商业银行的金融业务

商业银行的金融业务（精选6篇）

篇1：商业银行的金融业务

关于商业银行开展物流金融业务的思考论文

随着全球经济一体化进程的加快及金融国际化趋势的进一步加深，金融业的竞争日趋激烈。物流金融这一处于旺盛成长期的金融创新业务，成为商业银行新的利润增长点。邹小亢和唐元琦首次定义了“物流金融”的概念，即面向物流业的运营，通过开发、提供和应用各种金融产品和金融服务，有效地组织和调剂物流领域中资金和信用的运动，达到信息流、物流和资金流的有机统一。物流金融日益成为中国经济发展的重要部分，拥有巨大的市场需求，开展物流金融服务是实现供应商、采购商、第三方物流公司和银行多赢的有力手段。

一、物流金融的典型业务模式

(一)仓单质押融资业务

仓单质押融资业务是指申请人将其完全拥有所有权的货物存放在银行指定物流公司，并以物流公司出具的仓单在银行进行质押，作为融资担保，银行依据质押仓单向申请人提供的用于经营与仓单货物同类商品的专项贸易的短期融资业务。

(二)存货质押融资业务

存货质押融资业务是指需要融资的企业(即借方)，将其拥有的存货作为质物，向资金提供企业(即贷方)出质，同时将质物转交给具有合法保管存户资格的物流企业(中介方)进行保管，以获得贷方贷款的业务活动，是物流企业参与下的动产质押业务。

(三)应收账款融资业务

应收账款融资是指以未到期的应收账款向金融机构办理融资的行为，能够满足借款人因应收账款占用造成短期流动资金不足的融资需求，优化客户财务报表。银行的贷款额一般为应收账款面值的50% -90%，企业将应收账款抵押给银行后一般不通知相关的客户。

二、物流金融的发展现状

(一)物流金融在我国的发展

近年来，物流金融在中国有了比较迅速的发展。一方面，它加速了供应链贸易流转，提高了企业的经济效益;另一方面，有效的金融安排大大降低了企业物流成本。物流公司利用在货运代理与货物监管方面的优势为银行融资建立了强有力的防火墙，实现客户、物流企业与银行的共赢。在中国物流金融服务的推动者主要是第三方物流公司，物流金融作为一种较新的金融及物流创新服务产品，目前市场处于加速上升状态，也成为国内银行扩展新业务的趋势。

(二)物流金融发展存在的问题

由于物流金融服务在中国发展的历史时问不长，还没有制定相对科学、合理、统一的作业规范，物流企业和银行没有统一标准可以参照。银行没有专门针对物流金融信贷业务的操作规范，还是运用一般信贷操作流程规则来办理物流金融信贷业务，致使物流金融信贷业务手续异常繁琐，效率低下。同时物流金融方面人才缺乏，国家的政策法律也不够健全了商业银行发展物流金融。

(三)商业银行发展物流金融的优势分析

商业银行作为资金流动的枢纽，在同物流企业建立长期稳定业务关系的同时，还可以提供延伸服务，拓展与物流企业相联系的上下游优质企业，使得生产企业、物流企业、零售商或最终消费者的资金流在银行体系内部实现良性循环，得到理想的投资收益。商业银行还可以利用本身的优势，继续扩大服务面，开发新客户，培育优质客户。同时，商业银行也能通过简便快捷的收付款服务，为物流客户解决付款信息和销售资金速到账等问题。

(四)商业银行发展物流金融的劣势分析

商业银行的物流金融业务目前还缺乏相应制度规范，没有制定相对统一的物流金融业务流程、合同条款规范和相应的操作标准。由于与物流企业在业务上分歧大，难以对业务涉及的担保品进行有效的保管和监控。专业人才储备不足，难以提供物流金融系统化的产品设计，继续将业务扩大。同时，商业银行信息化管理水平低于，使得物流金融业务相关数据的收集与管理远远不能满足业务的需要。组织机构的不完善，缺乏合适的考核机制与内部激励机制使商业银行开展物流金融业务的范围较为狭窄。

(五)商业银行发展物流金融的机遇分析

改革开放以后，社会经济的快速发展为中国物流业的发展提供了前所未有的机遇，国家对一些基础设施建设的信贷投放基本处于敞口状态，作为物流业命门的交通运输行业，一直是商业银行重点支持的对象，成为各家商业银行竞相争夺的优质客户。机遇促进了物流金融的发展，物流金融的发展为商业银行完善现代结算支付工具，增加中间业务收入创造了机会。物流与金融的结合，产生了许多跨行业的服务产品，相应地也出现了对金融衍生品的需求。物流企业在运营过程中会产生大量稳定的现金流，商业银行可以利用自身特有的创造存款货币的优势，为物流企业提供高效的理财服务，从而获得客观收入。

(六)商业银行发展物流金融的挑战分析

现代物流是人类社会全部经济活动的连接纽带，同时物流水平的高低也决定着企业的生存。然而目前物流业供需不平衡的结构性矛盾依然存在，粗放经营的格局尚未根本改观，并且物流行业的法律法规不完善，经营中不规范操作的现象仍很严重，因此商业银行难以找到经营可信赖，信誉有保证的物流企业合作。同时，金融机构本身就存在道德风险和信息不对称风险，金融衍生工具发展迟缓等也阻碍了物流金融的发展。在这样的条件下，发展物流金融面临着将物流企业与银行、生产商等外部企业的资源整合起来，使得物流、资金流、信息流在物流金融构建起来网络结构中得到充分的流动的巨大挑战。

四、商业银行发展物流金融的建议

(一)提高物流金融业务的.操作能力

物流金融业务对我国银行来说还是一项相对较新的业务，因此，在了解物流金融业务知识的基础之上，加强对员工的培训，提高员工的业务操作能力，招聘具有专业知识的业务人员来带动业务的发展是很重要的。同时可以采用先进的管理信息系统来提高员工工作效率和服务水平。最后，建立专门业务的法律顾问，对于可能出现的纠纷，制定相应的处理程序和方法。

(二)建立共享性信息化系统

建立共享性信息化系统，可以使整个贷款过程所涉及的物流与资金流的周转透明化，使银行能够随时得知商品流转与资金回收的现有状况，更好地把握风险。但现阶段我国商业银行在物流金融业务上的信息化管理水平还很落后，缺乏跨行业、跨地区的信息共享系统和机制，这使得物流金融业务相关数据的收集与管理远远不能满足业务的需要。所以商业银行想要更好的发展物流金融，就需要建立完善的信息化系统，加强银行与物流企业的信息沟通。

(三)提高风险控制水平

目前我国的商业银行对物流金融业务的风险度量缺乏科学的方法，主要凭经验确定利率、质押率、贷款期限和平仓率等重要指标。这使得银行难以对业务的过程风险进行有效的预警和控制，也缺乏违约后风险的规避机制。因此建立起完整的风险控制系统，提高自身的风险控制水平对银行来说尤为重要。商业银行应对确认质押的担保品进行产权认定，同时应对借款企业进行全方位信用认证，最后对物流企业建立起质押商品的信息收集和反馈体系，才能使得自己充分掌握商品的市场价值和销售情况变化规律，有效地进行质押货物价值和销售状况的实时追踪与评估，避免自身的业务损失。

篇2：商业银行的金融业务

个人金融业务是相对于公司或批发业务而言，一般是指以合理安排客户财务为手段，面向私人小型企业和为居民个人消费提供的小额、零星银行产品和服务，涉及储蓄、银行卡、消费信贷、个人小额抵押贷款、个人理财服务、委托代理、电子银行等诸多领域的金融业务。在经济多元化程度不断加深和金融创新日新月异的今天，个人业务开始受到越来越多的关注。当前，由于我国社会主义市场经济的发展，城乡居民收入的提高，科技技术的飞速发展，个人计算机、网络工具和通讯设施的广泛应用，大大提高了个人获得信息和处理数据的数量和速度，使得个人金融需求不断增长，同时个人金融业务对于商业银行改善经营结构和提高经营效益、培育新的利润增长点以适应金融市场化、国际化发展的要求起着关键作用。为适应这一趋势，商业银行必须树立现代经营理念，强化营销，利用自身优势，努力扩大个人优质客户群体，积极创新个人金融业务，推动专业化服务，加强人才培养，并建立健全管理考核机制，以适应个人金融业务发展需要，推动个人金融业务加快发展。

写 作 提 纲

一、现状——个人金融业务有待大力开发

（一）“微利时代”的传统银行业必须寻求创新点。

（二）我国开办个人金融业务的主客观条件已经具备。

二、我国商业银行个人金融业务发展中存在的问题

（一）个人金融业务发展的市场环境还不够成熟。

（二）市场定位和客户关系管理跟不上竞争需要，技术手段落后。

（三）金融产品引进创新存在着不足方面。

1、金融产品引进性创新脱离实际。

2、缺乏科学的市场细分和合理确定目标客户。

（四）商业银行缺乏高素质的个人金融业务管理人员。

三、促进商业银行个人金融业务发展的对策与建议

（一）树立个人金融业务的现代经营理念。

1、确立以客户为中心的经营理念。

2、树立质量和效益观念。

3、建立以市场为导向的考核机制的激励化。

4、加快培养高素质的理财员。

5、个人金融业务的科技化。

（二）强力推进个人金融业务的创新。

1、制度创新。

2、产品创新。

3、加强组织管理创新，健全金融创新机制，培育金融创新文化。

4、积极进行技术创新，充分发挥现代信息网络技术在金融产品创新中的支撑作用。

5、风险管理创新。

（三）实施品牌营销战略和强化营销手段。

1、建立和完善以客户为中心的营销体系。

2、细分市场，竞争优质客户，建立客户关系管理体系。

3、不断调整和创新产品结构，实施品牌管理。

4、整合营销渠道，增强营销能力。

利润。

2、树立质量和效益观念。个人金融业务相对批发业务投入大、成本高，利润空间小。因此应在个人金融业务部门推行全面成本管理，在各层次、各环节实行成本调节和机会成本抉择的现代管理方式。一是对现有的个人金融业务品种进行成本—效益分析，对没有效益或低效益的业务品种予以淘汰，对效益好的业务品种应迅速扩大覆盖面。二是开发个人金融业务新品种时，要进行科学的前景预测，大力开发那些高收益、前景好的业务品种。三是积极发挥银行业协会维护商业银行合理权益和行业自律的作用。逐步改变目前银行服务“免费午餐”的观念，对各种中间业务进行合理收费。

3、建立以市场为导向的考核机制的激励化。

受理个人金融业务是一项复杂的脑力劳动，没有一套行之有效的考核机制，很容易挫伤员工的积极性。我国商业银行对员工的业绩考核指标一般仍以对私吸储、对公放贷为主，这种制度格局显然不利于开拓员工思路和不断创新的积极性，必须改变。对员工的考核，重点应放在手续费收入、客户满意度、新产品设计和研发以及所提合理化建议方面。利益的分配应按工作量大小、劳动复杂程度和对商业银行贡献多寡拉开档次，职务的升迁也应如此。

4、加快培养高素质的理财员。

在商业银行的竞争中，人才短缺是个突出问题。没有大量可以适应个人金融业务岗位需要的人才，没有可以提供优质服务的员工，开展个人金融业务只能是纸上谈兵。因此，我国商业银行必须下大力气培养一支富于创新、善于经营、勇于开拓的与现代商业银行相适应的复合型理财员。

5、个人金融业务的科技化。

由于个人金融业务的对象多而分散，没有现代科学技术所提供的高速、快捷、安全、可靠的个人通讯系统的支持，开展业务将相当困难而且成本较高。因此，商业银行应加强个人金融业务软件及其系统的研究开发，通过计算机网络搜集、整理和分析经济信息，建立客户档案，及时掌握客户动态，对优质客户进行跟踪管理，为合理设计理财产品提供科学依据。

（二）强力推进个人金融业务的创新。

目前，发达国家的大型商业银行个人金融业务已成为商业银行实现盈利的重

要渠道，以个人理财、个人融资为主的个人金融业务正在成为国际上一些大型商业银行的主营业务。从收入构成来说，花旗集团50％以上的营业收入来自对个人客户的服务，香港恒生银行的个人金融业务对全行利润的贡献率也在48％以上，个人金融业务发展的前景广阔已成为业界人士的共识。人民群众日益殷实的小康生活，为商业银行的个人金融业务带来了越来越广阔的市场空间，个人客户的金融需求也将日益多元化。我国商业银行只有不断创新，全面提升个人金融业务的市场竞争能力，才能在这块领域上有更大的收获。

1、制度创新。一些实行分业经营的国家，为了提高银行业的竞争力，将逐步引进银行业综合经营模式。在加强银行业商业化、法治化管理的基础上，实行机构管理创新，建立银行控股集团公司，允许银行参股非银行金融机构。从区域来看，商业银行不仅可以在同一国家跨地区开展业务，而且可以在全球范围内跨国开展业务，促使银行业经营国民化和国际化。

2、产品创新。银行业将根据经济发展对金融服务的要求，率先在传统的存贷款业务方面进行创新，通过推出一系列融存款与投资于一体的金融产品，综合运用商业贷款、债券投资、股权参与，甚至在一定程度上参与企业风险投资，为企业提供全方位的融资服务，保证银行资产规模、市场规模的扩大以及收益的持续增长。目前，证券、期货、保险已经成为保值、投资的重要手段，这些金融工具有别于传统的存贷款业务的特点在于：它们不是直接满足融资需要，而是为客户管理资产服务，起到保证投资者收益的作用。其中，有的金融产品既具有投资功能，又具有存款替代功能，如果银行不能提供相应的金融产品和服务，就会失去大量储蓄资金来源，更会失去大量的市场份额。因此，在未来金融发展过程中，银行业将适应直接融资比例增加的趋势，重视拓展中间业务，并在证券、期货、保险业务的代理、投资顾问等方面拓展业务。

3、加强组织管理创新，健全金融创新机制，培育金融创新文化。

国内商业银行要通过深化金融体制改革，加快建立现代商业银行制度步伐，健全金融创新机制，从根本上确立金融创新的主体地位，激发银行以创新求生存、图发展的内在动力。

当前金融创新的特点是：竞争不断升级，金融产品迅速更新换代；金融产品设计和产品生命周期变短；依靠科技手段来缩小价格差以及为客户量身定做金融

产品成为竞争主流。金融创新的态势要求建立一套与之相匹配的具有市场快速反应能力的组织管理体制。我国商业银行现行的传统的金字塔型管理模式，越来越不适应金融创新的需要，因此，商业银行应加强组织管理模式的创新，在决策层、管理层、执行层之间建立一种网络化的管理模式，使现有的规则、程序、标准有自由创新的空间。此外，商业银行还应重视培育良好的创新文化。要把我国商业银行办成学习型组织，为员工创造学习环境、学习条件、学习氛围，使每个员工都有机会更新知识；要形成团队合作的意识，倡导团队精神，在部门之间、员工之间形成合力。

4、积极进行技术创新，充分发挥现代信息网络技术在金融产品创新中的支撑作用。

在网络经济条件下，信息网络技术与金融的耦合关系日益加深，依托于现代信息网络技术进行产品创新，创新科技含量高的金融产品，已成为商业银行金融产品创新的主旋律。通过技术创新，商业银行一方面可以为客户创造一个互动的信息沟通渠道；另一方面也有利于商业银行建立完善的客户资料数据库，并在此基础上进行目标市场细分，有的放矢地为客户提供高度细分化、个性化、定制化的创新金融产品。此外，通过技术创新和充分利用信息网络技术，可以实现银行内部信息共享，避免不同产品开发中的重复投入，同时也有利于迅速组织力量和资源，以互动方式在系统内进行交流，加快产品创新的进程。

5、风险管理创新。金融创新在给银行业收益结构带来有利影响的同时，也会给银行业带来新的风险，这就要求银行在风险控制方面采取有效措施实行风险管理创新。银行风险控制将会是动态的，即根据银行自身业务开展情况，不断完善风险控制措施。金融创新将使银行业务的风险发生变化，表面上看，中间业务在银行资产负债表外，但在一定情况下却会转变为银行表内资产。总体而言，银行业金融创新将促使银行提升风险管理能力和水平。

（三）实施品牌营销战略和强化营销手段

我国商业银行开展个人金融业务，除了加快金融创新外，还需要实施品牌营销战略、强化营销手段。

首先，建立和完善以客户为中心的营销体系。了解客户市场，细分客户市场，有明确的客户市场定位。以挖掘和满足客户的需求为中心，实行业务流程的再造。

以客户经理制为核心，整合营销渠道，统一客户联系渠道。最后形成基于客户互动关系的、根据客户需求变化的、不断创新产品和服务的，高效运行的营销管理体系。

其次，细分市场，竞争优质客户，建立客户关系管理体系。营销战略的实施必须从客户开始，具体策划优先的战略重点和竞争区域，进行市场细分。细分的目标是要把与竞争对手的差别转化成持久的成本差异，保持在这一市场的竞争力。客户市场细分及目标市场选择的基础是客户关系管理，积极引入目前国际上流行的客户关系管理的方法和经验，开发个人信息数据库系统。在综合业务系统环境下，运用数据仓、帐户和个人理财等系统优势，对个人金融业务流程进行再造，从而形成新的竞争力。

第三，不断调整和创新产品结构，实施品牌管理。金融产品和产品结构的调整，要立足于满足客户的需求，追求经营效益的最大化。改变单一的储蓄产品现状，将以储蓄为核心的产品结构逐步过渡到以个人金融业务为核心的产品结构；将传统储蓄业务与个人金融业务相结合，以延长产品的生命周期。加快中间业务、消费信贷和银行卡的发展，重点培育银证通、代理保险、代理基金、代理债券等交叉销售产品，培育出一批明星类产品，为理财业务的快速发展并走向成熟创造条件。在当今的市场竞争中，产品竞争已演变为跨地域、全球化的品牌管理，打造我国商业银行个人金融业务的强势品牌。

第四，整合营销渠道，增强营销能力。营销渠道优势取决于营销渠道的整合。要从调整网点布局入手，合理调整和优化网点、自动柜员机、自助银行的分布；根据不同地区金融资源不同、客户类型设置不同、不同网点的功能，加快个人金融业务中心建设。要加强网点内涵的改造，增强网点的营销功能，改变守株待兔式的网点经营模式。同时，要加大网点、自助设备、电话银行、网上银行、销售终端等渠道的整合营销力度，使之互为补充，共同发展。银行产品的销售利器是客户经理制和客户经理的销售技能，要尽快建立个人金融业务客户经理制，同时加强客户经理的培训和考核。个人客户经理是我国商业银行针对个人客户的专业型营销队伍，是全面营销个人金融业务产品的主要力量，我国商业银行应把建立一支适应市场需求和业务发展的客户经理队伍作为今后一段时间的工作重点之一。

参考文献

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吴彦

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《中国城市金融》2003年第3期。

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《福建金融》2002年第2期。

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篇3：商业银行个人金融业务的发展

个人金融业务是指商业银行对个人客户提供的存款、贷款、支付结算等服务。

个人银行业务主要包括以下内容:1.个人负债业务, 包括本外币储蓄等各种存款业务和银行发行的金融债券业务。2.个人贷款业务, 是指银行为个人提供的短期和长期借款业务。主要包括权利凭证质押贷款、个人住房贷款、个人消费品贷款、个人住房装修贷款、个人助学贷款、个人汽车消费贷款、个人旅游贷款、个人额度贷款等等。3.个人支付结算业务, 主要指银行依托活期存款帐户, 利用结算工具, 为个人客户提供除存取款之外的消费、转账、汇款等结算服务, 实现客户的货币资金转移和清算。4.代理业务指银行利用自己的营业网点、结算网络等资源, 为客户提供各种代理、分销或理财服务, 包括:代扣代缴居民日常生活所支付的各种费用、代理企事业单位为其职工发放工资等代收代付业务。5.电子银行业务, 指银行利用先进的电子技术手段为客户提供方便、快捷的自助服务, 包括网上银行、电话银行、手机银行、电视银行、自助银行、ATM、POS等。6.个人投资理财业务, 是指银行对特定客户提供的量身订做的、更为合理有效地管理其资产负债和其他金融事务等更深层次金融服务。包括合理安排开支、合理投资、购买保险等私人财务问题。

二、我国商业银行间个人金融业务发展的现状

我国商业银行提供的业务品种相对单一、层次较低, 个人客户没有真正享受到方便、快捷、安全、高效的全方位金融服务。具体体现在以下三个方面:

1、提供的金融业务品种广度窄。

在个人金融业务品种方面, 国内商业银行的业务品种单一集中, 业务覆盖范围狭窄。现有的业务品种广度窄限制了广泛地吸收社会闲置资金, 同时由于没有设立存款单流通市场, 大规模发展大额可转让定期存单业务及推出多种形式定期存单, 变被动吸收大额存款为主动推销存单吸收存款等个人存款业务也就无从谈起。而在个人贷款业务方面则以住房、汽车等小额贷款品种为主, 其中也只有提供的个人住房贷款总规模比较大, 而其他贷款则由于市场外部环境及风险等因素, 一直未得到充分的开展。而个人中间业务主要以代收代付、转账结算、国债认购等为主, 业务手续复杂, 条件过于严格。有些业务本身开展时间不长, 其功能和技术操作性有待进一步完善。

2、金融业务品种深度不够。

在业务品种的深度方面:国内个人金融业务有所发展, 但业务品种缺少细分化、差异性和个性化的服务特色, 市场化程度不高。近两年, 由于我国商业银行间更深层次的竞争, 引起他们不断改进自己的服务品种和方式, 因此在某一领域中产品富有特色成了他们追求的目标。如目前农业银行在个人信贷业务方面, 招商银行在网上银行业务方面, 光大银行在教育领域所开展的业务都相当有特色。虽然个人金融业务有所发展创新, 但具体品种相互模仿较多, 缺乏明显的差异化和个性化特色。

3、金融产品结构不尽合理且规模有限。

在产品的规模、结构方面:国内银行现有的个人金融业务产品结构不尽合理、规模有限。例如, 在各项中间业务产品中, 成本高、收益低的劳动密集型中间业务如代收代付所占比例很大, 而知识密集型中间业务, 如咨询、资产评估、资产管理等所占比例很低。

三、个人金融业务需要改进和完善

1、品种的创新工作。

在金融市场的改革中, 金融机构应设计和推出适应社会经济变革的金融产品, 将科技创新与金融创新、国内创新与国外创新结合起来, 使新品种层出不穷、形式多样。国际金融市场高新技术和网络技术的运用、高智商人才的进入、高度精炼的衍生产品的开发, 已使全球金融市场的性质和运作特性发生了天翻地覆的变化。金融经济与真实经济的关系也发生了重大变化, 金融的重要作用日显突出。因此, 我们要及时把握这些变化趋势, 加快金融创新。只有如此, 我国金融市场才能进一步成熟, 投资者才能更趋理性化, 金融机构也才能健康发展, 从而为国民经济的繁荣做出贡献。

2、技术的创新工作。

随着科技的进步, 特别是计算机和网络技术的发展, 电子化服务水平的高低已成为个人金融业务竞争力的决定性因素。必须有计划、有步骤地加大对个人金融业务的科技投入和项目开发力度, 使个人金融业务电子化服务水平接近国际先进水平。

完善电话银行服务系统。电话银行服务系统是个人金融业务的重要工具。要对我行已开通的电话银行中心进行不断完善, 使之不仅能提供人工受理咨询、投诉和自动语音服务, 而且能支持多种业务交易, 使之成为个人金融产品的一个重要宣传推介、交易处理、产品分销、客户管理和售后服务的重要渠道。

加大自助服务系统建设。自助服务系统是直接提供交易服务的工具。完善自助服务系统可以弥补由于裁减网点所带来的负面效应。

3、服务的创新工作。

服务环境是展示银行形象的一个窗口, 环境要舒适、整洁、大方、美观、庄重。要按照银行的统一标式进行装修, 还要考虑各种绿化、摆设及光线等, 使客户身临其境, 心情舒畅。同时要加大对员工的服务技能和业务技能的培训工作, 使客户到银行办理业务时有一种宾至如归的感受。

摘要：我国金融改革开放以来, 商业银行蓬勃发展, 机构迅速增多, 市场化程度不断提高, 竞争日益加剧, 个人金融业务的重要性不断显现。随着中国经济的持续发展和城乡居民财富的积累, 个人金融业务也呈现快速发展态势。银行向居民提供转账汇款、信用卡服务、住房贷款、汽车贷款、助学贷款、基金投资、保险购买等丰富多样的服务。对商业银行而言, 个人金融业务具有违约率较低、对资本占用较少、收益高等优点, 是商业银行重要的收入来源。国外发达地区商业银行个人服务占比超过32%。大力发展个人金融业务, 已经成为商业银行间新的利润增长点。

关键词：商业银行,个人金融业务

参考文献

[1]、李秀野商业银行个人理财业务发展的问题与对策, 《时代经济论坛》2008年第6期

篇4：商业银行的金融业务

关键词：商业银行；金融业务创新

业务创新是指商业银行不断推陈出新，开发出新产品和服务，它通常被视为金融创新的核心，其他领域的创新都是在此基础上引发、衍生或者围绕它进行的。业务创新是商业银行实现利润增长、风险管理或市场份额扩大的有效手段和工具。

一、商业银行负债业务的创新

负债业务创新的核心是扩大信贷资金来源，这是银行开展业务经营活动的起点和基础。林德发（2009）在《商业银行的金融业务创新》中从存款业务创新和借入负债业务创新两方面全面性地给出了商业银行负债业务创新的内容，主要有：一是通过不断创新存款方式，增强客户存款的可选择性。二是通过增加具有多种附加服务且方便客户的存取款项目，增强存款的便利性。三是通过电话转账制度、自动转账制度、协定账户、定活两便存款账户等多种创新业务，保障客户存款的安全性和可靠性。在借入负债业务创新方面，根据负债管理理论，银行的流动性不仅可通过加强资产管理获得，而且还可由负债管理提供。为此，商业银行可通过同业拆借、票据融资、回购协议、国际金融市场借款、存款证券化等手段，对负债的结构进行调整，灵活地调度头寸，强化资金营运，降低资金成本，开辟新的盈利渠道。

二、商业银行资产业务的创新

戴微微（2008）在《我国商业银行金融业务创新情况》指出商业银行的资产业务是其赖以取得收入的重要业务,资产业务的创新在于合理搭配银行资产,实现安全性、流动性和盈利性的最佳组合,进而提高资产质量、增加银行收益。我国商业银行资产业务的创新主要表现在:调整贷款结构,变只为生产提供贷款为为生产和消费提供贷款;通过将放款业务与国债、证券的紧密结合实现贷款证券化;贷款方式与市场利率紧密结合;提高放款业务高效化的电子放款等。

三、商业银行中间业务创新

刘兴（2009）在《试论商业银行中间业务创新》中详细介绍了商业银行金融业务创新的中间业务方面，他认为，中间业务具有投资少、风险低、收益高的特点，发展中间业务，对于满足客户需要，降低金融风险，提高银行经营效益，实现同国际商业银行的接轨都具有重要意义。发展中间业务可以满足金融客户的实际需要，降低银行风险，提高银行的经营效益以及有利于与国际商业银行接轨。但是，文章还指出我国银行业对中间业务的重要意义认识不足，中间业务产品创新滞后和尚未形成统一规范的中间业务发展和管理体系等问题，我们应该健全中间业务管理机制，加快产品整合和业务创新。

薛妮（2009）在《我国商业银行中间业务的创新》指出了中间业务与资产业务、负债业务一起被称为现代商业银行务的三大支柱，中间业务发展对商业银行现代化和金融现代化为重要。近年来，我国国有商业银行在金融业务创新中下功夫。资产业务、负债业务、中间业务和表外业务等都明显提高竞争力，但是中间业务发展速度与其他金融业务发展相比，有其明显距离，与国外商业银行相比更是有着差别。因此，加快国有商业银行中间业务的发展很重要。

四、商业银行表外业务创新

当前，从世界各国银行业的发展情况来看，表外业务发展迅猛，花样品种不断翻新，有些商业银行的表外业务收益已经超过传统的表内业务收益，成为商业银行的支柱产业。赵嘉兴（2010）在《西方商业银行表外业务的创新及启示》中首先介绍了西方商业银行由于金融市场不稳定，规避《巴塞尔协议》和竞争等原因导致表外业务创新迅速崛起，尤其以创新业务的发展更为迅猛，同时外国的新技术也为表外业务的发展创造了条件。西方商业银行表外业务的创新，主要是以金融期权、互换业务、远期利率协议、票据发行便利为主。商业银行的表外业务不仅可以使银行节约筹资成本，增加收入，而且还是银行规避利率、汇率风险的有效工具。因此，我国银行应尽快拓展表外业务，以适应国际金融市场发展趋势。我国应有步骤、稳妥地进行表外业务发展。

此外，张武平（2008）在《略论国有商业银行的金融业务创新》中还创造性地从社会需求和以客户为中心这个立足点出发把银行业创新分为四个层次，分别为：改革型业务创新，即业务创新在一定程度上需要借助体制的创新；适应性业务创新，这一点就是要求从客户需要出发来进行银行业务创新；渗透型业务创新，即以市场为聚焦点，充分利用自身优势，抢占同业竞争的市场份额；纵深型业务创新，即以客户的未来需要为出发点，为客户提供突破时空限制的更方便、更快捷、更理想的即时性服务。

五、结束语

总之，金融业务创新浪潮对我国的金融市场产生了深远而巨大的影响。它在提高商业银行的获利可能性的同时，也对银行业和我国的货币政策提出了严峻的挑战。随着世界经济金融全球化、一体化进程的加快，以及科学技术的突飞猛进，商业银行创新将是全方位的，它涵盖金融商品、交易方式、组织形式、经营管理和金融监管等领域的革命性变革。 因此我国的商业银行应在客户、业务、区域、市场等方面有所侧重，将内外动力系统有效的相结合，才能实现在经营理念、金融工具、金融制度、金融技术、金融机构和支付方式等方面的创新，只有这样才能抓住发展先机，在国内市场立于不败和在国际市场上立足。

参考文献：

[1]刘凤娟.对我国商业银行金融业务创新的探讨[J].金融管理,2008,(4).

[2]张武平.略论国有商业银行的金融业务创新[J].金融经济,2008,(3).

[3]戴微微.我国商业银行金融业务创新情况[J].银行家,2008，（4）.

篇5：商业银行的金融业务

【摘 要】近来互联网金融的蓬勃发展对整个中国金融生态产生了全方位的影响，市场各方对此极其关注并争论不休。本文研究互联网金融对商业银行传统业务的冲击，以及促进商业银行与互联网金融健康发展的策略。

【关键词】,互联网金融,商业银行,改革,发展

互联网金融产品的出现，很多中低收入群体感受到利率带来的收益，对闲置资金的投资兴趣也大大提升。于是商业银行的传统业务受到冲击，不再得以“垄断”市场。5月9日，国务院发布的“新国九条”几乎涉及基本市场的各个方面。指出了要促进“互联网金融健康发展，支持有条件的互联网企业参与资本市场，扩大资本市场的覆盖面。商业银行传统业务在互联网金融的潮流中的也在发生着便民便捷灵活的变革。

一、商业银行概述

(一)商业银行定义

商业银行是金融体系中最重要的金融中介，传统的商业银行指专门吸收存款并发放贷款的直接参与存款货币创造的金融机构。随着金融体系的发展与改革，现代商业银行的界定是指以营利为目的，经营货币信用商品和提供金融服务的现代金融业组织。

(二)商业银行业务

负债业务作为商业银行的资金来源，是最基础的业务，也是其他业务的前提。负债业务中的存款业务即活期存款，定期存款和储蓄存款通过一种被动的方式来吸收资金，是商业银行最具重要意义的核心业务，是银行的生存之本，效益之源。而与此相对应的主动负债业务是指银行发行金融债券，同业拆借，回购协议，向央行借款和现业务，在这种业务中，银行占领了主动地位，能够根据自身发展和资金流动性需要确定借入资金的时间，方式和数额。资产业务中，现金资产主要用来保持银行的清偿能力。现金资产需维持一定的比例，若比例过高，可以使资产有较高的流动性，但对现金占用过多，不利于银行的其他业务的投资，减少了盈利的机会。反之，若比例过低，则不能及时满足客户的取款要求，对银行的信誉，客户资源有负面影响。表外业务是创新型的中间业务，是金融市场自由化创新化的产物，如担保业务，承诺业务，创新型衍生金融工具的交易。

二、互联网金融概述

(一)互联网金融的定义

互联网金融，顾名思义即是互联网与金融的融合。官方解释互联网的精神为“开放、平等、协作、分享”渗透进传统金融业。互联网金融是对传统金融的沿袭，也是互联网技术和开放、共享、普惠、民主等互联网精神对传统金融的渗入，带来了金融革命的变革，也带来一系列监管挑战。

普惠金融的精髓在于“普”，它代表了社会所有阶层与群体，普惠金融旨在使他们都参与到金融体系中来，成为享受到金融服务的群体。普惠金融更是推动利率市场化的动力。

(二)互联网金融的发展

20世纪互联网在美国的诞生改变了人类社会，为互联网金融奠定坚实的根基，以普通商品为交易对象的亚马逊，阿里巴巴，以金融商品为交易对象的银联，工商银行，证券交易所，都是把互联网和金融完美结合的例子。电子商务在经济全球化和网络经济化的趋势下迅猛发展，尤其在中国成为WTO的一员以后，网络银行业务正在接受着来自全球银行业的严峻挑战， 部分强大的外资银行， 进驻中国市场后，已经开始在电子化、网络化方面捷足先登，踊跃出各种交易平台。

(三)互联网金融的应用

1、P2P小额借贷平台

p2p是peer to peer lending的缩写，即 “人人贷”。p2p网络借贷是将网络运用于小额借贷的新型金融模式。在这种模式中，从借贷最初所需要的文件资料到借贷过程中的所有程序，全部在网上进行并完成。

2、众筹股权投资平台

投资者在网上以股权的形式出资投资项目，让发起人代为待处理日常事务，由而出现了类似众筹网这样的平台。互联网股权众筹融资，成为当今众多投资者青睐的模式。

3、阿里代表的非银行金融机构小微信贷平台

阿里小微信贷发布了两款纯信用贷款，即小信用贷款和微信用贷款，利用淘宝网、天猫对小规模和为企业和投资个人提供了很好的平台，此前群体已经发展至300万家。

(四)互联网金融发展的优势

1、金融网络化与信息共享化

随着金融的网络化趋势逐步明显，互联网将信息流，物流和资金流完美的结合，通过数据中介商，银行可以参与小额商贷的融资，拓宽盈利渠道。金融市场上有很多规模较小，资金闲散，行业种类杂多的`商贸零售业，在直接向银行融资时，一般都会由于较低的信用额度和严格的审核程序而吃闭门羹，互联网金融业促进了网络信贷业务的崛起，阿里巴巴的阿里小贷，亚马逊的Amazon Lending ，谷歌的广告信贷业务等小额网络信贷业务应运而生，为此类小额融资者带来了福利。金融风险很大一部分原因是电商，买家，政府，监管机构之间掌握的信息不能及时的互相交流，以至于信息不对称。而通过互联网这样一个平台，金融机构的各方参与者可以快速高效的共享信息数据，在一定程度上降低了交易风险。

2、引领金融业改革创新

篇6：商业银行的金融业务

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感谢凯程郑老师对本文做出的重要贡献

金融硕士考研基础知识：商业银行业务

商业银行的资产业务是指商业银行体系对通过负债业务形成的资金加以运用的业务。内容有：现金资产业务、贷款、贴现和证券投资等。

1、现金资产业务

现金资产业务指商业银行的库存现金、存放在中央银行的准备金、存放同业以及托收中的现金。商业银行的现金资产具有流动性强、安全性高、交易成本低的特点。是维护商业银行支付能力的第一道防线。也称为一级准备。其作用具体表现为：(1)现金资产是商业银行维持其流动性而必须持有的资产，它是银行信誉的基本保证。如果银行的现金资产不足以应对客户的提现要求，将会加大银行的流动性风险，引起挤兑风潮，甚至导致银行破产，弱化商业银行的信用功能。(2)适度流动性是银行经营成败的关键，同时也是银行盈利性与安全性的平衡杠杆。现金资产是一种无利或微利的资产，现金资产占全部资产的比重越高，银行的盈利性资产就越少。现金资产管理的目的就是要在确保银行流动性需要的前提下，尽可能地降低现金资产占总资产的比重，使现金资产达到最适度的规模。

2、贷款业务

贷款是按一定利率和确定的期限贷出货币资金的信用活动，是商业银行资产业务中最重要的项目，在资产业务中所占比重最大。

按保障程度(风险程度)，贷款可划分为信用贷款、担保贷款和抵押贷款。信用贷款是指银行完全凭借客户而无须提供担保品而发放的贷款。担保贷款是银行凭借客担保人的双重信誉而发放的贷款。抵押贷款要求客户提供具有一定价值的商品物质或有价证券作为抵放的贷款。这种标准划分，有利于银行加强贷款安全性或管理。银行在选择发放贷款方式时，应视贷款对象、贷款风险程度加以确定。

按期限，贷款可分为短期、中期和长期贷款。1年以短期贷款;1-6年为中期贷款;7-10年为长期贷款。

按对象和用途，贷款可以分为工业贷款、农业贷款、科技贷款、消费贷款、投资贷款、证券贷款等。这种法一方面有利于按贷款对象的偿还能力安排贷款秩序，另有利于考察银行信贷资金的流动方向及在国民经济各部门间的分布状况，从而有利于分析银行信贷结构与国民经济情况。

按贷款的质量或占用形态，贷款可以分为正常贷款、关注、次级、可疑、损失。正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。

3、贴现

贴现是商业银行应客户要求，按一定的利率购进未到期票据的行为，从而为客户提供资金。贴现是银行的一项资产业务，汇票的支付人对银行负债，银行实际上是与付款人有一种间接贷款关系。

票据贴现和发放贷款，都是银行的资产业务，都是为客户融通资金，但二者之间却有许多差别。(1)资金流动性不同。由于票据的流通性，票据持有者可到银行或贴现公司进行贴现，换得资金。一般来说，贴现银行只有在票据到期时才能向付款人要求付款，但银行如果急需资金，它可以向中央银行再贴现。但贷款是有期限的，在到期前是不能回收的。(2)利息收取时间不同。贴现业务中利息的取得是在业务发生时即从票据面额中扣除，是预先扣除利息。而贷款是事后收取利息，它可以在期满时连同本金一同收回，或根据合同规定，定期收取利息。(3)利息率不同，票据贴现的利率要比贷款的利率低，因为持票人贴现票据目的是为了得到现在资金的融通，并非没有这笔资金。如果贴现率太高，则持票人取得融通资金的负担过重，成本过高，贴现业务就不可能发生。(4)资金使用范围不同。持票人在贴现了票据以后，就完全拥有了资金的使用权，他可以根据自己的需要使用这笔资金，而不会受到贴现银行和公司的任何限制。但借款人在使用贷款时，要受到贷款银行的审查、监督和控制，因为贷款资金的使用情况直接关系到银行能否很好地回收贷款。(5)债务债权的关系人不同。贴现的债务人不是申请贴现的人而是出票人即付款人，遭到拒付时才能向贴现人或背书人追索票款。而贷款的债务人就是申请贷款的人，银行直接与借款人发生债务关系。有时银行也会要求借款人寻找保证人以保证偿还款项，但与贴现业务的关系人相比还是简单的多。(6)资金的规模和期限不同。票据贴现的金额一般不太大，每笔贴现业务的资金规模有限，可以允许部分贴现。票据的期限较短，一般为2—4个月。然而贷款的形式多种多样，期限长短不一，规模一般较大，贷款到期的时候，经银行同意，借款人还可继续贷款。票据贴现可以使一部分闲散资金拥有者互相利用，共获利益。故贴现在货币市场活动中处于中心地位。票据贴现市场与其他市场相比较，有许多特殊的优点。对银行来说，贴现银行可获得如下利益：利息收益较多;资金收回较快;资金收回较安全等。对于贴现企业，通过贴现可取得短期融通资金。

4、证券投资

证券投资是商业银行为了获取收益、分散风险、增强流动性，对有一定期限限定的资本证券的购买行为，美国商业银行业投资对象主要为商业银行投资的证券产品有政府债券、政府机构债券、市政债券、按揭抵押债券(MBS)、资产抵押债券(ABS)、股权投资等。由于我国银行业采取分业经营和管理的方式，投资对象主要是政府债券、政策性银行发行的金融债券以

5、租赁业务

商业银行的租赁业务是指商业银行作为出租人，向客户提供租赁形式的融资业务，包括融资性租赁和经营性租赁。

融资性租赁：当客户需更新或添置大型设备、仪器而资金不足时，由银行出资购买这些设备出租给客户，客户对此具有使用权，并按时交纳租金，银行通过租金逐步收回资金。融资租赁是商品资金形式表现的借贷资金运动形式，是集融资和融物为一体的信用方式，兼有商品信贷和资金信贷的双重特征。在这个过程中，出租人通过出租设备商品的形式向承租人提供了信贷便利;而承租人直接借入设备商品，取得了设备商品的使用权，这实际上就是获得了一笔资金信贷，并在从事生产经营的过程中创造出新的价值。这种既表现出设备融通的贸易形式，又反映了资金融通的信贷方式的融资性租赁。

经营性租赁是指出租人向承租人提供短期设备出租，出租人负责设备的安装、保养、维修、纳税、支付保险费和提供专门的技术服务等，租金高于融资性租赁。经营性租赁是一个反复出租的过程，出租人与多个承租人签订出租合同，租赁物件一般是通用设备或技术含量高，更新速度快的设备。

商业银行的表外业务和中间业务

表外业务表外业务是商业银行从事的不列入资产负债表内但能影响银行当期损益的经营活动。广义的表外业务既包括传统的风险极低的中间业务，还包括金融创新中有风险的一些业务，即狭义表外业务。主要种类有：1.担保类业务，指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。主要包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。(一)银行承兑汇票，是由收款人或付款人(或承兑申请人)签发，并由承兑申请人向开户银行申请，经银行审查同意承兑的商业汇票。(二)备用信用证，是开证行应借款人要求，以放款人作为信用证的收益人而开具的一种特殊信用证，以保证在借款人破产或不能及时履行义务的情况下，由开证行向收益人及时支付本利。(三)各类保函业务，包括投标保函、承包保函、还款担保履、借款保函等。2.承诺业务，是指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务，主要指贷款承诺，包括可撤销承诺和不可撤销承诺两种。(一)可撤销承诺附有客户在取得贷款前必须履行的特定条款，在银行承诺期内，客户如没有履行条款，则银行可撤销该项承诺。可撤销承诺包括透支额度等。(二)不可撤销承诺是银行不经客户允许不得随意取消的贷款承诺，具有法律约束力，包括备用信用额度、回购协议、票据发行便利等。3.金融衍生交易类业务，是指商业银行为满足客户保值或自身头寸管理等需要而进行的货币(包括外汇)和利率的远期、掉期、期权等衍生交易业务。

中间业务，是银行不需动用自己的资金，而是依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务。银行经营中间业务无须占用自己的资金，是在银行的资产负债信用业务的基础上产生的，并可以促使银行信用业务的发展和扩大。传统的中间业务的主要内容有：1.转账结算和汇兑业务。转账结算业务又称“非现金结算”或“划拨清算”，即用划转客户存款余额的办法来实现货币收支的业务活动。转账结算业务主要是银行支票、银行汇票等结算业务，这是银行中间业务中最频繁 动。2.承兑与信用证业务。承兑业务是指商业银行为企业的商业票据进行担保，承诺到期一定付款的业务活动。信用证业务是由银行担保付款的业务，可以解决买卖双方互不了解信用能力的矛盾。信用证是银行有条件的付款承诺，是开证行应开证申请人的要求和指示，开给受益人的书面保证文件，开证行在一定的期限和规定的金额内，只要受益人交来的单据与信用证条款相符，开证银行一定付款。银行经营信用证业务可以从中收取手续费，并可占用一部分客户的资金。3.代收业务。代收业务指银行接受客户的委托，代替客户根据各种凭证收取款项的业务。代收业务的主要凭证有支票、有价证券、商品凭证、外汇和其他票据。4.银行卡业务。银行卡业务是指商业银行通过发行各种形式的银行卡卡人办理存取款、转账支付等的业务活动。银行卡有信用卡、支票卡、记账卡、智能卡等多种形式。

5、信托业务。信托业务是指商业银行信托部门接受客户的委托，代替委托单位或个人经营、管理或处理货币资金或其他财产，并从中收取手续费的业务。

6、保理融资业务(factoring)。保理是指出口商将其现在或将来的基于其与买方订立的货物销售/服务合同所产生的应收账款转让给银行，由银行向其提供资金融通、进口商资信评估、销售账户管理、信用风险担保、账款催收等一系列服务的综合金融服务方式。除上述业务之外，商业银行的其他业务还包括代客买卖业务、咨询业务，为客户提供保险箱子计算机服务业务等。

与表内资产负债业务相比，商业银行中间业务呈现以下特点。一是自由度较大。中间业务不像传统的资产负债业务，受金融法规的严格限制。一般情况下，只要交易双方认可，就可达成协议。中间业务可以在场内交易，也可以在场外交易。绝大多数中间业务不需要相应的资本金准备，这导致部分商业银行委托性和自营性中间业务的过度膨胀，从而给商业银行带来一定的潜在风险。二是透明度差。中间业务大多不反映在资产负债表上，许多业务不能在财务报表上得到真实反映，财务报表的外部使用者如股东、债权人和金融监管当局难以了解银行的全部业务范围和评价其经营成果，经营透明度下降，影响了市场对银行潜在风险的正确和全面的判断，不利于监管当局的有效监管。三是多数交易风险分散于银行的各种业务之中。中间业务涉及多个环节，银行的信贷、资金、财会、电脑等部门都与其相关，防范风险和明确责任的难度较大。四是高杠杆作用。这主要是指金融衍生业务中的金融期货、外汇按金交易等业务所具有的特征。由于高杠杆的作用，从事金融衍生业务交易，既存在着大赚的可能性，也存在着大亏的可能性。