政策性担保

政策性担保（精选十篇）

政策性担保 篇1

(一) 对经济的激励功能

随着市场经济的发展, 担保制度慢慢的产生了一种新的功能—经济激励功能。经济激励功能, 切确的说是资金融通功能的延伸, 资金融通, 是担保在微观领域的功能, 二经济激励功能是担保在宏观领域的功能。在现代市场经济中, 资金是一切经营活动的起点, 也是活动经营的最终目的。要想获得足够的资金, 向银行贷款在借款中占据着相当大的比例, 能否提供充分担保在我国经济的运行中起着很大的影响。

(二) 作为宏观调控的手段

市场经济是迄今为止人类拥有的最有效的资源配置工具, 因为市场机制能够用最快的速度, 最低廉的费用和最简单的形式将资源和信息传递给相关的决策者。因此, 凡是市场能够调节好的经济活动, 政府就没有必要干涉。但是, 市场经济制度也有一定的不足之处, 其本身是无法解决的, 多年的市场经济证明, 市场经济不仅有促进商品发展的激励作用, 也有阻碍商品发展的负作用。在市场经济中, 可能随时发生现实和可能的市场失灵, 这就需要政府部门的宏观调控, 弥补市场经济功能的不足。

二、政策性担保法律制度类型

(一) 中小企业信用担保制度

在我国, 中小型企业对于促进就业, 扩大出口, 技术创新等具有不可忽略的作用。然而, 由于中小型企业自身实力弱, 难以提供银行所提供的担保和贷款, 因此面临着相当大的融资环境。中小型企业的担保制度对于解决中小企业融资困境有着相当重要的作用, 甚至可以说可以让企业起死回生。国外的中小型企业信用担保制度, 对于我国的中小型企业信用担保制度建设有着启蒙和借鉴的作用。当前, 我国的中小型企业信用担保制度还有很多的额不合理之处, 如风险分散机制不完善, 缺乏财政补偿机制。为此, 需要通过大力发展和赞助担保机构, 建立良好的担保体系, 针对非盈利性担保机建立起构财政有限补偿与激励补偿等方式对其进行完善。

(二) 中低收入者住房贷款政策性担保制度

就我国目前而言, 购房是我们的主要消费。很多人工作一生都不能买一套房子, 而大多数也只能勉强刚需, 贷款买一套房子。在我国, 不仅房价高, 房子的首付也不低, 期限短。这就使得很多人在买房的时候要将自己的房子做抵押, 由于这些较高的门槛, 使得广大的中低消费者很难通过银行贷款解决自己和家庭的购房问题。这些方面需要政府部门的工作, 做好良好的担保工作, 使得中低收入者贷款有良好的保障。政府对中低收入者的住房贷款的做法是国际上通用的, 美国, 加拿大等国家都设立了担保机构, 对购房者的购房进行抵押嗲款提供。为此, 建议我国政府和相关部门用政府信用作为统一后盾来担保住房体系, 同时注意完善住房公积金联保或公积金质押担保方式。

(三) 农业贷款政策性担保制度

农业经济在我国的经济中占有较重的比例和较为重要的地位, 但在农业经济领域中有着一系列的问题等待相关部门去解决, 如农业资金的不足和农业资金充当非农业资金的使用。为了解决这一系列的额问题, 政府部门应当通过担保手段根据不同农户的需求提供对应的担保来解决这一现状。政府农业部门也可以发放农业补贴和农户小额贷款, 促使农户生产的正常进行。也可以引领大型企业或公司带动农户实行合作, 各取所需, 实现共同富裕。如:农户可以抵押土地供给公司使用, 以收取一部分费用, 改善自身状况。

三、政策性担保法律制度优化建议

(一) 政府发挥担保的作用

我国的农业资金匮乏是由多方面因素导致的, 涉及面广, 是一个很难解决的问题。要想彻底解决这一问题, 必须从减少农业资金外流和增加对农业资金的投入。倘若我们解决好这两个问题, 农业资金匮乏的的问题应当会得到解决, 农业经济会得到稳定的发展。这就需要政府在增加投入的基础上, 减少农村负担。同时, 减少农村信贷资金的外流, 引导农村金融机构将更多的资金投向农村。在政府财政收入有限的情况下, 最重要的是引导金融机构的资金流向。在政府有关部门的配合下, 引导资金的流向, 将其用在有需求的地方, 更好的发展当地的经济和将资金和资源最大效益化, 促使经济更好更稳定的发展。

(二) 公积金贷款的发展与完善

对于公积金质押贷款或公积金联保贷款, 国家没有统一的规定, 各地住房公积金管理中心的做法也各部相同。就这两种方式而言, 不存在什么绝对性的优势。我们广泛的认为, 公积金管理中心应当认可这两种贷款方式, 至于选择哪一种方式应当归属当事人自己选择。当然公积金贷款的发展, 除了创新担保方式之外, 还依赖众多相关制度的建设与完善。首先是公积金制度本身的完善, 比如扩大公积金的覆盖面, 加强对公积金的管理等等。完善这一系的制度, 不仅可以方便企业或个人的选择, 避免不必要的风险, 也降低了资金的流向不合理之处, 稳定和维持市场经济的稳定。

(三) 大力发展中小型企业互助担保机构

我国中小型企业就业面广, 政府资金有限, 靠政府的担保基金难以满足广大中小型企业的需求。作为政府推动资本和扶持中小型企业信用的担保体系, 其主要作用是引导社会资本特别是银行向中小型企业流动, 引导企业互助担保机构为中小型企业服务。但是, 一些地方在建立中小型信用担保机构的过程中, 没有充分的利用市场和市场需求, 只是单纯的使用政府权力, 由政府担保和审核贷款基金, 指定部门行使信用担保只能。这样做虽然在一定程度上分散了银行的金融风险, 但在无形中却大大的增加了政府的财政负担。因为一方面, 目前市场中小型企业状况不容乐观, 随时面临着倒闭的风险, 投入的资金极有可能有去无回, 加重了政府的负担。从另一方面来看, 因为是政府行为担保, 企业相对市场缺乏机制约束, 会在很大程度上降低企业的风险意识和责任感, 资金更难收回。给中小型企业贷款, 应当尽可能的调动明间资产, 发展企业互助担保业。

(四) 完善基础设施收益权质押担保制度

基础设施收益权质押担保制度的构建, 是为了创新我国的投资融资的体制, 充分的发担保制度的经济激励功能, 促进基础设施产业的迅速发展, 为我国的社会主义道路的建设增加新的一笔。因此, 我们应当针对制度中存在的问题, 切身实际的改善和解决, 完善基础设施收益权质押的担保制度。综上所述, 基础设施收益权质押担保作为解决基础设施资金困难问题的融资方式, 其一方面体现了政府明显的政策导向性, 这一制度充分的发挥了担保制度的经济激励功能, 通过运用政府的权利, 发挥政策性的作用;另一方面, 这一制度建立在传统的担保制度上, 体现了明显的民法与经济法的双重特点。因此, 合理的利用这一制度对我国的担保制度有相当大的作用。

四、结语

综上所述, 相信大家对政策性担保制度都有了一定的了解。维持市场的稳定, 就必须维持市场供求关系的稳定, 这需要政府以及相关单位做好预计规划和指导, 促进资金的流动和良好的流向。维持消费市场的稳定, 需要政府, 商家, 消费者和生产者的共同努力, 通过政府的引导作用, 解决好供需关系。政府应当完善政策性担保制度, 确保一些中小型企业的正常运行, 和中低收入者的购房居住问题, 尤其是在农业问题上, 应当尽可能的帮助农民解决资金问题, 粮食离不开我们的生活, 虽然近些年粮食过生, 但民以食为天, 如果最低层的农民种粮问题都不能解决, 迟早得出大问题。在我国的社会主义道路的建设中, 完善制度是一件极为关键的事情, 可以在一定的程度上解决问题。政策性担保制度的完善, 对稳定经济市场有着不可忽略的作用。

摘要：担保法律制度的主要目的是为了交易能够安全有效的进行下去。尤其是我国进入了市场经济的轨道之后, 担保法律制度更是由以往的保障性目的转向了激励性目的。为了提高我国经济发展速度, 政府在制定相关的担保法律法规的过程中, 在一些特定的领域与空间会进行制度化的安排, 从而对我国特定领域经济的发展起到促进作用。在本文中, 笔者对这些政策性担保法律制度进行简要介绍与梳理, 并深刻分析政策性担保法律制度的完善对我国经济发展以及民生工程的重要作用。涉及的方面有中小企业信用担保制度、中低收入者住房贷款政策性担保制度以及农业贷款政策性担保制度。

关键词：政策性,担保,法律制度,中小企业,农业贷款,中低收入

参考文献

[1]陈晓红等.中小企业融资创新与信用担保[M].北京:中国人民大学出版社, 2013.

[2]张军元.浅析日本中小企业政策性金融[J].现代日本经济, 2012.

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[4]陈文晖.中小企业信用担保体系国际比较[M].北京:经济科学出版社, 2012.

政策性担保公司 篇2

（中经评论·北京）提供信用担保是解决中小企业融资难的一种手段，为此，各国政府特别是经济发达国家的政府都将中小企业信用担保作为一项扶持中小企业发展的重大社会经济政策。初具规模的我国中小企业信用担保业对提升中小企业的信用能力和解决其信贷缺口问题发挥了重要的作用。但由于大部分的担保机构资本金较小，抗风险能力弱，担保规模不够用，再加上现有信用制度尚不健全，担保机构已无法满足越来越多的中小企业的融资需求。因此，解决中小企业信用担保机构所面临的风险问题，进一步发展中小企业信用担保业，建立完善的中小信用担保制度，对解决我国中小企业融资难问题和推动中小企业健康发展具有十分重要的意义。

一、信用担保的涵义及其功能

（一）信用担保的涵义

信用担保，也称信用保证，是指由专门机构面向社会提供的制度化的保证。信用担保作为一种特殊的中介活动，是一种信誉证明和资产责任保证结合在一起的中介服务活动，它是市场经济条件下各种交易活动对信用和社会性风险管理的客观要求。信用担保的涵义包含三个要点：一是由专门机构提供的担保，而不是一般法人、自然人提供的担保；二是这种担保是制度化的担保，即指它是在一定的政策、法律、制度、规则框架安排体系之中的，是一种标准化、规范化的业务；三是面向社会提供的担保，不是对内部关联机构或雇员提供的担保。

（二）信用担保的功能

信用担保实际上是一种专业担保，专业担保具有经济杠杆的属性。当专业担保为政府利用时，就成为贯彻特定经济政策的工具。经济杠杆的属性是信用担保最重要的属性，它能够引导社会资源、生产要素的流向，对社会资源、生产要素的动态过程或者说是对资金融通和商品流通等提供保障。

这种属性直接由信用担保的放大功能体现。放大倍数是担保机构所提供的担保额与其承担担保风险的担保资金或资产的比例。一般来说，担保放大比例越高，其对社会做的贡献越大。同时，担保放大比例越大，担保机构所要承担的风险就越大，这就需要担保机构具备更高的风险控制和风险管理能力（刘新来，2003）。担保机构的担保能力不是一个简单的常数，而是随着担保机构各方面因素的变化而变化的。因此，担保放大倍数并不是越大越好。在担保机构社会贡献率、担保机构风险承受能力、债权人、债务人认可度之间存在着一个平衡点。过高或过低地确定担保放大比例，都会对担保机构的经营和发展带来不利的影响。

二、中小企业信用担保业的现状

（一）中小企业信用担保

中小企业信用担保是指通过政府财政出资（或以其为主要出资人），组建信用担保机构（基金），为中小企业向金融机构贷款提供专门化的信用保证，它是信用担保机构以一定的财产（或资金）为基础约定的保证债务的履行和保障债权人实现债权的各种手段和措施。其基本职能是通过信用保证的方式，为中小企业与金融机构之间架起一座桥梁，为中小企业贷款难和金融机构惧贷解决后顾之忧。

（二）中小企业信用担保业现状

从1992年开始，我国确立实行社会主义市场经济体制，资源配置由计划转向市场，企业成为社会经济活动的主体，国家信用逐步从一般经济活动领域退出。信用担保已经成为法律所规定的经济政策的制度化措施。尤其是近几年，在国家有关部门的推动下，以财政资金来源为支撑，主要为中小企业服务的担保机构在全国普遍设立（李敏，2004）。中小企业信用担保业在市场经济中的作用毋庸置疑。但由于多种原因，制约了其本身的进一步发展，主要问题表现在以下四个方面。

1、规模较小、出资分散、风险较大。地方政府按县区设立担保基金，决定了担保机构的小规模和大数量。有的基金只有几百万，大部分企业互助基金规模较小，很难得到银行的信任。截至2006年底，全国已设立各类中小企业信用担保机构3366家，累计担保总额8051亿元，机构数量还在加速扩张，机构数量如此超常、无序地增长。其背后必然隐藏着巨大的风险。

2、担保品种贫乏，担保功能薄弱，期限集中于短期。担保品种基本上局限于流动资金，鲜有设备、技术改造之类的长期贷款担保。累计担保责任金额仅为可运用担保资金总额的2.5倍，没有起到应有的放大作用。目前我国多数担保贷款的期限一般是3个月至半年，最长不超过1年，数额不超过200万元。国际上，多数国家都对中小企业的长期银行贷款提供担保，所以担保期限较长，一般都在2年以上。最长的是美国，其担保期限长达17年，担保品种也很丰富，包括创业贷款、票据贴现、科技开发贷款、设备贷款和技术改造贷款等。

3、政府不适当地干预和政策的不连续。我国目前的中小企业信用担保机构是在各级政府的直接支持下建立的，如果政府行为得不到制约，政府就可能会以出资人身份不适当地干预担保业务活动，信用担保就会重蹈政府干预贷款的覆辙，出现各种形式的指令陆担保。虽然政府提出要减少行政干预，实行公司化运作，但是领导说了算、领导定项目造成呆坏账的现象还广泛存在（廖艳群，2007）。另外，信用担保机构又离不开政府的支持，尤其是资金上的支持。如果政府对中小企业的政策发生调整，或者减少对担保机构的资金注入，担保机构就难以为存。

4、信用担保机构内部管理不规莅。我国的中小企业信用担保机构出现时间不长，没有一套现成的可供借鉴的模式，只好参考国外的经验并结合国情自己摸索。目前，内部管理问题主要表现为两个方面。内部管理不规范、不科学，大部分尚未建立起现代企业治理机制。从业人员素质低，专业人才匮乏。人才匮乏是困扰担保机构发展的普遍问题。由于担保机构扩张很快，但担保专业人员增长很慢，担保业务运作与开发显现出了人才不足状况。担保机构的担保品种设计和开发、担保风险的控制都需要专业技术、专家队伍和经验来实现。如工程履约担保，为控制风险，需要按工程进度和开发商的履约信誉分阶段担保，动态地对担保阶段内的风险因素作出预测，重新审视担保条款等。

三、发展中小企业信用担保业的策略

（一）积极创新信用担保机构的设立形式，扩大担保机构的资金来源

一是自上而下创建中小企业信用担保机构，国家级信用担保机构重点对科技含量高、风险大、对国民经济有较大影响的高科技中小企业提供支持，而地方性担保机构则对本辖区内的中小企业进行重点扶持。二是不断创新担保机构的设立形式，如政府独资、政府控股和会员制等。

（二）建立健全中小企业信用担保机构外部监管体系

1、国有资产监督管理委员会、财政、银行等部门组成担保监督委员会，对担保机构进行监督。担保机构要规范运作，防范风险，应采取公司制的形式，对目前一时尚难采用公司制的担保机构，应逐步规范，在条件成熟时改制为有限责任公司。各级政府出资的中小企业担保机构，应一律纳入中小企业信用担保体系并实行市场化运作。各级政府不得指令具体担保行为，不能干预具体项目的决策，不得操作中小企业信用担保具体业务。国有资产监督管理委员会要与财政部门、工商行政管理部门密切配合，各司其职，依照法律、法规对担保机构进行有效的指导、监督和管理。

2、建立信用担保行业协会，形成行业行为规范，加强行业自律。中小企业信用担保机构的发展不仅需要政府的监督管理、政策扶持，还需要担保业协作和自律。协会要依据中小企业担保的体系建设的法律、法规和政策的规定，制定行业准则和业务规范，监督担保机构依法运作。通过培训、信息融通、信用评估、研讨交流等指导担保机构开展业务。通过行业自律，逐步规范业务操作、行业协作、交流信息，树立中小企业信用担保机构行业的社会公信力。

（三）健全再担保制度，完善风险分散机制

1、逐步建立全国和省级的再担保机构，对担保机构开展一般再担保和强制再担保业务，有效地分散担保风险。同时，再担保机构还可以进行再担保，即再担保机构将已承保风险通过再担保的方式向全国性再担保公司再次转保出去，这样通过多层次转保，使担保机构最后承担的风险被最大限度地转移。

2、建立政府补偿机制，保证担保机构有稳定的补充资金。中小企业担保基金规模不能太小，不能过于分散，只有达到一定规模，才能抵御风险（梅强、谭中明，2002）。政府部门应树立这样一种观念，只要贷款担保符合国家产业政策，担保机构规范操作，不存在人情担保，那么政府担保补偿金支出越大，企业获得的银行有效贷款就越大，对地方社会经济的发展越有利。

3、建立贷款银行、受保企业与担保机构的共担风险机制。防止银行放松对借款人的审查，要通过合理的担保比例来增强银行的贷款责任。因此，除了确定适当的担保比例，在贷款银行与信用担保机构之间合理分担风险外，信用担保机构还应定期审查贷款银行的担保贷款业绩。同时，还要强化中小企业的风险责任，如强制要求中小企业主要管理者以个人财产提供反担保品，以此来约束主要管理者的经营行为。

4、开展联合担保，分散担保风险。两家或两家以上的中小企业信用担保机构对某些担保额度偏大或异地项目开展联合担保，可以分散部分风险，并有利于对项目的监管，增进了机构间交流，实现了共同发展。

（四）建立规范的法人治理结构与决策程序

担保机构应建立规范的法人治理结构和规范的领导体制与决策程序，注意控制担保决策中可能出现的潜在风险。要合理设置内部机构，建立一套科学的规章和管理制度，规范业务操作程序。内部组织机构之间要建立相互制衡机制，同时具有良好的外部约束和相互牵制机制。目前应强调按经济规律自主决策，项目选择上应杜绝行政命令担保和人情担保，担保对象要体现扶优扶强，不搞扶贫济困。要重点防范道德风险，要建立监事会和内部审计机构并保持其权限的独立性。要保证决策的透明度和信息传递的及时性，加强信息反馈系统的建设。

（五）规范担保基金的运用，实现资本金的保值增值

规范担保基金的运用，实现担保基金的保值增值是政府有关部门，也是每一个法人化管理和市场运作的担保机构共同面对的问题。与其让担保机构私下到资本市场上运作资本金，还不如明确规定允许担保机构按照合理投资组合，在保证其流动性和安全性的前提下，实现资本金的保值增值。

除此之外，造就一支高素质的职业队伍。担保风险的高发性与不确定性，势必要求担保机构管理层和员工应具有很高的业务素质。管理层人员应具有一定的风险管理经验，对担保风险和经营环境应有充分的认知和判断能力。同时，要建立一支具有高度责任心，并具备财务、管理、法律、投资等专业知识与从业经验的员工队伍。

四、关于加快中小企业信用担保机制建设的建议

加快中小企业信用担保机制的建设，必须依靠政府的力量。未来几年，在各级政府的推动下，以中小企业、企业经营者、担保机构为主体，以信用登记、信用征集、信用评估和信用发布为主要内容的信用担保制度建设将会加快，社会公众的信任度和信息可信度将会得到提高，满足中小企业担保机构需求的信用服务市场将逐步建立。

（一）明确政府担保基金的扶持重点

要明确享受担保的中小企业的规范和性质。享受担保的中小企业范围不能过宽，政府担保基金的主要对象是没有业绩的创业企业，抵押品不足、但有前途的企业，或者是能够正常经营但有暂时困难的企业。根据我国中小企业发展现状，现阶段政府担保基金应重点扶持解决就业、技术进步和开拓国际市场的企业或项目。因为各地中小企业发展不平衡，各地方政府可能在中央政府确定的大原则下，因地制宜地确定担保重点。

（二）建立科学高效的管理信息系统

中小企业信用担保机构应利用现代信息处理和通讯技术，建立科学高效的管理信息系统，使决策管理层能够及时了解、掌握国家有关方针、政策、行业发展现状和趋势，以及本单位的各种会计、统计数据和其他经营管理信息，从而保证中小企业信用担保机构的各项决策和业务经营活动建立在充分的信息支持基础之上。中小企业信用担保机构的管理信息系统应当做到信息来源广泛、处理迅速、传递快捷、反馈及时，特别应注意信息的预测功能，适时调整业务经营方针和发展策略。

（三）加强中小企业担保机构的规范管理和监督

中小企业担保机构不是金融机构，不能从事融资活动。同时，中小企业信用担保具有一定的政策性，又不同于一般的保险业。为了保证中小企业信用担保体系的健康发展，国家应明确授权一个政府部门管理和监督中小企业信用担保机构，主要是对担保机构的资格、担保机制、担保程序、收费标准等进行规范和管理。

五、结语

政策解读：小额贷款担保新政策 篇3

近两年，随着上海市鼓励创业带动就业工作的不断推进和深化，微小型企业的创业环境逐年得以优化。根据全市居民创业状况最新调查报告显示，2008年全市整体创业活动率为7.4%，创历年新高，但资金短缺仍成为制约市民创业的重要因素之一。

为贯彻落实《上海市人民政府关于进一步做好本市促进创业带动就业工作的若干意见》（沪府发[2009]1号）的精神，切实加大融资支持力度，新政策进一步降低贷款门槛，扩大政策的惠及面。较之于现行开业贷款担保政策，这项被部分专家称为“力度前所未有”的新政策主要呈现出“提高”、“扩大”、“前移”、“突破”的特点。

关键词一：“提高”。个人免担保贷款一向是诸多创业者趋之若鹜的方向。此次新政策将个人免担保贷款额度从目前的7万元提高到10万元，将担保贷款的最高额度从目前的50万元提高到100万元。在两个“提高”的同时，还允许企业以企业法人名义申请小额贷款担保，与沪上其他从100万元起贷的贷款融资项目实现了有效衔接，为部分白手起家的创业者以及资金周转发生困难的小企业解了燃眉之急。

关键词二：“扩大”。创业初期的3年间是创业风险高发时段，为帮助创业者顺利渡过这个阵痛期，新政策将开业担保贷款的扶持对象从目前1年内的创业组织扩大到3年内的创业组织，即具有本市户籍、在法定劳动年龄段内并在本市注册开业3年以内的个体工商户和非正规就业劳动组织业主、民办非企业单位和农民专业合作社法定代表人以及小企业法定代表人或法人，都可以申请享受开业贷款担保。

关键词三：“前移”。“我有好的项目，也制定了切实可行的创业计划，就是不知去哪里筹集启动资金”——针对许多有志创业的青年人缺乏创业启动资金的困境，新政策吹出春风，将小额贷款担保的扶持阶段从“创业后”前移到“创业前”:即对于上海市户籍的青年意向创业者，可申请创业前小额贷款担保，只要所持的创业项目经专业论证通过后，即可获得担保金额最高不超过10万元、期限最长不超过年的个人免担保的创业前小额贷款担保。

关键词四：“突破”。青年大学生是最具潜力的创业群体，为解决当前青年大学生的就业创业问题，此次新政策在支持青年大学生创业方面进行重点突破，首次将在上海市高校的非上海生源毕业生纳入开业贷款担保的对象范围，对于其在毕业两年以内在本市注册开业的，通过提供第三方的个人信用反担保的方式，也可以享受到开业担保贷款和贴息的支持。

申请注意事项

个体工商户和非正规就业劳动组织业主以及小企业、民办非企业单位和农民专业合作社法定代表人申请开业贷款担保的，申请人应当按照下列规定向经办银行提供有效的担保：贷款金额在10万元及以下的，申请人可免于个人担保；贷款金额在10万元以上30万元及以下的，申请人应提供不低于贷款额10%的有效个人担保；贷款金额在30万元以上50万元及以下的，申请人应提供不低于贷款额20%的有效个人担保；贷款金额在50万元以上100万元及以下的，申请人应提供不低于贷款额30%的有效担保。

上海市高校非上海生源毕业生申请开业贷款担保时，须提供第三方的个人信用反担保。这里的第三方是指具有本市户籍，无违法犯罪行为和不良信用记录，且有稳定收入来源的本市机关、企事业单位工作人员。申请人除按照原开业贷款担保申办流程进行申请外，还须提供本人毕业证书、第三方身份证、第三方单位职工证明和由第三方签字的《开业贷款反担保协议书》。

政策性担保 篇4

一、目前现状和问题

荆门市中小企业信用担保有限责任公司 (以下简称公司) 是按照荆门市委、市政府的决定, 在原荆门市投资担保有限责任公司 (以下简称原公司) 的基础上重组, 于2005年12月正式成立的。公司是以政府出资为主组建、不以营利为主要目的的企业单位法人。公司现有资本金2700万元。其中荆门市相关政府部门出资2080万, 企业出资620万。重组后 (2006年至今) 为企业提供融资业务83笔, 融资额6421万元。公司重组以来办理的业务中, 尚未发生一笔代偿。虽然公司近年来取得了一些成效, 但仍然存在着一些制约公司发展的关键问题:

(一) 历史遗留问题包袱沉重

历史遗留问题主要是指原公司的逾期大额担保贷款问题:本金有907.2万元, 占公司现有资本金的近40%;其中, 本金100万元以上的逾期担保贷款有4笔, 分别是:象山市场352.2万元、杨家桥大市场300万元、金龙王投资股份有限公司110万元、市政府驻武汉办事处100万元。目前, 逾期未收回的本金、利息及担保费合计达1138.35万元。这些贷款逾期最长达七年以上, 由于这些逾期贷款已作为公司注册资本金, 对公司造成了很大负面影响, 既影响公司与银行的合作, 限制业务的开展, 又影响了公司信用和形象, 使公司评级授信情况非常不理想, 也不利于公司持续发展。

(二) 资本金筹集困难, 公司规模太小, 担保能力有限

荆门市财政较困难, 投入有限, 尚未形成资本金的补充机制, 加上企业入股数额少, 扩大资本金的努力未能达到预期目标, 导致担保资金规模小, 低于与银行合作注册资本金5000万元的基本门槛要求, 低于全省担保机构平均注册资本金2800万元的水平, 银行合作意愿不大, 业务开展受到限制。

(三) 银保合作机制尚未真正建立, 开展担保业务缺乏合作银行支撑

原公司的运作情况不佳, 在银行中的印象较差, 导致银保合作更加艰难。原先确定的市农信社, 由于多种原因, 特别是省农信社将杨家桥大市场担保贷款问题的解决作为市农信社与公司合作的前提条件, 所以一直未能顺利开展工作, 目前合作处于停滞状态, 导致部分业务一直无法正常开展, 工作受到了较大影响;在与国有商业银行和政策性银行合作方面, 因公司资本金规模不大, 公司评级级数和授信额度很不理想, 只能通过现金存单质押担保方式进行, 100万元最多只能担保95万元。

二、对策建议

担保业是国际上公认的高风险行业, 担保公司的经营管理必须遵循商业化运作、专业化经营的内在规律。

(一) 不良资产剥离, 政府行为由政府协商解决

担保公司不是传统意义上的政府行政性担保, 而是政府扶持下的市场化运作, 是政府责无旁贷的重要职责, 没有政府的领导和参与, 担保公司不可能充分发挥作用。政府部门要在加大政策扶持力度的同时, 做好不同时期的角色转换, 以保证担保公司脱离行政干预, 真正自主经营、自负盈亏。

如果担保公司走政府办信用的老路, 必然会影响公司的健康发展, 原公司的遗留问题就是一个很好的实例:在重组之前的逾期担保贷款中, 政府指令性担保贷款占逾期大额担保贷款本金的83%。解铃还须系铃人!为了推动公司健康发展, 建议由市政府协调各相关部门协商解决, 可将历史形成的遗留问题剥离出去, 还原为荆门市投资担保有限责任公司, 保证中小企业信用担保有限责任公司这个载体能够轻装上阵, 并通过这个载体履行政府公共服务职能, 推动中小企业又好又快发展, 实现当地税收增加、就业增加。

(二) 扩大资金规模, 形成有效的资金补充机制

遗留问题剥离后, 公司注册资本金减少40%, 急需补充新的资本金。途径有三, 一, 政府加大投入, 扩大资本金规模。作为政府出资为主的政策性担保机构, 在积极引导社会资本进入的同时, 应形成资本金的逐年补充机制, 根据当年财政预算平衡要求和担保业务开展情况, 安排一定数量的担保资金纳入当年财政预算。二, 吸纳市内重点企业及有实力的个体工商户入股到公司。具体筹资方案包括企业入股和入会两种形式, 按企业入股金额的大小分为核心股东和一般股东, 股东除按《公司法》依法享有相应的权利外, 还享有公司制定的优惠政策;对其他企业和个体工商户, 实行会员制, 会员可自由入会出会, 也享受公司的部分优惠政策。三, 整合荆门市现有的各类担保公司, 在自愿前提下, 吸收经营业绩好、管理经验丰富、有一定资本实力的其他担保公司入股, 以壮大公司资本金规模。

(三) 规范市场运作, 防范风险

为了规范担保公司运作, 防范风险, 解决政府干预以及内部人控制等问题, 可以借鉴十堰市的做法, 担保最终决策权由聘请的专家委员会投票表决。十堰市中小企业担保中心是由市政府出资2000万元组建的事业单位, 运行两年多来, 累计担保企业62户、64笔, 担保金额9500万元, 无一笔损失, 履约率100%。该担保中心专家评审委员会由十堰市财政局、经贸委、人民银行、协作商业银行、会计师、评估师和常年法律顾问组成, 评审会实行记名式投票表决, 三分之二以上表决同意方可通过。

担保公司还要加强内部管理, 健全制度和业务流程, 完善保前、保中、保后的风险管理和控制措施, 实施岗位分离, 建立各环节责任约束、追究以及激励机制, 做到操作程序制度化、规范化和公开化, 降低经营风险。浙江泰隆商业银行的做法值得借鉴:该公司业务人员围绕“三品”、“三表”, 通过面对面、背靠背等多种方式全方位考查客户, 较好地约束了公司的贷款风险!“三品”就是客户的人品、产品、抵押品 (如房子汽车等) , “三表”就是客户的水表、电表、海关报表。

(四) 开展风险投资等创新业务

可借鉴深圳高新技术产业投资服务公司 (简称“高新投”) 的做法, “高新投”是深圳政策性担保机构, 以担保为主, 以投资为辅, 以投资收益弥补担保代偿损失。

担保公司可以通过参股的形式投资一些有发展潜力而缺乏资金的中小企业, 经过一段时间该中小企业发展壮大后, 公司再通过股权转让的方式收回投资。由于被投资企业及经营项目选择得当, 这种投资方式为深圳“高新投”带来了丰厚回报, 1999年“高新投”投资400多万于一家高新技术企业, 占有其51%股权, 两年之后转让了46%股权, 收回2400万元, 保留5%股权, 获得了6倍的收益。

(五) 改善外部金融环境

目前, 各地运作较好的担保公司都拥有范围广泛的合作对象:与所在地城市商业银行合作为主, 与农信社、国有商业银行、政策性银行、股份制商业银行合作为辅, 与其他金融机构合作为补充。

从荆门市的情况来看, 情况比较特殊:荆门是全省唯一没有地方商业银行的地级市, 是全省没有股份制商业银行分支机构的地级市, 也是没有成立村镇银行的地级市;还是全省银行存贷差相对较大的城市。荆门的金融体系非常欠缺、不完整, 金融活力不足, 金融人才缺乏, 金融生态环境不良, 直接影响到中小企业担保公司的发展。为此, 必须加大力度培植本土金融机构, 积极创造条件引进股份制商业银行的分支机构或其他各类非银行金融机构, 同时, 还要下大力气发展村镇银行、小额贷款公司等小型机构。

本文是湖北省荆门市科技局2008年科技计划项目《荆门市科技型中小企业支撑体系构建研究》 (项目编号08R03) 阶段性成果。

参考文献

【1】童哨兵关于制约中小企业担保公司发展的几个问题[J]武汉金融2004 (2) 54-55

【2】张锴雍曾石泉中小企业担保公司运作机制及创新[J]中国风险投资2003 (3) 38-50

【3】四川银监局课题组四川省中小企业信用担保公司情况调查[J]西南金融2006 (9) 31-32

【4】王传东中小企业信用担保与政府关系探讨[J]华东经济管理2006 (1) 20-21

【5】李忠鹏政策性担保公司制度缺陷与改革路径[J]西南金融2008 (3) 57-58

小额担保贷款政策指南 篇5

浏览次数：535 发布时间：2011-11-18 信息来源：小额贷款中心

一、什么是小额担保贷款？

小额担保贷款是在政策的框架下，实行市场化运作一种新的贷款模式，通过有稳定收入人员的担保，政府财政给予贴息，金融经办机构相应安排一定的贷款规模对创业人员实施扶持。

换句话还可以这样说：小额担保贷款是通过政府出资设立担保基金，委托小额贷款担保机构提供贷款担保，由经办金融机构发放，以解决符合条件的各类人员从事个体经营和劳动密集型企业自筹资金不足的一项贷款业务。

二、小额担保贷款扶持对象？

1、具有完全民事行为能力，身体健康、遵纪守法、诚实守信，有创业愿望、创业能力、创业项目、有一定自筹资金和合法稳定经营场所的各类创业人员，在自主创业期间，因自筹资金不足，均为小额担保贷款扶持对象。

2、当年新招用符合小额担保贷款申请条件人员达到现有职工总数30%（超过100人的企业达到15%）以上，与其签订1年以上劳动合同，并经设区市劳动保障、财政部门认定的劳动密集型小企业，或当年新招用符合小额担保贷款申请条件人员达到现有职工总数50%以上，与其签订1年以上劳动合同，并经设区市就业工作领导小组认定的再就业基地或非正规就业劳动组织（小企业孵化基地视同于再就业基地）可向企业所在地劳动保障部门所属的小额贷款担保中心，提出小额担保贷款申请。

三、申请小额担保贷款额度？

1、自主创业从事个体经营的，贷款额度根据创业项目、个人信用状况、还贷能力等情况具体确定，最高不超过5万元。

2、合伙经营或组织起来创业并经工商管理部门注册登记的，可根据合伙人数、经营项目、还贷能力、信用状况等情况适当扩大贷款规模，最高不超过20万元。

3、通过小额担保贷款扶持实现成功创业，按时归还贷款的，可视其经营规模扩大和带动就业人数（5人以上）增加的情况，提供二次扶持。贷款额度根据个人信用状况和实际创业成果评估确定，最高不超过30万元。

4、劳动密集型小企业（含：再就业基地、非正规就业劳动组织、小企业孵化基地）贷款额度，根据企业实际吸纳、安置人数和企业发展前景，还款能力，抵押担保等情况确定，最高不超过200万元。

四、小额担保贷款扶持期限？

小额担保贷款扶持期限最长不超过2年。到期确需延长的，可向小额贷款担保中心和经办金融机构提出申请，经批准可展期1年，展期不贴息。

五、小额担保贷款贴息政策？

1、小额担保贷款扶持个人创业（即第三条1、2、3款），从事微利项目的（建筑业、娱乐业以及销售不动产、转让土地使用权、广告业、房屋中介、桑拿、按摩、网吧、氧吧等国家明令禁止的除外），在扶持期限内，可享受中央财政据实全额贴息。

2、小额担保贷款扶持劳动密集型小企业，在扶持期限内，可享受200万元以内，50%财政贴息（中央财政承担25%、地方财政承担25%）。

3、小额担保贷款扶持再就业基地（非正规就业劳动组织或小企业孵化基地），在扶持期限内，可享受200万元以内，财政全额贴息（中央财政承担25%、地方财政承担75%）。

六、申请小额担保贷款的反担保要求？

1、各类创业人员在城镇或大中专毕业生在大学创业园进行自主创业，可通过以下方式提供反担保：

（1）机关、事业单位正式职工提供反担保；

（2）经营良好、收入稳定的企业员工提供反担保。

2、返乡农民工或高校毕业生在农村进行自主创业，除上述反担保外，还可通过以下方式提供反担保：

（1）列入地方财政预算的乡村以上干部、公职人员、教师员工、医务人员或电信、电力、金融等有稳定收入的企业正式员工提供反担保；

（2）遵纪守法、诚实守信、有一定经济实力的3户以上农户，以联保方式提供反担保。

七、小额担保贷款扶持劳动密集型小企业政策？

对当年新招用高校毕业生达到现有职工总数30%（超过100人的企业达到15%）以上，与其签订1年以上劳动合同，经设区市劳动保障、财政部门认定的劳动密集型小企业，可给予最高不超过200万元的担保贷款扶持，并享受50%据实财政贴息；对吸纳安置高校毕业生达到现有职工总数50%以上，与其签订1年以上劳动合同，经设区市劳动保障、财政部门认定的再就业基地和非正规就业劳动组织（小企业孵化基地），可给予最高不超过200万元的担保贷款扶持，并享受全额财政贴息。

上述扶持劳动密集型小企业（含再就业基地和非正规就业劳动组织）贷款期限最长不超过2年。到期确需延长的，可向小额贷款担保中心和经办金融机构提出申请，经批准可展期一年，展期不贴息。

八、小额担保贷款申报条件？

1、个人自主创业

在法定劳动年龄内，具有完全民事行为能力，身体健康、遵纪守法、诚实守信，有创业愿望、创业能力、创业项目、有一定自筹资金和合法稳定经营场所的各类创业人员（包括：下岗失业人员、城镇复员转业退役军人、大中专毕业生、残疾人、返乡农民工、零就业家庭成员以及其他城镇登记失业人员等），在社区、街道、工矿区等从事的商业、餐饮和修理等个体或合伙经营项目以及种养殖项目（国家明令严禁的项目除外），因自筹资金不足，均可向创业项目所在地劳动保障部门所属的小额贷款担保中心，提出小额担保贷款申请。个体或合伙经营项目申请小额担保贷款时，需具备以下条件：

（1）从事个体经营项目应在工商管理部门办理工商营业执照；合伙经营项目除在工商管理部门办理工商营业执照外，还应就合伙形式、合伙人数等内容在工商部门进行登记备案；从事种养殖项目应达到一定规模并获得有关部门核准颁发的经营许可证。

（2）应有一定自筹资金及合法稳定的经营场地。

（3）申请人自身具备银行商业贷款担保条件的，可由小额贷款担保中心向经办银行推荐，自行向银行提供担保；申请人自身不具备银行商业贷款担保条件的，由小额贷款担保中心向经办银行推荐并提供担保，申请人必须通过创业项目所在地，财政统发工资的机关、事业单位正式职工或经营良好、收入稳定的企业员工向小额贷款担保中心提供反担保。

2、劳动密集型小企业（含：再就业基地、非正规就业劳动组织、小企业孵化基地）

当年新招用符合小额担保贷款申请条件的人员达到现有职工总数30%（超过100人的企业达到15%）以上，与其签订1年以上劳动合同，并经设区市劳动保障、财政部门认定的劳动密集型小企业，可向企业所在地劳动保障部门所属的小额贷款担保中心，提出小额担保贷款申请。劳动密集型小企业申请小额担保贷款时，需具备以下条件：

（1）劳动密集型小企业应在工商管理部门办理工商营业执照，并取得企业法人资格。

（2）应有一定自筹资金、合法稳定的经营场地。

（3）企业及产品应有较好的市场发展前景，具备一定生产技术和经营管理能力，具有较好的收益和还本付息能力。

（4）必须提供合法、有效、充足的抵质押担保。

九、申请小额担保贷款需提交的材料？

（一）个人申报材料

1、申请人身份证明：

（1）下岗失业人员凭劳动保障部门核发的《再就业优惠证》；

（2）城镇复员转业退役军人凭《城镇退役士兵自谋职业证》；

（3）大中专毕业生凭本人毕业证（肄业证或结业证）和当地劳动保障部门核发的《就业失业登记证》或所在学校出具的有效证明；

（4）残疾人、返乡农民工、零就业家庭成员以及其他城镇登记失业人员凭当地劳动保障部门核发的《就业失业登记证》及其他有效证明。

2、申请人身份证、户口本；

3、经营场所租赁合同；

4、个体（合伙）工商营业执照或有关部门核准颁发的经营许可证；

5、申请人配偶的身份证、户口本复印件（已婚者提供）；

6、反担保人身份证、工资收入证明及扣款承诺；

7、其他相关材料。

（二）劳动密集型小企业申报材料：

1、企业贷款担保申请报告；

2、工商营业执照、税务登记证；

3、《企业法人代码证》或《组织机构代码证》；

4、《法定代表人证明书》和企业法人身份证；

5、企业章程；

6、人民银行核发的《贷款卡》；

7、会计事务所验资报告及上和当期财务报表；

8、劳动密集型小企业认定证书（再就业基地或非正规就业劳动组织认定证书）；

9、企业吸纳安置符合小额担保贷款申请条件人员的身份证明（《再就业优惠证》、《城镇退役士兵自谋职业证》、《毕业证》、《城镇失业人员登记证》等）；

10、企业职工劳动合同、缴纳养老保险凭证；

11、企业职工花名册、工资发放表；

12、房产、土地等抵质押资料；

13、抵质押资产他项权证；

14、其他相关资料。

政策性担保 篇6

一、政策框架下合作社专项担保的实践及创新

2013年8月由黑龙江省财政厅、省农委向省鑫正担保公司拨付2000万元专项担保资金，并确立了由黑龙江省农村合作经济经营管理总站、省财政厅、省鑫正担保公司三方合作开展农民专业合作社贷款担保的合作模式。

（一）在三方合作框架下，选取覆盖面广且具有代表性的样本进行调研。省财政厅、省农经总站共向省鑫正担保公司推荐农民专业合作社130户。省鑫正担保公司与130户合作社取得了联系，实地考察了114户合作社，涵盖的区域包括哈尔滨、齐齐哈尔、绥化、黑河、大兴安岭、大庆、牡丹江、鸡西、七台河、佳木斯、鹤岗、双鸭山等12个地市，密山、虎林和饶河3个边境开放县市。在已考察的114户农民专业合作社中涵盖了种植、养殖、农机、瓜菜、果蔬、旅游采摘、经济作物种植、特色农业种植、农业服务等类型。

（二）在充分调研的基础上总结农民专业合作社融资难的制约因素。农民专业合作社作为一种新型农业合作化组织，在我省尽管数量上发展很快，但绝大多数合作社在发展模式及实际运营上并没有实现当初的设想，即：农民自愿带地入社，与合作社共担风险、共享土地规模化、集约化经营产生的效益这一基本形式。实际的运营模式是几个核心成员成立合作社，合作社从农民手中将已承包的土地流转到合作社，一年一付租金，将土地集中起来进行规模化经营。绝大多数农民得到的就是土地的固定租金，享受不到合作社规模化经营带来的增值效益。合作社为了实现规模化经营，需要大量的流转土地，随着土地流转规模的扩大，一方面需要支付大笔的土地流转金，同时，也导致了合作社对生产运营资金需求的增加，但由于合作社自身的因素制约其对外融资。一是基层农民合作组织经济基础薄弱，存在随时注销解散的风险;二是作为农民专业合作社所拥有的核心资产——流转的土地流转经营权全部属于短期行为，权属界定处于探索阶段，出现风险难以实现再流转;三是农民专业合作社以种植业为主，作为还款来源的预期收益受气候等自然灾害的影响较大;四是日常管理、核算不规范，实际经营及债务状况不易核实;五是合作社相关成员信用意识淡薄，违约风险较高;六是缺少能够被认可的抵（质）押资产，尽管其拥有场库棚等固定资产，但缺少法律认可的相关证件，难以实现抵押登记。农业项目自身的高风险性加之上述种种制约其融资的不利因素的存在，新型农业经营主体难以在市场化的条件下获得金融机构的融资支持。作为政策性调节手段，为体现政府对新型农业经营主体的政策扶持意图，政策性担保机构的介入为合作社增信，为金融机构分险已经成为一种必然的选择，但也承担着巨大的风险。

（三）在充分调研的基础上，创新担保模式。为切实破解全省农民专业合作社融资难的问题，省鑫正担保公司在充分调研的基础上，经过对风险的论证，按照省财政厅和省农委对农民专业合作社的相关政策，突破常规，对担保模式进行了创新。一是专门制定了针对农民专业合作社贷款担保的管理办法，同时简化评审、审批流程。二是为破解农民合作社缺少合法抵押物的制约因素，省鑫正担保公司创新担保方式，轻抵押、重信用，轻形式、重实质。采取对于合作社现有的财产（如土地经营权、合作社经营场地、房产、库房、窖棚、畜舍、农机具、车辆、农作物产出物等）进行协议抵押，并由当地农经总站进行鉴证的模式，对合作社未来所有的财产及农作物产出物进行动产浮动抵押，合作社关键人员（理事、监事）和关联企业提供信用保证等多种手段。三是省鑫正担保公司依托政策背景，借助自身的资本实力、信用能力与省内农贷业务突出的两家金融机构（省农村信用联社、龙江银行）建立了合作关系，并制定了9：1的风险分担机制。同时为了降低农民合作社融资成本，省鑫正担保公司借助自身担保能力，积极向合作银行为合作社贷款争取了优惠利率。省信用社最高贷款利率不超过8.1%，龙江银行最高贷款利率不超过8%，比正常信用社贷款低2个百分点。四是为提高效率，尽量使金融机构发放的担保贷款能与合作社的生产经营相吻合，省鑫正担保公司发挥地市参股担保机构、分公司、办事处的作用，零距离为合作社提供担保服务。

（四）取得的成效。经过模式创新，截至目前已为全省30家农民专业合作社提供了贷款担保，担保总额度为6610万元，实现了专项资金3.305倍放大，真正实现了担保资金的杠杆效应，起到了政策性担保机构为农民合作社增信、为承贷银行分险的作用。

二、政策框架外对新型农业经营主体担保模式的实践及创新

2014年，借助于农民专业合作社贷款担保的成功经验，通过担保模式的创新，省鑫正担保公司又以农业产业链、农场内控为依托，在全国产粮大县龙江县及嫩江农场开展农业创新主体的贷款担保业务。

（一）借力金融机构涉农业务的专业定位，扩大合作金融机构的范围。为了克服金融机构相对集中、涉农业务品种有限的不利因素，省鑫正担保公司依托自身的资本实力，又联系了涉农业务相对比较突出的金融机构，合作开展涉农担保业务。

1.借助浦发银行 “现代农业产业服务中心”落户黑龙江省的契机，及时与其签署了涉农业务专项合作协议，并实现了只担保本金，不担保利息的分险分担机制。

2.在农民合作社专项贷款担保的基础上，借助龙江银行在九三管局成立支行的契机，与其合作开展农场控制下的合作社贷款担保业务。

3.借助农垦建行与农垦系统的紧密关系，创新合作模式，及时与其签署了专项战略合作协议。

政策性担保 篇7

政策性担保业务的道德风险是一个常见问题, 主要包括企业道德风险和担保机构自身的道德风险两大类, 企业道德风险通常是指由于一些企业管理不规范, 或者素质低下, 尤其是道德素质低下, 决策权、财务权往往掌握在企业法定代表人手中, 其真实的财务状况和现金流量状况不确定因素较多, 无论是银行还是担保机构都不容易真实把握;而有的企业为获得银行贷款和担保机构的支持, 通常采取提供虚假信息或隐瞒重要真实情况骗取资金, 或者在获得资金后, 擅自改变之前约定的资金用途, 蒙骗银行和担保公司, 使贷款风险和担保风险增大。企业的道德风险、还款意愿主要取决于企业主要负责人的综合素质、道德观念和诚信意识, 在信息不对称的情况下, 理论上银行和担保机构面临的道德风险将不可避免。实践中我们只有通过制度安排和提升自身的尽职水准来减少信息的不对称, 从而降低企业道德风险发生的概率。大多数情况下我们把企业道德风险与企业信用风险、信息不对称风险结合起来考虑, 应该属于技术风险的范畴。

何为道德风险?道德风险这个词起初源自保险行业, 是指投保人故意不作为而导致投保财产遭损并由此获得更多理赔的可能性。目前在经济领域, 这个词的含义和使用范围在不断扩大。道德风险主要是指代理人利用信息不对称侵害委托人利益的一种可能性。这种侵害委托人利益的行为, 既可以是代理人被动地不作为, 不尽力去履行相应的义务。也可以是代理人违反法律对委托人的保护规定, 以营私舞弊的方式主动地去侵害委托人的利益。道德风险所导致的行为, 有的是只能在道德范畴内给予谴责的, 有的则是违反了法律规定, 可以给予法律制裁的。道德风险产生的基础是代理人利益与委托人利益之间存在一定冲突。

担保业务中存在道德风险具有一定的客观性。道德风险存在于一切委托代理领域。代理人能够背离委托人的目标, 其主要原因是信息不对称, 代理人掌握的信息比委托人多, 比如政策性担保公司的项目经理占有的信息远比公司领导或主管部门的官员多。在信用担保领域, 道德风险问题应该比较突出, 主要是由于不确定性和不完全的、或者限制的制度安排使负有责任的经济行为不能承担全部损失, 因而他们不承受他们行动的全部后果, 同样, 也不享有行动的所有好处。

二、政策性担保业务中出现道德风险的成因浅析

政策性担保行业存在道德风险滋生的天然土壤。既然政策性担保公司主要是从事政策性业务, 必然受到政治、行政因素的影响, 市场机制和利润导向将被弱化, 即政策性担保公司为了完成特定的政策目标将有可能或不可避免地出现一定的担保损失, 而这种担保损失后果的承担者也许不是公司自身, 也可能不是相关责任人, 或是无法追责, 或者是财政兜底及政府买单。这些因素都将导致政策性担保公司业务运作中有更多产生道德风险的机会。

从宏观角度看, 第一是社会信用体系建设速度迟缓, 在融资担保活动中信用信息失真, 信用资源的供给和需求严重失衡, 信用行为混乱等现象时有发生, 使担保机构面临巨大风险。第二是国家还没有出台比较完备的担保机构组织法及行业管理规定, 与担保业的迅猛发展不相适应。第三是政策性担保业务的收益和风险不对称, 受其业务特殊性限制, 担保费的收取只能基本做到保本或微利, 大部分担保机构尚未形成一种相对稳定的、政策性的担保资金补偿机制。同时担保从业人员承担的风险压力远比银行工作人员高, 但是其收入却往往比后者低。第四是政策性担保机构普遍缺乏有效的风险控制手段和分散风险的制度安排。且行政干预现象比较突出, 甚至还存在政府领导圈定目标, 担保机构负责担保的现象。第五是专业担保队伍人才不足。担保业务的设计和开发, 评审和管理, 担保风险的控制都需要专业技术、专家队伍和从业经验来实现。目前总体来看, 担保专业知识和经验匮乏的现象普遍存在。

从微观角度看, 在担保业务开展过程中存在严重信息不对称的可能性, 也是道德风险存在的客观基础。由于担保申请人从自身利益角度出发, 其提交的相关材料可能是经过“技术处理”或粉饰的, 这就使项目经理在评审调查时需要收集大量信息进行核实和分析, 而这种信息的收集具有很大的不确定性, 有些信息资料的收集由于难度太大, 成本太高而被迫放弃这种努力。项目经理与公司之间也存在信息不对称, 项目经理为了完成任务, 或急功近利, 有可能想方设法使项目可行, 使评审获得通过, 也可能会掩藏信息, 甚至编造假信息。道德风险很大程度上就是由于信息不对称导致担保结果的不确定。

从实践过程来看, 政策性担保公司业务拓展的对象主要是中小微企业, 大多涉及民生工程、城乡统筹及再就业工程, 一般情况下风险较高。即便涉足不少大中型企业, 也因为大部分项目存在先天性不足而普遍不被银行看好或认同。要么管理不规范, 要么抵押物严重不足, 要么资信等级低。这种客观条件的制约与高风险性同大量政策性业务拓展的并存是政策性业务区别于商业性担保公司的重要特征。政策性担保公司浓厚的行政色彩, 增加了市场化运作和规范化管理的难度。同时, 由于面对的是一个新兴的业务领域, 担保业务的具体运行过程及其规范管理国家并无相关具体规定, 全国性甚至区域性行业监管机制仍未建立健全, 担保公司的业务运行大多处于探索和总结完善阶段, 可资借鉴的经验较少, 多数担保机构的业务流程、制度、方式只能是“摸着石头过河”, 很难通过建立完善的规章制度来防范可能发生的道德风险, 也无法制定道德风险的客观判断标准。加上信用担保市场也处于发育和起步阶段, 又使我们不太可能通过市场来检验某一项担保业务受理过程中项目经理是否尽职尽责, 是否存在道德风险。

三、如何防范政策性担保业务中的道德风险

构造担保业务开展过程中防控道德风险的技术机制, 即合理的制度安排, 高效的组织架构和科学的业务流程。

(一) 从技术方面看, 必须建立科学的业务机制

若担保业务受理流程是合理而严谨的, 从严把控项目准入门槛, 担保的风险就会大大降低。然后应结合担保公司业务开展的实际情况, 对各业务部门作出比较明确的分工, 设计业务受理及项目评审的合理流程, 以达到职责明确、分工合理、运行有序、审保分离、平衡制约的效果。如果没有明确的职责分工, 就容易导致业务受理混乱, 审保连体, 容易形成滋生道德风险的温床。

(二) 建立有效的激励约束机制

信用担保的道德风险与业务人员和管理层的职业精神有很大关系。通过职业精神的培养来防范风险属于个人道德约束的范畴。应该十分重视和发挥道德约束的作用, 但不能安全依赖道德, 必须建立相应的激励机制, 来强化这种约束机制。我们认为建立信用担保业务中科学、有效的激励机制, 关键要抓住以下三点:一是对业务拓展目标市场现状 (如经济环境、信用环境、司法环境、管理成本等) 作出客观的、实事求是的判断;二是以担保业务开发量为基础, 寻找担保费收取额度与担保成功率之间的合理结合点, 既要鼓励业务拓展能力和效率, 更要有效防范风险;三是通过设计科学的组织架构和合理的职责分工来保证这种激励机制的有效运行。在内部激励机制的设计上必须高度关注:管理层必须对每一项拟担保的项目进行全面客观的分析, 判断拓展、受理、评审及管理的难度、技术含量和工作量的大小, 并依此为基础对项目经理制定考核目标和考核激励标准。同时, 必须体现多劳多得、按劳付酬, 效率优先、兼顾公平, 奖罚分明, 质量优先、兼顾数量, 前后台有所差异等原则。这就需要适当的区别对待, 实行差异化管理, 避免平均主义和大锅饭现象。如果采取“一刀切”的做法, 不仅无法真正体现激励约束机制的效用, 而且由于这种隐性不公平的存在, 还可能从另外的层面引发道德风险。

(三) 高度重视和强化担保业务的内部审核机制, 不断完善风险控制委员会项目审议制度

风险控制委员会的组成人员尽可能多元化, 除了经营班子和部分中干外, 重大疑难项目还可以外聘行业专家和律师等专业人士参加, 风控会主持人实行经营班子成员轮值制等等。只要业务审批决策制度真正做到专业、专职、专注、民主、公开、公正, 担保公司审批决策上的道德风险将可以降到最低限度。第一、必须要有一支政治素质和业务素质过硬的风险控制及评审队伍, 打铁还需自身硬, 风险管理及评审人员必须有很高的业务素质, 只有具备很高的业务素质, 才能更加客观地理解把握项目申报材料中的各种技术要素, 在此基础上最大限度地做出符合实际的判断, 以决定项目担保是否可行, 是否风险可控。第二, 担保公司业务部门 (或风险管理部门) 在对担保项目申报材料审核时, 对其中涉及担保申报信息、资料的真实性、合法合规性和完整性的问题, 应进行相应的调查、核实、取证、分析、判断等工作。第三, 业务部门与风险管理、法律事务等部门之间, 项目组之间应经常性地进行业务交流与讨论, 充分沟通信息, 解决业务开展过程中遇到的问题, 达到防微杜渐, 取长补短的目的。

(四) 政策性担保公司应当坚持“政策性导向, 市场化运作”经营模式

政策性担保 篇8

当日下午,成都市新都区宏亮农机作业专合社负责人黎怀宏便从农行成都市新都支行工作人员手中拿到40万元贷款支票,成为四川正式发布“惠农担·粮易贷”后的首笔贷款。“以前想贷款必须要有抵押物,得在城里有房子银行才认,现在啥抵押物都不需要。”黎怀宏告诉记者,拿到钱自己马上去买肥料、农药,2016年合作社规模再准备从106hm2增加到133.33hm2。

四川于全国首批开展调整完善农业“三项补贴”政策试点,将农资综合补贴存量的20%和增量资金重点用于农业信贷担保体系建设。2015年底,四川省政府安排财政注入资本金10亿元,成立四川省农业信贷担保有限公司,不以盈利为目的,作为国有控股公司承担农业政策性担保职责。“惠农担·粮易贷”正是该公司成立后推出的首个政策性惠农担保产品。

四川省农担公司总经理刘文龙表示,针对种粮农户“融资难、融资贵”问题,四川省农担公司会同农业银行四川省分行、邮储银行四川省分行等推出了“惠农担·粮易贷”产品,目的是让种粮农户贷得到款、贷得起款,切实保护和提升种粮积极性。

刘文龙介绍,“惠农担·粮易贷”按“银行+担保+农户”模式运行,具有覆盖广、成本低、审批快、期限活的特点。覆盖广主要体现在该产品是为种粮农户量身定制的政策性担保产品,对全省种粮农户全覆盖;成本低主要体现在对种粮农户采取低贷款利率、低担保费政策,切实降低种粮农户的贷款成本;审批快主要体现在四川省农担公司和合作银行均采取绿色通道方式审批,简化审批流程,确保种粮农户在尽可能短的时间内拿到贷款,不误农时;期限活主要体现在对种粮农户的贷款采取随用随借、随借随担(贷)等多种方式,在贷款期限、还款时间等方面灵活处理,尽可能满足种粮农户生产经营的实际需要。

政策性担保 篇9

加强融资担保体系建设, 开展融资担保活动, 是有效缓解中小企业融资难问题的一项重要举措, 尤其是在国际金融危机冲击的情况下, 担保机构的作用更加明显。具有国资背景的政策性担保机构更是充当了排头兵的作用。

国有担保业的发展总体来说是良性而富有成效的, 但也出现了一些问题, 比如在发展上过于追求速度与规模, 忽略运营模式的研究, 特别是一些大型担保机构在业务运作上过多受制于政府行政干预或者风险管控方面过于依赖政府。公司运营市场化程度低, 管理行政化色彩浓厚, 如果任其发展, 势必会对全市担保行业的健康发展造成不可挽回的负面影响, 危害甚大。

政府主导设立的国有担保机构都不同程度地推行了“五位一体”运作模式, 即在业务开展过程中实行“政府引导、公司担保、银行放款、中介协助、企业受益”的运行模式。其中的政府引导就是通过政府推荐程序 (政府出具推荐函) 的形式来体现, 将政府行为植入到担保业务的具体操作环节, 同时通过政府承担一定风险比例来约束其责任。这种模式在一些政策性银行的业务运作上曾取得过一定成功, 对国有担保公司起步阶段的业务发展也起到了一定积极作用。如果我们真正能够科学运用好这一模式, 这模式中的“五位”能够真正围绕“支持服务企业发展、有效防控风险”的目标, 切实做到各司其职、各尽其责, 该模式应当是有生命力的。

2 用新思维对“五位一体”进行重新认识和定位, 形成适合担保业务规律的新运作模式

(1) 政策性银行拥有资金资源, 其稀缺性以及对政府的吸引力远远超过担保公司, 在与政府及企业合作过程中具有绝对的强势和战略主动性。而担保公司的业务更多地依附于银行业务, 属于金融中介性质的特殊企业, 对政府及企业 (尤其是优质企业) 的吸引力无法与银行相提并论。

(2) 政策性银行人员少、工作量大, 很难将业务力量渗透到各区县和各项目现场, 对各区县上报的项目往往需要依靠政府专管机构协作, 参与初审和推荐。国有担保公司业务总量和发展速度都难以同银行相比, 一般情况下可以做到对项目现场的尽职调查, 依靠自身力量做好受理评审工作。如果仍过度依赖政府专管机构, 不仅使许多工作陷入重复劳动, 还变相否认了公司内部业务人员的业务能力和尽职水准。

(3) 政策性银行几乎把所有风险都转嫁给了担保机构, 即使出现贷款风险, 也容易很快得以化解。其承担的风险是弹性的、容易被转移的, 适度依靠外部力量拓展业务无可厚非。担保公司一旦出现风险, 一般都将面临立即代偿, 承担的风险是刚性的、不易被转移的, 过度依靠外部力量拓展业务容易导致风险扩大。

3 “五位一体”运作模式的弊端体现

(1) 业务拓展过度依赖政府, 过多地受制于政府, 公司自主经营权受损。国有担保公司虽然是政策性担保机构, 但归根结底是一个企业, 应当遵循 “自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束、自我发展”的“五自”基本原则来办公司, 不受任何外界因素的干预和影响。如果失去了自主经营权, 也就失去了灵魂, 就失去了企业长远发展的内在动力。从一些国有担保公司的实践经验看, 由于业务工作片面执行“五位一体”模式, 使公司运营受当地政府牵制过多, 直接影响到担保业务的正常开展。

首先, 政府专管机构大多属于行政事业机关, 人员编制、费用基本由当地财政承担, 责、权、利不统一, 缺乏搞好项目推荐工作的内在动力和外部约束, 因此并不关心担保公司的业绩好坏与风险大小。其次, 政府专管机构的人员素质参差不齐, 兼职较多, 总体上专业性不够, 业务能力难以满足项目调查的需要。同时推荐项目受行政长官意志和地方政府政绩冲动的影响大, 包装上报的项目往往水分多、成熟性较差, 相应的风险也比较大。从实践结果看, 目前一些大型国有担保公司出现的较大不良担保项目往往是当初地方政府力推的对象。最后, 政府介入过多容易引发道德风险。一则可能使少数业务人员为了完成考核任务, 会不由自主地降低风险意识, 对政府推荐项目忽略尽职调查, 降低准入门槛;二则使不少企业下工夫去做通政府相关人员的工作, 甚至串通一气, 暗箱操作, 以达到在担保公司“一路绿灯”的目的。长此以往, 政府推荐项目的质量势必难以得到保证, 不仅担保公司大批业务人员的市场拓展能力和尽职调查能力被日渐弱化, 担保公司风险也将会日趋扩大且难以控制。

(2) 银行、企业、担保公司经常被政府官僚作风所拖累, 办事效率受到较大影响。在“五位一体”模式中, 除了政府以外, 其余“四位”都属于企业, 一般都重视办事效率。而政府机构“人浮于事、效率低下”的官僚作风在某些地方还普遍存在, 加上多数政府平台并非专职人员和专设机构, 除了融资担保事务外, 他们还担负其他公务, 不能保证其集中精力为企业做融资服务工作。不少项目本来银行和担保公司耗费大量时间精力完成了评审报批工作, 由于政府相关工作无法落实而迟迟得不到融资担保支持。

(3) 部分政府专管机构利用推荐项目的机会收取企业保证金或其他费用, 加大了企业融资成本, 变相增大了担保风险。在与担保公司合作过程中, 存在着部分政府专管机构利用介入融资担保工作的机会收取企业保证金或其他费用的情况, 使企业无法取得全部贷款的正常使用, 融资成本被人为抬高, 给本来就比较吃紧的资金链“雪上加霜”, 变相削弱了企业偿债能力, 增大了担保公司的风险。区县政府专管机构收取保证金等费用名义上是为了防范其自身风险, 实际上是为了逃避责任, 同时也存在违反法规之嫌。

(4) 银行推荐项目的积极性受挫, 影响银担合作, 存在优质客户流失之虞。担保公司业务的特殊性决定了其扩大市场占有率的关键因素在于搞好与银行的合作。但是由于政府干预这只看得见的手无时不在以及由此衍生的重重弊端, 银行推荐的许多项目无法得到及时跟进。多次受挫之后, 银行向担保公司推荐项目的积极性自然会降低。毕竟他们的选择余地较大, 如果国有担保机构不对此有一个清醒地认识, 只能一点点将市场份额拱手相让, 融资桥梁职能将日渐式微。

(5) 与政府政绩关联性不大的履约担保、司法保全担保等业务几乎不可能得到顺利开展。一般情况下, 政府推荐项目积极性主要源于政绩需要、税收回报和就业效果。所以带动效应强、社会影响力大的超大项目往往是政府力推的对象。中小微企业对当地GDP的贡献度小, 单体影响力弱, 在政府领导心目中微不足道, 政府机构对其融资担保提供服务兴趣不大, 推进融资担保工作自然会极不顺畅。中小企业尚且如此不易, 政绩效应更加逊色的工程类担保、司法类担保等非融资性业务就几乎成了“与政府无关的事”, 要其承担必要的责任和义务, 将更加困难。

4 对“五位一体”重新认识和定位, 探寻并设计更加行之有效的风险分担机制

国有担保公司作为政策性担保机构体现“政策性”的要素很多, 包括资本金来源、经营宗旨、服务导向、收费标准等都可以体现公司业务的政策性, 不能把政府推荐手续作为是否坚持政策性的标准。作为政策性担保公司在业务开展过程中依靠政府有益的协助是有必要的, 但不能完全依赖政府, 这在法律上、现实操作上都存在诸多障碍。政府不能充当担保业务的直接操盘手角色, 更不宜介入到担保业务的具体环节, 而是应从行业规范、市场监管、利益协调、财政补偿等角度扮演宏观管理指挥官角色。设计怎样的模式才更加行之有效呢?我们不妨从以下几个方面来进行探讨:

第一, 把原设计的政府承担的最终损失份额转由政府融资平台或者担保机构承担明确的风险责任。即对政府积极主动推荐的项目或金额较大、不确定因素较多的项目必须由当地区县政府的担保机构或平台公司提供反担保。由于各区县担保公司 (平台公司) 基本上都是地方政府出资的国有独资或控股企业, 这种操作模式可以更好地锁定地方政府责任, 法律约束力亦更强。

第二, 着力推行银担合作中的风险分担机制, 强化业务推荐银行的责任约束, 提高项目准入质量。

第三, 加大对政策性担保公司的补助政策倾斜力度, 建立长效的风险补偿和担保费补贴机制, 创造条件形成一批经营业绩突出、管理规范、制度健全的担保机构。

第四, 建立政策性担保公司资本金长效补充机制。由于担保公司不同于银行可通过吸收公众存款来解决自身资金来源问题, 对企业融资担保支持力度受到自身资本金总额及放大倍数等因素的限制, 要不断增强担保公司的担保能力, 发挥更大的融资杠杆作用, 需要不断补充注册资本金。因此, 建议政府对担保公司的资本金补充纳入财政预算, 定期安排一定的资金用于补充政策性担保公司资本金, 兼顾吸收外部股东注资。

总之, “五位一体”运行模式在国有担保行业中的生命力是毋庸置疑的, 关键在于如何找准定位, 扮演好“五位”中各自的角色。随着担保业务的不断开拓发展和推陈出新, 新的历史使命和发展机遇将赋予它更新更广阔的内涵, 每一个担保人都有责任对这个问题进行辩证分析, 对“五位一体”业务运行模式不断修订完善, 使其始终能够与时俱进, 始终能够与担保业务规律相吻合, 最终达到促进国有担保体系建设又好又快发展的目的。

摘要：本文针对现有大型政策性担保机构“五位一体”的运行模式, 全面分析其运行机制与效果, 客观阐述其利弊;并结合担保行业的发展规律, 探讨并提出了不同时期与不同阶段, 担保公司如何完善运营模式, 充分发挥“五位一体”的优势, 促进政策性担保机构健康有序的发展。

政策性担保 篇10

随着我国城乡一体化发展,进一步提升农村金融服务的能力和水平,实现农村金融与“三农”的共赢发展成为新要求。农户居民和小微企业的融资需求受到更多关注,中央与各地相继出台多项文件,旨在改善和解决农村金融存在的融资困境。2014年国务院办公厅印发《关于金融服务“三农”发展的若干意见》,指出深化农村金融体制机制改革,丰富农村金融服务主体,要大力发展县域融资性担保机构或担保基金、村级融资担保基金等新型农村金融服务机构,增强支农服务合力。国务院2015年43号文件进一步提出促进农村融资担保行业加快发展的意见,指出发挥政府的支持作用,大力发展政府融资担保机构作为服务小微企业和“三农”的主力军,支撑行业发展。行业政策的逐步明晰,使政策性担保机构发展的政策障碍得到破解。但与普通商业性担保机构相比,政策性担保机构往往无法兼顾政策导与市场导向,导致陷入“两难困境”。

在此背景下,多地政府结合当地实情,探索地方政府政策性担保机构运营的创新模式,试图建立机构运行的长效机制,缓解其内在矛盾。通过对成功模式的研究,“风险管控”成为关键词。一方面,政府引导财政资金适量介入,促进多类市场金融机构联合,形成“风险共担、多方共赢”的局面。例如杭州西湖模式,当地政府出资200万元与中新力合担保有效公司共同出资成立“杭州点石引导投资管理有限公司”,将政府扶持资金、银行、担保机构、社会资金捆绑在一起,使基金总规模逾两亿元,拓宽资金来源,合理分散风险。另一方面,政府进行财政激励,银行牵头,组织市场企业联保,形成会员制形式。例如德阳小汉模式,由德阳商业牵头,18家企业入会成立担保公司。政府给予激励措施,银行参与公司组建过程,统一管理。由于担保机构与担保企业利益相关且会员皆为同行业企业,因此极大程度上降低了信息不对称带来的市场担保风险。

针对小微企业和“三农”融资问题的政策性担保是政策主导、非市场化的政策性金融措施。探讨地方政府政策性担保机构主要面临的风险点,研究成功案例的风险管控模式及创新机制,能为我国进一步深化农村金融改革、营造可持续发展的农村金融生态环境提供决策依据。

二、政策性担保机构主要风险点

(一)政策性措施失当引发地方财政风险

地方政府在面临政策性目标和担保机构盈利性目标的时候,通常会陷入“两难困境”。尤其对于小微、涉农担保项目,政策性担保支农措施往往易引发地方财政风险。政策性担保机构担保费设定越低,则惠及农村小微主体将愈为广泛,但市场经营特性亦要求担保品变现率需高于特点水平方能保证担保合约的成立。小微主体和农业担保中所提供的担保品通常存在变现困难、交易成本巨大的问题。如果要兼顾盈利性目标,最终只有部分项目成功率高、自有资产丰富的借款人能满足担保条件。如果将政策性目标放在首位,则政策性担保活动极易亏损,引发地方财政风险。高阳(2015)结合融资能力理论与抵押品决定基本模型,在数理分析上证明了此结论:政策性担保机构若要兼顾盈利性目标和政策性目标,需符合如下模型:

1.担保费率α的设定需满足:

其中,P为借款人项目成功率、为担保品变现率、r为市场利率。

2.担保品变现率的设定需满足:

该模型说明若政策性担保机构要保持盈利,仅有担保品变现程度较高的部分借款人能够受益于政策性担保。而较低的变现率将导致亏损的担保费率设定。目前我国政策性担保机构的担保费率仅为2%左右,低廉的担保费率导致担保机构风险收益不对等。外部补偿方式又会给当地财政带来极大负担,因此在实践中,相对稳定的担保资金补偿机制很难在地方上形成。根据对参与2012-2013年度中国信息协会的担保机构调查,全部36家政策性担保机构中仅有8家能够得到政府资金定期补偿。获得不定期补偿的有12家。其余近一半政策性担保机构没有资金补偿。政策性担保机构的效用发挥受到极大制约。

(二)分散机制不健全引发企业经营风险

政策性担保机构往往缺乏创新动力,通常存在产品设计单一、单户担保金额过大、担保期限过短的问题,给企业的风险分散带来极大困难。实践中,我国大部分国有政策性担保机构担保产品数量稀少,偏好针对特定客户群体或者行业进行担保业务,缺乏市场化的创新动力。另外,在地域文化的特定环境中,担保风险评估过程存在不规范,担保机构对相熟客户风险预期不足,致使单户担保金额严重超过基金比例,一旦发生代偿事件,基金运转难以为继。再次,我国是世界上担保期限最短的国家,对小微企业的担保期限通常在一年以内。而发达国家的担保期限通常在两年以上,尤其是美国,针对小微企业的长期贷款担保可长达十七年。因此小微企业融资需求难以满足,进而导致政策性担保机构盈利能力降低,企业风险加剧。

政策性担保机构风险分散机制的另一方面在于风险转移与风险共担。首先,目前我国政策性担保机构采取的担保风险分担机制手段缺乏,再担保体系尚未完全覆盖。根据对2013年部分政策性担保机构的调查,目前为所有机构采用的风险分担方式为反担保措施(100%)。其次为再担保措施(53%),与其它担保机构联保(20%)及与银行分担(18%)的比例偏低。而采取两种及两种以上风险分担手段的担保机构占62%,即有三分之一以上的政策性担保机构仍只有单一风险分担措施。而过多的反担保要求事实上增大了小微企业的融资成本,不利于从根本上解决小微企业融资困境。因此再担保等其他担保手段应进一步完善。其次,担保机构在与银行业的博弈中,通常处于弱势地位,致使银行将小微企业的贷款风险转嫁给担保机构。目前我国担保机构与银行共担风险的比例严重偏低(18%),即一旦发生代偿,绝大部分担保公司将承担100%的连带保证责任。而国际上担保机构一般只承担80%的贷款责任。事实上,银行与担保机构在合适的水平下共担风险亦有利于银行提高风险识别水平,降低市场风险,使双方达到共赢局面。李毅(2008)在理论上证明如下:

1.若无担保公司介入,银行自身选择项目的成功概率为:

其中,C为担保抵押物价值,r为市场利率。

2.若担保公司介入后,按适当比例承担项目损失,则银行选择项目成果概率为:

当θ≥1-c/(1+r)时,银行的风险识别能力将得到提高。因此适当的会有利于发挥银行在风险识别中的作用,从而降低整个市场风险。同时,担保公司的风险管控压力也得到缓解。

(三)机构间合作不足引发行业效率风险

政策性担保机构可持续发展要求建立长效机制,多部门、多机构间的合作显得尤为重要。但实践中,整合当地市场资源的工作通常存在极大困难。首先,政策性担保机构与银行类金融机构的合作存在内在矛盾。一方面,银行为了控制风险,对担保贷款通常有严格的审核条件,且对担保机构授予一定的信用额度,这制约了担保机构的业务规模。进一步限制了担保机构的杠杆放大率,致使担保行业风险收益不对等的情况一直存在。目前我国担保行业平均杠杆放大率为2.3倍,而机构盈亏平衡点通常为3倍。特别是在经济下滑阶段,担保机构代偿和风险管控压力大增,规模较小的担保机构通常难以为继。另一方面,政策性担保机构的政策导向也往往限制了其与银行类金融机构的合作。尤其是针对小微企业、农村金融扶持的政策性担保机构,因其业务的高风险、低收益特点,银行类金融机构更倾向于与一般商业性担保机构合作。其次,多数地方政府对政策性担保机构的支持力度、区域金融的协调力度还有所欠缺。一方面,法规制度的健全需进一步加强,完善相关配套政策。近年来,中央出台多项政策支持小微企业、农村金融担保机构的发展,2015年《国务院关于促进融资担保行业加快发展的意见》明确了政府需对服务小微企业、“三农”领域的担保机构加大政策支持力度。但与发达国家相比,我国的法规和政策依然处于滞后阶段。另一方面,政府对当地金融体系和谐互惠机制的设立完善度不够。市场机构之间由于其行业特性、经营目标的差异通常导致部门合作比较困难,需要政府合适引导,以提升整体市场效率、贯彻政策导向为核心,在当地建立一个行之有效的长效机制,方可使政策性担保机构在市场中充分发挥作用。

三、开县模式研究

重庆市开县为渝东北地区经济、移民大县。近年来开县担保体系建设成绩突出,初步形成了“政府支持、部门联动、风险共担”的有效机制,在县域级政策性担保机构建设中具有示范效应。研究该县政策性担保机构运营模式及金融生态环境有助于解决全国它县政策性担保机构面临的风险管控难题。

(一)政府积极引导与支持

1.政策保障机制。当地政府通过出台《开县解决民营企业融资难九条措施(试行)》、《政府财政性资金与银行业金融机构支持地方经济发展挂钩的办法》等政策制度,激励金融机构向实体经济放款积极性。强调担保机构的作用,对担保公司新增担保进行奖励。凡辖内外融资担保公司对县内工业企业和农业产业化龙头企业贷款提供融资担保的,县财政按照新增年日均在保余额的1%对融资担保公司进行担保费奖励。担保体系的完善具备了政策保障,地方金融体系持续健康发展。

2.风险补偿机制。首先,当地政府增加政策性担保机构的资金来源,扩大担保机构规模,提升其自身抵御风险的能力。2014年,当地政府辖内原有的国有独资政策性担保公司新增股东重庆兴农融资担保集团有限公司,更名为开县兴农融资担保有限公司。其次,建立了稳定的风险补偿机制。当地财政及重庆兴农融资担保集团有限公司对开县兴农融资担保有限公司定期实行项目审核,进行资金奖励、拨付,保证其政策性职能的稳定运转。

(二)担保机构合理分散风险

1.产品创新机制。当地政策性担保机构在产品设计方面具有创新性,品种多样化,与市场接轨,满足多层次的小微企业和“三农”需求,贯彻普惠原则。在担保额度方面实行严格限制,稳定担保基金运行。担保费率在政策指导下适度浮动,在坚持政策导向的同时兼顾收益率。

2.风险分担机制。在当地政府积极促进下,“风险兜底”、银保联合模式初具雏形。开县兴农融资担保有限公司通过与当地多家商业银行进行洽接,初步建立风险共担机制,有效降低担保机构风险水平,同时提高金融市场运行效率。

(三)部门机构紧密合作

1.部门联动机制。当地政府通过政策分析、数据收集、形势研判和统筹协调工作,调动县域内外各金融机构和中介服务机构,建立并完善银、政、保、小贷、担保等金融机构的联动机制。同时抓改革、强监管,推进全县信用体系建设,优化本县金融生态环境。

2.平台建设机制。当地政府在全县范围内搭建起银行、政府和企业的信息互联互通平台,并依托这个平台建立了全县企业的融资需求库,其数据保持动态更新,企业可以在其中发布融资需求,金融机构则可以根据库内企业发布的需求寻找服务对象,目前该融资需求库内已经有500家企业入驻。

四、结论和政策建议

本文通过梳理政策性担保机构面临的风险点,结合开县模式的研究,得出如下结论:(1)保障扶持小微企业、支持“三农”政策方面地方政府政策性担保机构履行职能的核心是提升地方政府及担保机构本身的风险管理综合水平。(2)解决地方政府政策性担保机构风险管控难题的根本途径是建立可持续发展的长效机制。这需要当地政府大力支持,金融机构间相互配合,分担政策性担保机构风险,提升金融市场运行效率。

基于以上分析和结论,对于进一步完善我国政策性担保机构风险控制机制,提出建议如下:(1)地方政府需要加大支持力度,完善配套政策。在贯彻中央意见的同时,地方政府需结合当地实际情况出台法律、法规,通过税收优惠、风险补偿、创新激励等措施,从资金与政策上对政策性担保机构给予支持。(2)政策性担保机构自身要加强内部控制,多样化产品设计,丰富风险分散渠道,提升抵御市场风险的能力。(3)政府需要引导合理的制度设计和平台建设,建立良好的金融生态环境,促使机构间共同分担风险,进而强化政策性担保机构的市场作用。

摘要：融资担保是破解小微企业和“三农”融资难融资贵问题的重要手段和关键环节,地方政府政策性担保机构的行业定位和作用近年来愈加明晰。政策性担保机构发展历程显示,少有地方政府能建立政策性担保机构可持续发展的长效机制。主要原因在于风险管控难度过大及制度设计不合理。本文在梳理地方政府政策性担保机构面临主要风险点的基础上,对重庆市开县信贷担保体系成功模式进行研究,得出两点结论:(1)保障扶持小微企业、支持“三农”政策方面地方政府政策性担保机构履行职能的核心是提升地方政府及担保机构本身的风险管理综合水平。(2)解决地方政府政策性担保机构风险管控难题的根本途径是建立可持续发展的长效机制。并提出了相应的政策建议。

关键词：政策性担保,机构风险管控,开县模式

参考文献

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