在银行实习个人心得（通用9篇）
篇1：在银行实习个人心得
首先工作有明确的上下班时间表，不像在大学里，每天上课的时间并不是确定的，同时拥有长时间的自由活动时间。在银行工作就算是没有人需要服务，在工作时间里也要用良好的积极地状态来面对每一天，保持挺拔的身姿，微笑的表情时刻准备着迎接客户。
其次在学校中因为只学习到部分浅显的、易懂的理论部分，这就要求我们在前辈的指导下慢慢学习，跟上工作进度，知道自己独当一面。在师傅与各位前辈的慷慨教导下，我各个方面的进步都相当迅速，对在银行的工作也有了一定的了解。认真工作只是最基础的，但就是最基础的要达到要求也是有点难度，并不是说就听讲说好就行，在客户办理业务时要仔细确认，对待老人更要求细心。
第三要求我们将心沉下来，不能浮躁，沉淀自己，升华内心。每个刚刚步入工作岗位的人都会凭借一腔激情、一腔孤勇恨不得马上做出成就，炫耀自己的成绩，能力。每个人都有一个做大事的心，但是不是每一个新人马上就能进行工作，应该先学习，不仅仅是专业知识，还有注意事项，以及银行的规章制度，这样在工作中出错的概率就减小了很多。在日常的工作，从每一个细节就能看出每个人的能力，因此做好每一件小事，也是简单的事情。
在实习的这段时间，我了解了学生与工作者的不同之处，身为一名学生的我么应该珍惜现在的生活，不要浪费时间，努力学习。在实习的时候我更加体会到了父母赚钱的辛苦，表达自己对父母的感激之情，同时也要加强自己理财的能力。
篇2：在银行实习个人心得
学生银行在实习个人简历、毕业生在写求职简历时一定要按自己实际情况而写大学生个人简历网推荐以下这篇银行实习个人简历范文为写简历时模板。
目前所在： 天河区 年 龄： 22
户口所在： 广东省 国 籍： 中国
婚姻状况： 未婚 民 族： 汉族
培训认证： 未参加 身 高： 170 cm
诚信徽章： 未申请 体 重：
人才类型： 在校学生
应聘职位： 银行：，采购：，物流/仓储：
工作年限： 1 职 称：
求职类型： 实习可到职日期： 两个星期
月薪要求： 1500-- 希望工作地区： 广州,广东省,
工作经历
步步高有限公司 起止年月：-01 ～ 2011-03
公司性质： 所属行业：
担任职位：
工作描述：
离职原因：
志愿者经历
广州市地铁 起止年月：-11 ～ 2010-12
担任职位： 亚运志愿者
工作描述：
广州市地铁 起止年月：2010-11 ～ 2010-12
担任职位： 亚运志愿者
工作描述：
广州市地铁 起止年月：2010-11 ～ 2010-12
担任职位： 亚运志愿者
工作描述：
广州市地铁 起止年月：2010-11 ～ 2010-12
担任职位： 亚运志愿者
工作描述：
广州市地铁 起止年月：2010-11 ～ 2010-12
担任职位： 亚运志愿者
工作描述：
广州市地铁 起止年月：2010-11 ～ 2010-12
担任职位： 亚运志愿者
工作描述：
教育背景
毕业院校： 广东工业大学
最高学历： 本科 获得学位: 毕业日期： 2011-06
专 业 一： 物流管理 专 业 二：
起始年月 终止年月 学校（机构） 所学专业 获得证书 证书编号
语言能力
外语： 英语 良好 粤语水平：
其它外语能力：
国语水平：
工作能力及其他专长
所学专业为物流管理方面的，对经济管理类知识也有深入研究学习。
有良好的人际交往能力，刻苦勤奋，有良好的团队合作精神
详细个人自传
本人在校期间担任学生干部，同时担任班干部，本人曾多次获得奖学金，并积极参与各类活动比赛，本人利用学业空闲时间进行各类社会实践，积累了一定的社会工作经验。
篇3：在银行实习个人心得
截至2012年底, 全国发行银行卡35.34亿张。2013年全国累计发行银行卡42.14亿张同比增19.23%。2013年, 全国共发生银行卡业务475.96亿笔, 同比增长22.31%。银行卡交易额增速大幅提升。然而国内银行和国外银行相比, 我国国内银行的物理网点覆盖相对不足, 承载力极其有限, 若不加快客户的引导、分流工作, 势必造成营业大厅人满为患的不利局面, 势必满足不了客户对快速而安静的金融服务的期盼。自助渠道是银行传统人工柜台之外唯一的现金渠道, 直接为人工柜台分担了大量、低效、低附加值的现金业务, 大幅降低了银行经营成本, 有效地支撑了柜面业务分流, 极大方便了客户, 缓解了网点客户排队现象。自助设备也以快捷、全天候、低成本的特点广受客户的青睐, 它更好地满足持卡人对银行服务在速度、时间、空间及便利性等方面的需求。面对如此多的持卡用户, 自助设备对银行来说, 又因其建设周期短、投资规模小、灵活性高、见效快, 可极大补充和完善服务网络和营销渠道, 促进银行实现规模化发展, 提高其核心竞争力。因此, 自助业务是国内各金融机构业务发展的重点, 各家银行都把自助设备管理放在了战略高度来对待。
二、社会需求银行提供更高效快捷的自助服务
随着持卡客户及银行卡交易大幅增长, 自助设备管理创新是银行不断提供高效快捷服务的管理常态。银行一方面耗费大量的人力、物力, 逐一引导客户走上自助渠道, 让持卡客户使用银行自助设备;另一方面加快自助渠道的建设步伐, 加快自助业务拓展, 抢占银行未来发展制高点, 从而使自己在竞争中始终处于有利地位。然而在现实生活中, 自助设备在对外提供服务的过程中, 常出现取款下账未出钞、存款收款未上账这类异常交易现象。自助设备发生此类异常交易是不可能避免的现实问题, 它严重影响着持卡客户使用自助设备的积极性, 社会需求银行提供更高效快捷的自助服务。
三、当前低效的异常账务处理流程
是银行高效自助服务的“软肋”。随着自助设备运营集中专业化管理的不断深入, 国内银行无论在自助设备运行管理制度方面, 还是自助设备硬件、安全运行技术防范方面, 均紧跟时代步伐, 与时共进, 自助设备运行的各项指标也在不断提高。然而, 我国对自助设备的管理效率普遍偏低。大多数持卡用户因为自助设备的下账未出钞、存款未上账等异常账务的处理时限过长 (多数国有商业银行称诺在3~10个工作日处理完毕) , 不能满足持卡客户对异常现金在使用时间上的需求, 而对自助设备的服务表示不太满意, 这影响了部分持卡用户使用自助设备的积极性, 进一步影响着银行希望柜台客户向自助设备分流的初衷。由于自助业务的特殊性, 尽管银行在处理自助设备异常账务的过程中, 为缩短处理时限, 采取了一些措施, 但效果一直不明显。到底是什么因素影响了银行对异常账务的处理时效, 阻碍了自助设备管理创新呢?
四、个人征信惩戒制度缺失让自助设备创新停滞不前
个人征信惩戒制度缺失让自助设备创新停滞不前。真正要实施先给客户上账, 再清机的自助设备异常账务创新流程时, 让银行感到很纠结!主要的症结是:在正常的处理过程中, 时有持卡客户取少报多, 存少报多, 误报等欺诈现象!客户的“个人信用”让银行心存“顾忌”。对于此类欺诈, 影响了银行正常的业务运行, 尽管银行浪费大量的人力、物力, 最后解除了“误解”, 但是此类欺诈, 让银行感到很棘手———大不够法律制裁, 小道德谴责又太轻, 对于此类欺诈现象, 无论是银行还是社会, 惩戒制度出现空白使银行自助设备管理创新出现了发展的“瓶颈”。社会的发展, 银行业务的发展, 持卡客户的持续增加, 需要银行增加自助设备;客户需要银行提供理高效的自助服务, 尤其是下账未出钞、存款未上账等异常账务的及时处理。银行面对越来越多的自助设备, 迫切需要提高自助设备管理效率和缩短客户异常账务处理的等待时间。而银行要面对的是:持卡客户有可能的欺诈行为, 而银行和社会又无必要的惩戒措施, 这就成为银行自助设备发展创新的症结所在。究其原因, 我国征信体系建设滞后, 不完备, 阻碍了金融市场为代表的国内一系列经济体的创新与发展。
五、加快个人征信在发展银行自助业务方面的积极作用
我国《征信业管理条例》的实施为我国银行自助设备管理创新、突破发展的“瓶颈”提供了“东风”;这就为为自助设备存取款异常时的实时上账, 防止欺诈, 从而极大节约人力、物力成本提供了可实施的“东风”。《征信业管理条例》为我自助设备管理创新提供了强有力的保障和支撑。如何减少客户异常交易后的等待时间, 从而提高持卡客户的满意度呢?让更多的客户敢于再次使用自助设备呢?除了相关征信管理部门加大有关制度的建设外, 银行应充分利用个人征信的威慑力, 加大金融产品创新和流程创新, 对于此类银行卡异常交易, 银行可否变先清机, 后退款为先退款, 后清机的管理流程, 从而达到“实时”为客户处理自助设备存取款异常呢!如客户有误报等欺诈现象, 可上报修改其个人征信中的个人信誉。个人征信的惩戒制度是其中一个较重要的威慑手段。这样做的好处:对银行来说, 极大减少自助设备管理成本。对客户来说, 实时高效地处理异常账务, 可显著提高客户使用自助设备的积极性, 从而可进一步极大地分流柜台客户, 缓解国内银行网点柜台不足的不利局面!只有加快征信市场发展与征信产品开发, 才能更好地促进社会市场经济的发展。
我国征信业从无到有, 逐步发展, 作用日益显现, 征信市场已具规模。但信用经济发展和加快社会信用体系建设的要求还不相适应。除了加强征信监管外, 首先要加强金融市场产品和征信业的研究、对接和推广, 尤其是征信业要加快银行在自助业务 (自助设备管理) 领域的建设与相关制度的完善。
参考文献
[1]张明.导致征信系统与金融统计个人信贷数据差异的原因分析[J].济南金融, 2007 (12) :96-98.
[2]裴丽萍.论个人征信过程中的问题及其法律调整——以法律关系为线索[J].华中科技大学学报:社会科学版, 2003 (6) :31-36.
篇4：在银行实习个人心得
关键词：个人理财产品 外资银行 产品营销 营销策略
自我国加入WTO，外资银行不断入驻我国，外资银行在华个人理财产品受到居民的喜爱。随着金融危机的爆发，花旗银行、渣打银行、东亚银行等多家被卷入“理财门”，亏损比较严重，出现信用危机，外资银行急需开发适当的营销策略，来适应市场环境，扬长避短。
一、外资银行在华个人理财产品营销存在的问题与优势
（一）出现信用危机
在金融危机爆发之前，我国居民在选择个人理财产品的时候往往偏向于外资银行，认为外资银行更加专业、经验丰富，随着金融危机的爆发，国外众多银行破产倒闭，我国居民对外资银行的信心受损，加之随后花旗银行、渣打银行以及东亚银行等外资银行系被集体投诉，众多外资银行个人理财出現亏损的现象使得外资银行理财产品受到大众的质疑，外资银行出现很强的信用危机。
（二）理财产品集中于风险品种
外资银行被爆出现零收益及亏损的现象，金融危机出现是其部分原因，但主要原因还是因为外资银行个人理财产品主要集中于风险性比较高的品种，产品组合设置不够合理，过分的追求高收益，没有注意风险的规避。外资银行理财产品主要是投资于国际，相较于国内市场，国际市场的环境更加复杂多变，这样就使得外资银行的个人理财产品风险比较高，产品收益性更加不确定，受国际资本影响比较大。
（三）品牌优势比较突出
外资银行在我国走的是贵族路线，由于其网点的限制，外资银行主要集中在北京、上海等发达城市，主要为这些城市富有的人提供理财服务，理财门槛比较高，不为一般百姓服务，外资银行往往为这些小部分客户提供尊贵服务，而国内银行是面对大众的，服务往往比较普通，相对来说外资银行对这些富裕人群树立品牌意识，注重背后的品牌理念，外资银行对细节要求比较高，处处体现自身高端的理念，让客户得到最好的服务，而外资银行在我国网点比较少，另一方面更显得好事物是稀少的，增加大众心中外资银行是高端的理念。
（四）外资银行企业文化优秀
一个企业能否长久发展与其企业文化有着很大的影响，外资银行在长期的市场竞争中能够长盛不衰，与其优秀的企业文化是分不开的，外资银行注重对企业文化的建设，各个子公司都传承者自己银行的企业文化，企业文化影响着每位员工，无形中增加了银行职工对银行的忠诚度。
二、外资银行在华个人理财产品营销策略
（一）产品市场营销策略
市场竞争逐渐激烈，只有满足顾客需求的企业才能得到发展，外资银行的个人理财产品要想被我国居民接受，就应该不同的顾客提供不同的理财产品，根据客户的风险偏好、资产状况、生命周期以及客户偏好，为客户选择适合的个人理财产品，一般来说属于高额财富初期阶段的客户比较偏向于进行激进投资，而处于成长阶段的客户比较注重财富的保值与增值，而处于稳定期的客户偏向于财富的收益情况与自身风险承受相匹配，外资银行可以根基客户的具体情况进行产品配置，选择适合客户需求的个人理财产品，这样才能满足客户需求，促进外资银行个人理财业务在中国的发展。
（二）渠道营销策略
外资银行在我国普遍存在营业网点比较少的状况，而我国商业银行则拥有众多的网点，相比来说处于不利地位，所以外资银行应该多开展其他渠道。一方面，外资银行可以在我国适当的加建营业网点；另一方面，由于目前网络信息技术的发展，外资银行可以推广网上银行以及手机银行等方式为客户服务，随时以电话、短信、邮件的方式将顾客理财产品的状况告知顾客，通过视频、语音、电话等方式与顾客进行沟通，满足客户要求。
（三）客户开发营销策略
外资银行个人理财产品营销的关键是在我国开发更多的个人理财客户，所以客户开发是非常关键的，首先，外资银行可以采取电话营销的方式开发新客户，根据客户需求通过电话方式与之沟通，让其了解银行理财产品；其次，可以通过各种会展寻找新客户，会展上可以获得大量的潜在客户信息，还可以与潜在客户面对面的交谈，同时也起到宣传作用；最后，银行还可以通过现有的客户挖掘其身边的潜在客户，为银行推荐客户给予一定的激励，促使更多的客户购买银行个人理财产品。
（四）服务营销策略
现在社会顾客通常要求比较高的服务，服务也是品牌质量的一种体现，外资银行为了在我国更好的进行个人理财产品营销，应该提供更好的服务，银行应该注重顾客忠诚度与满意度的建设，根据客户的不同提供个性化服务，对客户跟踪服务；同时加强外资银行的品牌建设，增加客户的认可与满意度，赢得客户的认可。
三、总结
总体来说，外资银行入驻我国时间不久，被中国居民接受程度不高，又由于2008年进入危机，外资银行关于个人理财产品又出现诸多问题，外资银行在我国进行个人理财业务营销是面临着很多困难的。外资银行应该根据市场状况的变化调整在华营销策略，开发新客户、寻找其他营销渠道、提高顾客服务等营销策略，增加外资银行个人理财产品在我国的市场占有率，促进外资银行业发展。
参考文献：
[1]毕克贵，王雄.外资银行在华理财业务营销策略——以花旗银行大连分行为例[J].经济研究参考.2010（11）
[2]韩京芳.中外资银行个人理财业务的比较分析及发展对策[J].特区经济.2006（09）
篇5：在银行工作的个人心得体会
首先，我很庆幸上帝给了我签约_行的机遇，这个机遇意味着什么?我们之前每一届和我们之后入行的这届大学生都是“211”和“985”这些名校的天之骄子，而恰好我们这一届放开了学校的限制，可如果不是因为当年_行对第一批通过了面试的学生加试了一个1500米的体能测试而导致有人没通过，我仍将与_行无缘——这就是机遇!可其实人这一生中总是在面对着机遇，而成与不成的关键在于我们能否很好地将其把握住，我在面临抉择时，选择与邮政储蓄银行违约而毅然决然地选择签约_行，不是不心疼那五位数的违约金，而是我更认为_行尊贵高远而又规范务实，尤其看重_行对员工职业生涯的合理明确规划，我想这是每个刚参加工作的大学生最为憧憬和期待的!
其次，我想说说，我刚入行才上班那时的苦恼和适应新环境的心理状态。我们入职培训一结束，分行就将我们分配到各网点开始见习，我被就近分配到游仙支行，那时满心欢喜和期待，却也很是忐忑，很想亲自办业务却又很怕出差错，虽然师傅在后面说：“大胆地办业务就是了，莫要怕。”可有些人就是这样，越是想把事情做得很好，却越是有所顾忌而把事办得很糟，我就是这样开始了在游仙支行的见习，虽然表现很迟钝，反应也很慢，可是师傅姐姐们却总是很能容忍我，而我却还没认识到事情的严重性而还在自我感觉良好。可是，在游仙支行还不满一个月的某一天，分行因为涪城支行没有一个男同志而将我调了过去，最艰难的时刻终究是要面临的。因为涪城支行的网点经理唐姐对工作和员工要求很高很严，我这样慢悠悠地办业务的节奏显然是跟不上的，于是我受到了二十多年来对严厉地批评，差点没哭出来。有些人就是这样——不逼不成器。为了提高办业务的速度，我每天下了班，回了家，就又自己去熟悉业务，背代码，练键盘，记产品，终于办起业务来越来越娴熟，而当我终于卖出了一单理财产品时，唐姐居然在晨会上点名表扬了我，这是我万万没想到的，后来我又陆续出了几单理财产品，虽然金额都不是很大，可我还是深感欣慰，付出总是有回报的，当分行想到将我调到江油支行去的时候，唐姐说：“多舍不得小黄!”，我感动得想哭。 最后，我想谈谈这一年上班的思考。
这一年，我一直待在柜台，对我们_行柜面业务量之大，业务之繁琐，柜员之紧缺，任务压力之繁重有着切身地体会，尤其还得时时提防差错稽核，不得不说这确实是个劳筋费神的工作，在这样的环境下工作，对我们新入行入职员工的锻炼磨砺作用很大。仔细想想，现在每个行业，很多岗位都处在一个压力很大，任务很重的环境下，这没有什么可抱怨的。可是长时间在这样的环境下，如何让员工总能保持工作的热情而不怠慢，如何避免员工总是抱怨而变得懈怠?我到了江油支行，支行还是搞了好几次文化活动，在活动中，我发现，大家对这样的活动很投入，很有热情，显然大家对组织这样的活动以让大家释放压力，放松心情还是很认可的。
篇6：个人银行实习总结
我的实习是在银行里面，在银行的实习也让我倍感压力，我并不是一个专业知识很扎实巩固的人，同时我也清楚的明白自己在身上还有很大的问题，加上太多人对我抱有期待，也更加的让我感到自己不努力也是不行的，每当自己感到辛苦的时候，想要放慢脚步的时候，生活和压力总会像是一双手一样，无形的在后面推着我前进，但是我也很庆幸自己的心态，每次当这样的事情出现的时候，我总能调整好自己的心态，将这样的压力化为自己的动力，在工作上面更加的努力，尽全力的去做好，也不让自己留有任何的遗憾，更不会当自己没有做好的时候来觉得自己没有足够的尽力而感到后悔，我也从自己的工作当中体悟到了很多的道理，心态一直都是我们生活当中最为重要的东西，也要去学会合理的调整自己的心态，当同一个问题的出现的时候，自己所看到问题的角度不一样也会导致结果的不同。因为自己所感受到的东西也让我懂事和沉稳了很多。
在实习的工作上，我深知能力的不足，所以我也更加的努力，当别人用一个小时就可以做好的事情，我用两个，三个小时我也会尽力的去做好，先天的不足也是可以在后天的工作当中去慢慢的成长和锻炼的，加上实习本身就是一个锻炼人和学习的机会，我也抓紧这样的机会，在银行里面用心的去完成自己的工作，去更好的学习到更多银行工作的知识，尽可能的让我可以在实习结束之后变得更加的专业。现在实习也快要到达末尾的时候，通过实习，也提高了我的工作能力，锻炼了自己遇到事情和难题时的能力和处事方式，积攒了一定的工作经验，加上银行工作的谨慎和细致，也让我有了一定的职业习惯，在生活和工作中的任何一件事情上都格外的谨慎和仔细，确保不出现任何的错误和失误。
篇7：银行个人实习报告
pos 商户的基本知识
在实习过程中，为了更好的了解pos商户的管理知识，本人先从对商户资料的整理中找到相关的经验。通过几天的商户档案整理，我基本了解了pos机业务的基本流程。
关于特约商户的管理。如果商户需要申请使用建行的pos机，根据人民银行和银监会对信用卡套现进一步加大管理，创造良好的用卡环境的相关规定，申请安装pos机的商户必须开立对公账户，如果在建行申请开立对公账户，需要准备以下材料：营业执照、组织机构代码证、税务登记证（包括国税和地税），开户许可证，介绍信，法人代表身份证复印件或委托人身份证复印件，提交完这些手续以后，需出具公司联网公章，根据中国人民银行和银监会的规定确定扣率，签订合同，后续工作人员将做身份核查和征信，之后则要上门安装pos机，并进行现场培训、测试并拍照。所以一整套的商户资料包括：主协议、补充协议、营业执照、组织机构代码证、税务登记证（包括国税和地税），开户许可证，介绍信，法人代表身份证复印件或委托人身份证复印件，身份核查、信用报告、回访记录、培训记录和照片等。
我的工作之一则是将商户档案进行更为系统的整理，同时审核商户资料是否齐备，若不齐备则要进行资料的进一步补充。也正是在进一步补充的过程中，虽然很累，但是却学到了很多商户管理的知识，同时也了解了pos机的基本使用方法。
关于pos机的操作。在进行商户资料补充的过程中会经常遇到商户提出的一些问题，经过跟相关工作人员的沟通和进一步的实践，已基本掌握了pos机的使用方法。由于现在进行pos机一体化升级，相对于老系统，新系统的速度更快，操作更稳定。在新的威尔丰 510机型中，开机之后需要签到两次，第一次为系统开机，第二次为连接到网络（和电脑的安全操作原理类似），待网络连接之后则进行刷卡，并输入金额和密码，大约1~3秒后pos机会自动打印单据，则表明此笔交易成功。需要注意的是一定要让持卡人本人在单据上签名，特约商户有责任和义务配合建行工作人员做不定时的调单工作。新系统相对于旧系统有更强大的功能，如果交易需要撤销，则按5号键撤销，需要再刷一次卡，按绿色确认键，打印出单据之后则表明交易撤销，如需进行交易查询，则在9管理中有查询功能，但是有一个表现不是很满意的地方就是，如果消费次数累计超过200笔不进行结算的话，机子由于储存的数据过多，则可能出现瘫痪的状况，所以在培训的时候要专门强调这一点，提醒特约商户每天进行结算工作。
信用卡业务的基本知识（包括信用卡发行和分期业务）
为了增强新成立信用卡中心的战斗力，让我们这一批新上岗的员工尽快熟悉工作业务，市分行专门送我们到成都信用卡中心进行相关的培训。在为期三天的培训中，我们主要学习了信用卡的基本知识、发行技巧和营销术语、分期业务的基本流程等，同时跟随有经验的老同事进行了模拟的和实战的演练。通过这次培训，本人熟悉了信用卡的基本知识，对分期业务也有了进一步的了解。
信用卡业务。在成都的培训中，我们主要学习了信用卡的基本知识，包括什么是信用卡，以及现在建行的发卡状况。通过学习不难看出，信用卡业务作为银行信贷的衍生物，的确有它存在的价值，满足了持卡人的很多需求。这种以信用为担保而提供小额贷款的方式，对鼓励消费有很大的促进作用，当然这个过程也是和风险紧密相关的，所以规避风险的意识不能松懈。作为培训的核心课程，龙卡汽车卡的介绍当然是重中之重。当下，各种刺激消费的政策纷纷出台，尤其明显与汽车行业，如今，私家车的拥有量越来越高，随之而来的汽车服务也呈现多样化，包括加油站、洗车场、保险等等，纷纷在完善和进步。正是在这样的背景下，汽车卡应运而生。汽车卡是定位在为有车一族提供优质方便快捷服务的基础上的。办理汽车卡，可以享受以下五大优惠：免费洗车、车险投保打折、积分换油、道路救援和特惠租车等。所谓的免费洗车，就是持卡人可以到遍布绵阳各地的与建行签约的特约商户洗车点免费洗车，每周一次；积分换油则是20__年起，汽车卡没消费一元一分，积分永久累计，积分达5万起兑，按1万分的整数倍兑换相应的油；车险投保打折是指通过汽车卡刷卡买保险，可以享受打折的优惠；道路救援就是如果持卡人的车发生故障，则可拨打服务热线，免费享受全国道路救援服务；特惠租车是指持卡人如需异地租车，则可拨打服务热线享受租车价格优惠。且免担保、免押金。这就是建行龙卡汽车卡的基本服务。
分期业务。现在绵阳分行的分期业务只针对购车和家装。所谓龙卡信用卡消费分期付款是指持卡人使用龙卡信用卡，在购车或加装时，可选择将商品或服务总金额平均分成若干期，通过建行开通龙卡信用卡分期付款业务功能的pos交易成功后，持卡人将免除或支付相应手续费，在约定期限内按月还款的业务。建行将会根据持卡人的经济状况相应地提高信用额度，一般将按照持卡人的信用额度扩大四倍计算，最高可达20万，持卡人的分期付款期限最短6期，最长为12期，建行将对应不同的分期付款期限，收取一定的手续费但不另外付利息，分期业务的最大优势在于无担保，不需抵押，只需将自身的信用额度过大到满足要求的程度即可。
篇8：在银行实习个人心得
信用是指建立在对受信人特定期限内付款或还款承诺的信任的基础上, 使后者无须付现即可获取商品、服务或资金的能力。现代经济学认为, 所有的市场交易都可视为一种契约关系, 并将此作为经济分析的基本要素。信用表面上反映了交易主体之间的相互信任, 其实质是交易双方对交易规则的认同和遵循。由于市场交易中的信息不对称, 因此我们需要对信用进行管理以达到风险与收益的均衡。
信用管理是管理学的一个重要分支, 其根本任务是降低信用风险。商业银行的经营对象是客户, 客户是支持商业银行持续发展的基础, 同时也是商业银行信用风险的主要产生者。因此, 信用管理从根本上是围绕客户生命周期的整个过程而开展的, 即商业银行通过制定信用管理政策, 指导和协调内部各部门的业务活动, 对客户信息进行收集和评估, 对信用额度的授予、债权保障、应收账款回收等交易环节进行全面监督, 它涉及到人员安排、流程设置、技术支持、激励约束等多个方面。
2 商业银行不良个贷处置工作中存在的问题
2.1 经营管理部门错位与缺位
为实现不良资产归口管理, 商业银行个人类不良贷款最终要移交资产保全部门。目前的实际情况是, 绝大多数行不良个贷由房贷部门负责经营, 只有极少数行移交到资产保全部门经营。资产保全部门和房贷部门对不良个贷实行双重管理, 是不良个贷经营管理体制的主要弊端:资产保全部门掌握法律诉讼、委外催收、呆帐核销等专业化处置手段, 但缺乏落实执行人员;房贷部门掌握大量个人客户经理, 但缺乏专业化处置手段, 不利于不良个贷处置效率的提高。
2.2 不良个贷交接办法操作难度较大
根据现行制度, 商业银行按照五级分类认定为次级、可疑、损失的个人类不良贷款 (不含信用卡透支) 按户由原经营部门移交至资产保全部门进行经营管理;个人类不良贷款按季交接, 每季度的月初为交接时间。由于交接双方精力有限, 按季频繁交接基本不太现实, 加之不良个贷在完成清收后, 五级分类又会向上迁徙为优良, 较为频繁的迁徙, 更加大了交接的难度。这也是多数行不良个贷未移交资产保全部门的重要原因。
2.3 激励约束机制不合理
一是激励约束机制不明确。对主观原因导致不良个贷产生的客户经理, 没有建立明确的惩罚机制;对负责清收处置不良贷款的外部机构和资产保全人员, 现行激励机制力度又太小, 无法调动行内和外部机构的积极性。由于个贷金额相对较小, 投入相同精力处置不良个贷与公司类贷款, 即使在奖励比例相同的情况下, 后者的奖励金额也要比前者少得多。二是现有激励政策落实不到位。即使奖励比例已经偏低, 多数行仍未落实到位, 现有的激励政策流于形式。如果没有一套科学的激励约束机制做保障, 无疑将制约不良个贷处置工作的健康发展。
3 完善不良个贷信用管理体制
近年来, 商业银行个人业务蓬勃发展, 成为与公司业务鼎足而立的支柱业务, 为银行经营效益的稳步提高作出了重要贡献。个人贷款的飞速发展, 不可避免会带来个人类不良贷款的增长, 这属于发展过程中出现的问题。只要正视问题, 研究问题, 及时解决问题, 个人业务就完全能够实现全面、协调、可持续发展。
3.1 明确资产保全部门在不良个贷信用管理中的主体地位
要进一步明确资产保全部门在不良个贷经营中的主体地位, 制订一套全面的个人类不良贷款经营管理办法, 进一步明确二级行资产保全部门在不良个贷处置工作中的主体地位, 明确不良个贷清收处置岗位人员设置, 明确不良个贷接收范围和方式, 明确各种不良资产处置方式的具体操作流程, 明确不良个贷处置的考核机制以及激励约束机制, 从而集中力量打一场不良个贷歼灭战。
3.2 建立集中型与机动型相结合的个人类不良贷款队伍
为有效解决资产保全部门不良个贷经营人员不足的问题, 可考虑建立一支集中型与机动型相结合的个人类不良贷款经营队伍。具体思路是, 在不良个贷清收处置岗位人员设置方面, 可设置1-2名专职个贷处置人员 (即为集中型人员) , 负责数据统计、成果考核、业务督导等。资产保全部门在定期接收不良个贷的同时, 将形成不良个贷的原客户经理也一并接收为资产保全部门机动型经营人员。即原客户经理在资产保全专职人员的督导下, 仅负责个人类不良贷款的清收处置等, 人员编制不在资产保全部门。在客户经理完成不良个贷清收处置后, 继续在原经营部门从事个人业务营销工作。
3.3 丰富完善清收处置不良个贷的手段
(1) 加大责任清收力度。
对于运用常规清收手段能够收回的一般逾期个贷, 宜责成原客户经理进行责任清收。其优点是, 客户经理熟悉情况, 有利于节省时间, 降低成本, 提高效率。
(2) 集中诉讼。
为保证资产保全部门对个人类不良贷款的直接经营, 可选择管理半径较短、个贷业务集中度较高、依法收贷环境较好的地区, 建立一套集中诉讼方案, 将逾期一年以上、适宜诉讼清收的个人类不良贷款集中到资产保全部经营, 构建更具优势的个贷不良集中经营管理体系。
(3) 呆帐核销。
对确实无法收回、符合财政部新核销办法的不良个贷, 可按照核销办法规定组织材料申报核销。目前的实际情况是, 不良个贷移交资产保全部门经营的银行, 呆帐核销申报情况良好;未移交资产保全部门经营的银行, 由于经营人员不掌握核销政策, 保全人员不熟悉项目情况, 呆帐核销申报工作受到较大影响。
(4) 委外催收。
即指按规定程序, 委托商业银行系统外的合法机构, 运用诉讼、仲裁、强制执行等司法程序以外的其他合法方式回收个人类不良贷款本息并支付一定报酬的经营行为, 有利于节省人力成本, 加快处置步伐,
3.4 建立科学的激励约束机制和考核评价机制
只有建立科学的激励约束机制, 才能充分调动资产保全人员清收处置不良资产的积极性, 从而为个贷业务的健康发展保驾护航。
(1) 严格责任追究制度, 从源头上防范不良个贷产生。为从源头上“堵”住不良个贷的产生, 必须对导致不良个贷产生的客户经理实施相应的责任追究。对一般逾期个贷, 可责成客户经理在资产保全部门指导下进行责任清收, 并辅之以适当的经济处罚。对问题个贷, 客户经理存在主观责任的, 应对客户经理进行第一次责任追究, 即进行下岗清收, 并视清收后贷款损失程度进行第二次责任追究。同一客户经理产生不良个贷达到一定金额的, 应取消其信贷经营资格。
(2) 适度提高个人类不良贷款奖励比例, 提高资产保全部门清收处置积极性。它有两个方面的涵义, 一是对清收有功的资产保全人员适度奖励。产生不良的是客户经理, 处置不良的是资产保全人员, 奖罚必须分明。在对产生不良个贷的客户经理进行责任追究后, 应对处置不良个贷有功的资产保全人员适度奖励, 提高资产保全人员处置积极性。二是对接受银行委托处置不良个贷的外部机构, 也应当制订科学的费用标准, 否则, 费率过低, 不利于吸引受托机构积极广泛参与, 不利于调动受托机构积极性。
篇9：在银行实习个人心得
摘要：银监会近期多次释放银根收紧的信号，高负债环境下经营的商业银行源于贷款客户的违约风险成为备受关注的最主要、最明显的信用风险源。本文并入博弈论的思想机理，探析三类情形下商业银行和贷款客户借贷行为的博弈过程，寻找商业银行与个人贷款客户之间借贷关系所对应的合作博弈的均衡解，建议商业银行在面临与个人贷款信息不对称时应当分别侧重降低交易成本、预期回报率的识别角度规避贷款违约风险。
关键词：商业银行 信用风险 博弈论 个人贷款
一、 引言
2008年由美国房贷危机引发的全球性金融危机以及目前愈演愈烈的欧洲债务危机反映了当今世界金融体系不完善、银行风险管理薄弱、企业信用体系不完善等现实问题。信贷市场存在明显的不对称性，从而增加借款人的信用风险，并导致商业银行不得不降低授信额度或提高贷款利率以降低预期损失。然而仅仅如此，并不能摆脱不完善的信用体系对商业银行的负面影响。西方学者对信用体系的认识起步较早，Stiglitz和Weiss将信息不对称理论运用到金融市场，具体分析了信贷市场中存在的信息不对称问题。[1]Lyle S. Alexander提出了预防商业银行信用风险的建议，商业银行与借款企业在签订贷款协议时，设定所能承受的最低还款保证，并时时监控借款人的还款能力能否保证最低还款额。[2]蒋海指出信用道德风险是因为存在不对称信息，而信用市场风险则是因为存在不完全契约。[3]蒋致远和朱明军从征信体系建设的角度剖析我国消费金融，探讨实现消费金融扩大内需的目的。[4]近期银监会多次释放银根收紧的信号，银行获得储蓄存款的能力越来越弱，放款速度会放缓。
国内的研究大多数是从宏观层面研究消费金融与企业间的信用博弈，或者从制度层面进行定性分析，但是关于商业银行与个人贷款者的信用博弈分析却很少研究，本文试图研究商业银行与个人贷款者的信用博弈过程，提出了几点建议，以期对我国的金融体系作出实质性的贡献。
二、商业银行与个人贷款客户信贷关系的博弈分析
个人借款者向商业银行借款过程的实质是一种博弈过程，由于博弈双方相互依存，而博弈双方都想通过预测其他参与人的反应从中获取最大化的收益，所以博弈分析的目的在于使用博弈规则预测均衡状态，即商业银行和个人贷款客户的最优战略组合。考虑参与者行动的先后顺序，博弈分为静态博弈与动态博弈。静态博弈指博弈中参与者同时选择行动、战略政策、组织结构和文化环境行为，或者没有同时选择时，后行动者并不知道先行动者的行动事项。动态博弈是指参与者行动有先后顺序，而后行动者能够通过观察得知先行动者所选择的行为。考虑到某一参与者对其他参与者的特征、战略空间和支付函数等因素的了解程度，博弈分为完全信息博弈和不完全信息博弈。完全信息博弈是指各个参与者对其他参与者的特征、战略空间及支付函数具有准确认识，不存在事先的不确定性，不完全信息博弈与此相反。
考虑到商业银行和个人贷款客户的各自特征，博弈模型满足如下假设：
1、假设博弈参与双方为商业银行A和个人贷款客户B。个人贷款客户B需要信贷资金M进行个人投资活动，贷款无风险利率为r，期限为n年，计息方式为年复利一次；
2、假设投资活动回报率为q，q为外生变量。该客户的投资活动完全依靠信贷资金支持，即该客户自有资金对该投资活动的投入为0；
3、假设双方交易成本都为C，借贷双方承担借贷交易的交易成本。商业银行接受该贷款申请的参与约束为：Mnr-C>0，个人贷款客户借贷资金进行个人投资活动的收益为M（1+q）。当商业银行预期个人贷款客户能够偿还贷款本息M（1+r）n，则个人贷款客户的参与约束为：
（一）完全信息单次博弈情况下的纳什均衡
当商业银行接受个人贷款客户的申请，并且贷款客户及时偿付了贷款本息时，商业银行和客户的收益分别为：Mp-C和M（1+q）-M（1+p）-C=M（q-p）-C。当商业银行接受贷款申请，而贷款客户未能及时偿还贷款本息时，商业银行和客户的收益分别为：-[M（1+p）+C]和M（1+q）-C。
由于借贷的交易成为为2C，所以如果个人贷款客户的贷款申请被拒绝，二者的收益都为-C。当个人贷款客户存在违约行为，商业银行拒绝贷款申请时，双方不存在借贷关系，二者收益都为0。在单次博弈情况下，博弈的纳什均衡—（拒绝贷款，贷款违约）比较容易实现。见表1。
在完全信息条件下，个人贷款客户的占有策略为：获得商业银行贷款后，拒绝偿还到期贷款本息。而商业银行预期这种情况时，其占优策略为：在贷款客户申请贷款初始阶段拒绝贷款申请，借贷双方将陷入“囚徒困境”。
（二）完全信息重复博弈情况下的均衡
当商业银行与个人贷款客户之间的博弈无限次重复进行时，博弈双方的结果将会发生变化。这时，每一次博弈过程中，商业银行和个人贷款客户都知道必须进行下一轮博弈，双方只有通过保持良好合作关系才能实现彼此的长期收益。假设在前t次博弈中，商业银行和个人贷款客户一直保持良好的合作关系，无限次重复博弈过程中，博弈双方的收益是各阶段收益的现值之和。假定无风险利率期限结构是水平的，即为α。
在第T次博弈的过程中，个人贷款客户决定放弃与商业银行的良好合作关系，到期未能及时偿还贷款本息。商业银行在本次博弈中采取合作策略而遭受贷款的损失。这时，商业银行决定采取触发策略，即第T次合作后永不接受客户贷款策略。此次博弈中，贷款客户首先采取不合作策略，则客户收益为M（1+q）-C，此后为无数次的博弈中收益都为0。商业银行为了获得长期的良好合作关系，在无限次博弈中都获取收益，就必须了解个人贷款客户在何种情况下不会发生贷款违约行为。
假设贷款客户选择长期良好合作关系，到期都能及时偿还贷款本息，则客户长期合作收益R为：
个人贷款客户违约时，商业银行不得不放弃继续接受贷款来惩罚客户的违约行为，所以，个人贷款客户违约行为的后果很严重，所以，博弈双方必须保持长期良好的合作关系。无风险利率如果较低，表示贷款客户非常重视与商业银行的长期良好合作的收益，双方无限次重复博弈的最优解为保持长期良好合作关系，双方达到共赢目标。
（三）不完全信息动态博弈下的完美贝叶斯均衡
现实经济中，完全信息重复博弈的假设前提—借贷双方信息对称的情况几乎不存在。当信息不对称时，博弈的均衡结果将会产生实质性的变化。
对于个人贷款客户而言，投资活动的回报率q并不能确定，不妨假定较高的投资回报率为Q1，较低的投资回报率为Q2，二者出现的概率相同。个人贷款客户的投资收益率的高低为客户的自有信息，商业银行并不知晓。在博弈过程中，个人贷款客户首先选择是否向商业银行申请贷款，商业银行根决定是否接受贷款申请。这是一个典型的不完全信息动态博弈，外界因素决定客户的投资项目是否为优质项目，优质项目获得高投资回报率Q1，劣质项目获得低投资回报率Q2。如果个人贷款客户的投资项目为优质项目，贷款客户将有能力到期及时偿还贷款本息，如果为劣质项目，个人贷款客户将没有能力偿还贷款本息，出现违约现象。
如果个人贷款客户没有向商业银行申请贷款，那么双方的借贷关系就没有形成，借贷双发的收益均为0；如果个人贷款客户向商业银行申请贷款，而商业银行选择拒绝客户的贷款申请，此时商业银行的收益为0，个人贷款客户的收益为-C。 如果个人贷款客户向商业银行申请贷款，并且商业银行也决定接受贷款，当客户该投资项目为优质项目时，客户及时偿还贷款本息，此时商业银行和个人贷款客户的收益分别为Mp-C和M（Q1-p）-C；当客户该投资活动为劣质项目时，客户到期不能及时偿还贷款本息，此时，商业银行和个人贷款客户的收益分别为-M（1+r）-C和MQ2-C。分支图见图1。
该不完全信息动态博弈中，商业银行有两个策略：
SA1：{接受贷款申请} SA2：{拒绝贷款申请}。
个人贷款客户有四个策略：
SB1：{优质项目，申请贷款；劣质项目，申请贷款}；
SB2：{优质项目，申请贷款；劣质项目，不申请贷款}；
SB3：{优质项目，不申请贷款；劣质项目，申请贷款}；
SB4：{优质项目，不申请贷款；劣质项目，不申请贷款}。
图1描述了在不完全信息动态博弈下的完美贝叶斯均衡，此时虽然商业银行对个人贷款客户的项目好坏无法做出准确的判断，但对自己在整个博弈过程中所处的位置具有一定判断：假定接受客户贷款申请的概率为p，拒绝贷款申请的概率为1-p。则以上博弈的两个均衡结果为：{（SB1，SA1），p=1}，{（SB4，SA2），p=0}。
通过以上三种状态下的个人贷款客户和商业银行的博弈情况分析，可以清楚地认识到在信贷市场中商业银行与个人贷款客户之间信贷关系的实质。第一，当信息完全对称时，完全信息动态重复博弈的条件下，商业银行的是否接受贷款的决策的主要影响因素为贷款回报率P，交易成本C以及个人贷款客户是否会违约。第二，当信息不对称时，不完全信息动态博弈的条件下，博弈能否实现有效均衡的主要影响因素为商业银行对贷款投资回报率的识别情况，如果对贷款投资回报率的识别存在评估偏差，那商业银行将承担严重的贷款损失。
三、结论
本文通过分析商业银行和个人贷款客户在贷款前和贷款后的信息不对称博弈，可以得到商业银行应在对国家宏观政策和行业发展进行初步了解的基础上，通过信贷员与贷款客户长期交往所建立的客户关系，对贷款客户的信息加以有效地收集、识别和整理，尽可能准确地掌握与贷款投资回报率相关的信息，从而有效地降低双方信息不对称的程度，规避由于信息不对称现象造成的贷款违约风险，避免双方陷入“囚徒困境”。
参考文献：
[1]Stiglitz， J. and A. Weiss. ，Credit Rationing in Markets with Imperfect Information[J]. American Economic Review，1981，71（3）：393—410
[2]Lyle S. Alexander.10 steps to improved credit quality and profitability [J].The Kansas banker，2004，Vol.94（11）：8
[3]蒋海.不对称信息、不完全契约与中国的信用体系建设[J].财经研究，2002（2）
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〔本文系广西教育厅基金项目（项目编号：1d08060）研究成果〕