消费贷款（共10篇）
篇1：消费贷款
小额信用贷款和个人消费贷款区别
发布时间：2011-08-10 14:00编辑：朱明洋
该产品与向优质对公单位员工集中发放的高端客户个人消费额度贷款都属于消费额度贷款产品下针对特定客户群体设计的细化产品，两种产品客户群体有一定的重合，但定位有所区别，主要在于：
1.高端客户个人消费额度贷款主要面向优质单位员工群体中的中高层客户，信贷额度较高；个人小额信用贷款可涵盖所有存量优质客户群体，定位更广，贷款额度低、期限短、贷款操作及评价相对简单。
2.群体范围不完全一致。高端客户个人消费额度贷款以行业、产业经营状况为主要的范围界定标准；个人小额信用贷款则以我行存量优质客户为基本准入标准，并在此基础上进行一定的筛选。
对于同时符合两类产品的客户或客户群体，可根据客户具体情况选择两种方案中的一种，但对同一客户，在同一时间里只可以办理一类贷款需求，不可同时拥有两个信贷额度。
综合消费是用房产抵押获得授信额度之后使用贷款用来消费，信用贷款没有抵押，现在很难获批。综合消费贷款首先要申请个人授信额度，夫妻双方的身份证、户口簿、结婚证、收入证明、房产证到银行就可以
篇2：消费贷款
第一章总则
第一条为规范全辖消费类贷款，防范贷款风险，满足员工不断增强的对物质文化的需求，根据《贷款通则》及省联社信贷管理六项制度，结合相关法律、法规、特制定本办法。
第二条职工消费贷款是专指为职工购房、购车、子女结婚、上大（中）专院校资金不足而开发的消费贷款。
第二章贷款条件
第三条借款人申请职工消费贷款必须满足以下条件：
1、借款申请人为职工；
2、借款申请人无违规、违纪现象，信用良好，有偿还贷款本息的能力；
3、借款申请人具有代发工资账户，并提供同意从其工资账户扣收贷款本息承诺书；
4、借款用途为购房、购车、子女结婚及上大（中）专院校费用；
5、购房、购车的能支付消费项目的首付款，签定并提供购买协议；
6、子女上大（中）专院校的提供录取通知书或缴费证明；
7、该业务需到营业部进行办理。
第三章贷款期限、利率、方式、额度
第四条贷款期限不得超过借款人正常退休年限，最高不超过5年。
第五条贷款利率按照合同签定之日，中国人民银行公布的相应期限的基准贷款利率执行。
第六条贷款方式采用质押担保、抵押担保或工资保证。
第七条贷款额度
一、质押担保、抵押担保贷款额度按照正常贷款抵（质）押比率执行。
二、工资保证贷款按照以下额度掌握
固定工、合同制职工最高不得超过万元，借款人应自筹不低于消费项目的30%的首期付款，贷款最高额不得超过总消费项目的70%。
代办员、临时工最高不得超过万元，借款人应自筹不低于消费项目的30%的首期付款，贷款最高额不得超过总消费项目的70%。
三、贷款额度应控制在通过测算每月归还本息额，不超家庭月收入的50%。
第四章贷款程序
第八条职工办理消费贷款业务应提出书面申请，填写有关申请表,并提供有关资料。
固定工、合同制职工办理职工消费贷款业务应提供以下资料：
（一）本人及配偶的身份证、结婚证、户口簿或其他有效证件原件；
（二）借款人及其配偶工资证明；
（三）借款人所在单位意见及借款人向财务科提出，并征得同意的自愿用工资偿还贷款本息申请书；
（四）能够证明贷款合理用途的资料，如：购房（购车）协议或合同，子女入学录取通知书或学校缴费等证明；
（五）购房、购车的，应提供不低于首期付款的相关凭证；
（六）以抵（质）押方式申请时，提供抵（质）押物相关资料。
代办员、临时工办理职工消费贷款业务应提供以下资料：
（一）本人及配偶的身份证、结婚证、户口簿或其他有效证件原件；
（二）借款人及其配偶工资证明；
（三）借款人所在单位意见及借款人向财务科提出，并征得财务科同意的自愿用工资偿还贷款本息申请书；
（四）能够证明贷款合理用途的资料，如：购房（购车）协议或合同，子女入学录取通知书或学校缴费等证明；
（五）购房、购车的，应提供不低于首期付款的相关凭证；
（六）两名固定工同意提供担保意见书或抵（质）押物相关资料。
第五章贷款偿还方式
第九条贷款偿还方式统一实行分期按月还本付息。
第六章 贷款违约处理
第十条 借款人有下列行为之一的，属于违约：
（一）未按合同约定的还款计划归还贷款本息；
（二）拒绝或阻挠定期监督检查借款人有关情况；
（三）提供虚假文件和资料，危及贷款安全；
（四）将设定抵押权的财产出售、转让、馈赠或重复抵押；
（五）未经贷款人同意拆迁、出租抵押物；
第十一条借款人有第十条所列行为之一时，可视借款人违约情况，采取以下一种或数种债权保护措施：
（一）限期纠正违约行为；
（二）按规定加收利息，执行当期工商业贷款利率；
（三）从借款人工资帐户中直接扣款，偿还贷款本息；
（四）按合同约定处分抵（质）押物，清偿贷款本息；
（五）提前收回原发放的贷款；
篇3：核心商圈个人消费贷款的营销探讨
个人消费贷款的一个重要营销渠道就是核心商圈。随着国民经济的发展和城镇化的推进, 围绕居民购物、消费的商业体蓬勃发展, 逛商场已成为城市居民日常生活不可或缺的一部分, 商圈由此应运而生。商圈是指商店以其所在地点为中心, 沿着一定的方向和距离扩展, 吸引顾客的辐射范围。商圈由核心商业圈、次级商业圈和边缘商业圈构成。核心商业圈是离商店最近、顾客密度最高的地方, 也是个人消费贷款需求旺盛的地方, 是各家银行必争之地。要在核心商圈推进个人消费贷款营销, 必须做好市场及客户分析、客户细分和客户营销工作。
1 市场及客户分析
核心商圈业态多样, 消费产品繁多, 其发展与宏观经济环境、居民收入等紧密相关。做好核心商圈市场及客户分析, 是个人消费贷款在其区域营销推广的基础。
1.1 了解宏观经济形势
国家宏观经济环境、消费者物价指数 (CPI) 、居民收入水平等都将直接在核心商圈的客户消费偏好、消费水平等方面得到显现。因此, 及时了解和把握国家宏观经济政策, 对宏观经济形势、物价波动等进行准确理解和合理判断, 才能及时把握个人消费贷款发展面临的机遇和挑战, 有针对性地服务和营销客户。
1.2 区域经济状况分析
各地商圈的发展, 除了受宏观经济总体环境影响, 更与当地区域经济发展、居民收入、消费习惯等密切相关。因此, 还应正确分析区域经济的状况, 找到个人消费贷款与市场需求、客户消费模式等的结合点。
1.3 目标市场定位分析
一个商圈的人气, 往往就是一个至数个商场消费群体的带动。因此, 目标市场定位, 主要是看商圈大型商场及入驻商户对目标消费者或者说目标消费市场的选择。银行应分析商场的市场定位、经营理念、吸引人群以及商圈商户的经营范围、价格策略等, 只有这样才能找到个人消费贷款在商圈的切入点, 银行才具备目标市场选择能力和产品定位能力。
1.4 客户需求分析
核心商圈客户的个人贷款需求是多元化的, 包含了购车、教育、旅游、经营等多种类、多层次的需求。而且, 个人消费贷款可以撬动众多个人金融产品的销售, 例如存款、基金、代理保险、理财产品等。因此, 银行在客户需求分析中应注意, 在现实利润较低的客户需求中, 要考虑是否能够带来潜在收益或其他综合收益。
2 客户细分
所谓客户细分, 也称客户分类或客户差异化分析, 是指银行根据业务发展战略需要, 对目标市场中的客户类别和客户需求加以归类整理, 将影响经营的客户因素、特征和客户需求, 进行概括、分类, 从而得出符合银行发展要求的全部客户策略。客户细分是一个信息分析、归纳的过程, 也是一个目标策略的制定过程。通过客户细分, 能够有效识别目标客户群体, 准确把握目标客户需求, 提供合适的银行产品及服务的组合。
客户细分的类型多种多样, 有按照主题目的划分的, 有按照目标需要划分的, 还有按照客户特征划分的。根据核心商圈的实际情况, 个人消费贷款客户可进行“纵向三维度”划分:
第一个维度, 即第一层次, 按照“卖方”和“买方”划分。核心商圈的“卖方”, 就是入驻商圈的商户。商户除可以公司名义办理小微企业贷款外, 还可以个人名义申请办理个人助业贷款、小额担保贷款等, 主要用于解决临时资金周转和从事生产经营的需要。当然, 商户经营者还可以消费者的身份办理汽车贷款、个人消费额度贷款、个人权利质押贷款等。“买方”是指在商圈消费的个人客户。
第二个维度, 即第二层次, 根据“买方”购买的产品所属的行业来进行划分。根据个人客户购买的产品所属行业, 可以确定个人消费贷款的主要服务品种。例如, 购买大额高档电器, 可以办理个人消费额度贷款;购买汽车, 可以办理汽车贷款;到留学中介办理出国手续, 可以办理留学贷款等等。
第三个维度, 即第三层次, 根据商户的定位进行划分。在第二维度按照行业划分的基础上, 按照商户的定位进行客户细分, 以便银行进行一揽子金融服务产品设计。例如, 核心商圈不少国际名牌服装店都有相对固定的高端客户群体, 银行可为其高端客户量身定做金融服务方案, 而不仅仅限于个人消费贷款产品。
3 客户营销
按照核心商圈客户细分的第一个维度, 客户营销主要分为商户营销和个人客户营销。
3.1 核心商圈商户营销
(1) 对于核心商圈中的大型批发或零售商场, 银行营销的主要目标是实现其上下游供应商、销售商的个人消费贷款产品销售。第一, 各家商业银行应充分借助现有合作渠道资源开展营销, 尤其是对已与银行有开发贷款或按揭合作的开发企业开发的商圈应仔细梳理, 通过开发商实现与大型批发或零售商场的对接。第二, 银行还可通过商场主管方如市场管委会等, 实现与政府主管部门的对接, 从而进一步实现对大型批发或零售商场的对接。第三, 召开银企座谈, 以银行金融服务为切入点, 以针对商户设计的个人贷款产品为主要营销点, 邀请当地政府及主管部门和重点商户参加, 在座谈会上实施联动营销。
(2) 对于核心商圈中的商户, 银行营销的主要目标既包括个人助业贷款等产品的销售, 还有通过商户实现对购买其产品的个人客户实现金融产品销售。首先, 对核心商圈中前景良好的品牌店、连锁店等经营户, 可通过片区经销商、片区总代理等进行营销。其次, 通过商圈管委会或房管局等渠道, 重点面向自有商铺经营户开展营销, 提供有针对性的一揽子金融服务。
3.2 核心商圈个人客户营销
3.2.1 银行品牌营销
近年来, 我国银行品牌竞争的范围逐步扩大, 不同品牌形象在公众心目中的差异也日趋明显, 人们在选择银行服务时将进一步重视银行品牌及其产品品牌。可以说, 银行品牌竞争时代正在来临。对于核心商圈个人客户, 可通过广告媒体和市场内部刊物宣传扩大银行在当地或特定区域的影响力, 进而实现个人消费贷款在核心商圈批量营销的突破。
3.2.2 核心商圈各项活动现场营销
核心商圈商场及商户时常会有促销活动、演出、露天展会等, 银行应充分利用核心商圈这一平台, 派出人员在核心商圈及其大型商场各项活动现场向客户介绍、营销个人消费贷款产品。值得强调的是, 现场营销本身是为目标客户提供更方便、更快捷了解个人贷款产品的机会, 但现场营销又具有在统一地点同时面对大量客户的特点, 银行需要做好现场营销的事先策划。考虑到个人消费贷款产品的性质和办理流程, 银行在核心商圈及其商场各项活动的现场营销主要以宣传、推介为主, 而非以实现现场销售为主。
3.2.3 商户经销人员的培训与营销
对于汽车、留学、旅行等用途的个人消费贷款, 其商户经销人员对银行产品的介绍将直接影响客户的选择。因此, 一方面银行要主动加大对商户经销人员个人消费贷款产品方面的培训, 使其了解个人消费贷款的品种、用途、放贷条件等。另一方面, 银行不仅是与商户保持持续衔接, 还必须做好商户所属经销人员的关系营销, 提高其主动推介银行产品的意识。可以通过商户经销人员, 产生销售的连锁效应, 提高个人消费贷款产品的销售量和销售率, 挖掘潜在客户。
3.2.4 驻点营销
根据客户群体的实际情况, 可以在部分时间段对部分核心商圈商户派人进行驻点营销。例如, 在汽车销售商刚推出广受客户期待的新车型时, 往往是客户订购该型汽车的高峰期, 银行此时可安排客户经理到汽车销售门店驻点销售个人消费贷款产品, 实现银行与客户的直接对接。但考虑到人员使用效率问题, 银行不可能长期派人到商户驻点营销, 只能是在特殊时段对特别商户的一种差异化营销手段。
摘要：根据核心商圈的实际情况, 个人消费贷款客户可进行“纵向三维度”划分, 针对不同维度客户提供不同的产品组合。对于核心商圈商户和个人客户应采取不同的营销策略, 银行必须针对核心商圈客户的需要, 增强市场营销能力, 强化市场优势地位, 提升品牌形象。
关键词：个人消费贷款,核心商圈,营销,客户细分
参考文献
[1]宁静.我国商业银行个人消费信贷问题研究[J].现代商贸工业, 2010 (19) .
篇4：消费贷款产品点点通
在不久的将来，一种新型的金融贷款将进入大众的视线。据悉，前不久，银监会已经向有关部门递交了在北京、上海等大城市设立消费金融公司试点的建议，通过后将及时公布《消费金融公司试点管理办法》，指导成立新型的金融服务机构，为大众提供消费贷款服务。
据透露，消费金融公司将分为专业消费金融公司以及传统的个人银行。主要业务包括个人耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款。像购买与经销商约定的家用电器、电子产品等耐用消费品，个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等，都可以作为消费贷款的用途。
而在所提供的贷款形式上，主要为无抵押、无担保贷款，相对来说贷款门槛较低。但是正是由于这一业务本身具有的高风险，为了防止消费者的过度消费，消费金融公司向个人发放的消费贷款余额不得超过借款人月收入的5倍。贷款利率上，主要实行按借款人的情况来确定利率水平，在必须在法律法规允许的范围内不得上浮4倍以上。
专家分析，当前的经济环境中消费金融公司的推出，主要目的是为了推动消费以及拉动内需的需要，同时这种模式也可以覆盖到信用卡和个人信贷无法涉及的人群，提供多层次的产品。
不过，此前市场上已经有多款各具特色的消费贷款产品推出，它们在申请的条件、可获得的额度和贷款利率，以及其他贷款费用上也有着不同的特点。消费金融公司的出现，能否推出具有较大市场优势的产品，还是一个问号。小额信用贷款主打市场
在消费贷款的市场上，无需抵押和担保的信用贷款占据了较大的市场份额。像渣打的“现贷派”、花旗的“幸福时贷”在市场上具有一定的知名度。
总体上说，渣打的“现贷派”、花旗的“幸福时贷”申请的门槛较低。与授信额度式的信用贷款不一样的是，这两种信用贷款使用的都是单笔申请、单笔发放的形式。如果在生活消费中有资金的需求，像装修、旅游、购置家具、购车等等，都可以申请这种类型的贷款。对于贷款人的考察，则主要集中在他们的收入能力、资信情况上。一般来说，申请人需要提交的资料有身份证明、居住证明(如银行对账单、公用事业缴费单)和个人完税证明(或连续3个月显示工资收入的银行对账单、银行交易明细或是银行存折)等。
在可获准的贷款额度上，除了与申请贷款的消费项目相匹配外，工资收入的多少是最主要的决定要素。像渣打规定，税前收入达到3000元的工薪族就可以申请该行的“现贷派”，可获准的额度最高为2万元。花旗的“幸福时贷”规定，贷款额度以申请人收入的一定倍数来核准，最高倍数为月收入的6倍左右、同时，两个产品最高的贷款金额均不得超过20万元。
在贷款期限上，最短为半年，最长为4年。贷款利率则是固定的，尽管近期央行连续降低贷款利率，但是记者从两家银行了解到，“现贷派”和“幸福时贷”的贷款利率并未进行调整。“现贷派”的贷款利率为7.9％－9.9％，主要视贷款人的情况和贷款期限来决定，在一般的情况下，1年期贷款利率为7.9％，2年期贷款利率为8.9％，3年和4年期贷款的利率为9.9％。而“幸福时贷”基准利率为年利率8.8％，上下限浮动区间为15％，最低为7.48％，最高为10.12％。在利率的制订上，花旗采用了视个人信用状况、贷款期限度身制订的模式，而不是按照统一的标准来制订。
除了贷款利率外，申请这两种信用贷款，还需要按月缴纳账户管理费，账户管理费按照贷款本金0.49％的比例按月收取。
信用授信客户群体较窄
宁波银行的“白领通”和南京银行的“信易贷”产品则是采用了授信额度的模式。也就是说，贷款人一经申请，可以获得一定的信用贷款额度。这一信用额度为2年内有效。在此信用额度内，贷款人可以依据自己的需求，随时向银行申请贷款。 但是，与“现贷派”和“幸福时贷”两款产品相比较，“白领通”和“信易贷”针对的客户群体加以了较大的限制。主要针对一些职业较为稳定的人士，如公务员、教师、医生、企业中高级管理人员以及金融、公用事业行业从业人员等。南京银行还规定，贷款申请人需要满足连续两年薪金收入超过12万元，且在申请辖区内拥有居住性房地产。
由于进行了客户筛选，所以两家银行信用贷款的授信额度也比较高，宁波银行最高授信额度可达20万元，南京银行在南京和上海地区客户的授信额度则最高可以达到40万元。
相对而言，“白领通”和“信易贷”在贷款利率上具备一定的优势。如“白领通”业务所设置的贷款利率为基准利率基础上上浮30％－50％，如央行目前的1年期贷款基准利率为5.4％，而申请“白领通”业务的利率为7.02％－8.1％。“信易贷”一般所设置的利率为贷款领取时基准利率基础上上浮20％左右。此外，这两种授信贷款也需要缴纳一定的管理费，但金额不高，像“白领通”业务中，需按照授信额度的0.3％收取手续费。假如你获得的授信额度为10万元，那么每年需要收取300元的手续费。
“消费易”依附房贷
在市场上，也有一些与房贷业务相结合的消费贷款业务。相比之下，这种贷款的利率比较具备优势，但是申请时需要以房贷为基础，并非所有的客户都可以进行申请。
如招行所推出的“消费易”业务。招行将产品定位于该行的新、老房贷客户。一般来说，只要客户在房贷额度中尚有未用满的多余额度，就可以申请开通房贷“消费易”业务。值得一提的是，“消费易”业务中，房贷额度主要由贷款人最初申请的额度所确定，还款过程中已经冲还的本金则是确立“消费易”贷款业务的基准。
举个例子来说，假如你在招行申请的住房贷款业务，贷款额度为60万元。经过还款，已经偿还的本金有10万元，10万元就是可以获得的“消费易”贷款额度的基础，但是根据招行的规定，“消费易”的最高额度不得超过5万元。因此，它也属于一种小额的消费贷款形式。
在贷款的使用上，“消费易”还设有一定的优惠。贷款人可以以招行的“一卡通”为平台，使用“一卡通”进行刷卡消费或是在网上进行支付业务。和信用卡的使用很类似，这种透支消费也具有“免息期”的功能，目前招行所确立的免息期最长为50天。在免息期的时间范围之内，这笔透支消费不必收取任何的利息费用，贷款人只要保证在免息期结束之前将足额的资金打入自己的“一卡通”账户，就可以获得借记卡的透支功能了。
不过在免息期结束之后，如果贷款人没有进行透支款的偿还，便可以把透支额100％地转换为消费贷款。招行对于此类型贷款所确立的利率为同期贷款的基准利率。
“平安易贷”申请易成本高
深圳平安银行也有一款“平安易贷”消费贷款业务，与其他银行的无抵押贷款产品相比，“平安易贷”对于申请人所设置的门槛很低，21－55岁具有稳定收入的中国公民均可在投保后进行小额贷款的申请。但是这个产品实质上是一个信用保险产品，必须首先购买一份信用保险，费率也比较高。
篇5：个人汽车消费贷款
1、个人汽车消费贷款的对象
贷款对象为年龄在18—60周岁，具有完全民事行为能力的自然人
2、借款人条件
1）具有当地常住户口或有效身份证明，有固定的住址
2）具有稳定、合法的收入来源或个人合法资产，足够偿还贷款本息 3）具备贷款银行认可的信用资格，并能够提供有效担保 5）能够支付规定的首期付款
6）如所购车辆为商用车的，借款人应具备合法运营资格。
3、贷款额度
所购车辆为自用车的，贷款金额不得超过所购汽车价格的80%；所购车辆为商用车的，贷款金额不的超过所购汽车价格的70%，其中，商用载货车贷款金额不得超过所购汽车价格的60%；所购车辆为二手车的，贷款金额不得超过借款人所购汽车价格的50%，且贷款额度不超过20万元。
4、贷款期限
借款人所购车辆为自用车，贷款期限（含展期）不得超过5年；所购车辆为商用车或二手车，贷款期限（含展期）不得超过3年。
5、贷款需要提供担保
申请个人汽车贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括质押、以贷款所购车辆作抵押、房地产抵押、第三方保证等。还可采取购买个人呢汽车消费贷款履行保证保险的方式。
6、不接受的担保方式
1）不接受仅以自然人进行保证的担保方式
2）不接受仅以车辆作抵押的担保方式申请商用车贷款和二手车贷款 3）不接受以公司的财产作抵押。
7、提供材料
1）《个人汽车消费贷款申请书》 2）个人有效身份证件
3）个人收入证明，必要时须提供家庭收入或财产证明 4）购车首期付款证明
5）以所购车辆抵押以外的方式进行担保的，提供担保的有关材料，包括质押的权利凭证，抵押房地产权属证明和评估证明、第三方保证的意向书等
8、贷款程序
1）提供材料。贷款申请书，有效身份证件，职业和收入证明以及家庭基本情况，担保所需的证明或文件，通过经销商申请贷款时还需提供购车合同或协议，贷款银行要求提供的其他材料。
2）贷款审批。贷款银行对借款人提交的申请材料进行初审后，须对借款人进行资信调查和客户评价。对通过初审和资信调查，符合贷款条件的贷款申请按有关规定进行审批。通过审批的，贷款银行及时通知借款人办理相关手续；为通过审批的，须向借款人进行说明。
3）签订合同。贷款银行应按有关规定及时与借款人、保证人、抵（质）押人签订借款合同和担保合同，并办理担保的相关手续。
4）发放贷款。贷款银行在借款合同生效期后方可发放贷款。贷款采取专项放款方式，即根据借款合同的约定，由借款人委托贷款银行直接将贷款转入销售汽车的经销商账户。
5)监督检查。在借款合同有效期内，贷款银行有权对借款人收入状况或经营状况、贷款的使用情况、抵押物的存续情况进行监督检查。实行保证方式的，贷款银行有权对保证人的信誉和代偿能力进行监督检查。
9、还款方式
贷款期限在1年以内的，可以采取一次还本付息法或按月还息、任意还本法。贷款期限在1年以上的，可以采取等额本息还款法或等额本金还款法。
篇6：消费贷款购车详细流程
1、审核贷款买车资料
然后，需要将申请贷款买车的资料交给经销商做初审，包括填写汽车消费贷款申请表、合同等银行贷款资料，并提供本人及配偶身份证、户口簿、收入证明、房产证、结婚证等资信证明，由借款人及配偶签订借款合同及相关文件。这样做是为了让银行、保险公司以及汽车经销商对你的情况有一个了解，只要情况符合贷款条件，那么就可以顺利地办理贷款业务了。
2、经销商咨询贷款事宜
当大家选定了自己心仪的轿车后，首先需要到汽车经销商处咨询买车的相关事宜，确定汽车的车型、购车总金额。这样就对选中的车型就有了细致的了解，无论是从价格上、性能上，还是在买车以后的售后服务上，通过和汽车销售人员的沟通后让心里有个底。
3、交首付款、签定购车合同
根据自己选定的车型交纳相应的首付款，一般情况下是交纳全车款的20％。之后就是与经销商签订买车合同，并由保险公司办理相应的汽车保险。
4、经销商交付车辆
银行放款给汽车经销商后，经销商会办理车辆入户手续，上牌及车辆保险等中间手续，并按约定时间将车辆交付给购车人。至此，整个消费贷款买车的程序就完成了。
5、银行受理、审核
篇7：个人消费贷款(装修)清单
印件、装修公司资质证书、法人身份证复印件8、9、抵押之土地证、房产证复印件 家庭非唯一住宅证明（名下第二套资产复印件）
10、家庭其他可提供的资产证明（定期存款、理财、汽车或其
他资产）
11、评估公司评估报告
（1）贷款期限可三到五年
（2）还款方式：每月等额本息或等额本金还款
（3）需要提供消费用途文件及与装修公司签订装修合同
篇8：消费贷款
一、消费信贷中的风险因素
(一)消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险
商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。在美国消费信贷之所以成为人们乐于接受的消费方式,除个人信用制度比较健全外,银行有周密完备的信用网络,借助于计算机等现代化管理手段,建立了一整套信用消费管理体系,银行和商家通过网络可及时了解消费者的信用情况,因而能够迅速确定能否向消费者提供贷款。美国消费者到银行申请按揭购车,银行职员立即将他的“社会安全保险号码”输入电脑,查询以往的消费贷款有无不良记录,查实能按时还款后,立即通知汽车经销商可以为其选车。
而我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度,银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段,加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善,银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中,各种恶意欺诈行为时有发生,银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。比如,浙江省某银行自2000年初开展住房和汽车的消费信贷以来,发现约有1 5%的借款人根本就没有在银行代扣账户上存钱,如此高的违规比例显然会造成很大的道德风险。
此外,一些借款人由于收入大幅下降或暂时失业等市场原因,无法按期还款,尽管这种情况目前还不多,但随业务量扩大,相应的风险将呈上升趋势。例如,在发放助学贷款时,许多银行经常采用学生互保方式,如果宏观经济形势恶化,毕业生就业压力上升,那么大多数学生都可能无法按时偿还贷款,加之,我国个人信用制度的不健全,一旦学生毕业离校,商业银行就很难查寻到借款人的去向和收入状况,这种互保方式蕴含的风险自然会显现出来。
(二)银行自身管理薄弱致使潜在风险增大
现在,国内商业银行管理水平不高,更缺乏消费信贷方面的管理经验,对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门,而且相当一部分资料尚未上机管理,难以实现资源共享。通常,仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策,对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明,对借款人的资产负债状况、社会活动及表现,有无违法纪录,有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询,导致银行和客户之间的信息不对称。由于现阶段尚未形成一套完善的管理消费信贷业务的规章制度,操作手段相对落后,主要仍采用手工办理,加上从事消费信贷业务的人员紧、网点少,往往不能做到每笔贷款的审查都与借款人当面调查核对,加上一些业务人员素质不高,审查不严,难免有疏漏。同时贷后的监督检查往往又跟不上,一旦发现风险不能及时采取补救措施,致使消费信贷的潜在风险增大。
(三)与消费贷款相关的法律不健全
“欠债还钱”这是天经地义的,然而在“同情弱者”的文化背景下,我国实践中常常发生“欠债有理”的现象,一些法律法规中似乎也有“维护债务人权益”的倾向。现行法律条款基本上都是针对法人制定的,很少有针对消费者个人贷款的条款,对失信、违约的惩处办法不具体。这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障,对出现的问题往往无所适从。由于消费信贷业务的客户比较分散,均是消费者个人,并且贷款金额小、笔数多,保护银行债权的法规又不健全,特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范,风险控制难以落实。如汽车消费贷款,国外通行的做法是以所购车辆抵押担保。而在我国购买汽车的单据中,没有一项是出具给银行的,因此汽车抵押给银行后,银行却无法控制过户行为,造成不小的风险隐患。发展消费信贷,个人信用制度的建立是重要基础,而我国个人信用制度、个人破产制度等尚未建立。在实际司法过程中,保护借款人或保证人正常生活,而忽视银行债权法律保护的现象时有发生,也给风险防范造成了一定的负面影响。如消费贷款一般额度较小,而小额债务法院一般不受理,受理了也要付出可观的诉讼费,使银行利益受损。因此,要从法律上对银行个人贷款经营给予必要的保护。
(四)借款人多头贷款或透支,导致信贷风险上升
目前,国内许多银行官僚主义严重,部门之间缺乏整体的联动机制,使一些道德水准不高的借款人有机可乘,如公司业务部、房地产金融部、个人金融部、银行卡部等基本上是各自为政、自成体系地办理各不相同的消费信贷业务,且各自都有一套不完整的借款人信息资料,一套核算管理办法和风险控制措施等,致使一些借款人在同一银行里多头借款或透支的现象时有发生,增加了消费贷款风险。
(五)抵押物难以变现,贷款担保形同虚设
一旦消费贷款发生风险,银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源,而抵押物能否顺利、足额、合法地变现,就成为银行化解资产风险的重要环节。由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段,交易秩序尚不规范,交易法规也不完善,各种手续十分繁琐,交易费用偏高,导致银行难以将抵押物变现,影响了银行消费贷款的健康发展。随着消费贷款规模的扩大和抵押贷款的增加,这类问题将会变得更加突出。现阶段,我国住房一、二级市场很不完善,政策上要求对大量非商品房产进行商业信贷支持,而一旦购房人无力还贷,这些非商品房产抵押又无法进行过户转让,银行很难得到充分的处置权,贷款抵押形同虚设。
(六)利率尚未市场化,消费信贷缺乏相应的风险补偿机制
消费贷款的一个显著特点是客户分散且数量大、客户风险状况存在显著差异。因此,对不同客户群应采取不同的利率定价,以实现贷款风险收益的最大化。但由于目前我国利率尚处于管制阶段,商业银行无法通过差别定价的贷款策略,增加对高风险客户贷款的风险贴水,从而不能有效地降低消费贷款的平均损失率。
二、商业银行防范消费信贷风险的对策建议
面对消费信贷的发展过程出现的各种风险,商业银行急需建立一套防范消费信贷的风险管理体系,具体应从以下几方面入手:
(一)逐步建立全社会范围的个人信用制度
建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。从目前的实际出发,可以分两步走:
先在银行内部以信用卡个人信息资料为基础,将其他各专业部门保存的个人客户信息资料集中起来,建立全行性个人客户信用数据库,使每个客户都有相对完整的信用记录,并以此为基础建立个人信用总账户,个人与银行的所有业务均通过总账户进行。同时,加快建立国内各金融机构之间的信息交换制度。
第二步,由中央银行牵头建立一个股份制个人征信公司,联合金融机构、政法部门、劳动力管理部门、企事业单位等,搜集整理个人收入、信用、犯罪等记录,评估个人信用等级,为发放消费信贷的金融机构提供消费者的资信情况。可以先易后难地组建征信公司,起初只联合金融机构,以后再逐步扩大。征信公司应遵循“会员免费提供信息,有偿提供查询服务”原则,把各家金融机构作为会员,金融机构免费向征信公司提供个人信用记录,参加组建的其他部门同样要免费提供有关的个人资信情况。金融机构和个人查询时要付费,以便保证征信公司正常运转。目前,这项工作的试点已经在上海展开,应下大力气将成功经验向全国推广,为消费信贷的全面开展创造条件。
(二)建立科学的个人信用评价体系
在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上,各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系,以此作为放贷的基本标准,使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。
信用评价体系一般采用积分制,具体分成四个部分:①基本情况评分:包括个人的一系列情况,如出生年月、学历、职业、工作地点、工作经历、工作单位、家庭情况等等,不同情况有不同的积分。②业务状况评分:在信用记录号下,每发生一笔业务,无论是存款、贷款、购买国债及其他金融债券、信用卡消费、透支等等,都有一定的积分。③设立特殊业务奖罚分,如个人信用记录号下屡次发生信用卡透支,并在规定期内弥补透支就可以获得额外奖分;个人贷款按期还本付息情况良好可以获奖分;若发生恶意透支,并且不按时归还所欠本息,就应额外罚分,甚至列入黑名单。④根据上述累积得分评定个人信用等级。
信用评价体系是消费信贷风险管理的基础,银行可以根据个人信用状况规定不同层次的服务与优惠,如信用累积分达到一定数额,可定期寄送银行资料和服务信息;信用卡透支额度可增大、期限可延长;个人消费贷款、按揭贷款利率在可行范围内可适当下浮;个人贷款担保可根据信用状况等调整。而对信用积分低的客户,则限制办理某些业务,列入黑名单的客户,银行应拒绝提供服务。
(三)重点开发风险低、潜力大的客户群体选择风险低、潜力大、信用好的客户群是银行防范消费信贷风险的重要工作
一般而言,可供选择的客户对象包括:一是在读大学生:一般具备较高文化素质,很可能成为较富裕的人群,具有较高开发价值;他们从读书、工作到成为“中产阶级”有一过程,而这一过程最迫切需要利用个人信用资源,如果银行早期与之建立经济联系,提供金融服务,可能获得终身客户。二是从事于优势行业的文化素质较高的年轻人。目前,发展形势较好的行业有电信、电力、外贸、金融、计算机、教育、医药等。三是国家公务员、全国性大公司或外资企业的管理人员及营销人员:他们不仅工薪水平和福利条件高,而且一般掌握较好的专业技能,预期收入高,失业风险较低。银行对重点客户应加大营销和调研力度,在促进业务发展的同时,有效降低贷款的预期损失比率。
(四)建立银行内部消费信贷的风险管理体系
从跟踪、监控入手,建立一套消费信贷风险的预警机制,加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控,掌握借款人动态,对借款人不能按时偿还本息情况,或者有不良信用记录的,列入“问题个人黑名单”加大追讨力度,并拒绝再度借贷。要进一步完善消费贷款的风险管理制度,逐步做到在线查询、分级审查审批,集中检查。从贷前调查、贷时审查、贷后检查几个环节明确职责,规范操作,强化稽核的再检查和监督。银行内部要建立专门机构,具体办理消费信贷业务,同时建立消费信贷审批委员会,作为发放消费信贷的最终决策机构,做到审贷分离,形成平衡制约机制,以便明确职权和责任,防范信贷风险。
(五)实现消费贷款证券化,分散消费信贷风险
消费信贷一般期限较长,造成商业银行短资长贷,加大了流动性风险。西方国家的对策是实现消费贷款证券化,赋予其转让、流通职能,从而达到分散消费信贷风险、缩短放款机构持有时间的目的。我国商业银行也应以此为鉴,加快实现资产证券化进程。在证券化过程中,商业银行将其持有的消费信贷资产,按照不同地域、利率、期限等方式形成证券组合,出售给政府成立的专门机构或信托公司(SPV),由其将购买的贷款组合经担保和信用增级后,以抵押担保证券的形式出售给投资者。由于消费贷款具有利率、借款人违约、提前偿还等多种风险,通过SPV对证券组合采取担保、保险、评级等信用手段可保护投资人的利益,同时也降低了发行人的融资成本。同时,抵押担保证券以消费贷款的未来现金流量为基础,期限较长,相对收益风险比值较高,为金融市场中的长期机构投资者提供了较理想的投资工具。
(六)实行浮动贷款利率和提前偿还罚息
1. 人民银行应加快利率市场化进程,在利率浮动比率、贷款比例和期限安排上,给商业银行以更大的余地,以便更好地为客户服务,更好地防范风险。同时,应允许商业银行在办理消费信贷业务中收取必要的手续费、服务费,以补偿商业银行信贷零售业务付出的成本。在消费信贷的利率方式安排上,一般应采取浮动利率制,按年度调整一次,从而减少银行利率风险。
2. 对贷款期限长、利率风险大的住房贷款尽快实行固定利率和浮动利率并行的利率制度。固定利率是指按照事先确定的利率计算全部贷款期内的全部利息,该利率不再做任何调整和改变。浮动利率是指在贷款合同有效期内,只规定最初一段时间内的利率,在合同到期后,就要根据事先约定的新利率计算方法,按照当时的市场利率重新确定下一阶段贷款利率,浮动利率包括一年期、三年期、五年期等不同期限。通过消费者对两种利率的自由选择,增加消费者的风险和收益意识,规范消费者和银行之间的行为方式和业务往来。
篇9：如何申请个人消费贷款
个人消费贷款指的是银行向申请购买合理用途消费品或服务的借款人发放的个人贷款，可以用于家庭购房、房屋装修、购车、出国留学等消费。它以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过贷款方式预支远期消费能力，满足消费者当期的需求。
小张就是一名白领，工作数年，目前有买车的愿望，但由于房贷压力很大，现在手中能够利用的资金有限，于是关注到个人消费贷款。他觉得这样既能提前享受拥有私家车的便利，又不用面临一下子拿出大笔资金造成漏洞的问题，一举两得。小张对申请个人消费贷款的具体要求和基本流程进行了研究。
贷款人条件
为确保贷款人的偿还能力，银行对贷款对象的条件有一些具体要求。基本条件为：年满18周岁并具有完全民事行为能力的中国公民，且借款人年龄与贷款期限之和不超过65周岁；具有贷款行所在地的城镇常住户口或有效居住身份；有合法、稳定经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；有明确、合理的消费意向或已签署了相关消费合同；有银行所认可的担保等。
申请流程及所需材料
个人消费贷款的申请过程比较简便。大致流程为：提出申请—签订合同—发放贷款—按期还款—贷款结清。只要贷款申请人按照银行的规定，提交申请之后，等待银行对材料的调查和审批，接下来按正规的流程办理即可，以确保贷款人能够及时获得贷款。小张在确认了自己基本符合银行要求的贷款人条件并了解基本流程后，开始准备申请个人消费贷款需要向银行提供的材料。具体包括：
（1）借款人有效身份证件的原件和复印件；
（2）当地常住户口或有效居留身份的证明材料；
（3）婚姻状况证明；
（4）社保证明；
（5）借款人贷款偿还能力证明材料。如借款人所在单位出具的收入证明、借款人纳税单及保险单；
（6）借款人获得质押、抵押额度所需的质押权利、抵押物清单及权属证明文件，权属人及财产共有人同意质押、抵押的书面文件；
（7）借款人获得保证额度所需要的保证人同意提供担保的书面文件；
（8）保证人的资信证明材料；
（9）社会认可的评估部门出具的抵押物的评估报告。
担保及还款方式
申请人向银行提出贷款申请并经过审批后，接受银行发放贷款前，需提供一种担保方式。主要方式有3种，分别为：以银行认可的抵押担保、质押担保和第三方保证。还款方式上，不同贷款期限还款方式不同。若贷款期限在1年以内，可以采取按月还息任意还本法、等额本息还款法、等额本金还款法、一次性还本付息还款法等；若贷款期限在1年以上，则可采取的方法有等额本息、等额本金法。
对于以上要求和办理事项，不同银行机构的具体要求和标准不同，见附表。
还款注意事项及建议
贷款消费对于申请人来说，风险在于能否按照规定及时还款，这就需要借款人在贷款额度、还款方式和自身能力上加以注意。不同的还款方式每个时期所承受的压力不同，申请人应按照自身情况进行选择。就超过1年的贷款期限来说，等额本息方式每期还款金额相同，但所支付的总利息数相对较高，还款压力分散得较为均衡。而等额本金法每期还款额逐渐递减，虽然利息总支出较等额本息少，但前期还款压力较大。贷款人应根据自身条件合理规划资金，保证在规定时间内完成还款任务，以免造成不必要的风险。
只要是贷款形式，都需要偿还一定比率的利息。如果在资金充足或消费属于不必要的情况下，盲目申请贷款进行消费，那么就会带来一定风险，对家庭的资金控制极为不利。因此，任何形式的贷款都应该是在资金暂时周转不开时应急使用，而不应该过度依赖。
篇10：房屋抵押消费贷款委托协议
委托方（以下简称甲方）：通信地址：电话：委托代理人： 通信地址：电话：
受托方（以下简称乙方）：公司
注册地址: 公司注册地址邮政编码: 资质证号:电话：
身份证号：
邮政编码：
身份证号：
邮政编码：
根据《中华人民共和国合同法》及有关法律、法规之规定，甲乙双方经友好协商，就甲方委托乙方代为办理甲方房屋抵押消费贷款一事达成一致，订立本协议：
第一条 本协议所称的房屋抵押消费贷款是指，借款申请人将其已有完全产权的房产抵押给银行以获得贷款，该款项可用于银行指定的各种用途。抵押后的房产仍然可以按原用途继续使用或出租。
第二条 甲方因（贷款用途）_________________________________________，需向银行申请房屋抵押消费贷款，拟申请贷款金额为人民币（大写）元，特委托乙方代为办理相关贷款申请手续。
第三条 抵押标的物的描述:_______________________________第______【幢】【座】______【单元】【层】_______号，房屋所有权证号。
第四条 甲方保证抵押标的物产权清晰、无纠纷、无抵押，并对此抵押标的物拥有合法处置权（包括但不限于占有权、使用权、收益权及处分权等），若发生与该标的物有关的任何权
属纠纷及债权、债务纠纷，甲方均应承担全部法律责任，并赔偿乙方因此受到的全部经济损失。
第五条 根据甲乙双方的约定，乙方接受甲方委托，完成以下委托事项：
1.进行市场考察和业务调研，向甲方提供合理、可行的贷款方案；
2.收取甲方提交的房屋抵押消费贷款的全部申请材料，并进行初步审核；
3.依据银行要求，向银行提交贷款申请材料，并组织甲方与银行签署相关文件；
4.协调房地产评估事务所对抵押物进行评估；
5.协助甲方办理抵押登记手续；
6.___________________________________________；
7.___________________________________________。
第六条 为确保甲方委托事项的顺利进行，甲方应配合乙方完成如下事宜：
1.按照乙方要求，提交贷款申请审批材料（见附件一），甲方保证其向乙方提交的一切资
料、证件均真实、合法、有效；
2.按照乙方通知的时间、地点、方式提交相关资料，签署各项合同书及相关法律文件；
3.积极、主动地配合乙方为甲方的利益从事的各项工作，并根据实际需要为乙方提供便利；
4.甲方如遇有任何诸如通讯地址、联系电话变更等可能影响委托事项办理的情况，应自前
述变更情况发生之日起二个工作日内通知乙方；如因甲方未及时通知乙方而导致委托事项迟延办理所造成的一切经济损失，由甲方自行承担。；
5._______________________________________________________。
第七条 相关费用：
（一）在签署本协议当日，甲方就委托事项，按照贷款额的2%向乙方支付服务费，共计人民币_____万_____仟______佰______拾______元整（小写：_________元整）。
（二）甲方应在签署本协议当日将贷款所需之评估费_________元交付给乙方，甲方在申请贷款时所发生的其他费用，由甲方在办理相关业务的同时自行交纳。
（三）甲方实际取得银行贷款金额达到拟申请贷款金额的80%（含）以上，即视为乙方代理事项已实际全部完成，乙方已收取的贷款服务费按照银行放款后实际发生额予以多退少补。
第八条违约责任
甲乙双方应认真履行本委托协议书所约定的各项事宜，任何一方违反本协议约定给对方造成损失的，应当承担赔偿责任。若因甲方原因导致协议无法履行的，甲方所交相关费用不予退还。
第九条本协议之委托期限自甲、乙双方签字或盖章之日起至委托事项完成之日止。
第十条出现下列情况之一，本协议终止：
1.本协议履行期间，发生不可抗力致使本协议无法履行的；
2.由于政府主管机关、贷款机构、评估机构等原因导致甲方申请贷款不予批准的；
3.__________________________________________。
第十一条本协议未尽事宜，双方可以另行签订补充协议。对本协议的变更或解除，应当采用书面形式，本协议附件及补充协议与本协议具有同等法律效力。
第十二条本协议在履行过程中发生的争议，由甲乙双方协商解决，协商不成的，双方均可依法向乙方所在地人民法院提起诉讼。
第十三条本协议一式两份，自双方签字或盖章之日起生效，甲方和乙方各执一份，具有同等法律效力。
甲方：乙方（盖章）：
委托代理人：经办人：年月日年月日
附件一：
甲方需提交资料：
1.借款人、产权人（共有人）的身份证（已婚须提供夫妻双方的）；
2.借款人、产权人（共有人）户口本包括：首页、本人页、变更页，外省市
人提供暂住证或在京工作居住证（已婚须提供夫妻双方的）；
3.借款人、产权人（共有人）婚姻证明，提供以下之一：
a)结婚证原件；
b)离婚需提供离婚证或离婚判决书、调解书；
c)丧偶提供丧偶证明；
d)单身提供单身证明书；
4.借款人夫妻双方、产权人（共有人）夫妻双方的个人经历简介及联系方式；
5.标准格式工薪收入证明（已婚须提供夫妻双方的）；
6.所在单位营业执照副本复印件（有年检章且加盖单位公章）；
7.贷款用途证明：发票原件及复印件2份或相关合同原件及复印件；
8.所抵押房屋的产权证原件及复印件；
9.产权人、共有人同意抵押声明书；