互联网金融系统

互联网金融系统（精选十篇）

互联网金融系统 篇1

1 我国互联网金融发展趋势

1.1 互联网金融结构向多元专业化转变

随着互联网金融行业不断地专业化和多元化发展,越来越多的参与者都加入了互联网金融行业中,在金融服务越发便捷和完善的发展形态下,对当前现有的金融体系给予了有效的补充。互联网金融在此趋势上一方面将会使金融产品和服务更加个性化,以便使金融服务更加地专业;另一方面也将带动整个金融消费链条向综合全能的金融服务平台发展。

1.2 互联网金融提高了金融产品信息化的水平

互联网金融的出现首先完善了我国金融体系,补充了我国金融行业的大数据,也为金融行业信用评估和信用体系提供了非常关键的依据;其次推动了金融行业创新和改革。互联网金融的渠道和技术手段不断地创新,改善了金融行业信息不对称现象,提高了资金的流通率,满足了人们的各种金融需求,促进金融行业不断地改革。

1.3 互联网金融逐渐呈现移动化趋势

当前互联网技术和移动终端数量的大幅度上涨,越来越多的人摒弃传统支付模式,还是使用快捷的移动支付模式。根据互联网数据统计,全球移动终端数量在2015年年底就已经超过了50亿个,其交易额较上年增长了180%。近年移动支付呈现飞跃性的发展,仅2015年手机移动支付业务就超过了180亿笔,其发展速度令人惊叹。多样化的支付方式、便捷的信贷渠道等,开辟了网络金融的新渠道,满足了不同的人对金融的不同需求。

1.4 安全问题阻碍了互联网金融发展

随着互联网金融规模的不断扩大,很多不法分子借助互联网平台实施违法行为。部分黑客借助网络漏洞进入多家网贷平台中,以非法手段来牟取他人钱财,导致众多网贷平台受到惨重的损失。仅在2015年,关于P2P行业漏洞就已达到了400个,其高危频率达到了56%,对资金安全可能会造成危险的漏洞数量约39%。由于我国互联网金融发展还处于初级时期,行业存在很多突出的问题,监管上也存在一定的漏洞,使得互联网交易多方面的安全都没有办法得到有效保证。

2 互联网金融生态系统存在的问题

2.1 互联网金融生态主体不够丰富和成熟

互联网金融市场其主体不管是从数量还是服务质量等角度来说,都还不能够满足高涨的个性化需求。加上其生态主体所供给的服务和产品也都还处在发展初期,很多产品及业务一经面世,同质化局面就会扑面而来。根据我国互联网金融统计数据中,我国在2014年年初,就已经有约300家企业获批了能够合理实施第三方支付的资格,这些企业中的业务基本相同,就连我国众多商业银行、债券商等传统金融企业中的业务模式也是非常相似。

2.2 监管调节力度不够

互联网金融生态系统与传统金融生态系统有所不同,其生态系统较为复杂,目前关于互联网金融生态系统的监管体系还不够完善。比如说传统的金融监管模式针对互联网金融生态系统来说,常会出现职责不明确、协调机制不完善等问题,加上监管部门之间配合度不高这就导致互联网金融生态系统监管有效度不足。

尤其是关于互联网金融生态系统的监管制度还没有制定,其监管原则和界限之间没有明确的划分,这些问题都会导致监管缺失和重复。除此之外,现有的监管手段和模式都比较落后,跟不上互联网金融的步伐,尤其在互联网金融快速发展的进程对比下,监管问题越发地明显。

2.3 信用体系建设速度滞后

信用环境主要包括信用文化、信用系统等,是一个较为综合的统称。目前我国社会中的信用体系建设步伐较为缓慢,社会诚信意识也存在不足,这就导致金融领域中的信用风险存在较大缺失。加上互联网金融的出现,使得信用体系更加地复杂和多变。比如说近年出现的互联网欺诈、P2P网贷失信等行为层出不穷,导致这些问题出现的原因都是由于信用评价体系不完善所引起的。加上当前关于失信行为还没有建立与之相应的惩罚机制,消费者进行维权成本较高,还有缺乏规范的标准,这些都使得互联网金融生态系统暂时无法实现共享。

3 互联网金融生态系统建设对策

3.1 大力培育和建设生态主体

每一个成功运行的生态系统中,其构成的生物和生物所需的生存资源都起着较为重要的作用。互联网金融生态系统也同样如此,只有完善和丰富其生态主体,让每个主体在生态系统中充分展示其独特的作用,进而实现彼此之间的和谐发展。在优胜劣汰的进度中推动互联网生态系统的健康发展。与此同时还要结合互联网的特性,对金融生态主体不断地实施细分和创新,让金融产品变得更加地多样化,进而构成良好的共生机制,促进互联网金融生态系统的多元化发展。

3.2 加强对互联网金融行业的有效监管

首先,逐渐完善互联网金融监管体系。针对监管部门所负责的职责和范围进行明确划分和确认;构建由保监会、互联网监管等相关部门构成的协调组织,通过彼此的协调监管,来避免出现监管重复和缺失的问题。

其次,健全互联网金融监管制度。以现有的金融监管制度为基础,规范准入门槛和经营模式等内容,并制定相应的标准规定,以便能够尽快地弥补互联网金融中所存在的制度空白。

最后,创新监管方式,以多元化的监管方式来提升监管的有效性。在以互联网为背景的监管下,监管机构可以借助大数据和云计算等手段来提高监管力度;借鉴国际监管经验,改变原有的金融单一监管方式;对鼓励创新及风险防范之间的关系进行良好处理,并进行适度的监管。

3.3 加快社会信用体系建设

信用体系建设是互联网金融生态系统发展中需要关注的问题。为了保障互联网金融生态系统发展中能够拥有一个良好的信用环境,这就需要尽快构建完善的信用评价体系。可以从三个角度来进行信用体系构建,分别为个人消费、商业企业还有资本信用三个信用体系。坚持以市场化为运作基础,大力发展信用中介;制定失信惩处机制,通过提高违约成本来降低违约问题;构建信用评价标注体系,根据数据手机和分析,来构建覆盖全网的信用数据库,以便能够实现互联网企业之间全面资源共享。

3.4 加快互联网金融生态系统制度建设

在互联网金融生态系统发展过程中,需要遵循支持和规范共进的原则,在鼓励互联网金融创新发展的同时,还要防范出现风险问题。根据当前互联网金融生态系统发展中所出现的问题,在参考国外成功机制的基础上进行制定构建,从市场准入到行业自律等方面的制度建设,来完善互联网制度体系的科学性及系统性,以便为互联网金融生态系统提供有效的制度保障。

总而言之,要想保障金融生态平衡,以及有效维护金融安全,我国金融生态未来的发展趋势,应对生态结构进行优化,然后通过法律环境方面、风险监管等方面来逐步地构成和谐稳定的金融生态系统,以便保障互联网金融健康有序运行。

摘要：互联网金融生态系统作为推动我国互联网健康有序发展的主要动力,其生态主体同外在环境之间有着作用和反作用的关联性。良好的生态系统需要多方面的配合,才能够实现利益共享,进而构建形成一个快速有效的产业主体。其中所参与的每一方都需要在整个生态系统中充分发挥其特性,这样才能够推动互联网金融生态系统的健康运行。目前我国互联网金融生态系统中存在着诸多问题,这就需要加强互联网金融生态系统的建设,进而保障我国互联网金融生态系统良性发展。

关键词：互联网金融,生态系统,发展

参考文献

[1]严圣阳.互联网金融生态系统建设探析[J].中国经贸导刊,2014(4):32-34.

[2]隋庶.网络金融对金融生态环境建设影响的探讨[J].电子商务,2013(5):21-25.

[3]田兆武,刘毅飞.复杂性适应系统视角下的金融生态平衡与调节[J].金融发展研究,2014(4):62-66.

网贷系统开启互联网金融之路 篇2

网贷系统，贷齐乐P2P网贷系统是由宁波贷齐乐网络科技有限公司根据市场发展需要研制的一款P2P借贷与网络借贷相结合的金融服务网站平台系统。贷齐乐网贷系统集国内软件行业最新安全技术与自身专利技术，根据客户实际需求灵活增加系统功能模块，在系统稳定性、功能齐全性、运营模式等方面，都处于国内领先位置，尤其在安全性方面，在网贷系统防黑客方面具有独创性。目前以成功帮助200多家平台搭建P2P网络借贷平台，助中国金融企业成功开拓互联网金融之路。

贷齐乐借贷系统

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成功案例

互联网金融系统 篇3

【关键词】互联网金融；生态系统；发展趋势；监管对策

一、导言

随着互联网金融的不断发展，提供金融服务的场所已经融入到了电商、购物、社交等平台，并正逐渐形成了一个互联网金融生态系统的有机整体。近年来，当我们谈到互联网金融时，人们更加重视新技术对投资、融资等业务的影响，而对基础设施与环境重视不足。

二、互联网金融生态的概念

1.互联网金融生态的内涵

互联网金融生态是由多个子系统在环境下相辅相成、优胜劣汰所构成的一个有机整体。其最主要的目的是改变传统的格局，促进竞争下的融合与共生，着重发展长尾市场，体现包容与专业化的特征。

2.互联网金融生态的理论基础

目前，对互联网金融生态理论的观点主要有两种：一是互联网金融的本质特征是金融，其现有的理论仍然适用；二是互联网金融是一种新模式，有与传统理论不同的解释。从现有形势来看，互联网金融生态理论依据基本可以从传统金融理论中找到，但其在互联网金融生态中也衍生出了新特征，驱使互联网金融呈现爆发式的增长。综合来讲，互联网金融生态核心理论基础包括：金融生态学理论、信息经济学理论、交易成本理论、金融中介理论、平台经济学理论、双边市场理论以及长尾理论。

3.互联网金融生态的特点

互联网金融生态与传统金融机构相比最主要的特点是，不但交易成本低，而且还覆盖了小微客户。如阿里贷款，通过大数据与多方信息的集合，实现了信息共享和运作管理。互联网金融服务对象多偏向于需求小但却个性化的小微客户，这往往是传统金融所无法满足的。

三、互联网金融发展趋势

1.互联网金融格局将呈现综合专业化。互联网将淡化金融行业的分工和专业化，使得更多的参与者加入到互联网金融行业，提供更加便利的金融服务，对现有的金融体系提供有益补充。未来互联网金融将向着综合专业化方向发展，一方面，将催生出涵盖整个金融消费链条的综合化、一体化、全能化的金融服务平台；另一方面，金融产品和金融服务将通过个性化、定制化的方式来提高金融服务的专业性。

2.互联网金融将呈现移动化。随着通信技术、互联网科技的发展和移动终端数量超过银行自助终端数，移动支付将逐渐取代传统支付。据阿里云咨询网分析，截至2015年年末，全球移动终端数量超过50亿，移动支付的交易总额较2014年的2400亿美元增长了接近180%。《中国支付清算行业运行报告（2015）》数据显示，近年来，我国移动支付行业迅猛发展，业务规模实现爆发式增长，仅2014年一年就处理各类移动支付业务超过150亿笔、8万亿元，同比分别翻了近3倍和6倍。

四、互联网金融的监管建议

1.完善征信体系结构

应引进电商网络贷款信用记录与第三方互联网征信系统，这两者虽为互联网发展下逐步发展起来的，但因其含有许多小微客户信用记录，在评价个人以及企业信用上也具有很大的价值。单一的央行征信系统，在互联网金融形势下已经无法满足需求。银河证券首席总裁顾问左小蕾在“2015年中国信用4.16高峰论坛专题研讨“上指出，应该建立征信和事中事后监管体系，推动互联网金融健康发展。因此，实现“三网合一”的对接刻不容缓。需要建立统一的征信评价标准，逐渐建立个人以及企业信用记录的等级制度，以此提高市场交易的安全性与操作效率，降低市场交易风险，优化互联网金融生态发展环境。

2.加强对互联网金融生态的监管力度

互联网金融市场频繁出现违法违规现象，与监管上的不足有很大的联系。2015年发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中指出，互联网金融监管应遵循“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的原则，坚决打击违法和违规行为。因此加强监管力度刻不容缓，主要可以从以下3个方面进行优化：

第一，监管机构应有明确分工。在互联网金融下，跨界活动已经与日俱增。在这种形势下，很容易出现谁也管不到的现象，监管机构应合理分配职能，相互合作，全方位覆盖互联网金融交易市场。

第二，优化自我调节机制，根据市场形势的变化而随时调整监管策略。创新与监督在本质上并不是矛盾体，监管力度的加强可以促进创新与改革，而监督体系又可以为创新提供安全基础，相辅相成，实现最优配置。

第三，优化监管方式，及时自我更新。如传统金融中，一些查账本与传票等方式已经不适用与当前的形势。对于初创期的产品，前期更适合服务与引导，而已经成型的产品，则需要大量细化的规则去规范。因此，监管方式也需要与时俱进做出改变，灵活运用。既要提高市场的活跃度，又要防范风险。加强监管效率，完善信息披露制度。特别是对交易的过程，要加强监测检查，及时发现并防范风险。

五、结论

综上所述，随着互联网金融生态的快速发展，其格局将呈现出综合性、专业性的特征，将逐渐淡化分工，往更专业化的层面发展。在互联网金融发展模式方面，国内学者主要从核心业务、所属模式和业务层面来进行划分。从制度层面上完善法律法规加强对互联网金融的监管。

参考文献；

[1]胡世良.打造互联网金融生态系统探析[J].互联网天地，2015（01）：55-59.

互联网金融系统 篇4

1 互联网金融时代证券公司信息系统革新的重要意义

1.1 信息系统在证券公司中占据重要地位

信息系统作为证券公司运营的核心系统, 对证券公司的可持续发展起着至关重要的作用。客户交易委托、清算交收等都通过信息系统进行, 对信息系统进行革新是证券新业务开展的首要条件, 从证券公司发展的客户数量与证券信息处理的数量来看, 信息系统已经成为证券公司不可缺少的一部分。

1.2 信息系统革新可以有效提高证券公司市场竞争力

在证券公司发展过程中, 其重要业务结构是由证券产品、公司与客户组成, 目前, 我国证券产品不断同质化, 这就直接导致证券公司在发展业务过程中, 只能通过价格竞争获得客户资源, 另一方面, 由于证券行业标准产品盈利能力与事先预算有很大差距, 直接导致证券客户缺少投资意愿, 致使证券公司经济效益降低, 阻碍证券公司可持续发展。通过对信息系统进行革新, 可以大大提高信息系统工作质量和工作效率, 提高证券公司市场竞争力, 促进证券公司新业务的开发, 有助于吸引更多的证券客户, 提高公司经济效益。

1.3 促进证券公司开发符合客户需求的证券产品

在证券公司发展过程中, 证券产品是获得经济效益的重要保障, 产品能否符合客户需求, 是证券交易成功与否的关键所在, 对证券公司的业务发展具有重要的现实意义, 对提高证券公司服务质量起着至关重要的作用, 通过对信息系统进行革新可以有效促进证券公司推出符合客户要求的证券产品, 提高服务精准度, 保障客户与公司的共同利益, 促进证券公司的可持续发展。

2 互联网时代证券信息系统的构成

2.1 计算机网络系统

随着互联网科技的发展, 越来越多的高新设备走入了证券行业, 其信息化水平得到了极大的提高。计算机网络系统的构建, 可以保证证券公司的信息能够在内部间有效的交流, 信息的流转速度得到很大程度上的提升, 保证了证券公司信息的有效转化, 获取经济收益。同时网络系统的构建, 也为客户提供了更优质的网络服务, 保证了客户信息的高效收集, 为双方之间的工作开展提供了极大的便利。

2.2 证券交易系统

证券交易系统是证券公司信息系统的重要组成部分, 客户在使用证券公司的网络服务时, 可以通过网络来实现证券交易的快捷操作。便捷的交易手法较大程度上促进了客户的交易过程, 保证了能在瞬息万变的证券市场中抓住商机继而获得良好的经济收益。同时证券公司可以通过交易系统进行客户管理, 对客户的操作行为进行监控, 防止洗钱等违法行为的发生。

2.3 证券公司业务运行环境系统

证券公司通过计算机互联网络将证券交易所、交易人员有效的结合到了一起, 从而将三方纳入其交易系统中, 实现三方的信息能够得到实时互动, 用户可以通过最新的信息资讯进行证券的交易, 保证了交易行为的顺利展开。证券行业能够得到最大化的信息收集, 来为实际工作进行改进。交易所中的信息及时通过证券信息系统及时的展现在交易客户手中, 三方最终构成了整个业务运行环境, 促进了信息系统的发展。

3 互联网金融时代证券公司信息系统的现状

3.1 计算机网络面临着严峻的安全形势

由于证券信息系统借助于计算机网络进行构建, 这就为其运行的网络环境带来了严峻的挑战。网络是一个开放性的平台, 通过这个平台证券用户可以获取想要的证券信息来为手中持有的证券进行有效的操作, 来获取可观的经济收益, 同时某些不法分子也可以借助这个个平台进行网络攻击以达到不法企图。通过网络对证券信息系统攻击已经成为了一种攻击途径, 对用户账户信息进行盗取篡改的违法行为已经严重威胁了证券信息系统运行的安全, 证券公司的计算机网络面临着严峻的信息安全问题。

3.2 证券交易系统功能的繁杂造成了系统冲突

由于证券企业的交易系统是通过软件来进行操作的, 开发软件的企业为了进行宣传在交易系统中植入了不同功能的模块, 相互模块之间造成了系统运行的冲突, 导致了交易系统时常性的出现无法更新的问题。同时功能模块的植入也为整个交易系统带来了巨大的安全隐患, 客户信息容易受到不法分子通过系统后门进行盗窃篡改, 给客户造成了巨大的经济损失, 目前市面上的主要证券系统对自身所具有的功能进行了有效的清理, 还给用户一个干净安全的操作平台, 促进经济的收益和享受优质的服务。

3.3 信息数据的收集整理分析能力还有待于进一步加强

由于采用了计算机来进行日常的用户信息的收集整理工作, 很大程度上提高了证券公司信息的工作效率。但是由于证券交易信息的过于庞大, 海量的信息对服务器造成了巨大的冲击, 计算机网络的信息处理能力受到了一定的影响, 导致用户经常出现操作无法进行的情况, 对证券信息企业造成了极大的影响, 其业务能力和水平收到了广大用户的广泛质疑, 需要针对系统运算处理能力不足的问题进行及时有效地解决, 保证用户自身在使用证券信息系统时能够享受到最优质的服务, 确保我国证券行业健康规范向前发展。

4 互联网金融时代证券公司信息系统革新对策

在互联网金融时代, 证券公司要想获得长足发展, 需要不断对信息系统进行革新, 以适应证券公司业务发展需要和市场经济发展要求, 对公司的客户与产品进行深入了解, 因人而已, 对不同客户推荐不同证券产品, 提高证券信息系统服务精准度, 保证客户证券资产的保值与增值, 使证券公司与客户达到双赢状态。

4.1 提高证券产品质量, 促进信息系统革新

在对信息系统进行革新过程中, 首先要提高证券产品质量, 开发符合客户要求的证券产品, 在证券标准化产品无法满足客户需求, 不能达到预期盈利标准时, 可以向客户推荐非标转化证券产品, 提高信息系统服务针对性, 在证券交易过程中, 根据客户具体情况, 为客户提供最适合最能够保值增值的证券产品, 维护公司与客户的共同利益, 提高公司证券产品市场占有率, 提高经济信息系统工作质量和工作效率, 从而提高证券公司经济效益。

4.2 加强信息系统数据分析能力, 对客户信息进行及时有效掌握

在信息系统革新过程中, 加强信息系统的数据分析能力, 对信息系统发展具有至关重要的作用, 在信息系统提供证券服务过程中, 客户信息数据分析是进行证券交易的首要前提, 通过对客户信息进行分析, 可以准确把握客户经济情况与产品需求, 提高系统服务准确度, 对不同客户提供不同服务, 推荐不同证券产品, 做到具体情况具体分析, 增加客户产品认同感, 获得客户信任, 促进进一步证券交易的完成, 充分发挥信息系统对证券交易的促进作用。

4.3 提高信息系统安全实时性, 促进信息系统革新

由于证券的行业特点, 信息系统始终是证券公司高风险系统。我国证券市场发展波动性较强, 对系统安全、实时性提出了很高要求, 特别是在无形化证券交易过程中, 随时存在证券价格波动的可能, 对证券公司的经济效益造成影响, 阻碍信息系统的正常运行, 因此, 在进行信息系统管理过程中, 要对信息系统加强数据安全技术保障, 不断进行技术开发与创新, 确保证券信息系统在一个安全、稳定的环境中正常运行, 确保证券公司与客户交易安全, 提高客户信任度, 提高证券公司经济效益, 促进证券公司的可持续发展。

5 总结

随着我国国民经济的不断增长, 证券行业日益发展壮大, 对我国社会经济建设具有至关重要的作用, 信息系统作为证券公司中的重要组成部分, 对证券公司的长足发展具有重要的现实意义, 信息系统革新成为了证券公司新业务开展的关键所在, 可以有效提高证券公司经济效益, 本次研究对互联网金融时代证券公司信息系统革新的重要意义进行了分析, 提出了信息系统革新对策, 不足之处还望指正, 希望可以为证券公司信息系统研究贡献绵薄之力。

摘要：随着我国社会经济的不断进步与发展, 我国已经进入互联网金融时代, 证券事业日益发展繁荣, 为我国社会经济建设与人民生活水平的提高做出了突出贡献, 成为了我国社会经济发展中的重要组成部分, 受到了人们的广泛关注与重视, 证券公司信息系统革新成为了证券事业研究中的重要课题。对证券事业的可持续发展起着至关重要的作用。本次研究将对互联网金融时代证券公司信息系统革新的重要意义和对策进行深入分析与探究。

关键词：互联网金融时代,证券公司,信息系统革新

参考文献

[1]陈挺.证券公司信息系统评估体系建设的理论与实践探讨[J].中国证券期货, 2011, 08 (12) :131-133.

[2]石炜.方敏.证券公司信息系统审计初探[J].审计月刊, 2012, 02 (04) :128-129.

[3]吴晓凤.中小证券公司信息系统审计的问题与对策[J].现代审计与经济, 2012, 05 (13) :147-148.

[4]吴晓凤.证券公司信息系统风险导向型审计实务探讨[J].现代审计与经济, 2012, 06 (16) :237-238.

[5]计舸.AB证券公司信息系统管理改进方案研究[D].四川大学, 2013.

互联网金融还是金融互联网 篇5

现在有行内媒体人纠结于“国内P2P网贷到底是互联网金融还是金融互联网”，有的倾向于欧美P2P网贷才是真正的互联网金融，国内的P2P不是。我觉得纠结这个没太大意义。东西方P2P网贷模式的不同点关键在于网贷最最重要的环节——使用的风控手段不同，这是由不同地域经济环境的本土化所决定的。今天我们就从本土化的角度，从国情的实际出发来谈谈P2P网贷的发展问题。

先说欧美的P2P网贷主流风控模式——它是通过互联网化的风险控制和评估手段，从而完成点对点的安全交易。之所以美国可以用这个方法制约

Peer-2-Peer借贷两边的“Peer”，是因为他们的这种方法，在他们国家，可以起到制约作用。美国的信用记录是集成式的、开放式的、网络化的，用一个人的社会安全号可以查到婚姻、家庭、房产、治安、保险、教育、医疗、社会福利、信用卡消费等非常全面的资料，也就有了全面判断个人信用基础。如果一个人在网络借贷中出现逾期，网络借贷平台可以把这条逾期记录写入这个人的信用数据库中，违约成本是很高的。在美国个人信用数据是开放式的，所有人都可以查到，一旦出现信用违约会影响违约人生活的各个方面，从应聘、入学、社会福利、申请信用卡，甚至对象看了这个信用记录也会重新考虑是不是要结婚。这样借款人在准备赖账时不得不慎重考虑。

再说我国的P2P网贷主流风控模式——它是通过民间担保控制风险和审核，继而使借贷交易通过互联网撮合完成。

首先说下，我们为什么不用西方互联网化的风控模式?在中国还没有像西方那样完备的信用体系，央行有征信报告，也仅仅是信用卡违约记录，除了金融机构，不但一般的机构不能看，网贷公司也没有办法把违约人的信息写入央行的征信系统。这就造成了一个问题，我们无法根据信用系统为借款人评级，如果不还钱对他没有任何坏处的话，借款人为什么要还钱?因此，从我国当前的实际国情出发，我们目前还不能完全实现西方P2P模式里运用互联网技术手段有效进行风控审核这个重要命题，如果直接“拿来主义”采用欧美P2P模式，就很容易出现问题。就像目前很多P2P平台采取了一种简单粗暴的方式——搭建一个P2P网络平台就开张了，我们必须明白这样“拿来”真的非常危险。

近年来，随着大数据技术的日趋成熟，我国已经有平台可以容纳更多的数据，开始自发性的做征信系统，或者通过社区互动来产生信用级别。基于此，目前在国内也形成了一批信用派。但是对于大数据这个东西，看着很好，如果应用的话，短期内都不好现实。一方面是数据的宽度和深度不够，另外就是大数据的技术处理能力暂时还跟不上。总归，相对于西方征信系统，信用借款的充分条件目前在中国还不成熟。安心贷目前正在尝试很少量的做，主要目的是积累数据和总结经验。

既然这样那么，我国P2P网贷的主流风控模式为什么要采用民间担保呢? 首先，民间担保在我国历史源远流长，已有几千年历史。早在春秋战国时期，各个地方气候不一，丰收的农户把谷物借给欠收的农户度过灾年非常普遍，那个时候谷物借贷的半年利率甚至高达100%，一年就达到200%，在现在看来，这属于很离谱的高利贷了。此后在漫长的历史长河中，中国的民间借贷得到长足发展，有了第三方信用中介，古时候叫保人，用今天的话说就叫担保公司。担保机构的出现，大大扩充了民间借贷范围，使不熟悉的人之间也可以通过担保的形式进行个人对个人的借贷业务。

后来，随着互联网技术的蔓延发展，当线下民间借贷与互联网结合后，P2P网贷产品应运而生，但对于最重要、最根本、最本质的风控环节——依然还是民间担保，这与民间担保在我国由来以久的历史渊源有着深刻的关系。同欧美长久形成的互联网化风控一样，我们都在利用着各自本土化的优势和特点去实现 Peer-to-Peer网络借贷。

事实上，相对于西方的P2P模式，我国现阶段利用担保模式做风控的难度要远远超过其他金融业态，线下担保公司要求的金融综合能力非常高，为了控制担保风险，在业务上不得不加大风险控制力度，需要培养高度专业的风险调查人员，对借款人进行非常严格的资信审核，这种成本相对于西方P2P风控模式而言，成几何级数的抬高。织梦内容管理系统

另外，在应对金融危机能力方面，我们国内这种实物风控模式比国外纯信用体系更强，可以说几乎不受影响。如果出现金融危机，实物变卖了就可以变现，但是纯信用体系一旦出现危机，整个系统乃至连带产业系统会瘫痪。所以，从这个角度来讲，我们国内这种风控模式应该是更加稳妥。

接下来，我们详细谈谈线下民间担保，以及安心贷在选择民间担保做风控时的主要考量。

自从有银行开始，银行最稳定、最具保障性的利润来源还是来自传统的抵押借贷业务，它是最标准、最清晰、也是最稳定的。因为对于担保贷款业务而言，每一笔利润的后面都是责任和风险互为作用。目前国内业界常见的主流风控模式有如下几种：

1.信用贷——是以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。弊端：在我国信用体系建设尚不健全的情况下并不适合大范围使用。这在上面已经详细讲过了。

2.汽车抵押贷——是借款人或者第三人的汽车作为抵押物品，借款人以汽车作为抵押，向金融机构或者是汽车消费贷款公司取得贷款。弊端：需要考虑到车型，车的折旧，还有流动性，易变现的程度等。相比房屋抵押贷，汽车存在耗损大、贬值快等特点，因此只适合作短期贷款，而并不适合长期性。

3.商圈贷——是针对交易市场、商场等商圈，依托与管理方的合作，创新管理方担保、联保、履约保函等多种担保方式。弊端：商圈贷目前在我国仍多是以信用的方式来呈现，加之商业化内容比较复杂多变，考量因素难度比较大。因此对于正处于探索中的P2P网贷行业过早涉足商圈贷并不是一种最理想的操作方式。

4.保理贷——是销售商到银行申请的一种贷款种类，销售商将他与购货商签订的货物销售和服务合同所产生的应收账款债权转让给银行，由银行为销售商提供销售分户账管理、应收账款催收、融资、信用风险担保等方面的综合性金融服务。弊端：P2P网贷引入保理贷，这意味着业务触角从单纯的网贷领域延伸到了货物、服务或设施提供等基础交易领域。这种延伸在拓宽了经营范围的同时，也意味着相对于单纯的融资业务将面临更多的风险。对于处于初级成长阶段的P2P 网贷平台，加入这类风控模式不仅增加成本，操作起来更不便捷，且保理贷业务本身风险更难把控。

5.工商业贷款——是用于补充工业和商业企业的流动资金的贷款，一般为短期贷款，通常为9个月，最多不超过一年，但也有少量中长期贷款。弊端：由于

要分析企业的经营财务状况，贷后管理太复杂。房地产信贷风险、地方融资平台贷款风险、经济下滑都会引起一般工商业贷款风险。

6.房产抵押借贷——房产抵押是指产权所有人以房契作为抵押，取得借款按期付息。房屋产权仍由产权所有者自行管理，债权人只按期取息，而无使用管理房屋的权利，待借款还清，产权人收回房契抵押即告终结。优势：具高变现能力;房屋抵押的风险控制，要比信用贷简单些，所用的维度比较少。

如上6种担保，1-5在周期性的经济环境下都会出现危机，它们都有一个量化难题，没有量化标准，要靠人去执行的东西，就会有代理风险，就会有利益寻租，相对风险就比较大。所以，作为一个稳健的国内主流P2P网贷平台，安心贷选择了第6种——抵押借贷里一种最为传统的模式——抵押借贷里具有较高变现能力的抵押品——房产抵押借款——作为安心贷平台最基础的产品，也是安心贷所专注的主打业务发展模式，更是安心贷最具核心竞争力的关键所在。

安心贷主要做房产抵押贷，主要有如下两个方面的重要因素：

一方面，房产抵押贷款风险比较小。特别是一线城市的房产抵押贷款，风险控制较为容易。我们在审核每一笔借款时，都要求借款人提供超额的房产抵押作为反担保条件，如果借款还不了，我们在合作担保公司垫付投资人本息后，马上可以处置抵押物，偿还第三方公司的垫付款。有人可能会说有的房子还有房贷呢，这算不算风险呢?一线城市的房贷风险也是很小，因为它的需求性流动性等都是很高的。

另一方面，房产抵押贷是安心贷的老本行。针对这一点并非推崇吃老本，是这个行业太需要一步一个脚印的积累和沉淀。安心贷的创办，主要与我们之前从事的民间借贷业务有关。在创办平台之前，安心贷在北京地区已经拥有自己的金融公司并从事民间借贷业务，拥有一套整体的风控流程确保贷款的安全性。经过多年经验积累，安心贷在风控方面在行内已经算是做到极致了。因此对于安心贷而言，风控体系这个关键环节已经做得非常扎实。2011年安心贷开始发展做线上 P2P业务，并将线下借贷资源整合到线上，这是安心贷在P2P网贷起跑点上的一个优势。

如果安心贷没这个“老本”，2013年互联网金融这阵风刮来了，我们现做线下担保那一套，一是短时间内根本不会做成熟，二是即便下本做了，成本太大，谈盈利基本没可能。不做又不行，这个最重要的风控环节不做，所有的P2P事情都不用谈。

话说回来，即便业务上我们再三谨慎，我们的客服还是一天轮流值班实时陪伴在用户身边，就是怕用户有疑虑和担心没处咨询。所以上面提到的，连我们自己都心存疑虑侥幸的，哪怕一丝，现阶段肯定不会大量试水的。大家真金白银地投进来了，有的都是拿着自己多年的积蓄投到平台上了，这是对我们的信任，我们必须对这份信任负责。织梦好，好织梦

因此，安心做房产抵押贷，不仅仅是出于风险更小方面的考虑，更多是安心贷强大的企业运营背景。安心贷不仅是国内第一个且唯一由金融机构运营的 P2P金融网贷平台，它本身还是一个由线下走到线上，线下线上立体互通的平台，而房产抵押贷是安心贷一直以来在做的老事情。熟能生巧嘛!

说到“吃老本”的话题，这里我们再引申一个话题，不管是互联网公司还是金融机构，跨界之初，不是为了单纯进军一个不熟悉的热门新领域为用户做慈善，而是为了结合自身已有业务和产品，以此为支撑点，继而创新再运用，推动用户增长，取得与用户共赢。以余额宝为例，它的出发点是阿里已经有的支付宝和电商业务，吸引用户沉淀资金，提升支付宝对用户的黏着力，同时促进电商业务;安心贷同理，当互联网金融大潮来临，安心贷审时度势，根据自身由来已久的业务特点，然后把它升级到互联网的高度，将已有的线下借贷资源整合到线上，继而在线上进行创新，在为用户创造更多便利的同时进一步促进了借贷业务的发展。

安心贷做P2P网贷属于产业的稳健升级和业务创新，而非盲目跟风互联网金融潮流。如果要跟风，安心贷完全可以整出个诸如安安宝、心心宝这类的 “宝宝”来，但是安心贷没有，而是根据自己业务发展的特点并结合互联网升级创新了先前模式，使之更好地为用户为产业服务。在风控模式上，安心贷更没有追随潮流，没有将目前国际上最火的信用贷作为自己的主打风控模式，而是拿自己一直在做并非常擅长的扎扎实实的房产抵押贷作为选择。

任何事物都是需要不断升级再发展的，在现阶段，我们需要踏实专注于P2P网贷最重要的命题——风控，在此前提下，今后P2P的发展，我们乃至整个行业应是进一步专注于风控革新，比如随着近日有相关部门放出的消息：央行征信体

可能要与互联网金融对接，如果真的达成的话，那欧美的P2P信用模式+我国优势的风控，也算是风控的一次革新了，以及更多风控革新都是很有可能的实现，这以后我们再论。

如上是针对互联网金融概念展开的本土化讨论，套用赵本山的台词来说：不关东西方，不管是互联网金融还是金融互联网，不管是不是互联网金融，P2P都带着诚意扑面而来了。而且，不管从社会、经济、金融、投资、理财等发展和需求来说，P2P网贷模式的到来是一个趋势，甚至是一个必然产物。P2P网贷来到哪里，我们就让它在哪片土壤里好好生长。

在我国，很多新事物的出现常常是国家相关政策完备后才允许规模化发展，而P2P似乎跨越了这一步骤，迅速扑面而来直接蔓延开来，就国家的监管体系也只能是追着P2P行业的步伐同步并行。今后在很多方面，P2P网贷平台可能都需要与国家大政方针并行，P2P在保持自由生长的同时虚心接纳监管，不失市场活力的同时，而又不杂乱无序的伸张。

互联网金融：冲破金融压抑！ 篇6

互联网金融是利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。广义的互联网金融既包括作为非金融机构的互联网企业从事的金融业务，也包括金融机构通过互联网开展的业务。狭义的互联网金融仅指互联网企业开展的、基于互联网技术的金融业务。

除了传统的金融机构通过互联网开展的业务以外，近年来，蓬勃兴起、引起广泛社会关注的主要是那些由互联网企业开展的、基于互联网技术的新兴金融业务。其中最具代表性的主要有：互联网支付——非金融机构利用互联网、通过电子化手段为市场交易者提供支付服务；人人贷（Peer-to-Peer lending，P2P lending）——个人与个人之间通过互联网直接进行借贷活动；众筹融资（Crowdfunding）——通过互联网平台发布项目、向众多参与者筹集资金；等等。近年来，以互联网支付、移动支付为基础的新型支付体系在移动终端智能化的支持下迅猛发展；人人贷、众筹融资方兴未艾，成为风靡全球的新兴金融业务。受制于信息可得性、交易成本的苛刻约束，这些新兴的金融业务在传统的技术条件下往往很难开展，而正是由于互联网的发展、普及，才使得这些新兴金融业务的开展成为可能。这类基于网络空间的金融创新主要是由互联网企业、电商企业依托其培育的互联网商务网络、社交网络，向金融业跨界扩张而产生。更重要的是，这些只能基于互联网业务平台开展的新兴互联网金融业务具有明显的“互联网基因”，是名副其实的“新金融”。在网络空间条件下，经过互联网平台升级、拓展、再造的“传统”金融与“新”金融相互交织、相互渗透、相互促进，共同构成了广义的互联网金融。

互联网与金融的结合、互联网金融的兴起源于欧美发达国家。在欧美发达国家，互联网金融的兴起更多地表现为一场传统金融机构静悄悄的自我革命，新兴的互联网金融业务对欧美发达国家传统融资体系和金融服务方式的冲击并不大。而与之形成鲜明对照的是，在发展中国家，尤其是在中国，新兴互联网金融业务的发展不仅自身轰轰烈烈、风生水起，而且对传统的金融体系形成了巨大冲击，正在成为倒逼发展中国家传统金融部门转型、变革的重要推动力量。

之所以如此，是因为与发达国家的金融体系相比，包括中国在内的广大发展中国家的金融体系具有明显的压抑特征，即对金融部门存在过度的管制和干预。金融压抑不仅造成发展中国家金融体系的扭曲和效率低下，而且也会严重阻碍经济发展。因此，发展中国家要实现经济的可持续发展，必须破除金融压抑、进行金融改革，推动金融发展和金融深化。但是，金融发展和金融深化所导致的金融业竞争会摧毁既有金融机构的在位租金，而且金融市场存在固定的运行成本或参与成本，即金融市场的形成存在着门槛效应，而随着金融服务复杂程度提高，固定的进入成本或固定的交易成本也会随之提高，因此，金融发展和金融深化也受制于高额的固定成本约束。正因为如此，在现实中，许多发展中国家的金融改革困难重重、步履艰难。而互联网的出现使上述状况得到了根本的改变，互联网技术、信息通信技术的发展，大大降低了金融活动的交易成本与信息不对称程度。同时，互联网具有强大的网络效应，互联网企业、电商企业凭借已经积聚起的海量客户资源，可以很容易冲破少数金融机构对金融业的垄断和束缚，开辟崭新的互联网金融或新金融模式。因此，互联网金融的兴起大大推进了在传统技术条件下难以实现的金融价格市场化、金融机构多元化、金融业务多样化等放松金融管制、金融自由化改革的进程，从而成为了推动发展中国家金融发展和金融深化的革命性力量。

互联网金融系统 篇7

互联网金融企业是指依托于云计算、支付、社交网络以及搜索引擎等互联网工具,实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融企业。互联网金融不单单是互联网与金融的结合,而是有效打破了传统金融在地域、时间的限制,以有效解决了信息不对称的问题,使资源配置更加快捷、合理、透明。

互联网金融具有效率高、成本低、发展快、覆盖广、管理弱、风险大的特点,因此互联网金融在看到它的优势的同时,还要更注意其内在的风险,以及对其进行实时监管。

2 信息系统内部控制的相关基础理论

2.1 信息理论

美国数学家Claude E.Shannon最早提出信息是人类社会组织、社会实践和管理科学所不可缺少的重要工具,该理论是研究信息管理系统最直接最早期的基础理论。信息论从性质可以分为狭义信息论和广义信息论。狭义信息论只单单研究信息度量、容量和编码理论等;而广义信息论是在狭义信息理论的基础上对各个领域的应用和推广,又称之为信息科学。

信息是动态的,正因为信息的流动才使信息系统有了实在的意义。互联网金融企业信息内部控制系统也正因为有了各种各样的金融信息,才能最大限度地获取对互联网金融企业有价值的信息。当然,由于信息量的庞大,从而使信息系统的控制难度加大。

2.2 系统理论

美籍奥地利生物学家L.V.Bertalanffy作为系统理论的创始人,对其定义为“为实现某一具体目标使一些相互作用、相互联系的若干要素组成一个具有一定功能的有机整体”。此外,系统理论通常被理解为:从系统的角度通过一定的方法把研究对象作为一个有机整体加以研究,从而定量的解释复杂系统的局部与局部、整体和局部、整体和整体之间普遍运动规律的科学。

系统理论强调局部与局部、整体和局部、整体和整体的相互影响、相互制约和相互依赖的关系。所以,系统理论具有整体性、动态性、目的性和相关性的特征。

3 互联网金融内部控制现状分析

在我国,互联网金融企业多为中小型企业,然而这些中小型企业的内部控制建设相对薄弱,具体表现在:“人治”色彩过于浓厚、内部控制手段单一、内部控制制度缺乏。而对于大型的互联网金融企业,虽然根据相应的要求建立了完善的内部控制体系,但在控制效果上依然不理想,存在许多问题。

3.1 企业缺乏完善的治理控制

公司治理主要表现为一种制衡关系。公司治理结构一般由董事会、监事会和管理层构成。公司股东将自己的资产交由董事会进行托管,董事会代表公司股东的利益并拥有对管理层的决策权;监事会对公司董事会的各项决策行使监督的权力;管理层受雇于董事会行使执行权,对企业依法进行经营管理。由这三者构成权力制衡关系,直接影响着企业各个职能的管理,更是企业内部控制的关键因素。然而,我国一些互联网金融企业则体现为董事会职能欠缺、缺少对经营者的有效激励和约束措施、监事会的职能失效。

3.2 缺乏有效的人力资源控制

21世纪,企业的竞争实际上是人才的竞争,因此人力资源是内部控制的重要因素,人力资源的相关政策和执行直接影响着内部控制的成效。我国互联网金融企业的人力资源控制方面存在着以下几个问题:

①在选才上,一般对人才学历要求较高,从而造成了人力资本过高,同质性较强,然而高级研发人才又相对缺乏。②人才的专业分工不合理。③员工聘用流程不规范,很少招聘外部人员,偶尔招聘也属于内部招聘,导致组织和人才的供应上得不到保障。④企业的学习和培训力度不够,即使有专业金融人员,如果不进行与时俱进的学习,以往的优势也会变成劣势。⑤人才流失严重。

3.3 企业的内部审计不够重视

在企业的内部控制系统中,企业内部审计是一项非常重要而艰巨的工作,它以组织内部一种独立的评价和监督体系而存在。

内部审计既是内部控制的一部分,又是对内部控制再控制的重要角色。内部审计通过规范化和系统化的方法对企业风险管理、控制和治理过程进行有效的评价和改进,从而达到帮助互联网金融企业实现目标的目的。然而在我国互联网金融内审部门权利薄弱,形同虚设,领导层不重视等情况比较严重。

3.4 互联网金融企业的风险管理意识薄弱

首先,企业各阶层员工不清楚互联网企业风险管理的含义,风险管理理念没有深入每个员工的心中。其次,互联网金融企业高层管理人员也没有对全面风险管理有一个全面的了解,只停留在理论方面或者一知半解。最后,互联网金融企业执行风险管理的行动力差。

3.5 互联网金融企业的权责分配不合理

互联网金融企业的权责分配不合理,信息系统内部控制管理人员,也是业务处理的人员。临时授权现象常见,没有根据各员工所在职位来分析授权范围,不能形成系统合理的授权机制。互联网金融企业权力责任分配机制差距较大,并且各部门协调性差,统一来进行规划设计相关制度比较困难。

3.6 企业文化建设不完善

互联网金融企业的企业文化建设不完善,具体表现在:经营理念和使命没有具体说明;企业员工对其经营理念和使命也没有用心的了解,服务方式和态度往往不健全;公司高层领导人没有具体诠释企业的使命和经营理念,导致各经理层经营决策难以按照既定的战略方向发展。

4 互联网金融企业信息系统内部控制的完善

4.1 完善互联网金融的治理结构

内部控制作为一项公司治理机制,互联网企业董事会应当确保公司具有有效且可靠的内部控制体系,以保护公司股东的投资及公司的资产保值。内部控制要实现减少股东与经理层之间的利益冲突,保证公司透明度,并保证董事会对股东受托责任的目标。而公司治理结构与内部控制存在着一种互动关系。公司治理结构的合理是为保证企业治理效率而在股东、管理者之间设置的制度,以期用最少的代理成本达到最佳的治理效率。

4.2 完善公司信息系统内部控制体系

公司以合法性、成本效益、牵制性和协调性为原则,合理地建设公司信息系统内部控制体系。公司可根据“以人为本,以管理为基础,以效益为中心,以市场为导向,以创新为支撑”的理念,在信息系统信息化、网络化的基础上,建立以依法控制为核心、与企业外部环境相适应的计划控制机制;建立以科学化、精确化、深入化为核心的内部风险控制机制;建立以提高经营效率为目的的现代管理控制机制;建立以服务于企业利益相关者为目的的现代服务机制;建立以知识型、创新型为特点的人才培养和队伍建设机制,开创企业会计信息系统内部控制工作新局面。

4.3 完善互联网信息技术的建设

(1)开发具有高科技自主知识产权的技术。目前国内的互联网金融体系中,大多采用国外的软硬件系统,缺少自主研发的高科技金融设备。因此要加强研发出具有自主知识产权的新技术,比如数据加密技术、数字签名技术和密钥管理技术。提高硬件设施的安全防御能力,比如防火墙技术,降低因使用国外技术可能引发的系统不稳定和信息泄露风险,保护国家金融安全。

(2)增加在软硬件设施的投入水平。在硬件方面,增加对计算机物理设备安全性的投入,加大对计算机系统的防病毒和防攻击能力的研发,保证互联网金融业务正常开展有安全的硬件环境。在软件方面,加大访问互联网金融网站时的安全性,登录方式采用验证身份和分级授权方式,限制用非法登录的方式盗取信息。

5 结论

尽管互联网金融企业存在许多风险,但是互联网金融企业的健康有效发展对我国经济和金融行业的发展具有促进作用。因此,加强互联网金融企业的信息系统内部控制工作是非常有必要的。

摘要：随着社会的进步和经济的发展,互联网金融企业如雨后春笋应运而生。但是互联网金融企业的风险也随之而来,近几年来,互联网金融风险问题已成为研究的热点问题。因此,在目前还未成熟的法律法规体系下,加强对互联网金融企业信息系统的管理与创新是非常必要的。

金融互联网与互联网金融 篇8

很多人说金融企业走向互联网是金融互联网, 互联网企业介入金融领域是互联网金融。以上说法听起来像是绕口令, 不妨先来看看传统金融与互联网金融的区别:传统金融因财聚人, 互联网金融因人聚财;传统金融以机构为中心, 互联网金融以用户为中心;传统金融以牌照、资金为主, 互联网金融以技术和数据为主;传统金融信息不对称, 互联网金融信息对称……

按照这个逻辑, 金融企业通过互联网、移动互联网等工具, 使传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作更便捷等一系列特征, 也就颇有些互联网金融的意思。

所以说把金融互联网与互联网金融割裂对立似乎不太可取, 笔者所认同的金融互联网不仅是把原来线下的金融产品放到线上去销售, 更重要的是用开放、平等、协作、分享的互联网精神去做传统金融行业, 其重心应该是去中心化和客户体验至上。

举个例子, 马化腾的微信支付是互联网金融还是金融互联网?从微信钱包来看, 腾讯谋求的并不是从中赚钱, 而是让用户将银行卡与微信捆绑, 实现银行卡的多元化支付, 实际上是帮助金融行业实现金融的互联网化。但是, 在这个过程中客户的体验是不一样的。

互联网金融促使传统金融业朝更便利、高效、低成本的方向发展, 其更大作用在于推进利率市场化进程, 并推动银行等传统金融机构转变业务模式、创新盈利增长点。到一定阶段, 没有变革的传统金融行业可能会被替代, 而一些有专门功能的互联网银行可能会发展起来, 互联网金融将成为一种普遍的金融业态。

二、危机

马云说:“银行不改变, 我们改变银行。”这个“我们”不只是阿里巴巴, 百度、腾讯以及其他科技企业均包含在内。互联网技术的发展可谓日新月异, 中国移动支付到2015年将突破1万亿元人民币。互联网企业摸着石头过河, 从无到有, 其竞争和创新意识完全不是坐拥大量资源、靠规模不断扩大就能保持高额利润增长的银行所能比拟的。互联网让社会的各种参与主体更加扁平化, 进一步压缩银行由于专业化分工所带来的优势。

目前昆山大约有30家银行, 其中7家为外资银行, 分别是台湾彰化银行、香港汇丰银行、香港东亚银行、韩国企业银行、英国渣打银行、日本瑞穗实业银行和日本三井住友银行。昆山是苏州各县市中拥有外资银行机构最多的地区。由一斑窥全豹, 银行同业的竞争日趋白热化, 2014年有5家民营银行获准试点, 互联网企业阿里余额宝领衔的宝宝军团们更是风光无限。一般中资银行人工成本超过总成本的50%, 快速上涨的房租和人工成本, 激烈的同业竞争及互联网金融的蚕食, 银行利差收窄、收费增长乏力, 其获利能力遭遇空前挑战。

面对互联网金融快速发展的势头, 不少人惊呼“狼来了”, 传统银行如何应对才能做到“与狼共舞”?银行要想留住客户就得顺应互联网与移动互联网潮流, 看来这已是趋势。

三、出路

金融企业走向互联网的初衷是用计算机系统、电子渠道取代人工和银行网点, 最大限度降低人工和网点成本, 满足客户随时随地获得金融服务的需求。而金融互联网的发展趋势应该是, 凡计算机系统能处理的金融交易尽量不用人力, 凡电子渠道能销售的金融产品尽量不用网点, 凡远程集中能处理的业务尽量借助互联网, 凡数据挖掘能找到的目标客户尽量用移动互联网方式营销。

为了实现此目标, 银行应该利用已掌握的客户信息、支付信息、融资信息, 然后把资金流、物流、信息流整合起来, 打造新型的互联网金融。

(一) 创新商业模式

商业银行必须摆脱产品经营高度依赖物理渠道的发展模式, 拓展物理渠道人工服务与自主电子银行服务之外的适应互联网经济的第三种服务渠道。银行希望开辟的是与阿里巴巴模式类似、但目标客户定位不同的电商金融市场。实力雄厚的国有银行及股份制银行进行了有益的尝试, 建行的“善融商务”与交行的“交博汇”标志着电商全流程金融服务平台的建立, 这是未来建立互联网金融云的必由之路。

银行的客户在银行自己的平台上买东西, 由银行带客户前往不同的商家, 就不会被第三方支付机构挤压。其实支付业务是次要的, 因为打造电商平台成本高昂、投入产出比不高, 真正重要的是, 整个交易中银行能够掌握交易数据。第三方支付企业普遍不向银行提供交易明细, 银行只知道自己的用户在支付宝花了150元, 但不知道这150元买了什么东西, 而这些数据正是阿里云的核心价值。用户数据决定了银行未来的生存竞争力, 何况这个用户本来就是银行的持卡用户。银行通过打造一个闭环的金融生态环境, 将支付创新、融资业务、客户积分、金融产品销售等整合在一个平台上, 背后带来的海量资金、客户信息等数据, 都是银行非常看重的, 况且电商平台能够增加银行客户粘性。

(二) 合作寻求共赢

2013年8月, 兴业银行关闭了其信用卡网上商城。银行摸索打造自己的电商平台违背资源共享, 实属浪费, 任何东西并不是全部由自己创造才是最好的, 合理运用资源成功的几率才会更大。

以银行为代表的金融互联网企业, 最大的优势是资本、信用品牌、风险管理能力;以电商为代表的互联网金融最大的优势是平台、客户资源和海量数据。互联网金融战略很重要的一点是大数据的应用, 阿里拥有最直接的交易数据、百度拥有全网数据和用户意图数据、腾讯拥有社交数据等。银行发展互联网金融并没有技术门槛, 只是缺乏数据的积累, 那么与互联网公司合作值得尝试。

金融企业与互联网公司的合作, 最典型的就是平安、腾讯、阿里巴巴等合资成立的众安在线财产保险公司, 这是一个不开营业厅、只在网上卖保险的公司。2014年3月11日, 中信银行分别与支付宝、微信推出虚拟网络信用卡——中信淘宝异度信用卡和中信微信信用卡, 利用大数据技术对持卡人进行风险评级, 确定授信额度;同时引入众安保险作为合作方, 首次在信用卡领域引入保险模式, 以降低客户信用风险及银行资产风险。

(三) 重视客户体验

当前银行业竞争日趋白热化, 银行网点数量的增加、硬件的提升并没有真正带来客户体验的实质性提升, 客户对银行仍是怨声载道。在互联网金融时代, 客户的迁移成本不断降低, 客户体验不佳也就意味着客户的流失, 谁更贴近和迎合客户, 谁就更有话语权。银行在保障资金安全的同时, 还应转换角度去关注客户的操作感受, 放低姿态去迎合互联网一代的消费习惯。

银行需要学习互联网企业致力于提供最吸引客户、最令客户惊喜的产品或服务, 而不是求多求全的精神。客户满意度并不是一个理性的评估结果, 客户体验也仅是客户自己的主观感受, 银行在依托互联网设计产品业务时, 如果有一两个优秀应用能够满足客户需求、超出客户的预期, 吸引住客户, 其产生的价值就会远远超出整个系统提升所带来的价值。

移动互联网的发展不仅限于银行业务, 还可以提供广阔的增值服务, 比如团购、旅游、订机票、订酒店等, 这样不仅可以吸引客户、方便客户, 为客户创造更多的价值, 同时移动互联网银行本身也可以由成本中心逐渐转向利润中心, 这将是一个重大的转变。

(四) 培养复合人才

金融互联网是传统金融业务与互联网技术高度融合的新兴行业, 从业人员的经验普遍较少, 因此集金融业务知识、网络信息技术、市场营销技能、网络工具运用技能等多种知识技能于一体的互联网金融营销复合型人才将是金融互联网领域争夺的重点。

对商业银行而言, 仅仅依赖商业银行体系内的从业人员很难实现业务创新和突破, 一方面要在银行内各业务条线有意识地选拔培养复合型人才梯队, 促进人才跨专业流动;另一方面着重招收具有互联网、金融专业背景的高校毕业生, 给予互联网人才一个更加公平、公正、宽松的环境, 消除互联网人才向传统金融业流动的障碍, 从而吸引更多优秀的人才投身金融行业。

华为的员工手册上有“小改进大奖励, 大改进不奖励”的原则, 银行也应学习这种精神, 除了顶层设计外更加关注和鼓励基层员工参与日常创新工作。基层创新投入少、风险低、见效快, 还能广泛调动员工的工作积极性, 是应对市场环境快速变化的有效手段。比如, 某银行采用了员工的创意, 在给客户手机发送交易提示短信时, 增加了防盗刷回复功能, 只要客户收到短信后回复“DJ” (冻结) , 即可立即冻结该账户, 最直接快速地使客户避免进一步损失;某银行在推广微信银行时, 采用了技术部门员工的创意, 在员工名片上印上了微信银行二维码, 大大提升了微信银行的传播效果。

(五) 零售业务转型

从支付宝开始, 有人认为互联网金融抢占了传统银行业的市场份额, 事实上互联网金融所进入的大多是传统银行业过去并未重视的领域, 比如一元理财、一天理财等。所以传统银行业整合网点和员工资源, 实现零售战略转型, 是银行在激烈的同业和跨业竞争中谋求长远发展的必然选择。

互联网时代, 银行应当重点关注在大数据背景下如何建设信息化银行, 利用海量的结构化、非结构化数据, 深入挖掘客户信息, 注重积累、整理、分析客户数据信息, 在此基础上对客户进行细分, 针对不同的客户群体开展精细化服务, 逐步建立这样一个体系:高价值客户理财咨询、投资顾问和大额贷款及大额现金存取进网点, 客户经理主要营销大客户和合作商;年轻中高端客户投资理财和授信贷款入网银;大众客户高频小额转账和贷款靠手机银行及自助银行;存量客户靠数据库营销;交易类业务走电子银行渠道。

(六) 做大消费贷款

未来10年, 我国个人或家庭贷款购房、买车、婚庆、游学仍有巨大的市场需求, 但是互联网金融将进一步加速金融脱媒, 比如支付宝、易宝支付等已经能够为客户提供收付款、转账汇款、机票与火车票代购、电费与保险代缴、手机话费缴纳等结算和支付服务, 使商业银行的支付中介功能逐渐弱化。

互联网金融主要优势在于利用大数据挖掘技术, 降低业务成本。银行具有雄厚的资本实力、吸收存款的能力和零售信贷风险管理能力, 但是对用户的信息采集处理能力往往跟不上, 今后商业银行完全可以借助央行的企业和个人征信系统及自身收集整理的数据进行挖掘分析, 借助互联网技术平台再造自己的业务流程并进行经营模式的创新, 做大、做强消费贷款业务, 促进消费增长, 拉动经济发展。

(七) 科技创新发力

银行科技部门是为业务部门提供技术支撑的后台部门, 但在互联网环境下, 银行完全有条件开展基于网络的线上营销, 通过技术手段探索网上营销方式方法, 形成线上线下联动的立体经营模式, 使银行的信息科技力量真正形成生产力。比如春节期间火爆的“新年红包”应用, 正是使用技术手段, 利用微信自有社交平台资源, 形成了调动客户拉客户的粉丝营销, 形成了病毒式的传播影响力, 迅速扩大了微信支付产品的覆盖率。

四、结语

无论是金融互联网还是互联网金融, 都是在互联网时代这一大背景下从不同的视角去观察、讨论和实践金融活动, 归根结底它的核心还是金融;而金融的核心实际上是对风险的管理。在互联网时代, 如何秉持开放、平等、分享、协作的互联网精神, 使广大金融消费者能够在更安全、便捷的前提下实现自己的金融服务需求, 应该是所有从事金融服务业企业所追求的目标。

互联网金融与金融创新 篇9

关键词：互联网,金融,金融创新

随着信息时代的到来, 互联网在国内广泛利用。互联网金融应运而生。中国人民银行在2014年发布的《中国金融稳定报告》中指出, “借助互联网和移动通信技术来实现资金融通、支付和信息中介等功能的新型金融模式”就是互联网金融。

一、我国互联网金融发展时代背景

(一) 科技的发展为互联网金融创造了可能。

我国互联网金融的发展, 既离不开全球性网络科技发展的影响, 又与我国现阶段经济发展水平对金融制度创新改革的需求相适应。融合了移动互联、社交网络、云计算、大数据等特点的信息技术, 是使互联网金融持续进步的有力支撑。另外, 电子商务的发展颠覆性地改变了人们的生活方式, 促进了大众对于网络金融的需求, 例如互联网支付。截至2013年末, 互联网支付机构总金额达到9.22万亿元, 同比增长48.57%。而我国互联网金融领头羊阿里巴巴集团, 业务范围涉及第三方支付、小微信贷、理财、信用卡等多个方面。互联网金融已深入社会资金运动的各个领域。

(二) 居民理财为互联网金融提供了需要。

目前在我国, 居民闲置资金投资渠道非常有限。以储蓄存款为例。现在, 我国有大约48万亿的储蓄存款, 活期存款约占50%。而目前的活期存款利率只有0.35%。这表明我国一半的居民财富没有得到有效配置。而随着经济的不断发展, 全国资产总量将会持续增长, 财富投资管理需求将进一步扩大。而在通货膨胀增长带来的财富缩水影响下, 传统储蓄存款等理财方式的收益几乎微不足道。互联网金融未来发展潜力无限。

(三) 传统金融机构的没落为互联网金融发展创造了机会。

相比互联网金融, 传统金融机构存在诸多问题。现阶段金融体系存在严重发展滞后现象。例如存贷利率相差过大, 交易成本过多, 手续繁杂等;再如金融资源分配不公平导致中小企业融资困难。在信息不对称、金融改革不彻底等因素影响下, 抗风险程度低、资本实力弱但具有很大发展前景的小微企业很难获得商业银行贷款, 民间借贷由此应运而生。但随之而来的各种风险事件又体现了民间金融在法律和经济层面存在漏洞和局限。这为互联网金融创造了机会。例如众筹、P2P、人人贷、红岭创投等分别针对小微企业和个人的网贷融资平台的兴起。

(四) 金融创新的必然趋势。

第三次科技革命在全球掀起了以互联网为标志的科技风暴, 是互联网金融蓬勃发展的重要社会背景。以支付平台、融资平台和理财平台为主要模式的金融创新, 已经极大地深入到个人、家庭和中小企业信贷与理财的各个方面。金融创新已经成为我国金融发展的必要趋势和源动力。

二、互联网金融模式下的新金融概念

谢平 (2012) 在《互联网金融模式研究》一文中指出, 互联网金融是“既不同于商业银行间接融资, 也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式”。这里所指的互联网金融并非单纯的“互联网技术的金融”, 而是以技术为手段的“以互联网思想为核心的金融理念” (Allen, 2002) 。目前, 互联网金融业务范畴中, 传统金融业务的网络化, 如网上银行、移动支付等, 只是将互联网技术应用到金融行业, 并非真正意义上的互联网金融;而以支付方式、信息处理和资源配置为主要创新理念的新金融模式, 才是建立在互联网基础上的真正的金融创新。我国互联网金融创新模式主要可以归结为以下三种类型:

(一) 互联网支付模式及其创新。

以移动支付为基础的互联网金融下的支付模式, 利用无线通信技术和移动通信设备转移货币价值, 以清偿债务债权关系 (帅青红, 2011) 。

无线通讯技术在互联网金融中的应用主要包括利用无线技术进行的网上支付, 如各类商业银行创新的以网络银行为主的B2B和B2C支付平台。移动通信设备主要指以智能手机和掌上电脑为主的移动电话和电子支付, 如手机钱包等。此外, 以支付宝为首的第三方支付是我国目前互联网支付模式中占主导地位的一大创新产品。通过第三方支付, 可以实现诸如互联网支付、银行卡收单和预付卡的发行与受理等主要业务。

互联网支付模式下的金融创新主要在于:通过实现金融资产交易、支付、转移和清算的电子化, 社会现钞流通需要量将随之降低, 二级商业存款账户将大大减少, 传统货币供给定义和政策或因此发生重大变革。如银行活期存款将减少, 定期存款相应增加等。在未来, 随着第三方支付在金融各领域的不断发展, 互联网支付将会推动传统金融进行越来越多的功能变革。

(二) 互联网融资模式及其创新。

互联网融资主要包括P2P (个人对个人) 网络信贷模式、众筹融资模式和互联网小额贷款公司模式。其中, P2P信贷体现互联网金融创新最为明显。借助网络平台, 实现投资者和资金需求者的自主配置, 并通过互联网进行借贷交易。P2P模式的金融创新在于, 互联网交易平台构成一个相对信息公开透明的系统, 使资金借贷利率在这个系统内主要受到信贷供求因素的影响。在这个范围内, 借贷利率趋于平衡, 较为合理。资金供给方风险利率水平一致, 有利于资金配比的有效进行。

众筹模式与P2P模式相似, 是个人和具有创新及发展潜力的小企业利用互联网平台向潜在投资人展示其产品及创意, 以募集资金的一种融资方式。众筹模式融资的金融创新点在于:在同等风险条件下, 投资者通过互联网媒介, 挑选具有创新力、回报高和成长潜力大的项目进行投资, 并能够参与到产品设计至生产的全过程, 既是一种与众不同的投资消费体验, 又能够避免传统融资模式存在的信息不对称问题。

互联网小额贷款模式也就是基于互联网数据平台的电子商务平台模式。通过将在B2C、B2B和C2C平台积累的电商数据进行整合, 利用云计算等数据核算方式将这些电商数据转化为相应信用评级等级。在此基础上设立小额贷款数据库, 依据数据库分析决定是否对企业和个人发放贷款。互联网小额贷款模式的金融创新在于:首先, 量化放贷使交易成本大大降低;其次, 借助大数据优势在一定程度上解决信贷配给不公平问题。

(三) 互联网理财模式及其创新。

针对传统金融理财方式的种种缺陷, 互联网理财模式旨在利用互联网平台向大众居民提供各种类型的金融理财产品及服务, 内容既包括银行理财产品的营销, 也有货币基金、股票、基金、债券等诸多形式。在阿里巴巴首先推出货币理财产品余额宝大获成功以后, 各大银行纷纷推出各种理财“宝”, 开始涉足互联网理财市场。

我国互联网理财模式的创新在于将理财进行个人与社区模式分类。个人理财借助互联网理财平台, 向投资者销售理财产品;理财社区则主要通过各种社交网络与潜在用户进行沟通互动, 借助大数据挖掘客户理财需求, 据此制定私人理财方案。

三、互联网新金融的优势和挑战

以上几种互联网新金融模式在我国金融市场的广泛应用, 与其自身所具有的鲜明优势有很大关系。相比传统金融模式, 互联网金融主要具有交易成本低、信息透明化、客户体验好、运行效率高、覆盖范围广等优势。但与此同时, 也存在“风险大, 监管弱”的问题。为此, 需要在互联网新金融发展的同时研究如何针对流动性风险和法律合规风险加强管控。

四、如何对互联网新金融风险加强监管

(一) 加强互联网金融监管。

首先, 相关监管部门要警惕互联网金融行业的高风险, 树立风险管理意识;其次, 对于整个互联网金融行业, 应当制定一套包含准入、操作、退出等一系列内容的行业准则和运行规范, 使互联网金融发展有法可依;最后, 监督部门要做到鼓励发展和预防风险同步进行, 互不影响, 明确监管职责和界限, 达到充分监管目的的同时要注意保持金融行业的持续创新力。

(二) 健全互联网金融法律法规体系。

随着互联网金融在我国的持续发展, 相应的法律法规体系也要不断修改和调整, 以适应发展需要。首先, 对现有金融法律法规做出修订, 使其符合互联网金融的发展特色;其次, 通过制定互联网金融发展法律法规政策, 明确各方权利义务的同时强调风险;再次, 针对互联网金融涉及的技术性操作制定行业标准和国家规范, 有效稳定金融秩序, 保障人民权益。

(三) 优化金融市场发展环境。

通过制定规范互联网金融服务的相关政策, 完善互联网借贷信用体系和网络消费环境, 建立安全稳定的互联网金融公共服务平台。这样, 一方面能够加强对个人信息的保护;另一方面也能够进一步减少我国金融服务基础建设的缺陷, 有利于金融体系的稳定。

(四) 完善互联网投诉体系。

在建立互联网金融消费者权益保护相关法律 (如个人信息保护法) 的同时, 也要进一步完善相关投诉体系, 如建立互联网金融消费者权益保护机构等。令消费者能够在需要的时候第一时间通过各种方式进行投诉, 保障网络客户的合法权益。

参考文献

[1]王曙光, 张春霞.互联网金融发展的中国模式与金融创新.长白学刊, 2014.1.

[2]谢平, 邹传伟.互联网金融模式研究.金融研究, 2012.12.

[3]谢平, 伊龙.网络经济下的金融理论与金融治理.经济研究, 2001.4.

[4]Allen F.An Introduction Journal of Financial Services Research.E-Finance, 2002.22.

[5]张冰.论互联网金融对中小企业融资的作用.金融财税, 2014.10.

[6]温信祥.互联网金融创新与现代金融变革趋势.新金融, 2014.11.

传统金融与互联网金融 篇10

2013年6月17日, 中国知名网络公司淘宝旗下的品牌“支付宝”在它的官方主页推出一种最新的金融类产品, 这个产品被认为是在理财方式和互联网之间搭建了一个完美的桥梁———余额宝。余额宝的出现是建立在拥有巨大客户群的支付宝平台这个前提条件上的, 通过将平时的闲置资金和互联网基金进行桥梁对接, 为广大互联网用户的投资方式增加了一种新的选择, 并且这种方式十分方便。到2013年底, 余额宝的可统计用户数量已经达到了4, 300万, 总资产达到了1, 853亿元, 总共给客户增加了接近18亿元的利息。余额宝的迅速出现以及不断的进化使得人们被互联网的强大力量又一次折服了。2014年2月21日, 中央电视台某评论员发表了一个文章:中国的融资成本被月报的强大力量压得喘不过气。文章指出其年利润率超过了百分之二, 对实体经济的维稳产生了巨大的挑战。马上, 人们对于互联网金融的未来前景以及强大的不确定性又一次产生了怀疑。之后, 中国人民银行采取了强制暂停二维码支付以及虚拟信用卡支付, 这一举动更是让这个新兴产品在未来的发展道路上更加艰难。在这种趋势下, 互联网金融和传统金融究竟谁会更适应时代的潮流?它们究竟能不能“和谐共处”, 还有待商榷。

二、传统金融与互联网金融介绍

互联网金融是近几年才出现的新词汇, 它包括依靠大数据、云空间以及社交媒介来实现资金融资、信息媒介的一种新型金融。传统金融与互联网思想的激烈碰撞产生了互联网金融这个新名词。近年来, 互联网金融的蓬勃发展和互联网的快速发展以及网上支付的不断进化有着密不可分的关系, 由此余额宝也随之诞生了。我们熟悉的传统金融是指:存款、贷款以及结算这几项主要金融要素。当然, 商业银行的作用就显得尤为重要了。银行是最重要以及最基础的大型金融机构, 在我们的概念中, 银行是个体、企业以及国家之间的桥梁, 具有支付中介、信用中介、金融服务以及信用创造的功能。它和互联网金融有一些不同, 传统金融历史悠久, 有强大的基础, 但是因为有一些方面带来的种种不便, 它适应时代的速度是远远比不上互联网金融的。

三、互联网金融与传统金融对比分析

互联网金融是最近几年新出现的一种产业, 因为高速发展的互联网技术以及电子支付的快捷性, 所以它的交易成本很低、交易时长短, 范围覆盖广泛、交易效率也比传统金融要高很多。笔者认为, 互联网金融和传统金融相比优点有以下几种:

1、交易成本低。众人皆知, 互联网金融没有资本金管理的束缚, 也没有什么存贷比管理的限制, 因此几乎零成本, 因此在这种先天优势下, 资金在网络平台的流动性就大大增加了, 降低了各个方面的成本, 互联网金融不需要实体营业点, 因此实际运营成本就降低了, 它对金融体系的影响也会大大降低。

2、交易时长短和交易范围广。互联网金融运行时, 用户可以不受时间以及空间的限制, 互联网金融的出现是人类经济发展史上重要的一环。投融资使得用户和产品实现了完美的对接, 因此这种新型金融产品就拥有了很好的用户支持。另外, 因为传统金融业的用户往往是信用基础很好的中大型企业, 所以有些服务方面就涉及不到, 因此面向中小型企业的互联网金融就非常好的填补了这方面的欠缺、使得资源能够更好地分配, 利用率上升, 从而进一步推动了实体经济的进一步发展。

3、交易效率高。随着大数据处理以及云服务的发展, 互联网技术已经越来越成熟, 操作成本越来越低, 大大提升了交易的速度。比如说, 阿里小贷使用了淘宝积攒的用户购买信用云数据, 通过数据处理和进一步解析, 加入了资信调查和风险分析, 用户申请贷款的时间就会非常短, 每天可以完成一万笔贷款, 使得“人人信贷”成为了可能。

但是, 这并不代表着互联网金融在时代的赛跑中已经战胜了传统金融。互联网金融具有很强的两面性, 因此网络的可靠性以及风控监督等很多问题也使得用户产生了很大的谨慎。传统金融因为其严格性因此很好的避开了互联网金融涉及的很多风险。纵观传统金融的发展, 已经有几百年的历史, 经历了很多金融危机以及人类斗争的洗礼, 已经发展得非常完备, 因为互联网的安全性并不能保证, 病毒的出现, 盗号者的猖狂, 使得互联网金融的风险越来越大。互联网金融和传统金融相比缺点有以下几种:一是管理能力有限。管理能力第一点就是风控能力不强。很多媒体已经有很多报道, 有以网赢天下等为代表的P2P网贷平台已经宣告破产清算, 网络平台的发展前景令人担忧。我国的互联网发展远远落后于其他欧美国家, 并且由于我国的互联网审查还在起步萌芽阶段, 法律要求和监管还没有很到位, 缺少一定的行业规范, 整个互联网方面有很多法律风险和政策碰壁, 对于整个行业的监管也造成了一定的困难;二是风险大。加入了互联网金融浪潮, 就好像是初学者第一次炒股一样。加入的风险和期望的回报往往并不等价。由于我国信用体系不完善, 因此信用风险也加大了, 和互联网金融相关的法律政策还没有匹配, 互联网金融违约成本低, 容易产生信用危机, 严重时可能导致整个公司卷钱跑路的情况。

综上所述, 即使目前互联网金融在与传统金融的时代比拼中占据着上风, 但是由于中央银行的介入以及进一步发展之后遇到的一系列难以解决的问题, 互联网金融和传统金融必然要相互借鉴, 相互融合, 进一步地协调发展。

四、案例分析

大家很熟悉余额宝这个产品, 使用余额宝使得用户的资金流动性大大的提高, 在能够得到利润的同时又不会发生相应的损失。用户使用余额宝的整个过程包括了:淘宝、天猫、支付宝、余额宝、天弘增利宝货币基金的资金桥梁传递, 满足了用户对于资金需求的多样化。与此同时, 用户们可以在拥有充足的购物金的同时, 同时购买余额宝来获利, 这种时间上毫不浪费的方式使得用户对余额宝产生了极大的依赖性, 传统金融也显然无法做到。但是, 余额宝在2014年的发展也不是很顺风顺水。宽松的市场资金使得天弘基金不得不下调收益率, 这虽然是经济周期中不可避免的现象, 但是余额宝利润率持续下跌使得用户开始对自己资金的安全性产生了恐慌。这就要追溯到媒介当初是怎么吹嘘余额宝了。此外, 因为月报的支付方式是在网上进行, 所以就会带来相应的安全风险, 比如说, 用户手机存有用户的支付宝信息, 手机盗取者可以通过短讯验证码重新设定支付宝密码 (在手机中安装了支付宝软件的用户尤其需要注意) , 盗取者可以将用户的余额全部转到他的账户上, 所以央行在前一段时间暂时叫停了第三方支付以及虚拟信用卡的支付, 余额宝也面临了一个新的挑战, 当然这种挑战暂时不会停止。

五、总结

笔者认为, 这种技术并不会对人体造成什么危害, 就应该积极地将它投入到实际的生活中去, 不然的话错过了发展的黄金时期就得不偿失了。互联网金融不断发展, 余额宝也在不断发展, 这个规则同样需要得到相应的支持。余额宝的发展逼迫银行利率完全放开, 尤其是在推动利率市场化这个会影响到国家经济发展的问题上, 央行在做出每一步举措时都要多加小心, 因此余额宝的经验教训肯定会给利率市场化带来很多有用的经验。大家需要承认以余额宝为代表的新兴互联网金融产品正在逐渐影响着我们的生活, 也正是由于这样, 传统金融和互联网金融才需要相互促进、相互融合。在彼此合作的同时实现双赢, 这不仅是我们投资者的愿望, 也是我们政府愿意看到的结果。

参考文献

[1]郑联盛.中国互联网金融:模式、影响、本质与风险[J].国际经济评论, 2014.5.

[2]孙杰, 贺晨.大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型[J].财经科学, 2015.1.

[3]谢平, 邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究, 2012.12.