中小企业信贷业务

中小企业信贷业务（精选十篇）

中小企业信贷业务 篇1

当前由于中小企业独有的经营特征和我国商业银行管理理念的落后、操作流程中存在的不规范性,在业务受理和贷款管理环节,中小企业的信贷风险更加难以控制。换句话说,如果商业银行不能有效地对中小企业信贷业务的信贷风险进行有效防范,便会对银行的竞争力和经营绩效带来较大影响,甚至会关系到银行的资产安全和生死存亡。因此,需要引起足够的重视。

二、商业银行面临的主要中小企业信贷业务风险概述

通常情况下,商业银行在企业或者个人的信贷中往往存在着信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险以及法律风险等等,而针对中小企业的信贷业务风险中虽然都或多或少有所涉及,但是最为突出的部分仍然是信用风险。和大型企业相比,很多中小企业在信用方面并不是十分的重视,在偿还银行贷款方面显得随意性比较大,很多中小企业的信贷负责人往往会因为忙于公司经营而忘了偿还贷款,另外,如果企业在经营过程中如果出现了资金周转不畅,也很容易出现不能按时按量偿还贷款的现象。

当前,随着我国市场经济格局的不断完善,中小企业的信用风险问题也变得越来越突出,如果不能对这些问题进行解决的话,势必会对中小企业的融资能力产生重要的影响,从另一方面来看,如果商业银行在发展针对中小企业的信贷业务过程中,如果无法有效控制和缓释中小企业的信用风险,风险的积累必将演变成危机。因此,对商业银行中小企业信贷业务风险的防范探讨,具有非常重要的现实意义。

三、当前商业银行中小企业信贷业务的信贷风险管理现状

(一)中小企业信贷风险防范体系不健全

目前很多商业银行还缺乏健全的中小企业信贷风险防范体系,它们往往只注重于微观层面上的管理,很少在整体上对中小企业信贷风险进行把控。而且在对信贷风险管理方面,还普遍存在着层次不明确的情况,审批和业务部门相脱节。

(二)商业银行中小企业信贷后管理不到位

对于商业银行来说,贷款后管理是商业银行中小企业信贷业务风险防范的关键环节,因为,在信贷批准之前,中小企业很可能会利用自己的优势信息去获取贷款,骗取商业银行的信任,而如果商业银行在发放贷款之后就放手不管,而是等到规定的还款日期再去联系,这种做法必然会放大中小企业信贷风险。但是本文通过对很多商业银行的调研情况来看,这种现象还比较突出,这样就会给商业银行埋下信贷风险的隐患,而且在贷款后管理中,商业银行也要注重对中小企业情况不断动态变化的掌控,以降低信贷业务风险为银行带来的影响。

四、针对当前商业银行中小企业信贷业务的信贷风险防范措施

(一)完善商业银行中小企业信贷防范体系

我国应该倡导加强和完善商业银行的风险管控体系,尤其要加强对商业银行的信贷风险管理监控,避免商业银行出现信贷危机。而且银行之间也需要加强资源共享,共同对监督机构进行执行。对于商业银行自身来说,它们也要建立起一套可行有效的中小企业信贷管理机制,包括商业银行统一客户准入标准和全行审批制度,实行完善的监测指标体系,定期对信贷资产质量的变化状况进行跟踪和监测,避免出现不同分支行为了争抢一个客户而出现多头授信的现象,要真正能够做到审贷分离,分级审批,以保障商业银行信贷业务的专业性和风险的可控性。

(二)加强商业银行中小企业信贷后的管理

中小企业贷款后管理对于商业银行加强中小企业信贷业务风险防范来说也是非常重要的,商业银行不能仅仅将眼光局限在贷款之前的审批阶段。而本文通过作者的实践来看,渐进策略是商业银行进行中小企业信贷业务贷款后管理风险防范的最为有效措施。具体来说,商业银行在拨付中小企业贷款时,应该按照企业实际使用资金的情况分步给予,在这种方式下,商业银行可以有效确保了解到企业的资金用途,还可以对下一步资金的发放提供借鉴。如果中小企业按时履行贷款合同,而且进展顺利,则银行可以继续给予贷款补助,否则,便可以终止下一步的合作,使的银行免于承担资金风险。因此,对于商业银行来说,如果加强了对中小企业信贷后的管理,就能够有效降低中小企业信贷风险给银行资产带来的影响。

五、结束语

综上所述,中小企业是我国市场经济的重要组成部分,也是商业银行不断获取回报、发展前行的巨大金矿,而随着当前商业银行之间的竞争加剧,面对日益突出的信贷风险,我们要做的不是胆怯退步,而是不断加强在中小企业信贷业务风险防范中的水平,以促进商业银行的快速发展。

摘要：中小企业是我国市场经济的重要组成部分,而信贷也是中小企业实现发展的重要融资渠道,对于商业银行来说,中小企业便成为了其拓展业务、获取回报的重要信贷业务对象。而中小企业由于其自身特征,在信用风险上表现的更加突出,需要引起商业银行对风险防范的重视。

关键词：商业银行,中小企业,信贷业务,信贷风险,问题,对策

参考文献

[1]马建峰.商业银行中小企业信贷风险评估体系的构建[J].经营管理者,2015,02:76+397

[2]龙正清.我国商业银行中小企业信贷风险管理研究[J].金融经济,2015,06:140-142

[3]赵瑞波.商业银行中小企业信贷风险管控问题浅析[J].河北金融,2014,04:47-49

中小企业信贷业务拓展思路交流 篇2

关于中小企业信贷业务拓展，就个人理解，先从以下问题点着手：

1、了解我行产品是什么？产品特点优势？满足哪些客户需求？

2、根据公司产品特点，寻求潜在客户，主要通过拓展业务渠道获取。

3、客户融资条件是什么？客户融资目的是什么？客户融资规划是什么？客户融资期限？是否在意融资价格？

4、客户所处行业是什么状态？客户在行业中位置？行业潜在风险是什么？企业目前面临哪些风险及挑战？

5、客户财务因素及非财务因素调查是否属实，满足我行对风险把控要求？

6、客户以往资信情况，上下游情况，对外担保、对外诉讼情况如何？

7、客户财务指标，业务增长、盈利能力、偿债能力等是否满足我行要求？

8、客户期望解决哪些问题点或需求是什么？我们如何提供完整的解决方案?

9、客户对我们的评价是什么，我们后续还需要提供哪些服务或者还需要哪些方面进行改进？

10、我们与客户的分歧点是什么，如何达成共识？

上述仅为与客户交流中，重点注意的几个问题点进行交流，具体调研中需要注意哪些方面，详见我个人工作中总结的企业基本情况调查表。下面重点就中小企业业务拓展思路进行分析。

一、精于业务学习：

1、熟练掌握本行信贷业务掌握其特性，操作要点，适合客户群体，利弊分析，贷款期限、价格等。

2、熟悉了解不同行信贷产品及相关要求，操作模式，贷款期限、价格等，针对性比较分析，借鉴。

3、熟悉本行负债业务、结算业务、零售业务、理财业务等要求，各个指标达成目标，以及之前操作案例学习，侧重如何进行捆绑销售及提高综合收益率学习。

总之，只有对业务精通，才能做到心中有数，面对客户有的放矢，灵活应对，提供满足客户需求的综合解决方案。

二、标准与定制：

1、根据公司现有信贷产品，进行梳理，针对不同行业，提供标准解决方案。

2、不同企业各自特点不同，标准方案不能直接应用时，不违背银行业务操作原则的前提下，需要我们根据企业特点，围绕标准方案定制解决客户需求。

3、在业务拓展中，不断积累业务经验，在把控风险的前提下，将不同客户条件及需求归类，提供参考建议给公司产品部，便于日后不断开发新产品，以满足多变的市场需求。

三、搭建业务渠道：

根据个人信贷业务的了解，就中小业务拓展，建议从以下渠道着手：

1、政府渠道：

拓展金融办、财政局、招商局、工信局、统计局、发改委、税务局、中小企业促进局等单位，通过该类单位的相关人员，获取符合条件的企业信息，了解融资需求，针对性拜访相关高层。

2、工业园区：

与各类园区保持友好联络，针对性开展中小企业融资对接说明会，借助园区宣传业务，并深入为园区银行业务服务合作单位，如高新区创业园、工业园等。

3、中介机构：

开展与券商、会计事务所、税务事务所、资产评估公司；知识产权服务中介、国际国内认证中介等接触，获取有效的企业信息。

4、创投公司：

选择与优质创投公司合作，根据创投公司选择的企业，实现投贷联动效应。

5、服务平台：

充分参与各类事业单位等组织的中小企业服务平台，如中小企业服务中心，利用平台宣传，业务推广等。

6、企业协会：

掌握各类商会、企业同盟组织信息，建立战略合作伙伴关系，参与组织的相关推荐会，进行业务宣传等，针对意向客户拜访。

7、网络营销：

利用网络平台优势，如QQ群、微博、博客、群邮件、各类门户网站等，针对客户群体发布相关产品信息，侧重业务宣传。

四、细分客户市场：

1、根据我行产品特点，进行客户分类为：商贸类企业、工业类企业、软件信息类企业、地产类、工程类、服务类、个体等类型企业，针对不同企业，我们划分出适合的产品，明确需要符合的条件及标准要求，价格、周期、贷款期限、用途等；侧重营销行业内标杆企业，树立典范。

2、根据客户规模不同，我们可以划分为，大规模企业、中小企业、小微企业等，针对不同规模，我们做出相应融资及综合金融解决方案等。如针对上市公司、已经完成股份改制公司，可以提供投行业务合作；针对中小企业可以提供保理业务、订单或仓单质押、银承等；针对小微企业可以提供短贷宝等个贷服务。

五、目标计划管理：

1、公司业务计划，制定本部门营销计划，责任到人，根据每人各自擅长业务不同，进行分配。按周推进，分月总结，累计考核。明确周工作计划，筛选数、拜访数、意向数、达成数等，形成有效记录（企业名称、主营业务、规模、联系方式、联系人、融资需求、融资条件等），客户资源积累。

2、目标计划的达成，除公司相关考核外，需制定部门相应激励计划，侧重业绩、业务量积累，根据不同人员绩效完成情况，对于部门自主费用或奖金进行按比例分配。总体上实现，有奖有罚，相互促进，共同推动业务。

六、提供增值服务：

对于已经服务的客户，提供全方位业务合作，如代发工资、个人存贷款、基金理财、开立投资账户、购买保险、票据贴现、开设网银、对公结算、投行业务指导等，提高我行总体收益率，同时满足企业经营需要，达成共赢局面。

中小企业信贷业务 篇3

关键词：国有股份制银行；资金；运营效率

1、目前我国商业银行信贷业务资金存在的问题与面临的风险

1.1、资金运转缺少灵活性，无法满足商业化的要求

在我国目前的商业银行在资金运行方面主要表现在资金的调控手段选择上十分不合理。资金的调控手段意在满足我国市场的需求，我国的市场经济发展势头呈现着蓬勃发展的面貌，这需要一定的资金作为发展的保障与前提，所以，我国商业银行在资金调控上主要目的就是以市场需求作为发展的前提。通过资金的调控手段引导我国商业银行的资金流动，充分的调动全行的资金流转满足市场的需求。与此同时，各地区的分行可以根据未来的市场需求预测向总行预报未来的运转资金需求，从而满足各种发展趋势下的资金需求。目前，在我国商业银行对资金的调控手段主要包括：银行内部的资金调控利率，银行内部的借款，以及各种各样的现行规定与管理办法。但是，这些资金调控手段无法满足市场需求，而是很大程度上加深了我国商业银行的行政化色彩，主观因素影响很大。与此同时，银行的管理部门也存在着一些问题，他们对这些调控手段无法做出及时的适当调整，缺乏对突发情况发生的敏锐反应，只是一味的“死板”应用各种规定与现行条例，这样很大程度上影响着我国商业银行的发展，使全行上下对资金的运转机制都对市场的各种变化做出的反应很迟缓，无法及时的适应市场上的资金需求，更无法满足银行内部的各种资金的调控，所以在很大程度上限制了商业银行的发展，无法满足市场需求，降低了资金调控的运行效率。

1.2、缺少资金运转效益化的观念

企业的运营最根本的目的就是追求最大化的利润，而想要获取最大化的利润就需要大量的资金作为强有力的基础与保障，但是，我国由于实行了长达数十年的国有制计划经济传统经济理念的影响与束缚至今仍对我国的国有制经济有着一定的思想束缚。商业银行属于国有制经济的一部分，所以我国的商业银行又无法突破传统的计划经济的瓶颈。在我国，目前的商业银行当中许多的银行都在盲目的扩大资金的收入来源，拢入大量的资金，通过各种各样的方式方法多种渠道的扩大资金量。另外，我国的国有股份制银行将资金随意的借贷出去，许多的地方分行都在强调着高利益作为第一发展要义，而在实际情况中却相反，他们没有改变原有的资金管理办法，更没有针对无限制的支出做出一定得方案调整，仍采用原有的模式。由于国有股份制银行的效益利益观念十分薄弱，这使得我国商业银行的资金调控运作方面效率十分低下，在改进方面也十分的困难，无法改变资金运转利用率低下的问题，更无法提高效益。

1.3、资金的来源面积广，资金的运用方面单一，二者矛盾

我国商业银行的资金来源渠道多种多样，其中包括：各地方分行的集民资，大众居民的存款；同业的借用，挪用；各种证券的回收等等。但是资金的调控运转方面却与之相反十分单一，通过多种渠道集来的资金大多数都用来贷款业务，其他途径的资金运转调控方面难以找出另一种途径。然而，贷款业务的质量与同业相比质量低下，贷借期限不合理，贷款难以收回的问题影响，是我国的商业银行的发展严重受阻。同时，资金的流动与运转迫使银行必须保有一定的备用资金，这就迫使各地方分行不得不将一定的存款以及总行支给地方银行的流转与调控资金作为一定的备用资金，这就很大程度上造成了资金的浪费问题。也成为限制我国商业银行发展的限制因素。

2、对于商业银行企业信贷业务信贷风险的防控措施

2.1、完善银行内部信贷管理

要想提高商业银行对于企业信贷业务风险的控制，应该对商业银行内部产權制度加以改革，彻底的清查银行内部的资产，做好资产的评估工作。明确好商业银行的各级不同的权利，按着法制的程序对商业银行的内部进行有效的监督与控制，从而能够保证银行内部的各级人员能够严格按照程序提供信贷工作服务，从而对商业银行的信贷业务风险加以合理的控制。

2.2、严格的岗位分离信贷分离制度

商业银行应该严格执行岗位分工明确，明确好每个业务运作所需要的员工，做好分工明确。要根据业务的实际要求不同，合理的分配好不同工作岗位上的不同人员，尽量保证好分工明确，实行岗位轮换制度，在同一岗位上定期更换不同的工作人员，使得整个商业银行的内部工作人员的每一项业务的工作都能够在监督下行使好自己的权利，使得全行的业务都能处于被监督的范围内下。追重要的就是要将信贷制度与商业银行的审计制度分离，从而保障银行的审计制度能够起到监督作用。

2.3、提升资金运营的效率

要想提高我国商业银行的运营效率，改变运营效率低下的问题，必须改变我国商业银行的资金运转模式，提高运营效率。我国商业银行由国家统一管理，有着很大的银行内部资金运转的权利，所以，作为总行就应该率先“放权”以满足市场的资金需求。

另一方面，我国的商业银行由于采用统一集中管理的模式，所以，在对于资金的运转调控管理上都采用比较传统的行政模式，资金的运营需要一层一层的上级审批才能有权利对资金进行调控与发放，这在很大程度上降低了银行的效率。所以，我国商业银行必须解决这一问题，提高资金的运转效率是关键。

2.4、改革资金的管理模式

我国商业银行在资金管理上采用的模式仍是统一管理政策，这需要改变这一管理模式才是提高运行效率的关键，建立一种新型的分级管理政策，给地区分行一定的“自主管理权利”。根据地区经济发展状态不同，针对地区分行的自主权也不同，保证地区分行能够满足地区的市场资金需求，充分调动起各地区分行的资金管理积极性，主动地避开可能发生的各种风险，对风险有一个提前预警的意识。

2.5、拓宽资金运营渠道，改变单一化的资金运营结构

要改变我国商业银行的资金运营的单一化结构，及时的调整资金运营策略。参与我国的债券市场以及产业投资，使多渠道的资金也能运用在多种用途上，使得资金能够取得最大化的利用，以获取商业银行的利益最大化的目的，促进我国商业银行的发展。

2.6、在银行建立现代企业制度

商业银行同现代企业一样，也应该需要转变发展模式，加强银行的管理体系完善，提高企业经营者的素质以及对企业的决策水平。努力建设商业银行的“产权明确、权责分明、科学管理”，提高银行的经济效益。使得商业银行能够适应市场需求，加快银行内部的资本积累，从而能够应对信贷风险与危机的发生，不断增强抵御国内外市场的风险能力。

3、结束语

自从改革开放政策实施以来，我国社会主义市场经济体制的完善与发展，商业银行在对我国的经济发展方面起到了很大的贡献，也有着不可估量的作用，要想使商业银行能够继续发挥它强大的作用就必须对其运营机制进行改革，增强商业银行对于信贷业务风险的抵御能力，完善商业银行的内部管理体系与管理机制，从而促进我国经济的发展。

参考文献：

[1]王震，张贺.论商业银行中小企业信贷业务的信贷风险防控[J].现代商业，2012，30：49-50.

[2]刘亚蕾.我国商业银行中小企业信贷风险管理研究[D].西南财经大学，2012.

[3]李昆芳.中国民生银行小微企业信贷风险管理研究[D].广西大学，2013.

[4]吴凡.基于产业集群的小微企业信贷风险管理研究[D].苏州大学，2014.

作者简介：

中小企业信贷业务风险防范措施分析 篇4

1 中小企业信贷存在风险的相关因素

1.1 因同行业激烈竞争而放宽信贷准入条件带来的风险

随着经济的发展, 商业银行之间的竞争愈演愈烈, 尤其是在争夺企业信贷客户方面, 表现得非常明显。为了争夺自己的客户, 一些机构往往忽视了信贷方面的风险, 降低批准贷款的条件, 虽然知道有些企业客户的信誉比较低, 却还答应给其发放贷款;或者知道有些企业在贷款条件中不符合准入的基本要求, 例如经营效益亏损、市场不够稳定、产品比较单一等情况, 还是给其发放贷款, 所以就很容易给企业带来信贷方面的风险。

1.2 因企业客户超过自身经营的权限而导致的风险

从对中小企业的经营期进行深入的统计分析可知, 中小企业客户的经营期多余十年的客户经过长期经营, 已经具备了一定的经济实力基础, 已成为了上层次的企业客户。有一些中小企业客户刚起步发展, 由于本身的经济基础较弱, 资本资金注册的较少, 所以就依靠银行方面的贷款资助。这些中小企业由于本身缺乏足够的经营经验, 往往会出现超负荷经营的状况, 甚至有的中小企业还会把向银行借贷给的流动资金投入到固定资产方面, 进一步企业就会陷入资金周转困难的境地, 最终将会导致企业不能按时偿还银行贷款。还有一些中小企业客户甚至要银行先许诺继续贷款之后, 才愿意筹集资金归还银行的贷款, 最后又把贷款来的资金, 用到偿还企业的临时借款上;一旦出现银行延后贷款的发放, 或是出于各种原因不给予发放, 就会造成中小企业的资金链中断, 从而抑制生产发展使企业最终倒闭。所以, 企业客户的资金实力较弱, 超负荷的经营都会导致信贷风险。

1.3 因抵押担保条件不足而导致的风险

目前, 抵押担保难是抑制中小企业发展的一个重要原因, 但是由于抵押担保不完善导致的信贷风险, 也是干扰银行信贷风险管理的一个复杂问题。大部分中小企业都应在担保抵押落实后才可以从银行那里得到贷款的支持。但是, 由于各个地方政策的影响, 使得部分中小企业由于刚刚开始起步, 经济基础比较薄弱, 或者租赁和自有的厂房权证不齐, 或者无力支付国有土地的出让金而无法获得土地的使用权, 或者得不到信用担保, 所以, 最终不能如愿得到银行的抵押担保贷款。而相应地一些能够得到银行贷款的中小企业也往往存在超额抵押、权证不齐等抵押担保有效性欠缺的问题, 如此一来, 就会使得企业的银行贷款产生风险。

1.4 因贷款用途转移而导致的风险

银行贷款就必须要实行专款专用的制度, 这是信贷管理中明文规定的, 但是, 中小企业自身的经营具有不稳定的特点, 同时还有大多数的中小企业是个体经营, 这就导致银行信贷资金的专款专用的制度难以落实。甚至, 还有部分中小企业将银行的贷款资金投入到房地产的经营当中, 有的将贷款资金用在股票的投资交易上, 也有的将流动贷款资金运用到固定资产的投资建设上等。贷款用途的转移, 一是与国家的金融法律法规的相关规定是违背的;二是会造成企业资金不足而引起生产停滞;三是一旦国家政策发生改变或企业的投资失败, 银行的信贷风险会扩大化。所以, 银行信贷风险管理的一项关键内容就是贷款用途转移而造成的风险。

1.5 因员工职业道德的缺失而导致的风险

银行的信贷管理是一项非常复杂的工作, 不仅要严格地施行信贷管理的相关规定, 而且必须遵守市场的相关法则, 同时还要加强重视职业道德可能引发的风险。职业道德风险由两个方面组成:第一, 银行内部员工的道德素质缺失而造成的信贷风险。像少数银行信贷人员私底下企业之间暗箱操作, 对银行贷款进行隐瞒、不报等。第二, 企业客户的诚实信誉低下而造成的信贷风险。现在有一些中小企业的诚实信用意识偏下, 随随便便拖欠银行贷款的本息, 要不就重贷轻还, 一些企业甚至还会出现故意抽逃资金的行为, 这样不仅大大损害了银行信贷的安全性, 也使得银行进一步加大力度关注这类信贷风险。

2 中小企业防范贷款风险的有效措施

2009年以后, 我国的经济形势开始回转, 实体经济开始进入稳定的发展阶段, 中小企业的客户贷款需求逐渐回升。在响应国家政策的同时, 一定要注意风险的防控。

2.1 严格控制信贷的准入条件, 规划市场竞争

随着市场经济的进一步发展, 银行业之间的竞争也异常激烈, 但竞争应具备良好的市场经济环境, 一定要严厉杜绝各种不正当竞争行为的发生。各相关金融机构也要相应的注重自身的建设:一是做好优质服务, 产品要及时更新, 以确保企业相关业务的发展规模。二是对现有的信贷管理方式进行必要的改革和完善, 面对新科技产业的迅速产生, 各中小企业要及时地提高自身的反应能力和决策能力。要抢抓市场中优质客户、发展先机, 以此来保证自身企业的业务质量;要培养客户, 减少优质客户的流失。三是对贷款准入的相关条件进行严格的控制, 严格落实相关行业、客户准入和退出的相关政策以及标准, 部分中小企业盈利状况较差、市场反应敏感的, 应把第一还款来源的现金流量和企业单位的发展前景当作主要的考察项目。四是央行和银监会要将那些非法竞争进行严格、严肃的处理, 对正常的金融秩序加以保障。

2.2 规范调整信贷企业的结构

金融机构要重点支持现有的中小企业贷款客户, 帮扶解困, 参与改制, 逐步完善企业的经营效益和贷款质量。要落实好当前行业限额管理对小企业的优惠政策, 一方面在发放贷款时, 要进行必要的合理筛选, 加强对贷款企业的各项调查。另一方面, 贷款发放后要进行全程监督, 促使企业合理使用各种资金, 阻止中小企业的盲目投资, 把好企业的资金使用关。要坚持按照客户、产品、区域等有效匹配的原则, 实现行业和市场风险的有效规避。

2.3 确保中小企业抵押担保手续的及时到位

着力解决中小企业的抵押担保问题等, 以此来进一步解决中小企业抵押贷款难的问题。另一方面, 银行还要严防死守, 把好各项手续的关口, 对那些权证不齐、所有权有争议、不能办理抵款的企业要及时劝其办妥抵押登记手续, 以减少各种风险的产生。

2.4 加强教育培训力度, 增强员工的从业素质

一是要加强对银行内部员工的职业素质的培训, 严禁银行内部人员发放人情贷款、关系贷款等;二是要努力增强中小企业的信用观念, 培养中小企业重合同、守信用的意识。同时, 还可以通过其他途径, 在客户群体中进行各种合法经营和诚实守信知识的普及。对那些不守信用、逃废银行债务的客户要进行依法起诉收贷。

3 结语

现阶段中小企业的发展首先要重视各种风险的存在, 认真分析出各种风险产生的原因, 一定要做到具体问题具体分析;其次还要根据自身的实际发展情况, 采取切实可行的措施, 尽量把风险所造成的经济损失降到最低;同时, 各相关中小企业还要进一步承担起自身在国家经济发展中的作用, 履行好相关职能, 为国家进步作出更大的贡献。

参考文献

[1]熊丹, 冯嘉.对我国银行拓展中小企业信贷业务的思考[J].中小企业科技, 2006, (12) .

[2]后斌, 杨礼英, 郁永健.解决中小企业贷款难的对策[J].现代金融, 2005, (12) .

[3]姚远.信贷业务重组与流程再造[J].中国城市金融, 2003, (6) .

[4]何宜强.中小企业融资渠道与风险防范分析[J].北方经贸, 2008, (6) .

[5]熊长春.我国中小企业融资问题初探[J].审计与理财, 2006, (8) .

[6]刘国莲.浅议商业银行竞争中小企业客户面临的制约因素和对策[J].中国乡镇企业会计, 2008, (7) .

小企业信贷业务基础资料 篇5

1.经年审合格的企业法人营业执照；

2.经年检合格的组织机构代码证书；

3.经年检合格的贷款卡；

4.税务登记证；

5.连续一年的缴税凭证；

6.法定代表人身份证明；

7.企业章程或合伙经营协议；

8.会计事务所出具的验资报告；(如需)；

9.上两年报和最近一期财务报表；

10.能反映企业现金或企业主日常现金流量的相关证明材料(如存折或对账单等)；

11.小企业董事会/股东会(根据企业章程而定)同意借款决议书(原件)；

12.盖有企业公章的企业董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本(原件)；

13.若属于特殊行业，需提供特殊行业经营许可证；

14.拟申请贷款项目的资料及建设银行要求提供的其他材料

中小企业信贷业务 篇6

【摘要】 通过建立财务危机识别模型,从商业银行信贷风险防范的角度对企业财务危机进行识别和分析。为企业的财务状况提供建议,在实际操作中具有一定的参考性。

【关键词】 信贷风险;财务危机;判别分析

一、商业银行信贷风险防范中存在的问题及进行财务危机识别的重要性

经过多年的实践,商业银行已经建立起了以“统一授信、审贷分离、分级审批、责权分明”为核心内容的信贷业务运作和防范体制,成立了相关的防范机构如风险防范委员会等。

在实际操作过程中我国商业银行风险防范中主要还存在以下问题:银行与企业之间的信息分布、信息沟通、信息识别、信息处理等,对于防范和化解信贷风险,支持市场经济发展,都具有十分重要的意义。我国商业银行一直缺乏有效的风险监测和控制手段,使得我们的风险判断表面化和风险反应滞后。目前商业银行的内部信贷评级方法基本上没有对现金流量的预测,因而难以反映评级对象将来的真实偿债能力。

财务危机识别在协助商业银行甄别、选择客户,帮助公司改善生产、经营管理,提高经济效益和竞争能力等方面的积极作用十分明显。一方面它有助于商业银行合理确定贷款期限和额度、提高贷中审批工作效率,加强贷后管理,优化、整合整个信贷流程;另一方面可以帮助商业银行识别公司信息造假、降低银企间的信息不对称,甄别、选择客户,提高公司的还贷能力。

二、财务危机识别模型的构建

1.研究样本和数据来源

本文选取了2007年沪深两市A股因财务状况而首次被退市风险警示的公司90家为样本选取范围。选择正常公司的配对标准是同行业和同时间窗,而将公司资产规模作为一变量放入模型中考虑。在选定危机型公司后。按1:1的配对原则选择行业相同的健康型上市公司作为配对样本,对这90家上市公司按其功能进行分组:估计样本组和检验样本组。

前者用于构建识别模型,为使模型识别能力增强,应该在大样本(样本数大于或等于30)下进行,故从中选取危机型和健康型公司中各选取30家共60家作为估计样本;后者用于检验所构建模型的准确性或者说是有效性。由于样本有限,将剩下的危机型和健康型各15家共30家作为检验样本,如果检验结果超过80%则认为是可以接受。

2.财务识别指标的筛选

在借鉴现有研究成果的基础土,结合实际问题加以改进,选用符秩(Wilcoxon)检验方法对在财务危机类公司和财务健康类公司间存在显著差异的每个财务指标变量进行筛选。检验结果表明:财务危机发生的前3年,共有8个指标(资产收益率X1、净资产收益率X2、每股收益X6、流动比率X12、利润增长率X21、现金债务总额比X24、全部资产现金回收率X26、公司规模X28)通过了0.05水平的显著性检验,即利用这8个指标能将对财务危机公司和财务健康公司进行识别。

3.模型检验

(1)变量在不同类中均值相等的检验

为了对判别函数的有效性进行检验,应采用统计检验量对模型进行统计检验――显著性检验,以判断该判别函数能否将财务危机和财务健康两类公司很好地分开。

当λ值为1时,各组均值相等,表中8个指标的λ值均小于1,表明各组均值不等;8个变量显著性水平均小于0.05,因此可拒绝各组均值相等的零假设,即在0.05的显著性水平下8个指标的均值有显著性差异,可进行判别分析。

(2)判别模型显著性检验

检验结果表明,判别模型在两组之间的判别显著,即该判别函数能较好地将财务危机公司和财务健康公司区分开。通过上述对模型建立的统计量检验,可以认为所建立的判别函数在统计上是有效的。

4.判别分析模型的建立

下面取*ST公司为1,非*ST公司为0作为因变量值,以筛选出的8个指标作为识别最终变量,采用60家估计样本被*ST前t-3年的数据,建立Fisher两类判别分析模型。

据分析得到财务健康公司前t-3年的判别函数为:

Y0=-5.057+1.233X1+0.187X2-0.878X6+2.716X12–1.558X21–9.037X24–0.625X26+0.587X28

财务危机公司前t-3年的判别函数为:

Y1=-3.564+0.807X1+0.346X2-0.276X6+3.172X12–21–1.316X7.346X24–0.226X26+0.356X28

根据费雪线性判别模型,我们可以计算出两类样本的均值Y1和Y0,由于*ST和非*ST两组选择的样本是按1:1选取的,所以阀值点可根据对称分类原则确定:Y*=(Y0 + Y1)/2,我们将每个公司的Y分值与阀值点Y*进行比较,如果Y

据分析结果,*ST和非*ST组公司均值为0.479和-0.479,阀值点Y*=(Y0 +Y1)/2=0,当把待判别公司的财务指标数据代入判别函数得到Y分值,再与Y*=0比较就可以判别其是属于财务危机公司还是财务健康公司了。

三、判别模型识别效果的检验

对于判别分析,人们最关心的是建立的判别函数用来进行判别时准确度如何。判别函数效果的验证方法主要有:自身验证、外部数据验证、样本二分法、交互验证法等。本文首先采用自身验证和交互验证,再将t-3年的数据代入验证。

1.自身验证

自身验证是将构造函数所使用的训练样本依次代入判别函数,以判断模型的效果。(自身验证的结果见表3)。其中,“Original”表示原始组,“Predicted Group”表示预测组。

ses correctly classified.

从表中可看出,判别分析的结果为,30个财务健康公司的有24个分类正确,分类正确率为83.3%;30个财务危机公司的有26个分类正确,分类正确率为90.0%。总体分类正确率为86.7%,由此可见,模型的判别能力较好。

2.交互验证

交互验证是近年来逐渐发展起来的一种非常重要的判别效果验证技术。具体方法就是在建立判别函数时依次从每一类中去掉一例,然后用建立起来的判别函数对该例进行判别,用这种方法可以非常有效地避免强影响点的干扰(交互验证的结果如表4)。

从交互验证的结果中可知,对财务健康公司、财务危机公司的分类正确率分别为76.7%、86.7%,总的判定正确率为81.7%。

3.模型外部数据回代验证

判别函数建立完成后,重新再收集一部分样本数据,用判别函数进行判别,检验判别效果,这种检验方法称为外部数据回代验证。将验证样本组的30家上市公司的财务指标代入模型中进行验证,这一过程也叫做“回代”。从表5可知,对这30个公司的识别结果为:15个财务健康公司正确识别12个,正确率为80%;15个财务危机公司正确识别13个,正确率为86.7%;对全部30个公司正确识别出25个,正确率为83.3%。

通过各种方法检验,判别分析模型对财务危机公司和财务健康公司识别的正确率都达到了80%以上。在实际操作中具有一定的参考性,这也证明了本研究所建立的实证模型具有一定的实用价值,可以为商业银行构建企业危机识别模型并用来分析、预测和监督信贷企业的财务状况提供建议。

参考文献

[1]中国注册会计师协会.财务成本管理.经济科学出版社,2007

[2]王宗军,李志生,崔鑫.深圳证券市场系统风险分析.华中科技大学学报(自然科学版).2002(8):88～90

[3]黄国良,潘华,钟晓东.基于企业核心能力培育的财务战略研究[J] .当代财经.2004(5)

[4]柳絮.企业商业信用管理方法与策略研究.中国知网优秀博士学位论文全文数据库.2005

中小企业信贷业务 篇7

商业银行如果依照传统经营模式从事小企业融资服务肯定是划不来的，这也使得这项业务一直无法正常推进。因此，商业银行要遵循信贷资金运动的客观规律，一方面，不能一哄而起盲目跟进;另一方面，也无需“谈小色变”。可从以下几方面入手推进中小企业信贷业务的开展。

1. 提高中小企业整体素质。

依靠政府、社会、企业三方面的力量提高中小企业的信用度，如健全中小企业信用担保体系，引导中小企业规范发展、以“诚信”立业等。这方面主要依靠商业银行的外部力量。

2. 选择好发展中小企业信贷业务的重点产业。

在产业选择上，应重点支持国家产业政策鼓励发展、有较长生命力、高成长性、科技含量高的朝阳产业企业和传统特色产业企业，并注意研究企业的生命周期问题，选择处于成长期和成熟期且创新能力较强的企业。

3. 坚持拓展有效信贷市场，侧重发展中型企业的信贷业务。

从以上分析可知，中小企业自身的缺陷导致信贷类金融工具渗透困难，但中小企业群体中也有不少优质客户，就优质客户而言，信贷类金融工具应有较强的渗透力。因此，对中小企业的信贷投入也要坚持质优的标准，如从企业组织结构先进性的角度讲，应优先向产权清晰并已建立现代企业制度的优秀民营企业和中小股份制企业提供信贷支持;从企业的经营范围看，应优先投向生产型或外贸型企业，对内贸型或从事房地产业的企业要严格把关;从产品结构的专业化和先进性考虑，应优先选择那些专业化程度高、科技含量高、技术创新能力强的企业;在对资本实力和发展潜力的衡量上，应优先选择资产负债率低、有较强发展后劲和长期盈利能力的企业;对于有欠债不还、恶意逃废债等不良记录的企业应严禁投入等等。鉴于中型企业往往已跨过资本原始积累的阶段，在经营管理上大多趋于成熟，具有一定的业务规模，因此信贷类金融工具应有较强的渗透力。所以在具体企业的选择上，还应采取“小中选大”的策略，将业务规模较大的中型企业(如年销售收入在3000万元以上)作为营销重点。对业务规模较小的企业(如年销售收入在1000万元以下)，在落实抵押担保的前提下，可改为发放个人经营性贷款，而不采用企业贷款的形式。

4. 争取为中小企业提供全面的银行服务。

不同的金融工具对同一企业的渗透程度是不同的。就中小企业来说，商业银行普通信贷产品的渗透存在困难，但负债产品和中间业务产品应有较强的渗透力。鉴于中小企业的整体经济规模庞大，商业银行如要提高自身的经营效益，实现价值最大化的目标，发展中小企业负债业务和中间业务就有着重要的现实意义。因此，要注意提供全面的银行服务，除了为中小企业提供信贷资金，也要争取发展负债业务和中间业务，如抓基本结算户、电子银行、财务顾问、委托贷款和交易资金托管等。其中，通过争取企业开基本户来掌控企业现金流，以及开展财务顾问业务为企业发展“把脉”。

5. 发展适合中小企业特点的信贷产品。

信贷类金融工具可进一步细分为较多的产品类别，可在其中选择发展对中小企业有较强针对性和渗透力的信贷产品。一是大力拓展银行承兑汇票贴现、备付信用证担保贷款、出口保理、出口议付等信贷业务，将中小企业信用提升到银行的信用等级。对产品市场主要在国内的内资中小企业，积极开展银行承兑汇票贴现业务;对外资中小企业，争取发放由备付信用证担保的贷款;对产品出口型的中小企业，积极发展出口议付或出口保理业务。二是开展中小企业主私人财产抵(质)押贷款业务，以个人信用提升企业信用。许多中小企业是民营企业，企业财产与个人财产界限不明、划分不清，一些中小企业的企业财产不多，而企业主个人财产庞大。同时，一些中小企业主更重视自己的个人信用，而企业信用观念淡薄。因此，可以中小企业主私人财产，如个人住房、个人存单或凭证式国债等作为抵(质)押物，对中小企业发放贷款。

中小企业信贷业务 篇8

一、中小企业融资现状及原因分析

当前情况下, 中小企业面临规模小、融资难以及增长方式粗放等问题, 其中融资难这一现状一直困扰着中小企业的可持续发展, 其已成为中小企业发展过程中不可忽视的问题。其中, 制约中小企业信贷业务的因素主要包括以下两个方面:

(一) 中小企业自身的因素, 加大了融资难度

首先, 中小企业产品结构不合理, 效益低下。大多数中小企业普遍存在小规模生产, 低水平经营, 缺乏稳定的主营业务和自主品牌以及抗风险能力弱等问题, 致使其过分依赖银行融资。其次, 中小企业信用体系不完善。部分企业为避税的需要, 报表不真实, 销售收入及利润往往比实际少得多, 导致银行不能支持。另一部分为获得贷款随意编制报表, 夸大其辞, 提供虚假财务信息, 致使基层银行难以准确把握企业的组织结构以及经营业绩等真实资料, 难以进行严格的“三查”活动。再次, 中小企业缺乏足够的信贷抵押及担保。大多数中小企业缺乏符合要求的贷款抵押物, 其拥有的厂房、土地使用权、机器设备等普遍存在价值低、变现难等问题。

(二) 基层银行内部原因, 限制了中小企业融资

一是由于银行管理者对中小企业信贷业务认识不足, 基层银行不愿承担过多的贷款风险, 不愿把其作为信贷业务投放的重点。二是基层银行不断调整基层策略, 其提供的信贷品种已不再适应企业发展的要求。三是手续复杂, 小企业望而却步。与小股份制商业银行相比, 四大国有银行存在效率低、手续繁琐等现象, 挫伤了小企业选择四大银行的积极性。

二、基层银行发展中小企业信贷业务的建议

(一) 转变经营观念, 寻找新的利润增长点

首先要提高对中小企业贷款贡献的认识。中小企业的综合贡献度远高于大中企业, 特别是在中间业务收入方面。基层银行要充分认识到中小企业信贷业务这一市场, 树立“小企业大市场”的发展观。其次调整信贷结构, 有利于全面发展及风险防范。大力发展中小企业信贷业务不仅能调整信贷结构, 适当降低信贷风险, 而且也将推动个人业务的发展, 有利于满足社会各个层面的需要, 从而提高银行的综合竞争能力。

(二) 不断加大金融产品创新力度, 简化信贷业务流程

在充分考虑到中小企业抗风险能力弱, 难以提供符合要求的抵押担保情况下, 建行为中小企业量身定制了“速贷通”、“成长之路”、“助保金”、“善融贷”以及“法人账户透支”等信贷产品, 一定程度上解决了中小企业不同发展阶段的融资问题。建行打破传统, 变中求新, 突破性地引入了成熟企业工厂化的作业模式, 建立前一环始终对后一环负责, 后一环始终对前一环把关的监督制约机制, 简化了中小企业办理业务的手续, 实现了在同一时间内对风险的全方位控制。

(三) 培养高素质的客户经理, 打造优良团队

为了国民经济的全面发展, 基层银行内部要建立专门的分支机构, 逐步打造一支专职的中小企业客户经理队伍。一方面, 精心挑选责任心及学习能力强的业务骨干, 并将他们充实到中小企业信贷客户经理的岗位上。另一方面, 建立权、责、利相结合的信贷激励机制, 合理分成, 奖优罚劣, 充分调动信贷岗位客户经理开展中小企业信贷业务的积极性。

三、加强中小企业信贷业务风险控制与管理的措施

(一) 构建风险防控体系, 完善内部控制制度

基层银行一方面要大力发展中小企业信贷业务, 另一方面建立和完善内部控制制度, 积极防范相关风险。坚持贷款以抵押物为主、担保公司为辅的原则。逐步改变过去着重于中小企业第二还款来源的情况。积极探索风险分担机制。建行的“助保金”贷款以及建行与保险公司合作的“贷无忧”产品, 就体现了建立了银行与当地政府、银行与保险公司风险共但的信贷风险补偿机制, 信用风险防范效果十分明显。

(二) 加强贷前调查、贷中审查、贷后跟踪检查工作

在“三查”工作中, 贷前调查是关键。严把客户准入关, 除了需审核客户提供的财务报表外, 还需从税务、工商部门以及与企业有业务往来关系的集团进行调查, 特别是看其有无民间高息融资情况, 翔实地做好贷前调查工作。在贷中审查方面, 严格审查抵押财产的用途、所有权及变现情况, 确保第三方担保符合法律要求。最后, 要重点检查借款人经营现金流量及贷款归还能力, 特别注意检查借款人有无抽调资金及转移财产的迹象, 对押品的检查重点检查有无一物多押、虚假抵押及无效抵押情况。

(三) 建立健全信贷机构业务人员约束激励机制

信贷风险管理要求每个信贷业务人员参与, 特别是风险经理的作用, 增强业务人员的风险意识, 提高其责任心, 以确保资金安全。定期对业务人员进行培训, 提高业务素质, 以满足不断发展的金融市场的要求。强化客户经理的职业道德教育。对企业参谋而不参与, 禁止客户经理与企业有任何资金往来, 严禁吃拿卡要, 切实防范道德风险。

摘要：中小企业在我国国民经济中发挥着越来越重要的作用, 逐步成为推动国民经济发展的一支不可或缺的力量。本文从我国中小企业的融资现状出发, 分析了引起融资困难的两个主要因素, 并以建行为例, 探讨了发展中小企业信贷业务的措施, 并提出了加强中小企业信贷业务风险控制与管理的措施。

关键词：基层银行,中小企业,信贷业务

参考文献

[1]陈忠阳, 郭三野, 刘吕科.我国银行小企业信贷模式与风险管理研究—基于银行问卷调研的分析[J].金融研究, 2009 (05) .

中小企业信贷业务 篇9

首先,中小企业在经营管理和财务制度等方面往往存在很多问题,因而担保能力不足、信用水平较差,一些大型的商业银行出于对风险的防范和贷款盈利性的考虑,往往消极面对中小企业的贷款需求,而更青睐于向偿贷能力强的大型企业提供贷款服务,因此城市商业银行无论是从自身开展业务的现状出发,还是同业竞争中的自然选择,发展中小企业贷款业务都十分必要。城市商业银行的资产规模较小,所能承担的贷款规模也低于其他大型商业银行,但较之大型商业银行,其审批层级少,政策较为灵活,同时,在发展中小企业的金融业务过程中,具有天然的信息优势,这种比较优势使得城市商业银行在服务本地化的过程中更为有效。因而发展中小企业贷款业务具有很强优势,并且城市商业银行长期以来的服务对象以中小型客户群体为主,开展此项业务对于稳定客户群体、促进其它业务发展也很必要。

其次,随着区域经济发展的加快,地区金融不断扩大开放步伐,城商行面临着前所未有的发展压力。实力雄厚的国有股份制商业银行往往形成了行业垄断,在贷款营销中占据天然的竞争优势,同时,招商银行、光大银行等实力较强的股份制银行在硬件设施和产品创新方面都远远领先,也在不断瓜分着市场份额,城商行无法在短期内追赶这种后发竞争优势。因而,城商行必须在激烈的市场竞争中找到符合自身特点的发展之路,即把中小企业融资业务放在重要的战略地位。

一、不断研发更加适合中小企业的信贷产品

1、针对企业经营活动的特点设计信贷产品

对于贸易公司、轻加工、小商品批发等类型的企业,可提供无抵押小额贷款。达到信贷要求的中小企业,无需提供等额的资产担保即可申请信贷资金,而且可以选择分期还款的方式,这将十分有利于此类中小企业的成长和发展,并且帮助城商行与地方中小企业建立比较稳定的关系,实现双方共赢。对于生产销售类企业,可以为其提供库存抵押贷款。原因在于每家企业都追求“0库存”的经营管理目标,这是衡量一家企业经营效率的重要指标。但是在现实当中,任何一家企业都无法做到“0库存”,库存量的存在必然会挤占企业的经营资金,降低经营效率,严重的甚至会导致企业资金链断裂。因此,通过抵押库存货物来向中小企业提供信贷资金,可以有化解补中小企业库存带来的资金周转困难,提高企业经营效率。

2、针对中小企业发展的不同阶段设计信贷产品

中小企业在创立、成长、成熟、衰退几个不同的阶段会遇到不同的问题,产生不同的资金需求。企业创立初期,资本金缺乏,抵押物少,银行可以提供设备融资、融资租赁等信贷产品;中小企业在成长阶段所面临的问题多是缺乏流动资金,贷款时间短、归还快,可以提供循环授信、应收账款抵押贷款等信贷产品;企业步入成熟期后,有了一定的资本积累,在不扩大再生产的前提下,可以为其提供理财规划、建议其购买金融产品以实现资金的增值保值;中小企业的衰退期到来往往是因为产品或服务的需求缩减,此时多数企业者会选择转型或为降低成本兼并上下游产业,此时的贷款应着力把控风险,以企业现有资产做好抵押。

二、改善信息不对称现状

1、建立中小企业信息收集和交流机制

城商行可以凭借自身优势,广泛收集信息。加强与所在城市政府、发改委、经贸委等职能部门的联系,取得新招商引资的中小企业的第一手信息和资料,并从中筛选出符合准入条件、发展前景较好的中小企业。对筛选出的中小企业实行实名管理,并通过专门的营销走访建立长期的合作伙伴关系,随时把控其营销状况。此外,可以从其它渠道广泛收集企业信息,比如通过报刊杂志、互联网等个人渠道收集企业所在行业的信息动向,通过朋友圈了解企业负责人的信息,或从该企业上下游客户了解信息等。

充分利用社会资源,加强外部沟通交流与合作:一方面,加强与政府部门及人民银行、银监会等监管机构的沟通,及时掌握政府和监管部门对中小企业的政策导向和最新要求,及时做好中小企业金融业务发展政策的适应性调整。另一方面,要加强与中小企业协会、各地方商会等行业组织合作,利用行业协会贴近企业、背靠政府的特殊优势,在目标客户选择、信息咨询、业务培训和产品宣传等方面有效合作。

2、找寻新型中小企业信用评价指标

在对申请贷款的中小企业客户进行资质审查时,很多银行目前仅仅关注其财务指标,这往往只片面地反映了该企业的经营状况,对于中小企业来说,财务数据的不完善往往会使有融资需求的中小企业丧失获得信贷支持的机会,从而失去发展的机会,对于信贷人员来讲,一旦遇到虚假数据也无从甄别,因而应根据中小企业特点找寻和确立新型的中小企业信用评价指标,将硬性的信息评价转化为可以获取和甄别的软信息,从而对中小企业的经营能力进行有效评价。

注重对企业法人或实际经营者的调查,企业法人或实际经营者的素质对企业经营和发展有着相当重要的影响,因此应充分调查其个人情况,包括其教育背景、家庭情况、职业经历、品行操守、健康状况等,若发现有涉黑、涉赌、涉毒等不良行为,一概取消其贷款资格。另外,还可通过人民银行征信系统查询法人或实际经营者以及其家庭成员的信用记录,对其个人和家庭的负债进行充分调查,了解其是否具有还款意愿,是否诚实守信。同时,还应尽可能地了解法人或实际经营者的民间借贷情况。

判断企业经营的战略定位,中小企业经营战略定位是否合理,是经营成败的关键因素。当中小企业有贷款需求时,其申请的贷款是为了配合企业的经营战略,只有企业经营战略定位合理,资金才能发挥最大的作用,这也是银行的信贷资金是否安全的决定性因素。

三、打造专业的服务团队和考核激励制度

1、打造专业的中小企业客户经理团队

中小企业现代业务是一项劳动密集型的业务,需要大量的人力投入,因而需要建立一支庞大的中小企业信贷营销队伍。实行专业化分工,每个客户经理由于其工作经历不同,曾经接触的中小企业在行业、类型上也不尽相同,因此可按照“职业化道路,专业化方向”的理念,对客户经理按照所擅长的领域进行专业分工,并鼓励客户经理在专业方面不断深入学习,提高专业化程度。在这种思路下,可将信贷客户经理分片走访所收集的信息按照专业进行再分配,并由该专业的客户经理专门负责,以此来提高信贷客户管理效率。

提高客户经理业务素质。首先,要加强对信贷客户经理的道德培养,提高职业操守,防止出现道德风险;其次,提高客户经理的业务素质,加强对宏观经济形势、行业动态、市场前瞻性、企业经营、财务报表等的分析能力;第三,开展信贷案例分析活动,将本行或其它行关于贷前调查、贷后管理、风险化解等正反方面的案例整理成册,组织客户经理学习分析。通过这样的方式,可以很好地总结中小企业信贷工作中成功与失误的各个关键环节,总结经验,克服不足,不断推进中小企业贷款业务的发展。

2、制定行之有效的考核激励办法

城商行应根据自身中小企业信贷业务的实际,制定专门的激励考核办法。该体系应包括对业务拓展和风险管控两方面的考核与激励。

对业务拓展方面的考核激励制度:首先银行可以在机构的综合考核办法中设立中小企业信贷的考核项目,加大考核权重,下达各项指标,如贷款日均和时点计划、客户增长计划等,以引导支行发展中小企业贷款业务。对客户经理的业绩考核中也可以给予适当的倾斜以支持中小企业贷款业务的发展。其次,在信贷规模控制的情况下,优先支持中小企业的发展。由于宏观调控,我国商业银行经常面临着信贷规模的控制,由于贷款资源有限,因此,全行在发展信贷业务时就必须考虑哪些是优先增长的,而哪些应该要缓一缓的。中小企业贷款可以在别的贷款都受调控无法发放的情况下,给予优先支持,以鼓励发展中小企业贷款的积极性。

对风险管控的考核激励制度:在不断扩大业务规模的同时,城商行应更加注重资产质量的考核。建议对中小企业信贷业务引入风险容忍度框架,在一定的容忍度内对下属各分行机构不予追究责任,但必须要求全力追讨贷款,如果是因为信贷客户经理或相关机构部门明显失职,则予以处罚。

四、建立适合中小企业的信贷业务模式

1、建立科学多样的中小企业融资担保方式

在城商行所服务的中小企业贷款客户中,有很多企业拥有实力较强的行业知名企业客户,或者为其它大型优质企业提供固定配套产品,其赊销所生成的应收帐款变现能力较强。面对这样的中小企业客户,银行可对其应收账款进行考察,而后采取办理应收账款转让或票据贴现的方式为其提供融资服务。同时,往往有许多中小型企业的领导人本身就是行业的专家,产品的权威;或者经过多年的经营,个人已经具有了较强的经济实力;或者在社会上具有较大的影响力;或者多年以来保持着各方面良好的信用记录等等,都可以考虑增加个人担保。此外,还有中介机构担保、专业证书担保、结算产品担保、有价证券担保、国家信用担保等等多种可以考虑的担保方式。总之,积极合理地拓宽担保措施范围,更加科学地衡量中小型企业的担保能力,这些都可为城商行中小企业信贷业务发展提供更广阔的空间。

2、缩短中小企业贷款的办理周期

为满足中小企业贷款期限短、金额小、频率高、需求急的特点,城商行应当在谨慎经营的原则和风险控制的前提下,改造现有繁琐的贷款流程、简化贷款审批环节,发挥总行级法人优势,缩短贷款申请时间,满足中小企业对贷款灵活性的需求。

五、提供更加丰富的信贷增值服务

为中小企业提供综合理财服务,城商行可以利用自身金融、财务专业优势,为中小企业提供良好的培训服务,提升其企业财务人员的职业素养和技能,加强其内部财务管理,规范各类资金使用用途,加强内部财经纪律监督。同时,还可以结合中小企业经营特点和财务管理工作要求,为其提供完善的资产管理、资本运作、金融政策咨询、理财指导等服务,不断提升中小企业的综合经营效率。通过提供高质量的理财服务,可以帮助中小企业建立高效的资金使用决策机制,不断提高其盈利水平。

商业银行发展小企业信贷业务的思考 篇10

一、商业银行发展小企业信贷业务的战略意义

从长远来看, 发展小企业信贷业务对商业银行的长远发展有着非常积极的意义。具体表现在:

1、有利于优化对公业务结构, 分散集中性风险。

近年来, 商业银行存在信贷资金集中投向热点行业和垄断行业的情况, 客户结构趋同, 贷款集中度过高等风险。根据商业银行的经营原则和现代投资组合理论, 发展小企业信贷业务是有利于商业银行优化对公业务结构, 分散集中度风险。同时, 由于小企业信贷业务多为短期产品, 对于调整商业银行资产机构、降低资产负债期限错配风险也有重要意义。

2、有利于拓宽盈利渠道, 培育新的利润增长点。

随着直接融资市场和利率市场的进一步放开, 大型企业融资多样化趋势明显, 商业银行与大企业谈判处于明显劣势, 大企业的信贷利差逐渐缩小。相比之下, 小企业对银行融资的需求强烈, 依赖度较高, 小企业贷款整体盈利状况较好, 贷款平均收益率更高。这固然有小企业贷款风险补偿要求, 但商业银行与小企业的谈判优势也起了很大作用。而且, 小企业的未来发展也会带动商业银行其他业务的发展。因此, 商业银行加大小企业信贷业务的投入力度, 可以拓宽盈利渠道, 培育新的利润增长点。

二、制约商业银行发展小企业信贷业务的原因

从社会环境方面分析, 社会征信体系、社会担保体系尚不健全等因素, 制约了商业银行发展小企业信贷业务。从中小企业角度, 其素质偏低, 企业经营不稳定;信用意识淡薄, 存在逃废银行债务现象;落实融资担保难, 市场组织和抗风险能力较差等问题, 影响了商业银行发展小企业信贷业务的积极性。从银行角度, 也存在许多制约因素。

1、为中小企业提供金融服务的意识和经营理念尚未建立。

商业银行普遍认为向小企业放贷管理难度大、风险高、成本高, 而金额不高。商业银行的信贷业务, 无论金额大小, 都要按照相同的程序操作, 从贷前调查到贷款收回整个过程的管理费用基本相同。因此, 小企业信贷的管理成本相比大企业较高, 从而影响了商业银行发展小企业信贷业务的积极性。

2、内部制度的缺陷制约了中小企业信贷业务的发展。

由于商业银行经营体制的变革, 信贷审批权限向上集中, 信贷准入条件提高, 信贷办理程序复杂繁琐, 这一定程度上弱化了基层机构的自主能力, 使得其在支持小企业信贷业务发展中机动性和灵活性不足, 无法满足小企业融资频率高、金额小、期限短、时效块的要求, 严重制约了小企业信贷业务的发展。

3、激励约束机制不完善。

商业银行对贷款责任人的考核与责任追究过于严厉, 而激励机制却不足。由于商业银行从控制信贷风险角度出发, 对从事信贷工作的人员制定了严格责任追究制度, 一笔贷款形成不良损失, 即使不是信贷人员的主观责任, 也要受到一定牵连。由于缺乏科学的信贷考评机制, 信贷人员承担了较大的风险和责任, 却未得到相应的收益和报酬, 权责利不匹配, 导致信贷人员发放小企业信贷时都十分慎重, 影响了发展的积极性。

三、商业银行发展小企业信贷业务的对策

1、转变经营观念, 提高中小企业金融服务意识。

商业银行要充分认识到加强和改善中小企业金融服务是优化对公业务结构、开拓新的利润增长点和增强市场竞争力的客观要求。摈弃“傍大款”、“垒大户”观点, 及时更新经营理念, 调整经营策略, 真正把小企业信贷业务当作战略性业务来抓, 及时选择优秀小企业提前进入, 与其建立密切的银企关系, 成为稳定的优质客户。

2、合理细分市场, 科学把握信贷投向。

商业银行发展小企业信贷业务要加强与各级政府部门、园区、行业协会、专业市场等小企业管理和服务机构的对口衔接, 进一步细分市场和客户, 积极探索服务中小企业的市场营销新模式, 搭建供应链融资平台、产业集群平台、网络银行平台、科技产业平台等批量营销平台, 实施批量作业营销和产品组合营销。在行业上, 选择国家产业和环保政策鼓励, 具有较强生命力和高成长性、科技含量高的行业;在产业链上, 选择处于重要产业链上下游、为绩优大型企业提供配套协作服务的小企业;在客户品质上, 重点选择经营有特色、产品有市场、经营效益好、信用等级高、管理较规范、管理人员素质较好的小企业。

3、设立专营机构, 抓好流程建设。

商业银行要围绕“专业专注”, 以机制建设和能力提升为重点, 建立小企业“信贷工厂”, 优化业务流程, 实现管理专业化、审批流程化、产品标准化、贷后专门化, 全面提升小企业信贷业务发展速度。“信贷工厂”是按照专业、专注原则, 实行专业分工, 突出专业技能和岗位责任, 将市场营销和信贷业务中后台相分离, 实现中后台业务集中, 此模式一方面增强客户经理金融服务能力和产品销售能力;另一方面有效控制道德风险和操作风险。

4、探索灵活的抵押担保方式, 创新“适销对路”产品, 建立高效的审批原则。

在发展以不动产抵押为主要的小企业信贷模式下, 扩大担保物范围, 尝试和探索推出应收账款、仓单质押、担保公司和保险公司担保、互保、联保及其他有效合规的抵押担保方式;积极进行贷款融资产品创新, 不断适应小企业多元化的融资需求, 为小企业发展提供融资空间;改变传统的以大企业为主的审贷体制和操作流程, 建立适合小企业客户融资特点的信贷审批原则, 缩减不必要的环节和过程, 快速审贷, 提高效率。

5、建立科学的考核和激励约束机制, 实行小企业信贷业务问责制。

建立专门的中小企业信贷业绩考核和激励约束机制, 对业务进行单独核算和考核。业务考核的关键是实现机构与个人的统一, 风险与收益的统一。对信贷人员的考核, 既要考虑信贷过程中的尽职情况, 又要考虑业务的综合收益情况, 将信贷人员的收入、职级晋升等与其业绩紧密联系, 防止激励不足和道德风险。探索建立与小企业信贷业务相适应的责任追究制度, 使得从事小企业信贷业务的人员真正做到“尽职”, 即“免责”的制度。

参考文献

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