中信银行汽车销售金融服务网络业务管理办法

中信银行汽车销售金融服务网络业务管理办法（通用6篇）

篇1：中信银行汽车销售金融服务网络业务管理办法

中信银行汽车销售金融服务网络业务管理办法

第一章 总 则

第一条 为大力发展我行公司业务，维护和巩固我行与主流汽车生产厂家之间的战略合作伙伴关系，积极稳妥地开展汽车销售金融服务网络业务，根据国家有关政策法规及我行现行规章制度，特制定本办法。

第二条 汽车销售金融服务网络业务（以下简称“汽车金融网络业务”）是指在中信银行总行与汽车生产厂家签订“汽车销售金融服务网络合作协议”的基础上，中信银行各分支机构对生产厂家推荐的汽车经销商给予授信，授信产品包括但不限于银行承兑汇票、贷款、透支账户等。授信资金专项用于经销商向厂家购车，我行通过监管汽车合格证等方式控制经销商的销售回款，经销商的销售款必须均衡回笼至保证金账户用于偿还我行授信。当经销商不能按时归还银行资金时，汽车生产厂家通过回购、调剂或其他手段协助银行处理滞销车辆。

第三条 我行汽车金融网络业务的开展遵循稳健发展、优化结构、规范操作和强化管理的原则。

第四条 本办法主要适用于银行承兑汇票授信方式，以贷款等其他授信方式操作汽车金融网络业务可参考本办法执行。

第五条 本办法所指的汽车金融网络业务仅限于协办行能够自行监管汽车合格证的业务，对于需要由第三方监管机构进行合格证监管的不适用本办法。

第六条 在符合我行风险控制有关要求的前提下，总行鼓励分行汽车金融业务的经办机构通过公司业务与零售业务联动、带动银票贴现及托收等其他业务等手段提高汽车金融业务的综合收益。

第二章 组织机构和职责

第七条 我行汽车金融网络业务在机构管理上实行主办行制和集约经营制。主办行制是指在总行与汽车厂家签订总体合作协议前提下，总行委托具体分支机构对厂家进行服务、沟通以及信息交流。主办行资格由总行认定并定期考核。

集约经营制是指分行开展汽车金融业务应以集约化经营与精细化管理为基本原则，即原则上分行辖内同城具体经办汽车金融网络业务的机构数量应限定在1-2家，区域覆盖面积大、业务量大、涉及汽车网络较多的分行可增加至3-4家；分行辖内异地分支行所在地指定办理机构不得超过1家，最多不超过2家。

第八条 汽车金融业务组织协调的机构主要包括总行汽车金融工作小组、主办行、协办行。总行汽车金融工作小组的职责主要包括：

（一）制定全行汽车金融网络业务营销指导意见，制定汽车金融网络业务有关管理办法和操作细则,指导全行积极稳健的推动业务开展；

（二）拜访重点目标客户并根据其实际需求设计汽车金融服务综合解决方案；

（三）协调总、分行之间，公司业务、零售业务之间的整体联动，为客户提供全面

—1— 的、专业化的金融服务；

（四）密切关注汽车行业以及各汽车厂家的发展动态，搜集整理行业信息并定期在行内进行发布；

（五）负责对总行核定的汽车厂家的汽车金融网络业务授信额度在系统内进行分配和协调；

（六）负责对全行汽车金融服务工作开展情况的统计分析工作；

（七）开展有关汽车金融网络业务的内部交流和组织培训。第九条 汽车金融网络业务主办行是指经总行确认的，承担对与总行签定网络合作协议的汽车生产厂家具体维护与沟通工作的分支机构。主办行主要职责是：

（一）负责汽车生产厂家的日常营销和维护工作，定期拜访汽车生产厂家，了解企业生产经营及财务状况，发现厂家存在重大经营风险时，应及时向总行汽车金融工作小组反映；

（二）每年就汽车生产厂家的网络额度使用情况及企业实际需求进行初步审核，就网络额度在新的中增减情况提出初步意见并报总行审批；

（三）做好汽车厂家与总行、协办行之间的相关协调工作；

（四）负责所主办的汽车金融网络业务开展情况的总结工作，至少每季度一次向总行汽车金融工作小组报送《汽车销售金融服务网络业务运行情况报告》；对网络业务中可能存在的问题应及时上报总行并提出解决方案；

（五）积极争取汽车厂家在行内的资金结算总量，办理网络内我行签发票据的托收及贴现等业务；

（六）总行汽车金融工作小组交付的其他工作。

第十条 汽车金融网络业务协办行是指在总行与汽车厂家汽车金融网络合作框架协议下,为经销商提供授信的中信系统分支机构。其主要职责是：

（一）签署经总行认可的汽车金融网络从属协议，积极做好对当地经销商的开发与授信工作；

（二）按照协议约定及总行有关规定组织进行汽车金融网络业务的操作，加强对经销商的贷后管理以及与主办行、生产厂家之间的信息沟通工作，定期核实经销商汽车库存，了解当地汽车行业市场总体态势，发现异常情况的应及时向总行汽车金融工作小组汇报同时通报主办行；

（三）准确、及时的报送汽车金融网络业务有关数据报表；

（六）总行汽车金融工作小组交付的其他工作。

第三章 合作汽车生产厂家的选择和审查审批流程

第十一条 汽车金融网络业务合作厂家原则上以国内重点乘用车、商用车生产厂家为主，总行汽车金融工作小组根据汽车行业及市场状况选择主流厂家和主流品牌开展汽车金融网络业务合作。

第十二条 汽车金融网络业务采取总行统一授信审批原则，各分行不得以自身名义与汽车厂家签订汽车金融网络业务的全面合作协议。

第十三条 汽车厂家汽车金融网络业务授信额度的审查审批流程：

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（一）原则上汽车金融网络业务的主办行作为汽车厂家的授信管理行，主办行应按照总行一般授信业务流程要求开展对汽车厂家的调查和初审工作以及合作协议的洽谈工作，总行汽车金融小组应进行必要的指导、参与、支持和协助。

（二）汽车厂家的汽车金融网络授信业务（网络额度）必须报总行审批，分行无权审批。主办行按一般授信业务流程要求将授信资料及操作流程上报总行风险管理部审查。

（三）主办行应将汽车金融网络合作协议相关法律文本上报总行汽车金融工作小组和法律保全部审查，经总行审核确认的合作协议文本由总行以正式文件形式下发各分行。

（四）汽车金融网络额度由总行汽车金融工作小组进行分配和管理，汽车金融工作小组根据汽车经销商的分布及各分行业务开展基本情况，将总额度分配至各分行。

第四章 汽车经销商的选择和审查审批流程

第十四条 汽车经销商的选择

加入汽车金融网络的经销商除满足我行《初选客户准则》之外，还应满足以下条件：

（一）经销商已经取得厂家正式代理销售授权证书，且为当地区域的一级代理商，按照厂家标准建立了3S/4S专营店并经厂家验收合格投产；

（二）经销商管理层或股东有过汽车经销及售后服务的成功管理经验，有完善的销售渠道，能够比较专业化地经营与管理专营店，有长期经营专营店的经营计划；

（三）经销商销售业绩良好，具备较强的售后服务及维修能力；

（四）经销商整车库存总量不超过正常2个月的销售量；

（五）经销商是民营企业的，原则上其法人代表或最大自然人股东愿意提供连带责任担保；

（六）经销商既往履约记录良好，经人行信贷登记系统查询无不良贷款余额。第十五条 各分行在总行分配的汽车金融网络额度内，按照经销商选择标准自行选择经销商，并在分行权限内合理核定授信额度。

分行风险管理部门对经销商授信按一般业务授信流程进行审查，并对分行额度的使用情况进行敞口总量控制。分行需要调整总行对其的分配额度时，应向总行汽车金融工作小组提出书面申请。

第十六条 各分行在进行汽车经销商授信调查过程中，应加强与主办行及汽车厂家的联系和沟通，了解经销商销售和库存状况。

第十七条 一般情况下，我行对单一经销商授信敞口额度的确定应不超过以下参考标准当中的最低值，同时对经销商核定授信额度应考虑其在其他银行融资因素，避免过度授信：

（一）汽车生产厂商推荐的经销商敞口额度；

（二）单笔期限为3个月以内的银行承兑汇票，授信敞口应不超过经销商正常45天的销售额：单笔期限为3个月以上6个月以内的银行承兑汇票，授信敞口不超过经销商正常2个月的销售额；

（三）分行信审委审批权限。

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第五章 签订汽车金融网络协议从属协议

第十八条 经销商授信额度经审批通过后，协办行须按照总行下发的标准文本与汽车厂家、经销商签订合作协议。

第十九条 协办行需指派双人赴厂家所在地实地签约，并填写《汽车销售金融服务网络业务签约核实书》(附件1)。实地签约前，协办行应主动与主办行或总行汽车金融工作小组联系，了解厂家所在地、联系人、有权签字人等相关信息。签约时，协办行经办人员应要求厂家当面加盖有效印鉴；如为授权代理人签字或加盖名章的，应取得相应授权书复印件（须加盖厂家印鉴）。总行协调统一请厂家签署协议的按总行要求办理。

第二十条 协办行经办人员应要求厂家书面指定银行承兑汇票传递与查询、合格证交接等手续的联系人，并取得相应的印鉴样本。如厂家的授权人员和签字样本已经在三方协议中约定，则不需要另行出具授权文件。

第六章 放款操作

第二十一条 各分行具体经办汽车金融网络业务的机构必须配备专职信贷综合人员（简称综合员）负责汽车金融网络业务项下银行承兑汇票的交接和汽车合格证的管理工作，其任职资格应由各分行放款中心认定，并由放款中心定期进行检查和考核。同时协办行应将该信贷综合员的姓名、地址和联系电话等以书面形式通报给主办行，并由主办行统一通知生产厂家。

第二十二条 经销商在办理汽车金融网络业务前，应向协办行出具委托书（附件2）授权专人办理汽车合格证的领取手续。汽车网络协议中已有明确授权条款的，可不另行出具授权书。

第二十三条 经销商须在协办行开立保证金账户，用于存入开立银行承兑汇票所需保证金及销售回款。所有保证金账户资金只能用于兑付协办行签发的银行承兑汇票。

第二十四条 经销商每次向协办行申请开立银行承兑汇票时，应提供以下资料：

（一）开立银行承兑汇票申请书

（二）与生产厂家之间的购销合同或订单

（三）保证金入账冻结通知单（以存单作质押的，应提供存单原件，并签订质押合同）

第二十五条 对于审批通过的汽车金融网络项目，分行放款中心独立行使对有关放款资料的审查工作，审查要点主要包括：

（一）所用各项协议文本是否与总行核准的标准文本一致，协议文本的填写是否完整、规范；

（二）批复的放款条件是否落实；

（三）是否已按协议要求存入保证金；

（四）对经销商授信敞口总量是否在核定额度之内；

（五）经销商以往业务操作执行情况，如销售回款是否正常，合格证管理情况是否规范等。

— —4 第二十六条 协办行与经销商签订《银行承兑汇票承兑协议》，协办行会计部门按照放款中心的放款指令，签发以指定汽车厂家为收款人的银行承兑汇票。若以贷款方式操作，则由会计部门将贷款发放后，汇款至厂家指定账户。

第七章 银行承兑汇票的传递

第二十七条 对于汽车金融网络业务项下签发的银行承兑汇票，协办行应根据汽车网络协议要求送达汽车厂家指定授权人，不得直接交给经销商。厂家应向总行或主办行出具《授权委托书》授权专人办理收取银行承兑汇票、送达合格证、银行承兑汇票查询等事宜。《授权委托书》正本由主办行保管，各协办行应主动向主办行索要《授权委托书》传真件或复印件（或总行将正本扫描后上传至内网），主办行必须给予积极配合。汽车网络协议中已有明确授权条款的，厂家可不另行出具书面授权。

银行承兑汇票的交接一般采用以下方式：特快专递寄送、当面递交厂家或者通过厂家授权派驻机构转交。银行承兑汇票交接或寄送时，应附一式两份银行承兑汇票交接单（附件3）。

第二十八条 采用邮寄方式交接的，应由协办行综合员办理邮寄手续，寄送地址和收件人应与三方协议或厂家授权书一致，特快专递回执由综合员妥善保管。同时综合员电话通知指定接收人，厂家在银行承兑汇票交接单上签章确认并寄回协办行，综合员将回执专夹保管。

第二十九条 采用直接递交厂家或厂家授权派驻机构的，应由综合员填制银行承兑汇票交接单，并进行登记，承兑汇票可由协办行指派客户经理送达，交接回执由客户经理交给综合员保管。

第八章 汽车合格证的传递和管理

第三十条 生产厂家收到银行承兑汇票后，应在协议约定的时间内安排相应金额的车辆发送至经销商，同时汽车合格证原件送达协办行。协办行应直接从生产商及其派出机构处获得合格证，不得通过经销商转交，若汽车金融网络协议另有规定的，按协议要求执行。

第三十一条 汽车合格证的传递一般采用以下方式：

（一）生产厂家采用直接交付或以特快专递方式将合格证送达协办行。协办行综合人员为合格证的指定交接人员。综合员收到汽车合格证及《汽车合格证送达通知书》（附件4）后，将汽车合格证和《汽车合格证送达通知书》上所载各项要素逐一核对，并将合格证移交至会计部门保管。生产厂家需要《汽车合格证送达通知书（回执）》的，由综合员报业务负责人签字同意后，在《汽车合格证送达通知书（回执）》上签字盖章确认，将回执送达厂家。

（二）生产厂家委托汽车运输公司将汽车合格证送达协办行。协办行应指派客户经理与运输商在交车地点现场办理合格证交接手续，核对查收后在车辆交接单上签字，并将该交接单复印留存。客户经理收到合格证后，必须在当日或次日将合格证连同车辆交接单复印件转交给综合员，综合员做好登记后将合格证移交至会计部门保管。

—5— 第三十二条 银行承兑汇票开立以后，如果生产厂家未在汽车网络协议规定的时间内将合格证送达协办行，协办行综合员和业务经办客户经理应及时与厂家指定人员联系，查明原因。若确属厂家推迟发车原因造成，应要求厂家出具书面情况说明。

第三十三条 协办行应设立专门的保险设施用于存放和保管汽车合格证。协办行综合员应按经销商分户建立《汽车合格证台帐》（附件5），将汽车合格证上列明的合格证号、发动机号、车身号、车型、颜色、车辆价值等各要素逐一登记《汽车合格证台帐》。

第三十四条 协办行收妥汽车合格证后，可依据汽车网络协议规定在本次银行承兑汇票合同项下汽车总量的一定比例内，向经销商提供首批汽车合格证。汽车网络协议另有规定的，按网络协议要求执行。

第三十五条 经销商销售车辆所得销售款应划入其在协办行开立的保证金账户。经销商每次领取汽车合格证时，应向协办行出具《汽车合格证申领书》（附件6），并提供此次保证金进账回单。协办行综合员核查进帐单以及保证金帐户余额，填写《汽车合格证释放核准表》（附件7），经会计部门签字确认并报业务负责人签字同意后，由综合员向会计部门领取合格证交给经销商授权领取人员，经销商授权领取人员在《汽车合格证申领书》上签收。《汽车合格证申领书》和保证金进帐单复印件应作为《汽车合格证释放核准表》的附件留存备查。综合员在《汽车合格证台帐》上对相应合格证的发放日期进行登记。

各分行可根据经办机构的风险控制能力，决定是否上收合格证释放审批权限至分行风险管理部门。

第三十六条 协办行综合员应定期协同业务经办客户经理对库存合格证进行清理，并与《汽车合格证台帐》进行核对，确保帐实相符，会计部门应给予配合。对于在协办行保管时间超过银行承兑汇票期限的汽车合格证，要及时查明原因，并要求经销商赎回。

第三十七条 协办行在合格证管理过程中，应严禁经销商以证换证的做法。

第九章 贷后管理

第三十八条 对经销商库存车辆的管理

（一）经销商应负责对所购车辆办理库存期间的保险，保险第一受益人为协办行，保险金额原则上不低于我行授信敞口额度，具体由协办行根据经销商实际库存等情况适当调整。保险单正本由协办行保管。

（二）协办行应定期（至少每月一次）根据综合员提供的库存合格证清单对经销商库存车辆进行双人核查，确保所留存的汽车合格证与经销商库存车辆一一对应，并填写《查库记录表》（附件8）。

（三）对于经销商车辆存放于异地二级网点销售的情况，协办行在核查库存车时应要求经销商提供车辆调配清单，并与留存的合格证进行核对，对异地实物车辆协办行可根据具体情况进行抽查。

第三十九条 协办行应密切关注经销商销售资金回款进度情况，督促经销商均衡回款，必要时可要求经销商签订《保证金均衡回款承诺书》（附件9）。原则上，对于六个月的银行承兑汇票，应要求经销商在前四个月逐步实现回款达到全额保证金；三个月 — —6 银行承兑汇票应要求经销商在前两个月逐步实现回款达到全额保证金。对于长期未按要求回款的经销商，协办行应予以高度重视，及时查明原因，并相应采取压缩额度、停止开票等措施。

第四十条 协办行要加强对经销商的贷后检查，重点检查经销商销售、售后服务和盈利状况，是否有主业以外的投资和经营活动，财务状况是否正常等，发现异常情况要立即采取有关防范措施。

分行风险管理部门应定期对业务部门的贷后管理情况进行监督检查，对于违规操作的业务机构，应要求其立即进行整改并采取有关补救措施。

第十章 银行承兑汇票逾期处理

第四十一条 如经销商未能按汽车网络协议约定在银行承兑汇票到期前足额交存汇票金额时，协办行应立即停止为其继续办理新的授信业务，到期未兑付票据视同逾期，并在汽车网络协议规定的时限内向生产厂家发送《银行承兑汇票逾期通知书》（附件10，先传真后以特快转递寄送），通知生产厂家并督促其承担销售调剂或回购责任。同时协办行风险管理部门应会同经办机构尽快制订清收方案，最大限度化解风险，并应将逾期情况及时通知总行汽车金融工作小组及主办行。

第四十二条 出现逾期情况协办行应立即组织专人对逾期银行承兑汇票项下的汽车合格证进行清查,并采取有效措施对经销商的库存车辆进行控制,做好厂家调剂销售和回购准备工作。

第四十三条 汽车厂家收到银行承兑汇票逾期信息并查实后，对经销商仍未销售的，与协办行所持有的汽车合格证相对应的库存车辆，在网络协议约定时间内负责调剂销售或回购。销售调剂或回购资金应直接划入经销商在协办行的保证金账户用于还款。

第十一章 附 则

第四十四条 本办法自下发之日起执行。

第四十五条 本办法由总行汽车金融工作小组负责解释。

第四十六条 各分行可依据本办法自行制定实施细则和操作流程。

附件：1.中信银行汽车销售金融服务网络业务签约核实书

2.授权委托书

3.中信银行汽车销售金融服务网络业务银行承兑汇票交接清单 4.中信银行汽车销售金融服务网络业务汽车合格证送达通知书 5.中信银行汽车销售金融服务网络业务汽车合格证台账

6.中信银行汽车销售金融服务网络业务汽车合格证申领书 7.中信银行汽车销售金融服务网络业务汽车合格证发放核准表 8.中信银行汽车销售金融服务网络业务车辆查库记录表 9.银行承兑汇票保证金均衡回款承诺书

10.中信银行汽车销售金融服务网络业务银行承兑汇票逾期通知书

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篇2：中信银行汽车销售金融服务网络业务管理办法

问

1.问：《办法》的出台背景和意义是什么?

答：随着网络信息、通信技术的快速发展和支付服务的不断分工细化，越来越多的非金融机构借助互联网、手机等信息技术广泛参与支付业务。非金融机构提供支付服务、与银行业既合作又竞争，已经成为一支重要的力量。传统的支付服务一般由银行部门承担，如现金服务、票据交换服务、直接转账服务等，而新兴的非金融机构介入到支付服务体系，运用电子化手段为市场交易者提供前台支付或后台操作服务，因而往往被称作“第三方支付机构”。实践证明，非金融机构利用信息技术、通过电子化手段提供支付服务，大大丰富了服务方式，拓展了银行业金融机构支付业务的广度和深度，有效缓解了因银行业金融机构网点不足等产生的排队等待、找零难等社会问题。非金融机构支付服务的多样化、个性化等特点较好地满足了电子商务企业和个人的支付需求，促进了电子商务的发展，在支持“刺激消费、扩大内需”等宏观经济政策方面发挥了积极作用。虽然非金融机构的支付服务主要集中在零售支付领域，其业务量与银行业金融机构提供的支付服务量相比还很小，但其服务对象非常多，主要是网络用户、手机用户、银行卡和预付卡持卡人等，其影响非常广泛。截至2010年一季度末，共有260家非金融机构法人向中国人民银行提交了支付业务登记材料，其中多数非金融机构从事互联网支付、手机支付、电话支付以及发行预付卡等业务。

随着非金融机构支付服务业务范围、规模的不断扩大和新的支付工具推广，以及市场竞争的日趋激烈，这个领域一些固有的问题逐渐暴露，新的风险隐患也相继产生。如客户备付金的权益保障问题、预付卡发行和受理业务中的违规问题、反洗钱义务的履行问题、支付服务相关的信息系统安全问题，以及违反市场竞争规则、无序从事支付服务问题等。这些问题仅仅依靠市场的力量难以解决，必须通过必要的法规制度和监管措施及时加以预防和纠正。

党中央、国务院领导同志高度重视非金融机构支付服务监管工作，多次做出重要批示。中国人民银行作为我国支付体系的法定监督管理者，认真贯彻落实党中央、国务院关于“大力发展金融市场，鼓励金融创新”、“加强风险管理，提高金融监管有效性”的要求，在鼓励各类支付服务主体通过业务创新不断丰富支付方式、提高支付服务效率、顺应社会公众不断发展变化的支付服务需求的同时，大力推进支付服务市场相关制度建设，强化对非金融机构支付服务的监督管理，防范各类金融风险。在组织开展非金融机构支付服务登记、征求社会各方面意见和建议、学习借鉴国际经验的基础上，中国人民银行制定并发布了本《办法》。

《办法》的制定和实施，是以科学发展观指导中国人民银行监督管理支付体系的重要实践，是落实党中央、国务院领导同志指示精神、顺应社会公众意愿的一项重要举措。《办法》的出台符合非金融机构在遵循平等竞争规则基础上规范有序发展的需要，符合广大消费者维护正当权益、保障资金安全的需要，符合国家关于鼓励金融创新、发展金融市场、维护金融稳定和社会稳定要求的需要，必将对我国金融体系的健康发展产生积极而重要的影响。

2.问：《办法》的指导思想是什么?

答：中国人民银行坚持以科学发展观为指导，加强对非金融机构支付服务监督管理，明确非金融机构支付服务监督管理工作思路为“结合国情、促进创新、市场主导、规范发展”，并据此确定《办法》的指导思想是“规范发展与促进创新并重”。

“规范发展”，主要是指建立统一的非金融机构支付服务市场准入制度和严格的监督管理机制。保证不同机构从事相同业务时遵循相同的规则，防止不正当竞争，保护当事人的合法权益，维护支付服务市场稳定运行。

“促进创新”，主要是指坚持支付服务的市场化发展方向，鼓励非金融机构在保证安全的前提下，以市场为主导，不断创新，更好地满足社会经济活动对支付服务的需求。

3.问：国际上对非金融机构支付服务是如何进行监管的，《办法》是否借鉴了国际经验?

答：国际上，非金融机构支付服务市场发展较早、较快的一些国家，政府对这类市场的监管逐步从偏向于“自律的放任自流”向“强制的监督管理”转变。美国、欧盟等多数经济体从维护客户合法权益角度出发，要求具有资质的机构有序、规范从事支付服务。具体措施包括实行有针对性的业务许可、设置必要的准入门槛、建立检查和报告制度、通过资产担保等方式保护客户权益、加强机构终止退出及撤销等管理。

美国将类似机构(包括非金融机构和非银行金融机构)界定为货币服务机构。美国有40多个州参照《统一货币服务法案》制定法律对货币服务进行监管。这些法律普遍强调以发放执照的方式管理和规范从事货币服务的非银行机构。从事货币服务的机构必须获得专项业务经营许可，并符合关于投资主体、营业场所、资金实力、财务状况、从业经验等相关资质要求。货币服务机构应保持交易资金的高度流动性和安全性等，不得从事类似银行的存贷款业务，不得擅自留存、使用客户交易资金。这类机构还应符合有关反洗钱的监管规定，确保数据信息安全等。

欧盟就从事电子货币发行与清算的机构先后制定了《电子货币指令》和《内部市场支付服务指令》等，并于2009年再次对《电子货币指令》进行修订。这些法律强调欧盟各成员国应对电子货币机构以及支付机构实行业务许可制度，确保只有遵守审慎监管原则的机构才能从事此类业务。支付机构应严格区分自有资金和客户资金，并对客户资金提供保险或类似保证;电子货币机构提供支付服务时，用于活期存款及具备足够流动性的投资总额不得超过自有资金的20倍。与之类似，英国的《金融服务与市场法》要求对从事电子支付服务的机构实行业务许可，并且电子货币机构必须用符合规定的流动资产为客户预付价值提供担保，且客户预付价值总额不得高于其自有资金的8倍。

韩国、马来西来、印度尼西亚、新加坡、泰国等亚洲经济体先后颁布法律规章，要求电子货币发行人必须预先得到中央银行或金融监管当局的授权或许可，并对储值卡设置金额上限等。

我国的非金融机构支付服务起步较晚但发展迅速，相关问题随着业务的不断发展而逐步显现。人民银行在全面客观地分析非金融机构支付服务的发展趋势、借鉴国际经验的基础上，确立了符合我国国情的非金融机构支付服务监督管理工作思路。

4.问：请介绍一下《办法》的主要内容。

答：《办法》共五章五十条，主要内容是：

第一章总则，主要规定《办法》的立法依据、立法宗旨、立法调整对象、支付业务申请与许可、人民银行的监管职责以及支付机构支付业务的总体经营原则等。

第二章申请与许可，主要规定非金融机构支付服务市场准入条件和人民银行关于《支付业务许可证》的两级审批程序。市场准入条件主要强调申请人的机构性质、注册资本、反洗钱措施、支付业务设施、资信状况及主要出资人等应符合的资质要求等。此外，明确了支付机构变更等事项的审批要求。

第三章监督与管理，主要规定支付机构在规范经营、资金安全、系统运行等方面应承担的责任与义务。规范经营主要强调支付机构应按核准范围从事支付业务、报备与披露业务收费情况、制定并披露服务协议、核对客户身份信息、保守客户商业秘密、保管业务及会计档案等资料、规范开具发票等。资金安全主要强调支付机构应在同一商业银行专户存放接受的客户备付金，且只能按照客户的要求使用。系统运行主要强调支付机构应具备必要的技术手段及灾难恢复处理能力和应急处理能力等。此外，支付机构还需配合人民银行的依法监督检查等。

第四章罚则，主要明确人民银行工作人员、商业银行、支付机构等各责任主体相应承担的法律责任等。

第五章附则，主要明确《办法》的过渡期要求、施行日期等。

5.问：非金融机构可以提供哪些支付服务?

答：《办法》明确非金融机构支付服务是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供的货币资金转移服务，包括网络支付、预付卡的发行与受理以及银行卡收单等。

(1)网络支付业务。《办法》所称网络支付是指非金融机构依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。

(2)预付卡发行与受理业务。《办法》所称预付卡是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。

(3)银行卡收单业务。《办法》所称银行卡收单是指通过销售点(POS)终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。

(4)中国人民银行根据支付服务市场的发展趋势等确定的其他支付业务。

6.问：为什么对非金融机构支付服务实行业务许可制度?

答：根据国务院关于“建立公开平等规范的服务业准入制度，鼓励社会资本进入”等工作要求，中国人民银行依据《中国人民银行法》等法律法规，经国家行政审批部门认定，对非金融机构支付服务实行支付业务许可制度。无论是国有资本还是民营资本的非金融机构，只要符合《办法》的规定，都可以取得《支付业务许可证》。《办法》旨在通过严格的资质条件要求，遴选具备良好资信水平、较强盈利能力和一定从业经验的非金融机构进入支付服务市场，在中国人民银行的监督管理下规范从事支付业务，切实维护社会公众的合法权益。未经中国人民银行批准，任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。

中国人民银行对《支付业务许可证》不做数量限制，鼓励所有具有资质的非金融机构在支付服务市场中平等竞争，促进支付服务市场资源优化配置。

7.问：非金融机构提供支付服务应具备哪些条件?

答：《办法》规定非金融机构提供支付服务应具备相应的资质条件，以此建立统一规范的非金融机构支付服务市场准入秩序，强化非金融机构支付服务的持续发展能力。非金融机构提供支付服务应具备的条件主要包括：

(1)商业存在。申请人必须是在我国依法设立的有限责任公司或股份有限公司，且为非金融机构法人。

(2)资本实力。申请人申请在全国范围内从事支付业务的，其注册资本至少为1亿元;申请在同一省(自治区、直辖市)范围内从事支付业务的，其注册资本至少为3千万元人民币，且均须为实缴货币资本。

(3)主要出资人。申请人的主要出资人(包括拥有其实际控制权和10%以上股权的出资人)均应符合关于公司制企业法人性质、相关领域从业经验、一定盈利能力等相关资质的要求。

(4)反洗钱措施。申请人应具备国家反洗钱法律法规规定的反洗钱措施，并于申请时提交相应的验收材料。

(5)支付业务设施。申请人应在申请时提交必要支付业务设施的技术安全检测认证证明。

(6)资信要求。申请人及其高管人员和主要出资人应具备良好的资信状况，并出具相应的无犯罪证明材料。

考虑支付服务的专业性和安全性要求等，申请人还应符合组织机构、内控制度、风控措施、营业场所等方面的规定。中国人民银行将在《办法》实施细则中细化反洗钱措施验收材料、技术安全检测认证证明和无犯罪证明材料的具体要求。

8.问：《支付业务许可证》的审批流程包括哪些环节?

答：根据《中华人民共和国行政许可法》及其实施办法和《中国人民银行行政许可实施办法》的规定等，《办法》规定《支付业务许可证》的审批流程主要包括：

(1)申请人向所在地中国人民银行分支机构提交申请资料。《办法》所称中国人民银行分支机构包括中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，省会(首府)城市中心支行及副省级城市中心支行。

(2)申请符合要求的，中国人民银行分支机构依法予以受理，并将初审意见和申请资料报送中国人民银行总行。

(3)中国人民银行总行根据各分支机构的审查意见及社会监督反馈信息等，对申请资料进行审核。准予成为支付机构的，中国人民银行总行依法颁发《支付业务许可证》，并予以公告。

9.问：《办法》规定了哪些保护客户备付金的措施?

答：支付机构可以自主确定其所从事的支付业务是否接受客户备付金。客户备付金是指客户自愿委托支付机构保管的、只能用于办理客户委托的支付业务的货币资金。

《办法》在客户备付金保护措施方面做出了以下规定：

(1)明确备付金的性质。支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产。支付机构只能根据客户发起的支付指令转移备付金。禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金。

(2)限定备付金的持有形式。第一，支付机构必须选择商业银行作为备付金存管银行，专户存放接受的客户备付金。第二，支付机构只能在同一家商业银行专户存放客户备付金。第三，支付机构的分公司不能自行开立备付金专用存款账户。

(3)强调商业银行的协作监督责任。商业银行作为备付金存管银行，应当对存放在本机构的客户备付金的使用情况进行监督，并有权对支付机构违反规定使

用客户备付金的申请或指令予以拒绝。支付机构拟调整不同备付金专用存款账户的头寸时，必须经其备付金存管银行的法人机构进行复核。

(4)突出人民银行的法定监管职责。支付机构和备付金存管银行应分别按规定向中国人民银行报送备付金存管协议、备付金专用存款账户及客户备付金的存管或使用情况等信息资料。中国人民银行将依法对支付机构的客户备付金专用存款账户及相关账户等进行现场检查。

10.问：如何处理虚假申请行为?

答：《办法》强调申请行为必须真实、可信。区分申请是否已被受理或申请人是否已经取得《支付业务许可证》等情形，《办法》对申请人的虚假申请行为规定了不同的处理方式。

(1)申请人以欺骗等不正当手段申请《支付业务许可证》但未获批准的，申请人及持有其5%以上股权的出资人3年内不得再次申请或参与申请《支付业务许可证》。

(2)以欺骗等不正当手段申请《支付业务许可证》且已获批准的，由中国人民银行及其分支机构责令其终止支付业务，注销其《支付业务许可证》;涉嫌犯罪的，依法移送公安机关立案侦查;构成犯罪的，依法追究刑事责任;申请人及持有其5%以上股权的出资人不得再次申请或参与申请《支付业务许可证》。

11.问：擅自提供支付服务将受到怎样的惩罚?

答：《办法》规定：任何非金融机构和个人未经中国人民银行批准擅自从事或变相从事支付业务的，或者支付机构超出《支付业务许可证》有效期限继续从事支付业务的，均由中国人民银行及其分支机构责令其终止支付业务;涉嫌犯罪的，依法移送公安机关立案侦查;构成犯罪的，依法追究刑事责任。

12.问：《办法》实施后有哪些过渡期安排和配套措施?

答：《办法》平等适用于在我国境内从事支付业务的非金融机构，包括《办法》实施前未经批准但已从事支付业务的非金融机构，和拟于《办法》实施后申请从事支付业务的非金融机构。前者可以自主决定退出市场或者在《办法》实施后1年内依法取得《支付业务许可证》。逾期未能取得《支付业务许可证》的非金融机构不得继续从事支付业务。

中国人民银行将抓紧拟定《办法》实施细则及相关业务办法。实施细则主要对《办法》中有关申请人的资质条件、相关申请资料的内容以及有关责任主体的义务等条款进行细化与说明。相关业务办法主要是指导支付机构规范开展各类业务的具体办法(或指引)，特别是有关预付卡的发行与受理、银行卡收单的业务办法。中国人民银行还将会同公安等有关部门拟定相关配套措施，组织开展相关专项检查，形成合力，对非金融机构支付服务实施有效监管，切实维护支付服务市场的健康发展。

篇3：中信银行汽车销售金融服务网络业务管理办法

交叉销售 (Cross Selling) 是指借助CRM (客户关系管理) 发现客户多种需求, 同时向客户销售多种相关服务或产品以满足客户不同需求的销售模式, 从定义上看, 交叉销售可以归为一站式服务的子类。早在20世纪70年代, 交叉销售已在发达国家的零售银行业中得到广泛应用, 成为当今国际零售银行业务竞争的重要方式之一。

从功能上看, 交叉销售主要有两大作用:一是通过增加客户的转移成本, 从而提高客户粘度。国外领先零售银行的研究数据表明, 银行客户关系的年限与其使用的服务项目、银行每个账户的利润率之间, 存在着较强的正相关性, 如购买两种产品的客户的流失率是55%, 而拥有4个或更多产品或服务的流失率几乎是0。由此可见, 交叉销售可以提高银行满足客户多种个性化需求的能力、增加客户向竞争对手转换的成本, 提高客户对银行的利润贡献度;二是降低边际销售成本, 提高利润率。实践证明, 将一种产品和服务推销给一个现有客户的成本远低于吸收一个新客户的成本。来自信用卡公司的数据显示:信用卡客户平均要到第三年才能开始有利润。由此可见, 吸收新客户的成本是非常高的, 而对现有客户进行交叉销售, 也自然成为许多银行增加投资回报的捷径。

从广义来说, 交叉销售还包括向与客户有关系的其他客户推荐产品和服务。比如一位家庭主妇办理基金业务, 我们可以向其家庭进行综合理财产品销售, 建议她为孩子购买健康教育保险等。

总体来说, 行业的发展阶段和市场的发展形势都要求银行必须尽快着手开展交叉销售, 通过交叉销售一方面满足客户需求, 另一方面银行通过优化客户结构, 挖掘潜在需求, 提高资源利用率, 从而降低运营成本。可以说, 开展交叉销售是促进银行和客户实现双赢的理想途径之一。

二、零售银行业务交叉销售在银行的实践和问题

1、零售银行业务交叉销售的具体实践

(1) 加大产品创新与推广力度, 建立银行的产品服务体系。首先, 采取灵活战略, 积极突破各种局限进行新产品开发, 如行内理财、定期存款、贷易还、贷记卡等业务, 国内银行已初步建立了自主研发的产品服务体系, 基本能满足客户的不同需求。其次, 加强与证券、基金、保险等公司的联盟合作, 多渠道引进新产品, 丰富产品结构, 形成一揽子的综合服务框架。再次, 进行产品归类, 理顺产品脉络, 形成了较清晰的产品脉络, 为营销人员开展交叉销售提供了便利。

(2) 实行客户分层管理, 为精准化营销创造可能。首先, 在基础业务上进行了客户分层, 如借记卡由低至高分为各个层级。其次, 对于具有一定资产实力的客户, 根据客户贡献度进一步划分了私人银行、财富管理客户等。再次, 根据客户分层管理结果, 对于不同的客户配置不同的产品服务, 实现客户收益与客户贡献度挂钩, 为打造精准化的交叉销售提供了可能。

(3) 进行渠道整合, 推动网点服务营销二次转型。近年来, 国内银行纷纷以“客户分层、网点分类、功能分区、业务分流”为基本原则, 在渠道竞争力的提升上取得了长足进步。一是紧跟区域发展调整布局, 着力推进中高端网点建设和综合化改造工程, 网点服务环境焕然一新, 功能结构更加合理, 网点综合竞争力显著提升。二是开展电子服务提升活动, 提高电子业务替代率, 减轻柜台工作量, 从而保证将柜台的主要精力用于客户的服务与营销。

(4) 建立专业化的理财经理队伍, 开展顾问式销售。目前, 这些理财经理都具备柜台服务营销经验、考取了相关专业资格证书, 知识基础比较扎实。他们分布在各个支行的财富管理中心或旗舰型网点, 着力服务于高净值客户, 为客户提供金融理财和生活时尚等一系列服务。

2、零售银行业务交叉销售的制约因素

虽然近年来各大银行围绕零售银行业务的交叉销售进行了积极的探索, 但从目前的情况来看, 对这种销售方式的实践, 我们依然处于起步阶段, 在管理机制和营销方式上还存在着一些问题, 这些现实问题在一定程度上制约了零售银行业务交叉销售方式的有效实施。

(1) 产品优势不够明显。首先, 业务分线管理, 产品交融度较低。目前, 业务管理主要采取分线管理, 如财富管理线、消费金融线、个人储蓄线、电子银行线等。这种分线管理模式对于效率提高、明晰责任具有积极意义, 但由于不同专业线间彼此交融度较低, 容易出现注重产品管理多于客户管理的现象, 不利于为客户提供一站式综合服务, 也容易导致销售渠道的重叠和管理成本的增加。其次, 产品缺乏统一的策划与包装。虽然已对现有的零售银行业务产品进行了条线梳理, 但内涵宣传仍把焦点放在单个产品的宣传介绍上, 欠缺统一的策划和系统的融合包装, 不利于网点及营销人员进行产品推广。再次, 单个产品优势不明显。现阶段, 各大银行的产品已基本涵盖了一般银行所有的产品类型, 但部分产品停留在“人有我有”的状态, 没有进行深入研究和营销推广, “人有我优”的特点尚未凸显。

(2) 客户管理方式粗放。首先, 对于理财经理团队, 虽然对零售银行的高端客户进行了初步分层, 但管理方式缺乏相应的细化指引, 目前的高端客户跟进大多停留在简单挂靠以及浅层沟通层面, 距离真正打动客户、实现客户维系以及深度的服务营销仍存在较大差距。其次, 在营业网点方面, 在一些网点等客上门或客户排队现象依然普遍, 低端客户长期占据柜面资源, 对优质客户产生“挤出效应”。再次, 客户管理系统方面, 国内银行面对庞大的数据资料, 大多还处于简单、宽泛的使用层面上。数据库的结构也都是从业务维度进行记录, 而不太注重根据客户消费及理财投资习惯来记录和整理。

(3) 人员素质有待提高。理财经理普遍较年轻, 工作经验较浅, 缺乏客户服务经验, 导致较多理财经理仅停留在理财、消贷、贷记卡分期等业务的办理上, 未能及时发掘客户深层需求, 有效开展交叉销售。

三、基于交叉销售的零售银行业务发展策略

1、意识先行:树立交叉销售意识, 强化对客户的服务

(1) 服务营销理念导入。可以考虑通过引入顾问公司, 对网点进行服务营销能力提升辅导, 促进交叉销售在柜台最大限度地使用。

(2) 培训沟通促技能提升。建立案例库、话术库, 积极营造联动营销氛围, 通过学习和分享活动来强化员工交叉销售的意识, 积极开展交叉销售活动。

(3) 开展营销主题活动。有效的营销主题活动, 能在短时间内提高柜员的服务营销意识, 促进交叉销售成果最大化。

2、客户分层:加强客户关系管理系统建设, 为客户细分和交叉销售提供依据

(1) 逐步建立高效的客户数据库。国内银行要逐步加强客户数据库的完善和CRM管理系统的建设, 完善联系客户和响应客户需求的渠道, 增强自动化、电子化运营能力, 实现从传统银行模式向以信息技术为基础的现代银行模式的转变。

(2) 细分目标客户市场, 实行分层次服务。在筛选优质客户的基础上, 对不同客户提供有针对性的分层次服务, 通过对渠道、产品、价格进行调整, 推出差别化的促销方案, 满足不同层次客户的不同需求, 最大限度地吸引和稳定优质客户。

3、资源整合:完善产品及流程管理, 畅通服务渠道

(1) 进行产品梳理, 组合包装。首先, 根据客户需求, 将现有的产品交叉组合成不同的产品包, 向客户进行分类推介, 如知性女士优财计划、乐享人生理财计划、“小小少年”梦想计划等。其次, 根据业务种类, 深化完善现有金融系列组合, 如消贷业务属于轻松理财系列, 可以融合短信、保险、网上银行、贷记卡、账户通等业务进行组合营销。

(2) 确立核心产品, 带动其他产品销售。核心产品不但为银行增加收入, 还带动其他产品销售。在“核心产品”的选择上, 一是要考虑产品的潜在获利能力;二是两个或多个产品间的功能关系, 最显著的就是住房或供车贷款与保险的关系;三是产品的“粘性”, 如长期投资产品 (如基金定投、保险、定期储蓄等) , 这些产品的综合性较强, 往往需要专业咨询人员提供建议, 自然也就提供了更多的交叉销售机会。Bank Administration Institute (BAI) 的研究发现, 核心的储蓄关系直接或间接为金融机构带来60%的利润。

(3) 规范设计交叉销售流程, 提供营销工具。确立了核心产品以后, 作为零售银行业务的营销管理部门应该着手做好以下工作:首先, 设计规范的交叉销售流程与路径, 包括交叉销售的准备阶段、展开阶段、结束阶段的流程及注意事项。其次, 进行情景模拟, 根据客户的实际情况, 设计不同的应对模式, 为营销人员提供参考。再次, 组建智囊团, 设计简易的营销话术, 如“一句话营销”话术等实用的营销工具, 以实现高效的交叉销售模式。最后, 实施行动学习法, 培训过程中组织员工进行大量的情景模拟以及话术实战演练, 提高员工销售意识, 增强营销信心。

(4) 深入挖潜存量客户。前面已提到, 将一种产品或服务推销给一个新客户的成本远高于现有的客户, 因此, 在这些存量客户中进行深入挖潜, 是促进零售业务发展的重要途径。实践证明, 拓展存量客户业务的成功率比拓展新客户高, 而且以还款提醒为切入点进行交叉销售, 是比较顺理成章的一个方法。

(5) 识别和把握一些交叉销售时机。研究表明, 当资信较好的客户申请信用卡时, 是对其进行交叉销售的良好机会, 这类客户对理财、信贷产品的需求也比一般客户要高出一倍以上。根据BAI的研究, 大约70%的交叉销售发生在开户后3个月内, 而某些事件, 如在客户地址变更、激活信用卡、来电咨询或存入大量新资金时, 是实施交叉销售最佳的切入点。在众多的客户分类中, 中小企业主成为很多银行交叉销售的重点目标, 原因在于中小企业主所需要的贷款、现金管理等业务都是“粘性”较强的产品, 这些产品有助于银行与之建立长期巩固的关系。不少证据显示, 客户会从那些给他提供建议的金融机构购买新产品, 而不论自己与该金融机构的关系如何。这就说明了积极开口推介将能大大提高交叉销售成功率。

放眼国内, 银行业的交叉销售刚刚起步, 随着信息技术水平的提高, 金融市场改革的推进, 交叉销售的应用领域将不断拓展。为此, 国内银行应继续秉承以客户为先的理念, 积极运用交叉销售模式, 深挖客户需求, 主动进行多种产品和服务的配套营销, 揭开零售银行业务发展的新篇章。

参考文献

[1]毛瑜、许慧珺:交叉销售与价值创新——商业银行零售业务发展战略中的蓝海[J].新金融, 2007 (8) .

篇4：中信银行汽车销售金融服务网络业务管理办法

中国人民银行研究局纪敏博士认为，汽车金融公司将在我国产生，这不仅意味着汽车金融服务领域增加了一类市场主体，而且更顺应了国际汽车金融服务业发展的大趋势。

中国建设银行个人信贷处处长崔殿满也毫不隐讳自己的想法。他说，《汽车金融公司管理办法》的出台，打破了目前国内由商业银行垄断汽车金融业务的格局，形成汽车金融市场多种机构、多种服务方式的竞争。金融服务在提升市场需求方面具有巨大优势，因此汽车业的发展离不开金融服务。

对整个汽车产业来说，《办法》的出台将进一步促进汽车金融服务市场的快速发展，从而有利于汽车产业的发展，从消费者角度来说，这为消费者提供了更多的汽车消费渠道，对于商业银行来说，将面临着汽车金融公司在汽车消费贷款、经销商融资业务中的强有力的竞争。由于受国内市场环境、政策因素的限制，这种影响在短时期内不会有太大的显现，但从长远来看，商业银行必将面临汽车贷款市场份额的流失和汽车金融公司竞争的威胁。

与银行相比，汽车金融公司的首要任务是促进母公司汽车的销售，因此能够保证对汽车业连续稳定的支持。这—一点对汽车业的发展—卜分重要。因为汽车业是典型的规模经济行业，只有在汽车产量达到一定规模时，才能产生明显的经济效益。但汽车产量的形成，既取决于产能的发挥，还取决于市场需求的规模。

崔殿满认为，预计短期内商业银行仍将维持在汽车金融市场的主体地位，估计这一过渡期将持续3—5年的时间，之后随着障碍的逐步解决，商业银行才真正面临市场的选择。但从长远来看，汽车金融公司成为汽车金融市场的主体是必然趋势。

汽车巨头抢先试水

中国汽车市场蕴藏着巨大的商机与利益。《办法》一出台，世界汽车巨头再也坐不住了，他们早已不满足于在中国设厂生产汽车了。

据预测，中国正在向第二大汽车生产国迈进，未来3年里将释放出500万辆以上的消费潜能。2004年，中国将成为第四大汽车生产国，仅位于美国、日本及德国之后；这—位置到2006年的时候将变成第三儡2008年，中国汽车产量将达到630万辆，2013年，中国将成为仅次于美国的第二大全球汽车生产国。

据国家发展和改革委员会等有关部门发布的《中国行业景气分析报告》预测，2003年，中国国内汽车产销的增长率仍将达到30％左右。有专家分析，仅凭消费潜能达到500万辆以上这一因素，就能使汽车消费在未来3至4年内保持20％到30％的增长率。

通用汽车中国公司金融消费服务部总监魏德明说得很清楚：通用公司目前60％的利润来自于金融服务，而在中国，通用公司还没有取得一丝一毫来自金融的利润。通用汽车金融服务公司国际业务执行副总裁理查德·克劳特则更加毫不隐讳的表达：通用汽车非常看重中国汽车金融领域的市场潜力。他预计，未来几年，中国的汽车金融业务将增长60％—80％。

据介绍，通用汽车金融服务公司计划与其在中国的合作伙伴上海汽车集团财务有限责任公司合作，成立合资汽车金融服务公司，地址选在上海，将首先为通用汽车与上汽集团的合资企业上海通用汽车公司的产品提供销售支持，通过上海通用授权经销商网络提供汽车批发和零售信贷服务。

与此同时，福特、大众、丰田等国际汽车金融服务巨头也正在积极巾请中。据了解，国内目前拥有100多家汽车生产企业，而业内人士估计市场上最多出现20家左右的汽车金融公司。不过这些公司通常只为自家血脉的汽车品牌做贷款，因此一些国内小型汽车企业还需要通过银行向消费者提供消费贷款，但并不排除它们联手寻找一家大的汽车金融公司形成代理联盟的可能。

这也并不意味着消费者很快就可以享受到“洋车贷”的服务。根据《细则》规定，新设立汽车金融公司要经过筹建和开业两个不同阶段，银监会将在受理筹建申请后6个月内作出是否批准筹建的书面决定。拟设公司筹建工作结束后，还要向当地银监局提交开业申请，银监会又将在受理开业申请后3个月内作出是否核准开业的书面决定。以此推算，首家汽车金融公司的正式开张最短也需要9个月，即“洋车贷”开门纳客最快也要等到2004年金秋时节。

“洋车贷”法宝几何

在《细则》尚未出炉之前曾有业内人士预言：利率和增值服务将成为“洋车贷”和国内商业银行争夺客户的重要竞争法宝。而亮相后的《细则》却明确规定，汽车金融机构发放汽车贷款的利率被锁定在“人民银行公布的法定利率基础上，上下浮动10％—30％”，这预示着汽车金融机构在国外惯用的与商业银行比拼利率的优势在中国已不复存在。

国内首位汽车金融博士王再祥就此分析指出，有实力的国外汽车金融公司进入后将会采取其它的变通方法让消费者得到实惠，在售后服务上做文章、在销售价格上让利都是其常用手段。他表示，尽管央行也允许商业银行在法定利率基础上上下浮动10％一30％，但从以往来看国内商业银行最多优惠10％，而国外汽车金融机构完全有能力充分利用这个利率浮动范围。基于中国消费者对价格十分敏感，汽车金融公司内部的降低利率的压力也非常大。无论从市场需求还是从经营手段上，汽车金融公司都可能为消费者提供更加优惠合理的利率。

他进而指出，存贷利差并不是汽车金融公司的惟一利润来源，代理保险、提供售后服务、对经销商进行中短期的融资，汽车金融公司比银行的汽车消费贷款有着更广泛的获利手段。

业内人士分析认为，外资汽车金融公司在现有融资渠道下难以保证稳定的资金来源。他们在中国开展业务需要人民币，融资是摆在这些汽车巨头面前最大的难题，如果通过同业拆借发展业务，很可能使利率在市场上失去竞争力。根据规定，汽车金融公司不能从事汽车租赁业务，而这项业务恰是国外很多汽车金融公司的重要利润来源。汽车金融公司也不能设立分支机构，而且只能从商业银行贷款，这些规定都在一定程度上制约了汽车金融公司的业务开展。在资金、体制、信用环境都不完备的前提下，外资汽车金融公司只能小步前行，最实际的做法就是用有限资金，拓展最有价值的客户群体。

中国工商银行有关人士表示，汽车信贷市场在引入新的竞争之后，无论是银行还是各种汽车金融公司，为占领市场肯定都会想方设法推出各种优惠措施、提高服务水平，原本一统车贷江山的中资银行可以通过转变单一业务模式，比如消费者在中资银行汽车贷款，银行可以给消费者信用卡、住房贷款利率的优惠，用庞大的金融体系赢得竞争。

此外，我国信用体系的缺失，对“洋车贷”来说也将是一大考验。有一组调查数据依然令人触目惊心：目前私车贷款约30％违约还款，10％的汽车贷款难以收回，以致多数保险公司在车贷险上亏本经营。其根源就在于中国长期缺乏一个完整、系统、合理的个人征信体系。

此前曾有观点认为，历经百年风雨的国外汽车金融公司在业务经营和风险管理上的经验远远超过国内商业银行，我国即将诞生的外资或合资汽车金融公司完全有能力根据不同的顾客制定不同的利率，即对优质客户给予低利率优惠，对高风险客户给予高利率限制，以此从国内商业银行手中抢食车贷份额。然而，在目前中国个人信用体系仍很不健全的背景下，国外汽车金融公司的上述优势则显得有些苍白无力。

银监会有关负责人虽然对我国汽车金融公司前景表示乐观，但从《细则》中不厌其烦罗列出的诸多监管原则和具体举措来看，银监会已把对汽车金融公司的风险管理作为重中之重。在合规性管理规定的6个指标中，对单一借款人授信比例、对最大10家借款人授信比例、对单一股东及其关联人授信比例这几个指标尤为重要。银监会试图通过这些指标，促使公司防范风险过度集中，有效控制关联交易，防范恶性关联交易可能带来的潜在风险。

商业银行如何应对挑战

早在《办法》颁布之前，就有评论说国有商业银行做汽车信贷是一桩捡芝麻丢西瓜的赔本生意。汽车贷款履约险停办之后，劝退之声更是日渐高涨。半年多过去，非未见到哪家银行偃旗息鼓，相反，“汽车梦圆，只需您花x万元”的贷款广告却是越贴越多。

也就在一些汽车公司为《办法》出台而“弹冠相庆”的时候，一些国外汽车公司已经摆出一副志在必得的架势。

而建设银行个人信贷处处长崔殿满认为，汽车金融公司与商业银行在汽车贷款业务上各有优劣。汽车金融公司有4大优势：与汽车生产企业有亲密的“血缘”关系；具备汽车金融服务的先进经验；拥有先进的科技手段和高效便捷的电子化管理技术；拥有专业化的经营和快速反应机制等。

但在国内开展业务，汽车金融公司也有先天缺陷：首先是资金来源不充足。《办法》规定，汽车金融公司只能吸收股东3个月以上定期存款，且按央行对财务公司的管理规定，其向商业银行拆借资金最长期限为半年，并要与其资本金保持一定比例，因此随着贷款规模的增加，资金的匮乏将成头等难题。

其次是本土化需要一个过程。国内市场有别于国外市场，国外汽车金融公司无法立即取得市场效果，即使这种状况是暂时的，但在国内复杂和不完善的市场条件下，完成本土化决非能一蹴而就。

三是缺乏现成的业务网络基础。在国外，汽车金融公司主要依靠汽车经销商来开展业务，在国内则要从头建设网络。另外，《办法》规定，汽车金融公司不得设立分支机构，这也限制了其网络的快速完成。

此外，目前国内还没有实现利率市场化，汽车金融公司在国外可以运用的价格竞争策略在国内暂时无用武之地。

崔殿满分析认为，从短期来看，汽车金融公司很难立刻取得市场份额主动权，国内商业银行占主导的局面将至少维持3—5年。

但等这3—5年一过，国内商业银行又将如何应对长远的挑战?中国人民银行研究局纪敏博士指出，从长远趋势看，银行在汽车金融服务领域的竞争力将日渐削弱，而更多地将在融资、支付结算、信用卡业务等方面，与汽车金融公司形成互补性的业务合作。

民生银行的李文华博士建议，一方面银行自身要发展汽车信贷专业化渠道及模式，另一方面可以与汽车金融公司展开资金、网点、服务产品、技术、信息及风险管理上的广泛合作。

崔殿满建议，银行应加大与其他汽车市场主体包括生产厂家和经销商的合作，提高服务效率和服务质量，加强与汽车贷款中介担保机构及保险公司的合作，实现个人汽车信贷业务的集约化、规模化与专业化；加强各商业银行间的合作，互通信息，制订共同遵守的行业规范，与汽车金融公司展开竞争的同时寻求与其合作，借鉴学习其先进的服务经验，采取主动式业务营销，实行差别化客户管理；加强金融服务及产品的整合等。

篇5：银行金融机构授信管理办法

第一章总则

第一条 为加强我行对金融机构授信业务管理，统一授信标准，防范和控制信用风险，保障资金安全，根据《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规，结合我行实际情况，特制定本办法。

第二条 本办法适用于境内银行金融机构、境内非银行金融机构、境外金融机构的授信业务。其中：

“境内银行金融机构”是指在中国境内注册、具备独立法人资格的银行类金融机构，包括全国性银行（含政策性银行、国有商业银行、全国性股份制商业银行）和地方性银行（含城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行以及信用合作机构等），中外合资商业银行以及境外银行在境内设立的全资法人子银行。

“境内非银行金融机构”是指在中国境内注册，具备独立法人资格的非银行金融机构，包括证券公司、信托公司、企业集团财务公司、保险公司、金融租赁公司、资产管理公司、汽车金融公司、期货公司和基金公司等。

“境外金融机构”是指在中国境外及香港、澳门和台湾地区注册，具备独立法人资格的商业银行、非商业银行金融机构、综合性金融控股集团等。

第三条 本办法所称授信是根据授信对象的财务状况、经营管理、信用情况及其所在国家或地区风险情况，结合与我行的业务往来等，为其提供授信。授信范围包括但不限于：拆借、存放、金融机构借款、票据贴现、票据转贴现、理财投资、债券、外汇买卖、贸易融资、担保、回购等。

第二章金融机构授信管理 第四条 我行的金融机构授信，应遵循“统一授信、区别对待、合理核定、实时调整”的原则。

（一）统一授信，是指对客户不同币种和各种形式的信用业务进行统一计量、统一授信管理，实行风险总控。

（二）区别对待，是指根据客户不同资产规模、经营管理水平、盈利能力、业务结构以及风险承担能力等因素，按各类业务产品的风险系数确定不同的授信额度。

（三）合理核定，是指经办机构应在确定的授信额度内，根据业务实际需要、客户还款能力和资产负债结构、信贷政策以及授信审批条件等情况，具体确定每笔授信方案，包括额度、利率、期限、品种等。

（四）适时调整，是指根据市场环境和客户经营状况、监管政策、资信情况发生变化而进行适时调整。

第五条 我行对金融机构授信根据授信业务申请方式分为主动授信与申请授信。

（一）主动授信，是指我行根据业务发展需求，对与我行具有长期合作关系，实力雄厚的优质金融机构，主动办理内部授信送审及审批业务。

我行根据交易对手的资产规模、资信状况、市场环境等综合因素确定并将根据业务需要实时更新主动授信客户清单。主动授信客户为政策性银行及上市银行、我行认可的国际评级机构（穆迪、标准普尔、惠誉三家机构）评级为Baa级以上的境内或境外外资银行、监管评级 在AA级以上的商业银行及其他已上市金融机构等。

（二）申请授信，是指我行根据客户的业务需求，办理金融机构客户授信。

申请授信客户主体为除主动授信类客户以外的金融机构。第六条 对国内规模较大、知名度较高的政策性银行及大型商业银行根据其规模情况直接给予授信额度。其中，对工商银行、中国银行、农业银行、建设银行给予授信额度300亿元，国家开发银行、交通银行、邮政储蓄银行给予授信额度200亿元，招商银行、浦发银行、中信银行、兴业银行、民生银行、光大银行给予授信额度150亿元，华夏银行、平安银行、广发银行、北京银行、上海银行给予授信额度100亿元，恒丰银行、浙商银行、渤海银行、南京银行、宁波银行直接给予授信额度50亿元。对我行认可的国际评级机构（穆迪、标准普尔、惠誉三家机构）评级为A以上的境内或境外外资银行给予授信额度300亿元。

上述金融机构的授信额度无须申报，可直接使用。资金运营中心可根据此类银行经营情况及与我行业务合作情况变化，直接调低其授信额度。根据业务开展需要，需调高授信额度的，须按权限呈报相关行领导审批。

第七条 金融机构授信额度根据性质分为基本授信额度和特别授信额度。一般金额机构基本授信额度有效期为一年，额度在有效期内可循环使用；特别授信额度及期限实行单报单批，额度不得循环使用。第八条 金融机构的授信额度以人民币为基础币别，若授信额度的使用涉及人民币以外的币别，按授信业务送审时我行公布的外汇牌价中间价折算成授信额度基础币别。

第九条 我行一般仅对金融机构法人核定授信额度，金融机构总分支机构及其关联、附属机构的各项信用业务均纳入授信额度统一管理。

第十条 我行对下述各类业务，按授权规定由资金运营中心根据自身资金头寸及市场情况掌握，并按规定程序报批或续做，我行对交易对手免核授信额度。

（一）全国银行间市场债券交易平台的国债、央行票据、政策性金融债交易；

（二）交易性金融资产科目、可供出售金融资产科目项下的一般性金融债交易；

（三）投资政策性银行发行的债券，与政策性银行进行本外币资金存/拆放业务；

（四）与中国外汇交易中心做市商银行及政策性银行进行的即期外汇交易；

（五）买断式票据转贴现转出业务，正回购票据转贴现业务；

（六）以主体评级AA级以上（含）、债项评级AA+级以上（含）或风险管理部门认定同等风险水平的债券为标的的买入返售交易；

（七）存放金额、期限对等（折算为人民币的存入金额不小于存出金额，且存入期限不短于存出期限）的本外币互存业务；

（八）全国银行间市场债券正回购交易。

第三章 职责分工

第十一条 资金运营中心内设风险管理机构（以下简称“运营中心”），负责全行金融机构同业客户授信业务（以下简称“同业授信”）的审批与管理，具体职责如下：

（一）负责对同业授信申报材料进行审核分析，根据相关制度规定和同业客户经营财务情况及信用状况，提出同业授信额度核定审核意见；

（二）管理同业授信额度使用情况、监控同业客户信用风险变化情况，提出风险预警和建议，设立专人统一管理和控制同业授信额度。

第十二条 总行风险管理部职责：

负责指导、检视各相关部门关于同业授信有关工作的执行情况。第十三条 总行资产管理部、投资银行部、资金运营中心等相关业务部门主要职责：

根据业务需要发起授信申请；监控金融机构客户市场表现，报告重大风险事项。

第十四条 分行相关业务部门主要职责：

根据业务需要发起授信申请；协助监控金融机构客户市场表现，报告重大风险事项。

第四章 授信调查及发起

第十五条 授信调查是指授信发起机构和授信调查人员根据目标客户需要或我行自身业务发展需求，通过现场考察、高层访谈、电话沟通或收集查阅有关资料等方式，对金融机构客户基本情况、财务状况、非财务因素、授信用途等有关情况进行全面事前调查与综合分析评价，并提出书面授信方案，为授信审查审批提供依据。第十六条 授信调查实行双人经办，由授信调查主办人员（以下简称“主办人员”）和授信调查协办人员（以下简称“协办人员”）负责实施，保证授信材料真实、合法、有效。

第十七条 我行针对优质金融机构客户主动办理的内部授信业务可以采取非现场调查方式。

对于无法进行现场调查而采取非现场调查的金融机构客户，主办人员需在调查报告中说明原因、非现场调查的具体方式和各种资料的来源渠道。

第十八条 授信调查应遵循合理、高效原则，根据授信调查对象性质不同，授信调查应收集的基本资料分别如下：

（一）我行主动授信类金融机构 1．近一年年报（财务报表部分）； 2．其他相关公开信息。

（二）申请授信类金融机构 1．营业执照； 2．组织机构代码证； 3．税务登记证； 4．金融机构许可证； 5．开户许可证； 6．法定代表人身份证明； 7．公司章程； 8．验资报告；

9．近三年经审计的财务报表（附审计报告及附注）； 10．主要财务指标表 ；

11．我行授信需要提供的其他资料。上述材料需为与原件核对无误，且加盖客户公章的复印件。

第十九条 授信调查机构主、协办人员应在调查的基础上对客户提供的资料进行验证，对授信申请人调查内容如下：

（一）客户基本情况：包括股东情况、公司治理结构、高层管理人员情况、经营范围、网点分布、所处区域经济环境、历史遗留问题等。

（二）客户关联企业情况：1.关联企业成员范围及变化情况；2.客户关联企业资产状况、财务状况、资信状况；3.客户与关联企业之间的关联关系及关联关系变化情况；4.客户与关联企业关联交易情况；5.客户与我行关联情况。

（三）客户资信状况：包括财务报表真实性、权威评级机构评级、在其他银行授信与履约情况、与我行合作历史及履约记录等。

（四）近期可能影响授信对象资信的重要事项，包括：重大诉讼、仲裁事项；重大收购、出售资产或吸收合并事项；客户组织结构、股权或高级管理层变动；客户财务收支能力、资产质量发生重大不利变化；客户在其他同业违约情况；客户高管受国家监管部门重大处罚情况；权威评级机构评级下降；外部政策、监管要求发生重大变化等。

（五）客户财务状况及风险特征，应根据金融机构种类的不同，侧重关注其不同方面。

1.银行类同业客户的授信申请，应侧重调查：

资产规模、资本充足情况、盈利能力、利润结构、业务增长情况、资产质量、存贷比、拨备覆盖率、集中度分析（行业、区域、客户）、以及具备的业务资格等；

此外，对于监管评级较低的银行和非银行金融机构等的调查除上述指标外，还应关注股本结构、历史遗留问题、内部组织架构设置、在当地银行中的整体排名、当地政府支持力度、当地经济金融状况以及主要客户群体等相关信息。

2.对证券类客户的授信申请，应侧重调查：

净资本、监管部门的券商分类、业务范围（证券承销与保荐、证券自营、证券资产管理、融资融券等）、风险控制指标状况及风险控制方案、风险准备计提（包括自营业务、经纪业务)、客户交易结算资金余额、净资产收益率、营业收入、前三年承销保荐业务情况、自营投资结构情况、资产管理业务、具备的业务资格、综合类券商自营业务开办情况等。

3.对保险公司的授信申请，应侧重调查：

监管部门对其风险程度的分类（A、B、C或D类）、保费收入、保费运用及管理情况、认可资产负债率、实际偿付能力额度变化率、偿付能力充足率、应收保费率、两年综合成本率、产品创新能力、融资风险率、市场占有率、具备的业务资格等情况。此外，还应区别财险公司与寿险公司不同的风险考核指标与标准。

4.对信托公司的授信申请，应侧重调查：

注册资本金、已发行信托计划数量、种类及受托资产规模、已清算信托计划加权平均收益率的行业排名、具备的业务资格、是否具有创新业务开办资格以及业务创新能力、信托业务收入占比、信托业务风险控制制度、对外担保余额、信托赔付准备金、是否出现违规操作信托资金的行为等。

5.对资产管理公司的授信申请，应侧重调查：

注册资本、不良资产运营能力、投资收益，合格资本、最低资本、集团合并财务杠杆率、资产公司杠杆率、资产公司流动性比率等各项监管指标，具备的业务资格、全国资产管理公司排名等； 6.对企业集团财务公司的授信申请，应侧重调查：

（1）财务公司。注册资本金、资本充足率、不良贷款率、资产损失准备充足率、业务增长速度、具备的业务资格、全国财务公司中的排名；

（2）背靠企业集团。资产规模、资本金、主营业务、盈利能力、行业状况、行业地位、经营现状和发展前景、集团下属主要成员单位情况、集团内上下游公司企业协作能力、集团内部资金融通的操作水准，集团对财务公司的支持程度等。

7.对金融租赁公司的授信申请，应侧重调查：

注册资本金、主要出资人资金实力及行业分布、融资途径、专业人员配置、租赁业务行业分布、资本充足率、资产质量、单一客户融资集中度、单一客户关联度、集团客户关联度、业务资格等。

8.对基金管理公司的授信申请，应侧重调查：

主要股东经营业务、资产规模、投资管理人员履历、特定客户资产管理业务资格、外汇业务资格、已发行基金数量、规模及运作业绩、管理费与资产规模占比、业务资格等。

第二十条 经办人员应通过多种渠道如外部征信机构、政府有关部门、监管机构、权威网站等获取客户资质信息等相关资料，验证前述取得的资料和信息，如以往处罚情况、重大事项公开信息等。

第二十一条 经办人员应履行尽职调查职责，依据综合分析评价，论证与客户建立授信关系的有利因素和主要风险点，以及控制风险的措施，初步确定授信业务品种、金额、期限、币种等，形成授信调查报告。经办机构主、协办人员分别在授信调查报告上签字确认。

第二十二条 授信调查申报机构各级负责人应对授信材料进行初审，确定授信的必要性、合理性和合法合规性，并在授信调查报告 上提出明确意见并签字确认；若发现授信调查材料不够完善，应要求经办人员补充调查。

第二十三条 申报机构必须确保上报的所有授信审批资料的真实性、完整性和准确性。对授信对象提供的复印件，必须核对原件，并签章说明。各类授信审批资料如收集确有困难，需书面说明原因。在尽职调查报告中，调查人应严格遵循“了解你的客户”原则，充分识别及陈述该笔授信业务所面临的潜在风险，同时须在信贷管理系统内提交至资金运营中心。

第五章 授信审查和审批

第二十四条 总行其他部门或分行发起的授信申请，由资金运营中心负责受理审查。授信审查必须遵循“独立、客观、公正、效率”原则，做到客观、公正地反映和评价授信项目真实情况、风险状况及综合效益。

第二十五条 授信审查人员应根据不同客户类型的风险特征，在授信调查的基础上，审查相关送审资料，有针对性地提出审查意见。

第二十六条 各级审查人员进行授信审查时依据的资料主要有：

（一）申报机构报送的授信调查资料和授信调查报告；

（二）授信调查机构负责人签署的意见 ；

（三）审查人员自身掌握的授信对象情况、行业状态等有关信息；

（四）审查人员认为需要提供的其他资料。

第二十七条 审查人员审查过程中，发现送审程序不规范、基本资料不全的，可以予以退回；发现送审材料存在事实不清、资料不齐或材料存在疑点的，应要求授信调查机构补充、完善或做出解释。第二十八条 授信审查人员审查内容包括：

（一）客户基本情况。包括股东情况、公司治理结构合理性、高层管理人员资历、所处区域经济环境等非财务因素。

（二）客户与我行合作历史、履约记录及综合收益等。

（三）客户财务状况。认真评估授信对象近两年财务报表，分析可能影响客户履约能力的有关因素，应根据金融机构种类有针对性地分析重点问题。

（四）是否满足监管部门设置的各项监管指标标准。

（五）近期发生的重大事项对客户经营造成的影响。

（六）授信产品种类是否合法合规，授信对象是否具有有关业务资格，是否符合我行业务发展方向等。

（七）不同类型金融客户授信审查重点应根据客户类型有所区别。

（八）其他需审查的情况。

第二十九条 在上述审查基础上，授信审查人员根据我行与授信对象实际需求，结合近期市场变化情况及我行阶段性同业发展规划，对授信额度、期限、币种及业务品种等提出审查意见。

第三十条 授信审查中发现经办机构可能存在越权违规、弄虚作假、有意隐瞒重大事项等行为或审查严重失职的，授信审查人员应及时将材料报送有关部门进行核实。

第三十一条 授信审批指有权审批人在审批权限内，根据审查机构提出的授信金额、期限、币种、业务品种及风险控制对策的审查意见以及自身综合判断做出决定的行为。第三十二条 授信审批决策由各级有权审批人具体实施，各级有权审批人审批权限根据经批准的书面授权书确定，不得超越权限进行授信。

第三十三条 有权审批人在进行最终决策前，应审阅相关送审材料以及审查部门出具的审查报告和意见。在充分知悉授信相关情况后，利用其专业知识和从业经验，在对项目进行利弊权衡和分析判断后做出授信决策。

第三十四条 授信审批决策应遵循“谁审批、谁负责”的原则，有权审批人外出时应按照我行授权相关规定办妥授权事宜：

（一）有权审批人未按照我行授权的相关规定进行转授权或超过授权范围进行转授权，酿成风险或造成损失的，由转授权人负全部责任；

（二）有权审批人按照我行授权的相关规定在权限范围内进行转授权的，由被转受权人对其审批的授信项目负主要责任。

第三十五条 授信到期前，授信使用机构应在授信到期前一个月收集拟继续对其进行综合授信的同业客户的相关授信资料，并按照规定对其进行授信工作。对额度即将到期但尚未获得其最新授信资料的金融同业客户或无法落实管理的金融同业客户，资金运营中心有权根据客户授信额度使用情况，收回或调剂额度的分配。对于业务到期未续做，所造成的业务损失，由原额度发起机构承担全部管理责任。

第三十六条 授信额度的使用，可遵照如下流程办理：

（一）同业授信额度使用登记统计工作交由资金运营中心负责。各业务单位开展相关同业业务时，需填写纸质版《ⅩⅩⅩⅩ银行同业授信额度提取申请表》（附件1）并报送资金运营中心审核，中心 经办人员确认相关交易对手等同业机构的分类授信额度是否足够，对符合的分类授信额度予以扣减，并出具意见。同业授信额度应逐步通过系统刚性控制，在未实现系统控制前应设立台账，专人管理，及时核对。发现同业授信额度超额使用的，要立即停止使用并纠正。

（二）各业务部门需使用同业授信额度时，可于T-1日经内部相关审批流程后提交《ⅩⅩⅩⅩ银行同业授信额度提取申请表》至资金运营中心，经资金运营中心审批同意后，与相关业务资料一起提交运营部门放款。

（三）总行运营管理部在办理相关同业业务放款时，需检查业务部门提交的材料中是否有《ⅩⅩⅩⅩ银行同业授信额度提取申请表》，并核查资金运营中心意见。

第六章 授信后尽职管理

第三十七条 金融机构客户授信后尽职管理指我行对客户实施授信后，授信后管理机构通过对授信对象经营变化及市场上各种可能影响客户履约能力的因素进行动态追踪、监测、反馈和分析，及时发现风险预警信号并采取有效处理措施的行为。授信后尽职管理工作主要包括授信后检查、风险预警和档案管理等内容。

我行授信后尽职管理的目标是：

（一）对各种可能影响还款的因素进行动态监测、实时预警、事前控制，主动、及时、及早发现并防范授信风险；

（二）对授信客户情况进行跟踪和反馈，搜集客户需求信息，推动深入营销和服务增值，维护和发展我行优质目标客户；

（三）发现我行授信工作中存在的问题和不足，完善授信管理基 础工作，提高我行授信管理水平和服务质量。

第三十八条 授信后检查由授信申请机构与授信使用机构负责实施，其中授信申请机构主要负责对授信对象进行授信后检查，检查内容包括授信对象的经营状况、盈利能力、融资能力、在其他金融机构的履行情况等全面风险状况；授信使用机构负责对其办理的具体业务品种的风险状况进行检查分析。

第三十九条 授信后检查过程中如发现授信对象存在潜在风险或发生影响其履约能力的重大事件时，应及时以书面形式向资金运营中心与风险管理部报告。

第四十条 已授信对象存在下列情况之一者，应及时向资金运营中心与风险管理部报告，并核减、暂停或取消授信额度。

（一）出现重大经营困难或财务危机，包括但不限于：所有者权益折人民币余额小于5000万元；出现严重流动性问题或连续3年亏损且无明显改善；

（二）与我行业务往来中有违约行为；

（三）提供的授信资料有虚假成份；

（四）授信对象业务资质被撤销、债务到期未及时兑付；

（五）发生规模及影响较大的群体性事件，如存款挤提等；

（六）其他可能影响我行资金安全的事件或隐患。

如对上述授信对象需再启用授信额度，须重新按照正常授信流程进行申报。

第四十一条 在额度有效期内，授信使用机构应继续加强与客户的联系，做好授信后客户维护工作：

（一）及时了解和搜集客户对我行授信业务及授信品种的意见，以及对其他金融产品和金融服务的需求信息，开展深入营销，扩大与客户的合作领域；

（二）适时推介我行最新金融产品，深入挖掘客户合作价值，提高我行集中授信的综合效益。

第四十二条 授信后档案管理。

金融机构授信业务的档案由该授信发起机构按照总行档案管理有关规定进行保管。

第七章 附则

第四十三条 本办法由资金运营中心负责解释。

附件1：《ⅩⅩⅩⅩ银行同业授信额度提取申请表》 附件2：《调查报告模板》

篇6：中国农业银行金融超市管理办法

(农银发〔2001〕第97号2001年6月26日)

第一章 总则

第一条 为促进农业银行个人业务的健康发展，规范经营行为，提升经营层次，提高经营效益，根据国家法律法规及人民银行有关规定，制定本办法。

第二条 金融超市是农业银行根据当前市场发展需要，结合自身特点在全系统推出的多功能、高科技的理财经营方式。其目的是通过银行在负债、资产及中间业务方面为客户提供优质、安全、高效、便利的个性化金融服务，加大全行资源配置力度，创造新的利润增长点，增强农业银行在市场同业中的竞争力。

第三条 金融超市必须做到五个统一：管理办法统一、服务标准统一、业务流程和应用系统统一、硬件配置及标识装潢统一、对外营销宣传统一。

第二章 开办条件

第四条 开办金融超市必须具备以下条件：

(一)经济条件较好、个人金融市场需求较大的城区支行；

(二)地理位置处于城市繁华地段，社会治安稳定，业务辐射半径大，营业大厅面积不少于200平方米；

(三)资产、负债和中间业务量达到当地农行中上水平，经营管理基础好；

(四)岗位设置科学，权责明确，制订了相应的考核办法；

(五)配备有自助银行设备、VIP贵宾室或个人理财专柜；

(六)与保险、公证、车管、房管等部门签订了合作协议；

(七)配备了具有相关专业技能和工作经验的工作人员。

第三章 审批程序

第五条 金融超市须按以下程序报批：

(一)由申报行进行市场需求调查，并进行量本利分析预测，写出可行性报告并提出组建方案；

(二)申报行将可行性报告连同市场需求量调查论证报告、营业场所、配备人员、超市内部岗位设置及职责、超市具体管理办法等资料，上报省(市)分行审批；

(三)省(市)分行审查批准后，报总行备案。总行对各分行的金融超市进行抽查，对不合格的金融超市较多的分行，除限期整改外，收回该分行的审批权限。

第四章 业务范围

第六条 金融超市业务涵盖全部个人金融服务，包括负债、资产、中间业务。

(一)个人负债业务，主要包括本外币储蓄业务。

(二)中间业务，主要包括：

1.代理业务(如代收代付、代理保险、保管箱、代客理财等)

2.个人实盘外汇买卖业务

3.其他个人中间业务

(三)个人资产业务，主要包括：

1.住房消费贷款

2.汽车消费贷款

3.综合消费贷款

4.个人质押贷款

5.旅游消费贷款

6.耐用消费品贷款

7.教育助学贷款

8.其他消费信贷业务

第五章 岗位设置及职责

第七条 金融超市工作人员应具备良好的职业道德和业务素质。管理人员要求年龄在40岁以下，本科以上学历，有三年以上的独立经营管理经验；临柜人员要求年龄在35岁以下，具有相应的业务管理经验和操作能力。

第八条 为确保金融超市业务的正常运行，金融超市应本着精简、高效的原则，设置功能服务区及岗位。功能服务区包括：自助银行区、个人贷款区、个人理财区、在线服务区等。

第九条 超市预设开放式基金的代理销售和债券柜台交易等业务，按有关规定设置岗位；开办个人贷款业务实行审贷岗位分离，严格授权管理。超市设置的主要岗位包括：

(一)业务咨询岗(或称代客理财岗)。职责是介绍业务品种、中间业务理财组合、贷款条件、各种还款方式以及有关办理程序，客户贷款方案、代客投融资组合等理财咨询策划。

(二)VIP(贵宾)柜员岗。职责主要是办理一定金额(具体金额各地可根据实际情况确定)的本外币存款，包括存款组合计划、代理结算、约定转存等。

(三)贷款调查岗、贷款审查岗和贷款审批岗。

1.贷款调查岗。职责是接受客户的贷款申请，了解客户的基本情况，建议客户准备必要的资料，并对客户提供的资料进行审核和调查，提出贷款发放与否的建议。

2.贷款审查岗。职责是对贷款调查岗提供的调查资料(包括借款人基本证件资料、申请资料、购房购车等协议资料、抵押、质押或第三方保证资料、信用等级评定资料以及保险、公证资料等)，进行合法、合规及完整性审查，对贷款是否发放提供决策参考。

3.贷款审批岗。对贷与不贷、贷款额度、期限、利率等作出最终决策，对贷款负审批责任。

4.贷款发放岗。根据审批意见与客户签订借款合同，审定客户委托划款、扣款协议书，办理贷款发放手续。负责客户手工还款、提前还款、还逾期贷款等单据的签发及客户还款对账单的提供。

(四)风险监管岗。分析贷款发放及还款信息，提供客户风险分类情况，追踪监控重点客户还款动态；根据还款异常现象适时认定贷款风险，提出防范、化解风险的建议；对贷款逾期的客户，定期发出到期贷款催收通知书。

(五)综合管理(或称内勤)岗。个人贷款档案的保管，信息资料的收集与整理，报表分析与上报等。

第十条 超市可结合业务发展实际以及人员情况，设置和制定更加具体完善的岗位及职责。

第六章 业务管理及主要工作流程

第十一条 金融超市贷款审批权执行总行规定的转授权制度，具体权限由省级分行根据每个超市业务发展情况和管理水平，分别予以授权。凡超过转授权限或原贷款未还清而第二次贷款的，必须按有关规定程序办理并上报主管行的有权审批人审批。

第十二条 金融超市经办的所有贷款，必须以户建档、编号、专人负责管理；有关存单、有价证券、购车发票和《房屋产权他项权证》等质押物品，必须实行逐件编号登记、指定专人入库管理并严格交接手续。个人贷款档案管理，要严格执行《中国农业银行个人住房贷款档案管理规定》(农银办［2001］58号)等有关文件。

第十三条 各金融超市必须及时反映业务动态和按规定按时完成上报统计报表。会计科目的使用及有关核算程序，必须按有关规定执行。

第十四条 消费信贷作为金融超市中的主要业务，其工作流程如下(如图)：开放式基金代销等其他业务的开办，按有关管理办法设置工作流程。

第七章 考核与奖惩

第十五条 金融超市的主管部门，必须对金融超市的业务增长、资产质量、本息收回率、内部管理和经营效益等内容设置科学的量化指标进行考核。

第十六条 对各岗位责任人未能有效履行有关职责，影响业务正常进行或造成损失的，视情节轻重，给予相应的经济处罚、经律处分或其他处理。构成刑事犯罪的，依法追究其刑事责任。

第十七条 对责任人调离金融超市工作岗位后，发现在原岗位期间存在违规、违纪和违法行为的，仍须视情节追究责任。

第十八条 金融超市违反有关规定造成恶劣的社会影响，或因经营管理不善连续两年出现亏损的，取消“中国农业银行金融超市”资格，作摘牌处理。

第八章 附则