无抵押贷款申请平台

无抵押贷款申请平台（精选8篇）

篇1：无抵押贷款申请平台

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怎么申请小额无抵押无担保贷款

人们在日常活动中买房买车来满足物质需求，因各种各样的原因无法一次性支付大量金额，就回去申请小额无抵押无担保贷款。那么，怎么申请小额无抵押无担保贷款?下文是关于申请小额无抵押无担保贷款的详细介绍，请您继续阅读了解。

一、申请条件

1、总体条件：在中国境内有固定住所，有当地城镇常住户口，具有完全民事行为能力的中国公民;有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力;遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录;在贷款银行开立有个人结算账户(同意借款银行从其指定的个人结算账户扣收贷款本息);各行另行规定的其他条件。

2、其中，①工薪族申请条件：在工薪及居住半年以上，月薪2000元以上(最好能够在流水账中体现)。

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②私营企业主申请条件：在工商局注册，拥有公司股权20%以上的股东、个体经营者、独资经营者。在进件地有房产或有对公流水的，公司经营时间需满1年;在进件地无房产且无对公流水的，现单位经营时间需满2年。

③中小微企业主申请：在注册时间一年以上，月收入3万以上(最好能够在每月流水账体现)。

二、申请资料

1、工薪族：

①申请表(需本人签字确认);

②二代身份证(须在有效期内);

③征信报告;

④居住证明;

⑤工作证明(以下任一)：

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⑴劳动合同。若为派遣员工,需提供派遣单位的劳动合同(须在有效期内,合同必须包含签字页、工资金额页,且加盖公司公章或人力资源章);

⑵单位开具的工作证明。加盖单位公章或人力资源章或财务章,开具日期与进件日期相距应在1个月之内。

⑥收入证明

⑦现金发薪

⑧其他增信资料(房产、车辆等其他财产)

2、私营企业主及中小微企业主：

①申请表(需本人签字确认)

②二代身份证(须在有效期内)

③征信报告

④居住证明

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⑤营业执照

⑥股权证明材料

⑦经营场所证明(以下任一)：

⑴加盖出租和承租双方公章的租赁合同/自有经营用房可提供自己或配偶名下的房产证代替(房产在配偶名下的，需提供结婚证)。

⑵最近一个月该场所的缴费(水电煤物业等)单据。

⑧流水单(以下任一)：

⑴对公银行流水：经营主体在进件当地开立的对公账户近6个月银行流水。

⑵个人银行流水：个人常用银行账户最近6个月的银行流水。

⑨其他增信资料(房产、车辆等其他财产)

三、贷款年限

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人信用贷款期限在1年(含1年)以内的采取按月付息，按月、按季或一次还本的还款方式;贷款期限超过1年的，采取按月还本付息的还款方式。一般来说无抵押无担保贷款还款年限最多是四年。

三、申请流程

①借款人提交书面贷款申请资料，其所提交的申请资料包括身份证和户口簿、个人收入证明等银行需要的相关申请资料;

②银行对所提交的申请资料进行审核和调查;

③银行审核和调查通过后，借贷双方签订贷款合同;

④银行放贷，申请人使用贷款;

⑤借款人按合同规定按期还款。

上文简要阐述了小额无抵押无担保贷款申请条件、申请资料、贷款年限以及申请流程。无抵押无担保贷款优缺点并存，方便快捷是它的优点，容易上当是它的缺点。建议大家应根据自己的经济情况，通过正规的途径，来选择适合自己的贷款，更多相关知识您可以咨询赢了网。

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 最新非法侵入住宅罪立案标准及认定（2018）http://s.yingle.com/y/zm/954702.html

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 最新私放俘虏罪立案标准及认定（2018）http://s.yingle.com/y/zm/954692.html

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 最新徇私枉法罪立案标准及认定（2018）http://s.yingle.com/y/zm/954690.html

 最新非法制造、买卖、运输、邮寄、储存抢支、弹药、爆炸物罪立案标准及认定 http://s.yingle.com/y/zm/954689.html

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 最新对单位行贿罪立案标准及认定（2018）http://s.yingle.com/y/zm/954685.html

 最新介绍贿赂罪立案标准及认定（2018）http://s.yingle.com/y/zm/954684.html

 最新执行判决、裁定滥用职权罪立案标准及认定（2018）http://s.yingle.com/y/zm/954683.html

 最新故意毁坏财物罪立案标准及认定（2018）http://s.yingle.com/y/zm/954682.html

 最新非法低价出让国有土地使用权罪立案标准及认定（2018）http://s.yingle.com/y/zm/954681.html

 最新抢夺罪立案标准及认定（2018）http://s.yingle.com/y/zm/954680.html

 最新阻碍执行军事职务罪立案标准及认定（2018）http://s.yingle.com/y/zm/954679.html

 最新破坏永久性测量标志罪立案标准及认定（2018）http://s.yingle.com/y/zm/954678.html

 最新重大飞行事故罪立案标准及认定（2018）http://s.yingle.com/y/zm/954677.html

 最新侵犯少数民族风俗习惯罪立案标准及认定（2018）http://s.yingle.com/y/zm/954676.html

 最新擅自出卖、转让国有档案罪立案标准及认定（2018）http://s.yingle.com/y/zm/954675.html

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 最新传染病防治失职罪立案标准及认定（2018）http://s.yingle.com/y/zm/954674.html

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篇2：无抵押贷款申请平台

详情访问：汇富宝

企业无抵押贷款如何申请?企业无抵押贷款是指企业在不提供抵押物的情况下，凭借企业的经营能力和信用所获得的银行贷款。

一、申请条件：

1、银行要求企业持续经营必须满三年;

2、企业最近半年的开票营业额必须在150万以上。

3、开票(增值税发票)，两年的年报表，最近一个月的月报表，近6个月的发票情况，4、申请人近三个月的个人贷款不能逾期，企业负债率不能超过60~70%。

篇3：无抵押贷款申请平台

今年2月,国家税务总局纳税服务司发出《关于进一步推广“银税互动”守信激励措施的函》,要求已在全省范围实施“银税互动”守信激励措施的单位,扩大应用范围;没在全省范围开展此项工作的单位,至少要与1家商业银行在全省开展互动合作。有条件的地区可根据实际情况将该项服务从以A级纳税人为主拓展到包含B级纳税人。在国家税务总局统一安排下,各地掀起了新一轮深化“银税互动”工作的热潮。不少前期已部分试点的地区,纷纷将“银税互动”服务向全省范围推开。

目前,以“纳税信用”换“信贷额度”的“银税互动”守信激励措施开始在全国税务系统推广,现已基本覆盖所有省份。

在探索“银税互动”守信激励措施过程中,多地税务机关融合“互联网+税收+金融”理念,将大数据技术引入小微企业服务与信贷领域,搭建服务平台,为中小微企业量身订制融资渠道。

流程

篇4：无抵押贷款申请平台

在项目经理陈晓（化名）的眼里，市面上看到最多的无非是房地产和政信两大类，信托产品的方向并没有什么变化。“之前政信类无抵押的项目很少，今年1月起，开始慢慢增多。”

无抵押产品成主流

根据中国信托业协会公布的数据，2012年四季度，政信业务规模达5015.5亿元，较上季度环比增长28.49%，较2011年同比增长97.71%；而行业占比从当年一季度末的4.74%增长到6.71%，增幅达41.56%。发展不可谓不迅猛。

2012年末，就在财政部、发改委、人民银行、银监会联合发出《关于制止地方政府违法违规融资行为的通知》（下称“463号文”）之时，政信信托急踩“刹车”，一时间，业内感慨“擦边球”也难打。

政信项目是否就此停止？答案是否定的。

今年1月，综合对业内人士和专家的走访，本报在《463号文重压政信合作 信托三思路寻突破》一文中明确指出，风险控制要点将从“关注当地财政实力”向“对融资主体实力和当地财政实力的综合评估”转移。

增信措施由政府信用增信转移到土地抵押、第三方担保等风险控制措施，但应充分重视所抵押土地的性质、土地估值以及司法执行难度。而反观当下的政信项目，在土地有限的情况下，无抵押及担保的模式增多。

从用益信托工作室的统计来看，如今无抵押的政信产品比比皆是。

其中，中信信托“延安新区投建应收账款流动化信托项目”的信用增级主要为债权回购承诺和保证担保，即“如延安市政府及延安新区管委会未能如期履行付款义务，由原债权人延安新区投建回购全部未偿债权。延安城市建设投资开发有限责任公司对延安新区投建的债权回购义务提供连带责任保证担保。”

百瑞信托的“中原西路延长线工程集合资金信托计划”的信用增级则更为简单，巩义市国有资产投资经营有限公司为借款人按照约定按期、足额支付信托贷款本息提供连带的责任保证。而中铁信托“优债1317期青羊区债权投资二期集合资金信托计划”则以财政资金还款和国有企业担保做信用增级。

担保模式将增多

在业内看来，无抵押产品的增多，让风险控制的关键指向对融资主体实力和当地财政实力的综合评估。

“之所以产生这一现象，主要有两方面原因：一是政信类信托产品经过一年来的火爆，部分符合信托公司融资条件的平台可供抵押的土地已经不多，一些地方平台虽然有抵押物，但资质无法符合条件；二是‘463号文’发出后，能够融资的大多是实力较强的地方平台企业，信托公司对于这类平台的还款能力较为认可，因此也允许出现无抵押或不足值抵押的情况。”启元财富产品经理范曜宇对《投资者报》记说。

而结合前期政策，在接受记者采访时，信托实务专家唐琪认为，受“463号文”和国土资源部、财政部、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会联合发布的《关于加强土地储备与融资管理的通知》的影响，过往政信合作信托中用储备用地作为抵押的模式受到限制，只能用出让用地做抵押，而出让用地规模有限，所以目前政信合作信托中无抵押及担保模式增多。

“如果没有土地抵押，只能提供担保的政信合作信托产品，则需关注融资方及担保方的实力和财务状况。例如融资方和担保方是否发行过债券等。”唐琪表示，一般情况下担保方的实力要高于融资方，这样才能起到增信作用。例如担保方的级别高于融资方，担保方是市级融资平台，融资方是区级融资平台，擔保方级别高实力强，这样才能起到增信作用。

聚焦融资平台风险

随着监管政策频出，政府融资平台风险成为近年来银监会最为关注的风险之一。

银监会日前下发《关于加强2013年地方政府融资平台贷款风险监管的指导意见》（讨论稿），要求继续推进平台贷风险管控，总体思路是“控制总量、优化结构、隔离风险、明晰职责”。与往年不同的是，银监会将管控重点从表内扩展到了表外，要求全口径考察平台负债，进行全面风险管理；并且规范商业银行持有平台债券，将城投债投资权限统一上收至总行。

银监会首次明确提出，金融机构应审慎持有融资平台债券，防范融资平台变相融资。《讨论稿》亦指出，监管部门和各银行均要建立包括银行贷款、企业债券、中期票据、短期融资券、信托计划、理财产品等方式在内的全口径融资平台负债统计制度。

作为同一监管体系下的机构，银行和信托未来对政府融资平台公司的考核也将趋严。

对于信托，范曜宇表示，在政策趋严的情形下，投资者在选择政信类产品时，应选择经济和财政实力较为强大的地区的产品。如果有一些地方经济实力比较强，但已经连续进行过多轮融资，则应予以规避。

篇5：申请小额无抵押贷款条件

1、申请人年龄18——60周岁，身体健康，具有当地户口或者在当地居住满一年；有工商部门办法并年检合格的营业执照；正常经营满三个月以上；主要经营场所在市（县）区范围内。

2、担保条件：贷款金额1万元以下（不含），您只需要找一位担保人，且须为国家公务员、事业单位、大中型企业正式职工或老师、医生等相对稳定收入的人群。贷款金额在1万元--10万元，您需要找两位担保人，其中一位必须为国家公务员、事业单位、大中型企业正式职工或老师、医生等相对稳定收入的人群，另一位担保人必须有固定的职业或稳定的收入。

3、需提交的材料：申请人和担保人身份证原件及复印件；担保人个人经济收入证明；工商部门颁发并年检合格的营业执照原件及复印件和邮政银行要求提供的其他材料。

篇6：厦门无抵押贷款申请条件、流程

无抵押便捷贷

产品说明

银行名称

产品名称

抵押类型

期限范围

放款时间

平安银行

办理城市

产品特点

在线申请地址

厦门

额度范围

还款方式

3～30 万元

无抵押、无担保、可提前还款

无抵押便捷贷

无抵押贷款12、24、36 个月

分期还款

5个工作日（审批为3个工作日）

厦门 152一8020一9171 办理

申请条件

申请人要求：22-55周岁，厦门本地户口或者厦门本地有房产（若房产证在直系亲属名下，仅提供房产证即可，不需要亲属到店面签）

申请要求：本人名下有他行车贷，车贷按揭满一年，且已连续还款12个月以上；且车贷月供需要在3000元以上；

信用要求：近6个月内无信用卡或贷款2次以上逾期发生且近3个月内无任何逾期； 牌照要求：厦门本地车牌，贷款要求：不接受信用卡车贷；

暂不接受目前有平安易贷贷款的申请人申请，若平安易贷的贷款已经结清，则需要结清满3个月才可以办理该贷款。

所需材料

1.申请人身份证

2.自雇人士需提供公司营业执照

3.受雇人士需提供公司开具的工作证明，需加盖公章或人事章

4.车子按揭合同和还贷流水

费用说明

贷款金额

总费用

在线申请地址

5万元

0.17万元

贷款期限

月供

12个月

篇7：工商银行无抵押担保贷款申请条件

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工商银行无抵押担保贷款申请条件

随着国家个人征信体系越来越完善，很多金融机构均推出了无抵押无担保的信用贷款，各大银行机构为了盘活资金，也相继推出了信用贷业务，那么工商银行无抵押担保贷款申请条件是怎样的呢，小编带大家一起了解一下吧。

工商银行无抵押担保贷款的申请条件：

中国工商银行个人无抵押贷款是中国工商银行向资信良好的客户发放的无需提供担保的人民币信用贷款。

一、产品特色

贷款额度与期限：贷款起点金额为1万元，贷款期限最长可达3年。

具备循环贷款功能：一次申请，循环使用，随借随还，方便快捷，并可通过商户POS和网上银行等渠道实现贷款的自助发放。

二、申请条件

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1、具有完全民事行为能力的中国公民，年龄在18(含)到60(含)周岁之间。

2、具有合法有效的身份证明及贷款行所在地户籍证明(或有效居留证明)。

3、具有稳定的收入来源和按期足额偿还贷款本息的能力。

4、具有良好的信用记录和还款意愿，无任何违法行为及不良记录。

5、在工商银行零售内部评级系统中取得B级(含)以上风险等级。

6、工商银行存量客户，客户星级应在4星级(含)以上。

7、在工商银行开立个人结算账户。

8、银行规定的其他条件。

三、除具备以上基本条件外，还具备下列条件之一：

1、工商银行优质法人或机构客户中高级管理人员及高级专业技术职

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称人员。其中，对优质法人或机构为工商银行代发工资客户的，须为在上述单位工作年限三年(含)以上在编正式员工，或驻军、武警部队军衔为少校(含)以上人员。

2、工商银行私人银行、财富管理、牡丹白金卡或理财金账户客户。为理财金账户客户的，须持有工商银行理财金账户卡1年(含)以上，且近1年内本人名下在工商银行的金融资产价值季度日均余额在20万元(含)以上。

3、在工商银行非质押类个人贷款累计金额100万元(含)以上，且最近连续2年(含)以上没有逾期记录(含已结清贷款)。

4、本人家庭拥有净资产(不动产和金融资产)达300万元(含)以上，或近6个月持续拥有且日均金融资产在50万元(含)以上。

5、不低于工商银行私人银行、财富管理或牡丹白金卡准入标准的他行优质个人客户。

6、个人税前年收入20万元(含)以上。

三、申请资料

1、本人及配偶的有效身份证件、婚姻状况证明(结婚证、离婚证或未

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婚声明等)。

2、本人户籍证明(户口簿或其他有效居住证明)。

3、本人收入证明及职业证明。

4、贷款用途证明或声明，并承诺贷款不进入证券市场、期货市场和用于房地产开发、股本权益性投资，不得用于借贷牟取非法收入;

5、符合申请条件1的，还须提供就职单位有效职务证明或国家相关部门颁发的专业技术级别证书。借款人仅为工商银行代发工资客户的，还须提供借款人工作单位与其签订的劳动合同。

6、符合申请条件2至5的，还须提供本人拥有的各类账户、金融资产凭证以及房产所有权证明等。

7、符合申请条件6的，还须提供地方税务部门出具的最近一年个人所得税完税凭证。

8、银行要求提供的其他资料。

以上就是工商银行无抵押担保贷款申请条件的具体内容，通过上述内

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容我们发现对于申请工商银行无抵押担保贷款的条件除了个人身份信息验证及信用评级外，更需要能够证明自己具有偿还贷款的能力。如果自己本身是工商银行的优质老客户，获得无抵押担保贷款的几率无疑会大很多。更多相关知识您可以咨询赢了网！

 租赁合同中的出租人

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 租赁合同仲裁案例所影射的若干法律问题 http://s.yingle.com/y/ht/1138159.html

  馆舍租赁合同 http://s.yingle.com/y/ht/1138158.html 店房转租，原承租人还应支付租金 http://s.yingle.com/y/ht/1138157.html

 运输过程中旅客伤亡赔偿数额应如何确定 http://s.yingle.com/y/ht/1138156.html

 未按合同履行相关待遇

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时

履

行

抗

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权的规

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中

必

须

包

括

哪

些

条

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止的规定

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篇8：无抵押贷款申请平台

“十二五”时期是我国人口老龄化加速发展期, 将呈现老龄化、高龄化加速发展的新特征。数据显示, 未来20年是我国老年人口增长最快的时期, 2013年我国60岁以上老年人口突破2亿, 预计2033年前后将翻番到4亿, 平均每年增加1000万, 最高年份将增加1400多万;本世纪中叶, 60岁以上人口将达到峰值4.87亿, 占总人口的比重由目前的13.7%上升到2053年的34.8%, 养老问题更加突出。然而目前我国养老制度正处于转型时期, 社保制度滞后致使我国养老问题十分严峻, 与此同时, 我国城市居民的住房自有率已达85%以上, 但老年人的生活水平并不高, 这种“现金穷人, 房子富翁”的现象越来越凸显, 在此背景下, “以房养老”即住房反向抵押贷款应运而生。作为一种抵押贷款产品, 如何合理有效地定价将成为推广产品的有力支撑点。

反向抵押贷款定价是指在给定借款人年龄与贷款利率时, 确定某住房所能得到的反向抵押贷款数量;再根据不同的贷款领取方式, 确定每期可以得到的贷款额。定价模型涉及房地产评估、利率确定、人的寿命预期等诸多因素。住房反抵押贷款的定价模型基本分为趸领精算定价模型和终生年金精算定价模型两类;同时, 按到期时是否赎回房产分为有赎回权住房反抵押贷款和无赎回权住房抵押贷款。由于贷款人可能是单身老人也可能是老年夫妇, 故在以上模型的基础上可分为单生命定价模型和双生命定价模型。本文将从双生命模型的角度研究无赎回权住房反抵押贷款的定价问题, 分别推算出在趸领和终生年金方式下的贷款数额, 为我国住房反抵押贷款的推进提供一些参考。

二、无赎回权住房反抵押贷款定价模型

借款人无论选取趸领方式还是年金方式, 其贷款人都只能在最后借款人去世时得到房屋所有权并停止放贷, 由于老年人晚年时期一般不会搬离住所, 故本文只考虑借款人去世的情况。老年人在每个年龄段的去世时间无法知晓, 但去世概率是可以推算出来的, 本文借用中国人寿保险业经验生命表 (2000~2003) 查询其概率。在此基础上将房屋价值波动、贷款利率以及成本等因素纳入考虑, 对住房反抵押贷款的定价问题进行研究。为使模型结果有效, 本文假设利率为固定利率, 房地产市场为固定的投资风险回报率, 住房按固定比率折旧, 费用与反向抵押贷款发起时住房资产成一个比率。同时, 在双生命精算模型中, 贷款夫妇生日在同一天, 并在其生日当天投保, 两人的剩余寿命T (x) 与T (y) 独立。

(一) 双生命趸领定价模型

存在双生命的情况下, 贷款人只有在最后一个借款人去世后才能得到房屋所有权并处置房产, 本文参考Olivia S.Mitchell and John Piggott (2003) 所提出的趸领定价模型并参照邹小苋 (2006) 的修改, 采用如下模型:

其中, LS表示趸领方式贷款额;max Age表示生命表中人可能生存的最大年龄, 本文以中国人寿保险业经验生命表 (2000~2003) 取值计算, max Age=105;r是无风险投资回报率;g是房屋资产投资风险回报率;m是反向抵押贷款风险利率;H是房屋的初始评估值;α表示贷款费用占房产现值的比例;β表示房屋的年折旧率;X表示年龄为x岁的男性;Y表示年龄为y岁的女性;T表示借款人的最大生存年限;tqx表示x岁男性在t年内死亡的概率;tpx表示x岁男性在t年内生存的概率;qx+t表示借款人在x+t岁滞后一年内的死亡概率。

(二) 双生命终生年金定价模型

终生年金反向抵押贷款的定价模型是指借款人每月领取固定金额直至最后借款人死亡, 根据期望收支平衡原则, 借款人领取的年金总和的精算现值与预期住房未来销售的现值相等, 模型为:

该模型表示X岁和Y岁的两人在投保日及以后的每个保单周年日领取1元, 直至其全部死亡为止的精算现值, 精算学上称为最后生存者状态下首付终身生存年金的精算现值。式中, X:y表示联合生命状态, x:y生存表示x与y都生存;tpx:y表示x与y活过t年的概率, 并假设T (x) 与T (y) 独立, 则有表示最后生存者状态, 并假设x与y生日相同且在生日当天投保;表示x与y都在t年内死亡的概率;表示x与y至少有一个活过t岁的概率, 且。

Olivia S.Mitchell和John Piggot (t2003) 提出的年金领取计算公式为:, PMT表示年金领取方式贷款额, 本文假设年金在年初领取;此模型为按年支付的年金模型, 而现实中按月支付会更好地满足老年人的生活所需, 故对模型进行相应修改, 修改后的模型为:

由于以上模型中概率计算较为复杂, 所以将再推导出更简单的计算方法。在剩余寿命T (x) 与T (y) 相互独立的情况下有:

即可得到:

于是双生命按月领取年金的计算公式为:

三、双生命定价模型的案例分析

假设一对老年夫妇X与Y拥有一套价值80万元的房屋, 且X与Y在60岁生日时办理住房抵押贷款, 通过第一节中的公式可以计算出其通过住房反抵押能得到的贷款额。通过最新《中国人寿保险业经验分布表 (2000-2003) 》的非养老金业务男表和非养老金业务女表中一定年龄段的死亡率可以得到死亡率q, 如下:

由表1可知, 一般情况下, 人的最大生存年龄为105岁, 而本文假设借款人年龄为60岁, 那么借款年限最大为45年, 根据寿险生存函数性质, 存在以下公式:

根据公式 (1) - (3) 及表1可以推导出借款人的死亡概率tqx。由于有赎回权的住房反抵押贷款涉及的系数主要有:借款人死亡概率tqx;生存概率tpx;无风险投资回报率r;反向抵押贷款风险利率m;房屋资产投资风险回报率g;各项费用比率α;房屋年折旧率β, 下面将分别计算。

(一) X岁、Y岁借款人在X+T、Y+T死亡概率tqx、tqy

根据表1以及公式 (1) - (3) 分别计算出60、70、80岁老人在未来每年的死亡概率, 如图1所示。

由图1可知, 借款人年龄越大, 那么在他年龄后每一年的死亡概率是逐渐增加的, 特别是80-90年龄段的老年人死亡概率处于最高值。

(二) X岁、Y岁借款人在X+T、Y+T生存概率tpx、tpy

同理, 根据表1以及公式 (1) - (3) 推算出60、70、80岁老年人生存到X+T (Y+T) 岁的概率, 如表2所示。

由于篇幅所限, 表2中只列出了60、70、80岁老人在未来5年内的生存率, 但根据生命表是可以推算出其到105岁的生存率, 其余年份的生存率未在表中列明, 但在计算其贷款额时必须考虑到生存至105岁。从表2中可以看出女性在60、70、80岁后每年的生存率均大于男性, 故说明男性借款人死亡的概率较大。

(三) 无风险投资回报率r、风险利率m

目前我国房地产市场处于高速发展时期, 快速的城市化进程和盲目的土地扩张导致近年来多地出现“鬼城”现象, 房地产市场存在泡沫。同时, 仲量联行发布的“2012年第二季度重庆房地产市场报告”中高端住宅市场的投资回报率为2.9%, 而住房反抵押贷款为二手普通房, 综合考虑本文分别选取无风险投资回报率为2%、3%、4%。考虑到我国正处于利率上升通道内, 故贷款风险利率取3.5%。

(四) 费用比例α、折旧率β及房屋资产投资风险回报率g

住房反向抵押贷款费用一般取房屋价值的一定比例进行核算, 主要有中介费、服务费、保险费以及一些成本类费用。美国关于此费用比例为6%, 由于我国费用项目较多, 故取α为10%。

房屋在我国的使用年限最高为70年, 采用直线折旧法计算出每年的折旧率1.43%。房屋的价格通常包涵建筑物价格和土地使用权的购买价格, 土地由于其有限性不会存在价格下降的趋势, 而建筑物价格则会因年份、结构以及功能等因素而存在一定的陈旧指数且进行住房反抵押贷款的房屋通常为二手房, 故本文取2%的折旧率。

进行住房反向抵押的房屋为二手房, 所以选择二手房指数来确定其回报率是较为准确的。通过中国指数院发布的重庆市近年的二手房指数数据可知二手房价格总体呈现平稳上升趋势, 参考美国对于住房反抵押贷款的住房升值率为4%, 同时考虑到重庆市作为内地唯一直辖市, 其经济发展及城市化进程的推进必然会导致房价的稳步上升, 故本文假设重庆市房屋资产投资风险回报率为5%。

(五) 案例计算结果

根据以上公式及数据可推算出双生命下可得到的贷款额如表3所示。由表3可知, (1) 在双生命趸领方式下, 趸领金额与年龄和无风险利率有关, 在年龄固定的情况下, 无风险利率r越大, 趸领金额越少;在无风险利率r固定的情况下, 年龄越大, 趸领金额越多。 (2) 在双生命年金年领取方式下, 年龄一定时, 无风险利率r越大, 每年领取的金额越多;在无风险利率r固定的情况下, 年龄越大, 每年领取的金额越多。 (3) 在双生命月领取方式下, 年龄一定时, 无风险利率r越大, 每月领取额越多;在无风险利率r固定的情况下, 年龄越大, 每月领取额越多。

四、结论

随着我国老年人口的增加, 养老问题将成为一个重要的社会问题, 利用金融产品以及政策制度来保障老年人的晚年生活是一条全新的可操作模式, 住房反向抵押贷款作为一种新型养老产品不但缓解了社会养老压力, 更解决了我国存在的“现金穷人, 房子富翁”的现象, 在保障老年人生活质量的同时也提供了养老场所。但由于我国住房反向抵押贷款才刚刚起步, 制度不完善及操作方式不确定等因素导致其无法顺利执行, 本文借鉴国外研究, 通过建立双生命模型探讨无赎回权住房反向抵押贷款定价问题, 从研究结果可知若住房反抵押贷款能顺利进行, 那么老年人的生活质量会得到很大保障, 住房反抵押贷款这种新型的可操作的养老模式必然会成为未来老年人养老的重要选择。

参考文献

[1]邹小苋、张晶:《寿险公司提供反向抵押贷款的精算问题研究》, 《技术经济与管理研究》2006年第2期。

[2]王微、吴君民、王秀萍:《有赎回权的住房反向抵押贷款定价研究》, 《财会通讯》 (综合·中) 2009年第12期。

[3]奚俊芳:《反向抵押贷款定价模型研究》, 华东师范大学2007年硕士学位论文。

[4]范子文:《以房养老-住房反向抵押贷款的国际经验与我国现实选择》, 中国金融出版社2006年版。

[5]柴效武:《反向抵押贷款产品定价》, 中国财政经济出版社2008年版。