银行小企业金融业务调研报告

银行小企业金融业务调研报告（通用9篇）

篇1：银行小企业金融业务调研报告

****银行小企业金融业务调研报告

为了深入了解同业在中小企业金融服务方面的先进理念、业务模式和电脑系统，对研究适应我行中小业务发展的新方式提供参考依据，总行中小企业金融部、公司金融部和风险管理部相关人员于1月23日至25日期间，对****银行进行了实地考察与学习，主要围绕该行的小企业金融服务及业务系统进行了探讨研究。现将调研情况汇报如下：

一、****银行小企业金融业务概况

****银行成立于1996年，前身是****市商业银行；2007年，****银行在上交所上市；2009年，****银行在总资产400亿美元以下的“亚洲银行竞争力排名”中获中国第一、亚洲第二；2011年英国《银行家》杂志的全球前1000家银行排名中****银行位列全球银行273位，品牌评级由上的A+上调为AA-，在国内商业银行中排名第15位。但这家目前总资产2800亿元人民币的大银行，90%为中小企业业务，其中3000万以下的小企业贷款占比接近20%。

图表 1我行调研人员在****银行总部合影

（一）组织架构

****银行于2006年在****地区8家中心支行的市场营销部中设立了专营小企业业务的营销二部，但业务进展缓慢，2009年5月前，小企业贷款余额仅10来亿。2009年5月，该行按照银监会“设立行中行，服务中小企业”的“1+3”要求（“1”是指19家银行总行须专门下发文件成立一级部制机构，专职负责中小企业金融服务；“3”是指“三个独立”，即独立的信贷规模，独立的财务和人力资源配置，独立的信贷评审系统和中小企业客户标准），在总行设立了一级部制的小企业金融部，严格按照银监会“六项机制”的要求，全面负责全行小企业业务的管理与推动。

小企业金融部人员编制19人，下设四个部室，分别为：营销管理部，负责政策制定和营销推动；综合管理部，负责考核、培训、宣传、统计等综合性事务；授信审批部，负责****地区的小企业授信审批，有3000万终审权（其审贷官原属授信审批部派驻人员，今年3月起全部划归小企业金融部）；贷后管理部，负责对小企业的风险预警、贷后抽查等。小企业机制和体制得到了根本性改革，业务流程得到了较好的优化，如原来由不同部门负责的客户准入、授信额度测定、贷款业务审批等职能全部纳入小企业金融部内完成，极大提高了工作效率；在此基础上，****银行公布了《小企业金融服务承诺》，承诺各项授信业务的审批时效为最短二个工作日、最长不超过5个工作日，并为相当一部分合作时间长、信用记录好的客户开辟“快速通道”。

随着机制与流程的理顺，该行的小企业贷款余额2年内增加了20倍，目前已接近200亿。

（二）市场定位

****银行自成立以来就始终坚持定位中小市场，其口号是努力打

造“最好的小企业银行”品牌。该行对小企业的定义为符合四部委制定的小企业国标、且单户授信金额不超过3000万元。目前，该行小企业贷款余额接近200亿，客户2000多户，户均贷款900多万，其中500万以下的占20%；500-1000万的占21%，1000-2000万的27%，2000-3000万的22%，3000万以上的8%。

（三）产品特点

为了适应小企业贷款特点，****银行在产品创新方面进行了积极研究和探索，目前已经推出了“金梅花‘易’路同行·小企业成长伴侣”的品牌，该品牌包括创易贷、融易贷、商易贷、智易贷、金易聚5个系列产品，分别针对的是创业期的小企业、成长期小企业、商贸型小企业及科技型小企业的融资及理财服务，5大系列共有30多个产品，基本能够覆盖小企业各方面的融资需求。

其中，针对科技型企业的“智易贷”是****银行的特色业务。该行是国内最早从事知识产权质押贷款业务的银行，也是****地区做知识产权质押贷款业务认知度最高的银行。该行先后与江苏省技术产权交易所、省高新技术创业服务中心签订合作协议，搭建了长期稳定的科技金融合作平台，使****银行的知识产权质押贷款业务取得了长足发展，走在了全国同业前列。目前****银行已将支持科技型小企业发展提升到了战略高度，重点选择那些产业化经营或者已经是企业主营业务、有一定市场基础和规模的科技型小企业，进行知识产权质押贷款支持。

（四）营销模式

****银行在小企业服务上推行批量化营销，为此他们做了大量渠道建设工作，先后与江苏青年商会、温州商会、****民营图书联合会、****企业家联谊会、江苏省妇女联合会、市科技局、市发改委以及各类工业园区、担保公司建立了业务合作关系；同时依托****银行大集团客户上下游公司，积极探索供应链融资，开展了多层次的银政合作、银企合作、银保合作，为推动****银行小企业业务的批量营销奠定了坚实的基础。如****民营图书联合会中已有7户图书出版民营企业与****银行合作，基本把****地区有价值的图书出版企业收括囊中。

****银行还把针对大客户的营销模式用于小企业上，主动“走出去”，组织了多场银企对接会，为企业提供全方位的信息、产品咨询；同时，组织营销团队拜访重点目标客户，了解客户需求，制定一对一营销方案。

此外，****银行还在本行门户网、江苏小企业融资服务平台等多个网站开设小企业融资在线申请，承诺只要企业花费两分钟时间填写在线申请表，该行工作人员会在两日内与企业主动联系。

（五）考核激励

总行小企业金融部对分行考核以下指标：小企业贷款增量、小企业户数、贷款收益率、贷款质量。而且，为了鼓励分行发展小企业业务，在FTP定价时，对小企业指标予以倾斜，如500万以下贷款定价要高于一般贷款，3000万以上的贷款则存贷相抵，分行无利可图。清晰的考核导向，大大激发了分行对小企业的展业积极性，目前除新开分行较多1000万以上贷款，其他老分行和****地区支行均以500

万以下业务为主。

二、小企业授信评分、评核决策系统

目前****银行的信贷业务系统中涉及企业信审评级的有小企业评分系统、小企业评核系统、科技型企业评级系统、非小企业评级系统。

鉴于小企业贷款笔数多、金额小，****银行从2006年开始就与IFC、****工业大学计算机所合作，开发了小企业业务评分系统（适用于500万以下授信）和评核系统（适用于500-1000万授信），在国内率先将微小企业贷款由人工评审转化为电脑自动评核，一方面减少业务评审中主观因素的影响，另一方面极大提高了业务效率在贷款技术及流程方面。

小企业评分系统适用于500万以下小企业授信，其中200万以内（含200万）的抵质押类贷款完全由系统自动完成，不得进行人工干预，担保方式为信用、保证类以及特殊行业的贷款仍采用人工干预方式进行审批。客户经理必须录入企业财务报表，然后进入小企业评分系统录入非财务因素，由协办客户经理复核后提交，系统就自动得出贷与不贷的结论；200-500万（含500万）的，系统会有三种结果：通过、不通过、人工干预，如系统判定为通过的，马上可进入放款流程；判定为不通过的，则退回客户经理，不得复议；判定为人工干预的，则转入授信审批部进行人工审批。该系统完全将小企业的准入、评级、授信、评审、放款、用款等流程进行了有机整合，效率得到了

系统保障。

小企业评核系统适用于500-1000万小企业授信，企业数据以财务数据为主，评级结果仅作为审贷参考。

此外，该行还有专门针对科技型企业的小企业评核系统，但不论金额大小，均需进行人工干预。

1000万元以上的企业授信，则适用非小企业评级系统。

该行的小企业评分、评核系统主要是在本行贷款标本的基础上，结合IFC提供的技术，由信审部门提出准入条件和审贷标准后开发而成的，经对该系统的后评估，认为基本符合该行的信审要求，目前该行小企业贷款不良率为0.9%。

为了防止客户经理针对小企业评分、评核系统中设定的信审标准而人为故意调整企业数据，该行要求主办客户经理录入后，协办客户经理必须复核（今年将改由独立的风险经理复核）；同时，该行的小企业信审标准作为高度机密，仅该部门负责该系统的2人掌握。

图表2：我行调研人员在认真记录****银行的工作汇报

三、建议

1、加强对小企业业务的考核引导。目前银监对500万以下小企业贷款实行差异化监管措施，对我行可参照****银行对小企业业务的考核办法，在FTP定价方面做出有利于小企业业务的考核定价，如当前一年期贷款FTP为4.56%，则500万以下贷款的FTP可上浮20%即

5.47%，引导分行大力发展500万以下小企业业务。

2、引入或自行开发小企业贷款审批决策系统，既可提高效率，又可解决客户经理、信审人员素质参差不齐的问题，同时还可结合系统结论通过一定的授权模式保证审批的质量。由于****银行开发该系统前后用了6个多月，为了提高效率，建议直接联系其系统开发商，并结合我行实际情况进行本地化改造。****银行初次开发该系统时花费20万元人民币，08年引入IFC进行系统改造升级，总费用50万美元，****银行仅承担15万美元，IFC作为非盈利性机构提供35万美元进行支持，合计支出成本120万元人民币。

3、增加小企业专项贷款规模。专项贷款规模有利于经营单位短时间内把资源集中倾斜于小企业业务，是见效最快的方法之一。规模增加的方法有两张，一是由计财部下达我部后，由我部参照二季度做法进行全行统筹分配；二是鼓励分行腾挪存量规模进行结构调整，总行以规模奖励规模，凡分行腾挪一亿的，总行再奖励该行一亿额度。

4、加大产品创新力度，建立小企业专属品牌。建议对我行目前产品进行梳理和重新包装，既能“填平补齐”，又能在某些细分市场或特色行业，度身打造具有针对性和先进性的营销方案。

以上意见供领导决策参考。

2011年3月15日

篇2：银行小企业金融业务调研报告

根据个人处下达的个人金融业务调研通知，结合xx个人金融市场开展了一系列调查活动，现将调研情况汇报如下：

一、市场竞争策略

1、市场占比和排名情况分析。至六月末，我行市场增量占比仅为xx％，列四行末位，比去年同期增量占比下降xx％。到六月底本行储蓄存款余额比年初净增为xxx万元，比增量第一的xx少xx万元。比增量处于第三位的中行少增xx万元。而去年同期我行比a行多增xxx万元，比排名第四位的aa多增xx万元，由此可见，他行营销力度的加大和我行将面临的巨大竞争力。

2、客户结构上，本行大多数是老、散、小、的客户群，新增的优质客户群相对他行来说明显偏少，就连过去的优质客户也有不少被他行挖走。

比，处于劣势，最近xx又投入xxx万元筹建大户室，进一步提升了xx的竞争力，虽然我行近几年来加大了网点的改造建设，硬件环境明显得到改善，但与他行相比还处于落后的状况。

二、激励机制

近年来由于本行经营业绩的不断提高，员工的收入也逐年有所增加，工作的积极性大大得到提高，但与他行相比，无论是人均收入还是费用等方面都存在一定差距，这就造成本行少数员工在工作中处过一天和尚撞一天钟的现象，认为任务完成的好不多拿多少，任务完不成基本工资少不了，有的甚至利用x行的平台，夸大“保险”宣传营销的力度，认为做保险收入高，直接到个人，储蓄收入低，是按各行考核业绩分配。有的保险公司营销人员直接与柜面人员面对面联系，有的网点储蓄任务未能完成，但保险已大大超额完成任务，至使本行今年储蓄形势是十分严峻，所处的地位也从去年同期的第二位下降至今年的第四位，造成以上情况的主要原因有：

1.人均收入偏低，与所处的经济环境不相适应，具了解我行员工人均纯收入只有xx万元，客户经理、中层干部只有x万元，而xx普通员工人均收入就达3万元，中层干部人均x万-x万元，x行普通员工人均收入在x万x万元，中层干部在万x万元（x行的这些收入还不包括手机费和交通费），aa虽然基本收入与本行差不多，但在其他收入上远远超过了本行，所以人均收入也高于本行。

2.营销费用偏少，在争夺优质客户上缺乏竞争力，我行一般网点的营销费用一个季度只有xxx仟元，还要按照财务制度才能据实报支，据了解xx网点的营销费用大概是按老基数和新增数的一定比例使用的，较好的网点一个季度有x万至x万的营销费用，就是小网点一个季度也有2-3万元营销费用。xx行是按新增日均数的千分之二给予营销费用，同样高于我行，他行在营销费用的使用及拓展手段也就可想而知，而我行拓展手段不够灵活，尤其是对大户的挖掘更是显得力不从心，效果不佳。

3.在柜面操作上由于我行某些制度的规定也约束了一定的业务拓展空间，我行在办理某些业务时由于不如他行灵活，缺乏一定的竞争力。

篇3：浅析区域性银行小企业金融业务

一、发展小企业金融业务对区域性银行的战略意义

1. 大客户贡献度下降速度加快, 银行盈利空间逐步缩小。

一是大客户资金管理水平普遍提高。大客户基本都建立了资金网络, 资金实行集约化的管理, 导致银行大企业存款、贷款业务份额逐步下降。二是大客户融资能力提高, 直接融资渠道畅通, 传统贷款业务需求增长不足, “金融脱媒”步伐加快, 传统信贷业务面临严峻考验。三是银行同业目标市场趋同, 激烈竞争导致银行在与大客户谈判中往往处于弱势地位, 贷款议价能力不强, 中间业务收益水平较低。

2. 中小企业贡献度逐步上升, 并日益成为商业银行发展的战略性目标。

一是银行对于中小客户贷款议价能力强, 中间业务收益水平高, 成为新的利润增长点。二是分散风险, 增加流动性。商业银行可以通过发展中小企业金融业务分散集中度风险, 对信贷资产结构和客户结构进行战略性调整;同时, 由于中小企业客户的信贷需求大部分为短期信贷产品, 拓展和开发适合中小企业特点的短期信贷产品, 对于调整资产结构, 降低资产负债错配风险有重要意义。三是资源丰富、发展空间和潜力巨大。目前, 中小企业和个体工商户的数量较多, 而各家银行中小企业客户在总客户数中占比例偏低, 因此, 巨大的中小企业资源和业务发展空间有待挖掘和拓展。

二、区域性银行发展小企业金融业务存在的问题

1. 银行价值取向和市场定位不准确。

在大企业贷款业务需求增长不足的形势下, 区域性银行必须重新审视自己的市场定位, 谋求新的业务增长基础。应以“价值最大化”为中心, 坚持收益和风险相匹配的原则来发展小企业金融业务, 在运用适合小企业特点的风险识别技术、违约率统计、客户信用风险评价技术等来规避小企业风险的同时, 提高风险定价能力, 通过提升价格来覆盖风险和成本, 最终体现效益目标。

2. 经营管理机制不完善。

以现有大企业金融业务的经营管理机制来开展小企业金融业务, 很难对市场做出正确、快速反应, 也难以有效防范小企业金融业务风险。首先表现在小企业风险定价能力不强, 没有体现小企业风险相对较大、个性化差异较大、成本相对较高的业务特点;其次, 考核和责任追究制度不符合小企业风险较大、损失率较高的客观现实和市场规律, 缺乏“责、权、利”相统一的激励机制;第三, 资源配置向大客户和大项目倾斜, 银行网点优势未能得到充分发挥。

3. 小企业的制度和政策安排不合理。

首先, 小企业在融资中最大的特点就是与银行间的信息不对称, 财务报表失真、信用缺失的问题普遍存在, 因此, 目前主要以企业财务报表为基础的客户评价系统不适合小企业特点, 沿用大客户统一模式的客户评价体系不能反映客户的真实风险, 难以准确识别客户风险。其次, 与大企业采用一样的信贷操作流程不适合小企业特点。小企业融资需求的特点就是额度小、要求急、周转快, 相对于大企业的“批发”业务, 小企业量大面广, 这些“零售”业务特点决定了银行发展小企业金融业务的经营中心必须下移, 只有贴近市场、贴近客户, 才能了解真实的信息, 才能做出快速的反应, 才能有效防范风险。第三, 缺乏有针对性的产品。用同大企业一样的产品很难满足小企业“短、平、快”式的融资需求。

三、小企业融资难的原因

1. 信用体系不完善使银行普遍存在惜贷行为。

从银行角度来看, 安全性、流动性、赢利性是银行贷款的基本要求, 而中小企业存在过高的经营风险, 使得银行加强对中小企业的贷款支持存在着天然的屏障。中小企业的寿命非常短, 据中国工业和信息化部中小企业司的一份统计数据表明, 我国注册的中小企业大约有4000万家, 平均寿命仅2.9岁。在这种情况下, 金融机构对中小企业贷款就慎之又慎。

从企业角度来看, 不少企业缺乏信用观念, 在交易和融资关系中不讲信用, 往往有意拖欠贷款。企业违约后, 银行很难回收贷款本息, 因此不得不加强信贷管理, 提高放贷条件, 致使惜贷行为比较普遍。

2. 有效担保抵押不足成为融资的首要障碍。

房地产抵押是当前银行发放贷款通用的一种担保方式, 也是担保公司防范贷款风险的一个重要途径。由于中小企业厂房用地多是集体用地或宅基地, 所有权主体很难确定, 导致的后果就是难抵押问题。

3.

信用管理和经营环境风险中小企业信息披露不够和财务数据失真, 造成银行贷前调查的困难和不实。我国对包括中小企业在内的全社会信用体系和征信管理尚未形成。

四、区域性银行发展小企业金融业务的对策

1. 信贷资源应选择重点进行倾斜, “择优支持”是银行应坚持的政策取向。

一是企业规模的选择。企业按大中小型划分, 重点支持中型企业。中型企业在贷款质量方面明显优于小型企业。二是重点支持产业集群内的中小企业。产业集群往往是一个区域的主导产业, 支配着地方经济活力, 地方政府对产业集群都鼎力支持。三是重点支持股份制、民营、外资等中小企业。

2. 加强产品和服务创新。

拓展融资渠道, 努力满足中小企业全方位、多层次的金融服务需求。选择资信良好、产供销状况稳定的企业, 签发、使用商业承兑汇票、银行承兑汇票等融资工具, 办理贴现、转贴现和再贴现业务, 支持企业扩大票据融资。为符合条件的中小企业提供动产质押贷款、品牌质押贷款服务。积极引进西方商业银行成熟的融资方式, 为符合条件的中小企业办理保付代理、包买票据、福费廷等业务, 以适应国内外统一市场的发展和企业多层次融资要求。要充分利用银行信息优势、网络优势和便利条件, 为中小企业提供多种信息咨询服务。

3. 加强中小企业信贷风险防范。

篇4：广发银行：网络金融上升战略业务

已经成立25周年的广发银行积极应对，将网络金融确定为全行战略性业务，成为国内应变最快的银行之一。广发银行也由此获得《投资者报》“2013年最佳互联网金融银行”的奖项。

网络金融部战略升级

2013年10月，广发银行将电子银行部更名升级为网络金融部。过去零售和中小企业是广发的战略目标，现在改为四轮驱动，新添加金融市场和网络金融。网络金融在广发银行被提到了战略高度。

此前，中信、平安等银行也从公司架构上对互联网金融做出应对，纷纷成立“网络金融部”、“网络银行部”，期待能在新生网络金融市场上占据主动。

新的网络金融部除了涵盖原有的电子银行部业务外，还将加大对互联网金融投入，包括尝试和国内其他一些第三方支付平台展开合作，并跟随招行试水P2P网络贷款。

据了解，广发银行将与阿里巴巴合作，在阿里平台上推出直营银行，开设银行网上营业厅，并推出“云营销”等业务。

为了实践这个战略，公司一个直接表现就是加大了IT投入。数据显示，2009年之前广发银行对网上银行一年IT投入维护仅有100万左右，而现在每年接近一个亿。

去年9月份，广发银行个人网上银行在业内率先实现跨平台应用，实现渠道体验平等化，全面支持苹果Mac和微软Windows操作系统，以及IE、Safari、Chrome和Firefox等各大浏览器办理业务。过去的一年里，广发银行个人网银客户迅猛增长了300多万户，达到900万户规模；手机银行规模翻倍增长，已超250万户。电子银行交易替代率是衡量商业银行电子银行业务发展综合水平最重要的指标之一，广发电子银行交易替代率已超90%，业内处于先进水平。

移动金融也是银行与互联网企业必争之地，广发银行在此项业务亮点多多。

例如渠道使用免费化。去年10月份广发银行推出“流量智省”手机银行流量全免服务费，广东省的移动客户在省内使用广发手机银行时所产生的一切流量费用，将统一由广发银行承担，下一步将在全国推出。去年11月，广发还与中国移动、联通签署了移动支付合作协议，全面布局移动支付市场。

渠道铺设生活化。广发银行首创的智能银行服务实现新的创新升级。去年9月，广发银行首家“离行式”24小时智能银行在广州隆重推出。在24小时智能银行服务区里，屏幕设备上同步出现客服人员真人视频，全程指导客户“自助”完成业务办理。不管是白天或晚上、上班或下班，生活在“离行式”24小时智能银行周边的居民朋友都能通过VTM与银行客服人员进行远程视频实时咨询，甚至办理开户、领卡等以往需要在营业时间前往柜台才能办理的业务。广州试点后，广发也会向全国推广。

上述一系列动作，我们能感觉到广发银行在网络金融领域志存高远的战略布局和果决的行动力。

搭建互联网金融托管平台

当大家的目光还在个人业务时，广发银行同时将目光转向了托管业务，创新性地提出了“互联网金融托管”概念，将传统托管服务和互联网金融有机结合，为客户提供有针对性的托管服务方案。

针对互联网金融具有的海量数据处理、7×24小时不间断服务、客户需求多样等特征，广发银行资产托管部提出，基于互联网金融的托管业务除了提供传统的核算、清算、监督等托管服务之外，更强调针对互联网金融的特点提供支付便利、监管银行、数据服务等增值服务。

目前广发银行与多家第三方支付机构进行了全面沟通，了解其搭建金融平台的具体构想，为制定有针对性的综合托管服务做好准备。

有一个例子是广发银行与某大型连锁企业旗下第三方支付平台的合作。借助该电商平台累积的庞大客户群，利用平台提供理财增值服务，对于个人消费者和机构消费者都存在非常大的吸引力。在了解到该平台有意申请成为基金销售支付结算机构的消息后，广发银行资产托管部迅速反应，与其取得联系，了解其搭建网上金融平台的完整构想，并提出申请成为该第三方支付平台的监督银行，根据其未来销售的理财产品，提供增值服务。

事实上，广发银行关于搭建互联网金融托管平台的想法由来已久。2012年，广发银行就成功成为第三方支付渠道“财付通”的监督银行，负责该平台上的资金划拨、流转的复核与监督。在第三方支付平台与资产管理公司的合作热潮中，广发银行凭借这一优势背景，与有意推出专为互联网量身定制基金产品的几家大型基金公司取得联系，制订了为第三方支付平台上的投资者提供快速赎回到账服务的具体方案。

篇5：银行小企业金融业务调研报告

第一篇综述篇

第一章 企业金融业务的发展概况和发展方向

1、了解企业金融业务的发展概况

2、了解企业金融业务的发展方向

第二章 员工职业道德、素质和技能

1、了解职业道德

2、了解素质和和基本技能

第二篇 理财服务类产品

第一章对公存款

1、掌握人民币单位活期存款

2、掌握人民币单位定期存款

3、掌握人民币单位通知存款

4、熟悉人民币单位协定存款

5、熟悉单位外币存款

第二章国内结算

1、熟悉单位人民币账户

2、熟悉单位人民币账户相关管理规定

3、掌握国内结算业务种类

4、掌握国内结算方式

5、熟悉现金管理

第三章 国际结算业务

1、熟悉企业外币账户

2、熟悉外币账户管理相关规定

3、掌握国际结算业务的分类

4、熟悉信用证结算

5、掌握汇款

6、熟悉托收业务

7、熟悉企业结汇、售汇、付汇业务

第四章外币资金业务

1、熟悉人民币远期结售汇

2、熟悉即期外汇买卖

3、熟悉远期外汇买卖

4、熟悉择期外汇买卖

5、熟悉掉期外汇买卖

6、熟悉外汇期权

7、熟悉外汇债务风险管理工具

8、熟悉欧元业务

9、熟悉外币增值存款

10、熟悉代客外币债券投资交易业务

第五章 电子银行

1、熟悉电话银行

2、熟悉企业网上银行

3、熟悉手机银行

4、熟悉短信业务基本概念

第六章中介服务类产品

1、熟悉代理业务

2、熟悉咨询业务

3、掌握企业资信证明业务

4、掌握委托贷款业务

5、掌握政策性银行委托代理业务

6、掌握债券结算代理业务

7、熟悉开放式基金代销业务

8、掌握代理国库集中收付系列产品

9、熟悉短期融资券承销

第七章 反洗钱管理

1、熟悉概述

2、熟悉金融机构的反洗钱义务

3、熟悉基本规定

4、熟悉法律责任

第三篇 授信类公司产品篇

第一章贷款

1、掌握信贷业务概述

2、掌握综合授信

3、掌握固定资产贷款

4、掌握流动资金贷款

5、掌握项目贷款

6、掌握转贷款

7、掌握银团贷款

8、掌握住房开发贷款

9、掌握工业厂房贷款

10、掌握经营性物业贷款

11、掌握节能减排项目贷款

第二章 贸易融资产品

1、掌握外汇额度授信

2、掌握授信开证

3、掌握进口控货开证

4、掌握进口押汇

5、掌握进口代付

6、掌握提货担保

7、掌握IFC担保项下贸易融资业务

8、掌握打包贷款

9、掌握出口押汇

10、掌握福费廷

11、掌握出口保理

12、掌握国内保理

13、掌握短期出口信用保险项下融资业务

14、掌握出口退税专用账户质押贷款

15、掌握票据承兑

16、掌握商业汇票贴现

17、掌握买方付息票据贴现业务

18、掌握票易票

19、掌握全额保证金银行承兑汇票业务

20、掌握商票保贴

21、掌握代理票据贴现

22、掌握法人账户透支业务

23、掌握动产（仓单）质押授信业务

24、掌握保兑仓业务

第三章 担保及类似或有类产品

1、掌握银行保函

2、熟悉备用信用证

3、熟悉贷款承诺（意向）

第四章 新型融资产品介绍

1、熟悉BOT项目融资

2、熟悉租赁业务

3、熟悉国内买方信贷

第四篇公司产品的市场策略

1、熟悉产品策略

2、熟悉客户资源分类

3、熟悉部分领域、行业的产品适用建议

第五篇 案例分析片

1、了解A公司节能减排项目案例

2、了解节能减排B公司案例

3、了解C公司银企直联B2B服务营销案例

4、了解D公司业务组合营销案例

5、了解E公司债务融资工具营销案例

6、了解F公司结构化融资营销案例

7、了解G公司供应链融资营销案例

8、了解H公司小企业业务营销案例

二、考试对象

分行企业金融业务管理部门人员

三、考题编写分配办法

篇6：浙商银行小企业信贷业务调研报告

2011年8月30日，总行小企业金融部蔡方、信贷管理部张大宝、梁继周一行赴浙商银行拜访了该行小企业信贷中心，就浙商银行小企业信贷业务开展情况进行了访谈。具体情况如下：

一、浙商银行基本情况

浙商银行成立于2004年8月，注册资本100亿元，总部设在浙江杭州，在北京、天津、上海、江苏11各省市设立了70余家分支机构。截至2011年6月末，浙商银行总资产2565亿元，各项存款1889亿元，各项贷款1340亿元。全行不良贷款率0.13%，2011年上半年利润总额17.5亿元。

二、浙商银行小企业信贷业务总体情况

浙商银行市场定位为以公司业务为主体，小企业银行和投资银行业务为两翼，小企业信贷业务是其重要业务领域，近年来得到较快增长。截至2011年7月末，浙商银行单户500万元及以下小企业贷款余额为299.18亿元，比年初增长69.46亿元，增幅30.24%，贷款户数21190户，比年初增长3823户，增幅22.01%，小企业贷款在各项贷款中的占比21.53%，比年初提高1.2个百分点。小企业贷款不良率为0.13%。（截至2011年6月末，农业银行小企业贷款余额4900.91亿元，比年初增加290.10亿元，增幅为6.29%）。

浙商银行小企业信贷业务的口径为500万元以下零售信贷 业务，包括小企业信贷和个人信贷（不含个人住房按揭贷款，浙商银行出于资本规模和贷款收益考量，不做个人住房按揭贷款业务）。

三、浙商银行小企业信贷业务专业化经营

浙商银行小企业专营以“专业化经营、近距离设点、高效率审批、多方式服务”为特点。

（一）专业化经营模式

浙商银行在立行之初便确定了重点发展小企业业务的策略，逐步探索小企业专业化经营的做法，目前已构建三种不同形式的专营模式：专营支行、特色支行和专营部门。其中，专营支行只经营小企业和个人业务，不经营大中型公司业务；特色支行以小企业和个人业务为重点和特色，要求贷款余额占比达到50%；专营部门是在分行设立的只经营小企业和个人业务的营销部门。

（二）配套制度政策体系

浙商银行根据小企业业务特征，搭建了一套不同于一般法人客户的制度政策体系，涵盖发展战略、授信业务、专营机构、人员团队等。特别是在授信方面，制定了区别于大中型企业的基本制度、流程、授权、信用评级、抵押物评估、定价、表单等。

（三）小企业授信流程的特点

浙商银行针对小企业业务特点，设计了不同的业务流程和要求。

一是确定“近、小、好”的客户定位。为保证尽职调查工作 的到位，要求各机构的客户范围为10公里或半小时车程之内。

二是细分客户。浙商银行根据客户规模，将小企业客户进一步细分为A、B、C、D四类，分别对应“小偏中”、“小偏微”、“微型”，“超微”四类客户。针对四类客户设计相应的审批流程和操作流程。

三是简化表单。通过简化各种业务表单，降低小企业客户填报难度，减轻客户经理和审查人员的工作量。

四是内部评估为主。通过实行抵押物内部评估，既较少环节节约时间，又降低企业评估费用。

五是下放审批权限。将小企业贷款的审批权充分授予专营机构负责人，并允许其进行部分转授权。

六是实行限时办结，提高审批效率。针对A、B、C、D四类业务，规定了1.5天、3天、5天、7天四种办结时限，从开始办理业务起，每笔业务手工登记跟踪单。并按季对限时办结情况进行分析。

（四）富有特色的产品体系

浙商银行通过对担保方式、额度、期限、办理效率等贷款要素的组合创新，开办了“多户联保贷款”、“村民保证贷款”、“信用贷”、“自助贷”、“一日贷”、“三年贷”、“农房抵押贷”、“商位通”、“十年贷”、“全额贷”、“便利贷”等多项小企业信贷产品。同时还推出小企业贷款网上申请平台、专用版网上银行等信贷配套服务。

（五）浙商银行小企业信贷风险管理

一是实行风险监控官委派制。风险监控官对总行负责，主管派驻单位的风险管理，行使授信否决权和风险监督权，没有审批权，与派驻单位的负责人形成制衡。

二是实行风险经理平行作业制。由专职审查人员担任风险经理，与客户经理同时开展实地调查，实行平行作业，每笔业务经风险经理和客户经理均同意才能通过并上报，实现风险关口前移。

三是实行经办人员资格管理。对客户经理和风险经理实行资格管理，上述人员要定期进行考试，并结合其工作情况确定资格等级，不同的等级分别对应A、B、C、D不同的业务办理权限。对于工作效率低，不能达到限时办结要求的，降低业务资格。

四是注重抵质押担保。浙商银行开展小企业信贷业务以抵质押担保方式为主，抵质押担保方式贷款占到小企业贷款余额的85%以上，非抵质押担保方式中80%为保证担保，信用方式非常少。并且保证担保方式贷款中，以多户联保为主，不接受商业性融资担保机构担保方式。

五是严格限定抵押品范围。浙商银行小企业贷款仅接受住房、商铺、写字楼、工业厂房、建设用土地等5种抵押品。

六是严格设定抵押率。以住房抵押办理小企业贷款的，抵押率最高为60%，实际发放住房抵押贷款的抵押率平均为49%。

七是以高收益覆盖风险。浙商银行小企业贷款利率平均上浮 25%，通过较高的收益率水平覆盖风险。

八是通过高激励，严约束促进小企业信贷业务健康发展。浙商银行员工收入普遍较高，支行行长年收入在150万元左右，客户经理年收入50万元左右，通过高收入激励员工爱岗敬业热情。同时辅以严格的管理和处罚制度，出现1笔操作错误罚款500元。

（六）鼓励小企业信贷业务的优惠政策

一是考核政策倾斜。在计算资本占用是小企业信贷业务按照一般公司业务的75%计算。

二是存贷比与贷款规模倾斜。对小企业贷款存贷比最高可达150%，并优先安排贷款规模。

三是考核领导班子。要求各分行主要负责人亲自分管小企业业务，并将小企业贷款占比纳入分行班子评价指标。

四是费用补贴。对于新设立的专营支行，上级行给予一定的费用补贴。

五是设置小企业贷款不良率容忍度指标。对小企业贷款设置相当于平均比例2倍的不良率容忍度，对小企业专营人员实行差别化的问责免责办法。

（七）小企业多户联保的特点

浙商银行的小企业多户联保贷款开展以来效果较好，累计发放30亿元贷款，不良贷款仅19万元。其经验是制定了若干较为审慎的风险管理要求。

一是组成数量要求。浙商银行要求每个联保小组至少5人，通过人数下限要求提高客户的信用条件门槛。

二是较高的保证金比例。要求每个客户提供贷款额度三分之一的保证金，作为风险池保障资金。

三是严格控制单户贷款金额。多户联保单户贷款金额最高500万元，但实际业务中多为200万元左右贷款。较低的单户贷款金额确保了一旦一户违约，其他小组成员不会集体违约。

由于实施上述措施，实际风险发生时，联保小组大多是选择代偿履约。联保业务实质风险控制效果较好。

四、访谈体会

一是在严格风险管理前提下开展小企业信贷业务，实质风险可以控制在较低水平。

二是专业化经营是发展小企业信贷业务有效模式。由于历史上小企业业务风险情况相对较高，单位贷款成本较大、风险发生后受处罚的风险较大等原因，在大中小客户混营的机构，从机构负责人到经办人员均没有发展小企业业务的动力。

三是小企业专营需要配套的激励考核机制。浙商银行将小企业贷款占比纳入各级行领导班子考核内容，且权重较大，对发展小企业信贷发挥了较好的导向作用。

四是可以通过专业化经营、批量作业降低成本，提高效率，缓解小企业贷款作业量大，单位成本高的矛盾。需要对小企业贷款设计专门的制度、流程、权限、规模等。

五是小企业贷款应以抵质押方式为主。保证和信用方式小企 业贷款应严格控制客户单户贷款额度。

零售信贷管理处

篇7：银行小企业金融业务调研报告

报告

分行企业金融业务部客户经理述职报告，在部门领导和同志们的帮助和指导下，本人能够认真贯彻分行及部门工作部署，坚持“拓客户、增存款”经营理念，把扩展客户、做大业务作为中心工作，现将工作述职如下：

一、思想作风建设情况

思想上能从严从高要求自己，自觉加强政策理论和管理知识的学习，努力提高政治理论水平和管理能力。一年来，我能认真学习“三个代表”重要思想和重新修订的《中国共产党党章》，学习党的路线、方针、政策和法规，特别是坚持学习十八大报告精神和“三个代表”重要思

想，参加整肃行风行纪活动，思想认识有了较大提高，充实了理论知识、开阔了工作思路，丰富了领导经验，对我们农行改革的前景更加充满了信心。学习上能不断充实自己，自觉加强基础理论和业务知识的学习，努力提高业务水平，为尽快适应新的岗位，进入角色，我不断完善自身，提高业务水平，扩大知识面。一是不管工作有多忙，坚持反复学习《信贷经营管理必读》、《商业银行公司业务实务》等业务书籍，认真阅读金融法规、业务管理制度和业务操作办法，以提高自己的业务知识和业务能力。二是参加分行组织的各种业务技能培训，一年来，通过自己的努力，本人的业务水平和工作能力有了进一步的提高。

作风上能严格要求自己，不断增强法制观念，按章办事，廉洁自律。作为一名客户经理，我以优秀共产党员、客户经理的标准严格要求自己，工作走在前头，讲求奉献，廉洁奉公。对情况复杂，政

策性、敏感性强的问题，我能够加强请示汇报，针对客户部门的工作特点，能切实自己的职责，依法办事、廉洁自律，坚持经常性的制度学习，加强内控管理和信贷档案管理；能够严格执行客户经理制度。

二、履行职责情况 以扩大基础客户、增加存款为核心，积极配合领导的工作，努力完成领导的工作分配，认真做好工作计划和考核方案，利用上半年的时间，积极上报了5户授信项目，并实现了4笔授信有效落地，实现了新增5户有效基础客户，完成新增存款2100万元。实现了新增现金管理客户1户，签署芝麻开户协议2户。

三、存在的问题和今后努力的方向 本人经过总结回顾，认为自己一年来的工作是称职的，但仍然存在以下不足：工作经验有待丰富，工作效率有待提高，工作系统性不够强；今后本人将一步加强学习，虚心求教，克服不足，将工作做得更好。

放下思想包袱，扎扎实实做好本职工作，当一名合格的客户部经理。作为客户经理，不同于其他保障部门和营业网点，承担管理和经营的双重职能，工作担子是很重的，需要具备把握宏观全局、处理微观事物的能力，今后本人一定会放下思想包袱，放开手脚，积极主动协助部门领导抓好工作，当好助手，积极把业务做大。刻苦学习，努力提高业务素质和管理能力，为全行业务发展贡献聪明才智。今后，我要进一步加强学习，努力提高业务水平，继续走访客户，提高组织营销能力，抓好大客户营销，做好客户维护，加大产品营销力度，积极拓展优良客户。严格要求，廉洁自律，做一名优秀共产党员和客户经理。目前全党正在常深入开展学十八大精神，作为信贷业务的客户经理，我一定要保持清醒头脑，以共产党员的标准严格要求自己，廉洁自律，绝不干有损于国家集体和人民的事情，清清白白做人，堂堂正正办事，继续保

持一名优秀共产党员和客户经理的本色。

请审阅！

篇8：银行小企业金融业务调研报告

中小企业的发展是我国整体经济发展中的重要基础, 近年来, 随着经济形势与市场体系的变化, 小企业的发展已经成为了推动我国经济发展的重要动力。小企业在实际的发展过程中受资金紧缺的影响, 其融资工作的效果直接决定了企业的成长与生存。目前, 我国小企业普遍存在融资难的问题, 融资难已经成为阻碍小企业发展的重要因素, 严重影响小企业的进一步发展。小企业的融资渠道较为单一, 主要是通过直接融资与间接融资来进行, 通过发行股票与银行贷款来实现自身发展资金的补充。现阶段, 在商业银行进行金融服务时, 主要将服务集中在大企业上, 缺乏对中小企业的关注。中小企业由于自身盈利能力不稳定, 应对风险能力不足, 使其自身难以得到商业银行的融资服务。另外, 小企业的发展受外界环境影响较大, 企业的变化较大, 具有一定的临时性与季节性的特点。小企业在融资中, 对于资金需求的频率较高, 单次需求数量较少, 这也加大了小企业融资的难度, 提高了融资成本。

二、加强商业银行小企业金融业务发展的意义

商业银行发展小型企业的金融业务, 对于自身的战略转型有很大的意义。商业银行推广小企业金融业务, 可以拓展客户群体, 提高自身获取利润的能力。我国现阶段的利率市场不断变化, 商业银行在面对中、大客户时, 其利率处于紧缩状态, 整体利润水平处于下降的形势, 商业银行的整体盈利能力持续降低。与此同时, 银行之间的竞争不断加剧, 银行服务同质化使得商业银行自身的客户资源一直处于紧缺的状态。面对经济形势的不断变化, 商业银行在自身的发展中, 重视开展小企业金融业务, 是商业银行面对客户资源短缺, 也是提升自身利润获取能力的重要手段。除此之外, 发展小企业的金融业务, 可以提升客户的多元化水平, 对自身的金融风险进行良好的控制, 有效的提升银行综合收益能力。

商业银行自身对于社会发展也有一定的责任, 开展小企业的金融业务可以提升商业银行的自身形象, 促进社会发展。我国经济发展迅速, 企业的社会责任逐渐得到了公众的广泛关注商业银行作为社会企业, 其在进行自身发展的过程中, 应该履行自身的社会责任, 促进社会经济的发展。我国要发展经济, 必须要加强小企业的发展, 做好对小企业的扶持, 从而对现有经济结构进行优化。商业银行要想实现自身的持续性发展, 必须要提高自身业务的综合性与多样性, 对自身的经营机制进行合理的改革与创新, 做好对新客户的开发, 保证自身利润增长水平。

三、小企业金融业务发展中面临的问题

第一, 小企业在自身发展中, 难以得到有效的政策扶持, 自身发展中缺乏良好的融资环境。我国目前对于中小企业的扶持政策不够完善, 缺乏可以专门为小企业提供融资服务的机构, 同时也缺乏完善的服务体系。另外, 我国的社会融资中介发展的起步较晚, 存在着服务对象少, 服务费用过高等现象, 难以真正的为小企业提供金融服务。

第二, 小企业的融资渠道较为单一, 通过相应的统计可以发现, 国内得到银行贷款与融资的企业数量较少, 主要融资的渠道为银行与个人的贷款。中小企业由于缺乏多样化的融资渠道, 使得小企业难以获取足够的发展资金, 影响自身的进一步发展。商业银行在对贷款对象的选择上, 主要是考虑具有良好的信誉, 强大的资本的大型企业。小企业自身由于规模小, 业绩不够稳定, 人员变动性较大, 运营中存在较高的风险, 难以得到商业银行的关注与重视。

第三, 小企业缺乏专业的融资人员, 并且难以保证自身财务管理人员的专业水平。小企业要实现贷款与融资, 就必须要保证自身具备专业融资管理人才。小企业在自身运营中, 处于自身的人力成本控制, 难以保证融资与会计人员具备足够的专业能力。另外, 小企业在发展中缺乏对融资人员的培训, 从而造成企业自身缺乏获得融资的能力, 限制了融资行为, 进而影响自身的发展。

四、对于商业银行小企业金融业务发展的分析

我国对于小企业融资的政策一直在不断的完善当中, 商业银行要根据国家的相关政策, 结合小企业的实际情况, 探索对小企业金融业务的发展与推广, 积极的对金融发展模式进行创新。商业银行的小企业金融业务能否成功以及能否达到实际效果, 必须要依靠商业银行对自身的管理以及资源的优化配置, 满足小企业在信贷方面的需求。

我国商业银行的发展战略的规划上, 主要注重对自身风险的控制, 做到提高效率与降低成本。商业银行小企业金融业务发展中, 需要做到保证自身利润, 实现经营与管理的职能, 拓宽客户渠道, 保证自身营销服务的实现。下文对于商业银行小企业金融业务发展进行了分析, 通过对优劣势以及机会与威胁的分析, 对现代商业银行中的小企业金融业务的发展模式进行了评估。

(一) 商业银行发展小型企业金融业务的优势

商业银行的小企业金融服务部门在运营过程中, 可以有效的保证决策的独立性, 进行独立的绩效考核制度, 并且建立独立的营销队伍, 从而提高自身对小企业金融活动的适应性, 加强自身的灵活性。另外, 商业银行的小企业金融服务部门拥有独立的审批系统, 可以简化小企业进行信贷的流程, 加强小企业信贷业务的效率, 满足小企业对于信贷业务的效率上的的需求。在商业银行开展小企业金融服务部门的建设中, 可以有效的依靠地区性特点, 在各地分行建设服务部门, 增加自身金融服务的范围, 扩大客户规模, 提高利润获取能力。

(二) 商业银行发展小型企业金融业务的劣势

商业银行的小企业金融服务部门建设目的, 主要是为了服务小企业的客户, 面对的市场主要是细分之后的市场。新服务部门在业务体系上, 主要包括营销与服务的两个独立的部分。小企业自身的经营规模较小, 资金积累少, 抗风险能力不足, 并且由于小企业缺乏专业的金融管理人才, 企业的会计报表不完善, 多种因素决定了小企业自身具有较大的金融风险。另外, 商业银行的小企业金融服务部门的建设工作起步较晚, 业务的发展的处于初步阶段, 从业人员的自身素质水平难以得到有效的保证, 并且其内部管理制度不完善, 管理意识上容易受传统因素的影响。

(三) 商业银行发展小型企业金融业务的机会

小企业在融资过程中, 其主要困难是在于难以得到政府以及相应金融机构的重视。现阶段, 小企业融资困难的情况, 已经对我国经济稳定发展造成了一定的影响, 得到了社会各界以及政府相关部门的广泛关注。我国对于小企业的发展推出了众多的支持政策, 并且对于小企业金融服务也出台了相应的规定, 逐渐的为小企业的发展营造良好的金融环境。另外, 利率市场变化的因素, 也导致了商业银行在自身业务发展上, 必须要做好战略转型, 提高对小企业金融服务的重视, 适应现代经济形势的变化。

(四) 商业银行发展小型企业金融业务的威胁

目前, 小企业自身的信用状况不容乐观, 部分企业缺乏信用记录, 对于信用的认识存在严重的不足。另外, 部分企业存在逃避债务的现象, 影响了商业银行中, 小企业金融服务的开展。小企业金融服务部门由于自身发展起步较晚, 要做好自身的发展, 必须要对现代经济环境做到足够的了解, 提升服务推广的水平。

五、结束语

现阶段, 商业银行的小企业金融服务部门的发展, 需要加强对我国的基本国情与银行的行情的认识, 在开展金融业务中, 要做好调研工作, 建立合理的发展机制, 提高从业人员的素质水平, 开发出种类丰富, 具备特色的金融产品, 从而为小企业提供适合我国实际情况的金融服务。在商业银行对小企业金融服务开展的过程中, 要对优势、劣势、风险以及机会进行综合的分析, 有效的解决小企业融资难的问题, 并且同时提高银行的自身效益, 建立具备广泛推广条件的服务模式。商业银行的管理者要基于综合性的分析, 更好的为商业银行的小企业金融服务的发展提供良好的策略。商业银行在进行业务开展时, 要注重对小企业信贷需求的关注, 做好对小企业的风险接受, 发挥自身优势, 结合小企业的实际特点, 提供符合小企业需求的金融信贷产品, 保证小企业的持续发展, 为我国经济稳定发展提供良好的经济环境。

参考文献

[1]吕振君, 李林.我国中小企业融资难问题外部原因分析[J].科技经济市场, 2007 (4)

[2]刘锦.中小企业融资难原因及解决对策[J].市场周刊, 2009 (4)

篇9：互联网业务:银行的金融“危机”

日前，支付宝被银行叫停了信用卡向支付宝账户充值通道，而原因就是因为，支付宝用户可以使用支付宝进行套现，而导致银行收取的信用卡手续费降低。一位工商银行的工作人员告诉记者：“之前没有考虑到这个问题，没有更好的处理方法就只能停止这项合作”，显然，我们的银行因为对于互联网缺乏足够的理解，才会出现这种决策错误，而不得不亡羊补牢，在对于互联网缺乏足够理解的情况下开展互联网业务，遭遇困境也就在情理之中了。

大船难掉头

目前绝大多数银行的互联网业务还都只是浅层次的互联网业务，并且这种互联网业务具有标配性质，没有太多的建设性和新意。臃肿庞大的银行业尾大难掉，于是才让民营支付有了机会。推出了更多具有创新力和服务水平高的互联网业务。

对于银行来说，家大业大就必然面临转身慢的缺点，同时也会更加保守，一旦出现问题，业务有延迟，客户的信息会有丢失，这对于银行是非常大的影响，一位工商银行的工作人员告诉记者：“银行的信用是最重要的，信用风险是银行的第一风险。”

数字一百发布的市场调查显示，安全性仍然是用户对于电子银行最为担心的因素，其次是人性化、便捷性。而对于银行来说，更是如此，一位工商银行的技术人员告诉记者：“银行的IT更注重安全，首先需要稳定，在开发新业务的时候，第一个考虑的就是稳定不稳定，有什么风险?领导会首先问：有什么风险?”

因此，许多银行都采用自建数据中心的办法，这样将数据掌握在自己的手中自然是安全了，但也要面临极高的IT成本投入。工商银行的北京数据中心建立于2002年，一共三层，四个机房，每个机房500多平米，但随着大数据时代的到来，如此大的数据中心也必然会出现不够用的情况，“2002年建立，那时候刚开始数据化，想着怎么也能用个20年吧，结果不到10年就不够了，现在把我们办公楼扩建成机房了。”

自己的数据中心盖的“气势恢宏”，但速度上却慢了民营企业不止一步，支付宝2004年成立，仅用了6年时间用户数就突破了5.5亿。

网上支付业务因为电子商务而崛起，按理说银行的互联网业务也应该如此。

2010年我国电子商务的交易额达到了4.5万亿人民币。截止去年6月30日，我国的网民的规模已达到了4.85亿，居全球第一。互联网普及率也达到了36.2％，全社会电子商务应用的意识不断的增强，电子商务在我国各个领域的应用范围也不断的拓展，应用的水平不断的提高，呈现与实体经济深度融合的发展的态势。

从2007年起，商务部相继发布了关于网上交易指导文件，关于促进网络购物健康发展的指导文件，和十二五电子商务发展的指导文件，等一系列的政策性指导文件，制定颁布了《网络购物服务规范》、《电子商务服务规范》、《第三方电子商务交易平台服务规范》等行业标准。

国家对于电子商务可说是大力扶持，整个市场环境也是相当不错，因此各个第三方支付企业鱼跃龙门，但为什么我们最大最牛的金融机构银行在互联网上却是“风平浪静”呢?让我们先看看我国银行的主要互联网业务有哪些。

作为银行的所有互联网业务来说，最最核心的就是互联网支付业务，因为只有支付业务是刚性需求，也只有支付业务是银行可以利用其“垄断资源”而形成的业务。

而现今各大银行的互联网业务如此波澜不惊的最主要原因就是没有做好支付业务，用户拥有刚性需求的支付业务没有做好，又怎么可能斗得过如狼似虎的第三方支付呢。

当然，银行没有做好支付业务的原因有很多，其中担心风险可说是一大原因，对于银行而言，互联网业务主要存在信用、操作与市场三大风险，对于风险的担忧是可以理解的，但即使如此，大量的金额银行担心风险，却完全可以先从小额支付做起，即使只将小额支付做好，现在银行的互联网业务也不会如此尴尬。

另外，现在银行的互联网产品都是基于已有用户的需求去研发，鲜有银行试图利用互联网业务去吸引或开拓新用户，大多数银行仍只是把互联网业务当成是一项增值业务而非核心业务，开拓新用户的主要手段仍然是靠线下的金融业务。

可以说，银行仍然没有完全理解互联网。渠道为王?

从我国银行的提供的互联网业务不难看出，我国的银行把互联网更多的当做是一种渠道来使用。

就像中国银联互联网事业部总经理庄晓所说：“近年来，随着中国电子商务产业的迅猛发展，移动通信和互联网等基础设施的不断完善，三网融合竞争的不断推进，消费者对于支付渠道的需求，已经打破了时间和空间的限制，支付渠道和支付方式的创新已经成为业内的共识。”

多渠道协同发展本身并没有错。

就目前国内的银行而言，向客户提供的服务应该是有三个渠道，一个是人工网点，第二个是客户经理，三是电子银行，那么具体而言，所谓的人工网点，就是银行发展业务，与客户打交道的一个基础，那么最早银行就是透过这个网点，透过来发展客户与业务的，而客户经理是客户与银行交流的主要对象，无论是用什么样的方式，人与人的交流，始终是银行经营与服务的一个重要的形式，而电子银行则是伴随着IT互联网技术的发展，形成了一个新的售理与服务渠道，互联网不仅深刻的改变了人们的生活方式，也改变着银行的经营的模式。

单就电子银行发展目前拥有三个有利的条件。第一是政府的支持，第二是成本的压缩，第三是客户的需要，而正是由于这些条件的一些相互的融合，结合了IT与互联网的发展，电子银行已经从新兴的渠道，变为银行服务的主要渠道。据悉，目前交通银行的电子银行的分流率已经达到了近70％，也就是说交通银行的客户有超过2／3的业务是通过电子银行来去完成的，也就是说用户正在渐渐习惯使用非传统的渠道(也就是互联网)来进行办理与接触银行。未来银行接触客户主要的方式与载体都将由实变为虚。

“虽然电子银行的重要性也越发的凸显，但是从传统渠道对于银行来说仍然是不可取代的，因此如何协同，就是摆在我们面前的一个重要的课题”，交通银行总行电子银行部副总经理李青认为主要有四个重点：“一个是梯度的价格体系，就是不同渠道的价格，应该呈现不同的梯度，来吸引客户到低成本的渠道来进行办理，第二个是提供远程的服务，那就是客户经理和贵面可以远程，就是类似柜面化的集中化的营运的服务，而非像现在目前传统的面对面的分散的一种方式来进行，第三个是渠道的整合，这个我下面还会展开来讲，第四个是提高产品的覆盖，因为随着电子化水平的提高，就能压缩柜面的比例，提高营销人员的占比。”

渠道是多元化发展以后，整合了必将是未来服务的方向，归纳一下是一个体验趋同、服务协同与安全共同，这就是李青所总结的“三同”：不同的渠道，应当尽量采用一般的操作流程，还包括有一

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个统一的操作的界面，这样来降低不同渠道的门槛和陌生感从而实现体验相同；服务协同就是一个服务可以在不同的渠道，串联起来进行办理，我们也可以第一步是在AM道上做，第二步可以在B渠道上做，最后可以在C渠道来完成，甚至同一个产品的服务，应该是在多个渠道上面的同时的发布；而安全共同就是要解决目前复杂的安全体系，就比如网银，现在的安全体系有通过短信认证的，还有手机号码认证的，各种盾牌、令牌数不胜数，而这些认证的方式，在未来应该是可以统一起来的，银行可以把复杂的安全体系由客户向银行来进行转移，李青认为在创新上，“未来将是由目前现在是基于渠道的产品创新，而向基于产品的渠道创新来进行改变，在未来的银行多渠道的服务体系当中，手机平板电脑等各类移动的设备，将趋于越来越核心的一些重要的一种地位，未来的金融服务也必将是基于无卡金融这种服务的来进行的。”

渠道和产品须齐头并进。

现在很多银行仅仅将互联网当做渠道来使用，但是没有自营的产品，想要和和来势汹汹的第三方支付较量是很难的。

银行的互联网业务想单单依靠渠道也就是平台取胜是很难的。因为从平台角度来看，第三方支付的平台要比电子银行的平台强太多，因此，银行的互联网业务还需要有自己的产品，只要渠道和产品齐头并进，银行在互联网领域才能有所作为。

比如说依托于渠道为王的思想，银行推出了就是所谓的无卡取现，通过手机银行我们来进行预约、来实现ATM上面的无卡能够把钱取出来，不用插我们就直接取现由于这个过程当中，无需携带银行卡，在提高去宽便利性的同时，也保证了用户的安全性。

与之对应的无卡消费，亦是如此，所谓的无卡消费就是客户通过手机银行进行消费预约，然后再POSS机上，我们输入相关的一些信息，就可以完成交易，其中也是不需要银行卡的参与。在2010年的年初，交通银行将手机银行与企业的网银进行整合，推出了手机银行财务总监的频道，就可以通过手机银行与企业网银系统的相结合，企业网银的用户可以摆脱网络，包括设备等一些限制，直接通过手机进行对工账户一些查询付款授权等一些操作，这样能够实现企业账户移动管理的需求，来提升移动金融的财务管理的能力。

只有将渠道转化为产品，银行才有望走出危机。

随着生产经营，包括生活服务的日益移动化，各大机构在移动业务领域，纷纷投入了巨资，现在的手机银行将出现两个趋势，就是网上银行化趋势与电子商务融合的趋势，也就是手机银行未来将可能取代网银，成为客户办理业务的首选，李青认为：“未来网银的服务，应该是范网银的概念。它可能提供了银行的基本服务，同时随着移动电子商务，移动支付的一些兴起，未来电子银行的服务应该是超越渠道，它将创造客户，发现新型的客户，与新型的业态是新价值模式的创造者”。

因此随着手机银行网银化与电商化的发展，未来的银行服务可能是将通过新型的电子商务与传统银行业务的结合，生活服务与金融服务的融合，推进银行的互联网化，来丰富银行获利的渠道，转变传统经营的模式，使一站式的银行服务，能够真正的融入到客户的日常生活和经营的各个领域当中去。

未来篇

电子金融发展的一个趋势是越来越社区化，电子银行将更多的承担了一些社区方面的服务，比如说我们可以把所有关注企业财务、资金管理还有涉及到IT方面，这些方面都承载在一个平台上，大家关注自己所关注的东西可以进行上下游之间的互动，这样的话可以建立一个很好的交流圈，这是越来越社区化。

世界正在不断向着全球化的方向迈进，银行如是，电子银行更加如此。随着境内的企业走出国门，还有外资企业到中国进来，现在来讲对银行提供金融服务这方面来讲越来越受到更多的挑战，比如说跨语言，跨区域的金融监管，跨区域的财务报表这些方面都给银行服务或者整个服务团队提出了更多的挑战，而想要面对这些需要的就是银行的创新。

另一个趋势就是集约化，在很多大型外资企业以及国内的企业，包括央行这已经在做这方面的尝试，比如说成立区域性的处理中心，结算中心和咨询中心等。

随着电子金融的发展，包括各大银行互联网业务的开展，以及各第三个支付机构的出现，同时有我们手机支付蓬勃的发展，现在渠道确实成为我们在银行的柜台，还有我们ATM机，网上银行以及手机支付等多渠道当中。

在过去的2011年当中，在整个银行的互联网业务中，个人消费者包括企业消费者，确实也发现了传统产品的一些弊端，以及在新产品和传统产品融合的过程当中，出现了一些矛盾的地方，或者说目前发展还不够完善的地方，这些都需要我们的银行机构去努力，为用户提供最好的线上金融服务。

在银行的传统柜台、ATM机以及网上银行还有手机支付当中，有一个涉及到安全和便利的命题，就是便利在某种程度上一定会与安全发生冲突，但是他是必然的，如果我们大家能够继续的去整合，继续的去完善，无论从理念上还是技术上还是时间上做到一个很好的整合，就像整合渠道一样，我相信我们的用户会更加的满意，我们的企业也有更大的发展空间，同时发展的过程当中我们也会发现很多新的运用的领域。

总之，将服务产品化以实现自己智能支付的职能，同时积极地与支付机构以及电子商务机构进行内部整合，也许才是中国的银行度过这场互联网危机的唯一机会。