汽车金融服务业务

汽车金融服务业务（精选十篇）

汽车金融服务业务 篇1

一、汽车信息服务业务的发展现状及分析

迈入21世纪以来, 随着国内经济的快速发展, 科学技术的不断进步, 使人们进入网络信息、电子通讯时代, 然而3G-4G的开启, 信息的准确度和巨额信息量的增加, 使人们在信息需求逐渐递增, 而汽车信息服务技术更是完美体现3G-4G时代信息的准确性、科学性。

汽车信息服务业务是指综合利用先进的传感技术、网络技术、计算机技术、控制技术和GPS卫星定位技术等, 为汽车驾驶员及车内乘员提供包括车辆诊断、安全防护、位置定位、交通信息、娱乐资讯、互联网等服务在内的总称, 充分体现了其系统信息的完整性和实用性, 其信息量的巨大, 使人们对汽车信息服务业务的依赖性也逐日递增[1]。

在使用和接受汽车信息服务业务的过程中, 由于汽车信息服务业的发展时间较短、缺乏系统化的管理、缺少技术经验, 因而, 在使用的基础上限制了汽车客户的运用, 因此, 加强汽车信息服务业务系统管理、提高信息服务业务技术、增加服务业务项目是汽车产业发展和国家持续发展的必然趋势。

目前, 全球汽车信息服务业务市场主要分布在北美、欧洲及亚太地区, 近年来国内汽车产业的迅猛发展, 全国汽车销量超过2000万辆, 成为世界第一汽车大国。在国内汽车产业快速发展的背景下, 国内汽车客户对于汽车信息服务业务的信息需求量更是与日俱增, 而提高信息服务技术、扩大信息量、探究系统的解决方案和业务流程, 成为国内市场经济持续发展的首要因素。

汽车信息服务业务主要包括:辅助导航、紧急救援、车况及安全防护、车况信息通报功能、车辆一场告警功能、车辆远程位置跟踪功能、车辆维保通知功能、实时交通信息、位置服务、娱乐资讯、基础通信等信息咨询业务。

目前国内汽车信息服务业务仍处于初期发展阶段, 而汽车信息服务业还可以由此进行互联网浏览、短彩信服务、预定服务、路书、论坛等日常生活信息需求服务。

二、扩大3G-4G信息容量、拓展汽车信息服务业务范围的措施

加强汽车信息服务业务系统管理、提高信息服务业务技术、增加服务业务项目是汽车产业发展和国家持续发展的必然趋势[2]。

加强与现代科学技术的完美融合, 使之在服务业务信息规模上迅速扩大, 准确、合理利用各项资源进行技术整合, 从而实现更加全面、具体化、科学化的汽车信息服务业务系统, 提高汽车信息服务业务技术人员的综合素质, 整理、归纳设计经验来能满足客户日常需求进行新颖的创新设计, 扩大信息服务业务的信息量, 完善信息技术, 加强车载终端的服务要求与服务效率。

强化建设汽车信息服务平台, 使之能够快速、准确的与车载终端进行资源信息共享, 从而提高相关服务业务的准确性。

提高和完善车厂IT系统的信息实用和同步, 提高和增加汽车信息服务业务中紧急救援业务的效率及救援措施方案, 以方便及时了解事故现场情况并迅速发起救援行动。

有效结合3G-4G信息优势, 从而形成独立、完整的车载信息服务业务系统, 及时掌握和了解汽车客户的心理需求和相关汽车服务需求信息, 进而从一定程度上拓展国内汽车信息产业市场, 创新信息技术服务设计理念, 从而进一步达到具有更加人性化的信息服务业务设计, 满足国内汽车产业发展需求和客户的信息需求, 从而实现易操作、使用简单的汽车信息服务业务。

三、结束语

随着国内信息技术的不断进步, 汽车信息服务业务在为用户带来更好的驾乘体验的同时, 为客户的安防和信息的便捷使用效率提供更好的信息平台, 因此, 加强汽车信息服务业务系统管理、提高信息服务业务技术、增加服务业务项目是汽车产业发展和国家持续发展的必然趋势。

参考文献

[1]孙记明, 郭琦南.浅析汽车信息服务业务及系统实现方案[J].邮电设计技术, 2013, 09 (01) :88-92.

[2]熊燕.移动通讯技术对汽车信息化影响的研究[D].吉林大学, 2012.

汽车金融有限责任公司业务范围 篇2

经中国银监会批准，汽车金融公司可从事下列部分或全部人民币业务：

（一）接受境外股东及其所在集团在华全资子公司和境内股东3个月（含）以上定期存款；

（二）接受汽车经销商采购车辆贷款保证金和承租人汽车租赁保证金；

（三）经批准，发行金融债券；

（四）从事同业拆借；

（五）向金融机构借款；

（六）提供购车贷款业务；

（七）提供汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款，包括展示厅建设贷款和零配件贷款以及维修设备贷款等；

（八）提供汽车融资租赁业务（售后回租业务除外）；

（九）向金融机构出售或回购汽车贷款应收款和汽车融资租赁应收款业务；

（十）办理租赁汽车残值变卖及处理业务；

（十一）从事与购车融资活动相关的咨询、代理业务；

（十二）经批准,从事与汽车金融业务相关的金融机构股权投资业务；

（十三）经中国银监会批准的其他业务。

汽车金融公司车贷业务 标准信贷

标准信贷的支付包括首付款与等额月付两大部分。其方式非常简单：

1.客户按照贷款合同规定支付首付款;

2.客户按照贷款合同规定在贷款期限内支付等额月付;

贷款期限：12到60个月

最低首付款：全车售价的30% 弹性信贷

对消费者而言，汽车信贷不仅能解决支付能力不足的问题，更有助于您以最低的机会成本运用手中的资金。弹性信贷既能有效地保持您资产的流动性，也让您拥有 灵活度更大的财务支配空间与更多生活方式的选择。该产品的期末尾款为贷款额的 25%。这种日渐受到欢迎的汽车融资方式在中国还是首次推出，它将让您的月付款始终维持在一个较低水平上。

弹性信贷包括首付款、等额月付与最后一个月的弹性尾款。其具体特征如下：

贷款期限：12到48个月

最低首付款：全车售价的30%

等额月付期限：11到47个月

弹性尾款(新)贷款额的25%

弹性信贷的付款方式降低了您的月付，而且还让您在贷款合同到期时，拥有更多的选择：

选择一：一次性结清弹性尾款，获得完全的汽车所有权;

选择二：对弹性尾款再申请为期12至48个月(贷款总期限不超过60个月)的二次贷款;

选择三：在售车经销商的协助下，以二手车置换新车。

33弹性贷

首付30%，贷款期限为36个月，在最后一个月支付车价35%的弹性尾款。本产品为客户减轻了首付和月供压力。客户仅需先支付最低为车价30%的首付 款，并申请36个月的贷款，即可拥有爱车。在还款期末，除一次性偿清尾款外，客户还可以以合理的价格置换一台新车，或者对尾款进行最高为24个月(客户贷 款总期限不得超过60个月)的展期，将还款压力降到最低!半价弹性贷

首付50%，贷款期限为 12个月，在最后一个月支付车价50%的尾款。本产品适用于在短期内资金不足的客户。客户最少支付一半的车价即可拥有爱车，剩下的部分可在11个月后还 清，期间客户仅承担低额的月供。在还款期末，除一次性偿清尾款外，客户还可以以合理的价格置换一台新车，或者对尾款进行最长为48个月(客户贷款总期限不 得超过60个月)的展期，将还款压力降到最低!二手车贷款

二手车的贷款首付比例最低为车价的50%，贷款期限最长达3年。

汽车金融公司的优势

相对于其它金融机构，无论在批发还是零售业务方面，汽车金融公司都有着天然优势。在零售方面，虽然汽车金融公司利率略高于银行，但是由于汽车金融公司不需要第三方担保，为消费者减免了一笔“担保费”，因此总体而言其利率并不高。另外，相对而言，通过汽车金融公司办理 车贷业务，手续更方便，时间也更短，这是吸引客户的主要原因。在批发领域，汽车金融公司可以凭借雄厚资金实力为经销商提供资金服务，减缓了经销商资金压 力。

汽车金融公司在个人车贷具体业务方面，也有较大的发挥余地，如2006年开办汽车金融业务的一汽大众推出弹性贷款，期限可放至5年，汽车金融公 司还贷方式也更为灵活。有些公司甚至可以“旧车置换抵消首付”。这些灵活、优惠的贷款方式无疑使汽车金融公司在车贷市场赢得较大竞争优势。

同时，汽车消费信贷并不是汽车金融公司利润的主要来源，汽车金融公司的业务涉及汽车消费过程的方方面面，如贷款担保、代理保险、理赔、零部件供应、维修保养、旧车处理、经销商的中短期融资等。

典型的汽车金融公司是汽车制造商附属的财务公司，它们与母公司是一个利益共同体

。与银行相比，汽车金融公司的首要任务是促进母公司汽车的销售，因此能够保证对汽车

业连续稳定的支持。这一点对汽车业的发展十分重要。因为汽车业是典型的规模经济行业，只有在汽车产量达到一定规模时，才能产生明显的经济效益。但汽车产量的形成，既取

决于产能的发挥，还取决于市场需求的规模。

金融服务在提升市场需求方面具有巨大优势，因此汽车业的发展离不开金融服务。但

另一方面，汽车业又是一个受经济周期影响很大的行业，在经济不景气时，汽车业是受冲

击最大的行业之一，这时银行完全可能收缩在这一领域的金融服务，这将对汽车业的规模

经济效益构成严重影响。但作为汽车制造商附属的金融机构，则能够与母公司协同运作，推出一系列促销计划。比如“9.11事件”发生后，美国的汽车金融公司与母公司在车型选

择、维修服务、利率及融资方面推出一系列促销计划，换来的是汽车销售在2001年10月份 大幅上升了15％。

2．经营管理的专业化程度高

在风险控制方面，专业汽车金融公司能够针对汽车消费的特点，开发出专门的风险评

估模型、抵押登记管理系统、催收系统、不良债权处理系统等。在业务营运方面：从金融

产品设计开发、销售和售后服务，专业汽车金融公司部有一套标准化的业务操作系统。这

种独立的、标准化的金融服务，不仅大大节省了交易费用，而且大大提高了交易效率，从 而赢得了规模经济优势。比如福特信贷的非福特车授信子公司(Primus)和福特信贷设在美

国奥马哈(Omaha)的催收中心，就代理非福特车的授信和其他授信机构的债权催收。

3．具备综合经营的优势

汽车消费涉及的金融服务很多，除了购车贷款外，还包括汽车消费过程中的金融服务

。在德国如果你持有一张大众汽车银行发行的信用卡，在保险、燃油、维修、驾车旅行过

程中，不仅能获得消费便利，而且能获得低利率透支。在美国如果你是福特信贷公司的客

户，你不仅能获得汽车贷款服务，而且能获得多种形式的汽车租赁服务。

相比汽车金融公司，银行的服务则比较单一，产品仅局限于汽车贷款。综合服务既增

强了对客户的吸引力与还款意愿，也有利于防范客户风险。事实上，购车行为是一次性行

为，但汽车消费则属于经常性行为。汽车金融公司将金融服务延伸到汽车消费领域，既增

汽车金融服务业务 篇3

[关键词]4S店 汽车美容 装饰业务

[中图分类号]F407.471

[文献标识码]A

[文章编号]1672—5158（2013）05—0464—01

随着经济的发展，相应的科学技术行业也在带动之下不断的进行改革创新，其中最具有代表性的便是汽车行业。现如今，汽车作为人们出行生活的必备物物品，不仅能够帮助人们节省时间，更能够将视野带的更高更远。所以，对于汽车的购买，也成为了人们日常生活的一项基本课程。然而，仅仅只是将汽车购买回家，还是不够的。汽车是一种高端的科技产品，在使用的过程中难免会出现故障。那么，如何对于这些故障进行及时有效的处理，变成为了现代人普遍的难题。

1.根据汽车45店的实际情况选择适合自身的运作模式

现如今，随着服务业的发展，越来越多的人将眼光对准了汽车维修行业。于是，汽车的维修便成为了人们所喜闻乐见的服务行业。那么，在这一行业中，对值得一提的便是由日本公司所推出的4S店模式，由于它完美的售后服务以及一流的改装技术，已经成为目前人们所热衷的汽车维修模式，并且在推出的同时也迅速占领了国内的汽车市场。虽然只是点状的分散在全国各地范围内，但具体的情况也相差不远。然而，由于科技的日新月异，一辆新车所产生的利润也不如之前的高，并且呈现出逐渐降低的局势。渐渐平稳的汽车利润使得4S模式必定的需要对于内部生产进行必要的改革，那便是增加对于汽车的美装来进行利润的提升，并且逐渐的将该行业转型为美容装饰行业。对于这个问题，许多4S模式的旗舰店都通过各种方式手段都在进行着研究和探讨，并且试图从中能够找的最好的解决方案。那么，我们便可以通过对于4S旗舰店的统一模式来进行一个深刻的优势讨论，并且其所需要的措施以及能够提升利润的有关方案来进行一个统一的推荐。

2.进行合理的自身定位

由于具体的状况不尽相同，国内的很多4S旗舰店的规模和具体措施也是不太一致的。它们的实际情况是根据自身所需要设定的性能来进行具体的操作情况，并且以此来决定最适合自己的运行模式。从目前的市场状况来看，仅仅只是就4S旗舰店为例，便能够分为3种不同的发展现状，而每个现状都能够形成自己的模式套路。我们来具体的分类这三种显存最多的模式：首先就是关于4S旗舰店中最为常见的一种模式，那便是以独立运作为支撑的装饰部门，这类旗舰店并不以其他功能作为辅助，而是仅仅将美装作为自己的唯一功能；其次则是将一个车间的功能作为4S旗舰店的项目和功能，这样的装饰车间抖着自己的业务管理，包括对外包装以及对于利润的掌控和分配，具有相对较高的自主性；最后则是指4S旗舰店的本身并没有设立美装部门，如果对于顾客有这方面的需求，则是通过与外部进行合作的手法将该项目进行完工，并且还需要支付与施工的员工相应的报酬，包括对于场地的使用以及对于材料的购买。这三种模式都是对于一个美装行业的应用和尝试，具体的实际情况还需要不同的地区通过实际环境来决定自己的运作模式。如果一些地区对于汽车的美容装饰十分的需求，则是需要加大对于该部门的着重力度，而一些地区如果对于该功能并没有太大的需求，那么就可以不用对美容装饰做过多的处理。具体的实践『青况还需要具体的实践来进行确认知晓，选择一个合适的运行模式，不仅对于4s旗舰店的未来有着良好的发展趋势，更是对于今后的汽车市场有着极高的意义和价值。从时代的发展趋势来看，4S旗舰店模式必然会成为汽车行业的一个风向指标。

3.增加消费者的需求粘性打造服务品牌

时代在发展，科学技术也随之而不断的改革创新，尤其是在经济的带动下，更是发展的迅猛无比。通过进行产业的创新和改革将自己的品牌进行打造和推崇，努力将原有的行业进行扩大和发展，对于美容装饰的汽车也要做到完美。只有这样才能够进一步的扩展市场，不论是关于汽车的装饰，还是对于品种的选择，以及关于电子方面的了解，汽车美容改装方面的发展，这些都能够成为汽车服务业今后的发展到路。对于消费者来说，只要有一个值得信赖的服务装修公司便能够为他们来带足够的便利。针对这一心理，4s旗舰店就需要努力打造自己的品牌，做到诚信第一，质量第一，服务第一的指标。只有这样才能够在发展的道路上稳步向前，逐渐占领市场的主要地位，收益不断的增加。

4.结束语

汽车由于其完美的代步功能，已经成为人们生产生活中所必不可少的工具之一，人们对于汽车的要求也随着科技的发展而不断的提高，这对于汽车行业来说，是一项机不可失的机遇。由于汽车的使用量增加了，相应的作为填补行业，汽车的美容装饰行业同样也随着汽车产量的增加而越来越受到人们的重视，最终成为一项极受追捧的行业。所以，对于4S旗舰店来说，对于未来把握和预测，就注定了它必须在前进行的过程中抓住这一难得的机遇。

参考文献

[1]刘仲国：《车服务工程》，人民交通出版社，2005：11—15.

[2]晋东海：《解析汽车服务市场》，《汽车活力》，2007，（04）：108—109.

汽车金融服务业务 篇4

5月26日, J.D.Power公司发布2016年中国汽车金融满意度研究SM (DFS) , 报告显示, 提升经销商满意度可以为金融服务机构带来额外价值, 金融服务机构每年可从每个经销商最高获得超过600万人民币的额外业务量。

据悉, 中国经销商汽车金融满意度研究已经进入第三个年头, 该项研究从两个领域 (零售信贷和库存融资) 评测经销商对于金融服务机构的满意度。在零售信贷领域, 三大满意度评测因子分别为:“申请及审批流程”、“产品的提供与选择”和“销售关系维护”。在库存融资领域, 四大满意度评测因子分别为:“融资信用额度”、“库存融资组合管理”、“库存计划支持”和“销售关系维护”。

该满意度水平对经销商盈利和金融服务机构的业务量有着重要的作用。研究发现, 对于获得高满意度的金融服务机构, 有51%的经销店表示肯定会在未来12个月里将增加与他们合作的份额。而对于低满意度的金融服务机构, 增加合作的比例仅有27%。两者间24%的差距意味着最高可达600万人民币的贷款业务量的差额。

J.D.Power亚太公司中国区汽车金融研究高级经理杨绪表示:“经销商更加愿意与获得高满意度的金融服务机构合作。但是我们发现不同机构之间的满意度得分存在较大的差异。”

尽管经销商对金融服务机构的满意度2015年显著下降, 但在2016年得到改善。

从各个金融机构的评估得分角度来看, 纳入零售信贷领域评级的十八家金融机构中, 只有两家满意度得分相比去年下降;而纳入库存融资评级的十九家中, 有五家得分下降。

杨绪还指出, 国内汽车金融市场的发展越来越趋近成熟, 在运营效率等方面已经接近了发达国家的水平, 这也同时意味着市场竞争的加剧。

报告显示, 在零售信贷领域营运效率正成为汽车金融机构的核心竞争力:申请及审批流程因子所占的权重上升, 逐步接近美国成熟市场水平。62%的经销商表示汽车金融公司能在资料齐全后两天内放款 (2015年为49%) , 已经越来越接近美国市场整体平均水平 (84%) 。但银行和信用卡的放款效率与金融公司的差距依然较大, 两天内能放款的比例仅为38%和44%。

金融服务机构除了要了解经销商面临的挑战、提供相应的服务之外, 杨绪认为更要了解提升满意度的关键驱动因素, 完成关键业绩指标, 才能在竞争中脱颖而出。

报告显示, 在零售信贷领域, 金融公司的整体满意度得分最高 (826分) , 信用卡和银行分别为788分和783分。在库存融资领域, 金融公司整体满意度得分为826分, 银行则为810分。

从整体市场看, 豪华品牌库存库融资满意度普遍下降, 而主流品牌则整体上升;从金融公司维度分析, 中资汽车金融公司库存融资满意度则相比去年略有下降, 而合资汽车金融公司满意度得分提升最快。

同时, 不同金融机构各有短板, 在零售信贷领域, 汽车金融公司与商业银行在东部地区得分差异较小, 而在西部地区却出现了相对较大的差距;库存融资领域也出现了类似现象, 在一线城市金融公司略高于银行, 在二三线城市金融公司远高于银行, 而在四线城市, 银行又远高于金融公司。

汽车业务流程 篇5

商用车贷款经销商业务流程：

一、总则：

东风汽车财务有限公司（以下简称：财务公司）为全面配合东风汽车有限公司商用车经销商在各试点地区开展汽车贷款业务，特制定本作业办法。

二、定义：

1，客户：汽车贷款申请人。

2，保证人：与汽车贷款申请人一起对债务承担连带担保的责任人，包括客户配偶。3，对保：依财务公司规定与客户及抱着呢个人签订汽车贷款相关文本。

4，业务代表：经销商负责与财务公司业务人员合作承办汽车贷款事宜的工作人员。5，业务人员：财务公司汽车信贷部业务室派驻在各试点地区负责与经销商联络，受理

客户汽车贷款业务的工作人员。

三，商用车贷款经销商作业流程：

1，当有客户需办理汽车贷款购车时，经销业务代表（销售部门人员）应对客户的基本

情况进行咨询，并提供一份财务公司印制的《东风汽车财务有限公司汽车贷款客户须知》和若干份数的空白《身份、房产及收入证明》给客户。

2，客户按照《贷款须知》备齐客户及保证人应准备的文件资料的原件。

3，业务代表在收到客户提交的贷款申请资料的原件后，应亲自对要求保留复印件的原

件进行复印（统一用A4纸复印），并协助客户详实填写《汽车贷款申请书》，并要求客户在其提交的贷款申请资料（原件或复印件）上签字。

4，业务代表将收到的客户贷款申请资料进行整理，并在《汽车贷款客户资料简表》上

勾选和补充，然后业务代表在《汽车贷款客户资料简表》和所提交的客户申请资料上签名，及时通知财务公司所派驻当地的业务人员受理。

5，业务代表将受到的客户汽车贷款资料连同《汽车贷款客户资料简表》送交给财务公

司业务人员，业务人员按照《汽车贷款客户资料简表》上的内容，对收到的客户贷款资料进行核对，核对无误后，业务人员在《汽车贷款客户资料简表》上签收。6，财务公司业务人员在接到客户贷款资料后，对客户的信用进行初次评分。业务人员

以电话方式将初次评分结果告知业务代表，若评分通过，业务代表应及时于业务人员和客户约定家访时间（包括保证人）；若评分不通过，业务代表应及时通知客户补件或退件。

7，经销商征信人员和财务公司人员一同对客户及保证人进行资信调查（家访）。在进

行资信调查时，业务代表应与财务公司业务人员一起先对客户提交的《汽车贷款申请书》上的内容进行确认和补充，再依《信用调查表》所列内容，对客户进行咨询，确实了解客户工作状况，家庭生活状况、收入支出、房产状况，并详细填写。业务代表在资信调查（家访）过程中，应对重要的文件及资产用数码相机拍照。

8，财务公司业务人员会不定时以电话通知汽车贷款缺项资料的补件情形，并希望业务

代表送件时请注明客户名称并列表登记，以便追踪核对。（请在保证人资料及补件上注明客户名称，以避免工作失误影响审件）

9，财务公司业务人员会及时将客户资料报送至财务公司总部审批。总部将审批结果

《汽车贷款申请回复书》传真给经销商业务代表，业务代表请财务公司业务人员在回复的传真件上签字确认。

10，若属附条件进件，经销商业务代表依附条件内容向客户说明，请其补件；待补

足后再重新依前述作业程序处理。若婉拒，则经销商业务代表告知客户退件。经销商如认为财务公司汽车贷款回复不妥，可由有关主管填写意见传真回财务公司，财

务公司主管收到传真后会尽快回复。

11，财务公司业务人员会不定期将《汽车贷款进件明细表》传真给经销商，报告汽

车贷款案件的进度。如需经销商配合事项，会注明于该备注栏内容。

12，对于核准的汽车贷款申请案件，业务代表应立即联络客户及保证人确定签定对

保文件的时间和地点，并通知业务人员和客户完成有关对保手续。

A、经销商与客户签订购车合同；

B、经销商收取首付款及其他相关费用；

C、协助客户开立扣款存折，办理委托扣款手续。将客户的身份证（或户籍证明）

复印件和客户已签字并按手印的《汽车贷款个人银行结算账户委托授权书》及时寄回财务公司办理开户手续；

D、经销商应出具机动车辆销售发票及相应收据。

13，业务代表应积极协助业务人员和客户投保机动车保险（东风汽车财务有限公司

为该保险的第一受益人）。保险有效到期日前一个月，财务公司将提醒经销商通知客户办理续保手续，并将续保后的机动车保险单送交财务公司业务人员签收。14，经销商业务代表负责办理缴纳车辆购置税加税、车辆上牌，并协助办理抵押登

汽车金融服务业务 篇6

【关键词】汽车消费；信贷业务；建设银行

一、建设银行汽车消费贷款的现状

1.汽车消费贷款的规模

近几年，建设银行在全国的汽车消费贷款的总额保持较为显著的增长状态，汽车消费贷款增长显著。汽车消费贷款业务对于建设银行个人消费贷款业务发展的影响不断增强，这个业务的合理发展与控制，对于建设银行个人消费贷款业务的发展意义重大。

2.汽车消费贷款的业务构成

目前建设银行汽车消费贷款主要是中长期贷款。汽车消费贷款在全国的分布呈现集中于一线城市，逐步向二线城市扩展的趋势。在此情况下，建设银行的汽车消费贷款业务呈现显著的地区差异，并且集中在中低端和中长期汽车消费贷款中，其业务发展受到地方经济与居民收入等因素的影响而存在还款不确定的问题。

3.汽车消费贷款的盈利

近年来，汽车消费信贷在建设银行的消费信贷业务中的重要性逐步提升，但是在建设银行汽车消费信贷业务发展的过程中，也逐步出现汽车消费信贷盈利增长能力下降的现实问题。这表示，在建设银行汽车消费信贷业务发展中，存在一些不容忽视的缺陷，导致银行汽车消费信贷的内部风险扩大，并影响信贷的整体盈利。

二、建设银行汽车消费贷款发展存在的问题及成因分析

1.汽车消费贷款中不良贷款有所增长

通过数据显示，几年来建设银行汽车消费信贷的发放规模迅速扩大，但是这个发放规模显著高于2014年建设银行的汽车消费信贷的盈利增长，这也就表示，虽然建设银行汽车消费信贷的发放增加，以息差收入和费用收入为主的汽车消费信贷盈利本来应该显著增长，但是由于某些风险没有得到有效控制，导致汽车消费信贷的还款不足、不良贷款增加等，促使整个汽车消费信贷的收入能力下降。

2.汽车消费贷款发展缺陷的成因分析

（1）过度扩展忽视信贷审核。为扩大市场占有率，提升银行盈利能力，这使建设银行与信贷人员更关注如何拓展市场，提升汽汽车消费贷款款规模，而忽视汽汽车消费贷款款的业务审核。可能出现申请者资质不真实或者不具备消费贷款资格的人成功申请汽车消费贷款的问题，导致建设银行汽车消费贷款的信用违约风险增强，出现严重不良贷款。

（2）内部控制不完善。目前建设银行的内部控制系统在地方分行的执行欠缺，分行的信贷部以及信贷人员在具体的汽车消费贷款的申请审核、贷款发放、催收还款以及其他相关业务环节中存在违规操作和越权操作的问题，这些问题导致汽车消费贷款不完全依据汽车消费贷款的申请要求，而是更多的依据申请者或者代申请者与银行贷款人员的关系来进行，这就不利于建设银行汽车消费贷款业务的有序发展。

（3）缺乏与其他相关部门的合作。汽车消费贷款的发展与汽车销售4S店、保险公司等组织之间存在密切的关系。目前汽车销售4S店代为申请的贷款建设银行基本全部发放，这就导致4S店基于销售业绩的考虑，存在虚构客户资质信息，扩大汽车消费贷款风险的问题。保险公司承接汽车保险业务，在贷款购买的汽车发生交通事故而全部损坏的情况下，保险公司对其进行理赔，而建设银行与保险公司对于贷款购买汽车的具体情况及赔偿金额并不了解，完全依据贷款期限对贷款进行回收，实际上存在严重的标的损坏以及汇款不足的问题。

三、对完善建设银行汽车消费贷款业务的建议

1.构建汽车消费贷款的信用管理系统

建设银行发展汽车消费贷款业务，必须强化的汽车消费信贷的个人申请者信用的审核与资质复核。建设银行应该根据个人申请者提供的资料，与申请者所在单位或其他主要收入来源进行核实，确保申请者所提供收入信息真实，进而降低个人申请者还款能力不足而导致汽车消费信贷的不良贷款增加的问题。对于单位购汽车消费贷款款，也许有将企事业单位的营业收入、银行存款等作为重要的信用资料，及时审核企事业单位汽车消费贷款的还款能力与申请资质，降低单位购车的贷款风险。

2.加强汽车消费贷款的内部控制建设

本文认为，建设银行可以强化汽车销售信贷业务的授权制度，明确不同部门不同岗位具体工作人员的权限，并以此限制汽车消费信贷的授信与授权相吻合，降低部分业务员因为业务量追求而私自降低授信审核标准的问题。同时，对于汽车消费信贷不及时还款和拒绝还款等问题，也可以及时的分析原因和追究责任，降低银行内部银行操作不当而加强汽车消费信贷风险的问题。

3.加强与其他相关部门的沟通与合作

建设银行需要增强与汽车销售4S店及保险公司的信息互动，增强与法院等组织的合作。一方面，通过对汽车销售4S店汽车消费贷款业务风险的宣传，降低4S店渠道销售的汽汽车消费贷款的风险。同时增强与保险公司的信息互动，确保银行能够及时了解贷款购买的汽车的出险情况与赔偿情况，并及时的对贷款购车的车主进行余款催缴；另一方面，建设银行也需要增强与法院的合作，及时的对逾期拒绝还款，以及有能力但是不还款等信用违约情形进行诉讼，通过法律渠道降低汽车消费贷款的不良资产规模。

参考文献：

[1]张春艳.我国汽车信贷的模式与风险[J].才智，2012（22）.

汽车金融服务业务 篇7

为了满足汽车维修行业对汽车维修业务接待人员的人才需求, 为了适应汽车维修行业的快速发展, 本文将结合汽车技术服务与营销的人才培养目标及汽车岗位需求, 对汽车维修业务接待课程的教学与实践进行探讨, 使之适合汽车类专业的教学要求。

1 课程教学改革的背景

1.1 课程教学改革的指导思想

根据《教育部关于2013年深化教育领域综合改革的意见》精神, 以汽车服务行业人才需求为依据, 以提高学生的工作能力为宗旨, 倡导以学生为主体, 结合汽车维修企业的业务流程制定课堂学习任务, 采用情境教学法、角色扮演教学法, 激发学生学习兴趣, 利用现代数码技术、多媒体等教学手段, 更好地让学生完成课堂学习任务, 培养学生的汽车维修业务接待的职业能力。

基于业务流程的汽车维修业务接待课程教学改革则是应用技术型大学教育教学改革的具体体现, 设计出具有科学性、职业性的教学方式是强化学生职业能力培养的前提。其教学内容基本都是基于在将来的企业岗位中特定的场景或环境中进行。在课程中布置与企业一样的汽车业务场境, 结合汽车企业信息制定符合教学内容的工作任务, 由学生分小组饰演不同的服务岗位角色, 根据工作任务分配每个学生的角色, 结合汽车维修业务接待场景, 激发学生的学习兴趣。引导学生掌握教学中的关键内容。

1.2 汽车维修业务接待课程教学的现状

中国汽车工业协会数据显示, 2013年国产汽车产销2211.68万辆和2198.41万辆, 同比增长14.76%和13.87%。2013年, 全年汽车产销首次突破两千万辆大关, 创全球历史新高, 连续5年蝉联全球第一。

汽车是广西最具潜力的支柱产业之一, 是广西最具优势和发展潜力的支柱产业之一。广西汽车产量从2003年20.9万辆快速增长到2013年的186.9万辆。

中国及广西汽车行业的迅猛发展, 急需大量汽车服务人才, 调查情况显示, 我国目前具备专业理论知识和掌握操作技能的汽车服务人才相当紧缺, 汽车行业从业人员技能进步速度未能跟上汽车新技术、新工艺的发展步伐, 这已经成为制约汽车行业发展的瓶颈。

目前, 我国国内大部分高职院校的汽车维修业务接待课程教学现象及国内研究现状:

第一, 教学内容广而不精、针对性不强。大多数高职院校汽车维修业务接待课程的教学内容与汽车维修企业实际业务流程有偏差, 教学内容针对性不强, 如:教学内容不仅包含有汽车维修业务接待, 还包含汽车售后服务管理、配件管理、索赔。广而不精的教学内容只会缩短汽车维修业务接待的课时。

第二, 教学模式重理论轻实践。汽车维修业务接待这门课程实践性很强, 学生需要在学中练, 练中学才能更好地掌握维修业务接待技巧和技能, 而有些高职院校却重理论轻实践, 在课堂上讲述大量了维修业务接待技巧和话术, 以举例或者抽查的方式让个别学生完成业务流程训练, 忽略了让每一个学生去完成每一个业务流程的训练。

第三, 考核方式试卷化。目前, 仍有一些学校对学生的考核方式以期末考试卷面成绩为准, 以闭卷笔试的考核方式仅能体现出学生对概念、术语等方面知识的掌握情况, 不能全面体现学生的汽车维修业务接待的职业能力。

因此, 基于业务流程的汽车维修业务接待课程教学改革的研究与实践, 对促进汽车专业的教学改革, 优化汽车人才教育模式, 汽车专业的发展极具现实意义。

2 课程的开发思路

通过对汽车维修企业进行调研, 与校企合作企业的售后服务经理一起分析维修业务接待工作任务, 明确汽车维修业务接待的基本流程和每个环节的任务;紧扣工学结合教学理念, 结合汽车维修企业的业务流程和每个环节的职业能力要求制定典型工作任务作为教学内容, 采用情境教学法、角色扮演法进行项目教学, 将理论与实践融为一体, 让学生在学中练, 练中学, 通过学掌握业务接待技巧, 通过练掌握职业技能。

3 基于业务流程的汽车维修业务接待课程教学改革的思考与实践

3.1 课程教学内容的改革与实践

以客户的汽车维修业务为背景, 结合汽车维修业务接待的岗位职责工作要求, 融合汽车常规保养项目及配件价格表, 贯穿整个业务流程, 包括预约、接车问诊、估价、制单、项目追加、结算、交车、电话回访等, 将学生分组, 组内自行设置顾客、服务顾问等角色, 组员扮演不同的角色, 采用情境教学法、角色扮演教学法, 利用现代数码技术、多媒体等教学手段, 将汽车维修业务接待流程分成八个大项目, 根据实际业务在大项目下分成若干项任务 (如表1) 。

3.2 课程教学方法和手段的改革与实践

(1) 采用情境教学法、角色扮演法进行项目教学。在教学中布置与企业一样的汽车维修业务接待场境, 营造真实的工作环境。按照汽车维修业务接待流程, 融合汽修维修接待礼仪, 参照企业维修车辆常规保养项目及配件工时价格单, 结合企业信息构造符合教学内容的情景剧, 由学生小组饰演顾客、服务顾问、维修技师、结算员等不同的角色, 进行汽车维修业务接待的教学活动。引导学生从整体上把握项目教学中的关键内容, 培养学生的汽车维修业务接待职业能力。

(2) 充分利用现代数码技术、多媒体等教学手段进行项目教学。通过多媒体播放规范的汽车维修业务接待视频, 让学生形成一个感性的认识, 再让学生分组进行训练。利用DV录像机录制学生训练视频, 通过播放视频, 让学生进行视频纠错。在商务礼仪、接待客户、环车检查、交车等环节关闭视频中的声音, 让学生进行配音, 以达到熟练掌握操作技能。

3.3 课程考核方式的改革与实践

对学生的考核主要侧重于学生在每个汽车维修业务接待流程中的项目任务的操作情况, 考核的标准参照汽车维修企业的服务顾问考核标准, 考核在每次的项目训练过程中进行, 每一个项目都要进行实操考核, 如果有实操考核不合格者, 则需要进行重新训练, 再进行考核, 直到过关为止, 才能进行下一任务的学习。

对每个学生的考核分为3个部分:学生自评、学生互评和教师点评。为了最大限度提高学生的积极性、主动性和参与性, 每个评价的权重为自评占30%, 互评占30%, 老师点评占40%, 最后, 每个学生在每个项目的评价为:A学生成绩=A学生自评分×30%+学生互评分 (所有参与对A同学评价的成绩的平均分) ×30%+老师评分×40%。课程学习结束后, 学生在所有学习项目的得分之和的平均分即为学生的期末成绩。

4 结语

基于业务流程的汽车维修业务接待课程教学改革设计出具有科学性、职业性的教学方式以强化学生职业能力培养。结合企业岗位职责和工作要求制定教学内容, 注重培养学生的服务礼仪、表达沟通能力, 参照企业工作环境设计实训场景, 培养出职业能力强的高技能型人才, 以满足汽车维修企业对职业能力强的汽车服务人才需求。

摘要：随着汽车行业的迅猛发展, 急需大量汽车服务人才, 而“汽车维修业务接待”又是汽车技术服务与营销专业的核心课程。本文结合理实一体化教学实践, 根据企业岗位任务制定教学内容, 在课程中布置与企业一样的汽车业务场境, 结合企业信息构造符合教学内容的情景剧。文章从教学改革的背景、开发思路与实践上进行了探索研究。

关键词：教学改革,汽车维修业务接待,实践

参考文献

[1]蒋庆斌, 徐国庆.基于工作任务的职业教育项目课程研究[M].上海:华东师范大学出版社, 2009.

[2]杨益明.汽车运用技术专业项目化课程体系的构建与实施[J].职业技术教育, 2010 (17) :13-16.

[3]刘阳.汽车维修接待学习领域的设计[J].交通职业教育, 2014.4.

[4]程霞.汽车维修业务接待教学情境设计理论探讨.经济师, 2014.4.

斯凯孚(SKF)展示汽车业务实力 篇8

斯凯孚汽车业务领域总裁斯特文 (Tryggve Sthen) 表示:“经过一百多年的知识积淀, 斯凯孚与全球大多数整车厂商和一级客户携手成为合作伙伴, 至今已成功装备了数千万台车辆。得益于持续改进以满足客户的特定需求, 我们积累了大量汽车变速器和电传动领域的知识, 具备了开发创新解决方案的能力。

斯凯孚离合器轴承全球工程经理Eric Baudez在会上做了关于全新双离合器轴承组的演讲, 该产品能够满足中国市场对双离合器变速器日益增长的需求。针对双离合器变速器而设计的斯凯孚双离合器轴承组, 可用于分离发动机和变速器, 以实现齿轮变速。轴承组可用于干式或湿式离合器, 结构紧凑且质量轻。该装置能够承受高温和重载, 从而提高变速器的可靠性, 同时通过紧凑封装来延长使用寿命。

汽车金融服务业务 篇9

1.1 各种形式的车险代理手续费不断攀升

随着我国汽车保有量的增加, 车险业务的竞争异常激烈, 在汽车4S店中进行车险的代理已经成为了一种主要的推广方式, 但是由于保险公司的数量众多, 为了能够在4S店中获取更多的客户, 有些保险公司违反行业规范, 对于车险代理的手续费不断攀升, 由此破坏了保险行业的行为准则, 进入了恶性循环的状态。在保险行业中, 对于车险的代理费用都有明确的规定, 进行统一管理, 各个保险公司也都签署了有关的自律公约。保险公司会将代理手续费转到保险行业协会的监管机构下, 然后汽车4S店再到监管机构去结算。但是为了争取更多的客户, 部分车险公司通过其他的途径来增加手续费的方式, 让店内的销售人员为其介绍更多的客户, 而这部分多余的费用是不用从监管机构执行的, 而部分销售人员为了获取手续费, 就会将奖励额度较高的保险公司强行推荐给客户, 扰乱了保险行业和汽车销售行业的秩序。

1.2 对送修资源和零配件价格的要价愈来愈高

保险公司通过汽车4S店推广车险的同时, 为了能够取得更多的保险业务, 还需要向4S店保证一定的送修资源, 并且在零配件的定价方面也逐渐被4S店抬高, 在这种形势下, 保险公司的综合成本将有所上升。但是如果送修资源达不到一定的数量, 就会被其他的保险公司取代。在这个过程中, 获利最高的应该是4S店, 不仅获取高额的车险代理手续费, 同时还保证了送修资源, 并且在零配件的定价方面具有一定的支配权。汽车4S店为了保证自己的利益, 往往会同时与多家保险公司签订合作意向, 进而加剧了保险公司之间的竞争, 而保险公司为了争夺客户资源, 就会采取不当正的竞争手段, 迫使市场进行恶性循环。

1.3 部分汽车厂家开始介入保险业务

随着汽车制造企业的发展, 越来越向规模化的方向发展, 为了保证企业发展的长远利益以及发展更多的潜在客户, 会在服务方面介入车险业务。通过总对总的方式, 对于所辖的汽车4S店规定指定的保险公司, 保证在一定的期限内完成一定的车险比例和额度, 同时保险公司也要保证一定的送修资源, 并且对于零配件的定价权进行规范。如果4S店不按照厂家的规范执行, 那么厂家会在提供新车数量、零配件价格以及店面的等级考核中进行制约。厂家有时会采取买新车送保险的营销活动, 对于保险公司是指定的, 这样4S店就不会选择其他的保险公司。这样基层的保险公司就没有办法与4S店取得合作, 只能通过总公司与厂家的合作来获取车险业务。这种方式的发展会对保险公司与4S店的合作模式产生巨大的影响, 对于业务的合作模式将会有所改变。

1.4 多家保险公司进驻同一汽车4S店已成常态

汽车4S店出于自身利益最大化的考虑和保险公司之间激烈的竞争, 使得多家保险公司进驻同一家汽车4S店已成常态, 随着汽车4S店在新车销售利润的逐渐减少, 汽车4S店已经将代理车险和事故车辆送修作为自身利润的主要来源。现在汽车4S店已经从过去单一代理新车保险向新车保险和旧车续保并重的方向发展, 为了获取更多的利益, 同时与多家保险公司合作。

2 保险公司与汽车4S店博弈和合作对策

2.1 实施以驻店客户经理为主体的专管专营机制

首先为了加强与汽车厂家和汽车4S店的全面协调与合作, 必须建立总省市三级保险机构的车商业务管理部门, 专门从事车商业务的开拓和管控。其次为了强化车商业务的开拓和避免市级保险机构内部的无序竞争, 必须在市级保险机构内部实施车商业务的专管专营机制并设立直属于市级保险机构的车商业务部, 同时明确规定城区范围内的其他保险机构不得从事车商业务。再次要抽调精兵强将组成车商业务部的领导班子, 同时要通过培训老员工和招聘新员工组成派驻汽车4S店客户经理的专业团队, 从事车商业务开拓和理赔服务。四是要通过向汽车4S店派驻客户经理的途径抢占车险业务的先机, 在为客户提供咨询、承保、出单和事故理赔等全流程服务中掌控车险客户资源, 为车险业务的稳健发展奠定良好的基础。

2.2 运用送修资源实现保费的互换

首先, 保险公司要掌控送修资源, 这是与车商业务合作最重要筹码, 保险公司要运用信息技术的程序建立送修资源的跟踪和评价系统, 在系统中预设和配置汽车4S店的渠道代码和基本信息, 客户出险报案后通过系统自动向汽车4S店发送事故车辆的基本信息, 通过保险公司的现场查勘员和汽车4S店修理引导员共同做通出险客户的工作, 将事故车辆送到保险公司推荐的汽车4S店进行修理。其次, 在保险公司内部要加强对现场查勘员引导送修车辆比例的考核奖惩, 不断提升送修车辆的比例。对一些深度合作的汽车4S店要通过约定送修金额与保费金额比例的做法, 用送修资源来换取车险保费。再次, 要做好与汽车4S店合作中的各项基础管理工作, 通过程序详细统计和分析汽车4S店销售新车数量、店内承保率、各家保险公司的承保率、承保车辆的赔付率、送修资源的数量和金额、零配件价格和工时价格等基础数据, 运用程序统计和计算保险公司该汽车4S店车险的综合成本率, 为博弈和合作提供数据支撑。

2.3 在总对总协议的基础上深化分对分的合作

受到部分保险公司与汽车厂家总对总合作取得良好效果的启发, 以及总对总合作符合汽车厂家、保险总公司和汽车4S店三方的利益, 未来总对总合作的模式将会全面推广, 因此保险公司总部一定要认清这一发展的趋势, 及早主动与大型名牌汽车厂家进行互惠互利的合作谈判, 为基层机构开展汽车4S店业务提供前提条件。基层机构则要在总对总的框架协议下, 结合当地情况更好地搞好分对分友好双赢合作。

3 结束语

随着汽车数量的增加, 道路交通状况也变得更加拥堵, 人们也更加注重对车辆的保险业务。在车辆遭受损失时, 车辆保险可以减少付出的经济损失。在保险公司激烈的竞争形势下, 汽车4S店成为车险代理的主要场所。在4S店与保险公司合作的过程中存在诸多的问题, 影响到保险公司业务和利润空间的发展, 所以为了保证车险市场的规范发展, 需要加强监督管理, 按照一定的秩序发展, 为我国保险公司的顺利发展奠定坚实的基础。

摘要：随着我国经济的发展, 汽车制造业呈现出了快速发展的趋势, 我国的汽车保有量也在迅速攀升。由此汽车4S店在汽车行业中广泛发展, 这种四位一体的经营方式是集整车销售、零配件、售后服务以及信息反馈为一体, 为客户提供全面的服务。在这种背景下, 汽车保险通过4S店的代理进行销售的方式悄然兴起, 这种方式也占据了车险销售的百分之四十以上, 可见竞争的激烈程度。为了提高在4S店的竞争力, 各家保险公司都在激烈的竞争中, 使用各种方式和手段, 文章对于汽车4S店代理车险业务的现状进行了分析, 然后提出了相应的解决对策, 为保险公司的车险发展提供了一定的借鉴。

关键词：汽车4S店,代理车险业务,存在问题,解决对策

参考文献

[1]雷显贵.汽车4S店代理车险业务的现状与对策[J].中国保险, 2012.

信用卡汽车分期业务风险识别及防范 篇10

一、汽车分期业务的定义

汽车分期业务是指信用卡持卡人在银行取得一定的授信额度后, 在银行签约的汽车经销商处购买非营运自用车辆, 银行一次性垫付贷记卡持卡人的消费资金后, 按持卡人所选择的期数将消费资金均摊至各账单周期, 由持卡人按照约定按期偿还分期金额的业务, 其交易行为涉及到持卡人、汽车经销商和银行三方。

二、汽车分期业务存在的固有风险

汽车分期业务存在的固有风险主要是客户风险及商户风险。

客户风险主要包括欺诈风险和资信状况风险。欺诈风险主要是不法分子利用虚假身份、伪造证明文件或冒用他人身份申领信用卡进行交易的情形, 包括为持卡人账户出现套现、伪卡、伪冒申请以及否认某笔或某些交易系本人所为的交易等;资信状况风险主要是客户资信水平、履约与偿债能力、负债状况、还款意愿落实以及担保等风险变化产生的风险。

商户风险主要是签约商户在办理汽车分期业务过程中违规操作、蓄意进行欺诈交易等情形, 包括套现、结算资金转移、利用虚假交易与持卡人勾结套取银行资金、商户资质恶化等风险。

三、审计关注的风险特征

汽车分期业务本质上是借助于贷记卡载体对个人办理的一种消费贷款业务。审计项目中, 审计人员需关注持卡人、汽车经销商和银行三方出现的审计风险特征, 并按照对个人消费贷款的审计思路去做好对汽车分期业务的审计, 重点审计业务办理过程中是否存在虚假分期以套取银行资金的行为。

持卡人方面出现的风险特征:一是持卡人提供与其个身份信息、就职单位信息、家庭住宅信息、资信状况、收入证明等与实际不相符的资料进行虚假申请, 以获得专项分期授信资格。二是持卡人提供虚假或变造的首付款凭证、机动车销售发票、车辆保险投保单、销售合同等资料虚构交易背景, 以取得或抬高授信额度。三是持卡人以虚假机动车权证进行虚假机动车抵押登记, 抵押车辆价值被高估、抵押物处置后不足以覆盖用信额度等抵押担保未落实, 抵押物悬空或价值不真实的情况。

汽车经销商方面出现的风险特征:一是汽车经销商不具备合法的汽车销售资格, 不符合分期业务办理准入条件。二是汽车经销商提供交易渠道, 为持卡人伪造或是虚开机动车销售发票, 替换他人交易, 转移资金用途、非法套现。三是汽车经销商与银行人员或持卡人存在非正常资金往来。

经营行方面出现的风险特征:一是银行业务人员未能对每一笔申请的业务落实“亲访客户、亲见客户签名、亲见原始凭证”的制度, 申请资料完整真实性未验证, 持卡人申请办理业务的真实意愿未能确定。二是审批人不具备审批资格或超授权, 超过持卡人实际偿付能力超额授信、过度调增额度等。三是客户资信风险控制存在缺陷, 对于持卡人资信状况恶化或担保不足额的, 未采取降低授信额度、账户紧急止付、重新落实担保、提前开展催收等有效措施进行风险控制。

四、汽车分期业务的风险防范

银行业务经营一方面要求经营行要积极开展专项分期业务, 加快分期商户的拓展, 提高分期付款业务收入, 另一方面又要求加强对经营行的业务风险管控, 实现规范经营。

一是业务风险防范。经营行一般会通过设定专项分期业务相关风险指标, 如专项分期业务不良率、专项分期业务损失率、当年新发放专项分期贷款逾期率、当年新发放专项分期贷款不良率等指标进行定期监测、预测专项分期业务风险状况和发展趋势, 根据风险指标值的反映, 进行风险分析与自我规范。审计则以信用卡相关业务数据为基础进行分析, 筛选出不良率、损失率增长较快或是较高的二级分行, 将其辖属营业机构存在批量风险特征的汽车分期业务以及大额不良透支账户做为重点审计样本, 从业务品种、办理流程、客户准入、授信政策、分期结构、担保落实等方面对经营行存在的问题、制度缺陷等进行揭示, 帮助经营行防范该业务品种在办理过程中可能出现的系统性风险。

二是客户风险防范。经营行一般会通过人民银行征信系统、银联风险信息系统以及贷记卡风险信息系统等内外部系统逐一对客户的财务风险状况、履约交易行为、还款意愿以及担保情况等进行监测分析, 对可能出现的客户违约风险以及资信状况恶化、透支形成不良的风险交易的持卡人及时进行催收、通过对抵押物进行处置等措施进行风险防范和化解。审计则重点关注业务办理中出现的违规批量集中交易行为, 把工作单位、家庭住址、联系电话、申请时间、受理网点相同的批量申请交易, 把分期付款账户集中在同一收单商户的交易, 把分期付款账户由同一账户或同一控制人关联账户集中还款的交易列为重点审计样本, 通过多渠道核实客户信息, 确认客户身份、申请意愿与其资信状况, 揭示分期业务交易过程中出现的客户伪冒申请、集体恶意套现等行为, 帮助经营行识别并及时采取账户紧急止付、提前催收、资产保全、公安报案、关闭客户专项分期额度或提前终止客户专项分期计划等措施进行风险控制。

三是商户风险防范。经营行一般会通过专项分期商户巡检、资质再审核等工作, 对专项分期商户是否存在套现、是否存在可疑交易、商户资质是否恶化等情况进行风险调查。审计则把短期内交易额过快增长、连续可疑交易、分期业务交易资金出现回流等特征的商户列为重点审计样本。通过经销商准入资格、车辆交易价格、购车发票、机动车辆保险单、抵押登记真实性核查, 交易资金流向跟踪等方法确认车辆交易的真实性、交易价格的合理性, 揭示分期业务办理过程中存在的虚假汽车分期交易行为, 有助于经营行对涉及风险交易的汽车经销商采取延迟清算、终止合作、冻结账户和收回机具等措施来防控和化解风险。

五、审计建议

一是加强对申请人还款能力的审核认定, 防止过度授信。经营行要对申请人提供的收入状况、收入流水进行审核, 要查验申请人提供的供职单位、工作行业、年龄、职务与收入水平的合理性, 对发现收入证明材料存在疑问的, 调查人员要到其工作单位、税务、房管、银行等进行查验核实, 对收入证明明显超过正常水平的, 需提供房产证、股票、基金等佐证材料作为依据, 防止超额授信、过度调增客户授信的风险。

二是要落实抵押担保, 防范虚假分期交易。经营行要设立抵押登记专职经办人员, 专职联系车行及客户办理抵押登记手续;经营行从放款之日起到办妥汽车抵押登记前, 汽车经销商要承担连带担保责任。

三是要加强分期业务交易后的监测管理, 有效控制风险。经营行应严格汽车分期业务客户的统一授信及贷后管理, 按照信用卡逾期透支催收管理的相关规定进行风险监测和处置, 根据逾期风险信息, 通过专职催收人员上门跟踪, 掌握客户动态、分析其还款能力、落实还款计划或者进行法务清收, 有效控制非法套现、恶意透支、挪用资金风险。

摘要：本文从审计角度对信用卡汽车分期业务的风险予以归类及揭示, 意图通过业务风险识别, 审计风险把控, 促进该业务的风险防范及风险管理。