中国商业银行行业发展环境分析

中国商业银行行业发展环境分析（共6篇）

篇1：中国商业银行行业发展环境分析

第二章中国商业银行行业发展环境分析

第一节中国经济环境分析一、十八届三中全会后我国的宏观经济分析

2013年11月9日-12日，中国共产党第十八届三中全会在北京召开。全会指出，要紧紧围绕使市场在资源配置中起决定性作用。深化经济体制改革，坚持和完善基本经济制度，加快完善现代市场体系、宏观调控体系、开放型经济体系，加快转变经济发展方式，加快建设创新型国家，推动经济更有效率、更加公平、更可持续发展。[1]全会指出，要坚持公有制主体地位，建设统一开放、竞争有序的市场体系，建立公平开放透明的市场规则，改进预算管理制度和完善税收制度。同时，还要适应经济全球化的新形势，推动对内对外开放相互促进、引进来和走出来更好结合，促进国际国内要素有序自由流动、资源高效配置、市场深度融合，加快培育参与和引领国际经济合作竞争新优势，以开放促改革。要放宽投资准入，加快自由贸易区建设，扩大内陆沿边开放。[2]

十八届三中全会后，我国的经济进入一个经济稳步增长的时期，但相对于几年前，中国经济潜在增速下降。中国经济具有十年一周期的特征,新周期中经济平均增速将下降,经验的看,未来10年平均增速8%,波动区间7-11%。危机后中国经济才真正面临转型压力。当前经济触底走稳已成市场共识。“十八大”政策延续性强,并未改变中国过去设计路径。[3]

十八大三中全会后，我国依旧会采用“紧数量、低利率”的货币政策趋势不变宏观经济政策的基本取向要积极稳健、审慎灵活，重点是更加积极稳妥地处理好保持经济平稳较快发展、调整经济结构、管理通胀预期的关系。危机之后的通胀，物价房价的高涨，以及热钱的涌入，让中国经济在转型的十字路口面临更为复杂的境地。因此央行采取一系列宏观调控政策，这势必会对金融环境造成巨大影响，因而会给我国银行带来极大挑战。从国际货币体系和国际经济格局重构的角度上看,人民币坚挺格局仍不会改变,但人民币升值趋势即使延续,也已是强弩之末。从投资角度来看，伴随财富增长,民众冒险倾向下降；经济潜在增速下降,企业高成长机会减少,风险-收益组合曲线下移。由于投资机会问题,权益投资仍是主要投资方向,风险偏好下降意味着市场对大盘蓝筹的投资偏好上升。

通过35年的改革开放，中国成功创造了“世界第二大经济体”的奇迹，这是不争事实。随着经济全球化的深入，现在的中国正面临着前所未有的机遇和挑战！

二、宏观经济条件下，银行对财会人才的要求

十八届三中全会指出，经济体制改革是全面深化改革的重点，我国各行业面临着巨大的机遇和挑战，许多行业都需要进行适当的调整甚至是改革。就银行业来说，十八届三中全会提出了：允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。这意味着，未来将会出现更多家民营银行。即使是普通人，在以后也可以通过持有股票等方式进行投资。这对整个银行业来说，将会是一个前所未有的挑战。

经我们调查分析，在十八届三中全会过后，银行业将焕发出前所未有的活力，机遇与挑战并存。要抓住机遇实现跨越式的发展，专业的人才队伍成为了各个银行竞争的最重要资本！

我们小组通过调研，针对银行对财会人员的要求作出了分析。未来的银行相对紧缺的人才主要有两类人才，一是营销精英，二是跨界人才。营销精英主要是指是优秀的客户经理和优秀的支行行长等。随着社会的发展，未来的银行业竞争越来越激烈，业务的难度也越来越大，对客户经理综合能力要求越来越高；而优秀的支行行长更不简单，除了有一定的业务能力还要会管理自己的团队。跨界人才则是会在未来银行业更吃香的一类人，主要是指能够熟练掌握两个或两个以上行业的人才，比如跨银行业和其他金融业，跨金融业与实业等。这些人才以后可以为银行的对外业务提供相应的帮助，为银行的发展打开新局面。

当然，这两类人才相对于刚进入银行的应届毕业生来说还是相对的遥远。但，财会类学生可以通过在校期间大致的确定自己的一个发展方向，为未来的就业和职业发展做相应的准备，这与现实需求并无矛盾。刚进入银行学生无非从事的是运营岗位工作和客户经理工作。运营系列的工作需要较强的沟通能力，服务精神还要有做事的专注度；客户经理之类的营销岗位需要较强的沟通能力、抗挫折能力和乐于挑战的精神，且随着社会的发展，其对专业知识的水平的要求也越来越高。要想能够较好的与这两种工作接轨，需要财会专业的学生在校期间能培养相关的沟通能力、抗挫折能力和组织协调能力。因此，要求学生在大学四年里学习好课内的知识，参与学生干部工作和社会实践实习。这三点也是银行在选拔人才较为看重的！

第二节商业银行行业相关政策

一、国家“十二五”行业政策

“十二五”规划指的是我国国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要，它的起止时间：2011-2015年。

“十二五”规划指出, 加快转变经济发展方式是推动科学发展的必由之路, 是未来五年发展的主线。银行监管者必须服从和服务于国家发展战略大局, 紧密围绕经济改革的重心, 遵循宏观经济与社会发展战略规划要求, 大力拓展宏观金融监管视野, 创新监管工作思路, 探索科学监管新模式, 提高银行业监管的贡献度与社会影响力。

“十二五”规划的提出后，对于金融业的监管要做到:

1、建立金融宏观审慎监管框架，构建全方位、多层次金融监管体系

国家“十二五”规划明确提出针对系统重要性金融机构设定更为严格的资本和流动性要求、构建层次清晰的系统性风险处置机制和清算安排。我国当前金融监管体系建设的核心任务是建立和完善“宏观审慎政策与微观审慎监管协调配合”，“全面覆盖、重点突出”的全方位金融监管体系。“十二五”规划的提出，也把货币信贷和流动性管理等总量调节与强化宏观审慎管理相结合，进一步丰富了宏观审慎监管的政策工具。

随着农信社、村镇银行、小额贷款公司、担保公司等各种地方性小微金融机构快速发展，金融机构数量不断增加，现行的中央金融管理部门垂直监管的压力越来越大，迫切需要建立中央和地方协调配合、分工合作的多层次监管体系，以避免“监管真空”和“监管缺位”。同时，强化地方政府金融监管意识和责任，也有利于增强地方政府优化地方金融生态环境的自觉性，避免地方政府与商业银行利益导向差异引致的冲突与矛盾。[4]

2、进一步完善金融监管制度体系，建立存款保险制度和金融机构市场退出机制

存款保险制度是一国重要的金融基础制度建设和金融风险防范体系的重要组成部分，《规划》提出在十二五期间建立存款保险制度，既是完善我国金融基础管理制度的举措，也是利率市场化、金融机构和体系改革推进的客观要求：一方面，利率市场化条件下，如果没有存款保险制度，银行业经营失败风险最终还只能由政府“买单”，这无疑与利率市场化的初衷相背；另一方面，根据金融服务均等化改革目标，金融机构将更多转向中小企业和农业等领域，经营风险增加，相应也要求建立更加完善的金融风险缓释体系。

“十二五”规划的提出后，商业银行转型发展面临的机遇

1、商业银行综合化经营步伐加快

随着社会的发展，客户的需求变得更加的多元化。我国银行也抓住了发展的契机，实行相应的改革，往综合化经营方向发展。现今，银行的业务涉及的领域非常之广，他们纷纷以控股子公司方式介入基金、租赁、保险等非传统银行业务领域,也获得了不错的收益。“十二五”规划认可金融控股公司模式，为商业银行继续拓展综合化经营提供了可选路径。在本规划期内，商业银行综合营经营可能获得更多政策支持，大型商业银行有望以控股方式继续介入证券、信托等非银行业业务领域，进一步提升综合化经营范围；经营实力雄厚的股份制商业银行也有可能获得更多综合化经营的试点机会。

2、商业银行国际化业务得到支持

“十二五”规划的提出，明确支持了银行金融机构“走出去”的理念，并为银行业金融[5]

机构的国际化扩宽了许多的业务模式，包括：支持境内银行业金融机构开展境外项目人民币贷款业务，逐步开展个人人民币跨境结算业务，稳步推动境内机构赴港发行人民币债券，继续推动境外机构在境内发行人民币债券等。未来一段时间，将为我国银行在全球范围内获取资金融通收益提供一定的市场空间，且将为人民币的做大做强提供了良好的契机，为中资银行业的发展提供了巨大的机遇。同时，也可以看出国家培育大型跨国金融集团、提升金融业国际竞争力的目标更加明确，路径更加清晰。

3、业务创新有望获得更多市场空间

首先，随着商业银行综合化和国际化经营发展，商业银行在集团范围内进行更为广泛的整合创新，为大型企业和机构客户以及高净值个人客户提供跨境、跨市场金融服务解决方案的能力将大为增强。其次，随着证券和保险等非银行业金融机构获得更多政策支持不断发展壮大，商业银行银证合作、银保合作的深度和广度有望进一步增强，助推商业银行机构业务创新。再次，在现行政策框架下，民间资本介入金融服务领域离不开商业银行管理和业务支持，相应也将助推商业银行开展与小微金融机构业务发展对接的相关业务创新。最后，《规划》明确提出金融服务均等化发展目标，预期更多支持小微企业和三农金融发展的政策将出台，商业银行小微金融和三农金融业务创新发展也将获得新的政策契机。

二、其他相关政策

1、鼓励民间资本进入金融服务领域，进一步加强对民间金融的规范和引导。

民间金融是一把“双刃剑”，如治理得当，可增强经济发展的动力，但若是不加约束，采用统统放开或全部禁止的方式，则可能会成为引发经济和金融风险的“爆点”。继温州金改方案之后，支持民间金融规范发展更被提到国家金融规划的高度，鼓励和引导民间资本参与金融机构的改制和增资扩股，支持民间资本参与设立小微金融机构的改革方向进一步明确。

2、利率市场化改革对商业银行经营能力提出多重挑战。

利率市场化加速推进将为商业银行带来越来越严峻的考验。国际经验表明，利率市场化推进过程中，银行利差会有较大程度下降，直接影响商业银行传统业务的盈利空间。同时，利率市场化也要求商业银行提升利率定价能力和研发规避利率风险的衍生品的能力。此外，汇率市场化继续推进也要求商业银行传统融资功能之外，提升管理汇率风险的能力。

3、非银行业金融机构发展将威胁商业银行传统市场空间。

近年来，我国非银行金融机构的发展速度加快。由于其经营模式的灵活性，非银行金融机构的发展焕发出了巨大的活力，对社会资金向证券、保险业分流起到巨大的推动力，并加速融资“脱媒”。这一系列的情况，对商业银行传统存贷款业务造成了巨大的影响，极大地[7][6]

威胁了商业银行的传统市场空间。

第三节中国商业银行行业发展社会环境分析

一、人口环境的分析

1、人口基数大，人口数达到相对稳定的水平

我国是世界上人口最多的国家。自新中国成立以来，我国出生率、死亡率以及自然增长率的波动性较大，但人口规模一直保持着增长的趋势。改革开放以后，我国实行较为严厉的计划生育政策，使人口增长速度有所放缓。但，由于我国的人口基数太大，人口继续增长的态势并没有得到改变。2005 年人口总数达到13.08亿，2008 年13.28亿，2011年达到13.47亿，人口增长速度已经明显减缓，但增长趋势没有发生根本性改变。据预测在2020—2030 年

[8]左右达到16 亿，而后将进入稳定期。

2、人口素质呈现上升的趋势

自改革开放以来，我国人口素质得到显著提高。若以受高等教育人口比重简单反映人口素质的话，可以看出我国人口素质快速提高。1982—1990年，具有大专及以上教育程度人口占总人口的比重,0.6%提高到1.4%，年均增加0.1个百分点；1990—2000年从1.4%提高到

3.6%，年均增加0.2个百分点；2000—2007年从3.6%提高到6.2%，年均增加0.3个百分点.2010年，具有大专及以上教育程度人口占总人口比重达到,8.9%，比 2007 年提高了近3

[9]个百分点。

3、劳动力资源丰富，但存在人口老龄化隐患

改革开放以来，我国15-64岁的劳动年龄人口占总人口比重逐年上升，为社会经济建设提供了丰富的劳动力资源。同时，由于实行计划生育，0-14岁的少年儿童人口比重的迅速下降，使少儿抚养比和总抚养比都显著下降，极大减轻了劳动年龄人口的经济负担。

虽然我国现在的劳动力资源相对丰富，但值得关注的是，我国现在还存在人口老龄化进程加快的情况。65岁及以上老年人口从1990年的6299万增加到2000年的8811万，占总人口的比例由5.57%上升为6.96%，目前中国人口已经进入老年型。性别间的死亡差异使女性老年人成为老年人口中的绝大多数。预计到2040年，65岁及以上老年人口占总人口的比例将超过20%。同时，老年人口高龄化趋势日益明显：80岁及以上高龄老人正以每年5%的速度增加，到2040年将增加到7400多万人。

二、教育环境的分析

近年来，我国一直努力的完善教育体系的改革，推动教育的公平性和普及性的发展进程，整个教育系统迎来了较为健康的发展时期。且通过多年来的探究，我国逐渐发现了“应试教[10]

育”的盲目性和不合理，开始探索适合中国现状的教育方式和教育机制。随着改革的深入，我国的教育事业必将更上一层楼，学生也真正的能从学习中获取有用的知识，合理的利用社会的资源，实现资源利用的最大化。而且现如今，我国的教育大门大开，国家实行九年义务教育，并制定了一系列的助学和奖学政策，为国民提供了更多的接受教育的机会；重视对“高精尖”人才的培养，不断扩大我国的人才储备，实现以教育促发展的初衷。

同时，全世界将迎来大数据时代。大数据时代的来临将会对整个社会产生革命性影响，作为社会子系统的教育也将被深度波及。大数据技术将渗透到教育的核心环节，重新构建教育的评价方式，革新教育者的教学思维，并影响学校教育的模式。从长远看，大数据将会为教育发展带来预测性判断增加，教师的专业知识与分析能力并重，网络教育与全球化发展迅

[11]速，精准的个性化教育成为主流等发展趋势。

综上所述，我国的教育面临着重大的机遇，抓住教育改革的契机，做好人才的培养工作，将促进我国经济的高速发展！

[1] [2]，《中国共产党第十八届中央委员会第三次全体会议公报》，新华社，2013年11月12日

[3]《十八大后的中国经济形势分析:谋定而后动》，胡月晓，2012年12月03日

[4][5][6][7]《“十二五”商业银行有哪些机遇与挑战》，詹向阳、樊志刚、王祺、姜烨、李卢霞，上海证券报，2012 年10 月10 日

[8][9]《我国人口与经济发展的环境效应分析》,肖周燕，首都经济贸易大学，人口经济研究所，《西北人》2013年第四期

[10]《中国人口老龄化现状与趋势》，来源：中国网

[11]《大数据时代教育的可能转向》，喻长志，马鞍山师范高等专科学校，2013年

篇2：中国商业银行行业发展环境分析

中国银行外部环境分析报告

企业机构名称: 中国银行上海分行四川北路支行 地址:上海市虹口区四川北路2259号中国银行主营传统商业银行业务，包括公司金融业务、个人金融业务和金融市场业务。公司金融业务基于银行的核心信贷产品，为客户提供个性化、创新的金融服务。个人金融业务主要针对个人客户的金融需求，提供基于银行卡之上的系统服务。金融市场业务主要是为全球其他银行、证券公司和保险公司提供国际汇兑、资金清算、同业拆借和托管等全面服务。中国银行是中国国际化和多元化程度最高的银行，在中国内地、香港、澳门及29个国家为客户提供全面的金融服务。主要经营商业银行业务，包括公司金融业务、个人金融业务和金融市场业务，并通过全资附属机构中银国际控股集团开展投资银行业务，通过全资子公司中银集团保险有限公司及其附属和联营公司经营保险业务，通过控股中银基金管理有限公司从事基金管理业务，通过全资子公司中银集团投资有限公司从事直接投资和投资管理业务，通过中银航空租赁私人有限公司经营飞机租赁业务。按核心资本计算，2009年中国银行在英国《银行家》杂志“世界1000家大银行”排名中列第十一位。在近百年的发展历程中，中国银行始终秉承追求卓越的精神，稳健经营的理念，客户至上的宗旨和严谨细致的作风，得到了业界和客户的广泛认可和赞誉，树立了卓越的品牌形象。面对新的历史机遇，中国银行将坚持可持续发展，向着国际一流银行的战略目标不断迈进

主要的宏观环境因素、竞争特点、竞争激烈程度、竞争对手及竞争实力分析:商业银行需要在外部环境进行四大方面完善，包括税收制度、利率和费率制度、征信系统和债权人法律保护。目前银行税负过高，对呆账坏账核销的税收待遇也不合理，总体来看，当前税收制度不利于银行目前稳健经营和银行的资本金积累。在当前的税收体制下，政府从银行抽走了过多资金，银行不良资产增多，迫使国家又不得不掏钱还给银行。因此，对银行的税收政策应该进行调整，以适应银行改革的需要。在利率和费率方面，由于银行本身没有定价权，因此资产风险很难对冲。费率和利率相互有隐含的替代关系，如果费率市场化了，利率也会市场化，两者会相互弥补，但目前这两个变量全部是行政决定的，这就导致存贷差一旦放大，银行马上就倾向于多贷款。在征信系统建设方面，目前征信系统不够健全，而征信系统需要政府统一建设。银行在贷款决策当中，所获得的外部信息目前还没有一个基础设施能够提供。尽管新破产法对债权人的保护有所改善，但仍有不足。比如在抵押贷款和劳动债权孰先孰后方面，从银行角度来看，现有法律，尤其是地方保护的司法系统对债权人的保护还非常不够。

篇3：中国商业银行行业发展环境分析

中国分业经营、分业监管留下的巨大监管空隙无意间为互联网金融创新及发展提供了一个灰色地带,导致我国互联网金融的蓬勃发展。党的十八大把金融行业对民营资本开放是我国深化改革的一个重大举措,在改革政策推动下,银行业对民营资本开放,催生了我国首批集成最新互联网技术纯粹的互联网银行,如深圳前海微众银行和浙江网商银行。在互联网金融竞争推动下,传统商业银行也不得不利用互联网技术进行金融创新,推出了互联网银行业务,把线上与线下相结合,形成了新的O2O模式。本文将简要论述我国现行具有代表性的互联网银行模式、现行政策法律环境、面临的法律问题及趋势。

二、我国现行互联网银行模式

我国现行互联网银行模式有纯线上模式的民营互联网银行与传统商业银行互联网化的O2O模式。

( 一) 纯线上模式的民营互联网银行

纯线上模式的民营互联网银行主要介绍我国首家完全的互联网银行: 深圳前海微众银行和浙江网商银行。

1. 我国首家完全的互联网银行: 深圳前海微众银行

2014 年7 月25 日,中国银行监督管理委员会( 以下简称银监会) 批准了深圳前海微众银行( 英文名We Bank,以下简称微众银行) ,同年12 月12 日,经银监会批准开业,12 月29 日微众银行官网上线。2015 年1 月4 日,微众银行在李克强总理按下回车键时,放出了象征意义的第一笔贷款。1 月18 日,前海微众银行正式对外公布开始 “试营业”。前海微众银行推出的首款产品就是 “微粒贷”。该款产品在2015 年5月17 日开始上线内测。 “微粒贷” 首批筛选出的客户就是已经开通腾讯旗下财付通的用户,这些用户主要为微众银行和腾讯内部职工。 “微粒贷”有 “无抵押、无担保、随借随还、按日计息”的特点。提供的信用额度在2 万元到20 万元,借款15 分钟可到账,日利率万分之五,折合年化利率约7% ~ 18% 。①试营业的目的是对内部系统功能、产品、流程、安全机制、风控系统等进行 “拟真实环境”的线上测试。②

2. 浙江网商银行

2014 年9 月底,浙江网商银行( 英文名MyBank,以下简称网商银行) 筹建申请获得银监会的批准。获批的业务范围为: 吸收公众存款、发放贷款; 办理国内外结算; 办理票据承兑与贴现; 发行金融债券; 从事同业拆借; 买卖、代理买卖外汇; 提供担保业务等。网商银行将以纯互联网方式运营,不设物理网点,不做现金业务,也不会涉足传统银行线下业务和支票、汇票等。网商银行由浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司、上海复星工业技术发展有限公司、万向三农集团有限公司、宁波市金润资产经营有限公司等6 家公司共同发起,上述4 家公司分别持股分别为30% 、25% 、18% 和16% ,注册资本为40 亿元人民币。2015 年5 月27 日,网商银行获准开业。③

2015 年6 月28 日,浙江网商银行举行开业典礼。浙江省副省长朱从玖、杭州市长张鸿铭、省金融办、省保监局、省银监局、省证监局等领导一起出席。网商银行确立经营原则是,立足于服务小微企业,不做500 万元以上金额的贷款。马云、蚂蚁金服CEO彭蕾、网商银行董事长井贤栋及行长俞胜法一致表示: “网商银行要以技术与数据驱动,做一家服务最好、有情有义的银行。”马云在开业演讲中以自己亲身经历的创业融资难诠释了 “有情有义”的内涵。他说: “那还是1992 年,我那时候创办一家小企业 ‘ 海博翻译社’,为了借3 万块钱,东奔西走,发动了家里所有人,还是没借到。那时我就想,如果有一家银行有一天能够专门做这样的实情,我觉得能够帮助很多人成功。”俞胜法还表示,不做“二八法则”里20% 的头部客户,而要以互联网方式服务 “长尾”客户。“我们的梦想是,网商银行能服务1000 万家企业。”它还解释说,网商银行与客户的关系,不只是传统的信贷关系、合同关系,还要加上朋友关系,了解朋友的需求,帮助朋友分担困难。④

( 二) 传统商业银行互联网化———O2O模式

传统商业银行互联网化———O2O模式以建设银行的智慧银行、平安银行的 “橙子银行”、招商银行的 “闪电贷”为例进行分析。

1. 建设银行的智慧银行

2013 年,建设银行就设立了产品创新实验室,专门研究未来银行的创新趋势,并于2013年下半年建成了国内首家真正实现后台集成和业务集约的深圳前海智慧银行。建设银行智慧银行具有以下特点: ①采用智能叫号预处理、远程银行VTM、电子银行服务区、智能互动桌面、人脸识别等15 项互联网技术。②利用大数据精准挖掘客户,在合适时间、通过合适的渠道、向顾客推荐合适的产品。为达到此目的,建设银行智慧银行充分采用用户交互技术和体验设备,吸引客户浏览、试用、比较各类金融产品。③开创性地按照O2O的交互理念,强调电子银行、手机银行、自助渠道、人工渠道的全渠道协同与集成,为客户提供 “泛在” 的银行服务,通过线上线下渠道协同为客户提供完整交易流程和一致、无缝的交互体验。④对业务流程进行再造,借助核心系统的支持,实现无纸化、傻瓜式操作,减少数据输入,提高业务处理效率。⑤

2. 平安银行的 “橙子银行”———橙e网

2014 年7 月9 日,平安银行 “橙e网” 上线运营,一个集网站、移动APP等各项服务于一身的大型平台正式面市,它意在帮助中小企业建立更加完善的电子商务+ 综合金融的生意管理系统和营商生态。橙e平台是平安银行支持传统企业互联网转型升级推出的 “供应链金融+ 互联网金融” 整合服务平台。⑥橙e融资将第三方信息平台作为批量获取供应链金融客户的战略合作伙伴,同时,橙e网还与政府、企业、行业协会等广结联盟,汇聚企业的价值信息数据并探索基于大数据挖掘创新网络融资服务。正如平安银行首席信息官所言, “橙e平台与阿里金融在商业逻辑上有较多相似之处”,借助 “订单、运单、收单” 闭环数据,集成 “价值信息+ 供应链信用”,推出了一系列网络融资产品,如与大型超市服务平台———合力中税合作推出 “商超供应贷”; 与海尔电器日日顺平台推出 “采购自由贷”; 与上海电子口岸的东方支付平台推出“货代运费贷”; 与行业垂直类电商惠海国际推出 “赊销池融资”; 与跨境供应链服务平台一达通推出了 “在线贷贷平安”,与各地政府、产业园区合作基于纳税人在税务机关的纳税记录推出“橙e税金贷” 等,帮助中小企业借助商业信用、交易信息和日常经营管理信息,有效降低信贷门槛和借贷成本。

平安银行与金蝶合作在深圳推出了的 “金蝶ERP数据贷” 产品,该产品只对深圳地区金蝶ERP客户销售。该产品的特点是: ①大数据可变现,企业只需要提供企业采购、销售和财务数据即可申请贷款,最高可贷100 万元。②真正的信用贷款无须抵押或担保。③融资成本相对较低,日息为4. 2,数据规范的企业可享受更优惠的利息。④门槛低,申请便捷,在线随时随地即可申请。⑤还款方便,随借随还。⑥放款效率高,提交申请后,24 小时完成额度审批,在线出账申请,分秒到账。⑦

平安银行与商场、超市合作推出的一款服务小微企业的小贷产品——— “商超供应贷”。只要与平安银行认定的商场、超市合作2 年以上,且双方订单、结算业务的其中一个环节通过线上系统来完成的企业,即可申请银行的 “商超供应贷”。该产品的特点是: ①免抵押和担保,企业只需凭线上系统的交易、经营信息即可获得融资。②授信额度最高为企业月销售额的4 倍。③按天计息,一天起借。④随借随还,实时到账。⑤网上办理,随时随地可办理。⑧

3. 招商银行 “闪电贷”

2015 年年初, 招商银行推出了 “闪电贷”产品。“闪电贷”是招行基于大数据和云计算风控应用的一款移动互联网贷款产品。它通过数据整合和应用,对零售客户进行精准定位,为客户提供全线上全自助贷款。其特点是:“移动端,全自助,零资料,60 秒”。 “闪电贷”客户可通过招行手机银行APP或网银自助办理贷款,贷款申请、审批、签约和放款全流程系统自动化处理、无人工干预,7 × 24 小时全天实时运行,客户随时随地轻松获得贷款。 “闪电贷”完全是无纸化的,只要客户符合招行 “闪电贷” 贷款申请资格,通过招行手机银行即可在线申请贷款,系统自动审批,60 秒完成审批放款,贷款实时到账。让客户真正获得了闪电般的贷款体验。⑨

三、中国互联网银行发展的潜力

互联网银行的出现将推动P2P网贷行业发生分化,随着政策法律环境日渐明朗,互联网金融监管的完善,今后将有更多P2P平台转正,申请互联网银行牌照。

截至2015 年6 月底,中国P2P网贷正常运营平台数量上升至2028 家,与2014 年年底相比,增加了28. 76% 。上半年,新上线的网贷平台数量接近900 家,月均复合增长率达4. 5% 。截至2015 年上半年,中国P2P网贷行业累计成交量已经超过了6835 亿元。2015 年上半年网贷行业成交量以月均10. 08% 的速度增加,累计成交量达到3006. 19 亿元。按照目前的增长态势,预计2015 全年成交量将突破8000 亿元。截至2015 年6 月底, 网贷行业总体贷款余额达2087. 26 亿元, 与2014 年年底相比, 增长了201. 47% 。其中北京、广东、上海、浙江、江苏的平台总贷款余额达到1831 亿元,占全国贷款余额的87. 72% 。目前网贷贷款余额在5 亿元以上的平台已经达到73 家,其中陆金所、红岭创投的贷款余额超过了100 亿元,宜人贷、向上金服、你我贷、翼龙贷的贷款余额超过了50 亿元。2015 年上半年网贷行业平均借款期限为6. 74 个月,网贷行业投资人数与借款人数分别达218 万人和106 万人,较2014 年全年投资人数与借款人数分别增加了87. 93% 和68. 25% 。⑩

北京网贷占全国市场份额接近1 /4。截至2015 年6 月30 日,北京市P2P网贷行业上半年累计成交量为667. 24 亿元,占全国P2P网贷行业成交量的22% 。与去年年底相比,上半年北京市P2P网贷成交量以月均16. 25% 的速度增加,按目前增长态势,预计北京市全年网贷行业成交量将突破2000 亿元。11

在网贷高速发展的同时,问题网贷也大幅度攀升。今年以来,新增问题平台419 家,是去年同期的7. 5 倍,超过去年全年的数量。截至2015年6 月底,P2P网贷行业累计问题平台达786家,其中6 月份新增问题平台125 家。12

四、国家促进互联网金融发展的法律政策

本部分从以下五个方面进行分析。

( 一)“互联网+ ” 政策连续出台,鼓励“互联网+ ”普惠金融的发展

2015 年3 月5 日,在十二届全国人大三次会议上,李克强总理在政府工作报告中提出“制定 ‘互联网+ ’ 行动计划,推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等于现代制造业结合,促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展,引导互联网企业拓展国际市场。”2015年7 月4 日,为进一步落实政府工作报告提出的行动计划,国务院印发了 《关于基金推进 ‘互联网+ ’行动的指导意见》,进一步提出了 “互联网+ ”普惠金融行动计划。要求 “促进互联网金融健康发展,全面提升互联网金融服务能力和普惠水平,鼓励互联网与银行、证券、保险、基金的融合创新,为大众提供丰富、安全、便捷的金融产品和服务,更好满足不同层次实体经济的投融资需求,培育一批具有行业影响力的金融创新型企业。

( 二) 远程开立银行账户的管制松动

2015 年年初,中国人民银行下发了 《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见》 ( 征求意见稿) 。明确了一个原则,即银行账户开立应坚持以柜台开户为主,远程开户为辅。同时,它还要求远程开户实施客户身份识别机制的自证。这实际上是允许互联网银行采用互联网远程开户技术( 所谓人脸识别技术) 开立账户,线上开展银行业务。

( 三) 进一步解禁和放宽民营银行市场准入

2015 年国务院办公厅转发了 《关于促进民营银行发展的指导意见》 ( 以下简称 《指导意见》) 。《指导意见》明确,在遵循市场规律,加强监管的前提下,积极推动具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构,提高审批效率,进一步丰富和完善银行业金融机构体系,激发民营经济活力。《指导意见》要求 “民营银行应当确立科学发展方向,明确差异化发展战略,制定切实可行的经营方针,发挥比较优势,坚持特色经营,与现有商业银行实现互补发展,错位竞争。” “为实体经济特别是中小微企业、‘三农’和社区,以及大众创业、万众创新提供更有针对性、更加便利的金融服务。” 《指导意见》还提出了民营银行监管的基本原则,规定了民营银行筹建和开业程序。

( 四) 创新监管,为互联网金融发展创造一个适度监管环境

据报道,互联网金融监管办法即将出台。中国人民银行条法司司长张涛2015 年7 月12 日在上海 “上海新金融年会暨外滩互联网金融外滩峰会”上明确表示,央行会同有关部委牵头、起草的 《关于促进互联网金融健康发展指导意见》已经过党中央、国务院的研究和批准,有望近期公布。该 《指导意见》 提出鼓励创新,支持互联网金融的发展。同时也提出,对于互联网金融,现行法律规则、监管规则可适用的,适用现行规则,不适用的,要尽快做好现行法律法规 “立废改释” 的工作,创新监管,建立新的规则体系。13

( 五) 《商业银行法》修订,取消存贷比

2015 年6 月24 日, 国务院常务会议通过《中华人民共和国商业银行法修正案( 草案) 》,删除了贷款余额与存款余额比例不得超过75%的规定,将存贷比由法定监管指标转为流动性监测指标。目前修正案已经获得全国人大常委通过,完成了修订立法工作。对此,正在筹划网商银行开业典礼的行长俞胜法对媒体表示: “大家也都知道,昨天国务院常务会议原则通过 《商业银行法》 的修改草案,监管会放松 ‘存贷比’,以后对银行的监管会更注重对流动性的监测。这算是给网商银行开业之际获得的一份大礼”, “希望我们一心一意去提供更好的服务,我相信不管有没有存款,我们始终坚持客户的需求为导向,始终坚持客户第一。”14因为没有了存贷比,只要有贷款需求,互联网银行发放贷款就不受存款余额的约束。

五、目前仍面临的诸多技术和法律障碍

目前仍面临的技术和法律障碍有商业与银行混业经营监管容忍度问题、互联网技术有待突破、互联网银行和互联网金融目前许多方面仍处于无法可依的状态。

( 一) 商业与银行混业经营监管容忍度

浙江网商银行主要股东和实际控制人是电商,这就存在商业与银行混业经营的问题,将来还有类似电商或其他商业实体发起设立民营银行,同样也面临类似的问题。对于这些银行与主要股东及其关联企业存在关联关系如何加以规范,这是民营银行监管将面临的一个重要课题。我国现行 《商业银行法》第43 条只是对银行与其他金融业混业经营作出了规定,而对于银行与商业混业并没有明确规定。有央行的学者就认为,电商系互联网银行存在以下几个风险: ①存在不正当竞争的潜在风险。银行与第三方支付共同构成一个体系,不受监管,与受到监管存款的商业银行在揽储上构成不正当竞争。②虚拟货币扩大化的风险。这是由互联网银行使用电商平台发行的虚拟货币进行支付和流通可能引发的。③互联网银行与所集团内其他互联网金融企业利益输送的潜在风险。15

( 二) 互联网技术有待突破

远程开户( 所谓人脸识别技术) 能否保障账户实名制得到有效贯彻落实,关系到反洗钱,客户账户安全等一系列问题。中国人民银行发布的规章( 征求意见稿) 中虽然认可了远程开户,但态度有所保留,明确规定了柜台开户为主,远程开户为辅,而对于明确了不设营业网点和柜台的浙江网商银行和深圳前海微众银行,要开展业务,就不可能做到远程开户辅。所以,监管机构态度很大程度上将取决于有关技术成熟和可靠的程度。

( 三) 互联网银行和互联网金融目前许多方面仍处于无法可依的状态

现行有关互联网银行和互联网金融的政策已经突破了 《商业银行法》 《银行业监督管理法》,互联网银行和互联网金融目前许多处于无法可依的状态。现行 《商业银行法》 是1995年制定的,2003 年和2015 年只对个别条款进行了修订,《银行业监督管理法》 自2003 年颁布后就未作过修订,这两部作为规范与监管商业银行的基本法中有关银行设立的条件、银行存贷款活动、支付结算的规定都不适应互联网银行。在支付结算领域,我国目前只有中国人民银行的规章,没有 《支付结算法》,有关互联网银行支付结算及其他互联网支付基本上是无法可依。

六、未来的趋势

第一,技术创新和法律政策环境改善是推动我国互联网金融发展的两个主要动力,今后相当长一段时期,这两大引擎仍将持续发力。

第二,《商业银行法》《银行业监督管理法》将进行全面修订,《支付结算法》等立法也将加快推进。随着互联网金融行业的发育并成熟,在不断开放民营银行准入的同时,政府对互联网金融的规范与监管的也将逐步建立健全, 《商业银行法》 《银行业监督管理法》 全面修改、 《支付结算法》 的立法也将提上立法的议事日程,这些立法将对商业与银行混业经营、银行业与其他金融行业混业经营、电子支付、远程开户等建立新的规则体系,互联网银行将纳入这些立法的调整范畴,对于那些无法纳入互联网银行的互联网金融,则将另外创新的牌照,构建新的监管体系,制定新的立法进行调整。

篇4：中国商业银行行业发展环境分析

摘要：本文通过对物流企业的发展环境进行分析，指出物流企业需要通过商业模式创新来迎合高竞争的市场环境。在对商业模式概念和创新综述的基础上，基于本文的研究视角提出了商业模式和物流企业模式的概念。进一步，本文论述了在当前的高竞争环境下，我国物流企业商业模式的发展方向，包括供应链集中管控的一体化服务商业模式、平台商业模式、以物流金融为核心的商业模式和生态圈商业模式。

关键词：物流企业 高竞争环境 现代物流体系 商业模式

一、物流企业发展环境分析

现代物流业是我国新兴的产业，近些年来快速发展，在GDP中所占比重逐步增大，已经成为我国经济发展的一个重要产业部门。当前，我国物流业所处环境较之前些年发生了很大的变化。

（一）国内外经济进入深度调整时期

2008年金融危机以来，世界各经济体均受到严重冲击，经济发展水平回落，国内外经济进入新一轮的深度调整时期。我国在国际大环境影响下，经济发展速度由高速转为中速，部分行业产能过剩，外部需求明显收缩，经济运行中深层次矛盾不断凸显。据国际货币基金组织预测，2014年我国GDP增速继续下降达到7.3%。宏观经济环境的恶化给物流业带来了很大的压力，虽然物流规模持续增大，但是增速有所降低。

（二）物流行业竞争不断加剧

当前，我国市场低层次物流需求，即传统的运输为主的基础物流服务需求基本趋于饱和，服务价格上升的空间有限，油价、人力成本、土地成本等物流要素价格成本的上升使得基础物流服务的获利空间越来越小，企业单纯的依靠低成本的竞争战略和大量的资源投入已经很难在市场竞争中占据一席之地。同时，受到中国物流需求市场的吸引，国际一流物流企业纷纷进驻中国，如UPS、TNT、FEDEX和DHL[1]，而在中国本土也成长起一批具有较强实力的大中型物流企业，如中远、中外运、中铁快运、冀中能源国际物流集团有限公司、宝供物流、怡亚通供应链股份有限公司、顺丰快递等。国际上一些已经形成较为完善体系的物流企业开始进入中国，本土物流企业不断成长，受到来自于国内和国际的双重压力和挑战，我国物流业的高竞争格局开始形成。

（三）客户需求趋向于多样化

就物流需求市场而言，随着工业化推进和产业升级，工业企业将加快资源整合和流程改造，专注于专业化，对于物流功能多数会采用各种方式进行分离外包，第三方物流需求将进一步加大。企业对物流服务、成本、柔性和准时性要求更高，客户的物流需求将不再仅仅停留在运输等基础物流服务方面，精益化、差异化、专业化、供应链一体化的物流需求将会有新的增长。多样化的物流需求也让物流企业面临更多的变化[2]。

总的来说，我国物流行业的竞争将日趋激烈，物流企业将面临着高竞争的格局。但是同样应该看到，我国物流需求市场仍然拥有巨大的潜力。物流企业如何在变革时期拓宽视野、抓住机遇，创新商业模式是每个企业更应关注的问题。在新经济形势下，发掘适应新环境、塑造企业核心竞争力、增强企业可持续发展能力的新商业模式对我国物流企业极其重要。创新商业模式将成为实现我国物流行业转型升级、物流企业可持续发展的新契机。

二、物流企业商业模式概念

（一） 商业模式概念研究综述

国际上开始对商业模式研究起源于20世纪90年代互联网高速发展的时期。那个时期，出现了一批互联网企业依靠独特的商业模式赚取了丰厚利润的现象，进而专家学者展开了对商业模式深入而广泛的研究。商业模式的初步概念最早于1957年由贝尔曼提出。泰默1998年对商业模式进行了初步的界定，他认为商业模式是由产品、服务和信息构成的有机系统[3]。莫里斯等（Morris et al.）对商业模式提出六方面组成因素，分别是：公司提供的产品或服务的方式、市场、内部能力、竞争战略、盈利模式和增长模式[4]。走特等（Zott et al.）对商业模式的理论基础、近期的发展和未来的研究进行了全面的梳理和总结，认为商业模式强调的是系统性、整体性的企业商业运作，是公司为利用商业机会，设计交易的结构、内容和治理方式以创造价值[5]。约翰逊等（Johnson et al.）在《哈佛商业评论》上对商业模式的构成进行了分析，认为商业模式的构成主要包括四个方面：客户的价值定位；利润模式，包括企业在对客户价值定位基础上，设计企业与外部交易方的交易内容、交易方式；以及所形成的盈利模式和收益模式。商业模式概念出现不过短短十多年，其理论来源虽然深厚，但是比较统一的商业模式的概念还没有形成，完整的商业模式研究范式尚未出现[6]，对于物流企业商业模式的研究成果更是比较稀少。本文将在文献综述的基础上对商业模式以及物流企业商业模式概念进行重新界定。

（二） 商业模式概念

综合当前已有的研究成果，本文认为商业模式是企业实现其资源、能力价值化的核心逻辑和思维方法，商业模式本质上是为了创造价值。因此从价值创造的角度和过程来说，商业模式是在合理配置企业内外部资源的基础上，进行价值定位、提出价值主张、营造价值实现方式，发掘价值潜力，最终实现企业、客户及其他利益相关者的价值。商业模式的架构如图1所示。

商业模式具有以下几点特性：

1、商业模式的系统性。商业模式是由多个组成要素有机结合而成的整体。一个优秀的商业模式能够达到各要素之间相互协调，共同作用，进而能够形成一个良性循环的系统。

2、商业模式的动态性。商业模式的存在总是有一定前提的，即为企业所处的内外部环境，随着环境的变化，原有的商业模式将不再适合企业发展，因此企业需要随着环境变化不断对商业模式进行调整、改善或者重构。

3、商业模式的差异性。商业模式形成后，是不容易被竞争对手复制的，对于企业而言，商业模式就是不同于竞争对手的独特的价值创造方式。

（三） 物流企业商业模式概念

物流业是服务业的重要组成部分，具有不同于生产制造等产业的特征。对于物流企业来说，商业模式是指物流企业在内外部环境下，识别企业核心能力，合理配置资源，提出价值主张，营造价值实现方式，发掘价值潜力，高质量地满足客户物流及其衍生需求，进而实现企业及其他利益相关群体的价值。

随着竞争环境的加剧、社会分工的细化和现代信息技术的高速发展，各个企业对物流服务、成本、柔性和准时性的要求不断提高，整个物流行业进入转型升级的快速发展阶段，物流企业在发展过程中更应注重形成自身独特的商业模式。

三、 我国物流企业商业模式未来发展方向

从我国物流业所处宏观和行业环境来看，传统的商业模式显然不再适合物流企业的可持续发展。面对今天高度竞争的环境，物流企业应该认识到环境的变化，对自身的商业模式进行调整或重构。本文基于对环境和客户需求变化的分析，提出我国物流企业商业模式的发展方向。

（一）供应链集中管控的一体化服务商业模式

供应链集中管控的一体化服务商业模式主要是做好客户定位，提高公司对某一行业供应链的掌控能力，与供应链上核心企业、供应商、分销商甚至竞争对手形成不同层次的伙伴关系，整合供应链上游资源、内部资源和下游客户资源，为核心企业提供一体化的服务，并通过服务从采购、物流、分销等多项增值服务中获取利润。这种商业模式的特点在于物流企业作为供应链集成商的角色，能够有效地获取供应链上游资源，并且能够快速地分销产品，协助客户更专注的从事核心业务，实现了多方“共赢”，因此具有很强的生命力。供应链集中管控的一体化服务商业模式需要物流企业掌握大量的客户资源和信息资源，对所从事行业供应链具有较好的掌控能力，能够高质量地满足客户多样化的需求。通过实施供应链集中管控的一体化服务商业模式，所供应链管理总成本降低、所服务企业准时交货率提高，订单满足提前期缩短，库存降低资产运营业绩提高现金流周转周期加快[7]。

当前国内已经有一些物流公司开始采用这种商业模式。深圳怡亚通供应链股份有限公司是国内较早从事这种商业模式的公司。怡亚通深入挖掘企业发展需求，整合供应链优势资源，在中国率先构建全程供应链整合服务平台，通过不同的供应链服务模式，帮助不同供应链的合作伙伴实现从研发、采购、生产到市场营销、分销终端等各环节的全程供应链管理和优化，最大限度促进所服务企业价值增值和提高竞争力。怡亚通目前所从事行业包括了电脑、通讯、服装、百货等多个不同行业，其网络覆盖了国内外。怡亚通公司2013年营业收入约116亿元，同比增长53.85%；实现营业利润2.7亿元，同比增长80.33%[8]。

（二） 以物流金融为核心的商业模式

以物流金融为核心的商业模式，其客户主要定位在进行物流服务过程中产生的中小型客户，这一类客户面临的最大困难是信贷资金的缺乏和在资本市场上融资能力的缺乏，资金不足的风险成为这些企业的发展瓶颈[9]。金融服务能够解决物流过程中的融资问题，使企业能够把有限的资金用在产品开发和快速扩张方面、有效地盘活物流过程中的资金沉淀、提高企业核心产品的市场占有能力[10]。物流企业作为客户和金融机构的纽带，通过开展物流金融业务，帮助减少客户交易成本，通过增值服务从中获得收益。物流金融的主要业务方式包括：质押、担保、垫资、租赁、信托、有价证券发行与交易等，在实际运作过程中，可能是多种模式的混合，物流金融为主的商业模式将成为我国物流企业未来开展的热点。目前，我国开展物流金融实践活动的物流企业包括中国储运公司、中远、中铁物流、宝供物流、深圳怡亚通等第三方物流公司，对于有些公司，物流金融已经成为其主要利润来源。

中储于1999年开始开展质押监管等物流金融业务，经过几年的发展，已经成为国内物流金融业务的领军企业。公司发展物流金融在客户定位方面选择定位在中小客户，这类客户数量众多，亟需缺乏资金支持，因而较易发展成为稳定的客户群。在探索的过程中，中储物流紧抓客户需求，不断尝试新的物流金融模式，为公司赢得了发展先机和发展空间。截止到2010年，中储质押业务已经推广到全国27个省份，年质押监管规模超过了600亿元。监管品种具有保质期长，质量检验标准通用，用途广泛（主要为原材料方面产品），价格稳定，易保管，流动性较好，易变现等特点，包括黑色金属材料及其矿产品、有色金属材料及其矿产品、煤炭、石油、化工、汽车、家电、轮胎、玻璃、化肥、纸业以及农产品等十二大类。中储物流的主要物流金融模式有动产监管、质押监管、抵押监管、贸易监管，并在原有的提单模式、保兑仓模式和供应链模式融入到其中，进行物流金融模式的创新[11]。

（三）平台商业模式

平台商业模式起源于平台经济。徐晋等认为平台是一种现实或虚拟空间，该空间可以导致或者促成双方或多方客户之间的交易[12]。在现实经济活动中，平台商业模式开始出现，如苹果、淘宝、亚马逊、中国移动、各类超市等。物流行业中，各类大型交易和流通市场实际上就具备了平台商业模式的雏形。

物流企业平台商业模式主要是通过构建多边市场实现资源的集聚。平台可以将需求方、供给方、信息提供商、金融机构、保险机构、咨询机构及软件商等各类主体聚拢在一起，满足各主体物流、资金、信息等各个方面的需求[13]。物流企业通过经营平台或者直接为平台上主体提供服务获取收益。平台商业模式的特点在于其价值潜力，当平台用户超过一定规模时，其网络外部性将大大增加，物流企业可以通过对用户进行收费来获取巨额的收益，同时物流企业也可直接提供平台客户各种服务，如物流服务、金融服务等获取收益。平台商业模式因其网络外部性而受到瞩目，在多个行业都焕发出巨大的生命力。但是，对于物流企业来说，平台商业模式的要求也很高，在资金、客户资源等各方面都需要一定的积累。在平台商业模式建设初期，如何增加客户规模，让平台良性运转将是物流企业需要解决的重要问题。

冀中能源国际物流集团公司“双平台”商业模式是平台商业模式中比较成功的范本。冀中能源国际物流集团公司通过构建物流园区+电子商务中心的“双平台”打造了一个良性循环的商业生态圈。在早期的经营中，国际物流集团积累的丰富的客户资源，具备了良好的融资平台，在客户和资金方面得到了保障。国际物流公司逐步将原来只对上游，或者只对下游的单边市场拓展成为同时面对多类型客户的多边市场，并且，在运营过程中，国际物流公司通过一系列相关联的业务运作，如提供第三方物流服务、提供物流金融、贸易等高端物流服务满足客户需求，持续吸纳新客户。 冀中能源国际物流集团构建平台商业模式，2013年实现销售收入700多亿，利润超过了6亿元。

（四）生态圈商业模式

生态圈商业模式是平台商业模式的一个升维度状态。多个平台的建设和整合，就形成了生态圈商业模式。生态圈商业模式业务范围很广，能够实现从客户需求开始到库存计划、订单下达、仓储运营、干线调配、末端配送、线下运营、全国仓储圈地、线上协同、信息平台建设、大数据战略、金融服务、延伸到制造代工等等的全方位可视化完全供应链服务[14]。生态圈商业模式对于物流企业的规模、在供应链上的影响能力、企业信息技术水平、人才等各方面要求都很高，构建难度很大。当然，如果物流企业能够建立一个状态良好的生态圈，带来的收益也是不可估量的。

四、结论及政策建议

总体来说，随着全球化经济的快速发展，在开放协同大背景下，物流企业又有广阔的市场前景，也面临着诸多的挑战。选择一个良好的适应当前环境的商业模式对于物流企业来说是既是高竞争环境下物流企业发展的有效途径，也是我国未来物流业的发展方向。

物流企业商业模式创新的推动，需要内部环境和外部环境的共同努力才能实现[15]。内部需要物流企业的管理层有创新意识和创新能力；要敏锐的抓住市场契机，尝试开展创新性业务，在管理层面上引导和支持员工进行创新，开展更符合时代潮流的现代化商业模式；物流企业要培养良好的人才队伍，重视物流人才的团队建设，加强物流商业模式的学习；营造创新、鼓励创新的企业文化。外部环境中，政府要营造一个公平的市场竞争机制，落实对物流服务业的扶持政策，引导推动物流企业在商业模式方面的升级转型，提升行业整体抗风险能力，扶持发展大型物流企业。

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[15]王海萍.物流产业的经济性软环境发展对策研究[J].经济丛刊，2012（3）：46—47

〔本文系中国物流学会2014年重点课题“高竞争环境下物流企业商业模式创新研究”（项目编号：2014CSLKT2-001）阶段性成果〕

篇5：中国商业银行行业发展环境分析

企业机构名称: 中国农业银行上海分行三灶支行

地址：上海市浦东新区三灶亦园路68号

一、经营项目：中国农业银行作为中国主要的综合性金融服务提供商之一，其致力于建设面向“三农”、城乡联动、融入国际、服务多元的一流现代商业银行，为广大客户提供各种公司银行和零售银行产品和服务，同时开展自营及代客资金业务，业务范围还涵盖投资银行、基金管理、金融租赁、人寿保险等领域。

二、资金力量：截至2013年末，中国农业银行总资产145,621.02亿元，各项存款118,114.11亿元，各项贷款72,247.13亿元，资本充足率11.86%，不良贷款率

1.22%，全年实现净利润1,662.11亿元。当年在美国《财富》杂志全球500强排名中，农行位列第64位；在英国《银行家》杂志全球银行1,000强排名中，以2012年一级资本排名计，位列第10位。

三、宏观环境因素分析：

1、政治与法律因素（P）

金融是现代经济的核心。银行业在金融体系中居于主导地位，在发挥金融核心作用中担负着十分重要的角色。温家宝总理曾表示，将维持中国农业银行的完整性，表示中国农业银行需要强化市场地位，以便更好地服务于中国的农村经济。

2、经济因素（E）

近年来支持中国经济高增长的一些因素发生了重大变化,经济增长速度减退；“投资—出口”外循环拉动的高增长优势不在；国内生产要素成本上升以及资源环境压力不断增大，出口导向型发展战略面临重估调整。

3、社会环境因素（S）

1）我国居民对银行的存在持认同态度，并且对银行的存在有依赖性，接受度很强。

2）社会保障制度不完善强化了储蓄意愿。居民储蓄存款的产生很大程度上是基于预防心理。

3）社会教育水平难以满足金融业发展的需要，人才缺乏使银行无法在市场竞争中胜出。

4）信用文化薄弱阻碍金融业的健康发展。由于中国近代市场经济发育不够充分，市场信用交易不发达，社会主体普遍缺乏市场经济所要求的守信意识和信用道德理念。

4、技术环境（T）

1）信息技术进步促进生产管理制度创新。信息技术的不断进步，在科技手段的有力支持下，商业银行各项业务不断创新，电子银行立体服务体系日益成熟。

2）在网络经济中，企业经营者依靠科技创新和制度创新，可以暂时赢得居于垄断或竞争优势地位，但无法长久持续这种创新优势。

3）环境污染和资源短缺要求人们坚持可持续发展理念。很多商业银行希望在降低自身运营成本的同时，有效推动节能降耗工作的开展，以支持生态环境保护，履行应尽的社会责任。

四、产业环境分析

1、行业内竞争者:主要有国有独资银行的行业、新兴股份制银行、城市商业银行和外资银行，银行市场竞争激烈，农业银行将面临严峻考验。

2、卖方：国内企业和居民的储蓄惯性为中国银行提供了大量而稳定的资金来源，但是未来吸储压力在增加。

3、买方：中国农业银行拥有中国最大的农业客户群，与许多企业存在长期且稳定的合作关系，具有较好的买方市场。

4、潜在入侵者:主要包括：外资银行、金融控股集团、转制后的政策性银行和储蓄性金融机构性银行、改制后的地方商业银行、民营资本参股的中小银行。

5、替代者:目前农行面临两方面的替代威胁：资本性脱媒和技术性脱媒。

五、竞争对手分析

中国农业银行内竞争者主要有国有独资银行的行业、新兴股份制银行、城市商业银行和外资银行，银行市场竞争激烈，农业银行将面临严峻考验。

1、国有独资银行。处于我国商业银行体系中主体地位的其他三家国有独资商业银行是工行、中行和建行，这三家无论在人员、机构网点数量上，还是在资产规模及市场占有份额上，均处于我国整个金融领域绝对地位。

2、股份制商业银行。在改革开放那个大潮中诞生的股份制商业银行，以其灵活的经营机制优势，成为了中国金融市场十分活跃的力量

3、城市商业银行。城市商业银行的前身是城市合作银行。我国原有约5000家城市信用社，有相当多城市信用社已失去合作性质，实际上已办成小型商业银行。

4、外资银行。随着加入世贸组织以及市场开放，国内银行原有的市场准入方面的优势不再存在，与外资银行处于同一起跑线上，在金融市场中平等竞争。外资银行大多是混业经营的全能型跨国银行，其全球性的经营战略和全能型的经营方式，从多方面挤压国内银行的发展空间。

篇6：中国银行业产业组织分析

【摘要】：中国银行业自1978年以来改革取得了较大成功,尤其是国有商业银行股份制改造的顺利推进,使中国银行业的竞争程度大大提高。但是中国银行业低效运行的问题仍然十分突出,面对外资银行的全面进入,将面临更加激烈的竞争。正确认识中国银行业市场结构、企业存在的问题,有效提高银行产业组织竞争力成为一个重要的现实问题。本文依据现代产业组织理论,从市场结构、市场行为、市场绩效三个方面分析了目前中国银行业的产业现状,并在此基础上提出改进银行业市场绩效的政策建议。本文共分为六个部分:导论部分,介绍本文选题背景和意义,回顾了国内外银行业的产业经济研究有关文献,然后介绍本文的研究方法、基本框架和主要内容。第一章在阐述产业经济学理论及发展历程基础上,结合银行业的产业特征介绍银行业产业组织分析的理论框架,并对这一框架将要分析的对象——中国银行业的发展轨迹做了基本描述。第二章从市场集中度、产品差异化和市场壁垒三个方面对中国银行业市场结构进行分析,中国银行业尽管竞争程度有所提升,但总体还处于寡头垄断阶段,产品差异化程度不足,市场壁垒过高。第三章主要分析中国银行业的市场行为,银行业由于自身特殊性导致其在价格行为和非价格行为方面具有区别其他行业的一些市场行为特征,但由于中国的利率管制等制度的存在,导致中国银行业的市场行为空间一方面严重受限,另一方面又存在无序的市场竞争行为。第四章,以经营利润指标、成本费用指标、资源配置指标

及信用风险指标对中国银行业的市场绩效进行定量分析,并分析其形成原因。第五章,针对中国银行业市场结构、市场行为、市场绩效及其之间的相互关系提出相应的政策建议:有条件地降低银行业进入壁垒,稳妥而有效地推动市场利率化,强化银行业运行监管,形成稳妥的退出机制,推动银行业主体公司治理结构完善等。【关键词】：银行业产业组织市场结构市场行为市场绩效 【学位授予单位】：山西财经大学 【学位级别】：硕士 【学位授予年份】：2009 【分类号】：F832.3 【目录】：摘要6-8ABSTRACT8-9目录9-10导言10-150.1研究背景和意义100.2文献回顾10-130.3研究方法130.4文章结构和主要内容13-151银行业产业组织理论分析15-211.1产业组织理论内容15-171.2银行业的产业特征17-181.3产业组织理论在银行业的应用18-191.4中国银行业发展轨迹19-212中国银行业的市场结构21-302.1中国银行业的市场集中度21-242.2中国银行业的产品差异化24-262.3中国银行业的市场壁垒26-303中国银行业的市场行为30-363.1中国银行业的价格行为30-333.2中国银行业的非价格行为33-364中国银行业的市场绩效36-444.1中国银行业绩效分析36-414.2中国银行业绩效状况形成的原因分析41-445提高中国银行业市场绩效的政策建议44-495.1有条件地降低银行业进入壁垒445.2稳妥而有效地推动利率市场化44-455.3强化银行业的运行监管45-465.4形成稳妥的问题银

行退出机制46-475.5推动银行业主体公司治理结构的完善47-49参考文献49-51致谢51