银行业存在的问题

银行业存在的问题（精选6篇）

篇1：银行业存在的问题

我国目前银行业监管中存在的问题

专业：2012级法律硕士（法学）学号：2012021501姓名：吕晓敏

一、我国银行监管法律制度概述

（一）银行业监管的概念。银行业监管有广义和狭义两种理解。从狭义上讲，银行业监管，是指国家金融监管机构对银行业金融机构的组织及其业务活动进行监督和管理的总称。广义的银行业监管不仅包括国家金融监管机构对银行业金融机构的外部监管或他律监管，也包括银行业金融机构的内部监管或自律监管。

（二）我国银行业监管法律体系。银行业监管法是调整在国家金融监管机构对银行业金融机构的组织及其业务活动进行监督管理过程中发生的经济关系的法律规范的总称。我国《银行业监督管理法》、《中国人民银行法》和《商业银行法》三部银行法已于2004年2月1 日起施行，意味着构建我国银行业法律体系的三部基本大法相互联系、相互补充的法律框架初步形成。此外，还有一系列的金融法规和金融规章涉及了银行监管法制问题，如《借款合同条例》、《外资金融机构管理条例》、《金融机构管理条例》、《贷款通则》、《信贷资金管理暂行办法》等。

二、我国银行业监管中存在的主要问题

（一）银行业监督管理法律制度有待健全和完善

1.我国的金融法律目前有15部，金融法规约有40多部，中央银行已发布的银行业管理规章和规范性文件约有1000多件。仅从数据上看，我国银行业监管法规似乎稍显冗繁，但事实上我国银行业监管的法律法规建设仍然比较滞后，甚至还存在着某些方面的法律空白、短缺、模糊、不适应银行业发展等问题。如《贷款风险分类指导原则》中对“贷款”定义的界定就不是很明确，也因此使得各商业银行对五级分类资产涵盖的业务口径不太一致，同时由于风险分类标准的笼统，信贷管理人员和监管人员对风险分类的标准把握度就不是很高。

2.监管法律的整个体系之间存在着诸多不协调的地方，各监管部门往往站在自身角度制定监管规则并去推动执行，并没有考虑到整体的国民经济利益。目前我国银行、证券、保险三大监管部门之间的协调性尚不健全，基本上处于分兵把守、各自为战的状况。银行业的监管部门同其他有关部门，如税务、财政、监察之间也缺乏有效的协调，政策措施相互重叠或者相互抵触的现象时有发生，重复监管和缺乏监管的现象也是屡见不鲜。与此同时，也造成不少监管漏洞，银行能够借助宽松的监管环境或利用不同类型的机构的监管差异来获取利益，即为银行提供了监管套利的可能性。如有些金融机构违规超范围开展某些金融业务，由于监管机构之间缺少协调机制，致使对一些违规行为处于想管而不能管或 管不了的被动局面。这在一定程度上使监管措施无法落到实处，降低了监管的有效性，导致金融秩序混乱。

3.银行监管法制在适应银行业国际化方面尚有差距。银行监管法制与 WTO 的要求存在诸多不协调之处：一是在跨境服务和新金融服务方面，现有的法制在银行、证券和保险领域都不同程度地存在对非居民金融服务提供者及境内外资金融机构的限制性规定；二是在非歧视措施方面，我国银行监管法制对外国金融机构的直接进入或外资机构的市场准入均有限制性的要求，也面临协调一致的问题；三是在国民待遇方面，从监管法制设置方面来看，现有法制对内、外资金融机构作了严格的区分，从国民待遇限制标准来看，现有的法制对国民待遇限制具有很强的行政性、不确定性。

（二）监管机构的独立性差，问责制度没有得到很好的实施，银行监管透明度差。

1.监管机构独立性是指监管机构能够独立自主地履行监管职责，不受政治层面和被监管机构的影响和干扰，表现在监督独立性上，我国虽然在法律法规上明确了如许可证的发放和吊销、强制性制裁和干预等权力，但现实中存在政治干预和行业俘获等现象，严重影响了我国银行监管机构独立性；还有就是机构独立性，所谓机构独立性是指监管机构从政府的行政和立法部门分离出来的状态。中国银监会是国务院直属正部级事业单位，直接向国务院报告；采用集体决策机制，这在很大程度上影响作为监管机构的独立性。

2.我国目前实行分业经营、分业监管的体制，国家先后成立银监会、证监会、保监会，以加强对各自领域的业务的监督，从目前整个金融市场而言，三部之间的工作协调远不够，有待于进一步加强个不知将业务的协调，从而更好的发展金融市场；从问责制的第二方面来看，我国已初步建立了金融监管人员问责制度，《银监法》中对监管人员的职责及处罚办法做出了规定。但是，实施严格意义上的问责制需要一整套制度和措施的支持。

3.银监会成立后，在加强监管透明度建设方面做了许多工作，但是外部条件的不充分制约了透明度建设步伐，主要表现在：监管信息的质量和可靠性存在不足。目前银行业还没有实行国际通行会计标准，会计准则存在差异，影响了监管信息的准确性；缺乏高速畅通的信息传输渠道以及有效地机制来保证银行能够自觉根据监管当局公布的信息调整经营行为；广大社会公众和金融消费者的监管信息、金融信息获知意识不足。

（三）监管理念更新滞后，监管内容不够全面，监管方法有待改进。

1.我国银行业发展和管理的特殊历史背景，使银行业监管始终抹不掉政府行为的影子。虽然近年来政府加快了银行业商业化改革和银行业监管改革的步伐，但由于对银行业风险管理和监管理论研究滞后，监管的理念没有及时更新，监管政策缺乏前瞻性。银行业监管绝不仅仅是传统理念中简单的行政管理，也不仅仅是简单的稽核问题。它是一种包含金融学、管理行为学和信息经济学等多学科的问题。没有相应的理论知识，就很难感悟监管政策的潜在效应和我们应该遵循的监管政策取向。事实上，银行业在资产业务和负债业务方面风险的特殊性，相对银行内部人而言，外部人不可能完全掌握其风险问题。银行资产的不透明性，决定了外部监督管理作用是有限的。银行业监管虽然是一种强制的政府监管行为，但在强制的背后，却更多地隐含着激励相容的监管理念。强制监管只有通过一些激励机制，充分激励银行机构在风险规避方面的主动性和能动性，把强制的监管政策和行为变成银行机构的一种主动意愿，才能使监管发生效力。

2.目前，我国银行业监管的内容主要是银行经营合规性的审批, 对银行业金融机构日常的经营风险性监管则相对较弱, 对市场退出前的监管则接近空白，监管内容显得极为狭窄，在现行的监管中, 还存在重审批、轻管理；重国有银行、轻其他银行等问题，在市场准入的监管中, 又过于注重对数量上的控制, 而忽略设立严格的标准与程序, 审批条件或宽或严,带有一定的随意性,这都给我国银行业的稳定性造成了隐患。

3.现场监管是指在贷款的时候现场检查你的经营状况,项目情况等，是监管人员发现核实问题的一种有效手段，但现场检查的成本相对较高，在监管资源稀缺的情况下，现场检查往往都是运动式的检查，缺乏连续性和针对性来，这也正是目前我国现场检查中急需解决的问题。

4.非现场监管则是后期监管贷款资金的流向,检查是否按照贷款合同中约定的那样使用，是各国对银行业监管的另一重要手段，但我国银行业的非现场监管在有效评价银行经营状况和实现风险早期预警方面的作用尚未得到充分发挥（目前仅仅起到统计作用）。首先，非现场监管数据指标体系不完整，设计又欠合理，目前的非现场监管指标体系是1996年制定的，这并不能全面反映银行经营管理和风险状况，甚至于部分数据指标的计算标准已不符合银行经营的实际状况；其次我国目前尚未建立系统的商业银行的风险评价模型和预警系统，对银行业整体风险状况的分析也仅仅局限于简单的数据汇总分析和经验判断，这都难以起到早

期预警和指导现场检查的作用。

（四）监管队伍专业技能难以适应金融创新和发展的要求。

不论是非现场监管分析、现场检查、日常监管审批，还是监管政策把握，都需要有一支精通监管知识和业务的监管队伍作智力保障支持。监管理念的更新，不是务虚的口号，是基本理论修养和业务技能在实践监管工作中的具体化，是实实在在的体会。只有监管人员熟练掌握了银行具体业务操作和风险点，甚至要精于被监管对象，才能检查出问题的症结，评价一个金融机构的风险性。目前，我国金融监管队伍的金融业务水平，特别是对金融衍生工具、会计业务操作和财务分析方面，与金融监管的要求还存在很大距离。其主要原因，是我们过去只重视日常行政监管，监管队伍的业务技能没有得到很好的训练。监管理念的更新和风险的防范控制，需要一大批精通金融业务的监管人员来实现。只有监管人员既精通被监管对象的业务经营、财务状况和内控制度，又熟悉被监管对象相关业务的经济政策、行业运行和市场变化等，才能比较准确地掌握金融机构风险状况，及相关市场变化可能对金融机构带来的潜在影响，真正发挥风险预警、识别和控制的监管作用。

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篇2：银行业存在的问题

当前支撑银行发展的经济环境已发生变化，银行业必须充分认识到新形势下面临的机遇和挑战，才能在错综复杂的环境中继续发展。虽然中国工商银行现在是国内规模最大的商业银行，甚至号称宇宙第一大行，但是目前任然存在很多的问题、存在着很多挑战。

当前经济形势下工商银行展面临的问题

国内外经济形势变化

从国际因素来看，2007年2月开始，美国次级抵押贷款市场爆发危机。此后，次贷危机不断蔓延至全球金融市场，巴黎银行、花旗银行、美林银行等机构都不同程度地出现损失。目前次贷危机的影响正在逐步显现，有可能引发整个世界经济衰退。特别是次贷危机后，美国经济进入调整期，由于世界贸易主要由美国带动，因此很有可能影响世界贸易。尽管中国出口的市场结构已经多元化，但对美国市场的依赖性仍然较大，对美出口占到中国出口总额的比例接近20%，仅次于对欧盟的20%。一些依赖出口的行业，如服装、玩具等，其利润受到较大影响。此外，出口增速下降在一定程度上会减缓中国经济增长势头，影响银行机构对出口部门发放的贷款质量，进而危及银行系统的安全性。

从国内因素看，近年来国内银行盈利大幅提高，得益于宏观经济的持续快速发展。2000年以后中国进入了一个比较长的繁荣周期。国民财富急剧增长，GDP增长质量很高，微观企业盈利增长状况良好，信贷投放规模增长也非常之快，给银行改革发展提供了一个非常良好的外部宏观环境。而工商银行不断攀升的利润掩盖了银行经营存在的风险和管理中存在的问题，也导致银行在评价贷款风险时往往过于乐观。同时，近年来加剧的资产泡沫也使得工商银行对贷款抵押物价值评估过高，从而增加了自身承担的信用风险。工商银行的风险管理能力尚未经历过一个完整的经济周期或经济发展调整的考验。当前国内经济增长放缓的趋势已十分明显，中国的经济可能已进入下行区间，这对工商银行经营和风险管理能力提出了严峻挑战。

工商银行盈利模式

宏观调控和货币政策对银行业绩造成影响

今年以来银行业业绩的持续增长表明，在从紧货币政策下，虽然大多数银行不能依靠扩张贷款规模来获得更多的利息收入，但是贷款资源变得更加稀缺，银行的议价能力得到进一步增强，资金定价走高增大了存贷款利差，在很大程度上抵消了信贷规模控制带来的不利影响。然而在货币政策松动的情况下，有可能会减低银行执行的贷款利率。而且，当前政策松动采取的是向中小企业定向松动的方式，这部分企业风险较大，即使执行较高的贷款利率也可能无法完全覆盖风险。因此，从紧货币政策的松动很可能不能提高银行的利息收入。此外，信贷紧缩使得民间借贷利率高企，但这并不代表银行业贷款利率未来还会有进一步的上升空间。目前，通过民间高利率融资的企业，多数是资金链面临断裂的企业，这类企业信用风险极大，在目前的环境下，无法成为银行大力发展的客户。

利率市场化或降低存贷利差

由于中国利率没有实现市场化，特别是银行利率仍存在限制，具体存款利率有上限，贷款利率有下限，利率水平不能完全反映真实的资金供求。同时，利率的上下限管理，意味着银行的利差是有保证的，进而，银行只要能够发放贷款，收益就有保证，在工商银行收入仍以利差为主的情况下，实际上形成了对工商银行的一种扶持和保护。

然而，随着汇率市场化改革的逐步深入，利率市场化迟迟没有推进的种种弊端已日益显现。

例如，由于存款利率存在上限且很低，且在高通货膨胀率的情况下，实际存款利率为负或很低，资本逐利的本性要求更高的收益，大量资金进入股市、房市，极易推高资产价格，形成资产泡沫；商业银行有强烈的放贷冲动，很可能刺激投资增长，等等。因此，在利率受限制的情况下，实际上形成了一个引发经济过热的内在机制。而且，利率的管制也会降低货币政策的内生性，进而降低货币政策的有效性。此外，利率市场化的滞后也不利于中国形成良好的资金分配机制和资源价格形成机制。因此，利率市场化的推进已经是不可逆转的趋势，而且在当前抑制通货膨胀的大背景下，中央银行的下一步措施有可能就是通过不对称加息的方式，逐步放松银行存贷款的利率限制。这无疑会使得银行资金成本提高，存贷款利差逐步缩小，这给银行以利差为主的盈利模式带来巨大压力。

直接融资的发展造成金融“脱媒”所谓金融脱媒就是指在分业管理和分业经营的制度背景下，资金盈余者也就是储蓄者和资金短缺者也就是融资者，不通过银行等金融中介机构而直接进行资金交易的现象。金融脱媒现象的原因一是居民在金融市场购买并持有股票等直接证券的需求日益增加；二是企业也需要寻求更为便利的融资渠道和更低的资金成本；三是多种形式的信贷金融产品和金融服务已经对传统的金融体系形成挑战。随着资本市场的进一步发展，金融脱媒现象越来越显著，将会给中国银行业带来挑战。从国际经验来看，在资本市场快速发展和直接融资扩张的时期，往往也是银行业转型压力较大的时期。因为那些能够通过直接融资获取资金的公司通常是比较优秀的企业，这样就造成了银行传统客户中的优质客户流失，并迫使银行不得不面对此前并不熟悉的、风险较高、风险识别难度较大的一批中小型企业客户，与原来相比，这些新的客户对于银行依赖抵押担保等传统风险管理方式提出了新的挑战。这都使得银行丧失了传统、稳定、高质量的贷款收入。

中间业务发展遭遇瓶颈

今年，由于资本市场持续低迷，工商银行与资本市场相关的中间业务收入增速有所放缓，基金代销和理财产品销售都会有较大的下降。当前的资本市场走向存在极大的不确定性，很可能会经历漫长的调整期，这会在很长时间内限制工商银行相关中间业务的拓展。为了弥补资本市场低迷对工商银行中间业务收入增长的不利影响，工商银行加强了其他金融产品的销售力度，主要是银保产品和理财产品的销售。但此时销售的委托贷款类理财产品与以前有所不同。例如，在2014年上半年，工商银行通过表外委托贷款的方式来规避央行的信贷额度控制。但是这种模式后面潜藏较大的风险。这类表外委托贷款虽然从法律上看银行不做担保，也不承担相应风险，但实际情况却不一定是这样。如果这些委托贷款类理财产品到期后出现偿付问题，工商银行会遭受巨大的信誉损失，因此，很多时候工商银行依然会承担部分甚至全部损失。而且委托贷款的规模已经对央行的货币政策带来明显的冲击，央行很有可能对表外委托贷款出台严格的限制政策，此类中间业务不具备可持续性。总体来看，当前中间业务的扩张仍然以传统的业务为依托，或以模仿、借鉴为主，缺乏技术含量和独创性。长远来看不利于中间业务的进一步发展。

工商银行经营风险

资产质量有可能恶化

首先，中国工商银行股改上市这一轮改革的宏观背景是中国经济高速发展，且尚未经历经济周期步入下行轨道考验。在经历多年的高速扩张后，工商银行将面临新的考验。资产质量可能由于经济周期的变化出现恶化。

近年来，工商银行业通过不懈努力，实现了不良贷款余额和不良贷款率的“双降”。目前，工商银行不良资产率已达到了历史最好水平，也接近国际先进银行的控制标准。随着拨备覆盖率的提升，工商银行信贷成本也快速走低，持续下降的空间有限。此外，近年来贷款高速增长对不良贷款率持续下降的贡献度较高，信贷总量控制使贷款增长受限，对不良资产的稀释作用大幅减弱。

其次，工商银行贷款，特别是房地产贷款集中度逐步提高，公司贷款中的房地产开发贷款和个人贷款中的住房抵押贷款都占有很大的比重。

住房抵押贷款一直被银行视为优良资产，工商银行一直在大力发展住房抵押贷款业务。但深圳“断供”事件表明，一旦房地产价格下跌幅度超过贷款抵押比例，住房贷款的违约风险将会大大上升。此外，房地产开发商未来风险值得警惕，因为一旦开发商的楼盘滞销，资金回笼出现问题，房地产开发贷款风险同样会暴露出来。

再次，工业企业利润增幅下降也导致工商银行信用风险累积。

2008年以来，中国工业企业利润增幅显著下滑，银行业信用风险增加，不良贷款余额和不良率反弹压力加大。目前，关注类贷款向不良贷款迁移的可能性已在加大。虽然当前工商银行不良率较低，但关注类贷款余额较大，关注类贷款占总贷款比例较高，随着工业企业利润下滑，关注类贷款向不良贷款迁移的可能性加大，引起不良率反弹。

流动性风险显现

2008年上半年，主要受法定存款准备金率提高影响，银行流动性问题开始显现。但规模不同银行影响程度大小不同：国有银行和大型股份制银行在全国范围内网点多、存款多，总行又有很强的资金调度能力，因此，受货币从紧影响较小。大银行的存贷比一般为50%～60%，只是苦于没有放贷额度。

中小商业银行的流动性压力则依然较大。一方面，存款准备金不断上调，作为同业市场资金拆入方的中小银行，面临较大的资金压力。另一方面，尽管去年向资本市场分流的资金在向银行回流，但基于当时流入股市的资金主要来自第三方存款，而这一业务又主要由实力强大、网点众多的大中银行经营，所以资金回流的主要方向是大中银行。这种流动性压力，对中小银行的影响主要体现在存贷比和流动性方面，有些银行可能不得不为了保持流动性而在一定程度上牺牲盈利。

篇3：银行业信息安全中存在的问题

一、银行业信息安全的现状

信息安全是指保护信息网络中的硬件、软件及系统中的数据不受偶然或者是恶意的原因而遭到外界的破坏、更改及篡改, 确保信息的保密、完整和可用。信息安全涉及计算机、信息安全技术、网络技术、应用数学、密码技术、通信技术等众多技术领域。

目前, 美国每年由于信息网络安全问题而遭受的经济损失已经超过170亿美元, 德国、英国也都达到数十亿美元, 法国达到100亿法郎, 日本、新加坡的损失同样很严重。我国每年因信息安全造成的经济损失达数百亿人民币。国际刑法界列举的现代社会新型犯罪排行榜上, 信息网络犯罪已经名列榜首。

信息网络环境的复杂性、隐蔽性和多变性, 以及信息系统的脆弱性, 时刻威胁着银行数据安全、服务质量、经济效益等多个方面。因此, 规范银行业信息安全管理, 加强漏洞防范、风险评估和等级保护等方面建设是银行亟须解决的问题。

二、信息安全监管中存在的问题

(一) 行业法规标准模糊, 操作难度大

美国、日本和印度早在1995年就出台国家信息安全法, 通过出台基本法对计算机的硬件与软件、网上信息、用户数据进行保护、对利用网络传播有害信息的处罚作出相应规定, 规范人们的网络行为, 保证信息网络的安全运行和网络信息的合理利用。目前, 银行业信息安全管理法规主要有国务院发布《国家信息化领导小组关于加强信息安全保障工作的意见》、中国人民银行和中国银监会下发的《关于进一步加强银行业金融机构信息安全保障工作的指导意见》和《银行业金融机构信息系统风险管理指引》, 但这些法规制度中对信息安全的边界界定不明确, 行业标准不清晰, 不具有实际的可操作性, 给银行信息安全管理带来一定的风险隐患。

(二) 管理者更注重信息系统建设维护, 轻视信息安全管理

一是对信息安全重视程度不够, 部分银行业机构仅忙于系统建设与日常维护, 对信息安全管理无暇顾及。二是管理制度落实不到位, 难以对计算机安全的实施进行全面管理。部分机构信息安全部门对信息安全制度落实不到位, 只有在遇到总行的信息安全检查时, 才会对网络冗余线的有效性进行检验, 对交换机、路由器中的ACL策略进行完善, 对信息系统中的审计日志进行检查, 并没有形成信息安全管理长效机制。业务部门在信息安全方面有章不循, 造成计算机的漏洞事件发生。据统计, 大约63.1%安全事件是源于没有严格执行规章制度, 规章制度不落实、检查监督不严格造成的系统漏洞。三是信息管理疏忽, 从已发生的计算机违规事例来看, 主要问题是疏于检查、放松管理。具体表现在, 有不少人员在未经系统管理员许可情况下擅自使用盗版软件, 导致计算机感染病毒, 重要数据丢失, 严重者造成业务系统瘫痪, 影响日常工作的顺利进行。计算机操作口令、密钥、机密数据资料没有按保密规定存放, 大量的违章操作、越权滥用没有进行严格处罚, 计算机设备的保管使用无专人负责, 应用系统的操作未有交接的系统日志, 系统的维护不能详实的记录。虽然有制度明确规定操作规程, 但执行不严格使本来可以避免的问题频频发生。

(三) 管理手段落后, 影响管理效能

银行业的各项业务与系统管理越来越依赖网络和计算机应用软件, 因此对网络安全、系统安全和数据安全监管至关重要。目前, 管理单位仍然通过现场检查、听取汇报、材料上报等方式来获取银行的相关情况, 缺乏直接、有效的管理手段, 管理方式效率低, 无法快速、真实反应银行业的信息安全状况, 导致银行业务自身存在的信息安全问题不能被及时发现, 易造成银行业信息安全事件的发生。

三、问题解决的建议

(一) 完善制度标准, 做到有法可依

规范信息安全管理, 首先要完善信息安全的制度建设。一是加快行业信息安全标准统一的进程。管理部门应制定符合当地信息安全标准, 组织建立银行业信息技术发展规划, 保证银行业信息安全工作的健康发展。部分地区便曾出台信息安全法规, 例如《北京市信息化促进条例》、《辽宁省计算机信息系统安全管理条例》、《北京市公共服务网络与信息系统安全管理规定》、《上海市公共信息系统安全测评管理办法》, 这种做法值得借鉴。二是设立硬件设备的准入标准。将银行业信息安全问题作为新硬件产品销售及市场准入的重要参考, 对进入银行的PC台式机、网络设备、系统服务器都必须经过国家保密部门的安全检查, 只有经过筛选的特定型号的引硬件设备才能进入银行系统和网络, 从根源上杜绝信息安全漏洞设备的进入。

(二) 明确责任制, 加大信息安全管理力度

一是健全信息安全检查机制。定期对银行业开展信息安全检查工作, 对基本的安全设备的防护形成统一模板下发给银行, 例如关闭不必要的服务端口号、核心服务器建立堡垒主机、核心网络地址必须配置一对一的双向映射等。二是依据现有法规、技术标准, 开展信息安全检查, 确保安全检查深度与广度。在开展检查的同时, 可让有资质的第三方安全评测公司, 对整体信息系统进行全面的攻防测试, 对测试结果出具权威的报告, 明确安全问题, 针对性地进行弱点的加强, 保证信息安全工作的实用性和可靠性。三是建立责任通报制度。对检查中发现的违规事件, 按规定处罚相关责任人, 对检查中发现的安全问题和风险隐患, 明确责任部门和责任人并限期纠改, 对检查中发现的问题可进行问题归纳梳理汇编成册, 下发给银行提供参考。

(三) 建立全方位监管手段, 防范安全隐患

篇4：银行业存在的问题

【关键词】 中间业务 金融机构布局 政策监管

1. 银行盈利的主要途径对信贷依存度过高而对非信贷依存度相对不足

1.1银行收入结构不合理,中间业务收入占总收入比重过低

近年来,虽然中国商业银行大力发展中间业务,使中间业务的收入实现快速增长,但由于银行业盈利对信贷依存度过高,贷款利息收入占总收入偏高而中间收入占比相对偏低,短期内利息收入为银行总收入主要来源的局面难以改变。境内商业银行在2009年中间业务实现大幅提高,但仍只占总收入的16.33%,而贷款利息收入占到73.6%,银行收入结构难以在短期内实现合理改善。

1.2银行盈利模式比较单一,综合调控利润能力不足

国有商业银行具有过高的信贷依存度,若遇到存贷利差下降和对贷款客户议价能力减小等不利的情况出现,将直接影响商业银行的利润空间。因此,只有采取相应的政策措施,推进中国银行业实现两个转变,才能提升中国银行业的综合盈利能力。一是要使银行逐步减少对大客户、大项目的过度依赖,加大对三农和中小型企业的支持力度,使信贷载体不断拓宽,实现大型客户和中小型客户协同发展。二是要实现传统信贷业务与中间业务统筹发展,促进中间业务大力发展,使银行收入结构得到优化,提高中间业务收入所占比重。

2. 城市与农村金融发展布局不合理

2.1城市与农村金融机构分布不均衡

城市金融机构数量众多,而农村金融机构数量不足,新型农村金融机构的发展速度缓慢。据相关统计数据,银行营业网点全国平均万人占有量为1.34个,而农村银行营业网点平均万人占有量只有0.36个。

2.2城市与农村信贷资金流向不均衡

城市信贷资金供给过剩,农村信贷资金供给相对不足。农村资金外流情况严重,信贷资金集中流向大中型城市,导致城市信贷资源相对过剩,农村信贷投放量严重不足。据人行相关测算表明,2008年全国县域信净流出贷资金高达1.2万亿元,银监会统计数据显示,2009年银行业县域机构存贷比率为53.6%,而城市地区这一比率为65.2%,县域比率远低于城市地区。

2.3大型基础设施贷款投放量过剩,对涉农领域贷款投放不足

近年来,银行业信贷资金主要流向大中型城市基础设施建设项目,而对县域中小企业信贷支持不足。信贷资金的这种投向倾向,会影响农村中小企业和农民消费信贷需求,产生一定的挤出效应,造成信贷资金投向失衡。因此只有加大银行业金融机构的改革力度,实现在资金投放领域的三个转变,才能使城乡金融资源均衡发展。一是要通过税收优惠政策和财政补贴,促使银行业信贷资金由城市向农村转移,大力发展农村资金互助社、贷款公司、村镇银行等农村新型银行机构。二是要通过惩罚性的税收政策限制银行业贷款资金流向。通过对县域银行业金融机构制定硬性的规定,从贷款制度上限制县域资金的流向,改善农村地区资金外流的局面。三是要通过财政政策,引导银行业贷款投向农村基础设施建设。国家财政应加大对农村农田水利等基础设施建设项目的资金投入,鼓励向三农领域投放信贷资金。同时银行业金融机构要相应的发展战略,促进农村基础设施建和新型农村的建设。

3. 监管政策与货币政策存在矛盾

3.1政策目标不一致

监管政策要求银行流动性充足,货币政策要防止流动性过剩。监管政策的目标是在银行业稳健、合法、有序的经营环境下,要求银行保持充足的流动性、提高支付能力,维护银行业的公信度,减小因支付能力不足而诱发金融风险的可能性。货币政策的目标是防止通胀、保持币值稳定和促进经济增长。因此,货币政策部门常常利用货币政策工具调控市场上的流动性,减小流动性过剩诱发通胀的可能性,稳定本国币值。

3.2政策时滞不同

监管政策立竿见影,货币政策影响滞后。监管部门对被监管机构经营行为常常作出是与非的判断,监管政策直接由监管部门下达到被监管机构,因此作用效果明显。货币政策工具传导路径复杂,从货币政策的制定,政策的实施和对政策目标产生作用影响存在较长的时滞期。

3.3政策性质不同

监管政策属于法规强制,货币政策属于市场诱导。监管部门制定的各项规定、政策以及作出的决定,属于法规强制性政策,银行业金融机构必须无条件服从。货币政策通过公开市场业务,存款准备金率,再贴现率等政策工具来改变利率,在市场机制下,引导金融机构更具自身资金价格和流动性自主进行买卖。

3.4政策作用方向不同

监管政策逆经济周期,货币政策顺经济周期。经济高涨时期,银行放贷过于冲动,监管部门一般会采取更加严格的监管措施,抑制信贷过快增长,减小金融风险;经济低迷时期,银行放贷过于审慎,监管部门采取宽松政策,增加贷款,提高流动性,使经济回温。在经济走出低迷走到高涨的时期,货币部门采取相对宽松的货币政策促进经济持续增长;而经济从高涨到低迷时期,货币政策常常进行反向操作。

3.5政策消耗资源不同

监管当局对银行所有行为进行规范,包括市场的准入和退出、日常经营等行为进行全方位的监管,随着被监管机构的规模和数量的扩大,所消耗的财政资源、制度资源、人力资源不断增多。货币政策只规范银行业的信贷投放行为,对资源的消耗有限而且相对固定。货币当局通过运用政策工具,刺激或约束信贷投放,规范信贷投放行为,其消耗的财政资源、制度资源和人力资源有限。监管政策与货币政策相互制约同时又相互促进,为使二者更好地配合使用,2003年中国实行了“一行三会”的机构设置,对监管和货币政策的权责主体适当分离。由于权责主体还未彻底分离,目前还存在着职责划分不清,监管事权重叠交叉等问题。这些问题若长期存在不妥善解决,叠加累计将产生严重后果。一方面,银监会出台的监管政策可能与央行出台的监管政策相互冲突,即使事先协调制定,相互妥协会使政策效果大打折扣;另一方面,可能造成央行内部制定的监管政策与货币政策的顾此失彼。

为使监管职能与监管政策更有效的实施,必须进一步调整银监会和人民银行的职责分工,人民银行现有的监管职能全部划归银监会,银行业的监管职能由银监会全面承担。而人民银行只行使货币管理职能和货币政策的制定,真正做到使监管政策和货币政策相互独立、相互促进。实现监管部门人力资源由经验型向专业型的过度。进一步扩大中国银监会的人员编制和增加财务预算,尽快引进相对稀缺高端专业化人才。对基层银监机构的专业监管人才加大培养力度,扩充监管人才队伍。使现有监管人员的潜力得到充分挖掘,其主管能动性得到充分发挥,使监管队伍向着学习型、开拓型、专家型、务实型的更专业化的方向发展。

参考文献：

[1]刘文富.中国商业银行竞争策略分析[J].现代商贸工业,2010,(2):125-126.

[2]肖长智.提升银行核心竞争力的路径[J].金融发展研究,2010,(4):81-83.

篇5：银行业存在的问题

现阶段虽然集成吊顶产品价格依然较高，传统吊顶企业专卖店与新兴的集成吊顶专卖店相混合，消费者购买吊顶，买不起集成吊顶产品还可以买传统的吊顶产品，可以说集成吊顶产品不是必要的，这期间存在引导消费者从传统吊顶产品过渡到集成吊顶产品的过程。加上近几年国内家居卖场租金普遍上涨，这让集成吊顶品牌代理商的店铺经营倍感压力。

渠道缺乏品牌影响力

目前市场上集成吊顶产品销售渠道主要分三种，第一种是集成吊顶品牌专卖店，包括集成吊顶企业与经销商合作设立以及企业直营店；第二种是传统吊顶企业的原有渠道，多数仍以传统吊顶产品为主，搭售集成吊顶产品的模式；第三种是家居大卖场，以当地龙头经销商为代表，其卖场里吸纳了各个优质品牌的主流产品，开辟终端卖场区域。

“现阶段集成吊顶企业在终端没有足够的品牌影响力，相对传统吊顶企业显得相对弱小，另外集成吊顶产品价格高，终端零售市场短期很难大面积启动，加上今年整体家居建材行业生意惨淡，投资商不敢冒险对集成吊顶企业进行投资。”友邦集成吊顶区域经理尹辉表示，投资商面对集成吊顶的谨慎态度，让集成吊顶企业布局渠道的挖掘难度加大，不少集成吊顶企业直接选择在终端建材卖场开设品牌直营店或者旗舰店。

当前，与集成吊顶企业自己开设专卖店相比，传统吊顶企业慢慢推进的过程或许更具战略性，引导消费者从传统吊顶向集成吊顶过渡，尤其是在渠道布局上，传统吊顶企业依然更具优势。

以友邦集成吊顶为例，在终端市场沉淀多年，已经具有一定的品牌影响力，这是其他新兴集成吊顶企业所不具备的。同时，友邦在渠道加盟上能更加吸引经销商的投资，友邦杭州区域代理商王俊表示：“友邦杭州专卖店包括租金、装修、仓库、广告他们首期一共是投资29万元，友邦总部只补贴5万元的装修费用及广告费用，而且还规定了一年的销售总额，等于我们每个月平均进货4万元产品。”传统吊顶企业与集成吊顶企业的差距就在于终端的品牌影响力，现阶段集成吊顶企业还不具备让经销商主动掏钱的品牌吸引力。

随着传统吊顶企业甚至厨卫企业开始大举进入集成吊顶领域，这就意味着它们将与集成吊顶企业在终端渠道展开较量，当前新进入集成吊顶行业的企业在实力、品牌影响力方面明显已经处于劣势。由于目前市场上的集成吊顶专卖店大多数都是以塑造品牌、全国代理为主，与当地老牌经销商相比这些店铺既没有客户资源，更没有品牌影响力，只能靠卖场人气带动销售，处境尴尬。

篇6：论银行业存在问题

一、目前我国银行业普遍存在的问题

（一）过分强调“存款立行”，搞存款竞争，阻碍自身和经济正常运行

对各商业银行来说，“存款立行”几乎成了一条铁律，因此扩大存款规模成了各商业银行的头等大事。自1996年以来，央行连续七次下调存贷款利率，旨在促进内需的扩大，引导居民减少储蓄，扩大消费，以带动经济的发展。然而在日常监管中一些机构一旦出现存款下降，就把抓存款当作一个重要监管内容来看待，这样货币政策效应就被冲减掉了，妨碍国家宏观调控手段的实施，不利经济运行。

由于银行业的扩张和竞争的加强，银行的投资活动需要找到足够的社会闲散资金，自然而然存款问题就被放在首要位置。目前，各商业银行每年都分级下达当年存款任务指标。特殊情况下，上级行还会给所属机构来个月度或季度的存款“大会战”，并且将完成存款任务与员工工资奖金挂钩、与评比先进挂钩。虽然央行三令五申，不准将存款完成情况与员工工资、奖金、福利挂钩，但很多单位依然我行我素，置若罔闻！在“存款立行”观念的支配下，各商业银行盲目拉存，只重视存款数量不重视质量，也给自身发展带来一系列不良后果。

１．过分强调抓存款，扰乱临柜业务的正常运转。为揽储一些机构公然将企业存款转入储蓄核算，为部分企业机关团逃避监督和大额提现开了方便之门，达到公款私用之目的。违规高息揽存、上门收款、借助行政干预等各种拉存手段的出台大大提高了银行经营成本，同时也助长了少数顾客的陋习，例如经常违规大额取现，假币难以没收，对工作人员态度恶劣等增加了临柜人员的工作难度和精神压力。

2、银行经营管理重心偏移，风险加大。为扩大存款规模，许多机构以事先许诺贷款或信贷额度作为优惠条件吸引企业或个体工商户。进一步加大了金融风险产生的概率。而且在实行存贷比例管理的情况下资产质量的计算上有个特点，就是贷款规模越大，反映出资产质量越好。因此在呆滞贷款或坏帐无法减少的情况下增加贷款规模不失为“提高”资产质量的一条好途径。而要扩大贷款规模，先决条件就是要保证存款规模，这种治标不治本的做法，只能使经营陷入困境。银行作为投资业本应将重点放在投资环节上，确保资金安全，并使其有所增值，保持良性循环，增加收益，以此来扩大自身实力才是银行最终的经营目的。然而目前普遍的状况是存款没搞上去一切免谈，资产质量成了个别人的行为，并在本质上与存款工作相分离。

3、过分强调“存款立行”，最终将导致银行经营困难。社会上合理有效的资金投放空间受整个国民经济发展的各种要素制约，一旦超过这个幅度，资产风险必将加大。相反，如果银行不把一定比例资金运用出去，而自身却要负担相应的存款利息支出，这与银行本质是相悖的。这样，在拉存款和放贷款两种压力下，形成一个两难选择，将最终导致银行经营陷入困境。

商业银行的经营目标是效益，存款的增加并不等同于效益的增长，它只是实现这一目标的条件之一，盲目扩大存款规模是一种自杀行为，只有适度的增长才能保持良性的经济和金融运转。

（二）资产管理不善，不良贷款比率高，贷款风险防范机制不健全

截至去年底止，中国四大国有商业银行账面需核销的呆帐贷款，占其贷款总额的百分之二点七，但加上需要核销的逾期和呆滞贷款，全部合计的坏帐比率为百分之八或九。按国内 四大商业银行贷款总余额占全部金融机构贷款总余额超过六成，百分之八至九的坏帐率，即达五千至六千亿元。而且上述的坏帐比率并不包括己剥离的资产和债转股在内。四大商业银行去年已有三千五百亿元的不良资产被剥离，经独立评估后，与企业签订债转股协议的也近一千亿元。(资料来源：< < 信息时报>>电子版< http://)

从以上数字可以看出，尽管中央从1995年全国银行业经营管理会议以来，要求各国有商业银行要将不良资产比率每年下降一定的百分点，最近两三年银行的贷款质量虽有所提高，但是不良资产比例仍然较高，信贷资产风险依旧很大。这种风险的形成有其深层次的经济背景，例如政府的干预和某些企业的盲目行为等客观因素，但商业银行自身的因素是不可忽视的。

首先，商业银行在资产管理方面存在很大缺陷，贷款“三查”制度真正落实，授信不统一。不少项目贷前调查流于形式，对企业产品、生产经营状况、经济效益、发展趋势等主要因素预测不准，在方法上重定性轻定量，缺乏科学的分析；贷时审查不严格、不科学，在放贷时违反规定与操作程序，使“人情贷款”、“关系贷款”等现象时有发生；贷后检查不积极，流于形式，重贷轻营的现象较普遍。这些因素将直接影响今后贷款的回收。另外银行对不同企业贷款方式（主要有信用贷款、担保贷款、抵押贷款）选择不当也是造成贷款风险的重要因素。我国商业银行从1997年开始实行授信制度，但由于授信不统一，往往出现同一借款人授信总额度超过其最大风险承受力的现象，造成信贷资金风险。

其次，由于目前很多机构现有信贷人员业务素质不高，且个别人员法制观念极差，违章违规现象时有发生，人为造成信贷风险损失，严重威胁信贷资产的安全运营。

最后，缺乏一套严密的监督机制，也是造成不良贷款增加的一个重要因素。目前我国金融监管体系还不完善，监管机制也不健全，银行内部稽核、监督工作还存在很多问题，这些都给不良资产的形成埋下隐患。

贷款是商业银行最重要的资产业务，信贷资产质量的好坏直接关系到商业银行的生存与发展，这在我国商业银行资产比较单一的情况下显得尤为突出。必须加强内控建设，建立建全科学的资产风险管理系统。

（二）人员素质水平普遍不高，技术装备落后

现代银行是高度专业化的产业，对员工的素质有着很高的要求，不管是管理人员还是一般业务人员。不仅要求员工要具备较高的学历层次，丰富的专业知识，更注重员工的工作能力和创造力。而目前我国商业银行特别是几家国有商业银行职工队伍素质普遍不高，学历较低，工作能力和业务水平也不高。这主要是一些银行缺乏一套完善的、适应现代商业银行运作的劳动人事制度。员工录用要求不高、把关不严，很多人都是靠关系而不是靠自身实力进入银行；在岗人员缺少技术和业务培训，没有一套科学严密的考核制度；岗位分工不合理，员工缺乏工作积极性和创造性。而且大量临时用工人员充斥一线岗位，很多都是无证上岗，难以保证银行临柜业务的顺利开展和服务质量的提高。再加上这部分人员缺乏必要的教育，且由于待遇较低，往往很容易造成某些人心里失衡，从而走上犯罪道路。近几年来这类金融犯罪案件频频发生，呈逐年上升的势头，已严重威胁到银行资金安全和社会声誉。

服务是金融工作的生命线，良好的人员素质还应配以先进的技术装备才能提供高质量的服务。就总体而言我国商业银行在硬件方面还是比较落后的。计算机系统还没有实现更大范围的纵向或横向联网，大多数行自成体系，且网络覆盖面也不广；ATM、ＰＯＳ等设备也不普及，数量少，一柜多机、一机一卡的格局普遍存在，给顾客带来很多不便。

（四）经营品种单一，缺乏金融创新

目前，国内银行功能都过于单一，一味注重传统资产负债业务，中间业务发展滞后。虽然在业务品种范围较之改革前有了明显的扩大，但还是缺乏创新。很多机构传统的业务仍停留在相当级、粗放的状态下。当前，各商业银行要在保证风险的情况下搞创新是必然趋势，否则终将被社会所淘汰。

二、面对金融全球化，中国银行业要做好充分准备，力争在国内外市场立于不败之地

（一）改变观念，保持存款适度增长

存款不是银行的本质特征，从整个经济运行环境来看，只有适度合理的增长才能与经济发展相适应。首先，各商业银行要及时转变观念，变“存款立行”为“效益立行”，在增强银行实力过程中，应以利润作为主要考核指标，禁止下达硬性存款考核指标，但也不能忽视存款，要将存款数量与质量一起抓。其次，要在信贷管理方面加大力度，把信贷管理工作从实质上提高到银行经营管理中心地位上来，充分体现赢利对银行生存发展的重要性。最后，各商业银行可以通过扩大业务范围，提供多种融资服务诸如大力开展房屋按揭贷款、高档耐用消费口信贷等方式以缓和储蓄的增长与社会经济总循环的矛盾，保持金融与整个国民经济的均衡。

（二）加强信贷资产风险管理，做好银行体系不良资产的处理

商业银行贷款风险的形成有其历史的和社会的原困，也有自身管理不善的因素。当务之急是必须尽快建立健全科学的贷款风险管理体系，实现贷款的安全性、流动性和效益性。

首先，要重点落实贷款“三查”制度和统一授信制度，强化贷款风险的事前、事中和事后控制。各商业银行应及时准确地分析客观环境的变化，使信贷资金的投向、投量随着客观情况的变化而变化。要综合企业领导素质、经济实力、信誉状况等各种指标确定企业的信用等级。在贷款发放前通过对借款企业进行信用等级的评估并对有关资料进行收集、整理、分析和判断，通过量化方式测算企业信用对贷款风险的影响。尽量避免对信用等级低于贷款标准的企业给予贷款。而且要根据资信等级对贷款企业进行统一授信，将贷款总额确定在可控范围之内。同时要做好贷时审查工作，落实审贷分离制度，对贷款风险度进行验证，以确定贷款方式、额度等具体事项，审查贷款的基本情况，最后由决策部门审批。最后还应把好事后检查关，这也是至关重要的一个环节，要及时监测贷款资产质量的变化；加强对贷款使用状况的监督。定期对其进行测算和分析，可借助电子计算机系统对贷款全过程实行风险预警，确定风险度。

其次，建立贷款风险分散机制和风险救助机制也是防范风险，减少损失的关键所在。根据风险分散的原理，实行贷款方式多样化，合理控制信用贷款的范围、数量，扩大贴现、抵押、担保贷款和其他风险相对较小的贷款种类。限制贷款的集中程度，控制同一主体贷款比重，对于大额的贷款可通过银团贷款等方式，以达到分散贷款风险的目的。此外，还可以与企业进行协商，要求其办理财产保险，以便转嫁风险。虽然商业银行可以通过各种办法控制、分散、转嫁风险，但不可完全避免损失的产生。所以建立一套贷款风险救助机制还是必要的。可运用法律手段对责任人提出财产清理诉讼，挽回部分损失，还可以通过建立风险基金等办法提取一定比例利润，作为风险基金，用于弥补贷款坏帐损失。

最后，商业银行应加强内部审计与监督，强化稽核内控制度，加强信贷队伍政治思想素质和业务素质的建设，进一步提高现有信贷人员思想觉悟和严把人员关，杜绝人为因素造成的损失。加强金融监管体系的建设，推行金融监管手段法制化，尽可能降低金融风险。

各商业银行在做好风险管理的同时，还要及时清理遗留的不良资产。将其控制在一定的额度之内。对不良资产和健康资产实行分账管理，将分离出来的不良资产通过法律手段进行清收，对确实无法收回的，可运用市场化的手段如拍卖资产，更换经营管理人员，另组公司进行运营，剥离给专业金融资产管理公司等方法予以化解和处理。另外商业银行也可主动参与企业改制，帮助企业改善经营状况，提高效益，力求保全信贷资产。

（三）狠抓软硬件建设，积极发展现有业务，努力开拓新兴业务

一流的技术装备加上一流的人员是商业银行提高经营能力和竞争能力所必备的条件。国外一些著名大银行常通过安排员工轮岗训练或派驻海外机构工作等方式，以拓宽员工的知识面和视野，培养他们的创造力。我们可以借鉴他们的先进做法给合自身实际大力推进员工队伍素质建设，严禁无证人员上岗，并可通过建立一套激励型的劳动人事制度，从员工的录用、培训、考核、收入分配、职务晋升等方面进行全面改革，让忠诚能干的员工得到充分施展才华的机会。加强对员工思想政治教育、法律知识的学习，切实增强员工遵纪守法观念，避免违法乱纪事件发生，使每个员工以为银行做出贡献与实现自我价值紧密结合起来，激励全体员工倾心敬业。

各商业银行还要把更新技术装备作为一个战略性问题来对待，加快计算机网络的建设，更新办公室设施，改善营业环境，使软硬件同步发展，为客户提供一套高效运作机制。

面对目前过于单一的银行功能，在全新的国内外经济金融背景下，积极致力于金融创新是我国商业银行改革与发展的现实选择。按市场经济法则和现代商业银运作规则，在有效控制风险基础上，进行业务创新，提升商业银行的社会化服务功能，增进效率。首先就要对传统的存贷款业务进行创新。不断提高存款业务的科技含量，开发多功能银行卡，借助先进的科技手段大力发展自助银行、电话银行、网上银行业务，利用覆盖全球的ＧＭＳ网络实现在手机中完成账户查询、转账、缴费等各类理财功能，发展和完善ＡＴＭ、ＰＯＳ和电子转账业务；积极开拓信贷业务，大力发展银团贷款、并购贷款（为企业兼并、收购等资本活动提供贷款）等新兴业务，加大非信贷领域如购买企业债券、国债的投资力度；改革传统结算业务，变坐等客户为主动上门服务，在大企业设立资金清算中心，建立流动资金结算中心，开通对公业务通存通兑，使客户办理结算、查询等业务更加方便、快捷。大力推行代理业务、管理业务、委托业务等传统中间业务，积极开拓新兴中间业务，例如可为企业制定改革方案，设计更为合理的股本结构，为企业购并、资产重组策划，利用自身的信誉、技术和雄厚的研究力量为企业和社会提供投资咨询服务等等。