件驱动、宏观期货、量化套利、组合基金以及复合策略等八大类。
7.企业战略
金融系统集成业务 篇6
1 商业银行中间业务和个人金融业务的定义和分类
商业银行中间业务是一个动态的概念, 是指商业银行凭借其优越的地位、信誉、资金实力、技术设备、人力资源、广泛的信息网络和机构网点以及社会经济联系面广等优势, 不运用或少运用自己的资金为社会公共提供各式各样的资产负债表业务以外的金融服务, 并从中取得一定手续费收入的经济行为。《商业银行中间业务暂行规定》中规定的中间业务包括九类:支付结算类中间业务、交易类中间业务、银行卡业务、代理中间业务、担保类中间业务、承诺类中间业务、基金托管类中间业务、咨询顾问类中间业务以及其他类中间业务。商业银行个人金融业务, 是指为满足个人及家庭的金融需求而提供的各类金融产品;以及商业银行通过对个人金融资产的重组和再利用, 使其得到保值增值的业务。
2 我国商业银行中间业务和个人金融业务的现状和面临的问题
近年来我国商业银行中间业务和个人金融业务有了较快发展且成绩突出, 但与国外大型商业银行相比无论是市场需求、业务品种、功能作用和发展机制方面, 还是采用先进操作工具设备的水平都是存在不小的差距, 限制我国商业银行发展中间业务和个人金融业务的主要因素有:
(1) 我国金融领域的立法滞后, 与中间业务和个人金融业务有关的法制不全以及金融管理制度不尽完善、不够合理。
我国现在仍实行严格的分业管理制度, 商业银行的中间业务被限制在有限的几个种类上, 如:代理外汇买卖、代理发行和承销政府债券、发行银行卡、代理保险业务等;而与金融现代化相适应的密集知识性中间业务受到不同程度的限制或完全被禁止如:租赁类、资产管理类、金融衍生品交易类等。此外法律对商业银行中间业务和个人金融业务的收费标准没有明确的、系统的规定, 可操作性差, 所以在实际操作中可能面临法律风险。
(2) 人力、财力、物力投入不足制约了我国中间业务和个人金融业务的创新和发展。
商业银行中间业务和个人金融业务具有集人才、技术、机构网络、信息、资金、信誉于一体的典型特征。中间业务和个人金融业务的正常运行不但需要先进的技术作支撑, 也需要有一批具有较高综合素质的经营管理人才。由于我国这两项业务还处于起步阶段, 发展时间有限;各商业银行对发展中间业务和个人金融业务所需要的人才和技术投入普遍不足, 而且员工的素质、技术手段以及操作工具与发展业务的需要还相去甚远。
3 加快发展中间业务和个人金融业务的对策建议
我国商业银行发展中间业务和个人金融业务的巨大潜力和有利因素。国有商业银行在我国金融市场占有主导地位, 在资产规模、营业网点以及网络管理技术方面具有得天独厚的优势。自1987年改革开放以来, 我国城镇、农村居民的家庭人均纯收入有了大幅度地提高居民的生活水平和质量也有显著地改善。国家正在进行投融资体制的改革、财税制度的改革、住房制度的改革、医疗制度的改革、社会保障制度的改革。网络技术和通讯技术的发展和普及, 促进网络银行的兴起为我国商业银行拓展中间业务和个人金融业务提供了又一广阔平台。近年来, 我国金融体制改革取得了一些积极成果, 也为我国商业银行业务的发展创造了良好的外部环境。以下几点为加快发展中间业务和个人金融业务的对策建议:
加强立法, 建立和完善相关的法律、法规;完善金融政策管理制度为商业银行中间业务和个人金融业务的创新、发展创造良好的政策、法制环境。加强商业银行和个人金融业务的人才储备和培养, 加大科技投入, 提高服务水平。加强我国商业银行的法人意识, 完善法人治理结构建立起全新的管理理念。
摘要：世界经济全球化的发展, 金融市场竞争日趋激烈;再加上1999年《新巴塞尔资本协议》对银行资本充足率的严格要求, 资本市场大快速发展使企业融资更加方便等因素使得商业银行的传统业务已经几乎无利可图。商业银行为了自身的生存和发展, 纷纷寻求新的利润增长点—中间业务和个人金融服务。基于对我国商业银行的调查, 着重分析制约我国商业银行发展中间业务和个人金融业务的四个因素, 以及发展这两项业务有利因素和巨大潜力, 从而进一步提出发展中间业务和个人金融业务的对策建议。
关键词：商业银行,中间业务和个人金融业务,发展,问题,建议
参考文献
[1]詹小颖.四大国有银行改革走向何方———从中行和建行改制看我国国有银行发展趋势[J].广西大学梧州分校学报, 2005, (2) .
物流金融的业务模式剖析 篇7
物流金融是指在面向物流产业运营的全过程中, 在有效整合了物流、资金流、信息流的基础上, 通过应用和开发诸如资金融通、信托、租赁、抵押、贴现和保险等金融服务或金融产品, 有效地组织和调剂物流领域中货币资金的运动, 从而提高物流和供应链效率与效益的一系列经营活动。
物流金融是伴随着物流产业的发展而产生的, 是物流与金融相结合的复合业务概念, 其主要涉及三个主体:物流企业, 客户和金融机构。今年来, 随着我国物流业的快速发展, 物流金融正成为国内银行一项重要的金融业务, 并在逐步彰显其重要作用。
2 发展物流金融的意义
2.1 促进了融资企业的快速发展, 进而提高了整体供应链企业的生存和发展能力
融资企业通过利用物流金融服务突破了以往常规融资渠道的束缚, 使其拓展了融资渠道, 降低融资成本, 实现资本、资源的优化配置, 提高资本的使用效率。并且利用物流金融手段大大可以降低采购成本和运营成本, 帮助其扩大销售规模, 提高了企业的销售利润。
2.2 拓宽了金融机构的经营渠道, 降低其信贷风险
金融物流服务的开展可以帮助金融机构吸引和稳定客户, 扩大经营规模, 增强其竞争能力。同时可以协助金融机构拓宽经营渠道、扩大贷款规模, 降低信贷风险, 甚至可以协助金融机构处置部分不良资产。
2.3 提高第三方物流企业的服务水平和综合竞争实力, 提高了其利润率
物流金融业务使得物流企业得以控制全程供应链, 提高了第三方物流企业的一体化服务水平和综合竞争能力, 加大了企业的业务规模, 增加了高附加值的服务功能, 扩大了企业的经营利润, 进而提高了供应链整体绩效和客户的经营和资本运作效率等。
3 物流金融的发展现状
国际贸易的飞速发展带动了现代物流产业的快速发展, 这也大大促进了物流金融的发展。国际上, 最全面的金融物流规范体系在北美 (美国和加拿大) 以及菲律宾等地。现在, 物流金融已经成为世界各大物流企业新的利润来源。
近年来, 国内的物流业也在国际物流产业和国内经济发展需要的双重带动下也取得了快速发展, 但是国内的物流金融业务却仍处于探索阶段, 虽然近年来也取得了很快的发展但与国际水平相比还相差甚远。目前我国的物流金融产业呈加速发展态势, 并呈现出一下趋势:第一, 从静态质押监管向动态质押监管发展;第二, 从流通型客户向生产型客户发展;第三, 从现货质押向买方信贷发展;第四, 从单一环节向供应链全过程发展;第五, 从自有仓库发展向库外仓库发展。
4 物流金融的主要业务模式
4.1 托收货款业务
托收货款业务是物流公司的常态业务方式, 是指发货方委托专业的运输公司或第三方物流企业在将货物送达收货方并代为收取货款, 并在一定时间内将货款返还发货方的一种业务模式。这种业务模式下, 物流公司可以充分利用资金的时空差距、技术限制等, 积存客户一定规模的资金, 在解绝客户收款困难的同时也改善了本企业的现金流。
4.2 预付货款业务
预付货款业务是指根据发货方的要求和委托, 预先支付发货方扣除物流费用的部分或者全部货款, 然后在向提货方交验货物时收取发货方的货款, 最后专业的运输公司或第三方物流企业与发货方结清账款。在此模式中, 不仅涉及货物买卖的双方同时涉及了物流服务商, 一般这种模式下必须明确规定发货方要无条件回购收货方拒收货物。
4.3 仓单质押业务
仓单质押业务是把第三方仓储企业作为质押担保人, 质押企业以仓储单为质押物向金融机构申请融资, 金融机构根据情况向质押企业提供金融服务的业务模式。其不仅可以有效地规避金融机构的金融风险, 还可以缓解货主企业流动资金紧张的困难, 同时又能拓展仓储企业的服务功能、增加货源、提高效益。其可分为典型仓单质押和综合仓单质押两类。
4.3.1 典型仓单质押模式
典型仓单质押模式是仓单质押的基本模式, 是指质押方把货物存储在金融机构指定的仓库后, 凭存储企业开具的货物仓储凭证即仓单向金融机构申请融资, 金融机构根据货物的价值向客户提供一定比例的融资。
4.3.2 综合仓单质押模式
综合仓单质押模式是指金融机构根据第三方物流企业的规模、经营业绩、运营现状、资产负债比例以及信用程度, 授予第三方物流企业一定的信贷额度, 在此信贷额度内第三方物流企业可以直接向相关企业提供便捷灵活的质押贷款业务, 并由第三方物流企业直接监控质押贷款业务的全过程。
4.4 动产质押
动产质押是指债务人将其得到债权人认可的动产移交债权人占有, 将该动产作为债权的质押担保物的一种质押方式。债务人不履行债务时, 债权人有权依照本法规定以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。
4.5 保兑仓业务
保兑仓是指以银行信用为载体, 以银行承兑汇票为结算工具, 在银行控制货权的前期下, 卖方 (或仓储方) 受托保管货物, 并对承兑汇票保证金以外金额部分由卖方以货物回购作为担保措施, 由银行向生产商 (卖方) 及其经销商 (买方) 提供的以银行承兑汇票的一种金融服务。在此模式中, 必须由制造商、经销商、第三方物流供应商、银行四方签署保兑仓业务合作协议书, 经销商根据与制造商签订的购销合同, 向银行缴纳一定比率的保证金, 申请开立银行承兑汇票, 专项用于向制造商支付货款, 由第三方物流供应商提供承兑担保, 经销商以货物对第三方物流供应商进行反担保。第三方物流供应商根据掌控货物的销售情况和库存情况按比例决定承保金额, 并收取监管费用。银行给制造商开出承兑汇票后, 制造商向保兑仓交货, 此时转为仓单质押。
4.6 物流保理
物流保理模式是指客户将其产品置于第三方物流企业监管之下, 同时凭借货物提单获得物流企业预付的货款而将货物销售/服务合同所产生的应收账款转让给物流企业的一种保理金融业务。其是保理市场迅速发展的产物, 是物流企业联合金融机构为其他中小企业提供的融资服务。
4.7 开证监管
开证监管是指银行为进口商开据信用证, 以承诺进口商的支付货款, 进口商再利用信用证向国外的生产商或出口商购买货物, 进口商会向银行缴纳一定比例的保证金, 其余部分则以进口货物的货权提供质押担保, 货物的承运、监管及保管作业由专业的物流企业完成。
5 结语
物流金融是物流与金融相结合的产品, 作为一种全新的理念, 其超越了金融行业与物流企业之间单纯金融服务的联系形式, 大大提高了二者的整体效率, 对金融业、物流业及企业都产生了深刻的影响。本文就旨在通过对物流金融现状分析的基础上提出物流金融的主要业务模式, 让一些物流企业和中小企业了解和认识这个全新的金融方式, 并加以运用, 以此提高企业的资金利用率, 开拓企业的经营方式。并给一般读者提供一定的参考价值。
摘要：随着现代物流的发展, 物流金融也逐渐被人们所认识, 其作为一种全新理念, 超越了金融行业与物流企业之间单纯金融服务的联系形式, 大大提高了二者的整体效率。物流金融是现代物流的组成部分, 是物流业务发展内在的、客观的需要, 同时也是物流企业提供物流增值服务的主要内容之一, 充分了解和利用金融物流对金融业、物流业及企业的发展都能产生深刻的影响。本文在对物流金融理论研究的基础上, 结合实际分析了其发展现状, 并提出了发展物流金融几种主要的业务模式。
关键词：物流金融,业务模式,剖析
参考文献
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金融系统集成业务 篇8
一、庆阳市跨市场交叉性金融业务发展现状
(一) 银证合作
据调查, 全市各国有商业银行、邮政储蓄银行均开办了代销基金业务。截至2016年7月末, 全市金融机构本年累计代销基金49954笔, 金额16102万元, 余额40557.1万元, 代理基金收入112.78万元, 其中建行庆阳分行代理基金收入占营业收入比重最高 (4.8%) , 其余机构占比均在1%以下。
(二) 银保合作
据调查, 全市共14家银行业金融机构开办了保险代理业务。截至2016年7月末, 全市金融机构本年累计代理保险业务36349笔, 金额40343.53万元, 代理保险业务收入922.91万元, 代理保险业务收入占营业总收入比重最高的为建行庆阳分行19.7%, 其余机构均低于2%。与银行业金融机构合作的保险机构包括中国人寿保险公司、中国人民人寿保险公司、太平洋保险公司、平安保险公司、中国人民财产保险公司、中华联合财产保险等机构, 主要代理财产保险、人寿保险两大类, 包括固定收益类、高保障类等保险产品。
(三) 银行与准金融机构的合作
庆阳市银行业金融机构与准金融机构的合作主要表现为担保公司向银行业金融机构贷款提供担保, 全市银行业金融机构中, 除中国银行庆阳分行外, 均与担保公司实现了银担保合作关系。2016年以来, 担保公司业务量缩减, 风险有所上升, 但总体可控。截至2016年7月末, 全市担保公司存入协作银行担保基金余额共计7.24亿元;本年累计担保2048笔, 共计9.75亿元;在保责任贷款18437笔, 余额30.98亿元;本年累计发生代偿54笔, 共计2375万元;政府提供风险补偿0.34亿元;实现营业收入1582.03万元,
(四) 金融衍生产品
目前, 庆阳市金融衍生品市场发展滞后, 金融衍生产品仍然空白。
(五) 民间资本参与地方金融
庆阳市民营资本进入的方式主要有新机构设立时投资入股、借增资扩股时出资参股和受让其他投资者股份三种途径。其中, 前两种是庆阳市民营资本进入金融领域采取的主要方式, 其选择的目标主体主要是村镇银行等地方法人金融机构 (如庆阳市西峰瑞信村镇银行在机构设立时投资入股, 并在经营过程中通过增资扩股, 实现民营资本参与地方金融) 。截至2016年7月末, 庆阳市三家村镇银行的股权结构中, 资本金合计1亿元, 其中, 民间资本7960万元, 占79.6%。民间资本参股的村镇银行具有高度的独立运行和管理机制, 在区域经济金融中的地位和作用不断提升。
二、跨市场交叉性金融业务存在的问题及风险
调查发现, 庆阳市跨市场交叉性金融产品种类较少, 以较低层次开发为主, 产品侧重于整合双方的现有资源优势, 但与传统金融风险相比较, 传递机制较为复杂, 存在的风险隐患主要表现如下:
(一) 监管效力部分缺失
一是在跨市场业务中, 早期为了规避存贷比和合意贷款规模限制, 银行与证券、基金公司进行通道合作, 掀起了跨市场业务发展的浪潮。随着内外部环境变化, 规避限制的现象明显减少, 但利用其来提高资本充足率、降低不良贷款率以及拓展银行资金运用范围等, 成为新的发展方向。二是由于交叉性金融业务的发展, 金融机构之间融合性不断增强, 存在信息不对称, 增加了监管层决策的难度。三是在分业监管体系下, 不同监管主体对相似业务的监管标准不同, 为交叉性金融业务的创新提供了长期动力, 同时, 也削弱了微观审慎监管的有效性。四是跨市场交叉性金融业务使大规模资金在不同市场间的流动更加频繁, 对区域金融稳定带来新的挑战。
(二) 业务操作不规范导致风险隐患
商业银行目前采取理财、代理保险、代理基金等产品销售额度与人员业绩直接挂钩的激励与考核机制, 使银行临柜业务宣传中重推销产品、轻风险提示的倾向。如在经营保险代理过程中普遍存在合规经营意识不强、重视程度不够等问题, 部分机构存在销售误导现象, 直接影响跨市场交叉性金融产品持续健康稳定发展。
(三) 金融专业人才匮乏导致风险隐患
跨市场金融创新涉及两个或多个金融子市场, 需要对不同金融子市场的产品和服务非常熟悉、创新能力强的复合型人才, 而目前金融机构正处于由单一业务经营向综合经营转型初始阶段, 业务人员对创新型金融产品及服务方式不够熟练, 复合型、研发型人才匮乏, 实际操作中的宣传解释存在偏差, 直接影响跨市场交叉性金融业务的有序发展。
(四) 金融产品销售模式导致风险隐患
当前, 银行与保险、证券公司间合作的运作能力的高低, 是决定跨市场业务成功与否的关键。跨市场交叉性金融业务不仅仅是简单的代理销售, 而关系到产品销售模式, 包括金融产品研发、销售渠道管理、目标市场开发和客户关系维护等。而在现有的合作模式下, 受到分业经营政策的限制, 金融机构无法对目标市场进行细分并实现分层次盈利模式。
三、防范跨市场交叉性金融风险的建议
(一) 加大交叉性金融业务的监管力度
建议由人民银行牵头, 银行、证券、保险监管部门联合出台交叉性金融业务的指导性文件, 研究制定跨市场交叉性金融产品管理办法, 明确跨市场交叉性金融产品范畴及“一行三会”的监管职责。一是对跨行业、跨市场、跨机构经营的组织形式、操作规则、融资方式等做出明确规定, 规范市场参与主体的经营行为。二是对已开发的交叉性金融产品, 要求金融机构及时备案, 实现对跨市场交叉性金融产品的协同监管。
(二) 建立交叉性金融业务的监管协调机制和风险监测体系
一是建立交叉性金融业务的监管协调机制。建议在金融监管部际联席会议制度下, 人民银行与监管部门加强信息共享, 密切关注风险变化, 构建高效协调的金融监管体系。二是建议人民银行建立交叉性金融业务监测制度, 通过构建监测指标体系, 评估风险状况, 及时向金融机构进行风险提示并提出应对措施。加强投资者风险教育, 提高投资者风险认知水平, 引导其正确看待交叉性金融产品的风险收益, 进行理性投资。
(三) 加强人才队伍建设
当前要适应交叉性金融业务的快速发展, 就要加强人才队伍建设, 培养综合性人才, 主要从两方面入手:一是培养高素质的监管人才, 加强对交叉性金融业务的培训, 如业务流程, 电子网络技术等;二是银行等金融机构工作人员素质的培养, 如定期开展证券、保险、信托等知识的讲座, 在代理销售新的基金、保险之前, 请委托机构派专人进行培训等。
(四) 加大跨市场金融产品的营销创新力度
优质产品是银保合作发展的基础, 也是各方利益的真正交叉点。建议通过金融机构间协作, 开发一些集长期性、保障性、投资性和储蓄性为一体的跨市场金融产品产品。扩大宣传力度, 开展多渠道营销, 提供个性化服务, 实现双向沟通, 从而促进跨市场金融产品业务的快速发展。
摘要：近年来, 随着金融市场化改革进程加快, 金融市场竞争日趋激烈, 金融机构间的交叉、融合不断加深, 业务、产品创新不断涌现, 有效地打破了金融市场的分割, 推动跨市场交叉性金融产品快速发展。然而, 跨市场交叉性金融业务在丰富金融产品、扩大盈利空间的同时, 其风险的交叉、传递也日益复杂。笔者在对庆阳市跨市场交叉性金融业务全面调查的基础上, 针对当前分业监管框架下如何更好地认识和管理跨市场金融风险, 消除潜在风险隐患等问题进行深入探讨, 并据此提出对策建议, 对今后庆阳市防范系统性金融风险, 维护区域金融稳定具有一定的参考意义。
关键词：跨市场交叉性,金融业务
参考文献
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[3]叶文辉.交叉性金融业务存在的风险与对策研究[J].国际金融, 2015 (02) .
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消费金融业务开创消费新主张 篇9
与商业银行个贷业务不同,试点期间消费金融公司的贷款用途主要是购买家用电器等耐用消费品,或是用于旅游、婚庆、教育、装修等,不得涉足房贷和汽车贷款。银行更多是满足于收入稳定、有抵押和担保能力的中高端消费者;而对那些收入低、储蓄少、信用卡额度不高的又有消费需求的年轻人来说,消费金融公司显然提供了一个更合适的选项。
消费金融VS信用卡
根据规定,消费金融公司向个人发放贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍,单笔额度一般在几千元到几万元不等。这与普通信用卡可透支额度相当,因此不免让人怀疑两者会否有业务上的交叉和竞争。
实际上,从消费金融业务发达地区的情况看,两者在客户群上并没有实质性冲突,在产品特性上具有较大的差异度。“例如在日本,消费金融业务和信用卡业务并行发展,都达到了相当大的市场规模。使用何种金融产品来支持消费,完全取决于客户在特定阶段的融资需求,客户会选择对其性价比最高的金融工具。”据中国银行有关负责人介绍,经过较长期发展时间之后,由于准入门槛、产品特性、使用习惯等方面的因素,消费金融业务和信用卡业务会形成各自相对稳定的特定目标客户群。
由于消费金融公司发放的贷款无担保、无抵押,必然对其风险防范提出了更高要求。银监会相关负责人表示,成立消费金融公司是一种消费金融专业化的运作,它是从银行分离出来、单独成立的一个子公司,其风险和母公司做到了完全隔离。《消费金融公司试点管理办法》也对消费金融公司设定了严格监管指标。目前,消费金融公司的具体利率尚未确定,但中国银行已经表示,基于无抵押和担保模式的贷款特点,按照风险定价的一般原则,消费金融公司的贷款利率将高于贷款的基准利率水平。
消费者需知贷款成本计量
相关政策规定,消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。如果消费者的月收入为5000元,那么其最高贷款额为25000元。
业内人士介绍,虽然金融消费公司目前尚未对贷款上限做出明确规定,但应该暂时不会超过汽车类贷款的下限,估计在3万元左右。“因为购房和购车这些大件不在消费金融公司贷款的范围内,这些额度基本上也能满足个人消费应急的需求。”某股份制银行理财师分析。
作为一种消费信贷模式,消费金融公司亮相后,可以让不少市民享受便捷的贷款服务。不过,这种便捷的服务也需付出一定成本。
为防止过度消费,银监会此前公布的《消费金融公司试点管理办法》对于此类贷款的利率做出规定。即每笔贷款将由消费金融公司按借款人的风险等级进行定价,但最高不得超过央行同期贷款利率的4倍,超过即是法律界定的高利贷。
目前,央行规定的一年期贷款基准利率为5.31%,六个月为4.86%,一至三年则为5.4%。据业内人士介绍,一般而言,消费类贷款的还款期限最长为两年。如果按照一年还完款计算,贷款买一台价值8000元的彩电,为此付出的利息最高可能达到1700元左右。
尽管这种新的贷款方式刚推出,但与目前大部分人所使用的信用卡分期付款原理相似。据有关人士介绍,相比而言,信用卡的利息更低,且融资额度更大。目前很多银行为符合条件的客户发放较高额度的信用卡,一些信用卡金卡额度甚至高达百万元。
在操作方式上,信用卡消费属于透支消费,即客户先用自己拥有的额度进行消费,50天之后再将钱还给银行。而消费金融公司的贷款原理为:客户在进行消费时发现资金不够,到金融公司申请贷款,金融公司在核实贷款者信用记录后,将这笔贷款直接划给客户需要支付的商家。当客户在这个金融公司有过良好的贷款记录后再次贷款时,金融公司可以直接把资金贷给客户,由客户按照自己的需求将钱用于消费。
在一笔贷款业务的还款时间上,二者同样存在差别。信用卡的还款时间是30天左右,商场分期付款最长为36个月,消费贷款可能的还款期限则为两年。两者最关键的区别在于,信用卡在规定还款期内不需要支付贷款利息,而在消费金融公司贷款则需付较高利息。
专家观点链接:消费金融公司:看上去很美
中国传统消费习惯是消费金融公司谋求发展需重点对应的一大挑战。对于一个居民储蓄率约为50%的国家而言,人们要摒弃根深蒂固的传统消费文化,“花今天的钱,圆明天的梦”,消费金融公司是否只是看上去很美?
中央财经大学银行研究中心主任郭田勇:当前,如何提高消费在整个国民经济中的比重成为扩大内需、促进我国经济发展方式转变的关键问题。在居民收入暂时无法大幅提高的情况下,消费信贷无疑是刺激消费增长的重要杠杆。消费金融公司的成立正好填补了长期以来我国面向居民个人的金融服务发展不足的空白,对刺激居民消费意义重大,必将成为拉动内需的新动力。消费金融公司能否取得成功关键在于风险的控制以及对于个人金融服务有效需求的挖掘。在风险控制方面,监管部门当前应该加强对于消费金融公司资金来源及其使用方向上的监管,切实防止消费金融公司非法吸储以及违规放贷,尤其要注意的是切实防范消费金融贷款违规进入股市、楼市。与此同时,消费金融公司应该致力于业务拓展,加强与大型零售机构、耐用品生产企业等相关市场主体的合作,通过有效链接居民个人消费的各个环节,深入挖掘消费者的有效需求,促使个人消费金融业务在更大程度上步入寻常百姓家庭当中。
中国人民大学金融与证券研究所副所长赵锡军:消费金融公司“破冰”之举的引导作用突出。消费金融公司对消费的促进作用需要立足长远,尽管短期内能产生的直接拉动效果较小,但长期来看,目前我国消费信贷的比例只占贷款总额的12%左右,与美国95%的水平相去甚远,消费金融公司今后在促进消费方面的作用会不断增大。当务之急是要加快我国个人信用制度建设,完善产品质量体系,提高服务水平,全方位优化消费环境,为消费金融公司的健康良性发展打好基础。在试点期间,受资金额度所限可能未必会发放很多贷款,但关键是政府释放出强烈的想刺激消费的信号,这对提升居民消费信心、增强消费预期具有极大的引导作用,不仅推动消费者去扩大消费,也会推动金融机构去研究市场,开发更多的消费信贷产品。
消费者小贴士:
金融物流业务的沿革与发展 篇10
但一个明显的事实是:金融界、物流界、学术界等社会各界的认识还不尽一致。即使是同行业, 由于实践差异和研究的角度不同, 也有多种称谓, 如金融物流、物流金融、融资物流、融通仓、供应链金融、供应链物流、全程监管以及担保物管理等等。这些名词具体内涵相近, 外延相似, 如果抛开名词, 其核心内容大体是一致的。
一、金融物流的含义和起源
1. 金融物流的含义
金融物流是指与金融业务相结合的物流业务, 是银行向企业提供授信融资并以企业自有或银行认可的第三人的动产或权利凭证 (仓单或提单) 作为担保, 以担保物权 (质押、抵押) 或所有权的形式, 由物流公司在各环节实行监管的物流及其衍生业务。
金融物流业务产生的要件:一是银行有金融授信行为, 或者上下游企业之间存在债权债务关系, 债务人不履行到期债务, 银行或债权人有权实现动产的优先受偿;二是由物流公司采取直接或间接地在物流环节操作和控制动产的方式。
金融物流与动产监管、物流监管的区别:
动产监管侧重于担保物, 区别于不动产, 更多是静止的仓储物, 是点式监管的概念。
物流监管侧重于物流过程, 是多点、线或链的概念。
金融物流则包括动产监管、物流监管, 涉及面更广, 并涵盖了由此产生的衍生业务, 更具有拓展性, 因此称为金融物流更符合实际。
金融物流的核心内容:一是动产监管的核心内容是担保物的仓储保管及监管, 而金融物流的核心内容是担保物的国内外货运代理、运输及仓储保管等物流过程的监管;二是动产监管发展到金融物流的过程, 就是担保物的仓储保管 (点式监管) 延伸到控制整个物流的过程。
2. 金融物流的起源
我国的金融物流业务最早是仓单质押监管业务。随着工业化和商品贸易的发展, 逐步以原材料、半成品以及产成品等为主要担保物予以融资, 形成担保物融资监管业务。解放前有一些私人银行一般也是前厅后库:前面为金融信贷业务大厅, 后面是担保货物的储存仓库。解放后, 特别是上个世纪九十年代以来, 我国采取分业经营管理模式, 实行金融授信与担保物的监管相分离———银行放贷、物流公司监管, 形成了目前的担保物监管业务。
根据业务发展、主要业务模式及其主次地位, 金融物流业务大体可划分为以下四个阶段:
第一阶段, 仓单质押监管 (1999—2005年) :1999年, 中储无锡公司在国内率先开展了该项业务, 该项业务被中国物流与采购联合会评为“2004年十大创新物流业务模式”之首。
第二阶段, 质押监管 (2005—2008年) :这一阶段的业务模式包括仓单质押监管、动产质押监管, 并以动产质押监管为主。
第三阶段, 动产监管 (2008—2010年) :主要包括质押监管、抵押监管和贸易监管。
第四阶段, 金融物流业务 (2010年至今) :这一阶段, 以动产监管业务为主逐步转为以物流监管为主。
以上四个阶段是渐进的包含关系, 前一阶段是后一阶段的基础;后一阶段包含前一阶段, 是前一阶段的发展与延续。
二、金融物流的业务形态
如同所有的物流业务发展的历程一样, 金融物流也有一个从简单到复杂、由单一环节到物流全程的发展过程。
1. 仓单质押监管
仓单质押监管是指企业以仓储企业出具的仓单向银行出质, 作为融资授信的担保, 并由物流公司监管仓单项下的货物。
“非标准仓单”是相对于标准仓单 (如期货仓单) 而言的, 是针对仓单的诸多不可操作性提出的过渡性名词, 不同点主要是通过协议, 银行规定了放货指令, 而不再采取见单提货的单一方式, 解决了标准仓单质押带来的诸多不便。
2004年以后的一、两年时间里, “非标准仓单质押”业务得到了较快发展;“非标准仓单质押”业务由于缺少法律依据, 违反了仓单的特性和相关操作要求, 并且实际操作中也没有背书转让的业务发生, 其操作方式与后来开展的动产质押监管业务基本相同, 2005年以后“非标准仓单质押”业务量大幅下降, 目前除少数外资银行还有仓单质押业务外, 只有期货仓单和保税仓单质押业务还在操作, 但业务量已非常小。
仓单质押业务会随着相关立法、信用体系的完善及经济环境的好转而大力发展起来。
2. 质押监管
质押监管是指出质人以合法占有的货物或仓单向质权人出质, 作为质权人向融资人授信融资的担保, 监管人接受质权人的委托, 在质押期间按质权人指令对质物或仓单项下的货物进行监管的业务模式。质押监管包括仓单质押监管和动产质押监管。动产质押与仓单质押的区别在于仓单质押监管业务质押的是仓单, 但监管的是仓单项下的货物。
(1) 动产质押监管比仓单质押监管有更强的操作性一是仓储保管人可以按照行业惯例, 出具相关库存凭证, 不对品质负责, 真实反映了该业务的实际状况;二是动产可以分割, 可以按照实际收发货物, 比如质物解押时, 可以直接开具49.5吨解押通知书, 解决了50吨仓单需整单提货的难题;三是可以以传真的形式先行操作业务, 可以不见仓单提货, 银行、出质人与监管地点在三处时操作很方便。
(2) 动产质押监管的特点一是物流公司要对监管场地拥有完整的、合法的使用权;二是质押行为的生效是以动产的交付占有为前提的, 由银行委托将质押物交付给物流公司进行监管;三是对动产质押行为公示, 在监管场区树立标识牌, 对监管物粘贴标签;四是需有保管资质的物流公司以保管人的身份, 按照协议及银行的要求控制货物数量, 保管且监管货物。
3. 动产监管
动产监管是指企业以其拥有所有权的动产或权利凭证项下的货物作为监管物, 监管人接受委托人的委托, 对监管物进行保管或监管的业务模式, 包括动产质押监管、抵押监管和贸易监管。动产质押监管前面已经进行了研讨, 此处不再重述。
(1) 抵押监管抵押监管是指抵押人以其所有的或者有权处分的特定动产向抵押权人抵押, 作为抵押权人债权的担保, 监管人接受抵押权人的委托, 在抵押期间按照抵押权人指令对抵押财产进行监管的业务。
动产抵押监管的特点:一是经当事人书面协议, 企业、个体工商户、农业生产经营者可以将现有的以及将有的生产设备、原材料、半成品、产品抵押;二是动产抵押的, 应当向抵押人住所地的工商行政管理部门 (县区级) 办理登记。抵押权自抵押合同生效时设立;未经登记, 不得对抗善意第三人。三是浮动抵押是一种特别抵押, 指抵押人将其现在和将来所有的全部财产或者部分财产上设定的担保, 在行使抵押权之前, 抵押人对抵押财产保留在正常经营过程中的处分权。
(2) 贸易监管贸易监管是指在贸易或委托加工合同项下, 监管人接受合同一方的委托, 对指定货物进行监管的业务。
贸易监管的特点:一是先款后货情况:买方将货款给卖方, 而卖方需要一段时间后才付货, 于是买方委托物流公司监管相关货物;二是先货后款情况:买方已经提走货物, 而货款未支付, 卖方委托物流公司监管相应的动产;三是钱货两清情况:更多的形式是卖方将动产存入买方的厂区, 买方付多少款就委托物流公司放相应的货;四是委托加工情况:委托方将货物存入加工方, 委托物流公司监管其存入的原材料及生产出来的产成品;五是该业务主要集中在国内一些大型贸易商的销售业务中展开;六是由于贸易监管一般是在应收或预付款基础上对货物 (动产) 设定了质押或抵押担保并由物流公司进行监管, 因此归入了动产监管业务的范畴。
(3) 动产监管三种业务模式的特征比较 (见下页表内)
4. 物流监管
物流监管是指企业以其拥有所有权的动产或权利凭证项下的货物作为监管物, 监管人接受委托人的委托, 对监管物在物流过程中实施监管的业务模式。主要包括:
(1) 提单模式提单模式是指进口货物时, 物流公司接到提单为起点操作的货代、运输、仓储、配送、加工、监管等环节不同组合的金融物流业务模式。
提单模式的特点:一是以货代为起点;二是货到港口后, 由物流公司完成全程物流服务;三是由于货代环节由物流公司负责, 海关、商检的介入, 使得进口商的质押货物权属清晰, 品质明确, 并在物流公司的控制下, 违约风险得到有效控制;四是进口商在货物到达港口前, 不需要提前准备资金, 解决其资金调度上的困难, 促进了业务发展。
(2) 保兑仓模式保兑仓模式是指在银行传统的保兑仓业务的基础上, 银行引入物流公司对货物进行监管, 由核心企业的仓库保兑延伸到物流公司的仓库保兑, 至经销商打款赎货为止, 形成了保兑仓金融物流业务。
保兑仓模式的特点:一是银行将资金付给核心企业, 由物流公司到核心企业仓库提货并运输至物流公司仓库进行监管;二是质押货物的权属清晰, 品质有保证。
(3) 供应链模式供应链模式是指银行对供应链中相关企业进行授信, 并由物流公司对其动产进行物流运作的金融物流业务模式。
供应链模式的特点:一是由多家银行对供应链上的多家客户授信, 但物流公司是一个, 并操作整个过程的物流业务;二是货物权属清楚, 品质有保证, 多环节控货;三是物流公司收入较为可观, 同时解决了企业上下游资金流转及物流运作难题。
三、金融物流的发展趋势
从金融与仓储相结合开始, 发展和延伸到与物流的全过程相结合, 将形成跨地区、跨行业、网络化、电子化的完整金融物流体系;随着专业化程度的提高, 金融与物流的结合将更加紧密, 将会在较长的时期内得到发展并创造出更为专业的金融物流产品。
在法律方面, 2007年10月实施的《物权法》对动产质押、抵押、留置等进行了明确规定, 给予法律上的保障, 促进和保证了该业务的快速发展。
在银行方面, 动产担保作为金融业务的创新和衍生品, 丰富和发展了银行的担保体系, 所占比率在逐年扩大并占据了相当的份额, 由于其不良率大大低于银行其他担保方式的不良率, 并且拓展了银行的合作领域和业务空间, 尤其是股份制银行获得了长足发展。
在企业方面, 一是融资企业将合理库存 (如生产企业必备的原材料、产成品, 经销企业的待售货物) 作为担保实现了资金融通, 可以视为预售货物提前获得了资金。二是传统的联保互保一般是自己得到别人担保的同时也要为其他企业担保, 不管自身经营的多好, 一旦被担保单位出现问题, 都得赔偿, 命运在别人手中, 通过这种方式可以将命运掌握在自己手中, 摆脱了联保互保的苦恼。
在物流公司方面, 扩大了物流领域, 物流公司将业务扩大到原有业务以外的其他物流领域 (中远上岸、外运下海、中储走出仓库) ;物流公司可在没有资金和固定资产投入的情况下, 通过输出管理取得了很好的经济效益, 包括货代、运输、仓储、动产监管、利息、中介信誉服务等方面;将物流业务延伸到金融领域, 提高了物流企业的谈判地位, 并可培育客户更强的忠诚度;可以实现多环节控制风险。
在产品方面, 随着金融与物流结合点的增加, 在国内国外结算、信用中介、电子交易、市场融资等诸多领域都会有更广阔的合作, 网络化更强, 功能将更加完善。
在社会效益方面, 促进整个社会经济的健康发展, 解决了部分富余人员上岗问题, 对国内生产总值 (GDP) 的增长起到了推进作用, 为提高整个社会经济良性循环发展做出了贡献。同时可以解决中小企业融资难的问题, 盘活了企业的资金, 增加了整个社会资金的流量, 使企业的经营得以持续。