商业银行金融革新的制约因素分析

商业银行金融革新的制约因素分析（精选7篇）

篇1：商业银行金融革新的制约因素分析

商业银行金融革新的制约因素分析 2013-08-23 15:12 来源：银行金融综合论文 有24人参与在线咨询

一、金融创新的制约因素

(一)缺乏高素质人才。高素质人才是金融创新的主导者，也是金融创新顺利进行的坚实基础。但是目前我国金融业的高素质人才严重不足，阻碍了金融创新的快速发展和进步。

(二)产品创新不足同质化严重。我国的各商业银行产品同质化很严重，各银行缺乏产品创新的动力。大部分商业银行的分支机构都认为金融创新不关自己的事，那是总行应该关心的，他们认为推广总行规定的新产品就是自己的职责所在，缺乏创新的活力和动力。很多银行缺乏对自己创新的产品的知识产权保护，创新出一种新产品后，如果没有法律法规加以保护，很多其他银行就会效仿，最初的产品开发银行所获得的预期收益会大大降低。

(三)创新需要的信息技术不足。当金融创新素需要的信息技术不到位、技术水平比较落后时，商业银行就很难给客户提供完整的电子信息服务；当信息技术和金融创新的融合不够完善时，会造成营销系统缺乏深层次的数据分析能力。

(四)缺乏良好的外部环境。良好的外部环境能够促使金融创新的发展，但是在我国金融体系中，仍存在着一定程度的垄断，垄断的存在对金融创新非常不利；我国实行分业管理和经营严格的金融管制，而且创新产品的审批工作非常复杂，从而阻碍金融创新的发展步伐；作为发展中国家，我国人均收入和人均消费水平比较低，缺乏投资理财和超前消费的意识，造成创新产品的需求不足，金融创新没有良好的经济基础和市场环境的支持。

(五)机构和地域间的不平衡。我国商业银行的金融创新在机构间和地域间都有较大的差距，具体来说就是：经过体制改革的大中型的银行要比其他银行好得多；农行、工行、建

行和中行这些大型的商业银行，更容易创新出新产品并加以推广；外资商业银行在金融创新方面要优于中资的商业银行；东部地区在金融创新方面要优于中西部地区。

二、发展策略

(一)加强制度创新。加强商业银行的制度创新，可以为金融创新打好制度基础。产权制度改革作为最重要的制度创新，能够使经营权与所有权相分离。我国现阶段进行制度创新的最有效的途径就是实行股份制改革，保证国有权占主导地位的前提条件下，最大限度的分散产权、优化产权的结构，让商业银行真正成为市场的主体，从而能够合理的配置各种资源，优化和调整经营结构。

(二)加强业务创新。商业银行的业务创新，把技术的进步作为基础、客户的需求作为导向，目的是提高银行的竞争力和追求最大化的利润。业务创新是整个金融创新中最为活跃的部分。商业银行在经营时为了达到最大的利润，要做到随时关注客户需求，不断创创造发掘新的利润增长点，要不断增加自己的市场份额，增强自身竞争力。

(三)加强监管方式的创新。1.建立健全完善的监管体制，发挥监管机构的力量，最大可能的督促商业银行进行机构创新。还要建立健全完善的监管体系，要形成全方位多层次的监管格局。2.不断创新监管理念，要建立最适合的监管模式，用来支持金融创新。尽量减小对业务创新的限制，鼓励业务创新。银行还应建立风险监管的理念，改变以往对银行业务的双向控制，多创造出一些自主空间；针对不同的监管对象，可以建立有差别的监管制度，鼓励银行不断创新发展。3.在对银行的监管时，可以利用高科技信息技术，使银行的现场和非现场检查、日常的监督工作能够有机的结合，提高了监管的效率和质量。

三、结语

作为一项系统性的工作，商业银行金融创新的方法性、理论性和实践性都是非常强的，金融创新会朝着更加个性化和更加多样化的方向发展。我国商业银行的金融创新起步晚、起点低，还存在着许多的制约因素，要想加快创新步伐，必须要找出制约因素，并据此制定相应的发展策略。本文在总结制约因素的同时提出了发展策略，对商业银行的金融创新起到了积极的促进作用。

本文作者：彭兰 单位：中国建设银行总行

篇2：商业银行金融革新的制约因素分析

郭卫香 黄鹤舟

（新疆大学经济与管理学院 新疆 乌鲁木齐 830046）

摘 要 银行卡作为社会经济、电子、信息技术共同发展的信用支付工具，以快捷、高效著称，其普及对于扩大消费，有效地实施国家政策，调整产业结构和培养良好的信用文化都具有重要意义。然而，在我国现在金融环境不够完善的情况下，仍有很多制约其发展的因素。从研究我国银行卡业务现状着手，分析了其具体制约因素，并提出相应的建议对策，希望能够对我国银行卡业务发展有一定的作用。

关键词 银行卡 制约因素 环境

中图分类号 F832.2 文献标识码 A 银行卡是指商业银行向社会发行的，具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具，其普及对扩大消费、国家税收政策的实施、产业结构调整和培养良好的信用文化都有重大的战略意义。自1985年中国银行珠海分行在广东发行“中银卡”到现在已经经历了20多年的发展史，据2007年4月18日中国人民银行发布的《中国支付体系发展报告》显示，截至2006年年底，我国借记卡发卡量达10.8亿张，已接近人均一张，加上近

000万张信用卡，银行卡发行量已超过11亿张。2006年我国银行卡支付的消费交易额为1.89万亿元，同比增长97%，剔除批发性的大宗交易和房地产交易，占全国社会消费品零售总额的比重达到17%，比上年增加了7个百分点。银行卡市场受理环境也得到明显改善，截至2006年底，全国可受理银行卡的特约商户52.1万家，POS机具81.8万台，比2002年增长53.2万台，POS机具年增长30%，ATM机10.2万台，比2002年增长4.9万台，年均增长20%,人民币银行卡已在24个国家和地区实现受理。但同时也存在许多因素制约着我国银行业发展。1 制约我国银行卡发展的主要因素

1.1 作为发卡主体的金融机构在银行卡设计、宣传和风险管理方面都存在不足

主要体现在：第一，发卡银行重数量，轻质量。各发卡银行为了在银行卡市场中获得更大的利益，提高市场占有率不计成本尽可能多的发卡，比如采用与员工的工资奖金挂钩、一定时期内免收卡费、持卡拿奖品、刷卡积分等各种手段扩大发卡量，这样造成发卡量大幅度增长而交易量却相对滞后，形成大量“睡眠卡”。据调查，沈阳市平均人手持四卡，但九成银行卡在“休眠”。第二，营销不足。银行卡业务的发展同样也需要促销手段支持，而目前各发卡机构对银行卡知识的宣传内容简单、形式单

一、没有针对性、促销时间间隔长等等。第三，风险管理能力不强。近年来随着银行卡业的发展，银行卡风险事故也在逐渐上升，许多不法分子假冒商业银行和中国银联的名义通过各种方式诱导使持卡人通过ATM机进行跨行转账，骗取客户银行卡资金的案件时有发生。据不完全统计，仅2006年第一季度全国就立案275起，涉及金额1 024万元左右，这不仅给持卡人造成了沉重的损失，也严重地制约了我国银行卡业的发展。1.2 受理环境不理想

受理环境作为发卡机构和持卡人之间的中间媒介，它是否理想制约着银行卡业的发展，因为它影响着持卡人用卡的积极性，而目前我国受理市场还存在许多问题，主要表现在：第一，特约商户数量少、覆盖面窄、受理银行卡结算的积极性不高。目前我国银行卡特约商户主要集中在酒店、宾馆和商场、房地产、保险通讯等行业，收费服务行业大部分还没有成为特约商户，据不完全统计，全国现在受理银行卡的商户，仅占商业服务企业总量的3%左右，意味着97%的商户里只能用现金消费，而美国几乎100%的商户都可以受理银行卡。另外，有些特约商户不愿意向银行缴纳结算手续费，认为这样会减少他们的利润空间。比如有些批发行业毛利水平低，如果顾客用银行卡结算，便意味着至少有0．3％～0．5％的利润被“白白刷掉”，所以他们经常以POS机损外或通信线路故障等各种理由来限制客户刷卡消费。第二，持卡人消费不方便。绝大部分与居民生活密切相关的服务网点还不能受理银行卡，同时在消费高峰时刷卡速度慢或者是信息中断，联网通用的跨行跨地的成功率只有85%左右，远低于98%的国际水平。这些都在不同程度上影响着持卡人持卡消费。据统计，我国银行卡现金渗透率大约在7%（剔除大宗交易），而韩国、法国和美国这一指标分别为35%、55%和27%。1．3 居民持卡和持卡消费意识薄弱

许多居民特别是西部地区的居民对银行卡仍缺乏了解，他们认为存折才是最安全的，因为上面记载了目前他们还有多少存款，一目了然。同时，大部分持卡人由于受到传统消费观念和支付方式的影响，都喜欢用现金交易的方式进行消费，更有持卡人对银行卡消费的安全性表示怀疑，在刷卡过程中害怕秘密泄露，认为刷卡消费要交手续费等等，这些原因都在一定程度上制约了银行卡业务的发展。据中国银联贵州分公司的最新统计结果显示，目前贵州各家银行共发行各类银行卡1 323万张。然而，持卡人“持”而不“刷”的现象仍十分普遍，经贵州银联测算，全省用于刷卡消费的活动卡仅有130万张，活卡率仅为9.8%，也就是说有90.2%的银行卡未被用于刷卡消费，以此推算，全省有1 193万张卡在储户的手中“睡觉”。2 加快推广银行业务的对策建议

2.1 发挥政府在银行卡业务发展过程中的推动作用

首先，政府要制定银行卡产业中长期发展规划，准确划分各市场参与主体的职责与行为。其次，政府要发挥其主导作用，通过一定的奖励和惩罚措施调动银行卡各参与主体的积极性。比如可以学习韩国工商管理和税务部门规定对接受银行卡交易额达到销售总额一定比例的商户给与一定的税收减免；持卡人持卡交易金额超过其总收入的一定比例后可以享受个人所得税优惠等等；政府相关部门采取行政强制要求营业额达到一定规模的商户必须受理银行卡，对不执行规定的商户采取增加税收，接受严格的年检、稽查等严格的监控以提高特约商户比例。第三，政府也可以通过行政命令要求行政单位和预算拨款的单位发行公务员卡，强制电力、煤气、医疗等公用事业部门在收费中使用银行卡。第四要完善相应的法律法规，对各种利用银行卡诈骗的行为给与必要的惩罚。

2.2 发卡银行要对银行卡业务进行必要的服务创新和改变经营模式

第一，要加强对银行的营销宣传。各发卡银行可以通过网站、报刊、电台、电视、车体、灯箱等各种方式全方位地进行银行卡业务宣传，改变人们对银行卡的传统观念。第二，要建立银行卡风险防范体制。发卡银行对银行卡的安全性要加强，比如进行安全技术开发，堵塞持卡人密码、资金、卡号被盗的漏洞，开展各种用卡安全知识宣传活动，利用各种媒体向持卡人公布诈骗分子常用的手段，提醒持卡人及时防范。同时，还可以用POS机刷卡超过持卡人设计的消费限额时通过短信通知开卡人，以防他人盗用。第三，建立和完善全社会的个人信用制度和失信惩罚机制。各相关部门形成协作制度，对恶意透支的企业或个人实行联合制裁，如司法部门开展调查处置或冻结相关账户，工商税务部门停止年审登记，各商业银行统一对信用卡进行止付，宣传媒体进行曝光等。第四，进行资源整合。根据盛世指标最近完成的《中国银行服务满意度指数报告》显示，即使是较为富有的消费群体，也仅有31.3%的每周刷卡消费一次或以上，收入相对较低的大众消费群体刷卡消费的频次就更低，“休眠卡”、“死卡”客户大有人在，而银行之间盲目追求发卡数量的“圈地运动”似乎还没有停息。因此，银行要改变只注重数量不注重质量的银行卡经营模式，要通过各种方式比如对卡上的现金在未来若干年中被年费收尽，银行将对其进行注销、通过刷卡积分有奖或相应的购物优惠等方式减少“休眠卡”、“死卡”。第五，业务创新。推动网上银行、电话银行、手机银行的发展，为广大居民提供方便、快捷的支付服务；积极探索银行IC卡在加油、交通、医疗、养老保险、通讯等小额支付领域的应用。

2.3 改善受理环境，大力发展受理市场

受理环境的好坏直接影响持卡人的积极性，制约着银行卡市场的发展。目前应该主要从以下几方面着手：第一，大力发展特约客户。特约商户是银行卡市场的重要基础，特约商户的发展可以带动银行卡市场的繁荣。为此，发展特约商户应不仅仅局限于大酒店和大商场，而是向更广泛的行业和领域拓展，应积极拓展有特色的各类市场，同时对银行可以每年根据受卡质量、数量、受卡网点设备维护情况进行评奖，对最佳受理人员和最佳特约单位给予物质和精神奖励，这样可以提高特约商受理银行卡的服务水平。第二，建立合理的利益分配机制。目前交易回佣的分配机制明显偏向于发卡行，这严重地影响着特约客户的热情，因此应利用合理的分配机制确定收单机构对商户的佣金比率，根据市场赢利水平合理地向商户收取佣金，提高商户受理银行卡的热情。第三，加快硬件基础建设，健全网络服务体系，改善网络服务环境。目前，欠发达地区布放的ATM机和POS机的数量明显不足，应进一步增加ATM设备和POS机具的投放，要对ATM和POS配置进行合理布局；积极拓展银行卡在贴近居民日常工作生活需要方面的服务功能；各银行机构和相关单位应不断加大对银行卡硬件的投入，健全银行卡网络，不断拓展网络的覆盖面。2.4 居民要“解放思想”

篇3：农村金融服务的制约因素分析

一、农村金融服务的现状分析

我国的农村金融起步较晚, 但随着国家的重视, 农村的金融服务在发展过程中不断取得了成就。针对农村金融的服务现状, 国际上有一定的衡量标准, 通过运用这些衡量的指标, 对农村的金融服务进行现状进行衡量和分析。

(一) 覆盖率方面

从信用社公布的现阶段资料来看, 我国的已经有相当一部分的农户从农村的信用社获得了贷款服务, 虽然不过人数的一半, 但已经充分说明了金融覆盖率的速度非常快, 惠及人数在持续的增加中。但是农村的金融机构网点人均占有率比较低, 农村的金融机构集中在农村发展比较好的地区, 而对于发展落后的农村, 服务网点远远不够满足农民的需求。

(二) 农业贷款投入方面

随着农村金融机构服务的不断覆盖, 农业贷款的金额也是不断增长的, 从这一点来看, 农村的经济也是不断前进的。农业贷款间接推动了农村经济的发展, 使得农业产值不断提高。但是我国的农业贷款投入金额不足以满足农民的需求, 跟不上农村经济的发展, 在间接上就限制了农村经济的进一步发展。

(三) 小额贷款方面

我国的小额贷款未来的发展前景很好, 无论是在数量上还是额度上都有明显的提高。其中农村信用社的小额贷款数量占总的小额贷款的大部分, 这说明农民们都普遍认可了农村金融服务, 并接受了农村金融服务。从这一点来看, 这对未来的农村经济发展有很大的益处, 但是未来的持续性发展需要特别注重, 因为这是农村以后的金融改革关键点。

二、制约农村金融服务的因素

尽管农村的金融服务在发展中不断取得了进展, 但是其发展中制约因素越来越限制了农村金融机构服务的进一步发展, 为了更好的发展, 必须对这些制约因素做进一步分析, 以促进未来农村金融服务的进一步发展。

(一) 农村金融服务组织和分工不完善

尽管我国目前已经初步建立了农村信用社等金融服务体系, 农村的金融体系也得到了进一步的完善, 但是这些农村金融服务组织由于自身机制的局限性, 分工不明确, 难以适应新农村的建设和发展。农村信用社作为支农的主力军, 在改革后由乡村向城区转移, 商业特征越来越明显, 难以满足农村的金融服务责任。一些农业银行的改革还未到位, 很多定位都不明确, 对农村金融服务的要求更是难以满足。这些不到位的情况导致农村金融服务体系停滞不前, 难以进一步发展。

(二) 农村金融生态环境和信贷积极性差

由于农村金融服务起步晚, 一些农村社会信用意识不够, 导致欠缺合适的金融生态环境。目前农村诚信建设落后, 市场经营不规范, 社会的信用市场化程度不够, 这些都加大了农村的贷款风险。同时由于农村小公司财务制度不完善, 信息不对称, 使得信用关系容易破裂。再者行政力量介入过多, 并过多占有一些原本属于农村的金融服务, 从而影响农村的金融占有率。法制环境不健全也使得农村的金融主体债权得不到保障, 这些都严重的影响了农村的金融服务的发展。

(三) 农村金融服务水平低

首先是农业保险的市场发展跟不上社会的发展脚步。农业保险具有高风险、高赔付的特性使得农业保险发展缓慢, 我国很多地区处于起步阶段, 很对农民都享受不到这些补偿的政策。其次是农村信用社的担保机制尚未完善, 且信用担保的发展缓慢, 专业涉农的担保还未出现, 目前分布广泛的农业专业合作组织所具有的担保职能得不到金融机构的认可。再者是农村可供进行抵押和担保的资源太少, 农村的产权抵押尚在起步阶段, 还不够完善。

(四) 农村缺乏地方财政政策和金融创新的动力

在利率浮动有限时, 金融机构收本困难, 且各级政府对金融机构的补贴优惠力度小, 支农补贴渠道分散, 使得实施农村金融服务的机构设施成本补偿不到位, 阻碍了农村金融的服务的进一步完善。再者由于很多农村的经济实力较弱, 需要依赖上级财政补贴转移才可能补贴金融服务成本, 这需要专门的财政性资金, 地方政府也是心有余而力不足, 难以保证, 这就是农村金融服务迟迟不前的原因, 同时也限制了农村经济的进一步发展。

三、总结

我国的农村金融服务在很多方面还处于真空状态, 需要不断的挖掘和探索。针对这些制约农村金融发展的因素, 要深刻理解, 建立更加符合区域特点的农村金融服务, 提高农民的积极性, 规范民间的金融组织, 为我国的“三农”建设贡献一份力量。必须要完善农村金融服务的风险分担机制, 降低金融风险, 激励支农的积极性, 加大对农村金融服务的投入, 以更好的促进农村经济稳步向前。同时要全面推进农村的信用体系建设, 增加农村的金融生态环境, 以利于农村金融服务的扩大发展。

摘要：现在由于农村金融服务的经营成本高、风险大导致农村金融机构服务的积极性持续低下, 从而使农村的金融服务在发展上停步不前, 难以满足现阶段农村经济的多样化发展, 拉大农村和城市之间的发展差距。本文首先介绍了一下国内农村金融服务的现状, 主要分析了目前农村金融服务的制约因素, 在各个方面都进行了深入的探讨, 并根据这些制约因素, 提出了一些相对应的建议来减小这些制约因素的影响。

关键词：农村金融,制约因素,现状,建议

参考文献

[1]张兆海.对制约农村金融服务创新的因素分析及政策建议[J].武汉金融, 2011, (2) :63-64.

[2]冯雪芹.我国农村资金互助社比较研究[D].对外经济贸易大学, 2013.

篇4：商业银行金融革新的制约因素分析

关键词：个人金融服务网络银行，制约因素

一网络银行的个人金融服务概述

入世以来，金融业与国际接轨使得国内银行面临严峻的挑战，国内外的银行竞争不仅局限于传统领域，而很大程度上体现在网络银行这一业务领域上。网络银行又称在线银行，是网络经济下传统商业银行与电子商务结合的模式，现有传统商业银行通过互联网向用户提供各种金融服务的银行。它是以商业银行的计算机为主体，以银行自建的通信网络或公共网络为传播媒介，以单位或个人计算机为操作终端的“三位一体”的新兴银行。

随着国民个人收入水平和家庭生活质量的不断提高，个人对理财的需求不断深入，形式趋向多元化。个人金融服务就是商业银行在经营过程中，按客户划分市场，对居民和个人家庭提供金融产品和金融服务的总称。网络银行提供个人金融服务主要是网络支付服务和网上增值服务。网络支付服务是网络银行基于BtoC商务模式下提供给个人支付网上购买商品或服务的方式。这一业务构成BtoC电子商务的核心服务项目。网上增值服务主要是提供给个人的账户信息查询、投资咨询、股票分析、开户、理财、转账、贷款、保险以及通过经济人购买各种金融产品等服务。

二网络银行下个人金融服务的特点分析

1.便利性的多元服务分析

个人或家庭从传统商业银行的金融服务下进入了网络世界的金融服务，便利性是网络银行提高自身竞争力的一大关键点。首先，个人用户可以不再受银行营业时间和营业网点的限制，24小时实现网上个人账户的查询、挂失，改密码、消费贷款、理财等多种业务。其次实现了任意时间下在线支付网上购物、订票、缴费和证券买卖等业务。如招商银行提供的个人银行大众版本中就提供了一卡通理财、存折理财、信用卡理财、网上支付卡的申请和理财、一卡通缴费、存折缴费、国债投资和消费者贷款等业务；中国工商银行提供的个人金融服务则包含了个人储蓄业务、个人消费和住房贷款业务、个人外汇业务、个人中间业务、个人电子银行以及个人理财等。这些多元服务的提供可以使客户足不出户完成所需的个人金融服务。

2.引导性的客户定位分析

近两年，我国的国民人均收入不断增加，银行利率的连续调整，股市的火爆，商品房价的政策控制等多方面都加深了个人或家庭对金融服务的需求。因此商业银行必须在详细了解自己的目标用户群的偏好、行为模式下结合自己网站的主题，实现清晰的网页和内容引导。改变过去同一化、大众化的服务方式，达到高层次化、专门化的金融服务水平。传统的一些商业银行对客户进行分层，主要是根据持有可投资性资产的数额进行分类。而网络银行则主要是根据个人客户所需的理财功能的多少对个人客户进行分层。进入招商银行的主页下可以清晰的看到个人网上银行业务内容的链接，进入个人银行业务网页后，客户层次分类清晰的显现。个人银行专业版、个人银行大众版、银证通/银基通、财富财户专业版。个人客户可以根据每一种网上银行服务的系统介绍、功能介绍、功能演示、申请指南、操作指导、常见问题解答来了解和确定自己所需网络的个人银行业务。

3.资讯性的内容认知分析

我国正处于建立和完善社会主义市场体系的过程中，新旧体制的交替，充满着种种的不确定性。网上个人金融服务是金融行业发展出现不久的衍生品，目前我国个人客户对其相关知识的认知和普及率还是十分低下。银行在网络上实行个人金融服务就特别注重内容认知这个环节。内容认知主要包含了各种个人金融业务的认知、操作步骤的认知、安全认知等。在招商银行的网上个人银行的主页上，可以看到一网通、移动数字证书、专业版转账汇款等各种业务的内容介绍；也可以看到各种业务之间区别的内容介绍；同时可以点击安全说明，了解实现网络个人银行业务所面临的一些安全性问题。通过这些内容的介绍，功能介绍、演示，能够是个人很快掌握相关的个人网上金融业务的实现和运作。

三发展网络银行下个人金融服务的制约因素

根据中国互联网信息中心（CNNIC）十九次中国互联网络发展状况报告分析，截至2007年1月我国上网用户总数达到13700万，其中15%的网民平时会在网上购物；透过网上进行股票或基金买卖的比例有14%；而其它理财等服务为5.8％，还不超过6％。这一系列数据可以看出网络银行发展个人金融服务形式还比较单一，存在很大的上涨空间，因此需要大力发展网络银行中个人金融服务。但是在发展的同时，必须面对以下所分析的制约因素。

1.个人的文化观念相对落后

首先从中国国民分析来看，大部分人受到传统文化的影响，对财富的认识还主要是积累现金和储蓄，投资理财的概念还没有转变。其次能够实现网上的个人金融业务的个人，基本要求就是必须配备电脑和文化素质较高。对于家中没有电脑和文化素质较低的个人则现目前无法实现个人的网上金融业务，但是这一部分家庭在整个国民家庭中却占有绝大多数。进一步分析，即便是家中配备电脑，文化素质较高，能很快熟悉网络个人金融服务的家庭很多也不愿意参与网上的个人金融服务。因为他们还存有顾虑，交易是否安全，帐号、密码是否容易被泄露，有多大的风险等等一系列安全和法律问题。

2.商业银行的宣传意识相对落后

一方面当前我国的银行主要是从完善功能和技术领先的角度投入了网络银行的个人金融服务，对于个人金融服务这个潜在的市场的需求了解甚少，而且潜在的需求转化为现实的个人需求还需要很长一段时间；另一方面个人金融业务的开展与信用体系的完善密不可分，我国目前的信用体系发展缓慢，个人征信体系尚未建立，因此网上按揭等业务的开展也无从谈起；另外银行受传统观念的影响，认为开展个人金融服务业务投入大，成本高，业务规模小，总体看得不偿失。这一系列的问题最终使得银行不愿意过多的投资开展网络开展个人金融服务业务，更不愿意冒风险对此业务进行大量的宣传和推广。只是为了保持该银行的核心竞争优势，搭建了这一平台。

3.网络市场环境不完善，信用机制不健全

个人信用联合征信制度在西方国家已有150年的历史， 而我国才进行试点。我国的信用体系发育程度低，许多客户不愿意采用信用结算交易方式， 而是以现金交易、汇款等方式进行。网络具有充分开放、管理松散和不设防护等特点，因此交易的真实性不容易考察和验证， 对社会信用的高要求迫使我国应尽快建立和完善社会信用体系， 以支持网络银行的个人金融业务尽快健康的开展。其次，在网络经济中，获取信息的速度和对信息的优化配置将成为银行信用的一个重要方面。目前商业银行网上支付系统各自为政，个人客户资信零散不全， 有关信息资源不能共享，其整体优势没有显现出来。第三，税务等与电子支付相关部门的网络化水平未能与银行网络化配套，制约了网络银行的个人业务的开展。

4.政府法律、法规制定落后

由于网络的开放性，带来了网络银行下的金融法律、法规建全的新课题。网上银行的个人金融服务开展诱发新的网络犯罪，个人与银行之间的各种风险加大，因此必须建立一套完善的法律、法规来进行规范管理，保障个人与银行之间的权利与义务。现阶段我国网络银行执行的是在2001年6月中国人民银行颁布《网上银行业务管理暂行办法》，这一办法的实施，对规范和引导我国网上银行业务健康发展，有效防范银行业务的经营风险和保护个人客户的合法权益起到了积极的作用，但在许多细节与技术问题上仍无明确规定。目前网络银行多采用协议形势，与个人客户签订合同，明确双方的权利义务关系，出现问题通过仲裁解决。然而一旦问题出现，又涉及责任认定、仲裁结果的执行等。由于缺乏相关法律，使得问题难以得到真正有效的解决。

5.具备网络技术和金融知识的人才缺乏

网络银行是金融业与高科技行业完美结合的产物，因此网络银行个人金融业务是否能够快速提高是决定网络银行能否进一步发展的重要因素。这就要求必须具有一批既掌握网络高科技知识，又精通金融业务知识的复合型的专业人才。通过他们实现网上银行系统与传统的后台业务系统之间的无缝连接，从而提高我国网络银行的个人金融业务的整体应用水平。但是我国现目前的教育体制下培养的是在各自领域下的专业人才，同时具备计算机技术和金融知识的复合型人才几乎是空白。更进一步的是我国面临外资银行激烈的人才竞争。

四 、我国网络银行下个人金融服务的前景

与国外银行比较，国内银行最薄弱的环节就是个人金融业务方面，主要停留在作为消费节余的存取款范围，理财、支付、信贷等个人金融服务市场占有率极低，而对方在理财、支付、信贷和信用资料积累有着相当丰富的经验，进驻我国后，势必会抢去这一业务大量的市场份额。因此我国银行必须转变观念和经营模式，树立以个人客户为中心的经营理念下，锁定更多自己的目标客户群体，同时根据客户的需求确定自己的业务方向不断完善和发展个人网上金融服务，在面对国外银行的竞争和自身发展的环境中，独占鳌头，立于不败之地！

作者单位：重庆师范大学物理学与信息技术学院

参考文献

[1]和丽．个人金融服务：银行的热点［J］．经济问题探索，2002，9：21-23.

[2]马思萍．网络银行的发展及其法律对策［J］．法学与实践,2006,3:56-58.

[3]王友文．网络银行发展的五大瓶颈［J］．西部论坛,2004,11:99-101.

[4]蒋小萍．试分析网络银行的利弊［J］．消费导刊,2006,3:55-57.

[5]孔淑红．我国网络银行模式选择的理论与实证分析［J］．开发研究,2004,3：84-86.

篇5：商业银行金融革新的制约因素分析

目前我国存在诸多矛盾和问题制约着银行信息披露的规范化与合理化。

1.现有产权关系导致银行管理当局缺乏信息披露的内在动力和外部压力。一般来讲，管理者比所有者更清楚地了解公司的现状和预测未来，由于所有者和管理者的目标有偏差，管理者可以根据自己的利益来做出财务报告披露。经济学上，委托代理关系的核心是刺激一致性的信息机制，委托人(所有者)为了避免代理人“机会主义”的出现，通常会设计使委托人利益最大化而代理人(管理者)也愿意接受的契约，如可行的报酬机制，可以使双方的目标很好地结合起来，在一个有效的经理人市场上，经理人为了保住饭碗，取得委托人的信任，通常会主动披露公司信息，减少双方信息的不对称。由于我国国有银行的资金和财产等归国家所有，没有真正对银行所有权负责的委托人，即委托人虚化，这样的委托人也必然没有强烈的信息披露要求，难以建立起有效的激励、监督和约束机制。在代理人方面，各级行行长是由政府或上级行直接任命的，没有来自经理人市场的竞争压力，这样就不太可能产生信息披露的动力；相反，为了实现进一步升迁和个人利益的最大化，经理人会选择对自己有利的信息，掩盖不利信息，甚至编造虚假信息。

2．管理层次多，委托代理链延伸，增加了代理成本和信息成本。我国银行机构是沿袭了行政模式设置的，管理层次多、委托代理关系复杂是这种机构设置的特点，这给信息披露增加了难度，导致银行纵向和横向机构之间信息不完全、不对称现象严重，道德风险增加，代理人采取各种手段追求自己的利益而损害委托人利益问题随之出现。诸如行为短期化，盲目扩大规模，过分在职消费，虚盈实亏等。同时，许多银行不完全掌握所属分支机构的信息，造成监管控制不力，违规经营、违法犯罪问题不断发生。委托代理双方信息不对称必然导致代理成本膨胀和控制成本上升，并严重影响委托代理效率。

3．相关法规不健全，要求不统一，银行信息披露约束弱化。明确管理者在信息披露中的法律责任，制定有关信息质量管理法规是加强信息披露的有效手段。目前，我国规范商业银行信息披露的主要有《商业银行法》、《会计法》、《企业财务报告条例》、《金融保险企业会计制度》等，上市银行还要遵循公开发行证券公司的有关规定等。然而，在上述法律法规中，有些已经不适合当前金融业发展和监管的需要，有些没有配套和补充规定，缺乏可操作性，对管理人员责任和权利、提供伪劣信息的处罚也没有明确规定。其中，对上市银行信息披露要求是最高的，相比起来，其他银行就低得多，没有相关的信息披露内容和格式要求，特别是对近年危机频繁的地方性金融机构缺少明确信息披露的要求。

4．不完善的会计标准和非独立审计，使银行信息披露的有效性大打折扣。

完善的会计标准和独立审计可以确保企业所有交易以全面公开原则为基础，并以令人满意的方式记录下来和披露出去。有资料表明在拉美国家和东南亚银行危机中，银行不良贷款和盈利能力在危机前后都有很大程度的差别，其原因是这些国家在危机以前通常采取了与国际通行规则不相符的会计标准，以至于不能对银行资产质量进行正确评价、对财务收支进行合理确认，银行管理当局、监管当局和债权人都不能获得准确的银行财务状况信息，延缓了问题的发现和处理，最终导致无法挽回的损失。目前，我国银行仍然没有适合自身业务特点的会计准则可遵循，对相关银行会计事项没有严格、统一的规定，各家银行的资产负债分类有很大的差别，对资本充足率的计算、坏账准备的计提也不尽相同，甚至有的银行分支机构把坏账准备和应付利息的计提用来虚构利润，对亏损或盈利的深层次原因说不清楚，财务信息缺乏可比性和不透明，给管理决策和监管增加了很大难度。我国银行执行的是内部审计，其职能是仅对其所在行负责，独立性很差，来自政府的审计其目的主要是国有资产的管理和税收的征缴。以民间审计为核心的社会监督体系是维护市场经济秩序的重要保证，目前我国除上市银行外都没有引入独立性较好的民间审计，银行披露的信息就更难保证可靠、公允、公正了。

5．现有银行管理技术水平难以使信息披露符合国际一般要求。现代银行发展的一个重要特点是业务创新和技术手段日新月异，相应地对银行的监管方式、监管内容以及信息披露也提出不断改进、不断提高的要求。如新巴塞尔协议在最低资本金问题上增加了新的要求，要求各银行建立自己的内部风险评估机制，特别是大银行，要运用自己的内部评级系统，决定自己对资本的需求，或借用外部评级机构特别是专业评级机构对贷款企业进行评级，根据评级决定银行面临的风险有多大，并为此准备多少风险准备金，但这必须在严格的监管之下进行。在市场风险测定上，建议风险管理水平高、具有高质量内部风险评级的银行采用IRB方法(Internal Rating Based)，这种风险测量方法的假设前提、模型参数、模型测试均有很高的披露要求，在我国很难推行。关于操作风险，这是巴塞尔协议中新提出的要求，指计算机系统故障、内部控制缺陷可能给银行造成损失的风险，并纳入了银行最低资本量的考虑范围。操作风险的测量在我国银行基本没有涉及。新巴塞尔协议要求银行要对其最低资本量的测算和风险评估手段做出详尽的信息披露。显然，要达到巴塞尔协议的信息披露要求，我国商业银行现有管理技术水平是根本达不到的，技术上的支持、使用的评级系统以及数据的要求都构成了严峻挑战。

二、改进我国商业银行信息披露的对策建议

纵观企业信息披露的发展，大致经历了账簿披露、财务报表披露、财务报告披露三个阶段。20世纪90年代以来，信息披露的形式和范围拓展到既要披露财务信息又要披露非财务信息，既要披露定量信息又要披露定性信息，使信息的相关性、可靠性大大提高。现在，我国银行信息披露与国际一般要求还有很大差距，当务之急是要不断加强我国的金融基础设施建设，并根据我国银行稳健经营程度，逐步引进国外商业银行通行的做法，循序渐进地推进我国商业银行的信息披露建设。结合笔者的体会，在这一过程中提出以下几点对策建议：

1．逐步引入市场约束机制，增强银行监管的有效性。自20世纪90年代初以来，国际金融风险事件频频发生，其中包括银行倒闭、股票欺诈、外债支付危机等，严重冲击了一些国家的经济发展和社会稳定。为此，国际金融监管当局开始要求商业银行加强信息披露，增强银行的透明度，发挥市场约束的作用。新的巴塞尔协议增强了银行信息披露要求，引入市场约束机制，让市场力量来促使银行稳健、高效经营并保持充足的资本水平。

近年来，由于种种原因，我国一些金融机构违法违规经营，经营决策不慎，结果形成大量不良资产，个别金融机构出现支付风险，这与银行信息披露不充分、经营不透明有很大关系，市场监管者和参与者不能够及时了解真实的银行经营信息，对银行的行政监管和市场约束没有发挥作用。在这种形势下，银行市场风险日益增大，解决银行信息不对称、保护广大存款人利益的问题日渐凸显。在条件成熟时，国家应鼓励社会权威中介建立对商业银行的评级制度，使稳健的、经营良好的银行可以更为有利的价格和条件从投资者、债权人、存款人和其他交易者手中获得资金，而风险程度高的银行筹集资金时必须支付更高的风险溢价或提供额外担保。

2．逐步推行符合国际惯例的统一会计标准和资产风险评价体系。合理的会计标准可以比较准确地反映银行的经营状况，不合理的会计标准会掩盖银行本身存在的问题。前面已经提到，出现银行危机的国家，其会计标准并没有真实地反映问题银行的经营状况。由此可见，一个审慎的会计标准和风险评价体系是实现银行稳健经营的基础保证。当前我国银行会计需要解决的首要问题是在借鉴国际上成熟经验基础上抓紧建立完善我国的会计规范体系，如建立金融企业会计准则、推广统一的金融企业制度、制定统一的金融企业会计科目和会计报表，增强金融企业信息的可比性。

由于贷款业务仍是我国商业银行的主要收入来源，并集中反映了银行经营状况和资产质量，因此对贷款质量的合理评价显得尤为重要。在贷款质量的评估和分类上，国际上通常采用五级分类法，将贷款质量划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类。一些国家的金融监管当局审查外国银行在其境内设立分支机构时，也要求提供贷款五级分类的数据。从2002年起，我国将正式在银行业全面推行贷款风险五级分类管理，这不但有利于我国银行走向国际金融市场，更好地参与国际竞争和合作，更重要的是有利于我国银行实现长期稳健经营，降低潜在风险。与贷款分类紧密相连的是贷款损失准备金的提取，国际上正常贷款一般提取1％的普通准备金，对关注类贷款的普通准备金的基础上适当调整，对次级、可疑、损失类贷款分别提取15％～25％、50％、100％的损失准备金，按照这种办法提取准备金，我国商业银行的经营业绩短期内肯定会有大幅下降，对国家的财政收入也会产生影响，但从长远看，将有利于银行的稳健发展和抗风险能力。

3．建立形式和内容规范统一的财务报告体系。现代企业信息披露的主要形式是财务报告披露，由财务报表披露和其他财务报告披露两部分构成。

篇6：制约商业银行中间业务因素及对策

素及对策

摘要中间业务风险小、收益高、创新潜力大已成为银行间激烈竞争的新领域本文认为我国国有商业银行由于受经营理念、管理体制、外部环境、业务范围和收费标准等多方面因素制约中间业务发展缓慢问题较多必须采取切实有效的对策措施加快发展步伐全面发展中间业务是现代银行业务发展的趋势中间业务的发展不仅有利于拓宽赢利渠道而且可以通过分散经营规避风险与其他传统业务相比较中间业务风险小、收益高、创新潜力大已成为银行间竞争的新领域尤其外资银行进军我国金融市场后它们在开发新兴零售业务方面考虑到机构、人力、成本等诸多因素必然会以中间业务作为“切入点”参与竞争国有商业银行中间业务发展现状如何竞争力怎样对此中国人民银行常德市中心支行最近对某市四家国有商业银行进行了全面调查调查显示由于受经营理念、管理体制、外部环境、业务范围和收费标准等多方面因素制约商业银行中间业务发展存在着规模小、品种少、经营分散、整体效益不高、竞争能力脆弱等诸多问题因此如何引导和促进商业银行中间业务快速健康发展已成为我们亟待研究和解决的课题

一、制约中间业务发展的主要因素

（一）观念制约一是

银行客户传统的生产经营和理财思路阻碍了其对中间业务的认同和接受目前除传统的结算、银行卡和代理业务外大多数银行客户对其他各项中间业务的名称、功能和使用方法了解甚少中间业务需求市场难以形成虽然该市四家商业银行开办了近百个中间业务品种但是发展状况很不理想相当部分业务品种甚至无人问津二是大部分银行客户习惯于“免费大餐”难以接受“有偿服务”中间业务的发展需要社会公众的积极配合但是由于在计划经济时期对银行功能的误解银行客户还没有把商业银行作为企业看待仍然认为商业银行是为社会提供服务的行政机关对金融部门实行有偿服务的观念尚未树立；同时由于部分银行在中间业务办理过程中随意确定收费标准少收费、不收费甚至垫付资金使得广大客户对银行收取手续费缺乏正确认识不能接受中间业务收费的观念三是商业银行在经营观念上存在偏差没有对业务进行准确定位国有商业银行（尤其是经济欠发达地区银行）由于受传统银行经营理论影响较深普遍只重视存贷业务而没有从经营战略上把中间业务作为支柱业务进行发展有些商业银行在某种程度上将中间业务作为争夺存款份额的手段将其作为拉存款、抢客户的“赠送品”甚至有的员工对有统一收费规定的项目也不收费而是拿收费送人情没有通过规范服务带动社会公众树立金融有偿消费的意识

（二）政策制约一是中间业务创新发展的政策依据不足目前我国关于商业银行中间业务管理的政策文

件仅有《商业银行中间业务暂行规定》和《中国人民银行关于落实〈商业银行中间业务暂行规定〉有关问题的通知》这两个文件主要侧重于商业银行中间业务的市场准入和监管要求即将商业银行办理的中间业务界定在一定范围内商业银行必须严格按照人民银行的规定办理中间业务否则将受到处罚和制裁这样做虽然在一定程度上促进了中间业务发展但是由于缺乏操作性必然会制约中间业务的创新二是中间业务定价政策也不完善现行中间业务收费的规范主要体现在《国家计委和国务院有关部门定价目录》、《商业银行法》、《商业银行中间业务暂行规定》、《支付结算办法》和《银行卡业务管理办法》等法规中从其内容来看规定很笼统缺乏具体的操作规范可操作性差到目前为止人民银行及有关部门未对中间业务收费标准进行系统、明确的规定对中间业务的收费缺乏统一明确的约束三是商业银行对中间业务没有自主定价权没有形成市场定价机制由于管理体制原因目前商业银行中间业务收费项目的审批权在国家计委剔除经国家计委批准的中间业务收费项目外其余中间业务收费合法合规性还没有得到法律的认可在纠纷中不仅得不到法律的保护而且干扰了商业银行业务正常经营活动四是行政事业单位由于财力有限经费来源紧张加之开支账务无渠道因而难以支付中间业务手续费

（三）管理体制制约一是商业银行“一级法人”管理体制制约了中间业务创新目前由于商业银行实行“一级法人”管理下的授

权分级管理办法基层行必须严格按照上级行授权范围进行经营在中间业务产品开发和创新上上级行为了保证产品的统一性、兼容性和控制经营风险严格管理控制必然导致产生以下问题（1）“下热上冷”造成中间业务产品开发、投产跟不上市场发展步伐贻误商机据调查该市某商业银行根据市场需求拟开办“联名卡”业务分别在2000年和2001年上报上级行到目前为止都没有得到明确答复；某商业银行由于上级行没有开办“网上银行”也难以开办此项业务（2）“水土不服”导致中间业务产品问津者少市场效果不明显由于各地社会、经济情况千差万别上级行统一开发的产品很难完全适应各地市场的需要二是上级行规定不具体影响中间业务正常开展据调查该市某商业银行经上级行批准2002年开办了企业财务顾问业务按照有关规定在与客户协商基础上收取了40多万元服务费但是由于其上级行没有明确该项收费标准几经请示未见答复此项收入近半年都不能正常入账三是商业银行服务水平跟不上中间业务发展需要2002年该市某地方金融机构委托他行办理支付结算业务代理时就因为服务质量差的原因没有选择与其有着历史渊源的一家商业银行而选择了另一家商业银行四是政府部门行政干预过多商业银行穷于应付商业银行的中间业务收费本属正常的成本补偿和适当的盈利行为但一些地方物价、工商管理部门却视其为“乱收费”进行干涉

（四）经济环境制约中间业务是新型业务它的发展与社会经

济的发展和金融市场的发育密切相关据调查目前该市社会经济还处于较低的层次经济的国际化水平低网络经济发育不完善各种新型的金融工具还没有生存的土壤市场需求不足加之银行宣传不到位企业或个人对银行中间业务服务项目缺乏足够的了解和认识使中间业务市场供大于求中间业务创新困难2001年该市某企业利用银行欧元信用证进口一批设备当时某商业银行经过认真研究汇率市场信息后建议该企业使用远期结售汇规避汇率风险但是由于企业对此认识不够没有采纳此建议待信用证到期后欧元汇率已上涨仅此一单该企业就增加了500多万元的成本支出

（五）科技和人才制约一是中间业务服务的科技含量不高国外银行业中间业务的服务手段科技化程度高以美洲银行和大通银行为例美洲银行支付网络发达有45万个间接自动转帐帐户具有多种账户服务其设臵的超级帐户既方便灵活又便于管理1998年存款帐户服务费和其它服务费收入达32亿美元大通银行凭借其强大的支付系统和市场推销能力在银行卡方面获得了巨额的服务费收入相比之下我国商业银行的中间业务服务手段相对落后科技化程度低表现在缺乏高效、快捷的结算、支付系统缺乏健全、科学的核算体系缺乏完善的管理信息系统通讯网络、计算机应用软件配套能力差尽管也建立了电子联行、电子清算中心等收付和同城清算系统但这些系统覆盖面有限速度也有待提高；各家银行支付系统往往各自为政例如信用卡仅在少数大中城市实现

“联网联合”没有在更广的范围内实现“一卡通”；客户服务系统滞后部分商业银行的网上银行、家庭银行、电话银行业务一直未开展二是高素质管理、营销人员奇缺中间业务具有涉及面广的特点对业务人员的综合知识素质要求很高目前国内高素质从业人员不多这已成为我国银行业不能开展高技术含量品种业务的“瓶颈”比如理财顾问就要求对银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势都有较全面的掌握而这样的综合人才在我国金融界处于奇缺状况

二、加快中间业务发展的对策

（一）商业银行要注重自身内部建设为中间业务发展创造良好的内部条件一是优化人才结构人才是竞争的核心与关键中间业务面临着国内外各商业银行的激烈竞争和严峻挑战首先商业银行要抓紧培育新型的金融人才使从事中间业务人员的知识全面化、科学化、精通化首先是要加强与大专院校的合作加强对现有员工进行在岗教育培训提高业务素质培养和造就一批专业型的综合人才其次要从严把好进人关重要岗位要挑选素质高的人员担任同时要建立一种良好的进人、用人和责任机制最大限度地调动和发挥员工积极性和能动性二是树立效益观念商业银行要做到以市场为导向以客户为中心以效益为目的建立健全中间业务的运作程序和管理考核制度充分发挥各部门的职能作用要把目光紧盯市场推行和强化营销为大力发展中间业务夯实现有的市场基础要摒弃过去那种盲目追求总量扩张、只注重外延发展的粗放型

经营观念在注重外延合理扩张的同时更要注重内涵的有效发展使投入、规模、质量这些综合指标切实与自身整体效益紧密挂起钩来以确立合乎现代商业银行中间业务发展的路子和模式三是建立健全激励机制推动中间业务的快速发展必须有一套完善有效的激励机制、奖惩措施和考核办法可以考虑（1）成立中间业务管理、决策机构要按市场导向重新考虑内部职能机构的设臵从上到下建立独立的中间业务管理组织机构打破以存贷款为中心以产品来设臵职能部门的旧框架并且根据自身发展实际负责全行的发展战略经营规划制订明确的中间业务发展规划定期督导、考核、奖惩中间业务的经营状况协调各部门关系搞好市场调查积极为推行新兴业务创造宽松环境和便利条件在各项政策上给予必要的倾斜（2）对中间业务给予相应的奖励政策进一步提高员工发展中间业务的积极性四是加大科技投入各商业银行在资源配臵上要实行有保有压的分类实施政策大力压缩非生产性开支加强闲臵资产处臵挖掘资金潜力抓好中间业务发展的科技投入确保网络建设、金融服务机构建设的资金需求创造市场需求促进中间业务的快速发展五是加大创新步伐商业银行必须加大市场调研力度围绕自身的业务特点不断创新服务手段满足客户的需求六是提高服务水平尤其是临柜人员的服务水平通过收费向客户提供高品质、高效益的服务保证引导社会对银行收费的正确理解

（二）社会各界要整体联动为中间业务发展提供良好的外部

篇7：商业银行金融革新的制约因素分析

一、上海国际金融中心的发展现状

1. 金融市场初具规模

衡量国际金融中心的重要指标之一是衡量金融市场的完备程度，上海国际金融中心的辐射力和影响力正日益强大。到目前为止，上海已基本形成了包括股票、外汇、货币、期货、黄金、OTC衍生品、产权交易市场等在内的全国性的金融市场体系，不仅是国内金融市场中心，也是国际上少数几个金融市场中比较完备的金融中心城市。具体表现在金融机构总数不断增长，上交所股票、债券成交额连年攀增，黄金市场交易活跃，保险业健康发展。但就市场结构而言，上海资本市场较单一，股票市场较债券市场发育较快。除此之外，上海的外汇市场、货币市场交易规模也较小，与纽约、伦敦、东京、香港、新加坡等地相比仍有较大差距，有待进一步发展。

2. 金融影响力和服务能力不断增强

据研究，上海金融机构资产质量继续提高，不良贷款率不断降低。金融机构的集聚效应初显，市场竞争程度加剧，金融服务功能不断提升，金融服务质量逐步提高。据CFCI指数排名显示，2013年上海以130.25的总分蝉联第一，在评分与增速上均遥遥领先其他国内金融中心城市。

3. 金融监管和风险防范能力进一步提升

上海市政府制定了金融机构在本市发展若干意见的实施细则，加大了支持金融机构发展力度，编制了《上海金融突发事件应急预案》及子预案，妥善化解了数家券商的金融风险。上海金融在服务长三角、服务长江流域、服务全国经济发展中已经起到了一定的龙头作用，并且在全国的金融发展进程中，也做出了积极示范效应。

上海市政府积还制定了一系列措施:一是积极发展各种金融市场，形成功能互补、交易市场多层次、交易产品多样化的金融市场体系；二是进一步推进金融机构改革，提升金融业的整体实力和抵御风险能力；三是深入提高金融监管的专业性和有效性，强化基础制度建设，基本形成较为全面系统的法律制度；四是加强和改善金融宏观调控，正确把握方向、力度和节奏，较好地处理了金融支持经济发展、控制通货膨胀与防范金融风险的关系，有力促进了经济平稳快速发展。

二、建设上海国际金融中心的制约因素

1. 金融监管体系不健全

次贷危机引发的世界范围内的金融危机深刻的说明了政府加强金融监管的重要性。在次贷危机中上海暴露出了金融监管体系的缺陷：首先是中国的金融机构大而不强。严格金融监管体系可以降低金融危机的冲击，但会影响经济市场对商业机会的追逐，进而导致我国金融机构创新能力低。严格的金融监管并不一定意味着能够保证每一个金融机构未来有足够的抵抗和分散风险的能力。

其次是没有自己的金融管理理念。纵观国际性的金融中心都有自己的监管理念。例如纽约的“以规则为基础”体现了美国式的分散监管体系，伦敦的是“以原则为基础”体现了英国式的大一统的监管体系。而上海存在着金融中心与金融市场、监管机构相分离、各自为政的问题，彼此相互脱节，不能使三者有机结合起来。因此建立一个独立高效的金融监管体系和一套金融监管制度是进一步建设上海国际金融中心的关键步骤。

2. 金融市场的规模小且层次单一

从市场主体来看，上海金融机构种类和数量都比较少，没有形成品种丰富、市场前景广阔的网络，且各机构没有明确的功能定位。从交易品种上来看，各大国际金融城市早已开办即期交易、外汇掉期、单纯远期、跨货币掉期和期权、利率掉期和期权、远期利率协议等多种交易品种和交易方式。从金融机构的设置和运作上来看，西方国家的金融机构都有完善的法律作为依据，而我国除去几部基本法以外，尚未建立其他完善的金融法律，因此造成了金融机构发展不平衡和无秩序竞争。由此可见，上海的金融市场规模离国际金融中心的距离还很遥远。

3. 国际化金融人才稀缺

上海国际金融中心建设是一项国家战略，而金融人才战略是实现国际金融中心战略目标的关键和保证。虽然最近几年上海金融人才队伍逐步壮大，但是其人才供给状况与上海金融发展的目标相比较，存在着突出的结构性矛盾，高级和复合型金融人才稀缺，人才供给与需求不匹配；金融人才市场不完善，金融人才流动无序、薪酬标准比较混乱；金融人才高地的基础建设相对滞后，与国际金融中心的要求相比差距较大。

三、推动上海国际金融中心的发展对策

1. 进一步完善金融监管体系

首先要制定适度放松的金融监管体系，即不能太严格也不能太放松。其次，要提高自主创新能力，不能照搬照抄国外模式，要有适合自己发展理念的金融监管体系，要用新的理论与金融监管实践相结合。要重视在有限理性假设下对金融监管理论的研究，采用最新的理论来指导并监管实践，不断做到与时俱进。再次，可以在上海建立一个金融监管改革试验区，把上海变为金融监管的“特区”。从建设金融中心的需求出发，应该把上海现有“一行三会”的金融监管职能整合起来，建立统一的金融监管中心。还有加强金融监管主体及其队伍的建设、加强金融机构内部监管和建立适应的社会主义市场经济要求的金融风险承担机制等其他策施。

2. 培养和引进国际化金融人才

在国内方面来看，首先，要大力培育大中型的金融人才培训机构，提高金融人才的国际化程度和国际竞争力，培养更多高级金融人才、专业领军人才。其次，在正规院校方面，取缔跟风式的专业设置与应试教育形式，提高培训的专业化水平，培养出与市场需求相匹配的金融人才。

此外，上海市政府要采取优惠和激励政策，吸引海外人才，支持金融人才创业，适当降低新型金融机构的准入门槛，拓宽融资渠道。进一步开放人才环境，实现人才服务模式与金融人才的多样化。

在国外方面来看，美国金融人才市场在金融危机后产生了巨大的人才溢出效应，这些金融人才不再局限于美国，而是寻求新的发展机会，这为上海国际金融中心的建设打下了牢固的人才基础。

3. 大力发展各类金融市场扩大市场规模

进一步扩大金融市场规模，全力完善金融市场体系，大力发展各类市场，丰富现有的金融市，实现金融工具多元化、产品多样化、服务个性化的目标。

再次，政府要加大对小型信贷机构支持的力度，使更多的人能够享受到金融产品；政府还要协助中国人民银行、中国证监会和中国保监会三大监管部门，建立建全协调监管机制方法来降低市场风险，并通过规范操作化解风险。

另外，要加快推动外汇市场的发展，加快外汇产品的创新，促进金融市场的国际化，拓展外汇市场的广度和深度，有效监测和维护外汇市场的平稳高速运行，并与股票和债券市场齐头并进，三者相互促进，相辅相成，共同推进上海市场的加速发展。此外，还应积极建设诚信体系，创造金融发展的基本社会信用环境；完善资本市场体系、增强资本市场功能等诸多策施。

四、结论

综上所述，上海国际金融中心的建设，不仅仅是上海市经济社会发展的一项长远计划，更是全局意义上的国家战略，同时也响应了国家“可持续发展”战略的号召，是我国经济又好又快发展的写照。上海国际金融中心的建设离不开国家和广大上海市政府的努力；离不开法律、经济体制、领导体制、信息化建设。所以，个人、企业、社会团体，都应该尽自己的一份责任，争取在2020年实现建立上海国际金融中心的宏伟目标，使上海尽快能与纽约、伦敦、苏黎世这样的国际金融中心相媲美。

摘要：经过十余年的发展,上海国际金融中心建设取得了阶段性进展,但仍有许多需要突破的瓶颈。本文阐述了在金融危机的影响下,传统的世界经济格局已经发生变化,亚洲成为世界经济崛起的新生力量,而上海就是主要代表之一。本文通过介绍上海国际金融中心的发展现状,找出了上海国际金融中心建设中存在的问题,并针对这些问题提出了相应的意见。

关键词：国际金融中心,瓶颈,制约因素

参考文献

[1]高山.国际金融中心竞争力比较研究[J].新金融,2009(3):20-26.

[2]肖本华.后危机时期关于上海国际金融中心建设的几点思考[J].浙江金融,2010(06):77-79.