保理业务授信额度管理

保理业务授信额度管理（精选3篇）

篇1：保理业务授信额度管理

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授 信 额 度 协 议

编号：2009年 明人授字106220001号

甲方：

营业执照号码: 法定代表人/负责人：

住所地： 邮编：

开户金融机构及账号： 电话: 传真：

乙方：

法定代表人/负责人： 住所地： 邮编： 电话: 传真：

甲乙双方为发展友好、互惠的合作关系，本着自愿、平等、互利、诚信的原则，经协商一致，特达成如下协议。

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1、向乙方预留与签署本协议和单项协议有关的公司文件、单据、印鉴、相关人员名单、签字样本，并填妥有关凭证；

2、开立叙作单项授信业务所必需的账户；

3、本协议、单项协议约定的担保已有效设立；

4、单项协议中约定的叙作该业务的其他前提条件；

5、乙方认为甲方应予满足的其他条件。

188923255.doc 害乙方在本协议项下的任何权利；

4、若发生可能影响甲方或担保人财务状况和履约能力的情况，包括但不限于进行任何形式的分立、合并、联营、与外商合资、合作、承包经营、重组、改制、计划上市等经营方式的变更，减少注册资本、进行重大资产或股权转让、承担重大负债，或在抵押物上设置新的重大负债、担保物被查封，解散、撤销、（被）申请破产等，或涉入重大诉讼或仲裁案件，甲方应及时通知乙方；

5、对于本协议和单项协议未作约定的事宜，甲方同意按乙方的有关规定和业务惯例办理。

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4、宣布本协议、单项协议或甲方与乙方之间的其他协议项下尚未偿还的贷款、贸易融资款项及保函垫款本息和其他应付款项全部或部分立即到期；

5、终止或解除本协议，全部、部分终止或解除单项协议、甲方与乙方之间的其他协议；

6、要求甲方赔偿因其违约而给乙方造成的损失；

7、仅需事先或事后通知，将甲方在乙方开立的账户内的款项扣划以清偿甲方对乙方所负全部或部分债务。账户中的未到期款项视为提前到期。账户币种与乙方业务计价货币不同的，按扣收时乙方适用的结售汇牌价汇率折算；

8、行使担保物权；

9、要求保证人承担保证责任；

10、乙方认为必要的其他措施。

188923255.doc 除依法另行确定或当事人另有约定外，因本协议、单项协议的订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由甲方承担。

篇2：保理业务授信额度管理

颁布单位: 中国农业银行

形式: 部门规章

类别: 经济法 金融 银行

原文

原文文件

中国农业银行关于印发《中国农业银行客户授信额度管理办法（试行）》的通知

中国农业银行关于印发《中国农业银行客户授信额度管理办法（试行）》的通知

各省、自治区、直辖市分行，各直属分行：

为了贯彻二季度全国分行行长例会精神，落实人民银行《关于印发商业银行授权、授信管理暂行办法的通知》要求，规范我行授信管理，总行制定了《中国农业银行客户授信额度管理办法（试行）》（以下简称《办法》），现印发给你们，并就有关事项通知如下，请认真遵照执行。

一、对客户实行授信额度管理是一项新的银行业务，其主要目的是为了规避、防范企业信用风险，提高银行的信贷资产质量，保护社会公众和商业银行的合法权益。为此，各级行要认真领会客户授信额度管理办法的精神实质，在开展授信业务时，要目标明确、工作积极、权责明晰、任务落实，促进客户授信管理工作的顺利进行。鉴于授信额度管理是一种新的业务管理方法，各级行宜分步稳妥地推行，先在信用等级Ａ级以上的客户中试行，待总结经验后，再逐步推广。

二、实行客户授信额度管理，是各级行在授权范围内，对客户信用额度的内部控制，不是银行对客户承诺的必保的信用额度，银行在核定的额度内，根据企业的实际需要，按规定审核办理。

三、授信额度管理办法与我行其他信贷管理办法是密切联系的，各级行必须在坚持原有信贷管理办法的基础上，按照本办法的要求，加强对客户授信额度的管理，实行全面风险控制，不得因实行授信额度控制而放松对客户的信贷管理。

四、各行应按照《办法》的要求，结合当地实际制定实施细则，在执行过程中有什么问题，请及时向总行反映。

附：中国农业银行客户授信额度管理办法（试行）

第一章 总 则

第一条 为规范和加强中国农业银行（以下简称农业银行）内部监督控制，增强防范、抵御风险能力，提高银行业务经营管理水平，根据中国人民银行《商业银行授权、授信管理办法》、《中国农业银行授权管理暂行办法》、《中国农业银行资产负债管理办法》及农业银行其他有关制度，制定本办法。

第二条 本办法所称授信，是指在一定时间内农业银行各经营行在上级行授权范围内对单个客户规定的内部控制信用的最高限额。

第三条 本办法所称授信人是指农业银行各级信贷业务经办行，受信人是指与农业银行有信贷业务关系，农业银行给予授信额度的客户。

第四条 本办法业务范围适用于农业银行的本外币信用业务，具体包括本外币贷款、贴现、信用卡透支、承兑、国内外信用证、对外担保、进出口押汇和担保提货等。

第二章 授信原则

第五条 授信应遵循区别对待、动态调整的原则。

（一）根据不同客户的生产经营情况、财务状况、资产负债比例、贷款方式、债务偿还能力以及法人代表的素质、管理水平、风险意识，核定不同的授信额度。

（二）在核定的授信额度内，根据客户的实际资金需要、还款能力及有关的信贷政策，具体确定单项业务的授信额度。

（三）根据客户所在地区的金融风险和信用变化情况，及对客户经营情况的影响，调整对客户的授信额度。

（四）根据客户生产经营情况和信用情况的变化，及法人代表的变更，调整对客户的授信额度。

第六条 农业银行未实行授信管理的客户原则上不得增加信用额度。

第三章 授信的对象与种类

第七条 授信对象即受信人，是指经工商行政管理机关核准登记，实行独立核算、在农业银行开立存款账户的企业法人。

第八条 授信种类包括贷款业务授信、贴现业务授信、承兑业务授信和担保业务授信。

（一）贷款业务（含打包贷款）授信是指授信人根据国家和农业银行信贷政策、客户的生产经营状况、法人代表的素质与管理水平，以及一定时期内预计受信人贷款总需求量核定的贷款最高限额。

（二）贴现业务授信是指授信人根据国家和农业银行信贷政策，以及一定时期内预计受信人票据贴现的总发生额核定的购买未到期银行承兑汇票的最高限额。

（三）信用卡授信是指授信人根据国家和农业银行信贷政策、受信人（特指持卡的企业法人）的资信程度和担保情况，给予受信人信用卡透支的最高限额。

（四）承兑业务授信是指授信人根据国家和农业银行信贷政策，以及客户在一定时期内预计需要银行提供承兑的总量核定的承诺在银行承兑汇票到期日支付汇票金额累计的最高限额。

（五）国内外信用证业务授信是指授信人根据国家和农业银行信贷政策，以及一定时期内预计受信人申请国内外信用证的总额核定的开出国内外信用证及办理信用证项下进出口押汇、担保提货的最高限额。

（六）对外担保授信是指授信人根据国家和农业银行信贷政策，以及一定时期内预计向受信人的其他债权人承诺在受信人不能履行债务时，代为偿付债务的总额所核定的对客户担保的最高限额。

第四章 授信的审批程序 第九条 授信额度的审批实行逐级审批制，各级行在上级行的授权范围内对客户进行授信额度的管理，总行授予各省、自治区、直辖市分行和各直属分行授信额度的审批权限；分行授予所辖地市行授信额度的审批权限，依次类推。分行授信额度的审批权限为：

一类行：单一客户总授信额度５亿元人民币以下（含外币）。

二类行：单一客户总授信额度４亿元人民币以下（含外币）。

三类行：单一客户总授信额度２亿元人民币以下（含外币）。

以外币为结算单位的业务授信额度按业务发生日国家外汇管理局公布的外币汇率折算成人民币。

第十条 授信的审批程序包括：

（一）受信人向银行提供基本情况；

（二）信贷部门对受信人进行评估，提出信用管理的初步方案；

（三）贷款审查委员会审查，核定授信额度；

（四）经批准后，形成授信书。授信书不与客户见面，由农业银行内部保管。授信书内容包括：

１．授信人全称；

２．受信人全称；

３．授信的类别、金额及期限；

４．授信复核时间；

５．授信人认为应规定的其他内容。

第五章 授信额度的核定

第十一条 总授信额度的最高限额不超过受信人账面总资产的７５％或所有者权益的３倍。

第十二条 单一客户总授信额度不得超过对其实行授信管理行各项贷款总余额的１０％。单一客户总授信额度等于各单项业务授信额度之和。总授信额度中以抵押、质押为基础的部分不超过客户提供担保物变现总额的７０％。单项授信额度核定如下：

（一）短期贷款（含打包贷款）授信额度不超过客户有效资产乘以上期末资产负债率之积的５０％。

（二）长期贷款授信额度不超过项目固定资产投资的７０％。

（三）贴现授信、信用卡透支授信、１年期以内进口信用证业务授信视同短期贷款授信管理，纳入短期贷款授信额度之内，信用卡透支授信额度不得超过信用卡透支限额。

（四）承兑授信额度原则上不超过上期商品（材料）购进总额的３０％。

（五）国内信用证、国内担保业务授信视同承兑授信管理，纳入承兑授信额度之内。

（六）对外借款担保、融资租赁担保、补偿贸易项下现汇履约担保、透支担保、１年以上延期付款担保、远期信用证业务授信视同长期贷款管理，纳入长期贷款额度之内。

（七）贸易项下履约担保业务授信根据贸易合同和客户履约能力核定。

（八）进口押汇、出口押汇、担保提货业务授信根据信用证余额核定。

第十三条 企业集团只对其总公司授信，总公司总授信额度可以分解到有关子公司，各子公司授信额度之和，不超过总公司总授信额度。第六章 授信额度的期限、调整与中止

第十四条 授信的有效期为１年。

第十五条 授信额度有效期内，在不超过总授信额度的前提下，单项授信额度经上级行批准后，可以适当调整。

第十六条 发生下列情况之一，授信人应调整授信额度直至中止授信：

（一）受信人发生重大经营困难和风险；

（二）受信人企业机制发生重大变化（包括分立、合并、关停等）；

（三）受信人还款信用下降，贷款逾期或欠息；

（四）其他应改变授信额度的情况。

第七章 授信的监督管理

第十七条 各级行建立对客户授信的报告、统计、监督制度，各省、自治区、直辖市分行和各直属分行每半年向总行上报授信额度的核定、使用情况的书面报告，分行以下各级行每季向上级行上报授信额度的核定和使用情况。

第十八条 授信发生重大情况变化，要及时报告上级行，直至总行。第八章 罚 则

第十九条 各省、自治区、直辖市分行和各直属分行及辖属各级行在未经上级行批准的情况下，为客户提供的信用额度超过核定的授信额度，视越权行为的性质和造成的经济损失，对主要负责人和直接责任人予以下列处分：

（一）警告；

（二）通报批评；

（三）限期纠正或补救；

（四）停办或部分停办业务；

（五）调整授信额度或取消授信权利；

（六）取消主要负责人和直接责任人１年直至终生在农业银行的任职资格。

第二十条 客户提供虚假情况或授信经办人员失职引起核定的授信额度错误，对客户停止授信，并限期追回贷款和银行承兑汇票等，根据情况追究责任人责任。

第九章 附 则

第二十一条 各省、自治区、直辖市分行和各直属分行可以根据本办法，结合实际制定实施细则，并报总行备案。第二十二条 本办法由总行负责制定、解释和修订。

篇3：保理业务授信额度管理

随着计算机技术和因特网的迅速发展, Internet已经广泛应用于金融、政府等各个领域, 因特网在为人们的生活提供极大方便的同时也为银行业额度授信管理的工作效率和风险安全性等方面带来巨大的挑战[1]。

现时代, 银行信贷风险管理的手段和内容发生了巨大的变化, 传统上由产品线和产品服务系统分散管理各自客户额度的模式, 已经不能满足现代科技下客户和银行的需求[2]。本系统在充分了解和分析目前银行额度授信的背景下进行系统的设计与实现。

2 相关技术

2.1 SSH简介

SSH是Spring、Struts、Hibernate的简称。Spring采用IOC和AOP, 主要是采用Servlet、JSP技术实现的, 主要功能是解耦, 之前层与层之间类的依赖转变成接口的依赖。Struts采用MVC模式, 分理出Model、View和Controller, 使我们的逻辑变的非常清晰。Hi bernate是对象持久化框架, 它对JDBC进行了非常轻量级的对象封装, 实质是在实体类和数据库表之间建立联系, 简化对数据库的操作, 使程序员可以使用面向对象的思维来操作面向关系的数据库[3]。

Spring实现两种基本模式:单态模式和工厂模式。但是使用Spring可以完全不使用工厂模式, 因为Spring本身就是一个功能非常强大的工厂, 完全可以让Spring充当DAO工厂。由Spring充当DAO工厂时, 不需要程序员自己实现工厂模式, 只需将DAO组件配置在Spring容器中, 让Application Context负责管理DAO相关组件的创建即可。然后借助Spring提供的依赖注入, 其他组件不用访问工厂, 也可以直接使用DAO实例。

2.2 MVC模式

MVC是Model (模型) , View (视图) 和Controller (控制器) 的缩写, 其目的和主要作用是实现Web系统的智能分工, 从而提高程序的可移植性、可维护性、可扩展性与可重用性。其中, Model层是应用程序的主体部分, 用来实现系统的业务逻辑, 通常可以用Java Bean或EJB来实现, 一个模型可为多个视图提供数据, 其代码只需要写一遍, 因此提高了代码的可重用行;View层主要用于与用户的交互, 通常用JSP、html等来实现;Controller层接收来自页面的请求, 是Model与View之间沟通的桥梁, 它可以分派用户的请求并选择恰当的显示视图, 同时可以解释用户的输入并将它们映射为模型层可执行的操作。

3 系统开发设计

3.1 系统结构

本系统采用SSH集成框架, 从职责上可以将系统分为三层即表现层、业务逻辑层、数据持久层。其中使用Struts作为系统的整体基础架构, 实现MVC的分离, 达到重用和解耦的目的, 利用Hibernate框架管理持久化层, 简化数据库的操作, 最后用Spring来管理Struts和Hibernate, 使层与层之间的依赖转换成接口与接口之前的依赖, 从而达到接偶的目的。SSH框架的依赖图如下图1所示。

3.2 系统功能设计

该系统功能设计基于SSH框架、采用MVC设计思想, 用B/S模式实现, 可以更好的实现系统内部开放和多平台兼容, 有利于系统后期功能扩展, 便于系统的维护。

额度授信管理系统在业务框架上可以分为流程控制线和管理支持线两条大的线路。流程控制线来实现信贷业务的流程控制, 而管理支持线对流程控制线提供管理上的支持。

该系统管理功能图如图2所示。

贷款客户信息管理模块:该模块主要包括贷款客户辅助信息的登记、复核、变更, 集团关系, 贷款客户信贷评级登记、复核撤销和信息查询 (模糊查询) 等功能。

额度信息管理:该模块主要实现授信额度信息登记、复核、撤销、变更、生效, 授信额度中止、终止, 授信额度中止、终止撤销, 授信额度终止复核和授信额度历史查询等功能。

授信额度共享设置:该模块主要包括授信额度共享登记、复核、撤销、变更、取消复核、查询等功能。

担保物管理:该模块主要包括担保物信息登记、复核、撤销、变更、终止、终止复核、终止撤销、查询等功能。

业务类型额度设置:该模块主要实现业务类型额度登记、复核、撤销、变更、取消复核和查询等。

汇率管理:该模块包括汇率信息导入、复核和查询等。

批处理:该模块包括日初、日终和数据清理。

预交易业务:该模块包括预交易经办、复核、撤销、变更、变更复核、取消复核、取消复核确认、取消复核撤销、批量复核、查询和预交易特殊授权等。

数据迁移:该模块主要有额度信息导入和历史交易信息导入。

报表管理:该模块包括授信额度汇总报表、授信额度使用报表汇总-明细、授信额度透支使用报表、授信额度到期报表、担保物信息报表、担保物分摊情况报表、预交易与导入交易和对报表和客户信贷评级报表等。

3.3 业务处理流程

本部分展示的是额度授信管理系统的流程控制线的主线部分, 其框图如下图3所示。

3.4 系统性能目标

适应性:国内大多数银行的额度授信管理尚未形成成熟稳定的模式和规则, 因此, 系统的设计应该能够满足银行信贷业务的发展, 适应额度管理方法的变化[4]。

可靠性:B/S架构下的银行业务系统, 应用和数据的资源开销集中在服务器端, 在工作日发生访问峰值时, 对服务器形成巨大压力。因此, 系统的应用设计要有良好的可靠性, 保证在并发情况下能保持其固有的性能水平。

3.5 数据库设计

本系统采用My SQL数据库来存储需要的数据信息。数据库设计的重点是数据库表的设计, 数据库中表设计的优劣决定了系统编码的复杂性以及各个环节的正常运行, 严重情况下可能会导致系统的崩溃。

因此数据库设计人员需要反复调查和分析用户的业务流程和数据的使用情况, 确定用户对数据库系统的使用要求, 构造出满足用户应用需求的最优数据库模式。

由于篇幅关系, 先将系统的几张简单表描述如下:

贷款客户辅助信息表:客户号、客户类型、客户中文名、客户英文名、上级客户号、集团号、贷款卡编号、备注。

贷款客户登记表:客户号、允许额度透支、额度状态、授权额度、可用额度、操作员、操作日期、复核员、复核日期。

担保物等级表:担保物编号、担保日期、担保物种类、行号、币种、担保方式、启用日期、到期日期。

客户额度授信信息表:授信额度信息编号、业务基本信息编号、授信额度编号、授信额度类型编号、授信客户参与人编号、参与人类型代号、客户编号、所属集团授信额度信息编号、所属集团授信额度编号、币种代号、总额度、可用额度、占用额度、授信余额、是否冻结、冻结额度、起始日期、失效日期、期限、期限单位编号、是否分割额度、上次授信额度、上次授信额度币种代号、额度状态代号、备用、汇率、系统更新时间、版本号。

4 结论

本人讨论了额度授信管理在信贷业务中的重要作用, 采用SSH框架设计开发了一个额度授信管理系统, 该系统科学合理的对银行信贷业务进行管理, 完成了贷款客户信息管理、额度信息管理、担保物管理等众多管理模块, 并对贷款的流程进行控制, 实现了由授信额度申请到发放、退还的整个流程线, 流程化的授信额度管理系统实现后, 银行针对风险的管控能力大大提升, 同时更好的适应了额度授信管理的灵活需求, 有助于银行的高速运作。

摘要：目前, 随着金融业的大肆发展, 银行对客户综合授信风险的要求越来越高, 利用现在信息技术建立一个管理全面的、控制及时的、调整灵活的额度管理系统显得越发重要。该系统采用B/S模式, 利用SSH框架, 采用Eclipse作为开发工具, 并利用maven来构建项目框架, 利用Jsp、JavaScript进行前台设计, 其中部分模块使用了Ajax进行异步请求控制, 采用Java语言进行后台设计, 选用MySQL数据库, 并使用了MySQL的password函数对密码进行加密处理, 进一步保证了系统的安全性。该系统实现了各项日常操作的规范化、程序化, 对进一步推动银行事业的发展具有重要的意义。

关键词：额度授信管理,SSH,B/S,MySQL,Eclipse

参考文献

[1]应千伟, 罗党论.授信额度与投资效率[J].金融研究, 2012 (5) .

[2]武剑.论风险限额管理体系的构建和应用[J].济南金融, 2006 (11) .

[3]李刚.轻量级Java EE企业应用实战Struts2+Spring3+Hibernate整合开发[M].北京:电子工业出版社, 2011.