证券公司反洗钱工作现状及建议

证券公司反洗钱工作现状及建议（共12篇）

篇1：证券公司反洗钱工作现状及建议

证券公司反洗钱工作现状及建议

近年来，洗黑钱的违法犯罪行为日益猖獗，不法分子为掩饰其非法收入、逃避监管和追查，往往通过不同的方式和渠道对犯罪所得进行处理。长期的洗钱活动发展出了多种多样的洗钱工具，例如，利用金融机构提供的金融服务，利用空壳公司，伪造商业票据等方法将不法财产合法化。多种多样的洗钱方式也加大了反洗钱的监管难度。本文通过列举证券公司常见的洗钱方式，结合现阶段证券公司反洗工作的进展情况，进一步探索未来反洗钱工作的开展方法。

一、证券公司反洗钱工作现状

证券行业虽然仅有20年的发展历史，但其具有较高的资金流动性且交易复杂，能够为不法分子的洗钱活动提供较好的掩护而逃避执法机关的打击，已经成为我国洗钱违法犯罪新的重点监查领域。从行业总体来看，证券市场的参与者众多，交易品种繁多，资金交易规模巨大，流动性高，供求关系瞬息万变，价格形成机制复杂，这些都给反洗钱工作的开展带来了一定的困难。

总结过去证券公司反洗钱工作中遇到的问题及成功的经验，利用证券业洗钱的违法犯罪行为主要为以下几种途径：

1.利用多个账户之间对敲，通过高买低卖的操作进行利益传输。利用这种方式洗钱的一般为机构或企业，资金量较大，可以操控一只或几只股票；或事先与一些私募基金商议，通过高买低卖的手段把利润转移给基金公司，事后再与其分成。2.通过转托管的方式转移非法资产，即将手中不法资金换成股票等有价证券，再通过转托管把有价证券转移到其他证券营业部，再卖出股票，提取现金。或经过多次买卖交易、多次转托管，以混淆非法资金的来源，加大监查难度。

3.一些证券经营机构工作人员玩忽职守或为一己私利，没有认真审核了解开户人员真实身份及职业、基本收支状况等基本资料，使洗钱者可以使用虚假的身份资料开立资金账户，甚至开立多个资金账户，在洗钱者达到目的后销毁交易记录，并销户，对与资金的来龙去脉没有留痕，以至于无法追查资金去向。

4.利用虚假证明办理继承、转让等非交易过户手续，进行转移资产、变更持有人。

5.通过并购上市公司、公司公开上市进行洗钱。一方面洗钱分子 在上市公司并购过程中寻找机会，把非法资金用于收购兼并上市公司，取得从非法到貌似合法的地位。在收购完成达到“洗白”及获利目的后，通过证券市场退出；另一方面洗钱分子在公司上市前以非法资金认购公司股份成为原始股东。当公司公开上市时，再从中抽出资金。

上述仅列举了常见的利用证券行业洗钱的途径。我国证券市场各项监管法律制度尚处于逐步完善阶段，制度漏洞和监管薄弱为犯罪分子利用证券市场进行洗钱提供了可乘之机，从已经查处的大量证券市场违法犯罪案件看，证券市场发展初期，利用证券行业进行的洗钱活动比较猖獗。目前，证券行业反洗钱工作主要从以下两个方面展开。第一，客户身份识别。对新开立股票及资金帐户的客户，认真识别客户身份证件或其他证明文件的真伪，详细记录客户职业、收支状况、住址等基本信息，在发生可疑交易时作为辨别是否有洗钱嫌疑的主要依据。对客户进行电话或上门回访，了解客户实际状况信息，进一步确认客户档案记载的真实性，客户要求变更其信息资料时着重核查客户身份证明、所提供的变更证明文件的有效性。对职业与收入不相符，其他资料不完整或与开户时留存资料有出入的客户作为日后重点监测的对象。

第二，可疑交易的监测。我国证券行业客户身份识别工作开展仅能依靠客户在证券公司柜台办理各种相关业务时，提供的相关证件及自行填写的信息，属于被动接受客户提供的资料，很难有效甄别其真实性，特别是关于职业，住址，收入情况等信息更无从核对。所以，日常交易行为的监控是现阶段证券公司反洗钱工作的重点。常见的可疑交易有：

1.客户资金账户原因不明地频繁出现接近于大额支付标准的银证转账，明显逃避大额现金交易监测。

2.客户的证券账户长期闲置不用，而资金账户却频繁发生大额资金收付。

3.长期闲置的账户原因不明地突然启用，并在短期内发生大量证券交易。

4.没有交易或者交易量较小的客户，要求将大量资金划转到他人账户，且没有明显的交易目的或者用途。

5.开户后短期内大量买卖证券，然后迅速销户。

6.客户要求有价证券非交易过户且不能提供合法证明文件。7.客户频繁办理有价证券的转托管且无合理理由。

通过对可疑交易的监测，统计可能涉及洗钱的非法交易进行逐一排查，并综合客户基本资料信息，将客户划分高风险客户或者高风险账户持有人，对高风险客户或者高风险账户持有人实施重点关注。

二、证券公司反洗钱工作开展建议

目前，证券公司在开展反洗钱工作中，仍面临许多问题，如证券公司反洗钱制度不详细、组织架构不完整，从业人员反洗钱意识不高，客户身份、基本信息资料真实性的不能完全确认，可疑交易监测系统不完善，各金融机构及相关单位配合不协调等。若要把反洗钱工作做到更好，这些都是必须要解决的问题。

针对目前证券公司反洗钱工作面临的困难，提出以下几点建议。(一)建设完整的证券公司反洗钱内控体系

证券公司应该从管理上入手，建设完整的反洗钱内控体系及相关制度。针对近几年处理案例的经验就重点规定内容，如：组织机构建设、内控制度建设、客户尽职调查、大额和可疑交易报告、配合司法机关及涉嫌洗钱犯罪信息移送、账户资料及交易记录保存、反洗钱宣传和业务培训等工作，制定详细的规定，便于基层证券营业部掌握和操作。

(二)证券公司及存管银行反洗钱监测分析系统的建设 针对证券公司操作程序的特殊情况，证券公司应加快现有操作系统的升级和改造，增加反洗钱监测分析功能，有效拓展现有系统空间；对原有操作系统存在升级和改造困难的证券公司，应积极开发新系统，保证反洗钱工作的有效开展。同时，构建证券公司和存管银行一体的可疑交易监测报告体系。鉴于客户交易结算资金第三方存管制度将客户的证券资产和资金资产管理权限分别划分给券商和存管银行，因此有必要整合证券业资金交易信息和证券交易信息，构建证券公司和存管银行一体的证券业可疑交易监测报告系．明确界定银行与证券机构双方的职责分工。

(三)身份证件查询系统的建设

加快我国身份证件查询系统的建设，尽快实现身份证件查询系统在国防、公安、海关、银行、证券、邮政、宾馆、考试等多个领域以及涉及政府管理等行业单位的广泛应用。彻底解决身份证件查询识别难的问题。银行、证券等金融机构应积极做好与公安机关身份证件查询系统的端口匹配连接工作．争取及早实现身份证件上线查询。借此加强反洗钱数据库建设，搭建资源信息共享平台，并加强与公安身份信息、税收征管信息、工商注册信息、民政注册信息系统的联系。

(四)加强对证券公司人员的培训。

通过专家授课、开办研讨班、实地观摩反洗钱先进单位等手段，提高证券业高管人员对反洗钱工作的重视程度。根据已往的经验．只有各级高级管理人员的思想认识得到统一，反洗钱工作才能在各基层营业部得到较快落实；加强对证券从业人员反洗钱知识和技能的培训，提高业务人员的反洗钱认识，确保能熟练掌握有关反洗钱操作程序。通过学习相关犯罪案例，提高业务人员对可疑交易的甄别能力，有效防范和抵御洗钱风险。

三、总结

反洗钱工作任重而道远，证券公司反洗钱工作更是处于风险的前端，只有不断总结完善反洗钱相关制度办法，加强各单位之间的协调沟通，提高证券从业人员的反洗钱意识，才能更好的遏制洗黑钱这种违法犯罪行为的滋生蔓延。

篇2：证券公司反洗钱工作现状及建议

反洗钱工作在保险公司基层单位普遍表现为认识性和积极性不高，主要原因有：

1、没有相应的激励机制，考核流于形式。

2、反洗钱工作通常兼岗，岗位责任往往无法落实到位。

3、工作人员对反洗钱的知悉程度不高，对反洗钱的意识不强，识别能力不高。

因此，若要扭转保险公司基层单位反洗钱工作中的形式性，应付性，开展更加实际有效的工作，有以下建议：

1、加强反洗钱工作的组织工作，把反洗钱工作落到实处。建立岗位责任制，建立和完善反洗钱内控制度。

2、组织有关反洗钱工作的业务培训的经验交流，提高员工反洗钱工作的能力和实际工作经验。

3、重视和规范反洗钱的检查工作，加大检查力度。4以多种形式的内外宣传活动，营造反洗钱的氛围。

永诚财险阳江中心支公司

篇3：证券公司反洗钱工作现状及建议

人民银行县支行基础业务股承担了辖内反洗钱工作职责，开展了反洗钱现场和非现场的检查和监督工作，也取得了一定的实效。金融机构是开展反洗钱工作的主力军，是防范和发现洗钱行为的主要关口，金融机构履行反洗钱职责的程度直接决定着反洗钱工作开展的好坏。反洗钱工作开展不长，人们的反洗钱意识不强，在很多情况下，可能出于对反洗钱工作的不理解。有以下不足：

一、反洗钱的“一个规定、两个办法”在实际操作中，存在不足，具体

表现为：对反洗钱内控制度建设的内容规定比较粗放、基层人民银行不知道要求做什么，商业银行也不知怎么操作;商业银行在反洗钱这项工作上，分支机构没有设立独立的反洗钱岗位，实践中反洗钱岗位与业务操作岗位一起，对反洗钱的重要性和危害性认识不足，岗位责任制无法真正落实到位;由于没有技术支持，加之可疑支付交易报告标准比较原则，可疑报告完全依赖于临柜人员的柜面审查，导致报告的可疑的大多不可疑;“一个规定、两个办法”赋予人民银行对金融机构违反反洗钱规定的处罚力度不强，处罚手段少、罚款数额太低，也无法促使违法金融机构对反洗钱工作真正引起重视。

二、反洗钱制度和行业规则之间不够系统和完整

表现为：一些防止洗钱活动的相关制度和行业规章，如《现金管理暂行条例》、《个人存款账户实名制规定》、《人民币银行结算账户管理办法》、《银行卡业务管理办法》、《国内信用证结算办法》、《人民币单位存款管理规定》、《大额现金支付登记备案规定》以及《境内外汇账户管理规定》等已经不能满足反洗钱斗争的实际需要，这些规定没有要求银行对客户缴存现金的来源进行严格审查，导致反洗钱工作中在对可疑支付交易信息的分析上无法判断资金来源的正当性和合法性;金融机构有大量无序竞争的存在，导致这些规定本身也没有得到很好执行，而往往被洗钱者钻了漏洞。

三、行业规则与有关法律制度之间衔接不好

表现为：反洗钱的部门规定与《商业银行法》等有关法律法规中有关为客户保密的条款相冲突，金融机构出于对客户的保密义务而减低了对反洗钱的信息报告义务;在对违反反洗钱规定的处罚上，“一个规定、两个办法”的规定与《中国人民银行法》的规定不一致，“一个规定、两个办法”规定的处罚一般需要先责令限期改正，给予警告，逾期不改正的，才可以处以3万元以下罚款;而《中国人民银行法》则规定，只要违反反洗钱规定，有关法律、行政法规未作处罚规定的，人民银行即可区别不同情形给予警告和五十万元以上二百万元以下罚款。《中国人民银行法》是金融业的基本法，如照《中国人民银行法》规定处罚未免严厉，适用“一个规定、两个办法”又未免过轻，导致实践中二者不好衔接。

为了有效打击洗钱犯罪活动，维护正常的经济金融次序，进一步提高辖内金融机构反洗钱工作的有效性，现将反洗钱工作中出现的一些不足及相应的工作建议作如下阐述

第一完善金融机构反洗钱的《一个规定、两个办法》，使其更具有操作性。应进一步明确细化大额和可疑支付交易的报告标准，使得金融机构反洗钱工作人员在开展不同类别业务时都能得到有所指导;对反洗钱内控制度的内容也应该予以细化明晰，制定通用的、较原则的反洗钱内控风险评价体系标准，并要求各金融机构根据本系统的实际制定具体的实施细则指导本系统反洗钱工作;明确客户尽职调查的对象、范围、程度，尤其要明确对从事高风险行业人员和政治人物的特别尽职调查义务，要强调发挥客户经理在尽职调查中的作用;修改有关反洗钱的罚则，使得金融机构违反《反洗钱法》规定应承担相应的法律责任，促使其重视反洗钱工作。

第二完善反洗钱相关法律制度和行业规则，能很好衔接，沟通舒畅，做好反洗钱工作。为加强宏观经济管理，监督资金收付行为，规范金融秩序，财政部、人民银行和国家外汇管理局等制定了一些客观上有助于防止洗钱活动的相关制度和行业规范，反洗钱不是单一的某一项业务管理，而是涉及到金融和其他行业的各种不同业务，因此，应逐步完善防止洗钱活动的相关制度和行业规章。控制洗钱迫切需要限制银行保密的范围，除在专门的反洗钱法中应明确金融机构的大额和可疑支付交易信息报告义务外，还应该在金融法的基本法《中国人民银行法》明确规定;在有关现金管理的规定中，应要求银行加强对客户现金缴存尤其是大额现金缴存来源的审查和报告制度;完善有关账户管理和结算的规定，建立实时账户管理系统和预警系统，对账户的违规提现和违规转账等行为实行实时预警监控。

第三根据在实际工作的操作过程中发现的不足和漏洞，不断补充和修订，解决法律规定和行业规定的冲突，对违反反洗钱有关规定的罚则，强化处罚力度，不断完善反洗钱工作的方方面面。

篇4：证券公司反洗钱工作现状及建议

【关键词】反洗钱 反恐怖融资 互联网金融

一、反洗钱日常工作中的难点

（一）卡类支付结算工具反洗钱工作难点

第一，卡类支付结算工具客户身份识别困难。信用卡、银行卡依然是目前商业银行主流支付结算工具，而与之对应的客户身份信息识别手段单一不能有效的预防洗钱犯罪活动。在银行机构的实际工作中，柜台办理人员只能通过身份联网核查系统对客户身份证的真伪进行核实，而对于持其他身份证件办理业务的客户以及客户除身份证号码以外的身份信息则难以核实。

第二，银行账户实际操控人难以确定。据统计，近年来各家金融机构有大量的银行卡、信用卡处于长期闲置状态。这为洗钱犯罪提供了可乘之机。犯罪分子以购买他人闲置银行卡或利用他人身份证所办银行卡作为洗钱等手段，通过取现、刷卡消费等方式掩盖真实交易背景。这种利用银行卡支付工具的洗钱方式大大的提高了洗钱的成功率。银行机构无法确定银行卡账户的实际操控人，为调查和追踪洗钱犯罪带来了很大困难。

第三，交易信息和资金流向难以监测追踪。银行卡与网上支付工具结合进行转账交易，而电子支付系统主要是通过密钥及电子签名的认证来确认交易双方身份，决定了认证方只能查证各方身份及支付方余额，难以审查支付方资金的来源及性质。同时银行卡的资金转移一般有利用银行卡消费或提取现金、进行银行卡账户跨行转账、通过国际卡转移资金到境外、通过信用退款转移资金到境外等方式。犯罪分子在交易时为逃避监管往往利用网上银行、电话银行、ATM等支付工具在不同银行卡账户之间进行多次跨行、跨省乃至跨境转账同时使用现金和第三方支付交易手段，银行卡账户中不留或少留余额，人为地将资金链条割断。银行机构只能对本行内部流转的资金的交易过程进行分析，一旦资金跨境、跨省或跨行转出，银行受系统限制无法获取本行账号以外的交易流水，很难追查资金的真正去向银行机构无法得知其交易对手，这给反洗钱的资金交易监测、可疑支付交易行政调查及执法机关对洗钱犯罪的侦查带来障碍。

（二）互联网金融反洗钱工作难点

第一、虚假交易频发成为洗钱犯罪新的滋生地。互联网金融业务主要在电子信息构成的虚拟世界中进行，本身就存在监管缺失的情况，虚假交易频发为非法套现的反洗钱犯罪提供了便利。例如有的网上交易实际上并不是进行真正的消费，而是制造一笔虚假交易，通过银行卡支付后，钱进入支付平台的账户，再通过账户转移到银行，然后从银行取现完成洗钱流程。这种虚假交易行为事实上是进行了非法套现。也有一些互联网金融企业片面追求业务拓展和盈利能力，采用了一些有争议、高风险的交易模式，也没有建立客户身份识别、交易记录保存和可疑交易分析报告机制，极易为不法分子利用平台进行洗钱等违法活动创造条件。

第二、互联网金融缺乏有效的管理措施和监管手段。当前，国家相关部门尚未出台明确的互联网金融反洗钱管理办法和措施。在实际工作中由于缺乏相关的制度制约，交易对手身份等信息不完全确定，增加了业务的风险判断和管理风险。

二、反洗钱工作的建议

（一）加强反洗钱知识宣传，提高反洗钱意识

人行要求各金融机构应当做对员工好反洗钱相关知识的宣传，宣传方式可采取企业文化、宣传墙、实时交流工具、内部网站等等。宣传的目标就是使员工能够认识当前反洗钱工作的重要性和在反洗钱工作中应负的责任，提高反洗钱工作的积极性。

（二）完善反洗钱技术保障，加强反洗钱人员培训

人民银行组织的金融机构公共网络是金融机构建立反洗钱系统的基础，能够完成对异常资金活动的自动采集、分析和处理。在人民银行金融机构公共网络的基础上，各家金融机构可以利用支付交易监测系统，了解各个企业以及个人的大额可疑资金交易流动情况，监督公款私存、国内外资金流入流出等情况。在这里我们还要介绍一下社会反洗钱网络系统，这个系统的建立完成了公安、海关、税务、工商等部门的横向联网，人民银行网络、金融机构网络与社会网络结合起来就实现了反洗钱网络的实时性与动态性，提高了反洗钱工作效率。

（三）建立有效地客户身份识别程序

为使客户更加了解反洗钱活动，并能够积极的配合金融机构开展的反洗钱活动，各城商行应该结合当地实际，加大社会宣传力度，建立反洗钱宣传的长效机制，通过开展形式多样的宣传活动，培养社会公众的反洗钱意识，增加公众对反洗钱工作的认知度和支持度，形成全社会的反洗钱合力。另外，作为地方性一级的法人性机构，城商行由于服务地方，服务中小市场的定位，在开展客户身份识别方面具有其他金融机构无法比拟的先天优势。要通过以下几方面，进一步加大增强客户身份识别的力度和有效性。

（四）积极做好互联网金融反洗钱协调监管

做好互联网金融反洗钱业务的监管是做好反洗钱工作的重要组成部分。当下，在实际工作中要加强对互联网金融企业客户身份信息的有效识别。首先，在无法核实客户上传的电子版身份证信息是否真实的情况下，可采用联网核查等措施进行身份认证，在必要情况下可根据客户所填信息进行实地回访查看，以确保客户身份信息真实可靠。其次没有建立起与支付清算系统对接的交易监测系统，现行的反洗钱操作系统过于简单，无法对大额和可疑交易进行自动、及时地监测和记录。

（五）建立客户风险等级划分制度

按年对客户风险等级进行评定审核，对风险等级较高的客户交易进行重点监控。另外，对于企事业单位、个体工商户等业务客户，要充分利用机构信用代码管理系統，将客户在不同银行间或同一银行不同网点间发生的全部业务进行归类整理，以便于及时发现异常交易，将日常工作中的事后监督变为实时的持续监控，提高反洗钱的针对性和有效性。互联网金融高效便捷的金融产品虚拟交易方式有可能被不法分子滥用，为洗钱、非法集资等不法活动提供便利。

篇5：基层行反洗钱工作开展情况及建议

20XX年XX行根据人民银行“一个规定、二个办法”的文件精神，遵循上级行《反洗钱工作管理实施细则》和《大额交易和可疑交易报告实施细则》的操作要求，切实开展我行的反洗钱工作。作为基层支行，日常反洗钱可疑交易确认上报和大额补录工作是我们的工作重点，下面就谈谈我行此项工作开展情况及意见建议：

工作开展情况：从我行上半年反洗钱可疑交易确认和大额交易补录工作情况来看。支行各网点和管理部门在可疑交易、大额交易的确认率与及时性上做的比较好，未发现可疑交易确认滞后及大额交易不补录现象。但支行各网点所确认的可疑交易均为不可疑，无一般可疑交易及重点可疑交易，可疑交易零上报的情况使支行在与监管机构的沟通交流上处于较为被动的状况。人民银行多次通过电话及邮件对我行可疑交易零上报的情况进行询问与质疑。因此支行风险管理部要求反洗钱条线管理部门切实抓好此项工作，会计结算部、个人金融部、公司管理部等反洗钱管理部门加大检查力度，根据XX年人行综合业务检查的标准对各条线的反洗钱业务进行监督检查，运用定期检查和临时抽查的方式，结合本部门的奖惩措施把反洗钱工作纳入重点，同心协力共同做好支行的反洗钱工作。

工作难点及建议：目前基层行反洗钱工作的主要手段是柜面人员主动发现和通过反洗钱可疑交易监测系统数据的甄别、确认可疑交

篇6：证券公司反洗钱工作现状及建议

摘要：“互联网+”时代背景下，资金的支付结算也在向非面对面式的电子化方向发展，电子化不仅包含以支付宝为首的第三方支付平台，也包含商业银行的网银、手机银行和微信银行等金融产品。本文立足于这样一个新的时代背景下，对反洗钱工作所面临的一些新的问题展开了思考和讨论，并提出了一些建议供学者参考。

Abstract:In the “Internet Plus” era, payment and settlement are developing towards off-site electronization.The changes not only refers to third-party payment platform led by Alipay, but also includes financial products of commercial banks, such as E-bank, Mobile Banking and WeChat Banking etc..In this case, based on the character of new era, the article makes a discussion on a number of new anti-money laundering issues and risks, and offers some suggestions.一、引言

如今，互联网络急速发展，不仅表现在庞大的PC端用户，更体现在网络对于其他媒介恐怖的吞噬性。个人看来，我们正在步入一个大互联时代，继PC互联网之后，互联网又成功地吞噬了手机形成移动互联网，而如今电视也正在一步步的走入互联时代。电脑、手机、电视涵盖了我们日常生活的绝大多数领域，银行业务也不用再面对面办理，按照Schmidt、Hackethal和Tyrell（1999）的定义，我们可以明显的看出，中国正在进行着一场商业银行脱媒的变革。

为了适应经济和科技的新发展，商业银行也开始了自身的变革，不断加强与互联网的融合，特别是在“互联网+”的时代背景下，各个商业银行都推出了自己的互联网金融产品。以农行为例，不仅发布了功能强大的手机银行和网上银行，微信端也在不断地构建完善。然而，相对于支付和金融的创新，监管的滞后使“互联网+”的结算工具电子银行和第三方支付平台成为了洗钱的乐土。

二、“互联网+”及其支付结算

今年，全国人民代表大会正式将“互联网+”战略提升到了国家战略的层次，李克强总理也不只一次的在政府工作报告中提到这一战略。所谓“互联网+”就是利用互联网的平台，利用信息通信技术，把互联网和包括传统行业在内的各行各业结合起来，在新的领域创造一种新的生态。简单来说，互联网XX行业就是XX行业与互联网的结合。比如，集市+互联网=淘宝，超市+互联网=京东，银行+互联网=支付宝，车+互联网=滴滴打车。而伴随着国家的推动，互联网正向各个行业迅速渗透，不仅出现了工业互联网也诞生了农业互联网。

“互联网+”行业的一个典型特点就是非面对面交易，交易由互联网完成，靠物流运输，而如今，蓬勃发展的互联网金融提供了强有力的支付结算保障。

我们这里说的互联网金融不仅包含以支付宝为首的第三方支付平台，也包含各商业银行开发的互联网金融产品，包括网上银行、手机银行、微信银行等。

三、“互联网+”时代洗钱行为分析

互联网金融的诸多特性，如隐蔽性、虚拟性、跨区域性等，使互联网金融成为不法分子洗钱的乐土。刘自运（2011）认为互联网金融洗钱行为特征表现为隐蔽性、便捷性、复杂性。于春敏、周艳军（2014），认为互联网金融洗钱呈现“一高三低”特点，即利润高、风险低、操作性要求低、地域性要求低。赵淑华、张丽红（2016）总结了非面对面银行业务洗钱的三个特点，即无时空限制、交易方便快捷、限制条件少。

综上所述，我们可以总结出互联网金融的洗钱席位特点：

1、风险低，无需面对面办理，也无需客户本人办理，这样不仅可以很好的隐藏洗钱者的身份，而且可以轻松地将大额资金转化为多笔小额资金，增加了洗钱行为的隐蔽性。同时，互联网金融监管相对松懈，而且我国的实名制体系相对不成熟，监管难度较大，也在一定程度上降低了互联网金融洗钱的风险。

2、方便快捷，这不仅体现在时间上，更体现在操作性和地域上，不论何时，不论何地，不论何人，只要有互联网，只要有一部智能手机，就可以随时随地的进行操作，而且交易瞬时达成，跨行、异地都不存在阻力。

3、更加复杂，因为更加方便快捷，不法分子可以从容的伪造各种票据、空壳公司或者虚拟交易，犯罪分子甚至可以利用亲属的网银，或者非法买卖得来的网银，反复转账，模糊资金来源，洗钱流程更加复杂。

四、“互联网+”时代反洗钱的难点

目前，世界大多数国家所通行的反洗钱体系都是以“风险为本”原则作为反洗钱监管模式的核心机制，中国也不例外，我国更是提出了一套有中国特色的反洗钱机制，即“以防为主、打防结合、密切协作、高效务实”。我国的反洗钱机制主要包含“了解你的客户”制度，记录保存制度，大额和可疑交易报告制度，报告责任豁免制度，派驻制度和联络人制度等。

虽然我国已经有了比较成熟的反洗钱机制，“互联网+”时代背景下，反洗钱工作还有很多难点。

1、对互联网金融的反洗钱工作不够重视。因为银行考核和成本低的原因，各商业银行都在迅速发展网上银行业务，员工收入往往与网银的推广程度挂钩，而反洗钱工作没有任何经济效益产出，报告可疑交易后反而会带来更多的工作，基层网点往往积极性不高，措施不到位。

2、缺乏相应的识别和实施细则，虽然各行都有相应的反洗钱实施细则，但是大多照搬人行的相关文件，但是文件相对滞后，并没有针对不同的业务建立相应辨别依据和相应制度。监管机制远远落后于金融以及银行创新发展，无法全面覆盖银行的金融产品和新兴互联网金融产品。

3、客户身份难以识别，且不说我国的实名认证制度还没有完全推广成功，买卖银行卡、买卖网银等非法交易更增加了客户身份识别的难度。

4、内控和风控措施不健全，这不仅表现在业务办理环节缺乏审核把关，更表现在没有足够的技术支持来监控资金流动。

五、“互联网+”时代反洗钱工作的建议

在国家推动“互联网+”战略的大背景下，互联网金融作为支付结算的平台将会占据越来越重的份额，如何在推动“互联网+”的发展的前提下，有效的防范和遏制洗钱犯罪行为，为“互联网+”战略的发展提供支持，成为迫切要解决的问题。

1、反洗钱机制要紧跟时代潮流，监管机构应该根据新兴业务的特征，及时发布风险提示，制定规章或实施细则，使基层网点在履行反洗钱职责时有明确的依据。

2、建立反洗钱大数据库，收藏典型案例和互联网金融洗钱的数据特点，分析新型洗钱行为。加强国际合作，促进信息沟通和司法合作，借鉴其他各国先进的反洗钱经验。

3、建立适当的反洗钱约束激励机制，建立奖惩措施，认真履行报告责任豁免制度，同时为基层网点提供经济奖励或者考核加分等措施，增加基层网点履职的积极性。并注重反洗钱工作人员的培训，提高反洗钱的实践经验。

4、认真履行实名认证制度，基层网点在审核时一定要确保业务办理时，客户提供的材料，准确合规，同时网银、开立结算账户等业务要加强审核，防范冒名开立的问题。提醒客户银行卡和网银买卖的危害及其严重性，宣传相关的金融常识。

六、小结

本文主要总结了在“互联网+”的背景下，我国洗钱犯罪呈现的一些新的特点和反洗钱工作的难点，并相应的提出了几条建议。

参考文献：

1.刘自运，“超级网银”时代对网上银行反洗钱工作的思考，黑河学刊，2011年第01期，83-85。

2.于春敏、周艳军，互联网金融时代反洗钱防御体系的构建，财经科学，2014年第11期，22-30。

3.赵淑华、张丽红，非面对面银行业务的洗钱风险分析及建议，河北金融，2016第03期，36-38。

篇7：证券公司反洗钱工作现状及建议

一、XX邮政储蓄银行基本情况

邮政储蓄银行XX支行，于2008年3月26日批准成立，3月31日正式挂牌，全辖人员编制43人，内设3个部门即综合办公室、信贷业务部、综合业务部，下设4个二级支行，即：XX站支行、XX支行、XX支行、XX支行。

目前，邮政储蓄银行处于刚刚起步阶段。原邮政储蓄有四大主线业务，即：一是邮政储蓄基本业务，包括整存整取、零存整取、活期储蓄、定活两便、存本取息、个人通知存款，其中，活期储蓄全国联网，通存通兑；二是邮政储蓄中间业务，包括代发工资、养老金；代理保险、国债、基金销售及个人理财；代收费业务；三是邮政储蓄卡(简称绿卡)，具有存、取款功能，可在全国邮政储蓄联网网点和ATM上进行交易；四是邮政汇兑业务，可实现异地同业资金汇兑）的基础上，拓展小额信贷和对公业务。（此处补充现业务开展情况等）

二、反洗钱工作开展情况 邮政储蓄银行XX分行挂牌后，就及时成立了反洗钱领导机构，并明确了反洗钱相关部门职责，（此处补充反洗钱机构的文件、制度建设、工作现状等）

三、存在的问题

(一)社会公众对反洗钱的重要性认识不足

一是由于宣传不够广泛和深入,社会公众对反洗钱的认识不足；二是政府相关部门因为引资心切,对加强大额资金的流入管理不理解,不积极配合；三是一些金融机构从自身利益出发,认为建立反洗钱体系要增加成本投入,在同业竞争中丢失客户,从而放弃执行反洗钱的义务；四是部分金融机构认为反洗钱是人民银行的事,与己无关，一些金融机构既设有健全的制度,也末指定专人负责,反洗钱工作对他们而言可有可无；五是部分金融机构认为洗钱是多在大城市,小地方没人洗钱。

(二)缺乏反洗钱专门人才,分析甄别难

反洗钱工作对于商业银行来说是一项新的职能,由于各种条件限制,当前商业银行反洗钱专门人才十分缺乏,反洗钱岗位人员大都是兼职人员,反洗钱的知识及业务技能欠缺,缺乏实际操作经验不能对可疑支付交易数据进行精确分析、准确判断。

（三）内控制度缺失，存在风险隐患

随着邮政储蓄银行的挂牌成立，其业务范围和业务种类也将发生变化，因此，原有的反洗钱管理措施也将随之改变和完善。但从目前情况看，邮政储蓄银行反洗钱方面的措施和办法尚未健全。内控制度的缺失，必将导致反洗钱内部管理“出现真空”，存在一定的风险隐患。

（四）客户身份识别制度落实不到位，反洗钱工作基础薄弱

从调查情况来看，邮政储蓄银行一线工作人员在与客户建立业务关系时，核对并登记的真实有效身份证件或身份证明文件，只有居民身份证及其号码，对客户的其他情况都没有相关的记录记载，就是已登记的客户身份证号还存在记录模糊、不完整等现象。分析原因认为客户都是自己的熟人或朋友，不会参与洗钱，为挽留客户，放松了对部分客户的身份识别，只登记了身份证明文件的编号，对大额的资金往来，根据现金管理的要求做一些工作。客户身份识别制度落实不到位，反洗钱工作基础薄弱。

（五）人员素质不高，反洗钱履职不到位

人员素质较低，加之对反洗钱工作的认识不到位，对反洗钱相关操作流程及法规学习不够，与当前反洗钱工作要求有一定差距，特别是一线人员对反洗钱知识了解甚微，对有关的反洗钱操作程序掌握不熟练，在日常工作中，难以有效识别可疑交易。另外，基层邮政储蓄银行管理人员重企业经营效益，轻员工反洗钱培训，造成一线人员反洗钱知识欠缺。

四、对策与建议

(一)健全和完善内控机制

首先,各级金融机构领导尤其是一线领导要高度重视反洗钱工作,建立健全反洗钱的相关制度,加强对一线临柜人员的培训。要建立一整套切实可行的鉴别、分析、报告可疑支付交易的操作办法、指标体系,方便一线人员操作；其次,要进一步明确金融机构内部各环节的工作流程,从一线临柜人员发现、分析、报告可疑支付交易,到领导审核,再到单位反洗钱领导小组向政府有关部门报告,都要明确时间限制和工作责任,层层落实第一责任人负责制,最大限度地提高反洗钱工作效率；第三,要按照内控优先的原则,切实加强内部控制制度的建设和落实,业务创新必须首先制定相应的内部控制制度,并经常进行自我评估，建议邮政储蓄银行要进一步理顺关系，根据当前机构改革的现状，尽快组织人员安排落实辖区各级支行的反洗钱组织机构建设，建立健全反洗钱组织体系，及时调整反洗钱组织领导机构，确定反洗钱工作的负责部门，配备业务素质较高的管理人员，制订严格的工作职责，确保反洗钱工作的有效开展。根据邮政储蓄银行业务的实际情况，进一步完善反洗钱内控制度，邮政储蓄机构应根据自身业务特点，参照《商业银行内部控制指引》，制定履行反洗钱义务的组织保障制度、业务流程制度、岗位责任制度、内部审计制度等，构筑严密的反洗钱制度防线，同时根据反洗钱岗位责任制，量化工作任务，使反洗钱工作进一步规范化、制度化。

(二)认真识别客户身份

为确保银行系统不被犯罪分子利用为洗钱的渠道,商业银行必须采取适当的措施,确定所有客户的真实身份。在为客户开户时,应当严格按照《人民币银行结算账户管理办法》及有关账户管理的规定,对其注册名称、地址、业务范围、注册资金、基本财务状况等有明确的了解和掌握；同时,还应准确掌握该法人或其他组织的营业、歇业、被终止或解散、破产的信息，对自然人客户,在为其开户或办理业务时,应当要求其以法定身份证件的名称开户,记录其法定证件上的相关事项,并核实客户的身份证件。

（三)及时报告大额和可疑交易

识别和报告大额和可疑交易是反洗钱的重要内容，每一个金融机构都应当制定一套及时报告大额和可疑支付交易的制度，要严格按照《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》和《金融机构大额和可疑外汇支付交易报告管理办法》规定的标准,借鉴国外及国际组织识别大额和可疑交易的经验,对金融交易进行识别并作出正确的判断。

（四）加大培训力度，提升反洗钱队伍素质

加强基层邮政银行网点的反洗钱工作，充分认识反洗钱工作的重要性和必要性，采取有力措施，加大培训力度。

反洗钱培训应结合实际，注重反洗钱操作技能的有效提高，培训工作要分层次开展，首先要加强对管理人员的培训，通过培训进一步提高其思想认识，提升管理水平；其次要强化对具体操作人员的培训，重点是制度法规和日常操作，尽快提高邮政储蓄机构一线反洗钱岗位人员的工作水平和操作能力。

（五）加强指导和监督检查，规范反洗钱操作行为

邮政储蓄银行是金融机构反洗钱体系的重要组成部分，基层邮政储蓄银行网点众多，加之邮政储蓄体制因素的影响，很有可能成为犯罪分子进行洗钱的“温床”。因此，加强监督检查，进一步规范邮政储蓄银行的反洗钱操作行为非常重要。

一是基层人民银行要高度重视，切实加强邮政储蓄银行反洗钱工作的指导和监督。首先通过开展业务指导，使邮政储蓄银行正确认识和理解反洗钱工作，不断完善反洗钱组织体系和内控制度，严格履行反洗钱义务；其次依法开展反洗钱现场检查，加大检查处罚力度，督促邮政储蓄银行把反洗钱工作制度落到实处，严格规范反洗钱工作行为。

篇8：证券公司反洗钱工作现状及建议

一、自助开卡设备的优点

与传统方式相比, 自助办卡有四大优点:一是安全性大大提高。自助办卡时, 除了身份证要进行联网核查外, 在照相时也会在后台自动进行比对。如果是在柜台办理, 通常是工作人员用肉眼看一下进行比对。相比而言, 机器的比对更精确。二是简化了办卡手续, 客户不需要再填表, 也不需要复印身份证。三是节省时间, 提高效率。流程简化动动手指, 几分钟就能拿卡, 对客户来说, 不用在银行柜台站半小时;对银行而言, 分流了业务量, 可将有限的柜台资源用于服务更多客户, 缓解了“排长队”现象。四是系统自动控制开卡操作, 避免了柜台人员客户信息录入错误等操作风险。

二、自助开卡设备在反洗钱工作领域存在的漏洞

虽然自助开卡设备有很多优点, 但是在反洗钱现场检查工作中我们发现, 自助开卡设备在反洗钱的工作领域也不可避免地存在一些漏洞, 值得关注。

(一) 基本信息登记不完整, 不能对客户进行有效分析

《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第三十三条规定:“自然人客户的“身份基本信息”包括客户的姓名、性别、国籍、职业、住所地或者工作单位地址、联系方式, 身份证件或者身份证明文件的种类、号码和有效期限。客户的住所地与经常居住地不一致的, 登记客户的经常居住地。”在对玉溪辖内银行业的反洗钱现场检查中, 我们发现目前大部分银行机构的自助发卡设备不符合上述规定, 信息登记不完整:一是未登记“国籍”和“职业”这两个反洗钱工作的基本要素。导致这些要素缺失的很重要的原因是自助开卡设备系统中没有设置这些身份要素, 从而无法录入。二是自助开卡设备不能识别身份证有效期, 从而无法对过期身份证件开卡的情况进行判断, 更不要说对客户的持续识别。反洗钱现场检查中我们发现辖内有的银行的自助开卡设备为身份证过期的客户办理开户业务。三是简化流程, 直接将居民身份证上的住址识别为客户联系地址, 忽略了对客户经常居住地的登记, 对于外地客户不能还原其真实的住所情况, 不符合反洗钱的有关要求。

(二) 自助发卡技术性障碍, 不符合反洗钱工作的要求

技术性障碍主要表现在三个方面:一是有的自助开卡设备未能显示客户办理业务时设备进行联网核查的时间, 不符合人民银行关于客户身份识别的有关要求;二是有的自助开卡设备在开卡过程中因机器故障未留存客户身份证明文件。从监管层面上看, 无论因为何种原因导致未留存客户身份证明文件的, 均视为未按有关要求履行客户身份识别义务。三是有的自助开卡设备对相貌相似的人无法进行有效识别。外貌相似的人有意站在远处, 以致开卡记录单中照片模糊, 给后续资料核对增加难度。

(三) 风险等级划分未应用于自助发卡设备, 不能对可疑客户进行约束

在反洗钱工作中我们要求各金融机构应根据自身情况, 科学合理划分客户风险等级, 针对各种客户建立风险分离, 对高风险客户做强化的尽职调查, 对低风险客户适当简化尽职调查措施。而客户风险等级划分的最终目的在于指导前台工作人员有区别地开展尽职调查措施。但是检查发现:目前大多数银行使用的自助开卡设备未将反洗钱客户风险等级划分的成果有效应用于前台, 即便是高风险客户来自助发卡设备前办理业务, 设备亦不能自动识别并拒绝为高风险客户办理自助开卡业务。也就是说自助开卡设备无法视客户不同情况履行发卡工作, 亦无法对可疑交易的客户进行相应的约束。

三、相关建议

建议一:完整设置客户身份信息基本要素项, 引导客户准确填写相关信息。引导金融机构工作人员重点关注反洗钱基本要素中涉及的“国籍”、“职业”以及“身份证有效期”等直接关系客户尽职调查质量的字段。进一步细化自助开卡业务流程, 规范内部管理程序, 要求现场工作人员加强对客户自助开卡的业务辅导, 包括身份基本信息的填写、开卡人员拍照或者摄像角度等, 特别是对申请开通个人网上银行业务, 申请U盾或者提高网银转账限额的客户, 要求现场工作人员强化对“人证合一”、“开户意愿”的核实。

建议二:采取技术保障手段, 改进自助发卡设备功能。按照反洗钱工作的有关要求, 解决自助发卡设备无法显示联网核查时间的问题, 进一步契合监管要求。强化现场工作人员对自助发卡设备的跟进程度, 每日检查自助设备对身份证明文件的提取情况, 对因故障导致系统未自动提取客户身份证明文件的情况要及时整改完善。

篇9：证券公司反洗钱工作现状及建议

[关键词] 基层银行；反洗钱；金融

一、存在的问题

１、组织机构不配套。目前基层银行尚未成立专职的反洗钱机构和队伍，仅仅是按照人民银行反洗钱的组织形式建立了领导小组，仅反洗钱工作指定某一部门负责，并没有单独突出反洗钱工作。同时，各商业银行负责该项工作的部门各不相同，有的由营业部门负责，有的由保卫部门负责，有的由会计财务部门负责。反洗钱工作涉及到现金、支付结算、存款取款等银行业务的方方面面，需要相关业务部门的协调配合和统一组织，单靠一个部门很难适应反洗钱工作的需要。

２、制度建设滞后。金融机构在反洗钱方面的一个重要职责是反洗钱内控制度建设，这是反洗钱工作有效开展的基础，反映了一家金融机构对反洗钱工作的认识和执行水准。但从目前情况来看，大多数基层金融机构都没能做到根据自身业务情况制定与反洗钱规范文件相结合的内部实施办法和操作规程，因而不能有效地将反洗钱措施渗透到各项具体的业务工作中去，亦应在法规前提下强化各项反洗钱具体规章制度。

３、业务人员素质有待提高。在基层银行主要的职责是为客户提供金融服务，日常习惯于具体的业务处理，对反洗钱的业务分析研究偏少，较难适应反洗钱工作。而且，由于业务水平和工作内容的限制，基层从业人员缺乏经验，在金融机构信息共享机制相对落后的情况下，对犯罪分子所用的现代金融支付工具，在异地、跨行频繁地进行资金运作，更是难以断定其行为是否属于洗钱。

４、监管处罚手段匮乏。金融机构正确的反洗钱理念是建立在良好市场环境基础上的，凡是监管得力、市场环境相对较好的领域，反洗钱工作开展就顺利，反之，凡是监管不力、市场环境相对较差的领域，反洗钱工作就不到位。由于对金融机构高级管理人员的管理归属银行业监督管理部门，所以基层人民银行对反洗钱工作中的有关检查处罚措施难以全面执行。

二、成因认识

１、利益因素。由于反洗钱工作的要求与基层银行经营原则不一致。一些基层银行认为，追求效益最大化是企业的目标，反洗钱工作不仅增加了工作流程、工作强度和经营成本，而且还可能因为制度的执行影响客户关系，导致资源流失，影响自身经营，因而这项工作对基层银行来说，当面临监管职责和自身利益的矛盾时，他们往往还会在不违背大原则的前提下，为满足客户的需要而发生一些违规操作。

２、制度因素。机构设置、经营模式等因素制约着监管合力的形成。从全局来看，反洗钱是一项系统的社会工程，牵扯到公安、海关等部门，可是目前各部门之间未建立有效的信息共享渠道，再加上部门利益的存在，相关部门间对反洗钱的监管合力就很难形成。从银行内部来看，银行业务的细分，增加了对可疑交易筛选的难度，制约了银行为执行反洗钱职能必须具备的事前、事中、事后连贯的监管体系的建立。目前，银行业务经营规模不断扩大，业务不断细分，某一岗位对单一客户全部业务全面掌握难度很大。可疑交易筛选，需要对一笔或多笔资金的来源、去向进行核对、对比和筛查，任何一个部门做此项工作均存在较大难度。

３、技术因素。技术手段落后、信息收集和甄别能力弱成为制约反洗钱工作效果的瓶颈。进行反洗钱资金监测，需要对交易资金和具体的业务进行综合分析，没有一定的技术支撑是难以实现的。一方面，基层人民银行还没有相应的软件用于分析监测，另一方面，虽然建立并实施了大额可疑资金报告有关规定，但基层没有很好的落实和督促手段，也没有建立良好的监测网络，在技术上形成了真空，另外，对大额和可疑资金交易数据的统计、汇总、甄别、分析只能靠半手工操作，工作量大，且效率低，监管的时间跨度和检查面也较狭窄，时效性差，这些都直接影响了反洗钱工作效率。

４、观念因素。基层银行对反洗钱工作的认识存在误区。在调查中我们发现，基层银行对反洗钱的认识存在以下几方面的误区：一是有的商业银行片面的认为反洗钱与商业银行的商业行为不相关，且与赢利性目的相违背，从而影响反洗钱工作的积极性；二是认为客户的资金或交易由其自主支配，金融机构无权审查，对可疑支付交易进行登记、报告则违背替客户保密的原则，从而存在抵触情绪；三是基层从业人员认为洗钱特别是反洗钱是与发达地区、大城市的较高层次的银行机构有关，从而存在麻弊心理。

三、建议对策

１、加强宣传，创造良好的反洗钱环境。充分利用金融机构点多面广的优势，通过悬挂横幅、张贴标语、散发资料以及广大新闻媒介的宣传，加强对《反洗钱法》的大力宣传，使广大民众都知道《反洗钱法》的概念及其内涵，使广大民众认识到洗钱犯罪的存在，取得广大民众对反洗钱工作的支持，积极参与反洗钱监督管理。并定期组织辖内金融机构学习培训，充分认识反洗钱工作的重要性和艰巨性，走出各种观念误区，掌握反洗钱操作程序和可疑资金的识别分析能力，提高员工对洗钱犯罪危害性的认识和遵守反洗钱规章制度的自觉性。

２、加强协作，形成反洗钱的合力。一是建立涉及银行、证券、保险部门的反洗钱网络，拓宽反洗钱工作辐射的行业范围，进一步建立和完善各职能部门沟通和配合的联动网络。二是构建与工商、税务、海关、外经贸和公安间的长期反洗钱协作机制，畅通联系渠道，共享信息资源，形成部门监管合力。三是整合商业银行和人民银行内部信息资源，加强各业务环节的联系和沟通，形成涵盖事前、事中、事后连贯的监管体系。

３、加强建设，建立一套反洗钱工作的监测体系。一是建立适应反洗钱需要的涉及监控、识别、侦察等问题的较为完备的预警监管体系。二是建立和完善反洗钱领域的现场、非现场监管体系。尽快制定包含核查内容、核查方法、核查程序、核查指标设置等内容的大额和可疑资金交易信息现场、非现场核查制度和操作规程，以规范核查监管工作。

４、加强反洗钱技术手段。当前?熏反洗钱监管工作中应有更多地运用科技手段?熏增强反洗钱实时监控处置能力。一是依托支付系统建立大额和可疑交易监测系统，实现对异常资金活动的自动采集、分析和处理，从而达到全面掌握客户的大额可疑资金的交易流动情况，并加强对企业资金流向股市、公款私存、国内资金汇往国外等监督，实行实时网络监控。二是要探索建立现金实时管理系统?熏及时掌握大额提现的动向?熏事先发现洗钱的苗头?熏真正起到和实现防洗钱、防逃债、防逃税、防逃汇、套汇等目的，以确保国家资金安全。

[作者简介]钟川，男，人行赣州市中心支行。

篇10：关于反洗钱工作的问题和建议报告

二00五年是我行反洗钱工作得到大力推动的一年，在省、市分行的指导下，自年初以来，我行就加大了反洗钱工作的力度，同时结合反洗钱的宣传工作，努力提升我行员工反洗钱的意识。现将我行在反洗钱工作中存在问题及二00六年工作建议汇报如下：

一、涉及问题：

1、由于反洗钱工作一直以来未被提上平常工作的重心，现加强反洗钱工作后，不少员工仅能将该工作停留于意识形态之中，对于如何做好反洗钱工作，明显力不从心。

2、对于有关反洗钱工作的业务培训工作未跟上，反洗钱学习仅存于员工自发学习的阶段。

3、有关反洗钱的检查工作不足，同样存在检查过程中有关制度运用不熟，重点不突出的情况。

4、反洗钱的户外宣传工作的形式和次数达不到应达的要求，因而其宣传效果不够明显。

二、对二00六年反洗钱工作的建议： [本文出自-http://]

1、加强反洗钱工作的组织工作，把反洗钱工作落到实处。

2、组织有关反洗钱工作的业务培训的经验交流，提高员工反洗钱工作的能力和临柜工作经验。

3、进一步规范反洗钱的检查工作要求，增强检查力度，扩大反洗钱的检查范围。

4、以多形式的宣传活动，营造反洗钱的社会氛围。

总之，通过认真做好反洗钱工作，我行在过去的一年中，对“反洗钱”这一概念不仅提高了认识，同时收到了一定效果，尤其是增强了员工意识；同时，对于此项工作我们明显还做得不够，因而我行将在来年更加努力，力争做得更为完善！

..支行

篇11：证券公司反洗钱工作现状及建议

近年来，随着电子商务的发展，网上银行业务发展迅速，交易量越来越大。网上银行业务具有方便快捷、节约成本的优势，各商业银行均将网上银行作为重要业务进行发展和营销。但网上银行隐蔽、易逃避银行现场监控等特点，使网上银行的反洗钱监管面临困难。

一、问题

一是反洗钱制度建设迟滞。近年来，网上银行、电话银行等金融创新产品发展迅速，其业务占比不断上升，成为金融机构结算重要手段之一。而金融机构特别是地方法人金融机构在制定反洗钱工作流程和监管工作要求时，未能及时将网上银行业务等新型金融产品的监管纳入工作范围，致使网上银行、电话银行等金融电子产品成为反洗钱工作的盲区。

二是网上银行准入条件不高。网上银行能够减轻柜面压力，解决金融机构布点不足的问题，近年来，各银行金融机构均大力推广网上银行业务，甚至下达相关的业务指标。各银行网点为完成任务会降低电子银行业务的准入门槛，在发展业务过程中把关不严，对相关证明文件不认真审核，不能把好网上银行反洗钱的源头关。目前银行客户开通网上银行业务条件简单，个人只要有结算账户，持本人身份证即可申请开通。单位只要有结算账户，持营业执照、法人授权书等资料可申请开通。个人和单位可在多个银行开立多个网上银行账户。

三是客户尽职调查难度较大。客户通过网上银行办理业务，只需要通过互联网即可，无需到柜台办理业务。由于客户不临柜，业务人员接触客户机会较少，难以对大量客户进行深入了解，难以掌握网上银行的实际控制人。

四是网上银行交易方式增加了甄别可疑交易的难度。传统的银行业务需要客户到银行柜台，申请购买并填写相关票据，写明相应的收款人、用途等，并需本人签名，柜面人员办理业务时可以根据该客户的资金流量、业务范围等情况，根据需要进行询问、审核，对异常交易可以予以拒绝办理。而通过网上银行客户可以在不透支的情况下随时随地自主汇划资金，不需要相关的票据，没有笔迹、签名等实质性痕迹，对犯罪分子的真实身份难以辨别，且临柜人员无法对客户的资金来源和用途进行监管，无法对网银业务可疑交易进行有效甄别。

五是网银开放性增加了控制可疑账户的难度。网银进行洗钱活动跨地域特点突出，涉及面广，科技含量高，隐蔽性强，客户可以在任何时候、任何地方通过互联网完成各种支付交易，且网上银行提供的业务功能形式多样，增加了对涉嫌洗钱账户的控制难度。

六是监控体系不健全。网上银行交易数据量大，而现在商业银行反洗钱监测系统相对落后，数据的可靠性和及时性受到影响，信息价值不高。同时金融机构反洗钱人员缺乏对可疑交易的分析、判断能力，不能掌握客户交易背景，给洗钱监管部门进行监管带来难度。

二、建议：

一是完善反洗钱制度法规。鉴于个人网银高速发展的趋势，人民银行应对网上银行业务特点和风险进行研究，针对网上银行的特点和发展趋势，出台专门针对网上银行的反洗钱规章制度和相关工作指引，如规范交易条件，明确检测交易方法，规定可疑报告条件，跟踪监控账户和交易等制度。各商业银行应针对网上银行的业务特点，建立健全网上银行反洗钱工作机制，有效涵盖网上银行业务。

二是严把网上银行准入关。网上银行交易具有不受时间、地点限制，随时随地提供自助式银行服务等特点，因此应从源头上进行严格的审查，确保客户资料的合法性、正确性和完整性，为监控交易、分析交易提供最基础的资料。要建立身份认证制度，在申请注册时增加必填信息选项，同时参考个人信用记录，只有提供完整的个人信息且信誉度好的客户，才能为其提供网上银行服务。要做好尽职调查，通过《联网核查公民身份信息系统》、信用机构代码等对客户身份进行核查，多种渠道了解网上银行客户，做到真正了解客户。

三是规范网上银行资金交易限额管理。建议对申请注册网上银行的企业按照注册资金、财务状况等情况，规定网上银行交易限额标准，超过规定限额标准的必须到柜台办理，以防范犯罪分子利用网上银行进行洗钱活动。

篇12：我对开展反洗钱工作的几点建议

首先,各级金融机构领导尤其是一线领导要高度重视反洗钱工作,建立健全反洗钱的相关制度,加强对一线临柜人员的培训。要建立一整套切实可行的鉴别、分析、报告可疑支付交易的操作办法、指标体系,方便一线人员操作；其次,要进一步明确金融机构内部各环节的工作流程,从一线临柜人员发现、分析、报告可疑支付交易,到领导审核,再到单位反洗钱领导小组向政府有关部门报告,都要明确时间限制和工作责任,层层落实第一责任人负责制,最大限度地提高反洗钱工作效率；第三,要按照内控优先的原则,切实加强内部控制制度的建设和落实,业务创新必须首先制定相应的内部控制制度,并经常进行自我评估，建议我们要进一步理顺关系，根据当前机构改革的现状，尽快组织人员安排落实辖区各级社的反洗钱组织机构建设，建立健全反洗钱组织体系，及时调整反洗钱组织领导机构，确定反洗钱工作的负责部门，配备业务素质较高的管理人员，制订严格的工作职责，确保反洗钱工作的有效开展。根据我社业务的实际情况，进一步完善反洗钱内控制度，根据自身业务特点，参照《商业银行内部控制指引》，制定履行反洗钱义务的组织保障制度、业务流程制度、岗位责任制度、内部审计制度等，构筑严密的反洗钱制度防线，同时根据反洗钱岗位责任制，量化工作任务，使反洗钱工作进一步规范化、制度化。(二)认真贯彻客户身份识别制度

为确保银行系统不被犯罪分子利用为洗钱的渠道,商业银行必须采取适当的措施,确定所有客户的真实身份。在为客户开户时,应当严格按照《人民币银行结算账户管理办法》及有关账户管理的规定,对其注册名称、地址、业务范围、注册资金、基本财务状况等有明确的了解和掌握；同时,还应准确掌握该法人或其他组织的营业、歇业、被终止或解散、破产的信息，对自然人客户,在为其开户或办理业务时,应当要求其以法定身份证件的名称开户,记录其法定证件上的相关事项,并核实客户的身份证件。（三)及时报告大额和可疑交易

识别和报告大额和可疑交易是反洗钱的重要内容，每一个金融机构都应当制定一套及时报告大额和可疑支付交易的制度，要严格按照《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》和《金融机构大额和可疑外汇支付交易报告管理办法》规定的标准,借鉴国外及国际组织识别大额和可疑交易的经验,对金融交易进行识别并作出正确的判断。

（四）加大培训力度，提升反洗钱队伍素质

加强基层网点的反洗钱工作，充分认识反洗钱工作的重要性和必要性，采取有力措施，加大培训力度。反洗钱培训应结合实际，注重反洗钱操作技能的有效提高，培训工作要分层次开展，首先要加强对管理人员的培训，通过培训进一步提高其思想认识，提升管理水平；其次要强化对具体操作人员的培训，重点是制度法规和日常操作，尽快提高一线反洗钱岗位人员的工作水平和操作能力。

（五）加强指导和监督检查，规范反洗钱操作行为