金融营销作业

金融营销作业（共8篇）

篇1：金融营销作业

我国金融营销存在的问题及发展趋势

金融营销是指金融机构对特定金融产品的营销。具体说来，是金融营销机构通过交换，创造和出售他人所需所欲的金融产品和价值，建立、维持、维护和发展与各方利益的一种社会管理过程。

一、我国金融营销发展存在的问题

与西方金融企业的营销状况相比,我国金融营销基本上处于初步发展阶段。近年来,在我国金融体制改革的过程中,面对日趋激烈的市场竞争态势,我国金融企业开始意识到金融营销的重要性。但是与国外金融机构相比,我国金融企业还没有完全将科学的市场营销完整体系介入市场竞争中,具体存在的问题表现如下:

1、营销观念停滞不前

营销观念是一种贯穿于金融业务管理活动始终的经营思想,是一种以市场为导向,以顾客需求为中心的经营理念,而不是谋求短期利益的权宜之计。但是目前,一些银行的领导与营销人员对市场营销观念的认识仍较为陈旧,有的人把营销看作推销金融产品,有的人把金融片面地理解为做广告,也有人把营销看作仅仅是营销部门的事,而没有认识到全员营销的重要性。

2、金融营销缺乏战略目标

营销战略出现盲目性和随机性主要表现为:(1)普遍缺乏从长远角度来把握对市场的分析、定位与控制,而是简单地跟随金融市场竞争的潮流被动零散地运用促销、创新等营销手段;(2)在改善服务态度、优化服务质量、提高服务水平等方面的工作尚未与营销的战略目标和营销策略联系起来而缺乏针对性、主动性和创造性;(3)在营销策略上,业务的拓展以公关、促销为基本方式,没有形成多样化的营销策略的科学组合;(4)虽在渠道设计上利用了高新技术,但分销渠道的扩展策略仍以增设营业网点为主要方法,难以形成高效的营销渠道。这些都是缺乏一个指导性的战略目标所导致的。

3、金融产品创新的品种虽多,但技术主创的品牌较少

近年来,我国商业银行在市场经济的推动下,对营销业务进行了创新,推出了不少金融产品。但是金融产品中模仿创新的多,自主创新的少,独具风格的品牌更是缺乏。这些现象反映了目前对金融营销的市场研究与开发尚未成为商业银行的自觉营销行为。一些金融企业不大注重发挥自身的优势,只是盲目地跟随,模仿竞争者,使营销行为趋于同化,创新速度也滞后于公众对银行服务的实际需要。

4、缺乏金融与营销结合型人才

由于金融营销在我国起步较晚,目前金融企业的员工知识构架基本是金融专业,很少有市场营销专业人员进入企业,而且企业在招聘和选拔的过程中也大多偏向金融专业。而对于金融和营销结合型人才更是少之又少,但这种“新型复合型人才”正是当今金融企业所需的主力军。

三．金融营销的发展趋势

随着金融服务模式的发展，金融业的营销也在不断发展，各个金融企业每天都在创造新的营销策略和竞争方法：

1.金融企业将走向全面营销的时代，营销将渗透到金融企业活动的方方面面，尤其是“内部营销”。现代企业市场营销的实质就是了解消费者需求，设计出适合这种需要的产品并以符合消费者心理的方式传递给消费者。满足客户需要的问题。

2.金融企业将创新一套适应其企业特色的别具一格的行业实务营销。金融业独特的服务方式决定了其营销不能死搬硬套工商企业那一套，而应根据行业特点，创新出适合自己特色的营销活动，如：(1)服务营销。根据行业特点，利用超水平的服务使本企业在行业中出类拔萃。作为第三产业的金融服务业，其营销特点就是服务加服务。金融企业只有建立“大服务”观念，强化“大服务”意识，积极改进和创新服务品种、服务手段和服务设施，才能向社会提供高质量、高效率、高层次的金融服务，赢得竞争优势，树立良好形象。(2)超值营销。就是在产品质量、特征、价格等方面增加产品的额外价值。

3.为实现差异化服务，未来的金融业将更注重特色营销。金融企业将通过市场调研活动，在把握金融需求趋势的基础上，认清企业的经营环境和营销重点，适时适地确立企业经营发展的目标，设计特色产品，推进金融产品和服务的创新。

4.为适应金融市场的变化和节奏，金融业将会实施善变营销和快速营销。如今的时代是一个飞速发展、加速变型的时代，没有一成不变的所谓“金科玉律”。因此，未来的金融业必须训练员工的客户导向意识，充分挖掘客户的新想法，新需求，甚至创新出新的需求来捕捉市场机会。除此以外，还要在产品和服务市场上行动迅速，不仅要做别人没做的，还要做别人没来得及做的，永远比竞争对手先行一步。等到其它企业纷纷效仿之时，行动迅捷者又制造新的热点去了。市场经济好比竞技比赛，胜利往往就在于那领先的半步。

5.为了在吸引新客户的同时稳定老客户，未来金融业必须走持续营销的道路。持续营销是指产品或服务提供者采取有效的推销策略与现有顾客和潜在顾客维持密切的关系，在掌握顾客各种有关信息和对这些信息不断更新的前提下，对顾客现时的偏好和未来的需要进行深入了解和分析，在成本可行的条件下尽可能满足顾客的要求，并在产品的选样、发送等方面提出合适的参考建议。

6.未来的金融业更加注重市场定位、客户选择等一些技术性营销操作。随着全球金融领域混业经营的风潮不断升温，越来越多的金融机构都呈现出进一步拓展银行业务范围，甚至打破银行与其它金融机构之间的法律界限的趋势，纷纷向欧洲“全能银行”看齐，银行、证券、保险和房地产企业之间，允许业务交叉，互相兼并。但这并不意味着在实际操作中，每个企业都是“全能”的，而必须突出本企业的定位。以某一特色业务为基点，横向构建一个“全能”的业务体系。目前，世界各国的金融改革正在进行中，其目的就是为了加强国际竞争力，而营销作为其中的一个重要支点也会产生更多的创新形式。

7.随着当今高科技日新月异的发展，金融营销将更注重高科技的运用。如网上交易、全球电子交易系统、全球20小时不间断交易等形式的出现，都说明新兴技术将不断被用于金融交易活动中，促使金融企业的经营方式、金融产品的形式发生重大变化，也使金融营销活动在更广阔的空间开展成为可能。电子技术和远程通讯系统在金融业的运作，不仅会提高金融企业的经营效率，极大地降低企业运营成本和交易成本，也可给消费者带来更多的实惠。在金融竞争模仿日益增强的今天，高科技营销也是一项最为有效的竞争手段。可以说，谁拥有高科技，谁就拥有强大的竞争优势，也就可能更多地拥有顾客和市场。

篇2：金融营销作业

——以河北金融学院为例

班级：2010级河北金融管理与实务三班

姓名：

学号：

收到录取通知书的同时，我拥有了属于自己的第一张银行卡——中国邮政储蓄银行的借记卡。拿到银行卡的时候有兴奋有好奇，因为以前从来没有用过银行卡，不知道一张小小的卡片会有什么作用。因此，它带给我的第一个收获就是认识了银行卡，知道了银行卡的作用。邮政银行的绿卡具有消费、转账、结算、存取现金等功能，给我的生活带来了很大的方便。因为学校有邮政银行的自动取款机（ATM机），取款比较自由。平时把钱都放在银行卡里，只有用的时候才会取出来。持有邮政的银行卡一方面增强了自己资金的安全性，另一方面也使我养成了良好的理财习惯，花钱时会仔细思考一下是否真的需要。

但是，在上个你学期我注销了邮政银行的银行卡，主要有以下几个原因。

一、邮政银行对ATM机的管理与维护效率不高。经常ATM机被取空，但是工作人员不会及时补款，每次补款至少也要三四天，在急等用钱情况下非常不方便。

二、新学期伊始，邮政银行的ATM机启用时间最晚，开学第一个星期没有启动过。如果离家远的同学担心路上安全问题把钱都存进卡里，到校取钱非常不方便，有两种选择:

1、在学校跨行取款，但是要损失跨行取款费用；

2、乘车去市区取钱，费时费力费钱，不划算。

三、ATM机出现问题后，进行维修的速度非常慢，造成取款不方便。

四、邮政银行在学校的自助设备没有存款功能。有时从家里来不及存钱，到学校想存钱邮政银行的ATM机就没有建行的ATM机功能强大了，所以同样的服务费用时自然会择优选用了。

虽然现在不使用邮政银行卡了，但是我还是很喜欢邮政银行服务的其它优点。如邮政银行市区的营业网点比较多，在外购物取款很方便；邮政银行工作人员的服务态度特别好，即使你很麻烦，一项业务做好几次工作人员也会非常耐心。所以，基于对邮政银行曾经给予我的优质服务方面，我真挚的想向邮政银行提出一些建议：

一、加强校园自助设备的管理，定期补款；

二、加强对校园ATM机的维护，最大程度的方便学生群体；

三、促进ATM机的优化升级，增加更多方便学生群体的功能。

篇3：如何通过金融创新带动金融营销

为在竞争日益激烈的金融市场中分一杯羹, 各商业银行、保险公司纷纷拉开金融营销战幕, 坐门等客的单一的经营模式渐被品牌营销、专项营销等花样繁多的营销模式所代替。随着市场竞争的加剧, 各家银行都在为争夺优质客户开展市场营销, 业务撞车成了普遍存在的现象。在竞争中, 优质客户相对较少而成为稀缺资源, 出现同时面对一家客户开展营销攻势, 出现降低合作条件, 相互诋毁等不良竞争的现象, 影响银行业的声誉。

这种一味追求数量而忽视质量的营销方式, 往往会滋生不少泡沫, 很难清晰确定自己的客户, 当增长变得缓慢而竞争加剧的时候, 这种对自己的目标市场没有清晰认识的状况, 导致企业很容易受到竞争对手的攻击。归根到底, 明确我们为谁提供什么样的产品和服务, 通过什么样的手段和渠道提供产品和服务致关重要。

一、金融营销应当实现金融变革, 实现新型金融消费方式

中国金融营销实际上也就是要实现国家的金融体制改革。这就需要突破和颠覆现有的旧的、传统的金融体制, 不断推陈出新, 实现真正的金融市场化, 促进其得到健康、良好的发展, 从跟本上来看就是个金融创新。

既然是创新, 那么就必然要产生新的事物, 出现新的运行规则, 达到全新的结果。但是, 所有事物的组成和发展都是由他自身的各种要素围绕着固有的相应的规则在运行, 那么, 我们想要取得既定的目标和期望的成果, 就要求我们必须要以全新的模式和规则来重新组合事物原有的各种要素, 创造性的组成新事物, 使其在新的规则中按照我们所要求的方式来运行。我国的金融业为了适应飞速发展的经济, 也逐步加快了其改革和创新的步伐, 经过20年的艰苦历程, 即取得了巨大的成绩, 也出现了很多问题, 主要体现在以下几个方面:

1. 在金融业整体体制实现创新。

国家银行业的监管部门——中央人民银行从计划管制转变为宏观调控。调控方式以经济和法律为主、计划性、行政性为辅, 分业监管体制的形成;全面实行资产负债比例管理的信贷资金管理体制;调控手段上采用多种货币政策工具。

2. 国家金融管理制度实施重大变革。

在分业监管体制下将以盈利性质为主的商业金融与国家专项支持与扶持性质的政策金融予以严格区分, 形成多种性质, 不同规模与层次的商业银行为主体的银行体系。同时建立了多种类、多层次的非银行金融机构体系, 同时, 准许在国内经融市场设立外资银行分支机构。

3. 注重市场定位, 不断开拓创新。

在金融市场定位上突破银行与其它金融机构之间的界限, 实现多种金融业务交叉。目前, 国内金融市场已经形成了多种类型的货币市场;形成了外汇的零售市场、批发市场、公开操作市场相结合的外汇统一市场;建立了以金融、证券承销商为主的资本一级市场, 二级市场则有众多的券商营业部为网络。

4. 力求创造更大效益, 加强业务创新。

更多的金融业单位为了能够吸引客户, 取得资金规模, 无论是负债业务还是资产业务、中间业务, 都不断的学习国外先进的经验, 创造出适合国内的新的金融业务平品种和金融工具。

5. 技术创新。

随着科技的飞速发展, 金融业务的经营中业开始越来越重视高科技手段的应用。手机银行、网上交易、全球电子交易系统等方式不仅有效的降低了运营的成本, 提高了效率, 更有效的扩展了金融业务的空间和广度。

二、深化金融改革、实现金融对外开放必须实施有效的金融创新

目前, 国家建立金融体制市场化上做了很大的投入, 但至今还有很多的问题。首先, 国家在整体层面上的监管力度远远不够, 基层的管理也没有理顺整体金融市场运行秩序还处于往有序化转轨的阶段, 经营手段业还比较单一, 等等, 这些因素都迫切的要求实施金融改革的深化和创新。其次, 在国际市场上, 我国实施改革开放、市场经济和加入WTO后的开放原则使我国的金融业不可避免地要融入金融全球化的浪潮中, 金融全球化的大背景下, 中国金融业将面临前所未有的挑战。为此, 只有不断地深化金融改革创新, 才能不断提高我国金融在国际金融市场中的综合竞争力, 维护我国的金融安全和稳定。

三、金融创新中存在的问题

为了充分适应入世后的形式要求, 我们必须要在短时间内实现金融创新。但是, 我们也要正视我们的金融业发展历程比较短, 金融市场的深度和广度都不够的实际情况, 我们清醒的认识到, 这样的金融创新还有很多的问题亟待解决:

1. 没有良好的信用体系。

金融业的特点之一就是其运营是建立的高度的信用体系之上的。如果没有良好的信用体系作为基础, 必然会产生混业经营中的信用危机。只有充分建立高度信用基础才能为金融创新提供良好的环境, 才能真正在经济发展中实现资源的最优配置。

2. 没有高水平的专业人才。

金融业是一项专业性很强的工作, 从业人员的业务素质和道德品质是实现金融业务创新的基本保证。目前, 我国从业人员的综合素有待提高。

3.

利率没有市场化、金融业务参与主体的风险意识薄弱、高端金融业务技术水平落后等一些因素也是制约金融创新不能短时间有效深化的原因之一。

四、在金融深化改革中以深度与广度相匹配的方式渐进地推进金融创新

经济的改革开放要求金融领域也要与时俱进。针对我国目前的金融现实, 必须要实事求是、不失偏颇的以深化金融改革为依托, 以深度和广度相匹配的方式循序渐进。

1. 大力改革创新的监管体系。

首先将银行业及非银行性金融机构的多层次、多角度、多种业务的监管体制与规范建立健全起来, 形成无缝隙链接的全方位监管体系;其次, 充分发挥行业公会的作用, 建立全国金融同业自我监管体制, 处理好宏观监管、行业自律与微观自我监管机制的关系;最后, 完善金融法制建设, 以个体为单位在各个金融领域经营主体内部建立内控机制和内控制度, 形成有效的金融机构内部控制系统;最终杜绝监管过度与监管不足两个方面的缺陷。

2. 实现金融组织体系创新。

金融经营主体的组织创新是实现金融创新的重要环节。这就需要我们大力支持中小金融机构尤其是民营金融机构的发展, 积极发展股份制商业银行、多种非银行性金融机构、发展和完善民间信用, 促进主体的多元化, 防范无序竞争与过度竞争行为。

3. 通过业务手段促进市场创新。

通过有重点、分先后的方式重点发展以中间业务为主的货币市场;规范二级市场秩序, 引导多种类型的资本市场健康发展。建立以中央银行利率为基础、以货币市场利率为辅的市场供求决定的金融机构存贷款利率市场体系。

4. 金融业务和金融工具创新。

在各金融机构保持常规金融业务基础上, 大力开拓中间业务、手机银行, 电话银行等新型业务;拓展投资类保险、可转换债券、商业保险等多种新型金融产品。

5. 促进金融技术创新。

金融全球化不仅仅是金融业务及工具的国际化接轨, 更需要的是我们金融业务工作软实力方面的提升。我们必将在尽可能短的时间内实施技术创新战略, 建立健全现代化的金融系统高科技管理运营系统, 以实现和国际金融业的全面对接。

这些都得需要我们以积极的姿态去面对, 要开拓思路, 把银行的服务、产品的价值主张与客户需求完美地结合起来。金融创新要根据所处区域、环境和自身特点, 去摸清吃透市场, 寻找合适的目标客户, 拓宽经营渠道, 创造经营特色, 要通过服务跟进、产品跟进、扩大销售、维护拜访等方法, 提高客户对银行的好感和忠诚度, 挖掘合作潜力。这些办法的实施, 将为各家商业银行的营销带来一个良好的效果。

参考文献

[1]李燕.商业银行金融创新与风险管控之间的关系探究[J].中国外资, 2013年第4期.

[2]杜冰.金融创新衍生新风险商业银行风险管理承压[N].金融时报, 2013年07月.

篇4：金融营销作业

一、高校金融专业学生金融营销能力培养的重要性

随着中国加入世贸组织，中国面临的竞争更加激烈，随着金融改革的不断深入，金融领域的经营者规模以及数量增多，投资方式以及投资渠道也在不断扩大，而客户却是相对有限的。所以要求金融主体能够围绕客户展开激烈的争夺，迫使他们开始主动出击，而这需要金融从业者具备较好的金融产品的营销能力，能够更好地抢占客户资源。市场的竞争在某一种程度上是从业人员素质的竞争。其次金融行业的调整对于人才的需求也是一次调整，而高校的金融专业为金融行业输送了大量的人才，此时高校的人才培养模式也应该进行调整以满足市场的需求。随着金融行业国际化竞争的加剧，需要的是更加精英化的人才，传统方式培养下的人才已经不适合市场的要求，而针对金融专业的学生，进行金融营销能力的培养是时代发展的必然选择。另外，随着我国各项行业分工越来越细，高校毕业生也面临着就业难的形势，这很大程度上说，是因为高校培养人才的模式和社会的需求存在一定的偏差，金融行业学生缺乏市场营销能力的缺点日渐显露，对于他们的就业造成一定的困难，所以，就高校的就业形势来说，对于金融专业学生进行金融营销能力的培养，是为提高学生就业率所作出的必然选择。

二、高校金融专业学生金融营销能力的培养措施

我国金融行业的不断发展对于专业化的人才的需求量也是越来越大，但是在这基础上需求的人才也是越来越专业化，能够帮助企业带来大量的客户，而前提便是在拥有良好专业基础能力的基础上，能够具备更好的市场营销能力，能够将企业的产品更好地推荐给客户，给企业带来更好的经济效益。而高校金融专业如何针对市场需求培养高质量的金融营销能力的人才，是需要根据市场的要求不断进行探索、研究的。

1.转变人才培养理念

时代要求我们培养的人才是符合时代要求的，而不是闭门造车，所以说，我们要转变人才培养观念，根据市场的要求，培养复合型人才，从理论上重视金融专业学生市场营销相关能力的培养;从思想上重视学生市场营销能力的培养，同时在行动上做出改变，让学生在学习金融专业知识的同时，进行一些相关能力的培养，而市场营销能力便是其中重要的一项能力，让学生在学习的过程中树立一种专业且全面的人才理念。

2.建设专业化的师资队伍

就目前的高校金融专业来说，老师存在一定的不足，观念更不上时代发展的潮流，而想要培养更加专业化的人才，学校在思想上做出了改变，给予金融专业的学生社会需要人才模型，而接下来需要的便是老师这个领头人的作用，能够对学生的学习提供良好的带头作用。所以培养高校金融专业学生金融市场营销能力，便是需要建设一支高质量的师资队伍，能够为学生的相关能力的培养提供更加科学、合理的建议，为学生的市场营销能力的形成起到良好的带头作用。同时高质量的师资队伍应该是一种综合能力上的，老师在课上不仅仅为学生带来专业的书本上的知识，同时还应该结合书本以及时代发展的趋势，为学生教授更加符合市场定位的专业化知识。

3.对教学评价方式进行改革

传统的教学方式就是将学生试卷上的成绩做出評价，甚至试卷的分数是唯一的指标。而随着时代的发展，更多的专业知识表现出来的是一种理论与实践相结合的能力，而试卷不能完全衡量学生这一专业化的能力。所以，我们要改变评价方式，就金融专业人才需求的模式进行考核，不仅仅是试卷（一些专业知识是需要学生牢记的）上的，还应该是学生实际操作能力的，而这就需要学生一些相关设备的投入，为学生多样的评价方式提供物质条件。而多样化的评价方式能够提供更加全面的教学反思，老师也能够通过多方面的反馈，为学生以后的学生提供更加专业的方式。

对高校金融专业的学生进行金融市场营销能力的培养，是时代发展的必然趋势，是高校为社会提供具有更强竞争力人才的必然选择。所以说，这些高校一定要在思想上重视金融专业的学生金融市场营销能力的培养，同时在教学模式、教学内容上，根据时代的变化不断地作出调整，以求能够培养出更加符合市场需求的人才。当然，我们怎样培养的金融人才更具市场竞争力，还需要这些一线教师在教学中不断进行探索、研究，探索出一条适合我国高效金融人才培养的道路。

参考文献：

刘璇.高校金融专业要重视学生金融营销能力的培养[J].辽宁高职学校，2008（8）.

篇5：金融营销作业

1、金融市场按照融资的期限，可分为（）A、货币市场和资本市场 B、股票市场和债券市场

C、证券市场和票据贴现市场 D、间接融资市场和直接融资市场

2、外汇按照能否自由兑换，可分为（）A、管制外汇和非管制外汇 B、自由外汇和记帐外汇

C、居民外汇和非居民外汇 D、经常项目外汇和资本项目外汇

3、下列不属于我国金融法渊源的是（）A、民法 B、基本法和专门法 C、行政法规 D、国际条约

4、下列不属于金融法律关系客体的是（）A、证券 B、金银 C、财产 D、货币

5、下列不属于国际收支的资本项目是（）A、证券投资 B、私人长期投资

C、政府间长期借贷 D、单方面转移收支

一、单项选择题

1、我国货币政策的目标是（）A、稳定物价 B、充分就业

C、平衡国际收支 D、保持币值稳定，并以此促进经济增长。

2、中国人民银行行长由（）A、国务院总理 B、国家主席 C、委员长 D、全国人大常委会

3、货币政策委员会是中国人民银行（）A、货币政策的决策机构 B、货币政策的执行机构、C、货币政策实施的监督机构 D、制定货币政策的咨询议事机构

4、下列不属于中国人民银行的职能是（）A、服务职能 B、调控职能

C、领导职能 D、管理和监督职能

5、中国人民银行可以（）

A、向商业银行提供贷款 B、向非金融机构提供贷款

C、为单位提供担保 D、直接认购、包销国债

一、单项选择题

1、我国《商业银行法》规定的商业银行的资本充足率不得低于（）A、8％ B、5％ C、10％ D、13％

2、我国《商业银行法》规定的商业银行的资产流动性比例不得低于（）A、30％ B、25％ C、20％ D、35％

3、我国《商业银行法》规定的商业银行的存贷比例不得超过（）A、65％ B、70％ C、75％ D、80％

4、下列可以充当贷款合同保证人的是（）A、法人的分支机构 B、国家机关 C、具有代偿能力的法人 D、人民银行

5、商业银行破产清算时，在支付清算费用，所欠职工工资和劳动保险费用后，应优先支付（）A、税金 B、存款利息

C、单位存款 D、个人储蓄存款本金和利息

一、单项选择题

1.依票据法原理，票据被称为无因证券，其含义指的是（）

A．取得票据无需合法原因

B．转让票据须以向受让方交付票据为先决条件

C．占有票据即能行使票据权利，不问占有原因和资金关系

D．当事人发行、转让、背书等票据行为须依法定形式进行

2.下列有关票据权利的表述，不正确的一项是（）A． 持票人行使票据权利，应当按照法定程序在票据上签章并出示票据

B． 票据权利包括付款请求权和追索权 C． 票据权利在持票人自票据到期日起2年内不行使而消灭 D． 持票人对出票人的票据权利，自出票日起6个月不行使而消灭

3.下列汇票中，无需提示承兑的是（）A．见票即付的汇票 B．定日付款的汇票 C．见票后定期付款的汇票 D．出票后定期付款的汇票

4.依票据法的规定，下列有关汇票记载事项的表述正确的一项是（）

A． 汇票上未记载付款日期的，为出票后

1个月内付款 B． 汇票上未记载付款地的，出票人的营业场所、住所或经常居住地为付款地

C． 汇票上未记载收款人名称的可予补记 D． 汇票上未记载出票日期的，汇票无效5.在涉外票据的法律适用上，票据债务人的民事行为能力适用（）

A．出票地法律 B．行为地法律 C．本国法律 D．付款地法律

6.不属于汇票基本当事人的是（）A．承兑人 B．出票人 C．付款人 D．收款人

7.根据签发人的不同，汇票可分为（）A．即期汇票和远期汇票 B．光单汇票和跟单汇票

C．银行汇票和商业汇票 D．记名式汇票和不记名式汇票

8.支票的持票人应当在自出票日起（）日内提示付款

A．15 B．10C．20 D．30

9.下列关于汇票贴现的说法不正确的一项是 A． 汇票贴现是银行的一项资产业务 B．汇票贴现是一种票据转让方式

C．汇票贴现也是一种银行授信行为 D．汇票贴现无须持票人以背书方式进行

10.基本当事人通常只有出票人和收款人两个的票据是（）A．信用证 B．支票 C．本票 D．汇票

一、单项选择题

1、具有以人的信用为履行合同之保障的特征的担保方式是：（）

A、抵押 B、保证 C、质押 D、留置

2、根据我国《担保法》规定，定金的数额不得超过主合同标的额的（）A、10% B、15% C、20% D、30%

3、一般保证的保证人与债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之日起（）。

A、三个月 B、六个月 C、一年 D、二年

4、一个买卖合同，既有人的担保，也有物的担保，当主合同的债权人行使担保权时，（）。A、采取物保优先的原则 B、采取人保优先的原则

C、二者没有先后顺序 D、债权人有选择权

5、下列担保方式中，不以转移物的占有权为要件的是（）

A、抵押 B、质押 C、留置 D、定金

6、如果一个抵押物有二个以上的抵押权人时，各抵押权人（）。

A、同时按比例受偿 B、先办理抵押登记的先受偿

C、共同协商受偿 D、先签订抵押合同的先受偿

7、同一财产法定登记的抵押权与质权并存时，（）；同一财产抵押权与留置权并存时，（）。

A、抵押权人优先于质权人受偿；抵押权人优先于留置权人受偿。

B、质权人优先于抵押权人受偿；抵押权人优先于留置权人受偿。

C、质权人优先于抵押权人受偿；留置权人优先于抵押权人受偿。

D、抵押权人优先于质权人受偿；留置权人优先于抵押权人受偿。

8、下列不属于权利质押客体的是（）。A、汇票

B、公司债券

C、著作权中的署名权 D、商标权

9、被担保的合同被确认无效后，（）。A、保证人仍应承担连带保证责任 B、保证人不应承担连带保证责任

C、如果被保证人应当赔偿损失的，除有特殊约定外，保证人仍应承担连带责任

D、如果被保证人只承担返还财产的责任，除有特殊约定外，保证人不承担连带责任

10、甲因业务需要，以其房屋（价值11万）作抵押，分别向乙、丙二人各借款五万。甲与乙于3月10日签订抵押合同，3月20日办理了抵押登记。甲与丙于3月13日签订了抵押合同，并于同日办理了抵押登记。后甲无力还款，乙、丙将甲之房屋拍卖，只得价款8万，乙、丙如何分配？（）A、乙4万、丙4万 B、乙5万、丙3万

C、丙5万、乙3万 D、丙4.5万、乙3.5万

一、单项选择题

1、我国调整财产信托民事活动中当事人权利义务的基本法律是（）A、《金融信托投资机构管理暂行规定》 B、《中华人民共和国证券法》 C、《中华人民共和国信托法》 D、《金融信托投资公司委托贷款业务规定》

2、下列财产中可作为信托财产使用的是（）A、麻醉品 B、放射物品 C、国家级文物 D、软件版权

3、有权申请撤销可撤销信托行为的人是（）A、对信托财产有争议的第三人 B、受益人的监护人

C、利益受到损害的委托人的债权人 D、受托人

4、下列关于信托委托人的各项说法中正确的一项是（）A、委托人只能是法人或者依法成立的其他组织B、信托关系成立后，委托人仍保留对信托财产的处置权。C、委托人有权申请人民法院撤销受托人违反信托目的的处分信托财产的行为 D、任何情况下，委托人都无权干涉受托人对信托财产的管理

5、设立信托公司应由（）审查批准。A、财政部 B、中国保监会 C、中国证监会 D、中国人民银行

6、共同受托人之一违反信托文件规定的义务，处理信托事务，给信托财产造成损害的，其他受托人（）

A、不应当承担连带责任 B、应当承担连带责任

C、在特定条件下应当承担连带责任 D、若无过错可以免责

7、信托公司应当妥善保管有关业务经营活动的完整记录、原始凭证及有关资料，这些文件资料的保管期限，从财产信托终止之日起，不得少于（）年。A、5 B、10 C、15 D、208、下列各项中不属于委托人的权利的一项是（）

A、查阅、抄录或者复制与其信托财产有关的信托账目

B、了解其信托财产的管理、处分及收支情况，并有权要求受托人作出说明。

C、在信托存续期间将信托财产列为遗产 D、因特别事由要求受托人调整信托财产的管理方法

9、下列选项中可以充当信托公司注册资本的是（）

A、实缴货币资本 B、不动产

C、有价证券 D、以抵押或质押的财产折抵成货币资本充当

10、受益人自（）起享有信托受益权。A、信托财产转移占有之日 B、信托生效之日

C、受托人接受信托之日 D、被委托人指定之日

一、单项选择题

1、按照募集方式的不同，可将证券区分为（）

A、股票和债券 B、上市证券和非上市证券 C、货币证券和资本证券 D、公募证券和私募证券

2、下列各项中不属于我国证券法的原则的一项是（）。

A、公开、公平、公正原则 B、利益均衡原则

C、分业经营与分业管理原则 D、合法性原则

3、我国证券公司分为综合类证券公司和（）证券公司。

A、经纪类 B、自营类 C、承销类 D、非综合类

4、我国的证券监督管理机构是（）。A、国家证券管理委员会 B、中国证监会 C、财政部

D、中国人民银行

5、下列关于我国当前证券交易活动的表述中，正确的是：（）

A、证券在证券交易所挂牌交易，必须采用公开的集中竞价交易方式

B、证券交易的当事人买卖的证券既可以采

用纸面形式，又可以采用其它无纸化交易形式

C、证券交易既可以采用现货，也可以是期货交易方式

D、证券公司可以从事向客户融资或者融券的证券交易活动

6、收购要约期满，收购要约人持有的普通股达到上市公司发行在外的普通股总数的（）以上的，该公司应当在证券交易所终止交易。

A、50% B、75% C、80% D、90%

7、单位和个人以获利或减少损失为目的，以自己为交易对象进行不转移证券所有权的自买自卖，以影响证券价格或者证券交易量的行为是：（）

A、虚假陈述 B、操纵市场行为 C、欺诈客户 D、内幕交易行为

8、股份公司当年向原股东配售的新股，按票面价值计算的总额，不得超过公司原股本总额的（）。

A、10% B、20% C、30% D、50%

9、下列人员中可以开户买卖股票的有：（）A、证券交易所管理人员

B、证券经营机构中与股票发行或交易有直接关系的人员 C、未满十八岁者 D、国家公务员

10、王某系某证券公司的从业人员，根据证券法规定，王某的下列行为符合法律规定的是：（）

A、王某以其姓名在另一家证券公司营业部申请开户登记，进行个人股票买卖活动； B、王某化名李某在另一家证券公司进行开户登记，买入并持有股票；

C、王某在成为该证券公司从业人员前，将持有的5000股上市公司的股票依法转让； D、王某因工作出色，受到某上市公司赞赏，该上市公司决定向王某赠送其公司股票，王某接受了。

一、单项选择题

1、投资基金由（）设立。

A．基金管理机构 B．基金托管机构 C．基金持有人 D．商业银行

2、封闭式投资基金的募集期限是（）个月。A．2 B．3 C．6 D．123、基金持有人大会可以由持有基金份额（）的基金持有人召集。

A．5% B．10% C．15% D．20%

4、除重新召开的情况外，基金持有人大会召开的法定最低基金份额是（）。A．10% B．20% C．30% D．40%

5、一个证券投资基金投资于股票、债券的比例，不得低于该投资基金资产总值的（）。A．50% B．60% C．70% D．80%

1、下列行为中，不须金融监管部门批准即可进行的是（）

A、设立保险公司 B、保险公司在境内外设立代表机构

C、保险公司增减注册资本金 D、保险公司招募中层干部

2、保险公司成立后须按照其注册资本金总额的（）提取保证金，存入保监会指定的银行。

A、20% B、30% C、25% D、10%

3、保险期间内发生保险责任格范围内的损失，应由第三者负责赔偿的，如果投保方向保险方提出赔偿要求，保险方应该（）A、在第三者无力赔偿时，保险方才予以赔偿 B、在查明第三者尚未对投保方承担赔偿责任时，保险方才予以赔偿 C、保险方不予赔偿 D、保险方先予以赔偿，然后取得代位追偿权

4、经营人寿保险业务的保险公司，应当按照（）提取未到期责任准备金。

A、自留保险费的50% B、有效的人寿保险单的全部净值 C、自留保险费的35% D、自留保险费的25%

5、专业代理人是指专门从事保险代理业务的保险代理公司，这种公司的组织形式必须是（）

A、有限责任公司 B、股份有限公司 C、国有独资公司 D、没有限制

6、保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时做出核定，对属于保险责任的，应在与被保险人或

者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后（）日内，履行赔偿或者给付保险金义务。

A、30 B、20 C、10 D、57、下列关于保险价值的说法错误的一项是（）

A、保险金额不得超过保险价值

B、如果超过的，则超过的部分无效，被保险人不得对超过部分请求赔偿。C、保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任

D、在人身保险中，保险金额也要由保险价值来确定

8、某企业与保险公司签订一份财产保险合同，保险标的为该企业的厂房和设备，保险费50万元。合同生效后第3个月，该企业谎称厂房内的设备被盗，向保险公司提出赔偿请求。依法律规定，保险公司解除了保险合同，对50万元保险费的正确处理办法是（）

A、不退还全部保险费 B、只退还减去3个月后剩余部分的保险费

C、应退还全部保险费 D、应退还保险费及其利息

9、某公司投保财产保险200万元，在一次属于保险责任范围内的火灾事故中，实际遭受损失为195万元，为保护和抢救财产支出必要费用10万元，为确认保险损失交付的评估费用5万元。保险公司应赔偿（）A、195万元 B、200万元 C、205万元 D、210万元

10、下列各项中不属于财产保险的是（）A、货物运输保险 B、工程保险C、责任保险、生存保险

一、单项选择题

1、根据第二次修订的《国际货币基金协定》（即《牙买加协定》）关于汇率制度的规定，成员国（）

A． 必须采用浮动汇率制 B． 必须采用固定汇率制 C． 可以采用任何一种不与黄金相联系的汇率制度

D． 必须采用联合浮动制

2、要成为《国际货币基金协定》“第八条成员国”必须不限制（）交易的支付（）A． 经常项目 B． 资本项目 C．平衡项目

D． 经常项目和资本项目

3、根据日内瓦《汇票和本票统一法公约》与《支票统一法公约》的有关规定，票据上记载（）为有效。

A． 免除汇票出票人保证汇票承兑的责任 B． 免除汇票出票人保证汇票付款的责任 C． 免除支票出票人保证支票付款的责任 D． 免除支票出票人保证支票承兑的责任

4、各国目前主要用（）确定跟单信用证当事人之间的权利义务。A． 国内法 B． 国际公约 C． 国际惯例 D． 国际法

5、国际贷款涉及的利息预扣税

A．由借款人所在国直接向贷款人预扣 B．由借款人所在国直接向借款人预扣 C．由贷款人所在国直接向贷款人预扣 D．由贷款人所在国直接向借款人预扣 6．目前有关担保的国际惯例和国际公约，其适用对象是（）。A．国际物权担保 B．国际信用担保

C．国际物权担保与国际信用担保 D．国际借贷的担保

7．根据我国《境内机构对外担保管理办法实施细则》的规定，对外担保合同（）。A．只能视为主债务合同的从合同 B．只能采用独立性担保的形式

C．在当事人未有相反约定时视为主债务合同的从合同

D．是主债务合同的主合同

8．巴塞尔委员会《关于统一国际银行资本衡量和资本标准的报告》，其规定的资本充足率是指（）。

篇6：国际金融作业

答：“期权即期货市场是零和博弈”指在不考虑交易手续费的情况下，整个期权及期货市场的盈亏是平衡的，即一方的盈利是以另一方的损失为基础的，有人赚就一定有人亏。因此期权及期货市场只是一个财富重新分配的地方，并不能创造新的财富。

2.某喂养牲畜的农场主将在3个月后卖出120000磅活牛。在CME上的3个月期限的活牛期货合约的规模为40000磅活牛。你将如何采用期货合约来对冲风险？从这一农场主的角度来看，对冲的好处和坏处分别是什么？

答：可以选择期货的短头寸方来进行对冲。

好处：可以在市场上预先锁定成本和价格，分别拟定生产计划，消除现货市场上价格变动对生产经营的影响，可以规避价格下跌的风险，有利于保持利润，稳定收益。

坏处：失去了到现货市场活牛价格上升而得到的利益，存在基差风险，即基差减弱，套期保值可能亏损。

3.“止损指令为在2美元卖出”的含义是什么？什么时候可采用这一指令。“一个限价指令为在2美元卖出”的含义是什么？什么时候可采用这一指令？

答：（1）、“止损指令为在2美元卖出”的含义是为了控制发生损失的程度，投资者会给经纪人规定一个特定价格，这里是2美元，当价格达到更不利于投资者的情况时，就执行该指令，进行平仓。这里假设短头寸方设定止损价格为2美元，（假设市场价是2.5美元）若市场价下跌，跌到2美元时，经纪人就执行该指令，进行平仓。

（2）、“一个限价指令为在2美元卖出”的含义是为了保证投资者实现一定的利润，投资者会给经纪人规定一个特定价格，这里是2美元，指令只有在达到这个价格或比这个价格更使投资者有利可图才执行。例如，对于一个短头寸的投资者来说，限价指令是2美元卖出，那么指令只有在价格为2美元或者比这个价格更高的情况下才会执行，当然也可能永远不执行。

4.题目（略）

答：a、当对冲期限为6月份时，对冲者应选择7月份交割来进行对冲；

b、当对冲期限为7月份时，对冲者应选择7月份交割来进行对冲；

c、单对冲期限为1月份时，对冲者应选择3月份交割来进行对冲。

因为，期货市场应当选择相近或相同的月份进行交割，并且要在交割之前进行。只有在所使用的期货合约的交割月份与交易者觉得在现货市场上实际买进或卖出现价商品的时间相同或相近时，才能使期货价格与现货价格的联系更加紧密。

5.活牛的市场价格的月变化标准差为每磅1.2美分。而活牛期货的价格月变化的标准差为每磅1.4美分，这两个价格变化的相关系数为0.7。现在时间是10月15日，一个牛肉商必须在11月15日买入200000磅活牛，并想采用12月到期的期货合约来对冲其风险，每一个合约面值为40000磅活牛，牛肉商应该采用什么样的对冲策略，请详细说明。

答：对冲策略：买入套期保值即进行长头寸对冲，在期货市场购入期货合约，用期货市场多头保证鲜活市场的空头，以规避价格上涨的风险。本题中，最近对冲比率：H﹡=(1.2/1.4)*0.7=0.6；最佳对冲合约数量：N*=(200000*0.6)/40000=

3根据最佳对冲比率买进的活牛期货合约的价值应为被套期保值商品的60%，所以最佳对冲合约数量应该是3份。即该牛肉商应该在买入3份12月到期的活牛期货合约，然后在11月15日进行平仓。

6.一个交易员的长期投资资产组合中包含黄金。交易员能够以每盎司450美元买入黄金并以每盎司449美元卖出黄金；能够以年率6%借入资金，并以年率5.5%借出资金（利率均为连续复利）。期货价格在什么范围时，交易员没有套利机会？（这里假定远期价格买入价和卖出价相同）

答：假设是为期一年的期货合约的期货价格为F。当期货价格较高时，交易员以6%的年利润借入450美元买入一盎司的黄金，进入一个期货合约的短头寸，一年到期后交易员以F价卖出该黄金，同时归还到期的借入资金，到期后交易员损益为F-450*（1+6%），所以当F-450（1+6%）>0时,即F>450(1+6%)及存在套利的机会；当市场价格较低时，交易员借入一盎司的黄金卖出获得449美元，在以5.5%的年利率借出资金，进入一个长头寸，到期后交易员以F买入一盎司黄金归还，到期损益为449（1+5.5%)-F,当F<449（1+5.5%）时存在套利的机会。

所以当期货价格449*（1+5.5%

7.假设现在为2007年10月。一家公司预计在2008年2月、2008年8月、2009年2月及2009年8月都买入100万磅铜。公司决定采用纽约交易所的期货合约来对冲其风险。每个合约规模为25000磅铜。对于每个合约，初始保证金为2000美元，维持保证金为1500美元。公司要对冲其80%的头寸。期限在6个月内的合约都有很好的流动性，这些合约可以满足公司的需求。设计一个适当的对冲策略。

答：对冲策略：分别对2008年2月，2008年8月，2009年2月以及2009年8月现货采购铜做套期保值，套期保值的期限为6个月，分批建仓。

2007年10月：买入32份2008年3月的期货合约；

2008年2月：在期货市场上卖出32份2008年3月份的期货合约，同时买入32份2008年9月的期货合约，在现货市场上买入100万磅铜。

期货盈亏额为：800000*（369.1-372.3）=2560000；

现货盈亏额为：1000000*（372-369）=3000000；

总盈亏额为：3000000-2560000=440000.2008年8月：在期货市场上卖出32份2008年9月的期货合约，买入32份2009年3月的期货合约，买入32份2009年3月的期货合约，在现货市场上买入100磅铜。

期货盈亏额为：800000*（364.8-370.2）=4320000；

现货盈亏额为:1000000*(369-365)=4000000;

总盈亏额为：4000000-4320000=-320000.2009年2月：在期货市场上卖出32份2009年3月的期货合约，买入32份2009年9月的期货合约，在现货市场上买入100万磅铜。

期货盈亏额为:800000*(376.7-364.3)=9920000;

现货盈亏额为：1000000*（365-377）=12000000；

总盈亏额为：9920000-1200000=-2080000.2009年8月：在期货市场上卖出32份2009年9月的期货合约，在现货市场上买入100万磅铜。

期货盈亏额：800000*（388.2-376.5）=9360000；

现货盈亏额：1000000*（377-388）=-1100000；

总盈亏额：9360000-11000000=-1640000；

初始保证金=64000美元

在2008年2月，2008年的3月期货合约价格为369.1美元/磅,公司在期货市场上亏损了2560000美元，保证金账

户余额为64000-25600=34400美元。因其低于48000美元的维持保证金限额，因此会受到保证金催付通知。套期保值收益=440000-320000--2080000-1640000=-3600000美元

每磅铜价格成本=3600000/400000000=0.009美元/磅

不采用对冲策略时每磅铜的平均成本=（369+365+388）/4=374.75美元/磅

采用对冲策略后每磅铜的平均成本=374.75+0.009=374.759美元/磅

篇7：金融学作业

题目：结合中国的利率市场化改革，谈谈你对利息和利息率的理解。

利息与利息率

一、利息的来源与本质

1、定义：利息是信用关系中债务人支付给债权人的报酬。它随着信用行为的产生而产生，只要有信用关系存在，利息就必须存在。在一定意义上，利息还是信用存在和发展的必要条件。

2、西方经济学家的观点

他们认为，利息是在双方同意的情况下所产生的。是借款人为获得非自己的货币而付出的代价。贷款人承担了风险，把货币借给他人所得得报酬。贷款人在规定时间内，无法使用他自己的货币，即使自己急需货币，也不能使用他自己的货币，造成的某种损失所获得的补偿。凯恩斯对利息的解释则是人们在一特定时间内放弃货币的周转灵活性的报酬，即利息是放弃货币流动性偏好的报酬。

马克思对利息有深刻的理解，他认为，在资本主义制度下，资本所有权和使用权分离，货币资本家将货币贷给只能资本家，经过一段时期，只能资本家将所借资本归还给货币资本家。只有资本家分为货币资本家和产业资本家，才使一部分利润转化为利息，一般的说，才创造出利息的范畴，并且，只有这两类资本家之间的竞争，猜创造出息利率。马克思揭示利息本质的意义在于：

（1）利息来源于劳动者创造的价值。

（2）利润分割为两部分：企业主收入、资本使用权的报酬和利息（资本所有权的报酬）。资本家作为一个阶级与劳动者对立，共同瓜分劳动者创造的剩余价值。

（3）利息的形式与利息内容之间的关系，利息表现为借贷资本商品的价格，实际上则是借贷资本商品特殊使用价值的价格。

3、资本和收益的一般形态

在现实生活中，利息通常被人们看作是收益的一般形态。如果投资额与所获利润之比低于利息率，就不应该投资。如果扣除利息，所余利润与投资的比甚低，则说明经营的效益不高。在会计制度中，利息支出要列入成本，因此，利润中不包含利息支出。

4、收益的资本化

收益的资本化是指任何有收益的事物，都可以通过收益与利率的对比倒算出它相当于多大的资本金额，使一些本身无内在规律但可以决定其资本数量的事物，也能从收益、利率、本金三者的关系关系中套算出资本金额或价格。

公式：收益（B）=本金（P）*利率（r）

本金（P）=收益（B）/利率（r）

例：已知一笔期限为以你那额贷款利息收益是100元，而市场年平均利率为5%时，求本金。

本金=收益/利率=100/5%=2000

收益资本化是商品经济中的规律，只要利息成为收益的一般形态，这个规律就起作用。在我国市场经济的发展过程中，这一规律日益显出它的作用。如在土地的买卖和长期租用、相对工资体系的调整，以及有价证券的买卖活动中，价格形成都受这一规律的影响。随着市场经济的进一步发展，“收益资本化”规律的作用还会不断扩大与深化。

二、利率（利息率）的含义、种类

1、定义：利率是指一定时期内利息额与本金的比率。它是计量借贷资本增值程度的数量指标，通常用百分比来表示。

2、利率可以按照不同的标准，从不同的角度来进行分类，主要分类方法有以下几种。

（1）按照方法不同，利率乐意划分为年利率、月利率和日利率。

年利率=12*月利率=365*日利率

日利率=（1/30）*月利率=（1/365）*年利率

（2）按照计算方法不同，利率分为单利和复利。

利息额（I）=本金（P）*利率（r）*借贷期限（n）

本利和（F）=本金*（1+利率*借贷期限）

（3）按照决定方式的不同，利率分为官定利率、公定利率、市场利率。

（4）按照借贷期内利率是否浮动，划分为固定利率与浮动利率。

（5）按照利率的制定，可划分为基准利率与差别利率。

（6）按照信用行为的期限长短，可划分为长期利率与短期利率。

（7）按照利率的真实水平，可划分为名义利率与实际利率。

实际利率=名义利率-通货膨胀率

3、利率变化的影响因素

（1）平均利润率

在资本主义制度下，利息是对剩余价值的分割，剩余价值的转化形式是利润，因此，利息只是利润的一部分，利息率要受平均利润率的约束，在社会主义制度下，利息也从利润中来。

（2）预期通货膨胀率

通货膨胀越严重，物价上涨率越高，贷出者的损失就越严重。

（3）银行成本

银行成本主要有两类：一是借入资金的成本，即银行吸收存款时对存款人支付的利息。二是业务费用。

（4）中央银行的货币政策

（5）税收

（6）借款期限和风险

（7）国际利率水平

三、利率的功能和作用

1、宏观调节功能

（1）积累资金

在市场经济条件下，一方面，制约一国经济发展的一个重要因素是资金短缺。另一方面，在市场经济在运行过程中，由于资金本身的活动规律、生产季节性变化、相对于收入来源的个人消费滞后等原因，虽然个别企业和个人在某些时候会出现资金紧张的局面，有时甚至是严重的资金短缺，但从全社会来看，在任何时候都存在有一定数量的闲置资金和个人收入。

（2）调节宏观调控

（3）分配收入

（4）促使媒介货币向资金转化

2、微观调节功能

从微观角度考察，利率作为利息的相对指标影响了各市场主体的收益或成本，进而影响

了他们的市场行为，利率杠杆的微观功能主要表现在两个方面。

（1）激励功能

（2）约束功能

四、利率结构

1、利率的风险结构

（1）违约风险

违约风险是指由于债券发行者的收入会随经营状况而改变，因此债券本息的偿付能力不同，这就给债券本息能否及时偿还带来了不确定性。

（2）流动性风险

流动性风险是指因资产变现速度慢而可能遭受的损失

（3）税收风险

2、利率期限结构

（1）利率期限结构的定义

利率的期限结构是指在违约风险、流动性风险及税收风险因素相同的情况下，利率的大小与其到期日时间长短之间的关系。

收益率曲线是在假定证券市场上证券价格、证券面值及各期收益等已知的条件下，反映证券的收益率随证券期限的变化而变化的曲线。

（2）利率的期限结构理论

利率期限结构理论包括预期理论、偏好理论和市场分割理论等。

A、预期理论

预期理论是利率期限结构理论中最主要的理论。

B、偏好理论

C、市场分割理论

我国的利率市场化改革

一、利率市场化的含义

利率市场化是指通过市场和价值规律机制，在某一时点上由供求关系决定的利率运行机制，它是价值规律作用的结果。

二、利率市场化的作用

1、利率市场化是建立社会主义市场经济的需要

2、利率市场化是优化资金配置的客观要求（优化资金配置是利率的主要功能）

3、利率市场化是完善利率体系、顺利实施货币政策目标的内在要求

4、利率市场化是中国金融业开放的客观要求

三、我国利率市场化的进程

1、利率市场化改革目标提出和改革准备阶段（1993年底-1995年）

（1）放开同业拆借市场利率

（2）中央银行公开市场操作的利率实现了市场化

（3）国债发行利率市场化

2、利率市场化改革推进阶段（1996年初-2000年9月）

（1）境内外币利率管理体制的改革

（2）人民币贷款利率市场化卖出重要步伐

3、利率市场化改革实质性进展阶段（2000年9月以后）

四、当前我国利率市场化的制约因素

1、微观经济主体缺乏利益的约束机制

2、金融市场特别是货币市场发展不完善

3、金融机构对利率的调控、反应不灵敏

4、中央银行宏观调控手段不健全

五、当前推进我国利率市场化的主要思路

1、放松对商业银行的利率管制与培育货币市场并举，提高货币市场上形成的利率信号的导向作用。

2、在放松商业银行不同货币的利率管制中，应当先放松对外币利率的管制，后放松人民币利率的管制。

3、对商业银行的不同业务品种，应当依据不同市场主体对于利率信号的敏感程度，遵循先批发、后零售的顺序，先放开贷款、后放开存款。

4、对于存款，先放开大额存款、后放开小额存款。

5、在放松贷款利率管制的进程中，及时扩大利率浮动幅度、逐步简化利率种类。

6、在贷款利率制定权安排方面，先由各商业银行总行根据企业信用评级确定全行统一的利率标准，等条件成熟后，再将贷款利率制定权逐级下放。

篇8：浅谈金融营销

金融营销也可以视为一种服务营销, 在提供金融产品的同时也提供了服务。由于金融产品的差异性不是特别明显, 所以想要在金融产品的营销中胜出, 就需要更优质完备的服务。中国在2001年加入WTO以后, 国内金融市场不断开放, 带来了高速发展机遇的同时也面临着前所未有的竞争和挑战, 与发达国家的金融业和服务营销相比, 我国金融业市场营销体系还处于比较低的层次, 大多数机构对金融产品的营销还停留在推销阶段而不是以客户为中心, 满足和创造客户需求的阶段。本文主要叙述金融营销的涵义特征、发展历程、存在的问题以及改良方案, 金融营销和金融网络营销的主要策略, 并探讨未来的发展趋势。

二、文献综述

在阅读了两本关于金融营销的书和专业期刊后, 大致了解了金融营销的涵义特征, 发展过程, 目前的问题和未来的发展趋势。

引用王芳华、彭娟所著《金融营销》中金融营销的涵义:依据营销大师菲利普·科特勒对市场营销的阐述, 金融营销应该是指金融机构以市场需求为核心, 各金融机构采取整体营销的行为, 通过交换、创造和销售满足人们需求的金融产品和服务价值, 建立、维护和发展各方面的关系, 以实现各方利益的一种经营管理活动。

三、金融营销特征

1、注重整体营销。

由于金融产品的特殊性, 在顾客购买金融产品之前, 顾客首先了解的是金融机构, 所以只有在顾客认可乐金融机构时才会购买金融产品, 所以金融营销强调整体营销。

2、注重品牌营销。

金融产品的种类繁多, 而且同一种类的金融产品差异性不大, 因此顾客往往不是被产品的功能吸引, 而是哪种产品具有更好的品牌。

3、营销渠道短而且直接。

与一般产品相比, 金融机构大多为直销, 虽然现在也有银信合作、证银合作、证信合作等形式, 但是主要的销售渠道还是金融机构本身设立的营业网点, 以及机构内部的营销人员。

4、直面营销。

金融机构通过直销网点的工作人员与顾客面对面接触, 与顾客直接接触的员工的重要性不言而喻, 服务从通过他们直接传递给顾客, 顾客的反馈也直接传给他们。所以, 一线员工的好坏可以直接影响金融机构的声誉, 在这其他行业是比较不常见的。

5、全员营销。

金融机构的大部分员工都与顾客有直接接触, 了解顾客的需求, 都可以推销新产品。其中, 对顾客影响大的有投资顾问、客户经理等职务, 因为他们既拥有专业知识又可以很好地传达给顾客, 让顾客清楚自己要买的产品的收益, 有专家效应。

6、宏观环境比较严格。

受到法律、货币信贷政策、金融业务制度以及金融监管的管制。

7、营销对象身份双重化。

某一客户既可以是资金与产品的买方, 也可以是资金的卖方。

8、金融产品互相联动。

一般企业产品的关键因素是质量和价格:而金融产品的关键因素是所能提供的配套服务。

四、西方金融营销发展历程

1、萌芽阶段 (20世纪五十年代末至六十年代) :

萌芽之前, 人们普遍认为市场营销与金融业没什么关系, 直到1958年全美银行联合会议上, 才第一次提到市场营销在银行业务中的运用。

2、发展阶段 (20世纪七八十年代) :

金融机构开始和广告和公共关系联合, 到了七十年代, 金融机构中才逐步建立和市场营销有关的部门, 市场营销的领域也从银行发展到其他金融机构。

3、成熟阶段 (20世纪九十年代以来) :

由于个人收入和消费水平提高, 经济全球化和科技迅猛发展等几个因素的作用, 金融行业内的竞争日趋激烈, 因此很多金融机构不只是进行产品创新, 还要进行营销时的服务创新。九十年代以来, 银行业面临着互联网金融的冲击, 中间业务和非银行机构的飞速发展, 使得银行不得不进行金融创新。

五、我国金融营销发展历程

1978年改革开放以前, 金融业为国家垄断行业, 金融机构的自主性很低, 金融机构更多作为政府财政政策的执行者而存在, 几乎没有什么金融营销的空间。

1979年到1992年, 由于经济体制改革, 金融业迅速复苏和发展, 形成了形成一个以专业银行为主体, 中央银行为核心, 各种银行和非银行金融机构并存的现代金融体系。

1992年十四大提出的社会主义市场经济体制为金融业的发展提供了更好的局面, 金融营销从此快速发展, 金融业尤其银行业竞争日趋激烈, 国内银行市场被国有四大银行垄断格局被打破。

2001年加入WTO之后, 外资银行和券商纷纷进入国内金融市场, 而且外资银行可在中国加入WTO两年之内向国内企业提供人民币业务, 5年后可以享受国民待遇, 全面经营人民币业务。由于外资金融机构有先进的国际金融交易经验、先进的管理模式、优质的服务等优势, 使得金融营销大战越发激烈。

六、金融营销的主要策略

1、整合营销策略。

统一指令, 令所有的和营销相关的部门统一协作, 在产品、价格、渠道、促销等方面协调行动, 以取得1+1>2的效果。为此, 金融机构一定要树立“大市场”观念, 即不要被时空界限所限制, 建立起滴水不漏的无死角服务机制。

2、新产品开发策略。

设法增多产品功能。具体可采取仿效法、组合法和创新法等不同方法。在这方面也应该借鉴国外银行成功经验。为满足客户的新的需求和银行自身发展的需要, 应注重产品的组合开发, 以及服务的更新。

3、促销策略。

我国金融机构在促销策略运用上:一方面应加大投入, 形成规模;另一方面则应把各种好的促销手段, 把这一系列促销手段加以有机组合、统一策划、统一组织, 以便收到良好的整体效果。促销的主要策略有:一是广告促销;二是营销促进, 国内外金融业常用的促销工具有有奖销售、赠品、配套优惠、免费服务、关系行销、联合促销等等;三是人员推销;四是公共宣传与公共关系。

4、品牌经理营销策略。

如何在保持金融机构整体形象、价值观念和企业文化的前提下, 或者说在一个总品牌形象下, 塑造品牌的各自特色, 形成各自品牌的忠实消费群体, 为金融机构赢得更为广阔的市场和生存空间, 避免出现一个金融机构的品牌族群互相矛盾及冲突的尴尬局面。

七、金融网络营销策略

1、网络金融营销产品策略。

各金融机构通过网络经销的产品主要分为几类: (1) 基础网上产品, 主要是借助网络进行公共信息发布, 财经类信息发布和提供投资咨询等服务, 也是与传统金融产品不同之处, 网上营销更加有效率; (2) 新兴网上产品, 主要是B2B、B2C等电子产品, 即向顾客提供一个平台, 可以同时了解多家金融机构账户的交易情况; (3) 附属网上产品, 指金融机构开发的信息技术产品中不仅满足自己需要, 还可以为他人服务的产品, 如身份验证、帮助小企业进入电子商务、出售软件、企业门户网站等。

2、网络金融营销定价策略。

(1) 提供免费服务; (2) 提供折扣或优惠服务; (3) 捆绑式价格策略。

3、网络金融营销渠道策略。

主要包括渠道覆盖面的渠道支持。网络营销渠道策略有: (1) 短型/长型网络渠道策略; (2) 专营型/兼营型网络渠道策略; (3) 推拉型网络渠道策略。

4、网络营销促销策略。

(1) 人员推销策略 (通过网络获得顾客信息, 有针对性的推销) ; (2) 公共关系策略 (重视信誉、重视信息交流) ; (3) 广告; (4) 对内促销策略 (对金融机构分支机构和内部工作人员所进行的促销行为) ; (5) 营业推广 (为顾客提供配套优惠或者免费的服务, 增加顾客忠诚度) 。

八、我国金融营销现状和问题

1、金融营销的方式在深刻变革。

互联网支付、P2P网络借贷、众筹融资、基于互联网的基金销售, 金融机构创新型互联网平台等网络金融营销方式已经日趋成熟。电话营销、上门推销的方式已经不是最有效率的方式。

2、金融产品的种类越来越多。

金融市场竞争激烈但是可以称得上品牌的优质产品较少, 导致众多金融机构模仿, 金融产品数量庞杂, 容易出现恶性竞争。

3、市场营销中以顾客需求为中心的营销观念还是没有广泛树立。

把营销看成推销的员工和管理层仍然占多数, 而且金融机构并不注重整体营销, 把营销归于营销部门的任务。

4、专业的市场营销人员在金融机构中任职比例小。

这主要是因为金融机构大多招聘金融、经济、会计类的应聘者。市场营销人员没有得到应有的重视。

5、由于我国存贷款利率非市场化和大量的免费服务, 价格在金融营销中并没有真正发挥应有的作用。

6、促销方式多, 但是营销组合比较少, 金融产品的广告起不到强调和记忆的作用, 难以使客户形成品牌忠诚。

7、政府对金融业的监管越来越规范和灵活, 但是还是很多金融机构处于法律边缘的灰色地带, 时常会出现欺诈和损害社会利益的不法金融机构。

九、我国金融营销问题的应对措施

在金融营销中, 银行业占了很大比重, 在还保险证券等业务不是很发达的时候, 银行在金融业中占据了绝对主导作用, 就算是现在, 金融业资产比重最大的也还是银行业。所以, 在这里以银行业为例进行阐述。

1、转变金融营销观念, 以客户需求为导向, 追求顾客满意最大化。

积极引入CI战略, 重视客户的意见反馈, 增强客户的忠诚度, 实现银行的利润最大化。

2、营销方式更加的多样化、综合化、人性化、形成差异。

实施营销组合策略。开展促销活动, 注重关系营销, 采用客户满意度指标、客户服务中心等先进的方式。

3、应用新技术, 科技进步支撑了银行营销的发展。

主动采用现代科技成果, 加快发展网上银行业务, 使营销更加的灵活多变, 营销受众面更加广阔。

4、进一步完善营销组织。

应该设立专门的市场营销部开展营销。逐步成立以产品、地域、市场为基础的银行营销组织框架。

5、制定合理的定价策略, 提高自身竞争力。

制定合理的价格, 需要考虑金融产品的性质, 产品的周期, 产品的总成本和分销渠道等方面, 而且需要根据客户的需求和政策进行及时的调整。

6、引进专业的营销人员。

给予营销部门足够的权力, 并且制定绩效考核标准, 适当通过提成等方式激励营销人员。

7、遵纪守法。

自主聘请专业的法律顾问来指导企业的日常运营, 不打擦边球。将金融机构的账目阳光化、透明化。政府也要出台相关法律尽早规范金融营销行为。

十、我国金融营销发展趋势

1、转变营销观念, 建立以客户需求为中心的营销理念。

这要求金融机构进行充分的客户调查, 比如客户风险评估, 了解客户的承担风险能力和追求多大的收益, 以此为标准进行合理的产品购买建议。并且在客户完成购买后, 要进行跟踪调查, 了解客户满意程度和对产品的改进意见。

2、选择细分市场, 注重服务创新。

每一个金融机构力量都是有限的, 就算是国有银行也是如此, 所以挑选好目标客户群体是非常重要的, 这关系到自己企业的金融产品是否能够最大化地转化为利益。因为金融产品的差异性比较小, 所以通过产品开发来取得差异性是高成本的, 而且就算是能够开发出新的金融产品, 也会被同行业的机构效仿, 又会带来很高的竞争压力。所以, 从服务入手谋求差异性是十分必要而且可行的。在员工培训中, 不只是强调员工的技能, 还要让员工的服务更加贴心和人性化, 这样的策略才会维系好客户的忠诚度。

3、走向全面营销。

营销不会再只是营销部门或者营销人员的工作, 而是金融机构中所有人的任务, 而且营销会渗透到全体员工的工作中去。无论是与顾客面对面接触的客户经理, 还是做战略规划的高层管理者, 都需要把营销看作头等大事, 即使不与客户接触, 也可以通过网络和电话进行产品的营销。营销的成果也会成为考核金融机构员工的重要标准。

4、金融营销与互联网联系更加紧密。

互联网在未来也许会成为金融营销最有效率的工具, 它会使金融机构产生变革, 也许会成立专门的网络营销部门, 通过网络发布信息、广告, 搜集广泛的客户意见, 发售新的金融产品等等。网络金融营销会为企业的宣传与销售节约成本, 随着时间的发展, 也许网络广告的受众面会慢慢的大过传统媒介, 如电视、报纸报刊、杂志广播等。到时候可以说, 互联网营销做得好的金融机构, 就是成功了的金融机构。

5、金融企业招聘主流为复合性人才。

由于金融业与营销和互联网的联系越来越紧密, 那么企业内部的员工需要跟上时代的需求, 一专多能, 金融知识过关的前提下要掌握营销和互联网技巧, 这样才能更好地完成自己的工作。

参考文献

[1]王芳华, 彭娟.金融营销.上海交通大学出版社.

[2]袁长军.银行营销学.中国金融出版社.