加快中小企业信用担保体系建设

加快中小企业信用担保体系建设（精选9篇）

篇1：加快中小企业信用担保体系建设

加快中小企业信用担保体系建设

张琴

近年来，中小企业在我国呈现出蓬勃发展的趋势。总数占我国企业总数的９０％以上的中小企业，创造了６０％的工业产值，实现了４０％的利税，充分显示了中小企业在国民经济中举足轻重的地位。但融资难的问题一直是制约我国中小企业发展的“瓶颈”，其原因主要是中小企业经营规模小，实力弱，又没有相应的担保体系为其进行融资担保，所以，就我国目前的经济状况及中小企业的经营特点而言，解决中小企业融资问题的关键是加快我国中小企业信用担保体系的建设。

提高两个方面认识

对于中小企业信用担保体系的作用，我们不能盲目夸大，在看到其有效性的同时，也要看到当前信用担保体系在解决中小企业贷款难方面作用的有限性，对它在近期的实际效果，也应作客观评价。作为政府推动和扶持的中小企业信用担保体系，其主要作用是引导社会资本特别是银行资金流向中小企业，引导商业担保机构和企业互助担保机构为中小企业提供担保服务。在担保的过程中，必然会有风险，因而发生代偿也就不可避免。但是，绝不能将是否发生代偿作为衡量中小企业信用担保体系成败的标志。

实际上，担保体系实际作用的大小还取决两个方面。首先是信用担保体系的运行环境，信用担保受制于特定国家的经济制度、法律制度、商业习惯和经济发展阶段。许多国家中小企业信用担保体系的顺利运行，在很大程度上得益于它所面临的较为完善的信用制度和良好的中小企业融资辅助系统。其次是中小企业微观组织制度的效率情况，进而中小企业在成为一个相对独立的市场竞争主体方面的实际进展情况。

加强风险管理与控制

明确并严格执行信用担保体系中企业的“市场准入资格” 当前我国中小企业信用担保机构的建立和运行中，不仅专业人员缺乏，而且微观经营管理和宏观监管都存在经验不足的问题。这就要求担保机构不能一视同仁地对中小企业全体给予担保，而应对担保对象作慎重的、有计划的选择。为了减少担保风险，国外几乎所有的中小企业信用担保机构都对担保对象的资格都做出了严格规定，对担保企业信誉度和发展前景进行严格的测评。所以必须建立科学而公正的测评机制，以保证信用担保体系的正常运作。

信用担保机构和银行共担风险 为了控制担保风险，信用担保机构与银行应各自承担一定的责任，而不应由担保机构大包大揽。否则，就会引发银行的“道德风险”，即银行由于知道即使债务人违约，自己的贷款也不会遭受损失，因而放款以后就不再关注贷款的运用情况、可收回程度。为避免债权人随意转移风险，应让银行承担一定的贷款损失。

目前，在我国的担保实践中，商业银行出于防范风险的需要，普遍地自行制定了担保合同文本，担保责任包括贷款本息、罚息等，既使担保机构缺乏协商的余地，又使商业银行疏于对企业的事前评估与事中监控。从国外的经验看，担保机构与商业银行通常分工协作，商业银行着重事中监控，担保机构重点是加强对企业的事前评估与事后追偿和处置。双方协调配合、共同

加强对担保机构的监督。

对担保金额进行控制，实行比例担保，有选择地采取一些反担保措施 由于中小企业的担保风险毕竟较大，故在担保金额的控制上一定要慎重，就目前信用担保体系构建的初期而言，一般控制在几十万元左右，最多几百万元，而且主要是对中小企业的流动资金和短期贷款进行担保。

根据国际经验，实行比例担保有利于加强担保机构与商业银行的协作配合，也是分散与控制风险的有效措施。另外，为防止被担保人随意逃废债务和转移风险，接受担保的企业也应向担保机构提供反担保。反担保额度可根据具体情况而定，担保体系主要任务之一是解决中小企业担保难的问题，因此用于反担保的抵押或质押品的数额可适当降低。

积极推进配套改革

由于中小企业的信用担保不仅仅是简单的资金问题，而且是构造中小企业服务体系的大问题；不仅仅是金融业务，而且是帮助银行分散金融风险，支持中小企业发展的配套措施；不仅仅是政府的财政行为，而且是政府扶持下的中小企业信用担保机构的市场行为，所以，构建中小企业信用担保体系还涉及到地方财政、银行、税务等多个部门的配套工作。因此在构建中小企业信用担保体系的同时，应积极推进与其配套的改革，以发展完善中小企业信用担保体系。

从国外的经验看，信用担保体系取得成功的必要条件之一是担保机构应当为中小企业提供理财、技术咨询、人才培训等各项配套服务。通过这些服务，信用担保机构能获得企业更多的信息，加强对企业的监督，降低风险，减少损失。

另外，优质的配套服务能够提高中小企业的综合素质，使其健康发展并不断发展壮大，担保损失的可能性就会大大减少。担保机构就可以为更多的中小企业提供担保，实现担保基金的良性循环。与此同时，信用担保机构还可以发展中小企业信用评估机构、会计师事务所和审计师事务所，对中小企业统一进行信用评级、财务诊断分析，便于政府加强对中小企业的监督管理和银行等金融机构放心对中小企业进行贷款、投资，满足中小企业发展的金融服务需要。

【来源】： 证券日报

篇2：加快中小企业信用担保体系建设

建立企业信用供求机制

利辛国资办诚信是立人之本，也是经商之魂。为加快诚信体系建设，促进企业改进自身的信用管理，提高企业社会责任感，积极引导企业履行社会责任，维护诚实守信、公平交易的市场经济秩序，营造诚信发展的商业和投资环境，国资办积极开展了以下工作：

一、统一协调，明确责任。财政局成立“企业诚信建设领导小组”，负责对全县企业信用体系建设的组织领导工作。下设办公室，充实配备专兼职工作人员，具体负责领导小组日常工作，做好企业信用体系建设的协调和工作部署落实的督促检查工作，加强对本地企业信用体系建设的组织指导和综合协调工作，促使企业信用工作落实到位。

二、加强监管，落到实处。积极采取法制、政策手段规范企业生产行为，加强事前和事中监督。逐步建立完善问责制度，出现重大安全责任事故，对于玩忽职守的相关人员，要给予相应的处理，促使他们认真履职。严肃查处违法行为。当前此类事情多发易发的一个主要原因是违法成本过低，要加大惩处力度，让相关单位和个人付出沉重的代价，提高经济赔偿标准，坚决追究其法律责任。

三、建立完善信用机制。

（一）建立企业内部管理制度。要求企业从劳工信用、财务信用、合同信用、产品（服务）信用、融资信用、环保信用六方面出发，建立健全企业内部管理制度。通过企业信用制度的完善，加快我县信用体系建设进程，规范市场环境。

（二）建立信用产品供求机制。通过政府鼓励示范，增强用户意识，培育和形成市场需求。市场中的各种交易行为通过信用产品的辅助决策，达到规避市场风险，提高经济效益的目的。

（三）建立信用褒奖机制。信用管理部门通过管理，严格关注有失信行为的市场、单位和个人，为市场主体在生产经营中减少因诚信缺失而提高的交易成本。同时，还要加强新闻媒体对失信行为进行披露和曝光力度。

四、积极引导企业诚信经营。通过行政指导等形式帮助县重点骨干企业建立健全企业内部管理制度，建立健全企业内部信用机构；通过企业对自身的信用状况的控制和管理，提高企业的守信意识；通过企业加强客户资信管理、内部授信管理和应收账款管理等办法，提高企业信用风险的防范能力和信用管理的整体水平。

五、加快征信平台建设。建立与企业信用联合监管平台相适应的技术支撑，包括数据存储、交换、网络等，加快企业信用数据库建设，加强相关人员专业知识的培训，为全县企业信用信息的互通互连提供保障。

六、开展诚信文化宣传普及。国资办定期举办企业信用教育活动，与行业协会、民营企业协会合作，组织企业参加信用知识的培训班和讲座，传播企业信用管理知识，提高企业信用管理意识和水平。同时，曝光失信案例，警示防范，定期地对社会反映的热点、难点中的典型违法失信案件，利用媒体予以公示。坚持正确的舆论导向，为企业信用体系建设营造良好的氛围，形成诚信光荣、失信可耻的风气。

篇3：加快中小企业信用担保体系建设

一、发展信用消费对扩大内需, 促进经济持续发展具有重要意义

长期以来, 我国经济增长主要以出口和投资拉动为主, 消费对经济增长的贡献一直处在较低水平, 消费需求不足的矛盾比较突出。国际金融危机爆发后, 国外市场需求明显萎缩, 出口导向的发展模式面临严峻挑战, 2009年货物和服务净出口对国内生产总值的贡献率为-40.6%, 对经济的拉动为-3.7个百分点。同时, 国内大规模的经济刺激投资在长期内将受到政府财力的限制难以持续。面对当前的经济形势和我国经济存在的内在结构性矛盾, 迫切需要进行经济战略调整, 切实将扩大需求的重点逐步转移到内需, 尤其是居民消费需求上来。

注:①按不变价格计算;贡献率指三大需求增量与支出与国内生产总值增量之比;拉动指国内生产总值增长速度与三大需求贡献率的乘积.数据来源:《中国统计年鉴》和国家统计局网站.

从世界范围来看, 发达经济体几乎都是一种典型的信用经济。美国信用消费比例高达90%以上, 信用消费占总消费额的2/3左右;日本信用消费占总消费额的1/3以上;巴西等发展中国家的信用消费也非常普遍。信用消费对经济增长的贡献较为显著, 数据显示, 美国商业信用消费规模每增加1亿美元, GDP就平均增加2 498万美元。信用消费不仅对扩大内需、促进消费意义重大, 而且在发展个人金融服务市场、提高人民生活水平、缓解中小企业融资困难、转变经济增长方式等方面也发挥着重要作用。面对扩大内需, 加快经济结构调整的需要, 我国应积极发展信用消费。

二、我国信用消费现状

我国信用消费始于20世纪50年代, 80年代以来, 银行以住房贷款为突破口, 不断扩大信用消费规模, 信用消费作为刺激消费需求的有效手段得到重视和推广, 截至2011年8月末, 各商业银行人民币消费性贷款余额84 068.59 亿元, 较1997年末的172亿元增长487.77倍, 人民币消费性贷款余额占各项贷款的比重由不足0.23%上升到16.03%。截至2010年底, 国内信用卡发卡量达到2.3亿张, 信用卡消费额在社会消费品零售总额中占比达到32%, 信用卡已经成为居民日常生活中最主要的非现金支付工具。

总的来说, 我国消费以现金预算为主, 尚处于“储蓄—消费”的发展阶段, 没有发展到“贷款—消费—储蓄”的阶段。信用消费规模与发达国家相比还有很大的差距, 信用消费余额占金融贷款总额的比重较小;信贷发生的主要领域集中在生产领域, 消费信用的发展严重落后于生产信用;信用消费的产品和功能较为单一, 多集中在住房、汽车等领域, 耐用品贷款、旅游贷款等发展不足。

三、个人信用体系不完善是制约信用消费发展的主要因素

我国信用消费发展缓慢的原因多方面的, 笔者认为国内个人信用体系建设滞后于经济社会发展是造成信用消费发展现状的主要原因。发展信用消费最主要的问题是做好信用风险的防范和化解, 通过对授信对象的还款能力和还款意愿进行科学评价, 选择适合的客户, 避免因逆向选择和道德风险引起的信用风险。而完善的个人信用体系在信用风险评价中承担着重要角色。目前, 我国信用体系建设处于探索阶段, 对信用消费发展制约主要表现在以下方面:

1.授信效率低

主要表现在授信审查周期长, 过度依赖于申请人的职业、资产、抵押等硬件条件而不是还款的意愿和以往的行为习惯, 不可避免地造成一定程度的歧视, 同时难以有效发挥资金融通的作用。授信机构内部自建评级系统由于缺乏大规模、多渠道的数据支撑, 评价结果往往具有较大的局限性。

2.缺乏信用风险的分散和转移机制

信用保险、保理等信用中介服务行业发展落后, 信用风险难以通过合法的途径在不同主体之间转移和释放, 达到风险分散的目的。风险过度集中, 又缺乏有效的风险分散机制使授信机构难以承担, 风险和收益不能达到合理匹配。

3.难以形成失信惩戒机制

由于缺乏对个人信用记录系统的归集整合以及信用产品的开发使用, 失信者的失信信息往往不能在不同的授信主体之间共享, 难以对守信者形成激励, 对失信者进行制约, 甚至会形成负效应, 使失信者的侥幸心理更强。

四、以个人信用体系建设为突破口, 促进信用消费发展

建立完善的个人信用体系是促进信用消费健康发展的前提条件。根据成熟征信国家的信用消费发展经验和近年来国内在个人信用建设方面的探索, 目前应重点做好以下几方面的工作:

1.加强舆论宣传和教育

组织开展形式多样的信用宣传教育活动, 培养社会公众关心信用记录、保护信用记录的意识, 普及基本的信用知识和理念, 提高全社会对信用建设工作重要性的认知程度。对公务员、律师、会计师、保险销售人员等特殊职业的重点人群展开针对性的职业道德教育, 培养良好的职业信誉。逐步开展信用专业教育, 培养信用专门人才, 为信用服务业的健康发展提供智力保障。

2.着力促进个人信用信息开放共享和归集整合

首先应从政策层面建立个人信用信息开放共享机制, 在保护个人隐私, 确保信息安全的前提下, 最大限度地推动信用信息开放共享, 使一座座信息孤岛互连, 信息互通, 提高信息资源的使用效率。其次, 按照统一的数据标准, 建设信用信息系统, 依法归集整合分散的个人信用信息, 并进行系统地加工和整理, 建立个人信用档案。个人信用档案应以个人的经济信用信息为主, 力图全面记录个人的信用行为, 平衡保护个人隐私和促进信用体系建设之间的关系。

3.加快个人信用法规制度建设

信用法规制度是信用体系确立的基础和保障。应着眼于信用体系建设的当前需要和长远发展, 按照信息共享, 公平竞争, 有利于公共服务与监督, 维护信息安全, 保护信息主体的合法权益的要求, 逐步建立结构协调的信用法规体系, 为社会信用体系建设提供制度保障。目前应重点在个人信用信息归集整合、信用产品开发和应用、信用信息安全保密及征信机构管理等方面开展信用法规制度研究和立法工作。

4.建立守信受益和失信惩戒机制

在人员聘用、信贷审批、信用卡发放等领域率先建立个人信用信息查询和信用产品使用制度, 逐步形成社会联动的失信惩戒机制。在公共管理和服务中对信用状况良好的个人给予一定的便利和优惠, 对信用差的个人实施必要的约束和限制, 使失信者对一方的失信转化为对全社会的失信, 增强对失信者的威慑力, 引导建立诚实守信的社会风气。

5.培育和发展信用服务行业

培育和发展具有市场公信力的信用服务机构开展个人征信业务, 根据国人的文化传统、行为习惯等开发科学的个人信用评价模型, 向社会提供快捷、高效、多样、专业的个人信用产品和服务。同时应逐步发展信用担保、保险等服务, 建立风险分担和转移机制。鉴于个人信用服务业务涉及个人隐私, 影响范围广, 敏感度高, 应在开展相关服务之初就加强对信用服务机构的监督管理, 加强行业自律, 确保信用服务行业的长期健康发展。

摘要：信用消费是刺激消费增长的一种重要手段, 对转变经济发展方式具有重要意义, 在我国具有巨大的发展潜力。本文从信用消费发展的基础环境出发, 分析了个人信用体系建设滞后对信用消费发展的制约, 从促进信用消费发展的角度对个人信用体系建设工作提出建议。

关键词：信用体系建设,个人信用,消费

参考文献

[1]杜泽俊.对当前社会信用体系建设的几点思考[J].现代经济信息, 2011, (9) .

[2]刘建洲.社会信用体系建设、内涵、模式与路径选择[J].中共中央党校学报, 2011, (3) .

[3]余源培.重视社会信用体系建设——对金融危机的必要反思[J].上海财经大学学报, 2010, (1) .

篇4：加快中小企业信用担保体系建设

党的十八大报告提出，“倡导富强、民主、文明、和谐，倡导自由、平等、公正、法治，倡导爱国、敬业、诚信、友善，积极培育社会主义核心价值观”，明确把诚信作为社会主义核心价值观的重要内容。2014年1月15日，国务院召开常务会议，部署加快建设社会信用体系、构筑诚实守信的经济社会环境，会议原则通过《社会信用体系建设规划纲要（2014—2020年）》。目前，社会信用体系建设的范围和内涵不断扩展，已经从金融领域信用体系建设，扩大到政治、经济和社会等领域信用体系建设。

二、试题设计

“信，国之宝也”“人无信不立，国无信不强”。信用是市场经济的“基石”。加快建设社会信用体系，是完善社会主义市场经济体制的基础性工程。目前，信用缺失仍是我国发展中突出的“软肋”。制假售假、商业欺诈、逃债骗贷、学术不端等屡见不鲜，广大企业和公众深受其害。2014年1月15日，国务院常务会议原则通过《社会信用体系建设规划纲要（2014—2020年）》，部署加快建设社会信用体系、构筑诚实守信的经济社会环境。

（1）运用经济生活的有关知识，分析加快建设社会信用体系的必要性。

（2）诚信是中华民族的传统美德，是社会主义核心价值观的重要内容。运用文化生活的有关知识，说明加快建设社会信用体系对发展中国特色社会主义文化有何意义。

（3）运用政治生活的有关知识，分析在加快建设社会信用体系的过程中，政府应如何发挥带头作用。

（4）诚信与失信是两种性质相反的价值判断和价值选择，反映了两种不同的价值观。据此说明加快建设社会信用体系的依据。

三、参考答案

（1）①消费是我们日常生活不可缺少的一部分，贷款消费是我们常见的一种消费类型。贷款时银行要评估借款人的信用状况，根据评估的结果决定是否发放贷款。加快建设社会信用体系，提高个人信用水平，是扩大贷款消费、促进金融业稳定发展的需要。

②企业是最重要的市场主体，企业的信誉和形象是企业的无形资产，企业是否诚信经营，关系到企业的成败。加快建设社会信用体系，构筑诚实守信的经济社会环境，是推动企业和社会主义市场经济健康发展的需要。

③市场交易必须遵循自愿、平等、公平、诚实守信的原则。加快建设社会信用体系，加强信用监督、惩戒失信行为，是维护企业和消费者合法权益、提升国家形象的需要。

④诚实守信是现代市场经济正常运行不可缺少的条件。加快建设社会信用体系，是完善社会主义市场经济体制的需要，是规范市场秩序的治本之策。

（2）①培养“四有”公民，提高整个中华民族的思想道德素质，是发展中国特色社会主义文化、建设社会主义精神文明的根本任务。加快建设社会信用体系，全面提高公民道德素质，有利于弘扬时代新风和中华传统美德，推动社会主义精神文明建设和社会主义先进文化传播。

②社会主义思想道德集中体现了中国特色社会主义文化的性质和前进方向。发展中国特色社会主义文化，必须紧紧抓住思想道德建设这个中心环节。以诚信为重要内容的社会主义核心价值观是社会主义核心价值体系的内核，社会主义核心价值体系是兴国之魂，决定着中国特色社会主义发展方向。加快建设社会信用体系，倡导社会主义荣辱观，积极培育和践行社会主义核心价值观，推动形成奋发向上、崇德向善的强大力量，有利于增强社会主义意识形态的吸引力和凝聚力，巩固全国各族人民团结奋斗的共同思想道德基础，坚定走中国特色社会主义文化发展道路的自觉性，增强发展社会主义先进文化、实现中华文化复兴、建设社会主义文化强国的自信心。

（3）①政府是我国的行政机关，政府的职能是管理与服务。在加快建设社会信用体系的过程中，政府应加快职能转变，加强市场监管、社会管理和公共服务，建设诚信政府。

补救一个错误，与时间无任何的关系，主动寻求一个新的开始永不为迟。

生命如自助餐厅，要吃什么菜自己选择。

②政府应坚持对人民负责的原则，树立求真务实的工作作风，自觉接受人民监督，带头推进政务公开，依法公开在行政管理中掌握的信用信息，提高决策透明度，以政务诚信示范引领全社会诚信建设，提升政府形象和公信力。

（4）①价值判断与价值选择正确与否，要看是否自觉遵循社会发展的客观规律，是否自觉站在最广大人民的立场上。信用缺失仍是我国目前发展中突出的“软肋”，广大企业和公众深受其害。加快建设社会信用体系，是保护群众权益、维护正常的社会经济秩序、促进社会主义市场经济健康发展的需要。

篇5：加快中小企业信用担保体系建设

各省辖市人民政府,省人民政府有关部门:

为了认真贯彻落实《中华人民共和国中小企业促进法》和《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》(国发〔2005〕3号),改善中小企业、非公有制经济(以下统称中小企业)投融资环境,切实解决中小企业融资担保困难,依据国家有关法律法规和政策规定,结合我省实际,现就加快全省中小企业信用担保体系建设提出以下意见。

一、充分认识加快中小企业信用担保体系建设的重要性和必要性

(一)中小企业是全省国民经济的重要组成部分和促进社会发展的重要力量。大力发展中小企业,对优化经济结构、促进经济发展、繁荣城乡经济、增加财政收入、扩大社会就业、改善人民生活、全面建设小康社会和实现中原崛起具有重要作用。当前,我省中小企业正处在快速发展与全面提升质量效益的重要时期,但也面临着一些困难和矛盾,其中担保难、贷款难、融资难已成为当前制约中小企业发展的瓶颈。发展中小企业信用担保机构,建立与完善中小企业信用担保体系,是解决中小企业担保难、贷款难、融资难的有效途径,也是打造“信用河南”的重要措施之一。它有利于充分发挥政府资金在促进经济发展中的引导、调控和服务作用;有利于改善银企关系,提升中小企业信用水平;有利于分散和降低金融风险,提高风险控制能力。

(二)近年来,全省建立了一批担保机构,在为中小企业提供融资担保服务、促进中小企业发展中发挥了积极作用;在人才培养、风险防范、与金融机构合作和信用担保体系建设等方面进行了有益探索,积累了一些经验。但是,全省仍然存在信用担保机构少、规模小、实力弱,担保能力与担保需求的矛盾突出;部分担保机构主业不突出,经营运作不够规范;担保行业监管机制不健全,政府财政担保引导资金有待进一步增加等问题。为此,各级政府和各有关部门必须站在促进全省国民经济发展的战略高度,积极采取有效措施,引导和鼓励支持中小企业信用担保机构快速健康发展。

二、中小企业信用担保体系建设的指导思想和基本原则

(三)指导思想:坚持以积极引导、多元投资、多层次构建、市场化运作、规范管理为指针,鼓励发展政府出资或出资参股的政策性担保机构;大力发展以法人资本、社会资本和民间资本投资设立的商业性担保机构;支持企业设立互助性担保机构;积极支持为担保机构提供保证服务的再担保机构建设。力争用3年左右的时间,在全省构建以中小企业为主要服务对象,以融资担保服务为主业,以政策性担保机构为引导、商业性和互助性担保机构为主体,担保机构和再担保机构配套协作,有较强融资担保能力的覆盖全省中小企业的信用担保体系。

(四)基本原则:政府推动与市场化运作相结合,政策扶持与多元化投资相结合,促进发展与防范风险相结合,开展信用担保与提高企业信用相结合。

三、规范中小企业信用担保机构的设立与经营运作

(五)登记注册机关在办理申请设立或变更担保机构登记注册时,由省辖市中小企业工作部门初审,报省中小企业工作部门按照《国家发展改革委关于跨省区或规模较大的中小企业信用担保机构设立与变更有关事项的通知》(发改企业〔2005〕1257号)进行审核并提出意见。担保机构在登记注册后30日内应到同级中小企业工作部门登记备案并报上级中小企业工作部门,政府出资或出资参股设立的各类担保机构应同时向同级财政部门登记备案。没有进行登记备案的担保机构,原则上不得开展担保业务。

(六)申请设立或变更的担保机构必须有符合法律法规规定的章程;注册资本符合法定条件,其中货币资本不得低于80%;有符合担保机构任职资格的高级管理人员和熟悉担保业务的合格从业人员;有健全的组织机构、内部管理制度和风险控制制度;以中小企业为主要服务对象,从事信用担保、融资担保、履约担保和再担保及其他经核准的融资服务业务。设立跨省区或注册资本在1亿元(含1亿元)以上的担保和再担保机构,报国家发展改革委批准。

(七)担保机构要依照有关法律、法规和现代企业制度的要求,建立与完善法人治理结构和内部组织结构;建立科学的项目评价体系和严格的项目评审制度;建立审保分离、分级审批、内部报告与警示、责任追究等内控制度,形成完备的风险防范体系。由政府或政府部门出资为主设立的担保机构要按照市场化运作原则,实行企业化管理,提倡办成公司制的有限责任公司或股份有限公司,科学设置股权比例,充分发挥政府资金在设立担保机构中的引导作用。各级政府、各有关部门不得指令具体担保业务,不得干预具体担保业务决策。

(八)担保机构要坚持风险分散原则,其担保责任余额原则上不得超过担保机构自身实收资本的10倍;对单个受保企业提供的担保等各项责任金总额最高不得超过担保机构自身实收资本的15%;暂不得从事国(境)外担保业务。(九)担保机构必须建立风险准备金制度,按当年担保费收入的50%提取未到期责任准备金。按照不超过当年年末担保责任余额的1%以及所得税后利润的一定比例提取风险准备金;风险准备金累计达到担保责任余额的10%后,实行差额提取。担保费用的收取可根据担保项目的风险程度实行浮动费率,政策性担保机构原则上不超过同期银行贷款基准利率的50%。

(十)担保机构资产应保持良好的流动性和安全性,80%的部分应主要用于银行存款;不高于20%的部分可用于买卖安全性好、回报稳定、变现能力强的国债、金融债券及国家重点企业债券等;原则上不得进行项目股权投资。

(十一)河南省中小企业信用担保服务中心是省级区域业务范围的再担保机构,要积极为担保机构开展再担保业务,提升担保机构的信用水平,创造与金融机构的合作条件,提高全省担保行业整体素质和融资担保能力,分散和降低担保机构的风险。鼓励有条件的省辖市建立区域性再担保机构,为担保机构提供再担保服务。

四、积极扶持中小企业信用担保机构发展

(十二)各省辖市和中小企业数量多、发展快的县(市、区)要设立政策性担保机构,在财政预算中安排担保行业发展资金。对融资担保业务开展好、风险控制力强、经济效益高的担保机构,各级政府要加大财政支持力度,建立对担保机构的再投入机制,增强其为中小企业的融资担保能力。省财政要根据需要,逐年增加省中小企业信用担保服务中心的资本金,支持担保机构和再担保机构发展,不断提高担保和再担保能力。

(十三)各级政府要在财政预算中按照政府出资额不超过5%的比例安排资金,用于补偿政府出资或出资参股和非政府出资但经政府明确实行风险补偿的担保机构发生的代偿损失或补充风险准备金。

(十四)对省重点扶持的担保机构和再担保机构,按规定标准收取的担保业务收入,由省中小企业工作部门会同财政、税务部门审核,报请国家有关部门批准,享受减免税政策。免征的税金原则上转成担保机构的资本金或风险准备金。

(十五)各级政府工商、建设(房管)、国土资源、公安等有关职能部门应确认担保机构的抵、质押权人资格。对担保机构在开展担保业务中与受保企业发生的抵、质押资产实行登记备案制,政府主管登记机关应及时办理登记备案手续;需要评估时,双方可委托有资质的评估机构进行评估,评估费用由委托方与评估机构协商确定。对担保机构在代偿清偿、过户时,有关职能部门应按照国家有关政策规定对其费用予以减征或免征。具体办法由省中小企业服务局会同有关部门制定。

(十六)担保机构在开展业务时,掌握公共信用信息的政府有关部门和金融、海关等机构应允许其查询被担保企业档案资料中依法可公开的相关资料。

(十七)金融监管部门应积极鼓励支持金融机构与担保机构在平等、互利的基础上建立利益共享、风险共担的合作关系,积极为担保机构提供金融服务;鼓励支持金融机构针对中小企业特点,研究制定适合中小企业特点的贷款担保办法;鼓励支持金融机构与担保机构建立信息交流机制,加强沟通与协作;鼓励支持金融机构对经担保机构承诺的中小企业贷款,可适当简化审贷程序,提高审贷效率,合理确定利率,降低中小企业融资成本;鼓励支持金融机构与风险控制力强、信用好的担保机构建立风险比例分担机制。

五、加强对中小企业信用担保机构的监管

(十八)全省中小企业信用担保机构实行归口管理。由各级中小企业工作部门牵头,会同财政、工商、人民银行、人事、民政、国土资源、建设、公安、税务等有关部门成立信用担保管理委员会,对担保机构实行宏观管理和组织协调工作。各级财政部门要切实履行对担保机构的财务监管职责,制定和完善担保机构的各项管理措施,做好对担保风险的事前防范、事中监管和事后化解工作。各有关部门要各司其职,相互配合,共同监管。具体办法由省信用担保管理委员会制定。

(十九)登记注册机关在依法对担保机构进行检验时,由同级中小企业工作部门会同财政部门对担保机构执行法律、法规、政策规定和业务开展情况进行检查,并提出检验意见。对没有在同级中小企业工作部门登记备案的,违反国家有关法律、法规和政策并在期限内未进行整改的担保机构,登记注册机关应不予通过年检。

(二十)建立和完善担保机构统计报表制度和绩效考核办法,实施及时有效监控,提高其风险防控能力。担保机构应按规定向当地中小企业工作部门、财政部门报送业务统计表、会计报表等资料。各级中小企业工作部门会同有关部门制定担保机构绩效考核办法,开展对担保机构的绩效考核。对担保业务好、风险控制能力强、经济和社会效益高的担保机构给予政策扶持;对组织机构不健全、内部管理和风险控制制度不完善、担保主业不突出、出现重大失误和风险的担保机构,依照国家有关法律、法规和政策规定给予相应的处罚。

(二十一)建立和完善担保机构信息披露制度,及时向金融机构和有关部门通报情况,提高担保机构的透明度。

(二十二)对违反国家法律、法规和政策规定的,长期不开展担保业务的,在履行代偿行为时无法足额偿付到期债务的,年检不合格且整改后仍未通过年检的担保机构,根据不同程度,责令其限期整改、停业整改,直至依法吊销营业执照或撤销登记;情节严重的,依法追究其刑事责任。

(二十三)充分发挥省中小企业信用担保行业协会与政府、金融机构、中小企业和社会各界的桥梁纽带作用。制定河南省信用担保行业自律公约,充分发挥担保协会的行业自律作用;根据担保机构行业主管部门的授权,监督担保机构依法运行;通过培训、信息沟通、研讨交流等多种形式,增强协会的凝聚力和发展活力,提高担保机构从业人员的整体素质,树立担保机构的良好形象和社会公信度。

篇6：加快中小企业信用担保体系建设

营造廉洁自律社会环境

——魏 绪 信用是现代市场经济的基石。社会信用体系建设涉及社会经济生活的各个方面，包含法律、制度、管理、信息共享服务和道德文化等内容。其中，金融信用是社会信用体系的重要组成部分。社会信用水平的提高离不开征信体系的建立。征信，即“征之以信”，是专业化的、独立的第三方机构依法采集、保存、整理企业和个人的信用信息，并依法对外提供信用信息服务的行为的总称。具体的作用是为企业和个人建立信用档案，帮助人们积累信用财富，扩展经济活动的地域空间；提供有效传播信息的平台，缓解信用交易中信息不对称的问题；建立奖励守信、惩戒失信的内在机制，引导人们养成守信履约的行为习惯，改善社会信用环境。可以说，有无健全的征信体系是市场经济能否稳健运行和走向成熟的标志。

建设征信体系是人民银行的一项新职能。人民银行于2006年组织建成了全国统一的企业和个人信用信息基础数据库。到2007年年底，该数据库分别为全国1300多万户企业和近6亿自然人建立了信用档案。目前，信用报告正逐渐成为企业和个人的“经济身份证”，日益渗透到人们日常的

1经济活动中，开局良好。人民银行基层行应当积极推动金融征信体系建设，不断改善社会信用环境，为构建全社会信用体系打下坚实基础。一是加强对征信体系建设的组织管理。进一步明确和增强人民银行管理和建设征信体系、发展征信市场的职能，把征信体系建设和金融生态环境建设作为一项密不可分、相辅相成的重要工作。二是应提高政府部门和社会机构对发展征信事业、创建诚信文化、建设社会信用体系的认识，提高社会各界对企业和个人征信体系建设的支持度。三是积极开展征信和金融知识宣传教育，营造诚实守信的社会信用环境，增强全社会信用意识，积极培育国内信用市场，将征信及相关金融知识带进百姓生活，教育社会成员牢固树立诚信守法意识。四是加快企业和个人信用信息基础数据库的建设步伐。进一步完善个人信用信息基础数据库的系统查询、异议处理、统计、纠错等功能，提高数据处理效率。提高数据库的数据质量，建立多渠道的数据质量检查制度和快捷的纠错机制，充分挖掘数据库的统计分析和监测功能，加大数据库的非银行信息采集工作力度，以不断提高数据库的应用水平。

完善的社会信用体系有利于形成社会管理的长效机制，特别是对以“信用”为根本的银行业来说，推动征信系统建设，防止金融欺诈、恶意逃废金融债务、防范金融风险具有重大作用。通过加快征信体系建设，改善社会信用环境，发

篇7：加快中小企业信用担保体系建设

人民银行望奎县支行张正波

随着社会经济的不断发展，信用环境对全球范围内资源配置的影响越来越大。信用作为一种战略资源，成了市场经济中的“通行证”，被称为市场经济核心竞争力，企业和个人信用缺失将无法在竞争中立足，加快企业和个人征信体系建设已成为全社会共识。望奎县委县政府对信用环境越来越重视，当务之急就是要加快发展企业和个人征信，促进社会信用体系建设，建立良好的金融生态环境，共同打造诚信望奎。

一、充分认识征信体系

企业和个人信用信息基础数据库是我国征信体系的基础设施。其基本目标是为每一个有经济活动的企业和个人建立一套信用档案。首先从商业银行入手采集企业和个人的贷款、信用卡交易记录和结算账户开户等信息，为商业银行的信贷决策提供查询服务；然后逐步扩大信息采集范围，并在法律、法规规定的范围内为社会提供服务。

个人信用信息基础数据库由人民银行组织各商业银行共同建立。数据库采用全国集中模式，各商业银行每月向数据库报送数据，数据库将数据整合后向商业银行提供实时的查询服务。

企业信用信息基础数据库即银行信贷登记咨询系统，在外界被称为征信系统，在企业的表现形式就是办理贷款卡，企业的各种数据在任何一个地方都可以通过贷款卡进行查询。解决了企业

1与银行间信息不对称的问题，也从源头开始防范贷款风险。贷款卡年审的主要作用是随时更新企业旧的数据，掌握企业的生产经营情况，保证录入企业信息的最新数据。

二、全力加强征信体系建设

近年以来，望奎县人民银行开展了针对在校学生、下岗职工、普通借款人以及社会公众等群体的征信及相关金融知识的宣传教育工作，大力培育征信市场。使征信宣传在征信体系建设中发挥着重要的作用，并初步建立了征信宣传教育的长效机制，征信概念开始走进百姓生活。我们的具体做法是：

（一）成立组织，搭建与政府相关部门的常规渠道，充分发

挥政府的推动作用。

征信系统的建设，离不开地方政府的支持，我们积极向地方

政府、有关部门宣传人民银行征信体系建设的内容、及地方征信体系建设的重要性，宣传人民银行征信体系建设情况，得到了县委县政府的大力支持。我们成立由政府牵头人民银行通力合作以及政府职能部门参加的“社会信用体系建设领导小组”。领导小

组负责制定全县的征信宣传规划、具体实施方案，负责对有关政策的宣传和解释。对宣传工作的进展情况进行监督和指导，使宣传工作能够在有组织有步骤中稳步推进，层层落实，使征信宣传教育工作逐步走向制度化、长期化。

（二）加强银行信贷登记咨询系统运行管理，提高各金融机

构对征信工作的认识，充分发挥金融机构信贷纽带桥梁作用。

各金融机构在征信系统建设中有着举足轻重的作用，如果各

金融机构对征信认识普遍提高，信贷登记咨询系统的运行管理正常，必将推动征信系统的建设步伐，所以，加强金融机构的宣传教育和督促工作是我们工作的重点。我们一是严格抓好贷款卡发放和年审工作，严格按照规定执行贷款卡暂停、解停和注销操作，充分利用信贷咨询系统的信息资源，分析本县、重点行业、贷款大户、关联企业等的信贷情况，主动开展风险提示。二是把征信与金融知识宣传教育同个人信息基础数据库建设工作结合起来、做好个人信用信息基础数据库的推广工作，推动辖区金融生态的改善。并利用金融机构自身的工作特点，引导各金融机构加强企业和个人征信知识、信用意识的教育培训，通过发放住房贷款、助学贷款、下岗职工再就业贷款等业务，加强与企业和个人之间的沟通，向他们宣传征信知识，同时对守信户给以优惠的信贷政策，使他们认识到征信体系建立对企业、个人今后生活的影响，全面提升了借款人的信用意识和社会责任感。

（三）开展了以信用报告基本知识为核心的个人征信知识专

题宣传月活动。

近年来我们每年都开展以“创诚信望奎，做诚信市民”为主

题的宣传月活动。一是组织辖区各金融机构通过在其营业网点宣传征信和金融知识，发放宣传材料，现场解答等形式加强征信知识与金融知识的宣传教育，提高对个人信息基础数据库建设重要性认识，树立人人讲诚信，人人守信用的群体意识；二是深入校

园。通过开展征信知识讲座，对中学生（特别是参加高考的学生）的征信和金融知识进行了宣传教育工作，同时结合助学贷款实施中的情况，教育学生培养以信为本，守信为荣的思想。三是深入农村。通过开展创建“信用村镇、信用户”活动，大力营造一种人人讲信用、守信用的良好社会风气。使农民们认识到“诚信”不是口号，而是能够带来切身利益的终身财富。四是积极开展媒体宣传。组织辖区各金融机构在其营业网点宣传征信和金融知

识，发放个人征集宣传资料，并充分利用报纸、电视、网络等媒体加大对征信知识和金融知识的宣传，以此迅速普及了征信知

识，增强了全民守信的意识。

三、企业和个人信用信息基础数据库对防范风险发挥了重要

作用

（一）能够帮助商业银行简化审批流程,缩短审批时间。

银行在审查个人经营性贷款时，查询个人征信系统发现客户

在其他银行有贷款，且还款付息正常的，结合客户提供的抵押物、还款能力进行综合分析后，可以立刻做出继续放贷决定，从而减少贷款审批时间。

（二）帮助商业银行做出灵活的贷款决策。

如果客户资产实力较强，但查询个人征信系统发现客户存在其他行贷款有逾期还款记录。经与本人核实，该客户具有真实的购房意愿和还款能力。为控制风险，银行可以将首付比例提高，从而减少风险。

（三）帮助商业银行了解客户在异地、他行的借款以及还款

记录，客观判断客户的还款能力或还款意愿，规避潜在风险。

如果客户申请资料显示其具有一定经济实力，但查询个人征

信系统发现，客户在其他银行办理消费贷款已形成不良贷款，该行判定该客户有恶意拖欠贷款意图，信誉较差，银行可以拒绝其贷款申请。例如某一客户想在建行贷款，建行查询他的个人征信系统发现此人海南有一笔50万元的按揭贷款一直没还，该行退回了他提交的贷款请求。所以信用记录就是人的第二张身份证，不可随意更改。要确保个人信用，必须及时还贷。

（四）帮助商业银行核实借款人真实身份，防范恶意骗贷情

况的发生。

某房地产开发商向县农业银行上报客户按揭贷款申请10笔，从申请资料上看这10个客户的工作单位各不相同，打电话核实也没有发现问题。但该行查询个人征信系统发现，这10位借款人所在工作单位都是该开发商。经再次核实，证明这是开发商为了融资而虚报的一批假按揭。该行果断拒绝了这批贷款申请。

（五）帮助商业银行回收逾期贷款。

某客户曾在一家商业银行支行办理个人消费贷款15万元，但

该笔贷款累计出现27次逾期未还的记录，已进入该银行的不良贷款名单。2009年，该客户准备向另一银行申请个人贷款时，得知个人征信系统已开通，因而立即将原拖欠的贷款全部结清。

（六）帮助商业银行了解借款人为他人担保情况，全面审查潜在负债风险，合理做出贷款决策。

某客户为私企业主，向建设银行某分行申请贷款39万元。通过个人征信系统查询，该行发现其为他人承担了11万元的担保，结合申请人其他条件综合考虑后，同意发放贷款30万元。

（七）帮助商业银行防范中小企业信贷风险。

（八）帮助借款人防范信用盗用风险，增强维护自己信用的意识。

企业、个人信用信息基础数据库提供的借款人信用记录，为商业银行实行贷款风险定价提供了条件。对于信用记录良好的借款人，可以享受比较低的下浮贷款利率，对于有不良记录的借款人，不仅申请贷款比较困难，还会面临比较高的上浮贷款利率。

篇8：加快农村信用体系建设研究

一、加快农村信用体系建设的重要意义

农村信用体系建设作为社会信用体系建设的重要组成部分, 对于增强农民的信用意识、改善农村的金融生态环境、提升农村金融信贷服务, 具有重要作用。健康的农村社会信用氛围, 有利于降低金融交易成本, 促进金融交易的顺利进行, 而且也是加快社会主义新农村建设的重要保障。

1、加快农村信用体系建设是推动现代农村精神文明建设的需要。

我国有着悠久的信用历史文化, 而由于基本的信用制度保障长期缺乏, 使得在现代的中国城乡, 社会信用缺失问题日益严重。建设社会主义新农村, 不可忽略构成农村精神文明建设重要组成部分的农村信用体系建设。所以, 在广大农村地区传播信用知识, 普及征信教育, 大力弘扬诚实守信的思想观, 从而建立基本的农村信用体系, 对于树立健康的思想风气, 促进农村文明进步, 具有积极的现实意义。

2、加快农村信用体系建设是提升现代新型农民整体素质的需要。

促进农业的现代化发展, 培育有文化、懂技术、善于经营的新型农民, 提升现代农民的整体素质, 是推进新农村建设的重要任务。在此过程中, 相关单位应向广大农民传播积极的信用文化, 使之形成强烈的诚信意识, 培养“有借有还”的契约式信用行为, 这对于加快诚信社会的建设具有积极影响。

3、加快农村信用体系建设是完善我国社会主义市场经济体制的需要。

新时期的市场经济是信用经济的形式之一, 农村商品的流转、资金的流通都离不开信用制度的支持。如果在我国广大的农村地区存在信用缺失、随意拖欠贷款、金融交易主体之间相互不信任这些问题, 就会使农村乡镇企业和农民面临极大的信用风险。所以, 完善的社会主义市场经济体系的建立必须以完善的社会信用体系为支撑。

二、当前我国农村信用体系建设现状

为加快农村信用信息体系的建设, 近年来中国人民银行为加速提高征信服务在广大农村地区的覆盖面, 采取了多项举措以改善农村的信用环境, 因而农村金融服务水平得到了显著提升。截至2007年底, 人民银行组织商业银行建立全国统一的企业和个人信用信息基础数据库, 已经覆盖全国银行业金融机构各级信贷营业网点, 为1, 331万家企业和其他组织以及5.9亿自然人建立起了信用档案。其中, 企业信用信息基础数据库已覆盖全国各级农村信用社, 大部分农信社也实现了与个人信用信息基础数据库的联网运行。

据有关资料显示, 自该数据库正式运行以来, 我国金融机构发放农业贷款的数量有了显著增长。2012年末, 金融机构人民币各项贷款余额共计62.99万亿元, 同比增长15%, 全年增加8.2万亿元。其中, 银行业金融机构涉农贷款余额约17万亿元, 比上年同期增长21.8%, 高出其他各项贷款平均增速6.5%, 连续三年涉农信贷投放增量高于上年。主要金融机构以及主要农村金融机构、城市信用社、村镇银行、财务公司本外币农村贷款余额14.54万亿元, 同比增长19.7%, 全年增加2.39万亿元, 同比多增1, 489亿元;农户贷款余额3.62万亿元, 同比增长15.9%, 全年增加4, 999亿元;农业贷款余额2.73万亿元, 同比增长11.6%, 全年增加3, 103亿元, 同比多增648亿元。截止到2012年9月末, 全国已经组建的新型农村金融机构共计858家, 其中村镇银行799家, 金融机构空白乡镇已减少至1, 686个。并且, 我国财政支持农村金融发展政策取得显著成效。截止到2012年末, 中央财政已经累计向全国2, 249家农村金融机构拨付补贴资金, 共计36.21亿元, 从而增强了农村金融机构的财务稳健性, 调动了金融机构到偏远地区设立网点、拓展服务的积极性。另外, 中央财政累计投入农业保险保费补贴资金361亿元, 带动参保农户7.6亿户, 提供风险保障2.7万亿元, 撬动比例超过70倍, 为及时恢复我国农业再生产提供了强有力的资金保障。

不言而喻, 该数据库通过向农村地区银行类金融机构提供信用信息服务, 为其防范信用风险、加大农业信贷投入提供了有力支持。但是, 我们也应当认识到, 建设良好的农村信用信息制度, 其难点和重点集中在农村征信体系的建立上。由于我国城乡一体化进程比较缓慢, 收集农民个人非银行类的信用信息难度较大, 而已收集的信用信息入库情况以及信用信息共享情况也不容乐观。并且, 农村信用体系建设在我国农村与城市的发展状况呈显著差异, 而以此引起的农村地区信用信息匮乏又会影响到金融经济资源在农村的配置情况, 这已成为限制社会主义新农村发展的严重阻碍。当前, 我国农村信用体系建设存在的主要问题表现为:

1、农村信用体系基础薄弱。

有少数的农户、个体户以及乡镇企业, 在获得贷款后便采取不办理现金入户手续或不与行社往来等手段, 恶意逃避银行债务。而且, 自20世纪以来, 金融机构的信贷管理制度不规范, 一些逃贷、骗贷主体并未得到应有惩罚, 这导致在农村中存在着“逃贷、骗贷是本事, 贷款不还是能力”的不良风气;一些农村金融机构的经营目标通常设定为, “顾客是上帝”和“利润最大化”等等, 而要求客户提供相关的信用信息可能会失去存款来源, 所以信用信息采集的积极性不高。

2、农村信用体系建设滞后。

目前, 我国农村地区信贷支农的主体为农村信用社, 而2006年才形成个人与企业的信用信息数据库联网, 信用信息系统的建设还处于起步阶段。与农村信用社存在信贷关系的农户, 其信贷数据的更新与报送存在着较长的时滞问题, 一些历史数据因数据项不全不能登录征信系统。所以, 农户与乡镇企业的信用信息还无法在广大的农村地区实现全面采集与全面查询。许多农民认为自己不涉及贷款, 征信工作与自己无关, 而农村金融机构和农户之间又存在着信息不对称, 所以使得支农信贷资金的投放效率大幅降低。

3、建设农村信用体系成本高、风险大。

目前, 农户贷款机制相对落后, 而农户小额信贷“额小面大”, 因此只能通过信贷员进行逐户调查、逐笔审核来搜集相关信息, 造成信用信息采集效率低、成本高, 农户贷款满意指数降低, 信贷潜在风险上升;随着农户生产经营规模化、信贷需求多样化以及资金需求量的不断增加, 农户联保贷款已不能满足要求;乡镇企业若需要抵押贷款, 却由于小企业符合相应条件的抵押物普遍缺乏, 加之抵押登记的中介费高, 抵贷资产处置费高、变现差而面临推广困难的难题。

三、加快农村信用体系建设对策建议

1、以基础建设为落脚点, 扩大农村信用体系建设的覆盖面。

首先要加快农信社并网步伐, 建立健全农户的信贷档案, 积极配合非银行机构的信息采集工作;其次要规范农户信用等级评审制度, 不断完善农村投融资信用保障机制;再次要加强与工商、税务等有关部门的联系与合作, 扩充《信用报告》使用范围, 逐步使《信用报告》成为农民的“信用身份证”。

2、加快信用立法, 提供良好的法律环境。

建立完善的农村信用体系需要相关法律的支持。信用立法应当包括以下内容:一是要明确央行的征信管理主体地位, 向征信机构提供必要的信用信息、消除信息壁垒是有关部门应履行的义务。而工商、税务、人事、统计等部门所储存的大量信用信息都未公开, 使得征信系统所需的非银行信息搜集面临阻碍, 从而现有的信用信息资源利用率普遍较低;二是要设置开放各类信用信息数据标准和权限, 使得信用信息数据可以正常使用。例如, 作为目前国内最大的信用信息数据库———人民银行企业和个人征信服务系统, 除《个人信用信息基础数据库管理办法》外, 缺乏其他相应信用信息的披露办法, 信用权利界定模糊, 导致信用信息难以公开使用。

3、加快农村信用担保体系建设。

首先要通过财政投资、企业入股等多种方式, 鼓励、引导民间资本参与组建信用担保机构和农业贷款担保基金, 为农村信用社信贷支农提供社会保障机制, 切实解决县域内农户以及农村个体私营经济大额融资担保难的问题;其次各级政府要制定相关政策, 协调金融机构和担保机构之间的关系, 建立起风险共担、利益共享、互惠互利的友好合作关系, 提高风险防范能力。

摘要：农村信用体系在我国整个社会信用体系中占有举足轻重的地位。促进农村信用体系建设是推动我国农村发展与改革, 实现我国社会主义新农村建设的关键举措。创建农村信用体系, 建设文明守信的和谐新农村, 对于实现我国金融业的良性发展, 加快社会的信用体系建设具有积极意义。

关键词：农村信用体系,征信管理,新农村建设

参考文献

[1]赵连飞, 张秀平.征信管理在社会主义新农村建设中的作用研究[J].华北金融, 2007.5.

[2]张智河.我国现代农业发展中金融支持问题研究[D].中国海洋大学, 2009.

篇9：加快中小企业信用担保体系建设

摘 要 信用评级是也称为资信评级，由独立的信用评级机构对影响评级对象的诸多信用风险因素进行分析研究，就其偿还债务的能力及其偿债意愿进行综合评价。最初产生于20世纪初期的美国，由穆迪公司的创始人约翰?穆迪开始对当时发行的铁路债务发行评级。一百年的发展和现代金融市场的必然要求造就了信用评级在金融体系中的特殊地位，它是保护社会经济秩序的重要前提，它的力量代表了一个国家在国际金融服务体系中的地位。

关键词 信用评级 话语权 评价体系

一、国内外信用评级业发展现状

目前国际公认的专业信用评级机构只有三家，分别是穆迪、标普和惠誉国际。1975年，美国证券交易委员会SEC认可这三家信用评级机构为“全国认定的评级组织”或称“NRSRO”,同时规定其他国家的金融机构要在美国发行证券，首先得获得这三大评级机构的评级。经过一百多年，特别是近三十多年的发展，美国的这三家信用评级机构已经建立起了其国际霸主地位。据国际清算银行(BIS)的报告，在世界上所有参加信用评级的银行和公司中，穆迪涵盖了80%的银行和78%的公司，标普涵盖了37%的银行和78%的公司，惠誉公司涵盖了27%的银行和8%的公司，他们的评级意见是发债人进入市场的通行证，决定着融资成本的走势；他们对国家和地区的评级影响其所有机构对国际金融资本的利用；甚至国家和地区金融稳定也因他们的意见而发生震撼。

中国信用评级行业诞生于20世纪80年代末，是改革开放的产物。经过二十多年的发展和市场洗礼，目前规模较大的全国性评级机构只有大公、中诚信、联合、上海新世纪4家。2006年，美国评级机构开始了对中国信用评级机构的全面渗控。在不到一年的时间里，美国就收购了中国信用评级业的3家龙头企业，控制了我国2／3以上的信用评级市场。目前我同四家全国性的信用评级机构只有大公始终坚持民族品牌国际化发展。美国评级机构借助被收购公司的分支机构，迅速将触角伸展到全国．直接或间接从事所有评级和相关业务。因此。在一定意义上由国民族信用评级机构已经丧失了金融资产定价权。

二、争取国际信用评级话语权迫在眉睫

目前西方评级机构完全控制着国际评级市场的话语权。美国和一些发达国家利用它们在国际金融体系中的特殊地位和影响力，通过给予发达债务经济体高信用评级使它们可以持续用低廉的融资成本，在经济持续低迷的时候仍然能够通过借新还旧维持其高消费，导致国际信用体系失衡。而推动世界经济复苏和世界经济增长提供主要动力的发展中国家，由于其信用级别被美国评级机构人为压低，在国际金融市场作为债务人进行融资时往往需要承担更高的融资成本，而它们作为债权人在向发达国家提供信用支持以维持脆弱的国际信用体系时却没有得到应有的回报，反而还要承担发达债务经济体巨大的信用违约风险。这种不合理的信用评级格局为向发达债务经济体进行利益输送提供了便利。可以肯定的是，美国评级机构拥有的国际资本市场绝对话语权大大提升了美国的国际地位，为美国的企业和经济发展带来了好处。

因此信用评级话语权对中国社会发展有着特别重要的意义。

信用评级是国际资本市场资产定价机制的制高点。长期以来，我国政府和企业，包括央企在境外发行的美元、欧元债务，以及在香港发行的人民币公司债券所确定的发行利率均参考的是三大评级的评级。三大评级机构基于其国家利益的考虑，长期无视我国综合国力的提高，压制我国的信用等级，为此我国要在国际金融市场长期处于被动地位。

信用评级是一个国家金融安全的战略制高点，谁控制了信用评级，就在一定程度上控制了整个金融业的核心。信用评级必定要了解和掌握企业的经营管理战略和技术发展核心信息。每个行业和企业的核心信息都是国家竞争力的组成部分，如果这些信息通过评级外泄，无异于给竞争对手提供了制约和威胁我们发展的武器，必然削弱中国的国际竞争力。西方的信用评级日益成为中国企业“走出去”做大做强的严重障碍。西方评级机构长期低估国内企业的信用能力，不仅增加了国内企业在国际市场的融资成本，而且极大地影响了中国企业的国际形象。

争取国际信用评级话语权迫在眉睫。争取评级话语权其实质就是要掌握对信用资源的控制权和资产定价权，主导国际信用体系的改革，改变由债务国评级机构主导国际评级市场的不合理现状，构筑新型国际评级体系，反应国际信用关系发展的规律和国际债权债务关系的最新变化，切实维护新兴市场债权国的正当权益，保障新兴市场国家的市场主体的投资安全，推动世界经济的复苏和健康发展。信用评级业应当被放到国家安全的战略的地位去认识，信用评级业越发达，资本市场的健康运行就越有保障，而在国外评级机构试图大举进军中国市场的时候，应树立金融安全观，把关系国家金融安全的钥匙—信用评级掌握在中国人自己的手中。

三、国内信用评级体系的缺陷

评级业的整体水平与国外相比还有很大距离，与迅速发展的国内债务市场和社会信用体系建设要求还不适应。

一是对信用评级的认识缺乏正确的理解。主要表现为以下两方面：1.长期以来国内的评级体系过于依赖西方评级模式，缺乏独立的思考和认识，即使经济危机的爆发将美国“老师”的缺陷暴露无疑，也很少有人去质疑他们的评级体系会给中国带来社会性风险,；2.对评级话语权在国家的重要战略地位理解不够，认为外国评级机构以合资不控股方式控制中国评级话语权不会构成风险，或是对信用评级的本质理解过于浅薄，认为评级只是一般的中介服务；

二是国内的信用评级体制尚有缺陷。现国内评级市场的现状是评级机构过多、评级标准建设缺乏制度的保障、评级监管部门较多，而如何建立适合国情的中国评级体制还尚未提上政府的工作日程。评级市场需求是国家制度安排的结果，如果政府不把它设计为制度中的环节，那它就没有其市场地位。

四、中国信用评级体系的战略抉择

一是加快发展民族信用评级机构，把建立强大的民族信用评级机构作为国家金融体系优先发展产业，确保我国在国际金融市场的话语权。信用经济的发展规律决定了信用评级机构的历史地位，建立强大的民族信用评级机构是中华民族根本利益之所在，国家应该制定优先发展民族信用评级机构的一系列产业政策，使评级机构领先于其他金融机构的发展，才能建立起一个符合客观规律，合理的金融体系架构，保证我国金融体系的稳定发展。

二是建立国内信用评级组织，加强行业自律。为了加强对信用评级工作的指导、监督和管理，应建立自律性的信用评级组织，成员是国内各大评级机构，其主要职责是，（1）制定国内统一的评级管理规则；（2）制定国内评级标准；（3）协助各家评级机构规范评级方法（4）组织研究本地区信用风险形成的特殊性（5）指导各成员机构做好评级，并协助有关部门搞好评级机构的资料审查和日常业务管理。

三是严格控制外资机构对中资信用评级机构的持股比例，且不能直接或间接控制合资企业的经营权。

四是加强对信用评级机构的国家监管，建立国家信用评级体系的管理体制。国家信用评级体系管理体制设置应满足：统一调动社会信用信息资源；组织信用评级科技攻关；保障信用信息安全；构建评级环境；实施有效评级监管等重要职能的履行。

人类社会正面临有史以来最为严峻的信用挑战：信用资本化导致信用过度扩张；滥用信用导致信用泡沫化；信用全球化导致信用风险在世界的传导；信用风险信息不对称导致信用关系破坏和危机频发……已有的经济学理论和实践成果难以对如此复杂的全球性信用问题做出正确的诠释。我国的民族信用评级机构应紧紧抓住这一难逢的历史机遇，遵循信用评级业发展规律，不断进行适合中国信用体系建设的理论创新和实践探索，无疑将为中国信用评级体系、乃至金融体系的建设掀开新的篇章。

参考文献：

[1]蒋霖东.谁能阻挡“标准普尔”-浅析信用评级业的现状和问题.经济视点.2011.8.

[2]汪蔚.在竞争中扩大我国的国际评级话语权.金融经济.2011.12.

[3]郑良芳.必须建立独立自主的民族信用评级体系.征信.2010.28(5).

[4]杨丽.后金融危机时期加强中国信用评级业发展探析.中外企业家.2010.10.

[5]关建中.中国信用评级体系的战略抉择.经济参考报.2010.7.8.