工商银行贷款怎么贷

工商银行贷款怎么贷（共14篇）

篇1：工商银行贷款怎么贷

银行个人无抵押小额贷款如何办理

小额贷款是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为20万元以下，1000元以上。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。那么建设银行的个人小额贷款如何办理？下面让小编来详细介绍。

一、贷款的标准和条件：

1：企业贷款:放贷额度(10万-50万)，期限(1-3年)贷款利率：利率百分(8-10%)。

要求:(A)企业工商营业执照,税务登记证,组织机构代码证及法人代表身份证的复印件。

要求:(B)公司同时要求申请人提交相关资料,对提交材料进行核实后并予以上报批款，最快1-2天以内下款。

2：个体户贷款:放贷额度(5万-30万)，期限(1-3年)贷款利率：利率百分(10%)。

要求:(A)工商营业执照，税务登记证，及身份证的复印件。

要求:(B)公司同时要求申请人提交相关资料,对提交材料进行核实后可在1小时内给予客户肯定回答是否批款，最快申请的第二天以内下款。

3：个人贷款,放贷额度(1万-20万),贷款地区(本地区),1万起贷，期限1-2年,贷款利率:利率百分(10%)。

要求:(A)需提供本人有效证件(如身份证，户口本)复印件,一张二寸的彩照，及家庭详细地址，家庭固定电话或本人的固定联系电话。

要求:(B)公司同时要求申请人提交相关资料,对提交材料进行核实后并予以上报批款，最快半小时以内下款。

二、贷款流程：与银行正规贷款程序基本相符→验证验资→签订合同→领取现金→按季付息→到期还贷，具体流程可以咨询王经理***。

篇2：工商银行贷款怎么贷

第一章 总则

第一条 为规范个人住房贷款贷后管理，防范和控制个人住房贷款风险，保证个人住房贷款资产质量和效益，根据《中国工商银行关于加强贷后管理的若干规定》等有关制度，制定本办法。

第二条 本办法所称贷后管理是指贷款发放后到收回期间内贷款日常管理、贷款档案管理及其他有关贷款管理。

本办法所称管户信贷员指从事贷后管理的信贷人员。

第三条 本办法适用于中国工商银行各级机构办理的与个人住房和个人商用房有关的各类贷款。

第二章 贷后检查基本要求

第四条 贷后检查的主要内容：

（一）借款人依合同约定归还贷款本息情况；

（二）借款人有无骗取银行信用的行为；

（三）借款人品行、职业、收入和住所等影响还款能力的因素变化情况；

（四）保证人保证资格和保证能力变化情况；

（五）抵（质）押物保管及其价值变化情况；

（六）期房项目工程进度、抵押预登记和正式登记落实情况；

（七）有关合同及相关资料的完整性与有效性，有无与法律、法规和制度相抵触，需要变更、修改和补充的；

（八）贷款资产风险程度、变化情况及趋势；

（九）其他关系贷款人债权实现和保障的内容。

第五条 贷后检查方式：

正常类贷款可采取抽查方式进行；关注、次级、可疑和损失类贷款采取全面检查方式。

第六条 贷后检查时限（间隔期）：

贷款发放后，主管信贷员要及时向管户信贷员办理贷款档案移交手续并介绍借款人的有关情况。管户信贷员应于5个工作日内与借款人取得联系，建立固定联系方式。

关注、次级类贷款检查时限为1期（1个月，下同）不少于1次（含）；可疑类贷款检查时限为1期不少于2次（含）；损失类贷款检查时限为12期1次。

对于发生突发性、严重性问题的贷款应随时检查。

第七条 贷后检查程序：

（一）对违约贷款通过电话提示、约见借款人、现场核验、走访借款人所在单位等方式了解借款人违约的主要原因；

（二）根据借款人违约情况，判断贷款的风险状况，确定贷款形态；

（三）对借款人违约行为提出催收贷款或强制清收贷款的处理方案，报主管领导批准实施；

（四）登记贷后检查台账，撰写贷后检查报告。

第三章 贷款风险的识别与判断

第八条 借款人或贷款出现下列情况或存在下列潜在风险因素的，管户信贷员必须对其进行特别监管：

（一）借款人未按合同约定的日期和金额归还贷款本息；

（二）借款人有违法、违纪等不良行为，受到法律、行政、经济制裁或处罚；

（三）借款人职业处于不稳定状态，收入明显下降（如借款人从业单位或行业属于关、停、并、转范围；借款人处于失业、半失业状态，失去稳定收入来源或仅依靠最低生活保障或社会救济生活等）；

（四）借款人健康状况恶化或遭受重大人身伤害，丧失或部分丧失劳动能力；

（五）借款人死亡、宣告失踪或死亡及丧失民事行为能力，且无合法继承人、受遗赠人或法定继承人、受遗赠人拒绝履行合同；

（六）借款人有套取银行信用，挪用贷款行为；

（七）借款人所购房屋及其他财产遇不可抗拒的自然灾害或社会灾难，导致损失或灭失；

（八）借款人或抵押人未经贷款人同意，擅自将设定抵押权或质权的财产或权益拆迁、出租、出售、转让、馈赠或重复抵押；

（九）借款人拒绝或阻挠贷款人的贷后检查或提供虚假材料、信息；

（十）借款人居所和联系方式经常变动，贷款人不能有效判断借款人情况和贷款实际使用情况；

（十一）因抵（质）押物贬值，抵（质）押物价值趋于或低于贷款金额及抵（质）押物或抵（质）押权益受到损害，抵（质）押权难以或不能实现；

（十二）期房项目未按正常进度完工或在约定的时间内未能办妥房地产产权证，进行有效抵押；

（十三）保证人资格及能力出现问题（如保证人为法人的，其资信等级降低或处于被兼并、重组、破产状态；保证人为自然人的，其收入或其他财产下降等）；

（十四）新法律、法规实施使借款合同及相关合同存在法律方面的缺陷和问题；

（十五）贷款手续及信贷档案不齐全，重要文件或凭证遗失，对债权实现有实质性影响；

（十六）贷款人已要求履行保证、保险责任及诉诸法律的借款案由。

第四章 贷款形态分类

第九条 贷款形态分类指按规定的标准和程序对贷款资产进行分类。贷款形态分正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类贷款为不良贷款。

第十条 贷款形态分类一般先进行定量分类，即先根据借款人连续违约次（期）数进行分类，再进行定性分类，即根据借款人违约性质和贷款风险程度对定量分类结果进行必要的修正和调整。

贷款形态分类应遵循不可拆分原则，即一笔贷款只能处于一种贷款形态，不能同时处于多种贷款形态。

第十一条 贷款形态分类标准：

（一）正常贷款：借款人一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素；借款人未正常还款记录或连续违约期数在2次（含）以下，但属偶然性因素。

（二）关注贷款：借款人连续违约期数达3次；借款人虽能还本付息，但已存在影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素。

（三）次级贷款：借款人连续违约期数达4～6次；借款人的正常收入已不能保证及时、全额偿还贷款本息，需要通过出售、变卖资产、对外借款、保证人、保险人履行保证、保险责任或处理抵（质）押物才能归还全部贷款本息。

（四）可疑贷款：借款人连续违约期数达7次（含）以上；贷款人已要求借款人及有关责任人履行保证、保险责任、处理抵（质）押物，预计贷款可能发生一定损失，但损失金额尚不能确定。

（五）损失贷款：借款人无力偿还贷款，履行保证、保险责任和处理抵（质）押物后仍未能清偿的贷款及借款人死亡，或依照《中华人民共和国民法通则》规定，宣告失踪或死亡，以其财产或遗产清偿后，仍未能还清的贷款。

第五章 违约贷款的催收与处理

第十二条 贷款催收指管户信贷员按规定程序，对未按期还款的借款人发出催收提示和催收通知，督促借款人清偿违约贷款的过程。

（一）借款人首期未按合同约定时间归还贷款本息时，管户信贷员应在5个工作日内对客户进行电话提示；

（二）借款人连续2次未按期归还贷款本息时，管户信贷员要向客户发出催收通知书；

（三）借款人连续3次未按期归还贷款本息时，管户信贷员要约见客户或上门催收，督促客户落实可行的还款计划；

（四）借款人连续4次未按期归还贷款本息时，管户信贷员要商告律师向客户发出律师催收函。

第十三条 违约贷款的其他处理方式：

（一）依法纠正借款人的违约行为；

（二）对逾期贷款计收罚息；

（三）从借款人账户中扣收贷款本息；

（四）停止发放未发放的贷款；

（五）依法追索保证人的连带责任；

（六）依法要求保险人履行保险责任；

（七）依法处理抵（质）押物；

（八）依法行使债权人其他权利；

（九）核销损失类贷款。

第六章 贷款档案管理

第十四条 贷款档案指贷款在申请、审查、发放和收回等过程中形成的文件和材料。

贷款档案管理指根据《档案法》及有关制度的规定和要求，对贷款档案进行规范的管理，以保证贷款档案的安全、完整与有效利用。

第十五条 贷款档案可以是原件，也可以是具有法律效力的复印件。贷款档案主要包括：

（一）借款人相关资料：

1.借款人身份证件（居民身份证、户口本或其他有效证件）；

2.贷款人认可部门出具的借款人经济收入和偿债能力证明；

3.符合规定的购买住房意向书、合同书或其他有效文件；

4.购房全额发票或收据；

5.有权部门出具的所购住房的估价证明；

6.抵押物或质物清单、权属证明、有处分权人同意抵押和质押的证明及有权部门出具的抵押物估价证明；

7.保证人资信证明及同意提供担保的文件；

8.房屋他项权利证明书；

9.个人住房借款申请审批表；

10.借款合同；

11.抵押合同；

12.质押合同；

13.保证合同；

14.保险合同、保险单据；

15.个人住房贷款凭证（信贷部门存联）；

16.委托转账付款授权书。

（二）贷后管理相关资料：

1.贷后检查记录和检查报告；

2.逾期贷款催收通知书；

3.贷款制裁通知书；

4.法律仲裁文件；

5.依法处理抵押物、质物等形成的文件；

6.贷款核销文件。

（三）其他有关文件材料。

第十六条 贷款档案归集整理。贷款发放后，主管信贷员应在10个工作日内，对贷款文件材料进行复查和清理，检查文件材料的有效性和完整性，对文件材料进行整理，合理编排顺序，填写档案清单（卷内目录）和案卷封面。档案清单一式三份，一份主管信贷员留存，一份送管户信贷员，一份随案卷移交。

第十七条 贷款档案移交。主管信贷员将档案卷宗移交管户信贷员。管户信贷员对归档材料进行清点，如认为归档材料不完整应退回主管信贷员并督促其尽快补齐。当确认归档材料合格后，双方在档案移交单上签字，完成移交工作。

管户信贷员收妥贷款档案后亦按上述工作程序与档案管理员办理贷款档案的移交手续。

主管信贷员和管户信贷员因工作需要，可将部分文件材料复印留用。

对主管信贷员移交档案后形成的贷后管理文件材料，管户信贷员应随时整理并移交，移交方式同上。

第十八条 贷款档案分类。档案管理员应按照一定的标准对档案卷宗进行归类、编序和排列。

第十九条 贷款档案保管。贷款档案必须实行集中统一保管。应指定专职或兼职档案管理员具体负责本行贷款档案的保管。

第二十条 档案保护。贷款档案实行专用档案库房（室）保管。档案库房（室）要做到防火、防潮、防虫、防盗等。档案管理员如发现贷款档案损毁或遗失，应立即向本部门经理和主管行长报告。

特别重要的凭证和文件材料原件应做特殊保管，以确保档案的完整与安全。

第二十一条 贷款档案使用。建立贷款档案借阅制度，完善贷款档案借阅手续。房地产信贷部门内部人员借阅贷款档案，需经本部门经理同意。其他任何单位和部门人员借阅贷款档案，均需经主管行长同意。

贷款档案借阅应作登记记录。贷款档案借阅原则上在档案室或办公室进行，一般不得借出。

贷款档案借阅人员不得将贷款档案涂改、拆换、损毁和遗失。贷款档案借阅完毕，档案员要对贷款档案进行核查。

第二十二条 档案保密。贷款档案是贷款人与借款人的商业秘密，贷款档案经办人员及查阅使用人员应严格遵守保密制度。

第二十三条 档案销毁。贷款业务终结后，贷款档案仍须保管3年。保管期结束后，贷款档案经鉴定、登记造册、贷款部门经理和主管行长签批，进行集中销毁。

对尚未终止信贷关系、尚未失去法律效力和尚未登记造册批准销毁的贷款档案，任何人不得擅自销毁。

对具有特殊保存价值和意义的贷款档案要移交本行综合档案室保管。

第七章 贷后管理保障

第二十四条 贷后管理岗位与贷款调查、审查和审批等工作岗位要实现分离。管户信贷员原则上不能兼任贷款调查、审查、审批等项工作。

第二十五条 管户信贷员的数量要与贷款客户的数量相适应。每名管户信贷员管理的贷款客户原则上不超过300～500户，其中违约客户不超过80～100户。各行要及时调配管户信贷人员，保证管户信贷员队伍相对稳定。

第二十六条 管户信贷员职责范围：

（一）贷后日常管理；

（二）客户业务咨询；

（三）对违约贷款催收并提出处理意见；

（四）对抵（质）押物提出处置意见；

（五）贷款形态分类与监测；

（六）登录贷后检查台账；

（七）贷后管理档案整理与移交；

（八）受理客户信息变更或调整申请（如客户通讯地址、联系人、联系电话变更，还款方式、还款计划调整），负责按规定程序通知会计结算部门及客户信息管理部门调整客户信息；

（九）其他贷后管理事项。

第二十七条 管户信贷员应具备相应的业务素质。管户信贷员要定期进行岗位培训和业务考核。

第二十八条 管户信贷员岗位轮换或离职时，要履行有关交接手续。对有问题、有责任的贷款，要在换、离岗前进行处理。不能作出处理的，要书面说明情况，报行领导批准后，才能履行交接手续。对有重大问题和责任的贷款，要报请上级行批准，才能履行交接手续。

第二十九条 因管户信贷员、档案员疏于职守，造成下列问题，按规定给予处分：

（一）未按本办法要求进行贷后管理；

（二）对不良贷款监管不严、清收转化不力，造成信贷资产质量恶化；

（三）信贷资产质量和收息率达不到规定要求；

（四）遗失贷款原始资料，对贷款人利益造成损害；

（五）在贷后管理中隐瞒问题或不及时反映和处理问题，造成贷款风险增大。

第三十条 贷款档案和台账应实行计算机管理，各级行应执行总行统一开发的有关贷后管理软件。

第八章 附则

第三十一条 本办法自印发之日起施行。

篇3：工商银行贷款怎么贷

《指引》中指出,并购贷款是指商业银行向并购方或其子公司发放的,用于支付并购交易价款的贷款。并购贷款的风险是指商业银行在整个并购贷款业务过程中,因受各种不确定性因素的影响,使银行发放的贷款无法按预期金额收回而造成的损失。并购贷款的风险存在于并购贷款业务的全过程中,银行根据自身的风险承受能力采取相应的措施,将并购过程中的损失降到最低。并购贷款的风险包括贷前风险、贷中风险和贷后风险,本文主要从银行角度分析并购贷款贷后的风险及管理策略。

一、并购贷款贷后风险

(一)整合风险

整合风险是指并购企业在并购过程中由于缺乏经验或操作不当等原因导致重组整合失效,致使各项成本上升,没有达到预期的整合效果。《指引》中的整合是对发展战略的整合、组织的整合、资产的整合、业务的整合、人力资源及文化的整合。整合是并购双方对资源进行重新配置以期达到协同效应。这种协同效应能不能发挥作用关键看整合的结果(协同效应指的是经重组后的公司的整体效益大于各独立公司产生的效益的总和),在涉及到并购领域时,协同效应被认为是公司与被并购企业之间匹配关系的理想状态,使得公司的整体业绩好于两个公司的业绩之和。

根据企业所处的行业的不同和待整合企业之间的关系,并购可以发生在同行业之间,这种企业通常是竞争的关系,因此,发展战略、组织、资产、业务的整合是相对比较容易的,这种“强强联合”可以使企业更具有竞争性;并购也可以发生在不同行业之间且企业与企业之间是属于同一价值链中的部分,企业希望通过这种并购形式来加强业务链的整体优势,减低成本,无论是发展战略、组织、业务还是人力资源都可能会在整合过程中出现偏差,达不到预期的整合效果,因此这种并购的整合风险相对较大;并购还可能发生在完全不相关行业的企业与企业之间。在面临激烈竞争的情况下,一些企业希望通过这种方式,实现多元化的发展,为企业进入其他行业提供有力、便捷、低风险的途径。这种方式在整合过程中也是相对比较困难的,相对其他方式风险也最大。

(二)经营和财务风险

经营和财务风险是指并购后的企业在运营过程中所面临的经营和财务方面的风险,可以从以下方面分析:行业发展和市场份额是否能保持稳定或呈增长趋势,公司治理是否有效,管理团队是否稳定并且具有足够能力,技术是否成熟并能提高企业竞争力,财务管理是否有效,并购双方的未来现金流及稳定程度,并购股权(或资产)定价高于目标企业股权(或资产)合理估值的风险,并购双方的分红策略及其对并购贷款还款来源造成的影响,并购中使用的固定收益类工具及其对并购贷款还款来源造成的影响,汇率和利率等因素变动对并购贷款还款来源造成的影响等。

并购贷款是以并购项目的未来现金流作为还款来源的,因此并购后企业能否获得良好的运营环境以及并购双方的企业的财务状况都影响项目的未来现金流。

二、并购贷款风险成因

(一)国家政策时有变化

国家政策的变化所形成的贷后风险。并购贷款的回收的一个漫长的过程,在此期间国家政策可能发生改变,造成资金无法按预期收回。比如国家产业结构的调整、货币金融政策的变化等,都可能使经济组织的外在环境发生变化,使某些借款人经营亏损或破产而给银行带来经济损失。

目前我国还没有对风险损失的相关补偿制度。除了已经出台的《指引》外,还没有明确的法律规范、解释和操作指南,这增加了银行在并购贷款中的操作困难,仅仅依靠银行本身的调查和评估就对贷款与否做出决定,会提高贷款的风险。

(二)并购项目本身频频遇阻

并购贷款在发放前后都要对并购双方的战略、经营和财务状况等做出严格详细的调查,以减少人为因素对并购项目带来的风险,防止企业以正当经营为由,骗取银行贷款等行为的发生,但在实际操作过程中还可能会遇到很多不可抗力,如地震、台风、干旱等自然灾害造成的损失,这些都能使企业本身的盈利能力和现金流量减少,导致并购贷款无法按预期收回,并最终导致银行受到损失。

(三)银行员工素质与业务水平参差不齐

银行内部员工的自身素质及业务水平。并购贷款作为一种特殊类型的贷款业务,其性质复杂多变。因此,对管理并购贷款的人员也有更高的要求,管理团队的管理水平很可能直接影响贷款的回收。在前期尽职调查中,能否全面的掌握目标项目的资料并对其盈利能力进行评估,还需要从长远角度考察并购贷款后企业的获利能力,对整个过程中可能出现的问题进行评估。这些都需要有专业的管理成员完成。

(四)银行的内部制度不甚健全

根据2002年的《商业银行内部控制指引》,商业银行内部控制是商业银行为实现经营目标,通过制定和实施一系列制度、程序和方法,对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程和机制。因此,银行内部相关制度是否健全,可能会影响并购贷款贷后的还款风险。有效的完善内部管理制度可以减少操作风险,减少并购贷款带来的负面影响,内部管理制度是否完善也是并购贷款能否成功的因素之一。

三、并购贷款贷后风险管理策略

(一)随时评估项目前阶段贷款的执行能力

《指引》第三十一条规定商业银行在贷款存续期间,应定期评估并购双方未来的现金流的可预测性和稳定性,定期评估借款人的还款计划和还款来源是否匹配。在合同约定的基础上,根据并购双方的交易,确定测定并购后并购双方的相关财务指标(包括但不仅限于此)债务人的净资产,流动比率,偿债保障比率,贷款期保障比率,债务/资产比率,净资产负债率,息税折旧摊销前利润,息税折旧摊销前利润率增长产生的现金流,贷款到期前,经营、投资和融资活动产生的净现金流最低值等。

(二)定期比较并购项目的经营数据和财务指标

《指引》第三十条规定,商业银行应在借款合同中约定,借款人有义务在贷款存续期间定期报送并购双方、担保人的财务报表以及贷款人需要的其他资料。资料、数据应该在第一时间报送,即时向贷款银行通报,银行将数据与并购前数据作出比较,评估并购项目的执行情况;还可以将数据与并购贷款与前一次的数据做比较,分析变化原因,以期控制风险减少损失。

(三)要求企业披露并购贷款发放后的相关重要信息

并购贷款发放后,应定期对并购双方企业进行现场检查,内容包括但不限于此;任何第三方组织或机构公开或非公开对借款人的评价、评论或批评,任何执法、司法机构对借款人进行的调查(依法应予保密的除外);有关政府监管机构的定期或临时监察结果;借款人以及担保人收到任何执法、司法机构的处罚决定,或任何对银行账户、财产采取的限制令;报送的企业经营和财务信息;定期核查借款人是否遵守各项合同条款,还款状况是否正常,并定期对并购贷款进行风险分类。对并购贷款进行分类的频率不应低于同等金额的项目贷款;对于并购贷款存续期间,弱借款人发生违约事件或者与其违约事件、申请贷款展期、债务重组的,经办分行应及时向总行公银总部、风险总部报告相关情况及处置方案;国家或当地政府是否出台对并购放或并购后企业产生影响的相关政策,并分析其影响程度;并购方及并购后企业公司治理结构、高级管理人员、生产经营及财务政策的变动情况,是否对贷款偿还产生不利影响;并购方后续重大投资计划的进展情况是否对其经营产生不利影响;按照专项资金账户监管协议,严格检查监控并购方主要收支情况;。

摘要：商业银行并购贷款后的风险,主要包括整合风险、经营和财务风险。其成因在于国家政策时有变化、并购项目本身频频遇阻、银行员工素质与业务水平参差不齐、银行内部制度不甚健全等方面。针对商业银行并购贷款的贷后风险,银行方面应做到随时评估项目前阶段贷款的执行能力,定期比较并购项目的经营数据和财务指标,要求企业披露并购贷款发放后的相关重要信息,从而将并购过程中的损失降到最低。

关键词：商业银行,并购贷款,贷后风险,风险管理,对策探讨

参考文献

[1]银监会.商业银行并购贷款风险管理指引[Z].2008

[2]费国平,张云玲.并购贷款图解2009[M].北京:中国经济出版社,2009

篇4：工商银行贷款怎么贷

10月18日、19日，《投资者报》记者以购房者身份走访了温州多家银行，发现包括工行在内的多家银行网点根本就不做房贷业务，称贷款额度紧张。而做房贷的几家银行，首套房贷款利率也基本上浮10%以上；同时，银行工作人员一再表示，贷款额度紧张，这个月是放不出来了。

而温州天浩置业有限公司市场总监向洋对《投资者报》记者表示，如果通过房产中介的话，首套房贷款或许可以按基准利率实行，但是还要附加一些条件，比如购买该家银行多少理财产品等等。

事实上，温州的资金向来以趋利且动作迅速著称，银行也不例外。在资金相对紧张，且基准利率相对较低的情况下，银行更加趋向于利率更高的抵押贷款等业务，而在房价下跌的情况下，对于房贷这样利率较低的业务显然兴趣不大。在温州老板“跑路潮”的特殊时期，银行更加收紧了房地产贷款。但是，这也进一步压制了刚性需求。

首套房贷利率多上浮

在记者走访的多家还可以做房贷的银行中，首套房贷利率一般上浮10%以上。

位于温州火车站附近的招商银行温州大南支行零售部，一位陈姓工作人员表示，第一套房贷款的首付至少四成，利率上浮10%~15%，利率上浮是最近开始的，最多一两个月。如果是第二套房就不一定能贷得下来了。

他还表示，招商银行没有“一站式”的房贷服务，也就是说，买卖双方过户之后才能来贷款。

中信银行温州经济开发区支行一位工作人员表示，如果是首套房贷款，利率都上浮10%，首付三成，这是银行自己的标准。如果该客户对银行有贡献，也就是说有业务结算的，那么利率可以低一些，但是现在最优惠的利率也不会打七折，下浮30%的优惠政策在去年底就结束了。即使如此，银行的贷款额度也不多，还要排队。如果购买的是第二套房，已经暂停贷款。

华夏银行温州分行营业部一位工作人员表示，首套房上浮多少看情况而定，现在不可能有下浮的。同时，如果是90平方米以下的房子，首付至少三成；90平方米以上的房子，首付至少四成。他还一再表示最近按揭贷款做得比较少，额度也比较有限，具体情况还要等下周老总回来再请示。

浦发银行温州分行工作人员表示，不做住房按揭贷款，但可以公积金贷款，也就是有公积金贷款的情况下，银行可以办组合贷款，利率一般要上浮10%以上，具体要到办理时才知道。

上浮10%基本上已经成为首套房的贷款利率标准。温州本地的房产中介平安易居金融部倪小姐向《投资者报》记者表示，早在上月开始，银行就已经普遍上调了首套房的贷款利率，首套房的利率是月息6.48‰，也就是年利率7.75%，也就是比基准利率上浮10%，有几家银行的贷款利率比这还要高。如果是二套房的话，那么贷款利率已经上浮到了30%以上。通过中介贷款基本能保证贷到款，因为银行每个月都会有一定的额度给中介。

多家网点叫停房贷业务

除了銀行提高首套房贷利率外，由于额度紧张，还有不少银行干脆就不做个人住房按揭贷款。

这种情况在交通银行温州分行中山支行得到了印证。该支行工作人员表示，该网点的住房按揭贷款现在没有贷款额度，或许等到下个月情况会好一些。

该支行的一位信贷科长则表示，不是不做，而是没有规模。前几个月还做的，那时候按基准利率，首付三成。但是现在温州处于一个比较特殊时期，处于金融风暴当中。针对很多企业资金链断裂、老板跑路的情况，现在银行更多将重心都放在中小企业贷款上。

除了目前按揭贷款比较困难、额度紧张等措辞之外，另有多家银行直接表示不做住房按揭贷款业务。中国银行飞霞南路一家网点，以及民生银行新城站营业部均表示，没有住房按揭贷款的信贷额度，现在大家都是做抵押贷款。

福建海峡银行位于火车站的一家网点也表示，现在还没有房贷这项业务，因为今年3月份刚到这里开业。温州本地的温州银行则直接表示，不做按揭贷款，没有这项业务。

工商银行温州一家网点人士向记者表示，按揭贷款的利率比较低，银行为了利益最大化，把贷款都放到抵押贷款上去了，因此，额度便没有了，住房按揭贷款索性就不做了。而对于小银行来说，可能抵押贷款的规模小一些，还可以用来做住房按揭贷款。

银行资金“求富弃贫”

对于银行来说，舍弃住房按揭贷款，显然是“求富弃贫”。

鹿城农村合作银行黎明支行一位工作人员表示，按揭我们没有做，很多年都不做了，我们在做的都是抵押贷款，利率是一分左右。

而这1分左右的月息，显然远高于房贷基准利率。最新的5年以上贷款利率的年息也就是7.05%。月息1分，年息就有12%，这不是房贷利率所能比拟的。况且，在房地产调控政策下，不少楼盘已经出现了价格回落，这对住房按揭贷款同样面临着一定的风险。

民生银行新城站的一家网点工作人员表示，该网点不做按揭贷款，现在只有抵押贷款，其利率也就是月利8厘左右，在政府出台各项政策后，利率已经比以前有所下降，以前是1分。但是，这和基准利率6厘不到相比还是高出不少。

“即使银行想做房贷业务，也希望把钱贷给可以带来其他业务的有钱人。”一位温州银行界人士说，所以不难理解，如果要做房贷，客户还需要购买银行理财产品或办理其他 业务。

篇5：公积金贷款怎么贷

第一步：

选好房，与房地产开发商或售房的原房主签订购房合同协议，支付买房首付款。

第二步：

准备好个人身份证、当地户口本或暂住证、经济收入证明(比如银行流水、工资单)、公积金卡、购房合同协议和首付款收据等相关资料向当地住房公积金管理中心提出贷款申请，领取申请表填写，再将填好的表连同资料一并提交上去。

第三步：

当地住房公积金管理中心接收贷款书面申请后会根据客户提供的资料展开审核，以及安排评估机构评估所购房产价值，审批结果出来后会通知客户(若审批通过会核定贷款金额)。

第四步：

收到审批通过通知后及时前往网点签订贷款合同，以及去当地房管部门办理抵押等相关手续。

第五步：

受托银行根据当地住房公积金管理中心的指示发放贷款资金(一般会先放款至客户的个人账户当中，然后再由系统划拨至房地产开发商或售房的原房主账户里)。

而要想成功办理公积金贷款，以下几点条件必须满足：

1.年龄在十八周岁(含)以上，具有完全民事行为能力。

2.个人信用良好，征信报告里没有记录不良信息。

3.拥有合法、稳定的经济收入来源，具备按时偿还贷款本息的能力。

4.在当地已经连续按时足额缴存住房公积金达六个月及以上(若购房所在地支持异地公积金贷款，那在异地缴存的住房公积金也算，只要与购房所在地的住房公积金互通就行)。

5.申请当月住房公积金账户处于正常状态(如果住房公积金账户被封存，在启封前将无法办理公积金贷款)。

篇6：工商银行贷款怎么贷

小额贷款什么呢?他是以个人或家庭为核心的经营类贷款，贷款的金额一般为1000元以上，20万元以下，同时小额贷款也是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。他在中国主要是服务于三农和中小企业。那么要想在招商银行进行小额贷款需要哪些条件呢？具体有什么流程？今年招行的小额贷款利率又是什么样的情况？这种比较灵活的贷款方式还是比较吸引人的。现在就来看看淘钱宝为大家的讲解吧。

一、招行小额贷款条件

1、在贷款银行所在地有固定住所、有常住户口或有效居住证明、年龄在65周岁（含）以下、具有完全民事行为能力的中国公民；

2、有正当职业和稳定的收入，具有按期偿还贷款本息的能力；

3、具有良好的信用记录和还款意愿，无不良信用记录；

4、能提供银行认可的合法、有效、可靠的担保；

5、有明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定；

6、在工行开立个人结算账户；

7、银行规定的其他条件。

二、招行小额贷款申请资料

1.身份证、婚姻证明

2.房产证

3.住址证明【至少任选其一】：

水、电、气、电话或物管等费用账单

4.收入证明【至少任选其一】：

工资证明/银行流水/所得税税单/社保记录/其他收入证明

5.用途证明：提供相应的交易证明材料招行

三、招行小额贷款办理流程

1、申请：借款人持有效身份证件和招行要求的有关资料，填写授信申请表，向经办行提出授信申请；

2、审批：招行对借款人信用情况进行调查，按程序进行审批，并将审批结果通知借款人；

3、签约：申请获得批准后，借款人与招行签订信用授信协议，招行给予借款人授信额度；

4、用款：借款人获得授信额度后，可随时向经办行提出用款申请，经办行将贷款发放至借款人个人账户。

四、招行小额贷款利率情况

目前招行小额贷款利率，也是随着贷款期限的长短而上下浮动。例如6月期以内年利率为5.60%，而一年期的年利率则为6.00%，3年期的年利率就更高一些，大致为6.15%。

篇7：加速贷：农行个人贷款怎么办理？

加速贷：农行个人贷款怎么办理？

个人贷款，又称零售贷款业务，经过几十年的发展，已成为一项重要的贷款业务。个人贷款是指银行或其他金融机构向符合贷款条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本、外币贷款。那么, 农行个人贷款怎么办理？下面加速贷给大家分析一下： 贷款流程：

1、借款人填写《借款申请书》并提供必须的资料；

2、贷款行对借款人的资信状况和资料进行审查，在三周内正式答复申请人；

3、贷款行同意贷款的，借贷双方签订借款合同。并视贷款担保方式，同时签订抵押合同或质押合同、保证合同； 银行申请贷款需要满足的条件：

1.年满20-55周岁，具有完全民事行为能力的自然人;具有当地常住户口或长期居住证明，有固定的住所。

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2.有稳定合法的收入来源，具有按期偿还贷款本息的能力，借款人家庭年收入为2万元以上;具备银行评定或认可的BBB级(含)以上信用等级。

3.信誉良好，在人民银行个人征信系统无不良信用记录。4.存量优质个人住房贷款/公积金贷款客户，须同时符合相关条件；

篇8：工商银行贷款怎么贷

目前已实现“自助申请→自动审批→自动放款”的全线上模式, 此外, 该项产品还具有门槛低、实时到账、利率低的特点。1 000元即可起贷, 申请成功便可立即到账, 贷款利率也仅为基准利率。

光大银行下一步将针对融e贷产品, 着力于拓展业务办理渠道, 实现手机渠道的全流程业务, 同时拟增加新的金融产品作为质押物, 并进一步提升产品的易用性。

融e贷的推出只是光大银行线上贷款的第一步, 在工作生活高速运转的时代, 以短、频、快为特点的线上贷款模式将极大地契合客户需求, 节省客户时间、提升资金周转率、提供综合金融服务。

篇9：工商银行贷款怎么贷

面对信贷这一传统优势业务被跨界的电商企业“横刀夺爱”，银行产生了前所未有的紧迫感。身处“大数据时代”，面对阿里金融等电商企业在线上贷款业务上的“来势汹汹”，银行近来不断加快互联网金融产品的创新与推广步伐，在线上小微金融服务领域开始了一场“绝地反击战”。6月4日，中信银行与银联商务有限公司签署战略合作协议，共同推出全新POS网络商户贷款业务。无独有偶，招商银行“牵手”国内最大外贸电子商务网站——敦煌网推出“敦煌网生意一卡通”联名卡，招行根据该网站注册商户的交易和信用记录，为其提供包括融资、结算、理财、生活等小微金融服务。

“银行涌入网络贷款市场，对于缓解小微企业融资难来说无疑是个福音。”某银行业人士表示，“小微企业贷款如同零售业务，靠传统渠道发放成本高，网络渠道降低了成本，使银行大规模发展小微企业客户成为可能。”

“大数据时代”银行寻求变革

近来，一个新名词——“大数据”，迅速成为全球IT界的热点，以至于《纽约时报》惊呼：“大数据时代已经降临”。关于什么是“大数据”，现在还没有标准的定义。维基百科上有人对大数据作了如下描述：数据增长如此之快，以至于难以使用现有的数据库管理工具来驾驭，困难存在于数据的获取、存储、搜索、共享、分析和可视化等方面。“通俗地说，大数据其实是一种在互联网时代或信息时代的企业现象。”有业内人士理解，在这样的时代，任何一个企业，尤其是大型企业和互联网企业，会在经营过程中产生大量的、各种各样的数据。它有几个典型特征：数据量大、数据类型复杂、处理速度要快。

在“大数据”时代，互联网和金融的结合正在对传统的金融业提出挑战。首先，在线支付不断“吞食”传统支付业务的市场份额，并且随着技术的发展，未来移动支付将成为更大的“蛋糕”；其次，通过互联网完成资金借贷的模式，或许将取代传统的银行存贷款业务。

正如交行电子银行部一位研究人员所说，银行所面临的竞争不仅仅来自于同行业内部，外部的挑战也日益严峻。互联网、电子商务等新兴企业在产品创新能力、市场敏感度和“大数据”处理经验等方面都拥有明显的优势，一旦涉足金融领域，将对银行形成较大的威胁。目前，互联网公司阿里巴巴已开始在利用大数据技术提供金融服务，通过其掌握的电商平台阿里巴巴、淘宝网和支付宝等的各种信息数据，借助大数据分析技术自动判定是否给予企业贷款，全程几乎不用出现人工干预。这种基于“大数据”分析能力的竞争优势已明显显示了威胁的现实性和急迫性。

抢滩网络贷款市场

面对信贷这一传统优势业务被跨界的电商企业“横刀夺爱”，银行产生了前所未有的紧迫感。正因为此，网络贷款模式迅速在银行起步。据招行“敦煌网生意一卡通”项目负责人介绍，该卡的持卡人须是敦煌网的注册商户，个人用户近6个月内有6笔以上交易即可申请，拥有营业执照注册企业级用户也可申请。在持卡人提交贷款申请后，招行会根据该客户在敦煌网上的交易数据、口碑评价、认证信息等作出风险评估，进而确定一个放贷额度和利率。整个过程均由远程银行中心集中受理和审批。

早在去年，北京银行就宣布，该行中关村分行与新兴的金融第三方基建服务提供商——全球网公司签署战略合作协议，正式启动中小微企业网络贷款模式，中小微企业向北京银行申请贷款均可以通过此平台走完全部流程。

从上述一系列动作不难看出，银行纷纷将线上贷款的目标锁定在了小微企业身上。“网络贷款作为新的业务受理渠道，将弥补中小银行物理网点的不足，同时也有利于促进线上、线下小微企业业务的互相转化。”宁波银行内部人士表示。“随着银根收紧，银行的信贷靠柜台业务还供不应求，但是随着国家对银行信贷放宽，实体经济信贷需求减弱，资金缺乏有效需求，银行需要扩大客户源。”中国人民大学金融学院副教授王常龄分析说，“去年连续两次降息对银行的影响较大，银行持续盈利能力堪忧，而小微企业贷款以及个人贷款的利差比较高，所以这些客户成为银行业务拓展中的香饽饽。”

除小微企业贷款外，目前银行的线上贷款业务已延伸至消费贷款等多个领域。例如，交通银行推出了“E贷在线”，网上贷款品种包括住房、汽车、教育、经营等贷款服务，基本涵盖所有银行网点提供的贷款服务；平安银行则专门针对个人装修、买车、旅游、教育量身定做网上预约贷款业务等。

风险控制面临挑战

银行开展网络贷款与传统的信贷业务有较大差异，不仅需要重新设计相应的信贷产品，审贷、放贷流程也需要再造。

篇10：工商银行贷款怎么贷

广州广州银行消费贷申请条件、手续

额度范围：5~30 万元

受理地区：广东-广州 还款方式：分期还款

费用说明：参考月利率 0.60% 贷款期限：12～36 个月

放款时间：5个工作日（审批为5个工作日）产品特点：信用贷款

无需担保

利率较低

速度较快

贷款申请条件

25-60周岁、现单位任职满半年、税前收入5000以上

1、年龄要求：男性25-60周岁、女性25-55周岁

2、行业要求：公务员、行政事业单位、金融机构、大众传媒等优质企业

3、收入要求：税前月收入5000元以上，需提供月打卡工资流水

4、工作年限：在现单位连续工作满6个月

贷款所需资料

1、身份证明：申请人第二代身份证复印件（已婚人士需提供结婚证）

2、工作证明：仅限我行认可的工作证明文件（如工牌复印件或加盖公章的工作证明原件等）

3、收入证明：申请人近六个月的银行代发工资账户流水

4、房产证明：房屋房产证明文件及产权人身份证（宅基地、集资房、商品房，房产可以是直系亲属名下）如有请提供

贷款特别说明：正规贷款成功前不要支付任何费用

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“消费贷款”是指银行或其他金融机构向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，用途主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款

篇11：工商银行贷款怎么贷

加速贷：如何办理农业银行家庭装修贷款？

家装贷款也称装修贷款，指银行或者消费金融公司推出的，以家庭住房装修为目的个人信用贷款即无抵押信用贷款。银行发放的个人住房装修贷款单笔贷款额度原则上不超过15万元人民币，同时不超过装修工程总费用的50%。那么,如何办理农业银行家庭装修贷款？下面加速贷给大家分析一下：

家装贷具备哪些优势？

1、信用贷款，免除担保；

2、金额最高50万，轻松满足您新家装修需求；

3、办理手续简便、快捷；

4、用款灵活。资金既可划入施工方、供货方账户，也可直接用于信用卡还款。

借款人申办家装贷需具备哪些条件？

1、已在我行成功办理住房按揭贷款；

2、有稳定的收入来源，原则上为工薪人士；

3、申请评分须达到准入标准。

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如何申办家装贷？

篇12：工商银行贷款怎么贷

近日，贷款市场的贷款利率开始大幅上升，除了极个别银行的贷款额度较为充裕外，多数银行的额度都普遍吃紧。投融贷专业人士调查获知，不论是企业贷款还是个人贷款，利率上升都在20%至60%之间。投融贷专家分别从建设银行(3.82, 0.04, 1.06%)、工商银行(3.26, 0.03, 0.93%)、广发银行了解到，上述三家银行的贷款利率普遍都开始上浮，而且幅度不小。如，工商银行和广发银行企业类贷款的抵押贷款、保证贷款和信用贷款的利率上浮约45%，建设银行上浮约30%。市场上只有极个别的银行额度比较充足。

投融贷专家简单算了一笔账，比如说一笔100万元的贷款，原来的年利率为6%，按上浮40%计算，目前的利率达到8.4%，原来只需支付6万元的利息，现在就要支付8.4万元，比原来多了2.4万元。对于从后经济危机走出来的企业，面对融资成本高企，将感受到不小压力。许多中小微企业主告诉投融贷专家说：“现在贷款市场面临的问题并不是利率上浮，关键在于没有信贷额度。有的企业主甚至说，就算上浮1倍，能拿到贷款也行。”

目前信贷资源紧张与国家的宏观调控有必然联系，“从去年第四季度就开始了，今年到目前已经越来越明显”，“央行只是限定商业银行贷款的总量，与支持中小企业贷款并不矛盾，但这与各家银行的考虑有关，有的银行愿意把信贷额度留给中小企业，有的银行愿意放给个人，有的银行就把客户锁定为大企业。”不仅仅是企业贷款，个人住房按揭贷款的利率也明显上浮，“我在银行贷了70多万元准备买房，过年前提交的申请，贷款利率上浮10%，前几天却说批不下来了，要上浮30%，如果无法接受，可以转别的银行。”王先生告诉投融贷，他问了一圈银行，有信贷额度的都很少，一样还是要排队申请。向银行贷款难，民间借贷就开始升温。投融贷专家说：“我们最近的业务很好，客户都是从银行碰了一鼻子灰才来的。目前，多数银行额度紧张，我们也不是高利贷，月息在1.5左右，再收取一定的手续费，借贷双方都是直接见面，而且有实物抵押，所以规范的民间借贷现在也很被借款客户接受。”

银行贷款市场的贷款利率大幅上升，做为民间借贷中介信息服务平台的领头羊的投融贷中小企业服务中心的业务也越来越多，迎来了发展的大好机遇。

篇13：工商银行贷款怎么贷

阿里金融为近12个月总销售额不小于100万元的阿里巴巴会员企业相继开发出贷款额度为2-100万元, 期限为12个月订单的贷款和其他信用贷款以用于供应链周转融资:阿里信用贷款、淘宝 (天猫) 信用贷款, 淘宝 (天猫) 订单贷款等微贷产品, 且均为不需要小微企业提交担保或抵押的线上操作信用贷款。

1. 贷款流程

贷款流程为贷款说明—填写贷款表—外访调查—审批通过—续贷。其中, 阿里信用贷款是个人贷款, 贷款申请与法定代表人的银行卡进行绑定。但基于企业的经营使用, 阿里小贷需考察企业的经营状况。授信过程中需要授权并委托第三方专业机构进行外访调查, 包括现场会谈和实地考察, 全程引入心理测试系统。阿里小贷可综合通过会员在阿里巴巴平台上的网络数据, 贷前调查团队通过视频调查得出的企业财务、非财务评价, 以及外包实地走访信息进行审核评估放贷。业务所针对客户以淘宝、天猫平台的贷款居多。

2. 贷款产品核心竞争力

(1) 信息优势。国外银行可以通过税务、银行信用等综合信息查到小微企业的信用记录。但在国内, 小企业的税务信息可信度不高, 类似阿里巴巴这样成系统的信用资料信息就非常关键。因此, 阿里小贷最大的优势在海量的客户信息数据。具体表现在小企业在阿里巴巴、淘宝店主在淘宝网上的信用记录、交易状况等百余项指标信息都可以在评估系统中通过计算分析, 最终作为贷款的评价标准。阿里小贷集聚电子商务公开、透明、数据可记载的特点, 解决了传统金融行业针对个人及小企业贷款存在的信息不对称、流程复杂等问题。

(2) 风控优势。阿里小贷虽为信用担保, 但风险管理能力强。阿里小贷通过阿里巴巴、淘宝、天猫、支付宝等一系列平台, 可对卖家进行定量分析。我认为, 主要体现在如下风险控制前中后期:前期:首先, 严格的借款人资格限定。阿里小贷的申请人限定为诚信通会员和中国供应商会员。中期:阿里小贷利用各网络平台信息互通的优势来了解客户, 在阿里巴巴的多年网络交易平台的经验上, 拥有各贷款网商大量的交易信息, 且具有相对成熟的信用评价体系以及较完整的交易数据库。另外, 阿里巴巴集团在杭州打造了在数据后台中心集中处理旗下多个平台的信息数据。后期:阿里小贷放出的贷款直接打到支付宝账户中, 使阿里小贷可以监控资金的流向。

二、对银行传统贷款业务的影响

首先, 互联网金融突破了时空限制, 有着传统金融难以比拟的优势。互联网小额贷款满足了消费者和企业获得更加便利金融服务的需求, 且通过大数据、云计算等手段让无法从银行贷款的中小企业和个人受惠, 削弱了银行的市场份额。其次, 互联网金融可能加剧金融脱媒。具有客观反映市场供求双方价格偏好的价格发现功能, 推动利率市场化, 这些都将对银行传统贷款的发展造成一定影响。尽管如此, 以阿里小贷为例, 其针对的目标客户主要要集中在淘宝天猫C2C的电商客户, 从目前的客户源来看, 对银行贷款的影响并不大。

1. 促进金融互联网化, 重视客户体验。

除了焦虑, 互联网金融带给银行的更多的应是思考。银行应充分运用大数据原理, 利用互联网及时地感知客户需求。各银行应继续大力拓展电子银行业务, 把网上银行打造成更加综合的在线销售平台, 将电子银行和物力网点有机结合。在产品开发设计时应通过数据分析、真实测试等方式符合顾客消费习惯;其次, 在不影响风险控制的前提下, 尽量减简化流程。最后, 应重视营销工作, 与客户进行开发交互式接触。

2. B2B供应链金融模式探讨。

小微信贷能够为企业提供无抵押无担保的纯信用贷款, 但是融资额度不够。对于大额资金的B2B行业, 以及大宗商品行业, 则需要银行金融互联网化加入B2B供应链金融。银行应当抓住契机, 通过与平台合作, 获取平台推荐的优质客户与交易数据。银行作供应链金融实行线上线下结合, 对于银行, 客户, 平台都具有重大意义。

三、未来互联网金融与银行模式的预测

1. 互联网金融与银行互补关系建立。

电商金融缺乏实体网点支持, 难以为客户订制服务。随着金融竞争加剧, 互联网更多的应成为渠道。而银行作为资本集中所在, 也将更多地进入电商领域, 占据市场份额。互联网金融必须与商业银行的经营状况紧密相连, 寻求共赢, 充分发挥二者在市场经济中的比较优势。

2. 金融分层格局形成。

互联网金融的初衷是通过金融促进电子商务的发展。本文认为, 互联网在将来更多地作为一种外包产品为银行服务。传统银行金融和互联网金融都为经济形势服务, 两者形成互补而非竞争的关系。如银行金融产品终端客户的需求通过互联网来实现。银行通过将外包的商业模式, 自身只做银行最核心的业务。互联网金融为金融拓宽了渠道, 金融为电子商务拓宽了发展方向, 未来的金融业, 金融分层的格局会逐渐形成。银行传统金融行业也将更加完善其零售信贷业务技术, 将渠道等外包出去, 银行只留下核心产业, 结合软硬信息, 生产出具有更高附加价值的贷款产品。

摘要：互联网金融是资金通过互联网来实现融通的一种方式, 即将金融业务互联网化。在这种资源配置方式下, 双方或多方交易可以同时进行, 信息充分透明, 定价完全竞争。互联网金融相比传统金融业务具备透明度高、操作边界、参与度强、中间成本低等优势。

关键词：互联网金融,贷款

参考文献

[1]张晓玫.银行规模与上市中小企业贷款——基于中国上市中小企业银行贷款数据的研究[J]南开经济研究.2013

[2]宫晓林.互联网金融模式对传统银行业的影响[J]金融实务.2013 (5)

篇14：个体工商户银行贷款三大窍门

上半年,在国家宏观经济调控作用下,银行存贷款增幅双双回落,这使得本来就融资难的个体工商户迈过银行门槛的路更加举步维艰。不过,如果学会科学地选择贷款品种,你还是可以取得银行贷款,让你的融资之路变顺畅。

创业贷款:活用政策积极申请

青岛的个体户王先生,年初看准了青岛大学附近的公寓市场,打算在附近租3套民房,装修后出租给学生。按照预算,装修以及购置简单家具的开支3万元,3套房子预付租金共需2万元,总的启动资金为5万元。由于积蓄有限,他去找一位在青岛农行从事信贷工作的朋友帮忙,在朋友的指点下,他以自住的住房作抵押,到农行办理了该行退出的个人创业贷款。依靠这笔创业贷款,刘先生的公寓很快开了张,扣除贷款利息等开支,每月的房租净收益在3000元左右。

创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人,因创业或再创业提出资金需求申请,经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人,根据个人的资源状况和偿还能力,一般可获得单笔最高50万元的贷款支持;对创业达到一定规模或成为再就业明星的,还可提出更高额度的贷款申请。创业贷款的期限一般为1年,最长不超过3年;为了支持下岗职工创业,有的银行对他们的创业贷款的利率进行适当下浮;许多地区政府和银行部门联合推出的下岗失业人员创业贷款还可以享受60%的政府贴息。

抵押贷款:产权预押收益自取

李先生原本自家经营日用百货,后来他打算购置某黄金地段的沿街商业房一处,但房价至少要70万,他费尽周折也只筹借到了45万,在朋友的建议下,他找到了所在地的工行信贷处,在银行工作人员对房屋进行价值评估后,银行同他签署了拟购房子抵押的协议,并向他提供了商用房抵押贷款30万,期限为10年。顺利地接手后,他很快就将房子出租,由于地段很好,每月租金和还贷的利差让他稳稳收入2500元。

抵押贷款是指按照担保法规定的抵押方式,以借款人或第三人的财产作为抵押物而发放的贷款。目前,银行主要开展的是房屋和汽车的抵押贷款。办理抵押贷款时应由银行保管抵押物的有关产权证明,特别是对于房屋按揭和汽车贷款,房子你可以用着,汽车你也可以开着,不过严格地说,这些产权已经抵押给银行了,你拥有的只是使用权。目前,车抵押贷款一般不超过购车款的80%,贷款期限最长不超过5年。房屋抵押贷款,贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的60%,贷款期限最长不超过10年。

质押贷款:挖掘资源充分利用

刘女士想开一家柯达彩扩店连锁加盟店,根据合作协议,她需要9.9万元的启动费用。她手中现金只有4万元,但在有一张10万元的定期存单,由于提前支取会造成较大的利息损失。在银行理财师的建议指导下,她办理了定单质押贷款,获得了银行7万元的贷款。既及时筹齐了创业资金,又避免了提前支取的几千元的利息损失。

目前,银行设置了以存单、国库券、保单、个人信用等信贷资源为质押的个人贷款。目前较普遍的是存单、国库券质押。存单质押贷款的起点一般为5000元,每笔贷款不超过质押面额的80%,在银行网点当天即可取得贷款。国债质押贷款的起点为5000元,每笔贷款不超过质押国债面额的90%;贷款期限最长一般不超过凭证式国债的到期日,若用不同期限的多张凭证式国债作质押,以距离到期日最近者确定贷款期限。另外,如果征得亲友的书面同意,并同时出示本人和亲友的有效身份证件,还可以用亲友的凭证式国债办理质押贷款。

不过需要指出的是,无论办理何种贷款,都必须按照合同的要求按期偿还本息,如果不能按时还款,银行会收取一定的滞纳金,并会根据情况采取扣收抵押、质押物,追究担保方责任等措施。另外,银行还会将借款人的信用情况记录为“不良”,信用制度完善后,借款人一旦有了不良记录,那么在各家银行都会遭到“封杀”。

贷款之外2条融资渠道

目前,中小工商户除了银行贷款的融资渠道外,主要还有典当贷款和民间贷款两条渠道:典当贷款是以实物为抵押,以实物所有权转移的形式从典当行取得临时贷款的一种融资方式。典当物品的范围包括:金银珠宝、古玩字画、有价证券、家用电器、汽车、服装等私人财物。典当行一般按照抵押商品现时市场零售价的50%-80%估价,到期不能办理赎回的可以办理续当手续。典当贷款不受贷款额度限制,是一条简便、快捷、安全、可靠的融资渠道。