工商银行个人贷款汇编

工商银行个人贷款汇编（共8篇）

篇1：工商银行个人贷款汇编

工商银行个人贷款及其他动态

根据中国银行业协会统计，2012年工行共参与银团贷款项目309个，贷款合同总金额4208亿元。其中，由工行担任牵头行的银团贷款项目达到了271个，同比增长257%，居同业首位。工行本期发行为2013年信贷资产支持证券化首单。据工行推介书表示，选择在目前时点发行ABS，主因是与2012年发行的同类产品相比，目前市场环境更佳，资金面更为宽松。本期资产支持证券(ABS)包括三档：优先AAA档，优先AA档和未评级／高收益档；发行金额分别为30.40亿元(占发行总量84.62%)，1.70亿元(占发行总量4.73%)和3.8235亿元(占发行总量10.64%)。

近年来，工行从细化贷后检查范围、加大贷后检查频度、明确贷后检查重点及强化违约责任追究等方面着手，大力推进个人大额贷款贷后检查管理工作，有效防范和化解信贷资金风险，最大限度保证贷款安全，充分发挥银团贷款融资渠道广等优势，积极牵头筹组银团贷款，在基础设施建设、循环经济、清洁能源开发利用等领域成功组织了一批优质大型项目，有力地支持了实体经济的发展。促进个人贷款业务健康发展。

工行相关负责人表示，目前市场流传的利差区间和对应利率区间均属于询价阶段的利率区间，而最终的利率将于下周三正式发行的前

一、两天才会知晓。

工行为本期ABS发起机构和贷款服务机构，中金公司和中信证券

房贷计算器

[-1.19% 资金 研报]担任联席主承销商和联合簿记管理人，中海信[微博]托则为受托机构和发行人，中国建设银行[0.21% 资金 研报]为资金保管机构。两家评级机构分别为中诚信和中债资信。本期资产支持证券资产池加权平均信用级别为AA-(中诚信)、A+/A(中债资信)，具有相对优势。

工商银行湖南省分行获悉，进一步加大对省内中小企业的融资支持力度，该行今年已确定中小企业贷款增幅不低于20%，预计贷款新增投放达到110亿元。去年，湖南省工行对中小企业新增贷款投放98.8亿元，同比增长19%。其中，小企业贷款净增37.4亿元，同比增长65%，远高出全行贷款增幅。

工行陕西分行以支持经济发展为己任，积极创新融资产品和服务方式，不断加快信贷有效投放进度，为陕西企业升级转型和区域经济发展“输血供氧”。2012年，累计投放各项贷款658亿元，当年净增180亿元，较同期多投2.64亿元，贷款余额达1570亿元。

房贷计算器

篇2：工商银行个人贷款汇编

一、业务简述

个人质押贷款是指借款申请人以我行认可的合法有效的质押物作为贷款担保而申请的人民币贷款。

二、适用对象

能够提供我行认可的质押物且有消费融资需求的个人。

三、开办条件

借款申请人须具备如下条件：

（一）具有相应民事行为能力的自然人。

（二）所申请的贷款用途符合国家法律法规及有关政策规定，承诺贷款不进入证券市场、期货市场和用于房地产开发、股本权益性投资，不得用于购房,不得用于借贷牟取非法收入。

（三）具有良好的信用记录和还款意愿。

（四）提供贷款人认可的有效质物作担保。

（五）在我行开立个人结算账户。

（六）贷款人规定的其他条件。

四、开通流程

借款申请人向我行提出申请，并提供如下资料：

（一）《个人质押贷款申请表》。

（二）借款申请人本人的有效身份证件。以第三人质物质押的，还需提供第三人有效身份证件。

（三）贷款用途证明。

（四）有效质物证明。

（五）贷款人认为需要的其他资料。

五、服务渠道与时间

全行37家支行在正常营业时间均可受理该业务申请。

六、贷款额度

贷款额度为单笔最低5000元（含），最高不得超过2500万元。

七、贷款期限

贷款期限一般为1年，最长不超过3年（含）。

八、利率信息

按照中国人民银行及总分行相关规定执行。

九、还款方式

贷款期限在1年（含）以内的，采用到期一次还本付息的还款方式。贷

款期限超过1年的，可采用按月（季）还息、按季、半年、年还本或到期一次还本，或按月等额本息、按月等额本金、按周（双周、三周）还本付息、随心还等还款方式。

工行北京分行个人小额信用贷款发放

超3000万元

记者近日从工商银行北京分行获悉，该行个人小额信用贷款今年累计发放额已突破3000万元，以贴心、便捷的服务满足广大消费者的金融需求。为积极落实国家金融促进消费、消费拉动内需的政策精神，同时满足广大消费者日益增长的消费金融需求，工行北京分行创新推出了个人小额信用贷款业务。与传统信贷产品相比，个人小额信用贷款具有手续简单、操作便捷、流转高效等特点，推出以来深受广大客户欢迎。该产品贷款额度最高可达30万元，贷款期限最长为3年，客户从提交全部资料到贷款发放最快只需要三天时间。该产品适用范围广，贷款用途涵盖装饰装修住房、购置耐用或高端消费品、教育培训、境内外旅游、婚庆、健身美容等。目前工商银行北京分行的各家支行均可办理。借款人凭借二代身份证、婚姻证明、贷款用途证明即可提出申请。

篇3：工商银行个人贷款汇编

一、工商银行个人贷款业务发展现状

个人贷款业务是工商银行众多金融业务中重要的一项金融产品, 包括无担保个人贷款、房产抵押消费贷款、房屋贷款等多种形式的个人贷款方式。工商银行推出的由保险公司担保的个人或家庭消费贷款业务就贷款模式而言有一定创新, 贷款不需要抵押, 但仍需要保险公司担保。

二、工商银行个人贷款业务发展存在的问题

在各项贷款业业的不断发展过程中, 个人贷款业务占据着举足轻重的地位, 相对于普通商业贷款业务而言, 它具有着不同之处, 表现在利率高、保证回款、风险相对分散。当前, 工商银行个人贷款业务处在发展阶段, 经验还不充足, 也就避免不了在多方面出现问题。

1、贷款业务类型单一

首先, 个人贷款业务是工商银行最新设计推行的一项新型产品, 个人住房贷款所占比重最大。在这种状况之下不良贷款率是不断上升的、不良贷款余额不断累积有所增加。个人住房贷款资金量持续放大及其基本量的增大, 将会大大增加不良贷款出现的概率。其次, 贷款产品缺乏特色, 也就是说贷款产品没有很好地适应市场需求, 并根据客户需要设置特色贷款产品, 这就使得工商银行很难打开市场并推广产品。最后, 除了发展个人贷款产品外, 工商银行缺少其衍生产品, 这也就会让其推行的贷款产品显得单一且缺乏特色, 致使个人贷款业务发展只顺应主线而没有创新。

2、经营管理存在风险

首先, 因为缺乏科学的、系统的管理体系, 加之抵押审查不严, 这也就很难保证贷款的安全。其次, 因为没有专门的风险管理机构, 所以规章制度管理也就缺少完整性及系统性。而导致个人贷款风险发生的重要原因就是制度不完整, 这甚至是超越整个银行贷款体系之外一大重要原因, 具体表现在社会总体信用环境相对较差, 针对个人信用, 在制度安排上缺乏正确的、科学的信用评价体系。最后, 从业人员的不合规操作以及从业人员不具备相关专业知识也是引发风险产生的重要因素, 这一因素是在发放贷款时不可放松也是不容忽视的因素。

3、贷款结构不够合理

首先, 建立在科学真实的个人信用基本之上是个人贷款的主要要求, 但是目前, 工商银行并没有一个科学的, 较规范的个人信用评价体系。其次, 以汽车消费贷款为例, 在车辆的销售中, 车辆买家更倾向于用自己的资金进行消费, 用贷款购买车辆只占15%, 而相同时期经济发达国家的居民用贷款购买汽车的款项占70%-80%。最后, 工商银行内部没有很好地平衡各类贷款产品。

三、工商银行个人贷款业务发展对策

工商银行个人贷款业务正在发展阶段, 在贷款结构, 贷款种类及创新和风险管理方面也存在着很多问题。这些问题也成为了阻碍个人贷款业务的发展的一大因素。针对这些问题从调整贷款结构、创新贷款产品、开发衍生产品和组合贷款产品、建立风险管理体系及个人信用评价体系等方面对工商银行个人贷款业务的发展提出以下对策。

1、拓宽贷款业务渠道

1) 调整贷款结构, 首先, 工商银行要提高二手房贷款在个人住房按揭贷款中的所占比重, 就要积极拓展二手房贷款市场。其次, 要提高经营类贷款在个人贷款中所占比重。其可以在充分思考并能有效防控贷款的风险情况后, 进而增加经营类贷款产品种类, 以此提高个人贷款中的经营类贷款所占比重。最后, 工商银行的不良贷款上升, 因此, 工商银行应该加大不良资产清收化解力度, 严控增量风险, 确保全行资产质量保持稳定。

2) 发展特色贷款, 首先, 个人贷款产品的创新应该时刻关注于客户需求的发展变化, 一方面通过收集整理客户需求的信息反映, 有效快捷的提供最优的贷款业务。另一方面也可以不断发展和发现具有潜在信贷需求的客户, 以此扩展新兴业务的发展。其次, 现代网络科技不断发展, 工商银行可以借助网上在这一优越平台发展网上小额贷款。设置专门个人贷款申请网页, 网上提交申请材料, 网上审核以及评估等。最后, 工商银行可以结合自身条件以及个人贷款业务发展方向做出创新, 通过股票、基金等证券形式发放贷款, 客户通过购买债券的形式, 贷款直接投资债券, 以此省略现金交易这一环节。这可以很好的控制贷款风险同时方便了客户申请贷款。

3) 开发衍生产品, 首先, 工商银行一方面积极收购国际资本市场保值率高的衍生产品, 另一方面开发自己的衍生产品, 进而大力发展高附加值、技术密集型的衍生产品, 从而吸引更多贷款客户。其次, 要加强衍生产品的营销。工商银行应该借鉴国外“没有营销, 就没有市场”的营销理念, 结合本行的实际情况和国外的营销经验, 确立营销策略, 进一步加强衍生产品的营销。最后, 重视创新发展衍生产品, 因金融衍生品种类冗杂且量大, 覆盖面广, 属于专业密集型业务, 所以工商银行需要专业型和复合型人才, 组成一批高水平的贷款衍生品开发队伍, 以此推动贷款衍生品的开发与创新。

2、提高风险控制能力

1) 构建特色风险管理体系, 首先, 为更好的完善操作风险管理体系, 需要加大对各级机构的辅导力度, 大力推进巴塞尔新资本协议操作风险项目在全行的实施落地。其次, 坚持“风险为本”, 通过综合运用操作风险管理工具, 来持续对全行操作风险实施识别、监测、报告及推进整改落实, 并从制度流程、控制执行、账务管理等各个方面推动重点风险领域的改善。最后, 从组织架构、管理制度、运作机制等方面加强业务的连续性管理和外包风险管理。

2) 设置专门风险管理机构, 首先, 在专门设置的风险管理防控机构中, 要明确风险的责任。其次, 要构建互相独立的风险管理防控组织体制。集团风险防控与管理的决策机构是董事会, 具有最高权力, 下设风险防控管理部门、战略整改部门。风险防控管理部门通过固有的风险防控部, 负责工商银行整体风险的监管、风险管理效率的评价, 督促建立完整的、专门的风险管理机制和防控体系。最后, 建立风险预警系统, 保持对银行总体运行的把握, 及时发现风险并发出预警, 以制定相关应对策略。工商银行可以根据预警程度发放贷款、设置贷款额度及期限或者停止发放贷款。

3) 规范从业人员交易行为

首先, 提高相关从业人员的专业素质和水平, 加深其对个人贷款业务的了解以及相关操作过程的熟练度, 并且加强监管避免违规操作的现象的出现。其次, 相关从业人员必须严格执行内控制度, 养成良好的风险管理意识, 增加其自我约束能力;通过相关风险防控培训及激励制度, 培养员工的风险防控敏感度和技术性, 让每位员工在自己的岗位上随时保持警惕, 发现并控制可能存在的各类风险。最后, 工商银行应该积极主动地借鉴国际银行业先进的管理理念, 建设工商银行风险管理文化, 树立系统的风险管理模式, 打造良好的风险管理文化环境。

3、科学设计贷款结构

1) 建立科学评价体系, 首先, 构建个人贷款还款能力的科学评价系统。评价系统主要的评价对象应该包含个人的自然情况、收入情况、就业情况、与贷款银行的业务关系等。其次, 内部建立科学的评价体系。系统的、科学的对个人贷款进行评价, 需要具备的首要条件就是建立科学的评价标准体系。最后, 为了对自然人的信用状况, 偿债能力有一个客观、公正的评价, 工商银行应该充分发挥社会中介机构的作用, 请诸如审计师事务所, 会计师事务所等社会中介机构来评定自然人的信用状况。

2) 科学设置贷款期限, 首先, 工商银行需要保证贷款的安全性和效益性都能得到, 可以根据贷款期限的长短来科学合理地推出贷款产品。其次, 工商银行可以让借款人根据借款的期限自由申请贷款, 在期限内用好贷款并偿还贷款, 争取获得最大效益。最后, 贷款期限与利息支付紧密相联, 工商银行根据贷款期限设置合理的利息支付, 可以使借款人更仔细地核算借款成本, 减少不必要的占款时间。也可以使银行合理分配贷款额度及科学地设置贷款期限, 贷款使用的整体效益会相应提高。

3) 平衡各类贷款产品, 首先, 大众产品和特色个人产品的关系。工商银行个人贷款不是一次性业务。需要工商银行进一步了解顾客, 以此稳固客户基础, 保证银行贷款业务发展的基础。其次, 产品配置和客户需求的关系。通过产品合理配置, 来减小贷款风险发生的概率, 进而完成良性循环。最后, 风险水平与产品核定价格的关系。要站在收益和风险匹配的角度, 对低风险客户执行低收费政策, 高风险客户执行高收费政策, 以此增加客户区分度, 充分发挥价格的杠杆作用, 有利于风险定价机制产生效用。

四、结论

通过对工商银行个人贷款业务发展现状和发展历史, 以及对个人贷款种类进行了研究和分析, 可以看出目前工商银行个人贷款存在了很多的问题, 这些问题是个人贷款本身固有的问题, 同时也有在发展中的一些局限性。尽管本文在中已对这些问题做出了一些解决方法, 但是, 随着个人贷款的不断发展, 以及未来金融市场发展的不确定性, 我相信会有越来越的人来讨论这件事情, 更多的专家也会给出更多、更好的解决办法。我们在自身不断发展的同时, 也应该学习国外的先进理念, 才能使个人贷款业务以及将来的衍生产品得到更好的发展。

摘要：随着改革开放的发展, 我国市场经济得到迅速发展, 金融业也加快了发展的步伐, 金融业务不断创新扩展。其中个人贷款业务也随之如火如荼的得以快速发展, 伴随我国银行个人贷款规模不断扩大和种类的不断增加, 个人贷款市场空间不断拓展, 个人投资经营贷款、个人住房贷款、汽车贷款、助学贷款、个人旅游贷款等业务创历史最高水平。工商银行的个人贷款业务也在不断发展, 但目前个人贷款业务还处在初始发展阶段, 各项制度体系, 产品研发和了解市场需求方面难免存在不同的问题。

关键词：工商银行,个人贷款业务,存在问题,发展对策

参考文献

[1]谢世清.个人贷款科目[M].北京:中国发展出版社, 2009:78-120.

[2]王红梅, 王建华.商业银行经营管理[M].北京:中国人民大学出版社, 2009:145-160.

[3]赵晓菊, 柳永明.金融机构信用管理[M].北京:中国方正出版社, 2004:98-133.

[4]饶海琴.房地产金融[M].北京:格致出版社, 2008:35-78.

[5]马瑞华, 孙学辉.现代金融学[M].湖北:武汉理工大学出版社, 2008:221-300.

[6]庄毓敏.商业银行业务与经营[M].北京:中国人民大学出版社, 2007:112-145.

[7]孙冰.适应市场需求创新个人贷款产品品种[J].中国房地产金融, 2013, 2:7-8.

[8]王鸿莹.浅谈我国商业银行个人贷款业务的结构调整[J].现代经济, 2014, 7:36-40.

[9]李嘉.我国商业银行个人贷款业务探析[J].金融证券, 2013, 9:5-6.

[10]唐丹.我国商业银行风险管理研究[J].财税金融, 2015, 4:17-21.

[11]Hilger Jahnes.Whatfactorsdrivepe rsonalloanfraud?Evidence from Germany[J].Springer, 2014, (01) :11.

篇4：个体工商户银行贷款三大窍门

上半年,在国家宏观经济调控作用下,银行存贷款增幅双双回落,这使得本来就融资难的个体工商户迈过银行门槛的路更加举步维艰。不过,如果学会科学地选择贷款品种,你还是可以取得银行贷款,让你的融资之路变顺畅。

创业贷款:活用政策积极申请

青岛的个体户王先生,年初看准了青岛大学附近的公寓市场,打算在附近租3套民房,装修后出租给学生。按照预算,装修以及购置简单家具的开支3万元,3套房子预付租金共需2万元,总的启动资金为5万元。由于积蓄有限,他去找一位在青岛农行从事信贷工作的朋友帮忙,在朋友的指点下,他以自住的住房作抵押,到农行办理了该行退出的个人创业贷款。依靠这笔创业贷款,刘先生的公寓很快开了张,扣除贷款利息等开支,每月的房租净收益在3000元左右。

创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人,因创业或再创业提出资金需求申请,经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人,根据个人的资源状况和偿还能力,一般可获得单笔最高50万元的贷款支持;对创业达到一定规模或成为再就业明星的,还可提出更高额度的贷款申请。创业贷款的期限一般为1年,最长不超过3年;为了支持下岗职工创业,有的银行对他们的创业贷款的利率进行适当下浮;许多地区政府和银行部门联合推出的下岗失业人员创业贷款还可以享受60%的政府贴息。

抵押贷款:产权预押收益自取

李先生原本自家经营日用百货,后来他打算购置某黄金地段的沿街商业房一处,但房价至少要70万,他费尽周折也只筹借到了45万,在朋友的建议下,他找到了所在地的工行信贷处,在银行工作人员对房屋进行价值评估后,银行同他签署了拟购房子抵押的协议,并向他提供了商用房抵押贷款30万,期限为10年。顺利地接手后,他很快就将房子出租,由于地段很好,每月租金和还贷的利差让他稳稳收入2500元。

抵押贷款是指按照担保法规定的抵押方式,以借款人或第三人的财产作为抵押物而发放的贷款。目前,银行主要开展的是房屋和汽车的抵押贷款。办理抵押贷款时应由银行保管抵押物的有关产权证明,特别是对于房屋按揭和汽车贷款,房子你可以用着,汽车你也可以开着,不过严格地说,这些产权已经抵押给银行了,你拥有的只是使用权。目前,车抵押贷款一般不超过购车款的80%,贷款期限最长不超过5年。房屋抵押贷款,贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的60%,贷款期限最长不超过10年。

质押贷款:挖掘资源充分利用

刘女士想开一家柯达彩扩店连锁加盟店,根据合作协议,她需要9.9万元的启动费用。她手中现金只有4万元,但在有一张10万元的定期存单,由于提前支取会造成较大的利息损失。在银行理财师的建议指导下,她办理了定单质押贷款,获得了银行7万元的贷款。既及时筹齐了创业资金,又避免了提前支取的几千元的利息损失。

目前,银行设置了以存单、国库券、保单、个人信用等信贷资源为质押的个人贷款。目前较普遍的是存单、国库券质押。存单质押贷款的起点一般为5000元,每笔贷款不超过质押面额的80%,在银行网点当天即可取得贷款。国债质押贷款的起点为5000元,每笔贷款不超过质押国债面额的90%;贷款期限最长一般不超过凭证式国债的到期日,若用不同期限的多张凭证式国债作质押,以距离到期日最近者确定贷款期限。另外,如果征得亲友的书面同意,并同时出示本人和亲友的有效身份证件,还可以用亲友的凭证式国债办理质押贷款。

不过需要指出的是,无论办理何种贷款,都必须按照合同的要求按期偿还本息,如果不能按时还款,银行会收取一定的滞纳金,并会根据情况采取扣收抵押、质押物,追究担保方责任等措施。另外,银行还会将借款人的信用情况记录为“不良”,信用制度完善后,借款人一旦有了不良记录,那么在各家银行都会遭到“封杀”。

贷款之外2条融资渠道

目前,中小工商户除了银行贷款的融资渠道外,主要还有典当贷款和民间贷款两条渠道:典当贷款是以实物为抵押,以实物所有权转移的形式从典当行取得临时贷款的一种融资方式。典当物品的范围包括:金银珠宝、古玩字画、有价证券、家用电器、汽车、服装等私人财物。典当行一般按照抵押商品现时市场零售价的50%-80%估价,到期不能办理赎回的可以办理续当手续。典当贷款不受贷款额度限制,是一条简便、快捷、安全、可靠的融资渠道。

篇5：工商银行贷款种类

一、个人：

1、一手个人住房贷款 申请条件

在工行申请二手个人住房贷款的，借款人需具备申请个人住房贷款的基本条件，同时还需具备以下条件：

1.售房人对所购房屋具有合法处置权利，所购房屋具有房屋所有权证； 2.房屋产权共有的，须经房屋产权共有人出具同意转让的证明。

申请二手个人住房贷款，需提前准备并提供以下资料： 1.借款人及配偶的的有效身份证件、婚姻状况证明； 2.借款人户籍证明（户口簿或其他有效居住证明）； 3.借款人经济收入证明及职业证明；

4.所购二手房的房产权利证明； 5.与售房人签订的《房屋买卖合同》，及售房人提供的划款账号；

6.如抵押物须评估的，须由贷款人认可的评估机构出具的抵押物评估报告； 7.所购房屋产权共有人同意出售房屋的书面授权文件； 8.贷款人要求提供的其他文件或资料。

2、二手个人住房贷款 申请条件

在工行申请二手个人住房贷款的，借款人需具备申请个人住房贷款的基本条件，同时还需具备以下条件：

1.售房人对所购房屋具有合法处置权利，所购房屋具有房屋所有权证； 2.房屋产权共有的，须经房屋产权共有人出具同意转让的证明。

申请二手个人住房贷款，需提前准备并提供以下资料： 1.借款人及配偶的的有效身份证件、婚姻状况证明； 2.借款人户籍证明（户口簿或其他有效居住证明）； 3.借款人经济收入证明及职业证明；

4.所购二手房的房产权利证明； 5.与售房人签订的《房屋买卖合同》，及售房人提供的划款账号；

6.如抵押物须评估的，须由贷款人认可的评估机构出具的抵押物评估报告； 7.所购房屋产权共有人同意出售房屋的书面授权文件； 8.贷款人要求提供的其他文件或资料。

3、直客式个人住房贷款 申请条件

申请直客式个人住房贷款需具备的条件、需提供的资料，请参照一手、二手个人住房贷款相关介绍。

申请直客式一手个人住房贷款的，除提供借款人基本资料外，需提供以下关于所购住房的资料：

1.借款人与售房人签订的《购买商品房合同意向书》或其他购房意向证明材料； 2.借款人首期付款的银行存款凭条。

4、个人住房公积金（组合）贷款 申请条件

您申请个人住房公积金贷款须符合住房公积金管理部门有关住房公积金贷款的规定。应该具备的基本条件包括：

（一）具有城镇常住户口或有效居留身份；

（二）参加住房公积金并能正常缴交；

（三）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；

（四）有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及其他证明文件；

（五）有规定的最低额度以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；

（六）有符合要求的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；

申请个人住房组合贷款，只要同时符合个人住房按揭贷款和个人住房公积金贷款的贷款条件即可。需要特别注意的是，组合贷款的贷款人（主贷人）必须是同一人。

5、个人自建住房贷款 申请条件

申请工行个人自建住房贷款的，借款人需具备申请个人住房贷款的基本条件，同时还需具备以下条件： 1.所建造的房屋设计合理，能够进行上市交易，变现能力强，且能够设定抵押； 2.建房土地必须通过有偿出让方式取得,且借款人是国有土地使用权人； 3.所建房屋取得有关部门立项批文，手续合法、完整、真实、有效；

4.借款人（报建人）取得《国有土地使用证》、《建设用地规划许可证》、《建设 工程规划许可证》和《建筑工程施工许可证》等建设文件； 5.借款人已全部缴清土地款项，取得土地款项缴交凭证； 6.具有自建住房的建筑工程概预算书和工程建设进度计划； 7.所建房屋不存在产权纠纷。

6、固定利率个人住房贷款 申请条件

请参照一手、二手个人住房贷款申请条件。

7、二手房交易资金监管业务 申请条件

二手房交易各方无论是否向我行申请贷款，均可以办理交易资金监管业务。同时对于在我行办理二手房贷款业务的客户免费提供此项服务。

8、个人自用车贷款 申请条件

1.具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）至60（含）周岁之间。外国人以及港澳台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内连续居住满一年并有固定居所和职业，并提供一名当地联系人；

2.具有合法有效的身份证明、贷款行所在城市的户籍证明或有效居留证明、婚姻状况证明或未婚声明；

3.具有良好的信用记录和还款意愿；

4.具有稳定的合法收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；

5.能够提供银行认可的有效权利质押物或抵押物或具有代偿能力的第三方保证； 6.能够支付不低于规定比例的所购车辆首付款；

7.若为“间客式”贷款，还需持有与特约经销商签订的购车协议或购车合同； 8.借款人单户（含配偶）在工行的个人汽车消费贷款不超过3笔（已结清除外）； 9.在工行开立个人结算账户； 10.银行规定的其他条件。

9、个人质押贷款 申请条件

1.具有相应民事行为能力的自然人。外籍人、无国籍人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业； 2.借款人贷款用途符合国家法律法规及有关政策规定，承诺贷款不进入证券市场、期货市场和用于房地产开发、股本权益性投资，不得用于借贷牟取非法收入； 3.提供银行认可的有效质物作担保； 4.在工商银行开立个人结算账户； 5.银行规定的其他条件。

申请办理网上银行个人质押贷款业务的，还须符合如下条件：（1）持有为工商银行网上银行注册卡的理财金账户卡、工银灵通卡或工银灵通卡.e时代卡，且上述账户卡下挂符合规定的无折（单、凭证）类质物。（2）拥有工商银行网上银行个人客户证书。

10、个人信用消费贷款

11、个人信用贷款 申请条件

1.具有完全民事行为能力的中国公民，年龄在18（含）到60（含）周岁之间。2.具有合法有效的身份证明及贷款行所在地户籍证明（或有效居留证明）。3.具有稳定的收入来源和按期足额偿还贷款本息的能力。

4.具有良好的信用记录和还款意愿，无任何违法行为及不良记录。5.在工商银行零售内部评级系统中取得B级（含）以上风险等级。6.工商银行存量客户，客户星级应在4星级（含）以上。7.在工商银行开立个人结算账户。8.银行规定的其他条件。

除具备以上基本条件外，还具备下列条件之一：

（1）工商银行优质法人或机构客户中高级管理人员及高级专业技术职称人员。其中，对优质法人或机构为工商银行代发工资客户的，须为在上述单位工作年限三年（含）以上在编正式员工，或驻军、武警部队军衔为少校（含）以上人员。

（2）工商银行私人银行、财富管理、牡丹白金卡或理财金账户客户。为理财金账户客户的，须持有工商银行理财金账户卡1年（含）以上，且近1年内本人名下在工商银行的金融资产价值季度日均余额在20万元（含）以上。

（3）在工商银行非质押类个人贷款累计金额100万元（含）以上，且最近连续2年（含）以上没有逾期记录（含已结清贷款）。

（4）本人家庭拥有净资产（不动产和金融资产）达300万元（含）以上，或近6个月持续拥有且日均金融资产在50万元（含）以上。

（5）不低于工商银行私人银行、财富管理或牡丹白金卡准入标准的他行优质个人客户。

（6）个人税前年收入20万元（含）以上。

12、个人助学贷款

13、个人经营贷款

14、个人助业贷款

15、个人商用房贷款

16、个人商用车贷款

17、个人贷款卡贷通

18、个人贷款网贷通

19、个人委托贷款 20、个人家居消费贷款

21、个人文化消费贷款

22、个人留学贷款

二、、企业：

1、流动资金贷款

2、项目贷款

3、并购贷款

4、房地产开发贷款

5、国内贸易融资

6、固定资产支付融资

7、专项融资产品

篇6：中国工商银行个人经营贷款

适合地区：河北省,山西省,内蒙古自治区,辽宁省,吉林省,黑龙江省,江苏省,浙江省,安徽省,福建省,江西省,山东省,河南省,湖北省,湖南省,广州市,韶关市,汕头市,佛山市,江门市 贷款币种：人民币 适合人群：企业法人,个体工商户 贷款利率：0.60% 贷款期限：1.00个月-60.00个月

办理时间：7天 贷款用途：短期周转贷款,个体户经营贷款 其它费用： 无其他收费 2产品介绍

个人经营贷款是中国工商银行向客户发放的用于客户合法经营活动所需资金周转的人民币担保贷款。3产品优势

1.贷款额度高：贷款金额最高可达1000万元； 2.贷款期限长：最长可达5年；

3.担保方式多：可采用抵押、质押、保证担保等多种方式；

4.具备循环贷款功能：一次申请，循环使用，随借随还，方便快捷，并可通过商户POS和网上银行等渠道实现贷款的自助发放。4贷款条件

1.具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）--60周岁（不含）之间。外国人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业。2.具有合法有效的身份证明、户籍证明（或有效居住证明）及婚姻状况证明；

3.借款人具有合法的经营资格，能提供个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或者企业法人营业执照；

4.具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；

5.具有良好的信用记录和还款意愿，借款人及其经营实体在工行及其他已查知的金融机构无不良信用记录；

6.能够提供贷款人认可的合法、有效、可靠的贷款担保； 7.借款人在工行开立个人结算账户； 8.工行规定的其他条件。5申请资料

1.借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明原件及复印件；

2.经年检的个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照原件及复印件； 3.个人收入证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体的分红证明、租金收入、在工行或他行近6个月内的存款、国债、基金等平均金融资产证明等；

4.能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算账户明细或完税凭证等证明资料； 5.抵押房产权属证明原件及复印件。有权处分人（包括房产共有人）同意抵押的证明文件。6.贷款采用保证方式的，须提供保证人相关资料； 7.银行要求提供的其他资料。6详细资料

1.新房贷款的贷款期限最长不超过30年，二手房不超过20年；贷款额度是房屋评估值的70%；贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款利率执行，基准年利率是5.94%。2.房屋抵押贷款条件：房屋的年限在20年之内；房屋的面积各银行要求不一；房屋要有较强的变现能力；一般要求商品房，公寓，商铺，写字楼。房产抵押贷款，一般需要通过专业的房地产担保公司来办理，房产抵押贷款已经成为居民个人不动产理财的一个重要手段，通过抵押贷款的方式贷出资金以满足临时的消费需求甚或企业经营需求，以期盘活居民手中持有的不动产，而且在各种融资渠道中，房地产抵押贷款依旧是成本最低的方式之一。根据国内首家外商独资的房地产担保企业安家世行担保有限公司提供的数据，房产抵押贷款中，近3成用于再次购房，其他用途占比较高的依次为：企业经营用途、购车、留学与移民、装修以及购置大宗消费品。3.申贷要件 4.房产证

5.权利人及配偶的身份证 6.权利人及配偶的户口本

7.权利人的婚姻证明(结婚证或民政局开具的未婚证明)8.收入证明

9.如房产证权利人有未成年儿童,请提供出生证

10.如房产内还有银行贷款,请提供原贷款合同及最后一期的银行对帐单

11.为提高贷款通过率,请尽量多的提供家庭其他财产证明,(如另处房产证、股票、基金、现金存折、车辆行驶证等等）12.操作流程

13.借款人贷前咨询：I520II54378 填写居民住房抵押申请书，并提交银行下列证明材料：借示人所在单位出具的借款人固定经济收入证明;借款担保人的营业执照和法人证明等资信证明文件;借款人具有法律效力的身份证明;符合法律规定的有关住房所有权证件或本人有权支配住房的证明;抵押房产的估价报告书、鉴定书和保险单据;购建住房的合同、协议或其他证明文件;贷款银行要求提供的其他文件或材料。

14.银行对借款人的贷款申请、购房合同、协议及有关材料进行审查。15.借款人将抵押房产的产权证书及保险单或有价证券交银行收押。16.借贷双方担保人签订住房抵押贷款合同并进行公证。17.贷款合同签订并经公证后，银行对借贷人的存款和贷款通过转帐方式划入购房合同或协议指定的售房单位或建房单位。

18.贷款结清，贷款结清包括正常结清和提前结清两种。①正常结清：在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类）结清贷款；②提前结清：在贷款到期日前，借款人如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约定，提前向银行提出申请，由银行审批后到指定会计柜台进行还款。贷款结清后，借款人应持本人有效身份证件和银行出具的贷款结清凭证领回由银行收押的法律凭证和有关证明文件，并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。7办理事项 贷款额度

最高50万，以所购消费品或服务的价格为上限，并提供相应贷款担保。个人消费贷款 授信期限：

最长借款期限可达5年。申办流程：

提出申请——银行审批——签署合同——办妥手续——贷款发放——客户还款。贷款额度

最高50万，以所购消费品或服务的价格为上限，并提供相应贷款担保。授信期限

最长借款期限可达5年。8申办流程 借款人持有效身份证件、质押、抵押、保证人担保的证明文件到贷款经办网点填写申请表。银行对借款人担保，信用等情况进行调查后，在15日内答复借款人。

借款人的申请获得批准后，与银行签订借款合同和相应的担保合同。3.借款人在额度有效期内，在可用额度范围内，可以随时支用，支用时填写贷款支用单支用贷款。银行将贷款资金划转至合同约定的帐户中。

借款人在额度有效期内可循环使用贷款，其可用额度为银行的核定的额度与额度项下各笔贷款本金余额之差。借款人每欠支用贷款后，可用额度相应扣减，借款人每次归还贷款本金后，可用额度相应增加。

借款人在额度有效期满前，应偿清额度项下贷款全部本息，并在偿清贷款本息后20日内到银行办理抵押、质押登记注销手续，借款人与银行签订的《借款合同》自行终止 9投资担保优势

投资担保是颇受欢迎的投资选项，相比其他种类的投资，它拥有以下的具体好处： 安全可靠：投资本金会得到担保。

确保增长：固定利率投资担保能确保所赚取的利息，可以精确预计到期时的投资总值。优等利率：投资担保提供极具竞争力的利率。

期限灵活：不同种类的投资担保拥有不同选项，可以选择最适合您的期限，从一天至5年，7年，或10年。

灵活付款： 一些投资担保可以选择如何收取所赚的利息，例如每月，每年，或者到期时才收取。

10投资担保特点

投资担保是一种安全的投资，可以为投资者的资金提供保护。选择投资担保，投资者的投资所赚取的利息会根据固定利率、浮动利率、或与市场挂钩的公式计算。对许多人来说，投资担保（或其他保守的固定收入投资）是对投资组合起保障作用的优质选项。投资担保主要应用于投资担保公司，通常是指个人将资金借贷给经过担保公司严格考察、审核过的以房产、汽车或其他资产作为抵（质）押物的具备较强还款能力的借款人。担保公司作为中介，对借款人资金使用及回收情况进行全程监控并提供担保，使投资人获得安全、稳定、较高收益。

投资担保一方面为中小企业贷款融资开辟了一条新的通道，同时又为出资人提供了一种新的投资渠道。

正规投资担保公司赢利点在于向借款人收取一定的担保费，借贷双方直接从银行转账，担保公司不经手占有借贷双方的资金，只是为借贷双方提供信息中介服务，收取相应的担保服务费。（随着社会金融体系的不断发展，投资担保行业的经营模式也在不断变化，不仅仅局限于收取担保费用这一赢利点，例如：发行债券、理财产品等等）出资人的收益率其实是借钱人支付的利息。担保即意味着若借款人不能按时还款，担保公司要代为偿付，以确保出资人本息不受损失。投资担保这种“不摸钱”的原则，和地下钱庄、小中介、非法集资等彻底区分开来。11投资担保业务范围 借款担保业务

1、企业技术改造贷款担保

2、企业流动资金贷款担保

3、企业信用证贷款担保

4、企业综合授信贷款担保

5、企业主个人贷款担保

6、个人投资贷款担保

7、产权置换过桥贷款担保

8、各种短期借款担保 票据证券担保业务

1、开立信用证担保

2、银行承兑汇票担保

3、商业汇票担保

4、银行保函担保

5、企业债券担保

6、保本基金担保

7、信托产品担保

8、其他票据证券担保 交易履约担保业务

1、工程履约担保

2、工程付款担保

3、投标担保

4、原材料赊购担保

5、设备分期付款担保

6、财产保全担保

7、租赁合同担保

8、其他合同担保 12投资担保成立条件

1、满足注册资本最低限额。

2、有符合要求的经营场所。

3、符合法律（公司法）规定的公司章程。

4、有熟悉金融及相关业务的管理和评估人员。

需要向公司登记机关（公司所在地的工商局）提交以下文件：

1、设立公司的申请报告(机构名称、注册资金来源、经营场所、经营范围)。

2、公司章程。

3、工商行政管理部门核发的企业名称预先审核通知书。

4、各股东协议书。13投资担保作用

在众多的融资渠道中，担保[2]行业以其独特的优势越来越受到了中小企业的关注和青睐。在我国现有的情况下，逐步完善担保体系是解决中小企业贷款难的最有效的措施之一，对中小企业融资起着积极作用。

担保体系在我国还是一个新兴的行业，它是由政府或企业法人等出资组建，为支持中小企业贷款或支持本国、本地区产品出口而设立的。它在银行与企业的借贷关系中，是以保证人的身份存在的，它与银行、企业分别签订担保合同，确立特定的经济关系，发挥以下作用：

一、保障债权的实现

从银行角度来说，银行在办理贷款业务时，特别审慎，注意防范和控制贷款风险。由于投资担保公司拥有一定数量的担保资金，具有较强的补偿能力，因此，担保机构有较高的信用等级。中小企业由其做担保，能有效地分担银行的贷款风险，有利于增强银行对中小企业贷款的信心，从而解决企业、银行借贷难的问题，促进资金融通，有效地促进国家经济的发展。从企业角度说，通过担保，提高了其信用等级。企业欲从银行得到信贷支持，它就要接受担保机构和银行对它的监督，要向担保机构提供它的经营和资金使用等情况的报告，加强彼此之间的了解；担保机构为企业提供担保，也并不是无目的地担保，是建立在对企业的严格考查和了解的基础上，如果企业的条件达不到要求，担保机构也决不会为它担保。

二、避免资金流失

担保机构在贷款前，对企业进行贷前审查，把握其经营现状及发展前途，贷款后，密切注视严格审查企业对资金使用情况，及时发现问题，与银行共同对资金实行追偿，从而有效地避免了资金的流失，维护了国家、银行的利益，并保证了资金融通的有效性。

三、提高企业融资效率

作为一个中介，担保机构发挥着桥梁作用，它不仅为银行、企业牵线搭桥，而且代银行审查企业、监督企业、代企业向银行提出申请，办理相关手续，积极而有效地发挥了为银行、企业服务的目的，使银行、企业有更多的人力、财力和时间发展其他业务，从而有效地促进其发展。

篇7：工商银行汽车贷款

工商银行为满足市场需求，推出了信用卡分期业务——车贷通。凡是在工行做过贷款信誉记录良好的个体经营户均可以申请个人经营贷款。贷款额度会根据个人所选择的车型不同从2万——20万不等。

工商银行汽车贷款——车贷通优势

1、利率低：执行国家基准利率4.5厘(随政策浮动)，以一笔10万元贷款3年的业务为例计算，总利息为8325元。

2、方便快捷：汽车销售和汽车贷款合二为一，提车快、一步到位，减少中间环节。

3、还款灵活：在申请贷款年限内可提前结清，无违约金。

4、手续便捷：贷款人只需提供夫妻双方身份证、户口本、结婚证、营业执照(或单位盖章、收入证明)、银行3个月现金流量。担保人提供身份证、户口本、结婚证、营业执照(或单位盖章、收入证明)即可。

适合人群：在中国境内有固定住所，有当地常住户口或有效居住证明，具有完全民事行为能力的中国公民。没有违法行为及不良信用记录。有正当职业和稳定收入来源。

办理流程：

1、客户申请。客户向银行提出申请，书面填写申请表，同时提交相关资料;

2、签订合同。银行对借款人提交的申请资料审核通过后，双方签订借款合同、担保合同，视情况办理相关公证、抵押登记手续等;

3、发放贷款。经银行审批同意发放的贷款，办妥所有手续后，银行按合同约定以转账方式直接划入汽车经销商的账户;

4、按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息;

5、贷款结清。贷款结清包括正常结清和提前结清两种。①正常结清：在贷款到期日(一次性还本付息类)或贷款最后一期(分期偿还类)结清贷款;②提前结清：在贷款到期日前，借款人如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约定，提前向银行提出申请，由银行审批后到指定会计柜台进行还款。

篇8：工商银行个人贷款汇编

1.1 商业银行个人理财业务的定义

商业银行的个人理财业务是银行以个人客户和法人客户为理财服务对象, 为其提供代理投资理财、代收代付、代理保管、转账汇兑结算、资金融通、信息咨询等在内的全方位的综合性金融服务。

1.2 商业银行个人理财业务的作用及意义

个人理财业务所带来的作用是双重的, 其意义也是双重的。给客户的是财富增值, 给银行的是中间业务的庞大收入。

1.3 商业银行个人理财业务的基本分类及特征

以工商银行为例, 理财业务仍围绕着证券、保险、银行自身三大金融理财产品展开, 特点是:证券基金类产品, 高风险、高收益, 客户持有产品时间不受限制, 灵活性较强;保险理财类产品, 低风险、低收益, 客户持有产品期间有附加保障, 时间较长, 灵活性不强;本外币理财和结构性理财产品, 时间与风险都不尽相同。

1.4 商业银行个人理财产品的相关介绍

1.4.1 基金理财业务介绍

证券投资基金是指通过发售基金份额, 将众多投资者的资金集中起来, 形成独立财产, 由基金托管人托管、基金管理人管理、以投资组合的方式进行证券投资的一种利益共享、风险共担的集合投资方式。银行发行的基金现在只有开放式基金, 工行的基金产品不外乎货币型基金、债券型基金、股票指数型基金三大类。其货币式基金的特点是本金安全、买卖没有手续费, 到账时间T+2个工作日, 日日结算, 按月份红, 收益在同类产品中较低。债券配置型基金和股票指数型基金的特点是不承诺保本, 买卖需一定的手续费, 到账时间T+5个工作日, 不分期分红, 收益高, 风险高, 适合想获得高回报投资收益率且有一定风险承受能力的客户参与。但债券型基金相对于股票型基金来说, 风险要小得多, 因为债券型基金主要投资债市市场, 而股票型基金主要投资证券市场。

1.4.2 保险理财业务介绍

银行保险理财就是有保险公司筹集客户资金进行投资, 并附加给客户在产品持有期间给予一定保障的理财, 工行称此类产品为银保通。保险理财产品的特点和基金投资相反, 它对客户持有时间要求较长, 产品收益较稳定, 但购买手续费高, 主要有分红险、万能险、投资连接险三大类产品。

分红险特点是客户每年分享保险公司的赢利, 如保险公司年度收益为零甚至为负时, 客户无法获得分红。万能险随着银行利率的变化而变化, 同时有自己的产品利率值, 有最低保证收益率, 复利滚存, 对客户持有产品的时间要求较长。投资连接保险是一种基金产品的自合投资, 主要分三种账户类型, 有成长型账户、平衡型账户、安益型账户。这三款账户分别涵盖了三种不同投资客户的需求, 产品灵活性较好。客户可在产品期间自由转换账户类型, 以此达到投资收益的最大化。成长型账户主要投资于股票型基金。平衡型账户主要投资于债券型基金和混合型基金、安益型主要投资于货币式基金以及在一级市场申购新股。

1.4.3 人民币理财业务介绍

人民币理财, 是以人民币作为主要投资介质的理财产品, 主要投资较为稳定的债市市场和票据市场, 一般预期收益率较为固定, 收益兑现比例高, 几乎为零风险。目前工商银行的人民币理财产品主要有:“稳得利”信托融资型人民币理财产品、理财专属理财产品——股权投资型、新股申购类理财产品、工银财富人民币理财产品。特点是收益稳定, 有起点金额和持有时间的限制。

1.4.4 外币理财业务介绍

外币理财业务就是除人民币以外的币种进行投资的理财业务, 主要面向国外进行投资, 产品结构更为复杂, 风险也更大, 收益更难把握。我国商业银行对国外投资的经验较少, 外币理财业务受国际外汇汇率、国际投资市场的波动影响较大, 近年工行也推出了和国际黄金价格进行挂钩的产品, 受国际金价的波动影响, 此类的产品风险也较大, 主要有以下几款:珠联币合外币型理财、汇财通外币理财、汇财宝外币理财。

2. 我国商业银行个人理财业务存在的问题

2.1 风险提示及信息披露不到位

2007年, 基金投资火爆, 银行甚至出现了排队买基金也还是买不到。2008年, 市场出现了拐点, 5月出现下跌信号, 接着便是一路下滑, 发行价1元的基金开始出现了“破1”直至跌至50%左右。客户愤而谴责:银行就是资本家!过头看看银行的工作, 例如, 2007年基金火爆时, 各银行的大厅宣传栏上只张贴了:某某时间发售某某基金。简单的发售通告, 未附风险提示。宣传折页上页简单一句:基金有风险, 购买需谨慎。银行官方网站也只是出现了基金的简单介绍。如发行的时间, 募集的资金, 费率的优惠等有关基金购买情况, 并未出现醒目的风险提示语和具体基金的风险揭示情况。甚至, 银行柜面员工、客户经理、理财经理、银行大堂经理向客户做基金产品投资介绍时, 用的是对资本市场非常肯定发的回答:收益很好, 比存定期要高得多, 没风险。不管来询问基金的是年迈的奶奶爷爷, 还是刚参加工作拿一点点薪水的年轻人, 银行只从基金销售沉重的任务上考虑, 竭力推介, 非常信任银行的客户也就这样被“忽悠”了。到了2008年, 市场下跌, 银行遭遇唾骂, 转而销售起了低风险的保险理财, 开始卖保险, 他们介绍类似“肯定保本, 没有风险, 本金相当的安全”等, 2008年开始出现了保险理财的火爆场面时, 银行请进了各家保险公司的人员一起和银行进行保险理财的销售。他们推波助澜, 甚至对存款的老年人连蒙带骗, 后期出现了一批被媒体曝光的案例。

2.2 产品过于单一且同质现象严重

各行的理财产品大同小异, 性质、收益如出一辙。比如, 工行推出的稳得利人民币理财, 中行推出的博弈人民币理财, 建行推出的利得盈人民币理财, 除了名称不一样, 性质极为相似, 都属于信托型理财, 产品预期收益都比银行同档次银行利率略高。大致的投资方向都主要是短期的一年以下的可转债债券、银行承兑汇票据的贴现和再贴现、金融债、企业短期融资债、货币式基金等固定收益类品种, 以及国有控股商业银行和全国股份制商业银行提供的信贷资产转让项目、优质企业的信托融资项目和应收账款债券资产转让项目以及部分银行承兑汇票所对应的票据资产, 并可进行新股申购。再如工行外币理财产品汇财宝, 中行的汇聚宝, 农业的金钥匙, 也是如此, 都属于固定期限保本浮动收益性产品, 主要投资境外市场, 外汇市场。各商业银行理财产品都只局限在了保险理财、基金理财、银行自身理财这三大主体理财中。一家银行推出一个新的理财品种, 另一银行马上会进行复制, 产品同质现象严重。

2.3 营销宣传力度不够

商业银行在产品营销理念推广中始终表示坚持“以客户为中心”, 但却没有真正从客户的心理需求出发来营销产品, 往往也是采用了外面推销产品的模式, 认为只要做一些简单的广告、营销策略便认为是营销。

银行网点因为营销任务繁重, 一味将多种理财产品推给客户, 对具体某个理财产品销售之前未经培训, 只是简单的接到上级行的产品销售通告, 营销过程中过分收益宣传, 无视客户实际情况, 最终遭到客户反感和抛弃。

2.4 对贵宾理财跟踪服务及售后服务欠佳

因影响各网点的业务指标, 银行重视前期销售, 但售后服务表现得相当差。似乎除了刺激再销售之外, 没做过什么别的。客户绝对信任银行的情况下, 却因为银行未能更好的对其做跟踪服务, 流失了非常多的优质客户。

2.5 银行理财监管滞后, 造成金融市场混乱

2007年, 各商业银行在证券市场的牛市行情下都纷纷大做文章, 相继推出了各类投资资本市场高风险的理财产品, 这些产品手续费相当的昂贵, 大量客户投资所产生的庞大的中间业务收入让各银行硕果累累。2008年, 证券市场转牛为熊, 客户通过银行端购买的基金、理财开始出现“零收益”“负收益”, 客户极度不满, 尤其这人群中的一批中老年客户群。银行的这些高风险的理财在没有为客户做风险评估的情况下就销售, 产品出险后, 客户投诉无门。银监会对理财产品市场的监管缺乏持续性、有效性、针对性、监管的尺度时松时紧, 让商业银行在销售上肆意妄为”

3. 完善我国商业银行个人理财业务的对策

3.1 强化客户经理理财意识, 树立以客户为中心的理财服务理念

近几年, 银行逐步建立起了一支庞大的客户经理队伍, 这些客户经理专门负责对客户的产品销售服务。各银行的客户经理都是从各个现有工作岗位上抽调出来的, 或是通过竞聘上岗的方式选拔出来的, 虽有着丰富的业务知识, 但各个客户经理对其理财产品的理解不一, 造成销售同类产品没有同意的销售理念, 各卖各的产品, 没有统一的标准。其实, 客户经理的理财服务至关重要的。如果一个客户经理可以做到在向客户销售理财产品前, 充分了解客户的财务状况、资产结构、产品预期、客户现有产品持有等情况, 建立完整的客户资料档案库。在充分了解客户产品的喜好基础上, 开展差别化营销和个性化服务。而要达到每个客户经理都能规范的理财服务, 就必须强化客户经理理财意识, 树立以客户为中心的理财服务理念。从而为客户提供专业的量身定做的理财产品, 是非常难能可贵的。

3.2 产品不断创新, 要富有多元化、个性化, 顺应理财业务发展需要

首先, 理财产品要大胆改革创新, 不能只局限与保险、基金、银行信托理财等简单理财产品中, 其次, 要将理财产品设计的有个性化、多元化。不是每次等到别人有相应的理财推出后我们再做产品后续研究, 这往往到最后是复制了别人的产品。我们必须要先下手为强, 针对目前的市场变化、目前的客户意愿、目前的投资方向, 来确定最终的理财产品销售方向。随时调整我们手上的理财产品, 顺应理财业务发展需要而制定出别致的理财产品, 才能跟上不断在发展的金融步伐。

3.3 严格按照核心竞争力项目展开理财服务, 建立统一客户信息平台

客户经理建立统一的客户信息平台, 有助于客户经理对所管辖的客户更深层的了解, 包括客户的兴趣爱好、理财偏好等等, 这样, 我们的客户经理在对客户进行产品的销售时, 可以针对具体某个客户的大致情况进行分层管理和营销, 不会盲目的乱推介客户理财, 营销产品就有了针对性。同时, 该系统的开发, 还有助于客户经理与客户之间的感情联络。从而赢取客户的忠诚和持久信任, 提升市场竞争能力。

3.4 提高理财人员的整体理财业务素质和综合营销能力

银行的理财经理要同时具备保险从业资格证、基金从业资格证、证券从业资格证, 因为客户已经产生了多种需求, 不仅要了解理财知识, 同时又想包括地产、股票、基金方面的理财信息。因此, 尽快培养出一批具有熟悉金融专业知识、具有投资意识和营销经验的理财经理, 至关重要。提高理财人员的整体理财业务素质和综合营销能力, 另一个途径就是实行理财经理资格准入制。统一对理财人员进行资格认证和考核管理, 做到保证上岗。例如参加权威的AFP、CFP理财师考试。

摘要：人们不再满足纯储蓄业务, 金融机构的个人理财业务因而发展。我国商业银行个人理财业务还处在起步阶段, 存在较多问题。本文以工商银行为例, 反映了我国商业银行个人理财业务在业务的问题, 并提出本人的见解和看法。

关键词：商业银行,个人理财业务,问题对策

参考文献

[1]中国证券业协会, 证券投资基金销售基础知识.中国财经经济出版社, 2008 (6)

[2]邓杨学.我国商业银行个人理财业务发展现状与对策研究[J].经济师, 2008 (2)

[3]刘建, 陈建文.我国商业银行发展个人理财业务的发展[J].湖南科技学院学报, 2008 (1)

[4]刘小娟.我国商业银行个人理财业务发展中的问题与对策[J].辽宁经济管理干部学院学报, 2008 (2)