个人按揭贷款操作流程(20110919)

个人按揭贷款操作流程(20110919)（共9篇）

篇1：个人按揭贷款操作流程(20110919)

个人住房贷款操作流程

一、借款人需提交的材料：

1、有效身份证件，复印件一式三份；

2、户籍证明（户口簿必须复印第二页盖有派出所公章、户主所在页，借款人所在页、共有权人所在页，集体户要提供首页）复印一份；外地户口的要提供在本地的一年以上社保明细或个人完税证明（补交社保不予办理）。

3、婚姻状况证明（结婚证、未婚声明书、离婚证）；（判决书要提供生效证明）（无婚登记证明有时效性，一般为备案后二个月）

4、个人经济收入证明（月还款额不能超过家庭收入的50%，并注明单位地址及电话，对于收入证明超过万元，须提供单位及个人的证明材料，提供银行流水账。对于提供房租收入证明的需提供房产证、出租合同，承租人身份证但不得超过家庭总收入30％）

5、有共同还款的，必须提供共同还款确认书。

6、经房地产交易登记中心登记备案的购房合同；

7、首付款收据复印一份，首付款银行进帐单复印一份（银行进帐单上必须注明购房人姓名及房名，且姓名与房号应与购房合同一致）；

8、结算帐户（需配灵通卡或信用卡）；

9、个人住房贷款申请审批表；

10、贷款人要求提供的其他文件或资料。

以上材料为复印件的均以A4纸复印，签约时借款人需带所有材

料原件当面核验。

对以下情形之一者，不予受理：

1、不具有完全民事行为能力的自然人；

2、不能提供合法有效身份证明、收入证明或职业证明、提供虚假证明的申请人；

3、已查知有不良记录的申请人。（关注和禁入客户不能受理）

二、个人住房按揭贷款成数、期限、利率，金额

1、用途：向借款人发放的用于购买自用住房的贷款

对购买首套自住住房，首付30%，贷款利率为基准（利率执行以目前政策为准。如有政策调整按新政策办理）。

2、第二套掌握标准：

（1）以借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）为单位认定房贷次数。（房地产管理部门依据房屋登记信息系统出具的家庭住房信息，及人行征信系统的利用银行贷款购买住房套数，有一套算一套）（这就是认房又认贷），商品房买卖合同中的买受人，都要进行认房认贷审查，视同借款人）

（2）对购买二套自住住房，首付60%，贷款利率为基准上浮10%。

（3）第三套住房目前不能办理按揭贷款。

3、购买住房的，期限最长不超过30年，且主申请人或共同申请人的年龄(18---65岁)+贷款期限≤70。

4、个人住房按揭贷款、个人商用房贷款最高可达2000万

元，审批权限在省分行营业部。

三、与借款人签订合同，办理房屋抵押登记

1、通知借款人签订个人住房借款合同、个人住房借款凭证；

2、有产权共有人或有配偶的借款人申请的贷款，产权共有人夫妻双方应共同签订抵押贷款合同并签字；

3、借款抵押合同要到房交所办理房屋抵押登记手续。

四、发放贷款

1、办妥借款抵押合同登记备案后（收件放款），发放贷款，通知房地产公司已放款，并提醒借款人按时还款（贷款发放日即还款日）。

2、期限一年以上贷款，在贷款期限内如遇法定利率调整，从次年1月1日开始，按新利率执行。利率调整后，按剩余本金、原档次调整后利率、剩余年限计算借款人每月需还贷款本息额。

3、还款方式可选择等额本金还款法或等额本息还款法。

五、提前还款

1、贷款一年后方可提前还款，经贷款人审批同意后可以部分提前还款，但金额不少于1万元得整数倍，还款次数不限。

个人住房按揭贷款借款人须具备以下基本条件

（一）具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）-65周岁（含）之间；(目前军官和士兵不能办理按揭)

（二）具有合法有效的身份证明（居民身份证、户口本或其他有

效身份证明）及婚姻状况证明；

（三）具有良好的信用记录和还款意愿；

（四）具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；

（五）具有所购住房的商品房销（预）售合同或意向书；

（六）具有支付所购房屋首期购房款能力；

（七）在我行开立个人结算账户；

（八）有贷款人认可的有效担保；

（九）我行规定的其他条件。

注：

1、项目封顶证明由监理单位出具声明即可。

2、商品房配套车库可以办理按揭贷款，车库按揭按商

业住房标准：首付50％。利率上浮1.15％，单独车库按揭不能办理

3、本地户口是指户簿在福州地区（包括八县），外地户

口的要提供在本地的一年以上社保明细或个人完税证明（补交社保不予办理），外籍人及港、澳、台居民不能办理按揭贷款。

篇2：个人按揭贷款操作流程(20110919)

 借款人与开发商签订购房协议，（开发商提供股东会决议，月报表，营业执照，资质等）

填写个人住房按揭贷款申请表，（，备齐相关资料交开发商（资料包括双方身份证，户口本，结婚证，收入证明，个体商业者出具营业执照副本加盖公章，税单最近三个月的完税证明，银行流水，话费单，电费单或银行上门调查）；

 开发商收齐借款人的资料后，代购房人交银行审查；

 银行对借款人资格、还款能力进行审查、核实（2-3个工作日）；

 银行初审合格后，与借款人签订借款合同4-5份（银行1-2份、开发商1份、买受人担

保人各1份），抵押书2份，共同财产还款承诺书1份，远期拍卖声明1份，担保函1份，转存凭证5份，银行面谈记录1份，人民银行授权委托书查信用记录，担保人资料，买卖合同抵押权人留存银行收掉，借款人开立账户取存款凭条；

 银行经办人员组织材料，撰写调查报告，报市行审批（3-5个工作日），审批不过的，银行向开发商出《贷款通知书》，说明理由；

 开发商协同借款人到房管局或交易中心房政科办理预售登记和抵押登记备案，合同收

掉，（需首付款凭证、预售合同、身份证户口本，他项权利抵押申请表到银行敲章，银行授权评估书，共有人声明）3天后出他项权利证明送交银行；

 银行扣取一定比例保证金5%后将款项划入开发商账户，（审查到放款在15日内完毕）；  借款人在每月20日之前还款，23日自动扣款；

 公积金贷款开发商担保或借款人自己找担保，楼盘封顶后才可做，条件是公积金缴存满

篇3：个人按揭贷款操作流程(20110919)

风险是对一个组织或一个企业的目标产生负面影响的事件发生的可能性。传统意义上, 操作风险一直以来被定义为除市场风险、信用风险和流动性风险之外的所有风险。巴塞尔银行委员会新资本协议将操作风险定义为“由于内部程序、人员、系统的不完善或失误, 或因外部事件造成损失的风险”。

个人信贷业务操作风险是指商业银行因操作流程不完善、人为过失、系统故障或外来因素, 未达到个人信贷业务发展的价值最大化所造成的经济损失, 换句话说, 个人信贷业务操作风险应该视为“损失可能”与“盈利机会”的结合体。

二、个人信贷业务操作中的问题及成因

目前, 对个人信贷业务操作风险还不同程度地充斥着一些片面或错误的认识:不算盈利账, 认为只有形成的损失才是风险;不算细节账, 认为只越权操作或逆程序才是操作风险;不算发展账, 认为不做业务就没有风险。

(一) 思想认识有偏差。

一是思想不重视。对“抓大放小”情有独钟, 重视法人业务, 对个人信贷业务发展与管理放任自流。二是业务找借口。不学习, 不研究, 不了解产品, 在“埋怨”中过日子, 业务发展无起色。三是资源不匹配。把个人业务与公司业务营销按贡献度同比例考核与效益工资挂勾, 影响了个贷从业人员积极性。

(二) 基础管理怪现象。

一是权限怪圈。单纯认为扩大受理渠道就应该扩大审批权限, 或者认为只有扩大审批权限才算简化流程, 走向“一提发展个人信贷业务, 就‘提条件, 要权限’”的怪圈。二是生搬硬套。把对公司客户的管理方式照搬到个人业务操作要求中来, 经营行无法操作。三是因噎废食。一旦出现操作违规, 三番五次搞检查, 接二连三追责任, 制约经营行业务发展积极性。

(三) 贷款手续简单化。

一是贷前调查不落实。对借款人的调查不深入, 分析不细致, 仅凭借款人叙述起草《调查报告》, 造成材料可信度差。二是贷时审查不严格。审查环节一旦放松, 必将会使一些私贷公用、冒名贷款、放松虚假按揭等贷款抬头。三是贷后管理不到位。“重发放、轻管理”现象仍然突出。

三、对策及建议

(一) 严把准入关, 重源头。

一是把握贷款网点准入关。根据经办网点的具体情况, 合理确定个人贷款受理、调查、经营权。二是把握客户经理准入关, 严格挑选思想素质好、业务娴熟、责任心强、对市场反应灵敏的人员作为客户经理。三是把握借款客户准入关。在选择借款客户时, 个人经营类贷款重点选择信用观念强、经营有效益、责任意识强、能承受一定风险的客户作为营销对象;个人消费类贷款则要以公务员、教师、医生等事业单位职工和电信通讯、金融保险、国有控股等行业员工为营销对象。严禁来者不拒, 大小客户一个样, 优劣客户一个样, 对个人贷款“撒胡椒面”。

(二) 严格抵押担保, 重“三性”。

个人贷款营销过程中, 应该重点把握抵押物是否合法有效、足值代偿、容易变现, 确保贷款风险转移, 在第一还款来源发生意外时, 能依法处置收回贷款本息。一是贷款担保的合法性, 包含贷款担保主体合法、产权明晰、行为真实、手续齐全、合规有效;二是贷款担保的足值性, 指担保人具有相应实力, 抵押物价值确定以当地指导价为基础, 参照市场价进行自我评估确认。三是贷款担保的变现性, 担保物的位置佳、用途广、价值高、有市场, 处置便于操作, 切忌有价无市难于脱手。

(三) 严格贷前调查, 重真实。

由参与调查的客户经理对借款人提供的情况、资料进行认真调查, 对借款资料的真实性、完整性和有效性负责。重点是借款人的主体资格、资信和收入状况、贷款用途、抵押物等;要根据借款人的生产经营周期和第一还款来源, 确定合理的贷款期限、还款方式, 落实还款来源。尤其是对经销商及其他公司内部关系人批量或分期分批购房购车, 以及申请个人生产经营贷款等行为, 要有效防范虚假按揭与私贷公用等。

(四) 严格贷时审查, 重合规。

对照产业政策、信贷规章、管理制度, 为个人贷款提供专业智力支撑, 真正起到把关堵口的作用。应该重点审查借款人主体资格、共同债务人资质、贷款用途、还款来源的合法合规性, 及时进行个人贷款风险提示, 不符合条件要及时给予否决或退回重新调查, 切忌在审查中久拖不决。

(五) 严格贷后管理, 重落实。

针对不同贷款品种、不同贷款方式的风险点和关键环节, 有效开展个人贷款贷后检查。首次跟踪检查时, 重点检查贷款资料的完整有效性、贷款运作的合法合规性、贷款资金使用的真实可靠性。日常检查时, 应该密切关注个人客户的资信情况、贷款资金及生产经营效益、个人收入、履约能力及抵押担保安全可靠性的动态变化情况, 认真做好风险预警分析。

摘要：近几年来, 各商业银行纷纷确立“打造最优最强零售银行”的发展战略, 加快业务经营转型, 狠抓个人信贷业务的发展, 取得了良好成效。但如何使这种发展更为科学, 以及如何在发展中防范风险是我们思考更多的问题。本文对个人信贷业务操作风险管理作了一些探讨, 分析存在的问题和成因, 提出了对策及建议。

篇4：个人贷款操作流程

一、要求客户提供资料：

1、个人客户所需资料：（1）房地产所有权证（按照房地产相关法规规定从事抵押、买卖、转让、继承及赠与的房产均须办理房产及土地证的两证合一）原件及复印件两份；（2）夫妻双方身份证原件及复印件两份；（3）户口簿原件及复印件两份；（4）结婚证原件及复印件两份；如离异，需提供法院判决书、财产分割书和离婚证书；如该房产人后续办理相关贷款事宜须提供个人征信记录。

二、检查核对材料：检查材料是否齐全；检查三证是否一致；核对身份材料是否真实。抵押的房产仅限于具有完全所有权的房产，不包括按揭房产。在建房产、集资房产和集体土地房产等不予办理，划拨土地的应从严控制风险（建议控制该房产的折贷率为六成以下）。上述资料核实工程中，须风控部门指定风控员参与核实。

三、实地勘察：双人（客户经理及风控员各一人）去实地查看房产（抵押物）真实性（房产包括：地名、新旧、朝向、布局、装修情况、周围环境、房产照片等，车辆包括：出厂日期、车况、发动机状况、有无事故痕迹、公里数、车辆照片等），填写相关的《房产实地查勘鉴定表》或《机动车查验表》并设法了解资金用途及计划还款来源。

四、估价：房产的估价应按照相对应的同期成交价格及相关评估机构提供的参考价格为依据，房改房等房产可根据市场价格双方协商确定估价。

五、审批流程：完成上述工作后，客户经理须按照实际了解情况及估价情况如实填写《个人贷款调查表》及《个人贷款审批表》（此表须后附：个人贷款资料、《房产实地查勘鉴定表》、抵押物照片等）；风控员须如实填写《风控意见表》，两表及资料完整后，须有业务部门经理及风控部门经理签字审批，如需评审会评议，有风控部门经理发起，并在会前准备《评审会意见表》会后无论通过与否，与会人员如实签署意见（如未通过，也签署相关意见，以留备档）。并在相应的《个人贷款审批表》上签署意见。

六、确定贷款金额、费率及期限：（1）依据估价值并参考业务自身风险水平及客户需求等因素确定抵押金额，房产的抵押折扣率应控制在评估值的50%—65%之间，但形式上单笔金额不得超过相关规定。（2）费率控制在 %内，并在付贷款时一次性扣清；（3）合同期限一次不超过3个月。与客户所约定利率、金额、打、还款卡号及期限必须在《个人贷款调查表》中注明，并在后续签署的借款合同（借条）中注明。

七、签约：双人（客户经理及风控员）与客户签订《房产抵押申请表》《借款合同》《抵押合同》、《授权委托书》、《无暇承诺书》、《去向房承诺函》。必要时应对签订的各类文本（房产委托拍卖合同、委托书及强制执行公证等）进行公证。签约地点：如无特殊情况下，签约地点应在我公司设立的签约室（建议安装视屏及音频采集设备，以备不时之需）。《个人贷款审批表》应注明具体签约时间，以备查阅视屏资料。

八、办理他项权证：填写《房屋抵押登记申请表》，到房产登记部门办理他项权利登记（如单位房屋凭房管部门征询异议函先到土管部门进行土地抵押审核），取得他项权利证书。办理手续完成后他项权利证、房地产所有权证及必要质押的证件（如身份证、个人印鉴等）及相关资料、合同、审批表等须交由内勤档案部门保管，交接时，必须填写《档案交接表》双方（客户经理及内勤人员）签字。

九、发放贷款：客户经理须填写《用款单》并由相关人员（包括：客户经理、风控员、内勤人员及财务审批人）签字，由财务出纳根据《审批表》及《用款单》等支付贷款款项并收取相应的利息及相关费用。

十、材料存档：发放贷款后，该客户所贷款资料、流程文件、相关证件以及审批表等均由内勤人员建档并加以保管，并将业务客户的基本情况及业务操作流程录入《业务台账》中。如须调阅，须填写《资料查阅单》并由内勤人员予以统一登记。

十一、抵押到期通知:对即将到期的客户，在还款到期日前三天应给予通知。

十二、办理展期：对符合展期条件的客户给予办理展期手续。办理展期客户须提前3天向客户经理提出合理展期请求，并由客户经理填写《业务展期审批表》，必要时客户经理或业务部门经理须与展期客户面谈或再次下户调查，务必将真实情况在《业务展期审批表》中阐明，此工作可申请风控部门同时介入。

十三、回赎、归还贷款、办理抵押注销：客户如期归还贷款并付清所有费用，客户经理经由财务确认后。协助填写房地产注销登记申请审批表并盖章，到房产登记部门办理抵押注销，归还房产三证及其它材料。

十四、逾期处理：对逾期五天后既不回赎也不办理展期的客户进行发函或电话催讨，超过十五天的立即上报公司法务讨论制定处理办法，进行逾期处理的，对抵押的房地产进行变卖/拍卖后，以变卖/拍卖款偿还当金本息及有关费用，多余部分归还客户，不够部分再向客户追索债权。

篇5：住房公积金个人贷款业务操作流程

为进一步优化个人住房公积金贷款业务操作流程，提高工作效率，有效防范和控制业务风险，明确责任、规范管理，根据《公积金管理条例》和《西宁市公积金贷款管理办法》，结合具体实际，特制定本操作流程。

第一章贷款申请受理

[人员]受托银行贷款业务经办员。（以下简称贷款经办员）

[职责]向借款申请人提供业务咨询，受理贷款申请，收集贷款申请资料。审核贷款资料是否完整、真实、有效。

[操作基本要求]

一、接受咨询

贷款经办员接受个人客户的贷款申请咨询，说明申请贷款应具备的条件和应提交的资料。

二、贷款申请受理

贷款经办员按照个人公积金贷款业务的规定，要求借款申请人按贷款管理规定提供申请资料，主要包括：

1．西宁住房公积金管理中心（以下简称中心）贷款审批表；

2．有效身份证件：(含身份证、军官证、护照等)；

3.户籍证明(户口簿)；

4．婚姻状况证明(结婚证、离婚证、未婚证明等)；

5．收入证明（工资存折或工资条）；

6、首付款收据；

7．商品房买卖合同或单位集资建房协议书和集资建房的证明；

8、一方为个体法人的提供本公司或经营场所的营业执照、税务登记证及近期的税票；

9．有第三方担保的提供担保人收入证明、身份证及担保人担保承诺声明；

10、出具在其它中心交纳的公积金和银行交缴证明及明细清单；

11、购买二手住房的提供上述材料外还应出具房屋买卖契约、契税发票、房屋评估报告及过户后的房产证、土地证（三个月内有效）。

贷款经办员根据借款申请人提供的资料，判断贷款申请是否符合中心规定的贷款条件，判断要点包括：

1、借款申请人公积金交纳是否正常；

2．借款申请人年龄是否符合所申请贷款年限的要求；

3．借款申请人能否提供合法有效的身份证明和收入证明；

4．贷款资料是否完整、真实、有效。

第二章贷款调查

[人员]贷款经办员、中心信贷员。

[职责]对借款申请人及贷款申请资料进行调查，调查实行双人调查，调查人对贷款资料的真实性负调查责任，参与客户谈话，签署调查意见。受托银行一般应在收齐资料后1-3个工作日内完成调查工作并做出答复。

[操作基本要求]

一、查询：查询人民银行个人征信系统，了解借款人（含配偶、担保人）信用状况，并打印查询记录；查询公积金缴纳情况；

二、验资：了解建设单位资质、提供楼盘五证及在建楼盘的建设情况；

三、审阅：审阅贷款资料，有疑问的，要电话联系借款申请人，或约见客户谈话或上门核实贷款资料的真实性及相关基本情况等。审阅要点包括：

1．贷款资料是否完整齐全、真实有效；

2、借款申请人的职业是否稳定，收入是否合理，是否具备足够的偿债能力；

3．借款申请人是否有固定住所和固定电话；

4．贷款金额是否合理。

贷款资料不全的，贷款经办员要通知借款申请人补齐资料，对贷款资料中按规定留存复印件的，要核对复印件与原件是否一致，并在复印件中加盖与原件核对一致的字样，并与中心信贷员共同签名确认。

四、面谈。约见借款申请人(含共同借款申请人和担保人)，当面核验借款申请人或担保人身份，并进行双人见客谈话，要点包括：

1．贷款申请是否自愿属实、准备贷款金额及年限；

2．所购房屋详细地址、面积、单价；

3、家庭收入是否稳定、家庭供养人口，是否能做到按时还款；

4、有无负债、家庭户籍所在地及婚姻状况情况等；

5、担保人是否能按照担保承诺声明履行担保责任及担保期间的注意事项。

做好谈话记录，由借款人(含共同借款申请人和担保人)和经办人共同签字确认，并核对借款申请人签名笔迹是否清晰、与贷款申请表的签字是否一致。

五、现场实况调查。对借款申请人或配偶要进行双人现场核实，要点包括：

楼盘建设情况、工资收入情况、借款申请人或配偶所在单位经营状况、是否具有稳定性、提供的资料是否真实等。对有疑义的做进一步的重点调查。

对调查环节中发现以下情况的，要终止调查，拒绝借款人的贷款申请，并向借款申请人说明情况，通知其取回贷款申请资料：

1．借款申请人在中心或商业银行有贷款和已还清且在贷款期间产生不良贷款的客户；

2．借款申请人已为他人做担保；

3、已查知借款申请人提供了虚假身份证件、虚假购买合同、虚假证明等；

4．已查知借款申请人的贷款用途虚假。

经核实具备贷款条件的由贷款经办员录入信息并对录入信息的真实性和准确性负责。签署初审意见后移交公积金中心审贷员。

第三章贷款审查审批

[人员]中心审贷员、审贷会成员。

[职责]对贷款申请从信贷政策、规章制度和风险控制角度进行全面审查，并在工作范围内对贷款进行审查审批，对资料的完整性与合规性负审查审批责任，对审查意见是否合法合规、风险识别是否全面、避险措施是否具体可行承担审批责任。审查审批人应在收到贷款资料后7个工作日内完成审查审批。

[操作基本要求]

一、资料接收

中心审贷员接收贷款经办行贷款资料，按移交清单逐一核对并当面登记签收。

二、贷款审查

1、资料审阅。审贷员接收贷款资料后，对贷款资料的完整性和合规性进行审查。审查要点包括：

（1）贷款申请资料是否齐全，要素填写是否规范；

（2）贷款申请资料信息是否一致；

（3）借款申请人资格、资信情况是否符合有关规定；

（4）借款申请人还款来源是否充足，收入状况是否真实；

（5）具备担保的，是否签订担保承诺书表示同意；

（6）贷款金额、期限、利率、还款本息是否符合相关规定；

（7）调查意见是否真实客观。

贷款资料不全的，审贷员要通知贷款经办行尽快补齐。

2、签署审贷意见。审贷员在申请审批表中签署审贷意见，包括贷款额度、期限等。

3、审贷会审批。审查同意的上报中心审贷会审批。

中心审贷会审批个人贷款的总体原则是“审贷分离、一票否决”。

对银行贷款经办员和中心审贷员审核通过的贷款资料集中汇总统一上报审贷会。

中心召开审贷会采取由中心审贷员汇报贷款审查情况，审贷会成员根据借款人情况发表意见，贷款最终审批由中心审贷会成员讨论决定，实行一票否决制。对中心审贷员及审贷会未批的资料由受托银行负责向客户解释并说明退回资料的理由，不得向中心推诿。

第四章办理贷款手续

[人员]贷款经办员公证处公证员中心贷后管理员

[职责]贷款经办员：负责对审批同意贷款合同的签订，房产、土地抵押的办理，此项工作应在收到贷款审批后4个工作日内完成。

公证处公证员：负责对借款人房产、土地抵押的公证及资料的装订，此项工作应在收到贷款资料后3个工作日内完成。

中心贷后管理员：负责贷款文件的起草、对公证后资料装订的完整合规性负责；下发委贷通知书向受托银行拨付款项。此项工作应在收到贷款资料后2个工作日内完成。

[操作基本要求]

一、贷款资料的移交

1、签署审批意见。中心信贷科负责人根据审贷会签署的审批意见将贷款资料移交各受托银行。

2、签署合同。贷款经办员根据中心审批的意见通知借款人签订借款合同，办理房产及土地的抵押，确保中心审批意见、抵押金额、期限、利率相一致。

3、合同的公证。公证处公证员收到银行送交完整的贷款资料后，核对借款人及配偶的真实身份后对借款抵押合同进行公证，并装订资料一式三份，一份移交受托银行，一份移交公积金中心，一份公证处留存。

二、贷款的发放

中心贷后管理员对公证后的贷款资料经核对无误后，打印委贷通知书交主管人员签字划拨贷款资金。并在贷款发放后一周内将贷款资料整理立卷后交档案管理员。受托银行应在贷款发放后次月内将贷款资料整理交本行存档。

第五章违约贷款催收

[人员]中心贷后管理员受托银行固定催收员

[职责] 中心贷后管理员：负责本中心贷款催收工作的组织和督导，并定期进行检查和通报。

受托银行固定催收员：负责本行放贷资金的催缴催收，对出现违约的个人贷款借款人及担保人进行催收，并将催收情况上报本行和中心，同时接受中心的检查和督导。

[操作基本要求]

中心贷后管理员应按月对贷款进行五级分类，并向受托银行提供违约借款人名单，按月下达催收任务，组织和监督受托银行进行催收。催收方式包括：

一、电话催收催收人员要及时对违约贷款进行电话催收，并及时记录有关信息，对电话催收发现号码空号或错误等情况的，要通过上门查找等方式积极查找借款人的有效联系方式，并更改借款人信息。

二、寄发《个人贷款催收函》。借款人不在本市工作的，催收人员将填写《个人贷款催收函》盖章后通过邮局以挂号信寄发，邮局盖章确认，定期归档。

三、上门催收

1、填写催收通知书，送达违约借款人和担保人签收。贷款逾期1个月以上未归还贷款的，催收人员应进行上门催收，贷款有担保人的，应同时对担保人一并进行上门催收；上门催收时应同时送达填写好的催收通知书要求借款人及担保人签收，并将通知书回执带回。如遇借款人或担保人拒绝签收，可通过邮寄催收和委托律师催收等方式。

2、记录整理上门催收情况。催收人员应对上门催收情况进行详细记录、整理，连同催收通知书回执一并交档案管理员存档。

篇6：关于汽车按揭贷款操作流程规范

汽车按揭贷款是汽车经营市场中的另一种销售方式，由于该销售方式的主要资金决定权在银行，因此凡是采取银行汽车按揭贷款销售汽车的销售员，必须严格遵行下列流程：

一、销售员经与客户恰谈妥后，应先让客户选定车型、确定车价款或其

它的相关约定。

二、销售经理与客户签定购车协议，带客户到财务室缴纳首付款（不低

于车价款40％），财务室出具首付款证明。

三、帮助客户约定办理按揭贷款的银行，提示客户准备有关资料并协助

客户办理按揭贷款有关事宜。

四、银行汽车按揭贷款办理完备，待银行通知入帐并经财务室核准开出

提车单，销售员才能让客户提车。

五、凡违反上述操作流程，未经核准按揭贷款到帐情况，善自让客户提

车者，处以款罚500元，造成严重后果的追就赔偿责任。

六、银行汽车按揭贷款，客户应具备的基本条件1、2、3、4、有城镇常住户口或有效居留身份证明。有稳定的职业与收入。有按期偿还贷款能力，信用良好。符合贷款银行规定的其它条件。

七、汽车按揭贷款，客户需准备的基本资料1、2、3、4、客户及配偶的合法身份证、户口簿（原件及复印件）。客户与配偶的有效婚姻证明（原件及复印件）。客户与配偶的家庭居住证明及近三个月缴纳电话、电费发票。客户与配偶的有效收入证明（单位工资收入证明或个体工商户

营业执照和近三个月的纳税证明）

5、6、购车的首付款证明、购车协议、所购车辆合格证。符合贷款银行规定的其它资料证明。

贵州通泰汽车贸易公司

篇7：质押贷款操作流程

一、客户申请

采取质押形式的贷款客户向信用社客户经理提出贷款申请。借款人填写《山西省农村信用社自然人借款申请书》。借款人、出质人同时到场，并提供本人有效身份证件，有价权利凭证、填写《权利质物清单》。

二、申请受理

客户经理受理后对借款人、出质人身份证、借款记录等项目的非现场调查，确认是否符合贷款条件。

三、质押物调查

客户经理咨询质权人单位的储蓄会计，查询借款人提供的有价权利凭证是否真实有效，有无挂失、冻结、止付。如权属状态有效，进入现场调查程序。

四、现场调查

客户经理及协助调查人对借款人进行现场调查，调查借款人填写的个人情况是否属实，贷款用途是否正当合法等，同时要求出质人家庭主要成员签订核实《共有人承诺书》，同意将有价权利凭证作为质押贷款的质押物。

五、办理出质物的止付登记

质权人单位的储蓄会计填写《有价权利凭证止付通知书》，在出质人填字同意，权利凭证单位盖章后，办理止付登记手续。权利凭证附止付通知书第一联后，上报联社财务部保管。客户经理将第二联入贷款档案。

六、签订质押合同

客户经理撰写调查报告、填写《调查承诺书》，与借款人签订权利质押合同，借款借据等。

七、贷款审查

信贷会计、主管会计对客户经理移交贷款资料等要素进行审查，对审查存在问题的交客户经理完善要素。审查结束后填写《信贷人员审查承诺书》。

八、贷款审批

信贷会计将贷款资料交信用社贷审小组，贷审小组进行贷款审议，审议签字同意后，按照贷款审批流程报有权审批人审批，审批完毕后贷款资料移交信贷会计。

九、贷款发放

信贷会计对系统审批结束的贷款，在信贷系统操作完成后，在借款凭证上加盖名章，交会计主管复核，会计主管复核无误后在1-6联凭证上加盖名章退回信贷会计办理贷款发放手续。

十、借款人签字

信贷会计在柜面上核查取款人身份证与借款人是否一致，如一致，要求借款人在第二联（记账凭证）签字。如不一致，要求客户经理通知借款人本人办理。

六、贷款付出与审核

审核符合条件后，由客户经理本人或授权信贷会计在信贷管理系统录入相关信息，打印借款借据，交客户签字盖章后，递交综合柜员办理贷款发放手续，并将贷款资金转入借款人经核实后的信用社帐户，严禁以现金方式发放贷款。

十二、档案保管

信贷会计将借据专夹保管，贷款资料入档保管。

十三、贷款归还。

篇8：商业贷款操作流程

商业贷款操作流程：

具体流程为：借款人申请→贷前调查→审查、审批→签订借款合同→办理保险、公证、担保等手续→发放贷款→资料归档→贷后管理→贷款偿还→清户撤押。

（一）借款人申请

借款人申请个人购房贷款，所购房必须为现房或多层主体结构封顶、高层完成总投资三分之二以上的期房。需要借款人填写个人购房借款表并提供以下资料：

1、借款人身份证件（居民身份证、户口簿或其他有效居留证件）；

2、婚姻状况证明（已婚的提供结婚证或婚姻登记机关出具的夫妻关系证明书，未婚的提供未婚证明书）；

3、不低于房价30%的首付款付款凭证；但对购买首套自住住房且套型建筑面积９０平方米以下的可执行首付款比例不低于２０％的规定；购买商业门面的首付款比例不得低于40%。

4、房地产主管部门统一印制的、具有法律效力的商品房买卖合同；

5、共有权人同意以所购房屋作为抵押物的证明；

6、借款人家庭财产和经济收入证明，如果属于借款人家庭成员共同还款，则各方要签订共同还款责任确认书，明确在一方无力偿还贷款的情况下，其他方仍要继续承担还款责任。

（二）受理和调查

信贷部门收到如上资料，对其资料的真实性、借款人偿还贷款本息能力进行调查，确定贷与不贷、贷款的金额和期限，调查的主要内容包括：

1、首付款是否足额存入开立在信用社的售房专用账户上；

2、屋价格是否合理，与当地同类物业的市场价格是否相当；

3、借款年限加借款人的年龄是否超过60年；

4、抵押担保是否足额有效，共有人是否出具同意抵押的合法文书，必要时要求借款人提供房产评估报告及他项权利证书。

（三）贷款审查、审批

审贷部门重点审查：

1、购房行为的真实性，防止借款人和开发商串通骗取银行贷款;

2、所购房屋价格与当地同类物业的市场价格是否相当，必要时可委托具有房地产评诂资质的机构进行评诂；

3、共有人是否出具同意抵押的合法的书面意见；

4、借款人偿还贷款本息的能力；

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审贷部门审查后，提出贷款额度和期限，可与借款人、开发商签订《个人购房借款合同》，直接报有权审批人审批。签订借款合同时，经办人主动向借款人、保证人讲解合同条款。

在借款人办妥房屋保险、公证和抵押预登记手续后，方可发放贷款。发放贷款时，由信贷员填写借据，借款人签章或按指印认定，同时借款人签署《划款扣款授权书》，信用社将款项直接划入开发商在信用社开立的售房专户上，同时通知借款人贷款已经发放，开发商出具收款证明。

举例李先生办理商业贷款：

2月16日，他和开发商签订《北京市商品房预售合同》(以下简称《预售合同》)，并交了20%的首付款。售楼人员告诉他，开发商须把他的购房合同拿到区房地产局去办理预售登记手续，等预售登记手续办完后，他才可以拿着《预售合同》到位于该项目的合作银行——农业银行北京分行西城支行在售楼现场设的律师办公处办理申请手续。

2月23日，李先生接到了到售楼处拿购房合同的通知。

2月24日，李先生和夫人拿着首付款发票、身份证、户口簿、结婚证等身份证明到了售楼处，拿了购房合同便到农业银行指定的律师事务所现场办公地点填写借款申请表，并交纳了所有材料和法律服务费。

按律师的要求，2月24日，李先生又交了两口子近期证件照各一张、财产证明、收入证明。律师告诉他们，律师将对他们的材料进行初审并向银行出具法律意见书。

3月1日，李先生接到律师的通知，要求他们到售楼处现场的银行办公地点购买房屋保险，保险费为购房

3月14日，李先生接到律师的通知，告知他们已经通过银行的审核，可以来售楼处签借款合同。3月15日，李先生按约定的时间到了售楼处的律师办公地点签订了个人住房贷款借款合同、担保合同、/ 2

商业贷款操作流程

委托转账付款授权书等文件，并到银行现场办公柜台办理了个人住房贷款专用账户。至此，李先生办完了贷款手续。

住房公积金贷款置换商业性住房贷款流程：

1、到公积金管理中心领取申请表

2、到原贷款发放银行出具贷款余额清单

3、材料完备后送公积金管理中心

4、凭公积金管理中心批件到指定银行签订借款合同、保证合同

5、银行放款至原贷款帐户还贷

6、凭结清余额证明办理撤销抵押手续

7、如需撤销自然人担保，必须重新办理抵押手续，并将房屋他项权证送达放款银行，凭银行证明，向公积金管理中心申请。

置换商业性住房贷款的条件：

职工购买自住住房已办理了商业性住房贷款并具备下列条件的,可将商业性住房贷款转为公积金贷款。

1、具有扬州市城区常住户口或有效居留身份；

2、本人及所在单位建立住房公积金制度半年以上并按规定连续按时足额缴存住房公积金；

3、有稳定的经济收入和按时偿还贷款本息的能力，且无3期（含）以上逾期不良记录；

4、具备必要的担保手续即找一个符合下列所述担保条件的自然人担保。

置换商业性住房贷款需提供下列材料：

1、贷款申请表3份；

2、商品房提供购房合同、房产证(含共有证)、土地证、购房发票；二手房提供房产证(含共有证)、土地证、买卖契约、完税单复印件2份；

3、借款合同复印件2份；

4、贷款余额清单(加盖银行章)原件1份,复印件1份；

5、申请人夫妇及产权共有人身份证明、户口簿、结婚证复印件2份；

6、担保人身份证、户口簿、收入证明复印件2份及公积金帐号。

置换商业性住房贷款额度及年限

1、购买商品房不超过房价的80%,购买二手房不超过房价的80%,且均不得超过商业性住房贷款余额；

2、夫妻双方正常缴存住房公积金贷款最高额为50万元,借款人未婚或单身的贷款最高额为30万元,借款人配偶为现役军人的可视为双职工计算贷款额度；

3、可贷额度=借款人夫妇月缴存公积金额÷缴存比例×40%×12×贷款年限 按上述3款测算最低者为批准贷款额度。

4、贷款期限最长为15年，贷款期限加借款人年龄不得超过法定退休年龄，公务员可在法定退休年龄基础上延长5年。

担保人的条件：

1、具有完全民事行为能力；

2、具有本地城镇户口或有效居留身份,工作、收入相对稳定；

3、连续正常缴存住房公积金6个月以上且帐户内有1年以上缴存额；

4、无公积金贷款余额及其它不良债务、贷款逾期不良记录；

5、借款人未全部偿还贷款本息或撤销担保之前担保人不得提取住房公积金或申请住房公积金贷款；

6、担保人年龄加担保贷款期限不得超过法定的退休年龄。

担保方式的变更：

篇9：助学贷款操作流程

一、贷款申请

凡准备申请河北省生源地信用助学贷款的家庭经济困难在校学生和今被录取新生均可登http://syd.he.edu.cn河北省生源地信用助学贷款管理系统(可先登http://ceshi.he.edu.cn网址进行练习)，初次登记必须使用真实身份证号进行系统注册，注册成功后,即可按所给初始密码及真实身份证号进入系统（初始密码为123.登录后请及时修改密码）,并按照申办要求填写贷款申请表。提示：在所填写的各项信息提交前可以进行修改或保存，但确认提交后所有信息不能再行修改信息。如身份证号码系统不能验证成功，或忘记密码，请学生本人持相关证件（在校生凭身份证/学生证、新生持高校录取通知书和共同借款人证件）到教育局学生资助中心进行注册或密码重置。

二、标准：生源地信用助学贷款最高限额为每生每学年6000元，主要用于学生在校期间的学费和住宿费。贷款期限原则上按全日制本专科学制加10年确定，最长不超过14年（具体期限借贷双方协商确定）。学生在校就读期间利息由财政全额贴息。学制超过4年或继续攻读研究生学位、第二学士学位的，相应缩短学生毕业后的还贷期限，在就读期间由财政继续贴息。除非特殊情况，原则上不展期。贷款利率按照中国人民银行公布的同期同档次基准利率执行，不上浮。

三、河北省生源地信用助学贷款纳入信用社正常贷款管理。信用社根据《中华人民共和国商业银行法》等有关法律、法规，有权拒绝对不符合条件的借款人发放贷款，有权根据本身经营情况和贷款风险状况自主决定是否发放贷款，任何个人和单位无权进行干预。

四、申请我省生源地信用助学贷款的学生和家庭应符合以下条件：

（一）申请生源地信用助学贷款的学生必须同时符合以下条件：

1．具有中华人民共和国国籍；

2．具有完全民事行为能力；

3．诚实守信，遵纪守法；

4．已被根据国家有关规定批准设立、实施高等学历教育的全日制普

通本科高校、高等职业学校和高等专科学校正式录取，取得真实、合法、有效的录取通知书的新生或高校在读学生（含研究生、第二学士学位生）。

5．学生本人、父母（或其他法定监护人）户籍和家庭居住地均在本

县（市、区）；经县教育主管部门同意，跨县就读的学生也可在原籍办理。

（二）申请生源地信用助学贷款的学生家庭必须具备以下条件：

1．无不良信用记录；

2．家庭经济困难，全部收入不足以支付学生在校期间完成学业所需的基本费用，符合下列特征之一：

（1）农村特困户和城镇低保户；

（2）孤儿及残疾人家庭；

（3）遭受天灾人祸，造成重大损失，无力负担学生费用；

（4）家庭成员患有重大疾病；

（5）家庭主要收入创造者因故丧失劳动能力；

（6）无稳定收入的单亲家庭；

（7）老、少、边、穷及偏远农村的贫困家庭；

（8）父母双方或一方失业的家庭；

（9）其他贫困家庭。

五、申请助学贷款需提供资料：

1、加盖民政部门公章的网上打印的河北省生源地信用助学贷款申请

表。

2、所在城市街道（村、乡镇）民政部门出具的经济困难证明。

3、户籍所在地的详细地址、联系方式。

4、借款人、共同借款人、借款人父母身份证复印件。

5、学籍证明：新生凭大学录取通知书及其复印件；在校生凭《学生

证》及所在高校出具的未在高校获得国家助学贷款和励志奖学金的证明。

6、就读高校出具的学费、住宿费证明及开户行账户名称及账号。

7、借款人书面贷款申请。

8、信用社要求的其他相关资料。

六、发放流程：

1、县学生资助管理中心根据网上学生的助学贷款申请，整理申请助

学贷款的学生资料，将整理好的资料交联社授信审批部，授信审批部将资料转给学生户口所在地信用社。信用社不直接受理学生的贷款申请，但要对到信用社咨询助学贷款办理程序的学生做好解释工作。

信用社负责对申请贷款学生的贷前调查、贷款发放工作。贷前调查

要严格按照《河北省生源地信用助学贷款实施办法（暂行）》中的规定执行，对不符合贷款发放条件的学生，要及时通知学生，说明不发放贷款的原因，并将所有资料退还给学生。同时填报《不符合助学贷款发放条件统计表》（附件1），将电子版、纸质盖章版各一份报授信审批部。

2、对经调查符合贷款条件的学生，信用社填报《提交草签合同统计

表》（附件2），于调查结束后2个工作日内将电子版、纸质盖章版各一份报授信审批部网上提交后，等待高校回执。对考入外省高校学生，由授信审批部打印回执交信用社，信用社将回执交学生，学生到校报到后

将回执交学校确认盖章，由学生将确认后的回执表寄回本县资助中心。授信审批部网上收到高校回执后通知信用社签订借款合同。

3、信用社收到通知后方可和学生签订借款合同，严禁提前发放贷款。

借款合同正本一式三份，借款学生和家长持一份，信用社持一份，县级资助中心持一份。贷款金额应根据高校回执中学生本学年学费、住宿费合计金额确定。信用社签订完借款合同并将贷款在信贷系统和综合业务系统中记账完毕后，将贷款划入学生就读高校指定账户，严禁以现金形式发放贷款。同时填报《助学贷款发放统计表》（附件3），于2个工作日内将借据复印件、借款合同正本一份、《助学贷款发放统计表》电子版、纸质盖章版各一份报授信审批部。

4、因为助学贷款系统中的各项数据是根据《助学贷款发放统计表》

中的内容录入，因此各项数据务必填准确。借款日必须和贷款借据、合同中的借款日期、综合业务系统中的借款日期、信贷系统中的借款日期一致，以免造成利息不一致。

4、贷款合同编号遵循“机构名称+年份+顺序号”的原则由信用社自

行编制，例如城关信用社201*年发放的第一笔助学贷款编号为“（定城关）助学借字„201*‟第0001号”。贷款到期日=借款日+贷款期限-1天。

5、为解决学生己开学，但回执没返回，学生本人不能签订贷款合同这一问题，信用社在调查确定学生符合贷款条件后，在学生、共同借款人及信用社工作人员在场的情况下，由学生签署授权委托书，授权给共同借款人在回执返回后正式签订借款合同，并进行款项划汇。

附表：

1、不符合助学贷款发放条件统计表

2、提交草签合同统计表